第一篇：農戶小額信用貸款保證保險條款

附件3: 中華聯合財產保險股份有限公司

農戶小額信用貸款保證保險條款

總則

第一條 保險合同由保險條款、投保單、保險單、保險憑證以及批單組成。凡涉及本保險合同的約定，均應采用書面形式。

第二條 凡同時符合以下小額信用貸款條件的農戶，可作為投保人，向保險人投保本保險：

（一）長期（一年以上）居住在保險人的營業區域內；

（二）具有完全民事行為能力，無不良信用紀錄；

（三）從事土地耕作或者其他符合國家產業政策的生產經營活動，并有合法、可靠的經濟來源；

（四）具備清償貸款本息的能力。

第三條 凡經國家或政府相關部門批準開辦農戶小額信用貸款業務的金融機構，均可作為本保險的被保險人。

第四條 本保險合同中約定的貸款用途應為：

（一）種植業、養殖業方面的農業生產費用；

（二）購買小型農機具；

（三）圍繞農業生產的產前、產中和產后服務等；

（四）購置生活用品、建房、治病、子女上學等消費。

保險責任

第五條 投保人未按照與被保險人簽訂的農戶借款合同的約定履行還款義務，且投保人拖欠任何一期欠款達到保險單約定的期限以上的，保險人對投保人應償還而未償還的貸款本金及相應的利息按照本保險合同的規定負責賠償。

無論農戶借款合同如何約定，保險人認定投保人的還款順序為：

（一）先償還已逾期部分的欠款，再償還未逾期欠款；

（二）對已逾期部分的欠款，按逾期情形發生的先后順序依次償還。

責任免除

第六條 出現下列任一情形時，保險人不負責賠償：

（一）未經保險人同意，投保人、被保險人擅自變更農戶借款合同；

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（二）農戶借款合同無效或被撤銷；

（三）被保險人違反有關貸款管理法律法規或其他規范性文件而發放貸款的。第七條 下列原因造成的損失、費用，保險人不負責賠償：

（一）投保人、被保險人及其代表的故意行為；

（二）戰爭、敵對行動、軍事行為、武裝沖突、罷工、騷亂、暴動、恐怖活動；

（三）核輻射、核爆炸、核污染及其他放射性污染；

（四）地震、海嘯及其他人力不可抗拒的自然災害；

（五）投保人與被保險人惡意串通，損害保險人利益。第八條 對于下列損失、費用，保險人不負責賠償：

（一）除貸款本金、利息以外的任何費用；

（二）按本保險合同中載明的免賠率計算的免賠金額。

第九條 其他不屬于本保險合同責任范圍內的損失和費用，保險人不負責賠償。

保險金額與免賠率

第十條 本保險合同的保險金額為投保時投保人與被保險人訂立的農戶借款合同項下應償還的全部貸款本金、利息之和（以下簡稱：貸款本息）。

第十一條 本保險實行絕對免賠，免賠金額為保險事故發生時投保人所欠被保險人貸款本息的一定比例，具體比例在保險單上載明。

保險期間

第十二條 保險期間自農戶借款合同項下貸款發放之日起，至農戶借款合同約定的、清償全部貸款本息之日止，以保險單載明起訖時間為準，但最長不超過三年。

保險費

第十三條 本保險合同的保險費由保險人依照保險金額、保險期間及具體風險狀況等確定并在保險單上載明。

保險人義務

第十四條 訂立保險合同時，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明保險合同的內容。對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產生效力。

第十五條 本保險合同成立后，保險人應當及時向投保人簽發保險單或其他保險憑證。第十六條 保險人按照本條款第二十六條的約定，認為被保險人提供的有關索賠的證明和資料不完整的，應當及時一次性通知投保人、被保險人補充提供。

/ 6 第十七條 保險人收到被保險人的賠償保險金的請求后，應當及時作出是否屬于保險責任的核定；情形復雜的，保險人將在確定是否屬于保險責任的基本材料收集齊全后，盡快做出核定。

保險人應當將核定結果通知被保險人；對屬于保險責任的，在與被保險人達成賠償保險金的協議后十日內，履行賠償保險金義務。保險合同對賠償保險金的期限有約定的，保險人應當按照約定履行賠償保險金的義務。

保險人依照前款的規定作出核定后，對不屬于保險責任的，應當自作出核定之日起三日內向被保險人發出拒絕賠償保險金通知書，并說明理由。

第十八條 保險人自收到賠償保險金的請求和有關證明、資料之日起六十日內，對其賠償保險金的數額不能確定的，應當根據已有證明和資料可以確定的數額先予支付；保險人最終確定賠償的數額后，應當支付相應的差額。

投保人、被保險人義務

第十九條 訂立保險合同時及本保險期間內，投保人應承擔以下義務：

（一）投保人對本保險合同訂立過程中所提供材料的真實性、準確性、完整性負責；

（二）自覺接受保險人對本保險合同項下相關貸款使用情況的調查、了解和監督；

（三）變更住所、通訊地址、聯系方式等事項的，應在有關事項變更后七日內通知保險人。

投保人違反上述義務的，應按照本保險合同其他條款及保險法相關規定承擔違約責任。第二十條 訂立本保險合同，保險人就投保人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。

投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除保險合同。

前款規定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償保險金的責任。

投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償保險金的責任，并不退還保險費。

投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償保險金的責任，但應當退還保險費。

保險人在本保險合同訂立時已經知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償保險金的責任。

第二十一條 申請投保時，投保人應如實填寫投保單，提供保險人要求的必要證明資料，3 / 6 并接受被保險人及保險人對其資信進行審查。被保險人應按有關法律法規和貸款管理規定，嚴格審查投保人的資信情況，發放貸款。

第二十二條 除另有約定外，投保人應當在約定交費日支付當期保險費。投保人未按約定交付保險費的，對于保險費交付前發生的保險事故，保險人不承擔賠償責任。

第二十三條 被保險人應及時檢查農戶借款合同的貸款用途和執行情況，做好欠款的催收工作和催收記錄，如出現投保人未按農戶借款合同約定的貸款用途使用資金或履行還款義務的情況，應最遲于四十八小時內通知保險人，并開展催收工作。如被保險人發現投保人可能存在不還款風險，或有任何導致本保險標的危險程度顯著增加的情況，應在四十八小時內通知保險人。被保險人未履行本通知義務，因保險標的危險程度顯著增加而發生的保險事故，保險人不負責賠償。

被保險人應接受保險人的催收建議，并出具書面授權委托，包括：授權保險人協助催收欠款；宣布貸款提前到期；授權保險人協助收回欠款。被保險人拒絕委托保險人催收的，對因此增加的保險責任，保險人不負責賠償。

第二十四條 被保險人與投保人所簽訂的農戶借款合同如有變更或解除，須事先征得保險人的書面同意。未經保險人書面同意，如因合同變更導致保險標的危險程度增加的，本保險人不承擔相應的賠償責任。

第二十五條 知道保險事故發生后：

（一）被保險人應盡力采取必要、合理的措施，防止或減少損失，否則，對因此擴大的損失，保險人不承擔賠償責任；

（二）投保人、被保險人應及時通知保險人，并書面說明事故發生的原因、經過和損失情況；故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償保險金的責任，但保險人通過其他途徑已經及時知道或者應當及時知道保險事故發生的除外；

（三）涉及違法、犯罪的，被保險人應立即向公安部門報案，否則，對因此擴大的損失，保險人不承擔賠償責任。

第二十六條 被保險人請求賠償時，應向保險人提供下列證明和資料：

（一）保險單正本；

（二）被保險人或其代表填具的索賠申請書；

（三）農戶借款合同正本；

（四）投保人的資信調查記錄、還款記錄及憑證；

（五）逾期還款催收通知書副本以及其他催收文件副本；

（六）投保人、被保險人所能提供的與確認保險事故的性質、原因、損失程度等有關的其

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被保險人未履行前款約定的索賠材料提供義務，導致保險人無法核實損失情況的，保險人對無法核實的部分不承擔賠償責任。

賠償處理

第二十七條 被保險人已向投保人提起訴訟的，索賠時應向保險人提供起訴狀，如訴訟已終結，應提供相應的判決書、裁定書、調解書及其他法律文書。

第二十八條 被保險人與投保人就農戶借款合同發生的爭議需進行和解、調解的，應先行征得保險人的書面同意。

第二十九條 保險事故發生時，如果存在重復保險，保險人按照本保險合同的相應保險金額與其他保險合同及本保險合同相應保險金額總和的比例承擔賠償責任。

其他保險人應承擔的賠償金額，本保險人不負責墊付。若被保險人未如實告知導致保險人多支付賠償金的，保險人有權向被保險人追回多支付的部分。

第三十條 發生保險責任范圍內的損失，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位行使被保險人對投保人請求賠償的權利，被保險人應當向保險人提供必要的文件和所知道的有關情況。

被保險人已經從投保人處取得賠償的，保險人賠償保險金時，可以相應扣減被保險人已從投保人處取得的賠償金額。

保險事故發生后，在保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對投保人請求賠償權利的，保險人不承擔賠償責任；保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經保險人同意放棄對投保人請求賠償權利的，該行為無效；由于被保險人故意或者因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償的權利的，保險人可以扣減或者要求返還相應的保險金。

第三十一條 保險人受理報案、參與案件訴訟、向被保險人提供建議等行為，均不構成保險人對賠償責任的承諾。

第三十二條 被保險人向保險人請求賠償保險金的訴訟時效期間為二年，自其知道或者應當知道保險事故發生之日起計算。

爭議處理和法律適用

第三十三條 在履行本保險合同過程中所發生的爭議，應先由當事人協商解決；協商不成的，則提交保險單載明的仲裁機構仲裁；保險單未載明仲裁機構且爭議發生后未達成仲裁協議的，依法向人民法院起訴。

第三十四條 與本保險合同有關的以及履行本保險合同產生的一切爭議，適用于中華人民共和國法律（不包括港澳臺地區法律）。

其他事項

/ 6 第三十五條 在保險合同有效期內，未還清貸款本息前，投保人不得退保。

投保人提前還清貸款本息的，可申請退保。投保人憑保險單正本、被保險人提供的還清貸款本金及利息的書面證明和退保申請書向保險人申請退保。

符合退保條件的，保險人應根據已經過的保險期間實際天數按照日比例計算應付保險費。應退還保險費=總保險費-應付保險費-退保手續費（總保險費×15%）。

釋義

【農戶】

是指長期（一年以上）居住在鄉鎮和城關鎮所轄行政村的住戶，戶口不在本地而在本地居住一年以上的住戶，國有農（林）場的職工和農村個體工商戶。位于鄉鎮和城關鎮所轄行政村范圍內的國有經濟的機關、團體、學校、企事業單位的集體戶，有本地戶口但舉家外出謀生一年以上的住戶，無論是否保留承包耕地均不屬于本保險中的農戶。

【農戶小額信用貸款】

是指為了提高農村金融機構信貸服務水平，加大支農信貸投入，簡化信用貸款手續，基于農戶的信譽，在核定的額度和期限內向農戶發放的不需要抵押、擔保的貸款。

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第二篇：農戶小額信用貸款[推薦]

農村信用社農戶小額貸款存在問題及對策

農戶小額信用貸款是指農村信用社為了提高農村信用合作社信貸服務水平，加大支農信貸投入，簡化信用貸款手續，更好的發揮農村信用社在支持農民、農業和農村經濟發展中的作用而開辦的基于農戶的信譽，在核定的額度和期限內向農戶發放的不需要抵押、擔保的貸款。它適用于主要從事農村土地耕作或者其他與農村經濟發展有關的生產經營活動的農民、個體經營戶等。

目前我國社會經濟發展仍處于社會主義初級階段,以農戶家庭經營為基礎的生產方式還將長期存在下去。隨著社會主義市場經濟的發展,農民對脫貧致富、發展生產的資金需求將日益強烈,而農戶分布廣、戶數多且單個規模小的特點,決定了必須有相應的零星分散、額度小、總量大的金融服務與之相適應,而農村信用社作為服務“三農”的社區性金融機構,服務的重點是廣大分散的農戶,如何將有限的資金切實用于支持農戶發展生產,增加收入,如何在改進服務的同時又能夠防范信貸風險的產生,迫切需要尋求一種既能夠貸得出,又能夠收得回,確保信貸資金安全有效運營的新的信貸方式。

一、小額信貸之利農戶小額貸款是近幾年在農信社廣泛開展的一種信貸業務,但就我國現在的金融市場情況看,小額農貸還處在一個發展的階段。它可以拓展信用社業務,幫助農村低收入人群和社會弱勢群體擺脫貧困,幫助為數眾多的個體經商戶加速發展,并創造數倍于己的社會效益，但還存在一些問題。

一、存在的主要問題

1、農戶小額信用貸款金額小限制了其發展。由于農戶小額信用貸款是基本于農戶的信譽發放的不需要抵押擔保的貸款，一般貸款金額較小，隨著經濟的進一步發展，農戶貸款需求量加大，而許多農信社卻沒有適時調整信用貸款額度，農戶只能選擇其他貸款金額較大的擔保貸款，一定程度上限制了農戶小額信用貸款的發展。

2、貸款期限不盡合理。許多農信社在辦理農戶小額信用貸款時，期限一般為一年，而農作物的生長周期長短不一，如林果業生長周期長達二至三年；魚類養殖分為淡旺季。貸款期限的單一化就加重了農戶還款難度，沒有體現出農戶小額信用貸款“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”特點，一定程度上制約了小額信用貸款的發展。

3、投放積極性不高。部分信用社片面認為農戶貸款額小、面廣、工作量大、經營成本高，給農村信用社帶來的收益有限，因此，在推廣小額信用貸款上存在不積極、不主動的現象，只是為完成任務而應付了事。

4、信用等級評定不夠深入。一是在信用等級評定過程中，部分農信社的信貸人員缺乏責任意識，對農戶家庭的經濟狀況、信用狀況、還款來源等情況調查了解不深入，僅憑個人的主觀印象或根據當地村干部推薦便予以評級授信，調查和授權授信偏離實際情況。部分農信社建立的農戶經濟檔案不能真實、全面反映農戶家庭的資產、負債、收支以及信譽狀況，尤其是資產、負債更是流于形式，使農戶小額貸款的發放存在一定的盲目性。二是片面追求評定面和小額貸款的推廣面，放松了信用等級評定條件和標準，忽視了信用戶的評定質量。

5、小額信用貸款存在的風險不容忽視。由于小額信用貸款沒有擔保作為還款保障，主要依賴借款人的信用作保證，個別農戶信用意識淡薄，安全系數穩定性相對較差，而且有些信貸人員調查不夠深入，還有存在部分農戶逃債、賴債行為等現象，從而進一步惡化農村信用環境，導致風險不斷積累，給小額信用貸款的推廣工作帶來了潛在的風險。

6.對小額信貸是一種金融服務方式還缺乏統一的認識。目前,不少人仍然習慣性地認為小額信

貸是扶貧手段而不是金融服務。在這種思想指導之下,信貸資金供給在信用社開展小額信貸不積極,依然希望能得到國家財政的扶貧撥款;而信貸資金的需求者則是想辦法多貸款因為他們認為這是扶貧,造成農戶把小額農貸與賑災款、扶貧款、救濟款等混淆起來,有的農戶認為小額農貸款是無償的,看到別人貸,自己也要貸,產生“不貸白不貸”的攀比心理。

7.忽視質量,片面追求小額農貸的推廣面和推廣速度,存在盲目單純完成任務的現象。在廣大農村信用社全面推廣小額信貸工作后,農村信用社從上至下把小額農貸作為一項中心工作來抓,確定了兩個百分之百的指標(即調查面100%,評級面100%),部分信用社為了完成任務指標,圖虛名,忽視小額農貸的質量,極易形成新的不良貸款。

8.小額農貸“農轉非”。因農村信用社部分工作人員審查不嚴、貸后檢查不力,有的甚至內外勾結,導致小額農貸在運行中出現一些“魚目混珠”和“農轉非”現象。表現之一是“張冠李戴”貸款,即非農業人員借用農戶的身份證件,借用農戶之名騙取小額農貸。其二是“化整為零”貸款,即非農人員冒用多人身份證件,套取小額農貸,或是同一農戶多次在信用社立據貸款,形成支農資金“壘大戶”。其三是“偷梁換柱”貸款,即非農人員聯系一個或多個農戶,獲取小額農貸后,轉移貸款用途,用于非農產業。上述現象在小額農貸到期收回時,極易產生用錢的人不還款,立據的人不認賬,引發經濟糾紛,懸空信用社貸款,造成信用社資金損失。

二、建議及對策

農村信用社作為農村金融的主力軍,必須盡快適應新的形勢,進一步改善農村金融服務,為支持“三農”和城鄉經濟協調發展作出新的貢獻。因此,農村信用社在今后的小額農貸推廣工作中,應做到認真總結經驗,切實改進管理,努力防范風險,扎實有效推進。

（一）提高認識，廣泛宣傳。雖然農戶小額信用貸款額小、面廣、工作量大，但也應看到，農戶小額信用貸款為農村信用環境的培育發揮相當大的作用，整個農村信用環境要是建設好，對以后信用社開展各項工作起著巨大的推動作用，因此，應進行廣泛宣傳，將小額信用貸款的辦理程序和要求宣傳到轄區的每一個農戶，讓其了解小額信用貸款，做到家喻戶曉，人人皆知，從而推動小額信用貸款又好又快發展。

（二）及時總結，適時調整。要及時對農戶小額信用開展過程中碰到的問題進行總結，并就一些條件應針對各地區情況適時進行調整，如農戶小額信用貸款額度等，才能更好地進一步開展農戶小額信用貸款。

（三）因地制宜，分類開展。要根據實際合理確定對不同資信情況農戶的貸款方式：對經濟實力強、信譽高、從事生產項目效益好的農戶，盡量對其發放農戶小額信用貸款；對經濟實力較差、有實干精神、從事生產經營效益一般的農戶，也可小額度地發放信用貸款；對超過小額信用貸款限額、借款者本人又無法提供有效抵押、擔保的農戶貸款，可采取農戶聯保貸款；對于市場前景難以把握的較的大規模生產和經營的農戶的大額資金需求，要發放有擔保的貸款，有效控制貸款風險。

（四）積極溝通，協力配合。農戶小額信用貸款涉及面廣、政策性強、工作量大，必須經過調查摸底、評級授信、發證放貸和貸款回收、貸后檢查等多個環節的工作，要充分發揮當地政府和村委會的作用，充分利用他們熟悉村情、民情有利條件，與農村信用社一道做好信貸資料的收集和信用等級的初評工作，做到依靠但不依賴。同時在工作協調，規范操作程序，強化后續管理等方面注重發揮其作用，使農戶小額信用貸款的營運切實納入規范管理的軌道。

（五）做好管理，防范風險。農戶小額信用貸款是基本于農戶的信譽發放的不需要抵押擔保的貸款，雖然簡化了貸款手續，方便了農民辦貸，但貸款風險系數較高，因此，信用社的信貸人員在貸款發放后，要切實深入借款農戶，了解農戶的生產經營狀況和貸款的真實使用情況，確保貸款按規定用途和要求使用，一旦發現信用貸款轉借他人、移用等不正常情況的，要及時采取相應的制裁措施，包括取消信用戶資格、強制收回貸款等，以有效控制信用貸款風險。

（六）建立考核，獎罰分明。農戶的信用是動態的，由于受種種因素的制約，必然會出現一些變動，因此，個別農戶的小額信用貸款產生風險是難以避免的。為防范和化解農戶小額信用貸款風險，必須建立科學、合理、規范的貸款管理責任考核制度，應參照本地區農戶小額信用貸款的不良貸款平均比例確定一個適當的不良貸款比例及相應的不良貸款考核指標，實行超指標比例賠償、低于指標比例適當獎勵的辦法，以調動信貸員開展小額信用貸款的積極性。

發表日期：2009年5月31日出處：福建省聯社泉州辦事處作者：黃智星

(七)樹立小額農貸不是權宜之計,而是長久之策的認識,增強工作的自覺性和主動性。發揚實事求是、不畏艱難、勇于創新的精神,力戒形式主義和表面文章,把這件利黨、利國、利民、利社的好事、實事全面貫徹落實。

(八)加強小額信貸的可持續發展,給予政策扶持,增強農村信用社支農實力。隨著加入世貿組織,我國農業受國際市場的沖擊越來越大,直接或間接影響農貸資金的安全。因此,國家和有關部門應從“農業穩、國家穩”的大局出發,采取積極措施給予農村信用社優惠政策,增強農村信用社支農實力和支農積性。一是給予財稅優惠政策。國家財政應建立專門的小額農貸風險補償基金,對小額農貸給予一定的利息補貼;稅務部門可減免,返還小額農貸營業稅,小額農貸不能與其他貸款同等按貸款利息收入的5%征收營業稅,通過減免,返還小額農貸營業稅,促進農村信用社對農業的“多予”。二是擴大農村信用社呆賬核銷自主權,及時核銷小額農貸呆賬,以利于及時處置小額農貸損失、減輕損失、減輕包袱。三是適當提高農村信用社存款利率,以利于農村信用社運用杠桿作用,籌集更多支農資金。

(九)農村各級黨政組織應切實加強對農村信用社工作的重視和支持。一是正確引導農民開展農業生產,調整農業產業結構,引導農民將有限的小額農貸資金用在刀刃上。二是將農村信用社攬存、收貸、支農等工作納入黨委、政府的任期責任考核之中,統一部署、統一安排,各級政府應將涉農資金統一集中在信用社開戶,通過轉移支付資金化解村組集體貸款包袱。三是大力開展農村信用工程創建,改善農村信用環境,引導農民牢固樹立“誠信為本”的思想。四是積極配合農村信用社開展農戶資信調查,小額農貸到期后,大力協助農村信用社開展清收。

第三篇：農戶小額信用貸款管理辦法

農牧戶小額信用貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為規范全旗農村信用社信貸服務水平，增加對農戶和農牧業生產的信貸投入，簡化貸款手續，并保證農牧戶小額信用貸款的安全性、流動性和效益性，根據《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》、《固定資產貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》、《農戶貸款管理辦法》、《陽光信貸》和《信貸業務管理辦法》制定本辦法。

第二條 農牧戶小額信用貸款是信用社根據農牧戶的資產情況，以農牧戶的信譽為保證，在核定的額度和期限內發放的小額信用貸款。農牧戶小額信用貸款遵循”先評級、再授信、后用信”原則，采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的管理辦法。信用社對農牧戶小額信用貸款實行公開管理制度，公開農牧戶小額信用貸款政策、制度，公開農牧戶資信等級評定以及授信額度，公開接受群眾監督在轄區內的鄉鎮（不包括營業部）、所轄行政村連續居住期在一年以上，申請貸款額度在2萬元（含）以下，用于傳統種養業的農牧戶(優先使用富民一卡通放款)。

第二章 貸款評級授信條件及放款條件需提供的資料

5.借款人惠農一卡通復印件及近一年流水賬單； 6.借款人經營情況說明及借款用途說明；

7.借款人不能提供惠農卡的，要有一名代償人提供惠農卡復印件及身份證復印件和一年流水賬單；

8.擬提供的擔保人姓名和信譽情況說明； 9.在農村信用社開立結算賬戶； 10.農村信用社要求的其他資料。

（四）發放貸款需提供的資料：

1.獲得信用評級有信用評級授信相關資料； 2.收到授信通知書；

3.放款時必須與惠農卡關聯，并與借款人簽訂惠農卡擔保協議（有授權扣款要約），并留有簽字影像資料（核實身份證明）；

4.不能提供惠農卡的，執行貸款擔保流程，有一名擔保人提供惠農卡并簽訂保證合同和惠農卡扣款協議；

5.另有一名信譽良好的當地人提供擔保，要有擔保人及其配偶身份證原件并留存復印件（核實與授信申請一致，且符合授信通知要求）；

6.現場簽定借據、合同，并留有借款人、代償人、擔保人與配偶簽字影像資料（核實身份證明）；

7.在農村信用社開立結算賬戶； 8.信用社要求的其他資料。

第三章 貸款的用途

二等、三等，各等級的標準為：

一等標準：（1）信譽優良；（2）在信用社貸款能按時償還本息，無不良記錄；（3）家庭擁有可變現財產10000元以上；

二等標準：（1）信譽較好；（2）基本能按期歸還信用社的貸款本息；（3）家庭擁有可變現財產6000元以上；

三等標準：（1）能講信用；（2）對拖欠的信用社貸款本息能確認并在逐步償還；（3）家庭擁有可變現財產3000元以上。

第八條 農牧戶評級授信額度的核定：

農牧戶按其經營的品種、特點、規模等可分為：

（一）普通農牧戶：從事傳統種養業；

（二）經營性農牧戶：主要經營如小賣部、小型修理部、磨房、運輸業、屠宰、農產品收購、加工的小商戶等；

各類農牧戶均需根據其信用等級評定結果和家庭擁有的資產和收入情況確定評級授信額度，不能劃類平均，不能多頭授信。

計算方法為：依據信用評級系數、申請人凈資產和收入水平等因素，核定授信額度。

第九條 信用社實地調查信貸員，對農牧戶小額信用貸款評級授信額度核定后，由信用社負責人告知農牧戶貸款客戶以成為信用社預客戶。

第五章 貸款期限和利率

第十條 農牧戶小額信用貸款期限根據生產經營活動的實際周期確定。因重大災害造成損失的，可延期歸還。原則上小額農牧戶貸款不得跨（不得超過一年）。

用和生產經營情況，督促農牧戶按期還本付息。檢查應有書面檢查記錄，并于每個季度寫出專項檢查報告。

第十九條 借款人有下列行為之一的，提前收回貸款本息，取消其信用貸款資格。

（一）將貸款資金用于非法經營的；

（二）弄虛作假，套取貸款的；

（三）貸款后轉借他人或發放高利貸的；

（四）其他違反貸款管理規定的行為。

貸款到期前，應提前7天下發還本付息通知單；對到期貸款要求延期的（貸款除特殊情況外，一律不準延期），貸戶應提前15天向信用社提出書面申請，由信貸員和信用社負責人簽批延期意見，報聯社審批后方可延期。

第二十條 貸款收回方式為借款農牧戶到信用社營業室償還貸款。第二十一條 農牧戶信用檔案管理。信貸員對農牧戶信用檔案的真實性負責，負責農牧戶信用檔案內容的及時更新；信貸會計負責農牧戶信用檔案管理，實行一戶一檔，入柜保管。農牧戶信用檔案應包括以下內容：

（一）農牧戶基本情況：姓名、身份證件號碼、家庭人口、住址、聯系方式，家庭實有資產狀況和債權債務情況等；

（二）家庭收支的基本情況：生產經營活動的主要項目、收入狀況及主要支出情況等；

（三）農牧戶貸款情況：農牧戶信用等級及信用額度評級情況，近三年借還款歷史記錄；

（四）其他需要掌握的材料；

未滿足本地社員需求，找異地貸款每一筆罰款300元。

（四）對信用社負責人包片信貸員及委派會計的處罰

信用社主任是貸款經營的組織者和決策人，要對本社貸款發放、管理、收回負全部責任。委派會計對客戶資料、面簽、信貸檔案的審核負全部責任。信貸員對自己的放款負責，實行包放、包收、包賠償、包效益，對收不回的貸款，信用社主任和委派會計、責任信貸員是負責清收不良貸款的第一責任人。信用社主任承擔50％的責任、委派會計承擔20％的責任、責任信貸員承擔30％。年底與績效工資掛鉤考核。

第二十三條 信貸員不得違規發放貸款，對于未經主任審批，信貸員自主發放的違規貸款，會計、出納不得接收入帳，對于已經發放的一經發現必須在限期3天內本利全部追回，并對信貸員及相關責任人，處本息金額10%的罰款，限期內不能全額追回及不交罰款的，離崗停職接受處理。對于雖經主任審批但已發放的違規貸款，一經發現分別對信貸員及主任按本息10%進行罰款，并在限定3天的期限內收回貸款本息，達不到要求的停薪停職離崗清收。

第二十四條

對于弄虛作假，放新收舊掩蓋貸款風險的，給予通報批評，并對責任人處以100元至1000元罰款。

第二十五條

對自批自貸或發放冒名貸款，責令責任人立即收回，造成損失的賠償全部損失，情節嚴重的可移交司法部門處理。

第二十六條

對不按規定審批或超越審批權限，發放的貸款或擅自改變貸款投向的對責任人給予100元至1000元罰款。

第二十七條 對貸款逾期不及時催收或催收手續不齊全，造成訴訟時效喪失或保證單位（個人）保證責任喪失的，對責任人處以100元至1000元罰款。造成損失的賠償全部損失，情節嚴重的給予行政處分。

第四篇：農戶小額信用貸款

農戶小額信用貸款

基本概念：農戶小額信用貸款是農信社根據農戶的資產情況，以農戶的信譽為保證，在核定的額度和期限內發放的小額信用貸款。

貸款用途：

(一)種植業、養殖業等方面的農業生產費用貸款；

(二)小型農機具貸款；

(三)圍繞農業生產的產前、產中、產后服務等貸款；

(四)個體經營戶、私營企業主的流動資金貸款；

(五)農戶子女上學、建房、治病等消費貸款。

貸款對象及貸款條件：

(一)具有農業戶口，且戶口所在地在農信社的營業區域內；

(二)具有完全民事行為能力；

(三)資信良好，具備清償貸款本息的能力；

(四)從事種植、養殖、加工等其他與農村經濟發展有關的生產經營活動，并有合法可靠的經濟來源；

(五)個體經營戶、私營企業主應在農信社開立結算帳戶。

授信額度：對單一農戶初次授信或調整后的授信最高額度一般不超過該農戶近三年平均年純收入或家庭擁有的可變現財物之和，額度原則上最高不得超過3萬元。

貸款期限：農戶小額信用貸款期限根據生產經營活動的實際周期確定。因重大災害造成損失的，可延期歸還。

貸款利率：農戶小額信用貸款按中國人民銀行對農村信用社規定的利率政策，根據存款利率、費用成本和貸款風險等情況確定，并予以適當優惠。農戶小額信用貸款操作規程

調查農牧戶基本情況---評定資信等級和核定信用額度---帳務管理---貸款發放---貸款檢查及回收。

第五篇：農戶小額信用貸款管理辦法

卓資蒙銀村鎮銀行

農戶小額信用貸款業務操作流程

為了提高信貸服務水平，降低貸款門檻，簡化貸款手續，規范業務操作，更好的服務卓資當地經濟、發揮本行支農作用，特制定《卓資蒙銀村鎮銀行農戶小額信用貸款業務操作流程》

一、農戶申請，普查遴選客戶

轄區農戶向本行提交書面《農戶信用等級評定申請書》，包村信貸員按農戶小額信用貸款基本條件和要求，從中遴選出有信貸需求且符合貸款條件的農戶進行調查。操作要點：

包村信貸員首先按照農戶小額信用貸款基本條件，在本行信貸管理系統進行查詢，查看申請人是否為本轄區社員，是否為該戶戶主，是否具有完全民事行為能力、戶主和家庭成員在本行有無冒名或跨區貸款，原有貸款是否按期歸還，是否被劃入黑名單等，進行初步遴選。未在信貸管理系統建立基本信息的新農戶可直接調查。

二、調查建檔，核實資信情況

通過遴選，對符合貸款條件的農戶，包村信貸員依據《農戶信用等級評定申請書》進村入戶調查，核實農戶基本情況。調查內容包括： 1.農戶基本信息。即借款人姓名、性別、年齡、身份證號碼、詳細住址、聯系方式、家庭人口、入股信息等； 2.家庭成員信息。即配偶及家庭成員信息； 3.農戶經濟檔案。即農戶生產經營及經濟收入狀況、家庭資產負債狀況；

4.農戶資信檔案。即農戶道德品質狀況、信用狀況、經營能力及合作情況；

5.本行規定需要采集的其他信息資料等。

對調查信息要逐戶填寫《卓資蒙銀村鎮銀行農戶信息及資信狀況調查表》。包村信貸員調查結束后，將所有調查信息錄入本行信貸管理系統，系統會自動對農戶進行綜合信用評分，并按分值和相關要素產生相應的信用等級，信貸員根據系統提示的評級結果，提出授信額度建議。批量評級授信的，可從信貸管理系統打印《甘肅省本行評定小組批量評級授信登記表》，提交資信評定小組評定。操作要點：

信貸員必須上門現場調查，對調查資料的真實性負責，嚴禁將資信調查工作交村組干部直接代辦。《卓資蒙銀村鎮銀行農戶信息及資信狀況調查表》內容必須真實完整，并將所有調查內容錄入信貸管理系統，做到錄入資料真實、完整，確保系統計算農戶信用分值準確。信貸員在平時資信調查時，要做到與各項工作統籌兼顧，即與本行日常業務宣傳、貸款核對、收貸收息、不良貸款清收、存款等工作緊密結合。

三、評級授信，實行公示制度

本行要以村為單位，由本行主任定期與不定期組織召開資信評定小組會議，先由包村信貸員對資信調查情況、信貸管理系統信用評分情況、擬授信額度等建議向參會人員反饋，再由參會人員對其調查情況進行討論、補充和完善，并按照本行確定的農戶信用等級評定標準，對被調查農戶進行逐戶表決，核定農戶的信用等級和最高授信額度，對表決通過的農戶，信貸員及時將評級授信信息維護到信貸管理系統，打印出《卓資蒙銀村鎮銀行信用戶評級授信公示表》進行公示。操作要點：

（一）信用評級實行會議票決制

本行應以村為單位成立農戶資信評定小組，由本行行長、包村信貸員、村干部和村民代表等3-5人組成，本行行長擔任資信評定小組組長，負責所在村農戶信用等級的評定工作。資信評定小組必須有三分之二（含）以上成員出席方為有效，小組成員實行記名投票方式對農戶的信用等級及授信額度進行表決，三分之二（含）以上與會人員同意的方可通過，其中本行行長、包村信貸員必須參加會議。否則，評級結論無效。本行要專設會議記錄，對每次評級過程要有詳細文字記載，且與會人員應在資信評級會議記錄上簽字，留檔備查。

（二）嚴格等級評定范圍

在資信評定中下列農戶不得列入信用等級評定范圍：（1）道德品質差，有賭博、盜竊、吸毒等不良嗜好的；

（2）信用觀念不強，無特殊原因（自然災害、意外事故），非主觀意愿長期拖欠本行或其他金融機構、組織、個人借款的；（3）戶主和家庭成員有冒名或跨區貸款的；（4）社會債務大、清償能力差的；

（5）服刑、智障、無業及田園荒廢，長期游手好閑的;（6）長期外出或舉家外遷人員。

（三）信用評級采取定性與定量相結合

農戶資信評定等級分為五個檔次,具體等級及名稱由各行社自主確定。根據農戶個人信譽、還款記錄、所從事生產經營活動的主要內容、經營能力、償債能力等設置農戶信用評定指標體系。定性指標：包括農戶道德品質、經營能力、合作狀況； 定量指標：包括農戶基本情況、信用狀況、償債能力。

（四）實行信貸員負責制

包村信貸員作為貸款評級授信的第一責任人，對自己維護的客戶在評級過程中要起主導作用，并對評級結果的真實性和準確性負全責，對評定結果有異議的，可提出正當理由行使“一票否決權”，但未經評定小組審議通過的信用等級不可行使“一票贊成權”。

（五）因地制宜核定授信額度

我行需結合當地經濟發展水平、農戶收入狀況、社會風氣、信用程度及本行經營規模，綜合確定授信額度，實行差別授信，不搞一刀切，但同一行政村的農戶授信額度必須統一。具體授信限額由各行社在信貸管理系統中自主確定。

（五）張榜公示

一般情況下，農戶小額信用貸款授信額度可在1000元-15萬元。對生產規模大、經營效益佳，信用記錄好、資金需求量大的農戶，一事一議，經各行社審議后可適當提高信用貸款額度,但最高貸款額度不超過30萬元。本行對已評定的信用戶及時按農戶資信等級、授信額度在當地村委會張榜公示3-5天，接受群眾監督。若有異議，由資信等級評定小組會議進行復審和認定。

四、提交審批，核發貸款證

對經公示無異議的農戶，信貸員在信貸管理系統提交，由有權審批人在信貸管理系統上進行審批（即評定等級和授信額度屬信貸員權限范圍內的直接審批；屬信用社主任權限內的，系統會提示信用社主任審批；屬逐級審批的，系統提示有權人提交逐級審批）。對經審批通過的農戶，信貸員在信貸管理系統打印《甘肅省本行貸款證核發登記簿》，并據此表登記核發貸款證。操作要點：

（一）提交審批要求

各行社要對本行社評級授信有明確的權限管理，并利用信貸管理系統進行按權限管理，原則上下一級提交的農戶信用等級和授信額度，上級審批時不能提高信用等級和授信額度，可下調等級或降低授信額度，對不同意評級授信可提出正當理由否決，在審批時要認真查看信貸管理系統各種應搜集信息是否齊全、真實等存在問題的，可提出異議發回重審。

（二）加強貸款證管理

各行社根據農戶資信等級評定情況，審查發放信用戶貸款證。本行貸款證內容包括農戶基本情況、農戶資信狀況變動情況，每次的借款、還款、延期、付息記錄等；核發貸款證行社復查蓋章，發證經辦信貸員蓋章、簽字，發證日期，并納入重要空白憑證進行管理。信用戶貸款證上必須有申請人的照片、預留印鑒及簽字。本行對貸款證的使用要及時告知持證人，實行“一戶一證”管理，持證人不得出租、出借或轉讓。對經公示無異議的信用戶，提交有權人員審批后，信貸員應及時完善貸款證相關要素，確認無誤后方可核發。信貸員對貸款證的開證、年檢、注銷、換證補發及違規等信息要及時在信貸管理系統中進行登記。在核發過程中，應堅持“七不”原則，即貸款證信息與信貸管理系統信息不一致的不發證、信貸管理系統未開證的不發證、貸款證未預留戶主印鑒的不發證、信用等級未經公示的不發證、領證手續不全的不發證、舊貸款證未收回的不發新證，未經登記的不發證。

五、柜臺辦貸，實行陽光操作

農戶小額信用貸款實行一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用、憑貸款證發放的管理辦法。本行營業柜臺應設立農戶小額信貸專柜，審核、發放已評級授信農戶的小額信用貸款。當農戶需要貸款時，可持戶口本或身份證、貸款證、預留印鑒到發證營業機構直接辦理，不再需要層層審核、批準。操作要點：

（一）柜臺受理農戶貸款

農戶向柜員出示身份證、貸款證、預留印鑒，柜員對借款人所提供的資料通過信貸管理系統查詢借款人農戶信息和授信額度，核對借款人貸款證、有效身份證件、預留印鑒等,確保借款手續為戶主本人辦理，審查無誤后，由借款人填寫制式借款申請書，柜員填制信用借款合同，會計在《農戶小額信用借貸申請書》、《農戶小額信用借款合同》上加注審查意見，在合同、借據上加蓋農戶小額信用貸款合同專用章及復審人員名章，提交專柜人員辦理。柜員據此打印借款借據，登記《農戶小額信用貸款合同登記簿》，經借款人簽字蓋章確認，并填寫信用戶貸款證的有關內容后，按規定辦理貸款出賬手續，將貸款轉入借款人在本行開立的存款結算賬戶（飛天卡），與借款人協商并簽訂《本行貸款委托轉收利息授權書》，將借款人的存款（飛天卡）賬戶與其貸款帳戶建立關聯信息，按約定時間轉收貸款利息。

（二）柜臺辦貸資料移交

營業終了，專柜人員根據借款憑證填寫《本行農戶小額信用貸款柜員辦貸登記簿》，將借款申請書、借款合同、借據等資料移交專人歸檔管理，將貸款有關憑證于當日或次日交信貸員，作為貸后跟蹤管理的依據。

（三）會計、柜員和信貸員的責任

會計人員對借款農戶的身份證件、貸款證、預留印鑒真實性審查負責，對借款人身份及證件審查不嚴發放的信用貸款、向貸款證未按期審查的農戶發放新的信用貸款或超過授信額度外發放的信用貸款，形成的貸款風險負全責。專柜人員對借款合同及借據要素審查不嚴，貸款證登記不及時形成的貸款風險負全責。信貸員對貸前調查失真和貸后跟蹤管理不到位形成的貸款風險負全責。

六、健全臺賬，加強貸后管理

信貸員對收到本轄區的柜臺放貸憑證，按時記載信貸臺帳，隨時掌握農戶信用狀況，加強貸后管理。對已取得貸款的借款農戶，正常小額農貸一般每年檢查一次，未按規定償還利息的，改為每半年檢查一次。關注及不良類貸款每季檢查一次，未按期檢查的，信貸管理系統將進行預警，信貸員在檢查時應及時了解和掌握農戶借款是否按約定用途使用、生產經營情況是否正常，并填寫《農戶小額信用貸款貸后檢查表》，經貸戶簽字確認，對調查情況進行詳細分析，存在問題應及時采取相應措施。信用社主任要通過信貸管理系統對每位信貸員日常貸后檢查情況進行監督，或對其填寫的《農戶小額信用貸款貸后檢查表》進行審核，查看信貸員是否按期到戶進行貸后檢查，發現問題是否及時進行糾改。對農戶小額信用貸款到期后仍需要周轉使用，必須還清本息后重新辦理借款，對逾期貸款，信貸員要及時了解和掌握逾期原因，并簽發《貸款逾期催收通知書》進行催收，對惡意賴債的應及時采取依法訴訟等強制措施保全清收。本行應按村定期張榜公布農戶小額信用貸款的金額、用途、期限、利率及貸款的收回和結欠情況等，接受群眾監督，督促農戶主動還貸，營造良好的信用環境。操作要點：

（一）貸后檢查的內容要全面

借款人是否按照約定的用途使用貸款；對借款人生產經營狀況及前景還款能力等方面的分析；借款人還款意愿方面的分析。

在檢查中發現隨意變更貸款用途、還款能力下降等可能造成信貸風險的，信貸員應在《貸后檢查表》中提出明確的意見，報本行批準后，及時采取相應措施，以降低貸款風險。

（二）降低貸款風險的措施要到位

1.停止發放新的貸款；2.提前收回貸款；3.要求借款人提供可靠擔保；4.收回信用戶貸款證，取消貸款資格。

（三）農戶小額信用貸款一律實行按季結息

業務柜員在每季度結息日打印出結息清單，交由信貸員負責催收。

（四）信貸檔案管理要規范

信貸員負責整理收集貸款發放時所形成電子信貸資料和紙質信貸檔案，其中電子信貸檔案按《甘肅省本行信貸管理系統運行管理暫行辦法》進行維護，紙質信貸檔案按照信貸檔案管理規定管理。農戶小額信用貸款檔案以戶為單位：一戶一檔、一檔一夾。農戶小額信用貸款紙質檔案至少包括以下內容： 1.個人借款申請書;２.借款人身份證復印件、戶口本復印件包括家庭成員的頁面復印件； ３.貸款證復印件;4.農戶（個人）小額信用借款合同； 5.個人征信查詢授權書;6.其他與農戶資信有關的資料。

信貸員整理立卷后，在貸款發放后由本行主任監督移交給信貸檔案管理員入檔管理。貸款檔案管理員根據信貸員貸后檢查所提供的信息，對信貸檔案不斷的進行補充和更新。

七、按年審查,調整資信等級

已評級授信的信用戶，本行要根據其日常貸款使用、歸還以及資信變化情況，進行資信等級審查，填制《農戶資信等級年審表》，并根據年審情況對農戶的信用等級進行適當的調整。對發生嚴重違背誠實守信原則事項的，要對原評定的信用等級進行調整，直止取消農戶小額信用貸款資格，并在貸款證上進行登記。農戶小額信用貸款資格取消后，要及時收回貸款證，對收不回的，要通過一定方式宣布貸款證作廢。在對資信等級進行審查時，要以農戶近三年內的借款、還款、延期、付息記錄和日常貸后跟蹤調查情況作為重要依據，對該戶重新進行資信調查、評級授信、補充和完善相關資料，并對資信等級審查情況及時維護到信貸管理系統，在貸款證上及時記載。年審情況未在貸款證上記載的，柜臺不得發放新貸款。

資信等級年審工作原則上應在每年3月底前完成。操作要點：

（一）資信等級年審內容要全面

1.內農戶信用情況；2.家庭資產、負債、收入等變化情況；3.生產經營變化情況；4.影響資信變化的其他情況。

（二）資信等級及限額調整程序要規范

1.信貸員簽署意見；2.提交村信用等級評定小組會議研究評定信用等級和授信額度；3.本行貸審小組簽署意見；4.按照授信限額權限交有權人審批，并填制《農戶資信等級及貸款限額調整表》。

（三）開展客戶滿意度測評工作要經常堅持

本行每年要對轄內服務對象進行一次客戶滿意度測評，測評結果作為本行員工考核、評優選先的重要依據。