第一篇：農戶小額信用貸款

農戶小額信用貸款

基本概念：農戶小額信用貸款是農信社根據農戶的資產情況，以農戶的信譽為保證，在核定的額度和期限內發放的小額信用貸款。

貸款用途：

(一)種植業、養殖業等方面的農業生產費用貸款；

(二)小型農機具貸款；

(三)圍繞農業生產的產前、產中、產后服務等貸款；

(四)個體經營戶、私營企業主的流動資金貸款；

(五)農戶子女上學、建房、治病等消費貸款。

貸款對象及貸款條件：

(一)具有農業戶口，且戶口所在地在農信社的營業區域內；

(二)具有完全民事行為能力；

(三)資信良好，具備清償貸款本息的能力；

(四)從事種植、養殖、加工等其他與農村經濟發展有關的生產經營活動，并有合法可靠的經濟來源；

(五)個體經營戶、私營企業主應在農信社開立結算帳戶。

授信額度：對單一農戶初次授信或調整后的授信最高額度一般不超過該農戶近三年平均年純收入或家庭擁有的可變現財物之和，額度原則上最高不得超過3萬元。

貸款期限：農戶小額信用貸款期限根據生產經營活動的實際周期確定。因重大災害造成損失的，可延期歸還。

貸款利率：農戶小額信用貸款按中國人民銀行對農村信用社規定的利率政策，根據存款利率、費用成本和貸款風險等情況確定，并予以適當優惠。農戶小額信用貸款操作規程

調查農牧戶基本情況---評定資信等級和核定信用額度---帳務管理---貸款發放---貸款檢查及回收。

第二篇：農戶小額信用貸款學習心得

樹立信合品牌

架起信用之帆

2015年6月9日聯社組織的信貸培訓班的學習，我有幸參加了此次學習，通過這次對全省新制定的關于農戶小額信用貸款的管理辦法、操作流程及信用鄉鎮、村組評定管理辦法的學習，使我對農戶小額信用貸款有了新的認識和理解，并找到自己的不足，下面我就本次學習從以下方面談談自已的看法。

一、農戶小額信貸發展中存在的問題

（一）小額信貸的扶貧性質與農村信用社商業化運作之間的矛盾。

農村信用社小額信貸，即為中低收入群體提供資金支持的信貸服務，為其脫貧致富創造條件，又為農村信用社帶來了新的利潤增長點。但是，從農村信用社的角度來說，農戶小額信用貸款沒有抵押擔保作為保障，作為弱質產業的農業，受自然條件和市場因素的影響較大。這些原因影響了農村信用社向農牧戶發放信用貸款的積極性。

（二）宣傳不到位，各階層對農戶小額信用貸款業務的認識有偏差。農村信用社由于受自身條件的限制和對風險的顧慮，淡化了農戶小額信貸的政策性。一是農村信用社雖然定位服務于“三農”，要求以支持“三農”為己任，然而農村信用社又是金融企業，又必須遵循“安全性、流動性、效益性”的經營原則。二是少數信用社推廣小額信用貸款不積極、不主動，有的社在信貸投向上重工商輕農業、重大額輕小額、重盈利輕服務，違背了農村信用社服務“三農”的根本宗旨。三是農村信用社與商業銀行一樣，有過分依賴抵押擔保方式等第二還款來源防范信貸風險的趨勢，對信用貸款認識不足，對農牧戶還款能力、還款意愿調查了解少，因而注重發放抵押擔保貸款，忽視信用貸款。四是信貸約束機制與激勵機制不配套，基層信貸人員對發放小額信用貸款存有偏見。另一方面，農村信用社在強化信貸風險約束的同時，沒有相應的激勵機制，導致貸款管理中激勵機制和約束機制不配套，信貸人員所承擔的風險和收益不對等，在一定程度上影響了信貸人員的積極性。

二、縱深推進農戶小額信用貸款的建議。

（一）區別對待，靈活制定農戶小額信用貸款的額度和期限。

農業產業化是農村經濟發展的方向，需要大量的資金投入，因此農村信用社要加大對農業產業化的信貸資金投放，對在農區經營效益好的農業產業化種植業、養殖業、加工業、等農村經濟組織及龍頭企業，可以在合理控制風險的前提下滿足其資金需求，以促進農村產業結構的調整。

1、在貸款額度上，應根據不同農戶的承貸能力和用途劃分不同的額度標準，滿足農業產業化條件下農民對信貸資金的需求。

2、在貸款期限上，農村信用社應根據不同的貸款對象與用途，科學合理地確定相應的貸款期限。按照農戶需要的時間發放貸款，適當時可發放中長期貸款，以有效解決貸款期限與生產周期不銜接問題。特別是對生產周期長、見效慢、收益相對較高的特色農業的農戶貸款，適當增加中長期農戶小額信用貸款品種。

（二）建立農業金融風險補償機制與農村信貸保險制度，為農村信用社建立良性金融生態環境。

農戶小額信貸作為一項國家支農信貸政策，具有較大的政策風險，對這一政策推廣后可能產生的信貸風險，以及由此帶來的負面影響由誰來承擔，有關部門應及時出臺相應的政策配套措施，為農村信用社建立相應的信貸風險補償機制與良性金融生態環境。農業的受自然條件與市場因素的影響較大，決定了其脆弱性。因此，應建立保險制度，由農戶、信用社、保險公司簽訂信貸保險契約，對農村信貸實施再保險，以防范農村信貸風險的發生。

（三）加大宣傳力度,提高各階層對農戶小額信貸的認識。

1、農村信用社要建立農戶小額信用貸款發展的長效機制，推動小額信貸長期健康發展。一是農村信用社應充分利用廣播、電視、報紙等新聞媒體進行廣泛宣傳，制作宣傳板報、發放小冊子，向農戶宣傳貸款條件、貸款手續及貸款優點，使社會各階層尤其是農牧戶及時了解國家的信貸政策、原則和操作程序，認識到農戶小額信用貸款是國家促進農牧民脫貧致富奔小康的一項富民政策。二是農村信用社要切實以服務“三農”為本，發揮自身優勢，立足農牧區謀發展。農戶小額信用貸款是連接農民的一個紐帶，也是農村信用社在支農方面的優勢，應積極建立有效的農戶小額信用貸款發展長效機制，做好農戶小額信用貸款業務。三是實現貸款責任追究制度與信貸激勵機制的有機結合。農信社在發放農戶小額信用貸款過程中，要因地制宜，區別對待，對信用等級差的堅決不予貸款支持。同時，在規范信貸行為，加強信貸管理和信貸約束的基礎上，完善信貸激勵機制，結合實際，科學制定農戶小額信用貸款發放、管理和收回責任目標及考核獎懲措施。對發放農戶小額信用貸款資產質量高、社會效益好的單位和個人應予以表彰和獎勵，并與工資獎金掛鉤，以充分調動基層信貸人員發放農戶小額信用貸款的積極性，確保農戶小額信用貸款既有足夠的信貸總量和覆蓋面，又有較高的質量和回收率。

2、提高農民信用觀念，讓其了解農村金融政策。一是加強對企業及個人誠信教育的宣傳工作，提高信用觀念，為改善社會信用狀況提供一個良好、健康的氛圍。二是建立健全正向激勵和懲戒約束機制，為增加農業產業化信貸投入創造良好的外部環境。三是加強法律對逃廢銀行債務行為的打擊力度，營造一個健康的法律環境。四是廣泛宣傳農戶小額信用貸款，讓轄區每一個農民了解農村金融政策，做到家喻戶曉，人人皆知。

希望通過我們各方的不懈努力，在農戶心中樹立信合品牌，架起信用之帆！

第三篇：農戶小額信用貸款[推薦]

農村信用社農戶小額貸款存在問題及對策

農戶小額信用貸款是指農村信用社為了提高農村信用合作社信貸服務水平，加大支農信貸投入，簡化信用貸款手續，更好的發揮農村信用社在支持農民、農業和農村經濟發展中的作用而開辦的基于農戶的信譽，在核定的額度和期限內向農戶發放的不需要抵押、擔保的貸款。它適用于主要從事農村土地耕作或者其他與農村經濟發展有關的生產經營活動的農民、個體經營戶等。

目前我國社會經濟發展仍處于社會主義初級階段,以農戶家庭經營為基礎的生產方式還將長期存在下去。隨著社會主義市場經濟的發展,農民對脫貧致富、發展生產的資金需求將日益強烈,而農戶分布廣、戶數多且單個規模小的特點,決定了必須有相應的零星分散、額度小、總量大的金融服務與之相適應,而農村信用社作為服務“三農”的社區性金融機構,服務的重點是廣大分散的農戶,如何將有限的資金切實用于支持農戶發展生產,增加收入,如何在改進服務的同時又能夠防范信貸風險的產生,迫切需要尋求一種既能夠貸得出,又能夠收得回,確保信貸資金安全有效運營的新的信貸方式。

一、小額信貸之利農戶小額貸款是近幾年在農信社廣泛開展的一種信貸業務,但就我國現在的金融市場情況看,小額農貸還處在一個發展的階段。它可以拓展信用社業務,幫助農村低收入人群和社會弱勢群體擺脫貧困,幫助為數眾多的個體經商戶加速發展,并創造數倍于己的社會效益，但還存在一些問題。

一、存在的主要問題

1、農戶小額信用貸款金額小限制了其發展。由于農戶小額信用貸款是基本于農戶的信譽發放的不需要抵押擔保的貸款，一般貸款金額較小，隨著經濟的進一步發展，農戶貸款需求量加大，而許多農信社卻沒有適時調整信用貸款額度，農戶只能選擇其他貸款金額較大的擔保貸款，一定程度上限制了農戶小額信用貸款的發展。

2、貸款期限不盡合理。許多農信社在辦理農戶小額信用貸款時，期限一般為一年，而農作物的生長周期長短不一，如林果業生長周期長達二至三年；魚類養殖分為淡旺季。貸款期限的單一化就加重了農戶還款難度，沒有體現出農戶小額信用貸款“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”特點，一定程度上制約了小額信用貸款的發展。

3、投放積極性不高。部分信用社片面認為農戶貸款額小、面廣、工作量大、經營成本高，給農村信用社帶來的收益有限，因此，在推廣小額信用貸款上存在不積極、不主動的現象，只是為完成任務而應付了事。

4、信用等級評定不夠深入。一是在信用等級評定過程中，部分農信社的信貸人員缺乏責任意識，對農戶家庭的經濟狀況、信用狀況、還款來源等情況調查了解不深入，僅憑個人的主觀印象或根據當地村干部推薦便予以評級授信，調查和授權授信偏離實際情況。部分農信社建立的農戶經濟檔案不能真實、全面反映農戶家庭的資產、負債、收支以及信譽狀況，尤其是資產、負債更是流于形式，使農戶小額貸款的發放存在一定的盲目性。二是片面追求評定面和小額貸款的推廣面，放松了信用等級評定條件和標準，忽視了信用戶的評定質量。

5、小額信用貸款存在的風險不容忽視。由于小額信用貸款沒有擔保作為還款保障，主要依賴借款人的信用作保證，個別農戶信用意識淡薄，安全系數穩定性相對較差，而且有些信貸人員調查不夠深入，還有存在部分農戶逃債、賴債行為等現象，從而進一步惡化農村信用環境，導致風險不斷積累，給小額信用貸款的推廣工作帶來了潛在的風險。

6.對小額信貸是一種金融服務方式還缺乏統一的認識。目前,不少人仍然習慣性地認為小額信

貸是扶貧手段而不是金融服務。在這種思想指導之下,信貸資金供給在信用社開展小額信貸不積極,依然希望能得到國家財政的扶貧撥款;而信貸資金的需求者則是想辦法多貸款因為他們認為這是扶貧,造成農戶把小額農貸與賑災款、扶貧款、救濟款等混淆起來,有的農戶認為小額農貸款是無償的,看到別人貸,自己也要貸,產生“不貸白不貸”的攀比心理。

7.忽視質量,片面追求小額農貸的推廣面和推廣速度,存在盲目單純完成任務的現象。在廣大農村信用社全面推廣小額信貸工作后,農村信用社從上至下把小額農貸作為一項中心工作來抓,確定了兩個百分之百的指標(即調查面100%,評級面100%),部分信用社為了完成任務指標,圖虛名,忽視小額農貸的質量,極易形成新的不良貸款。

8.小額農貸“農轉非”。因農村信用社部分工作人員審查不嚴、貸后檢查不力,有的甚至內外勾結,導致小額農貸在運行中出現一些“魚目混珠”和“農轉非”現象。表現之一是“張冠李戴”貸款,即非農業人員借用農戶的身份證件,借用農戶之名騙取小額農貸。其二是“化整為零”貸款,即非農人員冒用多人身份證件,套取小額農貸,或是同一農戶多次在信用社立據貸款,形成支農資金“壘大戶”。其三是“偷梁換柱”貸款,即非農人員聯系一個或多個農戶,獲取小額農貸后,轉移貸款用途,用于非農產業。上述現象在小額農貸到期收回時,極易產生用錢的人不還款,立據的人不認賬,引發經濟糾紛,懸空信用社貸款,造成信用社資金損失。

二、建議及對策

農村信用社作為農村金融的主力軍,必須盡快適應新的形勢,進一步改善農村金融服務,為支持“三農”和城鄉經濟協調發展作出新的貢獻。因此,農村信用社在今后的小額農貸推廣工作中,應做到認真總結經驗,切實改進管理,努力防范風險,扎實有效推進。

（一）提高認識，廣泛宣傳。雖然農戶小額信用貸款額小、面廣、工作量大，但也應看到，農戶小額信用貸款為農村信用環境的培育發揮相當大的作用，整個農村信用環境要是建設好，對以后信用社開展各項工作起著巨大的推動作用，因此，應進行廣泛宣傳，將小額信用貸款的辦理程序和要求宣傳到轄區的每一個農戶，讓其了解小額信用貸款，做到家喻戶曉，人人皆知，從而推動小額信用貸款又好又快發展。

（二）及時總結，適時調整。要及時對農戶小額信用開展過程中碰到的問題進行總結，并就一些條件應針對各地區情況適時進行調整，如農戶小額信用貸款額度等，才能更好地進一步開展農戶小額信用貸款。

（三）因地制宜，分類開展。要根據實際合理確定對不同資信情況農戶的貸款方式：對經濟實力強、信譽高、從事生產項目效益好的農戶，盡量對其發放農戶小額信用貸款；對經濟實力較差、有實干精神、從事生產經營效益一般的農戶，也可小額度地發放信用貸款；對超過小額信用貸款限額、借款者本人又無法提供有效抵押、擔保的農戶貸款，可采取農戶聯保貸款；對于市場前景難以把握的較的大規模生產和經營的農戶的大額資金需求，要發放有擔保的貸款，有效控制貸款風險。

（四）積極溝通，協力配合。農戶小額信用貸款涉及面廣、政策性強、工作量大，必須經過調查摸底、評級授信、發證放貸和貸款回收、貸后檢查等多個環節的工作，要充分發揮當地政府和村委會的作用，充分利用他們熟悉村情、民情有利條件，與農村信用社一道做好信貸資料的收集和信用等級的初評工作，做到依靠但不依賴。同時在工作協調，規范操作程序，強化后續管理等方面注重發揮其作用，使農戶小額信用貸款的營運切實納入規范管理的軌道。

（五）做好管理，防范風險。農戶小額信用貸款是基本于農戶的信譽發放的不需要抵押擔保的貸款，雖然簡化了貸款手續，方便了農民辦貸，但貸款風險系數較高，因此，信用社的信貸人員在貸款發放后，要切實深入借款農戶，了解農戶的生產經營狀況和貸款的真實使用情況，確保貸款按規定用途和要求使用，一旦發現信用貸款轉借他人、移用等不正常情況的，要及時采取相應的制裁措施，包括取消信用戶資格、強制收回貸款等，以有效控制信用貸款風險。

（六）建立考核，獎罰分明。農戶的信用是動態的，由于受種種因素的制約，必然會出現一些變動，因此，個別農戶的小額信用貸款產生風險是難以避免的。為防范和化解農戶小額信用貸款風險，必須建立科學、合理、規范的貸款管理責任考核制度，應參照本地區農戶小額信用貸款的不良貸款平均比例確定一個適當的不良貸款比例及相應的不良貸款考核指標，實行超指標比例賠償、低于指標比例適當獎勵的辦法，以調動信貸員開展小額信用貸款的積極性。

發表日期：2009年5月31日出處：福建省聯社泉州辦事處作者：黃智星

(七)樹立小額農貸不是權宜之計,而是長久之策的認識,增強工作的自覺性和主動性。發揚實事求是、不畏艱難、勇于創新的精神,力戒形式主義和表面文章,把這件利黨、利國、利民、利社的好事、實事全面貫徹落實。

(八)加強小額信貸的可持續發展,給予政策扶持,增強農村信用社支農實力。隨著加入世貿組織,我國農業受國際市場的沖擊越來越大,直接或間接影響農貸資金的安全。因此,國家和有關部門應從“農業穩、國家穩”的大局出發,采取積極措施給予農村信用社優惠政策,增強農村信用社支農實力和支農積性。一是給予財稅優惠政策。國家財政應建立專門的小額農貸風險補償基金,對小額農貸給予一定的利息補貼;稅務部門可減免,返還小額農貸營業稅,小額農貸不能與其他貸款同等按貸款利息收入的5%征收營業稅,通過減免,返還小額農貸營業稅,促進農村信用社對農業的“多予”。二是擴大農村信用社呆賬核銷自主權,及時核銷小額農貸呆賬,以利于及時處置小額農貸損失、減輕損失、減輕包袱。三是適當提高農村信用社存款利率,以利于農村信用社運用杠桿作用,籌集更多支農資金。

(九)農村各級黨政組織應切實加強對農村信用社工作的重視和支持。一是正確引導農民開展農業生產,調整農業產業結構,引導農民將有限的小額農貸資金用在刀刃上。二是將農村信用社攬存、收貸、支農等工作納入黨委、政府的任期責任考核之中,統一部署、統一安排,各級政府應將涉農資金統一集中在信用社開戶,通過轉移支付資金化解村組集體貸款包袱。三是大力開展農村信用工程創建,改善農村信用環境,引導農民牢固樹立“誠信為本”的思想。四是積極配合農村信用社開展農戶資信調查,小額農貸到期后,大力協助農村信用社開展清收。

第四篇：農戶小額信用貸款管理辦法

農戶小額信用貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為規范農戶小額信用貸款管理，提升農村信用社對農戶的信貸服務水平，促進農村經濟的發展，根據《中華人民共和國商業銀行法》、《農村信用社農戶小額信用貸款管理指導意見》、《xx省農村信用社農戶小額信用貸款管理辦法》和《xx縣農村信用合作聯社信貸管理基本制度》等相關規定，結合我社實際，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱農戶是指具有農業戶口、主要從事農村土地耕作或與農村經濟發展有關的生產經營活動的社區居民。

第三條 本辦法所稱貸款人是指xx縣農村信用合作聯社的各級經營機構；所稱縣聯社是指xx縣農村信用合作聯社；所指借款人是指符合本辦法第十二條規定的申請貸款的農戶。

第四條 本辦法所稱農戶小額信用貸款（以下簡稱小額農貸）是指貸款人基于借款人的信譽、資產和還款能力等情況，核定農戶小額信用貸款限額，在核定的額度、期限內向借款人發放的信用貸款。

第五條 小額農貸堅持服務“三農”的宗旨，堅持“以市場為導向，以農戶為中心，以效益為目標”的經營理念。第六條 小額農貸業務堅持“安全性、流動性、效益性” 原則，堅持“貸前調查、貸時審查和貸后檢查”制度。

第七條 小額農貸采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的管理方式。

第八條 小額農貸業務實行客戶經理制，以提高農村信用社的工作效率和方便農戶快捷地獲得貸款。

第九條 貸款人對本社社員發放小額農貸，實行貸款優先。

第十條 小額農貸業務實行農戶小額信用貸款證（以下簡稱農貸證）制度，貸款以戶為單位，每一農戶家庭只允許發放一本貸款證，嚴禁向同一農戶家庭不同成員發放多本貸款證在信用社獲得貸款。

第十一條 小額農貸業務應與創建信用小組、信用村、信用鄉（鎮）為載體的信用工程相結合，創建良好的農村信用環境。

第二章 貸款條件與用途

第十二條 申請小額農貸的農戶應具備以下條件

（一）戶口在借款人所在地的營業區域內，有固定住所；

（二）18～60周歲之間具有完全民事行為能力(未婚的，所在地的營業區域內借款人必須有個人獨立的固定住所)；

（三）從事土地耕作或者其他符合國家產業政策的生產經營活動，并有合法可靠的經濟來源；

（四）具備清償貸款本息的能力，資信良好；

（五）在農村信用社開立結算賬戶；

（六）貸款人認為應當具備的其他條件。第十三條 小額農貸的用途：

（一）種植業、養殖業等方面的農業生產經營貸款；

（二）加工業、手工業、運輸業、經商業等個體經營貸款；

（三）圍繞農業生產的產前、產中、產后服務的生產和流通貸款；

（四）農戶建房、治病、助學等消費性貸款；

（五）貸款人同意的其他合法用途貸款。

第三章 貸款額度、期限、利率

第十四條 小額農貸的最高額度為3萬元（含）（如聯社需調整最高額度，由聯社行文通知）。

第十五條 小額農貸核定的有效期限最長為三年，可根據農戶實際情況簽訂最長不超過三年期限的農戶小額信用借款合同，在借款合同期限和最高借款額度內，借款人可一次或分次使用借款額度，但任一時點借款人的借款余額之和不得超出最高核定額度，每筆借款的到期日均不得超出合同約定的期限。在《農戶小額信用借款合同》有效期內，單筆借款不在另行簽訂借款合同，具體單筆借款金額、期限和利率以借款憑證記載內容為準。第十六條 小額農貸實行貸款優先，優先滿足農戶生產生活信貸資金需求。

第十七條 小額農貸的結息方式一般采用按季結息，也可以采用按月結息、按半年結息、按年結息或利隨本清，一年期以上的貸款不得采用利隨本清方式。貸款逾期和擠占挪用的，按利率政策執行加罰息，并視情況核減信用額度或取消信用貸款資格。

第四章 客戶經理制

第十八條 小額農貸客戶經理（或信貸員，以下簡稱客戶經理）主要是為農村客戶提供綜合金融服務的專職客戶管理人員，具體負責轄區信貸產品的宣傳、農戶經濟檔案的建立和維護、農戶信用等級的評定和年檢、小額農貸的發放和收回等。

第十九條 客戶經理負責對農戶和市場的調研分析，及時了解和掌握農戶對金融服務的要求和資金需求情況,宣傳農戶小額農貸產品，為農戶提供相關信息咨詢服務。

第二十條 客戶經理應根據農村小額農貸市場的變化情況，從發展業務、控制風險的實際需要，提出新產品開發需求和提升信貸服務品牌建議，促進農村信用社創新金融產品及信貸品牌。

第二十一條 客戶經理須具備以下基本條件

（一）具有較高的政治思想素質和職業道德修養，愛崗敬業，遵紀守法，廉潔自律；

（二）熟悉國家經濟、金融政策和法律法規，熟悉農村信用社各項業務，具備營銷信貸產品的能力；

（三）具有較強的組織協調及分析、解決問題的能力，掌握相應的公關技巧，講求營銷藝術，注重服務質量和工作效率，融洽客戶及農戶、村組干部的關系；

（四）取得信貸專業從業資格。

第二十二條 客戶經理實行資格管理制。客戶經理須經信貸專業培訓，通過考試取得信貸專業從業資格，且考核合格，方能獲得客戶經理資格，由縣聯社發給客戶經理聘書，即可從事客戶經理崗位工作。因考核不合格或有其他問題的，由縣級聯社取消客戶經理資格，調離信貸崗位，不得從事信貸管理工作。

第二十三條 客戶經理實行等級管理制。依據客戶經理的工作能力、工作業績及小額農貸本金到期收回率和利息收回率等量化指標，劃分客戶經理等級，按等級享受不同的待遇。對客戶經理實行“績效掛鉤，多勞多得、動態考核”的激勵機制，對有突出貢獻者給予特殊獎勵；對工作能力差、工作業績不佳的，取消任職資格及待遇，通過考核，降低效益工資，違章違紀的，給予相應的經濟處罰和行政處分。

第二十四條 縣聯社將建立信貸管理人才庫，加強信貸管理人才的培養，加大專業培訓力度，增加崗位交流頻率，適時組織優秀客戶經理進行信貸交叉檢查、調研、經驗交流、產品研發、風險分析等信貸活動，不斷提高客戶經理隊伍的整體綜合素質。

第五章 貸款管理

第二十五條 小額農貸業務的基本流程。

客戶經理入戶了解農戶的資金需求情況，進行宣傳動員→有資金需求農戶向農村信用社申請辦理農貸證→客戶經理進行實地調查，采集相關信息，建立農戶經濟檔案→資信評定小組對農戶進行資信等級評定→核定農戶的信用額度→核發農貸證→簽訂農戶小額信用借款合同→填寫借款憑證→貸款發放→貸后管理→按期收回貸款本息。

已核發農貸證、簽訂農戶小額信用借款合同的小額農貸操作程序直接從填寫借款憑證環節開始。

第二十六條 凡符合條件的農戶，均可向所在地的貸款人申請辦理農貸證。

第二十七條 農村信用社客戶經理應對申請辦理貸款證的農戶進行實地調查，了解農戶的家庭財產、收入、信譽、生產經營狀況和資金需求等情況，采集相關信息，建立農戶經濟檔案。

第二十八條 各農村信用社成立資信評定小組，負責農戶資信等級的評定。資信評定小組由農村信用社相關負責人、客戶經理組成，各社負責人為資信評定小組組長。第二十九條 農戶資信等級的評定依據主要包括財產、收入、信譽、生產經營、存款、股份、還款能力等內容。采用指標綜合評定方式，資信等級分為優秀、較好、一般、次級四個檔次。

農戶資信等級的評定標準為：

一、農戶資信等級的評定實行百分制，評分標準：

（一）農戶資產（30分）

主要考評農戶凈資產：凈資產3萬元以內（含）20分；3－5萬元24分；5－10萬元27分；10萬元以上30分。

（二）農戶收入（25分）

主要考評農戶年收入：年收入1萬元（含）以內15分；1－3萬元18分；3－5萬元20分；5－10萬元22分；10萬元以上25分。

（三）農戶信譽狀況（35分）

1、農戶家庭成員情況（15分）①具有良好的社會道德（5分）； ②關心、支持信用社工作（5分）； ③與信用社有信貸業務往來（5分）。

2、農戶信用記錄（20分）

①二年來無不良信用記錄（15分）； ②三年來無不良信用記錄（20分）；

（四）農戶生產經營狀況（10分）①從事種植業、養殖業等方面的（8分）

②從事加工、手工、運輸、等個體經營的（10分）

二、根據上述計分標準測評、審定農戶資信等級核定貸款額度：

1、考評打分80－100分為優秀；

2、考評打分70－79分為較好；

3、考評打分60－69分為一般；

4、考評打分60分以下為次級。

5、核定信用總額：優秀的農戶核定貸款額度最高為30000元；較好的農戶核定貸款額度最高為22000元；一般的農戶核定貸款額度最高為15000元，次級不得核定貸款額度。

各社要結合手工考評打分和核定貸款額度在信貸管理系統中進行信用等級評定和授信。

第三十條 資信評定小組根據農戶的家庭財產、收入、信譽、生產經營狀況等情況和資信評定標準，集體討論確定農戶的資信等級，核定小額農貸限額，核發農貸證，一戶一證，造冊登記。

第三十一條 農貸證不得出租、出借、轉讓或抵押。第三十二條 對農戶資信等級定期進行年檢（審驗）（一 般一年一檢，不超過二年），并根據年檢（審驗）情況對農戶的資信等級進行適時調整，農戶資信等級年檢情況應在農貸證上記載。

（一）對現有資信等級在較好及以下的，在信用額度內能合理使用貸款資金、主動按時付息、到期歸還借款的，且家庭不動產和年收入達到相應標準的，可提高一個資信等級檔次；

（二）因災害、市場等客觀因素影響，造成還款困難，未能按期歸還借款，但能積極付息并做出還款計劃的，可保留現有資信等級檔次；

（三）由于主觀原因未按期歸還借款的，應降低資信等級檔次直至取消小額農貸資格；

（四）貸款人認為應調整的其他情形。

第三十三條 持證人有下列情形之一者，貸款人應吊銷其農貸證，停止發放新貸款：

（一）貸款本金累計逾期3次（含）以上；

（二）出租、出借、轉讓、涂改、偽造貸款證；

（三）有吸毒、賭博、參與犯罪等違法行為；

（四）貸款轉借他人使用；

（五）貸款人認為應該吊銷的其他情形。

第三十四條 堅持“小額、分散”的原則，實行“分級限額管理、統一對外授信、適時考核調整”的信用額度管理辦法。

（一）分級限額管理。縣聯社轄屬經營機構的小額農貸限額，實行分類指導、分級管理。縣聯社根據各經營社的經營水平、資金實力、當地經濟發展狀況、農戶年收入狀況及誠信水平等因素，確定經營機構的小額農貸限額。

（二）統一對外授信。縣聯社各轄屬機構在本機構的小額農貸最高限額內，在對農戶進行信用評級的基礎上，統一對轄內農戶授信，逐戶確定信用額度，作為借款人在有效期內周轉使用貸款的最高限額。貸款人應及時將評定的農戶資信等級、信用額度在村（組）進行公示，接受公眾監督。

（三）適時考核調整。縣聯社將根據實際變化情況，適時調整各社的小額農貸信用管理權限或最高信用額度，并實時調整信貸管理系統限額。

貸款人應根據對農戶的資信等級定期審驗情況及資信等級調整結果，適時調整單戶的信用額度（含增加或取消信用額度），并在農貸證上記載或換發新證載明。

第三十五條 貸款人根據農戶的類型、資信等級和信用額度等情況，逐戶填制農貸證，以農戶為單位發放。

第三十六條 農戶持農貸證、身份證（或戶口簿）到貸款人營業網點辦理小額農貸業務，不得由他人代辦（有授權委托書的除外），經辦人員須認真查驗借款人身份證、農貸證記載內容，核對小額農貸檔案記載內容與之是否一致，防止冒名、借名貸款。

第三十七條 小額農貸的發放以轉賬為主，貸款金額在5000元（含）以下的可以采用現金方式發放，貸款金額在5000元以上的須轉入借款人在農村信用社開立的結算帳戶后方可支用。農貸證上記載的貸款發放、收回等情況應與貸款人的貸款臺帳一致。

第三十八條 小額農貸發放后，客戶經理應及時走訪借款人，了解和掌握貸款是否按約定用途使用、生產經營情況是否正常等。對變更用途等可能造成較大貸款風險的，可采取提前收回貸款、取消其小額農貸資格等措施。

第三十九條 貸款人應根據培育信用環境的需要，在合同雙方約定事項或補充協議明確的前提下，定期張榜公布小額農貸的借款人、金額、用途、期限、利率及貸款的發放、收回和結欠情況等，接受公眾監督。

第四十條 建立與地方黨政機關聯動機制。貸款人在小額農貸工作中，應充分依靠和發揮村黨支部、村委會的作用，經常與村委會和村民小組溝通交流，尋求工作上聯動，形成合力；貸款人要定期或不定期地召開小額農貸工作座談會，征求村組干部和農戶對貸款人信貸服務的意見和建議；各村組資信評定小組應定期召開例會，總結和研究小額農貸工作。

第四十一條 按《xx縣農村信用合作聯社個人貸款貸后管理辦法》的要求，客戶經理至少每年對小額農貸逐筆逐戶進行貸后檢查。小額農貸到期前，客戶經理應及時提示借款人貸款即將到期，督促其按時還款。

第四十二條 借款人確因災害、市場等因素造成還款困難的，經貸款人同意,可以申請辦理貸款展期。一年以內（含）的小額信貸，展期期限累計不得超過原貸款期限；一年以上的小額信貸，展期期限累計不得超過原貸款期限的一半。

小額農貸到期后仍需要周轉使用的，必須先還后借，重新辦理借款手續。借款人因外出務工等無法及時履行還款付息義務的，貸款人要動員其家庭成員代為履行；重新辦理借款手續的，應出具借款人書面委托書和代辦人的身份證明。

第四十三條 客戶經理應做好到、逾期貸款的催收工作，對借款人生產經營情況出現重大變化的，要及時采取有效措施，遏制風險的發生或擴大等。

第四十四條 對逾期的小額農貸，客戶經理應及時了解和掌握小額農貸逾期的原因并進行催收，督促借款人做出切實可行的還款計劃；對惡意賴債的應及時采取依法訴訟等強制措施，減少或避免貸款損失。

第四十五條 貸款人應建立小額農貸檔案，由客戶經理負責收集整理，其內容應包括：

（一）農戶小額信用貸款基本情況表。包括借款人姓名、性別、年齡、身份證號碼、家庭成員情況、詳細住址、聯系方式、家庭財產、收入、生產經營情況、資信等級評定情況等；

（二）借款人的身份證復印件；

（三）對貸款戶信用等級評定及最高貸款限額數，信用額度年檢（調整）情況；

（四）客戶經理貸前調查意見、貸款審批記錄、貸后檢查記錄、還款記錄等資料；

（五）借款人品行資料；

（六）其他與借款人資信有關的資料。

第四十六條 小額農貸檔案以戶為單位建檔，一戶一檔。由客戶經理負責收集資料和整理建檔，由各經營社會計負責保管。并按信貸檔案管理的有關規定對小額農貸檔案實行歸檔、存放、調閱、移交等規范化管理。

第四十七條 貸款人應定期對轄內小額農貸業務的有關數據進行統計上報，并確保數據的真實、準確。

第四十八條 實行客戶動態分類管理。貸款人要根據農村經濟特點和農村社會發展變化情況，積極拓展小額農貸客戶范圍，優化小額農貸客戶結構，按照農戶的信貸需求規模和信譽度，對優質客戶、普通客戶、限制客戶、潛在客戶實行分類管理，優化和拓展各類客戶群。

第六章 責任與考核

第四十九條 縣聯社將建立責任明確、績效考核、工效掛鉤、獎懲嚴明的小額農貸工作責任制。對成績突出的經營機構給予獎勵；對貸款放得出、管得好、收得回、有效益、成績突出的客戶經理，應給予適當的精神和物質獎勵，并按等級管理的規定晉升相應的客戶經理等級；對考核中小額農貸工作業績較差的客戶經理，要降低其客戶經理等級，直至調離信貸崗位。

第五十條 小額農貸本息的催收面原則上應達到100%，貸款按期收息率應不低于98%，貸款到期收回率應不低于95%。

第五十一條 客戶經理及有關人員有下列行為之一的，將給予通報批評、經濟處罰，情節較重的，給予警告直至記過處分，造成嚴重后果的，給予記大過直至解除勞動合同：

（一）對符合條件的農戶，不給予辦理農貸證的；

（二）對農戶調查失真，造成農戶資信等級評定或調整不合理的；

（三）采取弄虛作假等手段，故意提高或降低農戶資信等級和信用額度的；

（四）未經調查和資信評定直接給予農戶核定信用額度的；

（五）對不符合條件的農戶，給予發證貸款的；

（六）超信用額度、跨區域發放貸款的；

（七）疏于管理，造成信貸風險和資產損失的；

（八）對農戶吃、拿、卡、要的；

（九）編造小額農貸假賬、假表、假數據的；

（十）被舉報并經查實的違規行為；

（十一）未授信直接發放貸款的；

（十二）未簽訂農戶小額信用借款合同的；

（十三）向同一農戶家庭不同成員發放多本貸款證在信用社獲得貸款的。

（十四）其他違規行為。

第五十二條 縣聯社信貸管理部門負責對轄屬機構小額信貸工作的指導、檢查和監督，及時總結推廣小額農貸好的經驗和做法，并督促農村信用社創新工作思路，樹立品牌意識，不斷提升小額農貸業務的實效。

第七章 附 則

第五十三條 本辦法由xx縣農村信用合聯社經營班子辦公會負責解釋、修訂。

第五十四條 本辦法自印發之日起執行，原有規定與本辦法不一致的，按本辦法執行。

第五篇：農戶小額信用貸款管理辦法

卓資蒙銀村鎮銀行

農戶小額信用貸款業務操作流程

為了提高信貸服務水平，降低貸款門檻，簡化貸款手續，規范業務操作，更好的服務卓資當地經濟、發揮本行支農作用，特制定《卓資蒙銀村鎮銀行農戶小額信用貸款業務操作流程》

一、農戶申請，普查遴選客戶

轄區農戶向本行提交書面《農戶信用等級評定申請書》，包村信貸員按農戶小額信用貸款基本條件和要求，從中遴選出有信貸需求且符合貸款條件的農戶進行調查。操作要點：

包村信貸員首先按照農戶小額信用貸款基本條件，在本行信貸管理系統進行查詢，查看申請人是否為本轄區社員，是否為該戶戶主，是否具有完全民事行為能力、戶主和家庭成員在本行有無冒名或跨區貸款，原有貸款是否按期歸還，是否被劃入黑名單等，進行初步遴選。未在信貸管理系統建立基本信息的新農戶可直接調查。

二、調查建檔，核實資信情況

通過遴選，對符合貸款條件的農戶，包村信貸員依據《農戶信用等級評定申請書》進村入戶調查，核實農戶基本情況。調查內容包括： 1.農戶基本信息。即借款人姓名、性別、年齡、身份證號碼、詳細住址、聯系方式、家庭人口、入股信息等； 2.家庭成員信息。即配偶及家庭成員信息； 3.農戶經濟檔案。即農戶生產經營及經濟收入狀況、家庭資產負債狀況；

4.農戶資信檔案。即農戶道德品質狀況、信用狀況、經營能力及合作情況；

5.本行規定需要采集的其他信息資料等。

對調查信息要逐戶填寫《卓資蒙銀村鎮銀行農戶信息及資信狀況調查表》。包村信貸員調查結束后，將所有調查信息錄入本行信貸管理系統，系統會自動對農戶進行綜合信用評分，并按分值和相關要素產生相應的信用等級，信貸員根據系統提示的評級結果，提出授信額度建議。批量評級授信的，可從信貸管理系統打印《甘肅省本行評定小組批量評級授信登記表》，提交資信評定小組評定。操作要點：

信貸員必須上門現場調查，對調查資料的真實性負責，嚴禁將資信調查工作交村組干部直接代辦。《卓資蒙銀村鎮銀行農戶信息及資信狀況調查表》內容必須真實完整，并將所有調查內容錄入信貸管理系統，做到錄入資料真實、完整，確保系統計算農戶信用分值準確。信貸員在平時資信調查時，要做到與各項工作統籌兼顧，即與本行日常業務宣傳、貸款核對、收貸收息、不良貸款清收、存款等工作緊密結合。

三、評級授信，實行公示制度

本行要以村為單位，由本行主任定期與不定期組織召開資信評定小組會議，先由包村信貸員對資信調查情況、信貸管理系統信用評分情況、擬授信額度等建議向參會人員反饋，再由參會人員對其調查情況進行討論、補充和完善，并按照本行確定的農戶信用等級評定標準，對被調查農戶進行逐戶表決，核定農戶的信用等級和最高授信額度，對表決通過的農戶，信貸員及時將評級授信信息維護到信貸管理系統，打印出《卓資蒙銀村鎮銀行信用戶評級授信公示表》進行公示。操作要點：

（一）信用評級實行會議票決制

本行應以村為單位成立農戶資信評定小組，由本行行長、包村信貸員、村干部和村民代表等3-5人組成，本行行長擔任資信評定小組組長，負責所在村農戶信用等級的評定工作。資信評定小組必須有三分之二（含）以上成員出席方為有效，小組成員實行記名投票方式對農戶的信用等級及授信額度進行表決，三分之二（含）以上與會人員同意的方可通過，其中本行行長、包村信貸員必須參加會議。否則，評級結論無效。本行要專設會議記錄，對每次評級過程要有詳細文字記載，且與會人員應在資信評級會議記錄上簽字，留檔備查。

（二）嚴格等級評定范圍

在資信評定中下列農戶不得列入信用等級評定范圍：（1）道德品質差，有賭博、盜竊、吸毒等不良嗜好的；

（2）信用觀念不強，無特殊原因（自然災害、意外事故），非主觀意愿長期拖欠本行或其他金融機構、組織、個人借款的；（3）戶主和家庭成員有冒名或跨區貸款的；（4）社會債務大、清償能力差的；

（5）服刑、智障、無業及田園荒廢，長期游手好閑的;（6）長期外出或舉家外遷人員。

（三）信用評級采取定性與定量相結合

農戶資信評定等級分為五個檔次,具體等級及名稱由各行社自主確定。根據農戶個人信譽、還款記錄、所從事生產經營活動的主要內容、經營能力、償債能力等設置農戶信用評定指標體系。定性指標：包括農戶道德品質、經營能力、合作狀況； 定量指標：包括農戶基本情況、信用狀況、償債能力。

（四）實行信貸員負責制

包村信貸員作為貸款評級授信的第一責任人，對自己維護的客戶在評級過程中要起主導作用，并對評級結果的真實性和準確性負全責，對評定結果有異議的，可提出正當理由行使“一票否決權”，但未經評定小組審議通過的信用等級不可行使“一票贊成權”。

（五）因地制宜核定授信額度

我行需結合當地經濟發展水平、農戶收入狀況、社會風氣、信用程度及本行經營規模，綜合確定授信額度，實行差別授信，不搞一刀切，但同一行政村的農戶授信額度必須統一。具體授信限額由各行社在信貸管理系統中自主確定。

（五）張榜公示

一般情況下，農戶小額信用貸款授信額度可在1000元-15萬元。對生產規模大、經營效益佳，信用記錄好、資金需求量大的農戶，一事一議，經各行社審議后可適當提高信用貸款額度,但最高貸款額度不超過30萬元。本行對已評定的信用戶及時按農戶資信等級、授信額度在當地村委會張榜公示3-5天，接受群眾監督。若有異議，由資信等級評定小組會議進行復審和認定。

四、提交審批，核發貸款證

對經公示無異議的農戶，信貸員在信貸管理系統提交，由有權審批人在信貸管理系統上進行審批（即評定等級和授信額度屬信貸員權限范圍內的直接審批；屬信用社主任權限內的，系統會提示信用社主任審批；屬逐級審批的，系統提示有權人提交逐級審批）。對經審批通過的農戶，信貸員在信貸管理系統打印《甘肅省本行貸款證核發登記簿》，并據此表登記核發貸款證。操作要點：

（一）提交審批要求

各行社要對本行社評級授信有明確的權限管理，并利用信貸管理系統進行按權限管理，原則上下一級提交的農戶信用等級和授信額度，上級審批時不能提高信用等級和授信額度，可下調等級或降低授信額度，對不同意評級授信可提出正當理由否決，在審批時要認真查看信貸管理系統各種應搜集信息是否齊全、真實等存在問題的，可提出異議發回重審。

（二）加強貸款證管理

各行社根據農戶資信等級評定情況，審查發放信用戶貸款證。本行貸款證內容包括農戶基本情況、農戶資信狀況變動情況，每次的借款、還款、延期、付息記錄等；核發貸款證行社復查蓋章，發證經辦信貸員蓋章、簽字，發證日期，并納入重要空白憑證進行管理。信用戶貸款證上必須有申請人的照片、預留印鑒及簽字。本行對貸款證的使用要及時告知持證人，實行“一戶一證”管理，持證人不得出租、出借或轉讓。對經公示無異議的信用戶，提交有權人員審批后，信貸員應及時完善貸款證相關要素，確認無誤后方可核發。信貸員對貸款證的開證、年檢、注銷、換證補發及違規等信息要及時在信貸管理系統中進行登記。在核發過程中，應堅持“七不”原則，即貸款證信息與信貸管理系統信息不一致的不發證、信貸管理系統未開證的不發證、貸款證未預留戶主印鑒的不發證、信用等級未經公示的不發證、領證手續不全的不發證、舊貸款證未收回的不發新證，未經登記的不發證。

五、柜臺辦貸，實行陽光操作

農戶小額信用貸款實行一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用、憑貸款證發放的管理辦法。本行營業柜臺應設立農戶小額信貸專柜，審核、發放已評級授信農戶的小額信用貸款。當農戶需要貸款時，可持戶口本或身份證、貸款證、預留印鑒到發證營業機構直接辦理，不再需要層層審核、批準。操作要點：

（一）柜臺受理農戶貸款

農戶向柜員出示身份證、貸款證、預留印鑒，柜員對借款人所提供的資料通過信貸管理系統查詢借款人農戶信息和授信額度，核對借款人貸款證、有效身份證件、預留印鑒等,確保借款手續為戶主本人辦理，審查無誤后，由借款人填寫制式借款申請書，柜員填制信用借款合同，會計在《農戶小額信用借貸申請書》、《農戶小額信用借款合同》上加注審查意見，在合同、借據上加蓋農戶小額信用貸款合同專用章及復審人員名章，提交專柜人員辦理。柜員據此打印借款借據，登記《農戶小額信用貸款合同登記簿》，經借款人簽字蓋章確認，并填寫信用戶貸款證的有關內容后，按規定辦理貸款出賬手續，將貸款轉入借款人在本行開立的存款結算賬戶（飛天卡），與借款人協商并簽訂《本行貸款委托轉收利息授權書》，將借款人的存款（飛天卡）賬戶與其貸款帳戶建立關聯信息，按約定時間轉收貸款利息。

（二）柜臺辦貸資料移交

營業終了，專柜人員根據借款憑證填寫《本行農戶小額信用貸款柜員辦貸登記簿》，將借款申請書、借款合同、借據等資料移交專人歸檔管理，將貸款有關憑證于當日或次日交信貸員，作為貸后跟蹤管理的依據。

（三）會計、柜員和信貸員的責任

會計人員對借款農戶的身份證件、貸款證、預留印鑒真實性審查負責，對借款人身份及證件審查不嚴發放的信用貸款、向貸款證未按期審查的農戶發放新的信用貸款或超過授信額度外發放的信用貸款，形成的貸款風險負全責。專柜人員對借款合同及借據要素審查不嚴，貸款證登記不及時形成的貸款風險負全責。信貸員對貸前調查失真和貸后跟蹤管理不到位形成的貸款風險負全責。

六、健全臺賬，加強貸后管理

信貸員對收到本轄區的柜臺放貸憑證，按時記載信貸臺帳，隨時掌握農戶信用狀況，加強貸后管理。對已取得貸款的借款農戶，正常小額農貸一般每年檢查一次，未按規定償還利息的，改為每半年檢查一次。關注及不良類貸款每季檢查一次，未按期檢查的，信貸管理系統將進行預警，信貸員在檢查時應及時了解和掌握農戶借款是否按約定用途使用、生產經營情況是否正常，并填寫《農戶小額信用貸款貸后檢查表》，經貸戶簽字確認，對調查情況進行詳細分析，存在問題應及時采取相應措施。信用社主任要通過信貸管理系統對每位信貸員日常貸后檢查情況進行監督，或對其填寫的《農戶小額信用貸款貸后檢查表》進行審核，查看信貸員是否按期到戶進行貸后檢查，發現問題是否及時進行糾改。對農戶小額信用貸款到期后仍需要周轉使用，必須還清本息后重新辦理借款，對逾期貸款，信貸員要及時了解和掌握逾期原因，并簽發《貸款逾期催收通知書》進行催收，對惡意賴債的應及時采取依法訴訟等強制措施保全清收。本行應按村定期張榜公布農戶小額信用貸款的金額、用途、期限、利率及貸款的收回和結欠情況等，接受群眾監督，督促農戶主動還貸，營造良好的信用環境。操作要點：

（一）貸后檢查的內容要全面

借款人是否按照約定的用途使用貸款；對借款人生產經營狀況及前景還款能力等方面的分析；借款人還款意愿方面的分析。

在檢查中發現隨意變更貸款用途、還款能力下降等可能造成信貸風險的，信貸員應在《貸后檢查表》中提出明確的意見，報本行批準后，及時采取相應措施，以降低貸款風險。

（二）降低貸款風險的措施要到位

1.停止發放新的貸款；2.提前收回貸款；3.要求借款人提供可靠擔保；4.收回信用戶貸款證，取消貸款資格。

（三）農戶小額信用貸款一律實行按季結息

業務柜員在每季度結息日打印出結息清單，交由信貸員負責催收。

（四）信貸檔案管理要規范

信貸員負責整理收集貸款發放時所形成電子信貸資料和紙質信貸檔案，其中電子信貸檔案按《甘肅省本行信貸管理系統運行管理暫行辦法》進行維護，紙質信貸檔案按照信貸檔案管理規定管理。農戶小額信用貸款檔案以戶為單位：一戶一檔、一檔一夾。農戶小額信用貸款紙質檔案至少包括以下內容： 1.個人借款申請書;２.借款人身份證復印件、戶口本復印件包括家庭成員的頁面復印件； ３.貸款證復印件;4.農戶（個人）小額信用借款合同； 5.個人征信查詢授權書;6.其他與農戶資信有關的資料。

信貸員整理立卷后，在貸款發放后由本行主任監督移交給信貸檔案管理員入檔管理。貸款檔案管理員根據信貸員貸后檢查所提供的信息，對信貸檔案不斷的進行補充和更新。

七、按年審查,調整資信等級

已評級授信的信用戶，本行要根據其日常貸款使用、歸還以及資信變化情況，進行資信等級審查，填制《農戶資信等級年審表》，并根據年審情況對農戶的信用等級進行適當的調整。對發生嚴重違背誠實守信原則事項的，要對原評定的信用等級進行調整，直止取消農戶小額信用貸款資格，并在貸款證上進行登記。農戶小額信用貸款資格取消后，要及時收回貸款證，對收不回的，要通過一定方式宣布貸款證作廢。在對資信等級進行審查時，要以農戶近三年內的借款、還款、延期、付息記錄和日常貸后跟蹤調查情況作為重要依據，對該戶重新進行資信調查、評級授信、補充和完善相關資料，并對資信等級審查情況及時維護到信貸管理系統，在貸款證上及時記載。年審情況未在貸款證上記載的，柜臺不得發放新貸款。

資信等級年審工作原則上應在每年3月底前完成。操作要點：

（一）資信等級年審內容要全面

1.內農戶信用情況；2.家庭資產、負債、收入等變化情況；3.生產經營變化情況；4.影響資信變化的其他情況。

（二）資信等級及限額調整程序要規范

1.信貸員簽署意見；2.提交村信用等級評定小組會議研究評定信用等級和授信額度；3.本行貸審小組簽署意見；4.按照授信限額權限交有權人審批，并填制《農戶資信等級及貸款限額調整表》。

（三）開展客戶滿意度測評工作要經常堅持

本行每年要對轄內服務對象進行一次客戶滿意度測評，測評結果作為本行員工考核、評優選先的重要依據。