第一篇：淺議我國農村信用社小額信貸發(fā)展面臨的問題

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淺議我國農村信用社小額信貸發(fā)展面臨的問題

作者：曹子君

來源：《沿海企業(yè)與科技》2009年第06期

[摘要] 農村信用社小額信用貸款在我國推廣以來，為我國農村經濟的發(fā)展作出了積極貢獻。而近年來由于諸多因素制約，小額信用貸款出現了萎縮的趨勢。農村信用社、地方政府應采取相應的措施促進小額信用貸款的進一步發(fā)展。

[關鍵詞]農村信用社；小額信用貸款

[作者簡介] 曹子君，湖南商學院財政金融學院助教，湖南長沙，41020

5[中圖分類號]F830，6

1[文獻標識碼]A

[文章編號]1007-7723(2009)06-0014-000

32002年開始我國農村信用社根據中央扶持“三農”政策要求，在全國范圍內開展小額信貸業(yè)務。這是中國小額信貸發(fā)展的重要轉折點，標志著我國正規(guī)金融機構大范圍進入小額信貸領域。為改善農村金融服務、發(fā)展農村經濟、促進農民增收等方面發(fā)揮了積極的作用。

一、我國農信社小額貸款現狀

由于農信社一方面在農村具有良好的地緣優(yōu)勢，另一方面作為正規(guī)金融機構，在爭取小額信貸發(fā)展的合理規(guī)章和政策環(huán)境方面也同樣具有優(yōu)勢，因此農信社逐漸成為我國小額信貸發(fā)展中的長期主力軍。在我國的金融機構提供的涉農貸款中，農信社小額信貸占到67％的比例。然而盡管政府大力推動小額信貸的發(fā)展，農村信用社也積極發(fā)展小額信貸業(yè)務，可從實際情況看，近年來農村信用社的農業(yè)貸款在不斷發(fā)展，但其中小額信貸占信用社農業(yè)貸款份額卻呈現出下降趨勢。農戶小額信貸和聯保貸款的增幅明顯放緩，小額信貸的發(fā)展遭遇困境。以廣東農村信用社為例，2003年最高峰時貸款余額為20億元左右，2008年貸款余額下降到17.3475億元。究其原因，是由于小額信貸發(fā)放的減少。與2003年相比，廣東農信社小額信貸減少了

2.7731億元。

二、我國農信社小額貸款發(fā)展面臨的問題

(一)“信用證”帶來的弊端

目前我國農村信用社小額信用貸款有農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款兩種形式。其中又以農戶小額信貸為主。這類貸款的基本做法是：信用社建立農戶貸款檔案，記錄農戶家庭經濟現有財產、收入水平以及信用情況，并根據農戶個人品質、還款記錄、生產經營活動主要內容、經營能力、償債能力等指標，對農戶信用進行評定。依據不同的信用檔次對農戶頒發(fā)貸款證。這類憑證主要有“貸款證”、“資信卡”、“富民卡”、“一證通”等形式。農戶需要貸款時可憑證直接到信用社營業(yè)網點辦理限額以內的貸款，勿需再辦理各種批準手續(xù)。信用證的發(fā)放本是農村信用社為簡化貸款手續(xù)方便農民借貸，在總結以往經驗的基礎上推行的符合農民實際需要的貸款方式。但是這種操作方式在實際運用的時候，卻出現許多不盡如人意的地方。另外，信貸員普遍存在違規(guī)操作，發(fā)放“信用證”時不是完全依據農民的信用度發(fā)放，而是考慮“關系戶”甚至提取一定的回扣。根據對湖南宜章縣赤石鄉(xiāng)幾十戶村民的調查，近七成的村民表示要想獲得貸款除了請客吃飯之外，回扣必不可少，否則很難獲得貸款。實際上，農民在借貸活動中，最關心的主要問題是貸款的可得性，而并非利息問題。貸款可得性已成為制約我國農村信用社小額信貸發(fā)展的主要問題之一。根據祝志民(2007)對安徽省萬戶農村居民有關農信社小額貸款的調查報告的數據顯示，近40％的農戶表示暫時沒有從信用社貸款的考慮，有14.29％的農戶認為根本就借不到。5.41％的農戶認為貸款需要有人際關系，認為信貸需要擔保人、抵押、村委會溝通的比例分別為16.78％、5.05％、4.26％，只是分別有9.97％和4.56％的農戶表示有戶口本或貸款證即可。從這一結果可以看出，作為我國農村金融中的主要力量農村信用社對農民的生產經營所能提供的金融支持是有限的。

除此之外，政策規(guī)定農戶小額信用貸款的發(fā)放對象只限本轄區(qū)內具有農業(yè)戶口，從事農業(yè)以及相關生產經營活動的農戶、個體經營戶等。而現在由于農村的城市化建設，很多農民身份已轉成非農戶口，被排斥在農戶小額信用貸款放款對象之外，盡管他們依然從事著農業(yè)和相關行業(yè)的生產經營。這也大大影響了農戶小額貸款支農的效果。

(二)農民高層次資金需求得不到滿足

農戶小額信貸額度小、期限短，最長為1年，且規(guī)定當年貸款當年回籠。而農業(yè)生產周期長、見效慢、季節(jié)性強，特別是近年來隨著農村經濟較快發(fā)展，農村產業(yè)結構也有較大的調整，例如種植承包、現代化養(yǎng)殖廠、農業(yè)深加工等項目需要額度較大、期限較長的資金支持。顯然農戶小額貸款不能滿足項目的需求，一定程度上制約了農戶小額貸款的發(fā)展。為解決農民更高層次的資金需求，我國也曾大力推行聯保貸款。這種貸款不是靠財產或經濟收入來擔保，而是以農民的信譽作擔保，采取自愿的原則，3—5戶農戶組成聯保小組的辦法，發(fā)放聯保貸款。這種形式符合我國農村和農戶家庭經濟的實際狀況。但參與聯保的農民在借款人不能按期還款時，必須承擔還款連帶責任。這使得多數的農民對農戶聯保貸款持回避態(tài)度，不愿加入。此外，農戶聯保貸款的手續(xù)比農戶小額信貸煩瑣，這也使得農戶聯保貸款的推廣不利。

(三)農村信用環(huán)境欠佳

目前農村整體信用環(huán)境欠佳，給農村信用社資金投放帶來了一系列的不安定因素，在農村套取小額農貸、騙取資金和廢債權的債務的現象較為突出。一方面農民自身的信用觀念淡薄、誠信意識較差，導致農信社小額貸款不良率居高不下。個別地方賭博成風，地下六合彩泛濫，很多農民借款后并未把資金投入生產，而是用于吃喝玩樂，因而難以及時還款。少數農民惡意地借款不還，千方百計逃廢債務。這種賴債行為被其他借款農民效仿，造成當前農村社會普遍的信用關系惡化。再加上農村人口流動性大，借款人借款后外出打工，長年在外，無法及時還款付息，導致貸款形成不良。另外，“信用證”出租、出借行為屢禁不止，這使得沒有達到信用標準的人通過冒用他人證件也可以獲得貸款，由此造成的三角債更難追回。以安徽巢湖農信社為例，發(fā)放的小額農戶貸款能按期現金收回的不到40％，農戶貸款不良率38.O1％，高出各項貸款平均不良率的12個百分點。另一方面，農村缺乏完善的征信系統，不利于小額貸款質量的保證。首先信用等級的評定沒有科學統一的標準，評定時僅考核農戶是否有欠貸和村組提留及稅費的情況，沒有考察農戶的資產情況、信用及道德水平，存在著信息不全、評定失實、把關不嚴等問題。由此建立的經濟檔案也大都是“終身制”，沒有進一步更新。因此，農信社小額信用貸款，在缺乏貸款擔保的情況下憑經濟檔案為依據發(fā)放容易產生道德風險。

(四)信貸員貸款積極性不足

一般各基層農信社只有幾名信貸員卻要負責整個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的信貸發(fā)放，業(yè)務分散、涉及面廣。平均每個信貸員要負責至少兩個村的信貸調查以及發(fā)放時手續(xù)的辦理，人手不足影響到小額貸款的發(fā)放?；鶎愚r信社為提高小額貸款的質量，要求信貸員對自己所發(fā)放的貸款負責收回，并實行相應的懲罰機制，逾期收不回者，輕則扣工資，重則下崗清收。許多信貸員認為小額信用貸款額度小利息少，農民由此缺乏主動及時還款的意識，而自己卻要為此辦理復雜的手續(xù)、背負收回貸款的責任還要承擔一定的風險，因此信貸員對小額信貸的發(fā)放存在很多顧慮，缺乏積極性。而農村信用社在強化信貸風險約束的同時沒有建立相應的激勵機制，信貸人員所承擔的風險和收益不對稱，在一定程度上也影響信貸人員的積極性。

(五)農業(yè)保險和小額貸款保障機制缺失

農信社小額信貸主要投向農村種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，傳統農業(yè)生產受自然條件因素的影響較大，抵御自然災害的能力較弱。我國尚未普遍開設農業(yè)保險，一旦受自然災害，農民發(fā)生違約的可能性提高，不利于貸款的收回。因此，自然風險是農信社小額貸款面臨的主要風險。與其他風險相比，農信社小額信貸缺乏相應的保障機制。一旦出現風險，受損失的最終還是農村信用社。

三、發(fā)展農信社小額貸款的幾點建議

(一)改善農村信用環(huán)境

各地政府和農信社要十分重視農村信用環(huán)境建設，為推廣小額信用貸款工作創(chuàng)造誠實守信的良好氛圍。通過廣泛深入的宣傳，要使廣大農戶正確理解農戶小額信用貸款的意義，引導農民正確合理地使用貸款，努力培育提高農民的信用道德意識。同時，進一步加大追討逃廢債力

度，對逃廢債者進行曝光公示。堅決打擊賭博、地下六合彩等違法活動，創(chuàng)建農村誠實守信的和諧社會。

(二)落實政策實際解決農民資金需求難題

農村農業(yè)產業(yè)化發(fā)展急需大額貸款資金支持，農信社可適當放松農戶小額信用貸款額度和期限的限制，以滿足農戶較大規(guī)模經營的資金需求，充分發(fā)揮農戶小額信用貸款基礎作用和農戶聯保貸款的補充作用。關于聯保貸款的擔保問題，可以借鑒“公司+農戶”的模式，建立農業(yè)貸款的保障機制。以政府出資為主，引導民間資金建立農業(yè)貸款擔?；?。在農戶聯保貸款基礎上，加強與農民專業(yè)合作組織聯系。

(三)加強信用評估管理，構建完善的信用評估體系

首先，要在現有基礎上進一步統一農戶信用等級評定標準、規(guī)范操作，提升信用等級評定的水平層次。其次，要逐漸完善農戶貸款信用體系，深入村組、農戶，廣泛地開展調查研究，建立健全農戶經濟檔案，全面記錄本服務區(qū)農戶從事經營活動的情況、收入狀況、家庭實有資產狀況、還款的歷史記錄、所在的村委會組織意見，等等。第三，要堅持對農戶信用等級進行動態(tài)評定，根據情況的變化，及時更新有關數據。對信用程度高、償債能力強的農戶提高授信額度。

(四)完善信貸員獎懲機制

第二篇：農村信用社小額信貸發(fā)展研究

農村信用社小額信貸發(fā)展研究

中文摘要：長期以來，由于農業(yè)特有的弱質性，農村金融市場普遍面臨著市場失靈，商業(yè)性金融機構及傳統的信貸方式不將農業(yè)和農民視為理想融資對象的現象。然而，農村經濟的發(fā)展也是迫切要求農村金融的發(fā)展的，于是，小額貸款作為金融制度安排和業(yè)務創(chuàng)新受到廣泛的關注。本文從農村信用社小額信貸業(yè)務的概念入手，結合著我國農村信用社小額貸款發(fā)展現狀及瓶頸，提出了加強農村信用社小額信貸發(fā)展的幾點建議。

關鍵詞：小額貸款；瓶頸；建議；

一、農村信用社小額信貸業(yè)務的概念

農戶小額貸款是指以農戶為貸款對象，基于農戶的信譽，在核定的額度和期限內向農戶發(fā)放的不需抵押、擔保的貸款，是農村信用社信貸的一種創(chuàng)新產品。小額信貸作為一種有效的扶貧和金融發(fā)展手段，惠及不能提供抵押和擔保而難以獲得正規(guī)金融機構貸款的貧民和微型企業(yè)，在扶貧和推動經濟發(fā)展中發(fā)揮了巨大作用。農戶小額貸款是針對農戶放款且額度較小，本身具有分散風險的特點。

二、我國農村信用社小額貸款發(fā)展現狀

自七十年代孟加拉鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)建了小額貸款的模式以來，對貧困人口提供小額貸款已經成為各國扶貧工作的一個最重要的手段。當前全世界有上億人受益于小額貸款運動。我國于1994年初至1996年1 0月這一階段，借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行的小額信貸模式，探索通過小額信貸途徑解決信貸扶貧資金脫離貧困戶的問題。在1998年中國共產黨第15屆中央委員會第一次全體會議上通過了《中共中央關于農業(yè)和農村工作若干重大問題的決定》，確定了小額信貸是扶貧資金到戶的有效做法。1999年中央扶貧開發(fā)工作大會再次強調小額信貸的扶貧作用，并于同年7月頒布了《農村信用社小額信用貸款管理暫行辦法》。到2 0 0 0年，小額信貸在農村信用社開始進行推廣。其后，國家及中國人民銀行先后發(fā)文指導和頒布各種條例，正式承認了農村信用社開展小額信貸的合法性，確立了小額信貸在今后農村經濟發(fā)展中的重要地位和貧困農戶脫貧致富的重要手段。然而盡管政府出臺大量有利于推動小額信貸發(fā)展的法規(guī)文件，農村信用社也積極發(fā)展小額信貸業(yè)務，可從實際情況看，近年來農村信用社的農業(yè)貸款在不斷發(fā)展，但其中小

額信貸占信用社農業(yè)貸款份額卻呈現出下降趨勢。農戶小額信貸和聯保貸款的增幅明顯放緩，小額信貸的發(fā)展遭遇困境。以廣東農村信用社為例，2003年最高峰時貸款余額為20億元左右，2008年貸款余額下降到17.3475億元。究其原因，是由于小額信貸發(fā)放的減少。與2003年相比，廣東農信社小額信貸減少了2.7731億元。

三、我國農村信用社小額貸款發(fā)展的瓶頸

3.1 信用社人力資源不足

農村信用社人力資源的不足主要表現在員工的素質低下和人數較少兩個方面。首先在員工素質方面。在信用社中，具有大專及以上學歷的員工還不到總人數的10%，并且大部分忙于日常業(yè)務的處理，缺少對小額信貸業(yè)務系統的培訓；過去農村信用社大批業(yè)務骨干在其與農業(yè)銀行“脫鉤”時被農業(yè)銀行調走；同時，個別信貸員平時不注意政治思想、業(yè)務學習，法制意識、制度觀念淡薄，缺乏職業(yè)道德，在“情”與“利”面前不能正確把握自己，視制度為兒戲，不惜鋌而走險發(fā)放大量違規(guī)、違紀貸款，給信用社小額信貸資金造成一定風險。其次，信貸人員也較少。信用社機構較多，但是每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點配置的人數大多數控制在7人左右，其中信貸人員一般是每個單位3個人，這樣很難對千家萬戶的服務對象情況了解透徹。還有不少地區(qū)由于信貸員人手少，主任兼信貸員的還很多，既是“戰(zhàn)斗員”又是“指揮員”，這樣就沒有更多的時間和精力去加強信貸管理，從而使小額信貸的存貸差小，影響農村信用社經營業(yè)績。

3.2 易受自然條件的影響，抗風險能力差

由于農村信用社的貸款主要投向農業(yè)，使其經營與農民的農業(yè)生產關系緊密。當下我國農村產業(yè)模式具有先天性的低效益、高風險的特點。特別是小額農貸大多用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、小型加工業(yè)等，一旦遇到自然災害或收成不好的年景，便會對農業(yè)生產造成嚴重影響。由于我國的農業(yè)保險機制尚未健全，自然災害的損失往往會使農民遭受毀滅性的打擊，信用社的業(yè)務也會受到重大影響。

3.3 現行貸款分類方法存在缺陷

目前，我國的信用社大都實行以期限管理為基礎的“一逾兩呆”貸款分類法，將貸款分為正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款。后三類合稱為不良貸款。

而此種分類法的主要缺陷是：（1）對信貸資產質量的識別滯后。因為未到期的資產未必都是正常的，有些期限長的項目貸款雖然還沒有到期，可是借款人可能已經喪失了還款能力，可是按期管理卻仍然算是正常的，這樣不利于及早發(fā)現和防范風險。（2）標準寬嚴不一，不利于衡量貸款的真實質量。在此種分類方法中，只要是還款超過3年以下的都一概劃分為逾期貸款，逾期的時間為一天或一年甚至更長時間都是一樣的，這顯然不合理，使許多貸款風險的性質發(fā)生了變化。（3）容易造成農村信用社收益的錯誤估算。按現行的會計準則規(guī)定，逾期兩年的貸款不能掛賬停息，從而導致信用社收益高估。對呆賬準備金的規(guī)定，又使信用社經營成本低估。致使信用社不得不為虛增利潤而超額納稅、超額分紅。同時，壞賬難以及時沖銷，貸款損失難以及時彌補，這意味著信用社真實資本減少。

這種以期限管理為基礎的“一逾兩呆”的貸款分類法的最明顯的不足是，它只是貸款逾期發(fā)生后對貸款的風險和質量作出的一種被動事后統計，并不能使信用社在貸款風險發(fā)生之前就及時發(fā)現并采取相應的措施。

3.4 小額信貸管理體制不健全

農村信用社小額信貸管理體制不健全主要體現在：（1）貸款審查監(jiān)控漏洞，貸款質量管理要求貸款應堅持“三查”制度，即貸前調查、貸時審查、貸后檢查。農村信用社在信貸活動中普遍缺乏對信貸資產的全程的風險監(jiān)控，使得“三查”制度流于形式。（2）責任追究制度尚未落實到位，在農村信貸出現問題的時候往往是不了了之，沒有對過失人進行相應的處罰，難以起到警戒的作用，直接影響了信貸人員的工作態(tài)度，信貸人員對信貸風險的產生及防范不會高度重視。（3）監(jiān)督機制的缺失，自1996年農村信用社與農業(yè)銀行脫鉤后，就由中國人民銀行對農村信用社進行監(jiān)管。但是由于前幾年中國人民銀行體制改革以及農村信用社的規(guī)范工作，中國人民銀行的監(jiān)管工作還不能及時跟上，在一定程度上存在監(jiān)管不力的情況。

四、加強農村信用社小額信貸發(fā)展的幾點建議

4.1 加強信貸人員的隊伍建設，提高從業(yè)人員的道德水平

加強信貸人員樹立主人翁意識、風險意識、法制意識和發(fā)展意識，正確樹立人生觀和價值觀。作為信貸員，首先要發(fā)揚走村串戶的背包精神，置身于群眾中

間，認識農民，了解農民，鞏固多年來與農民建立起的“魚水”之情。其次要簡化貸款手續(xù)，縮短貸款審批時間，特別是對那些資信好、實力強的貸款戶要千方百計滿足其資金需求，全面提高工作效率，靠優(yōu)質、高效的信貸服務留住客戶，達到貸款營銷目的。

4.2 建立農業(yè)保險、保障制度

通過建立農業(yè)保險機構和開辦農業(yè)保險業(yè)務，使借款人在遭受自然災害時能夠得到補償，增強其還款能力，從而使農村信用社發(fā)放的貸款可以得到一定的補償，把損失降低到最低限度。

當前，我國的農業(yè)保險業(yè)發(fā)展滯后，但可借鑒國外的一些成功經驗來促進我國農業(yè)保險的發(fā)展。美國、加拿大、日本等國一般都是由國家成立農業(yè)保險公司來開展農業(yè)保險業(yè)務，或由政府組織提供補貼，委托大的商業(yè)保險公司辦理業(yè)務。據此，我國可增設涉及國家農產品安全的農業(yè)生產領域的保險險種，商業(yè)保險不能提供的，應由政府主導，以政策性經營為主。

4.3 實現貸款“五級分類”

由于以四級分類為主的風險分類方式不利于準確反映風險和審慎監(jiān)管，銀監(jiān)會決定于2006年全面推行農村信用社貸款五級分類工作。五級分類法比四級分類法更為嚴格，它要求提供更多的風險準備金。實施貸款五級分類，可以科學地揭示和計量風險，揭示貸款賬面價值與實際價值的差異，全面準確地反映農村信用社的整體風險情況，這不僅有助于解決其潛在的歷史遺留問題，防范風險，而且還可以促使農村信用社轉變經營理念，轉換經營機制，提高抗風險的能力。

4.4 完善“三查”制度，實行審貸分離

貸款的“三查”制度是農村信用社貸款質量的一項重要的制度與方法。農村信用社應將貸前調查作為一種經濟預測行為，對市場進行調查和預測。在發(fā)放貸款前對借款人經營狀況和產供銷情況進行調查，可以加強和提高貸款質量。貸時審查是即時決策，是加強和提高貸款質量管理的關鍵。它是在貸前調查的基礎上，對貸款項目進行可行性研究。貸后檢查是對借款人貸款使用情況和效果進行檢查。貸款“三查”制度是正確掌握和發(fā)放貸款，提高貸款質量的一整套工作方法，是根據信貸資金運動規(guī)律控制貸款數量和結構的完整過程。貸款調查全面、深入、細致、預測準確，就能保證貸款決策的正確率，為貸后檢查提供較明確的線索。貸后檢查深入、認真，就能獲得大量有價值的反饋信息，為日后進一步加強貸款管理打好基礎。此外，為了保證農村信用社信貸資金的安全，實現資金管理的制度化、科學化和規(guī)范化，提高貸款審批的透明度，農村信用社的貸款要實行審貸分離的貸款管理制度。審貸分離制度是指從農村信用社的體制上實行貸款業(yè)務調查與審批、事后檢查與資金收回的雙軌制約機制。對于較大的貸款項目，在貸款的管理上應將貸款對象信用狀況的調查和對貸款對象的借款申請的批準權歸屬不同的職能部門和人員。

第三篇：從國外經驗看我國當前農村信用社小額信貸的發(fā)展問題（模版）

自七十年代孟加拉鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)建了小額貸款的模式以來，對貧困人口提供小額貸款已經成為各國扶貧工作的一個最重要的組成部分。當前全世界有上億人受益于小額貸款運動。很多國家都創(chuàng)造了很多成功的經驗，但同時也有不少失敗的教訓。

近年來，在人民銀行的大力推動下，農村信用合作社系統正在開展大規(guī)模小額信用貸款的工作。以試點單位江西婺源縣為例，在僅一年時間內就對所有農戶進行了信用評級并發(fā)放了近6萬戶貸款證。其中4萬戶拿到了貸款，占持證農戶的70%。到今年6月底，江西婺源縣小額信貸發(fā)放總額已達2億2千萬人民幣。其規(guī)模與發(fā)放速度是國內任何其它的小額貸款試點不可比擬的。這充分顯示了國內金融機構直接參與小額貸款的效力。雖然以一般農民為主要工作對象的農村信用社的小額信貸與國際通行的以貧困戶為主的小額貸款有很多差別，國際經驗與教訓對我國進一步大規(guī)模開展農村小額信貸有著極其重要的借鑒作用。

中國應吸收那些成功經驗

合理的貸款利率

首先，要讓參與小額信貸的金融機構能贏利，這是這些金融機構愿意擴大并能持續(xù)提供小額信貸的根本保證。隨著我國金融改革的逐漸深入，銀行商業(yè)化的程度提高，一個不可回避的現實是如果農村信用社在小額信貸項目中長期處于虧損狀態(tài)又得不到有關部門的補助，那么目前開展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久，也不可能更大規(guī)模地深入發(fā)展下去。

世界上不少小額貸款項目半途而廢的原因歸根到底都是因為虧損，特別是由國際組織，國外資金所資助的小額貸款項目，往往是國際組織撤出之日，就是小額貸款活動的完結之時。這與這些項目長期依靠國際上資金補助不無關系。

要使參與小額貸款的金融機構能賺錢，國際經驗證明，最關鍵的是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小成本高的特點。有較高的存貸差才能彌補操作成本。不能用一般銀行對工商業(yè)，甚至較大的農業(yè)項目的利率水平來套小額信貸的利率。在國際上成功小額貸款的存貸差要高達8%-15%左右。在中國，由于不需要建立新的金融組織來發(fā)放小額信貸，加之貸款的方式也較國外簡便，因此成本可能比國外同類貸款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前農村信用社資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率在8%-10%左右才能使項目自負贏虧。當然各地的情況有所不同，應測算后確定贏虧平衡點，再加上正常利潤來算出小額信貸的合理利率水平來。

這里似乎有一個悖論，一方面開展小額信貸的目的在于支持農業(yè)幫助弱勢群體，一方面又要收高利率，這里是否有矛盾。首先，我們應該指出農村信用社的小額信貸是商業(yè)貸款，并不是政府的扶貧款，不虧損經營，是最起碼的商業(yè)要求。第二，國內外各種調查都幾乎一致地顯示，對于農民來說，他們更關心的是能否借到錢，利率稍高一些是完全可以承受的。以3000元的小額信貸為例，高一個百分點的利率，借款者一年要多付出利息30元。這一個百分點對借款者來說不算什么，但對農村信用社來說都是愿不愿意大規(guī)模開展小額信貸的關鍵所在。最后，由小額信貸利率造成的負擔與對農民所加的稅費負擔是兩個根本不同的概念。稅費對農民來說是強制性的，是沒有回報的。然而，對貸款來說農民有選擇的權力。他可以貸也可以不貸。盡管貸款要付利息，但可以創(chuàng)造出更多的財富，當農民認為利息太高，不劃算，他們可以不借。

關于小額信貸的利率問題，不僅在中國，在全世界都是一個相當重要的課題。各國政府都十分關心農民貸款，特別是扶貧貸款的問題。經過了多年的實踐，人們也慢慢地領悟出合理利率對小額貸款可持續(xù)性的重要性。到目前為止，除了個別國家之外，幾乎所有的亞洲國家都已經放開了小額貸款的利率限制。由執(zhí)行小額貸款的機構來決定利率水平。

制定一個較合理的利率水平對農村信用社開展的小額信貸來說還有著特殊的意義。中國農村對小額信貸的需求很大。從試點地區(qū)所揭示出來的趨勢來看，當小額信貸比較成熟，群眾與信用社的積極性都充分發(fā)揮起來，信用觀念也建立起來后，有60%-70%的農民都會有小額信貸的需求。如果經若干年后戶均貸款達到5000元左右，那么一個成熟的中國小額信貸市場的極限就可能達到3500億-5000億人民幣。如此大規(guī)模的貸款完全靠農村信用社的現行的吸儲方法與能力顯然不行。而增加農村信用社的吸儲的競爭性或間接地通過其它金融機構的拆借（例如把郵政儲蓄從農村吸取的存款返回到農村）都需要農信社有一定的付息能力。這只有通過較高的貸款利率才能做到。

加強培訓

各國成功的小額信貸經驗表明，對農民借貸者的培訓是小額信貸成功的又一關鍵所在。農民為市場中的弱勢群體，他們對迅速變化著的市場反應不夠靈敏。對適用技術的了解不夠。因此，國際上開展的小額貸款項目都要對貸款戶進行大規(guī)模培訓。提高他們對市場，新技術以及運用貸款的能力。為此，國際小額貸款項目均要拿出一大筆培訓資金來。

我國農民同樣也極待培訓。他們不但需要了解新的技術，特別是要學會如何應對市場的需求來不斷調整自己的種植、養(yǎng)殖項目以及生產方式。有了較好的培訓，就能大大提高投資項目的成功率，也能減少小額貸款的風險。

在目前的機構設置中，我國農村信用社不具備對農戶大規(guī)模培訓的能力。這就需要各級政府，特別是基層政府的介入。把農村的技術工作者及有關部門發(fā)動起來，配合小額信貸項目，不斷地給農民以培訓，向他們提供市場信息。有關部門應該從財政中撥出專項資金來加強對參與小額信貸的農民進行培訓。

小額信貸的大規(guī)模開展需要國家的扶助

小額信貸在我國還是一個新生事物，它是一種利用金融與市場的手段來幫助廣大農民增加收支的一個極好辦法。然而農民特別是中低收入農民是社會中的弱勢群體。農業(yè)又不是我國經濟的比較優(yōu)勢所在。農村問題的解決更是一個復雜的系統工程。因此，僅靠小額信貸本身，靠農村信用社并不能完全解決三農問題。換句話說，國家有必要也有責任來幫助農村信用社克服各種障礙與不足。這些幫助不僅是政策上的，可能還需要資金上與行政上的幫助。如果沒有這些幫助，從純商業(yè)的角度出發(fā)，金融機構可能并不愿意參與和擴大小額信貸工作。這樣急需資金的農民就失去了機會，同時也加重了政府的負擔。首先要解決的是信貸資金的問題。如前所述，在農村信用社吸儲能力不足，而貸款需求較大時，應通過中央銀行擴大再貸款的方式，或通過市場機制從郵政儲蓄中拆借。金融系統每年從農村抽調巨額資金的現象應通過合理的方式逐漸扭轉過來。

國家還可以通過減少稅費來幫助小額信貸。小額信貸的高成本問題可以一方面用適度提高利率加以緩解，另一方面通過國家的稅收優(yōu)惠政策，如對小額信貸給予減免營業(yè)稅與所得稅，來減少農村信用社的操作成本。

國家還可以承擔一部分對農民的培訓費用。這可以與地方的科技推廣，農田水利建設、環(huán)保以及企業(yè)的市場開發(fā)等項目結合起來。

最后，小額信貸主要是為種植、養(yǎng)殖業(yè)服務的。而這些行業(yè)受天氣、市場的影響很大。除小額信貸機構本身要建立風險儲備金之外，國家可以從每年的救災款中拿出一部分來建立小額信貸的保險基金，減少信用社在小額信貸上的風險。

中國應吸收國外小額貸款的哪些失敗教訓

在國外小額貸款也不乏失敗的教訓。各國政府每年為小額貸款提供大量的資金，但真正成功的并不多。那么根據中國的具體情況，我們應該吸取國外哪些失敗的教訓呢？

首先要防止政府部門對小額貸款過度干預。政府行為對農村信用的最大破壞莫過于對農業(yè)貸款的減免措施。這些出于良好愿望來幫助農民的貸款減免極大地破壞了農村的信用。往往要多年的時間才能烣復老百姓的信用觀念。地方政府部門還可能在推行小額貸款過程中過多地干涉了銀行機構在挑選貸款戶，確定投資方向，投資項目的權力。這往往會造成項目的失敗。

在我國推行的農村小額信貸中，地方政府與黨組織起到了關鍵的支持與推動作用。實踐證明如沒有這些支持，靠農信社本身是很難在較短的時間內大規(guī)模推廣農戶信用評定，以及小額貸款的發(fā)放與回收的。

然而，我們也應該注意防止一些基層干部對小額信貸的過渡干涉。例如，一些干部強迫借了小額信貸的農民去投資他們所推行的項目。甚至還有一些地方要求農民用借款來上交稅費與提留。這些都會增加小額信貸的風險。在宏觀上，中央銀行也要對小額信貸的發(fā)放與操作嚴格監(jiān)管以防止這些問題大面積出現。

總之，經過了多年的試點證實，針對廣大農民的由農村信用社發(fā)放的小額信貸是扶助農業(yè)同時也幫助農民弱勢群體的極好方法。在合理的利率水平和稅費水平下，它可以達到農民與農村信用社雙贏的局面。與其他的金融工具相比，它是一種能使大部分農民受益，特別是中低收入農民受益的一種好形式。但國際經驗告訴我們，對小額信貸的大規(guī)模開展，有關部門要給予從政策上到物質上的支持。否則，在農村信用社逐漸商業(yè)化的過程中，趨利避險的商業(yè)運作原則會使信用社不愿意擴大，甚至逐漸退出這一領域的工作。

第四篇：淺析農村信用社農戶小額信貸

淺析農村信用社農戶小額信貸

[日期：2008-04-23] 來源：云南培訓認證網

摘要：近幾年來，農村信用社農戶小額信貸業(yè)務成功運行不僅使其成為農村信用社發(fā)展的現實選擇，而且成為廣大農戶脫貧致富的法寶。但是，仍存在三大主要矛盾阻礙著農村信用社農戶小額信貸業(yè)務的發(fā)展壯大。本文認為解決這些矛盾的出路在于探索科學的運行機制，構建完善的制度保障和提供有效的政策支持。

關鍵詞：農村信用社；農戶小額信貸；矛盾；出路

為了優(yōu)化農戶貸款環(huán)境，1999、2000年中國人民銀行相繼制定并頒布了《農村信用社農戶小額信用貸款管理暫行辦法》、《農村信用社農戶小額信用貸款管理指導意見》，提出農村信用社要適時開辦農戶小額信用貸款，簡化貸款手續(xù)，方便農民借貸。這標志著中央銀行決定在正規(guī)金融制度框架內開展過去主要由非政府機構或組織實施的貸款方式，并希望通過金融創(chuàng)新的方式改善缺乏抵押和擔保能力的中低收入群體的金融服務。在中央銀行的推動下，全面試行并推廣小額信貸活動在2002年得到了大發(fā)展。據中央銀行的統計，到2002年底，全國就有30 710個農村信用社開辦了此項目，占農村信用社總數的92.6%；兩種小額貸款余額共近1 000億元，獲貸農戶5 986萬戶；評定信用村46 885個，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)1 736個。農村信用社正以主力軍的身份出現在小額信貸的舞臺上。雙贏的信貸方式——農村信用社農戶小額信貸

1.1 農戶小額信貸——農村信用社發(fā)展的現實選擇

從市場營銷的一般原理看，農村信用社農戶小額信貸是農信社積極開展貸款營銷活動的有效途徑。市場營銷學理論認為，要實現某一機構目標，關鍵在于確定目標市場的需求情況，能比競爭者更有效率地更快捷地為消費者提供其所需要的產品和服務。就農村信用社而言，貸款業(yè)務是其最主要的盈利來源，農村應該是其最主要的市場，因此能否抓住并贏得一般農戶關系著各家農村信用社今后業(yè)務發(fā)展與競爭成敗。農村市場主體——農民大多數以家庭為作業(yè)單位，進行小規(guī)模經營，資金需求額度較小，又無有效抵押物作擔保品。因而，改變了過去金融機構追求抵押、擔保，尋找大戶的貸款方式，采取了分散、小額貸款形式，按照農戶信用等級或采取聯保方式發(fā)放的小額貸款是農村信用社為農村市場提供的最適合產品。若要不顧自身經營能力、經濟實力和公共關系盲目去搶占城市市場，無異于舍本逐末，得不償失。

從農戶小額信貸的實施效果看，農村信用社農戶小額信貸促進了農村信用社資產的優(yōu)化和自身業(yè)務的健康發(fā)展，進一步增強支農實力，形成良性循環(huán)。如今的農村信用社已經是商業(yè)化了的獨立經濟主體，以追求利潤的最大化為首要目標。因此，如果農村信用社開展農戶小額信貸不能為其帶來任何好處的話，其必然會退出小額信貸市場。但是從現實的情況來看，農村信用社開展農戶小額信貸的熱情不斷高漲。這無疑源于農戶小額信貸業(yè)務的成功實踐。2002年，全國農村信用社各項存款比年初增加2 589億元，各項貸款增加1 951億元，不良貸款比例下降7個百分點，實現增盈減虧33.86億元。通過對湖北省某市農村信用合作社開展小額信用貸款與企業(yè)貸款的風險與收益進行實證分析得出的結論更是證明了這一點，其結論為：從風險的角度看，小額農貸的風險低于企業(yè)貸款，而對利息收入的貢獻卻大于企業(yè)貸款；從農戶小額信貸與企業(yè)貸款的成本收益比較來看，如果考慮壞賬損失這一風險成本因素在內，農戶小額信貸總體收益率反而比企業(yè)貸款總體收益率高10.643個百分點。因此，作

為我國農村金融中堅力量的農村信用社開展農戶小額信貸業(yè)務不僅是順應時代潮流，不斷滿足農戶貸款需求的一種積極表現，同時也是培育自身新的金融業(yè)務點和盈利點的需要。

1.2 農村信用社農戶小額信貸——農戶脫貧致富的法寶

首先，農信社小額信貸極大地改善了農戶貸款環(huán)境，而且有效降低了交易成本。由于村委會成員對本村村民的具體情況比較了解，農村信用社小額信用貸款業(yè)務采取與村委會成員合作組成信用評定小組(有些地區(qū)信用社還建立了村信貸協管員制度)對農戶進行全面的信用等級評定的方式，并采用“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉使用”的貸款方式使農戶在規(guī)定的信用額度范圍內隨時可以獲得貸款。這種貸款方式對于農戶來說，簡化了貸款手續(xù)，免除了傳統商業(yè)貸款活動中借款可能發(fā)生的公證費、資產評估費、招待費等，也不需要承擔國際經典小額貸款模式所涉及的強制儲蓄成本、繳納小組基金的成本、頻繁參加小組會議和頻繁還款的交通成本及機會成本等；對于農村信用社來說，避免了因信息不對稱而產生的“逆向選擇”“道德風險”，克服了金融機構與農戶貸款博弈中長期存在的問題，極大地提高了農戶獲取貸款的可能性。

其次，實踐證明，農村信用社開展的小額信貸業(yè)務，在有效緩解農村金融抑制，促進農村產業(yè)結構調整，增加農民收入方面起到了支持“三農”中堅金融力量的作用。隨著農村經濟發(fā)展和改革的深入，尤其是中國加入WTO之后，農業(yè)發(fā)展有了新的要求——中國農業(yè)必須進行戰(zhàn)略性結構調整。而農村信用社小額信貸無疑為支持農村產業(yè)結構調整和農業(yè)產業(yè)化發(fā)展提供了資金保障。山西省臨汾市農戶自2001年以來，在農村信用社的支持下，通過“公司十農戶”的模式，辦起了幾十個333.3～2000hm2大小不等的蔬菜基地、特色水果基地和藥材基地，建成了果蔬保鮮中心，組建了銷售中心。通過企業(yè)建基地、小額信用貸款扶植農戶進基地、基地帶農戶的方式，生態(tài)農業(yè)和特色農業(yè)得以發(fā)展，農業(yè)產業(yè)結構得到調整，農戶也不會因貸款難而喪失追求農村新的經濟增加點的機會，不斷增加農民收入。武漢新洲區(qū)農信社開展農戶小額信貸成效顯著。2002年，全區(qū)小額信貸累計投向漁業(yè)4 000多萬元，蔬菜1 400多萬元，蘑菇700多萬元，蛋雞680萬元，雞湯420萬元，木業(yè)220萬元。僅大埠水產養(yǎng)殖區(qū)投放貸款達850萬元，接近40%農戶得到了貸款支持，新增精養(yǎng)漁池400hm2，新增黃顙魚套養(yǎng)面積333.3hm2，促進了養(yǎng)殖業(yè)超常規(guī)發(fā)展，極大地推動了農業(yè)支柱產業(yè)的建設。通過調查，在當地通過貸款發(fā)展?jié)O業(yè)的農戶，戶平收入增加2 000元，人平純收入達到了3 400元，比上年增加400元。三大主要矛盾——農村信用社農戶小額信貸發(fā)展的“攔路虎”

2.1 日益擴大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾

從資金供給方面看，截至2002年底，全國信用社不良貸款5 147億元，占總貸款額的37%，已由19 542家信用社資不抵債，占機構總數的55%。巨額虧損嚴重削弱了信用社的資金投放能力。央行為彌補信用社貸款資金的不足，采取了輸血型的再貸款，但資金規(guī)模遠不能滿足，而且農戶小額信貸對農村信用社來說畢竟還是個新事物，處于試行階段要其把大部分信貸資金轉向小額信貸對于一向具有“城市化偏好”的農村信用社來說確實還需要時間和勇氣。

從資金需求方面看，農村信用社小額信貸的成功運行，是解除我國需求型金融抑制的最佳途徑。一方面說明農村信用社的借貸資金不再遙不可及，另一方面，許多由于獲得了小額信貸資金支持而走上了脫貧致富道路的農戶已經成為當地農民致富的活廣告，在這種示范效應下，需要農村信用社信貸資金的農戶肯定會有越來越多。隨著該項業(yè)務的不斷發(fā)展，農戶的資金需求額也會越來越大。

2.2 單一的金融服務和金融產品與多元化、多層次貸款需求之間的矛盾

（1）期限。目前的農戶小額信貸并未能建立起一種農村信用社向農戶提供中長期貸款，滿足農戶多方面需求的有效機制。由于農信社自身資金實力有限，現階段農戶小額信貸資金主要來自于央行的支農再貸款，而支農再貸款的期限一般較短，為6個月、9個月，最長為一年，并規(guī)定不得展期。

（2）利率。小額信貸的利率問題是其能否實現可持續(xù)發(fā)展的關鍵所在，也是借貸雙方都比較關注的問題。如果利率過低，小額信用貸款又會再次成為尋租的對象，中低收入農戶又會面臨再一次被邊緣化的可能。如果利率過高，則會加重農戶借貸成本，打消向農村信用社申請貸款的念頭。比較合理的做法是根據自身的實際經營成本和農戶的還貸能力實行浮動利率。

（3）金額。由于農產品需求結構多元化，農戶的生產也不再局限于糧食生產，還要進行經濟作物、特色養(yǎng)殖、花卉種植等，因此農戶的貸款需求與以往相比大大增加。但是農村信用社在設定農戶小額貸款金額時，非但沒能充分考慮到農戶的實際貸款需求變化，而且從農村信用社或者信貸人員自身利益出發(fā)，為降低信貸風險，存在人為壓低貸款額的現象。

2.3 小額信貸的扶貧性質與農村信用社商業(yè)化運作之間的矛盾

從全社會的角度來看農村信用社小額信貸，其無疑是一箭雙雕的好事喜事，即為中低收入群體提供了信貸服務，為其脫貧致富創(chuàng)造條件；又為農村信用社帶來了新的可能的利潤增長點。但是，但從農村信用社的角度來說，太多的利益外溢，因為其經濟行為所產生的社會收益是無法體現在其收益表上的，也就是外部化了，而且在現有體制下又得不到合理補償，甚至還有可能承擔部分社會成本。因為在沒有完善的保障制度，特別是農業(yè)保險和農業(yè)貸款擔保制度尚未廣泛建立的情況下，農村信用社可能會承擔本應通過保險由社會共同承擔的風險。這也就是為什么在農村信用社開展農戶小額信貸的過程中仍出現嚴重的“扶富不扶貧”的現象。據報道，80%左右的農戶小額信用貸款實際上是投向了高收人農戶，在對中低收人農戶發(fā)放貸款時，農村信用社仍然較為謹慎，中低收人農戶可獲得性仍然沒有較大的改觀。在經濟發(fā)達地區(qū)更是如此，因為發(fā)達地區(qū)小額信貸資金機會成本會很高，農村信用社有更多的資金投向渠道。筆者曾對浙江省某市的一家農村信用聯社農戶小額信貸業(yè)務開展情況進行了調查。就該信用聯社發(fā)放農戶小額信貸的總量來看，呈現出上升趨勢，從2003年的2 900萬增加到2004年的3 400萬，增長率為1.47%。但從其所占該農村聯社當年貸款總額來看，該信用聯社2003年的貸款總額為18.294億元，2004年為19.218億元，增長率為6.24%，明顯高于農戶小額貸款的增長速度，而且農戶小額貸款所占總貸款的份額幾乎是微乎其微的，分別只占1.59%和1.74%。三大有效措施——農村信用社小額信貸發(fā)展的出路

3.1 探索科學的運行機制——科學設計農戶小額信貸的利率、期限和金額

一要本著為農戶著想、為農民服務的宗旨，依據風險大小、信用高低和農戶的償還能力，適當控制貸款利率的浮動，實行差別貸款利率；二要根據農業(yè)生產的實際，合理確定貸款期限，使農業(yè)生產周期與農業(yè)資金周轉速度相銜接，堅決克服人為縮短貸款期限和違背農戶意愿安

排貸款的做法；三要確定符合農戶資金實際需求的貸款額。農戶小額信貸以“小”為特征，主要解決單個農戶的資金需求，防止“壘大戶”造成的信貸風險。但小額信貸也不是越小越好，發(fā)放的貸款額應至少能維持農戶整個生產周期的資金投入量。

3.2 構建完善的保障制度——建立新型農業(yè)保險和農業(yè)貸款擔保制度

農業(yè)的雙風險性使我們在小額信用貸款的推廣過程中，為保證小額信用貸款的良性循環(huán)，應規(guī)定農戶投資的農業(yè)項目向保險公司投保。這是一種將自然災害經濟損失轉嫁給了社會的有效途徑，并且符合分攤風險的互助原理。當今世界上許多國家都開展了農業(yè)保險業(yè)務，我國自1992年由中國人民保險公司開展農業(yè)保險以來，在很多地方進行了試點，但由于商業(yè)保險機構的商業(yè)利潤動機和實際政策功能之間的矛盾，使其發(fā)展困難重重。實踐證明，這種商業(yè)化的農業(yè)保險模式是不符合我國農業(yè)發(fā)展形勢的。這就要求我們建立起符合我國農村實際情況的新型農業(yè)保險和農業(yè)保險制度。可以建立專門的政策性農業(yè)保險公司，明確界定農業(yè)保險公司的性質，專門辦理農業(yè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險，確定農業(yè)保險的法律地位，確定其主要經營目標不是盈利，其經營目的、方式和規(guī)則等都是與商業(yè)保險不同。

3.3 提供有力的政策支撐——給予優(yōu)惠政策，引入競爭機制

給中低收入人口特別是貧困人口提供貸款具有社會性，能增加社會福利。研究表明給窮人貸一美元比給富人貸同等數額的款能產生更大的社會效益。如果農信社的農戶小額信貸將服務群體擴大到貧困者或低收入人群，則不再是完全意義上的商業(yè)行為，而且?guī)в泄财沸再|。按照微觀經濟學的原理，由于存在搭便車的現象，公共品的供給永遠是低于最佳供應水平，即公共品的供給是不足的。因此農村信用社在沒有任何外部條件激勵的情況下，向貧困者提供小額信貸顯然是沒有動力的。作為反貧困主體的國家，不能將帶有反貧困性質的業(yè)務完全推給已商業(yè)化的農村信用社，應通過減少稅費或資金的優(yōu)惠來幫助農村信用社發(fā)展小額信貸。如在再貸款利率方面給以適當的優(yōu)惠以降低農村信用社的資金成本或調整支農再貸款期限以適應農業(yè)生產周期，或實行稅收優(yōu)惠政策，減免小額信貸營業(yè)稅與所得稅，鼓勵農村信用社多發(fā)放小額貸款。同時，進一步加大對農村信用社的信貸資金支持，允許像郵政儲蓄等機構進入農村小額信貸市場。這樣不僅可以減低因農戶業(yè)務不斷擴大而帶來的資金壓力，而且通過競爭，不斷完善我國農村小額信貸市場，提高其運行的效率和質量。

參考文獻農業(yè)部軟科學委員會辦公室.增加農業(yè)投入與改善農村金融服務 [M].北京：中國農業(yè)出版社，2005殷紅霞.農村小額信貸的政策效應及風險防范.[J].理論導刊，2004（9）何廣文.以金融創(chuàng)新促進農村信用社小額貸款業(yè)務健康發(fā)展[J].中國農村信用合作，2002

（2）閆永夫.中國農村金融業(yè)——現象剖析與走向探索[M].北京：中國金融出版，2004

第五篇：小額信貸在我國的發(fā)展

山東財經大學燕山學院學士學位論文

目錄

一、引言.........................................錯誤！未定義書簽。

二、小額信貸概述..................................................1

（一）小額信貸的起源和發(fā)展......................................1(二)小額信貸的概念..............................................2

三、我國小額信貸的發(fā)展情況和現狀.................錯誤！未定義書簽。

（一）中國農村小額信貸的發(fā)展歷程................................2

（二）小額信貸可持續(xù)發(fā)展對我國的意義............................3

（三）小額信貸的成功經驗介紹....................................3

四、目前我國小額信貸存在的問題及成因..............................4

（一）小額信貸機構經營管理的問題................................4

（二）缺乏資金來源..............................................4

（三）小額信貸機構生存發(fā)展的政策環(huán)境問題........................5

五、推進小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對策..................................5

（一）小額信貸機構..............................................5

（二）解決資金問題..............................................5

（三）為小額信貸發(fā)展創(chuàng)造穩(wěn)定的政策環(huán)境..........................6 結束語.............................................................6 參考文獻...........................................................7

山東財經大學燕山學院學士學位論文

山東財經大學燕山學院學士學位論文

我國小額貸款公司的發(fā)展問題及其對策

摘要

隨著改革開放的不斷深入發(fā)展，我國小額貸款公司也取得了快速的發(fā)展，數量巨大，但是在地域差異明顯，發(fā)展不平衡。在目前的經濟條件下，制約著我國小額貸款公司長足發(fā)展的仍然存在多種因素，其中最主要的是小額貸款公司融資難問題，成為了制約小額貸款公司發(fā)展的主要瓶頸。本研究旨在探討小額貸款小額貸款的可持續(xù)發(fā)展，更提供充足豐富的理論依據為了小額貸款的可持續(xù)發(fā)展。此外，對可持續(xù)發(fā)展的小額貸款的研究，具有重要的現實意義：它有利于提高小額信貸機構的可持續(xù)發(fā)展；有助于縮小城鄉(xiāng)收入差距，提高低收入群體收入；可以促進資源配置，市場的發(fā)展，促進農村區(qū)域經濟增長。關鍵字 小額貸款；瓶頸；可持續(xù)發(fā)展

一、引言

近幾年，金融機構開展小額信用貸款和學生貸款下崗工人的小額貸款等業(yè)務，在生活工作中產生了廣泛的影響,促進城市和農村就業(yè)健康的發(fā)展,和國民經濟的發(fā)展起到了積極的推動作用。但對小額信貸業(yè)務的發(fā)展過程中，仍然面臨許多困難和挑戰(zhàn)。現有農村金融和小額信貸正規(guī)不能足以解決中國農村金融面臨的困境，必須以改革開放和農村金融市場，商業(yè)資本投資的引入，對商業(yè)性小額信貸的發(fā)展。這是因為商業(yè)資本保持盈利和保持可持續(xù)發(fā)展的制度層面以及業(yè)務擴張有足夠的動機是為了提高中國農村金融服務促進農村經濟增長和減少貧困的新途徑。促進農村的發(fā)展，學習國外的成功經驗，國外近年來，中國農村小額信貸業(yè)務得到了快速發(fā)展。在實踐中我們發(fā)現，在國家實施農村小額信貸現狀不容樂觀，消除在大部分農村地區(qū)幾個試點項目都不是萬能的。

本課題以小額信貸原則和相關理論問題為指，分析了國內小型貸款的現狀，從而促進小額信貸機構更好地為社會服務，促進社會和經濟的發(fā)展。通過探討小額貸款小額貸款的可持續(xù)發(fā)展，更提供充足豐富的理論依據為了小額貸款的可持續(xù)發(fā)展。此外，對可持續(xù)發(fā)展的小額貸款的研究，具有重要的現實意義：它有利于提高小額信貸機構的可持續(xù)發(fā)展；有助于縮小城鄉(xiāng)收入差距，提高低收入群體收入；可以促進資源配置，市場的發(fā)展，促進農村區(qū)域經濟增長。

二、小額信貸概述

（一）小額信貸的起源和發(fā)展

1976年穆罕默德·尤努斯在一個村對42名最窮的農戶進行每人貸款27美元的小額實驗，隨后逐步建立起孟加拉國鄉(xiāng)村銀行————“格萊明銀行”（簡稱GB）。目前，孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式已在許多國家的重視，已成為一個復制國際小額信貸的主要模式。

為了促進經濟的快速發(fā)展在農村地區(qū)的銀行和其他金融機構投入大量的補貼資金到農村地區(qū)。由于農村金融環(huán)境有許多不利因素，而傳統的農村金融政策的實施并沒有自己的農村經濟和金融的準確理解，這些做法都是不成功的，但有一個負面影響，發(fā)展中國家經濟增長的制約。此后，這些國家繼續(xù)探討近年來發(fā)展的新途徑，越來越受到世界各國的重視改善他們的經濟狀況為窮人提供社會條件，對低收入的人作為生產經營擴大小額信貸的支持，以提高他們的創(chuàng)業(yè)啟動資金融通方式的經濟地位和經濟快速發(fā)展。與此同時，小額信貸機構及從業(yè)人員也有了大的提升，如下圖所示：

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圖1-1(二)小額信貸的概念

1．小額信貸的定義

小額信貸是指低收入人群的規(guī)定，量小，反貧困和促進發(fā)展的信用的基本目的。它通過提高低收入者的經濟狀況，可以大大增加了社會有效需求作為一個整體，并促進社會生產和經濟發(fā)展的投資。

2．小額信貸機構的分類

我們的MFI是伴隨著小額信貸的發(fā)展而發(fā)展起來的。1993七月，社會的農村發(fā)展研究所中國科學院學習格萊珉小額信貸模式（GB模型），專項貸款和國內扶貧資金的外國機構使用，在河南，河北的試點，山西和其他省份。在國家的小額信貸機構，基本上可分為三類：小額貸款，為弱勢群體的福利也享受外部資金或補貼；福利主義小額貸款，既面向弱勢群體，并自籌資金和可持續(xù)發(fā)展機構本身的追求；小企業(yè)貸款，服務組高于前兩個但是，傳統銀行集團不愿意或售后服務困難，和追求利潤最大化的小機構本身和貸款機構。

三、我國小額信貸的發(fā)展情況及現狀

（一）中國農村小額信貸的發(fā)展歷程

小額信貸是在上個世紀末進入我國，作為一個快速的扶貧，特殊信貸業(yè)務已經得到了廣泛的應用，實踐證明小額信貸是快速解決貧困，促進就業(yè)的最有效途徑。城市低收入人群的小額信貸的主要目標是小規(guī)模的金融服務業(yè)務。小額信貸量范圍為一千元以上，十萬元以下。無擔保貸款的主要特點，按揭貸款人沒有任何資產或第三方擔保，等，就可以直接獲得貸款的貸款人的償還能力，信用等級評估。隨著中國的小額信貸業(yè)務發(fā)展的擴張已經逐漸發(fā)展成為高收入的人使用。由于小額信貸服務對許多小額信貸業(yè)務為導向的金融機構或公司的繁殖地的發(fā)展，相比這些機構，銀行占據了相當大的優(yōu)勢，主要開展長期的業(yè)務，財務和行政部門的豐度，在密切的業(yè)務網絡連接和更密集的。

銀行在資本方面具有絕對的優(yōu)勢，為銀行的可持續(xù)融資提供了豐富的資源。雖然有許多支持優(yōu)勢，銀行應該對小額信貸業(yè)務的更激烈，但事實并非如此，因為中國的商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務發(fā)展的瓶頸，發(fā)展速度緩慢。小額信貸是一個低收入城市和農村金融服務的服務對象的小規(guī)模的方式，隨著社會和經濟的發(fā)展，小額信貸機構越來越受到各方面的重視，如下圖所示：

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圖3-1 小額貸款公司的歷史沿革

（二）小額信貸可持續(xù)發(fā)展對我國的意義

1.有助于解決信息不對稱

信息不對稱是指：每個人都有不同的信息交易。在社會，政治，經濟和其他活動，一些成員的其他成員不能有信息，由此產生的信息不對稱。在實際生活中，由于這種信息不對稱的現象存在，使得資源無法達到有效的科學配置，信息不對稱現象會導致“逆向選擇”以及“道德風險”，從而導致了資源的浪費。小額信貸常常采取無擔保無抵押的措施發(fā)放貸款，并且還款率非常高，其可行性是由民間信用、社會督促所決定的，通過促進小額信貸的可持續(xù)發(fā)展，讓信貸機構和信貸需求者雙方達到一個信息的均衡狀態(tài)，實現信息的對稱，實現信貸體制的一致性，從而促進社會經濟的長足發(fā)展。

2有助于合約的有效執(zhí)行

小額信貸是指在一定區(qū)域內，在小的弱勢群體的融資貸款的形式。而在我國的現在國情下，小額信貸主要是以人們之前彼此的信賴來維系的，通過人們之間長時間的接觸，建立起來的信任關系，這是在社會契約論中體現出來的精神。信任又可以分為制度信任和人際關系信任，然而制度信任較人際關系信任來說，有著一些難以避免的缺點和漏洞，這就需要人際關系的信任來進行補充。通過兩者的有效組合實現合約的有效執(zhí)行。

3是增加農村資金供給的有效途徑

政府的貸款政策，通過積極的宣傳，讓農民了解政策，消除農民的顧慮，開拓第三產業(yè)的發(fā)展，增加農民的貸款需求。農戶小額貸款的宣傳。銀行通過傳單，介質分布等，向農民宣傳，解釋一般農村小額信用貸款的區(qū)別，讓農民了解小額信貸的政策和程序，為農民著想的真實感受的小額信貸。增加貸款的網點。多少貸款網點反映貸款需求的數量，這也反映了發(fā)展貸款。我們調查了郵政儲蓄銀行尚未建立小額抵押貸款，這很容易造成周邊村民想獲得貸款。

在我們看來，不應該因為需求少不設立網點應增加網點，隨著經濟和社會的發(fā)展需要農村小額貸款不可避免地增加，因此一個可持續(xù)的小額信貸業(yè)務的發(fā)展能有效增加農村地區(qū)的貨幣供應，客戶服務目標。

（三）小額信貸的成功經驗介紹

銀行，作為盈利機構，在運行時會考慮自己的利益。農村小額信貸的利率低，利潤的折扣和其它激勵措施使銀行貸款甚至不愿意借。政府應該采取一定的政策引導銀行擴大小額貸款業(yè)務。

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其次，對農村第三產業(yè)的發(fā)展需要，制定相應的政策來引導和促進農村發(fā)展第三產業(yè)，第三產業(yè)的發(fā)展將帶來更多的貸款需求，貸款也促進第三產業(yè)的發(fā)展，從而形成一個良性循環(huán)。再次，積極推進小額信貸的政策，改變傳統的農民而不是概念的借貸款。而提高農民素質，提高他們的信用等級，讓小額貸款成為農民和銀行的優(yōu)惠政策。

在中國，該國人口的一個農民占多數，借鑒國外的經驗，小額信貸的實施，是促進農村經濟發(fā)展的正確的措施。然而，由于種種原因，小額貸款的問題上還存在一些困難，主要問題是小農戶的需求，信用不高，缺乏必要的信托貸款，大銀行的利潤低風險，推動落實不到位。農村小額信貸需要進一步加強宣傳，簡化程序，提高效率和政策指導，只有在不斷的發(fā)現問題的實施過程，完善政策，才能真正實現小額信貸的政策，為廣大農民真正享受到小額信貸政策，農民生活水平的好處是可以改進的，農村經濟將是更好的健康和可持續(xù)發(fā)展。

四、目前我國小額信貸存在的問題及成因

（一）小額信貸機構經營管理的問題

社會和法律地位不明確，公司很難有效地保護自己的利益。小額貸款公司的法律地位，準入條件，運行機制和監(jiān)督管理，沒有明確的國家或當地的法律法規(guī)，主要是對一些文件，國家銀監(jiān)會的基礎工作，人民銀行和地方政府。由于法律地位不明確，在諸多限制的操作，使小的貸款公司往往失去了機會。

政策的不完善，監(jiān)管機構應加強。目前，出臺政策，審批程序復雜，嚴格準入條件，同時還有一個多部門的領導和監(jiān)督，措辭不及時，效率低的現象。日常監(jiān)督，由一個部門通常負責監(jiān)管主體不明確，不固定，嚴重缺乏有效的約束，可以很容易地導致潛在的經營風險，加劇了不穩(wěn)定，特別是小額貸款公司的貸款損失準備金，風險與交易，流動性，和其他專業(yè)和審慎監(jiān)管不能有效實施。

缺乏專業(yè)的管理，需要治理結構有待改善。小額貸款公司是一個新的行業(yè)，從業(yè)人員不同層次，特別是高級管理人員。小額貸款公司是一個高風險的行業(yè)，沒有高水平的管理團隊，沒有嚴格的財務管理制度，公司必然制約企業(yè)的發(fā)展。大多數小額貸款公司法人治理結構不完善，通過變相的方式股份等近親屬的一些重大投資，形成投資主體絕對控制“家族式管理”，缺乏對公司內部有效制衡。

（二）缺乏資金來源

相比國外信用機構和國外小額信貸還可以吸收存款（吸收公眾存款的可能，它可能是存款的一員），屬于銀行的范疇。在中國，只有小額貸款公司貸款是不存在的，和銀行基本上是不同的。

第二，中國的小額貸款公司的主要資金來源為自有資金，雖然規(guī)定不超過50%的資金為銀行的股權資本，但銀行機構獲得融資更加困難，資金來源單一，更多的杠桿率低，和豐富的國外小額信貸資金來源，更高的杠桿。

此外，小額貸款公司的投資基金主要是利潤驅動的私募基金，雖然投資到以“三農”和小微企業(yè)的規(guī)定，但這不是他們的目的和任務，但很難進入私人資本利潤高的金融，只好“曲線救國”。這LED的小額信貸資金嚴重缺乏。因此，大量的盈利性小額貸款公司，是我們長期的金融抑制的結果，金融發(fā)展可以在時機成熟時，他們將是一個農村銀行和其他高水平。從這個角度看，我國的小額信貸公司或許是一個過渡形態(tài)，如下圖所示：

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圖4-1：小額貸款公司實收資本和貸款余額

（三）小額信貸機構生存發(fā)展的政策環(huán)境問題

目前，小額信貸在活躍的私人資本的激活起著至關重要的作用，拓寬融資渠道，增加社會資本的供給，優(yōu)化資本配置，促進良性競爭。國家，有關部門和地方政府應積極采取一系列相應的農村小額貸款公司的支持和鼓勵，在稅收等方面給予適當優(yōu)惠，積極出臺構建財政風險擔保及補貼與損失補償機制等方面的文件，使農村小額貸款公司在良好的經營環(huán)境中放開手腳。

特殊的法律和法規(guī)的發(fā)展，明確其法律地位。傳統的計劃經濟的概念，使經濟發(fā)展普遍認識到，傳統的金融機構是不夠的。隨著國家多次調整銀行存款準備金率，由于中小企業(yè)融資渠道狹窄，難以獲得合適的融資，小額貸款公司有效地解決問題，及時緩解資金短缺的局面，搞活民營資本市場。因此，公司應制定小額信貸監(jiān)督管理條例盡快，一種與小額貸款公司的合法權益的保護提供法律依據和實施有效的監(jiān)督。

五、推進小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對策

（一）小額信貸機構

1.明確定位目標群體

基本上是小額貸款的一個小的形式，因為它是一種貸款，必然也會有貸款的基本要求，這是不同的從社會救助的性質和補貼的扶貧項目。小額信貸的目標之一是服務貧困人口，對貧困人口進行一定的劃分是很必要的，由于中西部和東部的經濟發(fā)展存在著較大的地域差異，小額信貸的目標群體要根據我國不同地區(qū)的經濟發(fā)展水平來作為劃分的標準，而不能在全國搞一刀切。例如在東部經濟發(fā)達地區(qū)和在中國西部經濟欠發(fā)達地區(qū)，這兩個地區(qū)的弱勢群體也截然不同，所以要對此區(qū)別開來，畢竟小額貸款目標群體定位的差異性，直接影響到還款率。

2．促進小額信貸組織創(chuàng)新

各種形式的商業(yè)性小額信貸可持續(xù)發(fā)展可以有多種方式：在現有商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務，非政府組織小額信貸機構轉化為正規(guī)金融機構，非政府小額信貸機構和商業(yè)銀行建立合作關系，成立一個專門的小額信貸正規(guī)金融機構。商業(yè)小額信貸的政策環(huán)境有利于發(fā)展需要從利率，稅收，可持續(xù)發(fā)展，技術方面的組織推動創(chuàng)新。

（二）解決資金問題

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1．不斷強化小額信貸資金的供給能力

隨著經濟的發(fā)展，城市和農村居民自身的企業(yè)越來越堅強的意志和意識也越來越強，對資金的需求。然而，由于對小額信貸業(yè)務的限制量，往往不能滿足其資金需求。目前，商業(yè)銀行開辦的下崗失業(yè)人員貸款一般為每人2萬元，個別地區(qū)提升為2-5萬元；部分農村信用社對農戶發(fā)放的小額信用貸款限額為0.5-5萬元。以農戶購建一棟蔬菜大棚為例，按目前臨猗市場價格計算，建一棟蔬菜大棚大約需要資金6-8萬元，再加上人工工資、籽種、肥料等約需要2萬元，從構建大棚到啟動運作需要投資8-10萬元，如按上述限額授信，仍有相當大的資金缺口。因此，貸款額度偏小，無法滿足客戶的實際需求。所以在加強小額信貸資金的供給能力問題是刻不容緩。

2．穩(wěn)步推進小額信貸利率市場化

小額信貸市場風險是利率風險主要。小額信貸的成功關鍵在于利率水平，合理的小額貸款的利率可以滿足農民的需求，同時保證銀行的盈利能力。貸款期限較短。農業(yè)項目投資大，速度慢，高風險、投資回收期長等特點，和一年期限的失業(yè)貸款小額信貸服務期限最長只有兩年。農民，下崗工人通常沒有固定的收入，有可能造成逾期貸款，貸款不僅增加了家庭的利息負擔，還款的熱情的影響。而且，不利于反映真實的信用質量；不利于金融機構安排資金，提高資金使用效率；更具針對性和有效的財務影響的決定。國際經驗表明，只有市場利率的條件下，為了實現企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的小額信貸。

（三）為小額信貸發(fā)展創(chuàng)造穩(wěn)定的政策環(huán)境

1．建立完善的法律保障體系

2002年底，人民銀行下發(fā)了《下崗失業(yè)人員小額擔保貸款管理辦法》，對小額擔保貸款發(fā)放的對象、數額、期限、擔保及貼息等作出了明確規(guī)定。但由于這一政策涉及政府資金擔保和部分發(fā)行折扣，加少量，在實施的過程中，地方政府的積極性不高。第二，由于自然氣候因素，市場因素的影響，存在很大的潛在風險，特別是農業(yè)，種植業(yè)和其他行業(yè)，由自然災害或市場動蕩的影響，往往失去一切。此外，由于小農戶的資金積累，抗風險能力弱，所以造成信貸資金形成壞的部分，很多金融機構無法收回的貸款，影響使小額貸款的積極性。第三，小額貸款公司不能吸收公眾存款，依靠外部資金注入，缺乏可持續(xù)的資金，影響小額信貸的發(fā)展。只有在健全的法律保障體系的建立，為進一步的制度性小額信貸機構的發(fā)展創(chuàng)造更好的組，我們可以促進小額信貸機構的快速發(fā)展。

2．不斷完善小額信貸機構的準入和退出機制

小額信貸機構準入條件目前太高，程序復雜，甚至從實際情況出發(fā)，準入條件應該回歸到由國家銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會提出的標準，或略高，必須層層加碼。如果股東人數有適當的公司發(fā)展的數量，但不要太死規(guī)定，注冊資本也應該是一個合理的保證金，在該地區(qū)的經營已經不限于死，只要有利于企業(yè)的發(fā)展，你可以輕松的；銀行信用證，法律意見書等文件由一個自然人的證明是不容易的，不作為強制性條件，防止欺詐，適得其反。

相關部門應建立和完善小額貸款公司和機構的監(jiān)管體系，根據國家經濟發(fā)展的需要和實際管理能力，對小額貸款公司的科學規(guī)劃和發(fā)展的數量，按照“誰批準成立，誰負責，誰處理的風險”，切實承擔小額貸款公司的監(jiān)管責任。

政策需要小額信貸機構的發(fā)展創(chuàng)造一個穩(wěn)定的政策環(huán)境。在監(jiān)管方面，應繼續(xù)完善進入和退出機制、小額信貸機構，玻利維亞和其他國家的經驗可以借鑒，并通過商業(yè)銀行吸收合并非政府組織小額信貸機構，或允許條件成熟時進入銀行業(yè)監(jiān)督管理機構框架，經營小額信貸項目或機構無法從市場指南它的順利退出。

結束語

小額貸款的宗旨和基本目標是為廣大農民服務，減少貧困，提高廣大農民的生活水平。在中國，該國人口的一個農民占多數，借鑒國外的經驗，小額信貸的實施，是促進農村經濟發(fā)展的正確的措施。然

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而，由于種種原因，小額貸款的問題上還存在一些困難。主要的問題是家庭信貸需求不高，缺乏必要的信托貸款，大銀行的利潤低風險，推動落實不到位。農村小額信貸需要進一步加強宣傳，簡化程序，提高效率和政策指導，只有在不斷的發(fā)現問題的實施過程，完善政策，才能真正實現小額信貸政策，以反映商業(yè)資本的同時保持盈利，業(yè)務拓展和維護機構可持續(xù)方面有足夠的力量，是提高中國農村金融服務促進農村經濟增長和減少貧困的農民的新途徑，才能真正獲得小額信貸的政策中受益，農民生活水平的提高，農村經濟將更好的健康和可持續(xù)發(fā)展。類似于國外的情況，大多數的小額信貸機構接受一定程度的規(guī)制。其中，小額信貸機構的組織模式主要看扶貧項目，不與信用機構根據監(jiān)視器，可以看作是自律。政策性銀行，農業(yè)銀行等正規(guī)金融機構的，由銀行業(yè)監(jiān)管機構在銀行法律監(jiān)管模式。

此外，小額貸款公司在會計基礎、財務管理等方面較薄弱，急需引進一批高水平的專業(yè)人員，并且積極開展信貸行業(yè)培訓，強化信貸行業(yè)指導，提升員工信貸專業(yè)技能。同時，應進一步優(yōu)化的激勵和約束機制，處理感情吸引優(yōu)秀的企業(yè)文化，促進公司健康發(fā)展，使小額貸款公司在為“三農”和中小企業(yè)的融資服務中發(fā)揮更積極的作用，讓小額信貸更好的服務于社會主義現代化建設。

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