第一篇：廣昌縣農村信用社農戶小額信用貸款管理辦法

廣昌縣農村信用社農戶小額

信用貸款管理辦法

為提高農村信用社信貸服務水平，方便農民貸款，促進農民增產增收，更好地發(fā)揮信用社支農作用，根據人總銀行《農村信用合作社農戶小額貸款管理指導意見》和省辦《江西省農村信用社農戶小額信用貸款實施辦法》通知精神的要求，結合我縣實際，特制定本辦法。

一、農戶小額信用貸款采取“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉使用，到期歸還”的管理辦法。

二、農戶小額信用貸款使用農戶貸款證。貸款證以農戶為單位，一戶一證，不得出租、出借或轉讓。

三、申請小額信用貸款的農戶應具備以下條件：

1、居住在信用社的營業(yè)區(qū)域內；

2、具有完全民事行為能力，資信良好；

3、從事土地耕作或其他符合國家產業(yè)政策的生產經營活動，并具有一定的生產經營條件，經營管理能力或業(yè)務技能；

4、有可靠的收入，保證貸款償還；

5、農副產品加工、運輸、銷售服務戶必須在信用社開立結算帳戶。

四、農戶小額信用貸款用途包括；種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農業(yè)生產費用貸款；農副產品加工、運輸、銷售等為農業(yè)生產服務的個體私營經濟貸款；以及農戶用于購臵生活用品、建房、治病、婚喪嫁娶、子女上學等消費類貸款。

五、信用社建立農戶信用評定制度，成立農戶信用評定小組。評定小組由信用社理事長、主任、信貸人員、部分

監(jiān)事會成員、所在地的村委會干部、農貸協(xié)管員和具有一定威望的社員代表組成。

六、農戶信用評定步驟

1、農戶向信用社提出貸款申請；

2、信用社做好農戶調查摸底工作。依靠當地政府，以村委會為單位，召開村小組干部會，宣傳農戶小額信用貸款的意義和作用；按照條件聘請好協(xié)管員，協(xié)助搞好調查模底工作；信用社要以會代訓，培訓協(xié)管員，掌握調查模底工作方法，學會填制基本情況調查表，在此基礎上信貸款員要分片包干，指導協(xié)管員全面推開本轄村、組農戶小額信用貸款調查措底工作。

3、由信用評定小組根據信貸人員收集的調查情況，按照農戶信用評定依據（標準）及方法，對申請人進行信用等級評定。

七、農戶信用等級的評定方法；實行百分制。總分在90分（含90分）以上的農戶，評定為一級信用戶；總分在80分（含80分）至90分的農戶，評定為二級信用戶；總分在70分（含70分）至80分的農戶，評定為三級信用戶；總分在60分（含60分）至70分的農戶，評定為四級信用戶；總分在60分以下的農戶，不采取信用貸款的辦法，其生產經營所需貸款，仍采取擔保、抵押方式實行逐筆核貸。

八、農戶信用等級評定的依據

1、個人品質（30分）：主要考核農戶個人信譽，歸還信用社貸款本息及拖欠外債情況。

2、生產（經營）條件（20分）：主要考核農戶所從事的生產經營活動是否符合國家產業(yè)政策，自有資金投入，經營規(guī)模情況及發(fā)展前景。

3、生產（經營）能力（20分）：主要考核農戶對其所

從事的生產經營項目的駕馭能力，業(yè)務技能或管理水平。

4、償債能力（30分）：主要考核農戶家庭年純收入及家庭可變現財產等用于貸款歸還的保證情況。

九、核貸依據及限額

核定貸款限額主要依據是：種植戶承包的土地面積和種植的農作物情況，養(yǎng)殖戶生產的規(guī)模大小及年收入，農產品加工，銷售運輸戶的年純收入等，根據前述的農戶家庭總收入的20%掌握核定貸款標準，同時考核其信用等級差別。貸款標準計算后，要結合考核其信用等級即四級權重一級為100%，二級為80%，三級為60%，四級為40%，核定農戶小額信用貸款限額。

十、農戶信用貸款限額核定后，由信用社向農戶頒發(fā)載有信用等級及貸款限額的《農戶貸款證》，貸款證每兩年審核一次，對信用程度發(fā)生變化的要及時調整其信用貸款額度。

十一、在建立農戶信用評定制度的基礎上，各社要結合實際，因地制宜地進行信用村（組）、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的評定活動，“信用村（組）”一般應具備以下條件；無拖欠貸款戶占轄內貸款農戶總數的80%以上，村委會支持信用社工作，幫助信用社組織資金，清收舊欠等。“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”一般應具備以下條件；轄內信用村占總村數的50%以上；信用社不良貸款占比在20%以下。

十二、貸款期限及利率

1、農戶小額信用貸款期限根據其生產經營活動的實際周期確定。消費類貸款原則上不超過一年，產業(yè)種植戶、多種經營戶貸款期限最長不超過三年。

2、農戶小額信用貸款利率為6.6‰。

十三、貸款的發(fā)放與收回

1、農戶小額信用貸款的發(fā)放在核貸限額內由借款人憑本人貸款證、身份證（戶口簿）、私章到當地信用社辦理貸款手續(xù)，隨到隨辦，信用社不得以任何理由拒絕貸款戶借款。

2、農戶小額信用貸款全部采取現金形式發(fā)放。

3、對有舊欠貸款的農戶申請貸款，信用社可在該戶核貸限額內采取收息轉本的辦法發(fā)放貸款。

4、農戶小額信用貸款的收回采取分期還本、利隨本清或定期收息的方法。即一年期以內的貸款，實行按期收回，利隨本清；一年期以上的貸款，實行按季或按年收息，到期還本。

十四、貸款管理及責任

1、農戶小額信用貸款采取由信貸員劃片包干的辦法，實行“包放、包收、包效益”的責任制度。

2、貸款發(fā)放后，信貸員要經常深入到農戶了解和掌握農戶的生產經營情況以及貸款使用情況，加強對貸款的跟蹤檢查和管理，信貸員要對提供給信用評定小組的調查材料真實性負責，對農戶小額信用貸款，一年要進行二次以上催收。

3、信用社發(fā)現有隨意改變貸款用途，出租出借或轉讓貸款證，無正當理由不履行還款義務的行為時，有權取消其農戶小額信用貸款資格，收回貸款證，有權強制提前收回其貸款本息，并按有關規(guī)定加罰利息。

4、信用社要以戶為單位設立農戶小額信用貸款臺帳，并保證貸款證的記錄與貸款臺帳記錄一致；以村小組為單位，按照貸款檔案管理規(guī)定建立農戶小額信用貸款檔案。

5、信用社對農戶小額信用貸款的金額、用途、利率、期限及貸款本息的歸還情況，若無特殊原因，一年二次張榜公布，接受社員群眾的監(jiān)督。

十五、信貸考核與獎懲

1、信用社應建立農戶小額信用貸款工作考核獎懲制度，明確劃分貸款調查、審批、發(fā)放、管理及收回各環(huán)節(jié)的責任和義務，并按年進行考核。對貸款面廣，貸款收回率高，創(chuàng)利高的包片信貸員，要給予適當的物質獎勵和精神獎勵。

2、對因調查不實或違反貸款發(fā)放原則和貸款操作程序，發(fā)放人情貸款、超限額貸款和跨區(qū)域貸款的責任人，責令其限期收回貸款或停職收貸，造成貸款損失的，要負責賠償，情節(jié)嚴重的要給予紀律處分直至依法追究其法律責任。

十六、本辦法未盡事宜按《貸款通則》和有關規(guī)定執(zhí)行。

本辦法由廣昌縣農村信用合作社聯(lián)合社負責解釋和修改。

廣昌縣農村信用合作社聯(lián)合社

二00二年三月五日

第二篇：北京市農村信用社農戶小額信用貸款管理辦法

第一章 總則

第二章 貸款對象及條件

第三章 借款用途

第四章 資信評定及貸款限額

第五章 貸款的發(fā)放與管理

第六章 貸款的期限與利率

第七章 信用村（鎮(zhèn)）的評定條件

第八章 附則

各區(qū)（縣）聯(lián)社、市農信社營業(yè)部：

為了進一步規(guī)范對農戶小額信用貸款的管理，大力推進我市農村信用社農戶小額信用貸款工作，市聯(lián)社對《北京市農村信用社農戶小額信用貸款管理辦法》進行了補充完善，現予印發(fā)：請遵照執(zhí)行，原農戶小額信用貸款管理辦法同時廢止。

第一章 總則

第一條 為提高農村信用合作社（以下簡稱信用社）的信貸服務水平，增加對農戶和農業(yè)生產的信貸資金投入，簡化貸款手續(xù)，更好地發(fā)揮信用社支持農村經濟發(fā)展的作用，根據 《貸款通則》和中國人民銀行頒發(fā)的《農村信用合作社農戶小額信用貸款管理指導意見》等有關法律、法規(guī)和規(guī)章的規(guī)定，結合我市具體情況制定本管理辦法。

第二條 農戶小額信用貸款是指信用社基于農戶的信譽，在核定的額度和期限內向農戶發(fā)放的不需抵押、擔保的貸款。

第三條 農戶小額信用貸款采取 “一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的管理辦法。

第四條 農戶小額信用貸款使用農戶貸款證（卡），貸款證以農戶為單位，一戶一證（卡），不得出租、出借或轉讓。

第二章 貸款對象及條件

第五條 本管理辦法中的“農戶”指具有農業(yè)戶口，主要從事農村土地耕作或者其他與農村經濟發(fā)展有關的生產經營活動的農民、個體經營戶等。

第六條 信用社小額信用貸款借款人條件

1、本轄區(qū)內的農戶或個體經營戶，具有完全民事行為能力；

2、信用觀念強，資信狀況良好，未拖欠信用社貸款本息；

3、從事土地耕作或其他符合國家產業(yè)政策的生產經營活動，并有合法、可靠的經濟來源：具有還本付息能力；

4、家庭成員中必須具有勞動生產或經營管理能力的勞動力，項目規(guī)模符合借款承受能力。

第三章 借款用途

第七條 農戶小額信用貸款用途范圍

1、種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、休閑旅游業(yè)等生產所需貸款；

2、為農業(yè)生產服務的個體私營經濟貸款；

3、小型農機具貸款；

4、小型農田水利基本建設貸款；

5、圍繞農業(yè)生產的產前、產中、產后服務等貸款；

6、助學及消費貸款等。

第四章 資信評定及貸款限額

第八條 信用社成立農戶資信評定小組，小組由信用社主任、信貸員、監(jiān)事會成員和具有一定威信的入股社員代表（或村委會主任、書記）組成（不得低于3人）。評定小組負責對農戶資信等級的審定，對所轄申請貸款農戶的等級進行定期評定。

第九條 農戶小額信用貸款資信評定步驟

1、農戶向信用社提出信用評定申請；

2、信貸人員調查農戶家庭財產及收入情況、生產資金需求情況，并提出信用狀況評定意見；

3、由資信評定小組根據信貸人員提供的資料及村委會提供的情況，對申請人評定信用等級，核定貸款限額，核發(fā)貸款證（卡）；

4、登記信用社農戶小額貸款臺帳。

第十條 農戶資信評定分為優(yōu)秀、較好、一般三個信用等級。

“優(yōu)秀”等級標準：

1、貸款本息歸還率 100%；

2、在信用社開立存款帳戶；

3、家庭年人均勞動所得在 3500元以上；

4、自有資金占本戶所需資金的30%以上；

5、社會信用度很好。

“較好”等級標準：l、貸款本息歸還率 100%；人 家庭年人均勞動所得在2500元以上；

3、社會信用度良好。

“一般”等級標準：

1、貸款本息歸還率 100%；

2、家庭年人均勞動所得在1500元以上；

3、社會信用度較好。

第十一條 貸款限額最高不超30000元：“優(yōu)秀”等級限額掌握在 30000元以內； “較好，在20000元以內掌握； ”一般“在10000元以內掌握。

第五章 貸款的發(fā)放與管理

第十二條 對已核定貸款限額的農戶，在有效期限和限額內，農戶可以憑貸款證（卡）、身份證到信用社柜臺直接辦理貸款，也可預約由信用社信貸人員到農戶家中直接發(fā)放。

第十三條 信用社要以戶為單位設立臺帳、準確登記借款的基本情況和信用等級貸款限額，并根據變更情況更換臺帳，進行動態(tài)跟蹤管理。貸款證的記錄應與信用社的臺帳保持一致，如不一致時，以借據為準。

第十四條 發(fā)放小額信用貸款；信貸員要做到：

1、熟悉農戶的生產經營、家庭經濟情況，有無其它借款或為其他人擔保，對提供給資信評定小組的材料真實性負責；

2、熟悉當地政府的產業(yè)結構調整政策和戰(zhàn)略發(fā)展目標，做到投向準確，投量適度；

3、熟悉農業(yè)生產季節(jié)及當地自然經濟條件，做到適時發(fā)放不誤時機；

4、熟悉農村市場，了解農村經濟動態(tài)，能為農戶提供各種致富信息；

5、收集各類生產經營技術信息，為農戶提供信息服務；

6、對所管理的農戶貸款 “包放、包管、包收”。

第十五條 信用社對農戶信用貸款等級原則上每兩年審查一次。對農戶信用程度發(fā)生變化的，應及時變更信用評定等級及相關的貸款額度。對隨意變更貸款用途，出租、出借或轉讓貸款證的農戶，應及時收回貸款證（卡），并取消其小額信用貸款的資格。

第六章 貸款的期限與利率

第十六條 農戶小額信用貸款期限根據農戶生產經營項目的周期確定，一般為1-3年。

第十七條 農戶小額信用貸款利率按人民銀行公布的貸款基準利率和浮動幅度適當優(yōu)惠，貸款利率浮動控制在30%以內。

第十八條 農戶小額貸款的結息方式與一般貸款相同。

第七章 信用村（鎮(zhèn)）的評定條件

第十九條 在建立農戶信用評定制度的基礎上，各地區(qū)結合實際，因地制宜地進行信用戶、信用村（組）、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的評定活動，以推進農戶信用評定工作的開展，提升農戶信用評定制度的層次和效果。第二十條 信用戶應具備以下條件：以前在信用社貸過款，累計期限在一年以上，并且沒有任何拖欠貸款本息的記錄；有穩(wěn)定、效益較好的經營項目；社會信用良好等。

第二十一條 信用村（組）應具備以下條件：無拖欠貸款農戶占轄內貸款農戶總數的80%以上；村黨支部和村委會支持信用社的工作，幫助信用社組織資金、清收舊貸等。

第二十二條 信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）應具備以下條件：轄內信用村占總村數的50%以上；信用社農戶不良貸款在20%以下；鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）黨政支持信用社的工作，幫助信用社組織資金、清收舊貨；風險金足額到位等。

第二十三條 對信用村（組）、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的農戶，信用社要在同等條件下實行貸款優(yōu)先、手續(xù)簡便、額度放寬、服務優(yōu)先、利率優(yōu)惠、期限可適當延長等優(yōu)惠政策。

第八章 附則

第二十四條 本辦法未盡事宜按《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《貸款通則》及中國人民銀行頒發(fā)的《農村信用社農戶小額信用貸款管理暫行辦法》等有關規(guī)定執(zhí)行。

第二十五條 本辦法由市聯(lián)社負責制定與解釋，各區(qū)縣聯(lián)社可結合本地區(qū)實際情況制定實施細則。第二十六條 本辦法自頒布之日起施行，以前規(guī)定與本辦法不一致的，以本辦法為準。

第三篇：農戶小額信用貸款管理辦法

農戶小額信用貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范農戶小額信用貸款管理，提升農村信用社對農戶的信貸服務水平，促進農村經濟的發(fā)展，根據《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《農村信用社農戶小額信用貸款管理指導意見》、《xx省農村信用社農戶小額信用貸款管理辦法》和《xx縣農村信用合作聯(lián)社信貸管理基本制度》等相關規(guī)定，結合我社實際，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱農戶是指具有農業(yè)戶口、主要從事農村土地耕作或與農村經濟發(fā)展有關的生產經營活動的社區(qū)居民。

第三條 本辦法所稱貸款人是指xx縣農村信用合作聯(lián)社的各級經營機構；所稱縣聯(lián)社是指xx縣農村信用合作聯(lián)社；所指借款人是指符合本辦法第十二條規(guī)定的申請貸款的農戶。

第四條 本辦法所稱農戶小額信用貸款（以下簡稱小額農貸）是指貸款人基于借款人的信譽、資產和還款能力等情況，核定農戶小額信用貸款限額，在核定的額度、期限內向借款人發(fā)放的信用貸款。

第五條 小額農貸堅持服務“三農”的宗旨，堅持“以市場為導向，以農戶為中心，以效益為目標”的經營理念。第六條 小額農貸業(yè)務堅持“安全性、流動性、效益性” 原則，堅持“貸前調查、貸時審查和貸后檢查”制度。

第七條 小額農貸采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的管理方式。

第八條 小額農貸業(yè)務實行客戶經理制，以提高農村信用社的工作效率和方便農戶快捷地獲得貸款。

第九條 貸款人對本社社員發(fā)放小額農貸，實行貸款優(yōu)先。

第十條 小額農貸業(yè)務實行農戶小額信用貸款證（以下簡稱農貸證）制度，貸款以戶為單位，每一農戶家庭只允許發(fā)放一本貸款證，嚴禁向同一農戶家庭不同成員發(fā)放多本貸款證在信用社獲得貸款。

第十一條 小額農貸業(yè)務應與創(chuàng)建信用小組、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）為載體的信用工程相結合，創(chuàng)建良好的農村信用環(huán)境。

第二章 貸款條件與用途

第十二條 申請小額農貸的農戶應具備以下條件

（一）戶口在借款人所在地的營業(yè)區(qū)域內，有固定住所；

（二）18～60周歲之間具有完全民事行為能力(未婚的，所在地的營業(yè)區(qū)域內借款人必須有個人獨立的固定住所)；

（三）從事土地耕作或者其他符合國家產業(yè)政策的生產經營活動，并有合法可靠的經濟來源；

（四）具備清償貸款本息的能力，資信良好；

（五）在農村信用社開立結算賬戶；

（六）貸款人認為應當具備的其他條件。第十三條 小額農貸的用途：

（一）種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等方面的農業(yè)生產經營貸款；

（二）加工業(yè)、手工業(yè)、運輸業(yè)、經商業(yè)等個體經營貸款；

（三）圍繞農業(yè)生產的產前、產中、產后服務的生產和流通貸款；

（四）農戶建房、治病、助學等消費性貸款；

（五）貸款人同意的其他合法用途貸款。

第三章 貸款額度、期限、利率

第十四條 小額農貸的最高額度為3萬元（含）（如聯(lián)社需調整最高額度，由聯(lián)社行文通知）。

第十五條 小額農貸核定的有效期限最長為三年，可根據農戶實際情況簽訂最長不超過三年期限的農戶小額信用借款合同，在借款合同期限和最高借款額度內，借款人可一次或分次使用借款額度，但任一時點借款人的借款余額之和不得超出最高核定額度，每筆借款的到期日均不得超出合同約定的期限。在《農戶小額信用借款合同》有效期內，單筆借款不在另行簽訂借款合同，具體單筆借款金額、期限和利率以借款憑證記載內容為準。第十六條 小額農貸實行貸款優(yōu)先，優(yōu)先滿足農戶生產生活信貸資金需求。

第十七條 小額農貸的結息方式一般采用按季結息，也可以采用按月結息、按半年結息、按年結息或利隨本清，一年期以上的貸款不得采用利隨本清方式。貸款逾期和擠占挪用的，按利率政策執(zhí)行加罰息，并視情況核減信用額度或取消信用貸款資格。

第四章 客戶經理制

第十八條 小額農貸客戶經理（或信貸員，以下簡稱客戶經理）主要是為農村客戶提供綜合金融服務的專職客戶管理人員，具體負責轄區(qū)信貸產品的宣傳、農戶經濟檔案的建立和維護、農戶信用等級的評定和年檢、小額農貸的發(fā)放和收回等。

第十九條 客戶經理負責對農戶和市場的調研分析，及時了解和掌握農戶對金融服務的要求和資金需求情況,宣傳農戶小額農貸產品，為農戶提供相關信息咨詢服務。

第二十條 客戶經理應根據農村小額農貸市場的變化情況，從發(fā)展業(yè)務、控制風險的實際需要，提出新產品開發(fā)需求和提升信貸服務品牌建議，促進農村信用社創(chuàng)新金融產品及信貸品牌。

第二十一條 客戶經理須具備以下基本條件

（一）具有較高的政治思想素質和職業(yè)道德修養(yǎng)，愛崗敬業(yè)，遵紀守法，廉潔自律；

（二）熟悉國家經濟、金融政策和法律法規(guī)，熟悉農村信用社各項業(yè)務，具備營銷信貸產品的能力；

（三）具有較強的組織協(xié)調及分析、解決問題的能力，掌握相應的公關技巧，講求營銷藝術，注重服務質量和工作效率，融洽客戶及農戶、村組干部的關系；

（四）取得信貸專業(yè)從業(yè)資格。

第二十二條 客戶經理實行資格管理制。客戶經理須經信貸專業(yè)培訓，通過考試取得信貸專業(yè)從業(yè)資格，且考核合格，方能獲得客戶經理資格，由縣聯(lián)社發(fā)給客戶經理聘書，即可從事客戶經理崗位工作。因考核不合格或有其他問題的，由縣級聯(lián)社取消客戶經理資格，調離信貸崗位，不得從事信貸管理工作。

第二十三條 客戶經理實行等級管理制。依據客戶經理的工作能力、工作業(yè)績及小額農貸本金到期收回率和利息收回率等量化指標，劃分客戶經理等級，按等級享受不同的待遇。對客戶經理實行“績效掛鉤，多勞多得、動態(tài)考核”的激勵機制，對有突出貢獻者給予特殊獎勵；對工作能力差、工作業(yè)績不佳的，取消任職資格及待遇，通過考核，降低效益工資，違章違紀的，給予相應的經濟處罰和行政處分。

第二十四條 縣聯(lián)社將建立信貸管理人才庫，加強信貸管理人才的培養(yǎng)，加大專業(yè)培訓力度，增加崗位交流頻率，適時組織優(yōu)秀客戶經理進行信貸交叉檢查、調研、經驗交流、產品研發(fā)、風險分析等信貸活動，不斷提高客戶經理隊伍的整體綜合素質。

第五章 貸款管理

第二十五條 小額農貸業(yè)務的基本流程。

客戶經理入戶了解農戶的資金需求情況，進行宣傳動員→有資金需求農戶向農村信用社申請辦理農貸證→客戶經理進行實地調查，采集相關信息，建立農戶經濟檔案→資信評定小組對農戶進行資信等級評定→核定農戶的信用額度→核發(fā)農貸證→簽訂農戶小額信用借款合同→填寫借款憑證→貸款發(fā)放→貸后管理→按期收回貸款本息。

已核發(fā)農貸證、簽訂農戶小額信用借款合同的小額農貸操作程序直接從填寫借款憑證環(huán)節(jié)開始。

第二十六條 凡符合條件的農戶，均可向所在地的貸款人申請辦理農貸證。

第二十七條 農村信用社客戶經理應對申請辦理貸款證的農戶進行實地調查，了解農戶的家庭財產、收入、信譽、生產經營狀況和資金需求等情況，采集相關信息，建立農戶經濟檔案。

第二十八條 各農村信用社成立資信評定小組，負責農戶資信等級的評定。資信評定小組由農村信用社相關負責人、客戶經理組成，各社負責人為資信評定小組組長。第二十九條 農戶資信等級的評定依據主要包括財產、收入、信譽、生產經營、存款、股份、還款能力等內容。采用指標綜合評定方式，資信等級分為優(yōu)秀、較好、一般、次級四個檔次。

農戶資信等級的評定標準為：

一、農戶資信等級的評定實行百分制，評分標準：

（一）農戶資產（30分）

主要考評農戶凈資產：凈資產3萬元以內（含）20分；3－5萬元24分；5－10萬元27分；10萬元以上30分。

（二）農戶收入（25分）

主要考評農戶年收入：年收入1萬元（含）以內15分；1－3萬元18分；3－5萬元20分；5－10萬元22分；10萬元以上25分。

（三）農戶信譽狀況（35分）

1、農戶家庭成員情況（15分）①具有良好的社會道德（5分）； ②關心、支持信用社工作（5分）； ③與信用社有信貸業(yè)務往來（5分）。

2、農戶信用記錄（20分）

①二年來無不良信用記錄（15分）； ②三年來無不良信用記錄（20分）；

（四）農戶生產經營狀況（10分）①從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等方面的（8分）

②從事加工、手工、運輸、等個體經營的（10分）

二、根據上述計分標準測評、審定農戶資信等級核定貸款額度：

1、考評打分80－100分為優(yōu)秀；

2、考評打分70－79分為較好；

3、考評打分60－69分為一般；

4、考評打分60分以下為次級。

5、核定信用總額：優(yōu)秀的農戶核定貸款額度最高為30000元；較好的農戶核定貸款額度最高為22000元；一般的農戶核定貸款額度最高為15000元，次級不得核定貸款額度。

各社要結合手工考評打分和核定貸款額度在信貸管理系統(tǒng)中進行信用等級評定和授信。

第三十條 資信評定小組根據農戶的家庭財產、收入、信譽、生產經營狀況等情況和資信評定標準，集體討論確定農戶的資信等級，核定小額農貸限額，核發(fā)農貸證，一戶一證，造冊登記。

第三十一條 農貸證不得出租、出借、轉讓或抵押。第三十二條 對農戶資信等級定期進行年檢（審驗）（一 般一年一檢，不超過二年），并根據年檢（審驗）情況對農戶的資信等級進行適時調整，農戶資信等級年檢情況應在農貸證上記載。

（一）對現有資信等級在較好及以下的，在信用額度內能合理使用貸款資金、主動按時付息、到期歸還借款的，且家庭不動產和年收入達到相應標準的，可提高一個資信等級檔次；

（二）因災害、市場等客觀因素影響，造成還款困難，未能按期歸還借款，但能積極付息并做出還款計劃的，可保留現有資信等級檔次；

（三）由于主觀原因未按期歸還借款的，應降低資信等級檔次直至取消小額農貸資格；

（四）貸款人認為應調整的其他情形。

第三十三條 持證人有下列情形之一者，貸款人應吊銷其農貸證，停止發(fā)放新貸款：

（一）貸款本金累計逾期3次（含）以上；

（二）出租、出借、轉讓、涂改、偽造貸款證；

（三）有吸毒、賭博、參與犯罪等違法行為；

（四）貸款轉借他人使用；

（五）貸款人認為應該吊銷的其他情形。

第三十四條 堅持“小額、分散”的原則，實行“分級限額管理、統(tǒng)一對外授信、適時考核調整”的信用額度管理辦法。

（一）分級限額管理。縣聯(lián)社轄屬經營機構的小額農貸限額，實行分類指導、分級管理。縣聯(lián)社根據各經營社的經營水平、資金實力、當地經濟發(fā)展狀況、農戶年收入狀況及誠信水平等因素，確定經營機構的小額農貸限額。

（二）統(tǒng)一對外授信。縣聯(lián)社各轄屬機構在本機構的小額農貸最高限額內，在對農戶進行信用評級的基礎上，統(tǒng)一對轄內農戶授信，逐戶確定信用額度，作為借款人在有效期內周轉使用貸款的最高限額。貸款人應及時將評定的農戶資信等級、信用額度在村（組）進行公示，接受公眾監(jiān)督。

（三）適時考核調整。縣聯(lián)社將根據實際變化情況，適時調整各社的小額農貸信用管理權限或最高信用額度，并實時調整信貸管理系統(tǒng)限額。

貸款人應根據對農戶的資信等級定期審驗情況及資信等級調整結果，適時調整單戶的信用額度（含增加或取消信用額度），并在農貸證上記載或換發(fā)新證載明。

第三十五條 貸款人根據農戶的類型、資信等級和信用額度等情況，逐戶填制農貸證，以農戶為單位發(fā)放。

第三十六條 農戶持農貸證、身份證（或戶口簿）到貸款人營業(yè)網點辦理小額農貸業(yè)務，不得由他人代辦（有授權委托書的除外），經辦人員須認真查驗借款人身份證、農貸證記載內容，核對小額農貸檔案記載內容與之是否一致，防止冒名、借名貸款。

第三十七條 小額農貸的發(fā)放以轉賬為主，貸款金額在5000元（含）以下的可以采用現金方式發(fā)放，貸款金額在5000元以上的須轉入借款人在農村信用社開立的結算帳戶后方可支用。農貸證上記載的貸款發(fā)放、收回等情況應與貸款人的貸款臺帳一致。

第三十八條 小額農貸發(fā)放后，客戶經理應及時走訪借款人，了解和掌握貸款是否按約定用途使用、生產經營情況是否正常等。對變更用途等可能造成較大貸款風險的，可采取提前收回貸款、取消其小額農貸資格等措施。

第三十九條 貸款人應根據培育信用環(huán)境的需要，在合同雙方約定事項或補充協(xié)議明確的前提下，定期張榜公布小額農貸的借款人、金額、用途、期限、利率及貸款的發(fā)放、收回和結欠情況等，接受公眾監(jiān)督。

第四十條 建立與地方黨政機關聯(lián)動機制。貸款人在小額農貸工作中，應充分依靠和發(fā)揮村黨支部、村委會的作用，經常與村委會和村民小組溝通交流，尋求工作上聯(lián)動，形成合力；貸款人要定期或不定期地召開小額農貸工作座談會，征求村組干部和農戶對貸款人信貸服務的意見和建議；各村組資信評定小組應定期召開例會，總結和研究小額農貸工作。

第四十一條 按《xx縣農村信用合作聯(lián)社個人貸款貸后管理辦法》的要求，客戶經理至少每年對小額農貸逐筆逐戶進行貸后檢查。小額農貸到期前，客戶經理應及時提示借款人貸款即將到期，督促其按時還款。

第四十二條 借款人確因災害、市場等因素造成還款困難的，經貸款人同意,可以申請辦理貸款展期。一年以內（含）的小額信貸，展期期限累計不得超過原貸款期限；一年以上的小額信貸，展期期限累計不得超過原貸款期限的一半。

小額農貸到期后仍需要周轉使用的，必須先還后借，重新辦理借款手續(xù)。借款人因外出務工等無法及時履行還款付息義務的，貸款人要動員其家庭成員代為履行；重新辦理借款手續(xù)的，應出具借款人書面委托書和代辦人的身份證明。

第四十三條 客戶經理應做好到、逾期貸款的催收工作，對借款人生產經營情況出現重大變化的，要及時采取有效措施，遏制風險的發(fā)生或擴大等。

第四十四條 對逾期的小額農貸，客戶經理應及時了解和掌握小額農貸逾期的原因并進行催收，督促借款人做出切實可行的還款計劃；對惡意賴債的應及時采取依法訴訟等強制措施，減少或避免貸款損失。

第四十五條 貸款人應建立小額農貸檔案，由客戶經理負責收集整理，其內容應包括：

（一）農戶小額信用貸款基本情況表。包括借款人姓名、性別、年齡、身份證號碼、家庭成員情況、詳細住址、聯(lián)系方式、家庭財產、收入、生產經營情況、資信等級評定情況等；

（二）借款人的身份證復印件；

（三）對貸款戶信用等級評定及最高貸款限額數，信用額度年檢（調整）情況；

（四）客戶經理貸前調查意見、貸款審批記錄、貸后檢查記錄、還款記錄等資料；

（五）借款人品行資料；

（六）其他與借款人資信有關的資料。

第四十六條 小額農貸檔案以戶為單位建檔，一戶一檔。由客戶經理負責收集資料和整理建檔，由各經營社會計負責保管。并按信貸檔案管理的有關規(guī)定對小額農貸檔案實行歸檔、存放、調閱、移交等規(guī)范化管理。

第四十七條 貸款人應定期對轄內小額農貸業(yè)務的有關數據進行統(tǒng)計上報，并確保數據的真實、準確。

第四十八條 實行客戶動態(tài)分類管理。貸款人要根據農村經濟特點和農村社會發(fā)展變化情況，積極拓展小額農貸客戶范圍，優(yōu)化小額農貸客戶結構，按照農戶的信貸需求規(guī)模和信譽度，對優(yōu)質客戶、普通客戶、限制客戶、潛在客戶實行分類管理，優(yōu)化和拓展各類客戶群。

第六章 責任與考核

第四十九條 縣聯(lián)社將建立責任明確、績效考核、工效掛鉤、獎懲嚴明的小額農貸工作責任制。對成績突出的經營機構給予獎勵；對貸款放得出、管得好、收得回、有效益、成績突出的客戶經理，應給予適當的精神和物質獎勵，并按等級管理的規(guī)定晉升相應的客戶經理等級；對考核中小額農貸工作業(yè)績較差的客戶經理，要降低其客戶經理等級，直至調離信貸崗位。

第五十條 小額農貸本息的催收面原則上應達到100%，貸款按期收息率應不低于98%，貸款到期收回率應不低于95%。

第五十一條 客戶經理及有關人員有下列行為之一的，將給予通報批評、經濟處罰，情節(jié)較重的，給予警告直至記過處分，造成嚴重后果的，給予記大過直至解除勞動合同：

（一）對符合條件的農戶，不給予辦理農貸證的；

（二）對農戶調查失真，造成農戶資信等級評定或調整不合理的；

（三）采取弄虛作假等手段，故意提高或降低農戶資信等級和信用額度的；

（四）未經調查和資信評定直接給予農戶核定信用額度的；

（五）對不符合條件的農戶，給予發(fā)證貸款的；

（六）超信用額度、跨區(qū)域發(fā)放貸款的；

（七）疏于管理，造成信貸風險和資產損失的；

（八）對農戶吃、拿、卡、要的；

（九）編造小額農貸假賬、假表、假數據的；

（十）被舉報并經查實的違規(guī)行為；

（十一）未授信直接發(fā)放貸款的；

（十二）未簽訂農戶小額信用借款合同的；

（十三）向同一農戶家庭不同成員發(fā)放多本貸款證在信用社獲得貸款的。

（十四）其他違規(guī)行為。

第五十二條 縣聯(lián)社信貸管理部門負責對轄屬機構小額信貸工作的指導、檢查和監(jiān)督，及時總結推廣小額農貸好的經驗和做法，并督促農村信用社創(chuàng)新工作思路，樹立品牌意識，不斷提升小額農貸業(yè)務的實效。

第七章 附 則

第五十三條 本辦法由xx縣農村信用合聯(lián)社經營班子辦公會負責解釋、修訂。

第五十四條 本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行，原有規(guī)定與本辦法不一致的，按本辦法執(zhí)行。

第四篇：農戶小額信用貸款管理辦法

卓資蒙銀村鎮(zhèn)銀行

農戶小額信用貸款業(yè)務操作流程

為了提高信貸服務水平，降低貸款門檻，簡化貸款手續(xù)，規(guī)范業(yè)務操作，更好的服務卓資當地經濟、發(fā)揮本行支農作用，特制定《卓資蒙銀村鎮(zhèn)銀行農戶小額信用貸款業(yè)務操作流程》

一、農戶申請，普查遴選客戶

轄區(qū)農戶向本行提交書面《農戶信用等級評定申請書》，包村信貸員按農戶小額信用貸款基本條件和要求，從中遴選出有信貸需求且符合貸款條件的農戶進行調查。操作要點：

包村信貸員首先按照農戶小額信用貸款基本條件，在本行信貸管理系統(tǒng)進行查詢，查看申請人是否為本轄區(qū)社員，是否為該戶戶主，是否具有完全民事行為能力、戶主和家庭成員在本行有無冒名或跨區(qū)貸款，原有貸款是否按期歸還，是否被劃入黑名單等，進行初步遴選。未在信貸管理系統(tǒng)建立基本信息的新農戶可直接調查。

二、調查建檔，核實資信情況

通過遴選，對符合貸款條件的農戶，包村信貸員依據《農戶信用等級評定申請書》進村入戶調查，核實農戶基本情況。調查內容包括： 1.農戶基本信息。即借款人姓名、性別、年齡、身份證號碼、詳細住址、聯(lián)系方式、家庭人口、入股信息等； 2.家庭成員信息。即配偶及家庭成員信息； 3.農戶經濟檔案。即農戶生產經營及經濟收入狀況、家庭資產負債狀況；

4.農戶資信檔案。即農戶道德品質狀況、信用狀況、經營能力及合作情況；

5.本行規(guī)定需要采集的其他信息資料等。

對調查信息要逐戶填寫《卓資蒙銀村鎮(zhèn)銀行農戶信息及資信狀況調查表》。包村信貸員調查結束后，將所有調查信息錄入本行信貸管理系統(tǒng)，系統(tǒng)會自動對農戶進行綜合信用評分，并按分值和相關要素產生相應的信用等級，信貸員根據系統(tǒng)提示的評級結果，提出授信額度建議。批量評級授信的，可從信貸管理系統(tǒng)打印《甘肅省本行評定小組批量評級授信登記表》，提交資信評定小組評定。操作要點：

信貸員必須上門現場調查，對調查資料的真實性負責，嚴禁將資信調查工作交村組干部直接代辦。《卓資蒙銀村鎮(zhèn)銀行農戶信息及資信狀況調查表》內容必須真實完整，并將所有調查內容錄入信貸管理系統(tǒng)，做到錄入資料真實、完整，確保系統(tǒng)計算農戶信用分值準確。信貸員在平時資信調查時，要做到與各項工作統(tǒng)籌兼顧，即與本行日常業(yè)務宣傳、貸款核對、收貸收息、不良貸款清收、存款等工作緊密結合。

三、評級授信，實行公示制度

本行要以村為單位，由本行主任定期與不定期組織召開資信評定小組會議，先由包村信貸員對資信調查情況、信貸管理系統(tǒng)信用評分情況、擬授信額度等建議向參會人員反饋，再由參會人員對其調查情況進行討論、補充和完善，并按照本行確定的農戶信用等級評定標準，對被調查農戶進行逐戶表決，核定農戶的信用等級和最高授信額度，對表決通過的農戶，信貸員及時將評級授信信息維護到信貸管理系統(tǒng)，打印出《卓資蒙銀村鎮(zhèn)銀行信用戶評級授信公示表》進行公示。操作要點：

（一）信用評級實行會議票決制

本行應以村為單位成立農戶資信評定小組，由本行行長、包村信貸員、村干部和村民代表等3-5人組成，本行行長擔任資信評定小組組長，負責所在村農戶信用等級的評定工作。資信評定小組必須有三分之二（含）以上成員出席方為有效，小組成員實行記名投票方式對農戶的信用等級及授信額度進行表決，三分之二（含）以上與會人員同意的方可通過，其中本行行長、包村信貸員必須參加會議。否則，評級結論無效。本行要專設會議記錄，對每次評級過程要有詳細文字記載，且與會人員應在資信評級會議記錄上簽字，留檔備查。

（二）嚴格等級評定范圍

在資信評定中下列農戶不得列入信用等級評定范圍：（1）道德品質差，有賭博、盜竊、吸毒等不良嗜好的；

（2）信用觀念不強，無特殊原因（自然災害、意外事故），非主觀意愿長期拖欠本行或其他金融機構、組織、個人借款的；（3）戶主和家庭成員有冒名或跨區(qū)貸款的；（4）社會債務大、清償能力差的；

（5）服刑、智障、無業(yè)及田園荒廢，長期游手好閑的;（6）長期外出或舉家外遷人員。

（三）信用評級采取定性與定量相結合

農戶資信評定等級分為五個檔次,具體等級及名稱由各行社自主確定。根據農戶個人信譽、還款記錄、所從事生產經營活動的主要內容、經營能力、償債能力等設置農戶信用評定指標體系。定性指標：包括農戶道德品質、經營能力、合作狀況； 定量指標：包括農戶基本情況、信用狀況、償債能力。

（四）實行信貸員負責制

包村信貸員作為貸款評級授信的第一責任人，對自己維護的客戶在評級過程中要起主導作用，并對評級結果的真實性和準確性負全責，對評定結果有異議的，可提出正當理由行使“一票否決權”，但未經評定小組審議通過的信用等級不可行使“一票贊成權”。

（五）因地制宜核定授信額度

我行需結合當地經濟發(fā)展水平、農戶收入狀況、社會風氣、信用程度及本行經營規(guī)模，綜合確定授信額度，實行差別授信，不搞一刀切，但同一行政村的農戶授信額度必須統(tǒng)一。具體授信限額由各行社在信貸管理系統(tǒng)中自主確定。

（五）張榜公示

一般情況下，農戶小額信用貸款授信額度可在1000元-15萬元。對生產規(guī)模大、經營效益佳，信用記錄好、資金需求量大的農戶，一事一議，經各行社審議后可適當提高信用貸款額度,但最高貸款額度不超過30萬元。本行對已評定的信用戶及時按農戶資信等級、授信額度在當地村委會張榜公示3-5天，接受群眾監(jiān)督。若有異議，由資信等級評定小組會議進行復審和認定。

四、提交審批，核發(fā)貸款證

對經公示無異議的農戶，信貸員在信貸管理系統(tǒng)提交，由有權審批人在信貸管理系統(tǒng)上進行審批（即評定等級和授信額度屬信貸員權限范圍內的直接審批；屬信用社主任權限內的，系統(tǒng)會提示信用社主任審批；屬逐級審批的，系統(tǒng)提示有權人提交逐級審批）。對經審批通過的農戶，信貸員在信貸管理系統(tǒng)打印《甘肅省本行貸款證核發(fā)登記簿》，并據此表登記核發(fā)貸款證。操作要點：

（一）提交審批要求

各行社要對本行社評級授信有明確的權限管理，并利用信貸管理系統(tǒng)進行按權限管理，原則上下一級提交的農戶信用等級和授信額度，上級審批時不能提高信用等級和授信額度，可下調等級或降低授信額度，對不同意評級授信可提出正當理由否決，在審批時要認真查看信貸管理系統(tǒng)各種應搜集信息是否齊全、真實等存在問題的，可提出異議發(fā)回重審。

（二）加強貸款證管理

各行社根據農戶資信等級評定情況，審查發(fā)放信用戶貸款證。本行貸款證內容包括農戶基本情況、農戶資信狀況變動情況，每次的借款、還款、延期、付息記錄等；核發(fā)貸款證行社復查蓋章，發(fā)證經辦信貸員蓋章、簽字，發(fā)證日期，并納入重要空白憑證進行管理。信用戶貸款證上必須有申請人的照片、預留印鑒及簽字。本行對貸款證的使用要及時告知持證人，實行“一戶一證”管理，持證人不得出租、出借或轉讓。對經公示無異議的信用戶，提交有權人員審批后，信貸員應及時完善貸款證相關要素，確認無誤后方可核發(fā)。信貸員對貸款證的開證、年檢、注銷、換證補發(fā)及違規(guī)等信息要及時在信貸管理系統(tǒng)中進行登記。在核發(fā)過程中，應堅持“七不”原則，即貸款證信息與信貸管理系統(tǒng)信息不一致的不發(fā)證、信貸管理系統(tǒng)未開證的不發(fā)證、貸款證未預留戶主印鑒的不發(fā)證、信用等級未經公示的不發(fā)證、領證手續(xù)不全的不發(fā)證、舊貸款證未收回的不發(fā)新證，未經登記的不發(fā)證。

五、柜臺辦貸，實行陽光操作

農戶小額信用貸款實行一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用、憑貸款證發(fā)放的管理辦法。本行營業(yè)柜臺應設立農戶小額信貸專柜，審核、發(fā)放已評級授信農戶的小額信用貸款。當農戶需要貸款時，可持戶口本或身份證、貸款證、預留印鑒到發(fā)證營業(yè)機構直接辦理，不再需要層層審核、批準。操作要點：

（一）柜臺受理農戶貸款

農戶向柜員出示身份證、貸款證、預留印鑒，柜員對借款人所提供的資料通過信貸管理系統(tǒng)查詢借款人農戶信息和授信額度，核對借款人貸款證、有效身份證件、預留印鑒等,確保借款手續(xù)為戶主本人辦理，審查無誤后，由借款人填寫制式借款申請書，柜員填制信用借款合同，會計在《農戶小額信用借貸申請書》、《農戶小額信用借款合同》上加注審查意見，在合同、借據上加蓋農戶小額信用貸款合同專用章及復審人員名章，提交專柜人員辦理。柜員據此打印借款借據，登記《農戶小額信用貸款合同登記簿》，經借款人簽字蓋章確認，并填寫信用戶貸款證的有關內容后，按規(guī)定辦理貸款出賬手續(xù)，將貸款轉入借款人在本行開立的存款結算賬戶（飛天卡），與借款人協(xié)商并簽訂《本行貸款委托轉收利息授權書》，將借款人的存款（飛天卡）賬戶與其貸款帳戶建立關聯(lián)信息，按約定時間轉收貸款利息。

（二）柜臺辦貸資料移交

營業(yè)終了，專柜人員根據借款憑證填寫《本行農戶小額信用貸款柜員辦貸登記簿》，將借款申請書、借款合同、借據等資料移交專人歸檔管理，將貸款有關憑證于當日或次日交信貸員，作為貸后跟蹤管理的依據。

（三）會計、柜員和信貸員的責任

會計人員對借款農戶的身份證件、貸款證、預留印鑒真實性審查負責，對借款人身份及證件審查不嚴發(fā)放的信用貸款、向貸款證未按期審查的農戶發(fā)放新的信用貸款或超過授信額度外發(fā)放的信用貸款，形成的貸款風險負全責。專柜人員對借款合同及借據要素審查不嚴，貸款證登記不及時形成的貸款風險負全責。信貸員對貸前調查失真和貸后跟蹤管理不到位形成的貸款風險負全責。

六、健全臺賬，加強貸后管理

信貸員對收到本轄區(qū)的柜臺放貸憑證，按時記載信貸臺帳，隨時掌握農戶信用狀況，加強貸后管理。對已取得貸款的借款農戶，正常小額農貸一般每年檢查一次，未按規(guī)定償還利息的，改為每半年檢查一次。關注及不良類貸款每季檢查一次，未按期檢查的，信貸管理系統(tǒng)將進行預警，信貸員在檢查時應及時了解和掌握農戶借款是否按約定用途使用、生產經營情況是否正常，并填寫《農戶小額信用貸款貸后檢查表》，經貸戶簽字確認，對調查情況進行詳細分析，存在問題應及時采取相應措施。信用社主任要通過信貸管理系統(tǒng)對每位信貸員日常貸后檢查情況進行監(jiān)督，或對其填寫的《農戶小額信用貸款貸后檢查表》進行審核，查看信貸員是否按期到戶進行貸后檢查，發(fā)現問題是否及時進行糾改。對農戶小額信用貸款到期后仍需要周轉使用，必須還清本息后重新辦理借款，對逾期貸款，信貸員要及時了解和掌握逾期原因，并簽發(fā)《貸款逾期催收通知書》進行催收，對惡意賴債的應及時采取依法訴訟等強制措施保全清收。本行應按村定期張榜公布農戶小額信用貸款的金額、用途、期限、利率及貸款的收回和結欠情況等，接受群眾監(jiān)督，督促農戶主動還貸，營造良好的信用環(huán)境。操作要點：

（一）貸后檢查的內容要全面

借款人是否按照約定的用途使用貸款；對借款人生產經營狀況及前景還款能力等方面的分析；借款人還款意愿方面的分析。

在檢查中發(fā)現隨意變更貸款用途、還款能力下降等可能造成信貸風險的，信貸員應在《貸后檢查表》中提出明確的意見，報本行批準后，及時采取相應措施，以降低貸款風險。

（二）降低貸款風險的措施要到位

1.停止發(fā)放新的貸款；2.提前收回貸款；3.要求借款人提供可靠擔保；4.收回信用戶貸款證，取消貸款資格。

（三）農戶小額信用貸款一律實行按季結息

業(yè)務柜員在每季度結息日打印出結息清單，交由信貸員負責催收。

（四）信貸檔案管理要規(guī)范

信貸員負責整理收集貸款發(fā)放時所形成電子信貸資料和紙質信貸檔案，其中電子信貸檔案按《甘肅省本行信貸管理系統(tǒng)運行管理暫行辦法》進行維護，紙質信貸檔案按照信貸檔案管理規(guī)定管理。農戶小額信用貸款檔案以戶為單位：一戶一檔、一檔一夾。農戶小額信用貸款紙質檔案至少包括以下內容： 1.個人借款申請書;２.借款人身份證復印件、戶口本復印件包括家庭成員的頁面復印件； ３.貸款證復印件;4.農戶（個人）小額信用借款合同； 5.個人征信查詢授權書;6.其他與農戶資信有關的資料。

信貸員整理立卷后，在貸款發(fā)放后由本行主任監(jiān)督移交給信貸檔案管理員入檔管理。貸款檔案管理員根據信貸員貸后檢查所提供的信息，對信貸檔案不斷的進行補充和更新。

七、按年審查,調整資信等級

已評級授信的信用戶，本行要根據其日常貸款使用、歸還以及資信變化情況，進行資信等級審查，填制《農戶資信等級年審表》，并根據年審情況對農戶的信用等級進行適當的調整。對發(fā)生嚴重違背誠實守信原則事項的，要對原評定的信用等級進行調整，直止取消農戶小額信用貸款資格，并在貸款證上進行登記。農戶小額信用貸款資格取消后，要及時收回貸款證，對收不回的，要通過一定方式宣布貸款證作廢。在對資信等級進行審查時，要以農戶近三年內的借款、還款、延期、付息記錄和日常貸后跟蹤調查情況作為重要依據，對該戶重新進行資信調查、評級授信、補充和完善相關資料，并對資信等級審查情況及時維護到信貸管理系統(tǒng)，在貸款證上及時記載。年審情況未在貸款證上記載的，柜臺不得發(fā)放新貸款。

資信等級年審工作原則上應在每年3月底前完成。操作要點：

（一）資信等級年審內容要全面

1.內農戶信用情況；2.家庭資產、負債、收入等變化情況；3.生產經營變化情況；4.影響資信變化的其他情況。

（二）資信等級及限額調整程序要規(guī)范

1.信貸員簽署意見；2.提交村信用等級評定小組會議研究評定信用等級和授信額度；3.本行貸審小組簽署意見；4.按照授信限額權限交有權人審批，并填制《農戶資信等級及貸款限額調整表》。

（三）開展客戶滿意度測評工作要經常堅持

本行每年要對轄內服務對象進行一次客戶滿意度測評，測評結果作為本行員工考核、評優(yōu)選先的重要依據。

第五篇：農戶小額信用貸款管理辦法

農牧戶小額信用貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范全旗農村信用社信貸服務水平，增加對農戶和農牧業(yè)生產的信貸投入，簡化貸款手續(xù)，并保證農牧戶小額信用貸款的安全性、流動性和效益性，根據《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》、《固定資產貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》、《農戶貸款管理辦法》、《陽光信貸》和《信貸業(yè)務管理辦法》制定本辦法。

第二條 農牧戶小額信用貸款是信用社根據農牧戶的資產情況，以農牧戶的信譽為保證，在核定的額度和期限內發(fā)放的小額信用貸款。農牧戶小額信用貸款遵循”先評級、再授信、后用信”原則，采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的管理辦法。信用社對農牧戶小額信用貸款實行公開管理制度，公開農牧戶小額信用貸款政策、制度，公開農牧戶資信等級評定以及授信額度，公開接受群眾監(jiān)督在轄區(qū)內的鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括營業(yè)部）、所轄行政村連續(xù)居住期在一年以上，申請貸款額度在2萬元（含）以下，用于傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)的農牧戶(優(yōu)先使用富民一卡通放款)。

第二章 貸款評級授信條件及放款條件需提供的資料

5.借款人惠農一卡通復印件及近一年流水賬單； 6.借款人經營情況說明及借款用途說明；

7.借款人不能提供惠農卡的，要有一名代償人提供惠農卡復印件及身份證復印件和一年流水賬單；

8.擬提供的擔保人姓名和信譽情況說明； 9.在農村信用社開立結算賬戶； 10.農村信用社要求的其他資料。

（四）發(fā)放貸款需提供的資料：

1.獲得信用評級有信用評級授信相關資料； 2.收到授信通知書；

3.放款時必須與惠農卡關聯(lián)，并與借款人簽訂惠農卡擔保協(xié)議（有授權扣款要約），并留有簽字影像資料（核實身份證明）；

4.不能提供惠農卡的，執(zhí)行貸款擔保流程，有一名擔保人提供惠農卡并簽訂保證合同和惠農卡扣款協(xié)議；

5.另有一名信譽良好的當地人提供擔保，要有擔保人及其配偶身份證原件并留存復印件（核實與授信申請一致，且符合授信通知要求）；

6.現場簽定借據、合同，并留有借款人、代償人、擔保人與配偶簽字影像資料（核實身份證明）；

7.在農村信用社開立結算賬戶； 8.信用社要求的其他資料。

第三章 貸款的用途

二等、三等，各等級的標準為：

一等標準：（1）信譽優(yōu)良；（2）在信用社貸款能按時償還本息，無不良記錄；（3）家庭擁有可變現財產10000元以上；

二等標準：（1）信譽較好；（2）基本能按期歸還信用社的貸款本息；（3）家庭擁有可變現財產6000元以上；

三等標準：（1）能講信用；（2）對拖欠的信用社貸款本息能確認并在逐步償還；（3）家庭擁有可變現財產3000元以上。

第八條 農牧戶評級授信額度的核定：

農牧戶按其經營的品種、特點、規(guī)模等可分為：

（一）普通農牧戶：從事傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)；

（二）經營性農牧戶：主要經營如小賣部、小型修理部、磨房、運輸業(yè)、屠宰、農產品收購、加工的小商戶等；

各類農牧戶均需根據其信用等級評定結果和家庭擁有的資產和收入情況確定評級授信額度，不能劃類平均，不能多頭授信。

計算方法為：依據信用評級系數、申請人凈資產和收入水平等因素，核定授信額度。

第九條 信用社實地調查信貸員，對農牧戶小額信用貸款評級授信額度核定后，由信用社負責人告知農牧戶貸款客戶以成為信用社預客戶。

第五章 貸款期限和利率

第十條 農牧戶小額信用貸款期限根據生產經營活動的實際周期確定。因重大災害造成損失的，可延期歸還。原則上小額農牧戶貸款不得跨（不得超過一年）。

用和生產經營情況，督促農牧戶按期還本付息。檢查應有書面檢查記錄，并于每個季度寫出專項檢查報告。

第十九條 借款人有下列行為之一的，提前收回貸款本息，取消其信用貸款資格。

（一）將貸款資金用于非法經營的；

（二）弄虛作假，套取貸款的；

（三）貸款后轉借他人或發(fā)放高利貸的；

（四）其他違反貸款管理規(guī)定的行為。

貸款到期前，應提前7天下發(fā)還本付息通知單；對到期貸款要求延期的（貸款除特殊情況外，一律不準延期），貸戶應提前15天向信用社提出書面申請，由信貸員和信用社負責人簽批延期意見，報聯(lián)社審批后方可延期。

第二十條 貸款收回方式為借款農牧戶到信用社營業(yè)室償還貸款。第二十一條 農牧戶信用檔案管理。信貸員對農牧戶信用檔案的真實性負責，負責農牧戶信用檔案內容的及時更新；信貸會計負責農牧戶信用檔案管理，實行一戶一檔，入柜保管。農牧戶信用檔案應包括以下內容：

（一）農牧戶基本情況：姓名、身份證件號碼、家庭人口、住址、聯(lián)系方式，家庭實有資產狀況和債權債務情況等；

（二）家庭收支的基本情況：生產經營活動的主要項目、收入狀況及主要支出情況等；

（三）農牧戶貸款情況：農牧戶信用等級及信用額度評級情況，近三年借還款歷史記錄；

（四）其他需要掌握的材料；

未滿足本地社員需求，找異地貸款每一筆罰款300元。

（四）對信用社負責人包片信貸員及委派會計的處罰

信用社主任是貸款經營的組織者和決策人，要對本社貸款發(fā)放、管理、收回負全部責任。委派會計對客戶資料、面簽、信貸檔案的審核負全部責任。信貸員對自己的放款負責，實行包放、包收、包賠償、包效益，對收不回的貸款，信用社主任和委派會計、責任信貸員是負責清收不良貸款的第一責任人。信用社主任承擔50％的責任、委派會計承擔20％的責任、責任信貸員承擔30％。年底與績效工資掛鉤考核。

第二十三條 信貸員不得違規(guī)發(fā)放貸款，對于未經主任審批，信貸員自主發(fā)放的違規(guī)貸款，會計、出納不得接收入帳，對于已經發(fā)放的一經發(fā)現必須在限期3天內本利全部追回，并對信貸員及相關責任人，處本息金額10%的罰款，限期內不能全額追回及不交罰款的，離崗停職接受處理。對于雖經主任審批但已發(fā)放的違規(guī)貸款，一經發(fā)現分別對信貸員及主任按本息10%進行罰款，并在限定3天的期限內收回貸款本息，達不到要求的停薪停職離崗清收。

第二十四條

對于弄虛作假，放新收舊掩蓋貸款風險的，給予通報批評，并對責任人處以100元至1000元罰款。

第二十五條

對自批自貸或發(fā)放冒名貸款，責令責任人立即收回，造成損失的賠償全部損失，情節(jié)嚴重的可移交司法部門處理。

第二十六條

對不按規(guī)定審批或超越審批權限，發(fā)放的貸款或擅自改變貸款投向的對責任人給予100元至1000元罰款。

第二十七條 對貸款逾期不及時催收或催收手續(xù)不齊全，造成訴訟時效喪失或保證單位（個人）保證責任喪失的，對責任人處以100元至1000元罰款。造成損失的賠償全部損失，情節(jié)嚴重的給予行政處分。