第一篇：中國(guó)農(nóng)村小額信貸問(wèn)題與對(duì)策探討（大全）

中國(guó)農(nóng)村小額信貸問(wèn)題與對(duì)策探討

摘 要:通過(guò)對(duì)小額信貸的發(fā)展及其模式介紹,探討了我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)、積極作用以及現(xiàn)階段面臨的問(wèn)題。根據(jù)這些問(wèn)題以及對(duì)國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的借鑒,提出了等相關(guān)對(duì)策,以更好地促進(jìn)農(nóng)村小額信貸的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村;小額信貸;農(nóng)戶

中圖分類號(hào):F83

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

文章編號(hào):1672-3198(2010)12-0180-02我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)我國(guó)政府政策變化和要求,農(nóng)村小額信貸的發(fā)展大體經(jīng)歷了以下四個(gè)階段:

第一,小額信貸項(xiàng)目或機(jī)構(gòu)試驗(yàn)的初期階段(1993年-1996年9月)。本階段小額信貸試點(diǎn)主要是由社會(huì)團(tuán)體或非政府組織利用來(lái)源于國(guó)外捐助和軟貸款,以及自籌的資金進(jìn)行小范圍試驗(yàn),資金來(lái)源基本上沒(méi)有政府資金介入。相關(guān)的政府政策和法律依據(jù)也不完善,主要以國(guó)家整體的扶貧政策和國(guó)際相關(guān)經(jīng)驗(yàn)為參考。

第二,項(xiàng)目擴(kuò)展階段(1996年9月-2000年)。這一階段在國(guó)外援助和自籌資金繼續(xù)試驗(yàn)的同時(shí),由政府和指定銀行(農(nóng)發(fā)行/農(nóng)行)操作的國(guó)內(nèi)扶貧資金也加入進(jìn)來(lái)并逐漸占到主導(dǎo)地位,在較大范圍的貧困地區(qū)推廣,兩大類型的項(xiàng)目并行發(fā)展。

第三,農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)全面介入和各類項(xiàng)目可能進(jìn)入制度化建設(shè)階段(2000年-2005年)。在央行的推動(dòng)下,正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始全面試行并推廣小額信貸。2000年起,農(nóng)村信用社開(kāi)始農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款試點(diǎn)并逐漸成為主力軍。且在該階段中央政府和央行都研究出臺(tái)了促其發(fā)展的相關(guān)政策法規(guī)。

第四,中央管理部門(mén)鼓勵(lì)民營(yíng)和海外資本進(jìn)入,試行商業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu)活動(dòng)(2005年至今)。我國(guó)農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)與積極作用

2.1 風(fēng)險(xiǎn)

作為一種金融活動(dòng),農(nóng)村小額信貸具有的風(fēng)險(xiǎn)為以下幾點(diǎn):

(1)外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn),由于宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化或者農(nóng)戶投資的產(chǎn)品的市場(chǎng)突然出現(xiàn)某些外部因素使得農(nóng)戶償貸能力下降而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn),以及由于自然災(zāi)害而導(dǎo)致大量農(nóng)戶同時(shí)違約的風(fēng)險(xiǎn)。包括宏觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和自然風(fēng)險(xiǎn)等。

(2)銀行管理風(fēng)險(xiǎn),有時(shí)由于信用檔案資料更新不夠及時(shí),評(píng)級(jí)帶有主觀盲目性;信用評(píng)價(jià)人為因素多方干擾,使得數(shù)據(jù)虛報(bào);信用評(píng)級(jí)單一性等造成評(píng)級(jí)不準(zhǔn)確,貸款額度核定不科學(xué)等,給小額信貸埋下了極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

(3)信貸市場(chǎng)中的信息不對(duì)稱引起的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn),逆向選擇是指申請(qǐng)小額信用貸款最積極的往往可能是最不具償還能力的農(nóng)戶。由于受小額信貸無(wú)抵押的影響,農(nóng)戶產(chǎn)生依賴思想,還款意識(shí)薄弱。

2.2 積極作用

農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的實(shí)施雖然有很大的風(fēng)險(xiǎn),但是也為扶貧攻堅(jiān)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展發(fā)揮了巨大作用。這主要體現(xiàn)在:

(1)調(diào)動(dòng)了低收入農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的主動(dòng)性和積極性,刺激農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各種潛能。把資金直接貸給貧困農(nóng)戶,為農(nóng)戶提供了良好的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)會(huì)和條件通過(guò)小額信貸,農(nóng)戶就有了起步資金,而且在還貸的壓力下,農(nóng)戶充分發(fā)揮自己的主觀能動(dòng)性,根據(jù)自身?xiàng)l件和市場(chǎng)需求進(jìn)行生產(chǎn),逐步培養(yǎng)起自己適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的意識(shí)。

(2)從根本上改變了我國(guó)扶貧資金利用率低,還貸率低的狀況。由于低收入農(nóng)戶取得貸款后一般都是從事符合自身特長(zhǎng)的項(xiàng)目,從實(shí)踐來(lái)看即使某一家暫時(shí)還不起,小組其他成員也必須幫助其還貸,從人性的角度講,當(dāng)自己的利益和他人的利益直接相關(guān)時(shí),小組成員之間都會(huì)相互監(jiān)督,督促其還款。因此小額信貸還貸率很高,高還貸率就保證了扶貧資金的不流失,還貸次數(shù)多則保證了資金有效利用律和周轉(zhuǎn)率,使得農(nóng)戶收益逐年增多,資金規(guī)模越來(lái)越大,收益面越來(lái)越寬。

(3)彌補(bǔ)商業(yè)性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不足它能很好的解決農(nóng)戶在商業(yè)銀行貸款中提供嚴(yán)格擔(dān)保和抵押困難的問(wèn)題,只要農(nóng)信社在提供小額貸款時(shí)能提供相宜的技術(shù)和信息證明其有法提高生產(chǎn)能力保證按期還款,就可以獲得貸款。為農(nóng)信社拓寬信貸渠道,開(kāi)發(fā)農(nóng)村低收入階層在金融服務(wù)市場(chǎng)提供了有益的思路。

(4)一定程度上可以緩解國(guó)家扶貧壓力。農(nóng)信社發(fā)放的農(nóng)戶小額信貸,使得農(nóng)戶有了初始資金來(lái)通過(guò)自身的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)創(chuàng)造收益,這就為國(guó)家減輕了扶貧負(fù)擔(dān)。

(5)促進(jìn)金融體制創(chuàng)新。農(nóng)戶小額信貸改進(jìn)和新建立了一套適合農(nóng)戶的金融制度。我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展中的問(wèn)題

3.1 政策性約束

我國(guó)農(nóng)村小額信貸最初是作為一項(xiàng)扶貧手段推廣開(kāi)來(lái)的,因此其首先考慮的是政策性目標(biāo)而非贏利性目的。目前我國(guó)農(nóng)信社小額信貸余額占整個(gè)小額信貸余額的67%,居于主體。但農(nóng)信社大都承擔(dān)著扶貧的政策性任務(wù),在發(fā)放小額信貸的過(guò)程中,執(zhí)行低利率,承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失。而從國(guó)外小額信貸的成功經(jīng)驗(yàn)看,盈利性是農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的保障,商業(yè)化運(yùn)作是大勢(shì)所趨。所以我國(guó)小額信貸的政策約束嚴(yán)重制約了其健康發(fā)展。

3.2 政府干預(yù)過(guò)多

我國(guó)金融機(jī)構(gòu)都和政府有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系。政府的過(guò)多干預(yù)使得我國(guó)小農(nóng)信貸金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)商業(yè)化運(yùn)作受到嚴(yán)重?fù)p害,權(quán)、責(zé)、利關(guān)系模糊。

3.3 農(nóng)村小額信貸資金總量不足,受益農(nóng)戶范圍窄

在資金總量有限的情況下,很多銀行都不愿意直接對(duì)農(nóng)戶發(fā)放信用貸款,而將業(yè)務(wù)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向獲利高的行業(yè)。這樣農(nóng)村小額信貸資金供應(yīng)渠道狹窄、總量不足。而隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整,廣大農(nóng)民越來(lái)越多地參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),迫切需要資金支持。農(nóng)戶強(qiáng)烈的資金需求,沒(méi)有得到實(shí)質(zhì)性的解決.支農(nóng)資金在總量上難以滿足農(nóng)戶所需。

3.4 風(fēng)險(xiǎn)控制

由于小額信貸本身存在的外部因素風(fēng)險(xiǎn),銀行管理風(fēng)險(xiǎn)以及逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn),且這些風(fēng)險(xiǎn)還具有系統(tǒng)性特點(diǎn),自然災(zāi)害一旦發(fā)生,影響的不僅僅是單一農(nóng)戶,而是波及整個(gè)地區(qū),再加上貸款對(duì)象點(diǎn)多面廣,貸款機(jī)構(gòu)信貸違約風(fēng)險(xiǎn)劇增,聯(lián)保機(jī)制形同虛設(shè)。

3.5 小額信貸投放方式過(guò)于呆板,貸款種類單一且期限過(guò)于固定

一方面是貸款投向單一。目前農(nóng)村小額信貸的投放主要集中在種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè),極少投放在個(gè)體工商業(yè)。二是貸款額度小,難以支持農(nóng)戶在高效農(nóng)業(yè)等方面的大額資金需求。三是借款期限短,由于期限規(guī)定過(guò)于呆板.一些農(nóng)戶貸款到期可能尚未產(chǎn)生效益,無(wú)力償還貸款。孟加拉鄉(xiāng)村銀行的經(jīng)驗(yàn)與借鑒

孟加拉鄉(xiāng)村銀行(GB)模式是福利主義小額信貸的代表。20世紀(jì)70年代,默罕默德?尤里斯教授以自己的資金作為擔(dān)保讓銀行貸款給貧困農(nóng)民,以使他們可以生產(chǎn)自救。在該實(shí)驗(yàn)取得非常好的效果以后,孟加拉國(guó)政府和中央銀行共同出資建立了世界上規(guī)模最大,效益最好的扶貧模式——“鄉(xiāng)村銀行”。

GB主要向貧困農(nóng)民提供存、貸、保險(xiǎn)等綜合性服務(wù),實(shí)行貸前、貸中、貸后的全程管理。同一社區(qū)內(nèi)社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位相近的貧困者(即貸款人)在自愿的基礎(chǔ)上組成貸款小組,相互幫助選擇項(xiàng)目,相互監(jiān)督項(xiàng)目實(shí)施,相互承擔(dān)還貸責(zé)任;在小組基礎(chǔ)上建立中心,作為進(jìn)行貸款交易和技術(shù)培訓(xùn)的場(chǎng)所從事無(wú)抵押、短期的小額信貸。貸款人分期還款,并定期參加中心活動(dòng)。對(duì)于遵守銀行紀(jì)律、在項(xiàng)目成功基礎(chǔ)上按時(shí)還款的農(nóng)戶,實(shí)行連續(xù)放款政策。我國(guó)農(nóng)村小額信貸的路徑選擇

通過(guò)前面的分析,我們應(yīng)該從以下幾個(gè)方面努力,推動(dòng)我國(guó)小額信貸的積極發(fā)展:

5.1 逐步推進(jìn)小額信貸的商業(yè)化運(yùn)作

小額信貸要實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展,就必須堅(jiān)持以市場(chǎng)為基礎(chǔ),減少政府行政干預(yù),推進(jìn)商業(yè)化運(yùn)作。將其從單一的扶貧政策中解放出來(lái),按照現(xiàn)代金融活動(dòng)的原則創(chuàng)建可持續(xù)的資金運(yùn)營(yíng)模式。

5.2 加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)控制,完善擔(dān)保機(jī)制,建立資信

要建立一套規(guī)范的信用評(píng)級(jí)制度,杜絕多方關(guān)系的人為干擾,保證程序、管理、風(fēng)險(xiǎn)控制到位。借鑒GB模式中的小組聯(lián)保提高還貸率。

5.3 實(shí)行外部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

為了分散和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),可以在農(nóng)村推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),使得農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)能夠轉(zhuǎn)移,提高貸款當(dāng)事人的抗風(fēng)險(xiǎn)能力,使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司和農(nóng)信社共同承擔(dān)。

5.4 多元化資金來(lái)源途徑

農(nóng)信社除依靠自身的存款和央行的再貸款外,還可以發(fā)展同業(yè)拆借,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的資金能相互融通,疏通橫向資金融通渠道。再者適當(dāng)允許小額信貸公司向金融機(jī)構(gòu)批發(fā)資金,或適時(shí)通過(guò)資本市場(chǎng)發(fā)行短期融債券,股票等形式進(jìn)行融資,解決可持續(xù)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題。

5.5 加強(qiáng)政府支持力度

政府應(yīng)該為農(nóng)村小額信貸的健康發(fā)展提供良好的宏觀環(huán)境和市場(chǎng)環(huán)境。但是這一點(diǎn)必須十分注意政府支持的界限,不能把支持變成了過(guò)多的干預(yù)控制,應(yīng)注意是宏觀政策和基礎(chǔ)設(shè)施的支持。

5.6 完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理、嚴(yán)格監(jiān)督

要不斷完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),就得加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身的監(jiān)督管理,防范內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn),使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身不斷完善,滿足農(nóng)村小額信貸逐步擴(kuò)大的要求。

第二篇：中國(guó)農(nóng)村小額信貸研究11

農(nóng)村小額信貸發(fā)展過(guò)程及模式綜述

摘要：近年來(lái)，“三農(nóng)”問(wèn)題成為制約我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展額的瓶頸，在“三農(nóng)”問(wèn)題中，促進(jìn)農(nóng)民收入持續(xù)增長(zhǎng)是有效解決“三農(nóng)”問(wèn)題的關(guān)鍵，而農(nóng)民收入增長(zhǎng)不開(kāi)金融的支持，因此發(fā)展農(nóng)村小額信貸，增加農(nóng)村資金有效供給對(duì)于解決“三農(nóng)”問(wèn)題具有重要現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞：小額信貸

模式

一、小額信貸含義

關(guān)于小額信貸的定義，不同的學(xué)者和機(jī)構(gòu)有不同的理解和表述。具有代表性的觀點(diǎn)可歸納如下: 世界扶貧協(xié)商小組（CGAP，2001）認(rèn)為小額信貸是指為低收入家庭提供金融服務(wù)，包括貸款、儲(chǔ)蓄和匯款服務(wù)。盡管信貸本身不創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)價(jià)值，但它能夠釋放這種潛力，能夠使窮人更好地利用自己的人力資本和生產(chǎn)資本盈利和增加財(cái)富。

Bankakaemie International（2004)認(rèn)為小額信貸是金融行業(yè)的一部分，是滿足那些從未或很少得到正規(guī)金融服務(wù)的家庭和企業(yè)的金融需求.因此，小額信貸機(jī)構(gòu)的主要目標(biāo)客戶是低收入家庭。

Mordueh（1997）認(rèn)為小額信貸被認(rèn)為是一種向貧困農(nóng)戶直接提供較高利率的無(wú)資產(chǎn)擔(dān)保的小額貨款并保持了高還貸率的扶貧到戶方式。

2006年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者默罕默德·尤努斯（1998）認(rèn)為小額信貸是幫助窮人尤其是貧困婦女的一個(gè)非常有效的工具，適合世界上所有文化和經(jīng)濟(jì)狀況.它具有很好的成本效益，具有可持續(xù)性，并且采用商業(yè)化運(yùn)作方式。它給了窮人一個(gè)機(jī)會(huì)，用自己的雙手掌握命運(yùn)，通過(guò)自己的努力擺脫貧困。

喬安娜·雷格伍德（2000）認(rèn)為小額信貸是一種經(jīng)濟(jì)發(fā)展途徑，意在使低收入婦女和男人受益。它包括向低收入客戶或個(gè)體經(jīng)營(yíng)者提供金融服務(wù).通常包括儲(chǔ)蓄和信貸:’’·…小額信貸的定義包含了金融含義和社會(huì)含義。它不僅指銀行，還指一種發(fā)展途徑。

國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)小額信貸提出的各類概念中，比較流行且權(quán)威的說(shuō)法來(lái)自杜曉山、孫若梅，他們?cè)凇吨袊?guó)小額信貸的實(shí)踐和政策思考》一文中提出：小額信貸是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)。以貧困或中低收入群體為 1

特定目標(biāo)客戶并提供適合特定目標(biāo)階層客戶的金融產(chǎn)品服務(wù)，是小額信貸項(xiàng)目區(qū)別于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的常規(guī)金融服以及傳統(tǒng)扶貧項(xiàng)目的本質(zhì)特征。而這類為特定目標(biāo)客戶提供特殊金融產(chǎn)品服務(wù)的項(xiàng)目或機(jī)構(gòu)，追求自身財(cái)務(wù)自立和持續(xù)性目標(biāo)，也構(gòu)成它與一般政府或捐助機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期補(bǔ)貼的發(fā)展項(xiàng)目和傳統(tǒng)扶貧項(xiàng)目的本質(zhì)差異。

綜合國(guó)際國(guó)內(nèi)觀點(diǎn)，從國(guó)際流行觀點(diǎn)看，小額信貸是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)。其包括兩個(gè)基本層次的含義：第一，為大量低收入（包括貧困）人口提供金融服務(wù)；第二，保證小額信貸機(jī)構(gòu)自身的生存與發(fā)展。

二、小額信貸發(fā)展歷程

（一）國(guó)際小額信貸發(fā)展歷程

1462年，意大利就有第一家官辦的典當(dāng)行，以應(yīng)對(duì)社會(huì)上的高利貸，標(biāo)志著小額信貸的出現(xiàn)。杜曉山在《小額信貸的發(fā)展與普惠金融體系框架》中對(duì)小額信貸的國(guó)際發(fā)展歷程進(jìn)行了概括，文中指出：“20世紀(jì)70年代初，現(xiàn)行小額信貸誕生了，一些試驗(yàn)項(xiàng)目向貧困婦女提供小額貸款開(kāi)展微型生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。這些先驅(qū)者包括孟加拉鄉(xiāng)村銀行,拉美的行動(dòng)國(guó)際和印度的自我就業(yè)婦女協(xié)會(huì)銀行。20世紀(jì)80年代，全世界小額信貸項(xiàng)目在不斷改進(jìn)創(chuàng)新。例如，印尼的BRI國(guó)有商業(yè)銀行改造傳統(tǒng)的模式，不斷使自己的農(nóng)村信貸部成為能覆蓋成本（通過(guò)合理利率）和達(dá)到高還貸率的小額信貸和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，使它能可持續(xù)發(fā)展和服務(wù)于大規(guī)模的客戶群體。20世紀(jì)90年底初，“小額貸款”開(kāi)始被“小額信貸”所取代。也就是不只是貸款，而且還提供儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)和匯款結(jié)算等服務(wù)。”

（二）國(guó)內(nèi)小額信貸發(fā)展歷程

國(guó)內(nèi)眾多學(xué)者都曾對(duì)我國(guó)小額信貸發(fā)展過(guò)程進(jìn)行劃分，但觀點(diǎn)基本一致，本文采用楊琳在《農(nóng)村小額信貸:國(guó)際比較與中國(guó)的實(shí)踐》一文中對(duì)我國(guó)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展過(guò)程的劃分。

依據(jù)該文國(guó)內(nèi)小額信貸大致可劃分為四個(gè)階段:

1、試點(diǎn)的初期階段(1994年初~1996年10月)這一階段的明顯特征是，在資金來(lái)源方面，主要依靠國(guó)際捐助和軟貸款，基 2

本上沒(méi)有政府資金的介入;人們重點(diǎn)探索的是GB模式的小額信貸項(xiàng)目在中國(guó)的可行性;以半官方或民間機(jī)構(gòu)運(yùn)作，并注重項(xiàng)目運(yùn)作的規(guī)范化。在這一階段，小額信貸試點(diǎn)主要是以項(xiàng)目的形式，基本遵照孟加拉鄉(xiāng)村銀行的做法進(jìn)行小額信貸活動(dòng)。一般稱其為小額貸款組織的小額信貸，也稱為非政府組織小額信貸。如中國(guó)社會(huì)科學(xué)院的“扶貧社”項(xiàng)目、香港樂(lè)施會(huì)的項(xiàng)目、聯(lián)合國(guó)開(kāi)發(fā)計(jì)劃署(UNDP)的項(xiàng)目、世界銀行資助的項(xiàng)目、聯(lián)合國(guó)兒童基金會(huì)(UNICEF)的項(xiàng)目等。這類機(jī)構(gòu)，幾乎都是在民政部門(mén)注冊(cè)的群眾性團(tuán)體，本身并不具備開(kāi)展包括信貸在內(nèi)的金融服務(wù)的資格，但在扶貧的名義下，實(shí)際開(kāi)展著小額信貸工作。其特點(diǎn)是扶貧資金到戶率高、還貸率高、項(xiàng)目成功率高和貧困戶的素質(zhì)提高快，被譽(yù)為“真扶貧，扶真貧”的好方法;但這類小額信貸存在操作繁雜、投入人力多、扶貧面窄、扶貧資金沒(méi)保障、項(xiàng)目規(guī)模小、操作成本高和有違國(guó)家金融政策等缺點(diǎn)。

2、項(xiàng)目的擴(kuò)展階段(1996年10月~2000年)這一階段的明顯特征是，政府從資金、人力和組織方面積極推動(dòng)，并借助小額信貸這一金融工具來(lái)實(shí)現(xiàn)扶貧攻堅(jiān)的目標(biāo)。在這一階段，以農(nóng)業(yè)銀行或農(nóng)村信用社為代表的金融機(jī)構(gòu)，開(kāi)始用國(guó)家政策性扶貧資金和銀行資本金從事小額貸款活動(dòng)。這類也稱為金融機(jī)構(gòu)小額信貸。其特點(diǎn)是:資金雄厚、管理規(guī)范嚴(yán)謹(jǐn)、操作相對(duì)簡(jiǎn)便;但這類小額貸款存在扶貧目標(biāo)不準(zhǔn)(貸富不貸貧)、貧困戶素質(zhì)提高慢、項(xiàng)目成功率低等特點(diǎn)。

3、全面試行并推廣小額信貸活動(dòng)階段(2000年~2005年)這一階段的明顯特征是，在中央銀行的推動(dòng)下，農(nóng)村信用社作為農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)逐步介入和快速擴(kuò)展小額信貸試驗(yàn)，并以主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸舞臺(tái)。

4、商業(yè)化運(yùn)作試點(diǎn)階段(2005年至今)2005年開(kāi)始，小額信貸進(jìn)入了迅猛發(fā)展的階段，在央行和政府的推動(dòng)下，農(nóng)村信用社小額信貸項(xiàng)目全面鋪開(kāi)。2005年年底，人民銀行又批準(zhǔn)成立“只貸不存”的商業(yè)性小額信貸有限公司的試點(diǎn)，民間資本進(jìn)入小額信貸市場(chǎng)。2006年底，銀行業(yè)監(jiān)督委員會(huì)放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策;2007年初，銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立鄉(xiāng)村銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社。再加上現(xiàn)有的近300個(gè)非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)，使得小額信貸在反貧困和發(fā)展農(nóng)村金融等方面取得了令人矚目的成 3

就。

三、小額信貸特征

（一）整貸零還

整貸零還是小額信貸的精髓。孫天琦(2001)在研究商洛小額信貸時(shí)認(rèn)為，整貸零還不能機(jī)械地規(guī)定每周(或旬)還款，應(yīng)充分考慮種養(yǎng)業(yè)生產(chǎn)周期、商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度、農(nóng)民居住集中程度、交通便利性、市場(chǎng)發(fā)育程度給農(nóng)民提供的獲得收入的機(jī)會(huì)以及整貸零還的操作成本、貧困戶的綜合還貸能力等各種變量，因地制宜，靈活調(diào)整貸款額度和還貸期限。在貸款額度方面，溫智良(2005)指出，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)所需化肥、種子之類小金額的貸款供給越來(lái)越不能滿足農(nóng)業(yè)專業(yè)戶、龍頭企業(yè)和基地化生產(chǎn)的資金需求，傳統(tǒng)農(nóng)貸呈萎縮趨勢(shì)。熊學(xué)萍(2005)則認(rèn)為，我國(guó)小額信貸尚處在供給驅(qū)動(dòng)發(fā)展階段，技術(shù)和制度尚未完全成熟。若用小額信貸方式滿足農(nóng)戶所有信貸需求，勢(shì)必偏離原則和宗旨，導(dǎo)致和加速小額信貸失敗。小額信貸是一種局限于特定客戶的較為保守的信貸方式，資金需求大戶，至少目前在我國(guó)還不應(yīng)屬于小額信貸服務(wù)對(duì)象，主張貸款期限和分期還款金額應(yīng)與其他來(lái)源的現(xiàn)金流向和調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)后項(xiàng)目的收益一致(汪三貴等，1998)

（二）小組聯(lián)保

小組聯(lián)保即發(fā)放無(wú)抵押的小額信貸實(shí)行小組互助互保。通過(guò)小組聯(lián)保有助于貸款機(jī)構(gòu)解決逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。Ghatak(1990)以為，允許貸款人自愿組織信貸小組，有助于貸款機(jī)構(gòu)解決逆向選擇問(wèn)題，因?yàn)榇迕駛兺ǔ?duì)自己鄰里的風(fēng)險(xiǎn)狀況比較了解，這類地方的隱性信息能夠?yàn)橘J款機(jī)構(gòu)服務(wù)。在一個(gè)村民互相了解的區(qū)域中，小組貸款協(xié)議會(huì)產(chǎn)生“類聚效應(yīng)”(assortativematching):安全型的借款人將組成信貸小組，而高風(fēng)險(xiǎn)的借款人只有與其他同樣高風(fēng)險(xiǎn)的借款人組合。這意味著，安全型借款人實(shí)際付出的利率比較低，因?yàn)樗麄兊钠谕杀?包括為違約的小組成員償還債務(wù)的成本)相對(duì)較低，這會(huì)刺激他們進(jìn)行借貸。從小額信貸機(jī)構(gòu)角度來(lái)看，將安全型借款人吸引到市場(chǎng)上來(lái)，降低了違約概率，從而降低成本，為進(jìn)一步降低小額貸款利率提供了可能。

此外，小組貸款也能有效解決道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。Stislitz(1990)解釋了小組貸款的這一功能，由于小組成員要承擔(dān)一定的連帶付款責(zé)任，因此，他們有動(dòng)機(jī)去監(jiān)督 4

小組其他成員，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)者施加社會(huì)壓力。由于地理上的便利和交易的關(guān)聯(lián)性，鄰里之間的互相監(jiān)督比銀行更有效，小額信貸機(jī)構(gòu)因此將監(jiān)管職能轉(zhuǎn)移給貸款人自身，提高監(jiān)管效率。

（三）靈活的抵押方式

對(duì)于小額信貸抵押方式，Annendariz & Mordueh(2000)指出，一般而言，小額信貸不需抵押品，即使要求提供抵押品，放款人也并不太在意抵押品的抵償價(jià)值，即銀行出售該資產(chǎn)并不能補(bǔ)償貸款人違約的損失。貸款方關(guān)注的往往是物品的主觀價(jià)值，盡管某些抵押品可能微不足道，但失去該項(xiàng)資產(chǎn)的威脅就足以讓貸款人采取更為謹(jǐn)慎的行為。

（四）動(dòng)態(tài)激勵(lì)

動(dòng)態(tài)激勵(lì)在印尼的村級(jí)銀行特征體現(xiàn)的最為明顯。何志明在《農(nóng)村小額信貸模式的研究》指出：“印尼的村級(jí)銀行類似一于我國(guó)的信用社，是獨(dú)立核算的荃本經(jīng)營(yíng)單位，每個(gè)村銀行都成為一個(gè)利潤(rùn)中心。為了鼓勵(lì)職員，村銀行推行利潤(rùn)分享計(jì)劃，即每年經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的10%在一下年初分配給職員，約為月薪的25倍。職員的大部分工資是由村銀行所創(chuàng)造的利潤(rùn)決定的。業(yè)績(jī)突出還可獲得半年的現(xiàn)金激勵(lì)。因此，他們有很強(qiáng)的激勵(lì)經(jīng)營(yíng)好村銀行。”

四、國(guó)際小額信貸發(fā)展模式

在世界各地實(shí)行的小額信貸模式有多種，這里主要介紹福利主義小額信貸模式和制度主義小額信貸模式代表：孟加拉GB模式和：印尼人民銀行（BRI）模式。(一)福利主義模式的小額信貸：孟加拉GB模式

孟加拉鄉(xiāng)村銀行(GB)源于20世紀(jì)60年代末著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家穆罕默德〃尤努斯教授創(chuàng)立的。作為“福利性小額信貸”代表，其自身具有獨(dú)特的運(yùn)作模式和制度特點(diǎn)。謝麗霜（2002）在《論西部扶貧實(shí)踐中的小額信貸》中指出：“孟加拉GB模式主要是通過(guò)對(duì)貧困農(nóng)戶,尤其是貧困婦女提供小額、低息、連續(xù)的信貸援助,啟動(dòng)貧困農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、促進(jìn)貧困農(nóng)戶自立能力的建設(shè)和提升。”

孟加拉GB模式制度特點(diǎn)研究，農(nóng)業(yè)部軟科學(xué)委員會(huì)辦公室在《農(nóng)村金融與信貸政策》一書(shū)中指出：“該制度具有如下三個(gè)特點(diǎn):①采用市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一般運(yùn)行規(guī)則，商業(yè)利率，滿負(fù)荷工作量等，使為貧困者服務(wù)的小額信貸機(jī)構(gòu)在財(cái)務(wù)上可持續(xù)，而政府又不需要承擔(dān)沉重的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。②民間互助組織或合作組織的優(yōu)點(diǎn)，外化銀行成本，又用社會(huì)壓力替代抵押擔(dān)保，解決貧困農(nóng)戶無(wú)抵押擔(dān)保品的困境。③小額、短期、高時(shí)間成本的特點(diǎn)，自動(dòng)淘汰了欲利用小額信貸進(jìn)行投機(jī)的非貧困者，保證項(xiàng)目的基本目標(biāo)群體是貧困者。”

（二）制度主義模式的小額信貸：印尼人民銀行（BRI）模式

印尼人民銀行（BRI）是印尼惟一的一家從事小額信貸業(yè)務(wù)的國(guó)有商業(yè)銀行。BRI在80年代初的改革初始階段，有效地利用了政府提供的啟動(dòng)支持資金和世界銀行的貸款，經(jīng)過(guò)多年不懈的努力，現(xiàn)在，它己完全可以用吸收的存款儲(chǔ)蓄替代外部貸款作為自己開(kāi)展信貸服務(wù)的資金來(lái)源。到2000年6月，它己有2510萬(wàn)存款賬戶和260萬(wàn)借貸者的規(guī)模。BRI通過(guò)存貸利率差所獲的信貸服務(wù)收人，完全可以覆蓋其運(yùn)營(yíng)成本，并利用所獲利潤(rùn)，不斷擴(kuò)展金融服務(wù)業(yè)務(wù)的廣度和深度。

印尼人民銀行的鄉(xiāng)村信貸部實(shí)施的農(nóng)村金融改革和提供的小額信貸服務(wù)被國(guó)際社會(huì)和學(xué)術(shù)界公認(rèn)為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供小額信貸服務(wù)的典范。其在國(guó)際上的影響僅次于GB，而且日益受到國(guó)際組織的重視，特別是受到聯(lián)合國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展基余會(huì)(IFAD)的重視和支持，IFAD目前在發(fā)展中國(guó)家主要推薦的就是印度尼西亞人民銀行的模式。

印尼人民銀行之所以成功，在于其有效的治理結(jié)構(gòu)、激勵(lì)機(jī)制和管理方案。國(guó)內(nèi)對(duì)于印尼人民銀行模式的研究基本趨于一致，總結(jié)的印尼印尼人民銀行的基本做法如下：

1、印尼人民銀行的鄉(xiāng)村信貸部（BRI一UD）的主要資金來(lái)源有自有資本和收受的公眾存款。BRI一UD視儲(chǔ)蓄為銀行賴以生存的條件，認(rèn)為在任何情況下需要儲(chǔ)蓄服務(wù)的人都要多過(guò)于需要貸款服務(wù)的人，貧困人口都有儲(chǔ)蓄傾向，若銀行根據(jù)他們的需求提供合適的儲(chǔ)蓄工具和服務(wù)，許多貧困人口會(huì)自愿存錢(qián)。為了鼓勵(lì)儲(chǔ)蓄，印尼人民銀行的鄉(xiāng)村信貸部（BRI一UD）制定的利率政策有別于一般商業(yè)銀行，不是根據(jù)儲(chǔ)蓄時(shí)間而是根據(jù)儲(chǔ)蓄額確定利率。

2、貸款的利率是以能夠彌補(bǔ)全部成本為出發(fā)點(diǎn)而制定的，這些成本包括沒(méi)有補(bǔ)貼的資金成本，管理成本，貸款損失成本和利潤(rùn)，印尼人民銀行的鄉(xiāng)村信貸部（BRI一UD）實(shí)行商業(yè)貸款利率以覆蓋成本，如果借款者在6個(gè)月內(nèi)都按時(shí)還款，銀行將每月返回本金的0.5%為獎(jiǎng)勵(lì)，印尼人民銀行的鄉(xiāng)村信貸部（BRI一UD）

對(duì)小額信貸利率的規(guī)定要高于在印尼的其他小額信貸機(jī)構(gòu)。

3、加強(qiáng)員工培訓(xùn)，重視對(duì)營(yíng)業(yè)所員工的培訓(xùn)，對(duì)基層服務(wù)內(nèi)容和運(yùn)作都有標(biāo)準(zhǔn)化的培訓(xùn)教材，通過(guò)培訓(xùn)提高員工的素質(zhì)。該銀行的新員工要進(jìn)行為期9個(gè)月的培訓(xùn)，3個(gè)月的上崗培訓(xùn)，再進(jìn)行3個(gè)月的集中培訓(xùn);

4、當(dāng)印尼人民銀行的鄉(xiāng)村信貸部BRI一UD開(kāi)展其他服務(wù)時(shí)，每個(gè)鄉(xiāng)村營(yíng)業(yè)所必須自己從相關(guān)服務(wù)費(fèi)中支付成本。村銀行是鄉(xiāng)村信貸部的基本經(jīng)營(yíng)單位，獨(dú)立核算，自主決定貸款規(guī)模、期限和抵押，具體執(zhí)行貸款發(fā)放與回收。

五、國(guó)內(nèi)小額信貸發(fā)展模式

縱觀小額信貸在我國(guó)十幾年的發(fā)展，總結(jié)其發(fā)展模式，可以分為政府金融機(jī)構(gòu)模式、公益性小額信貸模式和“只貸不存”小額信貸公司模式三類。

（一）政府金融機(jī)構(gòu)模式、政府金融機(jī)構(gòu)模式，顧名思義就是以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為載體，開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)。我國(guó)政府主導(dǎo)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在國(guó)家政策的鼓勵(lì)與支持下，利用自身的技術(shù)和資金優(yōu)勢(shì)，在小額信貸業(yè)務(wù)方面取得明顯成效。

（二）公益性小額信貸

所謂公益性小額信貸就是該機(jī)構(gòu)運(yùn)行的核心目標(biāo)就是扶貧，可以說(shuō)，公益性小額信貸是踐行小額信貸創(chuàng)立理念最忠誠(chéng)也最徹底的一種模式。公益性的小額信貸組織的資金一般來(lái)自社會(huì)團(tuán)體的捐贈(zèng)以及基金會(huì)的援助，由于資金的籌集以及單純的扶貧目標(biāo)，公益性小額信貸機(jī)構(gòu)自身在可持續(xù)發(fā)展方面都不約而同遇到困難。

（三）“只貸不存”的小額信貸公司模式

1、小額信貸公司產(chǎn)生背景

近年來(lái)隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人們對(duì)于小額信貸公司給予越來(lái)越高的關(guān)注。2005年中共中央1號(hào)文件要求“構(gòu)建功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力的農(nóng)村金融體系……培育競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)，有關(guān)部門(mén)要抓緊制定農(nóng)村新辦多種所有制金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件和監(jiān)管辦法，在防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，盡快啟動(dòng)試點(diǎn)工作”，還提出“可以探索建立更加貼近農(nóng)村和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織”。2006年中共中央1號(hào)文件則進(jìn)一步指出“鼓勵(lì)在縣域內(nèi)設(shè)立多

種所有制的社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，允許私有醬、外資等參股。大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起的小額貸款組織〃一引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織。規(guī)范民間借貸。”焦瑾璞、楊駿(2006)認(rèn)為現(xiàn)有的農(nóng)村正規(guī)金融和小額信貸都不足以解決我國(guó)農(nóng)村金融面臨的困局，不能可持續(xù)和高效率地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，應(yīng)該考慮在農(nóng)村金融市場(chǎng)引入新的機(jī)構(gòu)，需要引入商業(yè)性醬投資的新型機(jī)構(gòu)，著手發(fā)展 “商業(yè)性小額信貸公司”。

2、我國(guó)小額信貸公司目前發(fā)展?fàn)顩r

杜曉山等在《中國(guó)小額信貸十年》一書(shū)中對(duì)我國(guó)小額信貸目前發(fā)展?fàn)顩r作了闡述，指出“2005年底，中國(guó)人民銀行正式將陜西、四川、貴州、山西、內(nèi)蒙古等五省區(qū)確定為實(shí)施小額信貸的試點(diǎn)地區(qū)，開(kāi)展了由民營(yíng)資本經(jīng)營(yíng)的“只貸不存”的商業(yè)化小額信貸試點(diǎn)運(yùn)作，到2006年，五省（區(qū)）的小額信貸公司都已成立并開(kāi)始運(yùn)作。”我國(guó)首批試點(diǎn)的小額貸款公司有關(guān)情況見(jiàn)下表：

表2：我國(guó)首批試點(diǎn)小額貸款公司情況表

這七家小額信貸公司成立標(biāo)志著小額信貸公司在我國(guó)的初步發(fā)展。小額信貸公司正式作為作為一種支持“三農(nóng)”的市場(chǎng)化的金融組織正式建立。

3、小額信貸公司特點(diǎn)

小額信貸公司在我國(guó)目前還處于試點(diǎn)階段，國(guó)內(nèi)學(xué)者關(guān)于小額信貸公司特點(diǎn)研究基本上觀點(diǎn)一致，總結(jié)起來(lái)小額貸款公司特點(diǎn)如下：

⑴ 對(duì)小額信貸公司的資金來(lái)源和股東人數(shù)進(jìn)行了限制。

小額貸款公司被明確界定為“只貸不存”的機(jī)構(gòu)，小額貸款公司只能以股東合法的自有資金、捐贈(zèng)資金以及來(lái)自一個(gè)主體的外部融資發(fā)放小額貸款，禁止以任何形式吸收公眾存款，不得發(fā)行債券或股票。同時(shí)為了規(guī)避可能存在的變相吸收存款的行為，各試點(diǎn)地區(qū)對(duì)小額貸款公司的股東人數(shù)進(jìn)行了限制。

⑵ 小額貸款公司的業(yè)務(wù)范圍是服務(wù)于“三農(nóng)”。

主要以個(gè)體經(jīng)營(yíng)者、微小企業(yè)、農(nóng)戶貸款為主，業(yè)務(wù)運(yùn)作堅(jiān)持立足農(nóng)村、服務(wù)“三農(nóng)”，以改善農(nóng)村金融服務(wù)為目的。對(duì)農(nóng)戶貸款比例作出了相應(yīng)的規(guī)定，如山西平遙縣規(guī)定小額貸款公司“三農(nóng)”貸款比例不得低于70%。

⑶ 經(jīng)營(yíng)范圍原則上不得跨縣（區(qū)）經(jīng)營(yíng)。

小額貸款公司只能在所在的行政區(qū)域內(nèi)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，解決本地區(qū)的小額貸款需求，原則上不能跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。如山西平遙、四川廣元的小額貸款公司均不允許跨縣經(jīng)營(yíng)，業(yè)務(wù)只能在縣域范圍內(nèi)開(kāi)展；貴州江口、內(nèi)蒙古東勝的小額貸款公司可在試點(diǎn)運(yùn)行3年后，將業(yè)務(wù)發(fā)展至試點(diǎn)縣周遍地區(qū)。

⑷ 實(shí)施一定范圍內(nèi)靈活的利率政策。

小額貸款公司的貸款利率由借貸雙方在法定范圍內(nèi)自主協(xié)商確定，但最高不能超過(guò)中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔基準(zhǔn)利率的四倍。

⑸ 限制單筆貸款的最高額度。

為控制小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)單筆貸款的最高額度進(jìn)行了限制，單筆貸款額一般不超過(guò)資本金的5%，單一客戶的貸款余額參照各地人均GDP水平由各試點(diǎn)地區(qū)分別規(guī)定

4、小額信貸公司積極作用及發(fā)展中遇到難題

小額信貸作為一種新型的發(fā)展模式，有利于民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，發(fā)揮積極作用。楊駿(2006)在分析了我國(guó)農(nóng)村金融現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，認(rèn)為要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融改革的目標(biāo)，就必須發(fā)展商業(yè)性的小額信貸組織。對(duì)于小額信貸組織而言，商業(yè)性的資本不僅在盈利能力和可持續(xù)發(fā)展方面具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，而且也具有業(yè)務(wù)擴(kuò)張的動(dòng)力。商業(yè)化的小額信貸組織可以不斷擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)覆蓋范圍，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)擴(kuò)張和提供農(nóng)村金融服務(wù)兩個(gè)目標(biāo)的完美統(tǒng)一。

作為一種新型的民間金融組織，其發(fā)展過(guò)程中必然會(huì)遇到一些問(wèn)題，一些學(xué)者對(duì)于小額信貸公司在發(fā)展過(guò)程中可能存在問(wèn)題提出了自己的見(jiàn)解。孫同全（2006)在《扶貧與可持續(xù)發(fā)展的雙重目標(biāo)》中認(rèn)為商業(yè)化對(duì)于小額信貸來(lái)說(shuō)意味著信貸活動(dòng)的專業(yè)化，在操作上和財(cái)務(wù)上將小額信貸活動(dòng)從其他服務(wù)中分離出來(lái)。同時(shí)他也指出，過(guò)分的商業(yè)化，可能引發(fā)一種擔(dān)憂，即擔(dān)心小額信貸商業(yè)化的深入將使機(jī)構(gòu)偏離原來(lái)的宗旨和目標(biāo)，從而放棄貧困客戶群體。孫若梅(2006)在全面分析 9

我國(guó)小額信貸生存環(huán)境的基礎(chǔ)上指出，中國(guó)小額信貸商業(yè)化面臨很現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題，一是組織制度層面的問(wèn)題，二是技術(shù)層面的難題。葛文清在《小額信貸離商業(yè)化操作還有多遠(yuǎn)》(2004)一文中，詳細(xì)考察并研究了閩西赤水信用社的小額信貸情況，認(rèn)為雖然從赤水信用社的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)可以看到小額信貸商業(yè)化的曙光，但是距離完全實(shí)現(xiàn)商業(yè)化還需要在三個(gè)方面繼續(xù)努力:一是充分滿足農(nóng)戶對(duì)小額信貸的需求;二是進(jìn)一步擴(kuò)展小額信貸經(jīng)營(yíng)的金融服務(wù)產(chǎn)品;三是要有融入鄉(xiāng)土社會(huì)的合法小額信貸機(jī)構(gòu)。

六、結(jié)束語(yǔ)

“三農(nóng)”問(wèn)題依舊是當(dāng)前我國(guó)政府和人民關(guān)注的重點(diǎn)，發(fā)展小額信貸對(duì)于解決“三農(nóng)”問(wèn)題，促進(jìn)農(nóng)民增收具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。綜合了解國(guó)際國(guó)內(nèi)小額的發(fā)展歷程和發(fā)展模式對(duì)于及時(shí)根據(jù)我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r選擇正確的小額信貸發(fā)展模式具有重要意義。

參考文獻(xiàn)：

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（9）吳國(guó)寶．中國(guó)小額信貸扶貧研究[M]．北京：中國(guó)經(jīng)濟(jì)出版社，2001．9．（10）張?jiān)t．當(dāng)代農(nóng)村金融發(fā)展的理論與實(shí)踐[M]．南昌：江西人民出版社，2002．157．

第三篇：中國(guó)農(nóng)村小額信貸的實(shí)踐嘗試

`` 中國(guó)農(nóng)村小額信貸的實(shí)踐嘗試

杜曉山

內(nèi)容提要:本文提出對(duì)可持續(xù)性小額信貸的概要理解,描述了中國(guó)小額信貸所經(jīng)歷的實(shí)踐歷程。本文試圖分析中國(guó)農(nóng)村小額信貸三個(gè)階段的發(fā)展,三大組織類型及其多樣化的形式,中央政府和央行的政策演進(jìn),小額信貸項(xiàng)目的運(yùn)作方式,目標(biāo)群體的定位,項(xiàng)目發(fā)展規(guī)模和金融產(chǎn)品,可持續(xù)狀況,等等。本文對(duì)三大類型的小額信貸各自的主要問(wèn)題做了分析,在此基礎(chǔ)上,概括出對(duì)中國(guó)小額信貸的若干看法和可吸取的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn),并就項(xiàng)目機(jī)構(gòu)的合法性、利率、模式的多樣性、資金的來(lái)源、對(duì)項(xiàng)目的規(guī)范和監(jiān)管等方面的問(wèn)題提出有關(guān)的政策思考。關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融 小額信貸 扶貧 政策演進(jìn) 可持續(xù)

一、小額信貸的基本含義

從國(guó)際流行觀點(diǎn)看,小額信貸(Microfinance)是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)。以貧困或中低收入群體為特定目標(biāo)客戶并提供適合特定目標(biāo)階層客戶的金融產(chǎn)品服務(wù),是小額信貸項(xiàng)目區(qū)別于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的常規(guī)金融服務(wù)以及傳統(tǒng)扶貧項(xiàng)目的本質(zhì)特征;而這類為特定目標(biāo)客戶提供特殊金融產(chǎn)品服務(wù)的項(xiàng)目或機(jī)構(gòu),追求自身財(cái)務(wù)自立和持續(xù)性目標(biāo),也構(gòu)成它與一般政府或捐助機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期補(bǔ)貼的發(fā)展項(xiàng)目和傳統(tǒng)扶貧項(xiàng)目的本質(zhì)差異。

國(guó)際主流觀點(diǎn)認(rèn)為,各種模式的小額信貸均包括兩個(gè)基本層次的````

`` 含義:第一,為大量低收入(包括貧困)人口提供金融服務(wù);第二,保證小額信貸機(jī)構(gòu)自身的生存與發(fā)展。這兩個(gè)既相互聯(lián)系又相互矛盾的方面,構(gòu)成了小額信貸的完整要素,兩者缺一都不能稱為完善或規(guī)范的小額信貸。從本質(zhì)上說(shuō),小額信貸是將組織制度創(chuàng)新和金融創(chuàng)新的信貸活動(dòng)與扶貧到戶(或扶持到戶)項(xiàng)目有機(jī)地結(jié)合成一體的活動(dòng)。

目前,國(guó)際上公認(rèn)取得成效的小額信貸項(xiàng)目多開(kāi)始于20 世紀(jì)70～80 年代,實(shí)施小額信貸的組織機(jī)構(gòu)主要是各類金融機(jī)構(gòu)和非政府組織。這些金融機(jī)構(gòu)主要包括:國(guó)有商業(yè)銀行、專門(mén)成立的小額信貸扶貧銀行、由非政府組織實(shí)施小額信貸項(xiàng)目演變成的股份制銀行,以及非正規(guī)金融中介服務(wù)組織,例如信貸聯(lián)盟、協(xié)會(huì)、合作社等。

經(jīng)過(guò)20 多年的實(shí)踐,特別是近10 年的發(fā)展,小額信貸已經(jīng)從世界的某些區(qū)域擴(kuò)展到幾乎覆蓋整個(gè)發(fā)展中國(guó)家和一些發(fā)達(dá)國(guó)家。目前,就其展開(kāi)的規(guī)模而言,已有達(dá)到全國(guó)規(guī)模的樣板。就其組織機(jī)構(gòu)而言,有國(guó)家正規(guī)銀行實(shí)施小額信貸成功的例證;有非政府組織服務(wù)于最貧困人口并實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)自我生存雙重目標(biāo)的典型;有不斷擴(kuò)展業(yè)務(wù)的專門(mén)小額信貸機(jī)構(gòu)的先鋒;有專門(mén)成立特殊銀行以滿足特殊需求的成功典范。盡管如此,規(guī)范和成功的小額信貸的歷史還不長(zhǎng),成功的比例也不高,在國(guó)際社會(huì)尚屬一件新生事物,仍面臨著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。當(dāng)前,各國(guó)在如何推動(dòng)小額信貸從試點(diǎn)到推廣再到制度化發(fā)展方面仍需要積極探索,諸多的問(wèn)題正有待于小額信貸的研究者和實(shí)踐者及政策制定者來(lái)回答。

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``

二、中國(guó)小額信貸的實(shí)踐

(一)概述

減緩貧困、實(shí)現(xiàn)小康,是中國(guó)政府的重點(diǎn)工作之一。在這一總體戰(zhàn)略中,小額信貸是一種保證信貸資金到達(dá)貧困戶及廣大農(nóng)民手中的有效工具。

1.類型。當(dāng)前,中國(guó)的小額信貸項(xiàng)目,根據(jù)項(xiàng)目的宗旨和目標(biāo)、資金來(lái)源和組織機(jī)構(gòu),可分為三大類型:第一類,主要是以探索我國(guó)小額信貸服務(wù)和小額信貸扶貧的可行性、操作模式及政策建議為宗旨,以國(guó)際機(jī)構(gòu)捐助或軟貸款為資金來(lái)源,以民間或半官半民組織形式為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的小額信貸試驗(yàn)項(xiàng)目。第二類,主要是借助小額信貸服務(wù)這一金融工具,以實(shí)現(xiàn)2000 年扶貧攻堅(jiān)和新世紀(jì)扶貧任務(wù)為宗旨,以國(guó)家財(cái)政資金和扶貧貼息貸款為資金來(lái)源,以政府機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)(主要是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行)為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的政策性小額信貸扶貧項(xiàng)目。第三類,是農(nóng)村信用社根據(jù)中央銀行(中國(guó)人民銀行)信貸扶持“三農(nóng)”(農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民)的要求,以農(nóng)村信用社存款和中央銀行再貸款為資金來(lái)源,在地方政府的配合下,開(kāi)展的農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款。

2.發(fā)展階段。根據(jù)我國(guó)政府扶貧政策和扶持“三農(nóng)”政策的變化和要求,到目前為止,我國(guó)小額信貸的發(fā)展大體可分為三個(gè)階段:第一,試點(diǎn)的初期階段(1994 年年初～1996 年10 月)。在這一階段,小額信貸試點(diǎn)主要是通過(guò)上述第一大類型項(xiàng)目來(lái)開(kāi)展活動(dòng)的。這一階段的明顯特征是,在資金來(lái)源方面,主要依靠國(guó)際捐助和軟貸款,基本````

`` 上沒(méi)有政府資金的介入;人們重點(diǎn)探索的是孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行(Grameen Bank ,簡(jiǎn)稱GB)式小額信貸項(xiàng)目在中國(guó)的可行性;以半官方或民間機(jī)構(gòu)運(yùn)作,并注重項(xiàng)目運(yùn)作的規(guī)范化。第二,項(xiàng)目的擴(kuò)展階段(1996 年10 月～2000 年)。在這一階段,上述前兩大類型的項(xiàng)目并行發(fā)展。這一階段的明顯特征是,政府從資金、人力和組織方面積極推動(dòng),并借助小額信貸這一金融工具來(lái)實(shí)現(xiàn)扶貧攻堅(jiān)的目標(biāo)。與此同時(shí),人們?cè)趯?shí)施第一大類型的項(xiàng)目時(shí)也更注意與國(guó)際規(guī)范接軌。第三,作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村信用社,在中央銀行———中國(guó)人民銀行的推動(dòng)下,全面試行并推廣小額信貸活動(dòng)階段(2000 年至今)。這一階段的明顯特征是,農(nóng)村信用社作為農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)逐步介入和快速擴(kuò)展小額信貸試驗(yàn),并以可能成為主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸舞臺(tái)。同時(shí),上述前兩大類型的項(xiàng)目有了很大分化,良莠不齊。此外,中央政府和中央銀行對(duì)小額信貸表現(xiàn)出比以往更大的關(guān)注。

另外,大約從第二階段開(kāi)始,在某些地區(qū),針對(duì)下崗失業(yè)低收入群體的城市小額信貸試驗(yàn)也開(kāi)始起步,但僅僅是開(kāi)始,規(guī)模有限。

(二)政策變化和合法性

最初,以解決扶貧資金使用效率和扶貧攻堅(jiān)為主要目標(biāo)的中國(guó)小額信貸項(xiàng)目,主要是在中共中央和國(guó)務(wù)院扶貧政策的大背景下發(fā)展起來(lái)的。新世紀(jì)以來(lái),小額信貸已從扶貧擴(kuò)大到為農(nóng)村廣大農(nóng)戶服務(wù)的范圍。

1996 年9 月,中共中央和國(guó)務(wù)院召開(kāi)中央扶貧工作會(huì)議,在這次````

`` 會(huì)議上,中央明確要求貧困地區(qū)的各級(jí)黨委、政府要把解決貧困戶的溫飽問(wèn)題擺在一切工作的首位,各項(xiàng)工作都要圍繞和服務(wù)于這個(gè)中心,而不能影響和干擾這個(gè)中心;同時(shí),強(qiáng)調(diào)加大扶貧資金的投入和執(zhí)行資金到村到戶的制度以及各級(jí)黨政一把手扶貧負(fù)責(zé)制度。中央的扶貧方針和政策與“扶貧社”等小額信貸扶貧試點(diǎn)項(xiàng)目所追求的扶貧到戶和保證扶貧資金的高回收率的目標(biāo)是完全一致的,這樣的宏觀扶貧環(huán)境對(duì)“扶貧社”等小額信貸扶貧試點(diǎn)工作的開(kāi)展和推廣是極為有利的。自那以來(lái),貧困地區(qū)各級(jí)黨政領(lǐng)導(dǎo)和有關(guān)部門(mén)對(duì)扶貧開(kāi)發(fā),尤其對(duì)扶貧到村到戶工作的重視程度和措施力度空前提高。

1998 年2 月,國(guó)務(wù)院扶貧辦召開(kāi)全國(guó)扶貧到戶工作座談會(huì),在這次會(huì)上,國(guó)務(wù)委員、國(guó)務(wù)院扶貧開(kāi)發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組組長(zhǎng)陳俊生同志指出,小額信貸扶貧到戶是一種有效的扶貧形式,應(yīng)該積極試點(diǎn),穩(wěn)步推廣。這種形式最重要的特點(diǎn)是扶貧資金直接到最貧困的農(nóng)戶,而且到期還貸率很好,平均在95 %以上。這次會(huì)議指出,從當(dāng)年開(kāi)始,凡是沒(méi)有進(jìn)行小額信貸試點(diǎn)的省(區(qū)),要積極進(jìn)行試點(diǎn)工作;已進(jìn)行試點(diǎn)的,要逐步推廣;試點(diǎn)并取得成功的,可以在較大范圍內(nèi)穩(wěn)步推廣。

1998 年10 月14 日中國(guó)共產(chǎn)黨第十五屆中央委員會(huì)第三次全體會(huì)議通過(guò)的《中共中央關(guān)于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作若干重大問(wèn)題的決定》中指出:解決農(nóng)村貧困人口的溫飽問(wèn)題,是一項(xiàng)緊迫而艱巨的任務(wù);并提出要“總結(jié)推廣小額信貸等扶貧資金到戶的有效做法”。這是中央文件中首次肯定小額信貸是扶貧資金到戶的有效做法。1999 年中央扶````

`` 貧開(kāi)發(fā)工作大會(huì)再次強(qiáng)調(diào)小額信貸扶貧的作用,中發(fā)(99)10 號(hào)文件進(jìn)一步提出,小額信貸是一種有效的扶貧到戶形式,要在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、規(guī)范運(yùn)作的基礎(chǔ)上,積極穩(wěn)妥地推行。

1999 年4 月《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行“小額信貸”扶貧到戶貸款管理辦法》要求向貧困農(nóng)戶提供低息貸款時(shí),無(wú)需農(nóng)戶提供抵押擔(dān)保,基本的運(yùn)作要求是小額短期、貸戶聯(lián)保、整貸零還。

中央政府在《中國(guó)農(nóng)村十年扶貧開(kāi)發(fā)綱要(2001～2010 年)》中繼續(xù)重申:“積極穩(wěn)妥地推廣扶貧到戶的小額信貸,支持貧困農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)。”

1999 年7 月和2000 年1 月中央銀行分別頒布了《農(nóng)村信用社小額信用貸款管理暫行辦法》和《農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見(jiàn)》,推動(dòng)農(nóng)村信用社實(shí)驗(yàn)開(kāi)展小額信貸活動(dòng)。

2001 年12 月中央銀行又出臺(tái)了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見(jiàn)》,要求全面推行農(nóng)戶小額信貸,解決農(nóng)戶“貸款難”的問(wèn)題。

從1998 年上半年開(kāi)始,上述第二大類項(xiàng)目由于其管理效率和金融合法性等問(wèn)題的爭(zhēng)論,導(dǎo)致了體制上的變化。最初,執(zhí)行國(guó)家扶貧貼息貸款的職能由中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行(國(guó)家政策性銀行)轉(zhuǎn)到中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行(商業(yè)銀行)。這使從1997 年開(kāi)始的一些省(區(qū))政府扶貧辦(下設(shè)“扶貧社”)代理中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行扶貧貼息貸款的方式受到?jīng)_擊,````

`` 但這同時(shí)又是機(jī)遇,因?yàn)樯虡I(yè)銀行的人士開(kāi)始關(guān)注“扶貧社”式小額信貸項(xiàng)目,這將有利于逐步建立小額信貸的監(jiān)督體系和相關(guān)的制度及政策框架。到1998 年6 月,國(guó)家扶貧貼息貸款全部轉(zhuǎn)歸中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行管理,政府扶貧辦(下設(shè)“扶貧社”)開(kāi)始從中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行代理扶貧貼息貸款,1998 年下半年政府小額信貸扶貧項(xiàng)目迅速擴(kuò)展。1998 年底,中央銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行有關(guān)人士對(duì)政府小額信貸項(xiàng)目進(jìn)行考察調(diào)研,對(duì)政府扶貧辦下設(shè)的“扶貧社”代理中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行扶貧貼息貸款的合法性提出質(zhì)疑,提出非金融機(jī)構(gòu)不能代理和操作小額信貸這類實(shí)質(zhì)是金融活動(dòng)的業(yè)務(wù)。從1999 年開(kāi)始,扶貧貼息貸款全部改由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行直接發(fā)放到農(nóng)戶,政府扶貧辦下設(shè)的“扶貧社”圍繞中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)戶簽訂借貸合同、發(fā)放小額貸款等活動(dòng)提供服務(wù),然而,政府小額信貸扶貧項(xiàng)目卻仍然在體制上和宏觀政策等方面面臨著一定的問(wèn)題和困境。由于管理體制的變動(dòng),國(guó)家扶貧貸款實(shí)際到位的時(shí)間大大推遲了。至于第一大類項(xiàng)目的金融合法性問(wèn)題,至今仍未解決。

在中央銀行的推動(dòng)下,農(nóng)村信用社的小額信貸項(xiàng)目在2002 年得到了大發(fā)展,盡管有些農(nóng)村信用社仍顯得被動(dòng)。據(jù)中央銀行的統(tǒng)計(jì),到2002 年底,全國(guó)有30710 個(gè)農(nóng)村信用社開(kāi)辦了此項(xiàng)目,占農(nóng)村信用社總數(shù)的92.6 %;兩種小額貸款余額共近1000 億元,獲貸農(nóng)戶5986 萬(wàn)戶;評(píng)定信用村46885 個(gè),信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)1736 個(gè)。

(三)組織機(jī)構(gòu)

中國(guó)實(shí)施小額信貸的組織機(jī)構(gòu)大體可分為四種類型: ````

`` 1.利用雙邊或多邊項(xiàng)目成立專門(mén)的機(jī)構(gòu)(辦公室)來(lái)管理和操作外援資金,按照出資機(jī)構(gòu)的要求和規(guī)章運(yùn)作。按這樣的組織機(jī)構(gòu)來(lái)運(yùn)作的項(xiàng)目有聯(lián)合國(guó)開(kāi)發(fā)計(jì)劃署(UNDP)的項(xiàng)目、世界銀行資助的項(xiàng)目、聯(lián)合國(guó)兒童基金會(huì)(UNICEF)的項(xiàng)目、執(zhí)行期間的澳大利亞開(kāi)發(fā)署(AusAID)青海項(xiàng)目、加拿大開(kāi)發(fā)署(CIDA)的新疆項(xiàng)目等。

2.利用民間機(jī)構(gòu)(非政府組織)來(lái)實(shí)施小額信貸扶貧。由這樣的組織機(jī)構(gòu)運(yùn)作的項(xiàng)目有中國(guó)社會(huì)科學(xué)院的“扶貧社”項(xiàng)目、香港樂(lè)施會(huì)的項(xiàng)目。

3.由政府部門(mén)成立專門(mén)機(jī)構(gòu)管理和操作扶貧貼息貸款。由這樣的組織機(jī)構(gòu)運(yùn)作的項(xiàng)目有陜西省、云南省、四川省和廣西自治區(qū)等的政府扶貧項(xiàng)目。

4.由金融機(jī)構(gòu)直接操作的小額信貸項(xiàng)目。例如,加拿大援助河北省灤平縣農(nóng)村信用社的小額信貸項(xiàng)目、澳大利亞援助青海項(xiàng)目執(zhí)行期滿后交到地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行執(zhí)行的項(xiàng)目,以及從2002 年開(kāi)始全國(guó)范圍農(nóng)村信用社開(kāi)展的農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款。

不同組織機(jī)構(gòu)實(shí)施的項(xiàng)目有各自的特征。一般說(shuō)來(lái),民間機(jī)構(gòu)和外援項(xiàng)目重視社會(huì)發(fā)展和持續(xù)發(fā)展目標(biāo);政府項(xiàng)目注重發(fā)展速度和規(guī)模;金融機(jī)構(gòu)的項(xiàng)目多數(shù)注重持續(xù)性和風(fēng)險(xiǎn)控制。

(四)項(xiàng)目運(yùn)作方法

最初,中國(guó)小額信貸項(xiàng)目是效仿孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行模式,在隨后````

`` 政府推廣的小額信貸扶貧項(xiàng)目也是一種借鑒GB 模式的項(xiàng)目。與此同時(shí),一些國(guó)際機(jī)構(gòu)和雙邊合作項(xiàng)目也在不斷探索其他的運(yùn)作方法。總體來(lái)講,中國(guó)絕大多數(shù)前兩類的小額信貸扶貧項(xiàng)目采取連帶小組方式,強(qiáng)調(diào)社員相互合作和監(jiān)督。典型的小組方法是:社員自愿組成5 人小組(直系親屬不得在同一組內(nèi)),一般6～8 個(gè)小組構(gòu)建一個(gè)中心,分別選出組長(zhǎng)和中心主任,小組成員間要互相幫助和監(jiān)督,并發(fā)揮聯(lián)保作用,形成自身內(nèi)部的約束機(jī)制。每周(或根據(jù)還款頻率而定,可能是每旬、每半月或每月)由中心主任召集會(huì)議,內(nèi)容主要是檢查項(xiàng)目落實(shí)和資金使用情況,辦理放款、還款、存款手續(xù),交流經(jīng)驗(yàn)等。

另外,目前,中國(guó)的小額信貸扶貧項(xiàng)目中也有直接給個(gè)人的貸款和類似于國(guó)際“鄉(xiāng)村銀行”

(Village Banking)形式的貸款。此外,中國(guó)的小額信貸扶貧項(xiàng)目有的僅強(qiáng)調(diào)信貸服務(wù),有的則僅是綜合扶貧項(xiàng)目的一部分,還有的則不僅提供信貸服務(wù),而且提供與經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展活動(dòng)相關(guān)的其他服務(wù)。農(nóng)村信用社小額信貸項(xiàng)目沒(méi)有專門(mén)的扶貧功能。它的基本做法是將轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶區(qū)分為不同的信用等級(jí),再據(jù)此決定貸款的額度(從1000 元到20000 元不等),一般實(shí)行整貸整還制。它實(shí)行農(nóng)戶信用貸款“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的政策,并提出建立信用村(鎮(zhèn))的標(biāo)準(zhǔn)。農(nóng)村信用社的農(nóng)戶聯(lián)保貸款則是在國(guó)外GB 模式和國(guó)內(nèi)項(xiàng)目基礎(chǔ)上的一種改良。

(五)目標(biāo)群體特征

````

`` 中國(guó)小額信貸扶貧項(xiàng)目的目標(biāo)群體的總體上是貧困地區(qū)的貧困戶,不少機(jī)構(gòu)強(qiáng)調(diào)以貧困婦女為主要受益群體。農(nóng)村信用社的小額信貸則以中等收入以上戶為貸款主體。

以扶貧攻堅(jiān)為宗旨、國(guó)家扶貧貼息貸款為主要資金來(lái)源的政府小額信貸扶貧項(xiàng)目,其目標(biāo)群體是有生產(chǎn)能力的最貧困戶,這實(shí)際上是以按政府組織登記的貧困戶為基本目標(biāo)群體,但不十分強(qiáng)調(diào)以婦女為主。例如,陜西省政府推動(dòng)的小額信貸扶貧項(xiàng)目以登記的全體貧困戶為目標(biāo)對(duì)象。大多數(shù)外援項(xiàng)目和中國(guó)社科院“扶貧社”項(xiàng)目則非常強(qiáng)調(diào)以貧困婦女為主要目標(biāo)群體。金融機(jī)構(gòu)的項(xiàng)目[例如現(xiàn)與地方農(nóng)業(yè)銀行合作的澳援青海項(xiàng)目和信用社與加拿大合作金融機(jī)構(gòu)“帝亞鼎”(DID)合作的灤平項(xiàng)目]則只要求項(xiàng)目在貧困地區(qū)開(kāi)展,并不強(qiáng)調(diào)目標(biāo)客戶一定是貧困戶或貧困婦女。農(nóng)村信用社小額信貸項(xiàng)目的目標(biāo)群體是農(nóng)村所有有貸款需求并具備信用標(biāo)準(zhǔn)的全體農(nóng)戶,貸款者為家庭戶主,一般為男性。

(六)發(fā)展規(guī)模

根據(jù)國(guó)務(wù)院扶貧開(kāi)發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室的統(tǒng)計(jì),到1998 年8 月,政府小額信貸扶貧項(xiàng)目已經(jīng)在全國(guó)22 個(gè)省的605 個(gè)縣開(kāi)展,發(fā)放貸款6 億元。到1998 年底,投入資金總計(jì)10 多億元。政府項(xiàng)目規(guī)模較大的省(區(qū))為陜西省、云南省、四川省、廣西自治區(qū)、貴州省等。據(jù)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行統(tǒng)計(jì),到2001 年底,累計(jì)發(fā)放扶貧到戶貸款250 億元,余額240 億元,累計(jì)扶持貧困農(nóng)戶1715 萬(wàn)戶。

````

`` 據(jù)統(tǒng)計(jì),聯(lián)合國(guó)系統(tǒng)執(zhí)行的項(xiàng)目[ 包括聯(lián)合國(guó)開(kāi)發(fā)計(jì)劃署(UNDP)、聯(lián)合國(guó)兒童基金會(huì)(U2NICEF)、國(guó)際農(nóng)發(fā)基金(IFAD)、世界糧食計(jì)劃署(WFP)、世界勞工組織(ILO)、聯(lián)合國(guó)人口基金(UNFPA)等項(xiàng)目]和世界銀行(WB)項(xiàng)目,到1998 年底在我國(guó)22 個(gè)省(區(qū))的150 個(gè)縣開(kāi)展,資金總額約10 億元。

雙邊機(jī)構(gòu)和民間機(jī)構(gòu)的項(xiàng)目主要包括:澳援(AusAID)青海海東項(xiàng)目,資金規(guī)模1200 萬(wàn)元;加援(CIDA)新疆項(xiàng)目,資金規(guī)模300 多萬(wàn)元,孟加拉鄉(xiāng)村信托投資公司(GT)和福特基金會(huì)等支持的中國(guó)社科院“扶貧社”項(xiàng)目,資金規(guī)模1500 萬(wàn)元;香港樂(lè)施會(huì)(Oxfam)的云南和貴州項(xiàng)目,資金120萬(wàn)元;德國(guó)技術(shù)咨詢公司(GTZ)的江西山江湖項(xiàng)目,資金規(guī)模60 萬(wàn)元;加援河北灤平信用社項(xiàng)目,資金規(guī)模100 萬(wàn)元。

農(nóng)村信用社大規(guī)模小額信貸項(xiàng)目始于2002 年。當(dāng)年發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款967 億元,年底余額754.7 億元;發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款475.1 億元,年底余額253.3 億元。農(nóng)村信用社小額信貸規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)外援項(xiàng)目和政府主導(dǎo)型項(xiàng)目。

(七)金融行為

1.貸款產(chǎn)品。大多數(shù)政府小額信貸項(xiàng)目,第1 輪貸款額度上限為1000～2000 元不等,貸款期限為1 年,分期還款,還款頻率為1～4 周,貼息貸款年利率2.88 %～7.2 % ,采取小組成員聯(lián)保制度。不過(guò),政府項(xiàng)目改由農(nóng)業(yè)銀行管理后,承貸人多由婦女改為男子,貸款期改````

`` 為1～3 年不等,還款期也改為季度、半年或一年一還等。

多數(shù)外援和民間機(jī)構(gòu)的小額信貸項(xiàng)目,第1 輪貸款額度上限為400～1000 元不等,貸款期限為3～12 個(gè)月;有分期還款者,也有一次性還款者;分期還款的還款頻率為1～4 周,利率一般為6 %～20 % ,絕大多數(shù)采取小組成員聯(lián)保制度,但也不排除給個(gè)人貸款的項(xiàng)目。

農(nóng)村信用社小額信貸項(xiàng)目根據(jù)所劃定的不同信用等級(jí)(一般為3～4 級(jí)),貸款額度從1000 元、2000 元到10000 元、20000 元不等。貸款期限從幾個(gè)月到1 年、2 年,一般為整貸整還,利率與農(nóng)村信用社其他貸款大體相同。

2.儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。目前,政府項(xiàng)目和絕大多數(shù)外援及民間機(jī)構(gòu)的中國(guó)小額信貸扶貧項(xiàng)目,基本上都實(shí)行強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄,即以小組基金的形式替代抵押擔(dān)保。同時(shí),有些項(xiàng)目還實(shí)行按還款頻率每次存入相當(dāng)于貸款額的一定比例的存款。例如,中國(guó)社科院“扶貧社”項(xiàng)目規(guī)定:每個(gè)借款人在借款時(shí)拿出貸款額的5 %存入小組基金,每周每人還要在此基金中存入1 元錢(qián)或貸款額度的0.1 %。加援新疆項(xiàng)目還將存款額與貸款額掛鉤,規(guī)定每輪貸款時(shí)的存貸比分別為1 :10、1 :8、1 :6 或1 :4 不等,依借貸額的增加而遞減。農(nóng)村信用社鼓勵(lì)農(nóng)戶儲(chǔ)蓄,但沒(méi)有小額信貸與儲(chǔ)蓄掛鉤的要求。

3.財(cái)務(wù)管理。農(nóng)村信用社小額信貸的財(cái)務(wù)管理與它的其他貸款的財(cái)務(wù)管理沒(méi)有什么大的差別,相對(duì)而言管理比較健全。中國(guó)其他小額信貸的財(cái)會(huì)制度和財(cái)務(wù)管理體系則是逐步建立起來(lái)的。在1996 年````

`` 年底以前的試點(diǎn)初期階段,幾乎所有項(xiàng)目的關(guān)注點(diǎn)都集中在項(xiàng)目開(kāi)展的層次上,即集中在識(shí)別和動(dòng)員貧困戶,保證貸款到達(dá)貧困戶手中,保證高還貸率。當(dāng)時(shí),絕大多數(shù)項(xiàng)目沒(méi)有健全的會(huì)計(jì)制度和財(cái)務(wù)報(bào)告制度,沒(méi)有完整或統(tǒng)一的損益表和資產(chǎn)負(fù)債表,沒(méi)有統(tǒng)一的貸款質(zhì)量和業(yè)務(wù)進(jìn)展報(bào)表。以扶貧和社會(huì)發(fā)展為主要目標(biāo)的小額貸款扶貧項(xiàng)目,在運(yùn)作初期,大多數(shù)工作人員僅有社會(huì)發(fā)展方面的背景,而缺乏金融業(yè)務(wù)知識(shí),財(cái)務(wù)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)低。相對(duì)而言,于1996 年年底開(kāi)始發(fā)放貸款的青海澳援項(xiàng)目,因?yàn)槭怯傻貐^(qū)農(nóng)業(yè)銀行操作,因而具備較強(qiáng)的金融操作和財(cái)務(wù)管理能力,具有相對(duì)完善的財(cái)務(wù)管理制度。

自從1997 年政府開(kāi)始參與試點(diǎn)和推廣項(xiàng)目以來(lái),小額信貸項(xiàng)目得到了地方金融機(jī)構(gòu)(一般是當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)銀行或農(nóng)村信用社)的幫助,逐步建立和完善會(huì)計(jì)制度和財(cái)務(wù)管理體系。中國(guó)社科院“扶貧社”項(xiàng)目通過(guò)國(guó)外小額信貸專家的培訓(xùn),已經(jīng)建立起相應(yīng)的會(huì)計(jì)制度和財(cái)務(wù)管理體系,每月完成統(tǒng)一的財(cái)務(wù)報(bào)表,并按國(guó)際機(jī)構(gòu)“小企業(yè)教育促進(jìn)項(xiàng)目”(SEEP)財(cái)務(wù)比率分析框架,進(jìn)行財(cái)務(wù)比率分析。

4.持續(xù)性。現(xiàn)在,由于我國(guó)金融實(shí)行的是利率封頂政策,因此,到目前為止,中國(guó)的小額信貸無(wú)法遵循國(guó)際上小額信貸利率需高于商業(yè)利率的原則,也無(wú)法根據(jù)理論計(jì)算的利率進(jìn)行操作。但這并不意味著我國(guó)小額信貸沒(méi)有持續(xù)性的目標(biāo)。目前,農(nóng)村信用社開(kāi)展的小額信貸項(xiàng)目中,運(yùn)作規(guī)范、資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)質(zhì)量較高者,可以達(dá)到農(nóng)村信用社和農(nóng)戶“雙贏”的局面。另外,經(jīng)過(guò)幾年的實(shí)踐,中國(guó)先行的小額信貸試點(diǎn)````

`` 項(xiàng)目已經(jīng)有達(dá)到操作自負(fù)盈虧的典型。例如,中國(guó)社科院“扶貧社”項(xiàng)目在3個(gè)縣的試點(diǎn),到1997 年年底基層“扶貧社”(縣、鄉(xiāng)級(jí))開(kāi)始達(dá)到操作自負(fù)盈虧,到1998 年年底各縣操作自負(fù)盈虧比率即利費(fèi)收入/(資金成本+ 操作成本)在120 %～150 %之間(不過(guò),其中1 個(gè)縣的試點(diǎn)后來(lái)出現(xiàn)了嚴(yán)重的拖欠、欺詐和違紀(jì)違法問(wèn)題)。另外,由地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行操作的澳援青海海東項(xiàng)目目前也實(shí)現(xiàn)了操作的自負(fù)盈虧。這些項(xiàng)目是通過(guò)實(shí)行適當(dāng)?shù)睦收摺?yán)格控制成本、提高工作效率和保證貸款質(zhì)量而實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的。

三、小額信貸項(xiàng)目的啟示和政策思考

(一)啟示

從中國(guó)小額信貸項(xiàng)目近10 年的實(shí)踐和嘗試看,至少可以得到以下的啟示和經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn): 1.小額信貸的生命力初步顯現(xiàn),不過(guò),中型和大型小額信貸項(xiàng)目至今還未出現(xiàn)。中國(guó)的試點(diǎn)項(xiàng)目已初步顯示小額信貸在理論和實(shí)踐上的生命力。小額信貸在我國(guó)能夠服務(wù)于最貧困地區(qū)的農(nóng)戶和貧困戶,并使絕大多數(shù)借貸戶獲益,一些試點(diǎn)項(xiàng)目已經(jīng)達(dá)到相當(dāng)規(guī)模。只要有嚴(yán)肅認(rèn)真的態(tài)度和嚴(yán)格的管理,小額信貸項(xiàng)目能夠?qū)崿F(xiàn)相當(dāng)高的還款率和信貸資金較快的周轉(zhuǎn)率。實(shí)踐也證明,只要有適宜的宏觀環(huán)境,目標(biāo)明確,方法對(duì)頭,小額信貸完全可能實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)自身的自負(fù)盈虧和持續(xù)發(fā)展,其中一個(gè)基本的前提是項(xiàng)目的貸款利率一般應(yīng)與商業(yè)貸款利率相當(dāng)。我國(guó)目前所有項(xiàng)目的資金來(lái)源都是軟貸款、存款或贈(zèng)款,````

``平均資金成本很低(一般不超過(guò)3 %),而項(xiàng)目要達(dá)到持續(xù)性目標(biāo),實(shí)際利差一般應(yīng)在6 %～10 %以上。不過(guò),我國(guó)所有的小額信貸項(xiàng)目至今還都依賴外部的技術(shù)支持,此費(fèi)用沒(méi)有完全打入操作成本。

2.三種類型的項(xiàng)目面臨著各自的問(wèn)題,而三者共同的問(wèn)題是如何突破項(xiàng)目運(yùn)行和財(cái)務(wù)兩方面管理水平低的瓶頸制約。我國(guó)小額信貸發(fā)展的歷史還很短,在各方面也都不可能很成熟,還有種種問(wèn)題值得研究和探討。以筆者的觀點(diǎn),簡(jiǎn)言之,就目前階段而言,第一類項(xiàng)目的主要矛盾是長(zhǎng)期發(fā)展的合法性問(wèn)題沒(méi)有解決。根據(jù)政府目前的政策,這一類項(xiàng)目由于利用的是非政府資金,主要是外援資金進(jìn)行扶貧活動(dòng),不吸收社會(huì)存款,作為短期項(xiàng)目,可以進(jìn)行有適當(dāng)靈活性的收取貸款利費(fèi)的運(yùn)作活動(dòng),但要作為長(zhǎng)期生存和發(fā)展的從事金融活動(dòng)的機(jī)構(gòu),則存在金融機(jī)構(gòu)合法性的問(wèn)題。在此類項(xiàng)目的實(shí)施過(guò)程中,資金運(yùn)作機(jī)構(gòu)仍然面臨許多理論和實(shí)踐上的難題;在自身運(yùn)營(yíng)和管理方面也存在大量不完善之處;另外,這類項(xiàng)目本身目前也還達(dá)不到規(guī)模經(jīng)濟(jì)的要求,而規(guī)模擴(kuò)大后,監(jiān)管能力和項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)質(zhì)量又面臨嚴(yán)重挑戰(zhàn)。這類試點(diǎn)項(xiàng)目目前仍在探索之中。

對(duì)于第二類項(xiàng)目,即政府主導(dǎo)型項(xiàng)目,它的主要問(wèn)題是沒(méi)有考慮到持續(xù)性發(fā)展的目標(biāo)。它的基本目標(biāo)是為實(shí)現(xiàn)政府扶貧任務(wù)服務(wù),并試圖解決扶貧到戶和“還貸難”的問(wèn)題,但它沒(méi)有考慮確立項(xiàng)目和機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期持續(xù)性發(fā)展的目標(biāo)和相關(guān)措施。如果從“持續(xù)性”的標(biāo)準(zhǔn)考慮,嚴(yán)格地說(shuō),這類項(xiàng)目不能稱為規(guī)范或嚴(yán)格意義上的小額信貸項(xiàng)目,而````

`` 將其稱為扶貧項(xiàng)目可能更合適。另外,從這類項(xiàng)目的體制多變和不適應(yīng)形勢(shì)的發(fā)展、缺乏專職隊(duì)伍建設(shè)、強(qiáng)調(diào)補(bǔ)貼利率政策等方面看,它也不具備持續(xù)性發(fā)展的目標(biāo)。基于過(guò)去我國(guó)經(jīng)濟(jì)工作中存在的“一放就亂、一統(tǒng)就死”和農(nóng)村合作基金會(huì)發(fā)展中問(wèn)題叢生的教訓(xùn),中央政府已明確這類項(xiàng)目的借貸關(guān)系應(yīng)發(fā)生在農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)戶之間,而政府主導(dǎo)的“扶貧社”或“工作站”應(yīng)為中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。然而事實(shí)上,政府小額信貸扶貧項(xiàng)目目前由政府部門(mén)和農(nóng)業(yè)銀行聯(lián)合發(fā)揮作用已是一種必然的和無(wú)可奈何的選擇。現(xiàn)在,政府部門(mén)和農(nóng)業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)部門(mén)之間存在“兩張皮”的現(xiàn)象,相互指責(zé)的情況并不少見(jiàn),因此,兩者能否以大局為重、協(xié)調(diào)配合,是項(xiàng)目能否成功的關(guān)鍵因素之一。各地的實(shí)踐也清楚地表明了這一點(diǎn)。然而,目前這種農(nóng)業(yè)銀行與政府共管小額信貸項(xiàng)目的體制的最要害的弊端是,兩者的責(zé)、權(quán)、利關(guān)系模糊不清或不對(duì)稱,且難以監(jiān)控,最終的結(jié)果很可能是貸款的回收率大幅下降,造成國(guó)家資財(cái)?shù)拇罅坷速M(fèi)和流失。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看,這類項(xiàng)目如果不從體制和管理制度上做出調(diào)整,將不可能保證扶貧信貸資金直接到達(dá)貧困戶、貸款的高還貸率和機(jī)構(gòu)持續(xù)性發(fā)展這三個(gè)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

另外,上述兩類項(xiàng)目都普遍存在體制上的“政企不分、權(quán)責(zé)不清”和機(jī)制上的“鐵飯碗”、“大鍋飯”的問(wèn)題,以及需要切實(shí)加強(qiáng)管理和提高工作人員素質(zhì)等方面的問(wèn)題。要像國(guó)有企業(yè)改革那樣,向“政企分開(kāi)、產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)分明、管理科學(xué)”方向發(fā)展,切實(shí)采取措施,做到各級(jí)人員能真正提高認(rèn)識(shí)并負(fù)起責(zé)任,加強(qiáng)專職隊(duì)伍建設(shè),尤其是加強(qiáng)工作人員培訓(xùn)和能力建設(shè),強(qiáng)化對(duì)操作和財(cái)務(wù)方面的監(jiān)督和管````

`` 理,制定行之有效的激勵(lì)機(jī)制和制約機(jī)制,真正解決保障政府項(xiàng)目操作費(fèi)用的來(lái)源、實(shí)行獨(dú)立財(cái)務(wù)核算制度等方面的問(wèn)題。

第三類項(xiàng)目的主要問(wèn)題是能否主動(dòng)接受和認(rèn)真運(yùn)作小額信貸項(xiàng)目并能保證項(xiàng)目的運(yùn)營(yíng)質(zhì)量。這類項(xiàng)目包括金融機(jī)構(gòu)(農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行系統(tǒng))直接獨(dú)立操作的小額信貸項(xiàng)目以及由它們與政府機(jī)構(gòu)開(kāi)展的合作項(xiàng)目。這類項(xiàng)目如果要取得成功應(yīng)解決以下若干問(wèn)題:首先,要解決開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)思想認(rèn)識(shí)方面的問(wèn)題。金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)應(yīng)出自內(nèi)心自愿和主動(dòng),不能是由于上級(jí)政府要求它們這樣做而不得不做。而且,在金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品設(shè)計(jì)及運(yùn)營(yíng)方面要適應(yīng)目標(biāo)客戶的特點(diǎn)和要求,而不是照搬傳統(tǒng)金融模式。其次,防止操之過(guò)急、欲速則不達(dá)的做法。第三,要處理好與當(dāng)?shù)卣谶\(yùn)作小額信貸項(xiàng)目中的關(guān)系,防止重蹈第二類政府主導(dǎo)型項(xiàng)目的覆轍。第四,要解決自身在組織機(jī)構(gòu)、人員、政策措施等方面的問(wèn)題,包括一些信用社管理水平低和資產(chǎn)質(zhì)量不高的問(wèn)題。在這些方面,至少要考慮的因素有:在金融機(jī)構(gòu)母體內(nèi)制定專門(mén)的運(yùn)作小額信貸的政策和措施;物色合格的主管責(zé)任人;確保健全有效的信息管理系統(tǒng)和較高的業(yè)務(wù)管理水平;借貸利率要能覆蓋貸款業(yè)務(wù)的全部成本;將儲(chǔ)蓄視為與借貸同樣重要的業(yè)務(wù);從銀行外部招聘工作人員,或給工作人員以特別的專業(yè)培訓(xùn)等。所有這些,都是為適應(yīng)開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)并取得成功的需要所必須考慮的問(wèn)題。

(二)政策思考

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`` 通過(guò)對(duì)中國(guó)小額信貸多年試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的研究,為了推動(dòng)中國(guó)小額信貸朝著健康的方向發(fā)展,現(xiàn)提出以下原則性的政策建議。

1.發(fā)揮小額信貸服務(wù)于反貧困和廣大農(nóng)戶的功能。小額信貸是中國(guó)農(nóng)村地區(qū)反貧困的一種現(xiàn)實(shí)的并具有巨大潛力的有效工具,政府政策制定者應(yīng)將其放在適當(dāng)?shù)闹匾獞?zhàn)略位置。一是在現(xiàn)在基本解決溫飽問(wèn)題的基礎(chǔ)上,拓寬其服務(wù)對(duì)象和市場(chǎng),根據(jù)不同地區(qū)不同客戶的需求,提供有效的信貸服務(wù);同時(shí),開(kāi)展城市小額信貸的試點(diǎn)項(xiàng)目,探索為城鎮(zhèn)微型和小型企業(yè)提供金融服務(wù)的方法。二是積極開(kāi)展不同模式的小額信貸試點(diǎn),而不僅僅限于某一種模式或某些具體的借貸方法,以滿足不同地區(qū)和不同客戶的需要。

2.加強(qiáng)規(guī)范并尋求適宜的監(jiān)管方法。需要規(guī)范和扶持小額信貸試點(diǎn)項(xiàng)目,探索制定相應(yīng)的規(guī)則和條例,尋求適宜的監(jiān)管方法。各類團(tuán)體、組織有積極性開(kāi)展“只貸不存”小額信貸活動(dòng)的,都應(yīng)從法律上允許其開(kāi)展項(xiàng)目活動(dòng)。當(dāng)然,要求其具備基本條件,符合規(guī)范,以形成良性競(jìng)爭(zhēng)的局面。對(duì)吸收社會(huì)存款的機(jī)構(gòu)則應(yīng)從嚴(yán)掌握。如果作為長(zhǎng)期發(fā)展的項(xiàng)目機(jī)構(gòu),政府機(jī)構(gòu)本身不宜操作小額信貸。對(duì)現(xiàn)有不同的項(xiàng)目,應(yīng)視具體情況,采取區(qū)別對(duì)待的政策,經(jīng)過(guò)調(diào)整或改造及完善,符合條件的,允許其合法存在,并給予融資支持,以使中國(guó)小額信貸能夠沿著健康的軌道發(fā)展,并將小額信貸納入我國(guó)金融體制改革的總體設(shè)計(jì)中。

3.實(shí)行靈活的利率。向借貸者發(fā)放貸款的利率應(yīng)允許有較大的````

`` 靈活性,這是小額信貸項(xiàng)目能否可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵因素之一。今后,應(yīng)考慮取消或逐步取消扶貧貼息貸款的做法;積極拓寬資金來(lái)源的渠道,而不僅僅限于贈(zèng)款和軟貸款;增加利用商業(yè)性資金的試點(diǎn)項(xiàng)目。

4.提供培訓(xùn)和技術(shù)支持。要不斷進(jìn)行管理人員和基層工作人員的培訓(xùn),對(duì)項(xiàng)目提供有效的技術(shù)支持。要強(qiáng)化對(duì)全社會(huì)信用意識(shí)的教育和良好信用環(huán)境的建設(shè)。

5.從指導(dǎo)思想、政策、運(yùn)營(yíng)管理上實(shí)現(xiàn)從補(bǔ)貼性小額信貸到可持續(xù)性小額信貸的轉(zhuǎn)變。在中國(guó),從補(bǔ)貼性的小額信貸項(xiàng)目轉(zhuǎn)變?yōu)榭沙掷m(xù)性的項(xiàng)目,關(guān)鍵是經(jīng)營(yíng)策略和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)或宗旨的轉(zhuǎn)變。要從政治目標(biāo)為主導(dǎo)轉(zhuǎn)變?yōu)榻?jīng)濟(jì)和政治、社會(huì)目標(biāo)并進(jìn),從政府行為轉(zhuǎn)變?yōu)轫槕?yīng)市場(chǎng)行為。在這兩個(gè)不同的階段,政府的政策和作用完全不同。完成政治任務(wù)需要依靠政府大量資金以至于人員和組織、機(jī)構(gòu)以及宣傳力量的注入,而實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)目標(biāo)則主要需要政府的相應(yīng)政策,兩者不可混為一談。

(三)前景

小額信貸作為金融工具具有扶貧和助農(nóng)功能,又可能實(shí)現(xiàn)自身的經(jīng)濟(jì)可持續(xù)性,這里隱含的前提是既要尊重經(jīng)濟(jì)規(guī)律又要考慮社會(huì)公益事業(yè)發(fā)展的要求。小額信貸項(xiàng)目既非完全政府行為,亦非完全市場(chǎng)行為,它在一定程度上依靠捐助機(jī)構(gòu)或國(guó)家優(yōu)惠政策,尤其是在項(xiàng)目的初期階段,但同時(shí)又需要有健全的市場(chǎng)法則。可持續(xù)性或財(cái)務(wù)自立的重要性在于將一個(gè)非市場(chǎng)問(wèn)題轉(zhuǎn)換為市場(chǎng)問(wèn)題。可持續(xù)性目標(biāo)的設(shè)````

`` 定,是為了誘導(dǎo)小額信貸機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)從向政府或捐助機(jī)構(gòu)索取資金到在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中尋找資金的轉(zhuǎn)變。因此,小額信貸扶貧和自身可持續(xù)性的雙重目標(biāo)決定了它必須充分利用市場(chǎng)機(jī)制,又非完全依靠市場(chǎng)機(jī)制。

總之,中國(guó)的小額信貸試驗(yàn)同國(guó)際上的小額信貸活動(dòng),包括與鄰近的南亞及東南亞部分地區(qū)的大規(guī)模小額信貸機(jī)構(gòu)和項(xiàng)目相比,在時(shí)間、規(guī)模、設(shè)計(jì)思想、運(yùn)作主體和實(shí)施小額信貸的政策環(huán)境方面均有不同。中國(guó)的政治經(jīng)濟(jì)體制、經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域尤其是金融領(lǐng)域的不斷改革以及地方政府職責(zé)權(quán)限的變化均使中國(guó)實(shí)施可持續(xù)小額信貸扶貧的政策環(huán)境具有獨(dú)特的特點(diǎn)。然而,我們又必須認(rèn)真研究、學(xué)習(xí)和借鑒國(guó)際小額信貸的成功經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)。

從國(guó)際社會(huì)小額信貸的發(fā)展軌跡、未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)和我國(guó)小額信貸實(shí)踐嘗試的進(jìn)展及其各類客戶對(duì)適宜的金融服務(wù)的市場(chǎng)需求分析,可以預(yù)料,在不久的將來(lái),中國(guó)小額信貸將可能進(jìn)入制度化建設(shè)階段。其明顯的標(biāo)志應(yīng)是:政府對(duì)小額信貸政策的明朗和規(guī)范以及金融機(jī)構(gòu)的大規(guī)模介入;在強(qiáng)調(diào)小額信貸扶貧和助農(nóng)功能的同時(shí)強(qiáng)調(diào)其金融服務(wù)功能;加強(qiáng)小額信貸機(jī)構(gòu)服務(wù)能力的建設(shè);健全小額信貸機(jī)構(gòu)的規(guī)范化的財(cái)務(wù)管理體系并提高其控制風(fēng)險(xiǎn)的能力;小額信貸的貸款本金從以外援和政策性資金為主,逐步過(guò)渡到來(lái)自當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)的資金占相當(dāng)比重。

筆者認(rèn)為,到目前為止,一些利用非政府資金以民間或半官方機(jī)構(gòu)運(yùn)作并先行與國(guó)際規(guī)范接軌的小額信貸試驗(yàn)項(xiàng)目對(duì)我國(guó)小額信貸````

`` 事業(yè)的發(fā)展起了先鋒、示范和啟迪的作用,而政府主導(dǎo)型的項(xiàng)目和農(nóng)村信用社小額信貸項(xiàng)目對(duì)快速和大規(guī)模利用信貸手段扶持貧困戶和廣大農(nóng)戶發(fā)展做出了不可磨滅的貢獻(xiàn)。然而,只要有適宜的政策環(huán)境,正規(guī)金融機(jī)構(gòu)有可能成為小額信貸的主要力量,同時(shí),各類小額信貸的實(shí)施者在競(jìng)爭(zhēng)和合作中會(huì)找到各自的位置,而最大的受益者是借貸客戶。可以說(shuō),如要形成這種局面,政府的宏觀政策將起著重要的甚至是根本性的作用。但這里需要指出,國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明,即便正規(guī)金融機(jī)構(gòu)真能成為小額信貸發(fā)展的主要力量(至今,其運(yùn)作小額信貸的時(shí)間還太短,還不宜做結(jié)論),正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的小額信貸項(xiàng)目的主要服務(wù)對(duì)象也不是有生產(chǎn)能力的貧困戶。從這個(gè)意義上說(shuō),民營(yíng)非正規(guī)銀行類的小額信貸組織有長(zhǎng)遠(yuǎn)的扶貧使命和廣闊的活動(dòng)天地。參考文獻(xiàn)

1.《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于盡快解決農(nóng)村貧困人口溫飽問(wèn)題的決定》,1996 年10 月23 日。

2.《中共中央關(guān)于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作若干重大問(wèn)題的決定》,1998 年10 月14 日。

3.《中國(guó)農(nóng)村十年扶貧開(kāi)發(fā)綱要》(2001-2010 年)。4.《農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見(jiàn)》,2001 年1 月。5.《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見(jiàn)》,2002 年12 月。6.杜曉山、孫若梅《: 中國(guó)小額信貸的實(shí)踐和政策思考》《, 財(cái)貿(mào)經(jīng)````

`` 濟(jì)》2000 年第7 期。

(作者單位:中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所)````

第四篇：農(nóng)村小額信貸發(fā)展存在的問(wèn)題及對(duì)策

農(nóng)村小額信貸發(fā)展存在的問(wèn)題及對(duì)策

一、中國(guó)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展歷程

1993年,中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所模仿孟加拉鄉(xiāng)村銀行(gb)的小額信貸模式在河北省易縣成立了“扶貧經(jīng)濟(jì)合作社”,開(kāi)啟小額信貸在中國(guó)的試驗(yàn)之路。1995年,聯(lián)合國(guó)開(kāi)發(fā)計(jì)劃署(undp)和中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)技術(shù)交流中心在全國(guó)17個(gè)省的48個(gè)縣(市)推

行小額信貸項(xiàng)目,開(kāi)始了以下崗職工為對(duì)象的城市小額信貸。,農(nóng)村信用社按照人民銀行信貸扶持“三農(nóng)”的要求,全面試行和推廣了小額信貸活動(dòng),以自由存款和中央銀行再貸款為資金,開(kāi)展信用貸款和聯(lián)保貸款。,中央一號(hào)文件中明確地提出了小額信貸,引發(fā)了關(guān)于小額信貸理論和實(shí)踐的論證。為“小額信貸年”,的中央一號(hào)文件指出:“有條件的地方,可以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織。”到底,中國(guó)人民銀行在山西、陜西、四川、貴州、內(nèi)蒙古五個(gè)試點(diǎn)省(區(qū))開(kāi)始倡導(dǎo)商業(yè)性小額信貸的試點(diǎn),這些地區(qū)成立了山西平遙日升隆小額貸款公司、貴州江口華地小額貸款公司、四川廣元全力小額貸款公司、內(nèi)蒙古鄂爾多斯融豐小額貸款公司、陜西戶縣信昌和大洋匯鑫小額貸款公司共計(jì)7家試點(diǎn)商業(yè)性小額信貸公司。

5月4日,中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和中國(guó)人民銀行共同提出了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》,要求有效配置金融資源,引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū),改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù),促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。隨著政府鼓勵(lì)民間資金和海外資金進(jìn)入小額信貸領(lǐng)域的相關(guān)政策的出臺(tái)。中國(guó)各地呈現(xiàn)出小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、等新型農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)相繼成立并開(kāi)展小額信貸項(xiàng)目的良好局面。

二、我國(guó)農(nóng)村小額信貸現(xiàn)存不足

1.小額信貸資金供給存在較大缺口

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)程加快,小額信貸買(mǎi)方市場(chǎng)過(guò)大。“三農(nóng)”對(duì)小額信貸資金的需求也越來(lái)越大,加之中國(guó)部分小額信貸項(xiàng)目不能吸收公眾存款,只能依靠外部資金注入,缺乏可持續(xù)的資金來(lái)源,影響了小額信貸的資金供給,加劇了農(nóng)村小額信貸資金的供求失衡,形成需求大于供給的局面。以小額信貸發(fā)放主體的農(nóng)村信用合作社為例,由于受到諸多因素的影響,農(nóng)信社吸收社會(huì)閑散資金的能力明顯弱于其他金融機(jī)構(gòu)。首先,受到農(nóng)信社自身軟硬件制約,金融產(chǎn)品與服務(wù)水平落后于商業(yè)銀行,不能為客戶提供全面周到的服務(wù),致使閑散資金不能流入農(nóng)村信用社;其次,伴隨農(nóng)村人口城市化進(jìn)程不斷深入,曾在農(nóng)信社短暫停留過(guò)的部分存款,逐步流入城市。

2.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)自立能力弱

國(guó)內(nèi)現(xiàn)有的小額信貸機(jī)構(gòu)主要是非政府組織開(kāi)辦的小額信貸機(jī)構(gòu)、政府主導(dǎo)的帶有扶貧性質(zhì)的小額信貸機(jī)構(gòu)及商業(yè)性的小額信貸機(jī)構(gòu)。目前,盡管小額信貸機(jī)構(gòu)在短期內(nèi)對(duì)于提高貧困人口的金融服務(wù)水平有所幫助,但大多數(shù)小額信貸機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)自立能力較弱,缺乏可持續(xù)發(fā)展能力。首先,政府主導(dǎo)型機(jī)構(gòu),多為實(shí)現(xiàn)政府扶貧任務(wù)服務(wù),沒(méi)有考慮確立項(xiàng)目和機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)和措施;其次,在現(xiàn)有的非政府小額信貸機(jī)構(gòu)中,能達(dá)到可持續(xù)性運(yùn)營(yíng)的機(jī)構(gòu)(即剔除補(bǔ)貼后,利息和其他收入可以補(bǔ)償操作成本、呆賬損失和帶有補(bǔ)貼性質(zhì)的資金成本)為數(shù)不多;最后,金融監(jiān)管部門(mén)推動(dòng)的小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等發(fā)展也都面臨資金制約,部分新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展困難。

3.行(來(lái)源：好范文 http://www.tmdps.cn/）政干預(yù)造成小額信貸風(fēng)險(xiǎn)加大

一是由于對(duì)小額信貸的認(rèn)識(shí)還停留在扶貧手段的層面上,這就不可避免的使小額信貸染上行政色彩。而這種色彩一旦形成,便出現(xiàn)了重資金發(fā)放,輕資金的管理和回收現(xiàn)象。二是由于以前項(xiàng)目的失敗,農(nóng)戶大都不同程度地存在拖欠農(nóng)村信用社的貸款,在政府組織的新項(xiàng)目推廣以后,更容易使農(nóng)民貸款風(fēng)險(xiǎn)重疊。三是在一些村組為轉(zhuǎn)移農(nóng)村的部分經(jīng)濟(jì)矛盾,利用農(nóng)村信用社的小額農(nóng)戶貸款,由村組干部向農(nóng)戶借貸款證套取貸款,而村組最終又無(wú)償還能力,致使農(nóng)村信用社與借款戶的矛盾激化,已成為小額信貸管理中遇到的新漏洞。

4.支農(nóng)措施與農(nóng)戶需求不匹配

目前,農(nóng)村信用社辦理小額信貸方法存在下列問(wèn)題:一是期限設(shè)置的不合理。農(nóng)信社在投放農(nóng)戶小額信用貸款時(shí),仍多沿襲過(guò)去“春放秋收冬不貸”的做法,貸款周期一般控制在一年以內(nèi),與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整后經(jīng)濟(jì)淺析我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策活動(dòng)周期長(zhǎng)的特點(diǎn)不相適應(yīng)。二是貸款限額的制約。農(nóng)戶小額貸款的金額按一級(jí)二級(jí)三級(jí)劃分,分別能夠按貸款等級(jí)貸款5000元、3000元、1000元,主要適合以小規(guī)模家庭生

第五篇：小額信貸

貸款對(duì)象

1、登記失業(yè)人員。是指持有公共就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)核發(fā)的《就業(yè)失業(yè)登記證》并進(jìn)行失業(yè)登記的失業(yè)人員。

2、復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人。是指持有軍人退出現(xiàn)役的有效證件的城鄉(xiāng)復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人。

3、農(nóng)村富余勞動(dòng)力。是指持有廣西農(nóng)村戶籍，并自主創(chuàng)業(yè)的人員。

4、高等學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生。是指持有高等學(xué)校或中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)有效證件，畢業(yè)2年以內(nèi)，并志愿到廣西創(chuàng)業(yè)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生。

5、大學(xué)生“村官”。是指被組織部門(mén)錄用的大中專高校畢業(yè)生，在聘期內(nèi)開(kāi)展自主創(chuàng)業(yè)的人員。

6、華僑農(nóng)林場(chǎng)人員。指華僑農(nóng)林場(chǎng)（華僑管理區(qū)）實(shí)現(xiàn)就業(yè)困難的場(chǎng)員、歸難僑及其配偶子女。

7、符合貸款條件的人員組織就業(yè)的企業(yè)。是指以組織就業(yè)的形式，為安置符合貸款條件的人員就業(yè)興辦并經(jīng)工商行政管理部門(mén)核準(zhǔn)登記，取得合法有效的《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》，具有獨(dú)立法人資格、有明確法定代表人的企業(yè)。

8、符合貸款條件的人員合伙經(jīng)營(yíng)的企業(yè)。是指2名以上符合貸款條件的人員經(jīng)自愿協(xié)商、以合伙經(jīng)營(yíng)的形式創(chuàng)辦的小企業(yè)或組織，同時(shí)并經(jīng)工商行政管理部門(mén)核準(zhǔn)登記、取得合法有效《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》，有明確的企業(yè)負(fù)責(zé)人或法定代表人的企業(yè)，其企業(yè)負(fù)責(zé)人或法定代表人應(yīng)為符合貸款條件的人員。

9、勞動(dòng)密集型小企業(yè)。是指當(dāng)年招用符合貸款條件的人員達(dá)到企業(yè)現(xiàn)有在職職工總數(shù)30%（超過(guò)100人的企業(yè)達(dá)15%）以上，并與符合貸款條件的人員簽訂1年以上期限勞動(dòng)合同的勞動(dòng)密集型小企業(yè)。

勞動(dòng)密集型小企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)按照原國(guó)家經(jīng)貿(mào)委、國(guó)家計(jì)委、財(cái)政部和國(guó)家統(tǒng)計(jì)局《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定的通知》（國(guó)經(jīng)貿(mào)中小企?2003?143號(hào)）規(guī)定執(zhí)行。

貸款額度

個(gè)人小額擔(dān)保貸款金額、還款和計(jì)息方式由借貸雙方商定，對(duì)有發(fā)展前景、信用好、有還貸能力的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，一般最高個(gè)人不超過(guò)5萬(wàn)元，其中，對(duì)符合小額擔(dān)保貸款條件的城鄉(xiāng)婦女最高個(gè)人貸款額度為8萬(wàn)元。合伙經(jīng)營(yíng)和組織起來(lái)就業(yè)的，可根據(jù)人數(shù)和項(xiàng)目，適當(dāng)擴(kuò)大貸款規(guī)模，具體貸款額度由經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)根據(jù)借款人實(shí)際情況自行確定，最高單筆不超過(guò)100萬(wàn)元，其中，由符合條件的婦女合伙經(jīng)營(yíng)和組織起來(lái)就業(yè)的，經(jīng)辦銀行可將人均最高貸款額度提高至10萬(wàn)元。對(duì)符合貸款條件的勞動(dòng)密集型小企業(yè)，根據(jù)企業(yè)實(shí)際招收人數(shù)，合理確定貸款額度，最高單筆不超過(guò)200萬(wàn)元。

貸款期限

一般不超過(guò)2年，借款人提出展期且擔(dān)保人或擔(dān)保機(jī)構(gòu)同意繼續(xù)提供擔(dān)保的，經(jīng)辦銀行可以按規(guī)定給予展期一次，但展期期限不得超過(guò)一年。

個(gè)人貸款程序。

（一）貸款申請(qǐng)。申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款的人員可向戶口所在地（居住地）社區(qū)、街道辦或各級(jí)工會(huì)、共青團(tuán)、婦聯(lián)等組織提出申請(qǐng)，并提交下列資料：

1、復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人需提供軍人退出現(xiàn)役有效證件原件及復(fù)印件，農(nóng)村富余勞動(dòng)力需提供戶籍證明原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年內(nèi)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持畢業(yè)證書(shū)原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年以上未就業(yè)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件，大學(xué)生“村官”需持畢業(yè)證書(shū)、組織部門(mén)聘任證明材料原件及復(fù)印件，登記失業(yè)人員需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件；

2、小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)書(shū)，合法、有效的身份證明、婚姻狀況證明；

3、貸款項(xiàng)目企劃書(shū)；

4、貸款抵押擔(dān)保意向和還款計(jì)劃；

5、工商行政管理部門(mén)核發(fā)的營(yíng)業(yè)許可證（或其他證明）；

6、經(jīng)辦銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)要求提供的其他資料。

（二）社區(qū)、工會(huì)、共青團(tuán)、婦聯(lián)等組織推薦。社區(qū)、街道辦或各級(jí)工會(huì)、共青團(tuán)、婦聯(lián)等組織對(duì)申請(qǐng)人的基本條件進(jìn)行初審?fù)夂螅峤划?dāng)?shù)厝肆Y源和社會(huì)保障部門(mén)。

（三）人力資源和社會(huì)保障部門(mén)審查。人力資源和社會(huì)保障部門(mén)進(jìn)行資格審查，簽署推薦貸款和微利項(xiàng)目審查意見(jiàn)，可將審查合格的申請(qǐng)人貸款資料送所在地?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)。采取抵押擔(dān)保等其他貸款方式的，將審查合格的貸款申請(qǐng)人資料送所在地經(jīng)辦銀行。

（四）擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核承諾擔(dān)保。擔(dān)保機(jī)構(gòu)收到人力資源和社會(huì)保障部門(mén)送來(lái)的相關(guān)資料后，應(yīng)對(duì)項(xiàng)目效益計(jì)劃、信用評(píng)估、還款方式、違約責(zé)任進(jìn)行實(shí)地考察，擔(dān)保機(jī)構(gòu)承諾擔(dān)保后，將申請(qǐng)人有關(guān)資料一并報(bào)送當(dāng)?shù)亟?jīng)辦銀行審定。經(jīng)辦銀行審定同意貸款后通知擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)與經(jīng)辦銀行簽訂擔(dān)保合同，經(jīng)辦銀行與貸款申請(qǐng)人簽訂貸款合同，發(fā)放貸款。對(duì)不符合貸款條件應(yīng)向申請(qǐng)人闡明理由。

對(duì)尚未建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)的地區(qū)，經(jīng)辦銀行在收到人力資源和社會(huì)保障部門(mén)送來(lái)的相關(guān)資料后，應(yīng)對(duì)項(xiàng)目效益計(jì)劃、信用評(píng)估、還款方式、違約責(zé)任進(jìn)行實(shí)地考察，給予貸款申請(qǐng)人正式答復(fù)，同意貸款的按有關(guān)貸款管理規(guī)定，辦理放貸手續(xù)。對(duì)不符合貸款條件不能提供貸款的，向申請(qǐng)人闡明理由。

企業(yè)及合伙經(jīng)營(yíng)貸款程序

（一）貸款申請(qǐng)。創(chuàng)辦企業(yè)（包括合伙經(jīng)營(yíng)實(shí)體）的申請(qǐng)人持相關(guān)材料直接向所在地人力資源和社會(huì)保障部門(mén)提出申請(qǐng)，填寫(xiě)貸款申請(qǐng)表。其中，婦女合伙經(jīng)營(yíng)申請(qǐng)貸款可先向所在地婦聯(lián)提出申請(qǐng)，再提交當(dāng)?shù)厝肆Y源和社會(huì)保障部門(mén)認(rèn)定。需提供以下材料：

1、復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人需提供軍人退出現(xiàn)役有效證件原件及復(fù)印件、農(nóng)村富余勞動(dòng)力需提供戶籍證明原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年以內(nèi)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持畢業(yè)證書(shū)原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年以上未就業(yè)的高等學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件，大學(xué)生“村官”需持畢業(yè)證書(shū)、組織部門(mén)聘任證明材料原件及復(fù)印件，登記失業(yè)人員需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件；

2、小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)書(shū)，合法、有效的身份證明、婚姻狀況證明；

3、企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本及復(fù)印件（加蓋本企業(yè)公章）;

4、招用人員就業(yè)備案、勞動(dòng)合同備案花名冊(cè);

5、貸款項(xiàng)目企劃書(shū)；

6、驗(yàn)資報(bào)告。對(duì)創(chuàng)業(yè)1年以上的企業(yè)，需提交上一的財(cái)務(wù)報(bào)表；

7、抵押擔(dān)保證明和還款計(jì)劃；

8、人力資源和社會(huì)保障部門(mén)、經(jīng)辦銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)要求提供的其他資料。