第一篇：破解難題促進小額信貸可持續發展

破解難題促進小額信貸可持續發展

隨著農村經濟的發展，個體經濟的壯大，小額信貸作為金融支農一種扶貧模式和發展工具，很受基層農民群眾歡迎。各銀行業金融機構圍繞發展農村小額信貸業務、改進“三農”金融服務做了大量工作，農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款不斷拓展，在緩解“三農”貸款難、支持農業增產、農民增收和農村經濟發展等方面發揮了積極作用。但去年小額信貸的幾則消息引起社會的關注，先是成立于2009年至今已經發展了近10萬會員的“哈哈貸”于2011年9月2日起全部停止服務。然后是同樣創立于2009年的貸幫，幾年來已累計投入800多萬元，營業收入才36萬元，凈收入更是為負數，員工的工資只能依靠貸款，運營越來越難。中國扶貧基金會一位負責人說：國內許多NGO小額信貸項目在如何實現小額信貸可持續發展上面臨困境。

對于身處貧困地區農民群眾而言，小額信貸尤為重要。目前，我國民間小額信貸機構有100多家。經過多年發展，這百家信貸機構的總余額還不足10億元，甚至不及商業銀行向一家中型企業提供的一年綜合授信額度。和中國現在約有1000個國家級和省級的扶貧開發重點縣相比，和我國近億的貧困人口相比，更顯得微不足道。但即使正在運轉的這100多家小額信貸機構在經營中也面對很多問題，沒有適宜的法律身份，缺乏制度性的融資渠

道，無法享受相關金融優惠政策，自身建設能力不足等問題。筆者認為，小額信貸機構要想持續健康發展須解決以下幾個問題。

首先要解決身份問題。目前正在運行的100多個小額信貸機構至今缺乏有效合法性，雖然從事的是金融業務，但沒有政策、法規認定其屬于金融機構，或者是可以合法地從事小額信貸的金融機構。因為身份不明會帶來很多問題，如籌措資金，接受檢查等，如果銀監會，人民銀行等執法機構來檢查，可能會因為不符合國家金融法、商業銀行法，面臨機構關閉。對此，中國小額信貸專家杜曉山認為，政府部門應該出臺類似2008年5月銀監會與人民銀行出臺的《關于小額貸款公司試點指導意見》，可以綜合地就各類小額信貸機構，也可以單獨地就公益性小額信貸組織出臺試點意見，解決其相關法律地位問題。其次要解決融資渠道問題。目前我國的公益性小額信貸機構沒有制度性的融資來源，全靠自籌和捐助。因為沒有合法身份和適宜地位，這些機構融資渠道狹窄，使這些機構資金鏈時常斷裂，業務難以推進。對此，專家認為，應針對小額信貸的特點，出臺相應的支持政策，如小額信貸機構在達到某種水準，連續還貸率達到90%，連續3年運作自負盈虧率已經達到70%以上，機構可以隨時籌集贈款，并允許其到正規金融機構融資。同時在利率政策上給予靈活，在人民銀行確定利率上限的基礎上對小額信貸機構給予更大幅度的定價權。

其三要解決自身能力建設問題。目前的小額信貸機構業務能力不足，管理跟不上去。作為金融領域的一個新生事物，小額貸款公司要繼續保持有序健康發展，還需各級部門采取多種措施，為小額貸款公司營造良好的發展環境。因此，應加強對小額信貸機構從業人員職業道德教育和專業知識培訓，提高人員的綜合素質。同時幫助成長中的小額信貸機構改進信貸管理、財務管理、風險管理和人力資源管理的能力和進行產品創新的能力，使其盡快成長，實現可持續發展。

第二篇：淺析小額信貸的可持續發展

淺析農村小額信貸的可持續發展

中文摘要：小額信貸是指為低收入人群提供的，額度較小的，以改善貧困，促進發展為基本宗旨的信貸服務。它逐漸改變了扶貧方式，通過給窮人發放小額貸款，發揮金融的激勵約束機制，調動窮人的積極性，實現對窮人的救助。小額貸款的興起存在著很多問題，如成本高、風險大、制度不健全等，阻礙了小額貸款行業的發展，同時也間接阻礙農村經濟的發展,必須走可持續發展道路，才能更有利于我國農村經濟的可持續發展。關鍵詞：小額信貸；問題及對策；可持續發展

Abstract：Small credit is a credit service which is provided by low income people, the amount is small, in order to improve poverty and promote development as the basic purpose.It has gradually changed the way to help the poor, through the issuance of small loans to the poor, to play a financial incentive and restraint mechanisms to mobilize the enthusiasm of the poor, to achieve the rescue of the poor.The emergence of small loan has many problems, such as high cost, high risk, the system is not perfect, which hinders the development of small loan industry, but also indirectly hinders the development of rural economy, must take the road of sustainable development, can be more conducive to the sustainable development of rural economy.Key words: micro credit;problems and countermeasures;sustainable development

一、緒論

（一）、研究的目的

小額信貸是一種金融制度的創新，自出現以來一直為低收入階層提供金融服務，通過金融服務來提高低收入群體的收入，增加就業率。發展中國家經濟發展的歷史證明小額信貸的作用是緩解貧困、促進就業的有效方式。中國小額信貸的歷史只有十幾年時間，發展迅速，在發展農村金融取得了令人矚目的成就，實現了重大的經濟和社會效益。但是我國小額信貸還不完善，在實施過程中，存在一些問題,很多問題不利小額信貸的可持續發展，也不利解決農村的問題。因此，研究小額信貸的可持續發展可以為進一步提高和改進小額信貸的操作和完善農村小額信貸的規范和健康發展提供理論和實踐依據。

第 1 頁（共 1 頁）

（二）、研究的意義

“三農”問題一直是困擾我國經濟實現持續增長和突破的絆腳石。首先，農村要改善生活水平，擺脫貧困，從事農業生產、種養殖業等都需要資金作為保障。每筆金額可能不大，但現實卻存在嚴重資金供求矛盾。其次，對于我國金融體制完善和提升而言，關鍵還是在于農村金融的發展。改變信貸要素農村金融市場不完善，是解決我國農村經濟發展的唯一路徑。要想解決好“三農”資金缺乏問題，必須首先將農村的問題作為出發點和基礎，這樣才能推動深層次問題改善。

小額信貸是服務于廣大中低收入階層的小規模金融更是一種使農村脫貧的重要方式，是解決農村問題的最好方法。它是金融產品創新，它能滿足廣大農戶小額貸款需求，增加農村收入，減少城鄉貧富差距，還能利用小額信貸融通資金，彌補政府財政資金不足，促進鄉鎮企業發展；改善農村信貸市場條件，補充正規金融機構在農村的金融缺陷，從而解決整個農業發展資金問題。因此，一旦小額信貸風險問題得到有效控制，將會極大促進農村小額信貸的發展。所以，研究我國農村小額信貸風險控制和管理具有重要現實意義。

二、小額信貸的概述

（一）、小額信貸的概念

小額信貸是對低收入的人群和微型企業提供的金融服務，包括小額的存款、貸款、匯款、小額保險及其他金融服務，農村和城市的小額信貸服務。小額信貸的定義目前還沒有統一。各種模式均包含兩個層次的基本含義：一是為大量低收入人口提供金融服務，即一定規模的展開和服務于目標群體；二是保證機構自身的生存與發展，即機構持續性。兩者缺一都不能稱為完善或規范的小額信貸。小額信貸是將制度創新和金融創新的信貸活動與扶貧到戶項目有機的結合起來。

(二)、小額信貸的特征

小額信貸的短期貸款和分期還貸制度,這樣做的優勢一方面符合貧困用戶的實際需要,另一方面有助于減小貸款還貸風險。大部分的小額信貸采用連續放貸操作,如果客戶能按期還貸,保持良好的信譽,金融機構還能適度的增加后續貸款額度,以激勵其按時還款。

小額信貸主要以窮人為服務對象,有些貸款項目特別規定了只向貧困戶中的婦女發放,這種具有特定發放目標群體，是與小額信貸的特定服務目標相對應的。

貸款利率持平或略高于商業銀行的同期貸款利率,主要與小額信貸的操作成本比一

第 2 頁（共 2 頁）般貸款高有關,而且高利率對非貧困戶起到自動過濾的作用。

農村小額貸款需要市場經濟作為基本的運行環境,在這樣的宏觀條件下才能實現在操作和經濟上的可持續性發展經營。只有真正做到財務上的自負盈虧,沒有政府的強制干預才能持久為窮人服務,小額信貸是金融項目的創新,在制度上消除了政府貼息貸款的所帶來的弊端。

貸款條件相對靈活,因為主要是對許多貧困人口的無需擔保和抵押的小額信貸,所以放款手續相對簡便,貧困者易于接受。正是傳統的信貸抵押和擔保的門檻過高才將貧困者拒于正規金融服務之外,小額信貸作為正規金融服務的補充。

小額貸款季候除傳統的金融服務外,主要以扶貧為目的的小額信貸,以中心會議等方式對目標群體進行專業的培訓,提高資金使用的能力。

完全公開狀態下選擇貸款項目、發放與回收貸款。貸款人可以自主選擇生產經營項目,信貸機構可以提供信息和服務進行專業的引導,但不強制干預貸款人對所選項目的自主權。

（三）、小額信貸的起源和發展

小額信貸最早發端于20世紀70年代的孟加拉國，當時主要是給窮人提供信貸，只有窮人才能獲得小額信貸，而且額度很小，無需抵押。從創立至今，小額信貸受到了窮人的廣泛歡迎，并迅速傳播到非洲、亞洲和拉丁美洲等許多發展中國家和地區，是一種有效的扶貧方式。

小額信貸發展經歷了四個階段：第一階段是70年代的農戶小額貸款，第二階段是80年代微型企業的小額貸款，第三階段是90年代以貸款覆蓋率和商業可持續發展為目標的小額貸款，第四階段是多元化模式的小額信貸，這種模式正逐步融入金融體系。

三、我國農村小額信貸出現的問題(一）、目標群體的定位不明確

小額信貸是一種小額貸款形式，既然是貸款，就要求有貸有還，這區別于社會救助性質的補貼式扶貧項目。目標群體定位的不明確還可能造成貧困和低收入人群認為小額信貸是國家的扶貧救濟款，缺乏有貸有還的意識，直接影響了小額信貸的還款率。中國地域廣大，各地區弱勢群體有很大差距。東部沿海地區的中低收入農戶和中西部地區的中低收入農戶差別很大。同樣小額信貸項目由于項目所在區域不同、目標群體的實際經濟狀況不同可能會有不同的模式。

（二）、新型農村金融機構財務自立能力弱

第 3 頁（共 3 頁）國內現有的小額信貸機構主要是非政府組織開辦的小額信貸機構、政府主導的帶有扶貧性質的小額信貸機構及商業性的小額信貸機構。盡管小額信貸機構在短期內對提高貧困人口的金融服務水平有所幫助，但大多數小額信貸機構的財務自立能力較弱，缺乏可持續發展能力。首先，政府主導型機構，多為實現政府扶貧任務，沒有考慮確立項目和機構長期持續發展的目標和措施；其次，在現有的非政府小額信貸機構中，能達到可持續性運營的機構(即剔除補貼后，利息和其他收入可以補償操作成本、呆賬損失和帶有補貼性質的資金成本)為數不多；最后，金融監管部門推動的小額貸款公司、村鎮銀行等發展也都面臨資金制約，部分新型農村金融機構發展困難。

（三）、缺乏資金來源

1、資金來源的持續性無法保證

小額信貸資金來源單一，一些小額信貸項目的資金是國外機構捐助的，一旦項目到期、國外贊助資金不再捐助，小額信貸項目往往無法持續。項目所服務的農戶一方面擔心無法持續地通過小額信貸籌集資金，從一開始就降低了農戶參與小額借貸的積極性；另一方面，一旦農戶認為項目無法持續，可能出現不歸還貸款的現象，加劇了小額信貸無法持續經營的困境。

隨著農村經濟發展的進程加快，小額信貸買方市場過大。“三農”對小額信貸資金的需求也越來越大，中國部分小額信貸項目不能吸收公眾存款，只能依靠外部資金注入，缺乏可持續的資金來源，影響小額信貸的資金供給，使農村小額信貸資金的供求失衡，形成需求大于供給的局面。

2、利率上限的存在

小額信貸利率上限的存在沒有考慮到小額信貸業務運行的特殊環境。小額信貸業務風險大、成本高，運行環境的特殊要求要有比較高的利率做補償。根據世界銀行估計，小額信貸利率一般在年利率25%才可以實現盈虧平衡。小額信貸貸款額度小、頻率大，相比商業銀行需要更多的管理成本，以保證自身的可持續經營和獨立性。小額信貸的客戶通常是沒有擔保或者信用評級的，他們風險很高，因此需要更高的利率來彌補潛在的損失。國家對進行財政補貼的小額信貸通常控制其貸款利率，一旦這些項目或機構缺少國家財政資金補貼，商業可持續目標無法實現、自負盈虧難以保證、發展難以為繼。

四、阻礙我國農村小額信貸可持續發展的因素

（一）政策性障礙因素

1、監管責任不明消弱執行力

第 4 頁（共 4 頁）監管責任不明確的問題在銀行類金融機構不明顯，銀行金融機構由銀行業監督管理委會來監督管理，但對于非銀行類金融機構來說，誰來監管意味著監管的缺位，監管的缺位限制了非銀行類金融機構在開展小額信貸業務上的拓展和可持續發展。

2、利率管制造成的效率低

在我國存貸款利率受到嚴格的管制，并且完全由國家對人民幣存款利率進行制定，雖然我國放開貸款利率的上限，但司法部門對貸款利率的上限進行了一定的限制，而下限和其他金融機構一樣，執行中國人民銀行的相關規定，小額信貸經營機構依照市場原則自主確定上下限的具體范圍浮動幅度。不過小額信貸服務群體比較特殊，主體是農村的農民，他們貸款的資金量一般是額度較小，并且沒有任何抵押品或質押品，交易風險和成本相對較高，因此必需收取較高的利率才能彌補成本，所以小額貸款機構要成為可持續的機構就必須具有自主確定利率的權力，否則就需要外部提供必要的機構補貼，以維持機構的運行。

3、資金來源的持續性無法保證

對于一個以扶貧為主的金融組織，生存需要兩個條件：一是成功的放貸以確保足夠的利潤；二是順利的籌資以確保雄厚的本錢，其中，吸儲可能是最為常用的制度安排之一，而且也基本被各國小額信貸組織認同。還有一部分小額信貸機構是政策性組織，資金來源靠國外、國際組織的資助和國家的部分扶貧貸款，沒有后續的發展潛力。“只貸不存”的政策條件以及單一的融資渠道使資金來源的緊張，因此小額信貸機構的規模擴張和發展受到限制。

不僅僅非銀行金融機構在經營農戶小額信貸上面臨資金實力問題，正規金融機構即使能夠吸收存款也存在這個問題。正規的金融機構在農村地區吸收存款，通過上級機構使得資金外流，通過其他方式又很難籌集資金，比如村鎮銀行不能進入銀行間同業拆借市場，只是依靠自有資本和存款開展業務；農信社農村小額貸款項目資金是由人民銀行再貸款支持。

（二）、經營性障礙因素

目前,部分地區農村信用體系較差,嚴重影響金融機構貸款投放和支持新農村建設的力度。在個人業務的不斷發展過程中，與之配套的個人信用評估體系沒有很好的建立，由中國人民銀行組織全國商業銀行建設個人信用信息基礎數據庫項目于 2004 年初啟動并于 2006 年 1 月正式運行，系統中部分信貸客戶資料不完整，而且這個數據庫收集到的信息主要集中在高端客戶上，影響信貸人員對客戶誠信度的評判，難以全面客觀地反映該區域社會信用主體的真實信用信息，不利于金融業監測和防范信貸風險。

第 5 頁（共 5 頁）

（三）、操作性障礙因素

在小額信貸具體操作上，由于農業銀行、農村信用社、小額信貸公司、村鎮銀行、郵政儲蓄銀行以及其他的民間組織都開展小額貸款業務，致使小額信貸供給機構呈現多元化的趨勢。我國現行的制度下，對農村小額信貸各個經營機構的市場定位并沒有明確的劃分，容易造成搶奪客戶資源的競爭。各小額信貸經營機構也缺乏相關的約束制度來防止經營的重復性，容易造成資源的浪費，每個機構都派出相關信貸人員做貸前調查，會造成人力資源的浪費。

農戶小額信貸缺乏相應的擔保機制，有的地區主要是靠熟人關系和一些農戶的信用來發放貸款，這種機制與農業這種高風險的貸款對象不匹配，一旦遇到自然災害或者難以預料的市場波動，都會導致貸款難以到期收回。所以在防范小額信貸貸款風險上，貸后的監督和檢查尤為重要。目前的這種由鄉村銀行工作人員每周直接與每一貸款者接觸的形式，人口相對稠密的地區比較合適，而對人煙稀少的邊遠山區成本太高。因此，對當地的信貸市場和農戶的實際需求及還貸能力的充分理解是設計合理的信貸產品的關鍵。

五、我國農村小額信貸可持續發展的對策建議

（一）、加強金融監管，促進小額信貸的健康發展

在監管上，小額信貸公司接受試點工作領導小組、中國人民銀行分支機構、銀監部門和工商部門四重監管。對于村鎮銀行開展小額信貸業務的監管，要更加審慎，由于其剛剛起步，有一部分又是小額信貸公司升級的產物，其抗風險能力較商業銀行更弱，建立嚴格的準入制度，提高資本充足率、流動性比率等標準，加強村鎮銀行董事和高級管理人員任職資格審查。人行、銀監會、工商管理局等部門應盡快聯合出臺《小額貸款公司管理辦法》，明確小額貸款公司的監管主體，對小額貸款公司的資金來源、資金運用以及業務營運都納入監管之中。加快農村金融法制建設，依法確立小額信貸經營機構在服務“三農”等方面的法律地位。

（二）、拓寬資金來源渠道，破除小額信貸發展瓶頸

一個機構要吸收存款就應成為受銀監會合法監督的銀行，可以自負盈虧，達到能夠保護存款人利益的程度。而中國的小額貸款項目達不到標準，因此機構的非合法性使得小額信貸機構的儲蓄變得很難。中國人民銀行規定小額信貸公司“只貸不存”的本意是為了控制風險，孟加拉鄉村銀行也經歷過不短的只貸不存的階段，直到它的管理能力達到一定水平才開始吸儲，為了突破只存不貸的禁區，小額信貸機構要加強自律，提高自

第 6 頁（共 6 頁）身的管理水平。在中央銀行的再貸款、貨幣市場融資等負債資金來源方面給予其靈活的政策, 國家應適當放寬小額信貸公司股東人數的限制，并考慮吸引外資進入，來源可以是央行的支農再貸款、政策性銀行貸款、郵政儲蓄機構的資金、商業性銀行的貸款等。

（三）、評價個體農戶信用，建立良好的信用環境

良好的農村社會信用環境是農村金融機構發展和支持新農村建設基本的保證。需要對農戶的整體信用進行定位和分級，在農戶信用等級評定工作上，為保證客觀公正，建議由基層信貸員、村組干部和農戶代表組成信用評定小組，他們評估的結果作為發放和管理小額信貸的參考。該小組在評定農戶信用等級前要深入調查，上門了解具體情況。

加強輿論宣傳，培養農戶的個人信用觀念，在全縣、村營造良好的信用氛圍。選取貸款對象方面，將選準目標客戶作為防范農戶小額貸款風險的第一道屏障，建立一套科學的、完善的、實用的農戶小額貸款貸后管理責任制，將貸后管理責任具體落實到人，堅持貸款期限與農產品生產周期相吻合,根據農作物的生長季節和生產期限來制定小額信貸的發放計劃，使小額信貸的每筆款項都能發揮資金效率，并到期按時收回，真正使小額信貸做到良性循環和周轉使用;圍繞農業生產的產前、產中、產后服務等貸款”,嚴格控制貸款用途，派專人做貸后的指導和管理。對農戶貸款的管理和回收制定具體考核目標，建立健全考核機制，分清客觀因素和主觀因素，對不同情況實施不同的懲罰標準和解救措施。在輿論上利用道德維護農村小額信貸的信用體系，在制度上利用銀行相關機制保證信用的有效性，雙管旗下，共同打造良好信用系統嚴防信用風險。

（四）、建立完善的法律保障體系

作為扶住貧困群體脫貧，縮短社會貧富差距的金融產品創新，小額信貸具有一定程度的公共產品的性質。通過立法以及出臺相關的扶持政策，不僅可以為小額信貸的發展提供穩定的政策環境，還可以達成一系列意義深遠的社會目標。目前，中國還沒有正式的法律法規保護小額信貸機構的發展，而完善的法律保障體系是小額信貸機構建立與發展的前提，小額信貸機構需要法律來證明它的合法性。

小額信貸機構還處于初級階段時，基本上還不能實現資金自足，這就需要政府通過減免各種稅費、貼息等政策鼓勵小額信貸機構的發展，同時鼓勵其他機構和個人提供資助以建立更多的小額信貸機構。

參考文獻

[1] 田琳.中國農村小額信貸可持續發展探析[D].吉林大學 2010

第 7 頁（共 7 頁）[2] 張璐.農村小額信貸可持續發展本源因素研究[D].西南財經大學 2013 [3] 馬俊雅.農村小額信貸發展問題研究[D].山東經濟學院 2011 [4] 羅剛.我國農村小額信貸發展研究[D].中北大學 2010 [5] 關平.中國農村小額信貸可持續發展問題研究[D].東北師范大學 2013 [6] 祁悅.經濟轉型下我國農村小額信貸發展問題研究[D].吉林大學 2014 [7] 孫海華.中國農村小額信貸問題系統研究[D].曲阜師范大學 2011 [8] 荊艷茹.我國農業小額信貸發展研究[D].西南財經大學 2014 [9] 李明.我國小額貸款公司風險管理研究[D].中南大學 2014 [10] 吳曉靈.為小額信貸發展創造良好的社會環境[J].銀行家.2006(05)[11] 羅佳.中國農村小額信貸可持續發展研究[D].福建師范大學 2008 [12] 齊良念.我國農村小額信貸制約因素研究[D].華南理工大學 2011 [13] 胥澤宇.我國農村小額信貸發展研究[D].西南財經大學 2010 [14] 梁森.我國農村小額信貸現狀分析及對策研究[D].中國海洋大學 2009 [15] 任達.我國農村小額信貸發展研究[D].河北大學 2010

第 8 頁（共 8 頁）

第三篇：農村小額信貸可持續發展研究

【摘 要】農村小額信貸在國際上取得了比較成功的經驗，開始進入可持續發展階段。我國從20世紀90年代以來，采取小額信貸這種直接的扶貧方式，對我國的扶貧計劃和農村地區的金融發展起到了積極的作用，但農村小額信貸仍處于很不成熟的初級階段。

【關鍵詞】農村 小額信貸 可持續發展

國際小額貸款起源于孟加拉吉大港大學經濟學教授尤里斯的一個研究項目：“如果能提供給貧困戶一些貸款，他們能否組織生產自救？”該課題從1976年開始試驗，到1983年9月正式成立了只給窮人提供貸款的小額信貸銀行。截止目前，孟加拉小額信貸銀行已經發展成為總資產數十億美元的全國性大銀行，而且創造了另其他商業銀行難以企及的高達97%的貸款回收率佳績。孟加拉小額信貸扶貧的成功經驗，受到聯合國開發計劃署的高度重視和充分肯定，并作為向發展中國家發放扶貧貸款的首選方式。我國農村的小額信貸就是在這種背景下發展起來的。

2001年中國人民銀行頒布了《農村信用社農戶小額信用款貸管理指導意見》，明確要求各地農村信用社適時開辦小額信貸，簡化貸款手續，方便農民借貸。從2002年開始，中國人民銀行在全國范圍內開始普遍推行農戶小額信貸。

與其它國家小額信貸相比，我國農戶小額信貸的主要特點有：一是貸款對象為社區內的農戶；二是實行信用放款，不需要抵押、擔保，手續比較簡便；三是貸款利率優惠。實踐證明，這種新型的金融制度安排，有效地解決了正規金融體系長期難以輻射的弱勢群體的資金需求問題，在一定程度上緩解了我國農業多年存在的投入不足問題。但是，隨著小額信貸的不斷發展，其的可持續性發展問題逐漸的凸顯出來。

一、小額信貸可持續發展的條件

小額信貸可持續發展的本質含義是指在沒有或剔除任何補貼的前提下，機構的經營收人能覆蓋其成本，保證小額信貸機構各方面包括管理、技術和財務的獨立生存和發展，以實現其持續有效為窮人服務的根本目標和宗旨。

我認為，小額信貸實現可持續發展應該包括以下幾個條件：

首先，必須在組織上具備可持續性。小額信貸從發展初期，就應該用長遠的眼光來考慮，建立合法的專門經營小額信貸業務的機構。作為一項服務于低收入群體的金融活動，需要一個具有獨立性和長遠目標的組織機構來運作，一個從一開始就沒有獨立性和長遠打算的小額信貸機構是不可能發展出可持續的小額信貸的。同時，只有得到國家法律制度的許可，小額信貸機構才能受到相關法律的保護，進而才能大規模地開展業務活動。

其次，必須在經營收入上具備可持續性。這點對小額信貸的生存發展至關重要。雖然小額信貸是作為一種提供給窮人的金融服務，但是它反映的是一種正常信貸關系。這決定了小額信貸機構不是一種單純意義上的扶貧機構，它的業務也應該是一種正常的金融業務。盡管小額信貸的發放不以盈利為目的，但也不應低于商業銀行平均利率，才能彌補其各項成本，使機構正常經營下去。

再次，擁有一支素質較高的信貸隊伍。小額信貸機構面對的是最基層的農村客戶，工作壓力大，任務重，薪水待遇也比較低，這就對工作人員提出了很高的要求，不僅要業務熟練，更要有強烈的責任感和獻身精神。反之，則會影響可持續發展。

二、我國小額信貸發展面臨的困難和問題

1.金融機構準入的嚴格控制。眾所周之，在我國只有經過中央銀行批準的金融機構才能合法從事各種金融業務。現階段在農村地區成立和注冊新的小額信貸機構基本上是不可能的。

這從基礎上影響著小額信貸的可持續發展。

2.資金來源上受到限制，過于狹窄。由于小額信貸機構沒有取得合法的金融機構的地位，資金在來源上就受到嚴格的限制。我國目前的小額信貸資金來源渠道主要有三個方面：一是依靠央行的再貸款支持，二是政府扶貧資金，三是國外和國際組織的資助。央行的再貸款數量非常有限，很難滿足小額信貸市場的需求；政府扶貧資金容易受到政府的左右，用途窄；靠國外的捐贈和貸款更是永遠不可能發展出可持續性的小額信貸機構。

3.農村信用社小額信貸的低利率政策。考慮到廣大低收入農戶的承受能力，我國政府大規摸推行小額信貸的目標定位于消除貧困。這樣，具有“扶貧”性質的小額信貸利率在我國受到嚴格的限制。該利率往往低于正常商業貸款的市場利率，相反，小額信貸的管理成本和呆壞賬處理成本是高于商業銀行的，這就造成了低利率和高成本的矛盾缺口，而這個缺口只能由農村信用社承擔。長期以來，小額信貸的運作成本難以得到補償。

4.農村信用社自身能力不足。主要表現在兩個方面：從硬件來說，農村信用社處于最基層，設施環境條件差，缺乏良好的辦公環境；從軟件來說，員工的素質千差萬別，任務重，信用社管理水平和防范金融風險、創新金融產品、滿足金融需求的能力層次都比較低，不可避免地增加了管理成本。

三、對我國農村小額信貸可持續發展的政策建議

1.完善外部環境建設

小額信貸是一項新的金融服務，需要一個良好的外部環境來培育。在我國農村主要是由農村信用社來開展小額信貸業務。因此必須給予小額信貸機構以合法的金融機構地位，使其可以在吸收存款方面合法化。必須加快農信社產權制度改革，使其能夠按照市場經濟的客觀需求，成為產權明晰的自主經營、自負盈虧、自控風險、自求發展的市場主體。在農村信用社內部建立決策、執行、監督相互制衡的法人治理結構，形成有效的激勵—約束機制。

2.使小額信貸利率逐步市場化

我們知道，一個合理的貸款利率能夠激勵貸款人按時還款又能使信貸機構實現自負盈虧。小額信貸資金來源成本和貸后管理成本都普遍高于大型商業銀行，而且小額信貸在農村有著巨大的市場潛力，我們可以在充分考慮資金來源成本、貸款管理成本、農民承受能力和農村資金市場需求狀況的基礎上，對小額貸款利率逐步推進市場化改革。首先，在小額信貸推廣初期，實行優惠利率政策，鼓勵農民貸款，使廣大農民充分認識到小額貸款的積極作用。在成熟之后，小額信貸利率可在人民銀行公布的基準利率的基礎之上向上浮動。在小額信貸形式被廣大農民接受之后，可以根據農村市場資金需求狀況，將小額信貸利率逐步由浮動過渡到市場化。

3.對小額信貸對象進行培訓

這里的“培訓”既指貸前培訓，又指貸后培訓。多國的實踐證明，加強對農民的培訓，是小額信貸成功的關鍵所在。農村的市場基礎薄弱，農民也在市場中處于弱勢。在脫貧致富的道路上，他們會遇到很多問題。首先，在項目的選擇上，無法對迅速變化的市場靈敏的做出應對，很可能選擇了已經處于衰退階段的落后技術；其次，對新技術了解渠道狹窄，操作困難。這就需要小額信貸機構對貸款戶進行業務培訓。首先應為農戶提供有前途的項目和技術以供選擇，在農戶進行生產的過程中，要加以指導，教農戶學會如何根據市場的需要來調整自身的生產經營活動。當然，這不是單獨由農村信用社的力量能夠做到的，還需要各級政府和相關農業科技部門共同努力。通過這樣的培訓，大大提高貸款的成功率，減少小額信貸的風險，實現可持續性發展。

參考文獻：

[1]杜曉山.小額信貸運作及原理[M].上海財經大學出版社，2001.[2]何廣文.農戶小額信用貸款的制度、績效、問題及對策[J].中國農村信用合作，2002，（11）.

第四篇：中國小額信貸可持續發展分析

中國小額信貸可持續發展分析

摘要:小額信貸作為一種創新的金融制度在中國發展十幾年以來取得了良好的經濟和社會效益,同時也暴露出很多問題嚴重制約了其可持續發展。從小額信貸的產生及現實意義出發,分析了中國小額信貸的發展現狀,揭示了中國小額信貸取得的成效及可持續發展存在的問題,從理論和應用兩個層面對中國小額信貸可持續發展問題展開研究,提出了促進中國小額信貸可持續發展的政策建議。

關鍵詞:小額信貸;可持續發展;政策建議

中圖分類號:F830.5文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2010)30-0057-02

一、小額信貸的產生及其現實需要

當前,農村金融改革是中國社會主義新農村建設的一項重要工作。然而中國的農村金融體系和運作機制仍然存在嚴重缺陷,嚴重阻礙了農村金融的發展。建立健全農村金融體系,亟待解決的有三大難題:一是農村區域廣大與金融網點稀少的矛盾,農民存貸款困難;二是農村金融需求量多面廣和金融供給量少面窄的矛盾,農村儲蓄資金外流嚴重;三是農業農村貸款筆數多、額度小與金融機構經營成本高、風險大的矛盾,商業金融機構不愿貸、不敢貸。

在此情況下,中共中央和國務院明確提出:在保證資本金充足、嚴格金融監管和建立合理有效的退出機制的前提下,鼓勵在縣城內設立多種所有制的社區金融機構,允許私有資本、產業資本和民間資本到農村地區新設銀行,引導農戶放在資金互助組織,大力培育由自然人、企業法人或社團法人發起的小額貸款組織。

在此背景下,專為農村中小企業和農戶服務的小額貸款機構應運而生。中國于1993年開始先后在云南、陜西等10多個省、區進行試點,都取得了良好的經濟效益和社會效益。目前中國從事小額信貸業務的機構主要有農村信用社、綜合性商業銀行的小額貸款事業部、小額信貸公司和農村資金互助社、公益性小額信貸組織等。

小額信貸機構作為服務于三農的貸款服務組織,符合中央關于完善農村金融體系規劃的方向,符合農村金融發展的實際,符合廣大農民群眾的利益。它對于發揮市場的資源配置功能,引導農村金融創新,規范民間融資,增加農村金融供給,解決農民貸款難,建設社會主義新農村,具有十分重要的積極作用。

二、小額信貸在中國的發展現狀

近年來,各小額信貸機構按照監管部門的指導和要求,圍繞發展農村小額貸款業務、改進三農金融服務做了大量工作,農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款的廣度不斷拓展,小額存單質押貸款試點工作穩步推進,農村小企業融資取得了新的進展,在緩解三農貸款難,支持農業增產、農民增收和農村經濟發展等方面發揮了積極成效。

1.有力支持三農,拓寬農村金融供給渠道。小額貸款組織增加和拓寬引導各類資金流向農村的渠道,彌補了現有農村金融服務的不足,開辟了滿足農民和農村小型企業資金需求的新渠道,對促進農村經濟發展,增加農民收入,推動新農村建設發揮了重要作用。

2.遏制民間非法借貸。小額貸款機構執行的最高貸款月利率嚴格控制在人民銀行公布的同檔次貸款基準利率的4倍以內,遠遠低于民間高利貸的利率水平。利率定價的示范效應使周邊地區民間借貸的利率水平得到了有效平抑,壓縮了高利貸的市場空間,有效遏制了地下非法融資。

3.機制靈活,手續簡便,解決農民貸款難問題。小額貸款組織貸款方式靈活,手續簡便,放款及時。信用戶小額貸款在一天內即可辦結,新客戶小額貸款在5日內可辦結,小企業貸款在20日內辦結,個別新企業在兩周內告知結果,有效解決了農戶的貸款難題。

三、中國小額信貸可持續發展的制約因素

1.高成本和低利率的矛盾使小額信貸機構難以實現可持續經營。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同,有額度小、成本高的特點,需要較高的存貸差才能彌補操作成本。而中國對存貸款利率仍實行嚴格控制,利率控制使目前大部分小額信貸機構收取的利率不能補償操作費用,因而,大多數非政府小額信貸機構仍只能基本實現賬面上的盈利,一旦計入各種進入機構的低息貸款的機會成本,沒有一家能實現盈利。

2.多數小額信貸機構缺乏充足且穩定的資金來源。中國小額信貸資金來源,主要是政府的扶貧資金,其數量有限,品種單一。其他諸如公開吸收儲蓄、基金儲蓄、代扣罰金和吸收入股等國際上常見的儲蓄形式中國都比較少或者沒有。

3.政府的過度干預和監管缺位并存。

4.信用體系不健全,小額貸款風險較大。農村信用建設滯后,征信體系尚未建立,擔保機制不健全,農村金融消費者金融意識薄弱,部分農村地區信用環境較差。

5.缺乏保障機制,風險無法分散。

6.缺乏發展小額信貸的外部環境。長期以來,小額信貸主要被當做一種扶貧手段而不是一種產業或行業,小額信貸機構的法律地位仍不明確。另外,出于控制金融風險的考慮,央行政策對小額信貸機構貸款利率實行商業銀行現行利率水平和基準利率4倍的限制,而不是根據市場規律來制定合理的貸款利率,這也對小額信貸的可持續性發展產生了不利的影響。

7.現有小額信貸品種單一,額度與期限與借貸者需求不匹配。

8.缺乏對小額信貸組織自身信譽與信用評級的管理。

四、促進中國小額信貸可持續發展的對策建議

1.完善小額信貸載體,發展專業信貸組織。建立政策性和商業性小額貸款運作體系,發揮各自作用,給予一定的政策支持,吸引國內外資金,撬動民間資本,發展專業小額信貸組織及其他金融機構的小額信貸業務。一是設立專業小額信貸機構。專業小額信貸機構應包括政策性和商業性機構,商業性組織在工商部門注冊,公益性組織在民政部門注冊。對現有各類小額信貸機構,視具體情況,采取區別對待的政策,經過調整和改造完善,符合條件的,允許合法存在,并給以金融支持;不符合條件的,做好退出工作。二是完善正規金融機構的小額信貸業務。在農行內部設立完全獨立的小額信貸專職機構,完全獨立運行、獨立核算,制定完全區別于銀行內部其他商業部門的運行和考核指標、標準和規則,行使市場化運作取向的政策銀行的職能。對小額信貸業務開展較好的農村信用社,專設小額信貸部門,制定特殊的規則和操作程序,享受一定的政策扶持。逐步推進小額信貸試點工作,爭取在全國范圍內推廣小額信貸業務。三是可成立新型的扶貧銀行,作為強大的小額信貸機構。四是實行“政府+銀行+扶貧合作社”三線運行的間接信貸模式。

2.轉變政府職能,優化小額信貸發展的外部環境。政府要保證宏觀經濟穩定,實行小額信貸扶貧市場準入制度,建立小額信貸扶貧系統;要允許小額信貸組織享有按照其資金成本在一定范圍內利率浮動的權力,使其可以以近似市場利率的水平進行信貸服務,增強其可持續性;建設有競爭的農村金融市場,保證不同經濟部門在同一個市場上競爭時處于同等地位;加強市場信用環境建設;要建立和完善相關法律法規;要開通小額信貸組織從金融市場上融資的渠道,允許它同其他金融機構通過各種方式開展有意義的貸款、存款、拆借等業務往來;條件合適時,可開辦存款保險制度,為小額信貸壯大資金來源、增強抵御風險的能力提供保險。

3.拓寬資金來源,放寬利率范圍,保證小額貸款可持續發展。中央銀行應繼續加大對農信社支農再貸款的投放力度,以有效調節農村資金供求緊張狀況。在個別地區,央行可以允許一定范圍內農信社自主上浮存款利率,以緩解資金問題。農信社還可以發展農村金融機構之間的資金借貸,疏通橫向資金融通渠道。改變農行自籌扶貧信貸資金的方式,由中央政府提供基礎貨幣,并在扶貧信貸資金中劃出一定比例用于小額信貸。

為保證小額信貸機構的可持續運營,還應該放開小額信貸利率,實現利率市場化。地方政府不再強制性規定具體利率,在不超過基準利率4倍這一前提下可適當放開利率水平,根據當地資金需求情況,自主制定利率水平。當然,利息收入必須能覆蓋交易成本和風險成本。

4.完善風險控制和監管機制,降低小額貸款風險。首先,要建立小額信貸的風險控制機制。通過建立農戶經濟檔案,對農戶的家庭住址、人口、田畝、經濟收入等詳細記載并經常更新,這樣,在發放貸款時可避免不必要的違約風險。另外,可以對歷史借貸編制還貸記錄,根據記錄重新評定農戶的信用等級,從而決定其信用貸款限額等級和利率優惠政策。對信用良好的農戶給以一定的利率優惠和優先貸款,對歷史記錄不好的農戶取消資格或加以限制。通過建立風險補償基金,用于彌補因自然災害等不可抗拒因素形成的小額信貸損失。可以在農村推行農業意外保險制度以分散和規避風險,擴大承擔風險的主體,提高貸款當事人的抗風險能力,使農業風險由信用社和保險公司共同承擔,同時做好資金補充,完善呆、壞賬準備金制度。其次,要加快小額信貸監管框架的建立。針對不同形式的小額信貸,應采取不同的監管模式,這里主要是要區分審慎性監管原則和非審慎性監管原則。對于那些允許吸收公眾存款的小額信貸業務的機構,如農村信用社、綜合性商業銀行的小額貸款事業部,適用“低門檻、嚴監管”的審慎性原則,將其納入銀行監管框架中。最后,要改進金融監管模式。加強對小額信貸組織的存款保障、資金安全性等方面的監管力度,以確保存款人的利益不受損失,維護整個金融秩序的健康和穩定;要在全社會開展金融知識教育,加強信用制度建設,創建信用社區;要逐步建立小額信貸登記系統,實現相關信息在小額信貸機構之間的共享。

5.完善擔保機制,分散貸款風險。建立“按照市場經濟原則,政府購買服務”的農村小額信貸擔保機制,一方面允許擔保機構收取一定的擔保費,同時允許銀行根據小額信貸成本高的實際,適當上浮貸款利率,從而使擔保公司和銀行都能取得一定的合法收入;另一方面則由政府對發放小額信貸的農戶給以補貼,包括貸款貼息和擔保費補貼。

參考文獻:

[1]張丹丹.小額貸款公司與農村信用社小額信貸機制比較[J].黑龍江對外經貿,2007,(11).[2]李楊.中國民間融資的發展現狀與未來法律規則[J].新鄉教育學院學報,2008,(3).[3]王錦旺,楊兆廷.小額信貸貸款公司:農村金融供給新路徑分析[J].農村經濟管理,2009,(3).[4]裘豪.中國小額信貸可持續發展問題研究[J].浙江金融,2008,(4).[5]曹鳳岐,郭志文.中國小額信貸問題研究[J].農村金融研究,2008,(9).[責任編輯 陳丹丹]

第五篇：小額信貸

貸款對象

1、登記失業人員。是指持有公共就業服務機構核發的《就業失業登記證》并進行失業登記的失業人員。

2、復員轉業退役軍人。是指持有軍人退出現役的有效證件的城鄉復員轉業退役軍人。

3、農村富余勞動力。是指持有廣西農村戶籍，并自主創業的人員。

4、高等學校和中等職業學校畢業生。是指持有高等學校或中等職業學校畢業有效證件，畢業2年以內，并志愿到廣西創業的高校和中等職業學校畢業生。

5、大學生“村官”。是指被組織部門錄用的大中專高校畢業生，在聘期內開展自主創業的人員。

6、華僑農林場人員。指華僑農林場（華僑管理區）實現就業困難的場員、歸難僑及其配偶子女。

7、符合貸款條件的人員組織就業的企業。是指以組織就業的形式，為安置符合貸款條件的人員就業興辦并經工商行政管理部門核準登記，取得合法有效的《營業執照》，具有獨立法人資格、有明確法定代表人的企業。

8、符合貸款條件的人員合伙經營的企業。是指2名以上符合貸款條件的人員經自愿協商、以合伙經營的形式創辦的小企業或組織，同時并經工商行政管理部門核準登記、取得合法有效《營業執照》，有明確的企業負責人或法定代表人的企業，其企業負責人或法定代表人應為符合貸款條件的人員。

9、勞動密集型小企業。是指當年招用符合貸款條件的人員達到企業現有在職職工總數30%（超過100人的企業達15%）以上，并與符合貸款條件的人員簽訂1年以上期限勞動合同的勞動密集型小企業。

勞動密集型小企業的標準按照原國家經貿委、國家計委、財政部和國家統計局《關于印發中小企業標準暫行規定的通知》（國經貿中小企?2003?143號）規定執行。

貸款額度

個人小額擔保貸款金額、還款和計息方式由借貸雙方商定，對有發展前景、信用好、有還貸能力的經營項目，一般最高個人不超過5萬元，其中，對符合小額擔保貸款條件的城鄉婦女最高個人貸款額度為8萬元。合伙經營和組織起來就業的，可根據人數和項目，適當擴大貸款規模，具體貸款額度由經辦金融機構根據借款人實際情況自行確定，最高單筆不超過100萬元，其中，由符合條件的婦女合伙經營和組織起來就業的，經辦銀行可將人均最高貸款額度提高至10萬元。對符合貸款條件的勞動密集型小企業，根據企業實際招收人數，合理確定貸款額度，最高單筆不超過200萬元。

貸款期限

一般不超過2年，借款人提出展期且擔保人或擔保機構同意繼續提供擔保的，經辦銀行可以按規定給予展期一次，但展期期限不得超過一年。

個人貸款程序。

（一）貸款申請。申請小額擔保貸款的人員可向戶口所在地（居住地）社區、街道辦或各級工會、共青團、婦聯等組織提出申請，并提交下列資料：

1、復員轉業退役軍人需提供軍人退出現役有效證件原件及復印件，農村富余勞動力需提供戶籍證明原件和復印件，畢業2年內的高校和中等職業學校畢業生需持畢業證書原件和復印件，畢業2年以上未就業的高校和中等職業學校畢業生需持《就業失業登記證》原件及復印件，大學生“村官”需持畢業證書、組織部門聘任證明材料原件及復印件，登記失業人員需持《就業失業登記證》原件及復印件；

2、小額擔保貸款申請書，合法、有效的身份證明、婚姻狀況證明；

3、貸款項目企劃書；

4、貸款抵押擔保意向和還款計劃；

5、工商行政管理部門核發的營業許可證（或其他證明）；

6、經辦銀行和擔保機構要求提供的其他資料。

（二）社區、工會、共青團、婦聯等組織推薦。社區、街道辦或各級工會、共青團、婦聯等組織對申請人的基本條件進行初審同意后，提交當地人力資源和社會保障部門。

（三）人力資源和社會保障部門審查。人力資源和社會保障部門進行資格審查，簽署推薦貸款和微利項目審查意見，可將審查合格的申請人貸款資料送所在地擔保機構。采取抵押擔保等其他貸款方式的，將審查合格的貸款申請人資料送所在地經辦銀行。

（四）擔保機構審核承諾擔保。擔保機構收到人力資源和社會保障部門送來的相關資料后，應對項目效益計劃、信用評估、還款方式、違約責任進行實地考察，擔保機構承諾擔保后，將申請人有關資料一并報送當地經辦銀行審定。經辦銀行審定同意貸款后通知擔保機構，擔保機構與經辦銀行簽訂擔保合同，經辦銀行與貸款申請人簽訂貸款合同，發放貸款。對不符合貸款條件應向申請人闡明理由。

對尚未建立擔保機構的地區，經辦銀行在收到人力資源和社會保障部門送來的相關資料后，應對項目效益計劃、信用評估、還款方式、違約責任進行實地考察，給予貸款申請人正式答復，同意貸款的按有關貸款管理規定，辦理放貸手續。對不符合貸款條件不能提供貸款的，向申請人闡明理由。

企業及合伙經營貸款程序

（一）貸款申請。創辦企業（包括合伙經營實體）的申請人持相關材料直接向所在地人力資源和社會保障部門提出申請，填寫貸款申請表。其中，婦女合伙經營申請貸款可先向所在地婦聯提出申請，再提交當地人力資源和社會保障部門認定。需提供以下材料：

1、復員轉業退役軍人需提供軍人退出現役有效證件原件及復印件、農村富余勞動力需提供戶籍證明原件和復印件，畢業2年以內的高校和中等職業學校畢業生需持畢業證書原件和復印件，畢業2年以上未就業的高等學校和中等職業學校畢業生需持《就業失業登記證》原件及復印件，大學生“村官”需持畢業證書、組織部門聘任證明材料原件及復印件，登記失業人員需持《就業失業登記證》原件及復印件；

2、小額擔保貸款申請書，合法、有效的身份證明、婚姻狀況證明；

3、企業營業執照副本及復印件（加蓋本企業公章）;

4、招用人員就業備案、勞動合同備案花名冊;

5、貸款項目企劃書；

6、驗資報告。對創業1年以上的企業，需提交上一的財務報表；

7、抵押擔保證明和還款計劃；

8、人力資源和社會保障部門、經辦銀行和擔保機構要求提供的其他資料。