第一篇：農村小額信貸發展存在的問題及對策

農村小額信貸發展存在的問題及對策

一、中國農村小額信貸的發展歷程

1993年,中國社會科學院農村發展研究所模仿孟加拉鄉村銀行(gb)的小額信貸模式在河北省易縣成立了“扶貧經濟合作社”,開啟小額信貸在中國的試驗之路。1995年,聯合國開發計劃署(undp)和中國國際經濟技術交流中心在全國17個省的48個縣(市)推

行小額信貸項目,開始了以下崗職工為對象的城市小額信貸。,農村信用社按照人民銀行信貸扶持“三農”的要求,全面試行和推廣了小額信貸活動,以自由存款和中央銀行再貸款為資金,開展信用貸款和聯保貸款。,中央一號文件中明確地提出了小額信貸,引發了關于小額信貸理論和實踐的論證。為“小額信貸年”,的中央一號文件指出:“有條件的地方,可以探索建立更加貼近農民和農村需要、由自然人或企業發起的小額信貸組織。”到底,中國人民銀行在山西、陜西、四川、貴州、內蒙古五個試點省(區)開始倡導商業性小額信貸的試點,這些地區成立了山西平遙日升隆小額貸款公司、貴州江口華地小額貸款公司、四川廣元全力小額貸款公司、內蒙古鄂爾多斯融豐小額貸款公司、陜西戶縣信昌和大洋匯鑫小額貸款公司共計7家試點商業性小額信貸公司。

5月4日,中國銀行業監督管理委員會和中國人民銀行共同提出了《關于小額貸款公司試點的指導意見》,要求有效配置金融資源,引導資金流向農村和欠發達地區,改善農村地區金融服務,促進農業、農民和農村經濟發展,支持社會主義新農村建設。隨著政府鼓勵民間資金和海外資金進入小額信貸領域的相關政策的出臺。中國各地呈現出小額貸款公司、村鎮銀行、農村資金互助社、等新型農村小額信貸機構相繼成立并開展小額信貸項目的良好局面。

二、我國農村小額信貸現存不足

1.小額信貸資金供給存在較大缺口

隨著農村經濟發展的進程加快,小額信貸買方市場過大。“三農”對小額信貸資金的需求也越來越大,加之中國部分小額信貸項目不能吸收公眾存款,只能依靠外部資金注入,缺乏可持續的資金來源,影響了小額信貸的資金供給,加劇了農村小額信貸資金的供求失衡,形成需求大于供給的局面。以小額信貸發放主體的農村信用合作社為例,由于受到諸多因素的影響,農信社吸收社會閑散資金的能力明顯弱于其他金融機構。首先,受到農信社自身軟硬件制約,金融產品與服務水平落后于商業銀行,不能為客戶提供全面周到的服務,致使閑散資金不能流入農村信用社;其次,伴隨農村人口城市化進程不斷深入,曾在農信社短暫停留過的部分存款,逐步流入城市。

2.新型農村金融機構財務自立能力弱

國內現有的小額信貸機構主要是非政府組織開辦的小額信貸機構、政府主導的帶有扶貧性質的小額信貸機構及商業性的小額信貸機構。目前,盡管小額信貸機構在短期內對于提高貧困人口的金融服務水平有所幫助,但大多數小額信貸機構的財務自立能力較弱,缺乏可持續發展能力。首先,政府主導型機構,多為實現政府扶貧任務服務,沒有考慮確立項目和機構長期持續發展的目標和措施;其次,在現有的非政府小額信貸機構中,能達到可持續性運營的機構(即剔除補貼后,利息和其他收入可以補償操作成本、呆賬損失和帶有補貼性質的資金成本)為數不多;最后,金融監管部門推動的小額貸款公司、村鎮銀行等發展也都面臨資金制約,部分新型農村金融機構發展困難。

3.行(來源：好范文 http://www.tmdps.cn/）政干預造成小額信貸風險加大

一是由于對小額信貸的認識還停留在扶貧手段的層面上,這就不可避免的使小額信貸染上行政色彩。而這種色彩一旦形成,便出現了重資金發放,輕資金的管理和回收現象。二是由于以前項目的失敗,農戶大都不同程度地存在拖欠農村信用社的貸款,在政府組織的新項目推廣以后,更容易使農民貸款風險重疊。三是在一些村組為轉移農村的部分經濟矛盾,利用農村信用社的小額農戶貸款,由村組干部向農戶借貸款證套取貸款,而村組最終又無償還能力,致使農村信用社與借款戶的矛盾激化,已成為小額信貸管理中遇到的新漏洞。

4.支農措施與農戶需求不匹配

目前,農村信用社辦理小額信貸方法存在下列問題:一是期限設置的不合理。農信社在投放農戶小額信用貸款時,仍多沿襲過去“春放秋收冬不貸”的做法,貸款周期一般控制在一年以內,與農業產業結構調整后經濟淺析我國農村小額信貸發展現狀及對策活動周期長的特點不相適應。二是貸款限額的制約。農戶小額貸款的金額按一級二級三級劃分,分別能夠按貸款等級貸款5000元、3000元、1000元,主要適合以小規模家庭生

第二篇：淺析農村小額信貸市場發展存在的問題及對策

淺析農村小額信貸市場發展存在的問題及對策

第1章關于小額信貸

小額信貸是指在一定區域內，面向低收入人群的小額貸款形式，其目標群體為無法在正規金融獲取資金的弱勢人群。完善的小額信貸制度應該是商業化可持續的，即滿足以下兩個條件：一是能成功服務目標群體，二是能保持商業可持續。其中商業可持續包括組織上、操作上以及財務上的可持續。成功的小額信貸即使在項目開展后期沒有捐贈和補貼的情況下，仍能像初期一樣持續地為目標群體提供貸款支持。我國早在上世紀90年代初就引入孟加拉鄉村銀行模式的小額信貸作為扶貧的手段。十多年來，我國小額信貸主要形式有非政府組織型小額信貸、政府主導型小額信貸、農信社小額信貸和民間自發型小額信貸，資金來源分別為國際捐助、政府財政資金和扶貧貼息貸款、央行再貸款支持、民間資本。世界上7000多個由非政府組織經營的小額信貸項目中，只有不到1%是財務可持續（Alexandra，2006）。商業可持續同樣是我國小額信貸機構面臨的主要問題。對于依賴國外捐助的小額信貸項目，往往由于資金來源的不可持續性而受阻或終止。政府主導型小額信貸又由于過分強調扶貧目標，沒有針對目標群體的特殊性設計風險補償機制，導致還款率低下，小額信貸項目無法持續。服務目標群體與保持商業可持續兩個條件只要有一項沒能滿足，現存的小額信貸發展前景令人擔憂。

第2章 農村小額信貸的發展歷程及存在的問題

2.1 農村小額信貸的發展歷程

小額信貸項目或機構試驗的初期階段(1993年-1996年9月)。本階段小額信貸試點主要是由社會團體或非政府組織利用來源于國外捐助和軟貸款,以及自籌的資金進行小范圍試驗,資金來源基本上沒有政府資金介入。相關的政府政策和法律依據也不完善,主要以國家整體的扶貧政策和國際相關經驗為參考。項目擴展階段(1996年9月-2000年)。這一階段在國外援助和自籌資金繼續試驗的同時,由政府和指定銀行(農發行/農行)操作的國內扶貧資金也加入進來并逐漸占到主導地位,在較大范圍的貧困地區推廣,兩大類型的項目并行發展。第三,農村正規金融機構全面介入和各類項目可能進入制度化建設階段(2000年-2005年)。在央行的推動下,正規金融機構開始全面試行并推廣小額信貸。2000年起,農村信用社開始農戶小額信用貸 1

款和農戶聯保貸款試點并逐漸成為主力軍。且在該階段中央政府和央行都研究出臺了促其發展的相關政策法規。中央管理部門鼓勵民營和海外資本進入,試行商業性小額信貸機構活動(2005年至今)。

早在 1993年 ,社科院農發所就引入了孟加拉鄉村銀行模式的小額信貸。我國的小額貸款項目借鑒了“GB模式”,于 1994年初由中國社會科學院率先在河北省易縣開始進行小額貸款試驗。至今為止，小額信貸在我國已有十八年的歷史 ,但其在我國的發展卻沒有達到預想的結果。據調查報告顯示 ,我國的小額信貸機構和項目已達到 300家左右。比較大的機構和項目的覆蓋面達到 5000左右的農戶，小的不到 1000戶，在這 300家左右的小額信貸機構和項目中，能正常運行的不到五分之一。目前真正達到完全獨立運作、到財務可持續性的小額信貸機構微乎其微。

近年來 ,推動農村經濟增長從而縮小城鄉居民收入差距已經成為我國政府的優先目標之

一。基于此 ,開放農村金融市場，推進農村金融改革，成為我國農村改革和金融改革的重要內容。2008年 8月 18日，央行與財政部、農力資源和社會保障部聯合發布了《關于進一步改進小額擔保貸款管理積極推動創業促就業的通知》，對現行小額擔保貸款政策進行五大突破創新，這極大地刺激了農村金融的快速發展 ,使其成為我國金融市場中最具活力的生力軍。

2.2 我國農村小額信貸發展存在的問題

2.2.1 小額貸款在供給方面存在問題

部分農村信用社對推廣農戶小額信用貸款積極性不足，主要表現在以下幾點 :首先，管理成本與利率水平不匹配。由于農村小額貸款涉及的農戶數量多 ,單筆數額小，運營費用較高 ,其經營狀況難以掌握 ,因此加大了銀行對貸款使用情況及貸后監管的難度 ,增大了管理成本。

其次，高風險帶來的貸款損失率高。農業生產是高風險 ,低收入的行業 ,易受到自然條件、場等多重風險的影響 ,甚至遭受到毀滅性的打擊。在我國農業保險制度不夠完善的情況下 ,多重風險的存在給農民的收入帶來了很大的不穩定性 ,進而會影響到貸款的回收。

另外 ,信貸隊伍力量有限 ,貸后管理難。基層信用社支農一線人員少 ,而小額信貸對象遍及鄉鎮的各個角落 ,交通不便，人數眾多，具有點多、面廣、零星分散、工作量大等特點 ,每個信貸人員一般要管理不同村落的數百筆貸款，從貸款的調查到發放 ,都顯得力不從心，直接影響了農戶小額信貸工作的開展。

第四 ,政策補償不到位。我國小額貸款的運作缺少有效的補償機制。國外小額貸款具有以高利率彌補發放主體部分成本的特點 ,而我國小額貸款的利率受到嚴格的管制 ,一般低于正常商業貸款的利率 ,發放成本卻高于國外同類機構和國內其他類型的貸款 ,這就造成發放小額貸款的金融機構無法建立起貸款損失補償機制來增強其自身的抗風險能力。

最后，小額信用貸款的來源不足。目前，增加農民收入，推動農村農業發展，建設社會主義新農村，都需要大量的資金投入 ,而當前農村信貸資金不能實現有效配置 ,農村資金分流仍然嚴重。農村資金有很大一部分流入了郵政儲蓄和國有商業銀行，致使農村資金大量流失，而相應的農村資金潛在需求則無法滿足 ,造成農村的資金缺口很大。從對一些地區的調研和相關資料表明 ,農村至少有四成左右的資金缺口。另外，中央銀行為支持“三農”,要求農信社加大對農戶貸款的力度 ,但政府在稅收上卻沒有給農信社必要的照顧，這使農信社負擔加大。農信社既面臨著支付性風險，又要滿足支農資金需要，資金問題最終成為農信社推廣農戶小額信貸的核心問題。

2.2.2 小額信貸在需求方面存在的問題

農戶獲得小額信貸的成本過高限制了申請的積極性。農村信貸市場中 ,農戶貸款難度大 ,依然存在著一些尋租，如信用社人員要求申請貸款的農戶請客送禮 ,或者將貸款的一部分留存在信用社，這樣就變相地提高了貸款成本。成本的提高使得低收入的農戶對信貸望而卻步。不同收入階層的農戶對于貸款需求不同。一方面 ,對于富裕農戶 ,從事較大規模的種植、養殖及農產品加工、運銷和社會化服務等等，資金周轉量大 ,使用期限較長 ,對信貸資金的需求數量較大。但是小額信貸金額小期限短，無法滿足其需求。另一方面對于一般農戶 ,雖然解決了溫飽問題 ,并且有部分資金可用于提高消費水平,但是比起富裕農戶資金尚不充裕 ,是農戶消費貸款的需求主體而且 ,多數農村地區缺乏相應的社會保障機制 ,在農戶消費貸款中 ,教育、醫療開支占絕對份額。但是農村信用社的農戶貸款主要投向農業生產經營 ,對農戶消費貸款限制較嚴 ,實際發放的數量較少。這就造成了需求主體和供給的結構性矛盾。而對于貧困農戶 ,其信貸需求戶數下降、需求量上升 ,但是貧困農戶信貸供給問題被忽視 ,貧困農戶的信貸供給基本處于空缺狀態 ,大量的貧困農戶難以得到信貸扶持。

第3章 發展農村小額信貸市場的對策

3.1 深化農村金融體制改革 ,建立更多小額信貸機構

大力發展小額信貸組織 ,村鎮銀行 ,貸款子公司 ,農村資金互助社等新式農村金融機構 ,健全農村金融機構體系 ,加快建立適度競爭的農村金融市場 ,同時完善市場退出制度 ,堅持商業可持續的原則。農村各類金融機構必須堅持可持續發展的道路 ,貸款利率要能夠覆蓋風險 ,同時不排除政策性金融和對農村金融服務機構的財政補貼。用行政手段壓低利率 ,對商業性金融會產生排擠效應 ,會減少農村的信貸供給 ,而一旦低利率信貸成為稀缺資源 ,即會導致尋租行為的產生 ,反而使普通農民不容易得到貸款。政策性金融業要做到在財政補貼后可持續 ,財政補貼規則要事先確定 ,對市場透明 ,補貼之外的風險由從事政策性金融業務的機構承擔 ,凡是具備條件的政策性金融機構和商業金融機構均可以通過競標從事政策性金融業務。在防范風險的前提下 ,逐步提高小額貸款公司的融資比例 ,以此提高信貸公司利潤率 ,催生更多小額信貸機構。這就使小額信貸資金供求矛盾大、貸款難、款額度小的問題得到一定的緩解。

3.2 以創新小額貸款模式為突破口

創新擔保模式。小額擔保貸款由傳統的擔保反擔保模式 ,轉變為既可找擔保人提供反擔保 ,也可提供抵押物自行向銀行申請貸款。這又為貸款人提供了一條路 ,一定程度上緩解貸款難的問題。

創新放貸模式。積極協調放貸相關部門，理順職責，只要符合條件的貸款 ,盡量限定和縮短其最長審批時間 ,推行限時辦理和回復制度。銀行金融機構要落實業務授權和資金規模 ,積極受理小額擔保貸款 ,對不符合貸款條件的 ,要及時回復和說明理由。

3.3推出高利差的存貸款產品,推動小額信貸的可持續發展

由于小額信貸的主要是向農戶等中低收入人群或者中小企業提供的無抵押貸款,風險較大,成本較高,銀行業金融機構往往不愿進入該市場,或者需要依靠國家補貼才以能保證盈虧平衡。在這一問題上,印度尼西亞人民銀行(BRI)采取的有效措施值得我們借鑒和學習。1983年6月,印尼政府推出了利率市場化改革,BRI可以自主制定利率。他們改變了小額信貸低利率的方式,而將小額貸款的利率控制在20%-40%,這樣以來,高額的貸款利率可以彌補銀行的成本,實現利潤收益。同時,也可以使富裕的農戶放棄小額信貸,使中低收入的農戶和中小企業更加容易獲得貸款。實踐表明,高利率的小額信貸,在印尼市場需求十分旺盛,這也說明,在資金稀缺的條件下,可以獲得貸款資金比低利率更加具有吸引力。而對于小額信貸資金主要來源的銀行,BRI也采取了有利的措施使其積極吸收存款。村銀行吸收儲蓄需要支付的借貸成本為13%,而向地區分支行拆借資金的成本為17%,這種利差的安排必然增強了村銀行吸收儲蓄存款的積極性,他們針對不同的目標客戶設計了不同的儲蓄產品,既滿足了儲戶對資金安全性、流動性、收益性的需求,也為小額信貸提供了資金保證。針對目前我國小額信貸市場的狀況,一方面,農村信用社可以針對不同目標顧客制定不同的還貸利率,對于特別貧困的農戶可以提供全額資金支持,貸款利率可以相應降低,同時政府給予一些補貼;對于生產經營能力較強,但是資金短缺的一些農戶,可以適當提高還貸利率,以彌補農村信用社的貸款成本。另一方面,農村信用社要從自身的實際出發,創新理財儲蓄產品,盡可能多的吸收存款,為提供小額信貸建立堅實的資金支持,實現資金的良性循環。這樣,才能實現小額信貸的可持續發展。

3.4 建立健全風險管理機制,避免形式主義,提高小額信貸還款比例

首先,農村信用社應該加強對申請借貸農戶的評估、監督和管理。對申請貸款的農戶,應該對其家庭人口、年收入、年支出、資信狀況做嚴格深入的調查,避免因為人情關系而帶來的資信評估工作上的片面性和隨意性,掌握申請貸款農戶的第一手資料。農戶評級結果達成一致后,應 由評信小組成員簽字確認, 明確責任,評級結果應在村公務欄進行公示, 接受群眾監督。在辦理貸款手續時,要嚴格執行有關規定,對貸款人的身份證明、資信證明等做仔細的審查,同時嚴厲禁止貸款證轉借他人。在貸款證發放過程中,信貸員應該將證親自送到農戶家中,禁

止將貸款證交由他人代送,以避免涂改、亂收費現象的發生。貸款發放后,信用社信貸人員應該定期下鄉訪問客戶,調查了解貸款人的經營狀況和收入狀況,以隨時掌握信息,同時,也要防止貸款挪作他用,推行農戶貸款證管理軟件,提高管理效率規范管理程序,以更好的監督監測農戶貸款風險。其次,對發放小額信貸的金融機構的監管上,為了推動小額信貸的商業化運作,應該對小額信貸機構實行準入制度,相關部門應該加快小額信貸機構發展的研究和評估;而對于已經開展小額信貸的信用社,應該建立透明的會計核算系統,定期進行信用社的審計工作,實現良好的信息反饋和監督機制。只有把對貸款農戶的深入調查監督和信用社的嚴格自律結合起來,才能有效地降低小額信貸的風險,提高還款的比例。

3.5 積極推動商業銀行介入小額信貸,建立有效的資金供給機制,擴大資金供給渠道

從國外推行小額信貸的經驗來看,小額信貸只有達到一定的規模和覆蓋率才能實現可持續發展。將商業銀行引入小額信貸市場,這無疑會減少對小額信貸后續資金來源的制約,有利于金融資源的配置,促進小額信貸市場的良好運轉。商業銀行可以根據各地區經濟發展水平的不同和借款人需求的不同,制定出不同的、適合當地需求的小額信貸管理制度、內部考核制度以及配套的監管激勵措施,加大小額信貸的投放,擴大小額信貸資金的供給,使更多農戶享受到小額信貸帶來的優勢。

3.6 加強國家對小額信貸的引導、扶持,緩和小額信貸的政策性目標與盈利性目標的矛盾,促進其健康發展

國家財政部可以按照每年農業信貸投入總量提取一定比例的風險補償基金,用于補償因國家產業政策調整和重大自然災害給農戶帶來的損失;國家還可以對發放小額信貸的銀行業機構按進行財政補貼,使小額信貸在尚未完全實行市場利率的情況下,實現保本微利。地方上可將年財政收入的1%-2%的提取出來,主要用于保障20% 最低收入農民的生產、生活開支,以及這部分人群的貸款利息支出。此外,可以免除農村小額信貸所得利息收入的營業稅和所得稅,適當減免銀行業機構在接受和處置抵貸資產過程中所發生的稅費。

第4章 總結

農村小額信貸在我國的推行,取得了一定的成效,推動了農村經濟的發展,但是,對于存在的問題,還需要我們深入的分析其原因,進而提出積極有效的解決方法,使小額信貸在我國農村市場發揮更好的資金供給作用,滿足廣大農戶的需求,在真正意義上成為農村金融領域的革命性變革。總之 ,我國的小額信貸機制還有待完善 ,我們應該吸取其他國家成功的經驗 ,同時結合自身國情和農業生產的實際情況 ,制定適合我國農村經濟發展的信貸方式 ,讓小額信貸在解決三農問題 ,維護農村經濟健康穩定發展的過程中起到積極的作用。

參考文獻

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第三篇：關于農村小額信貸發展問題的思考

關于農村小額信貸發展問題的思考

徐樹林

（1.河北大學出版社 河北保定 071002）

作者簡介：徐樹林（1967---）河北大學經濟學院河北大學2006級世界經濟博士生

農村小額信貸作為金融服務的制度安排和技術創新，可以為低收入群體提供進入信貸市場的平等機會，在促進農村信貸市場發展和改善低收入群體福利和收入方面發揮著重要作用。尤其是在建設社會主義新農村的形勢下，大力發展農村小額信貸就具有更加積極的意義。國內外不同的學者和機構從不同的角對小額信貸進行了定義，這些定義多包含有小額信貸提供的服務內容、服務對象特征和希望達到的目標等方面的內容。例如：世界銀行扶貧協商小組（CGAP）認為小額信貸是指為低收入家庭提供金融服務，包括貸款；有的的學者認為小額信貸是金融行業的一部分，是滿足那些從未或很少得到正規金融服務的家庭和企業的金融需求。因此，小額信貸機構的主要目標客戶是低收入家庭；孟加拉“鄉村銀行”創辦人尤諾斯教授認為，小額信貸是幫助窮人尤其是貧困婦女的一個非常有效的工具，適合世界上所有文化的經濟狀況；中國學者杜曉山和孫若梅認為，小額信貸是指為低收入階層（包括貧困戶）提供貸款和存款服務。貸款一般只用于生產目的而不用于消費，通常具有小額度、短期、分期還款、不需擔保或靈活多樣的擔保形式、市場利率水平、貸款成員自我組織等特征。存款是建立在個人賬戶基礎上的自愿儲蓄及其交易[1]。各種模式的小額信貸均包括兩個基本層面的含義：①為大量低收入（包括貧困）人口提供金融服務，即小額信貸項目的開展，服務于目標群體層的含義；②小額信貸機構自身的生存與發展，即小額信貸機構的持續性，也就是機構層的含義。

進入21世紀以來，小額信貸在實現世界千年發展目標中的作用日益得到關注，已經有大量的證據表明：對低收入者和貧困家庭提供小額信貸是一個與實現千年發展目標緊密聯系的關鍵因素，且作用巨大。

一、國外小額信貸的發展階段和模式比較

世界上小額信貸的發展，大體上可分為五個階段：

1.“短命的實驗”階段。20世紀60年代開始，有許多發展中國家和國際組織一直在試圖為低收入階層提供信貸服務。但國際組織援助和政府支持的為窮人提供信貸服務的項目，在60—70年代始終沒有探索到既能為窮人提供信貸服務，又能解決信貸機構的自我生存的途徑。不少曾經輝煌一時的項目，隨著援助資金的轉向而難以為繼。這類項目被稱為“短命的實驗”“鄉村銀行家的夢想”。

2.“不懈的探索”階段。20世紀70—80年代，孟加拉的“鄉村銀行”、印度尼西亞人民銀行的“農村信貸體系”、玻利維亞的“陽光銀行”、泰國的農業和農村合作社銀行、國際社區自主基金會相繼誕生。這些專為低收入群體或窮人提供小額信貸的組織和機構，在總結以往經驗教訓的基礎上，進行了長期不懈的努力和探索，取得了舉世矚目的成績。

3.“持續的發展”階段。20世紀80年代末90年代初，小額信貸快速發展為一種為窮人提供良好金融服務的途徑。作為提供良好金融服務的項目或機構，其金融行為日顯重要。

4.“雙贏的戰略”階段。1995年世界銀行扶貧協商小組（CGAP）的成立標志著小額信貸被主流發展組織接受。1997年2月在美國華盛頓舉辦了首屆小額信貸高峰會，標志著小額信貸運動的普及達到了高潮。在這一階段，隨著一些先行項目的成功，小額信貸的倡導者們認為：小額信貸機構不僅能夠在反貧困的斗爭中發揮重大作用，而且能夠在不需要補貼、1 1

可持續的基礎上做到 “雙贏”。

5.“創新興行業”階段。進入21世紀。隨著小額信貸在整個發展中世界的普遍展開，對小額信貸的行業標準和行業監管的需求日漸顯現，發展援助機構和一些國家政府開始尋求支持創建小額信貸行業的努力。根據世界銀行統計，到1996年6月底，全世界有近900個小額信貸項目或機構，其成員超過1 000名且運用在3年以上。其中東亞和太平洋地區122個，南來98個，拉丁美洲和加勒比地區362個，東、中、南、非134個，西非124個，中東和北非30人。[2]

從實證研究方面，主要有亞洲、非洲和拉丁美洲以及“影響與行動”項目的研究。亞洲的研究以孟加拉、印度尼西亞和亞洲開發銀行（ADB）的項目為代表。孟加拉的實證研究表明，建立起因果關系的綜合和嚴謹的小額信貸影響研究能夠揭示出項目在平滑消費和建立資產方面幫助窮人。印度尼西亞人民銀行鄉村信貸系統（UNIT）遵循可贏利和可持續發展方式的小額信貸，從培育和留住大規模和穩定的客戶方面判斷UNIT的成功。以商業化為基礎，對印度尼西亞農村和城市小規模的經濟以及數百萬與UNIT有銀行業務往來的家庭，已經帶來強有力的積極作用。非洲和拉丁美洲的研究項目涉及玻利維亞和東非，研究的結論是，小額信貸的大多數客戶不是窮人也不是富人。大多數是那些能夠滿足他們日常需求、得到初級教育和基本醫療服務、有一定資產的家庭。“影響與行動”項目是福特基金會資助的一個全球性項目，從2000年開始，到2004年年底結束。該項目揭示出小額信貸正在改善其客戶中大多數人的生活，關心社會業績和金融業績能夠使小額信貸機構改善窮人的生活。

二、中國小額信貸的發展及存在的問題

我國的小額信貸已經走過了15個年頭,從1993年的試點階段,到1996年項目擴展階段,以及2000開始的金融機構全面介入階段。經過15年的發展，我國小額信貸走過了從學習個別技術環節、借鑒制度，到試圖從中吸取適合中國國情的合理成分的過程。我國的小額信貸經過多年的發展，出現了資助機構試點項目、政府部門推行扶貧行動和正規金融機構的農村金融服務三種組織類型。通過不同的實踐，對推動中國的小額信貸、扶貧和農村金融服務發揮了積極的作用，同時也暴露出了相應的問題。

1.外援資金的小額貸款扶貧試點。最初吸納小額信貸中個別技術或組織環節，出現在聯合國20世紀80年代援華項目中。這一做法的貢獻主要表現在兩個方面：①從完全的贈款改變為資金的循環使用；②從完全由政府組織項目實施到其中加入了婦女小組的形式，盡管這時的婦女小組是由基層婦聯組織組建和管理的。到20世紀80年代中期，中國扶貧領域的政策制定者、資助者和研究人員，已經開始注意到國際小額信貸運動的發展。20世紀90年代初期國外小額信貸案例，特別是孟加拉“鄉村銀行”的做法已經被介紹到國內。

2.政府主導大規模小額信貸農村扶貧。1996年以來，中央的政策和決議在政府小額貸款扶貧進程中起到重要作用。1996年中央扶貧開發會議提出扶貧資金不僅要到縣，而且要到村、到戶；1998年2月國務院扶貧辦召開的全國扶貧到戶工作座談會指出，從當年開始，凡是沒有進行小額信貸試點的省區，要積極進行試點工作；已進行試點的要逐步推廣；試點并取得成功的，可以穩步在較大范圍內推廣。當年9月，中共中央、國務院在做好當前農業和農村工作的通知中，對小額信貸扶貧工作提出方針：積極試點、認真總結規范，逐步發展推廣。1998年10月中共中央十五屆三中全會通過的《中共中央關于農業和農村工作若干重大問題的決定》中指出，要總結推廣小額信貸等扶貧資金到戶的有效做法。1999年中央扶貧開發工作大會再次強調小額信貸扶貧的作用，指出：小額信貸是一種有效的扶貧到戶形式，要在總結經驗、規范運作的基礎上，積極穩妥地推行。

3.農村信用社與農戶小額信用貸款。信用社農戶小額信用貸款試行開始于1999年。中國人民銀行于1999年下發了《農村信用合作社農戶小額信用貸款管理暫行辦法》，2000年初下發了《農村信用合作社農戶聯保貸款管理指導意見》。這兩個文件的出臺，與國內外小

額信貸的理論和實踐有關，推動了農村信用社開辦農戶小額信用貸款業務。中國人民銀行2001年12月制定了《農村信用合作社農戶小額信用貸款管理指導意見》，要求全面推行農戶小額信用貸款，開展創建信用村（鎮）活動。

信用社小額信用貸款的目的是加強農村信用社貸款業務的管理，更好地為農業生產和農戶服務。信用社小額信用貸款順利開展，無疑為中國的小額信貸帶來了新的生機與活力。2005年3月末,全國有接近97%的農村信用社開辦了農戶小額信用貸款,近60%的農村信用社開辦了農戶聯保貸款,有5743萬戶農戶得到了農村信用社小額信用貸款的支持,1302萬戶農戶得到了聯保貸款。到2005年6月底,全國農村信用社農戶貸款余額為8240億元,其中,農

[3]戶小額信用貸款余額1766億元，農戶聯保貸款余額968億元。

小額信貸對農村經濟發展發揮了重要作用。經過近20年的努力,農村貧困發生率已經從30%下降為3%,沒有解決溫飽的人口也下降到目前的3000萬左右,扶貧工作取得了舉世矚目的成就。小額信貸有利于改善農村生產條件,促進溫飽問題解決。小額信貸是專為窮人設計的走出貧困的有效方法,是一種全新的扶貧方式,不僅為貧困戶提供生產建設急需資金,而且還提供相應的技術幫助,貧困戶實施項目成功率高、效益明顯。據調查,小額信貸扶貧項目的投入與產出比在1：1.5左右,貸款回收率一般在80%左右。

我國小額信貸發展過程中存在的問題主要有：

（1）大部分農戶對小額信用貸款認識不足。如有的農戶認為有貸款影響自己在村中的聲譽,也有的人將評定后的貸款證借與他人使用,使信用社的貸款證信用評定工作不能很好開展,這都為小額貸款的推廣起到負面影響。

（2）農村信用環境不理想。部分農戶信用觀念淡薄,重視貸款不重視歸還,加上村班子不夠穩定,更換頻繁,小額農貸得不到當地村委會有力支持。從目前各信用社已發放的小額農貸中已有部分逾期貸款,使小額農貸資金形成風險。

（3）部分農村專業戶資金需求較大,貸款額度無法滿足農戶需求。貧困農戶在春耕夏種時節難以及時獲得貸款,他們于是逐漸地對小額信貸失去興趣,寧可到信用社辦理利息較高的信用貸款,也不再愿意花費較多的精力去申請辦理小額信貸扶貧貸款。

（4）管理手段跟不上小額信貸的迅速發展。農戶小額信用貸款的重要特征就是額度小、筆數多、戶多分散、不易管理。從信貸管理力量上來說,基層農村信用社信貸人員普遍較少,而每個信貸人員管理的農戶數都隨著小額農貸業務量的逐步上升而成倍增長,推廣和實施工作需要逐戶建立臺賬,逐筆登記貸款卡片,定期調整農戶信用評定等級,工作量很大,信貸人員明顯不足。從貸款管理手段來說,基層信用社金融電算化程度普遍較低,有些基層社甚至沒有電腦(白天沒電),貸款操作仍然采取手寫筆記的方式,到期清收時也需要人工進行逐筆查找,效率極低,更無法進行持續動態的跟蹤檢查和信息反饋。

（5）農業貸款回報周期長。目前農業貸款缺乏相應的風險保障體系,如種養業,由于缺乏相應的農業保險險種,農業固有的風險由支農貸款來承擔,增加了小額信用貸款的風險,這

[4]將會影響小額信貸的進一步推廣。

三、積極發展小額信貸的建議

到目前為止,我國小額信貸仍處于試驗探索階段,或者說是小額信貸發展的初級階段,仍面臨著各種各樣的風險和挑戰。但同時也由于小額信貸本身的特征和優勢,小額信貸在我國具有廣闊的發展前景和發展基礎。雖然過去10多年我國小額信貸的放款業務增長較快,但小額信貸發展過程中仍存在一些明顯的不足。在現階段,要較好地發揮小額信貸的作用,必須注意和做好以下幾個方面的工作。

1.要創造小額信貸可持續發展的條件。小額信貸是一種利用金融與市場的手段來幫助廣大農民增加收入的一個好辦法。然而農民特別是中低收入農民是社會中的弱勢群體，同時農業又不是我國經濟的比較優勢所在,農村問題的解決更是一個復雜的系統工程。因此,僅靠小

額信貸本身,靠農村信用社并不能完全解決“三農”問題。換句話說,國家有必要也有責任來幫助農村信用社克服各種障礙與不足。這些幫助不僅是政策上的，可能還需要從資金上與行政上的幫助。如果沒有國家的重視和幫助,從純商業的角度出發，金融機構可能并不愿意參與這項需求量巨大的小額信貸工作。要使參與小額貸款的金融機構能賺錢，國際經驗證明，最關鍵的是利率的高低。在國際上成功小額貸款的存貸差要高達8%—15%左右。在中國，由于不需要建立新的金融組織來發放小額信貸，加之貸款的方式也較國外簡便，因此成本可能比國外同類貸款低一些但可能也需要5%—7%左右的利差。在目前農村信用社資金成本在[5]3.15%左右的情況下,貸款利率在8%—10%左右才能使項目自負盈虧。

2要加強對弱勢群體的技能培訓。小額信貸成功的經驗表明,對農民借貸者的培訓是小額信貸成功的關鍵所在。農民為市場中的弱勢群體,他們對迅速變化著的市場反應不夠靈敏,對適用技術的了解不夠。因此要加強對弱勢群體的技能培訓,使他們能有效地使用小額貸款。實踐證明,一個沒有生產技能和缺乏創業知識的人,即使給了小額貸款也難以發揮效力。因此政府要強調科技扶貧,要幫助農民找到好項目,學會技術,然后貸款發展,在貸款生產中加強技術指導。

3.進一步加大宣傳力度,通過多種方式來提高農戶對小額農貸的正確認識,引導農戶正確使用小額農貸發家致富。對于使用小額信貸已經成功的典型案例要擴大宣傳,使農戶真正認識到小額信貸對于農民增收的重要作用,從而擴大小額信貸的影響力。

4.堅持金融創新,規范和尋求適宜的監管方法。要為小額信貸可持續發展創造有利的外部環境。要規范和扶持小額信貸試點項目,探索相應的規則和條件,尋求適宜的監管方法,以使我國小額信貸能夠沿著健康的軌道發展,并將其納入我國金融體制改革的總體設計中考慮。對現有的各類小額信貸機構,視具體情況采取區別對待的政策,經過調整或改造及完善,符合條件的,允許合法存在并給予金融支持,同時,培育專營小額信貸業務、市場化運作的小額貸款組織。

5.建立農村農業小額信貸保障體系。如開展種養業保險等,從而分散農業小額信貸承擔的風險,使信用社有更多的信貸資金,更放心地支持農戶的發展。

7.作為信用社本身要轉變經營觀念,提高支農服務水平。一是對較大額度的貸款,根據情況可適當擴大授信額度,也可采取聯保貸款的方式,解決部分農戶擔保能力差的問題。二是各基層社要進一步轉變觀念,增強為“三農”服務的責任感和使命感。信貸人員要深入到農戶,主動上門服務,加大宣傳力度,讓所有農戶了解農村信用社的政策、原則、宗旨和服務方向。三是要根據不同農時和農民生產、生活的需要,合理確定農戶貸款的期限,要盡可能與農業生產周期相結合,在優先解決農民種養業資金需要的前提下,積極開辦農民需要的住房、教育等消費性貸款。四是在實施信用村試點基礎上,擴大信用村的影響,要積極爭取人行監管部門、各級政府的支持,積極創建信用鄉鎮、信用社、信用戶,共創金融安全區。

參考文獻：

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[5] 梅迪.農村小額信貸發展問題與對策研究[J].社會科學輯刊，2006（03）

第四篇：農村小額信貸

一、農村金融環境分析以及其存在的缺陷

我國農業是弱勢產業，農業的規模化、集約化和科技含量總體偏低，決定了農業金融具有交易成本高、風險大、回報率低的特點。雖然近年來，國家采取了一系列惠農政策，促進了農村的經濟發展和農民的收入，但是農村經濟基礎依然薄弱，發展緩慢和城鄉差別擴大趨勢依然沒有得到根本上的改變，農村金融組織體系日漸萎縮，一些在縣城設立的銀行分支機構為了追求利潤，紛紛把視角從農村轉移到大中型城市，導致農村金融市場缺乏競爭，正規農村金融信用社壟斷經營，地下非正規金融活躍失控的局面產生。大量農村資金的“非農化”使飽受資金困擾的“三農”資金缺口更大，進一步加劇了農村資金供求關系的失衡使農村資金供應雪上加霜。農村資金外溢，不僅不利于農村經濟的發展，對農村金融機構的長遠發展也是極其不利的，也給農村金融運行的整體環境帶來了不利影響，因為沒有充足的資金作保障的情況下形成的金融生態環境不可能支撐當地金融的正常發展。

盡管目前黃岡市已初步形成了政策性的金融、商業性金融、合作金融并存的農村金融基本框架，農村金融服務水平有一定提高。但是農村農村金融服務體系不健全，其整體服務功能還不能滿足現代農業發展和建立新農村的需要。其缺陷主要表現在：

（一）、金融網店覆蓋不足，機構競爭不充分，由于不同的原因，近年來四大國有銀行、農村信用合作社、農業銀行、郵政儲蓄銀行的網點都比較少，造成了農村金融服務網點整體數量相對較少，無法有效覆蓋農村的每個鄉鎮，甚至在部分地區出現了金融服務空白。

（二）服務層次和水平低。

目前，農村銀行業金融服務網點業務品種還僅限于對公結算、居民儲蓄以及銀行卡業務，貸款業務也只開辦了商戶聯保、個人小額貸款等小額信貸業務、個人存單質押業務，部分代收代付、代理保險、國債銷售等中間業務，業務品種相對較少。金融產品少、金融服務方式單

一、金融服務質量和效率低下的情況，已嚴重不適應農村經濟發展的需要。

（三）、農業保險難以適應農業的快速發展

在1994年農業保險市場化后，由于農業保險固有的賠付率高、回報率低等問題，使得商業保險公司紛紛對農業保險業務采取限制規模的措施以控制虧損，呈現出保費收入逐年大幅下降、險種逐漸減少、機構萎縮、承保深度不斷降低的局面。農業保險的缺位，一定程度上提高了金融機構對農業、農村企業的風險評估，成為“惜貸”的重要原因之一，這不僅加劇了農村金融供給緊張的狀況，而且嚴重制約了農業現代化和農村經濟增長的進程。

（四）、農村貸款需求日益增大，可用于農業貸款的總量嚴重不足。

商業可持續性經營的原則使得農村金融機構不可能把全部資金都投向農村。農村地區銀行類金融機構的身份是雙重的，不僅要為農村提供資金支持，同時也要考慮自身的商業可持續經營。因此，這就產生了一個如何在兩者之間平衡的問題。從目前農村商業銀行、農村合作銀行、村鎮銀行以及小額貸款公司實際運行的情況看，這些機構在農村的信貸投入比例非常低，而在城市工業領域投入較多。出現這種情況也無可厚非，因為只有實現了商業可持續性，保住了生存，才能談支農問題，這是前提。表現最為突出的莫過于農村小額貸款公司。在現行的政策框架下，小額貸款公司只貸不存，資金來源狹窄，且多為自籌資金，要讓它把僅有的資金投向三農是不現實的，這是由農業的弱質性以及貸款收益率、回收期限等多個因素綜合決定的。因此，要實現支農與商業可持續之間的良好、穩定平衡，最可行的一個辦法就是在其內部成立一個專門服務三農的部門，并且對該部門采取獨立核算、獨立考核。

此外，如農村金融服務機構數量有限、農村金融貸款經營機制僵化和農村金融信貸管理能力弱等等，使農村金融缺乏良性循環的基礎，這些從根本上制約了農村小額貸款業務的發展。

二、行為模式中的缺陷

（一）、農戶擔保體系不健全，農戶貸款擔保難制約農戶小額貸款業務的發展。

目前，農戶小額貸款的擔保形式主要有“公司+農戶”、“聯戶擔保”、住房抵押、個人保證等。然而這些擔保形式在實際運作中存在許多難題，使農戶可望而不可及。“公司+農戶”的形式要求貸款戶必須是公司的下屬體。而目前許多農戶都是個體經營，特別是純農業的農戶都是獨戶獨體，不可能加入公司，而公司也不可能無緣無故地出面為那一個農戶作擔保，這種形式使許多農戶根本無法入門。“聯戶擔保”的形式，銀行要求很嚴，農戶必須聯合尋找三戶以上有擔保實力的擔保體，由于農戶經營的特殊性，往往很難尋找這種既有實力又相互信任的聯保體，因此具體操作難度很大。“住房抵押”的形式雖然很方便，但農戶在農村住房無土地證，村住宅不能作為擔保體，雖然目前有些地方政府已經推行農村住宅可抵押擔保，但在實際操作中有一系列的問題尚待解決，就目前而言農村住房抵押對農戶來說仍是一句空話。個人保證的形式，銀行要求很高，擔保人必須是公務員或有較強經濟實力的企業主。這些擔保人在實際操作中農戶很難找，一般的人根本不可能為農戶作擔保。因此，個人保證的形式對農戶來說也是望塵莫及。由此，農戶小額貸款業務的擔保難成了制約農戶小額貸款業務發展的一大瓶徑。

（二）、農戶的分散經營和高風險性，農戶小額貸款投向選擇難制約了農戶小額貸款的業務展。農戶小額貸款業務的主要對象是農戶，而目前農戶的分散經營方式，使得面向農戶的農戶小額貸款業務瑣碎而復雜，農戶小額貸款每戶一般貸款余額是5萬元，而5萬元對經濟發達地區來說數額相對較小，根本派不了用場，上不了項目，因此，產生的效益也較少。另一方面隨著我國社會主義市場經濟的不斷發展，農業經濟的市場風險也不斷加大。目前，農業生產經營者面臨的主要風險有：小生產不適應大市場、數量農業部適應買房市場和種植業產品高成本且競爭力不強，一級政府缺乏控制農業風險的政策體系等。因此，農業作為一項弱質產業，受自然災害風險、市場風險等因素的影響，加大了投資農業收益的不確定性，很大程度上抑制農村小額貸款的有效投入。給農戶小額貸款業務的拓展帶來了難度。由于農業屬于弱質產業，農戶從事農業生產的風險相對較高，加之農戶經營形式多種多樣，從客觀上講，農行發放的農戶小額貸款風險也相對較高，由此影響農行向農戶發放農戶小額貸款的積極性。由于缺乏相應的風險分散機制，農行在發展農戶小額貸款業務的過程中將要承擔較大的風險，如果沒有政府引導或者其它組織協調和農戶的融資關系，農行的農戶小額貸款業務發展將因風險問題而受到制約。

（三）、農村專業合作社組織缺乏，信息傳遞不暢，貸款對象確定難制約了農戶小額貸款業務的發展。

多年來農行對農戶貸款業務基本上停辦，因此一些農戶對農行開展農戶小額貸款業務缺乏信心，由此造成雙方缺乏了解，除了抵押物不足，主要原因是兩者之間信息不對稱，管理半徑過長，而目前農行只有通過農村專業合作社組織了解農戶的信息，農村專業合作社又還只是起步階段，農戶的組織化程度還相當低，加上農行在鄉鎮一級的機構僅限于大的集鎮，對于分散或邊緣山區的農戶普遍缺乏了解，信息不靈，由此造成農戶小額貸款的客戶對象情況不了解，貸款農戶對象選擇難，這就嚴重制約了農戶小額貸款業務的發展。

（四）、農村信用工程創建緩慢影響小額農貸的發放工作。

由于部分鄉村集體經濟收入有限，屬空殼村，村集體經濟組織形成的不良貸款較多，少數地方政府、司法部門打擊惡意逃廢債的力度不足，無法滿足信用村鎮的評定標準。另外，農村信用社貸款以農業為主，農民生產主要以傳統的糧食、煙葉、食用菌生產為主，受自然氣候影響較大，沉淀的貸款較多。個別信用社存在畏難情緒，沒有積極主動地向當地政府匯報和銀子支持，加上認為小額信貸量小、筆數多、成本高，不愿意積極參與。

（五）、農行機構客戶經理超負荷運轉，業務開展難影響了農戶小額貸款業務的快速發展。

農戶小額貸款具有點多、面廣、額小、業務量大的特點，而目前基層行又沒有專職的農戶小額貸款客戶經理，這對于工作量大的農戶小額貸款業務來說，管理很難到位，加上基層行客戶經理緊缺，且要承擔公司業務、法人客戶、個體經營戶的貸款管理和中間業務、銀行產品營銷等，僅維持現有業務量都很困難，不可能抽出大量的時間和精力放到農戶小額貸款業務上，由此，影響了對農戶小額貸款業務的拓展。

（六）、農戶小額信用貸款方式亟須創新。

小額農貸以額小、靈活、簡便深受眾多農戶的青睞。但是，隨著農村經濟結構調整的深入，農村資金供求呈現出金額大、期限長、利率要求低的特點，目前,不少地區的小額農戶貸款已與農戶需求不相適應，亟須突破諸多瓶頸制約：①、貸款額度和貸款期限不盡合理，一定程度限制了農戶小額信用貸款的發展；②、貸款的風險性較高。農業屬于高風險、微利行業，小額農戶貸款擔保機制缺失。同時，小額信用貸款主要依賴借款人的信用作保證，個別農戶信用意識淡薄，存在逃債、賴債行為，導致風險不斷積累。③、貸款管理難到位。農信社信貸人員偏少，而小額信用貸款具有點多、面廣、零星分散、工作量大的特點，致使貸后管理工作難到位。

（七）、相關政策法規不完善、政府職能的經濟管理職能的弱化使得農村小額貸款發展緩慢。

地方性農村小額貸款管理條例無法給予農村小額貸款發展有力的支持。農村小額貸款的外部監管仍處于“盲點”。缺乏一個綜合性強、更有權威的監管部門在農村金市場活動進行監管。政府對小額貸款的發展缺乏更為經濟有效的措施，甚至在一些地區個別地方政府的行為會對農村小額貸款產生某些負面效應，破壞農村的信用，違背市場規律，引導農民進行一些缺乏論證的結構調整，更有甚者利用小額貸款以謀私權等等。

第五篇：淺析農村小額信貸

淺析中部地區農村小額信貸的發展

【摘要】小額信貸作為特定區域內面向融資弱勢群體的一種小額信貸形式，是一項重要的扶貧措施。其從起源到現在雖然只經過了短短40多年的發展，卻有效地解決了農村地區融資難題，極大地促進了“三農”經濟發展，為農民自己創業脫貧致富創造了條件，已成為現階段農村主要的金融需求之一。本文通過對中部地區一些省份現階段小額信貸發展模式進行比較，分析了小額信貸發展過程中存在的一些問題，并通過借鑒國外成功的小額信貸模式提出了個人的建議。

【關鍵詞】中部地區 小額信貸 發展

各省份小額信貸發展狀況

（一）湖北省

——以湖北宜城市糧油協會聯保貸款為例

宜城市地處江漢中游，盛產糧棉油，有“噸糧田縣市”之稱。該市糧油市場廣闊，糧食生產、購銷、加工、儲蓄等行業發展迅速，為支持地方經濟發展，2000年成立了宜城市糧油協會。糧油協會會員大部分為固定資產十幾萬的種田大戶、養殖戶和經銷戶，由于這些行業投入成本大，生產周期長，風險難控以及自身存在弱者性，而金融部門評審面廣，要求高等原因，融資難已經成為了制約當地經濟發展的主要因素。

2007年，銀監部門、人民銀行、信用聯社和宜城市糧油協會一起研究確定了糧油行業協會會員聯合擔保貸款的信貸模式，為糧油經濟的快速發展掃除了最大障礙。糧油行業協會聯保模式主要是由糧油行業協會會員組成聯合擔保貸款小組, 共同出資設立風險擔保金, 并相互承擔連帶責任。會員按照聯保小組授信總額的25% 繳存保證金, 由協會收取后存入保證金專戶, 然后會員即可獲得貸款。該貸款的風險補償機制較強, 同時實行連帶擔保補償和保證金補償。若借款會員不能按期歸還貸款本息, 則從保證金賬戶直接扣收, 保證金余額不足部分, 由協會補齊。該模式實行商業保險補償。協會為借款會員辦理人身意外傷害保險和財產保險, 并指定貸款組織為第一受益人。同時實行捐贈補償。借款會員在遭遇不可抗拒風險損失時,由協會組織其他聯保會員對其進行捐贈, 捐贈款項主要用于償還貸款。

目前，雖然糧油行業協會聯保模式經營情況良好，但其存在的一些問題也不得不讓人深思。首先，糧油行業協會資金來源主要是會員繳納的保證金，這些保證金畢竟數額有限，如果存在幾個會員同時提取較大數額貸款，并且還款周期較長，那么后來借款的會員資金來源就得不到保證。其次，糧油行業協會聯保模式只能幫助其會員解決融資難題，難以惠及真正貧困而又需要資金創業致富的農民，體現不了小額信貸對弱勢群體的扶貧作用。所以，只適合經濟發展有較高水平的地方發展，推廣面較為狹隘。

（二）湖南省

——以湖南湘潭聯戶擔保為例

湖南省湘潭縣盛產糧食，鄉人有種糧、養豬的傳統。在糧價特別是飼料糧上好原料——早稻谷價格比較低迷的情況下，只有通過飼養生豬轉化，農民才能從“種田80畝，難以養家糊口”的困境中解脫出來。飼養生豬，需要建設豬圈、購置簡單飼料加工設備，每飼養一頭豬，還需要700-800元周轉資金，而農民宅基地屬于集體土地，房屋無法抵押，至于存單抵押，更是不可能。

為解決當地村民對資金的需求，2001年湘潭農信社邁出了農村小額信貸探索的第一步，通過資信評定確定了不同檔次的無擔保抵押貸款。貸款的基本程序是農戶提出申請，再由村兩委、信用聯社聯絡員、信貸員共同作出信用評估，授予貸款證，然后才能從信用社拿到錢。并且農信社不同于傳統銀行“春放、秋收、冬不貸”的傳統工作模式，存貸款業務一切以農事周期為核心，不同產業、不同貸款對象不同對待。經過逐步發展完善，農信社又探索出了農村聯戶擔保貸款機制：三戶以上農民自由組合，成立“聯保貸款小組”，聯保戶推選的小組組長牽頭，可共同申請每戶最高上限為5萬元的相互擔保貸款。3戶農民結成的“貸款擔保圈”產生的信用，可以獲得總額15萬元的小額貸款。

經過此種創新湘潭縣農信社在青竹村去年就投放400多萬元貸款，去年全縣這種貸款余額已經達到1.3億元，依靠聯戶擔保貸款很多農戶都完成了脫貧致富的蛻變，聯戶擔保模式取得了很大成功。

（三）山西省

——以山西臨縣扶貧基金會模式和山西平遙縣小額信貸公司為例

1、山西臨縣扶貧基金會模式

山西臨縣扶貧基金會由經濟學家茅于軾先生于1993年在山西湍水頭鎮龍水頭村創立。該基金會的小額信貸是無抵押，無擔保的。貸款形式以家庭為單位，每戶最高只能貸五千，每筆貸款一般在幾百元至一千元之間，最多不超過五千元，借款期限一般在6個月至1年，最長不超過2年。貸款利率根據人民銀行基準利率，由茅于軾先生和各基金會會計協商決定上下浮動。基金會貸款采取家庭成員聯合簽字，共同貸款的方法來保證貸款的安全，一般要求夫妻雙方同時在場共同簽字，達不到夫妻雙方簽字要求的借款戶，也可以由父母或兄妹聯合簽字，不需要他人擔保或其他財產擔保。貸款回收一般式貸款到期時，由基金會管理小組提前一周通知，一次性辦理借款回收業務；不能一次性還清可分次還款，但不得超過兩次。

2、山西省平遙縣小額信貸公司模式

山西省平遙縣素有經商傳統，是歷史上晉商崛起的搖籃。當地農產品加工業、養殖業、鑄造業在省內外都占有重要地位，加上平遙農民創業熱情高漲，產生了強勁的信貸市場需求。在此基礎上，2005年山西省平遙縣響應中國人民銀行啟動的第一批小額信貸試點活動，成立了全國首家小額信貸公司——日升隆小額貸款公司。

截至2008年底，日升隆小額貸款公司累計為2890戶農戶提供了16867,75萬元貸款，本金和利息回收率在99%以上，公司整體運營良好。該公司成功最主要是借鑒國外小額貸款經驗，探索本公司小額信貸發展的獨特模式。在其發展模式中，堅持貸前調查，公司要求信貸員上門進行一對一服務；如果一個村子貸款農戶較多，公司到村里辦理手續，盡量方便村民。調查內容包括申請者資金及其來源、固定資產、負債、市場營銷、生產管理、個人品行和個人健康等多種因素，而不是簡單的要求擔保抵押。這樣，貸款風險充分化解于放貸之前，并且確定了農民與公司的貸款關系，有利于雙方的可持續發展。

（四）河南省

——以河南省虞城縣政擔企銀模式為例

河南省虞城縣結合本地情況開展“政擔企銀”融資擔保模式，該模式主要是政府注資成立擔保公司+企業入股擔保公司+股東企業內部聯保+金融機構授信放貸的新型擔保信貸模式。該模式很好的解決了中小企業融資過程中擔保不足的問題。該模式的特點：一是擔保公司有政府作為依托，金融機構認同程度較高，銀企合作意愿較強；二是企業入股，有利于擔保公司實行公司化運作、商業化經營；三是公司不以贏利為目的，互助擔保費用較少，企業融資成本低；四是貸款企業均為公司股東，可以促使企業審慎使用信貸資金，提高經營效益；五是擔保公司在企業融資過程中承擔著資金再分配作用，有助于強化擔保公司的監督管理職能和企業之間的互助聯保意思。同時，貸款拉開梯次，企業還款時間具有明顯間隔，減少企業還款壓力，有助防范信貸風險。具體做法是：具有獨立法人資格或民事行為能力的經營企業，經營穩定，有較好信譽，繳納一定的資本金后即可申請成為公司股東。股東取得貸款必須有擔保公司提供擔保，擔保基金由擔保公司統一存入貸款金融機構。基金主要來源于兩部分，一部分是政府注資，一部分是企業入股。在自愿、互惠、互利、誠信的基礎上3-5個公司股東又組成若干聯保小組，互助擔保小組按區域行業設置，金融機構按照各自的行業管理規定和企業資信狀況，確定不同授信額度。

存在的共同問題及原因分析

（一）小額信貸農村政策性扶持制度較少，有效監管不力

小額信貸額小面廣、管理成本高、收益低，決定了農村貸款必須具有一定的政策性質。但由于目前農業災害補償制度、農業信用保證保險制度以及農村政策性金融財政補償機制等政策性扶持和保障制度的缺失，在很大程度上制約了小額信貸的發展；而且目前我國對小額信貸業務并沒有建立起有效的監管措施，多頭管理，層級不明

（二）資金來源沒有保障，無法滿足農民對資金的強烈需求

根據國家關于小額信貸的相關法律法規的規定，小額信貸機構仍屬于非政府的金融機構，無法取得合法地位，也就是只貸不存，不能吸收民間儲蓄來擴展自己的業務，這從根本上決定了小額信貸資金來源不足。目前，小額信貸機構資金主要來源于捐贈、股東注冊資本和不超過2個銀行金融機構的融資，并且融資不超過總資產的50%等，這些都限制了小額信貸機構的發展，致使其無法滿足農村農民日益增長的對資金的需求。

（三）管理水平與人員素質較低，貸款風險系數大

雖然小額信貸機構在很多地方已得到良好發展，但由于仍處于試點階段，商業性小額信貸組織依然普遍缺乏風險管理人才，無法很好的把握宏觀經濟政策與市場變化；而又由于小額信貸的服務對象為農民這一特殊群體，很多農民自身素質不高，金融意識和信用觀念不強，即使自身不需要資金也盲目積極爭取貸款或者盲目虛構貸款用途騙取貸款改作他用；并且，農業、養殖業等不同于其他行業具有自身的弱質性，受自然災害及生產環境影響較大，生產周期長，容易受市場價格波動影響。所以自然風險、市場風險、道德風險等較大，風險難控。

（四）信用環境欠佳，影響農村小額信貸發展

遵紀守信是中華民族的傳統美德，特別是對于小額信貸，信用建設顯得尤為重要。但是一直以來，整個社會信用環境體系不健全，違約現象時有發生。一些借貸者不守信用，欠款不還甚至逃脫債務，增大小額信貸公司經營風險；還有一些實行聯保制度的小額信貸模式，也有由于農戶之間相互存在不信任原因而無法連結以來共同擔保責任共同創業致富；一些小額信貸公司更是因為信用擔保因素無法及時為農戶提供急需資金。信用已成為了影響小額信貸甚至整個農村金融發展的最大障礙，建立健全信用環境體系，對于建設農村經濟對于和諧社會發展已是刻不容緩的必要之舉。

（五）缺乏有效的公司治理結構

完善的公司治理結構是農村小額信貸成功的關鍵原因之一。雖然我國早已經過了產權清晰、責權明確、政企分開的一系列改革，但是公司內部管理授權、職責劃分、激勵約束等方面仍存在薄弱環節，小額信貸機構尚缺乏完善的風險評估機制。

國外的成功經驗

（一）孟加拉高利率盈利模式

小額信貸的扶貧性質和商業化經營并不矛盾沖突。小額信貸機構實行較高的利率水平是小額信貸可持續發展的必然要求。首先，對于小額信貸機構而言，要覆蓋其操作運行成本以及填補部分不良資產必須實行較高的利率水平；其次，從農戶的角度看，農戶無法得到低利率的貸款，只有較高利率才能使貸款真正到達比較貧困的農戶手里，而且小額信貸機構的利率雖說較高但畢竟比高利貸低，更加有利于農民擴大生產，自主創業。就有關資料顯示，孟加拉銀行的貸款利息也要高于商業銀行利率。其中，各營業所的資金是從總部借的，住房貸款一般是以4％的年利率借的，而以10％的利率發放給會員；創收性的貸款一般以12％年利率借得，而以20％的利率發放給會員。貸款期限一般是1年，每周必須還2％，年底連利息一并還清，來一年再借。由于提供更多的服務和有更高的風險，因此，貸款的利息要高于商業銀行利率。而且，鄉村銀行目前的股份中92％是由借款人持有，政府只持有8％的股份．鄉村銀行從商業資源中獲得了越來越多的可借貸資金，對低成本資金的依賴也逐漸降低，一定程度上實現了鄉村銀行的可持續發展。

（二）印度尼西亞人民銀行模式

印度尼西亞人民銀行模式主要是建立了完善的信貸體系。其在總行下設立省級辦事處，并設鄉村信貸業務部，負責整個小額信貸業務系統的監管、制定系統的政策和業務管理制度、協調該系統與其他銀行相關部門的關系，構成較為完善的信貸體系。整個業務的開展是通過下設的320個分支支行、3600個鄉村信貸業務部和400多家村級服務站構成的小額信貸體系來完成的，業務直接覆蓋廣大鄉村，完善的信貸體系為農村小額信貸的成功發展奠定了基礎，并做到了可持續發展。

（三）贊比亞銀保聯合模式

贊比亞的商業性金融機構與保險機構聯合創新出一些適合小農戶的金融產品，如“Zyonse金融產品組合”，該產品由商業銀行提供信貸融資，由保險公司提供保險，包括財產保險、生產信貸和抵押擔保。農戶要獲得銀行貸款只需存入一些款項作為保險金，并以他們的生產地庫存收據作為抵押向銀行申請貸款。小額貸款得到了保險公司的擔保，提高了銀行對農戶的貸款發放率，既支持了農業生產又分散了信貸風險，促進了小額信貸的發展。

啟示與個人建議

（一）完善國家法律法規，大力支持小額信貸發展

小額信貸作為支持貧困鄉村地區發展的有益探索，在中國起步發展時間還短，經驗不足。隨著時間的推移，國家應與時俱進，出臺相關支持且與小額信貸相匹配發展的法律法規，并逐步承認小額信貸農村金融的合法地位，大力支持小額信貸發展，并進行引導和規范，整頓和完善農村金融體系，為“三農”經濟發展創造一片天地。

(二)創新小額信貸經營方式，開辟資金多方面來源

在吸納各方捐贈，個人注資，金融機構入股，政府補貼的同時，積極支持私人資本以入股方式參與農信社甚至小額信貸機構，鼓勵民間資本投放農村資金互助組和農業保險機構，放寬最低比例。在資金能夠保障安全的前提下，盡可能開辟資金來源多元化，為小額信貸的發展注入“血液”。

（三）全面提高小額信貸組織主體和借款農戶素質

國際上不少成功的小額信貸機構都有專門的資金用于培養把握市場和技術的人才，而在我國許多小額信貸機構為融入當地農村和更好的獲取借貸人信息，一般采用當地村民干部作為信貸員人選，這有一定的合理性，但也有其不足的一面。小額信貸業務的提高很大程度上取決于業務員的個人專業素質和知識水平，而村民信貸員明顯比較不和這一條件；同時，農戶作為借款人也需要了解新技術，學會如何應對市場不斷調整自己的種植和養殖規模及生產方式，所以全面提高小額信貸雙方素質，加強對二者的培訓有其必要意義。

（四）探索新模式，分化小額信貸經營風險

根據贊比亞銀保聯合模式，從目前小額信貸的發展走勢來看，化解小額信貸風險“小額信貸機構+保險公司”發掘農業信貸保險是其必然趨勢。小額信貸機構可以和農戶協商，由農戶出資或者二者按一定比例共同出資購買商業農業保險，并確定小額信貸機構為第一收益人，這樣可以在遇到自然災害和人為造成貸款逾期不還或無力償還時把小額信貸機構的經營風險轉移給保險公司，更加有利小額信貸機構可持續發展，也有利減輕農戶負擔；開創分期還款，減小農戶一次性還款壓力。由于存在生產周期和還款期限不一致問題，很多農戶所借貸款并不能用其本身項目收益償還，容易造成風險違約。開創分期，分季還款方式，既能夠幫助農戶強化貸款早還的觀念，也能夠緩解農戶一次結清的壓力，防范小額信貸經營風險。

（五）建立農村信用體制，強化借貸者信用意識

良好的社會風氣和信用體系是各種借貸行為得以持續的根本，建立農村信用體系，加深人與人之間彼此信任的關系不僅有利于解決信息不對稱問題，也有利與雙方合作共贏，防范道德風險和逆向選擇。完善農村信用體系，既要制定維護社會信用的相關法律法，規范信用評級，也要宣揚模范信用形象，樹立誠信為本的思想。

參考文獻：

（1）湖北宜城糧油協會聯保貸款破解農產品銷售融資難題——楊希偉 郝同前 新華網（2）湖南省湘潭縣信用聯社“聯戶擔保”解農民貸款難——黃明智 金融時報（3）民辦小額信貸組織的運作與啟示——武洪波

（4）山西省平遙縣農村小額信貸發展情況的調查與分析——汪文 馬小林 劉波 農民日報（5）從國外經驗淺析河南農行農村小額信貸業務發展調整對策——劉曉光（6）中國農村小額貸款組織發展對策研究——高 雷 吳 茜（7）淺析小額信貸的制度環境——劉美

（8）農村金融創新中兩種模式的成功經驗及問題探討——伊海燕