第一篇：農村信用社小額信貸發展研究

農村信用社小額信貸發展研究

中文摘要：長期以來，由于農業特有的弱質性，農村金融市場普遍面臨著市場失靈，商業性金融機構及傳統的信貸方式不將農業和農民視為理想融資對象的現象。然而，農村經濟的發展也是迫切要求農村金融的發展的，于是，小額貸款作為金融制度安排和業務創新受到廣泛的關注。本文從農村信用社小額信貸業務的概念入手，結合著我國農村信用社小額貸款發展現狀及瓶頸，提出了加強農村信用社小額信貸發展的幾點建議。

關鍵詞：小額貸款；瓶頸；建議；

一、農村信用社小額信貸業務的概念

農戶小額貸款是指以農戶為貸款對象，基于農戶的信譽，在核定的額度和期限內向農戶發放的不需抵押、擔保的貸款，是農村信用社信貸的一種創新產品。小額信貸作為一種有效的扶貧和金融發展手段，惠及不能提供抵押和擔保而難以獲得正規金融機構貸款的貧民和微型企業，在扶貧和推動經濟發展中發揮了巨大作用。農戶小額貸款是針對農戶放款且額度較小，本身具有分散風險的特點。

二、我國農村信用社小額貸款發展現狀

自七十年代孟加拉鄉村銀行創建了小額貸款的模式以來，對貧困人口提供小額貸款已經成為各國扶貧工作的一個最重要的手段。當前全世界有上億人受益于小額貸款運動。我國于1994年初至1996年1 0月這一階段，借鑒孟加拉鄉村銀行的小額信貸模式，探索通過小額信貸途徑解決信貸扶貧資金脫離貧困戶的問題。在1998年中國共產黨第15屆中央委員會第一次全體會議上通過了《中共中央關于農業和農村工作若干重大問題的決定》，確定了小額信貸是扶貧資金到戶的有效做法。1999年中央扶貧開發工作大會再次強調小額信貸的扶貧作用，并于同年7月頒布了《農村信用社小額信用貸款管理暫行辦法》。到2 0 0 0年，小額信貸在農村信用社開始進行推廣。其后，國家及中國人民銀行先后發文指導和頒布各種條例，正式承認了農村信用社開展小額信貸的合法性，確立了小額信貸在今后農村經濟發展中的重要地位和貧困農戶脫貧致富的重要手段。然而盡管政府出臺大量有利于推動小額信貸發展的法規文件，農村信用社也積極發展小額信貸業務，可從實際情況看，近年來農村信用社的農業貸款在不斷發展，但其中小

額信貸占信用社農業貸款份額卻呈現出下降趨勢。農戶小額信貸和聯保貸款的增幅明顯放緩，小額信貸的發展遭遇困境。以廣東農村信用社為例，2003年最高峰時貸款余額為20億元左右，2008年貸款余額下降到17.3475億元。究其原因，是由于小額信貸發放的減少。與2003年相比，廣東農信社小額信貸減少了2.7731億元。

三、我國農村信用社小額貸款發展的瓶頸

3.1 信用社人力資源不足

農村信用社人力資源的不足主要表現在員工的素質低下和人數較少兩個方面。首先在員工素質方面。在信用社中，具有大專及以上學歷的員工還不到總人數的10%，并且大部分忙于日常業務的處理，缺少對小額信貸業務系統的培訓；過去農村信用社大批業務骨干在其與農業銀行“脫鉤”時被農業銀行調走；同時，個別信貸員平時不注意政治思想、業務學習，法制意識、制度觀念淡薄，缺乏職業道德，在“情”與“利”面前不能正確把握自己，視制度為兒戲，不惜鋌而走險發放大量違規、違紀貸款，給信用社小額信貸資金造成一定風險。其次，信貸人員也較少。信用社機構較多，但是每個鄉鎮網點配置的人數大多數控制在7人左右，其中信貸人員一般是每個單位3個人，這樣很難對千家萬戶的服務對象情況了解透徹。還有不少地區由于信貸員人手少，主任兼信貸員的還很多，既是“戰斗員”又是“指揮員”，這樣就沒有更多的時間和精力去加強信貸管理，從而使小額信貸的存貸差小，影響農村信用社經營業績。

3.2 易受自然條件的影響，抗風險能力差

由于農村信用社的貸款主要投向農業，使其經營與農民的農業生產關系緊密。當下我國農村產業模式具有先天性的低效益、高風險的特點。特別是小額農貸大多用于種植業、養殖業、小型加工業等，一旦遇到自然災害或收成不好的年景，便會對農業生產造成嚴重影響。由于我國的農業保險機制尚未健全，自然災害的損失往往會使農民遭受毀滅性的打擊，信用社的業務也會受到重大影響。

3.3 現行貸款分類方法存在缺陷

目前，我國的信用社大都實行以期限管理為基礎的“一逾兩呆”貸款分類法，將貸款分為正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款。后三類合稱為不良貸款。

而此種分類法的主要缺陷是：（1）對信貸資產質量的識別滯后。因為未到期的資產未必都是正常的，有些期限長的項目貸款雖然還沒有到期，可是借款人可能已經喪失了還款能力，可是按期管理卻仍然算是正常的，這樣不利于及早發現和防范風險。（2）標準寬嚴不一，不利于衡量貸款的真實質量。在此種分類方法中，只要是還款超過3年以下的都一概劃分為逾期貸款，逾期的時間為一天或一年甚至更長時間都是一樣的，這顯然不合理，使許多貸款風險的性質發生了變化。（3）容易造成農村信用社收益的錯誤估算。按現行的會計準則規定，逾期兩年的貸款不能掛賬停息，從而導致信用社收益高估。對呆賬準備金的規定，又使信用社經營成本低估。致使信用社不得不為虛增利潤而超額納稅、超額分紅。同時，壞賬難以及時沖銷，貸款損失難以及時彌補，這意味著信用社真實資本減少。

這種以期限管理為基礎的“一逾兩呆”的貸款分類法的最明顯的不足是，它只是貸款逾期發生后對貸款的風險和質量作出的一種被動事后統計，并不能使信用社在貸款風險發生之前就及時發現并采取相應的措施。

3.4 小額信貸管理體制不健全

農村信用社小額信貸管理體制不健全主要體現在：（1）貸款審查監控漏洞，貸款質量管理要求貸款應堅持“三查”制度，即貸前調查、貸時審查、貸后檢查。農村信用社在信貸活動中普遍缺乏對信貸資產的全程的風險監控，使得“三查”制度流于形式。（2）責任追究制度尚未落實到位，在農村信貸出現問題的時候往往是不了了之，沒有對過失人進行相應的處罰，難以起到警戒的作用，直接影響了信貸人員的工作態度，信貸人員對信貸風險的產生及防范不會高度重視。（3）監督機制的缺失，自1996年農村信用社與農業銀行脫鉤后，就由中國人民銀行對農村信用社進行監管。但是由于前幾年中國人民銀行體制改革以及農村信用社的規范工作，中國人民銀行的監管工作還不能及時跟上，在一定程度上存在監管不力的情況。

四、加強農村信用社小額信貸發展的幾點建議

4.1 加強信貸人員的隊伍建設，提高從業人員的道德水平

加強信貸人員樹立主人翁意識、風險意識、法制意識和發展意識，正確樹立人生觀和價值觀。作為信貸員，首先要發揚走村串戶的背包精神，置身于群眾中

間，認識農民，了解農民，鞏固多年來與農民建立起的“魚水”之情。其次要簡化貸款手續，縮短貸款審批時間，特別是對那些資信好、實力強的貸款戶要千方百計滿足其資金需求，全面提高工作效率，靠優質、高效的信貸服務留住客戶，達到貸款營銷目的。

4.2 建立農業保險、保障制度

通過建立農業保險機構和開辦農業保險業務，使借款人在遭受自然災害時能夠得到補償，增強其還款能力，從而使農村信用社發放的貸款可以得到一定的補償，把損失降低到最低限度。

當前，我國的農業保險業發展滯后，但可借鑒國外的一些成功經驗來促進我國農業保險的發展。美國、加拿大、日本等國一般都是由國家成立農業保險公司來開展農業保險業務，或由政府組織提供補貼，委托大的商業保險公司辦理業務。據此，我國可增設涉及國家農產品安全的農業生產領域的保險險種，商業保險不能提供的，應由政府主導，以政策性經營為主。

4.3 實現貸款“五級分類”

由于以四級分類為主的風險分類方式不利于準確反映風險和審慎監管，銀監會決定于2006年全面推行農村信用社貸款五級分類工作。五級分類法比四級分類法更為嚴格，它要求提供更多的風險準備金。實施貸款五級分類，可以科學地揭示和計量風險，揭示貸款賬面價值與實際價值的差異，全面準確地反映農村信用社的整體風險情況，這不僅有助于解決其潛在的歷史遺留問題，防范風險，而且還可以促使農村信用社轉變經營理念，轉換經營機制，提高抗風險的能力。

4.4 完善“三查”制度，實行審貸分離

貸款的“三查”制度是農村信用社貸款質量的一項重要的制度與方法。農村信用社應將貸前調查作為一種經濟預測行為，對市場進行調查和預測。在發放貸款前對借款人經營狀況和產供銷情況進行調查，可以加強和提高貸款質量。貸時審查是即時決策，是加強和提高貸款質量管理的關鍵。它是在貸前調查的基礎上，對貸款項目進行可行性研究。貸后檢查是對借款人貸款使用情況和效果進行檢查。貸款“三查”制度是正確掌握和發放貸款，提高貸款質量的一整套工作方法，是根據信貸資金運動規律控制貸款數量和結構的完整過程。貸款調查全面、深入、細致、預測準確，就能保證貸款決策的正確率，為貸后檢查提供較明確的線索。貸后檢查深入、認真，就能獲得大量有價值的反饋信息，為日后進一步加強貸款管理打好基礎。此外，為了保證農村信用社信貸資金的安全，實現資金管理的制度化、科學化和規范化，提高貸款審批的透明度，農村信用社的貸款要實行審貸分離的貸款管理制度。審貸分離制度是指從農村信用社的體制上實行貸款業務調查與審批、事后檢查與資金收回的雙軌制約機制。對于較大的貸款項目，在貸款的管理上應將貸款對象信用狀況的調查和對貸款對象的借款申請的批準權歸屬不同的職能部門和人員。

第二篇：小額信貸研究

【摘 要】農村小額貸款是農村信用社等農村金融機構向農戶、農村工商戶以及農村小企業提供的額度較小的貸款。農業是弱質產業，同時受到自然風險和市場風險的雙重制約。如果能真正放好用活小額貸款，傾心幫助農民調整產業結構，積極進行技術指導，有效聯系市場銷路，貸款將不會形成呆賬。

【關鍵詞】農村信用社 小額信貸

農村信用社作為我國農村合作金融的主要組織形式，必須立足于農村，結合自身的特點，選擇適合自己的信貸管理原則和操作規律。現階段農村信用社的服務對象必須是廣大的農戶、個體經營者、各種聯合體、鄉鎮企業等經營規模較小的單位，決定了農村信用社必須堅持“小額、流動、分散”的信貸運作規則。通過多年的實踐，農村信用社在農戶小額信用貸款作用的宣傳、貸款的發放與管理等方面都積累了不少經驗，但農戶小額信用貸款發展過程中仍存在諸多問題亟待解決和完善。

一、農戶小額貸款案件存在的主要問題

（一）農村信用社在通過訴訟方式催收借款時未認真審查當事人的基本情況，有些當事人已不具備主體資格，增加了貸款回收的風險。

（二）信貸人員在發放貸款時審查不嚴，有些借款人假借他人之名與金融機構簽訂借款合同或保證合同，致使貸款最終無法追回。

（三）金融機構貸后監督機制不健全，貸后疏于管理，甚至不予催收，待訴訟時效期間屆滿或臨界時，才發現借款人甚至保證人均下落不明，貸款回收無望，形成不良貸款。

二、農戶小額貸款風險形成的主要原因

（一）自然及市場風險

小額貸款的對象基本上農民，農民貸款主要是用于種植、養殖業的投入，而種養業又是弱質產業，農民是弱勢群體，受自然及市場影響較大，存在著較大的自然及市場風險。一旦農業受災，農業減產，產品銷售受阻；將直接導致農民減產，還貸能力減弱。這些風險具有不確定性的特點，加上貸款對象點多面廣，一旦遇上，農戶貸款就難以清收，農業的自然及市場風險將直接轉化為貸款風險。小額信貸的高風險是由其服務對象所決定的。小額信貸的扶貧對象，一般都缺少有效資產作為抵押品。比較常用的做法是直接發放信用貸款或者采取農戶聯保。如此以來，貸款能否收回很大程度上依賴于承貸農戶的現金流狀況以及個人信用。另外，由于小額信貸在扶貧中大多數用于種植業，養殖業以及其他與自然條件密切相關的小規模生產經營，自然災害也使小額信貸的回收存在較大風險。農信社要在支持三農和可持續兩大目標間尋求平衡。

（二）貸款調查不到位，部分村農戶資信評估存在形式主義現象

目前，農戶小額貸款審查和信用評級主要依靠村委和農戶，但村委會和其成員作為土生土長的當地人難免摻雜一些人情關系等成分，使資信評估工作帶有一定的隨意性和片面性，而信貸人員又缺乏農戶小額信用貸款的深入調查，有的農村信用社在核發農戶貸款時，主要基礎資料靠村組干部代為填報，信貸資料殘缺不全。有的信貸員在放貸中，只采取聽村組干部對貸款農戶的口頭介紹，看村組干部報來的殘缺不全的基礎資料，甚至憑貸款戶近年還貸感覺等。由于信貸人員調查不深入，對貸款戶情況掌握不夠，造成金融機構貸款風險居高不下。

（三）貸后檢查監督機制不健全，貸款管理滯后

貸款檢查是貸款“三查”制度的重要環節。為降低貸款風險，農村信用社應加強貸后檢查工作。一方面農戶貸款額度小、對象廣、分布散，行業雜，而信用社信貸工作人員力量不定，削弱了對農戶小額貸款的到期清收。另一方面，有的信貸人員存在重企業輕農戶的模糊認識，認為農戶貸款是人在帳不爛，所以農戶貸款逾期也不及時催收，加之管理部門對農戶貸款貸后檢查不到位，有的信貸員認為農戶貸款金額小，形成貸款風險每戶不過幾千元或萬余元，因此造成貸款逾期不聞不問，借款農戶下落不明，導致農戶貸款不良比率有增無減。

三、農戶小額貸款風險的防范措施

（一）建立風險補償機制

由于農業的投入效益低下，農村信用社只得以高成本、低收入的方式向農戶投放貸款，而鑒于農村信用社擔負著農村金融主力軍的作用，國家應從不同角度在政策上給予傾斜支撐，讓農村信用社在較為寬松的環境中得以發展。要求農村信用社要在有限的范圍內幫助弱勢群體發展，盡可能縮小貧富差距，構建社會和諧因素。農村信用社和“三農”共同成長才是我們發展的目標。

（二）健全信用社內控機制，強化貸前調查工作

貸前調查是農村信用社貸款管理的一向重要制度，是加強和提高農村信用社貸款質量的關鍵。農村信用社在發放貸款前必須嚴把調查關。信用社的信貸人員應對農戶的家庭人口、承包面積，勞力、家庭年收入、支出、資信狀況等進行認真調查，掌握第一手資料。組織評信小組，對農戶評級結果達成一致后，由評信小組成員簽名確認，明確責任，并聯責清收。

（三）落實信貸分級審批責任，嚴把貸時審查關

從基層農村信用社到縣級聯社，必須配備強有力的信貸審批班子，嚴格實行貸款分級審批制度，提高信貸審批實力，規范信貸審批行為，明確分級審批權限，落實信貸分級審批責任，避免審貸流于形式。繼續深化內部機制改革，強化內控建設，消除風險管理的漏洞。在強化信貸員第一責任人制度的同時，進一步強化基層社主任的責任，嚴格貸款審批手續，落實借款人，擔保人與信貸員三見面制度，核實借款人和擔保人的真實性，確保借款手續合規有效。

（四）制落實責任，強化貸后檢查制度

貸后檢查是降低貸款風險的關鍵。農村信用社要建立科學、完善的農戶貸款貸后管理責任制，將貸后管理責任落實到人，對農戶貸款的管理和回收制定管理目標，建立健全考核機制，要分清人為與客觀因素，合情合理地追究責任，提高對到期貸款的回收率。因為貸款一經發放，其使用權即轉移給借款人。因此，貸后必須深入貸款農戶進行檢查，檢查貸款資金是否用于農戶生產，是否被挪作他用，一經發現應及時采取收回貸款措施，降低信用社的貸款風險。

四、農村小額信貸的前景

農戶小額信用貸款作為我國農村信貸管理體制的重大變革，是將組織制度創新和金融創新的信貸活動與金融支農到戶的有機結合。近幾年來的實踐證明，農戶小額信用貸款機制創新作用已得到較好發揮，不僅解決了金融機構與農戶貸款博弈中長期存在的兩個基本問題（信息不對稱和貸款高固定成本），而且對農戶信用的動態激勵機制實現了農村信用環境的不斷改善。農村信用社通過大力開展農戶小額信用貸款業務，在農戶心中樹立起了良好的形象，既對農民脫貧致富、農村經濟發展起到積極支持作用，也拓展農村信用社資金投放渠道，改善了農村信用社自身的經營效益，是信用社主動適應市場服務“三農”的一種進步。

參考文獻：

[1]鄭鳴.商業銀行管理學[M].清華大學出版社，2005.[2]鮑靜海，尹成遠.商業銀行業務經營與管理[M].人民郵電出版社，2003.[3]曹子娟.中國小額信貸發展研究[M].北京:中國時代經濟出版社，2006，

第三篇：淺析農村信用社農戶小額信貸

淺析農村信用社農戶小額信貸

[日期：2008-04-23] 來源：云南培訓認證網

摘要：近幾年來，農村信用社農戶小額信貸業務成功運行不僅使其成為農村信用社發展的現實選擇，而且成為廣大農戶脫貧致富的法寶。但是，仍存在三大主要矛盾阻礙著農村信用社農戶小額信貸業務的發展壯大。本文認為解決這些矛盾的出路在于探索科學的運行機制，構建完善的制度保障和提供有效的政策支持。

關鍵詞：農村信用社；農戶小額信貸；矛盾；出路

為了優化農戶貸款環境，1999、2000年中國人民銀行相繼制定并頒布了《農村信用社農戶小額信用貸款管理暫行辦法》、《農村信用社農戶小額信用貸款管理指導意見》，提出農村信用社要適時開辦農戶小額信用貸款，簡化貸款手續，方便農民借貸。這標志著中央銀行決定在正規金融制度框架內開展過去主要由非政府機構或組織實施的貸款方式，并希望通過金融創新的方式改善缺乏抵押和擔保能力的中低收入群體的金融服務。在中央銀行的推動下，全面試行并推廣小額信貸活動在2002年得到了大發展。據中央銀行的統計，到2002年底，全國就有30 710個農村信用社開辦了此項目，占農村信用社總數的92.6%；兩種小額貸款余額共近1 000億元，獲貸農戶5 986萬戶；評定信用村46 885個，信用鄉鎮1 736個。農村信用社正以主力軍的身份出現在小額信貸的舞臺上。雙贏的信貸方式——農村信用社農戶小額信貸

1.1 農戶小額信貸——農村信用社發展的現實選擇

從市場營銷的一般原理看，農村信用社農戶小額信貸是農信社積極開展貸款營銷活動的有效途徑。市場營銷學理論認為，要實現某一機構目標，關鍵在于確定目標市場的需求情況，能比競爭者更有效率地更快捷地為消費者提供其所需要的產品和服務。就農村信用社而言，貸款業務是其最主要的盈利來源，農村應該是其最主要的市場，因此能否抓住并贏得一般農戶關系著各家農村信用社今后業務發展與競爭成敗。農村市場主體——農民大多數以家庭為作業單位，進行小規模經營，資金需求額度較小，又無有效抵押物作擔保品。因而，改變了過去金融機構追求抵押、擔保，尋找大戶的貸款方式，采取了分散、小額貸款形式，按照農戶信用等級或采取聯保方式發放的小額貸款是農村信用社為農村市場提供的最適合產品。若要不顧自身經營能力、經濟實力和公共關系盲目去搶占城市市場，無異于舍本逐末，得不償失。

從農戶小額信貸的實施效果看，農村信用社農戶小額信貸促進了農村信用社資產的優化和自身業務的健康發展，進一步增強支農實力，形成良性循環。如今的農村信用社已經是商業化了的獨立經濟主體，以追求利潤的最大化為首要目標。因此，如果農村信用社開展農戶小額信貸不能為其帶來任何好處的話，其必然會退出小額信貸市場。但是從現實的情況來看，農村信用社開展農戶小額信貸的熱情不斷高漲。這無疑源于農戶小額信貸業務的成功實踐。2002年，全國農村信用社各項存款比年初增加2 589億元，各項貸款增加1 951億元，不良貸款比例下降7個百分點，實現增盈減虧33.86億元。通過對湖北省某市農村信用合作社開展小額信用貸款與企業貸款的風險與收益進行實證分析得出的結論更是證明了這一點，其結論為：從風險的角度看，小額農貸的風險低于企業貸款，而對利息收入的貢獻卻大于企業貸款；從農戶小額信貸與企業貸款的成本收益比較來看，如果考慮壞賬損失這一風險成本因素在內，農戶小額信貸總體收益率反而比企業貸款總體收益率高10.643個百分點。因此，作

為我國農村金融中堅力量的農村信用社開展農戶小額信貸業務不僅是順應時代潮流，不斷滿足農戶貸款需求的一種積極表現，同時也是培育自身新的金融業務點和盈利點的需要。

1.2 農村信用社農戶小額信貸——農戶脫貧致富的法寶

首先，農信社小額信貸極大地改善了農戶貸款環境，而且有效降低了交易成本。由于村委會成員對本村村民的具體情況比較了解，農村信用社小額信用貸款業務采取與村委會成員合作組成信用評定小組(有些地區信用社還建立了村信貸協管員制度)對農戶進行全面的信用等級評定的方式，并采用“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉使用”的貸款方式使農戶在規定的信用額度范圍內隨時可以獲得貸款。這種貸款方式對于農戶來說，簡化了貸款手續，免除了傳統商業貸款活動中借款可能發生的公證費、資產評估費、招待費等，也不需要承擔國際經典小額貸款模式所涉及的強制儲蓄成本、繳納小組基金的成本、頻繁參加小組會議和頻繁還款的交通成本及機會成本等；對于農村信用社來說，避免了因信息不對稱而產生的“逆向選擇”“道德風險”，克服了金融機構與農戶貸款博弈中長期存在的問題，極大地提高了農戶獲取貸款的可能性。

其次，實踐證明，農村信用社開展的小額信貸業務，在有效緩解農村金融抑制，促進農村產業結構調整，增加農民收入方面起到了支持“三農”中堅金融力量的作用。隨著農村經濟發展和改革的深入，尤其是中國加入WTO之后，農業發展有了新的要求——中國農業必須進行戰略性結構調整。而農村信用社小額信貸無疑為支持農村產業結構調整和農業產業化發展提供了資金保障。山西省臨汾市農戶自2001年以來，在農村信用社的支持下，通過“公司十農戶”的模式，辦起了幾十個333.3～2000hm2大小不等的蔬菜基地、特色水果基地和藥材基地，建成了果蔬保鮮中心，組建了銷售中心。通過企業建基地、小額信用貸款扶植農戶進基地、基地帶農戶的方式，生態農業和特色農業得以發展，農業產業結構得到調整，農戶也不會因貸款難而喪失追求農村新的經濟增加點的機會，不斷增加農民收入。武漢新洲區農信社開展農戶小額信貸成效顯著。2002年，全區小額信貸累計投向漁業4 000多萬元，蔬菜1 400多萬元，蘑菇700多萬元，蛋雞680萬元，雞湯420萬元，木業220萬元。僅大埠水產養殖區投放貸款達850萬元，接近40%農戶得到了貸款支持，新增精養漁池400hm2，新增黃顙魚套養面積333.3hm2，促進了養殖業超常規發展，極大地推動了農業支柱產業的建設。通過調查，在當地通過貸款發展漁業的農戶，戶平收入增加2 000元，人平純收入達到了3 400元，比上年增加400元。三大主要矛盾——農村信用社農戶小額信貸發展的“攔路虎”

2.1 日益擴大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾

從資金供給方面看，截至2002年底，全國信用社不良貸款5 147億元，占總貸款額的37%，已由19 542家信用社資不抵債，占機構總數的55%。巨額虧損嚴重削弱了信用社的資金投放能力。央行為彌補信用社貸款資金的不足，采取了輸血型的再貸款，但資金規模遠不能滿足，而且農戶小額信貸對農村信用社來說畢竟還是個新事物，處于試行階段要其把大部分信貸資金轉向小額信貸對于一向具有“城市化偏好”的農村信用社來說確實還需要時間和勇氣。

從資金需求方面看，農村信用社小額信貸的成功運行，是解除我國需求型金融抑制的最佳途徑。一方面說明農村信用社的借貸資金不再遙不可及，另一方面，許多由于獲得了小額信貸資金支持而走上了脫貧致富道路的農戶已經成為當地農民致富的活廣告，在這種示范效應下，需要農村信用社信貸資金的農戶肯定會有越來越多。隨著該項業務的不斷發展，農戶的資金需求額也會越來越大。

2.2 單一的金融服務和金融產品與多元化、多層次貸款需求之間的矛盾

（1）期限。目前的農戶小額信貸并未能建立起一種農村信用社向農戶提供中長期貸款，滿足農戶多方面需求的有效機制。由于農信社自身資金實力有限，現階段農戶小額信貸資金主要來自于央行的支農再貸款，而支農再貸款的期限一般較短，為6個月、9個月，最長為一年，并規定不得展期。

（2）利率。小額信貸的利率問題是其能否實現可持續發展的關鍵所在，也是借貸雙方都比較關注的問題。如果利率過低，小額信用貸款又會再次成為尋租的對象，中低收入農戶又會面臨再一次被邊緣化的可能。如果利率過高，則會加重農戶借貸成本，打消向農村信用社申請貸款的念頭。比較合理的做法是根據自身的實際經營成本和農戶的還貸能力實行浮動利率。

（3）金額。由于農產品需求結構多元化，農戶的生產也不再局限于糧食生產，還要進行經濟作物、特色養殖、花卉種植等，因此農戶的貸款需求與以往相比大大增加。但是農村信用社在設定農戶小額貸款金額時，非但沒能充分考慮到農戶的實際貸款需求變化，而且從農村信用社或者信貸人員自身利益出發，為降低信貸風險，存在人為壓低貸款額的現象。

2.3 小額信貸的扶貧性質與農村信用社商業化運作之間的矛盾

從全社會的角度來看農村信用社小額信貸，其無疑是一箭雙雕的好事喜事，即為中低收入群體提供了信貸服務，為其脫貧致富創造條件；又為農村信用社帶來了新的可能的利潤增長點。但是，但從農村信用社的角度來說，太多的利益外溢，因為其經濟行為所產生的社會收益是無法體現在其收益表上的，也就是外部化了，而且在現有體制下又得不到合理補償，甚至還有可能承擔部分社會成本。因為在沒有完善的保障制度，特別是農業保險和農業貸款擔保制度尚未廣泛建立的情況下，農村信用社可能會承擔本應通過保險由社會共同承擔的風險。這也就是為什么在農村信用社開展農戶小額信貸的過程中仍出現嚴重的“扶富不扶貧”的現象。據報道，80%左右的農戶小額信用貸款實際上是投向了高收人農戶，在對中低收人農戶發放貸款時，農村信用社仍然較為謹慎，中低收人農戶可獲得性仍然沒有較大的改觀。在經濟發達地區更是如此，因為發達地區小額信貸資金機會成本會很高，農村信用社有更多的資金投向渠道。筆者曾對浙江省某市的一家農村信用聯社農戶小額信貸業務開展情況進行了調查。就該信用聯社發放農戶小額信貸的總量來看，呈現出上升趨勢，從2003年的2 900萬增加到2004年的3 400萬，增長率為1.47%。但從其所占該農村聯社當年貸款總額來看，該信用聯社2003年的貸款總額為18.294億元，2004年為19.218億元，增長率為6.24%，明顯高于農戶小額貸款的增長速度，而且農戶小額貸款所占總貸款的份額幾乎是微乎其微的，分別只占1.59%和1.74%。三大有效措施——農村信用社小額信貸發展的出路

3.1 探索科學的運行機制——科學設計農戶小額信貸的利率、期限和金額

一要本著為農戶著想、為農民服務的宗旨，依據風險大小、信用高低和農戶的償還能力，適當控制貸款利率的浮動，實行差別貸款利率；二要根據農業生產的實際，合理確定貸款期限，使農業生產周期與農業資金周轉速度相銜接，堅決克服人為縮短貸款期限和違背農戶意愿安

排貸款的做法；三要確定符合農戶資金實際需求的貸款額。農戶小額信貸以“小”為特征，主要解決單個農戶的資金需求，防止“壘大戶”造成的信貸風險。但小額信貸也不是越小越好，發放的貸款額應至少能維持農戶整個生產周期的資金投入量。

3.2 構建完善的保障制度——建立新型農業保險和農業貸款擔保制度

農業的雙風險性使我們在小額信用貸款的推廣過程中，為保證小額信用貸款的良性循環，應規定農戶投資的農業項目向保險公司投保。這是一種將自然災害經濟損失轉嫁給了社會的有效途徑，并且符合分攤風險的互助原理。當今世界上許多國家都開展了農業保險業務，我國自1992年由中國人民保險公司開展農業保險以來，在很多地方進行了試點，但由于商業保險機構的商業利潤動機和實際政策功能之間的矛盾，使其發展困難重重。實踐證明，這種商業化的農業保險模式是不符合我國農業發展形勢的。這就要求我們建立起符合我國農村實際情況的新型農業保險和農業保險制度。可以建立專門的政策性農業保險公司，明確界定農業保險公司的性質，專門辦理農業種植業和養殖業保險，確定農業保險的法律地位，確定其主要經營目標不是盈利，其經營目的、方式和規則等都是與商業保險不同。

3.3 提供有力的政策支撐——給予優惠政策，引入競爭機制

給中低收入人口特別是貧困人口提供貸款具有社會性，能增加社會福利。研究表明給窮人貸一美元比給富人貸同等數額的款能產生更大的社會效益。如果農信社的農戶小額信貸將服務群體擴大到貧困者或低收入人群，則不再是完全意義上的商業行為，而且帶有公共品性質。按照微觀經濟學的原理，由于存在搭便車的現象，公共品的供給永遠是低于最佳供應水平，即公共品的供給是不足的。因此農村信用社在沒有任何外部條件激勵的情況下，向貧困者提供小額信貸顯然是沒有動力的。作為反貧困主體的國家，不能將帶有反貧困性質的業務完全推給已商業化的農村信用社，應通過減少稅費或資金的優惠來幫助農村信用社發展小額信貸。如在再貸款利率方面給以適當的優惠以降低農村信用社的資金成本或調整支農再貸款期限以適應農業生產周期，或實行稅收優惠政策，減免小額信貸營業稅與所得稅，鼓勵農村信用社多發放小額貸款。同時，進一步加大對農村信用社的信貸資金支持，允許像郵政儲蓄等機構進入農村小額信貸市場。這樣不僅可以減低因農戶業務不斷擴大而帶來的資金壓力，而且通過競爭，不斷完善我國農村小額信貸市場，提高其運行的效率和質量。

參考文獻農業部軟科學委員會辦公室.增加農業投入與改善農村金融服務 [M].北京：中國農業出版社，2005殷紅霞.農村小額信貸的政策效應及風險防范.[J].理論導刊，2004（9）何廣文.以金融創新促進農村信用社小額貸款業務健康發展[J].中國農村信用合作，2002

（2）閆永夫.中國農村金融業——現象剖析與走向探索[M].北京：中國金融出版，2004

第四篇：中國農村小額信貸研究11

農村小額信貸發展過程及模式綜述

摘要：近年來，“三農”問題成為制約我國社會經濟發展額的瓶頸，在“三農”問題中，促進農民收入持續增長是有效解決“三農”問題的關鍵，而農民收入增長不開金融的支持，因此發展農村小額信貸，增加農村資金有效供給對于解決“三農”問題具有重要現實意義。

關鍵詞：小額信貸

模式

一、小額信貸含義

關于小額信貸的定義，不同的學者和機構有不同的理解和表述。具有代表性的觀點可歸納如下: 世界扶貧協商小組（CGAP，2001）認為小額信貸是指為低收入家庭提供金融服務，包括貸款、儲蓄和匯款服務。盡管信貸本身不創造經濟價值，但它能夠釋放這種潛力，能夠使窮人更好地利用自己的人力資本和生產資本盈利和增加財富。

Bankakaemie International（2004)認為小額信貸是金融行業的一部分，是滿足那些從未或很少得到正規金融服務的家庭和企業的金融需求.因此，小額信貸機構的主要目標客戶是低收入家庭。

Mordueh（1997）認為小額信貸被認為是一種向貧困農戶直接提供較高利率的無資產擔保的小額貨款并保持了高還貸率的扶貧到戶方式。

2006年諾貝爾經濟學獎獲得者默罕默德·尤努斯（1998）認為小額信貸是幫助窮人尤其是貧困婦女的一個非常有效的工具，適合世界上所有文化和經濟狀況.它具有很好的成本效益，具有可持續性，并且采用商業化運作方式。它給了窮人一個機會，用自己的雙手掌握命運，通過自己的努力擺脫貧困。

喬安娜·雷格伍德（2000）認為小額信貸是一種經濟發展途徑，意在使低收入婦女和男人受益。它包括向低收入客戶或個體經營者提供金融服務.通常包括儲蓄和信貸:’’·…小額信貸的定義包含了金融含義和社會含義。它不僅指銀行，還指一種發展途徑。

國內學者對小額信貸提出的各類概念中，比較流行且權威的說法來自杜曉山、孫若梅，他們在《中國小額信貸的實踐和政策思考》一文中提出：小額信貸是指專向中低收入階層提供小額度的持續的信貸服務活動。以貧困或中低收入群體為 1

特定目標客戶并提供適合特定目標階層客戶的金融產品服務，是小額信貸項目區別于正規金融機構的常規金融服以及傳統扶貧項目的本質特征。而這類為特定目標客戶提供特殊金融產品服務的項目或機構，追求自身財務自立和持續性目標，也構成它與一般政府或捐助機構長期補貼的發展項目和傳統扶貧項目的本質差異。

綜合國際國內觀點，從國際流行觀點看，小額信貸是指專向中低收入階層提供小額度的持續的信貸服務活動。其包括兩個基本層次的含義：第一，為大量低收入（包括貧困）人口提供金融服務；第二，保證小額信貸機構自身的生存與發展。

二、小額信貸發展歷程

（一）國際小額信貸發展歷程

1462年，意大利就有第一家官辦的典當行，以應對社會上的高利貸，標志著小額信貸的出現。杜曉山在《小額信貸的發展與普惠金融體系框架》中對小額信貸的國際發展歷程進行了概括，文中指出：“20世紀70年代初，現行小額信貸誕生了，一些試驗項目向貧困婦女提供小額貸款開展微型生產經營活動。這些先驅者包括孟加拉鄉村銀行,拉美的行動國際和印度的自我就業婦女協會銀行。20世紀80年代，全世界小額信貸項目在不斷改進創新。例如，印尼的BRI國有商業銀行改造傳統的模式，不斷使自己的農村信貸部成為能覆蓋成本（通過合理利率）和達到高還貸率的小額信貸和農村金融機構，使它能可持續發展和服務于大規模的客戶群體。20世紀90年底初，“小額貸款”開始被“小額信貸”所取代。也就是不只是貸款，而且還提供儲蓄、保險和匯款結算等服務。”

（二）國內小額信貸發展歷程

國內眾多學者都曾對我國小額信貸發展過程進行劃分，但觀點基本一致，本文采用楊琳在《農村小額信貸:國際比較與中國的實踐》一文中對我國農村小額信貸的發展過程的劃分。

依據該文國內小額信貸大致可劃分為四個階段:

1、試點的初期階段(1994年初~1996年10月)這一階段的明顯特征是，在資金來源方面，主要依靠國際捐助和軟貸款，基 2

本上沒有政府資金的介入;人們重點探索的是GB模式的小額信貸項目在中國的可行性;以半官方或民間機構運作，并注重項目運作的規范化。在這一階段，小額信貸試點主要是以項目的形式，基本遵照孟加拉鄉村銀行的做法進行小額信貸活動。一般稱其為小額貸款組織的小額信貸，也稱為非政府組織小額信貸。如中國社會科學院的“扶貧社”項目、香港樂施會的項目、聯合國開發計劃署(UNDP)的項目、世界銀行資助的項目、聯合國兒童基金會(UNICEF)的項目等。這類機構，幾乎都是在民政部門注冊的群眾性團體，本身并不具備開展包括信貸在內的金融服務的資格，但在扶貧的名義下，實際開展著小額信貸工作。其特點是扶貧資金到戶率高、還貸率高、項目成功率高和貧困戶的素質提高快，被譽為“真扶貧，扶真貧”的好方法;但這類小額信貸存在操作繁雜、投入人力多、扶貧面窄、扶貧資金沒保障、項目規模小、操作成本高和有違國家金融政策等缺點。

2、項目的擴展階段(1996年10月~2000年)這一階段的明顯特征是，政府從資金、人力和組織方面積極推動，并借助小額信貸這一金融工具來實現扶貧攻堅的目標。在這一階段，以農業銀行或農村信用社為代表的金融機構，開始用國家政策性扶貧資金和銀行資本金從事小額貸款活動。這類也稱為金融機構小額信貸。其特點是:資金雄厚、管理規范嚴謹、操作相對簡便;但這類小額貸款存在扶貧目標不準(貸富不貸貧)、貧困戶素質提高慢、項目成功率低等特點。

3、全面試行并推廣小額信貸活動階段(2000年~2005年)這一階段的明顯特征是，在中央銀行的推動下，農村信用社作為農村正規金融機構逐步介入和快速擴展小額信貸試驗，并以主力軍的身份出現在小額信貸舞臺。

4、商業化運作試點階段(2005年至今)2005年開始，小額信貸進入了迅猛發展的階段，在央行和政府的推動下，農村信用社小額信貸項目全面鋪開。2005年年底，人民銀行又批準成立“只貸不存”的商業性小額信貸有限公司的試點，民間資本進入小額信貸市場。2006年底，銀行業監督委員會放寬農村地區銀行業金融機構準入政策;2007年初，銀監會批準設立鄉村銀行、貸款公司和農村資金互助社。再加上現有的近300個非政府組織小額信貸機構，使得小額信貸在反貧困和發展農村金融等方面取得了令人矚目的成 3

就。

三、小額信貸特征

（一）整貸零還

整貸零還是小額信貸的精髓。孫天琦(2001)在研究商洛小額信貸時認為，整貸零還不能機械地規定每周(或旬)還款，應充分考慮種養業生產周期、商品經濟發展程度、農民居住集中程度、交通便利性、市場發育程度給農民提供的獲得收入的機會以及整貸零還的操作成本、貧困戶的綜合還貸能力等各種變量，因地制宜，靈活調整貸款額度和還貸期限。在貸款額度方面，溫智良(2005)指出，傳統農業所需化肥、種子之類小金額的貸款供給越來越不能滿足農業專業戶、龍頭企業和基地化生產的資金需求，傳統農貸呈萎縮趨勢。熊學萍(2005)則認為，我國小額信貸尚處在供給驅動發展階段，技術和制度尚未完全成熟。若用小額信貸方式滿足農戶所有信貸需求，勢必偏離原則和宗旨，導致和加速小額信貸失敗。小額信貸是一種局限于特定客戶的較為保守的信貸方式，資金需求大戶，至少目前在我國還不應屬于小額信貸服務對象，主張貸款期限和分期還款金額應與其他來源的現金流向和調整風險后項目的收益一致(汪三貴等，1998)

（二）小組聯保

小組聯保即發放無抵押的小額信貸實行小組互助互保。通過小組聯保有助于貸款機構解決逆向選擇和道德風險問題。Ghatak(1990)以為，允許貸款人自愿組織信貸小組，有助于貸款機構解決逆向選擇問題，因為村民們通常對自己鄰里的風險狀況比較了解，這類地方的隱性信息能夠為貸款機構服務。在一個村民互相了解的區域中，小組貸款協議會產生“類聚效應”(assortativematching):安全型的借款人將組成信貸小組，而高風險的借款人只有與其他同樣高風險的借款人組合。這意味著，安全型借款人實際付出的利率比較低，因為他們的期望成本(包括為違約的小組成員償還債務的成本)相對較低，這會刺激他們進行借貸。從小額信貸機構角度來看，將安全型借款人吸引到市場上來，降低了違約概率，從而降低成本，為進一步降低小額貸款利率提供了可能。

此外，小組貸款也能有效解決道德風險問題。Stislitz(1990)解釋了小組貸款的這一功能，由于小組成員要承擔一定的連帶付款責任，因此，他們有動機去監督 4

小組其他成員，對高風險者施加社會壓力。由于地理上的便利和交易的關聯性，鄰里之間的互相監督比銀行更有效，小額信貸機構因此將監管職能轉移給貸款人自身，提高監管效率。

（三）靈活的抵押方式

對于小額信貸抵押方式，Annendariz & Mordueh(2000)指出，一般而言，小額信貸不需抵押品，即使要求提供抵押品，放款人也并不太在意抵押品的抵償價值，即銀行出售該資產并不能補償貸款人違約的損失。貸款方關注的往往是物品的主觀價值，盡管某些抵押品可能微不足道，但失去該項資產的威脅就足以讓貸款人采取更為謹慎的行為。

（四）動態激勵

動態激勵在印尼的村級銀行特征體現的最為明顯。何志明在《農村小額信貸模式的研究》指出：“印尼的村級銀行類似一于我國的信用社，是獨立核算的荃本經營單位，每個村銀行都成為一個利潤中心。為了鼓勵職員，村銀行推行利潤分享計劃，即每年經營利潤的10%在一下年初分配給職員，約為月薪的25倍。職員的大部分工資是由村銀行所創造的利潤決定的。業績突出還可獲得半年的現金激勵。因此，他們有很強的激勵經營好村銀行。”

四、國際小額信貸發展模式

在世界各地實行的小額信貸模式有多種，這里主要介紹福利主義小額信貸模式和制度主義小額信貸模式代表：孟加拉GB模式和：印尼人民銀行（BRI）模式。(一)福利主義模式的小額信貸：孟加拉GB模式

孟加拉鄉村銀行(GB)源于20世紀60年代末著名經濟學家穆罕默德〃尤努斯教授創立的。作為“福利性小額信貸”代表，其自身具有獨特的運作模式和制度特點。謝麗霜（2002）在《論西部扶貧實踐中的小額信貸》中指出：“孟加拉GB模式主要是通過對貧困農戶,尤其是貧困婦女提供小額、低息、連續的信貸援助,啟動貧困農戶的經營活動、促進貧困農戶自立能力的建設和提升。”

孟加拉GB模式制度特點研究，農業部軟科學委員會辦公室在《農村金融與信貸政策》一書中指出：“該制度具有如下三個特點:①采用市場經濟的一般運行規則，商業利率，滿負荷工作量等，使為貧困者服務的小額信貸機構在財務上可持續，而政府又不需要承擔沉重的財務負擔。②民間互助組織或合作組織的優點，外化銀行成本，又用社會壓力替代抵押擔保，解決貧困農戶無抵押擔保品的困境。③小額、短期、高時間成本的特點，自動淘汰了欲利用小額信貸進行投機的非貧困者，保證項目的基本目標群體是貧困者。”

（二）制度主義模式的小額信貸：印尼人民銀行（BRI）模式

印尼人民銀行（BRI）是印尼惟一的一家從事小額信貸業務的國有商業銀行。BRI在80年代初的改革初始階段，有效地利用了政府提供的啟動支持資金和世界銀行的貸款，經過多年不懈的努力，現在，它己完全可以用吸收的存款儲蓄替代外部貸款作為自己開展信貸服務的資金來源。到2000年6月，它己有2510萬存款賬戶和260萬借貸者的規模。BRI通過存貸利率差所獲的信貸服務收人，完全可以覆蓋其運營成本，并利用所獲利潤，不斷擴展金融服務業務的廣度和深度。

印尼人民銀行的鄉村信貸部實施的農村金融改革和提供的小額信貸服務被國際社會和學術界公認為正規金融機構提供小額信貸服務的典范。其在國際上的影響僅次于GB，而且日益受到國際組織的重視，特別是受到聯合國農業發展基余會(IFAD)的重視和支持，IFAD目前在發展中國家主要推薦的就是印度尼西亞人民銀行的模式。

印尼人民銀行之所以成功，在于其有效的治理結構、激勵機制和管理方案。國內對于印尼人民銀行模式的研究基本趨于一致，總結的印尼印尼人民銀行的基本做法如下：

1、印尼人民銀行的鄉村信貸部（BRI一UD）的主要資金來源有自有資本和收受的公眾存款。BRI一UD視儲蓄為銀行賴以生存的條件，認為在任何情況下需要儲蓄服務的人都要多過于需要貸款服務的人，貧困人口都有儲蓄傾向，若銀行根據他們的需求提供合適的儲蓄工具和服務，許多貧困人口會自愿存錢。為了鼓勵儲蓄，印尼人民銀行的鄉村信貸部（BRI一UD）制定的利率政策有別于一般商業銀行，不是根據儲蓄時間而是根據儲蓄額確定利率。

2、貸款的利率是以能夠彌補全部成本為出發點而制定的，這些成本包括沒有補貼的資金成本，管理成本，貸款損失成本和利潤，印尼人民銀行的鄉村信貸部（BRI一UD）實行商業貸款利率以覆蓋成本，如果借款者在6個月內都按時還款，銀行將每月返回本金的0.5%為獎勵，印尼人民銀行的鄉村信貸部（BRI一UD）

對小額信貸利率的規定要高于在印尼的其他小額信貸機構。

3、加強員工培訓，重視對營業所員工的培訓，對基層服務內容和運作都有標準化的培訓教材，通過培訓提高員工的素質。該銀行的新員工要進行為期9個月的培訓，3個月的上崗培訓，再進行3個月的集中培訓;

4、當印尼人民銀行的鄉村信貸部BRI一UD開展其他服務時，每個鄉村營業所必須自己從相關服務費中支付成本。村銀行是鄉村信貸部的基本經營單位，獨立核算，自主決定貸款規模、期限和抵押，具體執行貸款發放與回收。

五、國內小額信貸發展模式

縱觀小額信貸在我國十幾年的發展，總結其發展模式，可以分為政府金融機構模式、公益性小額信貸模式和“只貸不存”小額信貸公司模式三類。

（一）政府金融機構模式、政府金融機構模式，顧名思義就是以正規金融機構為載體，開展小額信貸業務。我國政府主導的正規金融機構在國家政策的鼓勵與支持下，利用自身的技術和資金優勢，在小額信貸業務方面取得明顯成效。

（二）公益性小額信貸

所謂公益性小額信貸就是該機構運行的核心目標就是扶貧，可以說，公益性小額信貸是踐行小額信貸創立理念最忠誠也最徹底的一種模式。公益性的小額信貸組織的資金一般來自社會團體的捐贈以及基金會的援助，由于資金的籌集以及單純的扶貧目標，公益性小額信貸機構自身在可持續發展方面都不約而同遇到困難。

（三）“只貸不存”的小額信貸公司模式

1、小額信貸公司產生背景

近年來隨著社會經濟發展，人們對于小額信貸公司給予越來越高的關注。2005年中共中央1號文件要求“構建功能完善、分工合理、產權明晰、監管有力的農村金融體系……培育競爭性的農村金融市場，有關部門要抓緊制定農村新辦多種所有制金融機構的準入條件和監管辦法，在防范金融風險的前提下，盡快啟動試點工作”，還提出“可以探索建立更加貼近農村和農村需要、由自然人或企業發起的小額信貸組織”。2006年中共中央1號文件則進一步指出“鼓勵在縣域內設立多

種所有制的社區金融機構，允許私有醬、外資等參股。大力培育由自然人、企業法人或社團法人發起的小額貸款組織〃一引導農戶發展資金互助組織。規范民間借貸。”焦瑾璞、楊駿(2006)認為現有的農村正規金融和小額信貸都不足以解決我國農村金融面臨的困局，不能可持續和高效率地支持農村經濟發展，應該考慮在農村金融市場引入新的機構，需要引入商業性醬投資的新型機構，著手發展 “商業性小額信貸公司”。

2、我國小額信貸公司目前發展狀況

杜曉山等在《中國小額信貸十年》一書中對我國小額信貸目前發展狀況作了闡述，指出“2005年底，中國人民銀行正式將陜西、四川、貴州、山西、內蒙古等五省區確定為實施小額信貸的試點地區，開展了由民營資本經營的“只貸不存”的商業化小額信貸試點運作，到2006年，五省（區）的小額信貸公司都已成立并開始運作。”我國首批試點的小額貸款公司有關情況見下表：

表2：我國首批試點小額貸款公司情況表

這七家小額信貸公司成立標志著小額信貸公司在我國的初步發展。小額信貸公司正式作為作為一種支持“三農”的市場化的金融組織正式建立。

3、小額信貸公司特點

小額信貸公司在我國目前還處于試點階段，國內學者關于小額信貸公司特點研究基本上觀點一致，總結起來小額貸款公司特點如下：

⑴ 對小額信貸公司的資金來源和股東人數進行了限制。

小額貸款公司被明確界定為“只貸不存”的機構，小額貸款公司只能以股東合法的自有資金、捐贈資金以及來自一個主體的外部融資發放小額貸款，禁止以任何形式吸收公眾存款，不得發行債券或股票。同時為了規避可能存在的變相吸收存款的行為，各試點地區對小額貸款公司的股東人數進行了限制。

⑵ 小額貸款公司的業務范圍是服務于“三農”。

主要以個體經營者、微小企業、農戶貸款為主，業務運作堅持立足農村、服務“三農”，以改善農村金融服務為目的。對農戶貸款比例作出了相應的規定，如山西平遙縣規定小額貸款公司“三農”貸款比例不得低于70%。

⑶ 經營范圍原則上不得跨縣（區）經營。

小額貸款公司只能在所在的行政區域內進行經營，解決本地區的小額貸款需求，原則上不能跨區域經營。如山西平遙、四川廣元的小額貸款公司均不允許跨縣經營，業務只能在縣域范圍內開展；貴州江口、內蒙古東勝的小額貸款公司可在試點運行3年后，將業務發展至試點縣周遍地區。

⑷ 實施一定范圍內靈活的利率政策。

小額貸款公司的貸款利率由借貸雙方在法定范圍內自主協商確定，但最高不能超過中國人民銀行規定的同期同檔基準利率的四倍。

⑸ 限制單筆貸款的最高額度。

為控制小額貸款公司的經營風險，對單筆貸款的最高額度進行了限制，單筆貸款額一般不超過資本金的5%，單一客戶的貸款余額參照各地人均GDP水平由各試點地區分別規定

4、小額信貸公司積極作用及發展中遇到難題

小額信貸作為一種新型的發展模式，有利于民間資本進入農村金融市場，發揮積極作用。楊駿(2006)在分析了我國農村金融現狀的基礎上，認為要實現農村金融改革的目標，就必須發展商業性的小額信貸組織。對于小額信貸組織而言，商業性的資本不僅在盈利能力和可持續發展方面具有得天獨厚的優勢，而且也具有業務擴張的動力。商業化的小額信貸組織可以不斷擴大農村地區的業務覆蓋范圍，實現業務擴張和提供農村金融服務兩個目標的完美統一。

作為一種新型的民間金融組織，其發展過程中必然會遇到一些問題，一些學者對于小額信貸公司在發展過程中可能存在問題提出了自己的見解。孫同全（2006)在《扶貧與可持續發展的雙重目標》中認為商業化對于小額信貸來說意味著信貸活動的專業化，在操作上和財務上將小額信貸活動從其他服務中分離出來。同時他也指出，過分的商業化，可能引發一種擔憂，即擔心小額信貸商業化的深入將使機構偏離原來的宗旨和目標，從而放棄貧困客戶群體。孫若梅(2006)在全面分析 9

我國小額信貸生存環境的基礎上指出，中國小額信貸商業化面臨很現實的問題，一是組織制度層面的問題，二是技術層面的難題。葛文清在《小額信貸離商業化操作還有多遠》(2004)一文中，詳細考察并研究了閩西赤水信用社的小額信貸情況，認為雖然從赤水信用社的經營業績可以看到小額信貸商業化的曙光，但是距離完全實現商業化還需要在三個方面繼續努力:一是充分滿足農戶對小額信貸的需求;二是進一步擴展小額信貸經營的金融服務產品;三是要有融入鄉土社會的合法小額信貸機構。

六、結束語

“三農”問題依舊是當前我國政府和人民關注的重點，發展小額信貸對于解決“三農”問題，促進農民增收具有重要的現實意義。綜合了解國際國內小額的發展歷程和發展模式對于及時根據我國目前的經濟發展狀況選擇正確的小額信貸發展模式具有重要意義。

參考文獻：

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（9）吳國寶．中國小額信貸扶貧研究[M]．北京：中國經濟出版社，2001．9．（10）張元紅．當代農村金融發展的理論與實踐[M]．南昌：江西人民出版社，2002．157．

第五篇：農村小額信貸可持續發展研究

【摘 要】農村小額信貸在國際上取得了比較成功的經驗，開始進入可持續發展階段。我國從20世紀90年代以來，采取小額信貸這種直接的扶貧方式，對我國的扶貧計劃和農村地區的金融發展起到了積極的作用，但農村小額信貸仍處于很不成熟的初級階段。

【關鍵詞】農村 小額信貸 可持續發展

國際小額貸款起源于孟加拉吉大港大學經濟學教授尤里斯的一個研究項目：“如果能提供給貧困戶一些貸款，他們能否組織生產自救？”該課題從1976年開始試驗，到1983年9月正式成立了只給窮人提供貸款的小額信貸銀行。截止目前，孟加拉小額信貸銀行已經發展成為總資產數十億美元的全國性大銀行，而且創造了另其他商業銀行難以企及的高達97%的貸款回收率佳績。孟加拉小額信貸扶貧的成功經驗，受到聯合國開發計劃署的高度重視和充分肯定，并作為向發展中國家發放扶貧貸款的首選方式。我國農村的小額信貸就是在這種背景下發展起來的。

2001年中國人民銀行頒布了《農村信用社農戶小額信用款貸管理指導意見》，明確要求各地農村信用社適時開辦小額信貸，簡化貸款手續，方便農民借貸。從2002年開始，中國人民銀行在全國范圍內開始普遍推行農戶小額信貸。

與其它國家小額信貸相比，我國農戶小額信貸的主要特點有：一是貸款對象為社區內的農戶；二是實行信用放款，不需要抵押、擔保，手續比較簡便；三是貸款利率優惠。實踐證明，這種新型的金融制度安排，有效地解決了正規金融體系長期難以輻射的弱勢群體的資金需求問題，在一定程度上緩解了我國農業多年存在的投入不足問題。但是，隨著小額信貸的不斷發展，其的可持續性發展問題逐漸的凸顯出來。

一、小額信貸可持續發展的條件

小額信貸可持續發展的本質含義是指在沒有或剔除任何補貼的前提下，機構的經營收人能覆蓋其成本，保證小額信貸機構各方面包括管理、技術和財務的獨立生存和發展，以實現其持續有效為窮人服務的根本目標和宗旨。

我認為，小額信貸實現可持續發展應該包括以下幾個條件：

首先，必須在組織上具備可持續性。小額信貸從發展初期，就應該用長遠的眼光來考慮，建立合法的專門經營小額信貸業務的機構。作為一項服務于低收入群體的金融活動，需要一個具有獨立性和長遠目標的組織機構來運作，一個從一開始就沒有獨立性和長遠打算的小額信貸機構是不可能發展出可持續的小額信貸的。同時，只有得到國家法律制度的許可，小額信貸機構才能受到相關法律的保護，進而才能大規模地開展業務活動。

其次，必須在經營收入上具備可持續性。這點對小額信貸的生存發展至關重要。雖然小額信貸是作為一種提供給窮人的金融服務，但是它反映的是一種正常信貸關系。這決定了小額信貸機構不是一種單純意義上的扶貧機構，它的業務也應該是一種正常的金融業務。盡管小額信貸的發放不以盈利為目的，但也不應低于商業銀行平均利率，才能彌補其各項成本，使機構正常經營下去。

再次，擁有一支素質較高的信貸隊伍。小額信貸機構面對的是最基層的農村客戶，工作壓力大，任務重，薪水待遇也比較低，這就對工作人員提出了很高的要求，不僅要業務熟練，更要有強烈的責任感和獻身精神。反之，則會影響可持續發展。

二、我國小額信貸發展面臨的困難和問題

1.金融機構準入的嚴格控制。眾所周之，在我國只有經過中央銀行批準的金融機構才能合法從事各種金融業務。現階段在農村地區成立和注冊新的小額信貸機構基本上是不可能的。

這從基礎上影響著小額信貸的可持續發展。

2.資金來源上受到限制，過于狹窄。由于小額信貸機構沒有取得合法的金融機構的地位，資金在來源上就受到嚴格的限制。我國目前的小額信貸資金來源渠道主要有三個方面：一是依靠央行的再貸款支持，二是政府扶貧資金，三是國外和國際組織的資助。央行的再貸款數量非常有限，很難滿足小額信貸市場的需求；政府扶貧資金容易受到政府的左右，用途窄；靠國外的捐贈和貸款更是永遠不可能發展出可持續性的小額信貸機構。

3.農村信用社小額信貸的低利率政策。考慮到廣大低收入農戶的承受能力，我國政府大規摸推行小額信貸的目標定位于消除貧困。這樣，具有“扶貧”性質的小額信貸利率在我國受到嚴格的限制。該利率往往低于正常商業貸款的市場利率，相反，小額信貸的管理成本和呆壞賬處理成本是高于商業銀行的，這就造成了低利率和高成本的矛盾缺口，而這個缺口只能由農村信用社承擔。長期以來，小額信貸的運作成本難以得到補償。

4.農村信用社自身能力不足。主要表現在兩個方面：從硬件來說，農村信用社處于最基層，設施環境條件差，缺乏良好的辦公環境；從軟件來說，員工的素質千差萬別，任務重，信用社管理水平和防范金融風險、創新金融產品、滿足金融需求的能力層次都比較低，不可避免地增加了管理成本。

三、對我國農村小額信貸可持續發展的政策建議

1.完善外部環境建設

小額信貸是一項新的金融服務，需要一個良好的外部環境來培育。在我國農村主要是由農村信用社來開展小額信貸業務。因此必須給予小額信貸機構以合法的金融機構地位，使其可以在吸收存款方面合法化。必須加快農信社產權制度改革，使其能夠按照市場經濟的客觀需求，成為產權明晰的自主經營、自負盈虧、自控風險、自求發展的市場主體。在農村信用社內部建立決策、執行、監督相互制衡的法人治理結構，形成有效的激勵—約束機制。

2.使小額信貸利率逐步市場化

我們知道，一個合理的貸款利率能夠激勵貸款人按時還款又能使信貸機構實現自負盈虧。小額信貸資金來源成本和貸后管理成本都普遍高于大型商業銀行，而且小額信貸在農村有著巨大的市場潛力，我們可以在充分考慮資金來源成本、貸款管理成本、農民承受能力和農村資金市場需求狀況的基礎上，對小額貸款利率逐步推進市場化改革。首先，在小額信貸推廣初期，實行優惠利率政策，鼓勵農民貸款，使廣大農民充分認識到小額貸款的積極作用。在成熟之后，小額信貸利率可在人民銀行公布的基準利率的基礎之上向上浮動。在小額信貸形式被廣大農民接受之后，可以根據農村市場資金需求狀況，將小額信貸利率逐步由浮動過渡到市場化。

3.對小額信貸對象進行培訓

這里的“培訓”既指貸前培訓，又指貸后培訓。多國的實踐證明，加強對農民的培訓，是小額信貸成功的關鍵所在。農村的市場基礎薄弱，農民也在市場中處于弱勢。在脫貧致富的道路上，他們會遇到很多問題。首先，在項目的選擇上，無法對迅速變化的市場靈敏的做出應對，很可能選擇了已經處于衰退階段的落后技術；其次，對新技術了解渠道狹窄，操作困難。這就需要小額信貸機構對貸款戶進行業務培訓。首先應為農戶提供有前途的項目和技術以供選擇，在農戶進行生產的過程中，要加以指導，教農戶學會如何根據市場的需要來調整自身的生產經營活動。當然，這不是單獨由農村信用社的力量能夠做到的，還需要各級政府和相關農業科技部門共同努力。通過這樣的培訓，大大提高貸款的成功率，減少小額信貸的風險，實現可持續性發展。

參考文獻：

[1]杜曉山.小額信貸運作及原理[M].上海財經大學出版社，2001.[2]何廣文.農戶小額信用貸款的制度、績效、問題及對策[J].中國農村信用合作，2002，（11）.