第一篇：北京市農村信用社農戶小額信用貸款實施細則

北京市農村信用社農戶小額信用貸款實施細則

增加農民收入，提高農民生活水平，是農村工作的出發(fā)點和落腳點，也是農村信用社生存和發(fā)展的基礎。為進一步提高郊區(qū)農民的收入水平，促進京郊農村經濟發(fā)展，結合人民銀行《小額信用貸款管理辦法》和《關于進一步擴大北京市農戶小額信用貸款的指導意見》以及市聯(lián)社《關于開展農戶小額信用貸款的實施意見》，特制定本細則，為下一步擴大推廣農戶小額信用貸款工作打好基礎，真正解決農村中的中、低收入農戶貸款難、擔保難的問題，逐步擴大京郊農戶

貸款的受益面。

一、農戶小額信用貸款的概念

本實施意見中的“農戶”是指：主要從事農村土地耕作或者其他與農村經濟發(fā)展有關的生產經營活動的農戶、個體

經營戶等。

農戶小額信用貸款是指：信用社基于農戶的信譽，在核定的額度和期限內附農戶發(fā)放的不需抵押、擔保的貸款。

農戶小額信用貸款采取 '核定限額，隨用隨貸、次數(shù)不限、余額群制、周轉使用、動態(tài)管理”的辦法。農戶根據(jù)自身需要，在有效期限和限額內，憑貸款證(卡)、身份證到信用社直接辦理借款和還款手續(xù)，隨用隨貸。

二、貸款對象

農戶小額信用貸款的貸款對象主要是：信用程度較好、對一般性資金需求量不大且無法提供抵(質)押和保證擔保的中低收入農戶。農戶小額信用貸款的貸款主體為農戶，村委會、村支部不得以任何理由違背農戶意愿安排貸款、使用貸款、挪用貸款。

基本條件為：

1、本轄區(qū)內的農戶或個體經營戶，具有完全民事行為 能力;

2、信用觀念強，資信狀況良好，未拖欠信用社貸款本息;

3、從事土地耕作或其他符合國家產業(yè)政策的生產經營 活動，并有合法、可靠的經濟來源，具有還本付息能力;

4、家庭成員中必須具有勞動生產或經營管理能力的勞 動力，項目規(guī)模符合借款承受能力。

三、貸款用途

小額信用貸款屬于綜合性貸款類，采取一次核定限額、周轉使用、以“信用”作為放貸基礎的一種貸款方式。其用途無法進行嚴格界定，重點解決農戶以下生產、生活、消費方面的資金需求：

1、種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、休閑旅游業(yè)等生產所需貸款;

2、為農業(yè)生產服務的個體私營經濟貸款;

3、小型農機具貸款;

4、小型農田水利基本建設貸款;

5、圍繞農業(yè)生產的產前、產中、產后服務等貸款;

6、助學及消費貸款等。

四、貸款限額

農戶小額信用貸款最高限額原則上不超過 3萬元。對信用極好、經營項目特別優(yōu)良的農戶，經本區(qū)縣聯(lián)社批準，貸款限額可以超過3萬元。“優(yōu)秀”等級限額掌握在3萬元以內;'較好”等級限額掌握在2萬元以內掌握;'一般”等級限額掌握在1萬元以內掌握。

各區(qū)縣聯(lián)社可根據(jù)自身地區(qū)實際狀況和信用社資金狀況進行適當調整，對經濟發(fā)展較好、信用社資金相對充裕的，可以適當提高上限;對經濟發(fā)展相對落后的邊遠山區(qū)或發(fā)放農戶貸款資金缺口較大的區(qū)縣，可適當降低貸款的額度。

對確有需求且資金需求量超過小額信用貸款限額的，可采取組合貸款的方式加以解決。即在限額內，發(fā)放農戶小額信用貸款;超過限額的可采取抵(質)押、農戶聯(lián)保等擔保方式予以解決。

五、貸款期限及利率

農戶小額信用貸款的最長期限原則上控制在3年以內，具體期限可根據(jù)農戶的資金用途進行合理確定。農戶小額信用貸款利率按人民銀行公布的貸款基準利率和浮動幅度適當優(yōu)惠，貸款利率浮動控制在30%以內。對貸款期限超過1年的，可比照人民銀行中長期貸款管理的有關規(guī)定，采取一年一收息的方式。

六、資信評定

農戶小額信用貸款是以貸款申請人的“資信”狀況為基礎的貸款方式，“資信”的評定是做好此項工作的重要基礎，沒有 '資信”就沒有貸款。在實施過程中要緊緊依靠鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府，緊緊依靠村委會和村黨支部，充分做好農戶的資信評定工作。

(一)建立評定組織

要以鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和所在地農村信用社建立農戶小額信用貸款聯(lián)合評審組織，由鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府主要領導、信用社負責人和村級評審小組負責人組成，小組的主要職責是：l、負責對當?shù)剞r戶信用等級的最終評審;

2、確認區(qū)域內的信用貸款的最終限額;

3、確認鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府負責風險資金的籌集;

4、向農戶推薦脫貧致富項目;

5、監(jiān)督農戶貸款資金的使用和歸還情況;

6、確定農戶信用等級和貸款證(卡)的發(fā)放;

7、與農戶簽定《農戶小額貸款合同》。

要以村為單位建立農戶小額信用貸款評審小組：由村委會、黨支部和村民代表組成，信用社派人員參加，主要職責是：

1、接收農戶申請;

2、審查農戶資信狀況;

3、確認農戶資信等級;

4、監(jiān)督農戶貸款資金的使用和歸還;

5、決定信用制裁手段;

6、評議對信用貸款戶的獎懲;

7、建立信用檔案等。

(二)評定步驟

1、農戶向村級評審小組提出信用評定申請;

2、農戶小額信用貸款評定小組及信用社信貸人員調查核準農戶家庭財產及收入情況、生產資金需求情況，并提出信用狀況評定意見;

3、由鄉(xiāng)鎮(zhèn)資信評定小組根據(jù)村級評定小組的評定情況，最終確認對申請人的信用等級，核定貸款限額，核發(fā)貸款證(卡)；

4、明確管戶信貸員，并登記信用社農戶小額貸款臺帳。

(三)評定等級

農戶資信評定分為優(yōu)秀、較好、一般三個信用等級。

1、“優(yōu)秀”等級標準：

(1)貸款本息歸還率100%;

(2)在信用社開立存款賬戶;

(3)家庭年人均勞動所得在3500元以上;

(4)自有資金占本戶所需資金的30%以上;

(5)社會信用度很好。

2、“較好”等級標準：

(1)貸款本息歸還率100%;

(2)家庭年人均勞動所得在2500元以上;

(3)社會信用度良好。

3、“一般”等級標準：

(1)貸款本息歸還率100%;

(2)家庭年人均勞動所得在1500元以上;

(3)社會信用度較好。

七、貸款的發(fā)放與管理

對已核定貸款限額的農戶可根據(jù)自身需要，在有效期限和限額內，憑貸款證(卡)、身份證到信用社直接辦理借款和還款手續(xù)，隨用隨貸。同時，條件成熟的信用社可試行農戶貸款上柜臺制度，在有條件的信用社營業(yè)網點設立農戶貸款柜臺，直接為農民辦理貸款咨詢、預約考察，辦理貸款和還款等業(yè)務，有條件的信用社可送貸上門。

信用社要以戶為單位設立臺帳，準確登記借款戶的基本情況和信用等級貸款限額，并根據(jù)變更情況更換臺帳，進行動態(tài)跟蹤管理。貸款證的記錄應與信用社的臺帳保持一致，如不一致時，以借據(jù)為準。

發(fā)放農戶小額信用貸款，信貸員要做到：

1、熟悉農戶的生產經營、家庭經濟情況，有無其它借款或為其他人擔保，并對提供給資信評定小組的材料真實性負責;

2、熟悉當?shù)卣漠a業(yè)結構調整政策和戰(zhàn)略發(fā)展目標，做到投向準確，投量適度;

3、熟悉農業(yè)生產季節(jié)及當?shù)刈匀唤洕鷹l件，做到適時發(fā)放不誤時機;

4、熟悉農村市場，了解農村經濟動態(tài)，能為農戶提供各種致富信息;收集各類生產經營技術信息，為農戶提供信息服務;

6、對所管理的農戶貸款 '包放、包管、包收”。

村級評審小組，每半年要進行一次信用情況審核，并提出審核意見提交給當?shù)匦庞蒙纭｀l(xiāng)鎮(zhèn)評定委員會每年審核一次。對農戶信用程度發(fā)生變化的，應及時變更信用評定等級及相關的貸款額度。對隨意變更貸款用途，出租、出借或轉讓貸款證的農戶，應及時收回貸款證(卡)，并取消其小額信用貸款的貸款資格。

八、適用范圍

為較好解決京郊中、低收入農戶貸款難、擔保難的問題，增加農戶的貸款受益面，山區(qū)區(qū)縣聯(lián)社要在試點成熟條件下全面推行農戶小額信用貸款。

同時，近郊區(qū)、平原區(qū)聯(lián)社也要在近郊城鄉(xiāng)結合部及平原地區(qū)因地制宜地開展區(qū)域小額信用貸款的試點工作，對開展 '訂單農業(yè)”、“公司+農戶”等生產方式進行農業(yè)生產的農戶，對確有資金需求的，也可以采取小額信用貸款的方式，解決共資金不足的問題，提高共生產致富能力。

九、組織管理

1、區(qū)縣聯(lián)社要成立 '農戶小額信用貸款使用管理指導辦公室”，與區(qū)縣政府密切配合，提出小額信用貸款發(fā)展計劃，由主管區(qū)縣長任組長，農委(山區(qū)辦)、聯(lián)社等區(qū)縣主管領導為成員，負責對鄉(xiāng)(鎮(zhèn))農戶小額信用貸款發(fā)放、使用情況進行指導、監(jiān)督。

2、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))要成立“農戶小額信用貸款使用管理小組”。由鄉(xiāng)(鎮(zhèn))長任組長，主管農業(yè)的副鄉(xiāng)(鎮(zhèn))長、信用社主任等為成員，負責對該鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農戶小額信用貸款發(fā)放、使用情況進行管理、檢查。

3、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))要多渠道籌集資金，作為農戶小額信用貸款的風險資金，集中存放在試點信用社，滾動使用。農村信用社與鄉(xiāng)(鎮(zhèn))政府簽定《農戶小額信用貸款管理協(xié)議》，根據(jù)風險資金額度按照一定的比例安排信用貸款規(guī)模，如農戶信用貸款出現(xiàn)風險或損失，經放款信用社和鄉(xiāng)(鎮(zhèn))政府催收無效的，要扣劃相應額度的風險資金進行補償。

4、農戶小額信用貸款額度由鄉(xiāng)(鎮(zhèn))政府和信用社組成聯(lián)合評審組織，原則上每年評定一次，對貸款逾期未能結清或不能定出還款計劃的農戶，原則上次年不予核定信用貸款額度。

5、在條件允許的前提下，部分信用社可試行支農聯(lián)絡員(協(xié)貸員)制度，以解決信用社信貸人員不足的問題。針對山區(qū)信用社管理區(qū)域大、信貸人員不足的現(xiàn)狀，為提高信貸支農管理水平，擴大農戶小額信用貸款受益面，信用社可根據(jù)實際情況與當?shù)剞r戶共同推選部分威信高、責任心強的干部或農戶作為支農聯(lián)絡員(協(xié)貸員)充分發(fā)揮其人熟、地熟、情況熟的優(yōu)勢，協(xié)助信用社加強信貸管理。

支農聯(lián)絡員(協(xié)貸員)的職責：

1、每季向信用社通報一次本鄉(xiāng)(村)經濟狀況，農戶生產經營的總體情況，農戶及集體經濟組織對信用社工作的評價情況;

2、協(xié)助信用社評審組織調查了解農戶家庭狀況和發(fā)展項目的基本情況，初步評審貸款項目是否可行;

3、協(xié)助信用社對農戶貸款進行貸后檢查;

4、協(xié)助信用社催收到期貸款，督促農戶積極還款。

十、幾點要求

1、各區(qū)縣聯(lián)社要統(tǒng)一思想，提高認識程度，充分了解發(fā)放農戶小額信用貸款的重大意義，增強推廣農戶小額信用貸款的自覺性。開辦農戶小額信用貸款不僅有利于農村信用社端正經營方向，轉換經營機制，發(fā)揮農村金融主力軍的作用，同時也增強了農村信用社與農村基層黨政干部和廣大農民的緊密聯(lián)系。在實行農戶小額信用貸款的過程中，還有利于進一步規(guī)范農村金融秩序，逐步建立農戶、鄉(xiāng)村信用評定制度，創(chuàng)建良好的農村信用環(huán)境，對農村精神文明建設產生重大的影響。

2、要積極學習和實踐 '三個代表”，增加為農民服務的手段，逐步增加農民收入。積極推進農戶小額信用貸款、切實解決農戶貸款難、擔保難的問題是實踐“三個代表”的具體體現(xiàn)。通過發(fā)放農戶小額信用貸款，要使信用社廣大職工充分認識到：農信社只有真正信農、支農、服務于“三農”，才能促進農村信用社發(fā)展，分散規(guī)避貸款風險，提高自身經濟效益，才能使信用社、農戶實現(xiàn) '雙贏”的目標。

3、要進一步擴大農戶小額信用貸款的推廣范圍，擴大農戶貸款面和受益面。山區(qū)區(qū)縣聯(lián)社在條件成熟、信用程度較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)要全面推行農戶小額信用貸款的方式。近郊區(qū)和平原縣聯(lián)社也要因地制宜，在社區(qū)建設完備、管理機制健全的條件下試辦社區(qū)小額信用貸款，切實把農戶小額信用貸款的推廣工作落實到實處，較好解決京郊農戶生產資金不足的問題。

4、在建立農戶信用評定等級制度的基礎上，各區(qū)縣信用社要結合實際，根據(jù)每個村(鎮(zhèn))貸款農戶占全部農戶的比例、還款和信用戶比例等情況，逐步開展評定信用村(鎮(zhèn))的試點工作，對不同信用程度的村(鎮(zhèn))實行分類管理，更好地發(fā)揮小額農貸的作用。

5、在工作中，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和農村信用社要加強宣傳工作。一是要使農戶充分了解此項貸款的性質和扶持范圍，在需要貸款扶持的情況下，積極申請此項貸款從事生產經營活動;二是要使農戶認識到貸款約有償性和歸還性，防止在沒有投資項目的情況下盲目貸款，從而確保資金安全，提高信用貸款使用效率。

6、在發(fā)放農戶貸款證(卡)的過程中，農村信用社要在詳細調查，掌握具體情況的基礎上進行。一是在做好調查分析工作的基礎上，嚴格把好發(fā)證(卡)關。二是合理確定貸款額度，在資金力量有限的條件下，讓那些符合貸款條件和信貸政策的農戶得到急需貸款。三是制定措施，做到既要方便社員、方便農民，解決農戶生產資金緊缺問題，又要盡量降低農村信用社的信貸風險。

7、要采取多種方式籌措資金，增強對農戶貸款的資金實力。一是要爭取各級黨政部門對農村信用社工作的重視與支持，把扶持農村信用社發(fā)展、幫助農村信用社組織存款、增強農村信用社貸款實力作為地區(qū)經濟發(fā)展的一件大事來抓;二是要增強信用社員工放貸、管款、收貸的責任心，確保新增貸款的質量，使農戶小額信用貸款能夠周轉使用;三是調整信貸投放結構，制定切實可行的計劃，逐步增加對農戶貸款的比例，確保農戶信貸資金的需求;四是加強內部資金的合理調配與調劑，及時解決部分信用社資金不足的困難。

8、要進一步優(yōu)化服務，拓寬服務領域，努力提高服務質量和效率，樹立良好的信合形象。信用社信貸人員要牢記 '以農為本、為農服務'的辦社宗旨，發(fā)揚“背包下鄉(xiāng)、服務上門”的優(yōu)良傳統(tǒng)，搞好流動服務、上門服務，使農民能夠真正感受到農村信用社是農民自己的銀行。同時，農村信用社還要充分發(fā)揮機構多、信息靈這一優(yōu)勢，在做好存款、貸款、現(xiàn)金和結算等金融服務的同時，進一步為廣大農民提供多樣化、綜合性的服務，充分發(fā)揮連接農戶與市場的橋梁紐帶作用，逐步樹立農村信用社在廣大農民群眾中的良好形象。

第二篇：北京市農村信用社農戶小額信用貸款管理辦法

第一章 總則

第二章 貸款對象及條件

第三章 借款用途

第四章 資信評定及貸款限額

第五章 貸款的發(fā)放與管理

第六章 貸款的期限與利率

第七章 信用村（鎮(zhèn)）的評定條件

第八章 附則

各區(qū)（縣）聯(lián)社、市農信社營業(yè)部：

為了進一步規(guī)范對農戶小額信用貸款的管理，大力推進我市農村信用社農戶小額信用貸款工作，市聯(lián)社對《北京市農村信用社農戶小額信用貸款管理辦法》進行了補充完善，現(xiàn)予印發(fā)：請遵照執(zhí)行，原農戶小額信用貸款管理辦法同時廢止。

第一章 總則

第一條 為提高農村信用合作社（以下簡稱信用社）的信貸服務水平，增加對農戶和農業(yè)生產的信貸資金投入，簡化貸款手續(xù)，更好地發(fā)揮信用社支持農村經濟發(fā)展的作用，根據(jù) 《貸款通則》和中國人民銀行頒發(fā)的《農村信用合作社農戶小額信用貸款管理指導意見》等有關法律、法規(guī)和規(guī)章的規(guī)定，結合我市具體情況制定本管理辦法。

第二條 農戶小額信用貸款是指信用社基于農戶的信譽，在核定的額度和期限內向農戶發(fā)放的不需抵押、擔保的貸款。

第三條 農戶小額信用貸款采取 “一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的管理辦法。

第四條 農戶小額信用貸款使用農戶貸款證（卡），貸款證以農戶為單位，一戶一證（卡），不得出租、出借或轉讓。

第二章 貸款對象及條件

第五條 本管理辦法中的“農戶”指具有農業(yè)戶口，主要從事農村土地耕作或者其他與農村經濟發(fā)展有關的生產經營活動的農民、個體經營戶等。

第六條 信用社小額信用貸款借款人條件

1、本轄區(qū)內的農戶或個體經營戶，具有完全民事行為能力；

2、信用觀念強，資信狀況良好，未拖欠信用社貸款本息；

3、從事土地耕作或其他符合國家產業(yè)政策的生產經營活動，并有合法、可靠的經濟來源：具有還本付息能力；

4、家庭成員中必須具有勞動生產或經營管理能力的勞動力，項目規(guī)模符合借款承受能力。

第三章 借款用途

第七條 農戶小額信用貸款用途范圍

1、種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、休閑旅游業(yè)等生產所需貸款；

2、為農業(yè)生產服務的個體私營經濟貸款；

3、小型農機具貸款；

4、小型農田水利基本建設貸款；

5、圍繞農業(yè)生產的產前、產中、產后服務等貸款；

6、助學及消費貸款等。

第四章 資信評定及貸款限額

第八條 信用社成立農戶資信評定小組，小組由信用社主任、信貸員、監(jiān)事會成員和具有一定威信的入股社員代表（或村委會主任、書記）組成（不得低于3人）。評定小組負責對農戶資信等級的審定，對所轄申請貸款農戶的等級進行定期評定。

第九條 農戶小額信用貸款資信評定步驟

1、農戶向信用社提出信用評定申請；

2、信貸人員調查農戶家庭財產及收入情況、生產資金需求情況，并提出信用狀況評定意見；

3、由資信評定小組根據(jù)信貸人員提供的資料及村委會提供的情況，對申請人評定信用等級，核定貸款限額，核發(fā)貸款證（卡）；

4、登記信用社農戶小額貸款臺帳。

第十條 農戶資信評定分為優(yōu)秀、較好、一般三個信用等級。

“優(yōu)秀”等級標準：

1、貸款本息歸還率 100%；

2、在信用社開立存款帳戶；

3、家庭年人均勞動所得在 3500元以上；

4、自有資金占本戶所需資金的30%以上；

5、社會信用度很好。

“較好”等級標準：l、貸款本息歸還率 100%；人 家庭年人均勞動所得在2500元以上；

3、社會信用度良好。

“一般”等級標準：

1、貸款本息歸還率 100%；

2、家庭年人均勞動所得在1500元以上；

3、社會信用度較好。

第十一條 貸款限額最高不超30000元：“優(yōu)秀”等級限額掌握在 30000元以內； “較好，在20000元以內掌握； ”一般“在10000元以內掌握。

第五章 貸款的發(fā)放與管理

第十二條 對已核定貸款限額的農戶，在有效期限和限額內，農戶可以憑貸款證（卡）、身份證到信用社柜臺直接辦理貸款，也可預約由信用社信貸人員到農戶家中直接發(fā)放。

第十三條 信用社要以戶為單位設立臺帳、準確登記借款的基本情況和信用等級貸款限額，并根據(jù)變更情況更換臺帳，進行動態(tài)跟蹤管理。貸款證的記錄應與信用社的臺帳保持一致，如不一致時，以借據(jù)為準。

第十四條 發(fā)放小額信用貸款；信貸員要做到：

1、熟悉農戶的生產經營、家庭經濟情況，有無其它借款或為其他人擔保，對提供給資信評定小組的材料真實性負責；

2、熟悉當?shù)卣漠a業(yè)結構調整政策和戰(zhàn)略發(fā)展目標，做到投向準確，投量適度；

3、熟悉農業(yè)生產季節(jié)及當?shù)刈匀唤洕鷹l件，做到適時發(fā)放不誤時機；

4、熟悉農村市場，了解農村經濟動態(tài)，能為農戶提供各種致富信息；

5、收集各類生產經營技術信息，為農戶提供信息服務；

6、對所管理的農戶貸款 “包放、包管、包收”。

第十五條 信用社對農戶信用貸款等級原則上每兩年審查一次。對農戶信用程度發(fā)生變化的，應及時變更信用評定等級及相關的貸款額度。對隨意變更貸款用途，出租、出借或轉讓貸款證的農戶，應及時收回貸款證（卡），并取消其小額信用貸款的資格。

第六章 貸款的期限與利率

第十六條 農戶小額信用貸款期限根據(jù)農戶生產經營項目的周期確定，一般為1-3年。

第十七條 農戶小額信用貸款利率按人民銀行公布的貸款基準利率和浮動幅度適當優(yōu)惠，貸款利率浮動控制在30%以內。

第十八條 農戶小額貸款的結息方式與一般貸款相同。

第七章 信用村（鎮(zhèn)）的評定條件

第十九條 在建立農戶信用評定制度的基礎上，各地區(qū)結合實際，因地制宜地進行信用戶、信用村（組）、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的評定活動，以推進農戶信用評定工作的開展，提升農戶信用評定制度的層次和效果。第二十條 信用戶應具備以下條件：以前在信用社貸過款，累計期限在一年以上，并且沒有任何拖欠貸款本息的記錄；有穩(wěn)定、效益較好的經營項目；社會信用良好等。

第二十一條 信用村（組）應具備以下條件：無拖欠貸款農戶占轄內貸款農戶總數(shù)的80%以上；村黨支部和村委會支持信用社的工作，幫助信用社組織資金、清收舊貸等。

第二十二條 信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）應具備以下條件：轄內信用村占總村數(shù)的50%以上；信用社農戶不良貸款在20%以下；鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）黨政支持信用社的工作，幫助信用社組織資金、清收舊貨；風險金足額到位等。

第二十三條 對信用村（組）、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的農戶，信用社要在同等條件下實行貸款優(yōu)先、手續(xù)簡便、額度放寬、服務優(yōu)先、利率優(yōu)惠、期限可適當延長等優(yōu)惠政策。

第八章 附則

第二十四條 本辦法未盡事宜按《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《貸款通則》及中國人民銀行頒發(fā)的《農村信用社農戶小額信用貸款管理暫行辦法》等有關規(guī)定執(zhí)行。

第二十五條 本辦法由市聯(lián)社負責制定與解釋，各區(qū)縣聯(lián)社可結合本地區(qū)實際情況制定實施細則。第二十六條 本辦法自頒布之日起施行，以前規(guī)定與本辦法不一致的，以本辦法為準。

第三篇：北京市農村信用社農戶小額信用貸款管理辦法

北京市農村信用社農戶小額信用貸款管理辦法

第一章 總則

第一條為提高農村信用合作社(以下簡稱信用社)的信貸服務水平，增加對農戶和農業(yè)生產的信貸資金投入，簡化貸款手續(xù)，更好地發(fā)揮信用社支持農村經濟發(fā)展的作用，根據(jù)《貸款通則》和中國人民銀行頒發(fā)的《農村信用合作社農戶小額信用貸款管理指導意見》等有關法律、法規(guī)和規(guī)章的規(guī)定，結合我市具體情況制定本管理辦法。

第二條農戶小額信用貸款是指信用社基于農戶的信譽，在核定的額度和期限內向農戶發(fā)放的不需抵押、擔保的貸款。

第三條農戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的管理辦法。

第四條農戶小額信用貸款使用農戶貸款證(卡)，貸款證以農戶為單位，一戶一證(卡)，不得出租、出借或轉讓。

第二章貸款對象及條件

第五條本管理辦法中的“農戶”指具有農業(yè)戶口，主要從事農村土地耕作或者其他與農村經濟發(fā)展有關的生產經營活動的農民、個體經營戶等。

第六條信用社小額信用貸款借款人條件

1、本轄區(qū)內的農戶或個體經營戶，具有完全民事行為能力;

2、信用觀念強，資信狀況良好，未拖欠信用社貸款本息;

3、從事土地耕作或其他符合國家產業(yè)政策的生產經營活動，并有合法、可靠的經濟來源:具有還本付息能力;

4、家庭成員中必須具有勞動生產或經營管理能力的勞動力，項目規(guī)模符合借款承受能力。

第三章借款用途

第七條農戶小額信用貸款用途范圍

1、種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、休閑旅游業(yè)等生產所需貸款;

2、為農業(yè)生產服務的個體私營經濟貸款;

3、小型農機具貸款;

4、小型農田水利基本建設貸款;

5、圍繞農業(yè)生產的產前、產中、產后服務等貸款;

6、助學及消費貸款等。

第四章資信評定及貸款限額

第八條信用社成立農戶資信評定小組，小組由信用社主任、信貸員、監(jiān)事會成員和具有一定威信的入股社員代表(或村委會主任、書記)組成(不得低于3人)。評定小組負責對農戶資信等級的審定，對所轄申請貸款農戶的等級進行定期評定。

第九條農戶小額信用貸款資信評定步驟

1、農戶向信用社提出信用評定申請;

2、信貸人員調查農戶家庭財產及收入情況、生產資金需求情況，并提出信用狀況評定意見;

3、由資信評定小組根據(jù)信貸人員提供的資料及村委會提供的情況，對申請人評定信用等級，核定貸款限額，核發(fā)貸款證(卡);

4、登記信用社農戶小額貸款臺悵。

第十條農戶資信評定分為優(yōu)秀、較好、一般三個信用等級。

“優(yōu)秀”等級標準:

1、貸款本息歸還率100%;

2、在信用社開立存款帳戶;

3、家庭年人均勞動所得在3500元以上;

4、自有資金占本戶所需資金的30%以上;

5、社會信用度很好。

“較好”等級標準:l、貸款本息歸還率100%;人家庭年人均勞動所得在2500元以上;

3、社會信用度良好。

“一般”等級標準:

1、貸款本息歸還率100%;

2、家庭年人均勞動所得在1500元以上;

3、社會信用度較好。

第十一條貸款限額最高不超30000元;“優(yōu)秀”等級限額掌握在30000元以內;“較好，在20000元以內掌握;”一般“在10000元以內掌握。

第五章貸款的發(fā)放與管理

第十二條對已核定貸款限額的農戶，在有效期限和限額內，農戶可以憑貸款證(卡)、身份證到信用社柜臺直接辦理貸款，也可預約由信用社信貸人員到農戶家中直接發(fā)放。

第十三條信用社要以戶為單位設立臺帳、準確登記借款的基本情況和信用等級貸款限額，并根據(jù)變更情況更換臺帳，進行動態(tài)跟蹤管理。貸款證的記錄應與信用社的臺帳保持一致，如不一致時，以借據(jù)為準。

第十四條發(fā)放小額信用貸款;信貸員要做到:

1、熟悉農戶的生產經營、家庭經濟情況，有無其它借款或為其他人擔保，對提供給資信評定小組的材料真實性負責;

2、熟悉當?shù)卣漠a業(yè)結構調整政策和戰(zhàn)略發(fā)展目標，做到投向準確，投量適度;

3、熟悉農業(yè)生產季節(jié)及當?shù)刈匀唤洕鷹l件，做到適時發(fā)放不誤時機;

4、熟悉農村市場，了解農村經濟動態(tài)，能為農戶提供各種致富信息;

5、收集各類生產經營技術信息，為農戶提供信息服務;

6、對所管理的農戶貸款”包放、包管、包收"。

第十五條 信用社對農戶信用貸款等級原則上每兩年審查一次。對農戶信用程度發(fā)生變化的，應及時變更信用評定等級及相關的貸款額度。對隨意變更貸款用途，出租、出借或轉讓貸款證的農戶，應及時收回貸款證(卡)，并取消其小額信用貸款的資格。

第六章貸款的期限與利率

第十六條農戶小額信用貸款期限根據(jù)農戶生產經營項目的周期確定，一般為1—3年。

第十七條農戶小額信用貸款利率按人民銀行公布的貸款基準利率和浮動幅度適當優(yōu)惠，貸款利率浮動控制在30%以內。

第十八條農戶小額貸款的結息方式與一般貸款相同。

第七章信用村(鎮(zhèn))的評定條件

第十九條 在建立農戶信用評定制度的基礎上，各地區(qū)結合實際，因地制宜地進行信用戶、信用村(組)、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))的評定活動，以推進農戶信用評定工作的開展，提升農戶信用評定制度的層次和效果。

第二十條 信用戶應具備以下條件:以前在信用社貸過款，累計期限在一年以上，并且沒有任何拖欠貸款本息的記錄;有穩(wěn)定、效益較好的經營項目;社會信用良好等。

第二十一條 信用村(組)應具備以下條件:無拖欠貸款農戶占轄內貸款農戶總數(shù)的80%以上;村黨支部和村委會支持信用社的工作，幫助信用社組織資金、清收舊貸等。

第二十二條 信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))應具備以下條件:轄內信用村占總村數(shù)的50%以上;信用社農戶不良貸款在20%以下;鄉(xiāng)(鎮(zhèn))黨政支持信用社的工作，幫助信用社組織資金、清收舊貨;風險金足額到位等。

第二十三條 對信用村(組)、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))的農戶，信用社要在同等條件下實行貸款優(yōu)先、手續(xù)簡便、額度放寬、服務優(yōu)先、利率優(yōu)惠、期限可適當延長等優(yōu)惠政策。

第八章 附則

第二十四條本辦法未盡事宜按《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《貸款通則》及中國人民銀行頒發(fā)的《農村信用社農戶小額信用貸款管理暫行辦法》等有關規(guī)定執(zhí)行。

第二十五條本辦法由市聯(lián)社負責制定與解釋，各區(qū)縣聯(lián)社可結合本地區(qū)實際情況制定實施細則。

第二十六條 木辦法自頒布之日起施行，以前規(guī)定與本辦法不一致的，以本辦法為準。

第四篇：農戶小額信用貸款[推薦]

農村信用社農戶小額貸款存在問題及對策

農戶小額信用貸款是指農村信用社為了提高農村信用合作社信貸服務水平，加大支農信貸投入，簡化信用貸款手續(xù)，更好的發(fā)揮農村信用社在支持農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展中的作用而開辦的基于農戶的信譽，在核定的額度和期限內向農戶發(fā)放的不需要抵押、擔保的貸款。它適用于主要從事農村土地耕作或者其他與農村經濟發(fā)展有關的生產經營活動的農民、個體經營戶等。

目前我國社會經濟發(fā)展仍處于社會主義初級階段,以農戶家庭經營為基礎的生產方式還將長期存在下去。隨著社會主義市場經濟的發(fā)展,農民對脫貧致富、發(fā)展生產的資金需求將日益強烈,而農戶分布廣、戶數(shù)多且單個規(guī)模小的特點,決定了必須有相應的零星分散、額度小、總量大的金融服務與之相適應,而農村信用社作為服務“三農”的社區(qū)性金融機構,服務的重點是廣大分散的農戶,如何將有限的資金切實用于支持農戶發(fā)展生產,增加收入,如何在改進服務的同時又能夠防范信貸風險的產生,迫切需要尋求一種既能夠貸得出,又能夠收得回,確保信貸資金安全有效運營的新的信貸方式。

一、小額信貸之利農戶小額貸款是近幾年在農信社廣泛開展的一種信貸業(yè)務,但就我國現(xiàn)在的金融市場情況看,小額農貸還處在一個發(fā)展的階段。它可以拓展信用社業(yè)務,幫助農村低收入人群和社會弱勢群體擺脫貧困,幫助為數(shù)眾多的個體經商戶加速發(fā)展,并創(chuàng)造數(shù)倍于己的社會效益，但還存在一些問題。

一、存在的主要問題

1、農戶小額信用貸款金額小限制了其發(fā)展。由于農戶小額信用貸款是基本于農戶的信譽發(fā)放的不需要抵押擔保的貸款，一般貸款金額較小，隨著經濟的進一步發(fā)展，農戶貸款需求量加大，而許多農信社卻沒有適時調整信用貸款額度，農戶只能選擇其他貸款金額較大的擔保貸款，一定程度上限制了農戶小額信用貸款的發(fā)展。

2、貸款期限不盡合理。許多農信社在辦理農戶小額信用貸款時，期限一般為一年，而農作物的生長周期長短不一，如林果業(yè)生長周期長達二至三年；魚類養(yǎng)殖分為淡旺季。貸款期限的單一化就加重了農戶還款難度，沒有體現(xiàn)出農戶小額信用貸款“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”特點，一定程度上制約了小額信用貸款的發(fā)展。

3、投放積極性不高。部分信用社片面認為農戶貸款額小、面廣、工作量大、經營成本高，給農村信用社帶來的收益有限，因此，在推廣小額信用貸款上存在不積極、不主動的現(xiàn)象，只是為完成任務而應付了事。

4、信用等級評定不夠深入。一是在信用等級評定過程中，部分農信社的信貸人員缺乏責任意識，對農戶家庭的經濟狀況、信用狀況、還款來源等情況調查了解不深入，僅憑個人的主觀印象或根據(jù)當?shù)卮甯刹客扑]便予以評級授信，調查和授權授信偏離實際情況。部分農信社建立的農戶經濟檔案不能真實、全面反映農戶家庭的資產、負債、收支以及信譽狀況，尤其是資產、負債更是流于形式，使農戶小額貸款的發(fā)放存在一定的盲目性。二是片面追求評定面和小額貸款的推廣面，放松了信用等級評定條件和標準，忽視了信用戶的評定質量。

5、小額信用貸款存在的風險不容忽視。由于小額信用貸款沒有擔保作為還款保障，主要依賴借款人的信用作保證，個別農戶信用意識淡薄，安全系數(shù)穩(wěn)定性相對較差，而且有些信貸人員調查不夠深入，還有存在部分農戶逃債、賴債行為等現(xiàn)象，從而進一步惡化農村信用環(huán)境，導致風險不斷積累，給小額信用貸款的推廣工作帶來了潛在的風險。

6.對小額信貸是一種金融服務方式還缺乏統(tǒng)一的認識。目前,不少人仍然習慣性地認為小額信

貸是扶貧手段而不是金融服務。在這種思想指導之下,信貸資金供給在信用社開展小額信貸不積極,依然希望能得到國家財政的扶貧撥款;而信貸資金的需求者則是想辦法多貸款因為他們認為這是扶貧,造成農戶把小額農貸與賑災款、扶貧款、救濟款等混淆起來,有的農戶認為小額農貸款是無償?shù)?看到別人貸,自己也要貸,產生“不貸白不貸”的攀比心理。

7.忽視質量,片面追求小額農貸的推廣面和推廣速度,存在盲目單純完成任務的現(xiàn)象。在廣大農村信用社全面推廣小額信貸工作后,農村信用社從上至下把小額農貸作為一項中心工作來抓,確定了兩個百分之百的指標(即調查面100%,評級面100%),部分信用社為了完成任務指標,圖虛名,忽視小額農貸的質量,極易形成新的不良貸款。

8.小額農貸“農轉非”。因農村信用社部分工作人員審查不嚴、貸后檢查不力,有的甚至內外勾結,導致小額農貸在運行中出現(xiàn)一些“魚目混珠”和“農轉非”現(xiàn)象。表現(xiàn)之一是“張冠李戴”貸款,即非農業(yè)人員借用農戶的身份證件,借用農戶之名騙取小額農貸。其二是“化整為零”貸款,即非農人員冒用多人身份證件,套取小額農貸,或是同一農戶多次在信用社立據(jù)貸款,形成支農資金“壘大戶”。其三是“偷梁換柱”貸款,即非農人員聯(lián)系一個或多個農戶,獲取小額農貸后,轉移貸款用途,用于非農產業(yè)。上述現(xiàn)象在小額農貸到期收回時,極易產生用錢的人不還款,立據(jù)的人不認賬,引發(fā)經濟糾紛,懸空信用社貸款,造成信用社資金損失。

二、建議及對策

農村信用社作為農村金融的主力軍,必須盡快適應新的形勢,進一步改善農村金融服務,為支持“三農”和城鄉(xiāng)經濟協(xié)調發(fā)展作出新的貢獻。因此,農村信用社在今后的小額農貸推廣工作中,應做到認真總結經驗,切實改進管理,努力防范風險,扎實有效推進。

（一）提高認識，廣泛宣傳。雖然農戶小額信用貸款額小、面廣、工作量大，但也應看到，農戶小額信用貸款為農村信用環(huán)境的培育發(fā)揮相當大的作用，整個農村信用環(huán)境要是建設好，對以后信用社開展各項工作起著巨大的推動作用，因此，應進行廣泛宣傳，將小額信用貸款的辦理程序和要求宣傳到轄區(qū)的每一個農戶，讓其了解小額信用貸款，做到家喻戶曉，人人皆知，從而推動小額信用貸款又好又快發(fā)展。

（二）及時總結，適時調整。要及時對農戶小額信用開展過程中碰到的問題進行總結，并就一些條件應針對各地區(qū)情況適時進行調整，如農戶小額信用貸款額度等，才能更好地進一步開展農戶小額信用貸款。

（三）因地制宜，分類開展。要根據(jù)實際合理確定對不同資信情況農戶的貸款方式：對經濟實力強、信譽高、從事生產項目效益好的農戶，盡量對其發(fā)放農戶小額信用貸款；對經濟實力較差、有實干精神、從事生產經營效益一般的農戶，也可小額度地發(fā)放信用貸款；對超過小額信用貸款限額、借款者本人又無法提供有效抵押、擔保的農戶貸款，可采取農戶聯(lián)保貸款；對于市場前景難以把握的較的大規(guī)模生產和經營的農戶的大額資金需求，要發(fā)放有擔保的貸款，有效控制貸款風險。

（四）積極溝通，協(xié)力配合。農戶小額信用貸款涉及面廣、政策性強、工作量大，必須經過調查摸底、評級授信、發(fā)證放貸和貸款回收、貸后檢查等多個環(huán)節(jié)的工作，要充分發(fā)揮當?shù)卣痛逦瘯淖饔茫浞掷盟麄兪煜ご迩椤⒚袂橛欣麠l件，與農村信用社一道做好信貸資料的收集和信用等級的初評工作，做到依靠但不依賴。同時在工作協(xié)調，規(guī)范操作程序，強化后續(xù)管理等方面注重發(fā)揮其作用，使農戶小額信用貸款的營運切實納入規(guī)范管理的軌道。

（五）做好管理，防范風險。農戶小額信用貸款是基本于農戶的信譽發(fā)放的不需要抵押擔保的貸款，雖然簡化了貸款手續(xù)，方便了農民辦貸，但貸款風險系數(shù)較高，因此，信用社的信貸人員在貸款發(fā)放后，要切實深入借款農戶，了解農戶的生產經營狀況和貸款的真實使用情況，確保貸款按規(guī)定用途和要求使用，一旦發(fā)現(xiàn)信用貸款轉借他人、移用等不正常情況的，要及時采取相應的制裁措施，包括取消信用戶資格、強制收回貸款等，以有效控制信用貸款風險。

（六）建立考核，獎罰分明。農戶的信用是動態(tài)的，由于受種種因素的制約，必然會出現(xiàn)一些變動，因此，個別農戶的小額信用貸款產生風險是難以避免的。為防范和化解農戶小額信用貸款風險，必須建立科學、合理、規(guī)范的貸款管理責任考核制度，應參照本地區(qū)農戶小額信用貸款的不良貸款平均比例確定一個適當?shù)牟涣假J款比例及相應的不良貸款考核指標，實行超指標比例賠償、低于指標比例適當獎勵的辦法，以調動信貸員開展小額信用貸款的積極性。

發(fā)表日期：2009年5月31日出處：福建省聯(lián)社泉州辦事處作者：黃智星

(七)樹立小額農貸不是權宜之計,而是長久之策的認識,增強工作的自覺性和主動性。發(fā)揚實事求是、不畏艱難、勇于創(chuàng)新的精神,力戒形式主義和表面文章,把這件利黨、利國、利民、利社的好事、實事全面貫徹落實。

(八)加強小額信貸的可持續(xù)發(fā)展,給予政策扶持,增強農村信用社支農實力。隨著加入世貿組織,我國農業(yè)受國際市場的沖擊越來越大,直接或間接影響農貸資金的安全。因此,國家和有關部門應從“農業(yè)穩(wěn)、國家穩(wěn)”的大局出發(fā),采取積極措施給予農村信用社優(yōu)惠政策,增強農村信用社支農實力和支農積性。一是給予財稅優(yōu)惠政策。國家財政應建立專門的小額農貸風險補償基金,對小額農貸給予一定的利息補貼;稅務部門可減免,返還小額農貸營業(yè)稅,小額農貸不能與其他貸款同等按貸款利息收入的5%征收營業(yè)稅,通過減免,返還小額農貸營業(yè)稅,促進農村信用社對農業(yè)的“多予”。二是擴大農村信用社呆賬核銷自主權,及時核銷小額農貸呆賬,以利于及時處置小額農貸損失、減輕損失、減輕包袱。三是適當提高農村信用社存款利率,以利于農村信用社運用杠桿作用,籌集更多支農資金。

(九)農村各級黨政組織應切實加強對農村信用社工作的重視和支持。一是正確引導農民開展農業(yè)生產,調整農業(yè)產業(yè)結構,引導農民將有限的小額農貸資金用在刀刃上。二是將農村信用社攬存、收貸、支農等工作納入黨委、政府的任期責任考核之中,統(tǒng)一部署、統(tǒng)一安排,各級政府應將涉農資金統(tǒng)一集中在信用社開戶,通過轉移支付資金化解村組集體貸款包袱。三是大力開展農村信用工程創(chuàng)建,改善農村信用環(huán)境,引導農民牢固樹立“誠信為本”的思想。四是積極配合農村信用社開展農戶資信調查,小額農貸到期后,大力協(xié)助農村信用社開展清收。

第五篇：農村信用社農戶小額信用貸款管理暫行辦法

農村信用社農戶小額信用貸款管理暫行辦法

第一章 總 則

第一條 為提高農村信用合作社（以下簡稱信用社）的信貸服務水平，增加對農戶和農業(yè)生產的信貸投入，簡化貸款手續(xù)，更好地發(fā)揮信用社支農作用，根據(jù)《貸款通則》等有關法規(guī)和規(guī)定，特制定本辦法。

第二條 農戶小額信用貸款是信用社以農戶的信譽為保證，在核定的額度和期限內發(fā)放的小額信用貸款。

第三條 農戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的管理辦法。

第四條 農戶小額信用貸款使用農戶貸款證。貸款證以農戶為單位，一戶一證，不得出租、出借或轉讓。

第二章 借款人及借款用途

第五條 信用社小額信用貸款劃款人條件：

（一）社區(qū)內的農戶或個體經營戶，具有完全民事行為能力；

（二）信用觀念強、資信狀況良好；

（三）從事土地耕作或其他符合國家產業(yè)政策的生產經營活動，并有可靠收入；

（四）家庭成員中必須有具有勞動生產或經營管理能力的勞動力。

第六條 農戶小額信用貸款用途及安排次序：

（一）種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農業(yè)生產費用貸款；

（二）為農業(yè)生產服務的個體私營經濟貸款；

（三）農機具貸款；

（四）小型農田水利基本建設貸款。

第三章 資信評定及信用額度

第七條 信用社成立農戶資信評定小組。小組由信用社理事長、主任、信貸人員、部分監(jiān)事會成員和具有一定威信的社員代表組成。

第八條 農戶資信評定、貸款額度確定步驟：

（一）農戶向信用社提出貸款申請；

（二）信貸人員調查農戶生產資金需求和家庭經濟收入情況，掌握借款人的信用條件，并提出初步意見；

（三）由資信評定小組根據(jù)信貸人員及所在地社員代表或村民委員會提供的情況，確定貸款額度，核發(fā)貸款證。

第九條 農戶資信評定分優(yōu)秀、較好、一般等信用等級。

“優(yōu)秀”等級的標準是：①三年內在信用社貸款并按時償還本息，無不良記錄；②家庭年人均純收入在2000元以上；③自有資金占生產所需資金的50%以上。

“較好”等級的標準是：①有穩(wěn)定可靠的收入來源，基本不欠貸款；②家庭年人均純收入在1000元以上。

“一般”等級的標準是：①家庭有基本勞動力；②家庭年人均純收

入在500元以上。

各地可根據(jù)實際情況確定具體評定標準、評定方法。農戶小額信用貸款額度依據(jù)農戶信用等級核定，最高額度由人民銀行各中心支行和信用社縣（市）聯(lián)社商定。

第四章 貸款的發(fā)放與管理

第十條 對已核定貸款額度的農戶，在期限和額度內農戶憑貸款證、戶口簿或身份證到信用社辦理貸款，或由信用社信貸人員根據(jù)農戶要求到農戶家中直接發(fā)放，逐筆填寫借據(jù)。

第十一條 信用社要以戶為單位設立登記臺賬，并根據(jù)變更情況更換臺賬。

貸款證的記錄必須與信用社的臺賬保持一致。不一致時，以借據(jù)為準。

第十二條 對隨意改變貸款用途、出租、出借和轉讓貸款證的農戶，應立即取消其小額信用貸款資格。

第十三條 貸款發(fā)放后，信貸員要經常深入農戶，了解和掌握農戶的生產經營情況和貸款使用情況，加強貸后管理。信貸員要對提供

給資信評定小組的考察材料真實性負責。

第五章 貸款期限與利率

第十四條 農戶小額信用貸款期限根據(jù)生產經營活動的周期確定，原則上不超過一年。因特大自然災害而造成絕收的，可延期歸還。

第十五條 農戶小額信用貸款按人民銀行公布的貸款基準利率和浮動幅度適當優(yōu)惠。

第十六條 農戶小額信用貸款的結息方式與一般貸款相同。

第六章 附 則

第十七條 本辦法中未盡事宜按《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《貸款通則》的有關規(guī)定執(zhí)行。

第十八條 本辦法由中國人民銀行負責解釋。各地可結合本地實際，根據(jù)本辦法制定實施細則，并報上級行備案。

第十九條 本辦法自頒布之日起施行。