第一篇：農戶小額信貸問題探究

農戶小額信貸問題探究

摘 要：在我國，大力推進農戶小額信貸是促進農村經濟發展的需要。本文以廣西羅城縣的調研為基礎，通過對當地農戶小額信貸需求現狀的具體分析，試圖總結制約農戶小額信貸發展的主要因素，并據此提出一些促進當地農戶小額信貸發展的對策和建議。

關鍵詞：羅城縣 農戶小額信貸 問題

一、農戶對小額信貸的需求現狀分析

羅城縣是個典型的農業大縣。據調查顯示，羅城縣農戶存款數額多在五萬元以下，其中許多農戶的儲蓄存款僅為幾千元，還有二成的農戶沒有任何存款，且有存款的農戶多為活期儲蓄存款。對于大多數農戶來說，由于儲蓄存款遠不能滿足生活與生產開支，都存在著不同的信貸需求。

1.關于農戶借款的來源

據調查數據顯示，超過80%的農戶都曾經借過錢，借款的數額從幾百元到幾萬元不等。借款的來源主要分為三種，第一種是向親朋好友和鄰居借款，68%的農戶傾向于向親朋鄰居借款，因為這種方式一般不需要利息或者是較少的利息，也不需要擔保人，無需繁雜的手續，方便快捷，但這種借款一般是急需用款，且金額不大。第二種是向民間私人借貸組織借款，一般是以打欠條的方式進行借貸，但借款者需要支付高于銀行貸款利率水平的利息，所以借款者的負擔相對較重，以這種途徑借到款的農戶不多，只占到12%。第三種是向正規的金融機構貸款，只有10%的農戶選擇這種途徑來獲取再生產，看病等需要的資金，究其原因，大部分農戶認為申請貸款手續十分繁瑣，并且農戶認為在銀行認識熟人才能貸上款，必要時還需支出一些隱性成本。還有10%的農戶有兩種以上的借款方式。

2.關于農戶借款的實際數額及希望借到的數額

在借款的數額上，農戶的借款數額基本上在5萬元以下，其中1000元以下的占10%，1000元～5000元之間的占44%，5000元-1萬元的占28%，而農戶借款數額在1萬元～5萬元的占18%。當被問到希望借到的數額為多少時，有26%的農戶選擇了1000元～5000元，34%的農戶選擇了 5000元～1萬元，40%的農戶希望能借到1萬元～5萬元，這說明農戶實際上借到的數額和預想中的數額是有很大差距的。

3.關于農戶借款的用途

在信貸需求內容上，收入相對高的農戶信貸需求多為擴大再生產，購置農機具和解決生產中臨時流動性不足而產生的生產性需求。而中低收入農戶信貸需求除了生產需求，更多體現在非生產領域，如教育、醫療、婚喪、建房等消費性信貸需求。但生產性信貸需求是農戶最主要的信貸需求。把借款用來購買生產資料的農戶占40%，而用于生活支出，教育和醫療的分別占10%，有20%的農戶在建房時需要借款，還有10%的農戶把借款用在其他方面。

二、制約農戶小額信貸發展的主要因素

從調查所得的數據可知，農戶對小額信貸有著較高的需求，但農戶能從金融機構貸到的款額卻非常的有限，難度也很大。金融供給與金融需求之間存在著巨大的差距。總結起來，制約農戶小額信貸發展的主要因素主要有以下幾個方面：

1.貸款門檻高，農戶面臨著較高的金融約束

羅城縣的中國農業銀行開通有三農聯保貸款業務，但手續和條件都非常的苛刻。郵政儲蓄開通有個人定期存單小額質押貸款業務，質押物的條件是必須是在郵政儲蓄機構開立的、尚未到期的定期存單，期限為一年。而農村信用社的小額信貸金額是以農戶的年收入為首要條件的，并且手續相當的繁瑣，有很多農戶覺得每借一萬元，一年就需要付700多的利息，負擔重了一些，并且必要時還會有一些隱性成本的支出。并且現實中很多農戶都達不到上述金融機構貸款的條件。總之，需要擔保或抵押、程序復雜、需支付利息等成為農戶不到信用社等金融機構貸款的原因。

2.農業生產面臨著較大的市場和自然風險，放貸風險加大

羅城縣農業生產經營較為分散，生產基礎較為薄弱，受自然因素影響較大，對自然環境具有強烈的依賴性，基本上處于靠天吃飯的境地，一旦遭遇嚴重的自然災害，損失必將慘重。并且羅城縣農戶主要以單個家庭為主要生產單位，而農業生產又有強烈的季節性和地區性的特點，市場瞬息萬變，而農戶又不能及時了解市場最新的信息及供需狀況，這就意味著農戶需要承受著較高的市場風險。由此可以看出，羅城縣農業生產面臨著較大的自然風險和市場風險，較容易受到沖擊，而農業生產效益又是農戶償債能力的重要保證，在這種情況下，借貸農戶極易形成還貸危機，使農信社等金融機構的放貸風險加大。

3.農戶信用觀念淡薄，影響小額信貸的可持續發展

近年來，由于有些農戶信用觀念淡薄，時不時會有賴債、甩債、逃債等現象的發生，失信行為比較嚴重。并且，由于當地政府、司法部門對于惡意逃廢金融債務這種行為的打擊力度嚴重不夠，導致當地農信社等金融機構機構在對農村地區發放小額貸款時小心謹慎，嚴格把關，容易產生慎貸、恐貸等心理。隨著壞賬率和不良資產率的上升，這些金融機構會適當提高貸款的門檻。總之，農村小額信貸機構的風險防范能力較弱，如果沒有一定的措施來彌補小額信貸風險，如財政補貼、擔保等，小額信貸機構的持續發展將會面臨嚴重問題。

4.農戶金融知識欠缺，對信用社等金融機構的了解和信任度不高

由于深受傳統意識和觀念的影響，許多農戶在生產、教育、醫療等方面遇到資金困難的時候，都沒有意識到可以通過信用社等經融機構貸款，大部分農戶還是采取非正規借款渠道，這些落后觀念和意識的轉變需要政府等機構加大宣傳的力度，使更多的農戶了解和掌握關于小額信貸方面的基本知識。并且當地政府對農村發展給予金融方面的政策支持措施較少。如果政府能采取一些措施來緩解農戶貸款困難的境況，比如說發放低息或無息農業貸款，鼓勵農民創業，發放創業貸款等，則農戶資金的需求會在一定程度上相應的增大，不斷地滿足農戶對小額信貸的需求。

三、完善農戶小額信貸發展的路徑選擇

羅城縣農戶對于小額信貸有著旺盛的需求，但由于農戶貸款額度小、交易成本高，很少有抵押品，沒有信用記錄等原因，面臨較高的金融約束或金融障礙，很難從正規金融機構得到貸款。為了緩解這個難題，可以采取以下一些措施。

1.完善農村金融體系，改善農村信用社內部管理機制

在新形勢下，應加快建立商業性金融，合作性金融、政策性金融相結合，資本充足、功能健全、服務完善，運行安全的農村金融體系，既要繼續拓展正規金融市場，又要加快非正規金融市場的發展，充分發揮二者優勢互補的作用，以滿足農村多層次的金融需求。各類金融機構都要積極支持農村改革發展，并且要放寬農村金融機構準入政策，鼓勵發展適合農村特點和需要的小額信貸和微型金融服務。以農村信用社為代表的金融機構應通過對其的權力約束和激勵機制，加強內部風險防范和外部監管制度，加強隊伍建設，加大對員工的培訓力度，完善人才引進機制，健全人才競爭機制。

2.建立農戶信用體系，改善農村信用環境

根據一些地區的經驗，可以在羅城縣的行政村中選出一個具有代表性的村莊來創建信用村活動。這種模式是為了解決農民貸款難，農業信貸投入不足等實際問題而建立起來的，由農戶自愿參加，政府監督指導，信用社提供貸款信用的新型信貸管理模式。其重要意義在于通過政府、村委會、農信社、農戶的“四位一體”，利用村委會、村支部和部分村民代表的人緣地緣優勢，幫助農信社解決在發放農戶小額信貸中的信息不對稱問題，并借此促進農村信用的重建。目前此模式在一些地區已經取得成功，他們的實踐有效地表明了創建信用村活動的開展，對有效解決農民貸款難，加大農業投入，增加農民收入，以及增強農民信用觀念，防范信貸風險都起到了積極地作用，羅城縣可以嘗試這種模式。

3.加大宣傳力度，提高地方政府和農戶對小額信貸的認識

羅城縣的金融機構要向羅城縣政府和廣大農民大力宣傳農戶小額信用貸款的意義、政策和要求，提高當地政府和廣大農民的認識，爭取得到他們的大力支持，并爭取在市場信息上為農戶提供最新的技術幫助，為農戶小額信用貸款的推廣創造良好的運行環境，使這項得民心工程能持久、深入、健康地發展。并且要加強與農民群眾的聯系，增強服務農民的經營意識，共同發展才能實現“雙贏”。為了小額信貸能更好的發揮作用，政府應該對小額信貸機構的建立和運作提供支持，這個扶持既包括資金方面的扶植，也包括法律制度方面的保障等。

4.建立健全風險管理機制，加強對小額信貸的風險控制

首先，要建立風險的規避機制。重中之重就是要加強客戶信用等級評定工作，對借款人進行科學合理的信用評級是規避貸款風險的關鍵環節，在發放貸款前的調查時對借款人的經營狀況，財務狀況和管理情況進行全面分析，然后對分析結果進行量化，根據分值來確定借款農戶的信用等級；其次，要制定合理的風險分擔機制，減少農戶還貸風險。羅城縣政府可以將一定比例的財政投入轉化為農村小額保險的保費補貼，對自然災害和不可抗拒因素造成的貸款損失給予一定的補償，通過小額的補貼換取農村小額保險在風險發生時對農民的充分有效經濟補償，降低小額信貸機構和農信社的資金風險，支持農村小額信貸的可持續發展。

參考文獻：

[1]謝麗霜.西部欠發達地區農戶融資需求分析與政策選擇[J].改革與戰略,2007(2).[2]王慧榮.貧困山區推廣小額農戶信貸存在的問題及對策建議[J].時代經貿,2008(9).[3]杜曉山.我國農村農戶小額信貸制度構造及意義[J].中國農村經濟,2005(28).[4]曹子娟.中國小額信貸發展研究[M].北京:中國時代經濟出版社,2006年版.作者簡介：李斌（1989-），男，廣西省羅城人，西南大學經濟管理學院研究生，研究方向農業經濟管理；謝靜靜（1988-），女，黑龍江省伊春人，西南大學經濟管理學院研究生，研究方向農業經濟管理；魯蓓蓓（1987-），貴州省六盤水人，西南大學經濟管理學院研究生，研究方向農村與區域發展。

第二篇：淺析農村信用社農戶小額信貸

淺析農村信用社農戶小額信貸

[日期：2008-04-23] 來源：云南培訓認證網

摘要：近幾年來，農村信用社農戶小額信貸業務成功運行不僅使其成為農村信用社發展的現實選擇，而且成為廣大農戶脫貧致富的法寶。但是，仍存在三大主要矛盾阻礙著農村信用社農戶小額信貸業務的發展壯大。本文認為解決這些矛盾的出路在于探索科學的運行機制，構建完善的制度保障和提供有效的政策支持。

關鍵詞：農村信用社；農戶小額信貸；矛盾；出路

為了優化農戶貸款環境，1999、2000年中國人民銀行相繼制定并頒布了《農村信用社農戶小額信用貸款管理暫行辦法》、《農村信用社農戶小額信用貸款管理指導意見》，提出農村信用社要適時開辦農戶小額信用貸款，簡化貸款手續，方便農民借貸。這標志著中央銀行決定在正規金融制度框架內開展過去主要由非政府機構或組織實施的貸款方式，并希望通過金融創新的方式改善缺乏抵押和擔保能力的中低收入群體的金融服務。在中央銀行的推動下，全面試行并推廣小額信貸活動在2002年得到了大發展。據中央銀行的統計，到2002年底，全國就有30 710個農村信用社開辦了此項目，占農村信用社總數的92.6%；兩種小額貸款余額共近1 000億元，獲貸農戶5 986萬戶；評定信用村46 885個，信用鄉鎮1 736個。農村信用社正以主力軍的身份出現在小額信貸的舞臺上。雙贏的信貸方式——農村信用社農戶小額信貸

1.1 農戶小額信貸——農村信用社發展的現實選擇

從市場營銷的一般原理看，農村信用社農戶小額信貸是農信社積極開展貸款營銷活動的有效途徑。市場營銷學理論認為，要實現某一機構目標，關鍵在于確定目標市場的需求情況，能比競爭者更有效率地更快捷地為消費者提供其所需要的產品和服務。就農村信用社而言，貸款業務是其最主要的盈利來源，農村應該是其最主要的市場，因此能否抓住并贏得一般農戶關系著各家農村信用社今后業務發展與競爭成敗。農村市場主體——農民大多數以家庭為作業單位，進行小規模經營，資金需求額度較小，又無有效抵押物作擔保品。因而，改變了過去金融機構追求抵押、擔保，尋找大戶的貸款方式，采取了分散、小額貸款形式，按照農戶信用等級或采取聯保方式發放的小額貸款是農村信用社為農村市場提供的最適合產品。若要不顧自身經營能力、經濟實力和公共關系盲目去搶占城市市場，無異于舍本逐末，得不償失。

從農戶小額信貸的實施效果看，農村信用社農戶小額信貸促進了農村信用社資產的優化和自身業務的健康發展，進一步增強支農實力，形成良性循環。如今的農村信用社已經是商業化了的獨立經濟主體，以追求利潤的最大化為首要目標。因此，如果農村信用社開展農戶小額信貸不能為其帶來任何好處的話，其必然會退出小額信貸市場。但是從現實的情況來看，農村信用社開展農戶小額信貸的熱情不斷高漲。這無疑源于農戶小額信貸業務的成功實踐。2002年，全國農村信用社各項存款比年初增加2 589億元，各項貸款增加1 951億元，不良貸款比例下降7個百分點，實現增盈減虧33.86億元。通過對湖北省某市農村信用合作社開展小額信用貸款與企業貸款的風險與收益進行實證分析得出的結論更是證明了這一點，其結論為：從風險的角度看，小額農貸的風險低于企業貸款，而對利息收入的貢獻卻大于企業貸款；從農戶小額信貸與企業貸款的成本收益比較來看，如果考慮壞賬損失這一風險成本因素在內，農戶小額信貸總體收益率反而比企業貸款總體收益率高10.643個百分點。因此，作

為我國農村金融中堅力量的農村信用社開展農戶小額信貸業務不僅是順應時代潮流，不斷滿足農戶貸款需求的一種積極表現，同時也是培育自身新的金融業務點和盈利點的需要。

1.2 農村信用社農戶小額信貸——農戶脫貧致富的法寶

首先，農信社小額信貸極大地改善了農戶貸款環境，而且有效降低了交易成本。由于村委會成員對本村村民的具體情況比較了解，農村信用社小額信用貸款業務采取與村委會成員合作組成信用評定小組(有些地區信用社還建立了村信貸協管員制度)對農戶進行全面的信用等級評定的方式，并采用“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉使用”的貸款方式使農戶在規定的信用額度范圍內隨時可以獲得貸款。這種貸款方式對于農戶來說，簡化了貸款手續，免除了傳統商業貸款活動中借款可能發生的公證費、資產評估費、招待費等，也不需要承擔國際經典小額貸款模式所涉及的強制儲蓄成本、繳納小組基金的成本、頻繁參加小組會議和頻繁還款的交通成本及機會成本等；對于農村信用社來說，避免了因信息不對稱而產生的“逆向選擇”“道德風險”，克服了金融機構與農戶貸款博弈中長期存在的問題，極大地提高了農戶獲取貸款的可能性。

其次，實踐證明，農村信用社開展的小額信貸業務，在有效緩解農村金融抑制，促進農村產業結構調整，增加農民收入方面起到了支持“三農”中堅金融力量的作用。隨著農村經濟發展和改革的深入，尤其是中國加入WTO之后，農業發展有了新的要求——中國農業必須進行戰略性結構調整。而農村信用社小額信貸無疑為支持農村產業結構調整和農業產業化發展提供了資金保障。山西省臨汾市農戶自2001年以來，在農村信用社的支持下，通過“公司十農戶”的模式，辦起了幾十個333.3～2000hm2大小不等的蔬菜基地、特色水果基地和藥材基地，建成了果蔬保鮮中心，組建了銷售中心。通過企業建基地、小額信用貸款扶植農戶進基地、基地帶農戶的方式，生態農業和特色農業得以發展，農業產業結構得到調整，農戶也不會因貸款難而喪失追求農村新的經濟增加點的機會，不斷增加農民收入。武漢新洲區農信社開展農戶小額信貸成效顯著。2002年，全區小額信貸累計投向漁業4 000多萬元，蔬菜1 400多萬元，蘑菇700多萬元，蛋雞680萬元，雞湯420萬元，木業220萬元。僅大埠水產養殖區投放貸款達850萬元，接近40%農戶得到了貸款支持，新增精養漁池400hm2，新增黃顙魚套養面積333.3hm2，促進了養殖業超常規發展，極大地推動了農業支柱產業的建設。通過調查，在當地通過貸款發展漁業的農戶，戶平收入增加2 000元，人平純收入達到了3 400元，比上年增加400元。三大主要矛盾——農村信用社農戶小額信貸發展的“攔路虎”

2.1 日益擴大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾

從資金供給方面看，截至2002年底，全國信用社不良貸款5 147億元，占總貸款額的37%，已由19 542家信用社資不抵債，占機構總數的55%。巨額虧損嚴重削弱了信用社的資金投放能力。央行為彌補信用社貸款資金的不足，采取了輸血型的再貸款，但資金規模遠不能滿足，而且農戶小額信貸對農村信用社來說畢竟還是個新事物，處于試行階段要其把大部分信貸資金轉向小額信貸對于一向具有“城市化偏好”的農村信用社來說確實還需要時間和勇氣。

從資金需求方面看，農村信用社小額信貸的成功運行，是解除我國需求型金融抑制的最佳途徑。一方面說明農村信用社的借貸資金不再遙不可及，另一方面，許多由于獲得了小額信貸資金支持而走上了脫貧致富道路的農戶已經成為當地農民致富的活廣告，在這種示范效應下，需要農村信用社信貸資金的農戶肯定會有越來越多。隨著該項業務的不斷發展，農戶的資金需求額也會越來越大。

2.2 單一的金融服務和金融產品與多元化、多層次貸款需求之間的矛盾

（1）期限。目前的農戶小額信貸并未能建立起一種農村信用社向農戶提供中長期貸款，滿足農戶多方面需求的有效機制。由于農信社自身資金實力有限，現階段農戶小額信貸資金主要來自于央行的支農再貸款，而支農再貸款的期限一般較短，為6個月、9個月，最長為一年，并規定不得展期。

（2）利率。小額信貸的利率問題是其能否實現可持續發展的關鍵所在，也是借貸雙方都比較關注的問題。如果利率過低，小額信用貸款又會再次成為尋租的對象，中低收入農戶又會面臨再一次被邊緣化的可能。如果利率過高，則會加重農戶借貸成本，打消向農村信用社申請貸款的念頭。比較合理的做法是根據自身的實際經營成本和農戶的還貸能力實行浮動利率。

（3）金額。由于農產品需求結構多元化，農戶的生產也不再局限于糧食生產，還要進行經濟作物、特色養殖、花卉種植等，因此農戶的貸款需求與以往相比大大增加。但是農村信用社在設定農戶小額貸款金額時，非但沒能充分考慮到農戶的實際貸款需求變化，而且從農村信用社或者信貸人員自身利益出發，為降低信貸風險，存在人為壓低貸款額的現象。

2.3 小額信貸的扶貧性質與農村信用社商業化運作之間的矛盾

從全社會的角度來看農村信用社小額信貸，其無疑是一箭雙雕的好事喜事，即為中低收入群體提供了信貸服務，為其脫貧致富創造條件；又為農村信用社帶來了新的可能的利潤增長點。但是，但從農村信用社的角度來說，太多的利益外溢，因為其經濟行為所產生的社會收益是無法體現在其收益表上的，也就是外部化了，而且在現有體制下又得不到合理補償，甚至還有可能承擔部分社會成本。因為在沒有完善的保障制度，特別是農業保險和農業貸款擔保制度尚未廣泛建立的情況下，農村信用社可能會承擔本應通過保險由社會共同承擔的風險。這也就是為什么在農村信用社開展農戶小額信貸的過程中仍出現嚴重的“扶富不扶貧”的現象。據報道，80%左右的農戶小額信用貸款實際上是投向了高收人農戶，在對中低收人農戶發放貸款時，農村信用社仍然較為謹慎，中低收人農戶可獲得性仍然沒有較大的改觀。在經濟發達地區更是如此，因為發達地區小額信貸資金機會成本會很高，農村信用社有更多的資金投向渠道。筆者曾對浙江省某市的一家農村信用聯社農戶小額信貸業務開展情況進行了調查。就該信用聯社發放農戶小額信貸的總量來看，呈現出上升趨勢，從2003年的2 900萬增加到2004年的3 400萬，增長率為1.47%。但從其所占該農村聯社當年貸款總額來看，該信用聯社2003年的貸款總額為18.294億元，2004年為19.218億元，增長率為6.24%，明顯高于農戶小額貸款的增長速度，而且農戶小額貸款所占總貸款的份額幾乎是微乎其微的，分別只占1.59%和1.74%。三大有效措施——農村信用社小額信貸發展的出路

3.1 探索科學的運行機制——科學設計農戶小額信貸的利率、期限和金額

一要本著為農戶著想、為農民服務的宗旨，依據風險大小、信用高低和農戶的償還能力，適當控制貸款利率的浮動，實行差別貸款利率；二要根據農業生產的實際，合理確定貸款期限，使農業生產周期與農業資金周轉速度相銜接，堅決克服人為縮短貸款期限和違背農戶意愿安

排貸款的做法；三要確定符合農戶資金實際需求的貸款額。農戶小額信貸以“小”為特征，主要解決單個農戶的資金需求，防止“壘大戶”造成的信貸風險。但小額信貸也不是越小越好，發放的貸款額應至少能維持農戶整個生產周期的資金投入量。

3.2 構建完善的保障制度——建立新型農業保險和農業貸款擔保制度

農業的雙風險性使我們在小額信用貸款的推廣過程中，為保證小額信用貸款的良性循環，應規定農戶投資的農業項目向保險公司投保。這是一種將自然災害經濟損失轉嫁給了社會的有效途徑，并且符合分攤風險的互助原理。當今世界上許多國家都開展了農業保險業務，我國自1992年由中國人民保險公司開展農業保險以來，在很多地方進行了試點，但由于商業保險機構的商業利潤動機和實際政策功能之間的矛盾，使其發展困難重重。實踐證明，這種商業化的農業保險模式是不符合我國農業發展形勢的。這就要求我們建立起符合我國農村實際情況的新型農業保險和農業保險制度。可以建立專門的政策性農業保險公司，明確界定農業保險公司的性質，專門辦理農業種植業和養殖業保險，確定農業保險的法律地位，確定其主要經營目標不是盈利，其經營目的、方式和規則等都是與商業保險不同。

3.3 提供有力的政策支撐——給予優惠政策，引入競爭機制

給中低收入人口特別是貧困人口提供貸款具有社會性，能增加社會福利。研究表明給窮人貸一美元比給富人貸同等數額的款能產生更大的社會效益。如果農信社的農戶小額信貸將服務群體擴大到貧困者或低收入人群，則不再是完全意義上的商業行為，而且帶有公共品性質。按照微觀經濟學的原理，由于存在搭便車的現象，公共品的供給永遠是低于最佳供應水平，即公共品的供給是不足的。因此農村信用社在沒有任何外部條件激勵的情況下，向貧困者提供小額信貸顯然是沒有動力的。作為反貧困主體的國家，不能將帶有反貧困性質的業務完全推給已商業化的農村信用社，應通過減少稅費或資金的優惠來幫助農村信用社發展小額信貸。如在再貸款利率方面給以適當的優惠以降低農村信用社的資金成本或調整支農再貸款期限以適應農業生產周期，或實行稅收優惠政策，減免小額信貸營業稅與所得稅，鼓勵農村信用社多發放小額貸款。同時，進一步加大對農村信用社的信貸資金支持，允許像郵政儲蓄等機構進入農村小額信貸市場。這樣不僅可以減低因農戶業務不斷擴大而帶來的資金壓力，而且通過競爭，不斷完善我國農村小額信貸市場，提高其運行的效率和質量。

參考文獻農業部軟科學委員會辦公室.增加農業投入與改善農村金融服務 [M].北京：中國農業出版社，2005殷紅霞.農村小額信貸的政策效應及風險防范.[J].理論導刊，2004（9）何廣文.以金融創新促進農村信用社小額貸款業務健康發展[J].中國農村信用合作，2002

（2）閆永夫.中國農村金融業——現象剖析與走向探索[M].北京：中國金融出版，2004

第三篇：淺析農村信用社農戶小額信貸問題與出路

淺析農村信用社農戶小額信貸問題與出路

摘要：近幾年來，農村信用社農戶小額信貸業務成功運行不僅使其成為農村信用社發展的現實選擇，而且成為廣大農戶脫 貧致富的法寶。但是，仍存在日益擴大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾、單一的金融服務和金融產 品與多元化、多層次貸款需求之間的矛盾以及小額信貸的扶貧性質與農村信用社商業化運作之間的矛盾這三大主要 矛盾，阻礙著農村信用社農戶小額信貸業務的發展壯大。本文認為解決這些矛盾的出路在于探索科學的運行機制，構 建完善的制度保障體系和提供有效的政策支持。

關鍵詞： 農村信用社；農戶小額信貸；矛盾；出路

為了優化農戶貸款環境，1999、2000年中國人民銀行相繼制定并頒布了《農村信用社農戶小額信用貸款管理暫行辦法》、《農村信用社農戶小額信用貸款管理指導意見》，提出農村信用社要適時開辦農戶小額信用貸款，簡化貸款手續，方便農民借貸。這標志著中央銀行決定在正規金融制度框架內開展過去主要由非政府機構或組織實施的貸款方式，并希望通過金融創新的方式改善缺乏抵押和擔保能力的中低收入群體的金融服務。在中央銀行的推動下，全面試行并推廣小額信貸活動在2002年得到了較大發展。據中央銀行的統計，到2002年底，全國就有30710個農村信用社開辦了此貸款項目，占農村信用社總數的92.6%；兩種小額貸款余額共近1000億元，獲貸農戶5986萬戶；評定信用村46885個，信用鄉鎮1736個。農村信用社正以主力軍的身份出現在小額信貸的舞臺上。但農信社小額信貸既面臨良好的發展機遇，也存在問題和挑戰，需要我們在制度和政策層面上加深對該問題的研究。

一、雙贏的信貸方式——農村信用社農戶小額信貸

1.農戶小額信貸——農村信用社發展的現實選擇。從市場營銷的一般原理看，農村信用社農戶小額信貸是農信社積極開展貸款營銷活動的有效途徑。市場營銷學理論認為，要實現某一機構目標，關鍵在于確定目標市場的需求情況，能比競爭者更有效率地更快捷地為消費者提供其所需要的產品和服務。就農村信用社而言，貸款業務是其最主要的盈利來源，農村應該是其最主要的市場，因此能否抓住并贏得一般農戶，關系著各家農村信用社今后業務發展與競爭成敗。農村市場主體——農民大多數以家庭為作業單位，進行小規模經營，資金需求額度較小，又無有效抵押物作擔保品。因而，改變了過去金融機構追求抵押、擔保，尋找大戶的貸款方式，采取了分散、小額貸款形式，按照農戶信用等級或采取聯保方式發放的小額貸款是農村信用社為農村市場提供的最適合的產品。農信社若要不顧自身經營能力、經濟實力和公共關系盲目去搶占城市市場，無異于舍本逐末，得不償失。

從農戶小額信貸的實施效果看，農村信用社農戶小額信貸促進了農村信用社資產的優化和自身業務的健康發展，進一步增強支農實力，形成良性循環。如今的農村信用社已經是商業化了的獨立經濟主體，以追求利潤的最大化為首要目標。因此，如果農村信用社開展農戶小額信貸不能為其帶來任何好處的話，其必然會退出小額信貸市場。但是從現實的情況來看，農村信用社開展農戶小額信貸的熱情不斷高漲。這無疑源于農戶小額信貸業務的成功實踐。

通過部分實證分析得出的結論證明了這一點，其結論為：從風險的角度看，小額農貸的風險低于企業貸款，而對利息收入的貢獻卻大于企業貸款；從農戶小額信貸與企業貸款的成本收益比較來看，如果考慮壞賬損失這一風險成本因素在內，農戶小額信貸總體收益率反而比企業貸款總體收益率高10.643個百分點。因此，作為我國農村金融中堅力量的農村信用社開展農戶小額信貸業務不僅是順應時代潮流，不斷滿足農戶貸款需求的一種積極表現，同時也是培育自身新的金融業務點和盈利點的需要。

2.農村信用社農戶小額信貸——農戶脫貧致富的法寶

首先，農信社小額信貸極大地改善了農戶貸款環境，而且有效降低了交易成本。由于村委會成員對本村村民的具體情況比較了解，農村信用社小額信用貸款業務采取與村委會成員合作組成信用評定小組(有些地區信用社還建立了村信貸協管員制度)對農戶進行全面的信用等級評定的方式，并采用“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉使用”的貸款方式，使農戶在規定的信用額度范圍內隨時可以獲得貸款。這種貸款方式對于農戶來說，簡化了貸款手續，免除了傳統商業貸款活動中借款可能發生的公證費、資產評估費、招待費等，也不需要承擔國際經典小額貸款模式所涉及的強制儲蓄成本、繳納小組基金的成本、頻繁參加小組會議和頻繁還款的交通成本及機會成本等；對于農村信用社來說，避免了因信息不對稱而產生的“逆向選擇”“道德風險”，克服了金融機構與農戶貸款博弈中長期存在的問題，極大地提高了農戶獲取貸款的可能性。

其次，實踐證明，農村信用社開展的小額信貸業務，在有效緩解農村金融抑制，促進農村產業結構調整，增加農民收入方面起到了支持“三農”中堅金融力量的作用。隨著農村經濟發展和改革的深入，尤其是中國加入WTO之后，農業發展有了新的要求，中國農業必須進行戰略性結構調整。而農村信用社小額信貸無疑為支持農村產業結構調整和農業產業化發展提供了資金保障。宜春市農信社開展農戶小額信貸成效顯著。2006年，全市小額信貸累計投向漁業4 000多萬元，蔬菜1 400多萬元，蘑菇700多萬元，蛋雞680萬元，雞場420萬元，木業220萬元。僅大埠水產養殖區投放貸款達850萬元，接近40%農戶得到了貸款支持，新增精養漁池400hm2，新增黃顙魚套養面積333.3hm2，促進了養殖業超常規發展，極大地推動了農業支柱產業的建設。通過調查，在當地通過貸款發展漁業的農戶，戶平收入增加2000元，人平純收入達到了3400元，比上年增加400元。

二、三大主要矛盾——農村信用社農戶小額信貸發展的“攔路虎”

1.日益擴大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾。從資金供給方面看，截至2002年底，全國信用社不良貸款5 147億元，占總貸款額的37%，已有19 542家信用社資不抵債，占機構總數的55%。巨額虧損嚴重削弱了信用社的資金投放能力。央行為彌補信用社貸款資金的不足，采取了輸血型的再貸款，但資金規模遠不能滿足，而且農戶小額信貸對農村信用社來說畢竟還是個新事物，處于試行階段，要其把大部分信貸資金轉向小額信貸對于一向具有“城市化偏好”的農村信用社來說確實還需要時間和勇氣。

從資金需求方面看，信用社小額信貸的成功運行，是解除我國需求型金融抑制的最佳途徑。一方面說明農村信用社的借貸資金不再遙不可及，另一方面，許多由于獲得了小額信貸資金支持而走上了脫貧致富道路的農戶已經成為當地農民致富的活廣告，在這種示范效應下，需要農村信用社信貸資金的農戶肯定會越來越多。隨著該項業務的不斷發展，農戶的資

金需求額也會越來越大。

2.單一的金融服務和金融產品與多元化、多層次貸款需求之間的矛盾

(1)期限。目前的農戶小額信貸并未能建立起一種農村信用社向農戶提供中長期貸款，滿足農戶多方面需求的有效機制。由于農信社自身資金實力有限，現階段農戶小額信貸資金主要來自于央行的支農再貸款，而支農再貸款的期限一般較短，為6個月、9個月，最長為一年，并規定不得展期。

(2)利率。小額信貸的利率問題是其能否實現可持續發展的關鍵所在，也是借貸雙方都比較關注的問題。如果利率過低，小額信用貸款又會再次成為尋租的對象，中低收入農戶又會面臨再一次被邊緣化的可能。如果利率過高，則會加重農戶借貸成本，打消向農村信用社申請貸款的念頭。比較合理的做法是根據自身的實際經營成本和農戶的還貸能力實行浮動利率。

(3)金額。由于農產品需求結構多元化，農戶的生產也不再局限于糧食生產，還要進行經濟作物、特色養殖、花卉種植等，因此農戶的貸款需求與以往相比大大增加。但是農村信用社在設定農戶小額貸款金額時，非但沒能充分考慮到農戶的實際貸款需求變化，而且從農村信用社或者信貸人員自身利益出發，為降低信貸風險，存在人為壓低貸款額的現象。

3.小額信貸的扶貧性質與農村信用社商業化運作之間的矛盾。從全社會的角度來看，農村信用社小額信貸，無疑是一箭雙雕的好事喜事，它既為中低收入群體提供了信貸服務，為其脫貧致富創造條件，又為農村信用社帶來了新的可能的利潤增長點。但是，從農村信用社的角度來說，太多的利益外溢，因為其經濟行為所產生的社會收益是無法體現在其收益表上的，也就是外部化了，而且在現有體制下又得不到合理補償，甚至還有可能承擔部分社會成本。因為在沒有完善的保障制度，特別是農業保險和農業貸款擔保制度尚未廣泛建立的情況下，農村信用社可能會承擔本應通過保險由社會共同承擔的風險。這也就是為什么在農村信用社開展農戶小額信貸的過程中仍出現嚴重的“扶富不扶貧”的現象。據報道，80%左右的農戶小額信用貸款實際上是投向了高收人農戶，在對中低收人農戶發放貸款時，農村信用社仍然較為謹慎，中低收人農戶可獲得性仍然沒有較大的改觀。在經濟發達地區更是如此，因為發達地區小額信貸資金機會成本會很高，農村信用社有更多的資金投向渠道。我曾對宜春市某農村信用聯社農戶小額信貸業務開展情況進行了調查。就該信用聯社發放農戶小額信貸的總量來看，呈現出上升趨勢，從2003年的2900萬增加到2006年的3400萬，增長率為1.47%。但從其所占該農村聯社當年貸款總額來看，該信用聯社2003年的貸款總額為18.294億元，2006年為19.218億元，增長率為6.24%，明顯高于農戶小額貸款的增長速度，而且農戶小額貸款所占總貸款的份額幾乎是微乎其微的，分別只占1.59%和1.74%。

三、三大有效措施——農村信用社小額信貸發展的出路

1.探索科學的運行機制——科學設計農戶小額信貸的利率、期限和金額。一要本著為農戶著想、為農民服務的宗旨，依據風險大小、信用高低和農戶的償還能力，適當控制貸款利率的浮動，實行差別貸款利率；二要根據農業生產的實際，合理確定貸款期限，使農業生產周期與農業資金周轉速度相銜接，堅決克服人為縮短貸款期限和違背農戶意愿安排貸款的做法；三要確定符合農戶資金實際需求的貸款額。農戶小額信貸以“小”為特征，主要解決單個農戶的資金需求，防止“壘大戶”造成的信貸風險。但小額信貸也不是越小越好，發放的貸款額應至少能維持農戶整個生產周期的資金投入量。

2.構建完善的保障制度——建立新型農業保險和農業貸款擔保制度。農業的雙風險性使我們在小額信用貸款的推廣過程中，為保證小額信用貸款的良性循環，應規定農戶投資的農業項目向保險公司投保。這是一種將自然災害經濟損失轉嫁給社會的有效途徑，并且符合分攤風險的互助原理。當今世界上許多國家都開展了農業保險業務，我國自1992年由中國人民保險公司開展農業保險以來，在很多地方進行了試點，但由于商業保險機構的商業利潤動機和實際政策功能之間的矛盾，使其發展困難重重。實踐證明，這種商業化的農業保險模式是不符合我國農業發展形勢的。這就要求我們建立起符合我國農村實際情況的新型農業保險制度。可以建立專門的政策性農業保險公司，明確界定農業保險公司的性質，專門辦理農業種植業和養殖業保險，確定農業保險的法律地位，確定其主要經營目標不是盈利，其經營目的、方式和規則等與商業保險不同。

3.提供有力的政策支撐——給予優惠政策，引入競爭機制，給中低收入人口特別是貧困人口提供貸款，具有社會性，能增加社會福利。西方國家社會實踐表明，給窮人貸一美元比給富人貸同等數額的款能產生更大的社會效益。如果農信社的農戶小額信貸將服務群體擴大到貧困者或低收入人群，則不再是完全意義上的商業行為，而且帶有公共品性質。按照微觀經濟學的原理，由于存在搭便車的現象，公共品的供給永遠是低于最佳供應水平，即公共品的供給是不足的。因此農村信用社在沒有任何外部條件激勵的情況下，向貧困者提供小額信貸顯然是沒有動力的。作為反貧困主體的國家，不能將帶有反貧困性質的業務完全推給已商業化的農村信用社，應通過減少稅費或資金的優惠來幫助農村信用社發展小額信貸。如在再貸款利率方面給以適當的優惠以降低農村信用社的資金成本或調整支農再貸款期限以適應農業生產周期，或實行稅收優惠政策，減免小額信貸營業稅與所得稅，鼓勵農村信用社多發放小額貸款。同時，進一步加大對農村信用社的信貸資金支持，允許像郵政儲蓄等機構進入農村小額信貸市場。這樣不僅可以減低因農戶業務不斷擴大而帶來的資金壓力，而且通過競爭，不斷完善我國農村小額信貸市場，提高其運行的效率和質量。

參考文獻：

[1]農業部軟科學委員會辦公室.增加農業投入與改善農村金融服務[M].北京：中國農業出版社，2005.[2]殷紅霞.農村小額信貸的政策效應及風險防范[J].理論導刊，2004，(9).[3]何廣文.以金融創新促進農村信用社小額貸款業務健康發展[J].中國農村信用合作，2002，(2).[4]閆永夫.中國農村金融業——現象剖析與走向探索[M].北京：中國金融出版社，2004.

第四篇：小額信貸

貸款對象

1、登記失業人員。是指持有公共就業服務機構核發的《就業失業登記證》并進行失業登記的失業人員。

2、復員轉業退役軍人。是指持有軍人退出現役的有效證件的城鄉復員轉業退役軍人。

3、農村富余勞動力。是指持有廣西農村戶籍，并自主創業的人員。

4、高等學校和中等職業學校畢業生。是指持有高等學校或中等職業學校畢業有效證件，畢業2年以內，并志愿到廣西創業的高校和中等職業學校畢業生。

5、大學生“村官”。是指被組織部門錄用的大中專高校畢業生，在聘期內開展自主創業的人員。

6、華僑農林場人員。指華僑農林場（華僑管理區）實現就業困難的場員、歸難僑及其配偶子女。

7、符合貸款條件的人員組織就業的企業。是指以組織就業的形式，為安置符合貸款條件的人員就業興辦并經工商行政管理部門核準登記，取得合法有效的《營業執照》，具有獨立法人資格、有明確法定代表人的企業。

8、符合貸款條件的人員合伙經營的企業。是指2名以上符合貸款條件的人員經自愿協商、以合伙經營的形式創辦的小企業或組織，同時并經工商行政管理部門核準登記、取得合法有效《營業執照》，有明確的企業負責人或法定代表人的企業，其企業負責人或法定代表人應為符合貸款條件的人員。

9、勞動密集型小企業。是指當年招用符合貸款條件的人員達到企業現有在職職工總數30%（超過100人的企業達15%）以上，并與符合貸款條件的人員簽訂1年以上期限勞動合同的勞動密集型小企業。

勞動密集型小企業的標準按照原國家經貿委、國家計委、財政部和國家統計局《關于印發中小企業標準暫行規定的通知》（國經貿中小企?2003?143號）規定執行。

貸款額度

個人小額擔保貸款金額、還款和計息方式由借貸雙方商定，對有發展前景、信用好、有還貸能力的經營項目，一般最高個人不超過5萬元，其中，對符合小額擔保貸款條件的城鄉婦女最高個人貸款額度為8萬元。合伙經營和組織起來就業的，可根據人數和項目，適當擴大貸款規模，具體貸款額度由經辦金融機構根據借款人實際情況自行確定，最高單筆不超過100萬元，其中，由符合條件的婦女合伙經營和組織起來就業的，經辦銀行可將人均最高貸款額度提高至10萬元。對符合貸款條件的勞動密集型小企業，根據企業實際招收人數，合理確定貸款額度，最高單筆不超過200萬元。

貸款期限

一般不超過2年，借款人提出展期且擔保人或擔保機構同意繼續提供擔保的，經辦銀行可以按規定給予展期一次，但展期期限不得超過一年。

個人貸款程序。

（一）貸款申請。申請小額擔保貸款的人員可向戶口所在地（居住地）社區、街道辦或各級工會、共青團、婦聯等組織提出申請，并提交下列資料：

1、復員轉業退役軍人需提供軍人退出現役有效證件原件及復印件，農村富余勞動力需提供戶籍證明原件和復印件，畢業2年內的高校和中等職業學校畢業生需持畢業證書原件和復印件，畢業2年以上未就業的高校和中等職業學校畢業生需持《就業失業登記證》原件及復印件，大學生“村官”需持畢業證書、組織部門聘任證明材料原件及復印件，登記失業人員需持《就業失業登記證》原件及復印件；

2、小額擔保貸款申請書，合法、有效的身份證明、婚姻狀況證明；

3、貸款項目企劃書；

4、貸款抵押擔保意向和還款計劃；

5、工商行政管理部門核發的營業許可證（或其他證明）；

6、經辦銀行和擔保機構要求提供的其他資料。

（二）社區、工會、共青團、婦聯等組織推薦。社區、街道辦或各級工會、共青團、婦聯等組織對申請人的基本條件進行初審同意后，提交當地人力資源和社會保障部門。

（三）人力資源和社會保障部門審查。人力資源和社會保障部門進行資格審查，簽署推薦貸款和微利項目審查意見，可將審查合格的申請人貸款資料送所在地擔保機構。采取抵押擔保等其他貸款方式的，將審查合格的貸款申請人資料送所在地經辦銀行。

（四）擔保機構審核承諾擔保。擔保機構收到人力資源和社會保障部門送來的相關資料后，應對項目效益計劃、信用評估、還款方式、違約責任進行實地考察，擔保機構承諾擔保后，將申請人有關資料一并報送當地經辦銀行審定。經辦銀行審定同意貸款后通知擔保機構，擔保機構與經辦銀行簽訂擔保合同，經辦銀行與貸款申請人簽訂貸款合同，發放貸款。對不符合貸款條件應向申請人闡明理由。

對尚未建立擔保機構的地區，經辦銀行在收到人力資源和社會保障部門送來的相關資料后，應對項目效益計劃、信用評估、還款方式、違約責任進行實地考察，給予貸款申請人正式答復，同意貸款的按有關貸款管理規定，辦理放貸手續。對不符合貸款條件不能提供貸款的，向申請人闡明理由。

企業及合伙經營貸款程序

（一）貸款申請。創辦企業（包括合伙經營實體）的申請人持相關材料直接向所在地人力資源和社會保障部門提出申請，填寫貸款申請表。其中，婦女合伙經營申請貸款可先向所在地婦聯提出申請，再提交當地人力資源和社會保障部門認定。需提供以下材料：

1、復員轉業退役軍人需提供軍人退出現役有效證件原件及復印件、農村富余勞動力需提供戶籍證明原件和復印件，畢業2年以內的高校和中等職業學校畢業生需持畢業證書原件和復印件，畢業2年以上未就業的高等學校和中等職業學校畢業生需持《就業失業登記證》原件及復印件，大學生“村官”需持畢業證書、組織部門聘任證明材料原件及復印件，登記失業人員需持《就業失業登記證》原件及復印件；

2、小額擔保貸款申請書，合法、有效的身份證明、婚姻狀況證明；

3、企業營業執照副本及復印件（加蓋本企業公章）;

4、招用人員就業備案、勞動合同備案花名冊;

5、貸款項目企劃書；

6、驗資報告。對創業1年以上的企業，需提交上一的財務報表；

7、抵押擔保證明和還款計劃；

8、人力資源和社會保障部門、經辦銀行和擔保機構要求提供的其他資料。

第五篇：哈爾濱市人民政府辦公廳關于轉發哈爾濱市中小企業及農戶小額信貸

【發布單位】哈爾濱市

【發布文號】哈政辦綜〔2006〕31號 【發布日期】2006-04-20 【生效日期】2006-04-20 【失效日期】 【所屬類別】政策參考 【文件來源】哈爾濱市

哈爾濱市人民政府辦公廳關于轉發哈爾濱市中小企業及農戶小額信貸管理辦法（試行）的通

知

(哈政辦綜〔2006〕31號)

各區、縣（市）人民政府，市政府各有關委、辦、局：?

經市政府同意，現將哈爾濱市金融工作領導小組辦公室制定的《哈爾濱市中小企業及農戶小額信貸管理辦法（試行）》予以轉發，請認真組織實施。

??

哈爾濱市人民政府辦公廳

二○○六年四月二十日

哈爾濱市中小企業及農戶小額信貸管理辦法（試行）

（哈爾濱市金融工作領導小組辦公室 二○○六年三月二十日）

第一章 總 則??

第一條 為切實解決中小企業和農戶融資難題，加快社會主義新農村建設，促進區、縣（市）經濟持續、快速、健康發展，特制定本辦法。?

第二條 小額信貸是整合各區、縣（市）政府組織優勢、商業銀行的資金優勢和擔保中心的風險分擔優勢，向各區、縣（市）農戶和中小企業提供小額有償有息的信貸資金，以幫助中小企業和農戶實現可持續發展的一種全新的信貸方式。?

第三條 小額信貸以區、縣（市）域經濟為重點，以中小企業和農戶為對象，金融系統及財政、發展改革、農業等部門應密切合作，各司其職，推動小額信貸健康、有序發展。??

第二章 組織推進機構與職責??

第四條 市政府金融工作領導小組辦公室（以下簡稱“市金融辦”）負責協調推進全市小額信貸工作，各區、縣（市）政府、市商業銀行和市民營企業擔保中心要成立相應的推進小額信貸業務的機構，配備人員，確保業務上的協調與配合。?

第五條 市金融辦的主7要職責：?

（一）制訂全市小額信貸總體實施方案，擬訂小額信貸有關規定及管理辦法等；?

（二）組織對小額信貸進行政策調研，總結交流經驗；?

（三）宏觀指導和監督檢查各區、縣（市）政府和有關部門貫徹執行有關小額信貸的方針、政策，小額信貸業務工作和各項規章制度的執行情況。?

第六條 各區、縣（市）政府的主要職責：?

（一）將一定數量的財政資金存入市民營企業擔保中心,作為開展小額信貸業務的擔保基金來源之一。各區、縣（市）的擔保金統一“打捆”使用，共同承擔小額信貸擔保凈損失額的50%。不受擔保金出資額度限制，綜合使用擴大倍數后的擔保金，不單獨核算各區、縣（市）的擔保金額度；?

（二）負責組建小額信貸融資服務中心，作為區、縣（市）政府小額信貸的融資平臺，依法提供中小企業及小額農戶貸款的資源、信息及資金需求，建立企業、鄉（鎮）、村與哈爾濱市商業銀行及市民營企業擔保中心的聯系；?

（三）負責中小企業貸款項目的組織、推薦及貸款全過程的跟蹤監督；?

（四）負責組建中小企業信用協會和農戶聯保小組，負責區域內中小企業信用評定，組織區域內有資金需求的中小企業進行聯保；?

（五）利用各種媒介對小額信貸進行宣傳，使中小企業及農戶了解小額信貸的相關政策和規定；?

第七條 市商業銀行的主要職責：?

（一）根據全市擔保能力和信用情況授予一定期限的小額信貸綜合授信額度；?

（二）按擔保基金放大倍數提供小額信貸融資服務，其中,對中小企業貸款按照擔保基金的5倍發放貸款，對小額農貸按照擔保基金的6倍發放貸款；?

（三）為中小企業及農戶提供項目融資、財務咨詢和市場營銷策劃增值服務。?

第八條 市民營企業擔保中心的主要職責：?

（一）建立覆蓋各區、縣（市）的擔保網絡體系，為區、縣（市）推薦的中小企業貸款和市商業銀行發放的農戶小額貸款提供擔保。?

（二）提高擔保基金的放大倍數，其中，對中小企業的擔保按擔保金的5倍予以擔保；對農戶小額貸款的擔保按擔保金的6倍予以擔保。?

（三）承擔小額信貸擔保凈損失額的50%。??

第三章 小額農戶貸款??

第九條 小額農戶貸款是指以農戶為借款對象,針對農戶在生產和經營過程中的資金需求而提供的貸款。貸款可用于滿足農戶從事種植業、養殖業、農產品加工服務業、農機具租賃等與農業相關的生產經營所產生的資金需求。?

第十條 借款人的基本條件?

（一）有固定住所、有當地常住戶口或有效居住證明，具有完全民事行為能力，身體健康的自然人；?

（二）年齡在18周歲以上，借款人年齡加借款期限不超過65年；?

（三）無賭博、酗酒等不良嗜好，遵紀守法，沒有違法、違紀行為；?

（四）個人負債較少；?

（五）收入穩定，具有歸還貸款本息的能力；?

（六）家庭和睦、勞動能力較強。?

第十一條 貸款的金額、期限、利率?

（一）小額農戶貸款額度起點為1000元，最高不超過5萬元（含5萬元）；?

（二）貸款最長期限為3年（含3年）。其中，種植業貸款最長期限為1年（含1年），養殖業貸款期限最長不超過3年（含3年）；?

（三）實行優惠的利率政策，貸款利率上浮幅度不超過基準利率的40%。?

第十二條 貸款的擔保方式?小額農戶貸款由市民營企業擔保中心提供擔保，農戶采取5戶聯保的方式作為反擔保，擔保費率為0.8％/年。?

第十三條 貸款的還款方式?利隨本清或分期還款等方式。?

第十四條 貸款的流程?

（一）指定專業支行，派駐工作人員?市商業銀行下設2個農貸中心，其中設在利民開發區支行的農貸中心負責呼蘭、松北2個區以及巴彥、木蘭、通河3個縣（市）農貸業務；設在阿城支行的農貸中心負責其他區、縣（市）農貸業務。2個農貸中心分別向所負責的區、縣（市）派駐工作人員。?

（二）確定發放貸款的鄉（鎮）、村?由各區、縣（市）政府確定發放貸款的鄉（鎮）、村，并明確各鄉（鎮）、村發放農貸的負責人，配合市商業銀行工作人員開展工作。?

（三）開展貸前調查工作?由各鄉（鎮）、村指定的負責人協助市商業銀行工作人員開展對小額農貸業務貸前調查工作，了解借款人基本情況、擔保情況、還款能力等方面的信息，確定貸款的發放額度。?

（四）發放貸款?貸款審批后，市商業銀行與鄉（鎮）、村指定的負責人確定貸款的發放時間和地點，集中發放貸款。?

（五）貸款的歸還?貸款到期前，各鄉（鎮）、村指定的負責人按市商業銀行的通知，將歸還貸款的時間和地點通知農戶并協助市商業銀行的工作人員回收貸款。?

第十五條 小額農戶貸款實行“即貸即保”和“備案制”?市商業銀行按約定發放小額農戶貸款后，市民營企業擔保中心予以擔保并每季度確認一次，同時實行貸款、擔保資料“一表制”。小額農戶貸款不需要各區、縣（市）政府推薦。市商業銀行按約定發放小額貸款后，市民營企業擔保中心予以擔保并每季度確認一次，同時實行貸款、擔保資料“一表制”。市民營企業擔保中心以書面形式通知各區、縣（市）政府，予以備案。??

第四章 中小企業貸款??

第十六條 中小企業貸款是指以各區、縣（市）的中小企業為借款對象,針對企業生產經營過程中的資金需求而提供的貸款。貸款包括流動資金貸款和臨時性周轉資金貸款。?

第十七條 借款人的條件?借款人為具有獨立法人資格的中小企業，應同時具備以下條件：?

（一）有經工商部門年檢的營業執照（特殊行業應提供特殊行業經營許可證），總資產在5000萬元以下，獨立核算、自負盈虧、具有持續正常經營能力；?

（二）有組織機構代碼證和中國人民銀行核發的《貸款卡》；?

（三）資產負債率原則上不超過60%，經營活動現金流量大于零；?

（四）經營活動合法、合規，符合國家產業政策和市商業銀行信貸支持原則，最近2年沒有違法違約經營記錄及重大民事、經濟糾紛；?

（五）主營產品有市場、有效益、有信譽；?

（六）具有還款能力和還款意愿。?

第十八條 貸款金額、期限及利率?

（一）貸款金額：中小企業貸款額度起點為50萬元，上限為500萬元（含500萬元）；?

（二）貸款期限：流動資金貸款期限為1年（含1 年）以內，臨時周轉貸款最長期限不超過6個月（含6個月）；?

（三）貸款利率：貸款利率上浮幅度不超過基準利率的40%。?

第十九條 借款申請人須提供的書面文件?

（一）借款申請書和借款擔保申請書（包括借款用途、金額、期限、還款來源、還款方式、反擔保措施、借款人聲明等）；?

（二）經年檢的營業執照（特殊行業需提供特殊許可證）；?

（三）組織機構代碼證、稅務登記證、開戶許可證、貸款卡；?

（四）法人代表身份證及戶口復印件和個人簡歷；?

（五）借款企業章程或股東出資協議、聯營協議；?

（六）財務報表、驗資報告；?

（七）反擔保有關證件；?

（八）市商業銀行和市民營企業擔保中心需要的其他資料。?

第二十條 貸款的擔保?市民營企業擔保中心為借款人提供擔保，借款人向市民營企業擔保中心提供反擔保，擔保費率為1％-1.5%/年之間。?

第二十一條 反擔保種類?包括房產抵押、土地使用權抵押、通用設備抵押、企業（第三者）信用保證、股權質押、股權聯保質押等。?以股權聯保質押方式提供反擔保的貸款采取以下操作流程：?

（一）由各區、縣（市）小額信貸融資服務中心在自愿組合的基礎上，組織有融資需求的3戶以上的企業（合計注冊資金不低于300萬元）成立中小企業信用聯盟，信用聯盟的成員將企業全部股權在哈爾濱股權登記托管中心集中登記托管；?

（二）登記托管中心接受企業委托完成股權登記托管后，為企業出具股東登記名冊，并向企業股東統一出具股權證持有卡；?

（三）中小企業信用聯盟與市民營企業擔保中心簽訂協議，將聯盟成員的股權質押給市民營企業擔保中心作為反擔保，并在股權登記托管中心辦理股權質押備案，聯盟成員的股權質押反擔保合同自在登記托管中心質押備案之日起生效；?

（四）登記托管中心受理雙方股權質押備案申請后，向股權質押雙方當事人出具《股權質押備案通知單》；?

（五）企業信用聯盟中一家企業發生貸款業務，其他企業均以其質押的股權承擔連帶責任。若貸款企業按時還款，企業的連帶責任自動解除；若貸款企業不能按期還款，市民營企業擔保中心有權通過股權轉讓、拍賣等方式處置所質押的股權。?

第二十二條 中小企業貸款操作流程?

（一）各區、縣（市）組建小額信貸融資服務中心，負責中小企業貸款項目的組織和推薦；?

（二）組織成立中小企業信用協會，該協會負責對會員企業進行自律管理，提升企業信用水平，協助協會成員組建信用聯盟及申請股權聯保質押；?

（三）借款申請人向所在區、縣（市）小額信貸融資服務中心申請擔保、貸款推薦函；?

（四）借款人持小額信貸融資服務中心的擔保、貸款推薦函向市民營企業擔保中心和市商業銀行提出擔保、借款申請；?

（五）市商業銀行與市民營企業擔保中心的工作人員根據借款人的申請對企業進行聯合貸前調查，確定貸款是否符合市商業銀行和市民營企業擔保中心的擔保、貸款條件；?

（六）擔保、貸款審批同意后，由市民營企業擔保中心向市商業銀行出具擔保函；?

（七）市商業銀行發放中小企業貸款。?

第二十三條 簡化流程，提高工作效率?金額在200萬元以下的中小企業貸款實行“即保即貸”模式，即市民營企業擔保中心與市商業銀行實行“聯審聯辦”，共同對企業進行考察、審核，凡市民營企業擔保中心出具擔保函的，市商業銀行隨即辦理發放貸款手續。??

第五章 獎勵與懲罰??

第二十四條 建立小額信貸目標管理責任制。目標管理與貸款發放規模、還款率、回收再貸率和貸款的效益掛鉤，實行市對各區、縣（市），各區、縣（市）對鄉（鎮）、村的層層量化考核辦法。?

第二十五條 對實施小額信貸目標管理責任制成效顯著的區、縣（市），市政府將給予一定的獎勵；對實施小額信貸目標管理責任制成效顯著的鄉（鎮）、村，將由區、縣（市）政府給予一定的獎勵。對實施效果差的區、縣（市）及鄉（鎮）、村，給予通報批評。??

第六章 附 則?

第二十六條 本辦法試用期為一年。?

第二十七條 本辦法自下發之日起執行，由市金融辦負責解釋。

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