第一篇：淺論我國農村小額信貸

淺論我國農村小額信貸

一、農村小額信貸在中國的發展狀況

我國農村小額信貸始于1993 年，即中國社科院在河北易縣借鑒“孟加拉鄉村銀行模式”實施的小額信貸扶貧實驗。從1994 年至1996 年是小額信貸在我國正式發展的第一階段，即推行試點的初期階段。這一階段小額信貸的資金來源主要依靠國際捐助，沒有政府資金的介入，并以半官方和民間機構為運作主體，目的是探求孟加拉鄉村銀行小額信貸模式在我國的可行性。從1996 年10 月到2000年為小額信貸的發展的擴展階段。這一階段國家財政資金和扶貧貼息資金被引入小額信貸運作中。國家開始在較大范圍內推廣政府主導型小額信貸項目，國家從資金、人力、組織等方面給與小額信貸項目支持和推動。第三個階段是全面推廣階段（2000年至今）。主要是農村信用合作社大力開展小額信貸的階段。它是以農村信用社存款和中央銀行再貸款為資金來源，在地方政府的配合下，開展的農戶小額信用貸款和聯保貸款。2006 年底，銀行業監督委員會放寬農村地區銀行業金融機構準入政策；2007 年初，銀監會批準設立鄉村銀行、貸款公司和農村資金互助社。截止2008 年年底，己經有數百個小額貸款試點在中國大陸展開。在國家政策支持下，小額信貸扶貧項目不斷擴展，小額信貸規模不斷擴大，受益人口不斷增多。

二、我國農村小額信貸發展中存在的問題

1.農村金融服務和金融產品單一。首先，貸款額度與農民的需求不協調，農村資金需求仍無法得到有效滿足。從宏觀層面來看，農戶的信貸能力具有鮮明的層次性特征，不同的需求需要不同的金融組織和不同形式的金融供給來滿足。盡管目前農信社對農戶的支持力度很大，但由于信貸資金總量有限，農戶的資金需求額也越來越大，因而，日益擴大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾

2.小額信貸面臨較大的風險。在思想意識上，部分農民文化層次較低，素質不高，法律意識淡薄，信用觀念不強。在操作上，信用貸款是農戶憑此借款的法律憑證，許多農戶在實際操作中未意識到其背后的法律責任，存在轉借、冒名的問題。農戶小額信用貸款涉及面廣，手續簡便，在發放過程中稍有不慎，就會發生借名、冒名貸款，給信用社資產帶來風險。在收貸方面，小額信用貸款主要用于農業生產。中國每年約有13 億公頃農作物受災，但災害損失目前仍然主要依靠兩種方式進行災害救助，即由民政部門實施的政府農業災害救濟以及由中國人民保險公司以商業方式推進的農業保險。從實際情況看，這種補償性質的災害救濟，受到國家財力限制補償不足也不適應經濟發展和結構調整對農業保險的要求。由于當前農業受自然氣候因素、市場因素等的影響，加上分散和小的農戶一般都沒有投保，存在較大的風險隱患。此外，由于農戶資金積累不多，抗風險能力較弱，所以造成大量信貸資金逾期、沉淀或呆滯，大量貸款無法收回，挫傷了農村信用社發放貸款的積極性。

3農村金融資源稀少是小額貸款違規使用的內在原因.。隨著社會主義市場經濟體制的建立和農村經濟結構調整，廣大農民越來越多地參與市場競爭，迫切需

要資金支持，當前服務農村經濟的功能存在缺陷，設在農村的郵政儲蓄機構只吸收存款，而不發放貸款，大量分流了農村資金。因此，直接為農民服務的金融機構實際上只有農村信用合作社一家，但農村信用合作社不能廣泛吸收更多社會閑置資金。一方面是農戶強烈的資金需求，另一方面是農村資金的大量流失，農村的資金缺口很大，形成了求大于供的局面，農民貸款難的問題沒有得到實質性的解決。

4.農村信用社信貸管理不嚴導致貸前評估不實和貸后管理不嚴。農村信用社雖然建立了相關的貸款管理方面的制度，但部分制度本身存在缺陷，如農信社主任擔任貸款審查小組組長，形成了主任一人說了算的局面。部分聯社每年組織的信貸大檢查不到位，只注重對貸款手續的審查，而不注重到農戶進行逐一核對，使違規問題長期隱藏。

5.相關金融政策與法律制度不健全。目前我國的小額信貸根據放貸主體可分為三類。一是以國際資助為資金來源，以民間或半官半民間組織為運作機構的小額信貸試驗項目。此類項目主要矛盾是長期發展的合法性問題沒有解決。目前，這類機構由于利用的是非政府資金進行扶貧活動，一般不吸收社會存款，如果作為長期生存和推廣發展的金融活動，那么需要進一步明確和穩定其運作規程，使之規范化，才能有利于農村金融穩定的發展。二是以國家財政資金和扶貧貼息貸款為資金來源，以政府機構和金融機構為運作機構的政策性小額貸款扶貧項目。此類項目可稱之為“政府主導型項目，它的基本目標是實現政府的扶貧攻堅任務，但其在確立項目和機構的可持續發展問題上尚未得到重視，且在體制和管理制度上存在著弊端，加之金融機構和政府部門兩者的責任和權利關系不清楚或信息不對稱，也造成了金融監管的困難。三是以農村信用社存款和央行再貸款為資金來源，以農信社為運作機構的農戶小額信用貸款和聯社貸款。

三、進一步發展我國農村小額信貸的建議

1.增強農戶信用評級科學性和透明度。成立由政府部門、鄉村干部、農村信用社等多方參與的信用等級評定機構，制定可行的實施程序、評定標準。按農戶的信用狀況、經營能力、家庭狀況等評定多個農戶信用等級標準。在資信等級評定過程中，杜絕各種違章貸款、人情貸款、以貸謀私等行為的發生。針對評定的農戶信用等級，制定不同的信用貸款限額和優惠政策，滿足農戶的貸款需求。要扶持和推動信用農戶、信用企業健康成長，使他們認識到誠信是無形資產，效益靠信譽實現，要像經營其他資產一樣致力于培植自己的信用，并使其保值增值。同時，要依法嚴懲失信行為，提高失信成本，在全社會形成守信者受益，失信者受罰的良好氛圍。

2.強化內控制度落實的督查力度。農村信用社要落實信貸人員對貸款的發放、管理和收回的責任目標，確保農戶小額信貸既要有足夠的信貸總量和授蓋面，又要有較高的質量和回收率。要建立完善的貸后監督機制，加強貸后跟蹤檢查，對貸款資金的投向、效果及時記錄。對出借、轉讓信用證的貸款戶要立即收回信用證，對擠占、挪用信貸資金的要取消貸款資格。建立責任追究制度，強化農村信用社縣聯社稽核部門的作用，建立定期和不定期檢查、通報和經濟處罰制度。

3.推行客戶經理考核制，控制貸后風險。一是明確目標，嚴格考核，獎懲掛鉤。客戶經理應負責對正常貸款的管理和新貸款的營銷，具體做到按月或按季收息，貸款到期利隨本清，換據比例不得超過50%等指標加以控制，以此督促到期貸款的償還。建立信用社貸款管理機制要對貸款損失率、貸款到期收回率、收

息率進行考核，個人報酬與其掛鉤，如造成資金損失，沒收其風險金。二是嚴把信貸投放關和道德風險關。要在投放初期就嚴格貸款程序，為使到期貸款按時償還，不被長期占用，要大力推行抵押、質押貸款，盡可能減少擔保和信用放款。

4.完善風險轉移機制，提高信用社放貸的可預測行。由于農業自然災害發生頻率高，范圍廣，造成損失大。同時，農業經營是在廣闊的地域上進行，農業(特別是農作物)保險的費用大，損失率高，費率也高，而農業保險的消費者又是低收入，保險意識淡薄，經濟承受能力較弱的農民。因此，農業保險的商業化難度大，必須依靠政府介入，可以考慮籌建政策性農業保險公司，將商業性保險機構同政策性保險業務分開，這樣雖然有利于提高政策性保險業務的針對性和廣泛性，有利于農業保險作用的發揮，但業務的單一會對政策性農業保險公司的持續性經營產生不利的影響。因此，可選擇通過給予稅收優惠和利用保險市場準入資源，鼓勵現有多種保險機構開辦農業保險，并對參加種養業保險的農戶直接給予一定的保費補貼，走政策性保險和商業性保險相結合的路子。農村信用社小額信貸業務對三農問題的解決有著重大的實踐意義，盡快地推進一系列的改不僅有利于三農問題的解決，而且在當前世界金融危機的大背景下，對提振農村市場擴大內需也有著重要的意義。

第二篇：農村小額信貸

一、農村金融環境分析以及其存在的缺陷

我國農業是弱勢產業，農業的規模化、集約化和科技含量總體偏低，決定了農業金融具有交易成本高、風險大、回報率低的特點。雖然近年來，國家采取了一系列惠農政策，促進了農村的經濟發展和農民的收入，但是農村經濟基礎依然薄弱，發展緩慢和城鄉差別擴大趨勢依然沒有得到根本上的改變，農村金融組織體系日漸萎縮，一些在縣城設立的銀行分支機構為了追求利潤，紛紛把視角從農村轉移到大中型城市，導致農村金融市場缺乏競爭，正規農村金融信用社壟斷經營，地下非正規金融活躍失控的局面產生。大量農村資金的“非農化”使飽受資金困擾的“三農”資金缺口更大，進一步加劇了農村資金供求關系的失衡使農村資金供應雪上加霜。農村資金外溢，不僅不利于農村經濟的發展，對農村金融機構的長遠發展也是極其不利的，也給農村金融運行的整體環境帶來了不利影響，因為沒有充足的資金作保障的情況下形成的金融生態環境不可能支撐當地金融的正常發展。

盡管目前黃岡市已初步形成了政策性的金融、商業性金融、合作金融并存的農村金融基本框架，農村金融服務水平有一定提高。但是農村農村金融服務體系不健全，其整體服務功能還不能滿足現代農業發展和建立新農村的需要。其缺陷主要表現在：

（一）、金融網店覆蓋不足，機構競爭不充分，由于不同的原因，近年來四大國有銀行、農村信用合作社、農業銀行、郵政儲蓄銀行的網點都比較少，造成了農村金融服務網點整體數量相對較少，無法有效覆蓋農村的每個鄉鎮，甚至在部分地區出現了金融服務空白。

（二）服務層次和水平低。

目前，農村銀行業金融服務網點業務品種還僅限于對公結算、居民儲蓄以及銀行卡業務，貸款業務也只開辦了商戶聯保、個人小額貸款等小額信貸業務、個人存單質押業務，部分代收代付、代理保險、國債銷售等中間業務，業務品種相對較少。金融產品少、金融服務方式單

一、金融服務質量和效率低下的情況，已嚴重不適應農村經濟發展的需要。

（三）、農業保險難以適應農業的快速發展

在1994年農業保險市場化后，由于農業保險固有的賠付率高、回報率低等問題，使得商業保險公司紛紛對農業保險業務采取限制規模的措施以控制虧損，呈現出保費收入逐年大幅下降、險種逐漸減少、機構萎縮、承保深度不斷降低的局面。農業保險的缺位，一定程度上提高了金融機構對農業、農村企業的風險評估，成為“惜貸”的重要原因之一，這不僅加劇了農村金融供給緊張的狀況，而且嚴重制約了農業現代化和農村經濟增長的進程。

（四）、農村貸款需求日益增大，可用于農業貸款的總量嚴重不足。

商業可持續性經營的原則使得農村金融機構不可能把全部資金都投向農村。農村地區銀行類金融機構的身份是雙重的，不僅要為農村提供資金支持，同時也要考慮自身的商業可持續經營。因此，這就產生了一個如何在兩者之間平衡的問題。從目前農村商業銀行、農村合作銀行、村鎮銀行以及小額貸款公司實際運行的情況看，這些機構在農村的信貸投入比例非常低，而在城市工業領域投入較多。出現這種情況也無可厚非，因為只有實現了商業可持續性，保住了生存，才能談支農問題，這是前提。表現最為突出的莫過于農村小額貸款公司。在現行的政策框架下，小額貸款公司只貸不存，資金來源狹窄，且多為自籌資金，要讓它把僅有的資金投向三農是不現實的，這是由農業的弱質性以及貸款收益率、回收期限等多個因素綜合決定的。因此，要實現支農與商業可持續之間的良好、穩定平衡，最可行的一個辦法就是在其內部成立一個專門服務三農的部門，并且對該部門采取獨立核算、獨立考核。

此外，如農村金融服務機構數量有限、農村金融貸款經營機制僵化和農村金融信貸管理能力弱等等，使農村金融缺乏良性循環的基礎，這些從根本上制約了農村小額貸款業務的發展。

二、行為模式中的缺陷

（一）、農戶擔保體系不健全，農戶貸款擔保難制約農戶小額貸款業務的發展。

目前，農戶小額貸款的擔保形式主要有“公司+農戶”、“聯戶擔保”、住房抵押、個人保證等。然而這些擔保形式在實際運作中存在許多難題，使農戶可望而不可及。“公司+農戶”的形式要求貸款戶必須是公司的下屬體。而目前許多農戶都是個體經營，特別是純農業的農戶都是獨戶獨體，不可能加入公司，而公司也不可能無緣無故地出面為那一個農戶作擔保，這種形式使許多農戶根本無法入門。“聯戶擔保”的形式，銀行要求很嚴，農戶必須聯合尋找三戶以上有擔保實力的擔保體，由于農戶經營的特殊性，往往很難尋找這種既有實力又相互信任的聯保體，因此具體操作難度很大。“住房抵押”的形式雖然很方便，但農戶在農村住房無土地證，村住宅不能作為擔保體，雖然目前有些地方政府已經推行農村住宅可抵押擔保，但在實際操作中有一系列的問題尚待解決，就目前而言農村住房抵押對農戶來說仍是一句空話。個人保證的形式，銀行要求很高，擔保人必須是公務員或有較強經濟實力的企業主。這些擔保人在實際操作中農戶很難找，一般的人根本不可能為農戶作擔保。因此，個人保證的形式對農戶來說也是望塵莫及。由此，農戶小額貸款業務的擔保難成了制約農戶小額貸款業務發展的一大瓶徑。

（二）、農戶的分散經營和高風險性，農戶小額貸款投向選擇難制約了農戶小額貸款的業務展。農戶小額貸款業務的主要對象是農戶，而目前農戶的分散經營方式，使得面向農戶的農戶小額貸款業務瑣碎而復雜，農戶小額貸款每戶一般貸款余額是5萬元，而5萬元對經濟發達地區來說數額相對較小，根本派不了用場，上不了項目，因此，產生的效益也較少。另一方面隨著我國社會主義市場經濟的不斷發展，農業經濟的市場風險也不斷加大。目前，農業生產經營者面臨的主要風險有：小生產不適應大市場、數量農業部適應買房市場和種植業產品高成本且競爭力不強，一級政府缺乏控制農業風險的政策體系等。因此，農業作為一項弱質產業，受自然災害風險、市場風險等因素的影響，加大了投資農業收益的不確定性，很大程度上抑制農村小額貸款的有效投入。給農戶小額貸款業務的拓展帶來了難度。由于農業屬于弱質產業，農戶從事農業生產的風險相對較高，加之農戶經營形式多種多樣，從客觀上講，農行發放的農戶小額貸款風險也相對較高，由此影響農行向農戶發放農戶小額貸款的積極性。由于缺乏相應的風險分散機制，農行在發展農戶小額貸款業務的過程中將要承擔較大的風險，如果沒有政府引導或者其它組織協調和農戶的融資關系，農行的農戶小額貸款業務發展將因風險問題而受到制約。

（三）、農村專業合作社組織缺乏，信息傳遞不暢，貸款對象確定難制約了農戶小額貸款業務的發展。

多年來農行對農戶貸款業務基本上停辦，因此一些農戶對農行開展農戶小額貸款業務缺乏信心，由此造成雙方缺乏了解，除了抵押物不足，主要原因是兩者之間信息不對稱，管理半徑過長，而目前農行只有通過農村專業合作社組織了解農戶的信息，農村專業合作社又還只是起步階段，農戶的組織化程度還相當低，加上農行在鄉鎮一級的機構僅限于大的集鎮，對于分散或邊緣山區的農戶普遍缺乏了解，信息不靈，由此造成農戶小額貸款的客戶對象情況不了解，貸款農戶對象選擇難，這就嚴重制約了農戶小額貸款業務的發展。

（四）、農村信用工程創建緩慢影響小額農貸的發放工作。

由于部分鄉村集體經濟收入有限，屬空殼村，村集體經濟組織形成的不良貸款較多，少數地方政府、司法部門打擊惡意逃廢債的力度不足，無法滿足信用村鎮的評定標準。另外，農村信用社貸款以農業為主，農民生產主要以傳統的糧食、煙葉、食用菌生產為主，受自然氣候影響較大，沉淀的貸款較多。個別信用社存在畏難情緒，沒有積極主動地向當地政府匯報和銀子支持，加上認為小額信貸量小、筆數多、成本高，不愿意積極參與。

（五）、農行機構客戶經理超負荷運轉，業務開展難影響了農戶小額貸款業務的快速發展。

農戶小額貸款具有點多、面廣、額小、業務量大的特點，而目前基層行又沒有專職的農戶小額貸款客戶經理，這對于工作量大的農戶小額貸款業務來說，管理很難到位，加上基層行客戶經理緊缺，且要承擔公司業務、法人客戶、個體經營戶的貸款管理和中間業務、銀行產品營銷等，僅維持現有業務量都很困難，不可能抽出大量的時間和精力放到農戶小額貸款業務上，由此，影響了對農戶小額貸款業務的拓展。

（六）、農戶小額信用貸款方式亟須創新。

小額農貸以額小、靈活、簡便深受眾多農戶的青睞。但是，隨著農村經濟結構調整的深入，農村資金供求呈現出金額大、期限長、利率要求低的特點，目前,不少地區的小額農戶貸款已與農戶需求不相適應，亟須突破諸多瓶頸制約：①、貸款額度和貸款期限不盡合理，一定程度限制了農戶小額信用貸款的發展；②、貸款的風險性較高。農業屬于高風險、微利行業，小額農戶貸款擔保機制缺失。同時，小額信用貸款主要依賴借款人的信用作保證，個別農戶信用意識淡薄，存在逃債、賴債行為，導致風險不斷積累。③、貸款管理難到位。農信社信貸人員偏少，而小額信用貸款具有點多、面廣、零星分散、工作量大的特點，致使貸后管理工作難到位。

（七）、相關政策法規不完善、政府職能的經濟管理職能的弱化使得農村小額貸款發展緩慢。

地方性農村小額貸款管理條例無法給予農村小額貸款發展有力的支持。農村小額貸款的外部監管仍處于“盲點”。缺乏一個綜合性強、更有權威的監管部門在農村金市場活動進行監管。政府對小額貸款的發展缺乏更為經濟有效的措施，甚至在一些地區個別地方政府的行為會對農村小額貸款產生某些負面效應，破壞農村的信用，違背市場規律，引導農民進行一些缺乏論證的結構調整，更有甚者利用小額貸款以謀私權等等。

第三篇：淺析農村小額信貸

淺析中部地區農村小額信貸的發展

【摘要】小額信貸作為特定區域內面向融資弱勢群體的一種小額信貸形式，是一項重要的扶貧措施。其從起源到現在雖然只經過了短短40多年的發展，卻有效地解決了農村地區融資難題，極大地促進了“三農”經濟發展，為農民自己創業脫貧致富創造了條件，已成為現階段農村主要的金融需求之一。本文通過對中部地區一些省份現階段小額信貸發展模式進行比較，分析了小額信貸發展過程中存在的一些問題，并通過借鑒國外成功的小額信貸模式提出了個人的建議。

【關鍵詞】中部地區 小額信貸 發展

各省份小額信貸發展狀況

（一）湖北省

——以湖北宜城市糧油協會聯保貸款為例

宜城市地處江漢中游，盛產糧棉油，有“噸糧田縣市”之稱。該市糧油市場廣闊，糧食生產、購銷、加工、儲蓄等行業發展迅速，為支持地方經濟發展，2000年成立了宜城市糧油協會。糧油協會會員大部分為固定資產十幾萬的種田大戶、養殖戶和經銷戶，由于這些行業投入成本大，生產周期長，風險難控以及自身存在弱者性，而金融部門評審面廣，要求高等原因，融資難已經成為了制約當地經濟發展的主要因素。

2007年，銀監部門、人民銀行、信用聯社和宜城市糧油協會一起研究確定了糧油行業協會會員聯合擔保貸款的信貸模式，為糧油經濟的快速發展掃除了最大障礙。糧油行業協會聯保模式主要是由糧油行業協會會員組成聯合擔保貸款小組, 共同出資設立風險擔保金, 并相互承擔連帶責任。會員按照聯保小組授信總額的25% 繳存保證金, 由協會收取后存入保證金專戶, 然后會員即可獲得貸款。該貸款的風險補償機制較強, 同時實行連帶擔保補償和保證金補償。若借款會員不能按期歸還貸款本息, 則從保證金賬戶直接扣收, 保證金余額不足部分, 由協會補齊。該模式實行商業保險補償。協會為借款會員辦理人身意外傷害保險和財產保險, 并指定貸款組織為第一受益人。同時實行捐贈補償。借款會員在遭遇不可抗拒風險損失時,由協會組織其他聯保會員對其進行捐贈, 捐贈款項主要用于償還貸款。

目前，雖然糧油行業協會聯保模式經營情況良好，但其存在的一些問題也不得不讓人深思。首先，糧油行業協會資金來源主要是會員繳納的保證金，這些保證金畢竟數額有限，如果存在幾個會員同時提取較大數額貸款，并且還款周期較長，那么后來借款的會員資金來源就得不到保證。其次，糧油行業協會聯保模式只能幫助其會員解決融資難題，難以惠及真正貧困而又需要資金創業致富的農民，體現不了小額信貸對弱勢群體的扶貧作用。所以，只適合經濟發展有較高水平的地方發展，推廣面較為狹隘。

（二）湖南省

——以湖南湘潭聯戶擔保為例

湖南省湘潭縣盛產糧食，鄉人有種糧、養豬的傳統。在糧價特別是飼料糧上好原料——早稻谷價格比較低迷的情況下，只有通過飼養生豬轉化，農民才能從“種田80畝，難以養家糊口”的困境中解脫出來。飼養生豬，需要建設豬圈、購置簡單飼料加工設備，每飼養一頭豬，還需要700-800元周轉資金，而農民宅基地屬于集體土地，房屋無法抵押，至于存單抵押，更是不可能。

為解決當地村民對資金的需求，2001年湘潭農信社邁出了農村小額信貸探索的第一步，通過資信評定確定了不同檔次的無擔保抵押貸款。貸款的基本程序是農戶提出申請，再由村兩委、信用聯社聯絡員、信貸員共同作出信用評估，授予貸款證，然后才能從信用社拿到錢。并且農信社不同于傳統銀行“春放、秋收、冬不貸”的傳統工作模式，存貸款業務一切以農事周期為核心，不同產業、不同貸款對象不同對待。經過逐步發展完善，農信社又探索出了農村聯戶擔保貸款機制：三戶以上農民自由組合，成立“聯保貸款小組”，聯保戶推選的小組組長牽頭，可共同申請每戶最高上限為5萬元的相互擔保貸款。3戶農民結成的“貸款擔保圈”產生的信用，可以獲得總額15萬元的小額貸款。

經過此種創新湘潭縣農信社在青竹村去年就投放400多萬元貸款，去年全縣這種貸款余額已經達到1.3億元，依靠聯戶擔保貸款很多農戶都完成了脫貧致富的蛻變，聯戶擔保模式取得了很大成功。

（三）山西省

——以山西臨縣扶貧基金會模式和山西平遙縣小額信貸公司為例

1、山西臨縣扶貧基金會模式

山西臨縣扶貧基金會由經濟學家茅于軾先生于1993年在山西湍水頭鎮龍水頭村創立。該基金會的小額信貸是無抵押，無擔保的。貸款形式以家庭為單位，每戶最高只能貸五千，每筆貸款一般在幾百元至一千元之間，最多不超過五千元，借款期限一般在6個月至1年，最長不超過2年。貸款利率根據人民銀行基準利率，由茅于軾先生和各基金會會計協商決定上下浮動。基金會貸款采取家庭成員聯合簽字，共同貸款的方法來保證貸款的安全，一般要求夫妻雙方同時在場共同簽字，達不到夫妻雙方簽字要求的借款戶，也可以由父母或兄妹聯合簽字，不需要他人擔保或其他財產擔保。貸款回收一般式貸款到期時，由基金會管理小組提前一周通知，一次性辦理借款回收業務；不能一次性還清可分次還款，但不得超過兩次。

2、山西省平遙縣小額信貸公司模式

山西省平遙縣素有經商傳統，是歷史上晉商崛起的搖籃。當地農產品加工業、養殖業、鑄造業在省內外都占有重要地位，加上平遙農民創業熱情高漲，產生了強勁的信貸市場需求。在此基礎上，2005年山西省平遙縣響應中國人民銀行啟動的第一批小額信貸試點活動，成立了全國首家小額信貸公司——日升隆小額貸款公司。

截至2008年底，日升隆小額貸款公司累計為2890戶農戶提供了16867,75萬元貸款，本金和利息回收率在99%以上，公司整體運營良好。該公司成功最主要是借鑒國外小額貸款經驗，探索本公司小額信貸發展的獨特模式。在其發展模式中，堅持貸前調查，公司要求信貸員上門進行一對一服務；如果一個村子貸款農戶較多，公司到村里辦理手續，盡量方便村民。調查內容包括申請者資金及其來源、固定資產、負債、市場營銷、生產管理、個人品行和個人健康等多種因素，而不是簡單的要求擔保抵押。這樣，貸款風險充分化解于放貸之前，并且確定了農民與公司的貸款關系，有利于雙方的可持續發展。

（四）河南省

——以河南省虞城縣政擔企銀模式為例

河南省虞城縣結合本地情況開展“政擔企銀”融資擔保模式，該模式主要是政府注資成立擔保公司+企業入股擔保公司+股東企業內部聯保+金融機構授信放貸的新型擔保信貸模式。該模式很好的解決了中小企業融資過程中擔保不足的問題。該模式的特點：一是擔保公司有政府作為依托，金融機構認同程度較高，銀企合作意愿較強；二是企業入股，有利于擔保公司實行公司化運作、商業化經營；三是公司不以贏利為目的，互助擔保費用較少，企業融資成本低；四是貸款企業均為公司股東，可以促使企業審慎使用信貸資金，提高經營效益；五是擔保公司在企業融資過程中承擔著資金再分配作用，有助于強化擔保公司的監督管理職能和企業之間的互助聯保意思。同時，貸款拉開梯次，企業還款時間具有明顯間隔，減少企業還款壓力，有助防范信貸風險。具體做法是：具有獨立法人資格或民事行為能力的經營企業，經營穩定，有較好信譽，繳納一定的資本金后即可申請成為公司股東。股東取得貸款必須有擔保公司提供擔保，擔保基金由擔保公司統一存入貸款金融機構。基金主要來源于兩部分，一部分是政府注資，一部分是企業入股。在自愿、互惠、互利、誠信的基礎上3-5個公司股東又組成若干聯保小組，互助擔保小組按區域行業設置，金融機構按照各自的行業管理規定和企業資信狀況，確定不同授信額度。

存在的共同問題及原因分析

（一）小額信貸農村政策性扶持制度較少，有效監管不力

小額信貸額小面廣、管理成本高、收益低，決定了農村貸款必須具有一定的政策性質。但由于目前農業災害補償制度、農業信用保證保險制度以及農村政策性金融財政補償機制等政策性扶持和保障制度的缺失，在很大程度上制約了小額信貸的發展；而且目前我國對小額信貸業務并沒有建立起有效的監管措施，多頭管理，層級不明

（二）資金來源沒有保障，無法滿足農民對資金的強烈需求

根據國家關于小額信貸的相關法律法規的規定，小額信貸機構仍屬于非政府的金融機構，無法取得合法地位，也就是只貸不存，不能吸收民間儲蓄來擴展自己的業務，這從根本上決定了小額信貸資金來源不足。目前，小額信貸機構資金主要來源于捐贈、股東注冊資本和不超過2個銀行金融機構的融資，并且融資不超過總資產的50%等，這些都限制了小額信貸機構的發展，致使其無法滿足農村農民日益增長的對資金的需求。

（三）管理水平與人員素質較低，貸款風險系數大

雖然小額信貸機構在很多地方已得到良好發展，但由于仍處于試點階段，商業性小額信貸組織依然普遍缺乏風險管理人才，無法很好的把握宏觀經濟政策與市場變化；而又由于小額信貸的服務對象為農民這一特殊群體，很多農民自身素質不高，金融意識和信用觀念不強，即使自身不需要資金也盲目積極爭取貸款或者盲目虛構貸款用途騙取貸款改作他用；并且，農業、養殖業等不同于其他行業具有自身的弱質性，受自然災害及生產環境影響較大，生產周期長，容易受市場價格波動影響。所以自然風險、市場風險、道德風險等較大，風險難控。

（四）信用環境欠佳，影響農村小額信貸發展

遵紀守信是中華民族的傳統美德，特別是對于小額信貸，信用建設顯得尤為重要。但是一直以來，整個社會信用環境體系不健全，違約現象時有發生。一些借貸者不守信用，欠款不還甚至逃脫債務，增大小額信貸公司經營風險；還有一些實行聯保制度的小額信貸模式，也有由于農戶之間相互存在不信任原因而無法連結以來共同擔保責任共同創業致富；一些小額信貸公司更是因為信用擔保因素無法及時為農戶提供急需資金。信用已成為了影響小額信貸甚至整個農村金融發展的最大障礙，建立健全信用環境體系，對于建設農村經濟對于和諧社會發展已是刻不容緩的必要之舉。

（五）缺乏有效的公司治理結構

完善的公司治理結構是農村小額信貸成功的關鍵原因之一。雖然我國早已經過了產權清晰、責權明確、政企分開的一系列改革，但是公司內部管理授權、職責劃分、激勵約束等方面仍存在薄弱環節，小額信貸機構尚缺乏完善的風險評估機制。

國外的成功經驗

（一）孟加拉高利率盈利模式

小額信貸的扶貧性質和商業化經營并不矛盾沖突。小額信貸機構實行較高的利率水平是小額信貸可持續發展的必然要求。首先，對于小額信貸機構而言，要覆蓋其操作運行成本以及填補部分不良資產必須實行較高的利率水平；其次，從農戶的角度看，農戶無法得到低利率的貸款，只有較高利率才能使貸款真正到達比較貧困的農戶手里，而且小額信貸機構的利率雖說較高但畢竟比高利貸低，更加有利于農民擴大生產，自主創業。就有關資料顯示，孟加拉銀行的貸款利息也要高于商業銀行利率。其中，各營業所的資金是從總部借的，住房貸款一般是以4％的年利率借的，而以10％的利率發放給會員；創收性的貸款一般以12％年利率借得，而以20％的利率發放給會員。貸款期限一般是1年，每周必須還2％，年底連利息一并還清，來一年再借。由于提供更多的服務和有更高的風險，因此，貸款的利息要高于商業銀行利率。而且，鄉村銀行目前的股份中92％是由借款人持有，政府只持有8％的股份．鄉村銀行從商業資源中獲得了越來越多的可借貸資金，對低成本資金的依賴也逐漸降低，一定程度上實現了鄉村銀行的可持續發展。

（二）印度尼西亞人民銀行模式

印度尼西亞人民銀行模式主要是建立了完善的信貸體系。其在總行下設立省級辦事處，并設鄉村信貸業務部，負責整個小額信貸業務系統的監管、制定系統的政策和業務管理制度、協調該系統與其他銀行相關部門的關系，構成較為完善的信貸體系。整個業務的開展是通過下設的320個分支支行、3600個鄉村信貸業務部和400多家村級服務站構成的小額信貸體系來完成的，業務直接覆蓋廣大鄉村，完善的信貸體系為農村小額信貸的成功發展奠定了基礎，并做到了可持續發展。

（三）贊比亞銀保聯合模式

贊比亞的商業性金融機構與保險機構聯合創新出一些適合小農戶的金融產品，如“Zyonse金融產品組合”，該產品由商業銀行提供信貸融資，由保險公司提供保險，包括財產保險、生產信貸和抵押擔保。農戶要獲得銀行貸款只需存入一些款項作為保險金，并以他們的生產地庫存收據作為抵押向銀行申請貸款。小額貸款得到了保險公司的擔保，提高了銀行對農戶的貸款發放率，既支持了農業生產又分散了信貸風險，促進了小額信貸的發展。

啟示與個人建議

（一）完善國家法律法規，大力支持小額信貸發展

小額信貸作為支持貧困鄉村地區發展的有益探索，在中國起步發展時間還短，經驗不足。隨著時間的推移，國家應與時俱進，出臺相關支持且與小額信貸相匹配發展的法律法規，并逐步承認小額信貸農村金融的合法地位，大力支持小額信貸發展，并進行引導和規范，整頓和完善農村金融體系，為“三農”經濟發展創造一片天地。

(二)創新小額信貸經營方式，開辟資金多方面來源

在吸納各方捐贈，個人注資，金融機構入股，政府補貼的同時，積極支持私人資本以入股方式參與農信社甚至小額信貸機構，鼓勵民間資本投放農村資金互助組和農業保險機構，放寬最低比例。在資金能夠保障安全的前提下，盡可能開辟資金來源多元化，為小額信貸的發展注入“血液”。

（三）全面提高小額信貸組織主體和借款農戶素質

國際上不少成功的小額信貸機構都有專門的資金用于培養把握市場和技術的人才，而在我國許多小額信貸機構為融入當地農村和更好的獲取借貸人信息，一般采用當地村民干部作為信貸員人選，這有一定的合理性，但也有其不足的一面。小額信貸業務的提高很大程度上取決于業務員的個人專業素質和知識水平，而村民信貸員明顯比較不和這一條件；同時，農戶作為借款人也需要了解新技術，學會如何應對市場不斷調整自己的種植和養殖規模及生產方式，所以全面提高小額信貸雙方素質，加強對二者的培訓有其必要意義。

（四）探索新模式，分化小額信貸經營風險

根據贊比亞銀保聯合模式，從目前小額信貸的發展走勢來看，化解小額信貸風險“小額信貸機構+保險公司”發掘農業信貸保險是其必然趨勢。小額信貸機構可以和農戶協商，由農戶出資或者二者按一定比例共同出資購買商業農業保險，并確定小額信貸機構為第一收益人，這樣可以在遇到自然災害和人為造成貸款逾期不還或無力償還時把小額信貸機構的經營風險轉移給保險公司，更加有利小額信貸機構可持續發展，也有利減輕農戶負擔；開創分期還款，減小農戶一次性還款壓力。由于存在生產周期和還款期限不一致問題，很多農戶所借貸款并不能用其本身項目收益償還，容易造成風險違約。開創分期，分季還款方式，既能夠幫助農戶強化貸款早還的觀念，也能夠緩解農戶一次結清的壓力，防范小額信貸經營風險。

（五）建立農村信用體制，強化借貸者信用意識

良好的社會風氣和信用體系是各種借貸行為得以持續的根本，建立農村信用體系，加深人與人之間彼此信任的關系不僅有利于解決信息不對稱問題，也有利與雙方合作共贏，防范道德風險和逆向選擇。完善農村信用體系，既要制定維護社會信用的相關法律法，規范信用評級，也要宣揚模范信用形象，樹立誠信為本的思想。

參考文獻：

（1）湖北宜城糧油協會聯保貸款破解農產品銷售融資難題——楊希偉 郝同前 新華網（2）湖南省湘潭縣信用聯社“聯戶擔保”解農民貸款難——黃明智 金融時報（3）民辦小額信貸組織的運作與啟示——武洪波

（4）山西省平遙縣農村小額信貸發展情況的調查與分析——汪文 馬小林 劉波 農民日報（5）從國外經驗淺析河南農行農村小額信貸業務發展調整對策——劉曉光（6）中國農村小額貸款組織發展對策研究——高 雷 吳 茜（7）淺析小額信貸的制度環境——劉美

（8）農村金融創新中兩種模式的成功經驗及問題探討——伊海燕

第四篇：淺析農村小額信貸在我國的發展

淺析農村小額信貸在我國的發展

論文摘要：小額信貸在上世紀70年代發端于孟加拉國，它是滿足貧困人口信貸需求的一種信貸方式，貸款對象僅限于貧困人口，額度很小，無需抵押通過提供小額信貸，幫助貸款人經營小本生意，受到了貧困人口的熱烈歡迎，并迅速推廣到亞洲、非洲和拉丁美洲的許多發展中國家，成為一種非常有效的扶貧方式。我國是農業大國，農業在國民生產中占據著重要的地位，要想使中國經濟有質的飛躍，就必須要首先發展農業。但由于農民作為一個階層來講整體上還是不富裕的，缺少發展農業生產的基本資金，因此，要發展農業生產，首先必須解決的資金問題。故而對農民的小額貸款制度就顯得尤為重要。完善農村金融服務是建立現代農村金融制度的核心問題。我國在完善農村金融服務、推廣小額信貸方面可以借鑒孟加拉國鄉村銀行的經驗，包括：建立以專門服務“三農“為宗旨的農村金融機構，改變沒有抵押不能放款的做法，嘗試組建貸款中心和貸款小組以保證高水平的還款率等等。

關鍵詞：小額信貸 農村金融 農民工業化與城鎮化 國情 制度完善 信用

諾貝爾和平獎得主，孟加拉國的穆罕默德〃尤努斯博士完成了一個偉大經濟學證明：窮人比富人更值得信任！從這個意義上說，我甚至認為他更應該獲得諾貝爾經濟學獎。尤努斯博士的證明也可以被看做是一種顛覆，因為在他之前，經濟學界的主流觀點是：富人比窮人更講信用。這個觀點在中國尤其甚囂塵上，國內有一位著名經濟學家，就曾經煞有介事地自問自答道：為什么這個世界總是資本在支配勞動而不是勞動在支配資本？這是因為富人總比窮人講信用。他解釋說：因為富人有財產，要承擔風險，所以他只能更講信用；而窮人沒有財產，不必承擔風險，所以沒有信用。這種觀點被不假思索地普遍接受，其所帶來的一個最嚴重的后果，就是銀行完全成了一個嫌貧愛富的機構，它熱衷于向富人提供貸款，還美其名曰“錦上添花”，而沒有興趣向窮人貸款，因為“雪中送炭”不符合經濟規律。總之，在現實世界，你越有錢，越能貸到更多的款；反之，如果你沒有錢，你就貸不到款。

但尤努斯博士卻堅持認為“信用”是最基本的人權之一，一個人無論有多窮，他都有權利被人信任。正是在這樣的信念的支配下，自1976年開始，尤努斯博士從借貸27美元給42個赤貧農婦起步，其推動創建的孟加拉鄉村銀行，已經發展成為擁有近四百萬借款者(96%為婦女)、1277個分行、12546個員工、貸款總額達40多億美元的龐大的銀行網絡，幫助了數百萬人口成功脫貧。這其中最值得稱道的是尤努斯博士制定的貸款原則：不用任何抵押，窮人也能貸款；乞丐也能借錢，還不用支付利息。而在這樣寬松的借貸條件下，貸款的償還率卻高達99.02%。尤努斯博士曾深有感觸地說：與那些貪污巨額銀行貸款的上流社會腐敗分子不同的是，窮人誠實地還貸。一，小額信貸在我國的發展歷程

我國的小額信貸服務開展較晚，始于20世紀90年代，首先由非政府組織試驗其次是政府推廣發展到今天的正規金融機構介入。現在服務機制正在逐步完善階段，服務范圍正在向城市擴展，但主要還是以服務“三農”為主。目前我國小額信貸主要有七種存在方式：

第一類，農村信用社發放的農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款。它是為解決農戶貸款融資困難問題，政府要求農村信用社對農戶發放的小額信用貸款，屬于正規金融機構的一種金融工具這也是目前農村小額貸款業務最普遍、農民較容易貸到款的形式，這種形式采取“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉使用”的管理辦法。并且要求農貸農用，否則信用社有權取消其貸款資格。

第二類，國家開發銀行和農業發展銀行管理并發放的扶貧貼息小額信用貸款，它是政府實施的小額貸款扶貧項目。

第三類，郵政儲蓄銀行的小額信貸。這類小額信貸一般基于借款人的存單為抵押，因此風險相對較小，但是由于郵政儲蓄銀行本身的網點分布特征，這種小額信貸有可能成為占據主導地位的小額信貸形式之一。

第四類，非政府組織(包括國際機構或者外國機構援助、半政府機構資助類)項目小額信貸。這類項目小額信貸，有項目期限，是中國人民銀行監管領域之外的金融活動。

第五類是央行試點的商業性的小額貸款公司。這些公司一般在工商部門注冊，不吸收公眾存款，只進行貸款業務，所針對的業務對象也不是一般的農戶，而是中小型的鄉村企業。

第六類，私人建立的在區域內進行一定程度吸收公眾存款的小額信貸機構。第七類，農村民間的資金互助組織和村鎮銀行所進行小額信貸。這類小額貸機構現在只存在于銀監會的試點框架中，為數極為有限。二，農村小額信貸法律制度的現狀及其存在的主要問題 1.相關法律法規亟需完善

農村小額信貸制度在我國的發展不過二十幾年歷史，由于時間很短，全國范圍內只制定了《農村信用社農戶小額貸款暫行管理辦法》、《農村信用社農戶小額貸款指導意見》兩個專門規定，除此以外，并沒有形成自身的法律體系，大部分是由實施農村小額信貸制度所在地的小額信貸機構根據政策頒布自己的規則。如：《哈爾濱市中小企業及農戶小額信貸管理辦法試行》、《昆明市小額信貸扶貧實施細則》、《云南省小額信貸扶貧管理辦法》、《廣西壯族自治區小額信貸扶貧實施管理辦法(試行)》等。但隨著農村金融的發展，農村金融流通速度加快，各地方雖然是根據國家政策制定小額信貸的規則，但由于地區差異，乃面會有規則上的沖突，因此急需制定關于小額農貸的專門的規則，形成有關小額農貸法律制度的專門的體系，這樣才能為農村金融創造良好的條件，促進農村金融的發展。2.農村小額信貸機構處境尷尬

在我國廣泛存在的大量小額信貸機構中，除了那些以信用社和銀行類金融機構為名義進行的小額信貸之外，大部分小額信貸機構的處境都十分尷尬。其中最為關鍵的一個問題是，現有的小額信貸機構沒有獲得明確的合法地位。

小額信貸需要商業化運作才能持續，即，使小額信貸的運作與商業銀行的存貸業務相同但現有的商業銀行法除農信社和國家規定的金融機構外，并不適用大部分類型的小額信貸組織。小額信貸組織究竟是商業性的還是公益性的并不明確。去年年底，在央行推行七家“只貸不存”小額貸款公司試點改革之后不到一年，銀監會發布了《中國銀行業監督管理委員會關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，提出農村金融市場開放的試點方案，并于前不久批準內蒙古、吉林、湖北、四川、青海和甘肅等六個試點省(區)的村鎮銀行。但在北京大學農村金融研究所所長王曙光看來，央行和銀監會都在其試點方案中回避了現有信貸機構尤其是非政府組織小額信貸機構的合法性問題和監管問題。缺乏合法地位使得我國小額信貸機構的健康發展受到極大約束。

3.不良小額農貸增多引發的法律問題

目前，社會信用環境還沒有根本好轉，農村更是社會信用環境建設的薄弱環節，全面推行小額農貸后，幾年內，各地發生的不良小額農貸的程度在增大，而且很不平衡由于小額農貸主要用于農業生產，而農業受自然氣候因素，市場因素等影響，加上分散、小本的農戶資金積累不多，一般都為投保，抗風險能力較弱，存在較大的經營風險隱患。特別是養殖等行業，受自然災難或市場風險影響后，多是血本無歸，因此，信用社的債權就越來越存在追索難，起訴難，執行難的問題。

首先，農村信用社訴訟費用逐年猛增。由于不良小額農貸的不斷增多，農村信用社盡管沒有足夠得人力、物力去一一跟進，但還是要盡最大的努力將貸款回收，為此到最后不得不將不良小額農貸的貸款人送上法庭，用法律手段維護自己的利益，但是隨著不良小額農貸的增多，農村信用社為此付出的訴訟費用也是逐漸增多的，不利于農村信用社的管理活動的發展。其次，執行物實際變現金額逐漸降低。農,FJ4,額信貸本來就是針對窮人的一項制度，無須抵押擔保，一旦出現不良農貸，即使法院判決農村信用社勝訴，對農民財產強制執行，但是農民財產的變現能力還是值得質疑的。再次，案件積壓嚴重。雖然這種現象不僅是出現在在處理不A4,額農貸的問題上，但由于我們的法律資源是有限的，本著公正、公平、正義的法律理念，對處理一個案件都要投入一定的人力、物力，不良農貸的案件逐漸增多，使法律資源的分配出現了缺口，從而使大量的案件積壓。案件的積累，不僅影響法院的工作，它的直接受損者還是債權人的利益，因為很明顯處理案件的時間越久，債權人的損失就越大。

3、私下轉讓貸款證引發的糾紛

小額農貸信用貸款證是農戶據以借貸的一種書面的法律憑證。農村信用社先對農戶進t-Y,f~用等級評價，評到信用等級的農戶發放貸款證，一戶一證，憑證發放貸款，并且不同信用等級可借貸資金的數額不盡相同。根據《貸款證管理辦法》第二十條“貸款證不得出借、出租、轉讓、涂改、偽造。”得規定，貸款證是不能被出借、出租、轉讓、涂改、偽造的。但是目前，一些農戶本來并沒有實際借款的需求，但為了滿足一些難獲得貸款農戶的私下借貸的需要，出于人際關系或別的原的考慮，存在著貸款證持有人去貸款，然后將貸款轉借他人的情況。又如有的農戶未評到信用等級，就向有證戶借貸款證獲取貸款，或者是有的農戶雖已評上信用等級，但仍不能滿足需求，也像其他有證戶轉借貸款以證獲得更多的信用貸款。結果是，信用社的工作人員找貸款證持有人歸還貸款或收取利息時，才發現實際用貸款的人不是貸款證持有人，而且，他們不完全協助信用社回收貸款成本。

總之，小額貸款在我國的建立完善，離不開一個“法”字。良好的制度，大量的投入，政策的支持，沒有完善的法律支撐都是空談。而且，小額信貸應真正辦成為廣大農民朋友謀福利的一項政策，而不是某些人升官的踏腳石，隨大流的敷衍品。

三，新型農村金融：滿足多層次的金融需求

新型農村金融是建立在工業化、城鎮化和新農村建設的廣泛基礎之上的，服務的領域應該遠寬于傳統的”三農“，提供服務的機構也從原來的農村信用社和農業銀行等擴展到所有的金融機構。

目前，我國貧困地區農村金融市場的開放為農村金融的發展提供了新的機遇，一個嶄新的農村金融時代正在我們面前逐步展開。2005年5月，中國人民銀行正式在5省區試點”只貸不存“的小額貸款公司，標志著我國農村金融開放邁出了關鍵的一步。2006年12月，銀監會發布《調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策的若干意見》，顯示農村金融市場全面開放時代的來臨。目前，新型農村金融機構試點已推向全國，如果試點成功，一系列金融創新，有可能推動自下而上的農村金融變革。

新型農村金融應包括與以下幾個方面相關的農村金融創新和金融服務： 第一，為微小企業或個體工商業提供金融服務。微小企業發展或個體工商業的發展是培養企業家的搖籃，也是增加農民就業和收入的重要途徑。長期以來，這方面的融資需求基本上是通過民間的方式來完成的，而最近發展起來的小額貸款機構、貸款公司、村鎮銀行為微小企業拓寬了融資渠道。

第二，為規模化的種植養殖業提供信貸資金。隨著中國經濟和城鎮化的快速發展，農民數量的減少為種植養殖業的規模化發展提供了機會，并有可能成為農村地區最為重要的生產主體。同時，近年來農產品價格也有逐漸上升的趨勢，規模化的種植養殖業的盈利前景也越來越好，逐漸會成為農村金融的信貸主體。更為重要的是，一些農民專業技術協會的發展也可能發展成為信用載體，起到借款人與貸款人之間的橋梁作用。資金互助組織與專業化的生產組織之間的結合可能會成為未來農村金融的一種主要形式。

第三，開拓農村消費信貸市場。在城鎮化的過程中，農民向新市民的轉變過程中有大量的消費信貸需要。農民外出打工形成的穩定現金流也提高了農民消費的需要，如子女教育、建房、婚嫁和其他耐用消費品的消費等，金融機構完全可以設計相關的金融產品為農民提供消費信貸，有了打工的現金流作保證，消費信貸的風險完全有可能是可控的。

第四，以商業可持續的方式”支農“。”信貸支農“必須以財政政策做引導，以法律（如”社區再投資法“）為依據，鼓勵金融機構開拓貧困地區的農村信貸市場。”信貸支農“應該是政府的目標而不是金融機構的目標，如政府希望增加對低收入人群的信貸覆蓋，幫助他們脫貧致富。但是，由于低收入人群的高信貸風險，任何金融機構進入該市場都會要求一個較高的風險溢價，其表現形式可以是高利率、政府貼息或稅收減免等其他優惠政策。只有這樣，政府的支農目標才有可能與金融機構的支農功能很好地結合起來。事實上，也不是只有掛有農村招牌的金融機構才有可能”支農“，其他金融機構和投資者都可以通過或批發或零售的方式參與到金融”支農“的廣泛實踐中。

第五，滿足日益成長中的農村理財需求。農民收入的提高也增加了其財富積累的能力和理財的需求，未來中國的理財市場將逐漸從城市向農村擴散，提供合適的理財產品，可以增加農民的財產性收入，也可以提高金融機構的中間業務收入。

四，國之根基，民族命脈 歷史證明，農業，農村和農民，是我們國家安定團結，實現偉大復興的基礎，中央一直把三農問題擺在一個關乎國家存亡的位臵，出臺了一系列利于新時期農村發展的政策。農村金融是現代農村經濟的核心，發展農村金融、建立現代農村金融制度對于改變”三農“面貌具有重要意義。黨的十七屆三中全會通過的《中共中央關于推進農村改革發展若干重大問題的決定》指出，”規范發展多種形式的新型農村金融機構和以服務農村為主的地區性中小銀行“，”大力發展小額信貸，鼓勵發展適合農村特點和需要的各種微型金融服務“。可見，中央希望通過建立農村金融機構、完善農村金融服務來改變”三農“面貌。

構建農村金融服務網絡、建立農村金融機構不是最終目的，而堅持服務”三農“的宗旨、完善農村金融服務才是建立現代農村金融制度的核心問題。當前，很多農村金融機構片面強調對農村地區的工業、企業的支持，忽視了農業、農戶的正常的金融服務需求，沒有切實服務于農業發展、農村經濟建設和農民增收。這完全背離了建立農村金融機構的初衷。農村金融機構發放的貸款應首先滿足農戶。農業和農村經濟發展的需要，尤其是要大力推廣針對農戶的小額信貸業務，將信貸資金直接送到農民手中，幫助農民發展生產，支持農村經濟建設。如果中國的某家金融機構愿意以消除貧困、幫助窮人為目標，完全可以采用孟加拉國鄉村銀行小額貸款的模式。但是對于大多數農村金融機構而言，還是應當以全面服務”三農“作為根本宗旨。只有長期堅持服務”三農"的宗旨不變，農村金融機構才能在社會主義新農村建設進程中體現出真正價值，并逐步走上可持續發展的。

附錄：

參考文獻： 【1】《孟加拉國鄉村銀行對我國建立現代農村金融制度的啟示 》 周建明 【2】《發展新型農村金融滿足多層次的金融需求》 沈明高 【3】《關于加大統籌城鄉發展力度進一步夯實農業農村發展基礎的若干意見》

中共中共國務院2010中央1號文件 【4】《關于村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》

中國銀行業監督管理委員會 中國人民銀行

中央財經大學2008級會計學院

張龍

第五篇：關于我國農村小額信貸發展的思考

關于我國農村小額信貸發展的思考

近年來，農村小額信貸取得了長足發展，農村中小金融機構的業務也逐步實現了拓展，農村小額信貸在緩解“三農”貸款難，支持農業增產、農民增收和農村經濟發展等方面發揮了積極作用。但是，在農村小額信貸全面展開、各地喜報頻傳的同時，我們也應該冷靜地看到，中國的小額信貸之所以迅速發展是因為政府大力推動的結果，走的是一條單純的以扶貧為目的、滲透著大量行政手段的發展道路。在發展的過程中一些矛盾和問題己經顯現出來，阻礙了農村小額信貸的可持續發展。本文希望通過對我國農村小額信貸發展的探討，為解決當前農村金融困境、促進“三農”問題的解決起到一定的推動作用。

一、小額信貸及其在我國發展的現實意義

（一）小額信貸的概念

小額信貸從國際流行觀點看，是指專向中低收入階層提供小額度的持續的信貸服務活動。通過適當的組織形式和有效管理，以合理的利率向窮人貸款，幫助更多窮人增加收入。在我國，農村小額信貸具體是指基于農戶信譽，在核定的額度和期限內向農戶發放的一種不需要抵押、擔保的貸款。它是在吸收和借鑒國際上小額信貸成功經驗的基礎上產生和發展起來的。

（二）我國發展農村小額信貸的現實意義

許多報告都指出，目前我國農村金融的主要問題仍是供給問題，而小額信貸組織可以作為農村金融供給的一個重要組成部分發揮積極作用，并同時擔負著社會扶貧、保障的責任。

1、發展小額信貸是我國農村金融“借貸輸血”的一劑良藥。農民貸款的低利率、不確定風險都使正規金融機構部門的諸多業務“趨利避害”，轉戰“非農”。同時，正規金融部門的高門檻，也使得廣大農民望門止步。在這種情況下，農村小額信貸依據自身額度小、限期短、分期還款、不需擔保或具有靈活性擔保形式等特點，專門向農村中低收入農民提供貸款，為農村貸款提供了巨大的支持。據統計，至2007年9月末，全國農村合作金融機構各項貸款31619億元，其中農業貸款14498億元，分別比2001年增19648億元、10081億元，增幅分別為164%、228%，全國2000多個縣中幾乎所有的農村合作金融機構都開辦了農村小額信貸業務，在增量貸款中有90%以上是靠小額貸款的增長。最新資料顯示，目前全國農村小額貸款覆蓋面已達32%，在部分經濟欠發達地區小額貸款受益面更高。農村小額貸款有效解決了農村中低收入群體貸款難、融資難問題，成為廣大農民脫貧致富的法寶。

2、我國農村小額信貸業務肩負著解決好“三農”問題的三大功能。一是經濟杠桿功能。農村小額信貸業務發展，有利于改善農村貸款難的困境，為地方經濟發展提供金融服務，同時，農村小額信貸業務的發展又促進了農村合作 金融機構經營狀況的改善，農村合作金融組織在通過辦理該業務推動縣域以下地方經濟發展的同時，自身也能得到長足發展。二是政策性支農功能。在我國，小額信貸扶持的主要是社會的弱勢產業，服務對象普遍是社會的弱勢群體，額小面廣量大，管理成本高，很大程度上承擔起了黨和政府的政策性支農服務功能，帶有一定的扶貧性質，這也是國有商業銀行紛紛從農村撤走機構的基本原因。三是社會保障功能。目前在我國的農村小額扶貧貸款、國家助學貸款、下崗工人再就業貸款等社會保障性質的貸款，大多通過農村合作金融機構以小額貸款的方式進行發放。在操作上采用“政府+銀行+扶貧組織”的運作模式，小額貸款在一定程度上承擔了扶貧組織的責任。

二、我國農村小額信貸發展存在的問題

小額信貸在我國農村的發展雖然獲得成功，但是我國的小額信貸之所以迅速發展是因為政府大力推動的結果，走的是一條單純的以扶貧為目的、滲透著大量行政手段的發展道路。在發展的過程中一些矛盾和問題己經顯現出來，阻礙了農村小額信貸的可持續發展。主要存在以下問題：

（一）當前的法律體系、相關政策及機制建設等外部條件不完善

主要表現在：第一，關于小額信貸的法律地位問題始終困擾其發展；第二，功能定位不清晰導致發展矛盾重重，只有明確功能定位問題，才能確定小額信貸組織創立管理的主體、資金來源、信貸產品設計、風險監管等一系列問題；第三，保障機制、政策體系不完善加大行業風險。目 前農業災害補償制度等政策性扶持和保障制度尚不完善，不同程度上也制約了農村小額信貸的發展。

（二）中國農村現有的信用體系難以保障信貸資金安全

農戶小額信貸的貸前調查，在很大程度上依賴鄉村黨政組織的推薦、介紹，對農戶信用狀況的評估更多的是建立在感性認識而非理性分析的基礎上。信譽低者偏好賴賬，發展潛力小的農戶對資金需求大，需求最急切，有些農戶在簽約前會隱瞞自己的信息。這樣，農村合作金融機構在簽訂貸款合同之前，并不充分知道債務人類型，同時，農村合作金融機構在給農戶發放貸款后，由于農戶居住分散、交通不便、貸款額度小、筆數多、戶頭多、工作量大，使得監督農戶不要從事那些可能會使貸款難以償還的事情顯得困難，進而影響農村合作金融機構的收益行為，導致農戶小額信貸的發放帶有一定的盲目性。此外，由于部分地方政府的“短視”，有些地方對信用村的建立只做表面文章。對農民資信的評定，把關不嚴，敷衍了事，結果使評出的信用等級與實際情況嚴重不符，信用村農戶貸款到期償還率較低，甚至出現有些農村合作金融機構對借款逾期多年的農戶也發給“貸款證”的情況。

（三）忽視質量，片面追求規模和速度

2001 年以來，中國人民銀行先后多次下發通知要求大力發展農戶小額信貸，解決農戶貸款難問題。農村合作金融機構把小額信貸作為一項中心工作來抓，層層制定了嚴格的指標任務，造成一些基層農村合作金融機構片面強 調小額信貸的推廣面和推廣速度，不按操作規程辦事，放松了信用等級評定的標準和條件，對農戶的調查、建檔和資信評定隨意編造評定，人為地加大了貸款的風險，表面上看，農戶小額信貸一片繁榮，但如不及時糾正偏差，則會影響小額信貸的健康發展。

（四）小額信貸資金供給存在較大缺口

隨著農村經濟發展的進程加快,小額信貸買方市場過大。“三農”對小額信貸資金的需求也越來越大,加之中國部分小額信貸項目不能吸收公眾存款,只能依靠外部資金注入,缺乏可持續的資金來源,影響了小額信貸的資金供給,加劇了農村小額信貸資金的供求失衡,形成需求大于供給的局面。以小額信貸發放主體的農村信用合作社為例,由于受到諸多因素的影響,農信社吸收社會閑散資金的能力明顯弱于其他金融機構。首先,受到農信社自身軟硬件制約,金融產品與服務水平落后于商業銀行,不能為客戶提供全面周到的服務,致使閑散資金不能流入農村信用社;其次,伴隨農村人口城市化進程不斷深入,曾在農信社短暫停留過的部分存款,逐步流入城市。

三、促進農村小額信貸良性發展的對策

（一）為小額信貸發展創造穩定的政策環境 作為扶持貧困群體脫貧,縮短社會貧富差距的金融產品創新,小額信貸具有一定程度的公共產品的性質。通過立法以及出臺相關的扶持政策,不僅可以為小額信貸的發展提供穩定的政策環境,還可以達成一系列意義深遠的社會目標。目前,中國還沒有正式的法律法規保護小額信貸機構 的發展,而完善的法律保障體系是小額信貸機構建立與發展的前提,小額信貸機構需要法律來證明它的合法性。當小額信貸機構還處于初級階段時,基本上還不能實現資金自足,這就需要政府通過減免各種稅費、貼息等政策鼓勵小額信貸機構的發展,同時鼓勵其他機構和個人提供資助以建立更多的小額信貸機構。在監管方面,應不斷完善小額信貸機構的準入和退出機制,這方面可借鑒玻利維亞等國的經驗,由商業銀行吸收兼并非政府組織的小額信貸機構,或允許條件成熟的機構及時納入銀行監管框架,而運作失敗的小額信貸項目或機構,要引導其平穩退出市場。此外,應采用靈活運用審慎監管和非審慎監管手段。對不吸收公眾存款、僅僅吸收借款人強制性儲蓄的小額信貸機構以及吸收公眾存款的小額信貸機構采取不同等級的監管措施。

（二）不斷強化小額信貸資金的供給能力

第一,發展多層次的小額信貸載體,利用多樣化的資金供給滿足多層次的農村金融需求。在利用原有農村正規金融機構的基礎上,大力發展各類新型農村金融機構,利用非政府的小額信貸機構彌補正規金融機構的不足,整合本區域的民間資本,增大小額信貸的資金供給。第二,應在明確小額信貸機構吸收資金有關法律問題的基礎上,協調農業發展銀行、農業銀行、郵政儲蓄銀行、國家扶貧開發基金等機構,形成有效的小額信貸的資金批發機制。同時應建立非吸收存款類小額信貸機構向吸收存款類小額信貸機構發展的政策通道,拓寬可持續的資金供給來源。

（三）加強對小額信貸的風險防范 一是加大宣傳力度，培育良好的社會誠信環境。相關金融機構應積極投身到誠信的宣傳中去，通過各種形式，在社會上營造出“誠信至上”的氛圍。二是工作人員要使農戶明確小額信貸的性質和法律責任，使農戶在思想上增強遵守法律的自覺性。三是大力宣傳有關法律知識，增強農戶的法律意識，使之形成講信用的自我約束力。四是規范操作程序，做到及時收貸。貸款的發放有一套自己的程序，要規范發放貸款的程序。五是健全農戶貸款的擔保機制。建立信用檔案，篩選優良農戶。

（四）政府應對農村基礎設施和人力資源發展進行投資

改善農村基礎設施可以增強農村家庭獲得收入的能力，這種辦法常常比提供同等金額的金融信貸服務更加有效。類似地，提供或加強農村基礎教育和醫療保健設施，能夠增強農村貧困者的生產能力，這是他們最主要的財富。目前我國農村的基礎設施建設落后，教育、醫療保健設施更是處于難以為繼的地步，制約了農民發展生產的能力和收入水平的提高，也抑制了農村市場的開拓，對整個國民經濟發展不利，因此，政府必須認清其在農村的責任，增加對農村公共產品的投資，加強對農民的培訓，使農民對市場、技術有所了解和掌握，提高合理使用貸款的能力，使小額農貸的效果更加明顯。

（五）政府要為農村合作金融機構小額信貸業務的開展創造條件

小額信貸產生于市場經濟國家，采用的是一種市場經濟的運作方式，是一種向貧困人口提供市場幫助的方法。因此，市場經濟是小額信貸運作機構的重要環境，只有在市場經濟條件下，才能擺脫政府的干預，才能建立起小額信貸規范運行的機制；也只有在市場經濟條件下，農戶的生產經營活動才可能獨立，才可能獲得相應的資源來發展經濟。因此，必須進一步加快農村市場經濟體制改革的步伐，減少行政干預對農村經濟發展的負面影響，真正讓市場規律發揮作用。另外，農村金融體制的徹底改革是小額信貸健康發展的充分條件，農村金融要實現真正的多元化，既要有商業金融，也要有政策性金融；有抵押貸款，也有信用貸款；有企業法人的授信額度，也有合作經濟組織的無抵押的低息、無息貸款等，各種金融機構和金融業務相互配合。

（六）要建立保證貸款償還的機制

小額信貸由于主要貸款給農戶，面臨著較大的風險，為了保證貸款的償還，應借鑒國際上小額信貸的經驗，建立起貸款償還的機制。國際上小額信貸的償還機制主要是采取小組聯保貸款的管理辦法，由相互了解和信賴、嚴守信用的借款者組成聯保小組，共同對貸款的償還負責。農村中小金融機構的小額信貸也可以借鑒這一聯保的辦法，只是聯保小組的建立要建立在農戶自愿的基礎上，聯保小組成員要明確自己的職責范圍，真正承擔起在小組成員無法還款時的還款責任，保證小額信貸業務的良性發展。

內容提要

近年來，農村小額信貸取得了長足發展，農村中小金融機構的業務也逐步實現了拓展，農村小額信貸在緩解“三農”貸款難，支持農業增產、農民增收和農村經濟發展等方面發揮了積極作用。但是，我國的小額信貸在發展的過程中所呈現出的一些矛盾和問題，正在阻礙著農村小額信貸的可持續發展。針對這一現實，本文首先深入剖析了小額信貸的概念和我國發展小額信貸的意義,其次詳細分析了我國農村小額信貸發展存在的問題,最后提出了促進農村小額信貸良性發展的具體對策。本文希望通過對我國農村小額信貸發展的探討，能為解決當前農村金融困境、“三農”問題等起到一定的推動作用。