第一篇：小額信貸的定義和國外發展

一、小額信貸的定義和國外發展

1.小額信貸的定義

目前世界大部分國家開展的小額信貸，一個共同特點是只提供小額貸款產品，因此可以說，提供小額貸款是小額信貸的一個基本特征。但是，按照孟加拉模式，開展小額信貸的基礎不僅在于只提供小額貸款產品，更重要的是，這一信貸模式是建立在借款人5人小組信用聯保的基礎上。從這個意義上講，建立借款人信用聯保小組，是小額信貸模式的一個重要制度基礎。

另外，小額信貸的服務對象，主要是銀行業很少涉足的貧困人口或低收入人群等低端客戶。因此，提供小額信貸服務的主體，主要也是一些有別于傳統金融機構的職業小額信貸組織，或是傳統金融機構內專設的有別于傳統金融業務的小額信貸業務部門。這些組織或機構被稱為微型金融組織或銀行微型業務機構。

綜上所述，小額信貸的確切含義是，由從事微型金融的專門組織或提供銀行微型業務的金融機構，以貧困人口或低收入人群等低端客戶為主要服務對象，以借款人小組信用聯保為制度基礎，專門提供小額貸款產品的金融模式。

2.國外小額信貸發展的不同模式

迄今為止，國外小額信貸的基本模式有三種，一種是以孟加拉鄉村銀行為代表的小額信貸模式，一種是以印尼人民銀行為代表的銀行微型業務模式，一種是以玻利維亞國際社區援助基金會為代表的村銀行模式。

（1）孟加拉鄉村銀行（Grameen）模式

目前國際流行的小額信貸模式，最初起源于孟加拉。

1974年，孟加拉國發生嚴重饑荒，吉大港大學教授尤諾斯在當地的喬布拉村發起了一個行動研究項目，建立小額信貸組織，從事從銀行批發貸款轉貸給窮人的業務。這一項目得到國外資助，并迅速在孟加拉各地開展起來，形成普及態勢。1983年，孟加拉通過特別立法，允許小額信貸組織注冊為正式銀行。

格萊明鄉村銀行的小額信貸模式遵循六項基本原則：

1、以貧困戶中的最貧困戶為主要放貸對象；

2、貸款人以婦女為主；

3、組建借款人小組和中心，5人一組，5組一中心，依次放貸；

4、嚴格培訓、按周開會、自我管理；

5、商業利率，小額貸款，項目自選，按周還款；

6、建立小組基金，強制借款人儲蓄，實行信用聯保。這一模式實施以來，取得了巨大成功。

1995年以前，格萊明銀行的貸款資金主要來源于國外贈款，同時吸收少量借款人存款和小組基金。1995年以后，格萊明銀行停止吸收國外捐款，國外捐款形成的自有資金和來自借款人的存款成為借貸資金的主要來源。目前，格萊明銀行的自有資金加上存款余額，相當于貸款余額的149%，其中存款余額相當于貸款余額的137%。存款的54%來自借款人。

格萊明銀行的現有貸款產品分為五種，一種是政府小額貸款項目的扶貧貸款，名義利率為11%，實際利率22%；第二種是創收貸款，名義利率10%，實際利率20%；第三種是住房貸款，名義利率8%，實際利率16%；第四種是學生貸款，名義利率5%，實際利率10%；第五種是針對極度貧困人口（乞丐）的“掙扎”貸款，實行零利率。格萊明銀行的存款利率，最高12%，最低8.5%。

格萊明銀行自成立以來，除了1983、1991、1992三年出現虧損以外，其余年份都有盈余。截至2010年4月，格萊明鄉村銀行已經在孟加拉全國建立了2,564個分支機構，擁有23,133個工作人員，覆蓋81,355個村莊，服務于810萬借款人，發放貸款余額達590億達卡，合85,151萬美元。按期還貸率達到97%。（2）印尼人民銀行大眾信貸（Rakyat）模式

印尼人民銀行始建于1895年，1968年變成一個負有雙重職能的商業銀行，一方面按照普通銀行標準向中產階級和中小企業發放商業貸款；另一方面由政府補貼，向小農和小企業家發放特許優惠貸款。但是，這一優惠貸款項目由于貸款用途僅限于農業生產，程序繁瑣，并未給小農戶帶來實惠。1971年，這一項目有1/3的農戶拖欠，貸款損失率達到17.5%。截至1982年，拖欠率已達50%。1983年，印尼人民銀行進行了重大改組，把發放優惠貸款的村級單位改為銀行微型業務單位，每個銀行微型業務單位的工作人員由4-11人組成，超過11人就一分為二。每個微型業務單位是一個獨立的自給自足的盈利中心，對工作人員實行利潤分享激勵。如果欠款超過5%，則負責人就被剝奪批貸權并失去晉升機會。不盈利的單位將被撤銷或降級為營業點。政府和捐贈機構的補貼項目不再通過微型業務單位實施。

銀行微型業務單位的貸款方向從原來的農業貸款、季節性貸款，轉向所有具有信貸價值的個人和創收活動，包括小額貿易、農業投入品貿易、工業、服務業、農業、園藝、小型種植園、畜牧業、以及消費信貸。最高貸款額度從原來的5,000美元提升至10,000美元。2008年平均每筆貸款余額為875美元。其特征是程序簡單、抵押靈活（500美元以下不需要抵押）、短期為主、市場利率、按月等額還本付息、按時還貸給予續貸激勵。流動資金貸款為月息2%，投資貸款月息為1.5%，實際年息分別為33%和22%。

1999年以來，銀行微型業務單位的按期還貸率一直保持在95%以上，一天以上拖欠率由1984年的5.4%下降到2008年的1.1%。2008年，印尼人民銀行微型業務單位的固定資產回報率達到4.2%（其他銀行一般只有0.7%），凈利潤達到56,380萬美元。（3）玻利維亞國際社區援助基金會（Finca）模式

1984年，一個曾經在秘魯工作并獲得福布賴特獎學金資助的經濟學家暨社會發展專家約翰·海奇，在玻利維亞開始了一項窮人貸款項目，在不需要任何抵押的情況下，向窮人發放小組成員聯保貸款。這一項目的主要做法是建立5-10人的互助小組，每一周或兩周開一次會，為他們自己提供三項服務：

1、提供自我就業貸款，每筆貸款50-100美元；

2、以激勵的方式鼓勵存款和積蓄；

3、以社區為基礎提供相互支持，提高個人自主權。約翰把這些小組稱為村銀行。村銀行小組成員互相擔保，實行民主管理，由小組成員自己選舉小組長，自己制定章程，自己管理資金，自己放貸收貸，自己記賬，自己負責監督，自己對違約行為實施懲罰。

1985年，約翰·海奇建立了國際社區援助基金會（Finca譯作“芬卡”），在墨西哥、洪都拉斯、危地馬拉和海地，相繼設立了村銀行項目。1992年，芬卡進入非洲，目前在非洲和拉丁美洲已擁有25萬個客戶。1995年，芬卡在地處歐亞大陸的吉爾吉斯斯坦設立了村銀行，隨后又相繼進入了亞美尼亞、俄羅斯、科索沃、阿富汗、塔吉克斯坦。芬卡創立了一種獨特的模式，即利用捐款為其全額控股的各個分支機構建立自有資產，以自有資產作質押，從商業銀行獲取更多的貸款資金，再轉貸給窮人。一般情況下，每一美元自有資產，可以從商業銀行獲得5美元的貸款資金。而芬卡則依靠這些捐助款，保持了對各分支機構及其項目的控股權和服務于窮人的發展方向。截至2009年4月，芬卡已經在21個國家擁有74萬客戶。3.對國外小額信貸模式的若干評價

迄今為止，國外出現的三種小額信貸模式，可以說是各具特色，各有千秋。但是，這三種小額貸款模式也有一些基本的共同點：第一，都是以低端客戶為服務對象，發放小額貸款；第二，嚴格實行小組聯保和規范的全程精細化信用管理制度，包括大量的客戶培訓和工作人員培訓；第三，高成本、高利率、低回報。

孟加拉模式的特點在于，1、在其第一期運作模式中，無論是對借款人小組的管理，還是對各級工作人員的管理，都帶有很大的軍事化管理色彩；

2、孟加拉鄉村銀行的初期貸款資金，主要來自國際組織贈款，以及來自銀行的轉貸款，成員存款只占很小一部分，基本不吸收社會存款；以上兩種做法在孟加拉鄉村銀行的第二期運作模式中已經大大改變，軍事化管理色彩大大減弱；外國捐贈款和成員存款共同構成的銀行自有資金，已經成為貸款本金的主要來源。

3、孟加拉鄉村銀行的另一主要特點是，由于其初期貸款資金主要來自外國捐贈款和銀行轉貸款，因此迄今為止，鄉村銀行內部并沒有形成一個普通公司的投資人治理結構，也沒有形成一個普通合作社的成員治理結構，其內部治理主要依靠創始人尤諾斯的個人權威。今后，這種治理結構將向什么方向轉變，仍是一個未知數。處理得不好，就有可能演變成私企治理結構，或演變成管理層內部人控制治理結構。而這兩種治理結構，都有可能導致其逐漸脫離以低端客戶為主要服務對象的小額信貸目標。

與孟加拉鄉村銀行相比，印尼人民銀行模式的基礎是正規金融銀行，其內部治理結構完全是一種普通金融公司的投資人治理結構。這樣的治理結構，決定了印尼人民銀行的小額信貸模式，完全是以商業化運作為基礎的，它把小額信貸作為其微型銀行業務的主要內容，目的是要占領低端客戶這塊市場。但是，其純粹商業金融的上層架構和價值取向，使其是否能在高成本、低回報的基礎上將這種服務于低端客戶的微型銀行業務長期持續下去，則是一個問題。

玻利維亞芬卡模式，在其發展初期，主要采取資金互助、完全由基層成員自我管理的治理結構，使其資金成本、運行成本都大大降低，管理簡化；但是這種模式融資范圍和融資能力十分有限，小規模、低成本、低收益，使得多數基層互助組織難以有效擴大業務規模，上層管理組織長期不能自負盈虧，上下層關系靠上層組織初期引進的啟動資金維系，后期關系漸行漸遠。實際上，目前芬卡組織以來自社會捐贈的自有資金加強對基層互助組織的控制，其運作模式和治理模式正在逐步向孟加拉模式靠近，看上去更像是上層公司化管理與基層資金互助組織自我管理相連接的一種改進模式。

總而言之，小額信貸是一種以低端客戶為主要服務對象的金融模式，他開創了與傳統銀行完全不同的，以精細化的客戶信用培養和管理為基礎的全新的金融管理理念，填補了傳統金融市場上低收入人群難以得到商業融資服務的空白。盡管國外現有的多種小額信貸模式，仍然存在著這樣或那樣的不足，但這種體制設計上存在的瑕疵，不足以掩蓋其為低收入人群提供公平發展機會所帶來的巨大社會效益。這種以促進社會公平發展為商機的可持續金融發展模式，也是傳統的金融模式所不能替代的。

第二篇：國外小額信貸機構的經驗借鑒

第五章國外小額信貸機構的經驗借鑒

在國外小額信貸開展較早，目前已形成一定規模，與國際上小額信貸機構發展

狀況相比，我國的小額信貸機構發展尚處于初級階段。本文選取了孟加拉鄉村銀行

(Grameen Bank)和印度尼西亞人民銀行鄉村信貸部（BRI-UD)這兩種種具有代表性 的模式進行介紹分析。

1國外小額信貸機構的基本模式

1.1孟加拉鄉村銀行模式（簡稱GB)孟加拉鄉村銀行被稱為“窮人銀行”，其模式被譽為世界上規模最大、效益最好 的扶貧模式，銀行的業務對象主要是貧困農民，特別是婦女，給他們提供存、貸款

以及保險等綜合業務。1983年鄉村銀行成立以后，短短30多年的發展，逐漸成為組

織遍及全國的金融機構，服務于全國64個地區的68000個村，擁有780萬會員、2548

個分行、24703名員工（2007年數據），經營狀況良好，各項貸款總額達78億美元，還款率高達97.94%。

孟加拉鄉村銀行采取無抵押、不使用法律武器和無連帶責任的低門檻政策以及

低貸款利息和高存款利率的優惠措施，面向窮人發放貸款，其主要特征有：

一、貸款時間短，持續性強。鄉村銀行的貸款期一般設定為一年（52周），貸款

人從借貸關系成立開始第二周進行還貸，以周為時間單位每周返還本金的五十分之

一．同時銀行還會為貸款人建立還款激勵機制，借款人初次可貸得1000元，若按時

還本付息，第二次可從銀行貸款1500元，如此最高一次性可貸3000元，直至借款

人脫貧為止。

二、以小組為成員聯保代替擔保。貸款發放一般按照“二二一”的順序，同一個

小組中首先是兩個組員能獲得貸款，貸款發放后銀行會觀察兩周借貸情況再貸給另

外兩個組員，等銀行確認項目運作情況后最后才貸給組長，發放貸款時，5%的貸款

部分將作為基金被扣留。

三、貸款對象主要是農村的貧困人口，強調以婦女為主，有貸款需求的農民一

般出于自愿組成5人小組，5至6個小組再組成一個中心，銀行不與單個農戶直接發

生聯系，而是與這些小組和中心發生關系。

四、小組會議和中心會議制度。按照規定每周召開一次小組會議，每半個月左

右召開一次中心會議，會議的內容是主要圍繞收款活動展開，同時也會交流致富信

息，傳播科技知識等。

五、銀行資金來源多元化。GB模式最初的設計是“只貸不存”，其融資主要來源

于政府撥款、國際組織援助等，20世紀90年代以后，GB開始實行股份制，允許會

員持股，逐漸由政府支助的扶貧性金融機構向商業化金融機構轉變。目前，借款人

這一集體成為了鄉村銀行最大的股東，共持96%的股份，而政府只持有4%的股份。

隨著不斷的運作，鄉村銀行對低成本資金依賴逐漸降低，取而代之的是從商業資源

中獲得了更多的可借貸資金，實現了鄉村銀行的可持續發展。

1.2印度尼西亞人民銀行鄉村信貸部（BRI-Unit)模式

印度尼西亞人民銀行于1895年成立，直到1969年才正式開展小額信貸業務，面向農村地區提供金融服務。BRI在1983年政府金融改革，放松金融管制，取消貸

款補貼的時期引進新的小額貸款管理辦法，于1984年成立鄉村信貸部（BRI-UD)。

經過獨立運營，BRI-UD3年后實現了收支平衡并于成立的5年后開始逐步贏利。由

于采取有效地運作手段，BRI-UD在開展小額信貸業務的過程中保持了較高的還款

率，由從前需要政府補貼、嚴重虧損的國有銀行轉變為了一個經營成功的商業銀行，成為印尼最大的小額貸款機構。BRI-UD主要采取的管理模式是：銀行總部對央行和

財政部負責，下設地區人民銀行、基層銀行和村銀行。村銀行是基本的經營單位，完全獨立運行，獨立核算，村行在貸款權力下放后，擁有了貸款的決定權，對貸款 的規模和期限可以自定，同時具體執行貸款發放與回收。通過建立獨立贏利中心，工作激勵和獎懲制度，建立有效的內部管理和監控系統，規定將每年經營利潤的10%

分配給員工。除此之外，BRI-UD還通過縮短貸款審批時間、流動服務等方式降低運

營成本，確保機構的可持續發展。

2國外小額信貸機構的特點

目前各國的小額信貸機構無論從機制、目標還是從產品、內部結構或運營管理

等方面都各具特色，但是通過分析國際上典型的幾個案例還是能夠找出相同的經驗，一是貸款對象以中低收入者和窮人為主。小額貸款機構在為低收入人群提供金融服

務的同時還能為他們提供相關技術培訓和信息配套服務，這在一定程度上減少了小

額貸款項目的風險，提高貸款人的還款能力和理財能力，一方面給中低收入者帶來

實惠，另一方面也促進了當地經濟的發展。二是信貸行為實行商業化。通常貸款具 有規模小、還款周期規律的特點，一般還會采取信貸激勵機制以減少金融風險，確

保小額貸款機構的可持續發展。三是貸款方式以小組擔保為主。小額貸款的金融服

務模式主要是提供無抵押貸款。貸款人通常在自愿基礎上建立起互助組織，形成小

組擔保，內部組員之間相互監督，這樣在減少銀行工作量和工作成本的同事還能達

到達到降低違約率、提高還貸率的目的。四是貸款利率市場化。以農民為主的中低

收入者由于缺乏正式抵押品，難以從正規金融機構獲得貸款，因此，只要小額信貸

機構的利率低于黑市利率，就是一個值得考慮的選擇。具體見表5-1。另外，小額貸

款擁有額度小，還款期短，交易成本高的特點，保證了非貧困人口不會來擠占這些

貸款。因此，各國立足于小額信貸市場的供求關系，制定在商業貸款與高利貸之間 的利率，使小額信貸的利息能覆蓋成本取得盈利，為小額信貸機構的可持續發展提

供資金支持。

3主要成功經驗

3.1公司機制設計具有獨特的適應性

孟加拉鄉村銀行設計的“小組+中心+銀行信貸員”的信貸制度，從一定程度上解

決了信息不對稱問題。通過信貸員上門服務，且合理分工，每名信貸員需要負責10

個中心，約400名借款人的業務。鄉村銀行的某一成員在一次會議期間正式提出貸 款申請后，銀行的工作人員會向小組組長和中心負責人咨詢借款人的信息狀況，公

開透明的貸款程序能夠有效解決信息不對稱問題[51]。在這一問題的解決上印尼人民

銀行（BRI)也有其獨到之處。作為BRI整個小額信貸系統核心的村銀行廣泛分布在

基層城鎮中心地區或離市場近的位置，為了節約成本，村銀行機構設置精簡，同時

工作人員主要從當地挑選，要求熟悉當地風土人情和文化背景并熟練掌握當地語言，一方面充分利用農村本土化的社會資源來解決逆向選擇與道德風險問題，另一方面

還能降低交易費用。這種低成本的利用農村內部的組織資源和社會資源，是BRI小

額信貸業務良性循環并取得成功的基礎[52]。

在風險控制方面，孟加拉鄉村銀行采取的聯保貸款制得到了廣泛認可。孟加拉

鄉村銀行將5個貸款戶劃分為一個小組，小組成員之間對貸款進行內部評估、互相

鼓勵、互相監督，并承擔一定的聯保責任。這種模式在農村地區具有獨特的適應性，由于農民貸款缺乏可用于抵押的物品，而正規商業金融機構出于控制風險的考慮，對抵押和擔保條件要求很高，孟加拉鄉村銀行通過整貸零還、小組模式、隨機回訪

等一系列風險防范措施，利用同一地區農民相互了解的優勢，通過小組聯保在無需

抵押擔保的情況下，保證了資金的安全，為盈利創造了條件。這種對借款人內部的

激勵機制替代了抵押擔保制度，成為鄉村銀行取得成功的重要因素。如果小組成員

出現違約情況，將會通過道德約束進行互相監督，借款小組召幵定期會議，集體培

訓，積極交流，進行集中放款和還貸，使借款小組成員之間互相監督和激勵。孟加拉鄉村銀行的聯保貸款制是信貸者的激勵，BRI采取的現代公司治理機制

則是對信貸員的激勵，將信貸員績效與工資掛鉤，提高信貸員的積極性，從內部防

范風險。由于各個村銀行獨立進行財務核算，權責明晰，使經理和員工對自己村銀

行的表現產生高度的責任感。衡量村銀行表現如何，其標準不是覆蓋面積和發放貸

款筆數，而是獲得的利潤。村銀行將年利潤的10%分配給員工，從而激勵員工積極

提高村銀行利潤。為了促進村銀行之間的競爭，BRI小額信貸部和地區分支行對表

現突出的村銀行和員工實施獎勵和個人認證。

3.2合理的貸款利率

在利率定價方面，孟加拉鄉村銀行與印尼人民銀行鄉村信貸部都是根據市場情

況自行制定利率，利率水平較高，貸款年利率通常在20%至40%左右。高額的貸款

利率足以覆蓋成本，同時獲得高額利潤。傳統銀行舍棄農村市場除了考慮農業生產 特點決定的農業貸款的高風險因素外，農村小額信貸交易成本過高，銀行利潤率過

低也是考慮的一個重要因素。各國政府通常是通過發放低息貸款等福利主義政策來

扶持農村經濟，尤努斯認為，對貧困人群的低息貸款的福利主義政策，一方面易使

受惠人群產生依賴性，養成其惰性；另一方面，少數有權勢的階層更有條件通過非

正常渠道套取低息貸款，而一般的貧困人群卻很難享受到優惠。事實證明，在資金

稀缺的農村地區，資本的可得性比低利率更為重要，高利率的貸款需求極為旺盛，這也為小額信貸機構實現可持續發展提供了保障。

3.3有效地政策扶持

從國際經驗來看，政府的政策支持對小額貸款機構的發展非常重要。孟加拉政

府對鄉村銀行的發展不僅在帶態度上給予肯定，還放寬了對其的政策限制：一是政

府在資金方面提供支持，以4%—5%的利率貸給鄉村銀行，累計超過了 50億塔卡；

二是在法律方面予以支持，認可鄉村銀行以非政府組織的形式從事金融活動；三是

在政策方面給予支持，為鄉村銀行提供免稅的優惠政策；四是在組織方面鼎力支持，孟加拉政府成立政府小額信貸組織、孟加拉農村發展委員會和農村就業支持基金會

等，這些組織和項目無形中為鄉村銀行上了多重保險，更加有利于其發展壯大。而

印尼人民銀行鄉村信貸部的發展得益于其政府在政策制定中對小額信貸機構發展的

正面激勵，這種良好的政策環境促進了小額貸款的蓬勃發展。政府通過建立健全法

律法規，明確小額貸款機構的準入和退出機制，實行減免營業稅與所得稅的優惠稅

收政策、承擔一部分對農民工的培訓費用等，這都有利于小額貸款機構減少操作成

本和風險。

第三篇：小額信貸

貸款對象

1、登記失業人員。是指持有公共就業服務機構核發的《就業失業登記證》并進行失業登記的失業人員。

2、復員轉業退役軍人。是指持有軍人退出現役的有效證件的城鄉復員轉業退役軍人。

3、農村富余勞動力。是指持有廣西農村戶籍，并自主創業的人員。

4、高等學校和中等職業學校畢業生。是指持有高等學校或中等職業學校畢業有效證件，畢業2年以內，并志愿到廣西創業的高校和中等職業學校畢業生。

5、大學生“村官”。是指被組織部門錄用的大中專高校畢業生，在聘期內開展自主創業的人員。

6、華僑農林場人員。指華僑農林場（華僑管理區）實現就業困難的場員、歸難僑及其配偶子女。

7、符合貸款條件的人員組織就業的企業。是指以組織就業的形式，為安置符合貸款條件的人員就業興辦并經工商行政管理部門核準登記，取得合法有效的《營業執照》，具有獨立法人資格、有明確法定代表人的企業。

8、符合貸款條件的人員合伙經營的企業。是指2名以上符合貸款條件的人員經自愿協商、以合伙經營的形式創辦的小企業或組織，同時并經工商行政管理部門核準登記、取得合法有效《營業執照》，有明確的企業負責人或法定代表人的企業，其企業負責人或法定代表人應為符合貸款條件的人員。

9、勞動密集型小企業。是指當年招用符合貸款條件的人員達到企業現有在職職工總數30%（超過100人的企業達15%）以上，并與符合貸款條件的人員簽訂1年以上期限勞動合同的勞動密集型小企業。

勞動密集型小企業的標準按照原國家經貿委、國家計委、財政部和國家統計局《關于印發中小企業標準暫行規定的通知》（國經貿中小企?2003?143號）規定執行。

貸款額度

個人小額擔保貸款金額、還款和計息方式由借貸雙方商定，對有發展前景、信用好、有還貸能力的經營項目，一般最高個人不超過5萬元，其中，對符合小額擔保貸款條件的城鄉婦女最高個人貸款額度為8萬元。合伙經營和組織起來就業的，可根據人數和項目，適當擴大貸款規模，具體貸款額度由經辦金融機構根據借款人實際情況自行確定，最高單筆不超過100萬元，其中，由符合條件的婦女合伙經營和組織起來就業的，經辦銀行可將人均最高貸款額度提高至10萬元。對符合貸款條件的勞動密集型小企業，根據企業實際招收人數，合理確定貸款額度，最高單筆不超過200萬元。

貸款期限

一般不超過2年，借款人提出展期且擔保人或擔保機構同意繼續提供擔保的，經辦銀行可以按規定給予展期一次，但展期期限不得超過一年。

個人貸款程序。

（一）貸款申請。申請小額擔保貸款的人員可向戶口所在地（居住地）社區、街道辦或各級工會、共青團、婦聯等組織提出申請，并提交下列資料：

1、復員轉業退役軍人需提供軍人退出現役有效證件原件及復印件，農村富余勞動力需提供戶籍證明原件和復印件，畢業2年內的高校和中等職業學校畢業生需持畢業證書原件和復印件，畢業2年以上未就業的高校和中等職業學校畢業生需持《就業失業登記證》原件及復印件，大學生“村官”需持畢業證書、組織部門聘任證明材料原件及復印件，登記失業人員需持《就業失業登記證》原件及復印件；

2、小額擔保貸款申請書，合法、有效的身份證明、婚姻狀況證明；

3、貸款項目企劃書；

4、貸款抵押擔保意向和還款計劃；

5、工商行政管理部門核發的營業許可證（或其他證明）；

6、經辦銀行和擔保機構要求提供的其他資料。

（二）社區、工會、共青團、婦聯等組織推薦。社區、街道辦或各級工會、共青團、婦聯等組織對申請人的基本條件進行初審同意后，提交當地人力資源和社會保障部門。

（三）人力資源和社會保障部門審查。人力資源和社會保障部門進行資格審查，簽署推薦貸款和微利項目審查意見，可將審查合格的申請人貸款資料送所在地擔保機構。采取抵押擔保等其他貸款方式的，將審查合格的貸款申請人資料送所在地經辦銀行。

（四）擔保機構審核承諾擔保。擔保機構收到人力資源和社會保障部門送來的相關資料后，應對項目效益計劃、信用評估、還款方式、違約責任進行實地考察，擔保機構承諾擔保后，將申請人有關資料一并報送當地經辦銀行審定。經辦銀行審定同意貸款后通知擔保機構，擔保機構與經辦銀行簽訂擔保合同，經辦銀行與貸款申請人簽訂貸款合同，發放貸款。對不符合貸款條件應向申請人闡明理由。

對尚未建立擔保機構的地區，經辦銀行在收到人力資源和社會保障部門送來的相關資料后，應對項目效益計劃、信用評估、還款方式、違約責任進行實地考察，給予貸款申請人正式答復，同意貸款的按有關貸款管理規定，辦理放貸手續。對不符合貸款條件不能提供貸款的，向申請人闡明理由。

企業及合伙經營貸款程序

（一）貸款申請。創辦企業（包括合伙經營實體）的申請人持相關材料直接向所在地人力資源和社會保障部門提出申請，填寫貸款申請表。其中，婦女合伙經營申請貸款可先向所在地婦聯提出申請，再提交當地人力資源和社會保障部門認定。需提供以下材料：

1、復員轉業退役軍人需提供軍人退出現役有效證件原件及復印件、農村富余勞動力需提供戶籍證明原件和復印件，畢業2年以內的高校和中等職業學校畢業生需持畢業證書原件和復印件，畢業2年以上未就業的高等學校和中等職業學校畢業生需持《就業失業登記證》原件及復印件，大學生“村官”需持畢業證書、組織部門聘任證明材料原件及復印件，登記失業人員需持《就業失業登記證》原件及復印件；

2、小額擔保貸款申請書，合法、有效的身份證明、婚姻狀況證明；

3、企業營業執照副本及復印件（加蓋本企業公章）;

4、招用人員就業備案、勞動合同備案花名冊;

5、貸款項目企劃書；

6、驗資報告。對創業1年以上的企業，需提交上一的財務報表；

7、抵押擔保證明和還款計劃；

8、人力資源和社會保障部門、經辦銀行和擔保機構要求提供的其他資料。

第四篇：農村信用社小額信貸發展研究

農村信用社小額信貸發展研究

中文摘要：長期以來，由于農業特有的弱質性，農村金融市場普遍面臨著市場失靈，商業性金融機構及傳統的信貸方式不將農業和農民視為理想融資對象的現象。然而，農村經濟的發展也是迫切要求農村金融的發展的，于是，小額貸款作為金融制度安排和業務創新受到廣泛的關注。本文從農村信用社小額信貸業務的概念入手，結合著我國農村信用社小額貸款發展現狀及瓶頸，提出了加強農村信用社小額信貸發展的幾點建議。

關鍵詞：小額貸款；瓶頸；建議；

一、農村信用社小額信貸業務的概念

農戶小額貸款是指以農戶為貸款對象，基于農戶的信譽，在核定的額度和期限內向農戶發放的不需抵押、擔保的貸款，是農村信用社信貸的一種創新產品。小額信貸作為一種有效的扶貧和金融發展手段，惠及不能提供抵押和擔保而難以獲得正規金融機構貸款的貧民和微型企業，在扶貧和推動經濟發展中發揮了巨大作用。農戶小額貸款是針對農戶放款且額度較小，本身具有分散風險的特點。

二、我國農村信用社小額貸款發展現狀

自七十年代孟加拉鄉村銀行創建了小額貸款的模式以來，對貧困人口提供小額貸款已經成為各國扶貧工作的一個最重要的手段。當前全世界有上億人受益于小額貸款運動。我國于1994年初至1996年1 0月這一階段，借鑒孟加拉鄉村銀行的小額信貸模式，探索通過小額信貸途徑解決信貸扶貧資金脫離貧困戶的問題。在1998年中國共產黨第15屆中央委員會第一次全體會議上通過了《中共中央關于農業和農村工作若干重大問題的決定》，確定了小額信貸是扶貧資金到戶的有效做法。1999年中央扶貧開發工作大會再次強調小額信貸的扶貧作用，并于同年7月頒布了《農村信用社小額信用貸款管理暫行辦法》。到2 0 0 0年，小額信貸在農村信用社開始進行推廣。其后，國家及中國人民銀行先后發文指導和頒布各種條例，正式承認了農村信用社開展小額信貸的合法性，確立了小額信貸在今后農村經濟發展中的重要地位和貧困農戶脫貧致富的重要手段。然而盡管政府出臺大量有利于推動小額信貸發展的法規文件，農村信用社也積極發展小額信貸業務，可從實際情況看，近年來農村信用社的農業貸款在不斷發展，但其中小

額信貸占信用社農業貸款份額卻呈現出下降趨勢。農戶小額信貸和聯保貸款的增幅明顯放緩，小額信貸的發展遭遇困境。以廣東農村信用社為例，2003年最高峰時貸款余額為20億元左右，2008年貸款余額下降到17.3475億元。究其原因，是由于小額信貸發放的減少。與2003年相比，廣東農信社小額信貸減少了2.7731億元。

三、我國農村信用社小額貸款發展的瓶頸

3.1 信用社人力資源不足

農村信用社人力資源的不足主要表現在員工的素質低下和人數較少兩個方面。首先在員工素質方面。在信用社中，具有大專及以上學歷的員工還不到總人數的10%，并且大部分忙于日常業務的處理，缺少對小額信貸業務系統的培訓；過去農村信用社大批業務骨干在其與農業銀行“脫鉤”時被農業銀行調走；同時，個別信貸員平時不注意政治思想、業務學習，法制意識、制度觀念淡薄，缺乏職業道德，在“情”與“利”面前不能正確把握自己，視制度為兒戲，不惜鋌而走險發放大量違規、違紀貸款，給信用社小額信貸資金造成一定風險。其次，信貸人員也較少。信用社機構較多，但是每個鄉鎮網點配置的人數大多數控制在7人左右，其中信貸人員一般是每個單位3個人，這樣很難對千家萬戶的服務對象情況了解透徹。還有不少地區由于信貸員人手少，主任兼信貸員的還很多，既是“戰斗員”又是“指揮員”，這樣就沒有更多的時間和精力去加強信貸管理，從而使小額信貸的存貸差小，影響農村信用社經營業績。

3.2 易受自然條件的影響，抗風險能力差

由于農村信用社的貸款主要投向農業，使其經營與農民的農業生產關系緊密。當下我國農村產業模式具有先天性的低效益、高風險的特點。特別是小額農貸大多用于種植業、養殖業、小型加工業等，一旦遇到自然災害或收成不好的年景，便會對農業生產造成嚴重影響。由于我國的農業保險機制尚未健全，自然災害的損失往往會使農民遭受毀滅性的打擊，信用社的業務也會受到重大影響。

3.3 現行貸款分類方法存在缺陷

目前，我國的信用社大都實行以期限管理為基礎的“一逾兩呆”貸款分類法，將貸款分為正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款。后三類合稱為不良貸款。

而此種分類法的主要缺陷是：（1）對信貸資產質量的識別滯后。因為未到期的資產未必都是正常的，有些期限長的項目貸款雖然還沒有到期，可是借款人可能已經喪失了還款能力，可是按期管理卻仍然算是正常的，這樣不利于及早發現和防范風險。（2）標準寬嚴不一，不利于衡量貸款的真實質量。在此種分類方法中，只要是還款超過3年以下的都一概劃分為逾期貸款，逾期的時間為一天或一年甚至更長時間都是一樣的，這顯然不合理，使許多貸款風險的性質發生了變化。（3）容易造成農村信用社收益的錯誤估算。按現行的會計準則規定，逾期兩年的貸款不能掛賬停息，從而導致信用社收益高估。對呆賬準備金的規定，又使信用社經營成本低估。致使信用社不得不為虛增利潤而超額納稅、超額分紅。同時，壞賬難以及時沖銷，貸款損失難以及時彌補，這意味著信用社真實資本減少。

這種以期限管理為基礎的“一逾兩呆”的貸款分類法的最明顯的不足是，它只是貸款逾期發生后對貸款的風險和質量作出的一種被動事后統計，并不能使信用社在貸款風險發生之前就及時發現并采取相應的措施。

3.4 小額信貸管理體制不健全

農村信用社小額信貸管理體制不健全主要體現在：（1）貸款審查監控漏洞，貸款質量管理要求貸款應堅持“三查”制度，即貸前調查、貸時審查、貸后檢查。農村信用社在信貸活動中普遍缺乏對信貸資產的全程的風險監控，使得“三查”制度流于形式。（2）責任追究制度尚未落實到位，在農村信貸出現問題的時候往往是不了了之，沒有對過失人進行相應的處罰，難以起到警戒的作用，直接影響了信貸人員的工作態度，信貸人員對信貸風險的產生及防范不會高度重視。（3）監督機制的缺失，自1996年農村信用社與農業銀行脫鉤后，就由中國人民銀行對農村信用社進行監管。但是由于前幾年中國人民銀行體制改革以及農村信用社的規范工作，中國人民銀行的監管工作還不能及時跟上，在一定程度上存在監管不力的情況。

四、加強農村信用社小額信貸發展的幾點建議

4.1 加強信貸人員的隊伍建設，提高從業人員的道德水平

加強信貸人員樹立主人翁意識、風險意識、法制意識和發展意識，正確樹立人生觀和價值觀。作為信貸員，首先要發揚走村串戶的背包精神，置身于群眾中

間，認識農民，了解農民，鞏固多年來與農民建立起的“魚水”之情。其次要簡化貸款手續，縮短貸款審批時間，特別是對那些資信好、實力強的貸款戶要千方百計滿足其資金需求，全面提高工作效率，靠優質、高效的信貸服務留住客戶，達到貸款營銷目的。

4.2 建立農業保險、保障制度

通過建立農業保險機構和開辦農業保險業務，使借款人在遭受自然災害時能夠得到補償，增強其還款能力，從而使農村信用社發放的貸款可以得到一定的補償，把損失降低到最低限度。

當前，我國的農業保險業發展滯后，但可借鑒國外的一些成功經驗來促進我國農業保險的發展。美國、加拿大、日本等國一般都是由國家成立農業保險公司來開展農業保險業務，或由政府組織提供補貼，委托大的商業保險公司辦理業務。據此，我國可增設涉及國家農產品安全的農業生產領域的保險險種，商業保險不能提供的，應由政府主導，以政策性經營為主。

4.3 實現貸款“五級分類”

由于以四級分類為主的風險分類方式不利于準確反映風險和審慎監管，銀監會決定于2006年全面推行農村信用社貸款五級分類工作。五級分類法比四級分類法更為嚴格，它要求提供更多的風險準備金。實施貸款五級分類，可以科學地揭示和計量風險，揭示貸款賬面價值與實際價值的差異，全面準確地反映農村信用社的整體風險情況，這不僅有助于解決其潛在的歷史遺留問題，防范風險，而且還可以促使農村信用社轉變經營理念，轉換經營機制，提高抗風險的能力。

4.4 完善“三查”制度，實行審貸分離

貸款的“三查”制度是農村信用社貸款質量的一項重要的制度與方法。農村信用社應將貸前調查作為一種經濟預測行為，對市場進行調查和預測。在發放貸款前對借款人經營狀況和產供銷情況進行調查，可以加強和提高貸款質量。貸時審查是即時決策，是加強和提高貸款質量管理的關鍵。它是在貸前調查的基礎上，對貸款項目進行可行性研究。貸后檢查是對借款人貸款使用情況和效果進行檢查。貸款“三查”制度是正確掌握和發放貸款，提高貸款質量的一整套工作方法，是根據信貸資金運動規律控制貸款數量和結構的完整過程。貸款調查全面、深入、細致、預測準確，就能保證貸款決策的正確率，為貸后檢查提供較明確的線索。貸后檢查深入、認真，就能獲得大量有價值的反饋信息，為日后進一步加強貸款管理打好基礎。此外，為了保證農村信用社信貸資金的安全，實現資金管理的制度化、科學化和規范化，提高貸款審批的透明度，農村信用社的貸款要實行審貸分離的貸款管理制度。審貸分離制度是指從農村信用社的體制上實行貸款業務調查與審批、事后檢查與資金收回的雙軌制約機制。對于較大的貸款項目，在貸款的管理上應將貸款對象信用狀況的調查和對貸款對象的借款申請的批準權歸屬不同的職能部門和人員。

第五篇：中國小額信貸發展10年

中國小額信貸十年

杜曉山

社會科學出版社 2005.3序言 杜曉山*

本論文集是繼1996年《中國農村小額信貸扶貧的理論和實踐》一書后，我們編輯出版的第二本關于中國小額信貸發展理論和實踐的記錄文獻。從一定意義上，它與第一本論文集形成了姊妹篇，共同記錄了中國小額信貸的發展歷程：過去和現狀，也預見了未來可能的發展趨勢。而且，它也是種種觀點和理論碰撞的記錄。

人們欣喜地看到，中國的小額信貸事業在發展壯大。1996年時，中國的小額信貸還僅僅是星星之火，主要還是那些國際機構資助的小額信貸項目在活動。到了今天，不僅這些項目的規模和范圍在發展變化，而且政府主導型(政府部門與農業銀行或農村信用社合作開展的小額信貸)和正規金融機構運作的小額信貸已漸成主力軍。同時，各類項目又在發揮其自身的優勢和功能。小額信貸在中國農村已成燎原之勢，并已在城市展開。然而，我們也應認識到，與國際小額信貸運動相比，我們還處于發展的初級階段，理念、理論和實踐水平都還有一定的差距，更何況現代國際小額信貸運動本身就是一個新生事物。因此，一方面，我們為中國小額信貸的發展而歡欣鼓舞；另一方面，我們也應清醒地認識到它所面臨的種種困難和挑戰。我們的責任和任務是繼續勇于直面挑戰，克服困難，鞏固成績，擴大戰果，爭取中國小額信貸事業的成功。

這次由中國人民銀行貨幣政策司、中國社會科學院貧困問題研究中心、孟加拉鄉村銀行托拉斯和美國鄉村銀行基金會等單位主辦，由花旗集團基金會和福特基金會兩個機構資助召開的“中國小額信貸國際研討會”，具有特殊之處。首先，中央銀行政策制定部門作為主辦方之一召開大型國際小額信貸學術研討會，在中國還是第一次，說明央行對小額信貸問題的重視程度。而過去，常常只是科研機構與小額信貸運作實踐者為主進行研討。其次，與小額信貸有關的各方都參加了會議。與會者有政府和央行決策或政策制定部門、國內外的理論工作者、實踐工作者和國際多邊和雙邊資助機構。與會人數120余人，收到論文、調研報告、文章達80多篇。大家共聚一堂，討論切磋，相互啟示，增進了解。再次，這次研討會是一系列研討會中的一次，我們還將繼續這項活動。

既然是研討會，就要提倡“百花齊放、百家爭鳴”的“雙百”方針和氛圍。在會上，大家暢所欲言、言無不盡，甚至有對立觀點的爭論，真正起到了增進認識、互相啟發、提高水平、促進發展的目的。立足于中國的實際，通過大家各種認識和觀點的碰撞，經過各自的再思索和再檢討，我們看問題的角度就可能更公正、更全面，同時也更有利于腳踏實地篇決我們自己的實際問題，這正是我們需要的一種局面。例如，小額信貸的利率問題，對此人們有不同的觀點。這也體現了國際上“福利型”小額信貸和“制度型”小額信貸兩種流派的差別和爭論。

小額信貸的利率高或低到底有什么樣的利弊，哪個利大?哪個弊大?這是一個如何認識和選擇的問題，或如何彌補弊端和不足的問題，也是一個涉及遵循市場規律和實施政府干預兩者的關系及彼此如何協調的問題。利率的設定針對低收入群體，如何做到公正?實行低利率政策，在實踐中誰能貸到錢?誰不能貸到錢?怎么監控?機構能正常和可持續運行嗎?較高的利率似乎是“不公正”的，但窮人能貸到錢，又能承受商業利率，富人搶奪資金資源的現象就會減少，尋租現象也會減少，腐敗現象也會降低，窮人“等、靠、要”的觀念和“借錢不還”的錯誤觀念也易于改變，經營機構也可不賠錢。當然，這一結果會使窮人在增收角度或扶貧優惠角度受到影響，但得到的是一種持續有效的服務。而且窮人還可以從別的渠道得到補償，如政府應增加義務教育的補助、醫療衛生的補助，完全是無償的，也體現出一種公正。市場經濟和政府干預政策如何體現是合理，這是值得我們繼續探討的課題。我們應真正分清財政扶貧和信貸扶貧的不同功能，不能“缺位”也不能“越位”，不要扭曲正常金融市場秩序和行為。而且，也要分清小額信貸適用于什么樣的貧困群體。

為了推動中國小額信貸事業的發展，我們在此不必多提在這方面已取得的成績以及對貧困群體和農戶的經濟社會效益，這已是有目共睹的。我們是否可以多考慮如何應對中國小額信貸發展面臨的挑戰問題，目的是為了推動中國小額信貸事業更健康、更蓬勃地發展。

中國小額信貸發展所面臨的挑戰大體可分為外部因素和內部因素兩方面。而且，各類小額信貸面臨各自的問題，即使是同一個小額信貸項目在不同的發展階段也有不同的問題。在這里拋磚引玉，提及幾個問題，這只是我們認為從總體上或一般意義上所應考慮和解決的部分重要問題。除地理、自然和市場發育條件外，從外部因素看，至少有七點：一是非銀行機

構搞小額信貸的合法地位。二是政府政策對小額信貸的支持程度、寬緊程度。例如，利率政策；小額信貸是否現在就要規范、如何規范；應有什么樣的準入制度、退出制度、監管制度等。三是當地政府的態度、行為的影響，如何解決?四是其他項目或小額信貸項目彼此間的影響，包括公平和不公平的競爭問題。五是宏觀經濟環境好壞的影響，如農副產品的供求狀

況、通貨膨脹率高低的影響。六是資金來源的制約。七是當地信用環境的狀況。

從小額信貸機構本身的內部因素看，目前值得注意和研究的主要問題如下：一是組織機構的性質和制度，包括產權制度、治理結構等是否合理、有效。目前較普遍的以政府官員兼職或按對行政官員的管理方式套用于對小額信貸企業經營型的管理，是組織制度上的“瓶頸”。二是人員素質和業務及管理水平的欠缺。三是利率水平的科學確定問題。四是激勵和

獎懲機制是否合理、健全。由這些因素派生出的問題是：項目機構管理效率的低下；內部監管的薄弱；資產質量(還貸率)不高；資金流動(清償力)不足(這與小額信貸的運作模式也有關)。于是，在中國，人們可以看到一個普遍的現象：小規模的小額貸款項目，只要認真去做，無論是何種性質的運作機構，都能獲得成功。但規模變大后，各個項目的狀況好壞差異就變得很大，而且迄今為止，還沒有看到可持續發展的大中型小額信貸項目或機構在中國成功的實例。這也是中國與一些幾乎同步開始發展小額信貸活動國家的差距所在。

對中國不同類型的小額信貸機構目前面臨的主要矛盾，我們的基本看法是：一般說來，國際資助(或非政府、非銀行資金支持)的項目無法取得信貸合法地位；難以實現或缺乏可持續發展的目標；資金約束嚴重；組織制度建設滯后，產權不明晰。農業銀行作為政府主導型(政府與農行合作)項目的放貸主體，是否還有意愿和能力將扶貧小額信貸做下去；政府部門和農行能否密切配合、協調一致地保證信貸資金到達貧困戶和高還貸率的實現；補貼式貸款的政策是否應予以調整或徹底改變；是否確定或如何實現可持續發展的目標。農村信用社開展的小額信貸項目如何能吸取政府主導型項目的經驗教訓，避免“被迫應付”或“一哄而上”兩種傾向所造成的問題；如何借鑒成功小額信貸的經驗，創新金融工具和運作方式；如何確立合理的利率政策；如何解決貧富兼顧的問題；如何化解歷史包袱重、資產質量低對項目的負面影響等。

上述三類小額信貸項目共同面臨的挑戰則是專業業務和管理水平的提高以及與當地政府的關系問題。從另一個角度說，則是既要服務于既定的目標客戶群體，又要降低機構自身的信貸風險。

綜上所述，從總體上說，中國小額信貸事業正在克服困難中發展壯大，任重而道遠。我們應繼續聚集各方面的力量，調動一切積極因素，努力推動中國小額信貸事業進一步健康、茁壯成長。本書的出版，希望在這方面也能起到一定的推動作用。

*杜曉山，中國社會科學院農村發展研究所黨委書記兼副所長。

目錄

成績顯著，仍需努力??????????????????王洛林／1

中國小額信貸的現狀??????????????????吳曉靈／3

共同探求扶貧信貸資金的有效使用????????????呂飛杰／7

1．中國小額信貸的發展與展望 ?????????????戴根有／l

2．中國農村小額信貸的實踐嘗試 ????????????杜曉山／5

3．扶貧信貸資金的歷史、現狀和未來???????劉福合 蘇國霞／18

4．理想的沖突 ????????????????????何道峰／36

5．小額信貸的風險控制 ????????????????周忠明／53

6．非政府組織小額信貸的可持續發展 ??????????劉文璞／60

7．再次振興小額信貸扶貧的政策建議 ??????????張保民／67

8．小額信貸的市場分割與整合 ?????????????白澄宇／74

9．中國小額信貸的發展? ???????????????孫若梅／77

10．中國小額信貸模式選擇的理性思考??????????楊順成／9l

11．關于農業銀行到戶扶貧貸款的調查與思考??????武建平／104

12．小額信貸扶貧的實踐與啟示???????????梁振思王瑋／109

13．農村信用社農戶小額信用貸款及其發展情況??????楊少俊／116

14．小額信貸扶貧面臨的挑戰與對策????????朱有奎賴檢發／122

15．建立真正屬于貧困人口的小額信貸模式??龍治普張建娥楊玉蓮／128

16．小額信貸離商業化操作還有多遠???????????葛文清／134

17．搞好小額信貸資金監督為決策提供有效信息??????依文波／141

18．網絡的力量：尋找一個適合中國小額信貸行業的模式??國利娜／145

19．加強小額信貸機構管理，促進可持續發展???????勾長文／151

20．農村社區建設與小額信貸扶貧????????????何文／157

21．孟加拉鄉村托拉斯與中國小額信貸???????H．I．拉提菲／163

22．創建小額信貸制度框架的建議??阿萊克斯·庫茨沙米·蘇漢／169

23．印度小額信貸部門：一個頂級機構的角色

???????????????印度婦女世界金融之友組織／174

24．小額信貸的創新故事：農業與農村發展中心案例

????????????????????多羅絲·托雷斯／177

25．資金批發與小額信貸部門的建立????山卡爾·曼·施菜斯塔／18l

26．農行貴州盤縣支行小額信貸扶貧工作情況???????董永連／188

27．小額農貸流程再造?????????????????馬春成／194

28．小額信貸架起致富金橋???????????????毛中強／20l

29．陜西甘泉縣小額信貸發揮了連續扶持的作用 ??李夏林 李林剛／206

30．云南省師宗縣婦聯實施小額信貸扶貧?????????周迎慶／211

31．甘肅省涇川縣殘聯小額信貸扶貧工作經驗???牛啟壽尚旭華／217

32．貧困地區農村小額信貸扶貧機制的探索與實踐 ?劉青 鄧紹平／220

33．中國扶貧基金會農戶自立能力建設項目簡介??????耿和蓀／224

34．四川省貧困鄉村經濟發展促進會及其小額信貸 ??楊順成 王卓／228

35．愛德鹽池縣小額信貸發展歷程?????鹽池小額信貸服務中心／240

36．貴州省六枝特區農戶自立能力建設項目概況??????曹政／248

37．遼寧省新賓縣小額信貸扶貧項目情況?????????劉偉／253

38．龍水頭扶貧基金會扶貧項目運行制度和運行細則????李乃偉／259

39．定西縣小額信貸案例研究??????白澄宇劉文璞王靈俊／270

40．對婦女可持續發展協會小額信貸的思考????霍桂林郝金蓮／282

41．新時期的儀隴縣鄉村發展協會展望??????????高向軍／287

42．貴州省興仁縣農村發展協會?????????????蒙貴翠／290

43．岳西縣小額信貸科技扶貧項目實施情況????????劉煜／296

44．管好用好外援資金，為廣大農村婦女提供小額信貸服務?孫國棟／302

45．聯合國人口基金木蘭縣婦女小額信貸?????????楊秀娥／306

46．烏審旗貧困地區社會發展項目工作報告????????李堆旺／309

47．婦女創收項目發展介紹???????????????王麗娟／315

48．完善小額信貸扶貧的思路及對策?????????肉孜買買提／319

49．社區基金對農村可持續發展的探討??????????鄭慧平／326

50．易縣扶貧經濟合作社????????????????周學仁／332

51．孟加拉鄉村銀行模式在江西星子的實踐

????????鄧紹平劉青劉梅影鄒瀅／338

52．對邊遠山區開展小額信貸扶貧工作的思考???????王良崗／344

53．云南麻栗坡縣小額信貸發展的艱難歷程????????儂文波／346

54．四川農村發展組織婦女小額信貸???????????麗達／351

55．農行青海小額信貸項目介紹?????????????梁富賢／356

56．生物多樣性保護示范項目小額信貸的探索???????趙俊臣／362

57．小額信貸：農村能源建設的又一支撐?????????吳碌／37l

58．中國城鎮下崗失業人員小額擔保貸款實施情況?????李占武／375

59．城市小額信貸的探索與實踐?????????????陳克剛／380

60．焦作市小額貸款信用擔保項目的嘗試?????????賈軍／387