第一篇：信用社農戶小額信用貸款管理辦法

信用社

農戶小額信用貸款管理辦法（暫行）

為提升 信用聯社（以下簡稱本社）信貸支農服務水平，有效解決農民貸款難問題，根據《寶塔區信用聯社農戶小額信用貸款管理辦法》結合本社實際，成立農戶信用等級評定管理小組，小組以行政村（鄉、鎮、街道）成立，成員有： 組長： 副組長：

成員：、、、、、、小組成員共 人。

信用等級評定的對象為轄區內所有農戶，根據農戶的家庭凈資產、年純收入、生產經營項目、經營能力、償債能力、信用記錄等相關情況，綜合對農戶信用等級進行評定，劃分為“特級”、“優秀”、“較好”、“一般”、“級外”等五個等級，具體評定標準如下：

（一）“特級”戶評定標準：

1、家庭具有一定規模的農業經營項目，包括種養大戶、訂單農業戶、進城務工經商戶、小型加工戶、運輸戶、農產品流通戶和其他與“三農”有關的城鄉個體經營戶；

2、家庭凈資產在30萬元以上，家庭年純收入在5萬元以上；

3、農業生產經營正常，遵紀守法；

4、家庭成員誠實守信，在與金融機構往來中無不良信用記錄，參評戶主年齡在60周歲以內；

5、在本社開立存款賬戶，家庭收入30%以上存入本社。

（二）“優秀”戶評定標準：

1、家庭凈資產在15萬元以上，家庭年純收入在3萬元以上；

2、符合特級戶3-5項條件。

（三）“較好”戶評定標準：

1、家庭凈資產在5萬元以上，家庭年純收入在1萬元以上；

2、符合特級戶3-5項條件。

（四）“一般”戶評定標準：

1、家庭凈資產在2萬元以上，家庭年純收入在5000元以上；

2、符合特級戶3-5項條件。

有下列情況之一者，劃定為級外戶，不參加評級、授信，不發放貸款證：

1、農村五保戶、單身戶、無完全民事行為能力戶，參評戶主年齡超過60周歲，家庭無基本勞動力戶；

2、舉家外出打工或者主要勞動力長期外出打工，不在本地從事生產經營活動；

3、戶主和家庭成員結欠本社貸款已形成不良的農戶；以前年度結欠本社貸款依靠法律、行政等強制措施收回的農戶；以前年度尚欠本社有收本掛息貸款的農戶（原則上指五年內）；

4、從事非法生產經營活動，好逸惡勞，家庭成員中有參與黃、賭（含參與地下六合彩）、毒等違法活動行為的農戶；

5、不符合“特級”、“優秀”、“較好”、“一般”標準的農戶。

根據信用等級評定結果，確定相應的授信額度。其具體授信標準如下：

1、評為“特級”戶：可在5萬元（含）以內授信；

2、評為“優秀”戶：可在1.5萬元（含）以內授信；

3、評為“較好”戶：可在1萬元（含）以內授信；

4、評為“一般”戶：可在5000元（含）以內授信。農戶信用等級評定、授信必須以行政村為單位逐戶進行，其具體操作流程是：

1、搜集農戶信息。

2、審查調查情況。

3、組織初評。

4、審查復評。

5、公示評級結果。

6、核發《農戶貸款證》。

7、建立農戶專檔。

農戶小額信用貸款的用途包括：

1、種植業、養殖業方面的農業生產費用貸款；

2、購置農機具、農業設施投入；

3、圍繞農業生產的產前、產中、產后服務環節的生產、經營、貸款；

4、購置生活用品、建房、治病、子女上學等消費類貸款。嚴禁用貸款從事非法生產經營、賭博、高利貸、轉借、炒股或參與非法傳銷活動等。

農戶小額信用貸款期限根據生產經營活動和變動周期以及可靠還款來源確定，小額生產費用貸款一般不超過一年，最長不超過二年。

本社管片信貸員為該筆貸款的包收責任人。管片信貸員要經常與各村的信用等級評定管理小組人員進行溝通匯報。對管片信貸員發放農戶貸款實行嚴格按量計酬考核，將農戶貸款的戶數和增量、到期收回作為重要目標進行考核，對信貸員不履職，造成評級授信結果失誤、管理農戶到逾期貸款不降反升的扣發績效工資，并實行相應處罰。

信用社 年 月 日

第二篇：農戶小額信用貸款管理辦法

農牧戶小額信用貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為規范全旗農村信用社信貸服務水平，增加對農戶和農牧業生產的信貸投入，簡化貸款手續，并保證農牧戶小額信用貸款的安全性、流動性和效益性，根據《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》、《固定資產貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》、《農戶貸款管理辦法》、《陽光信貸》和《信貸業務管理辦法》制定本辦法。

第二條 農牧戶小額信用貸款是信用社根據農牧戶的資產情況，以農牧戶的信譽為保證，在核定的額度和期限內發放的小額信用貸款。農牧戶小額信用貸款遵循”先評級、再授信、后用信”原則，采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的管理辦法。信用社對農牧戶小額信用貸款實行公開管理制度，公開農牧戶小額信用貸款政策、制度，公開農牧戶資信等級評定以及授信額度，公開接受群眾監督在轄區內的鄉鎮（不包括營業部）、所轄行政村連續居住期在一年以上，申請貸款額度在2萬元（含）以下，用于傳統種養業的農牧戶(優先使用富民一卡通放款)。

第二章 貸款評級授信條件及放款條件需提供的資料

5.借款人惠農一卡通復印件及近一年流水賬單； 6.借款人經營情況說明及借款用途說明；

7.借款人不能提供惠農卡的，要有一名代償人提供惠農卡復印件及身份證復印件和一年流水賬單；

8.擬提供的擔保人姓名和信譽情況說明； 9.在農村信用社開立結算賬戶； 10.農村信用社要求的其他資料。

（四）發放貸款需提供的資料：

1.獲得信用評級有信用評級授信相關資料； 2.收到授信通知書；

3.放款時必須與惠農卡關聯，并與借款人簽訂惠農卡擔保協議（有授權扣款要約），并留有簽字影像資料（核實身份證明）；

4.不能提供惠農卡的，執行貸款擔保流程，有一名擔保人提供惠農卡并簽訂保證合同和惠農卡扣款協議；

5.另有一名信譽良好的當地人提供擔保，要有擔保人及其配偶身份證原件并留存復印件（核實與授信申請一致，且符合授信通知要求）；

6.現場簽定借據、合同，并留有借款人、代償人、擔保人與配偶簽字影像資料（核實身份證明）；

7.在農村信用社開立結算賬戶； 8.信用社要求的其他資料。

第三章 貸款的用途

二等、三等，各等級的標準為：

一等標準：（1）信譽優良；（2）在信用社貸款能按時償還本息，無不良記錄；（3）家庭擁有可變現財產10000元以上；

二等標準：（1）信譽較好；（2）基本能按期歸還信用社的貸款本息；（3）家庭擁有可變現財產6000元以上；

三等標準：（1）能講信用；（2）對拖欠的信用社貸款本息能確認并在逐步償還；（3）家庭擁有可變現財產3000元以上。

第八條 農牧戶評級授信額度的核定：

農牧戶按其經營的品種、特點、規模等可分為：

（一）普通農牧戶：從事傳統種養業；

（二）經營性農牧戶：主要經營如小賣部、小型修理部、磨房、運輸業、屠宰、農產品收購、加工的小商戶等；

各類農牧戶均需根據其信用等級評定結果和家庭擁有的資產和收入情況確定評級授信額度，不能劃類平均，不能多頭授信。

計算方法為：依據信用評級系數、申請人凈資產和收入水平等因素，核定授信額度。

第九條 信用社實地調查信貸員，對農牧戶小額信用貸款評級授信額度核定后，由信用社負責人告知農牧戶貸款客戶以成為信用社預客戶。

第五章 貸款期限和利率

第十條 農牧戶小額信用貸款期限根據生產經營活動的實際周期確定。因重大災害造成損失的，可延期歸還。原則上小額農牧戶貸款不得跨（不得超過一年）。

用和生產經營情況，督促農牧戶按期還本付息。檢查應有書面檢查記錄，并于每個季度寫出專項檢查報告。

第十九條 借款人有下列行為之一的，提前收回貸款本息，取消其信用貸款資格。

（一）將貸款資金用于非法經營的；

（二）弄虛作假，套取貸款的；

（三）貸款后轉借他人或發放高利貸的；

（四）其他違反貸款管理規定的行為。

貸款到期前，應提前7天下發還本付息通知單；對到期貸款要求延期的（貸款除特殊情況外，一律不準延期），貸戶應提前15天向信用社提出書面申請，由信貸員和信用社負責人簽批延期意見，報聯社審批后方可延期。

第二十條 貸款收回方式為借款農牧戶到信用社營業室償還貸款。第二十一條 農牧戶信用檔案管理。信貸員對農牧戶信用檔案的真實性負責，負責農牧戶信用檔案內容的及時更新；信貸會計負責農牧戶信用檔案管理，實行一戶一檔，入柜保管。農牧戶信用檔案應包括以下內容：

（一）農牧戶基本情況：姓名、身份證件號碼、家庭人口、住址、聯系方式，家庭實有資產狀況和債權債務情況等；

（二）家庭收支的基本情況：生產經營活動的主要項目、收入狀況及主要支出情況等；

（三）農牧戶貸款情況：農牧戶信用等級及信用額度評級情況，近三年借還款歷史記錄；

（四）其他需要掌握的材料；

未滿足本地社員需求，找異地貸款每一筆罰款300元。

（四）對信用社負責人包片信貸員及委派會計的處罰

信用社主任是貸款經營的組織者和決策人，要對本社貸款發放、管理、收回負全部責任。委派會計對客戶資料、面簽、信貸檔案的審核負全部責任。信貸員對自己的放款負責，實行包放、包收、包賠償、包效益，對收不回的貸款，信用社主任和委派會計、責任信貸員是負責清收不良貸款的第一責任人。信用社主任承擔50％的責任、委派會計承擔20％的責任、責任信貸員承擔30％。年底與績效工資掛鉤考核。

第二十三條 信貸員不得違規發放貸款，對于未經主任審批，信貸員自主發放的違規貸款，會計、出納不得接收入帳，對于已經發放的一經發現必須在限期3天內本利全部追回，并對信貸員及相關責任人，處本息金額10%的罰款，限期內不能全額追回及不交罰款的，離崗停職接受處理。對于雖經主任審批但已發放的違規貸款，一經發現分別對信貸員及主任按本息10%進行罰款，并在限定3天的期限內收回貸款本息，達不到要求的停薪停職離崗清收。

第二十四條

對于弄虛作假，放新收舊掩蓋貸款風險的，給予通報批評，并對責任人處以100元至1000元罰款。

第二十五條

對自批自貸或發放冒名貸款，責令責任人立即收回，造成損失的賠償全部損失，情節嚴重的可移交司法部門處理。

第二十六條

對不按規定審批或超越審批權限，發放的貸款或擅自改變貸款投向的對責任人給予100元至1000元罰款。

第二十七條 對貸款逾期不及時催收或催收手續不齊全，造成訴訟時效喪失或保證單位（個人）保證責任喪失的，對責任人處以100元至1000元罰款。造成損失的賠償全部損失，情節嚴重的給予行政處分。

第三篇：農戶小額信用貸款管理辦法

卓資蒙銀村鎮銀行

農戶小額信用貸款業務操作流程

為了提高信貸服務水平，降低貸款門檻，簡化貸款手續，規范業務操作，更好的服務卓資當地經濟、發揮本行支農作用，特制定《卓資蒙銀村鎮銀行農戶小額信用貸款業務操作流程》

一、農戶申請，普查遴選客戶

轄區農戶向本行提交書面《農戶信用等級評定申請書》，包村信貸員按農戶小額信用貸款基本條件和要求，從中遴選出有信貸需求且符合貸款條件的農戶進行調查。操作要點：

包村信貸員首先按照農戶小額信用貸款基本條件，在本行信貸管理系統進行查詢，查看申請人是否為本轄區社員，是否為該戶戶主，是否具有完全民事行為能力、戶主和家庭成員在本行有無冒名或跨區貸款，原有貸款是否按期歸還，是否被劃入黑名單等，進行初步遴選。未在信貸管理系統建立基本信息的新農戶可直接調查。

二、調查建檔，核實資信情況

通過遴選，對符合貸款條件的農戶，包村信貸員依據《農戶信用等級評定申請書》進村入戶調查，核實農戶基本情況。調查內容包括： 1.農戶基本信息。即借款人姓名、性別、年齡、身份證號碼、詳細住址、聯系方式、家庭人口、入股信息等； 2.家庭成員信息。即配偶及家庭成員信息； 3.農戶經濟檔案。即農戶生產經營及經濟收入狀況、家庭資產負債狀況；

4.農戶資信檔案。即農戶道德品質狀況、信用狀況、經營能力及合作情況；

5.本行規定需要采集的其他信息資料等。

對調查信息要逐戶填寫《卓資蒙銀村鎮銀行農戶信息及資信狀況調查表》。包村信貸員調查結束后，將所有調查信息錄入本行信貸管理系統，系統會自動對農戶進行綜合信用評分，并按分值和相關要素產生相應的信用等級，信貸員根據系統提示的評級結果，提出授信額度建議。批量評級授信的，可從信貸管理系統打印《甘肅省本行評定小組批量評級授信登記表》，提交資信評定小組評定。操作要點：

信貸員必須上門現場調查，對調查資料的真實性負責，嚴禁將資信調查工作交村組干部直接代辦。《卓資蒙銀村鎮銀行農戶信息及資信狀況調查表》內容必須真實完整，并將所有調查內容錄入信貸管理系統，做到錄入資料真實、完整，確保系統計算農戶信用分值準確。信貸員在平時資信調查時，要做到與各項工作統籌兼顧，即與本行日常業務宣傳、貸款核對、收貸收息、不良貸款清收、存款等工作緊密結合。

三、評級授信，實行公示制度

本行要以村為單位，由本行主任定期與不定期組織召開資信評定小組會議，先由包村信貸員對資信調查情況、信貸管理系統信用評分情況、擬授信額度等建議向參會人員反饋，再由參會人員對其調查情況進行討論、補充和完善，并按照本行確定的農戶信用等級評定標準，對被調查農戶進行逐戶表決，核定農戶的信用等級和最高授信額度，對表決通過的農戶，信貸員及時將評級授信信息維護到信貸管理系統，打印出《卓資蒙銀村鎮銀行信用戶評級授信公示表》進行公示。操作要點：

（一）信用評級實行會議票決制

本行應以村為單位成立農戶資信評定小組，由本行行長、包村信貸員、村干部和村民代表等3-5人組成，本行行長擔任資信評定小組組長，負責所在村農戶信用等級的評定工作。資信評定小組必須有三分之二（含）以上成員出席方為有效，小組成員實行記名投票方式對農戶的信用等級及授信額度進行表決，三分之二（含）以上與會人員同意的方可通過，其中本行行長、包村信貸員必須參加會議。否則，評級結論無效。本行要專設會議記錄，對每次評級過程要有詳細文字記載，且與會人員應在資信評級會議記錄上簽字，留檔備查。

（二）嚴格等級評定范圍

在資信評定中下列農戶不得列入信用等級評定范圍：（1）道德品質差，有賭博、盜竊、吸毒等不良嗜好的；

（2）信用觀念不強，無特殊原因（自然災害、意外事故），非主觀意愿長期拖欠本行或其他金融機構、組織、個人借款的；（3）戶主和家庭成員有冒名或跨區貸款的；（4）社會債務大、清償能力差的；

（5）服刑、智障、無業及田園荒廢，長期游手好閑的;（6）長期外出或舉家外遷人員。

（三）信用評級采取定性與定量相結合

農戶資信評定等級分為五個檔次,具體等級及名稱由各行社自主確定。根據農戶個人信譽、還款記錄、所從事生產經營活動的主要內容、經營能力、償債能力等設置農戶信用評定指標體系。定性指標：包括農戶道德品質、經營能力、合作狀況； 定量指標：包括農戶基本情況、信用狀況、償債能力。

（四）實行信貸員負責制

包村信貸員作為貸款評級授信的第一責任人，對自己維護的客戶在評級過程中要起主導作用，并對評級結果的真實性和準確性負全責，對評定結果有異議的，可提出正當理由行使“一票否決權”，但未經評定小組審議通過的信用等級不可行使“一票贊成權”。

（五）因地制宜核定授信額度

我行需結合當地經濟發展水平、農戶收入狀況、社會風氣、信用程度及本行經營規模，綜合確定授信額度，實行差別授信，不搞一刀切，但同一行政村的農戶授信額度必須統一。具體授信限額由各行社在信貸管理系統中自主確定。

（五）張榜公示

一般情況下，農戶小額信用貸款授信額度可在1000元-15萬元。對生產規模大、經營效益佳，信用記錄好、資金需求量大的農戶，一事一議，經各行社審議后可適當提高信用貸款額度,但最高貸款額度不超過30萬元。本行對已評定的信用戶及時按農戶資信等級、授信額度在當地村委會張榜公示3-5天，接受群眾監督。若有異議，由資信等級評定小組會議進行復審和認定。

四、提交審批，核發貸款證

對經公示無異議的農戶，信貸員在信貸管理系統提交，由有權審批人在信貸管理系統上進行審批（即評定等級和授信額度屬信貸員權限范圍內的直接審批；屬信用社主任權限內的，系統會提示信用社主任審批；屬逐級審批的，系統提示有權人提交逐級審批）。對經審批通過的農戶，信貸員在信貸管理系統打印《甘肅省本行貸款證核發登記簿》，并據此表登記核發貸款證。操作要點：

（一）提交審批要求

各行社要對本行社評級授信有明確的權限管理，并利用信貸管理系統進行按權限管理，原則上下一級提交的農戶信用等級和授信額度，上級審批時不能提高信用等級和授信額度，可下調等級或降低授信額度，對不同意評級授信可提出正當理由否決，在審批時要認真查看信貸管理系統各種應搜集信息是否齊全、真實等存在問題的，可提出異議發回重審。

（二）加強貸款證管理

各行社根據農戶資信等級評定情況，審查發放信用戶貸款證。本行貸款證內容包括農戶基本情況、農戶資信狀況變動情況，每次的借款、還款、延期、付息記錄等；核發貸款證行社復查蓋章，發證經辦信貸員蓋章、簽字，發證日期，并納入重要空白憑證進行管理。信用戶貸款證上必須有申請人的照片、預留印鑒及簽字。本行對貸款證的使用要及時告知持證人，實行“一戶一證”管理，持證人不得出租、出借或轉讓。對經公示無異議的信用戶，提交有權人員審批后，信貸員應及時完善貸款證相關要素，確認無誤后方可核發。信貸員對貸款證的開證、年檢、注銷、換證補發及違規等信息要及時在信貸管理系統中進行登記。在核發過程中，應堅持“七不”原則，即貸款證信息與信貸管理系統信息不一致的不發證、信貸管理系統未開證的不發證、貸款證未預留戶主印鑒的不發證、信用等級未經公示的不發證、領證手續不全的不發證、舊貸款證未收回的不發新證，未經登記的不發證。

五、柜臺辦貸，實行陽光操作

農戶小額信用貸款實行一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用、憑貸款證發放的管理辦法。本行營業柜臺應設立農戶小額信貸專柜，審核、發放已評級授信農戶的小額信用貸款。當農戶需要貸款時，可持戶口本或身份證、貸款證、預留印鑒到發證營業機構直接辦理，不再需要層層審核、批準。操作要點：

（一）柜臺受理農戶貸款

農戶向柜員出示身份證、貸款證、預留印鑒，柜員對借款人所提供的資料通過信貸管理系統查詢借款人農戶信息和授信額度，核對借款人貸款證、有效身份證件、預留印鑒等,確保借款手續為戶主本人辦理，審查無誤后，由借款人填寫制式借款申請書，柜員填制信用借款合同，會計在《農戶小額信用借貸申請書》、《農戶小額信用借款合同》上加注審查意見，在合同、借據上加蓋農戶小額信用貸款合同專用章及復審人員名章，提交專柜人員辦理。柜員據此打印借款借據，登記《農戶小額信用貸款合同登記簿》，經借款人簽字蓋章確認，并填寫信用戶貸款證的有關內容后，按規定辦理貸款出賬手續，將貸款轉入借款人在本行開立的存款結算賬戶（飛天卡），與借款人協商并簽訂《本行貸款委托轉收利息授權書》，將借款人的存款（飛天卡）賬戶與其貸款帳戶建立關聯信息，按約定時間轉收貸款利息。

（二）柜臺辦貸資料移交

營業終了，專柜人員根據借款憑證填寫《本行農戶小額信用貸款柜員辦貸登記簿》，將借款申請書、借款合同、借據等資料移交專人歸檔管理，將貸款有關憑證于當日或次日交信貸員，作為貸后跟蹤管理的依據。

（三）會計、柜員和信貸員的責任

會計人員對借款農戶的身份證件、貸款證、預留印鑒真實性審查負責，對借款人身份及證件審查不嚴發放的信用貸款、向貸款證未按期審查的農戶發放新的信用貸款或超過授信額度外發放的信用貸款，形成的貸款風險負全責。專柜人員對借款合同及借據要素審查不嚴，貸款證登記不及時形成的貸款風險負全責。信貸員對貸前調查失真和貸后跟蹤管理不到位形成的貸款風險負全責。

六、健全臺賬，加強貸后管理

信貸員對收到本轄區的柜臺放貸憑證，按時記載信貸臺帳，隨時掌握農戶信用狀況，加強貸后管理。對已取得貸款的借款農戶，正常小額農貸一般每年檢查一次，未按規定償還利息的，改為每半年檢查一次。關注及不良類貸款每季檢查一次，未按期檢查的，信貸管理系統將進行預警，信貸員在檢查時應及時了解和掌握農戶借款是否按約定用途使用、生產經營情況是否正常，并填寫《農戶小額信用貸款貸后檢查表》，經貸戶簽字確認，對調查情況進行詳細分析，存在問題應及時采取相應措施。信用社主任要通過信貸管理系統對每位信貸員日常貸后檢查情況進行監督，或對其填寫的《農戶小額信用貸款貸后檢查表》進行審核，查看信貸員是否按期到戶進行貸后檢查，發現問題是否及時進行糾改。對農戶小額信用貸款到期后仍需要周轉使用，必須還清本息后重新辦理借款，對逾期貸款，信貸員要及時了解和掌握逾期原因，并簽發《貸款逾期催收通知書》進行催收，對惡意賴債的應及時采取依法訴訟等強制措施保全清收。本行應按村定期張榜公布農戶小額信用貸款的金額、用途、期限、利率及貸款的收回和結欠情況等，接受群眾監督，督促農戶主動還貸，營造良好的信用環境。操作要點：

（一）貸后檢查的內容要全面

借款人是否按照約定的用途使用貸款；對借款人生產經營狀況及前景還款能力等方面的分析；借款人還款意愿方面的分析。

在檢查中發現隨意變更貸款用途、還款能力下降等可能造成信貸風險的，信貸員應在《貸后檢查表》中提出明確的意見，報本行批準后，及時采取相應措施，以降低貸款風險。

（二）降低貸款風險的措施要到位

1.停止發放新的貸款；2.提前收回貸款；3.要求借款人提供可靠擔保；4.收回信用戶貸款證，取消貸款資格。

（三）農戶小額信用貸款一律實行按季結息

業務柜員在每季度結息日打印出結息清單，交由信貸員負責催收。

（四）信貸檔案管理要規范

信貸員負責整理收集貸款發放時所形成電子信貸資料和紙質信貸檔案，其中電子信貸檔案按《甘肅省本行信貸管理系統運行管理暫行辦法》進行維護，紙質信貸檔案按照信貸檔案管理規定管理。農戶小額信用貸款檔案以戶為單位：一戶一檔、一檔一夾。農戶小額信用貸款紙質檔案至少包括以下內容： 1.個人借款申請書;２.借款人身份證復印件、戶口本復印件包括家庭成員的頁面復印件； ３.貸款證復印件;4.農戶（個人）小額信用借款合同； 5.個人征信查詢授權書;6.其他與農戶資信有關的資料。

信貸員整理立卷后，在貸款發放后由本行主任監督移交給信貸檔案管理員入檔管理。貸款檔案管理員根據信貸員貸后檢查所提供的信息，對信貸檔案不斷的進行補充和更新。

七、按年審查,調整資信等級

已評級授信的信用戶，本行要根據其日常貸款使用、歸還以及資信變化情況，進行資信等級審查，填制《農戶資信等級年審表》，并根據年審情況對農戶的信用等級進行適當的調整。對發生嚴重違背誠實守信原則事項的，要對原評定的信用等級進行調整，直止取消農戶小額信用貸款資格，并在貸款證上進行登記。農戶小額信用貸款資格取消后，要及時收回貸款證，對收不回的，要通過一定方式宣布貸款證作廢。在對資信等級進行審查時，要以農戶近三年內的借款、還款、延期、付息記錄和日常貸后跟蹤調查情況作為重要依據，對該戶重新進行資信調查、評級授信、補充和完善相關資料，并對資信等級審查情況及時維護到信貸管理系統，在貸款證上及時記載。年審情況未在貸款證上記載的，柜臺不得發放新貸款。

資信等級年審工作原則上應在每年3月底前完成。操作要點：

（一）資信等級年審內容要全面

1.內農戶信用情況；2.家庭資產、負債、收入等變化情況；3.生產經營變化情況；4.影響資信變化的其他情況。

（二）資信等級及限額調整程序要規范

1.信貸員簽署意見；2.提交村信用等級評定小組會議研究評定信用等級和授信額度；3.本行貸審小組簽署意見；4.按照授信限額權限交有權人審批，并填制《農戶資信等級及貸款限額調整表》。

（三）開展客戶滿意度測評工作要經常堅持

本行每年要對轄內服務對象進行一次客戶滿意度測評，測評結果作為本行員工考核、評優選先的重要依據。

第四篇：農戶小額信用貸款管理辦法

農戶小額信用貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為規范農戶小額信用貸款管理，提升農村信用社對農戶的信貸服務水平，促進農村經濟的發展，根據《中華人民共和國商業銀行法》、《農村信用社農戶小額信用貸款管理指導意見》、《xx省農村信用社農戶小額信用貸款管理辦法》和《xx縣農村信用合作聯社信貸管理基本制度》等相關規定，結合我社實際，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱農戶是指具有農業戶口、主要從事農村土地耕作或與農村經濟發展有關的生產經營活動的社區居民。

第三條 本辦法所稱貸款人是指xx縣農村信用合作聯社的各級經營機構；所稱縣聯社是指xx縣農村信用合作聯社；所指借款人是指符合本辦法第十二條規定的申請貸款的農戶。

第四條 本辦法所稱農戶小額信用貸款（以下簡稱小額農貸）是指貸款人基于借款人的信譽、資產和還款能力等情況，核定農戶小額信用貸款限額，在核定的額度、期限內向借款人發放的信用貸款。

第五條 小額農貸堅持服務“三農”的宗旨，堅持“以市場為導向，以農戶為中心，以效益為目標”的經營理念。第六條 小額農貸業務堅持“安全性、流動性、效益性” 原則，堅持“貸前調查、貸時審查和貸后檢查”制度。

第七條 小額農貸采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的管理方式。

第八條 小額農貸業務實行客戶經理制，以提高農村信用社的工作效率和方便農戶快捷地獲得貸款。

第九條 貸款人對本社社員發放小額農貸，實行貸款優先。

第十條 小額農貸業務實行農戶小額信用貸款證（以下簡稱農貸證）制度，貸款以戶為單位，每一農戶家庭只允許發放一本貸款證，嚴禁向同一農戶家庭不同成員發放多本貸款證在信用社獲得貸款。

第十一條 小額農貸業務應與創建信用小組、信用村、信用鄉（鎮）為載體的信用工程相結合，創建良好的農村信用環境。

第二章 貸款條件與用途

第十二條 申請小額農貸的農戶應具備以下條件

（一）戶口在借款人所在地的營業區域內，有固定住所；

（二）18～60周歲之間具有完全民事行為能力(未婚的，所在地的營業區域內借款人必須有個人獨立的固定住所)；

（三）從事土地耕作或者其他符合國家產業政策的生產經營活動，并有合法可靠的經濟來源；

（四）具備清償貸款本息的能力，資信良好；

（五）在農村信用社開立結算賬戶；

（六）貸款人認為應當具備的其他條件。第十三條 小額農貸的用途：

（一）種植業、養殖業等方面的農業生產經營貸款；

（二）加工業、手工業、運輸業、經商業等個體經營貸款；

（三）圍繞農業生產的產前、產中、產后服務的生產和流通貸款；

（四）農戶建房、治病、助學等消費性貸款；

（五）貸款人同意的其他合法用途貸款。

第三章 貸款額度、期限、利率

第十四條 小額農貸的最高額度為3萬元（含）（如聯社需調整最高額度，由聯社行文通知）。

第十五條 小額農貸核定的有效期限最長為三年，可根據農戶實際情況簽訂最長不超過三年期限的農戶小額信用借款合同，在借款合同期限和最高借款額度內，借款人可一次或分次使用借款額度，但任一時點借款人的借款余額之和不得超出最高核定額度，每筆借款的到期日均不得超出合同約定的期限。在《農戶小額信用借款合同》有效期內，單筆借款不在另行簽訂借款合同，具體單筆借款金額、期限和利率以借款憑證記載內容為準。第十六條 小額農貸實行貸款優先，優先滿足農戶生產生活信貸資金需求。

第十七條 小額農貸的結息方式一般采用按季結息，也可以采用按月結息、按半年結息、按年結息或利隨本清，一年期以上的貸款不得采用利隨本清方式。貸款逾期和擠占挪用的，按利率政策執行加罰息，并視情況核減信用額度或取消信用貸款資格。

第四章 客戶經理制

第十八條 小額農貸客戶經理（或信貸員，以下簡稱客戶經理）主要是為農村客戶提供綜合金融服務的專職客戶管理人員，具體負責轄區信貸產品的宣傳、農戶經濟檔案的建立和維護、農戶信用等級的評定和年檢、小額農貸的發放和收回等。

第十九條 客戶經理負責對農戶和市場的調研分析，及時了解和掌握農戶對金融服務的要求和資金需求情況,宣傳農戶小額農貸產品，為農戶提供相關信息咨詢服務。

第二十條 客戶經理應根據農村小額農貸市場的變化情況，從發展業務、控制風險的實際需要，提出新產品開發需求和提升信貸服務品牌建議，促進農村信用社創新金融產品及信貸品牌。

第二十一條 客戶經理須具備以下基本條件

（一）具有較高的政治思想素質和職業道德修養，愛崗敬業，遵紀守法，廉潔自律；

（二）熟悉國家經濟、金融政策和法律法規，熟悉農村信用社各項業務，具備營銷信貸產品的能力；

（三）具有較強的組織協調及分析、解決問題的能力，掌握相應的公關技巧，講求營銷藝術，注重服務質量和工作效率，融洽客戶及農戶、村組干部的關系；

（四）取得信貸專業從業資格。

第二十二條 客戶經理實行資格管理制。客戶經理須經信貸專業培訓，通過考試取得信貸專業從業資格，且考核合格，方能獲得客戶經理資格，由縣聯社發給客戶經理聘書，即可從事客戶經理崗位工作。因考核不合格或有其他問題的，由縣級聯社取消客戶經理資格，調離信貸崗位，不得從事信貸管理工作。

第二十三條 客戶經理實行等級管理制。依據客戶經理的工作能力、工作業績及小額農貸本金到期收回率和利息收回率等量化指標，劃分客戶經理等級，按等級享受不同的待遇。對客戶經理實行“績效掛鉤，多勞多得、動態考核”的激勵機制，對有突出貢獻者給予特殊獎勵；對工作能力差、工作業績不佳的，取消任職資格及待遇，通過考核，降低效益工資，違章違紀的，給予相應的經濟處罰和行政處分。

第二十四條 縣聯社將建立信貸管理人才庫，加強信貸管理人才的培養，加大專業培訓力度，增加崗位交流頻率，適時組織優秀客戶經理進行信貸交叉檢查、調研、經驗交流、產品研發、風險分析等信貸活動，不斷提高客戶經理隊伍的整體綜合素質。

第五章 貸款管理

第二十五條 小額農貸業務的基本流程。

客戶經理入戶了解農戶的資金需求情況，進行宣傳動員→有資金需求農戶向農村信用社申請辦理農貸證→客戶經理進行實地調查，采集相關信息，建立農戶經濟檔案→資信評定小組對農戶進行資信等級評定→核定農戶的信用額度→核發農貸證→簽訂農戶小額信用借款合同→填寫借款憑證→貸款發放→貸后管理→按期收回貸款本息。

已核發農貸證、簽訂農戶小額信用借款合同的小額農貸操作程序直接從填寫借款憑證環節開始。

第二十六條 凡符合條件的農戶，均可向所在地的貸款人申請辦理農貸證。

第二十七條 農村信用社客戶經理應對申請辦理貸款證的農戶進行實地調查，了解農戶的家庭財產、收入、信譽、生產經營狀況和資金需求等情況，采集相關信息，建立農戶經濟檔案。

第二十八條 各農村信用社成立資信評定小組，負責農戶資信等級的評定。資信評定小組由農村信用社相關負責人、客戶經理組成，各社負責人為資信評定小組組長。第二十九條 農戶資信等級的評定依據主要包括財產、收入、信譽、生產經營、存款、股份、還款能力等內容。采用指標綜合評定方式，資信等級分為優秀、較好、一般、次級四個檔次。

農戶資信等級的評定標準為：

一、農戶資信等級的評定實行百分制，評分標準：

（一）農戶資產（30分）

主要考評農戶凈資產：凈資產3萬元以內（含）20分；3－5萬元24分；5－10萬元27分；10萬元以上30分。

（二）農戶收入（25分）

主要考評農戶年收入：年收入1萬元（含）以內15分；1－3萬元18分；3－5萬元20分；5－10萬元22分；10萬元以上25分。

（三）農戶信譽狀況（35分）

1、農戶家庭成員情況（15分）①具有良好的社會道德（5分）； ②關心、支持信用社工作（5分）； ③與信用社有信貸業務往來（5分）。

2、農戶信用記錄（20分）

①二年來無不良信用記錄（15分）； ②三年來無不良信用記錄（20分）；

（四）農戶生產經營狀況（10分）①從事種植業、養殖業等方面的（8分）

②從事加工、手工、運輸、等個體經營的（10分）

二、根據上述計分標準測評、審定農戶資信等級核定貸款額度：

1、考評打分80－100分為優秀；

2、考評打分70－79分為較好；

3、考評打分60－69分為一般；

4、考評打分60分以下為次級。

5、核定信用總額：優秀的農戶核定貸款額度最高為30000元；較好的農戶核定貸款額度最高為22000元；一般的農戶核定貸款額度最高為15000元，次級不得核定貸款額度。

各社要結合手工考評打分和核定貸款額度在信貸管理系統中進行信用等級評定和授信。

第三十條 資信評定小組根據農戶的家庭財產、收入、信譽、生產經營狀況等情況和資信評定標準，集體討論確定農戶的資信等級，核定小額農貸限額，核發農貸證，一戶一證，造冊登記。

第三十一條 農貸證不得出租、出借、轉讓或抵押。第三十二條 對農戶資信等級定期進行年檢（審驗）（一 般一年一檢，不超過二年），并根據年檢（審驗）情況對農戶的資信等級進行適時調整，農戶資信等級年檢情況應在農貸證上記載。

（一）對現有資信等級在較好及以下的，在信用額度內能合理使用貸款資金、主動按時付息、到期歸還借款的，且家庭不動產和年收入達到相應標準的，可提高一個資信等級檔次；

（二）因災害、市場等客觀因素影響，造成還款困難，未能按期歸還借款，但能積極付息并做出還款計劃的，可保留現有資信等級檔次；

（三）由于主觀原因未按期歸還借款的，應降低資信等級檔次直至取消小額農貸資格；

（四）貸款人認為應調整的其他情形。

第三十三條 持證人有下列情形之一者，貸款人應吊銷其農貸證，停止發放新貸款：

（一）貸款本金累計逾期3次（含）以上；

（二）出租、出借、轉讓、涂改、偽造貸款證；

（三）有吸毒、賭博、參與犯罪等違法行為；

（四）貸款轉借他人使用；

（五）貸款人認為應該吊銷的其他情形。

第三十四條 堅持“小額、分散”的原則，實行“分級限額管理、統一對外授信、適時考核調整”的信用額度管理辦法。

（一）分級限額管理。縣聯社轄屬經營機構的小額農貸限額，實行分類指導、分級管理。縣聯社根據各經營社的經營水平、資金實力、當地經濟發展狀況、農戶年收入狀況及誠信水平等因素，確定經營機構的小額農貸限額。

（二）統一對外授信。縣聯社各轄屬機構在本機構的小額農貸最高限額內，在對農戶進行信用評級的基礎上，統一對轄內農戶授信，逐戶確定信用額度，作為借款人在有效期內周轉使用貸款的最高限額。貸款人應及時將評定的農戶資信等級、信用額度在村（組）進行公示，接受公眾監督。

（三）適時考核調整。縣聯社將根據實際變化情況，適時調整各社的小額農貸信用管理權限或最高信用額度，并實時調整信貸管理系統限額。

貸款人應根據對農戶的資信等級定期審驗情況及資信等級調整結果，適時調整單戶的信用額度（含增加或取消信用額度），并在農貸證上記載或換發新證載明。

第三十五條 貸款人根據農戶的類型、資信等級和信用額度等情況，逐戶填制農貸證，以農戶為單位發放。

第三十六條 農戶持農貸證、身份證（或戶口簿）到貸款人營業網點辦理小額農貸業務，不得由他人代辦（有授權委托書的除外），經辦人員須認真查驗借款人身份證、農貸證記載內容，核對小額農貸檔案記載內容與之是否一致，防止冒名、借名貸款。

第三十七條 小額農貸的發放以轉賬為主，貸款金額在5000元（含）以下的可以采用現金方式發放，貸款金額在5000元以上的須轉入借款人在農村信用社開立的結算帳戶后方可支用。農貸證上記載的貸款發放、收回等情況應與貸款人的貸款臺帳一致。

第三十八條 小額農貸發放后，客戶經理應及時走訪借款人，了解和掌握貸款是否按約定用途使用、生產經營情況是否正常等。對變更用途等可能造成較大貸款風險的，可采取提前收回貸款、取消其小額農貸資格等措施。

第三十九條 貸款人應根據培育信用環境的需要，在合同雙方約定事項或補充協議明確的前提下，定期張榜公布小額農貸的借款人、金額、用途、期限、利率及貸款的發放、收回和結欠情況等，接受公眾監督。

第四十條 建立與地方黨政機關聯動機制。貸款人在小額農貸工作中，應充分依靠和發揮村黨支部、村委會的作用，經常與村委會和村民小組溝通交流，尋求工作上聯動，形成合力；貸款人要定期或不定期地召開小額農貸工作座談會，征求村組干部和農戶對貸款人信貸服務的意見和建議；各村組資信評定小組應定期召開例會，總結和研究小額農貸工作。

第四十一條 按《xx縣農村信用合作聯社個人貸款貸后管理辦法》的要求，客戶經理至少每年對小額農貸逐筆逐戶進行貸后檢查。小額農貸到期前，客戶經理應及時提示借款人貸款即將到期，督促其按時還款。

第四十二條 借款人確因災害、市場等因素造成還款困難的，經貸款人同意,可以申請辦理貸款展期。一年以內（含）的小額信貸，展期期限累計不得超過原貸款期限；一年以上的小額信貸，展期期限累計不得超過原貸款期限的一半。

小額農貸到期后仍需要周轉使用的，必須先還后借，重新辦理借款手續。借款人因外出務工等無法及時履行還款付息義務的，貸款人要動員其家庭成員代為履行；重新辦理借款手續的，應出具借款人書面委托書和代辦人的身份證明。

第四十三條 客戶經理應做好到、逾期貸款的催收工作，對借款人生產經營情況出現重大變化的，要及時采取有效措施，遏制風險的發生或擴大等。

第四十四條 對逾期的小額農貸，客戶經理應及時了解和掌握小額農貸逾期的原因并進行催收，督促借款人做出切實可行的還款計劃；對惡意賴債的應及時采取依法訴訟等強制措施，減少或避免貸款損失。

第四十五條 貸款人應建立小額農貸檔案，由客戶經理負責收集整理，其內容應包括：

（一）農戶小額信用貸款基本情況表。包括借款人姓名、性別、年齡、身份證號碼、家庭成員情況、詳細住址、聯系方式、家庭財產、收入、生產經營情況、資信等級評定情況等；

（二）借款人的身份證復印件；

（三）對貸款戶信用等級評定及最高貸款限額數，信用額度年檢（調整）情況；

（四）客戶經理貸前調查意見、貸款審批記錄、貸后檢查記錄、還款記錄等資料；

（五）借款人品行資料；

（六）其他與借款人資信有關的資料。

第四十六條 小額農貸檔案以戶為單位建檔，一戶一檔。由客戶經理負責收集資料和整理建檔，由各經營社會計負責保管。并按信貸檔案管理的有關規定對小額農貸檔案實行歸檔、存放、調閱、移交等規范化管理。

第四十七條 貸款人應定期對轄內小額農貸業務的有關數據進行統計上報，并確保數據的真實、準確。

第四十八條 實行客戶動態分類管理。貸款人要根據農村經濟特點和農村社會發展變化情況，積極拓展小額農貸客戶范圍，優化小額農貸客戶結構，按照農戶的信貸需求規模和信譽度，對優質客戶、普通客戶、限制客戶、潛在客戶實行分類管理，優化和拓展各類客戶群。

第六章 責任與考核

第四十九條 縣聯社將建立責任明確、績效考核、工效掛鉤、獎懲嚴明的小額農貸工作責任制。對成績突出的經營機構給予獎勵；對貸款放得出、管得好、收得回、有效益、成績突出的客戶經理，應給予適當的精神和物質獎勵，并按等級管理的規定晉升相應的客戶經理等級；對考核中小額農貸工作業績較差的客戶經理，要降低其客戶經理等級，直至調離信貸崗位。

第五十條 小額農貸本息的催收面原則上應達到100%，貸款按期收息率應不低于98%，貸款到期收回率應不低于95%。

第五十一條 客戶經理及有關人員有下列行為之一的，將給予通報批評、經濟處罰，情節較重的，給予警告直至記過處分，造成嚴重后果的，給予記大過直至解除勞動合同：

（一）對符合條件的農戶，不給予辦理農貸證的；

（二）對農戶調查失真，造成農戶資信等級評定或調整不合理的；

（三）采取弄虛作假等手段，故意提高或降低農戶資信等級和信用額度的；

（四）未經調查和資信評定直接給予農戶核定信用額度的；

（五）對不符合條件的農戶，給予發證貸款的；

（六）超信用額度、跨區域發放貸款的；

（七）疏于管理，造成信貸風險和資產損失的；

（八）對農戶吃、拿、卡、要的；

（九）編造小額農貸假賬、假表、假數據的；

（十）被舉報并經查實的違規行為；

（十一）未授信直接發放貸款的；

（十二）未簽訂農戶小額信用借款合同的；

（十三）向同一農戶家庭不同成員發放多本貸款證在信用社獲得貸款的。

（十四）其他違規行為。

第五十二條 縣聯社信貸管理部門負責對轄屬機構小額信貸工作的指導、檢查和監督，及時總結推廣小額農貸好的經驗和做法，并督促農村信用社創新工作思路，樹立品牌意識，不斷提升小額農貸業務的實效。

第七章 附 則

第五十三條 本辦法由xx縣農村信用合聯社經營班子辦公會負責解釋、修訂。

第五十四條 本辦法自印發之日起執行，原有規定與本辦法不一致的，按本辦法執行。

第五篇：農戶小額信用貸款管理辦法

平利縣農村信用社

農戶小額信用貸款管理辦法

（修訂）

第一章 總 則

第一條 為提高我縣信用社的信貸服務水平，增加對“三農”的信貸資金投入，簡化貸款手續，更好地發揮信用社支持農村經濟發展的作用，根據 《貸款通則》和銀監會制定的《個人貸款管理暫行辦法》等有關法律、法規和規章的規定，結合我縣實際特制定本辦法。

第二條 農戶小額信用貸款是指信用社基于農戶的信譽，在核定的額度和期限內向農戶發放的不需抵押、擔保的貸款。

第三條 農戶小額信用貸款采取 “一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的管理辦法。

第四條 農戶小額信用貸款使用農戶《貸款證書》（個人結算帳戶存折加蓋“農戶小額貸款證書”印章），貸款證以農戶為單位，一戶一證，不得出租、出借或轉讓。

第二章 貸款對象、條件及用途

第五條貸款對象是指具有農業戶口，主要從事農村土地耕作或者其它與農村經濟發展有關的生產經營活動的農戶。

第六條 借款人條件

1、本鄉（鎮）轄區內具有完全民事行為能力的農戶；

2、信用觀念強，資信狀況良好，未拖欠信用社貸款本息；

3、從事符合國家產業政策的生產經營活動，并有合法、可靠的經濟來源，具有還本付息能力；

4、家庭成員中必須具有勞動生產或經營管理能力的勞動力，項目規模符合借款承受能力。

第七條 農戶小額信用貸款主要用于：

1、種植業、養殖業等傳統農業產業項目貸款；

2、農產品加工、運輸、勞務和農村商業零售等貸款；

3、購置生活用品、建房、治病、子女上學等消費貸款；

4、借記卡授信范圍內業務。

第三章 資信評定及授信限額

第八條 信用社成立農戶資信評定小組，小組由信用社主任、信貸員、和村兩委會成員組成（不得低于5人）。評定小組具體負責轄內農戶信用等級評定和小額信用貸款管理工作

第九條 農戶小額信用貸款資信評定步驟

１、農戶向信用社提出信用等級評定申請；

２、信貸人員調查農戶家庭財產及收入情況、生產資金需求情況，并提出信用狀況評定意見；

３、由資信評定小組根據信貸人員提供的資料及村委會

提供的情況，對申請人評定信用等級，核定貸款限額，張榜公布，并核發《農戶貸款評級授信通知書》；

４、登記信用社農戶小額貸款臺帳。

第十條 農戶資信評定分為“優秀、較好、一般”三個信用等級。

“優秀”等級的標準：

1、三年內在信用社貸款并按時償還本息，無不良記錄；

2、家庭年人均純收入在5000元以上，家庭年綜合收入15萬元以上；

3、自有資金占生產所需資金的50%以上；

4、在信用社開設有存款結算帳戶

5、綜合得分在90分以上

“較好”等級的標準：

1、二年內在信用社的貸款按時償還本息，無不良記錄；

2、家庭年人均純收入在4000元以上，家庭年綜合收入10萬元以上。

3、自有資金占生產所需資金的30%以上；

4、在信用社開設有存款結算帳戶。

5、綜合得分75分以上

“一般”等級的標準：

1、一年內在信用社貸款并按時償還本息，無不良記錄；

2、家庭年人均純收入在3000元以上，家庭年綜合收入5萬元以上。

3、基本不拖欠信用社貸款本息；

4、在信用社開設有存款結算帳戶。

5、綜合得分在74分以下（含）

第十一條 授信限額

農戶小額信用貸款最高限額為20萬元；堅持優中選優的原則，“優秀”等級最高限額授信20萬元，一般控制10至15萬元以內，最高限額授信不得超過優秀戶的20%；“較好”等級控制在5至10萬元以內； “一般”等級控制在5萬元以下。

第五章 貸款的發放與收回

第十二條農戶小額信用貸款的發放，一律以《農戶貸款評級授信通知書》為準。在評級授信有效期內，可隨時攜帶戶主有效身份證件、《農戶貸款評級授信通知書》、《貸款證》、印章，直接到信用社辦理貸款限額以內的信用貸款。

第十三條辦理農戶小額信用貸款時，由農戶提交借款申請，信用社經辦人員審查其身份證、貸款期限、金額等無誤后，和借款人簽訂借款合同、填寫借據，登記貸款證，雙方簽章后交會計審查資料并辦理放款。

第十四條信用等級評定后發放貸款時，該農戶原在信用社已有信用貸款的，其累計金額不得超過本辦法第十一條規定的最高限額，抵、質押貸款除外。

第十五條 農戶小額信用貸款應通過轉帳方式轉入借款人結算賬戶（貸款證），不得直接支取現金。

第十六條農戶小額信用貸款的收回實行按期收回，結息方式采用利隨本清或按季結息；

第六章 貸后管理

第十七條信貸檔案管理。信貸檔案包括基本資料和借款資料檔案二部分。

（一）基本資料作為農戶評級授信重要資料專夾保管，內容包括：

1、農戶信用等級評定申請書；

2、農戶家庭人口基本狀況證明書；

3、農戶小額貸款檔案管理卡

4、農戶信用等級年審記錄。

（二）借款資料必須逐戶建立檔案，內容包括：

1、借款人書面申請書及夫妻雙方身份證復印件

2、農戶小額貸款調查報告

3、信用社貸款責任合同書

3、信用社或聯社貸款審批表

3、農戶小額信用借款合同；

4、貸后檢查記錄。

第十八條貸款發放后，信貸員要經常深入農戶，了解和掌握農戶的生產經營、經濟收支和貸款使用情況，做好檢查記錄，加強貸后管理，信貸員要對提供的資信評定小組的考察材料真實性負責。

第十九條 農戶小額信用貸款使用農戶貸款證，貸款證以農戶為單位，一戶一證，不得出租、出借或轉讓。

第二十條貸款到期后經信用社催收借款人仍未歸還本息，應降低信用等級。

第二十一條 信用社轄內各行政村的信用等級評定小組成員對農戶小額信用貸款具有貸款發放時的建議權、貸款發放后的協助檢查權和貸款到期時的協助催收權。

第七章貸款的期限與利率

第二十二條 農戶小額信用貸款期限根據農戶生產經營項目的周期確定，一般為１—３年。

第二十三條 農戶小額信用貸款利率按人民銀行公布的貸款基準利率和浮動幅度根據農戶信用等級適當優惠。

第八章 貸款證審驗及變更

第二十四條 信用評定小組對評定的農戶信用等級于每年11月進行審驗。對持證農戶信譽程度發生變化的，信用社應及時變更其信用等級及相應的貸款限額。

第二十五條 貸款證審驗步驟：

1、以行政村為單位收集《農戶評級授信通知書》，由各村信用等級評定小組成員協助負責收集、整理，統一報信用社。

2、信用社等級評定小組根據各信用戶當年與信用社業務往來情況（貸款是否逾期、是否存在欠息等）,逐戶進行評審，并在農戶評級授信通知書上填寫評審意見。

第二十六條 貸款證的變更：

（一）有下列情形之一的，收回其《農戶貸款評級授信通知書》

1、連續3次貸款逾期，且現有逾期貸款已超過6個月尚未歸還；

2、出租、出借、轉讓、涂改、偽造；《農戶貸款評級授信通知書》的3、本人持證貸款轉借他人使用。

(二)有下列情形之一的，根據審驗情況降低信用等級

1、現有貸款已逾期，且長期結欠利息；

2、家庭經濟狀況下降，償債能力降低。

第二十七條 貸款證審驗后，及時返還農戶。

第九章 附則

第二十八條 本辦法由平利縣農村信用合作聯社負責解釋和修訂。

第二十九條 本辦法從發文之日起執行。

平利縣農村信用合作聯社

二0一0年三月五日