第一篇：舞陽聯社農村信用社精準扶貧農戶小額信用貸款管理辦法

舞陽縣農村信用合作聯社

精準扶貧農戶小額信用貸款管理辦法

第一章 總則

第一條 為了貫徹落實國務院扶貧辦等部門《關于創新發展扶貧小額信貸的指導意見》（國開辦發〔2014〕78號）精神，破解貧困群眾貸款難、貸款貴問題，促進全轄精準扶貧工作，特制定本實施方案。

第二條 舞陽縣農村信用合作聯社（以下簡稱舞陽聯社）及轄內營業網點經營精準扶貧農戶小額信用貸款業務，應遵守本管理辦法。

第三條 本辦法所稱精準扶貧農戶小額信用貸款是指為建檔立卡貧困農戶提供5萬元以下、3年期以內的扶貧小額信用貸款，重點支持返鄉農民工、高校畢業生、大學生村官”、退役軍人等各類農村青年能人就業創業的農戶小額信用貸款。

第四條 精準扶貧農戶小額信用貸款實行銀行政府合作、免除擔保抵押、信用貸款發放、扶貧貼息支持、縣級風險補償的模式。

第五條 本辦法所稱借款人是指扶貧辦精準扶貧建檔立卡的長期（一年以上）居住在鄉鎮（不包括城關鎮）行政管理區域內的農戶。

第六條 精準扶貧農戶小額信用貸款業務管理以農戶信譽 為基礎，實行精準到戶、區別授信、風險可控、流程簡化、特色服務的信貸支農服務政策。

第七條 精準扶貧農戶小額信用貸款發放應按照建檔、評級、授信、用信的順序進行管理，實行一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用、動態管理的授信、用信管理方式。

第八條 精準扶貧農戶小額信用貸款應當遵循依法合規、審慎經營、平等自愿、公平誠信的原則。精準扶貧農戶小額信用貸款用途應符合國家法律法規和有關政策規定。貸款人不得發放無指定用途的精準扶貧農戶小額 信用貸款。

第二章 貸款的對象和條件

第九條 貸款對象。按照河南省農村信用社農戶信用等級及綜合授信管理辦法評定的信用等級在一般（含一般）以上的精準扶貧建檔立卡農戶。

第十條 申請精準扶貧農戶小額信用貸款應同時具備以下條件：

（一）鄉鎮扶貧部門確定的精準扶貧建檔立卡戶；

（二）借款人應具有完全民事行為能力；

（三）貸款用途明確合法；

（四）貸款申請數額、期限合理；

（五）貸款人要求的其他條件。

第十一條 借款人有下列情況之一的，不得對其發放貸款：

（一）不具備本辦法所規定條件的；

（二）生產、經營國家明文禁止產品、項目的；

（三）貸款用途不明確、不合法的；

（四）經營特殊行業未取得規定的批準文件的；

（五）采取欺詐手段騙取貸款或有其他嚴重違法經營行為的；

（六）其他違反國家相關法律法規或政策規定的。第十二條 要定期或不定期與鄉鎮扶貧部門比對精準扶貧建檔立卡農戶清冊，及時剔除脫貧農戶與增加返貧農戶名單。

第三章 建檔、評級、綜合授信與用信管理 第十三條 精準扶貧戶的建檔、評級及綜合授信按照河南省農村信用社農戶信用等級及綜合授信管理辦法有關規定辦理。

第十四條 精準扶貧農戶小額信用貸款在用信時應堅持以下原則：

（一）最高額控制原則。向借款人發放精準扶貧農戶小額信用貸款時，精準扶貧農戶小額信用貸款最高額度不得超過其綜合授信額度；其中信用貸款部分不能超過其信用貸款授信。

（二）精準扶貧農戶小額信用貸款的授信按照農戶貸款管理辦法的審批流程進行權限范圍內的審批。

第四章 貸款期限、利率、用途和還款方式 第十五條 貸款期限。貸款人應根據借款人生產經營實際、償還能力等情況合理確定貸款期限，貸款期限原則上按月確定。貸款最長期限原則上不超過36個月。

第十六條 貸款利率。貸款人原則上應結合信用工程利率優惠、借款人對貸款人的存款貢獻度、縣級風險補償機制、等，按照貸款利率覆蓋風險的原則，實行差別利率，具體利率執行標準以合同約定為準。

逾期貸款利率、罰息利率、違規使用借款的罰息利率及貸款的停息、減息、免息和掛息的處理，按照有關規定執行，有權限限制的，應嚴格按權限進行審批。

第十七條 貸款用途。精準扶貧農戶小額信用貸款用途主要為：

1.農戶從事農業（農林牧副漁業）生產、加工等農業生產經營；

2.運輸、商貿等商業貿易；

3.與農業生產經營相關的服務行業及其他非農行業的合理小額信貸資金需求。

第十八條 還本付息方式。貸款人應結合借款人還本付息習慣、綜合付息能力等因素，可按月、按季、按年進行結息或利隨本清，原則上一年期以上貸款不得采用到期利隨本清方式。還款方式根據借款額度、期限、還 款能力、還款習慣等因素，由借貸雙方協商確定，可采取整貸整還、分期償還等靈活還款方式。

第五章 貸款的申請、調查、審查及風險評價 第十九條 借款人申請貸款時需提交以下資料：

（一）鄉鎮扶貧部門借款推薦表；

（二）借款申請書；

（三）借款人二代身份證件；

（四）農戶貸款證（卡）。

第二十條 貸款的調查與審查。對農戶建檔、評級、授信過程視同對借款人的貸前調查與審查前移。貸款人收到借款人申請后，認真對農戶貸款證（卡）、本人二代身份證件進行審核，及時與評級授信相關信息進行核對。

第六章 貸款的發放與支付

第二十一條 貸款發放程序：

（一）面簽借款合同。按照農戶小額信用貸款相關要求辦理。

（二）貸款的發放及借款借據填制。精準扶貧農戶小額信用貸款嚴格按照農村信用工程建設陽光信貸要求采取柜面放貸的方式辦理，借款借據上應加蓋精準扶貧標識。

第二十二條 貸款支付。貸款支付按照河南省農村信用社快貸通農戶貸款管理辦法相關規定執行。

第二十三條 具體的貸款支付方式，貸款人應當與借款人在借款合同中明確約定。無論采取何種支付方式，均須將款項轉入借款人指定個人銀行結算賬戶，嚴禁以現金方式發放貸款，確保 資金發放給真實借款人。

第二十四條 發放的精準扶貧農戶小額信用貸款要實行臺賬式管理，及時、逐筆登記貸款發放和收回、脫貧、返貧等情況，填列精準扶貧農戶小額信用貸款臺賬（附件），并對這部分信貸檔案專門標識。

第七章 貸后管理

第二十五條 貸后檢查。精準扶貧農戶小額信用貸款按照快貸通農戶小額信用貸款貸后檢查的要求進行。

第二十六條 貸后管理監督。行社風險管理部門、審計部門應對分支機構貸后管理情況進行檢查，著重排查防范假名、冒名、借名貸款，包括建立貸款本息獨立對賬制度、不定期重點檢（抽）查制度以及至少兩年一次的全面交叉核查制度。扶貧部門對農戶的脫貧、返貧及資金使用情況進行跟蹤并反饋至鄉鎮信用社。

第二十七條 對脫貧農戶的貸款按照本辦法要求進行管理直至貸款償清，停止發放新的精準扶貧農戶小額信用貸款。

第二十八條 風險預警。信貸人員在貸后檢查過程中或通過其他渠道，若發現借款人有下列情形之一的，應及時進行風險預警，提出有效的風險控制措施，并以書面形式向信用社貸款審批領導小組報告。

1.借款人無故逃逸、隱匿、被司法機關關押、逮捕等； 2.借款人存在違法經營行為； 3.借款人生產經營不正常，資產明顯減少，還款能力明顯降低，影響貸款償還的；

4.借款人死亡或家庭主要關系發生經濟糾紛的；

5.借款人有拒絕接受貸款監督，挪用貸款或轉移收入、資產，貸款逾期，拖欠利息等行為；

6.其他重大風險事項。

第二十九條 貸款催收。信貸人員根據精準扶貧農戶小額信用貸款臺賬對即將到期的貸款原則上提前10個工作日按村逐戶抄列還款通知，提前5個工作日送達借款人，并收回回執歸檔管理。

第三十條 貸款展期管理。

（一）辦理展期的條件。精準扶貧農戶小額信用貸款在借款人還款意愿良好、預期現金流量充分、具備還款能力的前提下，若遇下列情形之一的，可給予辦理展期: 1.借款人商品確已銷售，但銷售貨款尚未回籠的； 2.受市場、自然災害等不可抗拒因素影響，導致借款人生產經營等暫時發生困難的；

3.貸款期限與實際生產經營周期不匹配的； 4.貸款人認定的其他合理情形。

（二）展期申請及審批。借款人不能按期歸還貸款確需要展期的，應當在貸款到期前10個工作日，向貸款人申請展期。展期申請應包括但不限于展期的金額、展期的期限、展期的理由、還款計劃等內容，最終是否同意展期由貸款人決定。貸款展期按精準扶貧農戶小額信用貸款信貸審批程序和權限進行審批。

（三）展期期限。展期時間結合借款人的項目生產周期、銷售周期、生產恢復時間等因素合理確定。已展期貸款不得再次展期。

第二篇：北京市農村信用社農戶小額信用貸款管理辦法

第一章 總則

第二章 貸款對象及條件

第三章 借款用途

第四章 資信評定及貸款限額

第五章 貸款的發放與管理

第六章 貸款的期限與利率

第七章 信用村（鎮）的評定條件

第八章 附則

各區（縣）聯社、市農信社營業部：

為了進一步規范對農戶小額信用貸款的管理，大力推進我市農村信用社農戶小額信用貸款工作，市聯社對《北京市農村信用社農戶小額信用貸款管理辦法》進行了補充完善，現予印發：請遵照執行，原農戶小額信用貸款管理辦法同時廢止。

第一章 總則

第一條 為提高農村信用合作社（以下簡稱信用社）的信貸服務水平，增加對農戶和農業生產的信貸資金投入，簡化貸款手續，更好地發揮信用社支持農村經濟發展的作用，根據 《貸款通則》和中國人民銀行頒發的《農村信用合作社農戶小額信用貸款管理指導意見》等有關法律、法規和規章的規定，結合我市具體情況制定本管理辦法。

第二條 農戶小額信用貸款是指信用社基于農戶的信譽，在核定的額度和期限內向農戶發放的不需抵押、擔保的貸款。

第三條 農戶小額信用貸款采取 “一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的管理辦法。

第四條 農戶小額信用貸款使用農戶貸款證（卡），貸款證以農戶為單位，一戶一證（卡），不得出租、出借或轉讓。

第二章 貸款對象及條件

第五條 本管理辦法中的“農戶”指具有農業戶口，主要從事農村土地耕作或者其他與農村經濟發展有關的生產經營活動的農民、個體經營戶等。

第六條 信用社小額信用貸款借款人條件

1、本轄區內的農戶或個體經營戶，具有完全民事行為能力；

2、信用觀念強，資信狀況良好，未拖欠信用社貸款本息；

3、從事土地耕作或其他符合國家產業政策的生產經營活動，并有合法、可靠的經濟來源：具有還本付息能力；

4、家庭成員中必須具有勞動生產或經營管理能力的勞動力，項目規模符合借款承受能力。

第三章 借款用途

第七條 農戶小額信用貸款用途范圍

1、種植業、養殖業、休閑旅游業等生產所需貸款；

2、為農業生產服務的個體私營經濟貸款；

3、小型農機具貸款；

4、小型農田水利基本建設貸款；

5、圍繞農業生產的產前、產中、產后服務等貸款；

6、助學及消費貸款等。

第四章 資信評定及貸款限額

第八條 信用社成立農戶資信評定小組，小組由信用社主任、信貸員、監事會成員和具有一定威信的入股社員代表（或村委會主任、書記）組成（不得低于3人）。評定小組負責對農戶資信等級的審定，對所轄申請貸款農戶的等級進行定期評定。

第九條 農戶小額信用貸款資信評定步驟

1、農戶向信用社提出信用評定申請；

2、信貸人員調查農戶家庭財產及收入情況、生產資金需求情況，并提出信用狀況評定意見；

3、由資信評定小組根據信貸人員提供的資料及村委會提供的情況，對申請人評定信用等級，核定貸款限額，核發貸款證（卡）；

4、登記信用社農戶小額貸款臺帳。

第十條 農戶資信評定分為優秀、較好、一般三個信用等級。

“優秀”等級標準：

1、貸款本息歸還率 100%；

2、在信用社開立存款帳戶；

3、家庭年人均勞動所得在 3500元以上；

4、自有資金占本戶所需資金的30%以上；

5、社會信用度很好。

“較好”等級標準：l、貸款本息歸還率 100%；人 家庭年人均勞動所得在2500元以上；

3、社會信用度良好。

“一般”等級標準：

1、貸款本息歸還率 100%；

2、家庭年人均勞動所得在1500元以上；

3、社會信用度較好。

第十一條 貸款限額最高不超30000元：“優秀”等級限額掌握在 30000元以內； “較好，在20000元以內掌握； ”一般“在10000元以內掌握。

第五章 貸款的發放與管理

第十二條 對已核定貸款限額的農戶，在有效期限和限額內，農戶可以憑貸款證（卡）、身份證到信用社柜臺直接辦理貸款，也可預約由信用社信貸人員到農戶家中直接發放。

第十三條 信用社要以戶為單位設立臺帳、準確登記借款的基本情況和信用等級貸款限額，并根據變更情況更換臺帳，進行動態跟蹤管理。貸款證的記錄應與信用社的臺帳保持一致，如不一致時，以借據為準。

第十四條 發放小額信用貸款；信貸員要做到：

1、熟悉農戶的生產經營、家庭經濟情況，有無其它借款或為其他人擔保，對提供給資信評定小組的材料真實性負責；

2、熟悉當地政府的產業結構調整政策和戰略發展目標，做到投向準確，投量適度；

3、熟悉農業生產季節及當地自然經濟條件，做到適時發放不誤時機；

4、熟悉農村市場，了解農村經濟動態，能為農戶提供各種致富信息；

5、收集各類生產經營技術信息，為農戶提供信息服務；

6、對所管理的農戶貸款 “包放、包管、包收”。

第十五條 信用社對農戶信用貸款等級原則上每兩年審查一次。對農戶信用程度發生變化的，應及時變更信用評定等級及相關的貸款額度。對隨意變更貸款用途，出租、出借或轉讓貸款證的農戶，應及時收回貸款證（卡），并取消其小額信用貸款的資格。

第六章 貸款的期限與利率

第十六條 農戶小額信用貸款期限根據農戶生產經營項目的周期確定，一般為1-3年。

第十七條 農戶小額信用貸款利率按人民銀行公布的貸款基準利率和浮動幅度適當優惠，貸款利率浮動控制在30%以內。

第十八條 農戶小額貸款的結息方式與一般貸款相同。

第七章 信用村（鎮）的評定條件

第十九條 在建立農戶信用評定制度的基礎上，各地區結合實際，因地制宜地進行信用戶、信用村（組）、信用鄉（鎮）的評定活動，以推進農戶信用評定工作的開展，提升農戶信用評定制度的層次和效果。第二十條 信用戶應具備以下條件：以前在信用社貸過款，累計期限在一年以上，并且沒有任何拖欠貸款本息的記錄；有穩定、效益較好的經營項目；社會信用良好等。

第二十一條 信用村（組）應具備以下條件：無拖欠貸款農戶占轄內貸款農戶總數的80%以上；村黨支部和村委會支持信用社的工作，幫助信用社組織資金、清收舊貸等。

第二十二條 信用鄉（鎮）應具備以下條件：轄內信用村占總村數的50%以上；信用社農戶不良貸款在20%以下；鄉（鎮）黨政支持信用社的工作，幫助信用社組織資金、清收舊貨；風險金足額到位等。

第二十三條 對信用村（組）、信用鄉（鎮）的農戶，信用社要在同等條件下實行貸款優先、手續簡便、額度放寬、服務優先、利率優惠、期限可適當延長等優惠政策。

第八章 附則

第二十四條 本辦法未盡事宜按《中華人民共和國商業銀行法》、《貸款通則》及中國人民銀行頒發的《農村信用社農戶小額信用貸款管理暫行辦法》等有關規定執行。

第二十五條 本辦法由市聯社負責制定與解釋，各區縣聯社可結合本地區實際情況制定實施細則。第二十六條 本辦法自頒布之日起施行，以前規定與本辦法不一致的，以本辦法為準。

第三篇：北京市農村信用社農戶小額信用貸款管理辦法

北京市農村信用社農戶小額信用貸款管理辦法

第一章 總則

第一條為提高農村信用合作社(以下簡稱信用社)的信貸服務水平，增加對農戶和農業生產的信貸資金投入，簡化貸款手續，更好地發揮信用社支持農村經濟發展的作用，根據《貸款通則》和中國人民銀行頒發的《農村信用合作社農戶小額信用貸款管理指導意見》等有關法律、法規和規章的規定，結合我市具體情況制定本管理辦法。

第二條農戶小額信用貸款是指信用社基于農戶的信譽，在核定的額度和期限內向農戶發放的不需抵押、擔保的貸款。

第三條農戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的管理辦法。

第四條農戶小額信用貸款使用農戶貸款證(卡)，貸款證以農戶為單位，一戶一證(卡)，不得出租、出借或轉讓。

第二章貸款對象及條件

第五條本管理辦法中的“農戶”指具有農業戶口，主要從事農村土地耕作或者其他與農村經濟發展有關的生產經營活動的農民、個體經營戶等。

第六條信用社小額信用貸款借款人條件

1、本轄區內的農戶或個體經營戶，具有完全民事行為能力;

2、信用觀念強，資信狀況良好，未拖欠信用社貸款本息;

3、從事土地耕作或其他符合國家產業政策的生產經營活動，并有合法、可靠的經濟來源:具有還本付息能力;

4、家庭成員中必須具有勞動生產或經營管理能力的勞動力，項目規模符合借款承受能力。

第三章借款用途

第七條農戶小額信用貸款用途范圍

1、種植業、養殖業、休閑旅游業等生產所需貸款;

2、為農業生產服務的個體私營經濟貸款;

3、小型農機具貸款;

4、小型農田水利基本建設貸款;

5、圍繞農業生產的產前、產中、產后服務等貸款;

6、助學及消費貸款等。

第四章資信評定及貸款限額

第八條信用社成立農戶資信評定小組，小組由信用社主任、信貸員、監事會成員和具有一定威信的入股社員代表(或村委會主任、書記)組成(不得低于3人)。評定小組負責對農戶資信等級的審定，對所轄申請貸款農戶的等級進行定期評定。

第九條農戶小額信用貸款資信評定步驟

1、農戶向信用社提出信用評定申請;

2、信貸人員調查農戶家庭財產及收入情況、生產資金需求情況，并提出信用狀況評定意見;

3、由資信評定小組根據信貸人員提供的資料及村委會提供的情況，對申請人評定信用等級，核定貸款限額，核發貸款證(卡);

4、登記信用社農戶小額貸款臺悵。

第十條農戶資信評定分為優秀、較好、一般三個信用等級。

“優秀”等級標準:

1、貸款本息歸還率100%;

2、在信用社開立存款帳戶;

3、家庭年人均勞動所得在3500元以上;

4、自有資金占本戶所需資金的30%以上;

5、社會信用度很好。

“較好”等級標準:l、貸款本息歸還率100%;人家庭年人均勞動所得在2500元以上;

3、社會信用度良好。

“一般”等級標準:

1、貸款本息歸還率100%;

2、家庭年人均勞動所得在1500元以上;

3、社會信用度較好。

第十一條貸款限額最高不超30000元;“優秀”等級限額掌握在30000元以內;“較好，在20000元以內掌握;”一般“在10000元以內掌握。

第五章貸款的發放與管理

第十二條對已核定貸款限額的農戶，在有效期限和限額內，農戶可以憑貸款證(卡)、身份證到信用社柜臺直接辦理貸款，也可預約由信用社信貸人員到農戶家中直接發放。

第十三條信用社要以戶為單位設立臺帳、準確登記借款的基本情況和信用等級貸款限額，并根據變更情況更換臺帳，進行動態跟蹤管理。貸款證的記錄應與信用社的臺帳保持一致，如不一致時，以借據為準。

第十四條發放小額信用貸款;信貸員要做到:

1、熟悉農戶的生產經營、家庭經濟情況，有無其它借款或為其他人擔保，對提供給資信評定小組的材料真實性負責;

2、熟悉當地政府的產業結構調整政策和戰略發展目標，做到投向準確，投量適度;

3、熟悉農業生產季節及當地自然經濟條件，做到適時發放不誤時機;

4、熟悉農村市場，了解農村經濟動態，能為農戶提供各種致富信息;

5、收集各類生產經營技術信息，為農戶提供信息服務;

6、對所管理的農戶貸款”包放、包管、包收"。

第十五條 信用社對農戶信用貸款等級原則上每兩年審查一次。對農戶信用程度發生變化的，應及時變更信用評定等級及相關的貸款額度。對隨意變更貸款用途，出租、出借或轉讓貸款證的農戶，應及時收回貸款證(卡)，并取消其小額信用貸款的資格。

第六章貸款的期限與利率

第十六條農戶小額信用貸款期限根據農戶生產經營項目的周期確定，一般為1—3年。

第十七條農戶小額信用貸款利率按人民銀行公布的貸款基準利率和浮動幅度適當優惠，貸款利率浮動控制在30%以內。

第十八條農戶小額貸款的結息方式與一般貸款相同。

第七章信用村(鎮)的評定條件

第十九條 在建立農戶信用評定制度的基礎上，各地區結合實際，因地制宜地進行信用戶、信用村(組)、信用鄉(鎮)的評定活動，以推進農戶信用評定工作的開展，提升農戶信用評定制度的層次和效果。

第二十條 信用戶應具備以下條件:以前在信用社貸過款，累計期限在一年以上，并且沒有任何拖欠貸款本息的記錄;有穩定、效益較好的經營項目;社會信用良好等。

第二十一條 信用村(組)應具備以下條件:無拖欠貸款農戶占轄內貸款農戶總數的80%以上;村黨支部和村委會支持信用社的工作，幫助信用社組織資金、清收舊貸等。

第二十二條 信用鄉(鎮)應具備以下條件:轄內信用村占總村數的50%以上;信用社農戶不良貸款在20%以下;鄉(鎮)黨政支持信用社的工作，幫助信用社組織資金、清收舊貨;風險金足額到位等。

第二十三條 對信用村(組)、信用鄉(鎮)的農戶，信用社要在同等條件下實行貸款優先、手續簡便、額度放寬、服務優先、利率優惠、期限可適當延長等優惠政策。

第八章 附則

第二十四條本辦法未盡事宜按《中華人民共和國商業銀行法》、《貸款通則》及中國人民銀行頒發的《農村信用社農戶小額信用貸款管理暫行辦法》等有關規定執行。

第二十五條本辦法由市聯社負責制定與解釋，各區縣聯社可結合本地區實際情況制定實施細則。

第二十六條 木辦法自頒布之日起施行，以前規定與本辦法不一致的，以本辦法為準。

第四篇：廣昌縣農村信用社農戶小額信用貸款管理辦法

廣昌縣農村信用社農戶小額

信用貸款管理辦法

為提高農村信用社信貸服務水平，方便農民貸款，促進農民增產增收，更好地發揮信用社支農作用，根據人總銀行《農村信用合作社農戶小額貸款管理指導意見》和省辦《江西省農村信用社農戶小額信用貸款實施辦法》通知精神的要求，結合我縣實際，特制定本辦法。

一、農戶小額信用貸款采取“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉使用，到期歸還”的管理辦法。

二、農戶小額信用貸款使用農戶貸款證。貸款證以農戶為單位，一戶一證，不得出租、出借或轉讓。

三、申請小額信用貸款的農戶應具備以下條件：

1、居住在信用社的營業區域內；

2、具有完全民事行為能力，資信良好；

3、從事土地耕作或其他符合國家產業政策的生產經營活動，并具有一定的生產經營條件，經營管理能力或業務技能；

4、有可靠的收入，保證貸款償還；

5、農副產品加工、運輸、銷售服務戶必須在信用社開立結算帳戶。

四、農戶小額信用貸款用途包括；種植業、養殖業等農業生產費用貸款；農副產品加工、運輸、銷售等為農業生產服務的個體私營經濟貸款；以及農戶用于購臵生活用品、建房、治病、婚喪嫁娶、子女上學等消費類貸款。

五、信用社建立農戶信用評定制度，成立農戶信用評定小組。評定小組由信用社理事長、主任、信貸人員、部分

監事會成員、所在地的村委會干部、農貸協管員和具有一定威望的社員代表組成。

六、農戶信用評定步驟

1、農戶向信用社提出貸款申請；

2、信用社做好農戶調查摸底工作。依靠當地政府，以村委會為單位，召開村小組干部會，宣傳農戶小額信用貸款的意義和作用；按照條件聘請好協管員，協助搞好調查模底工作；信用社要以會代訓，培訓協管員，掌握調查模底工作方法，學會填制基本情況調查表，在此基礎上信貸款員要分片包干，指導協管員全面推開本轄村、組農戶小額信用貸款調查措底工作。

3、由信用評定小組根據信貸人員收集的調查情況，按照農戶信用評定依據（標準）及方法，對申請人進行信用等級評定。

七、農戶信用等級的評定方法；實行百分制。總分在90分（含90分）以上的農戶，評定為一級信用戶；總分在80分（含80分）至90分的農戶，評定為二級信用戶；總分在70分（含70分）至80分的農戶，評定為三級信用戶；總分在60分（含60分）至70分的農戶，評定為四級信用戶；總分在60分以下的農戶，不采取信用貸款的辦法，其生產經營所需貸款，仍采取擔保、抵押方式實行逐筆核貸。

八、農戶信用等級評定的依據

1、個人品質（30分）：主要考核農戶個人信譽，歸還信用社貸款本息及拖欠外債情況。

2、生產（經營）條件（20分）：主要考核農戶所從事的生產經營活動是否符合國家產業政策，自有資金投入，經營規模情況及發展前景。

3、生產（經營）能力（20分）：主要考核農戶對其所

從事的生產經營項目的駕馭能力，業務技能或管理水平。

4、償債能力（30分）：主要考核農戶家庭年純收入及家庭可變現財產等用于貸款歸還的保證情況。

九、核貸依據及限額

核定貸款限額主要依據是：種植戶承包的土地面積和種植的農作物情況，養殖戶生產的規模大小及年收入，農產品加工，銷售運輸戶的年純收入等，根據前述的農戶家庭總收入的20%掌握核定貸款標準，同時考核其信用等級差別。貸款標準計算后，要結合考核其信用等級即四級權重一級為100%，二級為80%，三級為60%，四級為40%，核定農戶小額信用貸款限額。

十、農戶信用貸款限額核定后，由信用社向農戶頒發載有信用等級及貸款限額的《農戶貸款證》，貸款證每兩年審核一次，對信用程度發生變化的要及時調整其信用貸款額度。

十一、在建立農戶信用評定制度的基礎上，各社要結合實際，因地制宜地進行信用村（組）、信用鄉（鎮）的評定活動，“信用村（組）”一般應具備以下條件；無拖欠貸款戶占轄內貸款農戶總數的80%以上，村委會支持信用社工作，幫助信用社組織資金，清收舊欠等。“信用鄉（鎮）”一般應具備以下條件；轄內信用村占總村數的50%以上；信用社不良貸款占比在20%以下。

十二、貸款期限及利率

1、農戶小額信用貸款期限根據其生產經營活動的實際周期確定。消費類貸款原則上不超過一年，產業種植戶、多種經營戶貸款期限最長不超過三年。

2、農戶小額信用貸款利率為6.6‰。

十三、貸款的發放與收回

1、農戶小額信用貸款的發放在核貸限額內由借款人憑本人貸款證、身份證（戶口簿）、私章到當地信用社辦理貸款手續，隨到隨辦，信用社不得以任何理由拒絕貸款戶借款。

2、農戶小額信用貸款全部采取現金形式發放。

3、對有舊欠貸款的農戶申請貸款，信用社可在該戶核貸限額內采取收息轉本的辦法發放貸款。

4、農戶小額信用貸款的收回采取分期還本、利隨本清或定期收息的方法。即一年期以內的貸款，實行按期收回，利隨本清；一年期以上的貸款，實行按季或按年收息，到期還本。

十四、貸款管理及責任

1、農戶小額信用貸款采取由信貸員劃片包干的辦法，實行“包放、包收、包效益”的責任制度。

2、貸款發放后，信貸員要經常深入到農戶了解和掌握農戶的生產經營情況以及貸款使用情況，加強對貸款的跟蹤檢查和管理，信貸員要對提供給信用評定小組的調查材料真實性負責，對農戶小額信用貸款，一年要進行二次以上催收。

3、信用社發現有隨意改變貸款用途，出租出借或轉讓貸款證，無正當理由不履行還款義務的行為時，有權取消其農戶小額信用貸款資格，收回貸款證，有權強制提前收回其貸款本息，并按有關規定加罰利息。

4、信用社要以戶為單位設立農戶小額信用貸款臺帳，并保證貸款證的記錄與貸款臺帳記錄一致；以村小組為單位，按照貸款檔案管理規定建立農戶小額信用貸款檔案。

5、信用社對農戶小額信用貸款的金額、用途、利率、期限及貸款本息的歸還情況，若無特殊原因，一年二次張榜公布，接受社員群眾的監督。

十五、信貸考核與獎懲

1、信用社應建立農戶小額信用貸款工作考核獎懲制度，明確劃分貸款調查、審批、發放、管理及收回各環節的責任和義務，并按年進行考核。對貸款面廣，貸款收回率高，創利高的包片信貸員，要給予適當的物質獎勵和精神獎勵。

2、對因調查不實或違反貸款發放原則和貸款操作程序，發放人情貸款、超限額貸款和跨區域貸款的責任人，責令其限期收回貸款或停職收貸，造成貸款損失的，要負責賠償，情節嚴重的要給予紀律處分直至依法追究其法律責任。

十六、本辦法未盡事宜按《貸款通則》和有關規定執行。

本辦法由廣昌縣農村信用合作社聯合社負責解釋和修改。

廣昌縣農村信用合作社聯合社

二00二年三月五日

第五篇：甘肅省農村信用社農戶小額信用貸款管理辦法

甘肅省農村信用社 農戶小額信用貸款管理辦法（修訂版）

第一章 總 則

第一條 為加強和規范全省農村信用社(含農村合作銀行、農村商業銀行,以下統稱農村信用社)農戶小額信用貸款管理，提高信貸支農服務水平，支持農業、農民和農村經濟發展，根據《商業銀行法》、《貸款通則》、《農戶貸款管理辦法》、《關于銀行業金融機構大力發展農村小額貸款業務的指導意見》和《甘肅省農村信用社信貸管理制度》,結合實際，制定本辦法。

第二條 本辦法是全省農村信用社辦理農戶小額信用貸款必須遵循的基本規則。

第三條 本辦法所稱農戶是指長期居住在鄉鎮和城關鎮所轄行政村的住戶、國有農場的職工和農村個體工商戶。

第四條 本辦法所稱農戶小額信用貸款是指農村信用社基于農戶的信譽，在核定額度和有效期內向農戶發放的不需提供擔保的貸款。

第五條

農戶小額信用貸款業務應當遵循安全、簡便、有效和入股社員（股東）優先的原則。

第六條 農戶小額信用貸款實行一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用、憑飛天福農卡發放的管理辦法。

第七條 飛天福農卡向農戶所在地農村信用社申辦，在簽

農村信用社主任擔任資信評定小組組長。

第十五條 農戶信用等級評定和授信的步驟：

（一）農戶申請。農戶向信用社提出信用評級申請；

（二）入戶調查。客戶經理入戶調查農戶基本信息、家庭生產經營狀況及經濟收入、農戶資信狀況等；

（三）建立電子信息檔案。客戶經理將調查信息錄入信貸管理系統，根據系統提示的評定等級，提出授信額度建議；

（四）資信等級和授信額度評定。資信評定小組根據信貸管理系統評定的信用等級和客戶經理初步提出的授信額度，對照評定標準和動態掌握的農戶信息確定農戶信用等級及授信額度；

（五）張榜公示。客戶經理對經資信評定小組評定的農戶，將其信用等級、授信額度在農戶所在村組公示3-5天，接受社會監督；

（六）按權審批。對經公示無異議的信用戶，客戶經理通過信貸管理系統提交相關有權人員審批，審批通過后完成對農戶資信等級和授信額度的確定。

第十六條 農戶申請資信評定應具備下列基本條件：

（一）家庭成員思想品質好，遵紀守法，無違法和劣跡行為；

（二）鄰里關系好，家庭和睦，勤勞致富，誠實守信，群眾反映好；

（三）承認農村信用社章程，積極發展與信用社的業務往來，維護信用社的權益和聲譽；

（四）擔保他人貸款能積極協助信用社清收或承擔連帶擔保責任。

第十七條 農戶資信評定等級分五個檔次。具體標準為：

（一）白金戶評定標準：

1．在本行政村具有致富帶頭作用的種養大戶或致富能手，生產、管理能力強，無債務糾紛；

2．與農村信用社往來關系非常密切，能積極協助農村信用社發展各項業務；

3．近三年在農村信用社的貸款能夠按時歸還，貸款無展期、無逾期、無欠息；

4．家庭年人均純收入在本鄉鎮平均水平2.5倍以上，年綜合收入在10萬元以上，家庭凈資產在30萬元以上，資產負債率在50%以內；

5．自有資金占生產所需資金的70％以上。

（二）黃金戶評定標準：

1．近三年在農村信用社的貸款能夠按時歸還，貸款無展期、無逾期、無欠息；

2．家庭年人均純收入在本鄉鎮平均水平2倍以上，年綜合收入在7萬元以上，家庭凈資產在20萬元以上，資產負債率在60%以內；

3．從事的生產項目投資前景看好、生產、管理能力較強，信用度高、償債能力強，無債務糾紛；

4．自有資金占生產所需資金的60％以上。

（三）優秀戶評定標準：

內能合理使用貸款資金、主動按時付息、按期歸還借款的，且家庭不動產和年收入達到相應標準的，可提高一個信用等級檔次；

（二）因災害、市場等客觀因素影響，造成還款困難，未能按期歸還借款，但能積極歸還利息并作出還款計劃的，可保留現有信用等級檔次；

（三）由于主觀原因而未能按期歸還借款的，應降低信用等級檔次直至撤銷評級、終止授信。

農戶資信等級審查、復評情況應在信貸管理系統中及時登記，對信用等級發生變化的要及時進行信息更新。

第五章 貸款發放和貸后管理

第二十二條 農村信用社辦理信貸業務的營業網點要設立農戶小額信用貸款辦理專柜或兼柜，開辟農戶小額信用貸款綠色通道，推行“一站式”服務，堅持做到“隨到隨辦”，方便農戶申請貸款，縮短貸款辦理時間。

第二十三條 自助循環借款合同的循環借款期限起始日必須在評級授信有效期限內，不得晚于評級授信到期日，循環借款期限為兩年，其循環借款額度為信用社給予申請人評定的授信額度。簽訂合同時，將借款人飛天福農卡與農戶小額信用貸款進行簽約綁定。

第二十四條 發放農戶小額信用貸款，必須維護農村信用社的經營自主權，在堅持信貸原則的前提下，由農村信用社自主審查發放，自主決定貸款的數額、期限和利率，任何單位和

個人不得干涉。

第二十五條 申請使用農戶小額信用貸款時，可在柜面（簽約網點或非簽約網點）或業務平臺辦理。

第二十六條 通過柜面（簽約網點或非簽約網點）辦理農戶小額信用貸款時，必須堅持借款農戶到場辦理，出示身份證和飛天福農卡，在《借款借據》或有關借款憑證上簽名。經辦人員必須認真查驗借款人身份證和飛天福農卡，防止農戶借用飛天福農卡冒名貸款。

第二十七條 通過三農自助服務終端、自助查詢機、個人網銀、手機銀行等業務平臺辦理農戶小額信用貸款時，借、貸雙方按“密碼認定”原則確定借貸關系的產生，并以簽約網點及業務受理網點記錄的電子信息為有效憑證，持卡人對該筆借款承擔償還本息的法律責任。

第二十八條 通過三農自助服務終端、自助查詢機、個人網銀、手機銀行等業務平臺辦理的農戶小額信用貸款，借款人可在辦理業務后的30日內到簽約網點打印借款憑證，逾期不打印者，視為持卡人對此交易電子信息無異議。

第二十九條 農戶小額信用貸款發放后，正常農戶小額信用貸款每年檢查一次，未按規定償還利息的，每半年檢查一次。關注類及不良貸款每季檢查一次，信貸管理系統將進行預警，客戶經理應及時了解和掌握農戶借款是否按約定用途使用、生產經營情況是否正常。對隨意變更貸款用途和轉借他人使用的，應及時采取凍結飛天福農卡剩余貸款額度等相應措施，并提前收回貸款。

級和確定授信額度準確性的審查和對基層網點評級授信情況的檢查，負責超客戶資信能力授信形成違約風險的防范，負責對基層網點的業務指導、考核和管理；風險管理部負責全轄農戶小額信用貸款總體風險的防控和預警，稽核審計部負責全轄農戶小額信用貸款規章制度的執行監督。

第四十條 縣聯社要具體量化農戶小額信用貸款評級授信面、貸款覆蓋面、發放凈增額、利息收回率和到期貸款收回率等指標，與客戶經理的績效工資、獎金等掛鉤，并制定具體的考核細則，對客戶經理進行業績考核。

第四十一條 客戶經理有下列行為之一的，給予通報批評或經濟處罰;情節較重的，造成嚴重后果的，按照《甘肅省農村信用社工作人員違規失職行為處理暫行辦法》執行：

（一）對符合條件的農戶，不予評級授信的；

（二）對農戶調查失真，或調查資料不及時錄入信貸管理系統進行管理，造成農戶資信等級評定或調整不合理的，違規發放貸款的；

（三）采取弄虛作假等手段，故意提高農戶資信等級和信用額度的；

（四）未經調查和資信評定直接給予農戶核定信用額度的；

（五）對不符合條件的農戶，給予評級授信的；

（六）超信用額度、跨區域發放貸款的；

（七）疏于管理，造成信貸風險和資產損失的；

（八）對農戶吃、拿、卡、要的；

（九）編造假賬、假表、假數據的；

（十）農戶舉報并經查實的違規行為；

（十一）其他違規行為。

第四十二條 縣聯社應加強對轄內農村信用社農戶小額信用貸款工作的指導、檢查和監督，及時總結推廣農戶小額信用貸款好的經驗和做法。對農戶小額信用貸款要建立 “定期檢查，按季通報，年終總評，獎罰兌現”的考核體系。

第七章 附 則

第四十三條 縣聯社可根據當地實際情況，制訂轄內農戶小額信用貸款的具體實施細則。

第四十四條 本辦法由甘肅省農村信用社聯合社負責解釋和修改。

第四十五條 本辦法自下發之日起施行。