第一篇：農(nóng)戶小額信用貸款稽核中的問題及對策

農(nóng)戶小額信用貸款稽核中的問題及對策

小額農(nóng)貸服務(wù)到千家萬戶，額度小，涉及面廣，目前基層信貸員較少，盡管通過多年的接觸對農(nóng)戶有一定的了解，但調(diào)查依然主要通過向村干部詢問，部分村干部責(zé)任心不強(qiáng)，反饋信息不真實(shí)。

農(nóng)戶小額信用貸款自推廣以來，從根本上解決了農(nóng)民“貸款難”的問題，有效地支持了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，密切了社農(nóng)關(guān)系，增強(qiáng)了信用社的“金融紐帶”作用。但小額農(nóng)貸也是農(nóng)村信用社的風(fēng)險(xiǎn)多發(fā)部位，由于其政策性強(qiáng)、無抵押擔(dān)保、額度小、涉及面廣、貸款對象分散，造成信用社對小額農(nóng)貸的管理存在一定困難，難以控制操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)小額農(nóng)貸稽核，對于保證信用社資產(chǎn)安全，提高風(fēng)險(xiǎn)防范水平，起著至關(guān)重要的作用。筆者就如何強(qiáng)化信用社小額農(nóng)貸稽核，充分發(fā)揮稽核的監(jiān)督、指導(dǎo)作用，談一下自己粗淺的認(rèn)識：

當(dāng)前小額農(nóng)貸管理的現(xiàn)狀

一、貸前調(diào)查深度不夠。小額農(nóng)貸服務(wù)到千家萬戶，額度小，涉及面廣，目前基層信貸員較少，盡管通過多年的接觸對農(nóng)戶有一定的了解，但調(diào)查依然主要通過向村干部詢問，部分村干部責(zé)任心不強(qiáng)，反饋信息不真實(shí)。信用社雖然建立了農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，但只是簡單地對農(nóng)戶的一些基本情況進(jìn)行記載，尚缺乏一整套對農(nóng)戶資信狀況的科學(xué)評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，沒有形成完整、規(guī)范的農(nóng)戶征信體系，對農(nóng)戶的評信僅建立在感性認(rèn)識的基礎(chǔ)上，這就導(dǎo)致小額農(nóng)貸的調(diào)查缺乏深度、有一定的盲目性。由于貸前調(diào)查深度不夠，有的農(nóng)戶從信用社貸款出來又轉(zhuǎn)借與他人使用，形成了新的“壘大戶”現(xiàn)象。

二、貸款發(fā)放缺乏制約。農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放程序簡單，不用上報(bào)聯(lián)社信貸管理部門審批，而基層信用社對小額農(nóng)貸基本上是放權(quán)給信貸員，信貸員一個(gè)人就能決定貸與不貸，形成了“一枝筆”的現(xiàn)象。許多信貸員責(zé)任心不強(qiáng)，對農(nóng)戶的資信評定流于形式，憑經(jīng)驗(yàn)、印象、交情對農(nóng)戶授信。有時(shí)為了達(dá)到他人或自己某種目的，置信貸管理制度于不顧，逆程序辦理小額農(nóng)貸。

三、貸后檢查難以執(zhí)行。小額農(nóng)貸的用途廣泛，對于務(wù)工、小孩上學(xué)等用途的貸款幾乎不可能進(jìn)行實(shí)地檢查。同時(shí)小額貸款筆數(shù)多，信貸員貸后檢查無法做到全部覆蓋，多數(shù)情況下，只有在對借款戶催收貸款時(shí)，發(fā)現(xiàn)客戶不能按時(shí)還貸或不能正常結(jié)息，或電腦里顯示某筆貸款逾期時(shí)，才能察覺貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)。

四、信貸隊(duì)伍建設(shè)滯后。一是信用社信貸人員人少事多。近幾年，隨著信用社信貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，加之受合并網(wǎng)點(diǎn)的影響，信貸人員不足的矛盾日益突出。合并網(wǎng)點(diǎn)前，一個(gè)行政鄉(xiāng)配備2-3名信貸員，尚且無法滿足服務(wù)三農(nóng)的需要，現(xiàn)在一人至少管一個(gè)鄉(xiāng)，一人管兩個(gè)鄉(xiāng)、甚至三個(gè)鄉(xiāng)的現(xiàn)象，在全縣信用社也并不少見。這樣的人員配置，何談精細(xì)的信貸管理？二是信貸人員素質(zhì)不高。目前，由于信用社員工進(jìn)出渠道不暢，部分信貸人員，無論是學(xué)識水平、知識層次，還是年齡結(jié)構(gòu)、思想道德水平，已經(jīng)不能完全適應(yīng)信貸知識不斷更新、信貸手段不斷先進(jìn)、信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的要求，從而主觀或非主觀的為信貸管理帶來風(fēng)險(xiǎn)。由于信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，某基層信用社還險(xiǎn)些出現(xiàn)被人用假身份證騙貸的事件。

小額農(nóng)貸稽核面臨的困難

一、稽核部門工作量大、人員少，難以有效控制小額農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)。以某縣聯(lián)社為例，該聯(lián)社貸款余額16億，其中農(nóng)業(yè)貸款余額11億，僅配置了8名稽核員，基本上是一個(gè)稽核員就要承擔(dān)幅員面積涵蓋上百個(gè)行政村，貸款余額近2個(gè)億，貸款戶數(shù)多達(dá)3、4萬戶的工作量，并且還要承擔(dān)對財(cái)務(wù)帳務(wù)、經(jīng)營管理等方面的稽核，以及各種專項(xiàng)稽核、本部室的一些應(yīng)付工作，并不時(shí)被上級行業(yè)管理部門抽調(diào)參加對其他聯(lián)社的專項(xiàng)稽核，造成現(xiàn)有稽核人員只能應(yīng)付性的完成一些常規(guī)的和專項(xiàng)的工作任務(wù)。加之小額信貸違規(guī)本身具有一定的隱蔽性，稽核人員無法達(dá)到對小額信貸業(yè)務(wù)的序時(shí)稽核和全過程的動態(tài)監(jiān)督，難以逐筆對小額貸款進(jìn)行檢查，更無法主動對小額信貸管理的“過程”進(jìn)行分析并從中查找原因，難以查找更深層次的漏洞。

二、小額農(nóng)貸稽核中的阻力不容忽視。部分基層信用社和信貸人員重信貸任務(wù)完成、輕合規(guī)操作，重業(yè)務(wù)發(fā)展、輕稽核監(jiān)督，稽核人員對基層信用社的違規(guī)操作現(xiàn)象進(jìn)行暴露或處理時(shí)，不可避免會受到以下兩個(gè)方面因素的制肘：

一方面，在現(xiàn)行的嚴(yán)格的任務(wù)考核機(jī)制下，個(gè)別基層信用社主任和信貸人員在一定程度上存在著重發(fā)展、輕防范，重投放、輕管理，重結(jié)果、輕過程的思想。甚至個(gè)別信貸員存在著“只要效益好，違點(diǎn)規(guī)無所謂”的極端錯(cuò)誤認(rèn)識，為了完成任務(wù)，違規(guī)展期、違規(guī)借新還舊現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。由于稽核力度過大，處罰面過寬，勢必會造成與基層社關(guān)系的緊張，影響基層員工的積極性。

另一方面，多數(shù)信用社小額信貸檔案管理不規(guī)范，未落實(shí)專人管理，信貸檔案亂放，資料收集不齊，貸款卡片帳銷賬不及時(shí)，不利于稽核人員查找資料，影響了稽核工作效果。

相 應(yīng) 的 對 策

小額農(nóng)貸雖然金額小，但也是目前基層信用社主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，如果放松對小額農(nóng)貸的稽核檢查，必然會影響到基層信用社的資產(chǎn)質(zhì)量，不利于農(nóng)村信用社營造良好的信用環(huán)境。稽核部門應(yīng)著重從以下幾方面加強(qiáng)對小額農(nóng)貸的風(fēng)險(xiǎn)控制：

一、確立風(fēng)險(xiǎn)防范前移策略。

一是控制操作風(fēng)險(xiǎn)。主要是變信貸事后檢查性稽核為事前預(yù)防性稽核、事中阻滯性稽核。一方面，要加強(qiáng)對小額農(nóng)貸發(fā)放的資料的真實(shí)性和完整性的審核，檢查農(nóng)戶評級授信是否主觀、隨意。另一方面，要加強(qiáng)對違約貸款的清理，發(fā)現(xiàn)小額農(nóng)貸逾期或未按時(shí)結(jié)息，要及時(shí)敦促基層信用社和信貸人員采取維權(quán)措施，對不良貸款突然大幅上升的信用社要及時(shí)重點(diǎn)稽核、專項(xiàng)稽核。

二是嚴(yán)防道德風(fēng)險(xiǎn)。稽核部門要加強(qiáng)對小額農(nóng)貸的本息核對工作，嚴(yán)格監(jiān)督基層信用社執(zhí)行信貸人員定期輪崗和強(qiáng)制休假制度；搞好信貸人員離任審計(jì)；加強(qiáng)對信貸人員中“九種高危人員”的排查，對發(fā)現(xiàn)的“九種高危人員”，要及時(shí)建議對其調(diào)換崗位或待崗處理。

二、加大違規(guī)責(zé)任追究力度。

一是加大對信貸員違規(guī)的處罰力度。為根治小額農(nóng)貸管理中違規(guī)違紀(jì)不斷、重復(fù)問題屢查屢犯等不良現(xiàn)象，必須強(qiáng)化責(zé)任追究，嚴(yán)懲違規(guī)行為，增加違規(guī)違紀(jì)成本，使有違規(guī)意向的信貸員不能為，也不敢為，實(shí)現(xiàn)有效防范內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的目的。對貸款審查不嚴(yán)，貸后管理不善，造成信用社資產(chǎn)損失的，要嚴(yán)格追究其經(jīng)濟(jì)責(zé)任與行政責(zé)任。在工作中，做到定期檢查與隨機(jī)抽查相結(jié)合，序時(shí)檢查和專項(xiàng)檢查相結(jié)合。對重點(diǎn)社、重點(diǎn)人員存在的重點(diǎn)問題，重點(diǎn)進(jìn)行檢查，嚴(yán)格責(zé)任認(rèn)定和責(zé)任追究，做到發(fā)現(xiàn)一個(gè)查處一個(gè)，始終對違規(guī)現(xiàn)象形成高壓態(tài)勢。通過監(jiān)督檢查和責(zé)任追究，使基層信貸人員轉(zhuǎn)變隨心所欲的工作作風(fēng)，逐步養(yǎng)成按制度辦理貸款、管理貸款的良好工作習(xí)慣。

二是強(qiáng)化對稽核人員的連帶問責(zé)?？h級聯(lián)社要明確稽核人員職責(zé)，并制定嚴(yán)格的考核辦法，由聯(lián)社稽核部門監(jiān)督執(zhí)行，實(shí)施循環(huán)監(jiān)督，強(qiáng)化問責(zé)。各稽核員對所盯網(wǎng)點(diǎn)的小額農(nóng)貸進(jìn)行序時(shí)稽核，A、B角交叉稽核；縣聯(lián)社稽核部門對序時(shí)及后續(xù)稽核進(jìn)行再稽核。一經(jīng)發(fā)現(xiàn)稽核人員本息核對走過場，或講人情，對貸款違規(guī)少報(bào)、瞞報(bào)甚至不報(bào)的，縣級聯(lián)社要加大問責(zé)力度，使盯社稽核員承擔(dān)連帶責(zé)任。如果出現(xiàn)稽核員帶頭違規(guī)、違紀(jì)，縱容、指令基層違規(guī)，造成不良影響的，由縣聯(lián)社實(shí)行“一票否決制”，處以經(jīng)濟(jì)和行政處罰，從而增強(qiáng)其責(zé)任感。

三、不斷更新稽核檢查觀念，實(shí)現(xiàn)四方面轉(zhuǎn)變

一是稽核理念從檢查監(jiān)督型向管理服務(wù)型轉(zhuǎn)變。基于基層信用社信貸人員素質(zhì)參差不齊、小額農(nóng)貸本身易發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，稽核部門要充分發(fā)揮對基層信用社的服務(wù)和輔導(dǎo)的職能。對稽核工作中當(dāng)時(shí)能糾改的一般性問題，要現(xiàn)場幫助其糾改，防止問題越積越多；稽核工作結(jié)束后，稽核人員要及時(shí)為基層信貸人員解答相關(guān)的業(yè)務(wù)知識難題，傳授相應(yīng)的業(yè)務(wù)技能。如示范貸款業(yè)務(wù)操作流程，信貸資料的收集、歸檔，告知借新還舊、貸款展期的要求等。另外，對于操作不合規(guī)受到處罰的人員，要在思想上多予關(guān)心，幫助其分析自身的不足，鼓勵(lì)其樹立信心，認(rèn)真工作。

二是稽核手段以合規(guī)性檢查為主向以風(fēng)險(xiǎn)性稽核為主轉(zhuǎn)變。在繼續(xù)加大對信用社及信貸人員執(zhí)行信貸方針政策、法律法規(guī)、規(guī)章制度等情況的合規(guī)性檢查的基礎(chǔ)上，稽核人員要不斷強(qiáng)化自身學(xué)習(xí)，學(xué)會運(yùn)用定性和定量的分析方法，對小額農(nóng)貸的各種風(fēng)險(xiǎn)因素（政策風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等）、風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)及風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行識別和測定。在此基礎(chǔ)上，對貸款運(yùn)營各環(huán)節(jié)和各種狀態(tài)下的風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行收集、整理、識別、反饋，根據(jù)事前設(shè)置的風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)變化所發(fā)出的警示性信號，對影響貸款安全的主要風(fēng)險(xiǎn)信號進(jìn)行前瞻性判斷，提示信用社制訂處置方案，落實(shí)各環(huán)節(jié)的責(zé)任，提出防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防性和補(bǔ)救性措施。

三是稽核方式從現(xiàn)場檢查逐漸向非現(xiàn)場動態(tài)監(jiān)測轉(zhuǎn)變。要在注重現(xiàn)場檢查的同時(shí)，借助科技、第三方反饋等諸多手段，實(shí)現(xiàn)對信貸業(yè)務(wù)操作非現(xiàn)場動態(tài)監(jiān)督。一是盡快使用非現(xiàn)場稽核管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對業(yè)務(wù)操作人員的遠(yuǎn)程監(jiān)督與控制；二是采取調(diào)閱監(jiān)控錄像等方式取證，對信貸人員的操作合規(guī)性進(jìn)行抽查；三是充分利用信用社內(nèi)勤、社會監(jiān)督員等人力資源，建立起強(qiáng)大的非現(xiàn)場審計(jì)信息收集網(wǎng)絡(luò)。

四是稽核內(nèi)容實(shí)現(xiàn)從賬面稽核為主向外查外對為主轉(zhuǎn)變。要高度重視對小額農(nóng)貸的本息核對工作，采取逐戶下村入戶核對的方式，著重檢查小額農(nóng)貸的真實(shí)性，考察農(nóng)戶的實(shí)際償債能力，檢查貸款發(fā)放是否合規(guī)；核對農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，檢查貸后管理是否認(rèn)真；認(rèn)真入戶調(diào)查貸款呆帳核銷，核對貸款損失的真實(shí)性，檢查呆帳核銷是否隨意，是否存在違紀(jì)現(xiàn)象，嚴(yán)防小額信貸管理出現(xiàn)人為風(fēng)險(xiǎn)。通過認(rèn)真、持續(xù)的貸款本息核對工作，讓違規(guī)人員一個(gè)個(gè)“東窗事發(fā)”，使蠢蠢欲動者膽顫心驚，形成明顯的震懾效果。

第二篇：農(nóng)戶小額信用貸款[推薦]

農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款存在問題及對策

農(nóng)戶小額信用貸款是指農(nóng)村信用社為了提高農(nóng)村信用合作社信貸服務(wù)水平，加大支農(nóng)信貸投入，簡化信用貸款手續(xù)，更好的發(fā)揮農(nóng)村信用社在支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用而開辦的基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需要抵押、擔(dān)保的貸款。它適用于主要從事農(nóng)村土地耕作或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動的農(nóng)民、個(gè)體經(jīng)營戶等。

目前我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍處于社會主義初級階段,以農(nóng)戶家庭經(jīng)營為基礎(chǔ)的生產(chǎn)方式還將長期存在下去。隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,農(nóng)民對脫貧致富、發(fā)展生產(chǎn)的資金需求將日益強(qiáng)烈,而農(nóng)戶分布廣、戶數(shù)多且單個(gè)規(guī)模小的特點(diǎn),決定了必須有相應(yīng)的零星分散、額度小、總量大的金融服務(wù)與之相適應(yīng),而農(nóng)村信用社作為服務(wù)“三農(nóng)”的社區(qū)性金融機(jī)構(gòu),服務(wù)的重點(diǎn)是廣大分散的農(nóng)戶,如何將有限的資金切實(shí)用于支持農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn),增加收入,如何在改進(jìn)服務(wù)的同時(shí)又能夠防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生,迫切需要尋求一種既能夠貸得出,又能夠收得回,確保信貸資金安全有效運(yùn)營的新的信貸方式。

一、小額信貸之利農(nóng)戶小額貸款是近幾年在農(nóng)信社廣泛開展的一種信貸業(yè)務(wù),但就我國現(xiàn)在的金融市場情況看,小額農(nóng)貸還處在一個(gè)發(fā)展的階段。它可以拓展信用社業(yè)務(wù),幫助農(nóng)村低收入人群和社會弱勢群體擺脫貧困,幫助為數(shù)眾多的個(gè)體經(jīng)商戶加速發(fā)展,并創(chuàng)造數(shù)倍于己的社會效益，但還存在一些問題。

一、存在的主要問題

1、農(nóng)戶小額信用貸款金額小限制了其發(fā)展。由于農(nóng)戶小額信用貸款是基本于農(nóng)戶的信譽(yù)發(fā)放的不需要抵押擔(dān)保的貸款，一般貸款金額較小，隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，農(nóng)戶貸款需求量加大，而許多農(nóng)信社卻沒有適時(shí)調(diào)整信用貸款額度，農(nóng)戶只能選擇其他貸款金額較大的擔(dān)保貸款，一定程度上限制了農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)展。

2、貸款期限不盡合理。許多農(nóng)信社在辦理農(nóng)戶小額信用貸款時(shí)，期限一般為一年，而農(nóng)作物的生長周期長短不一，如林果業(yè)生長周期長達(dá)二至三年；魚類養(yǎng)殖分為淡旺季。貸款期限的單一化就加重了農(nóng)戶還款難度，沒有體現(xiàn)出農(nóng)戶小額信用貸款“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”特點(diǎn)，一定程度上制約了小額信用貸款的發(fā)展。

3、投放積極性不高。部分信用社片面認(rèn)為農(nóng)戶貸款額小、面廣、工作量大、經(jīng)營成本高，給農(nóng)村信用社帶來的收益有限，因此，在推廣小額信用貸款上存在不積極、不主動的現(xiàn)象，只是為完成任務(wù)而應(yīng)付了事。

4、信用等級評定不夠深入。一是在信用等級評定過程中，部分農(nóng)信社的信貸人員缺乏責(zé)任意識，對農(nóng)戶家庭的經(jīng)濟(jì)狀況、信用狀況、還款來源等情況調(diào)查了解不深入，僅憑個(gè)人的主觀印象或根據(jù)當(dāng)?shù)卮甯刹客扑]便予以評級授信，調(diào)查和授權(quán)授信偏離實(shí)際情況。部分農(nóng)信社建立的農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案不能真實(shí)、全面反映農(nóng)戶家庭的資產(chǎn)、負(fù)債、收支以及信譽(yù)狀況，尤其是資產(chǎn)、負(fù)債更是流于形式，使農(nóng)戶小額貸款的發(fā)放存在一定的盲目性。二是片面追求評定面和小額貸款的推廣面，放松了信用等級評定條件和標(biāo)準(zhǔn)，忽視了信用戶的評定質(zhì)量。

5、小額信用貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。由于小額信用貸款沒有擔(dān)保作為還款保障，主要依賴借款人的信用作保證，個(gè)別農(nóng)戶信用意識淡薄，安全系數(shù)穩(wěn)定性相對較差，而且有些信貸人員調(diào)查不夠深入，還有存在部分農(nóng)戶逃債、賴債行為等現(xiàn)象，從而進(jìn)一步惡化農(nóng)村信用環(huán)境，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不斷積累，給小額信用貸款的推廣工作帶來了潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

6.對小額信貸是一種金融服務(wù)方式還缺乏統(tǒng)一的認(rèn)識。目前,不少人仍然習(xí)慣性地認(rèn)為小額信

貸是扶貧手段而不是金融服務(wù)。在這種思想指導(dǎo)之下,信貸資金供給在信用社開展小額信貸不積極,依然希望能得到國家財(cái)政的扶貧撥款;而信貸資金的需求者則是想辦法多貸款因?yàn)樗麄冋J(rèn)為這是扶貧,造成農(nóng)戶把小額農(nóng)貸與賑災(zāi)款、扶貧款、救濟(jì)款等混淆起來,有的農(nóng)戶認(rèn)為小額農(nóng)貸款是無償?shù)?看到別人貸,自己也要貸,產(chǎn)生“不貸白不貸”的攀比心理。

7.忽視質(zhì)量,片面追求小額農(nóng)貸的推廣面和推廣速度,存在盲目單純完成任務(wù)的現(xiàn)象。在廣大農(nóng)村信用社全面推廣小額信貸工作后,農(nóng)村信用社從上至下把小額農(nóng)貸作為一項(xiàng)中心工作來抓,確定了兩個(gè)百分之百的指標(biāo)(即調(diào)查面100%,評級面100%),部分信用社為了完成任務(wù)指標(biāo),圖虛名,忽視小額農(nóng)貸的質(zhì)量,極易形成新的不良貸款。

8.小額農(nóng)貸“農(nóng)轉(zhuǎn)非”。因農(nóng)村信用社部分工作人員審查不嚴(yán)、貸后檢查不力,有的甚至內(nèi)外勾結(jié),導(dǎo)致小額農(nóng)貸在運(yùn)行中出現(xiàn)一些“魚目混珠”和“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象。表現(xiàn)之一是“張冠李戴”貸款,即非農(nóng)業(yè)人員借用農(nóng)戶的身份證件,借用農(nóng)戶之名騙取小額農(nóng)貸。其二是“化整為零”貸款,即非農(nóng)人員冒用多人身份證件,套取小額農(nóng)貸,或是同一農(nóng)戶多次在信用社立據(jù)貸款,形成支農(nóng)資金“壘大戶”。其三是“偷梁換柱”貸款,即非農(nóng)人員聯(lián)系一個(gè)或多個(gè)農(nóng)戶,獲取小額農(nóng)貸后,轉(zhuǎn)移貸款用途,用于非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。上述現(xiàn)象在小額農(nóng)貸到期收回時(shí),極易產(chǎn)生用錢的人不還款,立據(jù)的人不認(rèn)賬,引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛,懸空信用社貸款,造成信用社資金損失。

二、建議及對策

農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍,必須盡快適應(yīng)新的形勢,進(jìn)一步改善農(nóng)村金融服務(wù),為支持“三農(nóng)”和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展作出新的貢獻(xiàn)。因此,農(nóng)村信用社在今后的小額農(nóng)貸推廣工作中,應(yīng)做到認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗(yàn),切實(shí)改進(jìn)管理,努力防范風(fēng)險(xiǎn),扎實(shí)有效推進(jìn)。

（一）提高認(rèn)識，廣泛宣傳。雖然農(nóng)戶小額信用貸款額小、面廣、工作量大，但也應(yīng)看到，農(nóng)戶小額信用貸款為農(nóng)村信用環(huán)境的培育發(fā)揮相當(dāng)大的作用，整個(gè)農(nóng)村信用環(huán)境要是建設(shè)好，對以后信用社開展各項(xiàng)工作起著巨大的推動作用，因此，應(yīng)進(jìn)行廣泛宣傳，將小額信用貸款的辦理程序和要求宣傳到轄區(qū)的每一個(gè)農(nóng)戶，讓其了解小額信用貸款，做到家喻戶曉，人人皆知，從而推動小額信用貸款又好又快發(fā)展。

（二）及時(shí)總結(jié)，適時(shí)調(diào)整。要及時(shí)對農(nóng)戶小額信用開展過程中碰到的問題進(jìn)行總結(jié)，并就一些條件應(yīng)針對各地區(qū)情況適時(shí)進(jìn)行調(diào)整，如農(nóng)戶小額信用貸款額度等，才能更好地進(jìn)一步開展農(nóng)戶小額信用貸款。

（三）因地制宜，分類開展。要根據(jù)實(shí)際合理確定對不同資信情況農(nóng)戶的貸款方式：對經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)、信譽(yù)高、從事生產(chǎn)項(xiàng)目效益好的農(nóng)戶，盡量對其發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款；對經(jīng)濟(jì)實(shí)力較差、有實(shí)干精神、從事生產(chǎn)經(jīng)營效益一般的農(nóng)戶，也可小額度地發(fā)放信用貸款；對超過小額信用貸款限額、借款者本人又無法提供有效抵押、擔(dān)保的農(nóng)戶貸款，可采取農(nóng)戶聯(lián)保貸款；對于市場前景難以把握的較的大規(guī)模生產(chǎn)和經(jīng)營的農(nóng)戶的大額資金需求，要發(fā)放有擔(dān)保的貸款，有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（四）積極溝通，協(xié)力配合。農(nóng)戶小額信用貸款涉及面廣、政策性強(qiáng)、工作量大，必須經(jīng)過調(diào)查摸底、評級授信、發(fā)證放貸和貸款回收、貸后檢查等多個(gè)環(huán)節(jié)的工作，要充分發(fā)揮當(dāng)?shù)卣痛逦瘯淖饔?，充分利用他們熟悉村情、民情有利條件，與農(nóng)村信用社一道做好信貸資料的收集和信用等級的初評工作，做到依靠但不依賴。同時(shí)在工作協(xié)調(diào)，規(guī)范操作程序，強(qiáng)化后續(xù)管理等方面注重發(fā)揮其作用，使農(nóng)戶小額信用貸款的營運(yùn)切實(shí)納入規(guī)范管理的軌道。

（五）做好管理，防范風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶小額信用貸款是基本于農(nóng)戶的信譽(yù)發(fā)放的不需要抵押擔(dān)保的貸款，雖然簡化了貸款手續(xù)，方便了農(nóng)民辦貸，但貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高，因此，信用社的信貸人員在貸款發(fā)放后，要切實(shí)深入借款農(nóng)戶，了解農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況和貸款的真實(shí)使用情況，確保貸款按規(guī)定用途和要求使用，一旦發(fā)現(xiàn)信用貸款轉(zhuǎn)借他人、移用等不正常情況的，要及時(shí)采取相應(yīng)的制裁措施，包括取消信用戶資格、強(qiáng)制收回貸款等，以有效控制信用貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（六）建立考核，獎(jiǎng)罰分明。農(nóng)戶的信用是動態(tài)的，由于受種種因素的制約，必然會出現(xiàn)一些變動，因此，個(gè)別農(nóng)戶的小額信用貸款產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)是難以避免的。為防范和化解農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)，必須建立科學(xué)、合理、規(guī)范的貸款管理責(zé)任考核制度，應(yīng)參照本地區(qū)農(nóng)戶小額信用貸款的不良貸款平均比例確定一個(gè)適當(dāng)?shù)牟涣假J款比例及相應(yīng)的不良貸款考核指標(biāo)，實(shí)行超指標(biāo)比例賠償、低于指標(biāo)比例適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)的辦法，以調(diào)動信貸員開展小額信用貸款的積極性。

發(fā)表日期：2009年5月31日出處：福建省聯(lián)社泉州辦事處作者：黃智星

(七)樹立小額農(nóng)貸不是權(quán)宜之計(jì),而是長久之策的認(rèn)識,增強(qiáng)工作的自覺性和主動性。發(fā)揚(yáng)實(shí)事求是、不畏艱難、勇于創(chuàng)新的精神,力戒形式主義和表面文章,把這件利黨、利國、利民、利社的好事、實(shí)事全面貫徹落實(shí)。

(八)加強(qiáng)小額信貸的可持續(xù)發(fā)展,給予政策扶持,增強(qiáng)農(nóng)村信用社支農(nóng)實(shí)力。隨著加入世貿(mào)組織,我國農(nóng)業(yè)受國際市場的沖擊越來越大,直接或間接影響農(nóng)貸資金的安全。因此,國家和有關(guān)部門應(yīng)從“農(nóng)業(yè)穩(wěn)、國家穩(wěn)”的大局出發(fā),采取積極措施給予農(nóng)村信用社優(yōu)惠政策,增強(qiáng)農(nóng)村信用社支農(nóng)實(shí)力和支農(nóng)積性。一是給予財(cái)稅優(yōu)惠政策。國家財(cái)政應(yīng)建立專門的小額農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金,對小額農(nóng)貸給予一定的利息補(bǔ)貼;稅務(wù)部門可減免,返還小額農(nóng)貸營業(yè)稅,小額農(nóng)貸不能與其他貸款同等按貸款利息收入的5%征收營業(yè)稅,通過減免,返還小額農(nóng)貸營業(yè)稅,促進(jìn)農(nóng)村信用社對農(nóng)業(yè)的“多予”。二是擴(kuò)大農(nóng)村信用社呆賬核銷自主權(quán),及時(shí)核銷小額農(nóng)貸呆賬,以利于及時(shí)處置小額農(nóng)貸損失、減輕損失、減輕包袱。三是適當(dāng)提高農(nóng)村信用社存款利率,以利于農(nóng)村信用社運(yùn)用杠桿作用,籌集更多支農(nóng)資金。

(九)農(nóng)村各級黨政組織應(yīng)切實(shí)加強(qiáng)對農(nóng)村信用社工作的重視和支持。一是正確引導(dǎo)農(nóng)民開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn),調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),引導(dǎo)農(nóng)民將有限的小額農(nóng)貸資金用在刀刃上。二是將農(nóng)村信用社攬存、收貸、支農(nóng)等工作納入黨委、政府的任期責(zé)任考核之中,統(tǒng)一部署、統(tǒng)一安排,各級政府應(yīng)將涉農(nóng)資金統(tǒng)一集中在信用社開戶,通過轉(zhuǎn)移支付資金化解村組集體貸款包袱。三是大力開展農(nóng)村信用工程創(chuàng)建,改善農(nóng)村信用環(huán)境,引導(dǎo)農(nóng)民牢固樹立“誠信為本”的思想。四是積極配合農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶資信調(diào)查,小額農(nóng)貸到期后,大力協(xié)助農(nóng)村信用社開展清收。

第三篇：農(nóng)戶小額信用貸款管理中存在的問題及對策

農(nóng)戶小額信用貸款管理中存在的問題及對策

農(nóng)戶小額信用貸款（以下簡稱“小額農(nóng)貸”）是當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸產(chǎn)品中最適合“三農(nóng)”特點(diǎn)、最受農(nóng)戶歡迎、最有影響力的貸款品牌，也是農(nóng)村信用社推出的化解農(nóng)戶貸款難以及突破貸款營銷瓶頸的有效措施，為促進(jìn)農(nóng)村信用社發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)揮了不可替代的任用。但從近幾年的檢查中發(fā)現(xiàn)，小額農(nóng)貸管理工作中還存在著不容忽視的問題，如果不及時(shí)糾正，將嚴(yán)重影響農(nóng)村信用社的資產(chǎn)質(zhì)量乃至經(jīng)營發(fā)展，應(yīng)引起各級管理部門的高度關(guān)注。

問題

貸前調(diào)查流于形式，評級授信水分多。一是盲目擴(kuò)大授信范圍。部分信用社將小額農(nóng)貸授信范圍擴(kuò)大到不屬于本轄區(qū)的場鎮(zhèn)個(gè)體商戶，更有甚者打政策“擦邊球”，將行政事業(yè)單位工作人員也納入了小額農(nóng)貸的評級授信范圍，并且授信額度較大。如某某在經(jīng)營所在地被授信3萬元，又在其戶籍地被授信5萬元，而實(shí)際償債能力只有5萬元，一旦發(fā)放，將產(chǎn)生較大風(fēng)險(xiǎn)。二是隨意確定授信額度。小額農(nóng)貸一般一至兩年核定一次，到期后必須重新評定，為了不影響貸款發(fā)放，一般都要求在一至二個(gè)月完成，由于農(nóng)村信用社信貸人員少，評級授信農(nóng)戶多，每一名信貸人員一般要負(fù)責(zé)1000－1500戶農(nóng)戶，逐戶進(jìn)行審定不可能完成任務(wù)，閉門造車、走過場圖應(yīng)付不可避免，授信質(zhì)量無法得到保證。同時(shí)部分信貸人員在授信評級中，往往人為為親戚、朋友、熟人提高信用等級和授信額度，埋下資金隱患。三是評級授信基礎(chǔ)差。在小額農(nóng)貸推行期間，對檔案資料的收集未加以規(guī)范，沒有達(dá)到“一戶一檔”的要求，有的檔案連基本的家庭戶主、家庭成員都未詳細(xì)記錄。同時(shí)未對農(nóng)戶的基本信息完全錄入計(jì)算機(jī)，導(dǎo)致貸款發(fā)放時(shí)檢驗(yàn)費(fèi)時(shí)費(fèi)力，審批發(fā)放時(shí)間冗長。

貸款授信權(quán)限過大，信用風(fēng)險(xiǎn)不斷出現(xiàn)。為切實(shí)解決農(nóng)戶貸款需求和信用社貸款營銷難題，縣級聯(lián)社對基層社的信貸權(quán)限進(jìn)行了放寬，基層社的發(fā)放權(quán)限達(dá)到了3至5萬元，小額農(nóng)貸最高限額擴(kuò)大到了10萬元，這些措施刺激了貸款較快增長，在一定程度上促進(jìn)了農(nóng)村信用社和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但也存在著不容忽視的信用風(fēng)險(xiǎn)。以蓬安縣農(nóng)信社為例，2008年6月末，小額農(nóng)貸余額34551萬元，占貸款總額的41.6%，其中不良貸款余額6388萬元（五級分類），占不良貸款總額的27.9%，而不良貸款中3萬元及其以上的4312萬元，占比高達(dá)67.5％。

貸時(shí)審查不嚴(yán)格，違規(guī)放款現(xiàn)象多。一是冒名頂替現(xiàn)象突出。由于小額農(nóng)貸實(shí)行“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法，而且利率比其他貸款優(yōu)惠、手續(xù)簡便，一些農(nóng)戶“借雞下蛋”，將貸款轉(zhuǎn)手就以高出小額農(nóng)貸2－5倍的利率借給他人，從中牟利。前幾年不少村社干部在收取各種稅費(fèi)時(shí)，不但叫農(nóng)戶到信用社貸款繳納，甚至還直接以個(gè)人名義在信用社貸款墊繳，并且認(rèn)為不是自己用的錢，就根本不想辦法歸還。這種“自借他用”、“私借公用”貸款方式最具欺騙性，也具有較強(qiáng)隱蔽性，很容易造成資金損失。二是化整為零現(xiàn)象普遍。一些信用社為追求收入，盲目擴(kuò)張信貸規(guī)模，對一些認(rèn)為有較強(qiáng)償還能力的客戶，采取規(guī)避上報(bào)審批的方法，利用小額農(nóng)貸基礎(chǔ)差的漏洞，將貸款化整為零，分別發(fā)放給家庭成員，并不同程度地存在超核定發(fā)放、發(fā)放未核定小額農(nóng)貸現(xiàn)象。三是違規(guī)壘大戶現(xiàn)象不斷出現(xiàn)。一些冒名頂替、化整為零貸款在到期后不能到期償還，信用社為保全資產(chǎn)，只好將其歸為一戶，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)不斷增大。

貸后管理不到位，潛伏風(fēng)險(xiǎn)隱患大。檢查中發(fā)現(xiàn)，基層社在小額貸款貸后管理中存在“五少”現(xiàn)象。一是主動宣傳少。部分農(nóng)戶對小額農(nóng)貸一知半解，更有甚者把小額農(nóng)貸理解為政府“扶貧”款，對小額農(nóng)貸缺乏全面了解。二是風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識少。部分信貸人員對小額農(nóng)貸的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識模糊片面，認(rèn)為小額農(nóng)貸是貸款中風(fēng)險(xiǎn)級別最低的，憑對借款戶信用程度的準(zhǔn)確把握，就能有效防范風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄。三是檔案資料少，尤其是借款人信用記錄等關(guān)鍵資料少。1

四是貸后檢查少。有的貸款一年難以看到一份貸后檢查報(bào)告，而且檢查報(bào)告寥寥數(shù)語，無法全面了解其風(fēng)險(xiǎn)狀況。五是清收措施少。對小額農(nóng)貸形成的不良貸款，認(rèn)為其“額小”而懶于問津，缺乏有效的清收措施，直接影響了不良貸款占比居高不下。

對策

注重調(diào)查質(zhì)量，下真功夫夯實(shí)基礎(chǔ)?！叭f丈高樓平地起”，基礎(chǔ)打得牢，質(zhì)量才能有保證，尤其是要簡化小額農(nóng)貸的發(fā)放程序，方便農(nóng)戶貸款，就必須提前打好貸款調(diào)查關(guān)口。一要堅(jiān)持能力為重，要切實(shí)深入到農(nóng)戶家中，實(shí)地查看、測算，特別要準(zhǔn)確把握眼前困難與長遠(yuǎn)發(fā)展的內(nèi)在聯(lián)系，注重分析償還的可能性。二要堅(jiān)持人品為先。小額農(nóng)貸的生命是信用，失去了信用，也就失去了發(fā)展的根基。因此，在評級授信中，要通過向其鄰居打聽，征求村社干部意見等方式，廣泛了解授信對象及家庭成員的信用觀念和道德人品。三要堅(jiān)持信息完整。要對授信調(diào)查工作安排合理時(shí)間，制定詳細(xì)計(jì)劃，按照“一戶一檔”的要求收集有效信息，避免“閉門造車”現(xiàn)象再次出現(xiàn)。同時(shí)要集中力量對小額農(nóng)貸基礎(chǔ)薄弱、核定金額不準(zhǔn)的信用社進(jìn)行專門補(bǔ)課，完善信息錄入，糾正不合理授信情況，確保授信質(zhì)量。

嚴(yán)格審查程序，分級控制授信權(quán)限。一是改變授信審查程序。對超過基層社權(quán)限的授信在堅(jiān)持基層社集體審批的基礎(chǔ)上，縣聯(lián)社確定審查員提前介入，對申報(bào)對象實(shí)地調(diào)查（可采取典型、抽樣調(diào)查、重點(diǎn)調(diào)查相結(jié)合的方法），調(diào)整信用等級和額度，同時(shí)嚴(yán)格授信范圍，防止盲目授信。二是實(shí)行區(qū)別授信制度。根據(jù)信貸員的職業(yè)道德、專業(yè)技能、工作業(yè)績、客戶評價(jià)等，對信貸員實(shí)行星級管理，區(qū)別授信，并適度控制授信權(quán)限。根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件的不同，對1、3、5、10萬元的授信權(quán)限分別由信貸員、信用社、片區(qū)主管、資金營運(yùn)部進(jìn)行分級認(rèn)定。三是嚴(yán)格審批發(fā)放程序。各信用社貸款審批小組要對超過1萬元的小額農(nóng)貸進(jìn)行集中審定，并邀請當(dāng)?shù)氐拇迳绺刹繀⑴c審定工作，認(rèn)真采納他們的意見，進(jìn)一步糾正核定過程中的偏差。同時(shí)對貸款的用途要認(rèn)真審查，防止轉(zhuǎn)移用途。

完善激勵(lì)機(jī)制，保證貸款營銷質(zhì)量。一是完善小額農(nóng)貸營銷辦法。將小額農(nóng)貸的營銷納入年終評先評優(yōu)的重要項(xiàng)目，根據(jù)信貸人員近三年的營銷平均水平和增長量合理確定當(dāng)年發(fā)放總額，與績效工資掛鉤，根據(jù)當(dāng)年結(jié)息收回率的高低進(jìn)行年終兌現(xiàn)，為防止突擊放款、弄虛作假，當(dāng)年兌現(xiàn)總額的30％專項(xiàng)存儲縣聯(lián)社，實(shí)行當(dāng)年考核隔年兌現(xiàn)，對發(fā)現(xiàn)的上一年“水分”進(jìn)行剔除。二是完善小額農(nóng)貸獎(jiǎng)懲機(jī)制。按照“包放、包收、包管理、包效益”的“四包”責(zé)任制的要求，設(shè)立“小額農(nóng)貸突出貢獻(xiàn)專項(xiàng)獎(jiǎng)”，對超額完成營銷任務(wù)且貸款質(zhì)量符合要求的信貸人員進(jìn)行重獎(jiǎng)，建立“小額農(nóng)貸管理紅黃牌制”，對出現(xiàn)違規(guī)放款行為和管理不規(guī)范的信用社進(jìn)行黃牌警告，并實(shí)行首問負(fù)責(zé)制，凡受到兩次黃牌警告的信用社，其負(fù)責(zé)人將被約見談話和經(jīng)濟(jì)處罰，其直接責(zé)任人將被“紅牌”罰下，實(shí)行待崗收貸，防止“一管就死，一放就亂”，以此激發(fā)信貸人員的責(zé)任感和營銷小額農(nóng)貸的積極性。三是加快信貸文化建設(shè)。在經(jīng)營成功的企業(yè)里，居第一位的并不是嚴(yán)格的規(guī)章制度或利潤指標(biāo)，更不是計(jì)算機(jī)或任何一種管理工具、方法、手段，而是企業(yè)文化。長期以來，信貸作為農(nóng)村信用社最大同時(shí)也是最傳統(tǒng)的經(jīng)營產(chǎn)品之一，一直是最主要的創(chuàng)利渠道，只要重視和強(qiáng)抓合規(guī)信貸文化建設(shè)，就抓住了發(fā)展的核心，信貸文化既是制勝的基本點(diǎn)，又是發(fā)展的動力源。

加強(qiáng)員工教育，從嚴(yán)查處違規(guī)行為。員工的職業(yè)道德是防范小額農(nóng)貸的關(guān)鍵，提高了員工的思想素質(zhì)，也就相應(yīng)提高了防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。首先要通過定期培訓(xùn)、以會代訓(xùn)、典型案例剖析等方式，對員工尤其是信貸人員加強(qiáng)政治思想、職業(yè)道德教育和技能培訓(xùn)，強(qiáng)化責(zé)任意識，正確認(rèn)識權(quán)力與責(zé)任之間的關(guān)系，慎用手中權(quán)力，勇?lián)l(fā)展重任，培養(yǎng)一支政治上過硬、業(yè)務(wù)上精湛、客戶評價(jià)高的信貸營銷隊(duì)伍。其次，要加大對違規(guī)放款行為的處罰力度。充分發(fā)揮稽核員的監(jiān)督職能，對小額農(nóng)貸中新增貸款進(jìn)行逐筆序時(shí)稽核，堅(jiān)持與核定登記簿核對，查是否存在超權(quán)限、超范圍現(xiàn)象，堅(jiān)持與計(jì)算機(jī)信息核對，查是否存在化整為零現(xiàn)象，堅(jiān)持與外部客戶核對，查是否存在冒名頂替現(xiàn)象，堅(jiān)持與“五級監(jiān)督”結(jié)合，保證貸款核查的連續(xù)性、有效性。同時(shí)對發(fā)現(xiàn)的問題，堅(jiān)決不搞下不為例、不搞因人而異，嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定，頂格處罰，清除信貸隊(duì)伍中害群之馬，保持信貸隊(duì)伍的純潔和旺盛的戰(zhàn)斗力。

健全保障體系，有效防止信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)的形成原因包括借款人財(cái)產(chǎn)發(fā)生變化、遭受自然災(zāi)害、家庭發(fā)生重大事件、社會環(huán)境發(fā)生變化等多種因素，因此，單靠借款人的品行和信貸員的操守還不能形成有效風(fēng)險(xiǎn)防范，還應(yīng)健全相應(yīng)的信用風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對機(jī)制。一是健全保險(xiǎn)制度。要與各類保險(xiǎn)公司進(jìn)行全面合作，進(jìn)一步完善“安貸寶”保險(xiǎn)辦法，使借款戶自愿為貸款投保，降低風(fēng)險(xiǎn)度。同時(shí)大力推行農(nóng)戶聯(lián)保貸款等信貸品種，使信貸品種多元化，分散信用風(fēng)險(xiǎn)。二是凈化信用環(huán)境。營造良好的信用環(huán)境首先要從高處著眼。要由政府主導(dǎo)，切實(shí)加強(qiáng)對各級黨政干部信用意識教育，充分認(rèn)識信用環(huán)境建設(shè)對金融企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大作用，切實(shí)加強(qiáng)信用環(huán)境和金融安全區(qū)建設(shè)的領(lǐng)導(dǎo)，努力營造“誠信光榮，失信可恥”的良好發(fā)展氛圍。第二要從小處著手。俗話說：一顆雞屎打壞一鍋湯。一個(gè)地區(qū)的信用危機(jī)，通常是由一個(gè)點(diǎn)的信用觀念發(fā)生變化逐漸蔓延形成的。要高度關(guān)注小額農(nóng)貸中出現(xiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn)，做到出現(xiàn)一戶，保全一戶，清收一戶，教育一片，震懾一方。三要從實(shí)處著力。農(nóng)村信用社要繼續(xù)深入開展信用村鎮(zhèn)、信用戶創(chuàng)建活動，進(jìn)一步完善信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村（組）、信用社區(qū)（街道）、信用戶評定辦法，擴(kuò)大信用戶的評定數(shù)量，切實(shí)落實(shí)信用戶貸款優(yōu)惠政策，大力營造講信用、得實(shí)惠的良好氛圍。并成立由黨政村社干部、人大政協(xié)代表、群眾代表、信用社信貸人員組成的信用評定檢查小組，定期對信用履行情況進(jìn)行檢查，督促糾正與信用戶相抵觸的行為，并按年篩選星級信用戶，對五星級的信用戶進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，激發(fā)爭當(dāng)信用戶的積極性。同時(shí)要由政府引導(dǎo)，部門聯(lián)動，監(jiān)管協(xié)調(diào)，嚴(yán)厲打擊逃廢債務(wù)，幫助農(nóng)村信用社清收不良貸款，促進(jìn)金融企業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。

第四篇：農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法

農(nóng)牧戶小額信用貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范全旗農(nóng)村信用社信貸服務(wù)水平，增加對農(nóng)戶和農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)的信貸投入，簡化貸款手續(xù)，并保證農(nóng)牧戶小額信用貸款的安全性、流動性和效益性，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《貸款通則》、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》、《農(nóng)戶貸款管理辦法》、《陽光信貸》和《信貸業(yè)務(wù)管理辦法》制定本辦法。

第二條 農(nóng)牧戶小額信用貸款是信用社根據(jù)農(nóng)牧戶的資產(chǎn)情況，以農(nóng)牧戶的信譽(yù)為保證，在核定的額度和期限內(nèi)發(fā)放的小額信用貸款。農(nóng)牧戶小額信用貸款遵循”先評級、再授信、后用信”原則，采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法。信用社對農(nóng)牧戶小額信用貸款實(shí)行公開管理制度，公開農(nóng)牧戶小額信用貸款政策、制度，公開農(nóng)牧戶資信等級評定以及授信額度，公開接受群眾監(jiān)督在轄區(qū)內(nèi)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括營業(yè)部）、所轄行政村連續(xù)居住期在一年以上，申請貸款額度在2萬元（含）以下，用于傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)的農(nóng)牧戶(優(yōu)先使用富民一卡通放款)。

第二章 貸款評級授信條件及放款條件需提供的資料

5.借款人惠農(nóng)一卡通復(fù)印件及近一年流水賬單； 6.借款人經(jīng)營情況說明及借款用途說明；

7.借款人不能提供惠農(nóng)卡的，要有一名代償人提供惠農(nóng)卡復(fù)印件及身份證復(fù)印件和一年流水賬單；

8.擬提供的擔(dān)保人姓名和信譽(yù)情況說明； 9.在農(nóng)村信用社開立結(jié)算賬戶； 10.農(nóng)村信用社要求的其他資料。

（四）發(fā)放貸款需提供的資料：

1.獲得信用評級有信用評級授信相關(guān)資料； 2.收到授信通知書；

3.放款時(shí)必須與惠農(nóng)卡關(guān)聯(lián)，并與借款人簽訂惠農(nóng)卡擔(dān)保協(xié)議（有授權(quán)扣款要約），并留有簽字影像資料（核實(shí)身份證明）；

4.不能提供惠農(nóng)卡的，執(zhí)行貸款擔(dān)保流程，有一名擔(dān)保人提供惠農(nóng)卡并簽訂保證合同和惠農(nóng)卡扣款協(xié)議；

5.另有一名信譽(yù)良好的當(dāng)?shù)厝颂峁?dān)保，要有擔(dān)保人及其配偶身份證原件并留存復(fù)印件（核實(shí)與授信申請一致，且符合授信通知要求）；

6.現(xiàn)場簽定借據(jù)、合同，并留有借款人、代償人、擔(dān)保人與配偶簽字影像資料（核實(shí)身份證明）；

7.在農(nóng)村信用社開立結(jié)算賬戶； 8.信用社要求的其他資料。

第三章 貸款的用途

二等、三等，各等級的標(biāo)準(zhǔn)為：

一等標(biāo)準(zhǔn)：（1）信譽(yù)優(yōu)良；（2）在信用社貸款能按時(shí)償還本息，無不良記錄；（3）家庭擁有可變現(xiàn)財(cái)產(chǎn)10000元以上；

二等標(biāo)準(zhǔn)：（1）信譽(yù)較好；（2）基本能按期歸還信用社的貸款本息；（3）家庭擁有可變現(xiàn)財(cái)產(chǎn)6000元以上；

三等標(biāo)準(zhǔn)：（1）能講信用；（2）對拖欠的信用社貸款本息能確認(rèn)并在逐步償還；（3）家庭擁有可變現(xiàn)財(cái)產(chǎn)3000元以上。

第八條 農(nóng)牧戶評級授信額度的核定：

農(nóng)牧戶按其經(jīng)營的品種、特點(diǎn)、規(guī)模等可分為：

（一）普通農(nóng)牧戶：從事傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)；

（二）經(jīng)營性農(nóng)牧戶：主要經(jīng)營如小賣部、小型修理部、磨房、運(yùn)輸業(yè)、屠宰、農(nóng)產(chǎn)品收購、加工的小商戶等；

各類農(nóng)牧戶均需根據(jù)其信用等級評定結(jié)果和家庭擁有的資產(chǎn)和收入情況確定評級授信額度，不能劃類平均，不能多頭授信。

計(jì)算方法為：依據(jù)信用評級系數(shù)、申請人凈資產(chǎn)和收入水平等因素，核定授信額度。

第九條 信用社實(shí)地調(diào)查信貸員，對農(nóng)牧戶小額信用貸款評級授信額度核定后，由信用社負(fù)責(zé)人告知農(nóng)牧戶貸款客戶以成為信用社預(yù)客戶。

第五章 貸款期限和利率

第十條 農(nóng)牧戶小額信用貸款期限根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營活動的實(shí)際周期確定。因重大災(zāi)害造成損失的，可延期歸還。原則上小額農(nóng)牧戶貸款不得跨（不得超過一年）。

用和生產(chǎn)經(jīng)營情況，督促農(nóng)牧戶按期還本付息。檢查應(yīng)有書面檢查記錄，并于每個(gè)季度寫出專項(xiàng)檢查報(bào)告。

第十九條 借款人有下列行為之一的，提前收回貸款本息，取消其信用貸款資格。

（一）將貸款資金用于非法經(jīng)營的；

（二）弄虛作假，套取貸款的；

（三）貸款后轉(zhuǎn)借他人或發(fā)放高利貸的；

（四）其他違反貸款管理規(guī)定的行為。

貸款到期前，應(yīng)提前7天下發(fā)還本付息通知單；對到期貸款要求延期的（貸款除特殊情況外，一律不準(zhǔn)延期），貸戶應(yīng)提前15天向信用社提出書面申請，由信貸員和信用社負(fù)責(zé)人簽批延期意見，報(bào)聯(lián)社審批后方可延期。

第二十條 貸款收回方式為借款農(nóng)牧戶到信用社營業(yè)室償還貸款。第二十一條 農(nóng)牧戶信用檔案管理。信貸員對農(nóng)牧戶信用檔案的真實(shí)性負(fù)責(zé)，負(fù)責(zé)農(nóng)牧戶信用檔案內(nèi)容的及時(shí)更新；信貸會計(jì)負(fù)責(zé)農(nóng)牧戶信用檔案管理，實(shí)行一戶一檔，入柜保管。農(nóng)牧戶信用檔案應(yīng)包括以下內(nèi)容：

（一）農(nóng)牧戶基本情況：姓名、身份證件號碼、家庭人口、住址、聯(lián)系方式，家庭實(shí)有資產(chǎn)狀況和債權(quán)債務(wù)情況等；

（二）家庭收支的基本情況：生產(chǎn)經(jīng)營活動的主要項(xiàng)目、收入狀況及主要支出情況等；

（三）農(nóng)牧戶貸款情況：農(nóng)牧戶信用等級及信用額度評級情況，近三年借還款歷史記錄；

（四）其他需要掌握的材料；

未滿足本地社員需求，找異地貸款每一筆罰款300元。

（四）對信用社負(fù)責(zé)人包片信貸員及委派會計(jì)的處罰

信用社主任是貸款經(jīng)營的組織者和決策人，要對本社貸款發(fā)放、管理、收回負(fù)全部責(zé)任。委派會計(jì)對客戶資料、面簽、信貸檔案的審核負(fù)全部責(zé)任。信貸員對自己的放款負(fù)責(zé)，實(shí)行包放、包收、包賠償、包效益，對收不回的貸款，信用社主任和委派會計(jì)、責(zé)任信貸員是負(fù)責(zé)清收不良貸款的第一責(zé)任人。信用社主任承擔(dān)50％的責(zé)任、委派會計(jì)承擔(dān)20％的責(zé)任、責(zé)任信貸員承擔(dān)30％。年底與績效工資掛鉤考核。

第二十三條 信貸員不得違規(guī)發(fā)放貸款，對于未經(jīng)主任審批，信貸員自主發(fā)放的違規(guī)貸款，會計(jì)、出納不得接收入帳，對于已經(jīng)發(fā)放的一經(jīng)發(fā)現(xiàn)必須在限期3天內(nèi)本利全部追回，并對信貸員及相關(guān)責(zé)任人，處本息金額10%的罰款，限期內(nèi)不能全額追回及不交罰款的，離崗?fù)Ｂ毥邮芴幚?。對于雖經(jīng)主任審批但已發(fā)放的違規(guī)貸款，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)分別對信貸員及主任按本息10%進(jìn)行罰款，并在限定3天的期限內(nèi)收回貸款本息，達(dá)不到要求的停薪停職離崗清收。

第二十四條

對于弄虛作假，放新收舊掩蓋貸款風(fēng)險(xiǎn)的，給予通報(bào)批評，并對責(zé)任人處以100元至1000元罰款。

第二十五條

對自批自貸或發(fā)放冒名貸款，責(zé)令責(zé)任人立即收回，造成損失的賠償全部損失，情節(jié)嚴(yán)重的可移交司法部門處理。

第二十六條

對不按規(guī)定審批或超越審批權(quán)限，發(fā)放的貸款或擅自改變貸款投向的對責(zé)任人給予100元至1000元罰款。

第二十七條 對貸款逾期不及時(shí)催收或催收手續(xù)不齊全，造成訴訟時(shí)效喪失或保證單位（個(gè)人）保證責(zé)任喪失的，對責(zé)任人處以100元至1000元罰款。造成損失的賠償全部損失，情節(jié)嚴(yán)重的給予行政處分。

第五篇：農(nóng)戶小額信用貸款

農(nóng)戶小額信用貸款

基本概念：農(nóng)戶小額信用貸款是農(nóng)信社根據(jù)農(nóng)戶的資產(chǎn)情況，以農(nóng)戶的信譽(yù)為保證，在核定的額度和期限內(nèi)發(fā)放的小額信用貸款。

貸款用途：

(一)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等方面的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款；

(二)小型農(nóng)機(jī)具貸款；

(三)圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)等貸款；

(四)個(gè)體經(jīng)營戶、私營企業(yè)主的流動資金貸款；

(五)農(nóng)戶子女上學(xué)、建房、治病等消費(fèi)貸款。

貸款對象及貸款條件：

(一)具有農(nóng)業(yè)戶口，且戶口所在地在農(nóng)信社的營業(yè)區(qū)域內(nèi)；

(二)具有完全民事行為能力；

(三)資信良好，具備清償貸款本息的能力；

(四)從事種植、養(yǎng)殖、加工等其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動，并有合法可靠的經(jīng)濟(jì)來源；

(五)個(gè)體經(jīng)營戶、私營企業(yè)主應(yīng)在農(nóng)信社開立結(jié)算帳戶。

授信額度：對單一農(nóng)戶初次授信或調(diào)整后的授信最高額度一般不超過該農(nóng)戶近三年平均年純收入或家庭擁有的可變現(xiàn)財(cái)物之和，額度原則上最高不得超過3萬元。

貸款期限：農(nóng)戶小額信用貸款期限根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營活動的實(shí)際周期確定。因重大災(zāi)害造成損失的，可延期歸還。

貸款利率：農(nóng)戶小額信用貸款按中國人民銀行對農(nóng)村信用社規(guī)定的利率政策，根據(jù)存款利率、費(fèi)用成本和貸款風(fēng)險(xiǎn)等情況確定，并予以適當(dāng)優(yōu)惠。農(nóng)戶小額信用貸款操作規(guī)程

調(diào)查農(nóng)牧戶基本情況---評定資信等級和核定信用額度---帳務(wù)管理---貸款發(fā)放---貸款檢查及回收。