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農(nóng)戶小額信用貸款存在問題調(diào)研報告

時間:2019-05-15 12:17:12下載本文作者:會員上傳
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第一篇:農(nóng)戶小額信用貸款存在問題調(diào)研報告

縣農(nóng)村信用社一直把農(nóng)戶小額信用貸款作為支持三農(nóng)、服務(wù)三農(nóng),加大信貸投入的主要抓手,小額信用貸款業(yè)務(wù)發(fā)展很快,至末余額已達(dá)到***萬元,占各項貸款的63.74%。在農(nóng)戶小額信用貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大的同時,諸多問題也逐漸顯現(xiàn),尤其是信用風(fēng)險。去年8月份,和縣聯(lián)社為有效規(guī)避小額農(nóng)貸風(fēng)險,決定降低農(nóng)戶小額貸款的信用額度,由原來的3萬元調(diào)

整到5000元。該政策出臺后,對和縣農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)展產(chǎn)生了一定的影響,農(nóng)民反響較大,截止今年1季度末,縣小額農(nóng)戶貸款余額為69715萬元,比年初減少5634萬元,占各項貸款的55.39%,比去年底降低8.35個百分點(diǎn)。為了解農(nóng)戶小額貸款存在的問題,促進(jìn)小額農(nóng)貸健康發(fā)展,更好地發(fā)揮農(nóng)村信用社支持三農(nóng)的主力軍作用,近期我們實地調(diào)查了雍鎮(zhèn)、善后、城南三家農(nóng)村信用社,剖析其中原因,尋找解決對策。

一、農(nóng)戶小額信用貸款存在的主要問題

(一)宣傳工作不到位,少數(shù)農(nóng)戶對小額信用貸款“信用”二字缺乏足夠認(rèn)識

和縣農(nóng)戶小額信用貸款,自90年代末農(nóng)村信用社規(guī)范工作結(jié)束后在全縣迅速推開。農(nóng)戶小額信用貸款推廣之初,由于時間緊、任務(wù)重,信用社宣傳工作沒有到位,許多農(nóng)戶根本不了解農(nóng)戶小額信用貸款的真正含義,部分農(nóng)戶甚至誤認(rèn)為,拿到了貸款證就是拿到了享有在信用社貸款的權(quán)利,對應(yīng)該承擔(dān)的法律責(zé)任知之甚少。

(二)基礎(chǔ)工作不到位,等級評定欠真實

小額信用貸款有別于其他貸款的主要特點(diǎn)是無抵押擔(dān)保等保護(hù)措施,存在一定的信用風(fēng)險。推廣之初,一些業(yè)務(wù)量大、信貸員少的信用社存在畏難情緒,在信用等級評定過程中,存在工作不細(xì)、把關(guān)不嚴(yán)現(xiàn)象,少數(shù)信貸員在沒有深入調(diào)查的情況下,僅與個別村干部商討決定農(nóng)戶的信用等級,極少數(shù)責(zé)任心不強(qiáng)的信貸員甚至將“信用登記評定”“全權(quán)委托給行政村干部,致使“信用等級評定”不夠真實,與客觀實際嚴(yán)重不符。“信用等級評定”流于形式,為日后該類貸款的管理和清收埋下了一定的隱患。

(三)貸款用途難以把握,挪用現(xiàn)象較為嚴(yán)重

由于農(nóng)戶小額信用貸款只需借款人提供身份證、貸款證即可辦理,信貸員不需要進(jìn)行貸前審查,因此信用社無法掌握和控制小額農(nóng)貸的貸款投向,小額農(nóng)戶貸款被挪用現(xiàn)象較為嚴(yán)重。從調(diào)查的三個信用社看,每個社都不同程度地存在類似情況,最嚴(yán)重的社有30%以上的農(nóng)戶貸款被挪作他用,甚至出現(xiàn)十幾個農(nóng)戶每戶貸款3萬元給一人使用的現(xiàn)象。而信用社為了完成上級布置的貸款營銷考核任務(wù),對于農(nóng)戶小額信用貸款被“挪用”也未引起重視。

(四)小額信用貸款金額小,筆數(shù)多,工作量大,管理催收難度大

一是小額農(nóng)貸涉及千家萬戶,工作量十分大。從調(diào)查情況看,一個信貸員最少要管400多戶,最多的要管上千戶,如此大的工作量,信貸員要做好貸款的催收、結(jié)息、調(diào)查等工作,實屬不易。二是小額農(nóng)貸設(shè)及地域廣,清收工作難度大。我縣農(nóng)戶小額信用貸款大部分為每戶3萬元,而傳統(tǒng)意義上的農(nóng)業(yè)耕種每戶只需要幾千元,小額農(nóng)戶貸款中貸款額度較高的借款人大多是外出經(jīng)商、打工者。據(jù)不完全統(tǒng)計,3萬元額度借款人,每個社都有15%-20%的人外出打工,有的打工者連春節(jié)都不回家,信用社常年找不到當(dāng)事人,收貸收息難度加大。去年底,三個社小額農(nóng)戶信用貸款共5114筆,金額9284萬元。其中無法催收863筆,金額1367.94萬元,分別占16.9%、14.7%;從未結(jié)息的1309戶,金額1748.19萬元,分別占14%,18.83%。

(五)農(nóng)村信用環(huán)境欠佳,依法催收執(zhí)行難

近年來,由于宣傳力度不斷加大,企業(yè)對征信的認(rèn)識逐步提高,信用意識有所增強(qiáng),但由于農(nóng)民受教育程度不高,農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)等方面的知識普及不廣,農(nóng)村的信用環(huán)境尚不完善,農(nóng)戶對信用的認(rèn)識僅處于初級階段。我縣農(nóng)村少數(shù)地方借款人不守信用,想方設(shè)法逃廢信用社債務(wù)現(xiàn)象時有發(fā)生。有的貸款戶甚至以蒙取貸款為目的,不顧有無償還能力,錢到手后便杳無音訊。信用社在催收無果的情況下,只得通過法律程序進(jìn)行催收。但由于小額信用貸款無有效抵押,加上法院的執(zhí)行力度不夠,在一定程度上縱容了賴債行為,給農(nóng)村金融環(huán)境造成嚴(yán)重的負(fù)面影響。三個社共向法院訴訟貸款案件51筆,金額197萬元,執(zhí)行21筆,金額39.1萬元,執(zhí)行率分別為41.2%、19.8%。

(六)現(xiàn)行考核制度影響了農(nóng)戶小額信用貸款的投放

一是按季考核貸款收息任務(wù),影響了信貸員放貸的積極性。目前,3萬元額度的貸款大部分用于外出經(jīng)商打工者,這些人平時不在家,一般情況下每年春節(jié)回來,有的春節(jié)也不會回來,這樣一來,農(nóng)戶小額貸款發(fā)放多的信用社及信貸員就很難完成按季結(jié)息任務(wù),直接影響到職工的收入。信貸員為了完成任務(wù),有時不得不自己掏錢代為墊付利息。因此,小額貸款這個既費(fèi)

時、又費(fèi)力、難出效益的貸款沒人愿意去做。二是不良貸款考核力度大,信貸員產(chǎn)生了“懼貸”心理。小額信用貸款貸時沒法審查,貸后不知去向,又無有效財產(chǎn)抵押,加上現(xiàn)在農(nóng)村的信用環(huán)境不佳、司法執(zhí)行力度不到位等因素,要將該類貸款不良率控制在2%,談何容易!而縣聯(lián)社對新增貸款不良率超過2%的信貸員,一律實行下崗收貸,這樣一來沒人敢再放此類貸款。

(七)農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險顯現(xiàn)

小額農(nóng)戶信用貸款其用途為農(nóng)業(yè),方式為信用。在目前農(nóng)業(yè)還是弱勢產(chǎn)業(yè),人們信用意識比較淡漠的情況下,風(fēng)險顯現(xiàn)已是必然。至末,按五級分類口徑統(tǒng)計,三個信用社農(nóng)戶小額信用貸款余額為9284萬元,不良貸款率3883萬元,不良貸款占用率為41.83%。

二、改進(jìn)農(nóng)戶小額信用貸款的建議

(一)完善信用評定機(jī)制,防范信用風(fēng)險

一要宣傳到位。要通過各種媒體宣傳農(nóng)戶小額信用貸款,使廣大農(nóng)戶正確理解農(nóng)戶小額信用貸款的含義,在廣大農(nóng)村營造良好的信用意識和法律意識,避免盲目貸款和惡意貸款行為的發(fā)生,確保信用貸款的良性循環(huán)。二要定期評級。信用社每隔兩年進(jìn)行一次信用評級,并嚴(yán)格按照級別發(fā)放貸款,確保小額貸款信用等級評定工作的權(quán)威性。信用評級前信貸員要深入行政村了解情況,對每戶情況做到心中有數(shù)。評級時要先由農(nóng)戶直接向信用社申請,管片信貸員、信用社主任與村組干部共同商討決定等級。

(二)規(guī)范評級操作機(jī)制,防范操作風(fēng)險

要把對農(nóng)戶的信用評級工作,作為農(nóng)村信用體系建設(shè)的一項重點(diǎn)工作來抓,要在縣鄉(xiāng)(鎮(zhèn))兩級政府的領(lǐng)導(dǎo)下,統(tǒng)一布置,統(tǒng)一行動。各級政府要確定專人具體負(fù)責(zé),并一級抓一級,一級考核一級。要建立由村委會、村民代表和農(nóng)村信用社信貸員組成農(nóng)戶信用評定小組,發(fā)揮村委會和村民代表熟悉農(nóng)戶家庭情況的地緣、人緣優(yōu)勢,對申請小額信用貸款農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況、資產(chǎn)狀況、信譽(yù)狀況、經(jīng)營能力、道德水平及還款記錄,進(jìn)行全面調(diào)查,認(rèn)真開展農(nóng)戶信用等級的評定工作。并以此為依據(jù),逐步建立統(tǒng)一的農(nóng)戶信用登記咨詢系統(tǒng),根據(jù)情況的變化,及時更新有關(guān)數(shù)據(jù),建立動態(tài)的管理系統(tǒng)。扎實推進(jìn)信用村鎮(zhèn)的建設(shè)和評定工作,對信用村鎮(zhèn)的貸款實行政策傾斜和利率優(yōu)惠,努力為農(nóng)村信用體系建設(shè)營造良好的社會環(huán)境。

(三)建立風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制,防范自然風(fēng)險

建立由政府和農(nóng)村信用社共同出資的擔(dān)保機(jī)構(gòu),專門用于對農(nóng)村信用社發(fā)放的小額農(nóng)戶信用貸款的擔(dān)保。也可由農(nóng)村信用社按一定比例集中一部分風(fēng)險基金,對由于自然災(zāi)害而形成的小額信用貸款損失進(jìn)行補(bǔ)償。同時,要積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險,探索建立政策性、商業(yè)性和合作性相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險體系,提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的抗風(fēng)險能力。

(四)落實責(zé)任追究機(jī)制,防范管理風(fēng)險

進(jìn)一步細(xì)化和落實貸款管理責(zé)任制,將責(zé)、權(quán)、利緊密掛鉤,對基礎(chǔ)工作扎實、小額信用貸款放得好、投得準(zhǔn)、收得回的予以獎勵;對信用評級走過場、貸款發(fā)放謀私利、貸款回收嫌麻煩以致貸款放得出、收不回的予以經(jīng)濟(jì)處罰和責(zé)任追究,避免管理風(fēng)險的產(chǎn)生。同時強(qiáng)化貸款的檢查督促,做好貸后管理工作,及時了解農(nóng)戶貸款的使用情況,嚴(yán)防貸款挪作它用而產(chǎn)生新的風(fēng)險。

(五)推行失信懲戒機(jī)制,防范道德風(fēng)險

一是建立真正的大征信體系。由于農(nóng)村富余勞動力的增加,外出務(wù)工、經(jīng)商的流動人員越來越多,這些人獲得貸款后,如不主動償還,信用社催收將困難重重,長期下去,直接影響著信用社的發(fā)展和生存,因此必須加快農(nóng)村信息電子化建設(shè)步伐,盡快將農(nóng)戶貸款信息納入個人征信體系,如有不良記錄,工商部門不予辦理營業(yè)執(zhí)照、衛(wèi)生部門不予發(fā)放許可證,公安部門不給辦理暫住證等,讓失信者“一步失信,寸步難行”。二是加大執(zhí)法力度。法院每年要在春節(jié)前后務(wù)工人員返鄉(xiāng)之際,組織人員,集中執(zhí)行,給那些不守信用戶以威懾。同時,對農(nóng)戶小額貸款要進(jìn)行執(zhí)結(jié)率考核,對釘子戶、賴帳戶決不手軟,堅決打擊。

(六)建立科學(xué)合理的考核機(jī)制

一是對小額貸款的考核要有別于其他貸款,收息指標(biāo)應(yīng)按年考核。二是基于農(nóng)戶小額貸款難以掌控的特點(diǎn),對困難戶允許循環(huán)結(jié)息轉(zhuǎn)據(jù),對新增不良貸款可以適當(dāng)放寬到5%-10%之間,以增加信貸員的投放農(nóng)戶小額貸款的信心和積極性。

第二篇:農(nóng)戶小額信用貸款學(xué)習(xí)心得

樹立信合品牌

架起信用之帆

2015年6月9日聯(lián)社組織的信貸培訓(xùn)班的學(xué)習(xí),我有幸參加了此次學(xué)習(xí),通過這次對全省新制定的關(guān)于農(nóng)戶小額信用貸款的管理辦法、操作流程及信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組評定管理辦法的學(xué)習(xí),使我對農(nóng)戶小額信用貸款有了新的認(rèn)識和理解,并找到自己的不足,下面我就本次學(xué)習(xí)從以下方面談?wù)勛砸训目捶ā?/p>

一、農(nóng)戶小額信貸發(fā)展中存在的問題

(一)小額信貸的扶貧性質(zhì)與農(nóng)村信用社商業(yè)化運(yùn)作之間的矛盾。

農(nóng)村信用社小額信貸,即為中低收入群體提供資金支持的信貸服務(wù),為其脫貧致富創(chuàng)造條件,又為農(nóng)村信用社帶來了新的利潤增長點(diǎn)。但是,從農(nóng)村信用社的角度來說,農(nóng)戶小額信用貸款沒有抵押擔(dān)保作為保障,作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè),受自然條件和市場因素的影響較大。這些原因影響了農(nóng)村信用社向農(nóng)牧戶發(fā)放信用貸款的積極性。

(二)宣傳不到位,各階層對農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)的認(rèn)識有偏差。農(nóng)村信用社由于受自身條件的限制和對風(fēng)險的顧慮,淡化了農(nóng)戶小額信貸的政策性。一是農(nóng)村信用社雖然定位服務(wù)于“三農(nóng)”,要求以支持“三農(nóng)”為己任,然而農(nóng)村信用社又是金融企業(yè),又必須遵循“安全性、流動性、效益性”的經(jīng)營原則。二是少數(shù)信用社推廣小額信用貸款不積極、不主動,有的社在信貸投向上重工商輕農(nóng)業(yè)、重大額輕小額、重盈利輕服務(wù),違背了農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的根本宗旨。三是農(nóng)村信用社與商業(yè)銀行一樣,有過分依賴抵押擔(dān)保方式等第二還款來源防范信貸風(fēng)險的趨勢,對信用貸款認(rèn)識不足,對農(nóng)牧戶還款能力、還款意愿調(diào)查了解少,因而注重發(fā)放抵押擔(dān)保貸款,忽視信用貸款。四是信貸約束機(jī)制與激勵機(jī)制不配套,基層信貸人員對發(fā)放小額信用貸款存有偏見。另一方面,農(nóng)村信用社在強(qiáng)化信貸風(fēng)險約束的同時,沒有相應(yīng)的激勵機(jī)制,導(dǎo)致貸款管理中激勵機(jī)制和約束機(jī)制不配套,信貸人員所承擔(dān)的風(fēng)險和收益不對等,在一定程度上影響了信貸人員的積極性。

二、縱深推進(jìn)農(nóng)戶小額信用貸款的建議。

(一)區(qū)別對待,靈活制定農(nóng)戶小額信用貸款的額度和期限。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向,需要大量的資金投入,因此農(nóng)村信用社要加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的信貸資金投放,對在農(nóng)區(qū)經(jīng)營效益好的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、加工業(yè)、等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織及龍頭企業(yè),可以在合理控制風(fēng)險的前提下滿足其資金需求,以促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

1、在貸款額度上,應(yīng)根據(jù)不同農(nóng)戶的承貸能力和用途劃分不同的額度標(biāo)準(zhǔn),滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化條件下農(nóng)民對信貸資金的需求。

2、在貸款期限上,農(nóng)村信用社應(yīng)根據(jù)不同的貸款對象與用途,科學(xué)合理地確定相應(yīng)的貸款期限。按照農(nóng)戶需要的時間發(fā)放貸款,適當(dāng)時可發(fā)放中長期貸款,以有效解決貸款期限與生產(chǎn)周期不銜接問題。特別是對生產(chǎn)周期長、見效慢、收益相對較高的特色農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶貸款,適當(dāng)增加中長期農(nóng)戶小額信用貸款品種。

(二)建立農(nóng)業(yè)金融風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制與農(nóng)村信貸保險制度,為農(nóng)村信用社建立良性金融生態(tài)環(huán)境。

農(nóng)戶小額信貸作為一項國家支農(nóng)信貸政策,具有較大的政策風(fēng)險,對這一政策推廣后可能產(chǎn)生的信貸風(fēng)險,以及由此帶來的負(fù)面影響由誰來承擔(dān),有關(guān)部門應(yīng)及時出臺相應(yīng)的政策配套措施,為農(nóng)村信用社建立相應(yīng)的信貸風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制與良性金融生態(tài)環(huán)境。農(nóng)業(yè)的受自然條件與市場因素的影響較大,決定了其脆弱性。因此,應(yīng)建立保險制度,由農(nóng)戶、信用社、保險公司簽訂信貸保險契約,對農(nóng)村信貸實施再保險,以防范農(nóng)村信貸風(fēng)險的發(fā)生。

(三)加大宣傳力度,提高各階層對農(nóng)戶小額信貸的認(rèn)識。

1、農(nóng)村信用社要建立農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)展的長效機(jī)制,推動小額信貸長期健康發(fā)展。一是農(nóng)村信用社應(yīng)充分利用廣播、電視、報紙等新聞媒體進(jìn)行廣泛宣傳,制作宣傳板報、發(fā)放小冊子,向農(nóng)戶宣傳貸款條件、貸款手續(xù)及貸款優(yōu)點(diǎn),使社會各階層尤其是農(nóng)牧戶及時了解國家的信貸政策、原則和操作程序,認(rèn)識到農(nóng)戶小額信用貸款是國家促進(jìn)農(nóng)牧民脫貧致富奔小康的一項富民政策。二是農(nóng)村信用社要切實以服務(wù)“三農(nóng)”為本,發(fā)揮自身優(yōu)勢,立足農(nóng)牧區(qū)謀發(fā)展。農(nóng)戶小額信用貸款是連接農(nóng)民的一個紐帶,也是農(nóng)村信用社在支農(nóng)方面的優(yōu)勢,應(yīng)積極建立有效的農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)展長效機(jī)制,做好農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)。三是實現(xiàn)貸款責(zé)任追究制度與信貸激勵機(jī)制的有機(jī)結(jié)合。農(nóng)信社在發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款過程中,要因地制宜,區(qū)別對待,對信用等級差的堅決不予貸款支持。同時,在規(guī)范信貸行為,加強(qiáng)信貸管理和信貸約束的基礎(chǔ)上,完善信貸激勵機(jī)制,結(jié)合實際,科學(xué)制定農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放、管理和收回責(zé)任目標(biāo)及考核獎懲措施。對發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款資產(chǎn)質(zhì)量高、社會效益好的單位和個人應(yīng)予以表彰和獎勵,并與工資獎金掛鉤,以充分調(diào)動基層信貸人員發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的積極性,確保農(nóng)戶小額信用貸款既有足夠的信貸總量和覆蓋面,又有較高的質(zhì)量和回收率。

2、提高農(nóng)民信用觀念,讓其了解農(nóng)村金融政策。一是加強(qiáng)對企業(yè)及個人誠信教育的宣傳工作,提高信用觀念,為改善社會信用狀況提供一個良好、健康的氛圍。二是建立健全正向激勵和懲戒約束機(jī)制,為增加農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化信貸投入創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。三是加強(qiáng)法律對逃廢銀行債務(wù)行為的打擊力度,營造一個健康的法律環(huán)境。四是廣泛宣傳農(nóng)戶小額信用貸款,讓轄區(qū)每一個農(nóng)民了解農(nóng)村金融政策,做到家喻戶曉,人人皆知。

希望通過我們各方的不懈努力,在農(nóng)戶心中樹立信合品牌,架起信用之帆!

第三篇:農(nóng)戶小額信用貸款[推薦]

農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款存在問題及對策

農(nóng)戶小額信用貸款是指農(nóng)村信用社為了提高農(nóng)村信用合作社信貸服務(wù)水平,加大支農(nóng)信貸投入,簡化信用貸款手續(xù),更好的發(fā)揮農(nóng)村信用社在支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用而開辦的基于農(nóng)戶的信譽(yù),在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需要抵押、擔(dān)保的貸款。它適用于主要從事農(nóng)村土地耕作或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動的農(nóng)民、個體經(jīng)營戶等。

目前我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍處于社會主義初級階段,以農(nóng)戶家庭經(jīng)營為基礎(chǔ)的生產(chǎn)方式還將長期存在下去。隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,農(nóng)民對脫貧致富、發(fā)展生產(chǎn)的資金需求將日益強(qiáng)烈,而農(nóng)戶分布廣、戶數(shù)多且單個規(guī)模小的特點(diǎn),決定了必須有相應(yīng)的零星分散、額度小、總量大的金融服務(wù)與之相適應(yīng),而農(nóng)村信用社作為服務(wù)“三農(nóng)”的社區(qū)性金融機(jī)構(gòu),服務(wù)的重點(diǎn)是廣大分散的農(nóng)戶,如何將有限的資金切實用于支持農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn),增加收入,如何在改進(jìn)服務(wù)的同時又能夠防范信貸風(fēng)險的產(chǎn)生,迫切需要尋求一種既能夠貸得出,又能夠收得回,確保信貸資金安全有效運(yùn)營的新的信貸方式。

一、小額信貸之利農(nóng)戶小額貸款是近幾年在農(nóng)信社廣泛開展的一種信貸業(yè)務(wù),但就我國現(xiàn)在的金融市場情況看,小額農(nóng)貸還處在一個發(fā)展的階段。它可以拓展信用社業(yè)務(wù),幫助農(nóng)村低收入人群和社會弱勢群體擺脫貧困,幫助為數(shù)眾多的個體經(jīng)商戶加速發(fā)展,并創(chuàng)造數(shù)倍于己的社會效益,但還存在一些問題。

一、存在的主要問題

1、農(nóng)戶小額信用貸款金額小限制了其發(fā)展。由于農(nóng)戶小額信用貸款是基本于農(nóng)戶的信譽(yù)發(fā)放的不需要抵押擔(dān)保的貸款,一般貸款金額較小,隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展,農(nóng)戶貸款需求量加大,而許多農(nóng)信社卻沒有適時調(diào)整信用貸款額度,農(nóng)戶只能選擇其他貸款金額較大的擔(dān)保貸款,一定程度上限制了農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)展。

2、貸款期限不盡合理。許多農(nóng)信社在辦理農(nóng)戶小額信用貸款時,期限一般為一年,而農(nóng)作物的生長周期長短不一,如林果業(yè)生長周期長達(dá)二至三年;魚類養(yǎng)殖分為淡旺季。貸款期限的單一化就加重了農(nóng)戶還款難度,沒有體現(xiàn)出農(nóng)戶小額信用貸款“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”特點(diǎn),一定程度上制約了小額信用貸款的發(fā)展。

3、投放積極性不高。部分信用社片面認(rèn)為農(nóng)戶貸款額小、面廣、工作量大、經(jīng)營成本高,給農(nóng)村信用社帶來的收益有限,因此,在推廣小額信用貸款上存在不積極、不主動的現(xiàn)象,只是為完成任務(wù)而應(yīng)付了事。

4、信用等級評定不夠深入。一是在信用等級評定過程中,部分農(nóng)信社的信貸人員缺乏責(zé)任意識,對農(nóng)戶家庭的經(jīng)濟(jì)狀況、信用狀況、還款來源等情況調(diào)查了解不深入,僅憑個人的主觀印象或根據(jù)當(dāng)?shù)卮甯刹客扑]便予以評級授信,調(diào)查和授權(quán)授信偏離實際情況。部分農(nóng)信社建立的農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案不能真實、全面反映農(nóng)戶家庭的資產(chǎn)、負(fù)債、收支以及信譽(yù)狀況,尤其是資產(chǎn)、負(fù)債更是流于形式,使農(nóng)戶小額貸款的發(fā)放存在一定的盲目性。二是片面追求評定面和小額貸款的推廣面,放松了信用等級評定條件和標(biāo)準(zhǔn),忽視了信用戶的評定質(zhì)量。

5、小額信用貸款存在的風(fēng)險不容忽視。由于小額信用貸款沒有擔(dān)保作為還款保障,主要依賴借款人的信用作保證,個別農(nóng)戶信用意識淡薄,安全系數(shù)穩(wěn)定性相對較差,而且有些信貸人員調(diào)查不夠深入,還有存在部分農(nóng)戶逃債、賴債行為等現(xiàn)象,從而進(jìn)一步惡化農(nóng)村信用環(huán)境,導(dǎo)致風(fēng)險不斷積累,給小額信用貸款的推廣工作帶來了潛在的風(fēng)險。

6.對小額信貸是一種金融服務(wù)方式還缺乏統(tǒng)一的認(rèn)識。目前,不少人仍然習(xí)慣性地認(rèn)為小額信

貸是扶貧手段而不是金融服務(wù)。在這種思想指導(dǎo)之下,信貸資金供給在信用社開展小額信貸不積極,依然希望能得到國家財政的扶貧撥款;而信貸資金的需求者則是想辦法多貸款因為他們認(rèn)為這是扶貧,造成農(nóng)戶把小額農(nóng)貸與賑災(zāi)款、扶貧款、救濟(jì)款等混淆起來,有的農(nóng)戶認(rèn)為小額農(nóng)貸款是無償?shù)?看到別人貸,自己也要貸,產(chǎn)生“不貸白不貸”的攀比心理。

7.忽視質(zhì)量,片面追求小額農(nóng)貸的推廣面和推廣速度,存在盲目單純完成任務(wù)的現(xiàn)象。在廣大農(nóng)村信用社全面推廣小額信貸工作后,農(nóng)村信用社從上至下把小額農(nóng)貸作為一項中心工作來抓,確定了兩個百分之百的指標(biāo)(即調(diào)查面100%,評級面100%),部分信用社為了完成任務(wù)指標(biāo),圖虛名,忽視小額農(nóng)貸的質(zhì)量,極易形成新的不良貸款。

8.小額農(nóng)貸“農(nóng)轉(zhuǎn)非”。因農(nóng)村信用社部分工作人員審查不嚴(yán)、貸后檢查不力,有的甚至內(nèi)外勾結(jié),導(dǎo)致小額農(nóng)貸在運(yùn)行中出現(xiàn)一些“魚目混珠”和“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象。表現(xiàn)之一是“張冠李戴”貸款,即非農(nóng)業(yè)人員借用農(nóng)戶的身份證件,借用農(nóng)戶之名騙取小額農(nóng)貸。其二是“化整為零”貸款,即非農(nóng)人員冒用多人身份證件,套取小額農(nóng)貸,或是同一農(nóng)戶多次在信用社立據(jù)貸款,形成支農(nóng)資金“壘大戶”。其三是“偷梁換柱”貸款,即非農(nóng)人員聯(lián)系一個或多個農(nóng)戶,獲取小額農(nóng)貸后,轉(zhuǎn)移貸款用途,用于非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。上述現(xiàn)象在小額農(nóng)貸到期收回時,極易產(chǎn)生用錢的人不還款,立據(jù)的人不認(rèn)賬,引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛,懸空信用社貸款,造成信用社資金損失。

二、建議及對策

農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍,必須盡快適應(yīng)新的形勢,進(jìn)一步改善農(nóng)村金融服務(wù),為支持“三農(nóng)”和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展作出新的貢獻(xiàn)。因此,農(nóng)村信用社在今后的小額農(nóng)貸推廣工作中,應(yīng)做到認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗,切實改進(jìn)管理,努力防范風(fēng)險,扎實有效推進(jìn)。

(一)提高認(rèn)識,廣泛宣傳。雖然農(nóng)戶小額信用貸款額小、面廣、工作量大,但也應(yīng)看到,農(nóng)戶小額信用貸款為農(nóng)村信用環(huán)境的培育發(fā)揮相當(dāng)大的作用,整個農(nóng)村信用環(huán)境要是建設(shè)好,對以后信用社開展各項工作起著巨大的推動作用,因此,應(yīng)進(jìn)行廣泛宣傳,將小額信用貸款的辦理程序和要求宣傳到轄區(qū)的每一個農(nóng)戶,讓其了解小額信用貸款,做到家喻戶曉,人人皆知,從而推動小額信用貸款又好又快發(fā)展。

(二)及時總結(jié),適時調(diào)整。要及時對農(nóng)戶小額信用開展過程中碰到的問題進(jìn)行總結(jié),并就一些條件應(yīng)針對各地區(qū)情況適時進(jìn)行調(diào)整,如農(nóng)戶小額信用貸款額度等,才能更好地進(jìn)一步開展農(nóng)戶小額信用貸款。

(三)因地制宜,分類開展。要根據(jù)實際合理確定對不同資信情況農(nóng)戶的貸款方式:對經(jīng)濟(jì)實力強(qiáng)、信譽(yù)高、從事生產(chǎn)項目效益好的農(nóng)戶,盡量對其發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款;對經(jīng)濟(jì)實力較差、有實干精神、從事生產(chǎn)經(jīng)營效益一般的農(nóng)戶,也可小額度地發(fā)放信用貸款;對超過小額信用貸款限額、借款者本人又無法提供有效抵押、擔(dān)保的農(nóng)戶貸款,可采取農(nóng)戶聯(lián)保貸款;對于市場前景難以把握的較的大規(guī)模生產(chǎn)和經(jīng)營的農(nóng)戶的大額資金需求,要發(fā)放有擔(dān)保的貸款,有效控制貸款風(fēng)險。

(四)積極溝通,協(xié)力配合。農(nóng)戶小額信用貸款涉及面廣、政策性強(qiáng)、工作量大,必須經(jīng)過調(diào)查摸底、評級授信、發(fā)證放貸和貸款回收、貸后檢查等多個環(huán)節(jié)的工作,要充分發(fā)揮當(dāng)?shù)卣痛逦瘯淖饔茫浞掷盟麄兪煜ご迩椤⒚袂橛欣麠l件,與農(nóng)村信用社一道做好信貸資料的收集和信用等級的初評工作,做到依靠但不依賴。同時在工作協(xié)調(diào),規(guī)范操作程序,強(qiáng)化后續(xù)管理等方面注重發(fā)揮其作用,使農(nóng)戶小額信用貸款的營運(yùn)切實納入規(guī)范管理的軌道。

(五)做好管理,防范風(fēng)險。農(nóng)戶小額信用貸款是基本于農(nóng)戶的信譽(yù)發(fā)放的不需要抵押擔(dān)保的貸款,雖然簡化了貸款手續(xù),方便了農(nóng)民辦貸,但貸款風(fēng)險系數(shù)較高,因此,信用社的信貸人員在貸款發(fā)放后,要切實深入借款農(nóng)戶,了解農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況和貸款的真實使用情況,確保貸款按規(guī)定用途和要求使用,一旦發(fā)現(xiàn)信用貸款轉(zhuǎn)借他人、移用等不正常情況的,要及時采取相應(yīng)的制裁措施,包括取消信用戶資格、強(qiáng)制收回貸款等,以有效控制信用貸款風(fēng)險。

(六)建立考核,獎罰分明。農(nóng)戶的信用是動態(tài)的,由于受種種因素的制約,必然會出現(xiàn)一些變動,因此,個別農(nóng)戶的小額信用貸款產(chǎn)生風(fēng)險是難以避免的。為防范和化解農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險,必須建立科學(xué)、合理、規(guī)范的貸款管理責(zé)任考核制度,應(yīng)參照本地區(qū)農(nóng)戶小額信用貸款的不良貸款平均比例確定一個適當(dāng)?shù)牟涣假J款比例及相應(yīng)的不良貸款考核指標(biāo),實行超指標(biāo)比例賠償、低于指標(biāo)比例適當(dāng)獎勵的辦法,以調(diào)動信貸員開展小額信用貸款的積極性。

發(fā)表日期:2009年5月31日出處:福建省聯(lián)社泉州辦事處作者:黃智星

(七)樹立小額農(nóng)貸不是權(quán)宜之計,而是長久之策的認(rèn)識,增強(qiáng)工作的自覺性和主動性。發(fā)揚(yáng)實事求是、不畏艱難、勇于創(chuàng)新的精神,力戒形式主義和表面文章,把這件利黨、利國、利民、利社的好事、實事全面貫徹落實。

(八)加強(qiáng)小額信貸的可持續(xù)發(fā)展,給予政策扶持,增強(qiáng)農(nóng)村信用社支農(nóng)實力。隨著加入世貿(mào)組織,我國農(nóng)業(yè)受國際市場的沖擊越來越大,直接或間接影響農(nóng)貸資金的安全。因此,國家和有關(guān)部門應(yīng)從“農(nóng)業(yè)穩(wěn)、國家穩(wěn)”的大局出發(fā),采取積極措施給予農(nóng)村信用社優(yōu)惠政策,增強(qiáng)農(nóng)村信用社支農(nóng)實力和支農(nóng)積性。一是給予財稅優(yōu)惠政策。國家財政應(yīng)建立專門的小額農(nóng)貸風(fēng)險補(bǔ)償基金,對小額農(nóng)貸給予一定的利息補(bǔ)貼;稅務(wù)部門可減免,返還小額農(nóng)貸營業(yè)稅,小額農(nóng)貸不能與其他貸款同等按貸款利息收入的5%征收營業(yè)稅,通過減免,返還小額農(nóng)貸營業(yè)稅,促進(jìn)農(nóng)村信用社對農(nóng)業(yè)的“多予”。二是擴(kuò)大農(nóng)村信用社呆賬核銷自主權(quán),及時核銷小額農(nóng)貸呆賬,以利于及時處置小額農(nóng)貸損失、減輕損失、減輕包袱。三是適當(dāng)提高農(nóng)村信用社存款利率,以利于農(nóng)村信用社運(yùn)用杠桿作用,籌集更多支農(nóng)資金。

(九)農(nóng)村各級黨政組織應(yīng)切實加強(qiáng)對農(nóng)村信用社工作的重視和支持。一是正確引導(dǎo)農(nóng)民開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn),調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),引導(dǎo)農(nóng)民將有限的小額農(nóng)貸資金用在刀刃上。二是將農(nóng)村信用社攬存、收貸、支農(nóng)等工作納入黨委、政府的任期責(zé)任考核之中,統(tǒng)一部署、統(tǒng)一安排,各級政府應(yīng)將涉農(nóng)資金統(tǒng)一集中在信用社開戶,通過轉(zhuǎn)移支付資金化解村組集體貸款包袱。三是大力開展農(nóng)村信用工程創(chuàng)建,改善農(nóng)村信用環(huán)境,引導(dǎo)農(nóng)民牢固樹立“誠信為本”的思想。四是積極配合農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶資信調(diào)查,小額農(nóng)貸到期后,大力協(xié)助農(nóng)村信用社開展清收。

第四篇:農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法

農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范農(nóng)戶小額信用貸款管理,提升農(nóng)村信用社對農(nóng)戶的信貸服務(wù)水平,促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》、《xx省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法》和《xx縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社信貸管理基本制度》等相關(guān)規(guī)定,結(jié)合我社實際,特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱農(nóng)戶是指具有農(nóng)業(yè)戶口、主要從事農(nóng)村土地耕作或與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動的社區(qū)居民。

第三條 本辦法所稱貸款人是指xx縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社的各級經(jīng)營機(jī)構(gòu);所稱縣聯(lián)社是指xx縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社;所指借款人是指符合本辦法第十二條規(guī)定的申請貸款的農(nóng)戶。

第四條 本辦法所稱農(nóng)戶小額信用貸款(以下簡稱小額農(nóng)貸)是指貸款人基于借款人的信譽(yù)、資產(chǎn)和還款能力等情況,核定農(nóng)戶小額信用貸款限額,在核定的額度、期限內(nèi)向借款人發(fā)放的信用貸款。

第五條 小額農(nóng)貸堅持服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨,堅持“以市場為導(dǎo)向,以農(nóng)戶為中心,以效益為目標(biāo)”的經(jīng)營理念。第六條 小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)堅持“安全性、流動性、效益性” 原則,堅持“貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查”制度。

第七條 小額農(nóng)貸采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理方式。

第八條 小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)實行客戶經(jīng)理制,以提高農(nóng)村信用社的工作效率和方便農(nóng)戶快捷地獲得貸款。

第九條 貸款人對本社社員發(fā)放小額農(nóng)貸,實行貸款優(yōu)先。

第十條 小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)實行農(nóng)戶小額信用貸款證(以下簡稱農(nóng)貸證)制度,貸款以戶為單位,每一農(nóng)戶家庭只允許發(fā)放一本貸款證,嚴(yán)禁向同一農(nóng)戶家庭不同成員發(fā)放多本貸款證在信用社獲得貸款。

第十一條 小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)應(yīng)與創(chuàng)建信用小組、信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))為載體的信用工程相結(jié)合,創(chuàng)建良好的農(nóng)村信用環(huán)境。

第二章 貸款條件與用途

第十二條 申請小額農(nóng)貸的農(nóng)戶應(yīng)具備以下條件

(一)戶口在借款人所在地的營業(yè)區(qū)域內(nèi),有固定住所;

(二)18~60周歲之間具有完全民事行為能力(未婚的,所在地的營業(yè)區(qū)域內(nèi)借款人必須有個人獨(dú)立的固定住所);

(三)從事土地耕作或者其他符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動,并有合法可靠的經(jīng)濟(jì)來源;

(四)具備清償貸款本息的能力,資信良好;

(五)在農(nóng)村信用社開立結(jié)算賬戶;

(六)貸款人認(rèn)為應(yīng)當(dāng)具備的其他條件。第十三條 小額農(nóng)貸的用途:

(一)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等方面的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營貸款;

(二)加工業(yè)、手工業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、經(jīng)商業(yè)等個體經(jīng)營貸款;

(三)圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)的生產(chǎn)和流通貸款;

(四)農(nóng)戶建房、治病、助學(xué)等消費(fèi)性貸款;

(五)貸款人同意的其他合法用途貸款。

第三章 貸款額度、期限、利率

第十四條 小額農(nóng)貸的最高額度為3萬元(含)(如聯(lián)社需調(diào)整最高額度,由聯(lián)社行文通知)。

第十五條 小額農(nóng)貸核定的有效期限最長為三年,可根據(jù)農(nóng)戶實際情況簽訂最長不超過三年期限的農(nóng)戶小額信用借款合同,在借款合同期限和最高借款額度內(nèi),借款人可一次或分次使用借款額度,但任一時點(diǎn)借款人的借款余額之和不得超出最高核定額度,每筆借款的到期日均不得超出合同約定的期限。在《農(nóng)戶小額信用借款合同》有效期內(nèi),單筆借款不在另行簽訂借款合同,具體單筆借款金額、期限和利率以借款憑證記載內(nèi)容為準(zhǔn)。第十六條 小額農(nóng)貸實行貸款優(yōu)先,優(yōu)先滿足農(nóng)戶生產(chǎn)生活信貸資金需求。

第十七條 小額農(nóng)貸的結(jié)息方式一般采用按季結(jié)息,也可以采用按月結(jié)息、按半年結(jié)息、按年結(jié)息或利隨本清,一年期以上的貸款不得采用利隨本清方式。貸款逾期和擠占挪用的,按利率政策執(zhí)行加罰息,并視情況核減信用額度或取消信用貸款資格。

第四章 客戶經(jīng)理制

第十八條 小額農(nóng)貸客戶經(jīng)理(或信貸員,以下簡稱客戶經(jīng)理)主要是為農(nóng)村客戶提供綜合金融服務(wù)的專職客戶管理人員,具體負(fù)責(zé)轄區(qū)信貸產(chǎn)品的宣傳、農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案的建立和維護(hù)、農(nóng)戶信用等級的評定和年檢、小額農(nóng)貸的發(fā)放和收回等。

第十九條 客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)對農(nóng)戶和市場的調(diào)研分析,及時了解和掌握農(nóng)戶對金融服務(wù)的要求和資金需求情況,宣傳農(nóng)戶小額農(nóng)貸產(chǎn)品,為農(nóng)戶提供相關(guān)信息咨詢服務(wù)。

第二十條 客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)農(nóng)村小額農(nóng)貸市場的變化情況,從發(fā)展業(yè)務(wù)、控制風(fēng)險的實際需要,提出新產(chǎn)品開發(fā)需求和提升信貸服務(wù)品牌建議,促進(jìn)農(nóng)村信用社創(chuàng)新金融產(chǎn)品及信貸品牌。

第二十一條 客戶經(jīng)理須具備以下基本條件

(一)具有較高的政治思想素質(zhì)和職業(yè)道德修養(yǎng),愛崗敬業(yè),遵紀(jì)守法,廉潔自律;

(二)熟悉國家經(jīng)濟(jì)、金融政策和法律法規(guī),熟悉農(nóng)村信用社各項業(yè)務(wù),具備營銷信貸產(chǎn)品的能力;

(三)具有較強(qiáng)的組織協(xié)調(diào)及分析、解決問題的能力,掌握相應(yīng)的公關(guān)技巧,講求營銷藝術(shù),注重服務(wù)質(zhì)量和工作效率,融洽客戶及農(nóng)戶、村組干部的關(guān)系;

(四)取得信貸專業(yè)從業(yè)資格。

第二十二條 客戶經(jīng)理實行資格管理制。客戶經(jīng)理須經(jīng)信貸專業(yè)培訓(xùn),通過考試取得信貸專業(yè)從業(yè)資格,且考核合格,方能獲得客戶經(jīng)理資格,由縣聯(lián)社發(fā)給客戶經(jīng)理聘書,即可從事客戶經(jīng)理崗位工作。因考核不合格或有其他問題的,由縣級聯(lián)社取消客戶經(jīng)理資格,調(diào)離信貸崗位,不得從事信貸管理工作。

第二十三條 客戶經(jīng)理實行等級管理制。依據(jù)客戶經(jīng)理的工作能力、工作業(yè)績及小額農(nóng)貸本金到期收回率和利息收回率等量化指標(biāo),劃分客戶經(jīng)理等級,按等級享受不同的待遇。對客戶經(jīng)理實行“績效掛鉤,多勞多得、動態(tài)考核”的激勵機(jī)制,對有突出貢獻(xiàn)者給予特殊獎勵;對工作能力差、工作業(yè)績不佳的,取消任職資格及待遇,通過考核,降低效益工資,違章違紀(jì)的,給予相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰和行政處分。

第二十四條 縣聯(lián)社將建立信貸管理人才庫,加強(qiáng)信貸管理人才的培養(yǎng),加大專業(yè)培訓(xùn)力度,增加崗位交流頻率,適時組織優(yōu)秀客戶經(jīng)理進(jìn)行信貸交叉檢查、調(diào)研、經(jīng)驗交流、產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險分析等信貸活動,不斷提高客戶經(jīng)理隊伍的整體綜合素質(zhì)。

第五章 貸款管理

第二十五條 小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)的基本流程。

客戶經(jīng)理入戶了解農(nóng)戶的資金需求情況,進(jìn)行宣傳動員→有資金需求農(nóng)戶向農(nóng)村信用社申請辦理農(nóng)貸證→客戶經(jīng)理進(jìn)行實地調(diào)查,采集相關(guān)信息,建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案→資信評定小組對農(nóng)戶進(jìn)行資信等級評定→核定農(nóng)戶的信用額度→核發(fā)農(nóng)貸證→簽訂農(nóng)戶小額信用借款合同→填寫借款憑證→貸款發(fā)放→貸后管理→按期收回貸款本息。

已核發(fā)農(nóng)貸證、簽訂農(nóng)戶小額信用借款合同的小額農(nóng)貸操作程序直接從填寫借款憑證環(huán)節(jié)開始。

第二十六條 凡符合條件的農(nóng)戶,均可向所在地的貸款人申請辦理農(nóng)貸證。

第二十七條 農(nóng)村信用社客戶經(jīng)理應(yīng)對申請辦理貸款證的農(nóng)戶進(jìn)行實地調(diào)查,了解農(nóng)戶的家庭財產(chǎn)、收入、信譽(yù)、生產(chǎn)經(jīng)營狀況和資金需求等情況,采集相關(guān)信息,建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案。

第二十八條 各農(nóng)村信用社成立資信評定小組,負(fù)責(zé)農(nóng)戶資信等級的評定。資信評定小組由農(nóng)村信用社相關(guān)負(fù)責(zé)人、客戶經(jīng)理組成,各社負(fù)責(zé)人為資信評定小組組長。第二十九條 農(nóng)戶資信等級的評定依據(jù)主要包括財產(chǎn)、收入、信譽(yù)、生產(chǎn)經(jīng)營、存款、股份、還款能力等內(nèi)容。采用指標(biāo)綜合評定方式,資信等級分為優(yōu)秀、較好、一般、次級四個檔次。

農(nóng)戶資信等級的評定標(biāo)準(zhǔn)為:

一、農(nóng)戶資信等級的評定實行百分制,評分標(biāo)準(zhǔn):

(一)農(nóng)戶資產(chǎn)(30分)

主要考評農(nóng)戶凈資產(chǎn):凈資產(chǎn)3萬元以內(nèi)(含)20分;3-5萬元24分;5-10萬元27分;10萬元以上30分。

(二)農(nóng)戶收入(25分)

主要考評農(nóng)戶年收入:年收入1萬元(含)以內(nèi)15分;1-3萬元18分;3-5萬元20分;5-10萬元22分;10萬元以上25分。

(三)農(nóng)戶信譽(yù)狀況(35分)

1、農(nóng)戶家庭成員情況(15分)①具有良好的社會道德(5分); ②關(guān)心、支持信用社工作(5分); ③與信用社有信貸業(yè)務(wù)往來(5分)。

2、農(nóng)戶信用記錄(20分)

①二年來無不良信用記錄(15分); ②三年來無不良信用記錄(20分);

(四)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況(10分)①從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等方面的(8分)

②從事加工、手工、運(yùn)輸、等個體經(jīng)營的(10分)

二、根據(jù)上述計分標(biāo)準(zhǔn)測評、審定農(nóng)戶資信等級核定貸款額度:

1、考評打分80-100分為優(yōu)秀;

2、考評打分70-79分為較好;

3、考評打分60-69分為一般;

4、考評打分60分以下為次級。

5、核定信用總額:優(yōu)秀的農(nóng)戶核定貸款額度最高為30000元;較好的農(nóng)戶核定貸款額度最高為22000元;一般的農(nóng)戶核定貸款額度最高為15000元,次級不得核定貸款額度。

各社要結(jié)合手工考評打分和核定貸款額度在信貸管理系統(tǒng)中進(jìn)行信用等級評定和授信。

第三十條 資信評定小組根據(jù)農(nóng)戶的家庭財產(chǎn)、收入、信譽(yù)、生產(chǎn)經(jīng)營狀況等情況和資信評定標(biāo)準(zhǔn),集體討論確定農(nóng)戶的資信等級,核定小額農(nóng)貸限額,核發(fā)農(nóng)貸證,一戶一證,造冊登記。

第三十一條 農(nóng)貸證不得出租、出借、轉(zhuǎn)讓或抵押。第三十二條 對農(nóng)戶資信等級定期進(jìn)行年檢(審驗)(一 般一年一檢,不超過二年),并根據(jù)年檢(審驗)情況對農(nóng)戶的資信等級進(jìn)行適時調(diào)整,農(nóng)戶資信等級年檢情況應(yīng)在農(nóng)貸證上記載。

(一)對現(xiàn)有資信等級在較好及以下的,在信用額度內(nèi)能合理使用貸款資金、主動按時付息、到期歸還借款的,且家庭不動產(chǎn)和年收入達(dá)到相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)的,可提高一個資信等級檔次;

(二)因災(zāi)害、市場等客觀因素影響,造成還款困難,未能按期歸還借款,但能積極付息并做出還款計劃的,可保留現(xiàn)有資信等級檔次;

(三)由于主觀原因未按期歸還借款的,應(yīng)降低資信等級檔次直至取消小額農(nóng)貸資格;

(四)貸款人認(rèn)為應(yīng)調(diào)整的其他情形。

第三十三條 持證人有下列情形之一者,貸款人應(yīng)吊銷其農(nóng)貸證,停止發(fā)放新貸款:

(一)貸款本金累計逾期3次(含)以上;

(二)出租、出借、轉(zhuǎn)讓、涂改、偽造貸款證;

(三)有吸毒、賭博、參與犯罪等違法行為;

(四)貸款轉(zhuǎn)借他人使用;

(五)貸款人認(rèn)為應(yīng)該吊銷的其他情形。

第三十四條 堅持“小額、分散”的原則,實行“分級限額管理、統(tǒng)一對外授信、適時考核調(diào)整”的信用額度管理辦法。

(一)分級限額管理。縣聯(lián)社轄屬經(jīng)營機(jī)構(gòu)的小額農(nóng)貸限額,實行分類指導(dǎo)、分級管理。縣聯(lián)社根據(jù)各經(jīng)營社的經(jīng)營水平、資金實力、當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、農(nóng)戶年收入狀況及誠信水平等因素,確定經(jīng)營機(jī)構(gòu)的小額農(nóng)貸限額。

(二)統(tǒng)一對外授信。縣聯(lián)社各轄屬機(jī)構(gòu)在本機(jī)構(gòu)的小額農(nóng)貸最高限額內(nèi),在對農(nóng)戶進(jìn)行信用評級的基礎(chǔ)上,統(tǒng)一對轄內(nèi)農(nóng)戶授信,逐戶確定信用額度,作為借款人在有效期內(nèi)周轉(zhuǎn)使用貸款的最高限額。貸款人應(yīng)及時將評定的農(nóng)戶資信等級、信用額度在村(組)進(jìn)行公示,接受公眾監(jiān)督。

(三)適時考核調(diào)整。縣聯(lián)社將根據(jù)實際變化情況,適時調(diào)整各社的小額農(nóng)貸信用管理權(quán)限或最高信用額度,并實時調(diào)整信貸管理系統(tǒng)限額。

貸款人應(yīng)根據(jù)對農(nóng)戶的資信等級定期審驗情況及資信等級調(diào)整結(jié)果,適時調(diào)整單戶的信用額度(含增加或取消信用額度),并在農(nóng)貸證上記載或換發(fā)新證載明。

第三十五條 貸款人根據(jù)農(nóng)戶的類型、資信等級和信用額度等情況,逐戶填制農(nóng)貸證,以農(nóng)戶為單位發(fā)放。

第三十六條 農(nóng)戶持農(nóng)貸證、身份證(或戶口簿)到貸款人營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理小額農(nóng)貸業(yè)務(wù),不得由他人代辦(有授權(quán)委托書的除外),經(jīng)辦人員須認(rèn)真查驗借款人身份證、農(nóng)貸證記載內(nèi)容,核對小額農(nóng)貸檔案記載內(nèi)容與之是否一致,防止冒名、借名貸款。

第三十七條 小額農(nóng)貸的發(fā)放以轉(zhuǎn)賬為主,貸款金額在5000元(含)以下的可以采用現(xiàn)金方式發(fā)放,貸款金額在5000元以上的須轉(zhuǎn)入借款人在農(nóng)村信用社開立的結(jié)算帳戶后方可支用。農(nóng)貸證上記載的貸款發(fā)放、收回等情況應(yīng)與貸款人的貸款臺帳一致。

第三十八條 小額農(nóng)貸發(fā)放后,客戶經(jīng)理應(yīng)及時走訪借款人,了解和掌握貸款是否按約定用途使用、生產(chǎn)經(jīng)營情況是否正常等。對變更用途等可能造成較大貸款風(fēng)險的,可采取提前收回貸款、取消其小額農(nóng)貸資格等措施。

第三十九條 貸款人應(yīng)根據(jù)培育信用環(huán)境的需要,在合同雙方約定事項或補(bǔ)充協(xié)議明確的前提下,定期張榜公布小額農(nóng)貸的借款人、金額、用途、期限、利率及貸款的發(fā)放、收回和結(jié)欠情況等,接受公眾監(jiān)督。

第四十條 建立與地方黨政機(jī)關(guān)聯(lián)動機(jī)制。貸款人在小額農(nóng)貸工作中,應(yīng)充分依靠和發(fā)揮村黨支部、村委會的作用,經(jīng)常與村委會和村民小組溝通交流,尋求工作上聯(lián)動,形成合力;貸款人要定期或不定期地召開小額農(nóng)貸工作座談會,征求村組干部和農(nóng)戶對貸款人信貸服務(wù)的意見和建議;各村組資信評定小組應(yīng)定期召開例會,總結(jié)和研究小額農(nóng)貸工作。

第四十一條 按《xx縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社個人貸款貸后管理辦法》的要求,客戶經(jīng)理至少每年對小額農(nóng)貸逐筆逐戶進(jìn)行貸后檢查。小額農(nóng)貸到期前,客戶經(jīng)理應(yīng)及時提示借款人貸款即將到期,督促其按時還款。

第四十二條 借款人確因災(zāi)害、市場等因素造成還款困難的,經(jīng)貸款人同意,可以申請辦理貸款展期。一年以內(nèi)(含)的小額信貸,展期期限累計不得超過原貸款期限;一年以上的小額信貸,展期期限累計不得超過原貸款期限的一半。

小額農(nóng)貸到期后仍需要周轉(zhuǎn)使用的,必須先還后借,重新辦理借款手續(xù)。借款人因外出務(wù)工等無法及時履行還款付息義務(wù)的,貸款人要動員其家庭成員代為履行;重新辦理借款手續(xù)的,應(yīng)出具借款人書面委托書和代辦人的身份證明。

第四十三條 客戶經(jīng)理應(yīng)做好到、逾期貸款的催收工作,對借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況出現(xiàn)重大變化的,要及時采取有效措施,遏制風(fēng)險的發(fā)生或擴(kuò)大等。

第四十四條 對逾期的小額農(nóng)貸,客戶經(jīng)理應(yīng)及時了解和掌握小額農(nóng)貸逾期的原因并進(jìn)行催收,督促借款人做出切實可行的還款計劃;對惡意賴債的應(yīng)及時采取依法訴訟等強(qiáng)制措施,減少或避免貸款損失。

第四十五條 貸款人應(yīng)建立小額農(nóng)貸檔案,由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)收集整理,其內(nèi)容應(yīng)包括:

(一)農(nóng)戶小額信用貸款基本情況表。包括借款人姓名、性別、年齡、身份證號碼、家庭成員情況、詳細(xì)住址、聯(lián)系方式、家庭財產(chǎn)、收入、生產(chǎn)經(jīng)營情況、資信等級評定情況等;

(二)借款人的身份證復(fù)印件;

(三)對貸款戶信用等級評定及最高貸款限額數(shù),信用額度年檢(調(diào)整)情況;

(四)客戶經(jīng)理貸前調(diào)查意見、貸款審批記錄、貸后檢查記錄、還款記錄等資料;

(五)借款人品行資料;

(六)其他與借款人資信有關(guān)的資料。

第四十六條 小額農(nóng)貸檔案以戶為單位建檔,一戶一檔。由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)收集資料和整理建檔,由各經(jīng)營社會計負(fù)責(zé)保管。并按信貸檔案管理的有關(guān)規(guī)定對小額農(nóng)貸檔案實行歸檔、存放、調(diào)閱、移交等規(guī)范化管理。

第四十七條 貸款人應(yīng)定期對轄內(nèi)小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)的有關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計上報,并確保數(shù)據(jù)的真實、準(zhǔn)確。

第四十八條 實行客戶動態(tài)分類管理。貸款人要根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和農(nóng)村社會發(fā)展變化情況,積極拓展小額農(nóng)貸客戶范圍,優(yōu)化小額農(nóng)貸客戶結(jié)構(gòu),按照農(nóng)戶的信貸需求規(guī)模和信譽(yù)度,對優(yōu)質(zhì)客戶、普通客戶、限制客戶、潛在客戶實行分類管理,優(yōu)化和拓展各類客戶群。

第六章 責(zé)任與考核

第四十九條 縣聯(lián)社將建立責(zé)任明確、績效考核、工效掛鉤、獎懲嚴(yán)明的小額農(nóng)貸工作責(zé)任制。對成績突出的經(jīng)營機(jī)構(gòu)給予獎勵;對貸款放得出、管得好、收得回、有效益、成績突出的客戶經(jīng)理,應(yīng)給予適當(dāng)?shù)木窈臀镔|(zhì)獎勵,并按等級管理的規(guī)定晉升相應(yīng)的客戶經(jīng)理等級;對考核中小額農(nóng)貸工作業(yè)績較差的客戶經(jīng)理,要降低其客戶經(jīng)理等級,直至調(diào)離信貸崗位。

第五十條 小額農(nóng)貸本息的催收面原則上應(yīng)達(dá)到100%,貸款按期收息率應(yīng)不低于98%,貸款到期收回率應(yīng)不低于95%。

第五十一條 客戶經(jīng)理及有關(guān)人員有下列行為之一的,將給予通報批評、經(jīng)濟(jì)處罰,情節(jié)較重的,給予警告直至記過處分,造成嚴(yán)重后果的,給予記大過直至解除勞動合同:

(一)對符合條件的農(nóng)戶,不給予辦理農(nóng)貸證的;

(二)對農(nóng)戶調(diào)查失真,造成農(nóng)戶資信等級評定或調(diào)整不合理的;

(三)采取弄虛作假等手段,故意提高或降低農(nóng)戶資信等級和信用額度的;

(四)未經(jīng)調(diào)查和資信評定直接給予農(nóng)戶核定信用額度的;

(五)對不符合條件的農(nóng)戶,給予發(fā)證貸款的;

(六)超信用額度、跨區(qū)域發(fā)放貸款的;

(七)疏于管理,造成信貸風(fēng)險和資產(chǎn)損失的;

(八)對農(nóng)戶吃、拿、卡、要的;

(九)編造小額農(nóng)貸假賬、假表、假數(shù)據(jù)的;

(十)被舉報并經(jīng)查實的違規(guī)行為;

(十一)未授信直接發(fā)放貸款的;

(十二)未簽訂農(nóng)戶小額信用借款合同的;

(十三)向同一農(nóng)戶家庭不同成員發(fā)放多本貸款證在信用社獲得貸款的。

(十四)其他違規(guī)行為。

第五十二條 縣聯(lián)社信貸管理部門負(fù)責(zé)對轄屬機(jī)構(gòu)小額信貸工作的指導(dǎo)、檢查和監(jiān)督,及時總結(jié)推廣小額農(nóng)貸好的經(jīng)驗和做法,并督促農(nóng)村信用社創(chuàng)新工作思路,樹立品牌意識,不斷提升小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)的實效。

第七章 附 則

第五十三條 本辦法由xx縣農(nóng)村信用合聯(lián)社經(jīng)營班子辦公會負(fù)責(zé)解釋、修訂。

第五十四條 本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行,原有規(guī)定與本辦法不一致的,按本辦法執(zhí)行。

第五篇:農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法

卓資蒙銀村鎮(zhèn)銀行

農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)操作流程

為了提高信貸服務(wù)水平,降低貸款門檻,簡化貸款手續(xù),規(guī)范業(yè)務(wù)操作,更好的服務(wù)卓資當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)、發(fā)揮本行支農(nóng)作用,特制定《卓資蒙銀村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)操作流程》

一、農(nóng)戶申請,普查遴選客戶

轄區(qū)農(nóng)戶向本行提交書面《農(nóng)戶信用等級評定申請書》,包村信貸員按農(nóng)戶小額信用貸款基本條件和要求,從中遴選出有信貸需求且符合貸款條件的農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)查。操作要點(diǎn):

包村信貸員首先按照農(nóng)戶小額信用貸款基本條件,在本行信貸管理系統(tǒng)進(jìn)行查詢,查看申請人是否為本轄區(qū)社員,是否為該戶戶主,是否具有完全民事行為能力、戶主和家庭成員在本行有無冒名或跨區(qū)貸款,原有貸款是否按期歸還,是否被劃入黑名單等,進(jìn)行初步遴選。未在信貸管理系統(tǒng)建立基本信息的新農(nóng)戶可直接調(diào)查。

二、調(diào)查建檔,核實資信情況

通過遴選,對符合貸款條件的農(nóng)戶,包村信貸員依據(jù)《農(nóng)戶信用等級評定申請書》進(jìn)村入戶調(diào)查,核實農(nóng)戶基本情況。調(diào)查內(nèi)容包括: 1.農(nóng)戶基本信息。即借款人姓名、性別、年齡、身份證號碼、詳細(xì)住址、聯(lián)系方式、家庭人口、入股信息等; 2.家庭成員信息。即配偶及家庭成員信息; 3.農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案。即農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營及經(jīng)濟(jì)收入狀況、家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況;

4.農(nóng)戶資信檔案。即農(nóng)戶道德品質(zhì)狀況、信用狀況、經(jīng)營能力及合作情況;

5.本行規(guī)定需要采集的其他信息資料等。

對調(diào)查信息要逐戶填寫《卓資蒙銀村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶信息及資信狀況調(diào)查表》。包村信貸員調(diào)查結(jié)束后,將所有調(diào)查信息錄入本行信貸管理系統(tǒng),系統(tǒng)會自動對農(nóng)戶進(jìn)行綜合信用評分,并按分值和相關(guān)要素產(chǎn)生相應(yīng)的信用等級,信貸員根據(jù)系統(tǒng)提示的評級結(jié)果,提出授信額度建議。批量評級授信的,可從信貸管理系統(tǒng)打印《甘肅省本行評定小組批量評級授信登記表》,提交資信評定小組評定。操作要點(diǎn):

信貸員必須上門現(xiàn)場調(diào)查,對調(diào)查資料的真實性負(fù)責(zé),嚴(yán)禁將資信調(diào)查工作交村組干部直接代辦。《卓資蒙銀村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶信息及資信狀況調(diào)查表》內(nèi)容必須真實完整,并將所有調(diào)查內(nèi)容錄入信貸管理系統(tǒng),做到錄入資料真實、完整,確保系統(tǒng)計算農(nóng)戶信用分值準(zhǔn)確。信貸員在平時資信調(diào)查時,要做到與各項工作統(tǒng)籌兼顧,即與本行日常業(yè)務(wù)宣傳、貸款核對、收貸收息、不良貸款清收、存款等工作緊密結(jié)合。

三、評級授信,實行公示制度

本行要以村為單位,由本行主任定期與不定期組織召開資信評定小組會議,先由包村信貸員對資信調(diào)查情況、信貸管理系統(tǒng)信用評分情況、擬授信額度等建議向參會人員反饋,再由參會人員對其調(diào)查情況進(jìn)行討論、補(bǔ)充和完善,并按照本行確定的農(nóng)戶信用等級評定標(biāo)準(zhǔn),對被調(diào)查農(nóng)戶進(jìn)行逐戶表決,核定農(nóng)戶的信用等級和最高授信額度,對表決通過的農(nóng)戶,信貸員及時將評級授信信息維護(hù)到信貸管理系統(tǒng),打印出《卓資蒙銀村鎮(zhèn)銀行信用戶評級授信公示表》進(jìn)行公示。操作要點(diǎn):

(一)信用評級實行會議票決制

本行應(yīng)以村為單位成立農(nóng)戶資信評定小組,由本行行長、包村信貸員、村干部和村民代表等3-5人組成,本行行長擔(dān)任資信評定小組組長,負(fù)責(zé)所在村農(nóng)戶信用等級的評定工作。資信評定小組必須有三分之二(含)以上成員出席方為有效,小組成員實行記名投票方式對農(nóng)戶的信用等級及授信額度進(jìn)行表決,三分之二(含)以上與會人員同意的方可通過,其中本行行長、包村信貸員必須參加會議。否則,評級結(jié)論無效。本行要專設(shè)會議記錄,對每次評級過程要有詳細(xì)文字記載,且與會人員應(yīng)在資信評級會議記錄上簽字,留檔備查。

(二)嚴(yán)格等級評定范圍

在資信評定中下列農(nóng)戶不得列入信用等級評定范圍:(1)道德品質(zhì)差,有賭博、盜竊、吸毒等不良嗜好的;

(2)信用觀念不強(qiáng),無特殊原因(自然災(zāi)害、意外事故),非主觀意愿長期拖欠本行或其他金融機(jī)構(gòu)、組織、個人借款的;(3)戶主和家庭成員有冒名或跨區(qū)貸款的;(4)社會債務(wù)大、清償能力差的;

(5)服刑、智障、無業(yè)及田園荒廢,長期游手好閑的;(6)長期外出或舉家外遷人員。

(三)信用評級采取定性與定量相結(jié)合

農(nóng)戶資信評定等級分為五個檔次,具體等級及名稱由各行社自主確定。根據(jù)農(nóng)戶個人信譽(yù)、還款記錄、所從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的主要內(nèi)容、經(jīng)營能力、償債能力等設(shè)置農(nóng)戶信用評定指標(biāo)體系。定性指標(biāo):包括農(nóng)戶道德品質(zhì)、經(jīng)營能力、合作狀況; 定量指標(biāo):包括農(nóng)戶基本情況、信用狀況、償債能力。

(四)實行信貸員負(fù)責(zé)制

包村信貸員作為貸款評級授信的第一責(zé)任人,對自己維護(hù)的客戶在評級過程中要起主導(dǎo)作用,并對評級結(jié)果的真實性和準(zhǔn)確性負(fù)全責(zé),對評定結(jié)果有異議的,可提出正當(dāng)理由行使“一票否決權(quán)”,但未經(jīng)評定小組審議通過的信用等級不可行使“一票贊成權(quán)”。

(五)因地制宜核定授信額度

我行需結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、農(nóng)戶收入狀況、社會風(fēng)氣、信用程度及本行經(jīng)營規(guī)模,綜合確定授信額度,實行差別授信,不搞一刀切,但同一行政村的農(nóng)戶授信額度必須統(tǒng)一。具體授信限額由各行社在信貸管理系統(tǒng)中自主確定。

(五)張榜公示

一般情況下,農(nóng)戶小額信用貸款授信額度可在1000元-15萬元。對生產(chǎn)規(guī)模大、經(jīng)營效益佳,信用記錄好、資金需求量大的農(nóng)戶,一事一議,經(jīng)各行社審議后可適當(dāng)提高信用貸款額度,但最高貸款額度不超過30萬元。本行對已評定的信用戶及時按農(nóng)戶資信等級、授信額度在當(dāng)?shù)卮逦瘯埌窆?-5天,接受群眾監(jiān)督。若有異議,由資信等級評定小組會議進(jìn)行復(fù)審和認(rèn)定。

四、提交審批,核發(fā)貸款證

對經(jīng)公示無異議的農(nóng)戶,信貸員在信貸管理系統(tǒng)提交,由有權(quán)審批人在信貸管理系統(tǒng)上進(jìn)行審批(即評定等級和授信額度屬信貸員權(quán)限范圍內(nèi)的直接審批;屬信用社主任權(quán)限內(nèi)的,系統(tǒng)會提示信用社主任審批;屬逐級審批的,系統(tǒng)提示有權(quán)人提交逐級審批)。對經(jīng)審批通過的農(nóng)戶,信貸員在信貸管理系統(tǒng)打印《甘肅省本行貸款證核發(fā)登記簿》,并據(jù)此表登記核發(fā)貸款證。操作要點(diǎn):

(一)提交審批要求

各行社要對本行社評級授信有明確的權(quán)限管理,并利用信貸管理系統(tǒng)進(jìn)行按權(quán)限管理,原則上下一級提交的農(nóng)戶信用等級和授信額度,上級審批時不能提高信用等級和授信額度,可下調(diào)等級或降低授信額度,對不同意評級授信可提出正當(dāng)理由否決,在審批時要認(rèn)真查看信貸管理系統(tǒng)各種應(yīng)搜集信息是否齊全、真實等存在問題的,可提出異議發(fā)回重審。

(二)加強(qiáng)貸款證管理

各行社根據(jù)農(nóng)戶資信等級評定情況,審查發(fā)放信用戶貸款證。本行貸款證內(nèi)容包括農(nóng)戶基本情況、農(nóng)戶資信狀況變動情況,每次的借款、還款、延期、付息記錄等;核發(fā)貸款證行社復(fù)查蓋章,發(fā)證經(jīng)辦信貸員蓋章、簽字,發(fā)證日期,并納入重要空白憑證進(jìn)行管理。信用戶貸款證上必須有申請人的照片、預(yù)留印鑒及簽字。本行對貸款證的使用要及時告知持證人,實行“一戶一證”管理,持證人不得出租、出借或轉(zhuǎn)讓。對經(jīng)公示無異議的信用戶,提交有權(quán)人員審批后,信貸員應(yīng)及時完善貸款證相關(guān)要素,確認(rèn)無誤后方可核發(fā)。信貸員對貸款證的開證、年檢、注銷、換證補(bǔ)發(fā)及違規(guī)等信息要及時在信貸管理系統(tǒng)中進(jìn)行登記。在核發(fā)過程中,應(yīng)堅持“七不”原則,即貸款證信息與信貸管理系統(tǒng)信息不一致的不發(fā)證、信貸管理系統(tǒng)未開證的不發(fā)證、貸款證未預(yù)留戶主印鑒的不發(fā)證、信用等級未經(jīng)公示的不發(fā)證、領(lǐng)證手續(xù)不全的不發(fā)證、舊貸款證未收回的不發(fā)新證,未經(jīng)登記的不發(fā)證。

五、柜臺辦貸,實行陽光操作

農(nóng)戶小額信用貸款實行一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、憑貸款證發(fā)放的管理辦法。本行營業(yè)柜臺應(yīng)設(shè)立農(nóng)戶小額信貸專柜,審核、發(fā)放已評級授信農(nóng)戶的小額信用貸款。當(dāng)農(nóng)戶需要貸款時,可持戶口本或身份證、貸款證、預(yù)留印鑒到發(fā)證營業(yè)機(jī)構(gòu)直接辦理,不再需要層層審核、批準(zhǔn)。操作要點(diǎn):

(一)柜臺受理農(nóng)戶貸款

農(nóng)戶向柜員出示身份證、貸款證、預(yù)留印鑒,柜員對借款人所提供的資料通過信貸管理系統(tǒng)查詢借款人農(nóng)戶信息和授信額度,核對借款人貸款證、有效身份證件、預(yù)留印鑒等,確保借款手續(xù)為戶主本人辦理,審查無誤后,由借款人填寫制式借款申請書,柜員填制信用借款合同,會計在《農(nóng)戶小額信用借貸申請書》、《農(nóng)戶小額信用借款合同》上加注審查意見,在合同、借據(jù)上加蓋農(nóng)戶小額信用貸款合同專用章及復(fù)審人員名章,提交專柜人員辦理。柜員據(jù)此打印借款借據(jù),登記《農(nóng)戶小額信用貸款合同登記簿》,經(jīng)借款人簽字蓋章確認(rèn),并填寫信用戶貸款證的有關(guān)內(nèi)容后,按規(guī)定辦理貸款出賬手續(xù),將貸款轉(zhuǎn)入借款人在本行開立的存款結(jié)算賬戶(飛天卡),與借款人協(xié)商并簽訂《本行貸款委托轉(zhuǎn)收利息授權(quán)書》,將借款人的存款(飛天卡)賬戶與其貸款帳戶建立關(guān)聯(lián)信息,按約定時間轉(zhuǎn)收貸款利息。

(二)柜臺辦貸資料移交

營業(yè)終了,專柜人員根據(jù)借款憑證填寫《本行農(nóng)戶小額信用貸款柜員辦貸登記簿》,將借款申請書、借款合同、借據(jù)等資料移交專人歸檔管理,將貸款有關(guān)憑證于當(dāng)日或次日交信貸員,作為貸后跟蹤管理的依據(jù)。

(三)會計、柜員和信貸員的責(zé)任

會計人員對借款農(nóng)戶的身份證件、貸款證、預(yù)留印鑒真實性審查負(fù)責(zé),對借款人身份及證件審查不嚴(yán)發(fā)放的信用貸款、向貸款證未按期審查的農(nóng)戶發(fā)放新的信用貸款或超過授信額度外發(fā)放的信用貸款,形成的貸款風(fēng)險負(fù)全責(zé)。專柜人員對借款合同及借據(jù)要素審查不嚴(yán),貸款證登記不及時形成的貸款風(fēng)險負(fù)全責(zé)。信貸員對貸前調(diào)查失真和貸后跟蹤管理不到位形成的貸款風(fēng)險負(fù)全責(zé)。

六、健全臺賬,加強(qiáng)貸后管理

信貸員對收到本轄區(qū)的柜臺放貸憑證,按時記載信貸臺帳,隨時掌握農(nóng)戶信用狀況,加強(qiáng)貸后管理。對已取得貸款的借款農(nóng)戶,正常小額農(nóng)貸一般每年檢查一次,未按規(guī)定償還利息的,改為每半年檢查一次。關(guān)注及不良類貸款每季檢查一次,未按期檢查的,信貸管理系統(tǒng)將進(jìn)行預(yù)警,信貸員在檢查時應(yīng)及時了解和掌握農(nóng)戶借款是否按約定用途使用、生產(chǎn)經(jīng)營情況是否正常,并填寫《農(nóng)戶小額信用貸款貸后檢查表》,經(jīng)貸戶簽字確認(rèn),對調(diào)查情況進(jìn)行詳細(xì)分析,存在問題應(yīng)及時采取相應(yīng)措施。信用社主任要通過信貸管理系統(tǒng)對每位信貸員日常貸后檢查情況進(jìn)行監(jiān)督,或?qū)ζ涮顚懙摹掇r(nóng)戶小額信用貸款貸后檢查表》進(jìn)行審核,查看信貸員是否按期到戶進(jìn)行貸后檢查,發(fā)現(xiàn)問題是否及時進(jìn)行糾改。對農(nóng)戶小額信用貸款到期后仍需要周轉(zhuǎn)使用,必須還清本息后重新辦理借款,對逾期貸款,信貸員要及時了解和掌握逾期原因,并簽發(fā)《貸款逾期催收通知書》進(jìn)行催收,對惡意賴債的應(yīng)及時采取依法訴訟等強(qiáng)制措施保全清收。本行應(yīng)按村定期張榜公布農(nóng)戶小額信用貸款的金額、用途、期限、利率及貸款的收回和結(jié)欠情況等,接受群眾監(jiān)督,督促農(nóng)戶主動還貸,營造良好的信用環(huán)境。操作要點(diǎn):

(一)貸后檢查的內(nèi)容要全面

借款人是否按照約定的用途使用貸款;對借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況及前景還款能力等方面的分析;借款人還款意愿方面的分析。

在檢查中發(fā)現(xiàn)隨意變更貸款用途、還款能力下降等可能造成信貸風(fēng)險的,信貸員應(yīng)在《貸后檢查表》中提出明確的意見,報本行批準(zhǔn)后,及時采取相應(yīng)措施,以降低貸款風(fēng)險。

(二)降低貸款風(fēng)險的措施要到位

1.停止發(fā)放新的貸款;2.提前收回貸款;3.要求借款人提供可靠擔(dān)保;4.收回信用戶貸款證,取消貸款資格。

(三)農(nóng)戶小額信用貸款一律實行按季結(jié)息

業(yè)務(wù)柜員在每季度結(jié)息日打印出結(jié)息清單,交由信貸員負(fù)責(zé)催收。

(四)信貸檔案管理要規(guī)范

信貸員負(fù)責(zé)整理收集貸款發(fā)放時所形成電子信貸資料和紙質(zhì)信貸檔案,其中電子信貸檔案按《甘肅省本行信貸管理系統(tǒng)運(yùn)行管理暫行辦法》進(jìn)行維護(hù),紙質(zhì)信貸檔案按照信貸檔案管理規(guī)定管理。農(nóng)戶小額信用貸款檔案以戶為單位:一戶一檔、一檔一夾。農(nóng)戶小額信用貸款紙質(zhì)檔案至少包括以下內(nèi)容: 1.個人借款申請書;2.借款人身份證復(fù)印件、戶口本復(fù)印件包括家庭成員的頁面復(fù)印件; 3.貸款證復(fù)印件;4.農(nóng)戶(個人)小額信用借款合同; 5.個人征信查詢授權(quán)書;6.其他與農(nóng)戶資信有關(guān)的資料。

信貸員整理立卷后,在貸款發(fā)放后由本行主任監(jiān)督移交給信貸檔案管理員入檔管理。貸款檔案管理員根據(jù)信貸員貸后檢查所提供的信息,對信貸檔案不斷的進(jìn)行補(bǔ)充和更新。

七、按年審查,調(diào)整資信等級

已評級授信的信用戶,本行要根據(jù)其日常貸款使用、歸還以及資信變化情況,進(jìn)行資信等級審查,填制《農(nóng)戶資信等級年審表》,并根據(jù)年審情況對農(nóng)戶的信用等級進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。對發(fā)生嚴(yán)重違背誠實守信原則事項的,要對原評定的信用等級進(jìn)行調(diào)整,直止取消農(nóng)戶小額信用貸款資格,并在貸款證上進(jìn)行登記。農(nóng)戶小額信用貸款資格取消后,要及時收回貸款證,對收不回的,要通過一定方式宣布貸款證作廢。在對資信等級進(jìn)行審查時,要以農(nóng)戶近三年內(nèi)的借款、還款、延期、付息記錄和日常貸后跟蹤調(diào)查情況作為重要依據(jù),對該戶重新進(jìn)行資信調(diào)查、評級授信、補(bǔ)充和完善相關(guān)資料,并對資信等級審查情況及時維護(hù)到信貸管理系統(tǒng),在貸款證上及時記載。年審情況未在貸款證上記載的,柜臺不得發(fā)放新貸款。

資信等級年審工作原則上應(yīng)在每年3月底前完成。操作要點(diǎn):

(一)資信等級年審內(nèi)容要全面

1.內(nèi)農(nóng)戶信用情況;2.家庭資產(chǎn)、負(fù)債、收入等變化情況;3.生產(chǎn)經(jīng)營變化情況;4.影響資信變化的其他情況。

(二)資信等級及限額調(diào)整程序要規(guī)范

1.信貸員簽署意見;2.提交村信用等級評定小組會議研究評定信用等級和授信額度;3.本行貸審小組簽署意見;4.按照授信限額權(quán)限交有權(quán)人審批,并填制《農(nóng)戶資信等級及貸款限額調(diào)整表》。

(三)開展客戶滿意度測評工作要經(jīng)常堅持

本行每年要對轄內(nèi)服務(wù)對象進(jìn)行一次客戶滿意度測評,測評結(jié)果作為本行員工考核、評優(yōu)選先的重要依據(jù)。

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