第一篇：農(nóng)戶申請小額信用貸款辦法

農(nóng)戶申請小額信用貸款辦法

一、總則

農(nóng)戶小額信用貸款（以下簡稱小額貸款）是指信用社對農(nóng)戶在授信限額和期限內(nèi)發(fā)放的不需要擔(dān)保的貸款。由農(nóng)戶戶主承貸，家庭成員共同承擔(dān)償還責(zé)任。發(fā)放小額信貸，堅持農(nóng)戶自愿原則；遵循安全、有效、快速的原則；樹立“審慎經(jīng)營、風(fēng)險可控”的經(jīng)營管理理念。

嚴(yán)格授信管理，實行“先評級、后授信、再用信”，“一 次 授信、限期有效、余額控制、隨借隨還、周轉(zhuǎn)使用的管理模式。

實行貸款證管理。小額信貸按戶核發(fā)《貸款證》，實行一戶一證，憑證放貸。實行轉(zhuǎn)賬制度。借款人應(yīng)在信用社開立存款帳戶。貸款發(fā)放后轉(zhuǎn)入借款人存款帳戶后方可使用。

二、貸款對象和條件、期限

小額對象僅限于戶口在農(nóng)村、且主要從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的常住農(nóng)民，并符合以下條件：

（一）戶口在本鄉(xiāng)范圍內(nèi)；

（二）承貸人具有完全民事行為能力；

（三）家庭成員品行較好，無不良信用記錄，資信狀況較好，信用等級達(dá)到四級以上；

（四）承貸人且有一定技能，有合法、可靠的經(jīng)濟(jì)來源，有按期償還貸款本息的條件和能力；

(五)家庭成員愿意共同承擔(dān)償還責(zé)任；

（六）能自覺接受信用社的檢查監(jiān)督。

貸款期限應(yīng)根據(jù)貸款的用途或項目周轉(zhuǎn)期限，以及借款人的綜合還款能力 確定,一般不超過一年，期限最長不超過兩年。

三、信用評級

農(nóng)戶信用評級是發(fā)放小額償貸的基礎(chǔ)和前提，未經(jīng)評級或評級未達(dá)到相應(yīng)級次的，不得發(fā)放小額信貸。

評定農(nóng)戶信用等級，是指在對農(nóng)戶調(diào)查基礎(chǔ)上，依據(jù)經(jīng)濟(jì)實力、經(jīng)營能力、信用品行等因素，綜合評價其資信情況。

評級指標(biāo)體系分為農(nóng)戶基本情況，經(jīng)營能力、經(jīng)濟(jì)實力、償還能力和品行信譽(yù)五大類，各類指標(biāo)又分設(shè)若干具體指標(biāo)，并設(shè)定相應(yīng)的指標(biāo)值和分值權(quán)重。根據(jù)測評綜合得分，將信用級分為四個等級，即：

一級，綜合等分在90分以上（含），屬“應(yīng)重點支持對象”；

二級，綜合得分80分以上—90分以下，屬“可積極支持”的對象；

三級，綜合得分70分以上——80分以下，屬“可支持”的對象；

四級，綜合得分60分以上——70分以下，屬“限制支持”的對象。綜合得分60分以下的，表明資信情況“差”，不予定級。

評級有效期，原則上一級、二級、三級有效期為2年，四級有效期為一年，評級有效期滿需繼續(xù)貸款的，應(yīng)重新評級。

四、授信額度

小額貸款實行授信管理，總量控制，我社小額信貸最高限額為：一級信用戶20000元，二級信用戶10000元，三級信用戶5000元，四級信用戶3000元。

五、承貸人（借款人）須提供的證件

（一）借款人及其配偶身份證，結(jié)婚證，戶口簿；

（二）借款人私章、存折。

六、操作流程

小額信貸基本操作流程是：申請→調(diào)查→評級→授信→核證→授權(quán)→放款→貸后管理與收回。

七、信貸員職責(zé)范圍

羅漢村、鎮(zhèn)江村、厚坪村由石崗信用社信貸員經(jīng)辦；

兩河村、天星村、鹿坡村、田樹村由石崗信用社信貸員經(jīng)辦；

明水、四方、瓦坪、曇花村由明水信用社信貸員經(jīng)辦

民寨村、桃李村明水信用社信貸員經(jīng)辦

第二篇：農(nóng)戶小額信用貸款[推薦]

農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款存在問題及對策

農(nóng)戶小額信用貸款是指農(nóng)村信用社為了提高農(nóng)村信用合作社信貸服務(wù)水平，加大支農(nóng)信貸投入，簡化信用貸款手續(xù)，更好的發(fā)揮農(nóng)村信用社在支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用而開辦的基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需要抵押、擔(dān)保的貸款。它適用于主要從事農(nóng)村土地耕作或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動的農(nóng)民、個體經(jīng)營戶等。

目前我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍處于社會主義初級階段,以農(nóng)戶家庭經(jīng)營為基礎(chǔ)的生產(chǎn)方式還將長期存在下去。隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,農(nóng)民對脫貧致富、發(fā)展生產(chǎn)的資金需求將日益強(qiáng)烈,而農(nóng)戶分布廣、戶數(shù)多且單個規(guī)模小的特點,決定了必須有相應(yīng)的零星分散、額度小、總量大的金融服務(wù)與之相適應(yīng),而農(nóng)村信用社作為服務(wù)“三農(nóng)”的社區(qū)性金融機(jī)構(gòu),服務(wù)的重點是廣大分散的農(nóng)戶,如何將有限的資金切實用于支持農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn),增加收入,如何在改進(jìn)服務(wù)的同時又能夠防范信貸風(fēng)險的產(chǎn)生,迫切需要尋求一種既能夠貸得出,又能夠收得回,確保信貸資金安全有效運營的新的信貸方式。

一、小額信貸之利農(nóng)戶小額貸款是近幾年在農(nóng)信社廣泛開展的一種信貸業(yè)務(wù),但就我國現(xiàn)在的金融市場情況看,小額農(nóng)貸還處在一個發(fā)展的階段。它可以拓展信用社業(yè)務(wù),幫助農(nóng)村低收入人群和社會弱勢群體擺脫貧困,幫助為數(shù)眾多的個體經(jīng)商戶加速發(fā)展,并創(chuàng)造數(shù)倍于己的社會效益，但還存在一些問題。

一、存在的主要問題

1、農(nóng)戶小額信用貸款金額小限制了其發(fā)展。由于農(nóng)戶小額信用貸款是基本于農(nóng)戶的信譽(yù)發(fā)放的不需要抵押擔(dān)保的貸款，一般貸款金額較小，隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，農(nóng)戶貸款需求量加大，而許多農(nóng)信社卻沒有適時調(diào)整信用貸款額度，農(nóng)戶只能選擇其他貸款金額較大的擔(dān)保貸款，一定程度上限制了農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)展。

2、貸款期限不盡合理。許多農(nóng)信社在辦理農(nóng)戶小額信用貸款時，期限一般為一年，而農(nóng)作物的生長周期長短不一，如林果業(yè)生長周期長達(dá)二至三年；魚類養(yǎng)殖分為淡旺季。貸款期限的單一化就加重了農(nóng)戶還款難度，沒有體現(xiàn)出農(nóng)戶小額信用貸款“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”特點，一定程度上制約了小額信用貸款的發(fā)展。

3、投放積極性不高。部分信用社片面認(rèn)為農(nóng)戶貸款額小、面廣、工作量大、經(jīng)營成本高，給農(nóng)村信用社帶來的收益有限，因此，在推廣小額信用貸款上存在不積極、不主動的現(xiàn)象，只是為完成任務(wù)而應(yīng)付了事。

4、信用等級評定不夠深入。一是在信用等級評定過程中，部分農(nóng)信社的信貸人員缺乏責(zé)任意識，對農(nóng)戶家庭的經(jīng)濟(jì)狀況、信用狀況、還款來源等情況調(diào)查了解不深入，僅憑個人的主觀印象或根據(jù)當(dāng)?shù)卮甯刹客扑]便予以評級授信，調(diào)查和授權(quán)授信偏離實際情況。部分農(nóng)信社建立的農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案不能真實、全面反映農(nóng)戶家庭的資產(chǎn)、負(fù)債、收支以及信譽(yù)狀況，尤其是資產(chǎn)、負(fù)債更是流于形式，使農(nóng)戶小額貸款的發(fā)放存在一定的盲目性。二是片面追求評定面和小額貸款的推廣面，放松了信用等級評定條件和標(biāo)準(zhǔn)，忽視了信用戶的評定質(zhì)量。

5、小額信用貸款存在的風(fēng)險不容忽視。由于小額信用貸款沒有擔(dān)保作為還款保障，主要依賴借款人的信用作保證，個別農(nóng)戶信用意識淡薄，安全系數(shù)穩(wěn)定性相對較差，而且有些信貸人員調(diào)查不夠深入，還有存在部分農(nóng)戶逃債、賴債行為等現(xiàn)象，從而進(jìn)一步惡化農(nóng)村信用環(huán)境，導(dǎo)致風(fēng)險不斷積累，給小額信用貸款的推廣工作帶來了潛在的風(fēng)險。

6.對小額信貸是一種金融服務(wù)方式還缺乏統(tǒng)一的認(rèn)識。目前,不少人仍然習(xí)慣性地認(rèn)為小額信

貸是扶貧手段而不是金融服務(wù)。在這種思想指導(dǎo)之下,信貸資金供給在信用社開展小額信貸不積極,依然希望能得到國家財政的扶貧撥款;而信貸資金的需求者則是想辦法多貸款因為他們認(rèn)為這是扶貧,造成農(nóng)戶把小額農(nóng)貸與賑災(zāi)款、扶貧款、救濟(jì)款等混淆起來,有的農(nóng)戶認(rèn)為小額農(nóng)貸款是無償?shù)?看到別人貸,自己也要貸,產(chǎn)生“不貸白不貸”的攀比心理。

7.忽視質(zhì)量,片面追求小額農(nóng)貸的推廣面和推廣速度,存在盲目單純完成任務(wù)的現(xiàn)象。在廣大農(nóng)村信用社全面推廣小額信貸工作后,農(nóng)村信用社從上至下把小額農(nóng)貸作為一項中心工作來抓,確定了兩個百分之百的指標(biāo)(即調(diào)查面100%,評級面100%),部分信用社為了完成任務(wù)指標(biāo),圖虛名,忽視小額農(nóng)貸的質(zhì)量,極易形成新的不良貸款。

8.小額農(nóng)貸“農(nóng)轉(zhuǎn)非”。因農(nóng)村信用社部分工作人員審查不嚴(yán)、貸后檢查不力,有的甚至內(nèi)外勾結(jié),導(dǎo)致小額農(nóng)貸在運行中出現(xiàn)一些“魚目混珠”和“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象。表現(xiàn)之一是“張冠李戴”貸款,即非農(nóng)業(yè)人員借用農(nóng)戶的身份證件,借用農(nóng)戶之名騙取小額農(nóng)貸。其二是“化整為零”貸款,即非農(nóng)人員冒用多人身份證件,套取小額農(nóng)貸,或是同一農(nóng)戶多次在信用社立據(jù)貸款,形成支農(nóng)資金“壘大戶”。其三是“偷梁換柱”貸款,即非農(nóng)人員聯(lián)系一個或多個農(nóng)戶,獲取小額農(nóng)貸后,轉(zhuǎn)移貸款用途,用于非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。上述現(xiàn)象在小額農(nóng)貸到期收回時,極易產(chǎn)生用錢的人不還款,立據(jù)的人不認(rèn)賬,引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛,懸空信用社貸款,造成信用社資金損失。

二、建議及對策

農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍,必須盡快適應(yīng)新的形勢,進(jìn)一步改善農(nóng)村金融服務(wù),為支持“三農(nóng)”和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展作出新的貢獻(xiàn)。因此,農(nóng)村信用社在今后的小額農(nóng)貸推廣工作中,應(yīng)做到認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗,切實改進(jìn)管理,努力防范風(fēng)險,扎實有效推進(jìn)。

（一）提高認(rèn)識，廣泛宣傳。雖然農(nóng)戶小額信用貸款額小、面廣、工作量大，但也應(yīng)看到，農(nóng)戶小額信用貸款為農(nóng)村信用環(huán)境的培育發(fā)揮相當(dāng)大的作用，整個農(nóng)村信用環(huán)境要是建設(shè)好，對以后信用社開展各項工作起著巨大的推動作用，因此，應(yīng)進(jìn)行廣泛宣傳，將小額信用貸款的辦理程序和要求宣傳到轄區(qū)的每一個農(nóng)戶，讓其了解小額信用貸款，做到家喻戶曉，人人皆知，從而推動小額信用貸款又好又快發(fā)展。

（二）及時總結(jié)，適時調(diào)整。要及時對農(nóng)戶小額信用開展過程中碰到的問題進(jìn)行總結(jié)，并就一些條件應(yīng)針對各地區(qū)情況適時進(jìn)行調(diào)整，如農(nóng)戶小額信用貸款額度等，才能更好地進(jìn)一步開展農(nóng)戶小額信用貸款。

（三）因地制宜，分類開展。要根據(jù)實際合理確定對不同資信情況農(nóng)戶的貸款方式：對經(jīng)濟(jì)實力強(qiáng)、信譽(yù)高、從事生產(chǎn)項目效益好的農(nóng)戶，盡量對其發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款；對經(jīng)濟(jì)實力較差、有實干精神、從事生產(chǎn)經(jīng)營效益一般的農(nóng)戶，也可小額度地發(fā)放信用貸款；對超過小額信用貸款限額、借款者本人又無法提供有效抵押、擔(dān)保的農(nóng)戶貸款，可采取農(nóng)戶聯(lián)保貸款；對于市場前景難以把握的較的大規(guī)模生產(chǎn)和經(jīng)營的農(nóng)戶的大額資金需求，要發(fā)放有擔(dān)保的貸款，有效控制貸款風(fēng)險。

（四）積極溝通，協(xié)力配合。農(nóng)戶小額信用貸款涉及面廣、政策性強(qiáng)、工作量大，必須經(jīng)過調(diào)查摸底、評級授信、發(fā)證放貸和貸款回收、貸后檢查等多個環(huán)節(jié)的工作，要充分發(fā)揮當(dāng)?shù)卣痛逦瘯淖饔茫浞掷盟麄兪煜ご迩椤⒚袂橛欣麠l件，與農(nóng)村信用社一道做好信貸資料的收集和信用等級的初評工作，做到依靠但不依賴。同時在工作協(xié)調(diào)，規(guī)范操作程序，強(qiáng)化后續(xù)管理等方面注重發(fā)揮其作用，使農(nóng)戶小額信用貸款的營運切實納入規(guī)范管理的軌道。

（五）做好管理，防范風(fēng)險。農(nóng)戶小額信用貸款是基本于農(nóng)戶的信譽(yù)發(fā)放的不需要抵押擔(dān)保的貸款，雖然簡化了貸款手續(xù)，方便了農(nóng)民辦貸，但貸款風(fēng)險系數(shù)較高，因此，信用社的信貸人員在貸款發(fā)放后，要切實深入借款農(nóng)戶，了解農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況和貸款的真實使用情況，確保貸款按規(guī)定用途和要求使用，一旦發(fā)現(xiàn)信用貸款轉(zhuǎn)借他人、移用等不正常情況的，要及時采取相應(yīng)的制裁措施，包括取消信用戶資格、強(qiáng)制收回貸款等，以有效控制信用貸款風(fēng)險。

（六）建立考核，獎罰分明。農(nóng)戶的信用是動態(tài)的，由于受種種因素的制約，必然會出現(xiàn)一些變動，因此，個別農(nóng)戶的小額信用貸款產(chǎn)生風(fēng)險是難以避免的。為防范和化解農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險，必須建立科學(xué)、合理、規(guī)范的貸款管理責(zé)任考核制度，應(yīng)參照本地區(qū)農(nóng)戶小額信用貸款的不良貸款平均比例確定一個適當(dāng)?shù)牟涣假J款比例及相應(yīng)的不良貸款考核指標(biāo)，實行超指標(biāo)比例賠償、低于指標(biāo)比例適當(dāng)獎勵的辦法，以調(diào)動信貸員開展小額信用貸款的積極性。

發(fā)表日期：2009年5月31日出處：福建省聯(lián)社泉州辦事處作者：黃智星

(七)樹立小額農(nóng)貸不是權(quán)宜之計,而是長久之策的認(rèn)識,增強(qiáng)工作的自覺性和主動性。發(fā)揚(yáng)實事求是、不畏艱難、勇于創(chuàng)新的精神,力戒形式主義和表面文章,把這件利黨、利國、利民、利社的好事、實事全面貫徹落實。

(八)加強(qiáng)小額信貸的可持續(xù)發(fā)展,給予政策扶持,增強(qiáng)農(nóng)村信用社支農(nóng)實力。隨著加入世貿(mào)組織,我國農(nóng)業(yè)受國際市場的沖擊越來越大,直接或間接影響農(nóng)貸資金的安全。因此,國家和有關(guān)部門應(yīng)從“農(nóng)業(yè)穩(wěn)、國家穩(wěn)”的大局出發(fā),采取積極措施給予農(nóng)村信用社優(yōu)惠政策,增強(qiáng)農(nóng)村信用社支農(nóng)實力和支農(nóng)積性。一是給予財稅優(yōu)惠政策。國家財政應(yīng)建立專門的小額農(nóng)貸風(fēng)險補(bǔ)償基金,對小額農(nóng)貸給予一定的利息補(bǔ)貼;稅務(wù)部門可減免,返還小額農(nóng)貸營業(yè)稅,小額農(nóng)貸不能與其他貸款同等按貸款利息收入的5%征收營業(yè)稅,通過減免,返還小額農(nóng)貸營業(yè)稅,促進(jìn)農(nóng)村信用社對農(nóng)業(yè)的“多予”。二是擴(kuò)大農(nóng)村信用社呆賬核銷自主權(quán),及時核銷小額農(nóng)貸呆賬,以利于及時處置小額農(nóng)貸損失、減輕損失、減輕包袱。三是適當(dāng)提高農(nóng)村信用社存款利率,以利于農(nóng)村信用社運用杠桿作用,籌集更多支農(nóng)資金。

(九)農(nóng)村各級黨政組織應(yīng)切實加強(qiáng)對農(nóng)村信用社工作的重視和支持。一是正確引導(dǎo)農(nóng)民開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn),調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),引導(dǎo)農(nóng)民將有限的小額農(nóng)貸資金用在刀刃上。二是將農(nóng)村信用社攬存、收貸、支農(nóng)等工作納入黨委、政府的任期責(zé)任考核之中,統(tǒng)一部署、統(tǒng)一安排,各級政府應(yīng)將涉農(nóng)資金統(tǒng)一集中在信用社開戶,通過轉(zhuǎn)移支付資金化解村組集體貸款包袱。三是大力開展農(nóng)村信用工程創(chuàng)建,改善農(nóng)村信用環(huán)境,引導(dǎo)農(nóng)民牢固樹立“誠信為本”的思想。四是積極配合農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶資信調(diào)查,小額農(nóng)貸到期后,大力協(xié)助農(nóng)村信用社開展清收。

第三篇：農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法

農(nóng)牧戶小額信用貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范全旗農(nóng)村信用社信貸服務(wù)水平，增加對農(nóng)戶和農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)的信貸投入，簡化貸款手續(xù)，并保證農(nóng)牧戶小額信用貸款的安全性、流動性和效益性，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《貸款通則》、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》、《農(nóng)戶貸款管理辦法》、《陽光信貸》和《信貸業(yè)務(wù)管理辦法》制定本辦法。

第二條 農(nóng)牧戶小額信用貸款是信用社根據(jù)農(nóng)牧戶的資產(chǎn)情況，以農(nóng)牧戶的信譽(yù)為保證，在核定的額度和期限內(nèi)發(fā)放的小額信用貸款。農(nóng)牧戶小額信用貸款遵循”先評級、再授信、后用信”原則，采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法。信用社對農(nóng)牧戶小額信用貸款實行公開管理制度，公開農(nóng)牧戶小額信用貸款政策、制度，公開農(nóng)牧戶資信等級評定以及授信額度，公開接受群眾監(jiān)督在轄區(qū)內(nèi)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括營業(yè)部）、所轄行政村連續(xù)居住期在一年以上，申請貸款額度在2萬元（含）以下，用于傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)的農(nóng)牧戶(優(yōu)先使用富民一卡通放款)。

第二章 貸款評級授信條件及放款條件需提供的資料

5.借款人惠農(nóng)一卡通復(fù)印件及近一年流水賬單； 6.借款人經(jīng)營情況說明及借款用途說明；

7.借款人不能提供惠農(nóng)卡的，要有一名代償人提供惠農(nóng)卡復(fù)印件及身份證復(fù)印件和一年流水賬單；

8.擬提供的擔(dān)保人姓名和信譽(yù)情況說明； 9.在農(nóng)村信用社開立結(jié)算賬戶； 10.農(nóng)村信用社要求的其他資料。

（四）發(fā)放貸款需提供的資料：

1.獲得信用評級有信用評級授信相關(guān)資料； 2.收到授信通知書；

3.放款時必須與惠農(nóng)卡關(guān)聯(lián)，并與借款人簽訂惠農(nóng)卡擔(dān)保協(xié)議（有授權(quán)扣款要約），并留有簽字影像資料（核實身份證明）；

4.不能提供惠農(nóng)卡的，執(zhí)行貸款擔(dān)保流程，有一名擔(dān)保人提供惠農(nóng)卡并簽訂保證合同和惠農(nóng)卡扣款協(xié)議；

5.另有一名信譽(yù)良好的當(dāng)?shù)厝颂峁?dān)保，要有擔(dān)保人及其配偶身份證原件并留存復(fù)印件（核實與授信申請一致，且符合授信通知要求）；

6.現(xiàn)場簽定借據(jù)、合同，并留有借款人、代償人、擔(dān)保人與配偶簽字影像資料（核實身份證明）；

7.在農(nóng)村信用社開立結(jié)算賬戶； 8.信用社要求的其他資料。

第三章 貸款的用途

二等、三等，各等級的標(biāo)準(zhǔn)為：

一等標(biāo)準(zhǔn)：（1）信譽(yù)優(yōu)良；（2）在信用社貸款能按時償還本息，無不良記錄；（3）家庭擁有可變現(xiàn)財產(chǎn)10000元以上；

二等標(biāo)準(zhǔn)：（1）信譽(yù)較好；（2）基本能按期歸還信用社的貸款本息；（3）家庭擁有可變現(xiàn)財產(chǎn)6000元以上；

三等標(biāo)準(zhǔn)：（1）能講信用；（2）對拖欠的信用社貸款本息能確認(rèn)并在逐步償還；（3）家庭擁有可變現(xiàn)財產(chǎn)3000元以上。

第八條 農(nóng)牧戶評級授信額度的核定：

農(nóng)牧戶按其經(jīng)營的品種、特點、規(guī)模等可分為：

（一）普通農(nóng)牧戶：從事傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)；

（二）經(jīng)營性農(nóng)牧戶：主要經(jīng)營如小賣部、小型修理部、磨房、運輸業(yè)、屠宰、農(nóng)產(chǎn)品收購、加工的小商戶等；

各類農(nóng)牧戶均需根據(jù)其信用等級評定結(jié)果和家庭擁有的資產(chǎn)和收入情況確定評級授信額度，不能劃類平均，不能多頭授信。

計算方法為：依據(jù)信用評級系數(shù)、申請人凈資產(chǎn)和收入水平等因素，核定授信額度。

第九條 信用社實地調(diào)查信貸員，對農(nóng)牧戶小額信用貸款評級授信額度核定后，由信用社負(fù)責(zé)人告知農(nóng)牧戶貸款客戶以成為信用社預(yù)客戶。

第五章 貸款期限和利率

第十條 農(nóng)牧戶小額信用貸款期限根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營活動的實際周期確定。因重大災(zāi)害造成損失的，可延期歸還。原則上小額農(nóng)牧戶貸款不得跨（不得超過一年）。

用和生產(chǎn)經(jīng)營情況，督促農(nóng)牧戶按期還本付息。檢查應(yīng)有書面檢查記錄，并于每個季度寫出專項檢查報告。

第十九條 借款人有下列行為之一的，提前收回貸款本息，取消其信用貸款資格。

（一）將貸款資金用于非法經(jīng)營的；

（二）弄虛作假，套取貸款的；

（三）貸款后轉(zhuǎn)借他人或發(fā)放高利貸的；

（四）其他違反貸款管理規(guī)定的行為。

貸款到期前，應(yīng)提前7天下發(fā)還本付息通知單；對到期貸款要求延期的（貸款除特殊情況外，一律不準(zhǔn)延期），貸戶應(yīng)提前15天向信用社提出書面申請，由信貸員和信用社負(fù)責(zé)人簽批延期意見，報聯(lián)社審批后方可延期。

第二十條 貸款收回方式為借款農(nóng)牧戶到信用社營業(yè)室償還貸款。第二十一條 農(nóng)牧戶信用檔案管理。信貸員對農(nóng)牧戶信用檔案的真實性負(fù)責(zé)，負(fù)責(zé)農(nóng)牧戶信用檔案內(nèi)容的及時更新；信貸會計負(fù)責(zé)農(nóng)牧戶信用檔案管理，實行一戶一檔，入柜保管。農(nóng)牧戶信用檔案應(yīng)包括以下內(nèi)容：

（一）農(nóng)牧戶基本情況：姓名、身份證件號碼、家庭人口、住址、聯(lián)系方式，家庭實有資產(chǎn)狀況和債權(quán)債務(wù)情況等；

（二）家庭收支的基本情況：生產(chǎn)經(jīng)營活動的主要項目、收入狀況及主要支出情況等；

（三）農(nóng)牧戶貸款情況：農(nóng)牧戶信用等級及信用額度評級情況，近三年借還款歷史記錄；

（四）其他需要掌握的材料；

未滿足本地社員需求，找異地貸款每一筆罰款300元。

（四）對信用社負(fù)責(zé)人包片信貸員及委派會計的處罰

信用社主任是貸款經(jīng)營的組織者和決策人，要對本社貸款發(fā)放、管理、收回負(fù)全部責(zé)任。委派會計對客戶資料、面簽、信貸檔案的審核負(fù)全部責(zé)任。信貸員對自己的放款負(fù)責(zé)，實行包放、包收、包賠償、包效益，對收不回的貸款，信用社主任和委派會計、責(zé)任信貸員是負(fù)責(zé)清收不良貸款的第一責(zé)任人。信用社主任承擔(dān)50％的責(zé)任、委派會計承擔(dān)20％的責(zé)任、責(zé)任信貸員承擔(dān)30％。年底與績效工資掛鉤考核。

第二十三條 信貸員不得違規(guī)發(fā)放貸款，對于未經(jīng)主任審批，信貸員自主發(fā)放的違規(guī)貸款，會計、出納不得接收入帳，對于已經(jīng)發(fā)放的一經(jīng)發(fā)現(xiàn)必須在限期3天內(nèi)本利全部追回，并對信貸員及相關(guān)責(zé)任人，處本息金額10%的罰款，限期內(nèi)不能全額追回及不交罰款的，離崗?fù)Ｂ毥邮芴幚怼τ陔m經(jīng)主任審批但已發(fā)放的違規(guī)貸款，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)分別對信貸員及主任按本息10%進(jìn)行罰款，并在限定3天的期限內(nèi)收回貸款本息，達(dá)不到要求的停薪停職離崗清收。

第二十四條

對于弄虛作假，放新收舊掩蓋貸款風(fēng)險的，給予通報批評，并對責(zé)任人處以100元至1000元罰款。

第二十五條

對自批自貸或發(fā)放冒名貸款，責(zé)令責(zé)任人立即收回，造成損失的賠償全部損失，情節(jié)嚴(yán)重的可移交司法部門處理。

第二十六條

對不按規(guī)定審批或超越審批權(quán)限，發(fā)放的貸款或擅自改變貸款投向的對責(zé)任人給予100元至1000元罰款。

第二十七條 對貸款逾期不及時催收或催收手續(xù)不齊全，造成訴訟時效喪失或保證單位（個人）保證責(zé)任喪失的，對責(zé)任人處以100元至1000元罰款。造成損失的賠償全部損失，情節(jié)嚴(yán)重的給予行政處分。

第四篇：農(nóng)戶小額信用貸款

農(nóng)戶小額信用貸款

基本概念：農(nóng)戶小額信用貸款是農(nóng)信社根據(jù)農(nóng)戶的資產(chǎn)情況，以農(nóng)戶的信譽(yù)為保證，在核定的額度和期限內(nèi)發(fā)放的小額信用貸款。

貸款用途：

(一)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等方面的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用貸款；

(二)小型農(nóng)機(jī)具貸款；

(三)圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)等貸款；

(四)個體經(jīng)營戶、私營企業(yè)主的流動資金貸款；

(五)農(nóng)戶子女上學(xué)、建房、治病等消費貸款。

貸款對象及貸款條件：

(一)具有農(nóng)業(yè)戶口，且戶口所在地在農(nóng)信社的營業(yè)區(qū)域內(nèi)；

(二)具有完全民事行為能力；

(三)資信良好，具備清償貸款本息的能力；

(四)從事種植、養(yǎng)殖、加工等其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動，并有合法可靠的經(jīng)濟(jì)來源；

(五)個體經(jīng)營戶、私營企業(yè)主應(yīng)在農(nóng)信社開立結(jié)算帳戶。

授信額度：對單一農(nóng)戶初次授信或調(diào)整后的授信最高額度一般不超過該農(nóng)戶近三年平均年純收入或家庭擁有的可變現(xiàn)財物之和，額度原則上最高不得超過3萬元。

貸款期限：農(nóng)戶小額信用貸款期限根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營活動的實際周期確定。因重大災(zāi)害造成損失的，可延期歸還。

貸款利率：農(nóng)戶小額信用貸款按中國人民銀行對農(nóng)村信用社規(guī)定的利率政策，根據(jù)存款利率、費用成本和貸款風(fēng)險等情況確定，并予以適當(dāng)優(yōu)惠。農(nóng)戶小額信用貸款操作規(guī)程

調(diào)查農(nóng)牧戶基本情況---評定資信等級和核定信用額度---帳務(wù)管理---貸款發(fā)放---貸款檢查及回收。

第五篇：農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法

卓資蒙銀村鎮(zhèn)銀行

農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)操作流程

為了提高信貸服務(wù)水平，降低貸款門檻，簡化貸款手續(xù)，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，更好的服務(wù)卓資當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)、發(fā)揮本行支農(nóng)作用，特制定《卓資蒙銀村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)操作流程》

一、農(nóng)戶申請，普查遴選客戶

轄區(qū)農(nóng)戶向本行提交書面《農(nóng)戶信用等級評定申請書》，包村信貸員按農(nóng)戶小額信用貸款基本條件和要求，從中遴選出有信貸需求且符合貸款條件的農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)查。操作要點：

包村信貸員首先按照農(nóng)戶小額信用貸款基本條件，在本行信貸管理系統(tǒng)進(jìn)行查詢，查看申請人是否為本轄區(qū)社員，是否為該戶戶主，是否具有完全民事行為能力、戶主和家庭成員在本行有無冒名或跨區(qū)貸款，原有貸款是否按期歸還，是否被劃入黑名單等，進(jìn)行初步遴選。未在信貸管理系統(tǒng)建立基本信息的新農(nóng)戶可直接調(diào)查。

二、調(diào)查建檔，核實資信情況

通過遴選，對符合貸款條件的農(nóng)戶，包村信貸員依據(jù)《農(nóng)戶信用等級評定申請書》進(jìn)村入戶調(diào)查，核實農(nóng)戶基本情況。調(diào)查內(nèi)容包括： 1.農(nóng)戶基本信息。即借款人姓名、性別、年齡、身份證號碼、詳細(xì)住址、聯(lián)系方式、家庭人口、入股信息等； 2.家庭成員信息。即配偶及家庭成員信息； 3.農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案。即農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營及經(jīng)濟(jì)收入狀況、家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況；

4.農(nóng)戶資信檔案。即農(nóng)戶道德品質(zhì)狀況、信用狀況、經(jīng)營能力及合作情況；

5.本行規(guī)定需要采集的其他信息資料等。

對調(diào)查信息要逐戶填寫《卓資蒙銀村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶信息及資信狀況調(diào)查表》。包村信貸員調(diào)查結(jié)束后，將所有調(diào)查信息錄入本行信貸管理系統(tǒng)，系統(tǒng)會自動對農(nóng)戶進(jìn)行綜合信用評分，并按分值和相關(guān)要素產(chǎn)生相應(yīng)的信用等級，信貸員根據(jù)系統(tǒng)提示的評級結(jié)果，提出授信額度建議。批量評級授信的，可從信貸管理系統(tǒng)打印《甘肅省本行評定小組批量評級授信登記表》，提交資信評定小組評定。操作要點：

信貸員必須上門現(xiàn)場調(diào)查，對調(diào)查資料的真實性負(fù)責(zé)，嚴(yán)禁將資信調(diào)查工作交村組干部直接代辦。《卓資蒙銀村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶信息及資信狀況調(diào)查表》內(nèi)容必須真實完整，并將所有調(diào)查內(nèi)容錄入信貸管理系統(tǒng)，做到錄入資料真實、完整，確保系統(tǒng)計算農(nóng)戶信用分值準(zhǔn)確。信貸員在平時資信調(diào)查時，要做到與各項工作統(tǒng)籌兼顧，即與本行日常業(yè)務(wù)宣傳、貸款核對、收貸收息、不良貸款清收、存款等工作緊密結(jié)合。

三、評級授信，實行公示制度

本行要以村為單位，由本行主任定期與不定期組織召開資信評定小組會議，先由包村信貸員對資信調(diào)查情況、信貸管理系統(tǒng)信用評分情況、擬授信額度等建議向參會人員反饋，再由參會人員對其調(diào)查情況進(jìn)行討論、補(bǔ)充和完善，并按照本行確定的農(nóng)戶信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)，對被調(diào)查農(nóng)戶進(jìn)行逐戶表決，核定農(nóng)戶的信用等級和最高授信額度，對表決通過的農(nóng)戶，信貸員及時將評級授信信息維護(hù)到信貸管理系統(tǒng)，打印出《卓資蒙銀村鎮(zhèn)銀行信用戶評級授信公示表》進(jìn)行公示。操作要點：

（一）信用評級實行會議票決制

本行應(yīng)以村為單位成立農(nóng)戶資信評定小組，由本行行長、包村信貸員、村干部和村民代表等3-5人組成，本行行長擔(dān)任資信評定小組組長，負(fù)責(zé)所在村農(nóng)戶信用等級的評定工作。資信評定小組必須有三分之二（含）以上成員出席方為有效，小組成員實行記名投票方式對農(nóng)戶的信用等級及授信額度進(jìn)行表決，三分之二（含）以上與會人員同意的方可通過，其中本行行長、包村信貸員必須參加會議。否則，評級結(jié)論無效。本行要專設(shè)會議記錄，對每次評級過程要有詳細(xì)文字記載，且與會人員應(yīng)在資信評級會議記錄上簽字，留檔備查。

（二）嚴(yán)格等級評定范圍

在資信評定中下列農(nóng)戶不得列入信用等級評定范圍：（1）道德品質(zhì)差，有賭博、盜竊、吸毒等不良嗜好的；

（2）信用觀念不強(qiáng)，無特殊原因（自然災(zāi)害、意外事故），非主觀意愿長期拖欠本行或其他金融機(jī)構(gòu)、組織、個人借款的；（3）戶主和家庭成員有冒名或跨區(qū)貸款的；（4）社會債務(wù)大、清償能力差的；

（5）服刑、智障、無業(yè)及田園荒廢，長期游手好閑的;（6）長期外出或舉家外遷人員。

（三）信用評級采取定性與定量相結(jié)合

農(nóng)戶資信評定等級分為五個檔次,具體等級及名稱由各行社自主確定。根據(jù)農(nóng)戶個人信譽(yù)、還款記錄、所從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的主要內(nèi)容、經(jīng)營能力、償債能力等設(shè)置農(nóng)戶信用評定指標(biāo)體系。定性指標(biāo)：包括農(nóng)戶道德品質(zhì)、經(jīng)營能力、合作狀況； 定量指標(biāo)：包括農(nóng)戶基本情況、信用狀況、償債能力。

（四）實行信貸員負(fù)責(zé)制

包村信貸員作為貸款評級授信的第一責(zé)任人，對自己維護(hù)的客戶在評級過程中要起主導(dǎo)作用，并對評級結(jié)果的真實性和準(zhǔn)確性負(fù)全責(zé)，對評定結(jié)果有異議的，可提出正當(dāng)理由行使“一票否決權(quán)”，但未經(jīng)評定小組審議通過的信用等級不可行使“一票贊成權(quán)”。

（五）因地制宜核定授信額度

我行需結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、農(nóng)戶收入狀況、社會風(fēng)氣、信用程度及本行經(jīng)營規(guī)模，綜合確定授信額度，實行差別授信，不搞一刀切，但同一行政村的農(nóng)戶授信額度必須統(tǒng)一。具體授信限額由各行社在信貸管理系統(tǒng)中自主確定。

（五）張榜公示

一般情況下，農(nóng)戶小額信用貸款授信額度可在1000元-15萬元。對生產(chǎn)規(guī)模大、經(jīng)營效益佳，信用記錄好、資金需求量大的農(nóng)戶，一事一議，經(jīng)各行社審議后可適當(dāng)提高信用貸款額度,但最高貸款額度不超過30萬元。本行對已評定的信用戶及時按農(nóng)戶資信等級、授信額度在當(dāng)?shù)卮逦瘯埌窆?-5天，接受群眾監(jiān)督。若有異議，由資信等級評定小組會議進(jìn)行復(fù)審和認(rèn)定。

四、提交審批，核發(fā)貸款證

對經(jīng)公示無異議的農(nóng)戶，信貸員在信貸管理系統(tǒng)提交，由有權(quán)審批人在信貸管理系統(tǒng)上進(jìn)行審批（即評定等級和授信額度屬信貸員權(quán)限范圍內(nèi)的直接審批；屬信用社主任權(quán)限內(nèi)的，系統(tǒng)會提示信用社主任審批；屬逐級審批的，系統(tǒng)提示有權(quán)人提交逐級審批）。對經(jīng)審批通過的農(nóng)戶，信貸員在信貸管理系統(tǒng)打印《甘肅省本行貸款證核發(fā)登記簿》，并據(jù)此表登記核發(fā)貸款證。操作要點：

（一）提交審批要求

各行社要對本行社評級授信有明確的權(quán)限管理，并利用信貸管理系統(tǒng)進(jìn)行按權(quán)限管理，原則上下一級提交的農(nóng)戶信用等級和授信額度，上級審批時不能提高信用等級和授信額度，可下調(diào)等級或降低授信額度，對不同意評級授信可提出正當(dāng)理由否決，在審批時要認(rèn)真查看信貸管理系統(tǒng)各種應(yīng)搜集信息是否齊全、真實等存在問題的，可提出異議發(fā)回重審。

（二）加強(qiáng)貸款證管理

各行社根據(jù)農(nóng)戶資信等級評定情況，審查發(fā)放信用戶貸款證。本行貸款證內(nèi)容包括農(nóng)戶基本情況、農(nóng)戶資信狀況變動情況，每次的借款、還款、延期、付息記錄等；核發(fā)貸款證行社復(fù)查蓋章，發(fā)證經(jīng)辦信貸員蓋章、簽字，發(fā)證日期，并納入重要空白憑證進(jìn)行管理。信用戶貸款證上必須有申請人的照片、預(yù)留印鑒及簽字。本行對貸款證的使用要及時告知持證人，實行“一戶一證”管理，持證人不得出租、出借或轉(zhuǎn)讓。對經(jīng)公示無異議的信用戶，提交有權(quán)人員審批后，信貸員應(yīng)及時完善貸款證相關(guān)要素，確認(rèn)無誤后方可核發(fā)。信貸員對貸款證的開證、年檢、注銷、換證補(bǔ)發(fā)及違規(guī)等信息要及時在信貸管理系統(tǒng)中進(jìn)行登記。在核發(fā)過程中，應(yīng)堅持“七不”原則，即貸款證信息與信貸管理系統(tǒng)信息不一致的不發(fā)證、信貸管理系統(tǒng)未開證的不發(fā)證、貸款證未預(yù)留戶主印鑒的不發(fā)證、信用等級未經(jīng)公示的不發(fā)證、領(lǐng)證手續(xù)不全的不發(fā)證、舊貸款證未收回的不發(fā)新證，未經(jīng)登記的不發(fā)證。

五、柜臺辦貸，實行陽光操作

農(nóng)戶小額信用貸款實行一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、憑貸款證發(fā)放的管理辦法。本行營業(yè)柜臺應(yīng)設(shè)立農(nóng)戶小額信貸專柜，審核、發(fā)放已評級授信農(nóng)戶的小額信用貸款。當(dāng)農(nóng)戶需要貸款時，可持戶口本或身份證、貸款證、預(yù)留印鑒到發(fā)證營業(yè)機(jī)構(gòu)直接辦理，不再需要層層審核、批準(zhǔn)。操作要點：

（一）柜臺受理農(nóng)戶貸款

農(nóng)戶向柜員出示身份證、貸款證、預(yù)留印鑒，柜員對借款人所提供的資料通過信貸管理系統(tǒng)查詢借款人農(nóng)戶信息和授信額度，核對借款人貸款證、有效身份證件、預(yù)留印鑒等,確保借款手續(xù)為戶主本人辦理，審查無誤后，由借款人填寫制式借款申請書，柜員填制信用借款合同，會計在《農(nóng)戶小額信用借貸申請書》、《農(nóng)戶小額信用借款合同》上加注審查意見，在合同、借據(jù)上加蓋農(nóng)戶小額信用貸款合同專用章及復(fù)審人員名章，提交專柜人員辦理。柜員據(jù)此打印借款借據(jù)，登記《農(nóng)戶小額信用貸款合同登記簿》，經(jīng)借款人簽字蓋章確認(rèn)，并填寫信用戶貸款證的有關(guān)內(nèi)容后，按規(guī)定辦理貸款出賬手續(xù)，將貸款轉(zhuǎn)入借款人在本行開立的存款結(jié)算賬戶（飛天卡），與借款人協(xié)商并簽訂《本行貸款委托轉(zhuǎn)收利息授權(quán)書》，將借款人的存款（飛天卡）賬戶與其貸款帳戶建立關(guān)聯(lián)信息，按約定時間轉(zhuǎn)收貸款利息。

（二）柜臺辦貸資料移交

營業(yè)終了，專柜人員根據(jù)借款憑證填寫《本行農(nóng)戶小額信用貸款柜員辦貸登記簿》，將借款申請書、借款合同、借據(jù)等資料移交專人歸檔管理，將貸款有關(guān)憑證于當(dāng)日或次日交信貸員，作為貸后跟蹤管理的依據(jù)。

（三）會計、柜員和信貸員的責(zé)任

會計人員對借款農(nóng)戶的身份證件、貸款證、預(yù)留印鑒真實性審查負(fù)責(zé)，對借款人身份及證件審查不嚴(yán)發(fā)放的信用貸款、向貸款證未按期審查的農(nóng)戶發(fā)放新的信用貸款或超過授信額度外發(fā)放的信用貸款，形成的貸款風(fēng)險負(fù)全責(zé)。專柜人員對借款合同及借據(jù)要素審查不嚴(yán)，貸款證登記不及時形成的貸款風(fēng)險負(fù)全責(zé)。信貸員對貸前調(diào)查失真和貸后跟蹤管理不到位形成的貸款風(fēng)險負(fù)全責(zé)。

六、健全臺賬，加強(qiáng)貸后管理

信貸員對收到本轄區(qū)的柜臺放貸憑證，按時記載信貸臺帳，隨時掌握農(nóng)戶信用狀況，加強(qiáng)貸后管理。對已取得貸款的借款農(nóng)戶，正常小額農(nóng)貸一般每年檢查一次，未按規(guī)定償還利息的，改為每半年檢查一次。關(guān)注及不良類貸款每季檢查一次，未按期檢查的，信貸管理系統(tǒng)將進(jìn)行預(yù)警，信貸員在檢查時應(yīng)及時了解和掌握農(nóng)戶借款是否按約定用途使用、生產(chǎn)經(jīng)營情況是否正常，并填寫《農(nóng)戶小額信用貸款貸后檢查表》，經(jīng)貸戶簽字確認(rèn)，對調(diào)查情況進(jìn)行詳細(xì)分析，存在問題應(yīng)及時采取相應(yīng)措施。信用社主任要通過信貸管理系統(tǒng)對每位信貸員日常貸后檢查情況進(jìn)行監(jiān)督，或?qū)ζ涮顚懙摹掇r(nóng)戶小額信用貸款貸后檢查表》進(jìn)行審核，查看信貸員是否按期到戶進(jìn)行貸后檢查，發(fā)現(xiàn)問題是否及時進(jìn)行糾改。對農(nóng)戶小額信用貸款到期后仍需要周轉(zhuǎn)使用，必須還清本息后重新辦理借款，對逾期貸款，信貸員要及時了解和掌握逾期原因，并簽發(fā)《貸款逾期催收通知書》進(jìn)行催收，對惡意賴債的應(yīng)及時采取依法訴訟等強(qiáng)制措施保全清收。本行應(yīng)按村定期張榜公布農(nóng)戶小額信用貸款的金額、用途、期限、利率及貸款的收回和結(jié)欠情況等，接受群眾監(jiān)督，督促農(nóng)戶主動還貸，營造良好的信用環(huán)境。操作要點：

（一）貸后檢查的內(nèi)容要全面

借款人是否按照約定的用途使用貸款；對借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況及前景還款能力等方面的分析；借款人還款意愿方面的分析。

在檢查中發(fā)現(xiàn)隨意變更貸款用途、還款能力下降等可能造成信貸風(fēng)險的，信貸員應(yīng)在《貸后檢查表》中提出明確的意見，報本行批準(zhǔn)后，及時采取相應(yīng)措施，以降低貸款風(fēng)險。

（二）降低貸款風(fēng)險的措施要到位

1.停止發(fā)放新的貸款；2.提前收回貸款；3.要求借款人提供可靠擔(dān)保；4.收回信用戶貸款證，取消貸款資格。

（三）農(nóng)戶小額信用貸款一律實行按季結(jié)息

業(yè)務(wù)柜員在每季度結(jié)息日打印出結(jié)息清單，交由信貸員負(fù)責(zé)催收。

（四）信貸檔案管理要規(guī)范

信貸員負(fù)責(zé)整理收集貸款發(fā)放時所形成電子信貸資料和紙質(zhì)信貸檔案，其中電子信貸檔案按《甘肅省本行信貸管理系統(tǒng)運行管理暫行辦法》進(jìn)行維護(hù)，紙質(zhì)信貸檔案按照信貸檔案管理規(guī)定管理。農(nóng)戶小額信用貸款檔案以戶為單位：一戶一檔、一檔一夾。農(nóng)戶小額信用貸款紙質(zhì)檔案至少包括以下內(nèi)容： 1.個人借款申請書;２.借款人身份證復(fù)印件、戶口本復(fù)印件包括家庭成員的頁面復(fù)印件； ３.貸款證復(fù)印件;4.農(nóng)戶（個人）小額信用借款合同； 5.個人征信查詢授權(quán)書;6.其他與農(nóng)戶資信有關(guān)的資料。

信貸員整理立卷后，在貸款發(fā)放后由本行主任監(jiān)督移交給信貸檔案管理員入檔管理。貸款檔案管理員根據(jù)信貸員貸后檢查所提供的信息，對信貸檔案不斷的進(jìn)行補(bǔ)充和更新。

七、按年審查,調(diào)整資信等級

已評級授信的信用戶，本行要根據(jù)其日常貸款使用、歸還以及資信變化情況，進(jìn)行資信等級審查，填制《農(nóng)戶資信等級年審表》，并根據(jù)年審情況對農(nóng)戶的信用等級進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。對發(fā)生嚴(yán)重違背誠實守信原則事項的，要對原評定的信用等級進(jìn)行調(diào)整，直止取消農(nóng)戶小額信用貸款資格，并在貸款證上進(jìn)行登記。農(nóng)戶小額信用貸款資格取消后，要及時收回貸款證，對收不回的，要通過一定方式宣布貸款證作廢。在對資信等級進(jìn)行審查時，要以農(nóng)戶近三年內(nèi)的借款、還款、延期、付息記錄和日常貸后跟蹤調(diào)查情況作為重要依據(jù)，對該戶重新進(jìn)行資信調(diào)查、評級授信、補(bǔ)充和完善相關(guān)資料，并對資信等級審查情況及時維護(hù)到信貸管理系統(tǒng)，在貸款證上及時記載。年審情況未在貸款證上記載的，柜臺不得發(fā)放新貸款。

資信等級年審工作原則上應(yīng)在每年3月底前完成。操作要點：

（一）資信等級年審內(nèi)容要全面

1.內(nèi)農(nóng)戶信用情況；2.家庭資產(chǎn)、負(fù)債、收入等變化情況；3.生產(chǎn)經(jīng)營變化情況；4.影響資信變化的其他情況。

（二）資信等級及限額調(diào)整程序要規(guī)范

1.信貸員簽署意見；2.提交村信用等級評定小組會議研究評定信用等級和授信額度；3.本行貸審小組簽署意見；4.按照授信限額權(quán)限交有權(quán)人審批，并填制《農(nóng)戶資信等級及貸款限額調(diào)整表》。

（三）開展客戶滿意度測評工作要經(jīng)常堅持

本行每年要對轄內(nèi)服務(wù)對象進(jìn)行一次客戶滿意度測評，測評結(jié)果作為本行員工考核、評優(yōu)選先的重要依據(jù)。