第一篇：關于小額信貸可持續發展面臨問題及對策的文獻綜述

關于小額信貸可持續發展面臨問題及對策的文獻綜述

【前言】

小額信貸在國際上產生于20世紀60—70年代，最初的目的是消除貧困和發展農業生產。它致力于為低收入人群和微型企業提供金融服務，為解決許多發展中國家甚至發達國家存在的貧困問題提供了一種全新的方法。對于我國這樣一個擁有8億多農村人口、將反貧困作為國家發展戰略的發展中國家而言，小額信貸實現可持續發展更具有現實意義。

近年來，我國小額信貸進入了快速發展期，非政府組織、政府扶貧機構、農村信用社、小額貸款公司等多家機構都在開展小額信貸業務。小額信貸在中國發展十幾年以來取得了良好的經濟和社會效益，同時也暴露出很多問題嚴重制約了其可持續發展。

本文通過對近年來國內外學者對小額信貸可持續發展的研究成果進行歸納，整理，比較，使讀者更加清晰地了解到目前關于小額信貸可持續發展的研究情況，也更加便于提出對目前存在問題的見解。

【關鍵詞】

小額信貸 可持續 制約因素 可行性建議

【正文】

一﹑小額信貸可持續發展的相關概念

1、小額信貸概念

我國學者姚先斌、程恩江（1998 年）認為小額信貸是指貸款和存款兩方面的小規模的金融服務，起服務對象是城鄉低收入階層；林志斌、王海民（1999 年）認為小額信貸有別于一般的商業性信貸，關于小額信貸可持續發展面臨問題及對策的文獻綜述

它是以信貸作為手段來實現扶貧的目的，這就決定了其原則安排不僅種種放款、收款本身，更強調對貸款資金使用的技術支持；杜曉(2004年)將小額信貸定義為在一定區域內，在特殊制度的安排下，根據特定的目標向貧困戶提供貸款、資金以及綜合技術的服務的一種特殊信貸方式。

國際流行觀點認為，小額信貸是專向中低收入階層提供小額度的持續的信貸服務活動。以貧困或中低收入群體為特定目標客戶并提供合適特定目標階層客戶的金融產品服務，是小額信貸項目區別于正規金融機構的常規服務以及傳統扶貧項目的本質特征；而這類為特定目標客戶提供特殊金融項目產品服務的項目或機構，追求自身財務自立和持續性目標，也構成它與一般政府或捐助機構長期補貼的發展項目和傳統扶貧項目的本質差異。

可見國際觀點是從小額信貸的服務對象和提供服務的項目和機構兩個方面來定義的，我國國內的學者大多是抓住“小額”“中低收入”“信貸” 這些關鍵詞幾個方面來定義小額信貸的。兩者的對小額信貸的定義，都要求了為中低收入的人提供服務和信貸活動。

2、小額信貸可持續涵義

國際上主流的觀點認為，狹義的小額信貸可持續的概念是指機構本身提供的信貸服務所產生的收入能夠覆蓋其運營操作成本和資金成本，以保證其收入大于支出，即小額信貸機構的商業可持續。廣義的小額信貸可持續的概念包括財務可持續與組織可持續兩個方面

二、小額信貸的類型

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杜曉山（2004 年）根據項目的宗旨和目標、資金來源和組織機構將小額信貸劃分為三個類型：其一，以探索我國小額信貸服務和小額信貸扶貧的可行性、操作模式及政策建議為宗旨，主要依靠國際機構捐助貨軟貸款資金，以民間或半官半民組織形式為運作機構的小額信貸實驗項目；其二，借助小額信貸服務這一金融工具，以實現扶貧攻堅任務為宗旨，主要依靠國家財政資金呢和扶貧貼息貸款為資金來源，政府機構和金融機構（農業銀行）為運作機構的政策性小額信貸貸款扶貧項目；其三，農村信用社根據中央銀行信貸扶持“三農”的要求，由農村信用社存款和央行再貸款為資金來源，在地方政府的配合下，開展對農戶小額信用貸款和聯保貸款。

何閩峰（2006 年）將小額信貸功能與城鄉金融機構功能定位有機結合起來，將其分為城鄉商業性金融開辦“純商型”小額信貸、政府性金融開辦“政策性”小額信貸、合作金融機構開辦和其他金融機構開辦“政策性、商業結合型”小額信貸。有的學者指出這種分類沒有把小額信貸公司等非正規小額信貸組織開展的小額信貸包括在內。

三、小額信貸的特征

關于小額信貸的基本特征在理論界已達成了共識，主要包括如下幾點：首先是按照制度經濟學的基本原理，使借款人易于接近并使其交易成本最小化；其次是方便借款人根據自己的財務能力和現金流按時歸還貸款；

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貸款中，將貸款輪流發放）等激勵機制促使還款；

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要以某種形式予以分配。信貸官員與扶貧官員在下放貸款到農戶的過程中常面臨地方壓力，并且具有將貸款分配偏離國家當局目標的動機。

河北省農村小額信用貸款課題組（2004 年）認為目前中國小額信貸項目的可持續性發展動力不足，多數項目處于需要外來資金注入或需要部分補貼的階段。而中國小額信貸資金來源主要是政府的扶貧資金，其他諸如公開吸收儲蓄、基金儲蓄、代扣罰金和吸收入股等國際上常見的儲蓄形式中國都沒有。由于沒有組織的資源存款，因而缺少穩定資金來源渠道。

吳曉靈（2009 年）認為，當前小額信貸公司還處于試點階段，按照銀監會的要求，小額信貸公司可以向兩家金融機構融資，但要受資本金的限制，等政策放開、試點結束以后，可以以一個普通貸款者的身份想即溶機構以資本金的1倍、2倍、3倍進行融資，從而培育真正的貸款零售商，而不是為了拿金融牌照，吸收公眾存款，這樣是能夠解決資金來源問題的。

2、小額信貸的利率

湯敏（2007 年）認為，如果小額信貸的利率低于市場利率，小額信貸組織缺乏擴大信貸的積極性，同時導致顏色紅的“尋租”問題，急需自己的農民難以獲得資金，相對于高利率而言，資金的可得性對農民更為重要。因此，按照利率覆蓋風險的原則，小額信貸的利率應達到市場利率水平，在保證農民獲得資金的同時，有利于小額信貸組織的可持續發展，激勵器擴大資金供應。

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周宇、梁菲（2007 年）認為在小額貸款的范圍內，一般借貸人可承受的利率要高于商業銀行貸款的利率，關鍵是要看是否能順利獲得生產所需要的小額資金。小額貸款實行市場化利率與為低收入階層提供金融服務的宗旨并不矛盾。實行市場化利率雖然給低收入階層帶來高利息負擔，但能夠持續不斷的提供信貸資金，幫助低收入階層在長期的生產經營活動中增強持續發展的能力。

陳浪南、謝清河（2002 年）指出我國的小額信貸利率比國際上的利率要低，實行嚴格的國家控制。小額信貸的主體是窮人，他們貸款的額度小，沒有抵押，貸款交易的成本相對較高，因此必須要有較高的利率才能彌補成本。低利率同時也導致高違約率，放貸上方都認為小額信貸是“白送”的，認為是可以不歸還的便導致了低還貸率；低利率無法激勵借貸人產生經營動力。我國的小額信貸又冠以扶貧的名號，所以以政府為主的小額信貸都是以慈善事業的面目出現，使得機構難以維持和可持續。

3、小額信貸的風險控制

周忠明（2003 年）認為小額貸款的回收缺乏可靠的保障機制。一方面小額貸款的回收依賴于承貸農戶通過貸款的使用而產生的收益。如果項目選擇不當，貸款項目的實施不力，市場發生重大變化，都可能造成小額貸款回收困難；另一方面，小額貸款的回收面臨的一個重大風險來源于自然災害。由于小額貸款在扶貧中大多用于種植業、養殖，以及其他與自然條件密切相關的小規模生產經營，這些類型的項目都容易受到自然災害的影響，有時甚至受到自然災害毀滅性的打

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擊。

呂德宏，楊成，靳濤（2011 年）指出農村地區的信用制度供給嚴重滯后，特別是實際中的公共金融陷阱以及正式制度的缺失、非正式制度的扭曲，增加了信用過程的交易費用，降低了小額信貸機構的績效。在農戶信用評定過程中如果忽視規范化要求，把關不嚴，就會增加貸款風險發生的可能性。規范信用評級，建立完善系統的農戶信用體系包括農戶信用評價指標體系、貸款評價和風險管理體系、農戶信用動態追蹤和修改機制等措施的實施有助于在小額信貸的過程中進行風險控制。

4、國家法律對小額信貸的限制

根據對開展小額信貸業務的小額信貸組織是否吸收存款、是否具有金融牌照、是否享受國家政策補貼的分類標準，本內容根據這一分類，對小額信貸組織的合法性和監管問題進行以下綜述：

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出一定比例用于小額信貸。

汪三貴（2000年）認為財務可持續是小額信貸持續發展的物質保障。實踐證明，財務上完全可持續的小額信貸能夠吸引商業資本的加入，這有利于小額信貸機構擴大規模，提高覆蓋面。首先，應拓展小額信貸資金來源，多渠道籌措資金。一方面可以吸收民間閑散資金，培育小額信貸組織，促進資金的回流；另一方面，可以引導農業銀行及其他商業銀行進入小額信貸領域，為小額信貸提供雄厚的資金來源。此外，放寬農村金融機構準人標準，也可促使小額信貸機構向正規農村金融機構轉化，從而有利于改變目前只貸不存的局面，使小額信貸機構實現商業化持續發展。

中國人民銀行小額信貸課題組認為，對于小額信貸公司的融資需要明確兩點：（1）必須堅持“小額信貸公司不能吸收公眾存款”的原則，對放開吸儲限制的呼聲應該保持冷靜；（2）可以考慮逐步放開“小額信貸公司只能從兩家銀行業金融機構融入批發資金的”規定，可考慮將含有“正向激勵”原則的融資規定，寫入擬議中的《放貸人條例》之中。

2、關于小額信貸的利率政策

（吳曉靈，2004；焦瑾璞，2005；湯敏、孫同權、白澄宇，2007），提出如果小額信貸的利率低于市場利率，小額信貸組織缺乏擴大信貸的積極性，同時導致嚴重的“尋租”問題，急需資金的農民難以獲得資金，相對于高利率而言，資金的可得性對農民更為重要。因此，按照利率覆蓋風險的原則，小額信貸的利率應達到市場利率水平，在保

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證農民獲得資金的同時，有利于小額信貸組織的可持續發展，激勵其擴大資金供應。如果借款人承受不了這個利率就只能通過財政來解決。

中國人民銀行小額信貸專題組（2005）認為，小額信貸實現較高的利率可以彌補成本，并最終實現商業可持續性發展；小額信貸機構的目標客戶可以支付較高的貸款利率；較高的貸款市場利率有助于提高低收入者對于貸款的可獲得性。并認為，指導意見有關“小額信貸公司的貸款利率不得超過央行基準利率的4倍”的規定，雖然不及某些特殊情況下地下錢莊的利率水平，但考慮到地下錢莊的“非法性風險溢價”因素，這并不能說明小額信貸公司對民間融資缺乏吸引力，并進一步認為，指導意見中的利率政策是適當的。

曹子娟（2010年）認為小額信貸可持續發展要求自身的經營收人能覆蓋操作成本．而這必須要通過提高貸款利率來實現。目前，國際成功的小額信貸機構所收取的利率比正規金融機構高出許多，有效地實現了可持續性目標。例如世界著名的小額信貸機構孟加拉鄉村銀行Grameen Bank)、印度尼西亞人民銀行小額信貸部(Bri—ud)和玻利維亞陽光銀行(BancoSo1)，實際利率分別為12％、25％、46％。因此，在充分考慮農民承受能力和農村資金市場需求狀況的基礎上，對小額貸款利率逐步進行市場化改革，使小額貸款利率按照市場需求而定。

3、關于小額信貸組織的合法性和監管問題

吳曉靈（2009）認為，對小額信貸組織應該實行雙層監管體系，吸收公眾存款的銀行類金融機構由銀監會監管，不吸收公眾存款的非

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銀行類小額信貸組織（小額信貸公司）交由地方政府負責監管。

中國人民銀行小額信貸專題組（2008年）認為，對小額信貸公司在試點期間采取此類形式具有合理性，而隨著試點的進一步發展，試點小額信貸公司的前置審批和日常監管責任，也可能向某個“常設”機構轉移。指導意見實際上將這一問題交由試點地區地方政府負責，因為對“只貸不存”的小額信貸公司的監管實際上采取的非審慎態度。從上述觀點可以看出，非正規小額信貸組織的監管問題也已引起業界和監管部門的重視，根據是否吸收存款進行分類和非審慎監管成為主流。

六、我國小額信貸發展方向

1、國際趨勢

理論界對國際范圍內小額信貸的發展趨勢進行的研究主要集中在以下幾個方面：一是對小額信貸可持續發展的判斷；二是小額信貸的制度主義趨向；三是小額信貸提供多樣化的金融服務。

王群琳（2003）認為，從發展進程看，國際小額信貸主要分成三個層次，關于小額信貸可持續發展面臨問題及對策的文獻綜述

區的小額信貸發展最大的威脅就是機構運作的高成本，以及脫離對捐贈的依賴。

焦瑾璞、楊駿（2006）認為，隨著國際社會和各國政府基于農村經濟增長和扶貧目標對各類小額信貸機構抱有越來越多的期待，小額信貸的發展趨勢已經逐漸變得清晰：一是從小額信貸到微型金融；二是從福利主義到制度主義；三是關于小額信貸機構行業監管原則的一致意見正在形成；四是逐步放松有關小額信貸的利率管制；五是小額信貸應該發揮更多的社會和經濟作用。

2、中國趨勢

國內關于正規金融機構小額信貸的研究，大約始于1996年，特別是2005年10月中國人民銀行在山西、陜西、貴州、四川和內蒙設立七個小額信貸公司試點以后，我國小額信貸的研究達到了白熱化程度。在發展趨勢方面，主要圍繞以下幾個問題進行了研究：

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長，沒有說明農村信用社是否能成為小額信貸的主力軍，但卻肯定了非正規小額信貸組織的發展前景。本文認為，非正規小額信貸組織在中國的小額信貸市場中，不可能成為主要力量，只能充當補充和完善的角色，以農村信用社、農業銀行和郵政儲蓄銀行為代表的正規金融機構在中國政府的引導下，以后仍然是我國小額信貸市場的主要供給力量，而且供給成本、供給效率和供給技術是非正規小額信貸組織無法比擬的。

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[4]汪三貴．中國小額信貸可持續發展的障礙和前景[J]．農業經濟問題，2000，（12）

[5]何閩峰.從制度學的視角看農業金融支持的弱化[J].金融與經濟,2006,(6).[6]Tsai, Kellee S.: Imperfect Substitutes: The Local Political Economy of Informal Finance and Microfinance in Rural China and India, World Development, Vol.32,2004.[7] 湯敏．小額信貸機構可持續發展問題研究[D]．西南財經大學﹒2004.[8]吳曉靈．中國小額信貸商業化與商業化合作機制探討[J]．市場論壇, 2009,(01)[9] 馬彩彩．利率市場化對農村信貸市場供求主體的影響[D]．中國農業大學博士學位論文﹒2005.[10] 程恩江．農村小額信貸的風險分析及對策[J]．現代農業科技, 2008,(06)[11] 蔡浩，屈志光，江喜林．小額信貸的經濟分析——基于貴州的實證研究 [J]．貴州財經學院院報, 2008,(05)[12] 焦瑾璞、楊駿．農村小額信貸風險的法律規制[J]．法制與社會, 2007,(01)

第二篇：淺析小額信貸的可持續發展

淺析農村小額信貸的可持續發展

中文摘要：小額信貸是指為低收入人群提供的，額度較小的，以改善貧困，促進發展為基本宗旨的信貸服務。它逐漸改變了扶貧方式，通過給窮人發放小額貸款，發揮金融的激勵約束機制，調動窮人的積極性，實現對窮人的救助。小額貸款的興起存在著很多問題，如成本高、風險大、制度不健全等，阻礙了小額貸款行業的發展，同時也間接阻礙農村經濟的發展,必須走可持續發展道路，才能更有利于我國農村經濟的可持續發展。關鍵詞：小額信貸；問題及對策；可持續發展

Abstract：Small credit is a credit service which is provided by low income people, the amount is small, in order to improve poverty and promote development as the basic purpose.It has gradually changed the way to help the poor, through the issuance of small loans to the poor, to play a financial incentive and restraint mechanisms to mobilize the enthusiasm of the poor, to achieve the rescue of the poor.The emergence of small loan has many problems, such as high cost, high risk, the system is not perfect, which hinders the development of small loan industry, but also indirectly hinders the development of rural economy, must take the road of sustainable development, can be more conducive to the sustainable development of rural economy.Key words: micro credit;problems and countermeasures;sustainable development

一、緒論

（一）、研究的目的

小額信貸是一種金融制度的創新，自出現以來一直為低收入階層提供金融服務，通過金融服務來提高低收入群體的收入，增加就業率。發展中國家經濟發展的歷史證明小額信貸的作用是緩解貧困、促進就業的有效方式。中國小額信貸的歷史只有十幾年時間，發展迅速，在發展農村金融取得了令人矚目的成就，實現了重大的經濟和社會效益。但是我國小額信貸還不完善，在實施過程中，存在一些問題,很多問題不利小額信貸的可持續發展，也不利解決農村的問題。因此，研究小額信貸的可持續發展可以為進一步提高和改進小額信貸的操作和完善農村小額信貸的規范和健康發展提供理論和實踐依據。

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（二）、研究的意義

“三農”問題一直是困擾我國經濟實現持續增長和突破的絆腳石。首先，農村要改善生活水平，擺脫貧困，從事農業生產、種養殖業等都需要資金作為保障。每筆金額可能不大，但現實卻存在嚴重資金供求矛盾。其次，對于我國金融體制完善和提升而言，關鍵還是在于農村金融的發展。改變信貸要素農村金融市場不完善，是解決我國農村經濟發展的唯一路徑。要想解決好“三農”資金缺乏問題，必須首先將農村的問題作為出發點和基礎，這樣才能推動深層次問題改善。

小額信貸是服務于廣大中低收入階層的小規模金融更是一種使農村脫貧的重要方式，是解決農村問題的最好方法。它是金融產品創新，它能滿足廣大農戶小額貸款需求，增加農村收入，減少城鄉貧富差距，還能利用小額信貸融通資金，彌補政府財政資金不足，促進鄉鎮企業發展；改善農村信貸市場條件，補充正規金融機構在農村的金融缺陷，從而解決整個農業發展資金問題。因此，一旦小額信貸風險問題得到有效控制，將會極大促進農村小額信貸的發展。所以，研究我國農村小額信貸風險控制和管理具有重要現實意義。

二、小額信貸的概述

（一）、小額信貸的概念

小額信貸是對低收入的人群和微型企業提供的金融服務，包括小額的存款、貸款、匯款、小額保險及其他金融服務，農村和城市的小額信貸服務。小額信貸的定義目前還沒有統一。各種模式均包含兩個層次的基本含義：一是為大量低收入人口提供金融服務，即一定規模的展開和服務于目標群體；二是保證機構自身的生存與發展，即機構持續性。兩者缺一都不能稱為完善或規范的小額信貸。小額信貸是將制度創新和金融創新的信貸活動與扶貧到戶項目有機的結合起來。

(二)、小額信貸的特征

小額信貸的短期貸款和分期還貸制度,這樣做的優勢一方面符合貧困用戶的實際需要,另一方面有助于減小貸款還貸風險。大部分的小額信貸采用連續放貸操作,如果客戶能按期還貸,保持良好的信譽,金融機構還能適度的增加后續貸款額度,以激勵其按時還款。

小額信貸主要以窮人為服務對象,有些貸款項目特別規定了只向貧困戶中的婦女發放,這種具有特定發放目標群體，是與小額信貸的特定服務目標相對應的。

貸款利率持平或略高于商業銀行的同期貸款利率,主要與小額信貸的操作成本比一

第 2 頁（共 2 頁）般貸款高有關,而且高利率對非貧困戶起到自動過濾的作用。

農村小額貸款需要市場經濟作為基本的運行環境,在這樣的宏觀條件下才能實現在操作和經濟上的可持續性發展經營。只有真正做到財務上的自負盈虧,沒有政府的強制干預才能持久為窮人服務,小額信貸是金融項目的創新,在制度上消除了政府貼息貸款的所帶來的弊端。

貸款條件相對靈活,因為主要是對許多貧困人口的無需擔保和抵押的小額信貸,所以放款手續相對簡便,貧困者易于接受。正是傳統的信貸抵押和擔保的門檻過高才將貧困者拒于正規金融服務之外,小額信貸作為正規金融服務的補充。

小額貸款季候除傳統的金融服務外,主要以扶貧為目的的小額信貸,以中心會議等方式對目標群體進行專業的培訓,提高資金使用的能力。

完全公開狀態下選擇貸款項目、發放與回收貸款。貸款人可以自主選擇生產經營項目,信貸機構可以提供信息和服務進行專業的引導,但不強制干預貸款人對所選項目的自主權。

（三）、小額信貸的起源和發展

小額信貸最早發端于20世紀70年代的孟加拉國，當時主要是給窮人提供信貸，只有窮人才能獲得小額信貸，而且額度很小，無需抵押。從創立至今，小額信貸受到了窮人的廣泛歡迎，并迅速傳播到非洲、亞洲和拉丁美洲等許多發展中國家和地區，是一種有效的扶貧方式。

小額信貸發展經歷了四個階段：第一階段是70年代的農戶小額貸款，第二階段是80年代微型企業的小額貸款，第三階段是90年代以貸款覆蓋率和商業可持續發展為目標的小額貸款，第四階段是多元化模式的小額信貸，這種模式正逐步融入金融體系。

三、我國農村小額信貸出現的問題(一）、目標群體的定位不明確

小額信貸是一種小額貸款形式，既然是貸款，就要求有貸有還，這區別于社會救助性質的補貼式扶貧項目。目標群體定位的不明確還可能造成貧困和低收入人群認為小額信貸是國家的扶貧救濟款，缺乏有貸有還的意識，直接影響了小額信貸的還款率。中國地域廣大，各地區弱勢群體有很大差距。東部沿海地區的中低收入農戶和中西部地區的中低收入農戶差別很大。同樣小額信貸項目由于項目所在區域不同、目標群體的實際經濟狀況不同可能會有不同的模式。

（二）、新型農村金融機構財務自立能力弱

第 3 頁（共 3 頁）國內現有的小額信貸機構主要是非政府組織開辦的小額信貸機構、政府主導的帶有扶貧性質的小額信貸機構及商業性的小額信貸機構。盡管小額信貸機構在短期內對提高貧困人口的金融服務水平有所幫助，但大多數小額信貸機構的財務自立能力較弱，缺乏可持續發展能力。首先，政府主導型機構，多為實現政府扶貧任務，沒有考慮確立項目和機構長期持續發展的目標和措施；其次，在現有的非政府小額信貸機構中，能達到可持續性運營的機構(即剔除補貼后，利息和其他收入可以補償操作成本、呆賬損失和帶有補貼性質的資金成本)為數不多；最后，金融監管部門推動的小額貸款公司、村鎮銀行等發展也都面臨資金制約，部分新型農村金融機構發展困難。

（三）、缺乏資金來源

1、資金來源的持續性無法保證

小額信貸資金來源單一，一些小額信貸項目的資金是國外機構捐助的，一旦項目到期、國外贊助資金不再捐助，小額信貸項目往往無法持續。項目所服務的農戶一方面擔心無法持續地通過小額信貸籌集資金，從一開始就降低了農戶參與小額借貸的積極性；另一方面，一旦農戶認為項目無法持續，可能出現不歸還貸款的現象，加劇了小額信貸無法持續經營的困境。

隨著農村經濟發展的進程加快，小額信貸買方市場過大。“三農”對小額信貸資金的需求也越來越大，中國部分小額信貸項目不能吸收公眾存款，只能依靠外部資金注入，缺乏可持續的資金來源，影響小額信貸的資金供給，使農村小額信貸資金的供求失衡，形成需求大于供給的局面。

2、利率上限的存在

小額信貸利率上限的存在沒有考慮到小額信貸業務運行的特殊環境。小額信貸業務風險大、成本高，運行環境的特殊要求要有比較高的利率做補償。根據世界銀行估計，小額信貸利率一般在年利率25%才可以實現盈虧平衡。小額信貸貸款額度小、頻率大，相比商業銀行需要更多的管理成本，以保證自身的可持續經營和獨立性。小額信貸的客戶通常是沒有擔保或者信用評級的，他們風險很高，因此需要更高的利率來彌補潛在的損失。國家對進行財政補貼的小額信貸通常控制其貸款利率，一旦這些項目或機構缺少國家財政資金補貼，商業可持續目標無法實現、自負盈虧難以保證、發展難以為繼。

四、阻礙我國農村小額信貸可持續發展的因素

（一）政策性障礙因素

1、監管責任不明消弱執行力

第 4 頁（共 4 頁）監管責任不明確的問題在銀行類金融機構不明顯，銀行金融機構由銀行業監督管理委會來監督管理，但對于非銀行類金融機構來說，誰來監管意味著監管的缺位，監管的缺位限制了非銀行類金融機構在開展小額信貸業務上的拓展和可持續發展。

2、利率管制造成的效率低

在我國存貸款利率受到嚴格的管制，并且完全由國家對人民幣存款利率進行制定，雖然我國放開貸款利率的上限，但司法部門對貸款利率的上限進行了一定的限制，而下限和其他金融機構一樣，執行中國人民銀行的相關規定，小額信貸經營機構依照市場原則自主確定上下限的具體范圍浮動幅度。不過小額信貸服務群體比較特殊，主體是農村的農民，他們貸款的資金量一般是額度較小，并且沒有任何抵押品或質押品，交易風險和成本相對較高，因此必需收取較高的利率才能彌補成本，所以小額貸款機構要成為可持續的機構就必須具有自主確定利率的權力，否則就需要外部提供必要的機構補貼，以維持機構的運行。

3、資金來源的持續性無法保證

對于一個以扶貧為主的金融組織，生存需要兩個條件：一是成功的放貸以確保足夠的利潤；二是順利的籌資以確保雄厚的本錢，其中，吸儲可能是最為常用的制度安排之一，而且也基本被各國小額信貸組織認同。還有一部分小額信貸機構是政策性組織，資金來源靠國外、國際組織的資助和國家的部分扶貧貸款，沒有后續的發展潛力。“只貸不存”的政策條件以及單一的融資渠道使資金來源的緊張，因此小額信貸機構的規模擴張和發展受到限制。

不僅僅非銀行金融機構在經營農戶小額信貸上面臨資金實力問題，正規金融機構即使能夠吸收存款也存在這個問題。正規的金融機構在農村地區吸收存款，通過上級機構使得資金外流，通過其他方式又很難籌集資金，比如村鎮銀行不能進入銀行間同業拆借市場，只是依靠自有資本和存款開展業務；農信社農村小額貸款項目資金是由人民銀行再貸款支持。

（二）、經營性障礙因素

目前,部分地區農村信用體系較差,嚴重影響金融機構貸款投放和支持新農村建設的力度。在個人業務的不斷發展過程中，與之配套的個人信用評估體系沒有很好的建立，由中國人民銀行組織全國商業銀行建設個人信用信息基礎數據庫項目于 2004 年初啟動并于 2006 年 1 月正式運行，系統中部分信貸客戶資料不完整，而且這個數據庫收集到的信息主要集中在高端客戶上，影響信貸人員對客戶誠信度的評判，難以全面客觀地反映該區域社會信用主體的真實信用信息，不利于金融業監測和防范信貸風險。

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（三）、操作性障礙因素

在小額信貸具體操作上，由于農業銀行、農村信用社、小額信貸公司、村鎮銀行、郵政儲蓄銀行以及其他的民間組織都開展小額貸款業務，致使小額信貸供給機構呈現多元化的趨勢。我國現行的制度下，對農村小額信貸各個經營機構的市場定位并沒有明確的劃分，容易造成搶奪客戶資源的競爭。各小額信貸經營機構也缺乏相關的約束制度來防止經營的重復性，容易造成資源的浪費，每個機構都派出相關信貸人員做貸前調查，會造成人力資源的浪費。

農戶小額信貸缺乏相應的擔保機制，有的地區主要是靠熟人關系和一些農戶的信用來發放貸款，這種機制與農業這種高風險的貸款對象不匹配，一旦遇到自然災害或者難以預料的市場波動，都會導致貸款難以到期收回。所以在防范小額信貸貸款風險上，貸后的監督和檢查尤為重要。目前的這種由鄉村銀行工作人員每周直接與每一貸款者接觸的形式，人口相對稠密的地區比較合適，而對人煙稀少的邊遠山區成本太高。因此，對當地的信貸市場和農戶的實際需求及還貸能力的充分理解是設計合理的信貸產品的關鍵。

五、我國農村小額信貸可持續發展的對策建議

（一）、加強金融監管，促進小額信貸的健康發展

在監管上，小額信貸公司接受試點工作領導小組、中國人民銀行分支機構、銀監部門和工商部門四重監管。對于村鎮銀行開展小額信貸業務的監管，要更加審慎，由于其剛剛起步，有一部分又是小額信貸公司升級的產物，其抗風險能力較商業銀行更弱，建立嚴格的準入制度，提高資本充足率、流動性比率等標準，加強村鎮銀行董事和高級管理人員任職資格審查。人行、銀監會、工商管理局等部門應盡快聯合出臺《小額貸款公司管理辦法》，明確小額貸款公司的監管主體，對小額貸款公司的資金來源、資金運用以及業務營運都納入監管之中。加快農村金融法制建設，依法確立小額信貸經營機構在服務“三農”等方面的法律地位。

（二）、拓寬資金來源渠道，破除小額信貸發展瓶頸

一個機構要吸收存款就應成為受銀監會合法監督的銀行，可以自負盈虧，達到能夠保護存款人利益的程度。而中國的小額貸款項目達不到標準，因此機構的非合法性使得小額信貸機構的儲蓄變得很難。中國人民銀行規定小額信貸公司“只貸不存”的本意是為了控制風險，孟加拉鄉村銀行也經歷過不短的只貸不存的階段，直到它的管理能力達到一定水平才開始吸儲，為了突破只存不貸的禁區，小額信貸機構要加強自律，提高自

第 6 頁（共 6 頁）身的管理水平。在中央銀行的再貸款、貨幣市場融資等負債資金來源方面給予其靈活的政策, 國家應適當放寬小額信貸公司股東人數的限制，并考慮吸引外資進入，來源可以是央行的支農再貸款、政策性銀行貸款、郵政儲蓄機構的資金、商業性銀行的貸款等。

（三）、評價個體農戶信用，建立良好的信用環境

良好的農村社會信用環境是農村金融機構發展和支持新農村建設基本的保證。需要對農戶的整體信用進行定位和分級，在農戶信用等級評定工作上，為保證客觀公正，建議由基層信貸員、村組干部和農戶代表組成信用評定小組，他們評估的結果作為發放和管理小額信貸的參考。該小組在評定農戶信用等級前要深入調查，上門了解具體情況。

加強輿論宣傳，培養農戶的個人信用觀念，在全縣、村營造良好的信用氛圍。選取貸款對象方面，將選準目標客戶作為防范農戶小額貸款風險的第一道屏障，建立一套科學的、完善的、實用的農戶小額貸款貸后管理責任制，將貸后管理責任具體落實到人，堅持貸款期限與農產品生產周期相吻合,根據農作物的生長季節和生產期限來制定小額信貸的發放計劃，使小額信貸的每筆款項都能發揮資金效率，并到期按時收回，真正使小額信貸做到良性循環和周轉使用;圍繞農業生產的產前、產中、產后服務等貸款”,嚴格控制貸款用途，派專人做貸后的指導和管理。對農戶貸款的管理和回收制定具體考核目標，建立健全考核機制，分清客觀因素和主觀因素，對不同情況實施不同的懲罰標準和解救措施。在輿論上利用道德維護農村小額信貸的信用體系，在制度上利用銀行相關機制保證信用的有效性，雙管旗下，共同打造良好信用系統嚴防信用風險。

（四）、建立完善的法律保障體系

作為扶住貧困群體脫貧，縮短社會貧富差距的金融產品創新，小額信貸具有一定程度的公共產品的性質。通過立法以及出臺相關的扶持政策，不僅可以為小額信貸的發展提供穩定的政策環境，還可以達成一系列意義深遠的社會目標。目前，中國還沒有正式的法律法規保護小額信貸機構的發展，而完善的法律保障體系是小額信貸機構建立與發展的前提，小額信貸機構需要法律來證明它的合法性。

小額信貸機構還處于初級階段時，基本上還不能實現資金自足，這就需要政府通過減免各種稅費、貼息等政策鼓勵小額信貸機構的發展，同時鼓勵其他機構和個人提供資助以建立更多的小額信貸機構。

參考文獻

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第三篇：中國農村小額信貸問題與對策探討

中國農村小額信貸問題與對策探討

摘 要:通過對小額信貸的發展及其模式介紹,探討了我國農村小額信貸發展中存在的風險、積極作用以及現階段面臨的問題。根據這些問題以及對國外的先進經驗的借鑒,提出了等相關對策,以更好地促進農村小額信貸的健康發展。

關鍵詞:農村;小額信貸;農戶

中圖分類號:F83

文獻標識碼:A

文章編號:1672-3198(2010)12-0180-02我國農村小額信貸發展現狀

根據我國政府政策變化和要求,農村小額信貸的發展大體經歷了以下四個階段:

第一,小額信貸項目或機構試驗的初期階段(1993年-1996年9月)。本階段小額信貸試點主要是由社會團體或非政府組織利用來源于國外捐助和軟貸款,以及自籌的資金進行小范圍試驗,資金來源基本上沒有政府資金介入。相關的政府政策和法律依據也不完善,主要以國家整體的扶貧政策和國際相關經驗為參考。

第二,項目擴展階段(1996年9月-2000年)。這一階段在國外援助和自籌資金繼續試驗的同時,由政府和指定銀行(農發行/農行)操作的國內扶貧資金也加入進來并逐漸占到主導地位,在較大范圍的貧困地區推廣,兩大類型的項目并行發展。

第三,農村正規金融機構全面介入和各類項目可能進入制度化建設階段(2000年-2005年)。在央行的推動下,正規金融機構開始全面試行并推廣小額信貸。2000年起,農村信用社開始農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款試點并逐漸成為主力軍。且在該階段中央政府和央行都研究出臺了促其發展的相關政策法規。

第四,中央管理部門鼓勵民營和海外資本進入,試行商業性小額信貸機構活動(2005年至今)。我國農村小額信貸的風險與積極作用

2.1 風險

作為一種金融活動,農村小額信貸具有的風險為以下幾點:

(1)外部環境風險,由于宏觀經濟環境的變化或者農戶投資的產品的市場突然出現某些外部因素使得農戶償貸能力下降而帶來的風險,以及由于自然災害而導致大量農戶同時違約的風險。包括宏觀經濟風險、產品市場風險和自然風險等。

(2)銀行管理風險,有時由于信用檔案資料更新不夠及時,評級帶有主觀盲目性;信用評價人為因素多方干擾,使得數據虛報;信用評級單一性等造成評級不準確,貸款額度核定不科學等,給小額信貸埋下了極大的風險隱患。

(3)信貸市場中的信息不對稱引起的逆向選擇和道德風險,逆向選擇是指申請小額信用貸款最積極的往往可能是最不具償還能力的農戶。由于受小額信貸無抵押的影響,農戶產生依賴思想,還款意識薄弱。

2.2 積極作用

農村小額信貸業務的實施雖然有很大的風險,但是也為扶貧攻堅和農村經濟社會發展發揮了巨大作用。這主要體現在:

(1)調動了低收入農戶生產經營的主動性和積極性,刺激農村經濟發展的各種潛能。把資金直接貸給貧困農戶,為農戶提供了良好的生產經營機會和條件通過小額信貸,農戶就有了起步資金,而且在還貸的壓力下,農戶充分發揮自己的主觀能動性,根據自身條件和市場需求進行生產,逐步培養起自己適應市場經濟的意識。

(2)從根本上改變了我國扶貧資金利用率低,還貸率低的狀況。由于低收入農戶取得貸款后一般都是從事符合自身特長的項目,從實踐來看即使某一家暫時還不起,小組其他成員也必須幫助其還貸,從人性的角度講,當自己的利益和他人的利益直接相關時,小組成員之間都會相互監督,督促其還款。因此小額信貸還貸率很高,高還貸率就保證了扶貧資金的不流失,還貸次數多則保證了資金有效利用律和周轉率,使得農戶收益逐年增多,資金規模越來越大,收益面越來越寬。

(3)彌補商業性農村金融機構的不足它能很好的解決農戶在商業銀行貸款中提供嚴格擔保和抵押困難的問題,只要農信社在提供小額貸款時能提供相宜的技術和信息證明其有法提高生產能力保證按期還款,就可以獲得貸款。為農信社拓寬信貸渠道,開發農村低收入階層在金融服務市場提供了有益的思路。

(4)一定程度上可以緩解國家扶貧壓力。農信社發放的農戶小額信貸,使得農戶有了初始資金來通過自身的經營活動創造收益,這就為國家減輕了扶貧負擔。

(5)促進金融體制創新。農戶小額信貸改進和新建立了一套適合農戶的金融制度。我國農村小額信貸發展中的問題

3.1 政策性約束

我國農村小額信貸最初是作為一項扶貧手段推廣開來的,因此其首先考慮的是政策性目標而非贏利性目的。目前我國農信社小額信貸余額占整個小額信貸余額的67%,居于主體。但農信社大都承擔著扶貧的政策性任務,在發放小額信貸的過程中,執行低利率,承擔經濟損失。而從國外小額信貸的成功經驗看,盈利性是農村小額信貸可持續發展的保障,商業化運作是大勢所趨。所以我國小額信貸的政策約束嚴重制約了其健康發展。

3.2 政府干預過多

我國金融機構都和政府有著千絲萬縷的聯系。政府的過多干預使得我國小農信貸金融機構的市場商業化運作受到嚴重損害,權、責、利關系模糊。

3.3 農村小額信貸資金總量不足,受益農戶范圍窄

在資金總量有限的情況下,很多銀行都不愿意直接對農戶發放信用貸款,而將業務重點轉向獲利高的行業。這樣農村小額信貸資金供應渠道狹窄、總量不足。而隨著市場經濟體制的建立和農村經濟結構調整,廣大農民越來越多地參與市場競爭,迫切需要資金支持。農戶強烈的資金需求,沒有得到實質性的解決.支農資金在總量上難以滿足農戶所需。

3.4 風險控制

由于小額信貸本身存在的外部因素風險,銀行管理風險以及逆向選擇和道德風險,且這些風險還具有系統性特點,自然災害一旦發生,影響的不僅僅是單一農戶,而是波及整個地區,再加上貸款對象點多面廣,貸款機構信貸違約風險劇增,聯保機制形同虛設。

3.5 小額信貸投放方式過于呆板,貸款種類單一且期限過于固定

一方面是貸款投向單一。目前農村小額信貸的投放主要集中在種植業和養殖業,極少投放在個體工商業。二是貸款額度小,難以支持農戶在高效農業等方面的大額資金需求。三是借款期限短,由于期限規定過于呆板.一些農戶貸款到期可能尚未產生效益,無力償還貸款。孟加拉鄉村銀行的經驗與借鑒

孟加拉鄉村銀行(GB)模式是福利主義小額信貸的代表。20世紀70年代,默罕默德?尤里斯教授以自己的資金作為擔保讓銀行貸款給貧困農民,以使他們可以生產自救。在該實驗取得非常好的效果以后,孟加拉國政府和中央銀行共同出資建立了世界上規模最大,效益最好的扶貧模式——“鄉村銀行”。

GB主要向貧困農民提供存、貸、保險等綜合性服務,實行貸前、貸中、貸后的全程管理。同一社區內社會經濟地位相近的貧困者(即貸款人)在自愿的基礎上組成貸款小組,相互幫助選擇項目,相互監督項目實施,相互承擔還貸責任;在小組基礎上建立中心,作為進行貸款交易和技術培訓的場所從事無抵押、短期的小額信貸。貸款人分期還款,并定期參加中心活動。對于遵守銀行紀律、在項目成功基礎上按時還款的農戶,實行連續放款政策。我國農村小額信貸的路徑選擇

通過前面的分析,我們應該從以下幾個方面努力,推動我國小額信貸的積極發展:

5.1 逐步推進小額信貸的商業化運作

小額信貸要實現長期可持續發展,就必須堅持以市場為基礎,減少政府行政干預,推進商業化運作。將其從單一的扶貧政策中解放出來,按照現代金融活動的原則創建可持續的資金運營模式。

5.2 加強信用風險控制,完善擔保機制,建立資信

要建立一套規范的信用評級制度,杜絕多方關系的人為干擾,保證程序、管理、風險控制到位。借鑒GB模式中的小組聯保提高還貸率。

5.3 實行外部風險補償機制

為了分散和規避風險,可以在農村推行農業保險,使得農業風險能夠轉移,提高貸款當事人的抗風險能力,使農業風險由保險公司和農信社共同承擔。

5.4 多元化資金來源途徑

農信社除依靠自身的存款和央行的再貸款外,還可以發展同業拆借,農村金融機構之間的資金能相互融通,疏通橫向資金融通渠道。再者適當允許小額信貸公司向金融機構批發資金,或適時通過資本市場發行短期融債券,股票等形式進行融資,解決可持續經營問題。

5.5 加強政府支持力度

政府應該為農村小額信貸的健康發展提供良好的宏觀環境和市場環境。但是這一點必須十分注意政府支持的界限,不能把支持變成了過多的干預控制,應注意是宏觀政策和基礎設施的支持。

5.6 完善農村金融機構管理、嚴格監督

要不斷完善農村金融機構,就得加強對農村金融機構自身的監督管理,防范內部風險,使得農村金融機構自身不斷完善,滿足農村小額信貸逐步擴大的要求。

第四篇：農村小額信貸可持續發展研究

【摘 要】農村小額信貸在國際上取得了比較成功的經驗，開始進入可持續發展階段。我國從20世紀90年代以來，采取小額信貸這種直接的扶貧方式，對我國的扶貧計劃和農村地區的金融發展起到了積極的作用，但農村小額信貸仍處于很不成熟的初級階段。

【關鍵詞】農村 小額信貸 可持續發展

國際小額貸款起源于孟加拉吉大港大學經濟學教授尤里斯的一個研究項目：“如果能提供給貧困戶一些貸款，他們能否組織生產自救？”該課題從1976年開始試驗，到1983年9月正式成立了只給窮人提供貸款的小額信貸銀行。截止目前，孟加拉小額信貸銀行已經發展成為總資產數十億美元的全國性大銀行，而且創造了另其他商業銀行難以企及的高達97%的貸款回收率佳績。孟加拉小額信貸扶貧的成功經驗，受到聯合國開發計劃署的高度重視和充分肯定，并作為向發展中國家發放扶貧貸款的首選方式。我國農村的小額信貸就是在這種背景下發展起來的。

2001年中國人民銀行頒布了《農村信用社農戶小額信用款貸管理指導意見》，明確要求各地農村信用社適時開辦小額信貸，簡化貸款手續，方便農民借貸。從2002年開始，中國人民銀行在全國范圍內開始普遍推行農戶小額信貸。

與其它國家小額信貸相比，我國農戶小額信貸的主要特點有：一是貸款對象為社區內的農戶；二是實行信用放款，不需要抵押、擔保，手續比較簡便；三是貸款利率優惠。實踐證明，這種新型的金融制度安排，有效地解決了正規金融體系長期難以輻射的弱勢群體的資金需求問題，在一定程度上緩解了我國農業多年存在的投入不足問題。但是，隨著小額信貸的不斷發展，其的可持續性發展問題逐漸的凸顯出來。

一、小額信貸可持續發展的條件

小額信貸可持續發展的本質含義是指在沒有或剔除任何補貼的前提下，機構的經營收人能覆蓋其成本，保證小額信貸機構各方面包括管理、技術和財務的獨立生存和發展，以實現其持續有效為窮人服務的根本目標和宗旨。

我認為，小額信貸實現可持續發展應該包括以下幾個條件：

首先，必須在組織上具備可持續性。小額信貸從發展初期，就應該用長遠的眼光來考慮，建立合法的專門經營小額信貸業務的機構。作為一項服務于低收入群體的金融活動，需要一個具有獨立性和長遠目標的組織機構來運作，一個從一開始就沒有獨立性和長遠打算的小額信貸機構是不可能發展出可持續的小額信貸的。同時，只有得到國家法律制度的許可，小額信貸機構才能受到相關法律的保護，進而才能大規模地開展業務活動。

其次，必須在經營收入上具備可持續性。這點對小額信貸的生存發展至關重要。雖然小額信貸是作為一種提供給窮人的金融服務，但是它反映的是一種正常信貸關系。這決定了小額信貸機構不是一種單純意義上的扶貧機構，它的業務也應該是一種正常的金融業務。盡管小額信貸的發放不以盈利為目的，但也不應低于商業銀行平均利率，才能彌補其各項成本，使機構正常經營下去。

再次，擁有一支素質較高的信貸隊伍。小額信貸機構面對的是最基層的農村客戶，工作壓力大，任務重，薪水待遇也比較低，這就對工作人員提出了很高的要求，不僅要業務熟練，更要有強烈的責任感和獻身精神。反之，則會影響可持續發展。

二、我國小額信貸發展面臨的困難和問題

1.金融機構準入的嚴格控制。眾所周之，在我國只有經過中央銀行批準的金融機構才能合法從事各種金融業務。現階段在農村地區成立和注冊新的小額信貸機構基本上是不可能的。

這從基礎上影響著小額信貸的可持續發展。

2.資金來源上受到限制，過于狹窄。由于小額信貸機構沒有取得合法的金融機構的地位，資金在來源上就受到嚴格的限制。我國目前的小額信貸資金來源渠道主要有三個方面：一是依靠央行的再貸款支持，二是政府扶貧資金，三是國外和國際組織的資助。央行的再貸款數量非常有限，很難滿足小額信貸市場的需求；政府扶貧資金容易受到政府的左右，用途窄；靠國外的捐贈和貸款更是永遠不可能發展出可持續性的小額信貸機構。

3.農村信用社小額信貸的低利率政策。考慮到廣大低收入農戶的承受能力，我國政府大規摸推行小額信貸的目標定位于消除貧困。這樣，具有“扶貧”性質的小額信貸利率在我國受到嚴格的限制。該利率往往低于正常商業貸款的市場利率，相反，小額信貸的管理成本和呆壞賬處理成本是高于商業銀行的，這就造成了低利率和高成本的矛盾缺口，而這個缺口只能由農村信用社承擔。長期以來，小額信貸的運作成本難以得到補償。

4.農村信用社自身能力不足。主要表現在兩個方面：從硬件來說，農村信用社處于最基層，設施環境條件差，缺乏良好的辦公環境；從軟件來說，員工的素質千差萬別，任務重，信用社管理水平和防范金融風險、創新金融產品、滿足金融需求的能力層次都比較低，不可避免地增加了管理成本。

三、對我國農村小額信貸可持續發展的政策建議

1.完善外部環境建設

小額信貸是一項新的金融服務，需要一個良好的外部環境來培育。在我國農村主要是由農村信用社來開展小額信貸業務。因此必須給予小額信貸機構以合法的金融機構地位，使其可以在吸收存款方面合法化。必須加快農信社產權制度改革，使其能夠按照市場經濟的客觀需求，成為產權明晰的自主經營、自負盈虧、自控風險、自求發展的市場主體。在農村信用社內部建立決策、執行、監督相互制衡的法人治理結構，形成有效的激勵—約束機制。

2.使小額信貸利率逐步市場化

我們知道，一個合理的貸款利率能夠激勵貸款人按時還款又能使信貸機構實現自負盈虧。小額信貸資金來源成本和貸后管理成本都普遍高于大型商業銀行，而且小額信貸在農村有著巨大的市場潛力，我們可以在充分考慮資金來源成本、貸款管理成本、農民承受能力和農村資金市場需求狀況的基礎上，對小額貸款利率逐步推進市場化改革。首先，在小額信貸推廣初期，實行優惠利率政策，鼓勵農民貸款，使廣大農民充分認識到小額貸款的積極作用。在成熟之后，小額信貸利率可在人民銀行公布的基準利率的基礎之上向上浮動。在小額信貸形式被廣大農民接受之后，可以根據農村市場資金需求狀況，將小額信貸利率逐步由浮動過渡到市場化。

3.對小額信貸對象進行培訓

這里的“培訓”既指貸前培訓，又指貸后培訓。多國的實踐證明，加強對農民的培訓，是小額信貸成功的關鍵所在。農村的市場基礎薄弱，農民也在市場中處于弱勢。在脫貧致富的道路上，他們會遇到很多問題。首先，在項目的選擇上，無法對迅速變化的市場靈敏的做出應對，很可能選擇了已經處于衰退階段的落后技術；其次，對新技術了解渠道狹窄，操作困難。這就需要小額信貸機構對貸款戶進行業務培訓。首先應為農戶提供有前途的項目和技術以供選擇，在農戶進行生產的過程中，要加以指導，教農戶學會如何根據市場的需要來調整自身的生產經營活動。當然，這不是單獨由農村信用社的力量能夠做到的，還需要各級政府和相關農業科技部門共同努力。通過這樣的培訓，大大提高貸款的成功率，減少小額信貸的風險，實現可持續性發展。

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第五篇：淺談中國可持續發展面臨的問題及對策

淺談中國可持續發展面臨的問題及對策

李鳳蓮

佳大附中

淺談中國可持續發展面臨的問題及對策 胡錦濤同志在十八大報告中提出要推動工業化和城鎮化良性互動、城鎮化和農業現代化相互協調，促進工業化、信息化、城鎮化、農業現代化同步發展。這是保障經濟可持續發展最具實踐意義的戰略對策。改革開放34年來，我國的經濟總量及綜合國力、科技、教育等各個方面都取得了舉世矚目的成就。2010年中國GDP更是超過日本，成為世界第二大經濟體。但同時也帶來了嚴重的環境污染、地區發展不平衡、社會分配不公等諸多問題，這些問題對我國經濟的可持續發展帶來了嚴重的威脅。我們迫切希望尋找一條經濟、社會、環境之間協調的可持續發展道路。可持續發展戰略的思想可以概括為三個方面：首先，發展的目標應該是多元化的。人類不能片面追求經濟的增長，而忽視對那些同樣影響人們長期生存和整體生活質量的有關健康、安全、教育、公平、就業及環境和生態保護目標的追求。其次，發展應該是協調的。不僅在社會、經濟、環境系統內部要協調，系統之間也要協調。第三，發展應是可持續的。人類應該努力維持自然資源的水平并使之得到逐步改進，使之既能滿足當代人的需要，又不至于危及后代人的發展。實質就是承認環境和發展之間相互依賴、相互支持的關系，在發展中融入資源和環境因素，在保護環境的前提下貫徹發展的思想。中國經濟還能持續發展嗎？當前，中國經濟在可持續發展過程中面臨著哪些問題？如何解決？

一、當前中國經濟持續發展,面臨的主要問題

1、嚴峻的人口問題國家統計局2010年第六次全國人口普查結果：全國總人口1370536875人，其中60歲以上人口為177648705人，占總人口的13.26%；65歲以上人口為118831709人，占總人口的8.87%。我國已經步入老齡化社會。可以看出，盡管中國已經實施了卓有成效的計劃生育政策，但由于中國人口基數過大，人口增長依然過快，其中性別結構、年齡結構、城鄉人口結構等依然存在失衡，問題突出。過快的人口增長對自然環境、社會經濟造成各種壓力,環境承載量過大,生態系統有失平衡并導致惡性循環,進而嚴重影響社會經濟的發展。

2、嚴重的環境污染問題日益嚴峻的環境污染問題是中國人最為關注的首要問題。日前，中國國家環境保護總局在全國范圍內進行了一項社會調查：40%以上的受訪者指出，非常

擔心環境問題，特別是由此而導致的后果。80%以上的中國人認為，受到污染的食品，同水合空氣受到污染一樣，是一個嚴重的問題。

（1）大氣污染。據世界衛生組織對60 個國家10～15 年的監測發現，全球污染最嚴重的10 個城市，中國占8 個。垃圾圍城。全國垃圾歷年堆存量60 多億噸。侵占土地5 億平方米。666 座城市中陷入垃圾包圍的有200 座。（2）水資源污染嚴重。中國有82％的人飲用的淺井和江河水水質有不同程度的污染。細菌污染超過衛生標準的75％，飲用受有機物污染的飲水人口約1.6 億。由于污染，水質達不到飲用標準的城市占1/4。80％以上的污水未經過處理就排入江河湖泊，全國有監測的1200 多條河流中，850 條受到污染。

3、資源問題

（1）人均占有資源量少，資源相對緊缺。在我國,關系到人類基本生存的淡水、耕地、森林和草原的人均占有量只有世界平均水平的28%、32%、14%和32%左右,礦產資源人均占有量則不到世界平均水平的一半。據統計，我國人均耕地1.16畝。由于人為因素和水土流失，我國耕地每年以30萬公頃的速度遞減，這直接威脅到近13億多人口的吃飯問題。人均林地1.8畝，僅為世界人均數量的1/9。我國人均淡水資源的占有量每年不到2600立方米，全球人均淡水為7180立方米。人均煤炭、石油和天然氣資源僅為世界人均水平的60%、10%和5%。

（2）資源利用率較低，后備資源不足。我國對于豐富的太陽能、風能、地熱能、潮汐能利用很少。由于生產技術總體水平較低，開發利用資源上浪費相當嚴重，一些地方的礦產采選回收率低，有的鐵礦采先回收率僅有60%，煤礦只有40%左右。目前我國單位產值能源耗費、資源耗費卻是發達國家的數倍。

（3）資源地區分布不平衡，組合錯位。我國南方地區水多耕地少，水資源占全國總量的81%，而耕地資源只占全國耕地總面積的35.9%，且能源資源普遍短缺。北方地區水少耕地多，耕地資源占全國耕地總面積的64.1%，而水資源只占全國總量的19%，能源與礦產資源豐富。煤碳資源的90%，鐵礦的60%和石油資源的全部幾乎在北方。

4、極為突出的社會問題當今世界依然動蕩，各種社會問題層出不窮，中國亦是如此。改革開放30多年來，所取得的成績舉目共睹。與此同時，各種各樣的社會問題也如影隨形，其中有十大問題值得我們關注。這十大問題就是：食品安全、房價、物價、腐敗、教

育、看病難、惡性車禍、強拆、社會分配不公和社會貧富差距拉大問題。各種社會問題交織在一起，極大地阻礙了中國經濟的可持續發展。

二、造成當前中國經濟持續發展面臨問題的主要原因

1.行政人員及企業家缺乏可持續發展意識和長遠發展戰略中國經濟發展過程中造成可持續發展面臨主要問題的原因在于行政人員、企業家缺乏可持續發展意識和長遠發展戰略，為了獲得經濟發展速度，經濟發展采用高消耗、高能耗、高污染的“三高”模式，而我們要實現經濟的快速、持續發展，沒有高效的行政管理，沒有高素質的企業家群體，那么只能阻礙我們經濟發展的速度，必將給環境贊成不可挽回的損害。

2.法律體系不健全及執法不力法律上對腐敗或造成環境污染的企業組織及個人的所應承擔的成本與其造成的損失不成正比，或是有法不依，執法不力。腐敗分子將不法得利在其被發現之前進行轉移，導致發現后不能有效地追回其不當得利，而法律上其承擔的處罰與其不當得利不成正比，導致許多不法分子鋌而走險。其所作所為，造成了巨大的經濟損失，成為國家經濟可持續發展的重大威脅。同樣，許多造成重大環境污染的企業，企業負責人對此卻只承擔很少的責任，或者不承擔責任，無形中縱容其只考慮企業自身利益，而置社會、國家、長遠利益于不顧。

3.在中國經濟發展的初期，缺乏系統性、長期性發展戰略中國在經濟發展的初期階段，片面追求當前經濟利益和經濟發展速度，經濟發展缺乏系統性、長期性發展戰略，造成了今天可持續發展面臨的問題。隨著經濟的進一步發展及國家的政策調控，貧富差距過大及社會分配不公的問題將會得到有效緩解。

三、保證中國可持續發展的對策

1、要強化和提高全民族的可持續發展的意識。由于幾千年的封建傳承，傳統的經濟增長觀念已深入人心。由于可持續發展直到2012年才提出，人們對其了解不深，因此應該通過多種形式廣泛的宣傳可持續發展；同時也應該通過多種形式鼓勵和引導普遍地、積極地參與到可持續發展中去。

2、加強可持續發展方面的立法和實施工作。國家經濟的可持續發展離不開法律的保證。在可持續發展戰略立法和實施工作中，要建立健全可持續發展的法律體系，同時還要采取措

施加強執法力度，必須把執法和立法置于同等重要的地位。同時通過立法來懲治腐敗，將對腐敗分子產生極大的震懾作用，從而減少腐敗，凈化經濟發展環境。

3、保護弱勢群體的合法權益，增加貧困地區的投入，構建和諧社會

讓社會弱勢群體和強勢群體共享改革發展的成果是經濟社會協調發展的重要體現。為此，經濟社會的協調發展和和諧社會的建立要求政府必須加強民主法制建設，從經濟上給弱勢群體以幫助，增加他們的實際收入；從政策上給弱勢群體以扶助，增加他們的就業機會，縮小個體之間的貧困差距；加大對西部地區的基礎建設的投入和資金扶持，加大對西部地區高新技術開發區的資金和政策扶持，增加對西部地區的教育投入，減少人才流失，縮小地區經濟差距，從而構建和諧社會，保持社會可持續發展。

4、大力發展循環經濟，增加對廢棄物的再利用，走可持續發展之路 我們倡導：轉變觀念和思路，加強引導，樹立綠色低碳發展觀。發展綠色低碳經濟、促進可持續發展是人類社會未來發展的必然選擇。政府部門要從政策層面上支持和引導大力發展綠色低碳產業，引導、支持社會樹立綠色發展和低碳發展的理念。以發展綠色低碳經濟實踐和探索為起點，尋求適合國情的綠色低碳經濟發展模式。為遏止氣候變化不斷惡化的勢頭，積極采取自主行動，從多種環節入手，節能減排降耗，減輕環境災害，切實履行量化減排義務

我們希望：加強科技創新，提倡低碳生活，建設生態環境。世界各國、全球企業應負擔起共同但有區別的責任，應對資源環境壓力。以已開展的生態環境保護治理為榜樣，尋求經濟發展新模式，承擔企業社會責任，加大節能減排和低碳技術的研發，加快節能環保和裝備的推廣應用，推動技術創新和制度創新，發展低碳能源技術，推行能源高效利用、清潔能源開發、綠色GDP核算等研究，建立低碳經濟發展模式和低碳社會生活消費模式

我們期待：開展低碳技術國際交流，發展碳排放權交易國際合作。加強政府間國際合作，進而推動企業合作，有序推進低碳生態產業轉移，促進低碳和生態經濟在全球的合理分布和共同發展。積極建立環境權益交易市場，探索清潔發展機制，推動全球統一碳交易市場形成，改善發展中國家的碳定價權

我們努力：推廣發展低碳綠色金融的成功經驗，積極探索發展綠色低碳經濟的投融資途

徑，不斷探索創新投融資機制，將減排降碳納入金融體系的服務范疇，制定和完善符合國情的促進低碳產業發展的經濟激勵措施，利用碳金融體系的支撐使碳減排獲得持續不斷的融資，從碳減排權中提高能效及可持續發展的收益，努力爭取全球低碳經濟競爭的主動權。讓我們團結起來“發展綠色經濟，倡導低碳生活，共贏綠色未來

總之，我國經濟可持續發展已經成為經濟發展的一項重要的課題，我們需要在總結經驗和借鑒外國成果的同時，努力解決發展過程中所面臨的困難，開創有中國特色的、適合中國國情的可持續發展之路。