第一篇：我國銀行消費信貸業務

商業銀行經營管理

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學號：、淺析我國銀行消費信貸業務

【摘要】：我國消費信貸業務隨著國家的發展開始越來越與我們的日常生活聯系起來，但是隨著消費信貸業務的發展及其業務范圍的擴大，越來越多的問題開始反應出來，像體制不健全，銀行自身管理薄弱，市場風險較大等問題不得不引起我們的關注。

【關鍵字】：消費信貸消費者信用體制風險

一、我國個人消費信貸業務的現狀

我國個人消費信貸業務始于上世紀80年代，1997年底，全國個人消費信貸規模僅有172億元。近幾年，隨著政府以擴大內需為目標的宏觀經濟政策的制定，個人消費信貸業務迅猛發展，業務范圍也得到了較快的擴大，主要包括個人住房消費貸款、個人住房裝修貸款、汽車消費貸款、個人耐用消費品貸款、個人助學貸款、個人留學貸款、個人旅游貸款、個人小額信用貸款等，其中住房貸款和汽車消費貸款占了相當比重。有數據顯示，截至2005年末，個人消費貸款余額達到2.2萬億元，比1997年增長128倍，其中住房貸款余額為1.84萬億元，占整個消費貸款余額的83.64%。

回顧我國國內銀行信貸業務發展的長期演進過程,形成了一種以國家權威來維持的縱向信用聯系,即國有銀行依托國家信譽大規模地吸引儲蓄,并讓這些儲蓄中的絕大部分轉換為對國有企業的金融支持,保證了體制內產出的持續增長和漸進性改革條件下的社會穩定,但是也嚴重抑制了個人消費信貸等金融業務的開展。從金融角度看,縱向信用聯系的存在是有條件的;一方面居民儲蓄必須保持一個較高且相對穩定的增長率。另一方面要存在一個壟斷的金融體制;通過它把居民儲蓄配置給國有企業,這是充分條件。然而,縱向信用聯系的維系本身也有一個限度,就是國家對由這種信用聯系所內生的國有銀行不良債權和金融風險的最大承受能力。縱向信用聯系在改革中的確立主要依靠的是高儲蓄與高投資,而當這種高投資達到一定程度，邊際效益變成零或負數時，風險就變大了。若國家試圖繼續維持這種信用聯系,其結果必然是金融風險的累積和國家信譽的侵損。至2007年12月末，金融機構本外幣各項存款余額為40.11萬億元，同比增長15.22％。金融機構本外幣各項貸款余額為27.77萬億元，同比增長16.42%，也就是說,銀行從儲戶那里吸收的存款有12.34萬億沒有貸出去,還有12.34萬億元沒有很好的發揮作用。

二、我國個人消費信貸業務中存在的一些問題

(一)個人信用體制不健全

由于我國居民收入尚未完全貨幣化，收入來源多樣化，透明度低，使得實際收入與名義收入差距很大。而且借款人提供的資料只能表明當期情況，社會化保障程度不高的現實又使得未來預期支出變得不可測，很難用科學的評估方法來確認未來的狀況，因而貸款期越長，發生變故的幾率越大。再加上現在社會部門間信息溝通共享渠道不暢，沒有個人信用優、劣跡的記錄，則無從判斷借款人的資信程度，也沒有個人破產的制度，這給許多信用意識薄弱的借款人留下了可乘之機，因而逆向選擇和道德風險問題無法徹底解決。借款人的多頭貸款、故意不還款或是惡意透支，在目前個人信用體制不健全的狀況下，使得銀行信息不對稱，防范風險的能力大大降低。

（二）商業銀行自身管理薄弱

現在，國內商業銀行管理水平不高，缺乏消費信貸方面的業務經驗和管理經驗，缺乏完善的消費信貸業務的規章制度，對同一個借款人的信用信息資料分散在各個業務部門，而且相當一部分資料尚未上機管理，難以實現資源共享。通常，僅僅憑借款人身份證明、個人收入證明等比較原始的征詢材料進行判斷和決策，對個人的信用調查基本上依賴于借款人的自報及其就職單位的說明，對借款人的資產負債狀況、社會活動及表現，有無違法紀錄，有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢，導致銀行和客戶之間的信息不對稱。加上從事消費信貸業務的人員緊、網點少，往往不能做到每筆貸款的審查都與借款人當面調查核對，加上一些業務人員素質不高，審查不嚴，難免有疏漏。同時貸后的監督檢查往往又跟不上，一旦發現風險不能及時采取補救措施，致使消費信貸的潛在風險增大。

（三）銀行授信品種不能滿足各收入階層人群的需要

目前，商業銀行消費信貸品種單一，適用范圍較小。盡管近年來我國消費信貸品種有所增加，但主要品種依然只有個人住房和汽車貸款，市場細分不夠，不能滿足不同收入層次、不同消費需求的消費者的需要。加之信用體系不健全等原因，借款人不僅要提交大量個人資料，還要接受銀行嚴格的調查審查，導致借款人借款成本增加，從而使銀行減少了一部分潛在客戶。

在一些比較發達的城市商業銀行消費信貸品種還比較豐富, 主要包括個人住房消費貸款、個人住房裝修貸款、汽車消費貸款、個人耐用消費品貸款、個人助學貸款、個人旅游貸款、個人小額信用貸款等,但是有些消費信貸品種在一些中小城市卻沒有得到很好的開展。比如信用卡在一些大城市在一些大中型的商場、各類的超市基本達到了可以刷卡消費的水平，所以人們出行購物只需那一張卡就可以解決很多問題，避免了隨身攜帶現金可能發生的風險。但是在中小城市中刷卡消費還只能在特約商場才可以使用。這就使得個人信貸消費業務受到了局

限，喪失了一部分中低層收入的消費群體。

（四）消費者消費信貸意識淡薄

銀行發展個人消費業務的基礎是需要有大量的有效消費需求群體，因此，消費者的消費意識、消費心理及消費動機對銀行個人消費貸款業務的發展將產生最為直接的影響。但是由于我國目前仍處于市場經濟的初期階段，生產力水平相對落后，人均可支配收入水平不高，且失業保險、醫療保險等社會保障體系尚不健全，從而使得人們“今天攢錢明天用”的積累性消費觀念難以轉變，導致個人消費信貸觀念淡薄。加之在中國傳統文化觀念的影響下，量入為出的消費觀念根深蒂固，用明天的錢辦今天的事”的新型消費意識還不占上風，消費傾向相對集中于改善住房條件的現象較為普遍，從而使銀行拓展新的消費領域還比較困難，響應者寥寥無幾。

從消費動機看，借款人的消費觀念還沒有真正樹立起來，信用意識淡薄，違約現象還比較普遍，從而加大了銀行工作難度和工作量；個別客戶，還采取欺騙等非法手段，惡意套取銀行消費貸款，或是編造虛假用途，把消費貸款移用于生產經營領域等，嚴重擾亂了銀行消費信貸市場秩序，加重銀行消費信貸業務風險。

（五）二級市場發展滯后，市場風險較大

由于我國抵押品二級市場發展的滯后而導致商業銀行貸款的流動性不足從而產生了極大的流動性風險。一旦個人消費貸款發生不良風險, 銀行通常會把貸款的抵押物作為第二還款來源，但是由于我國消費品二級市場尚處于起步初創階段，交易秩序尚不規范，交易法規也不完善，各種手續十分繁瑣，交易費用偏高，導致銀行難以將抵押物變現，影響了銀行消費貸款的健康發展。隨著消費貸款規模的擴大和抵押貸款的增加，這類問題將會變得更加突出。現階段，我國住房一、二級市場很不完善，政策上要求對大量非商品房產進行商業信貸支持，而一旦購房人無力還貸，這些非商品房產抵押又無法進行過戶轉讓，銀行很難得到充分的處置權，貸款抵押形同虛設。

三、總結

我國消費信貸發展尚屬初級階段，無論是消費規模，還是信貸品種，都具有非常大的發展潛力和發展空間，蓬勃發展的趨勢不容質疑。然而對于大多數中國老百姓來說，對提倡借錢消費并不是每個人都能接受的觀念。即使能夠接受，也會在商業銀行諸多的限制條件和煩瑣的手續面前卻步。減少審批環節，提高辦事效率。當前，商業銀行在服務水準、貸款品種結構、規模信貸風險等方面，還需要完善，特別是社會信用的滯后，信用制度的不完善，直接制約了我國消費信貸的發展。

在信貸消費的潛在需求方面，我國居民將更多地通過信用卡的形式進行信貸消費，而信貸消費的規模將表現出小額、多次的特點，其內容則更趨于廣泛，涉

及到生活的方方面面，進行信貸消費的人群比例穩定上升。本論文通過增加居民收入，健全社會保障體系，提高居民消費能力；商業銀行轉變自身觀念，把消費信貸作為新的利潤增長點；拓展和創新消費信貸方式；完善消費信貸相應的配套政策等方式來推動中國信貸消費的發展。同時，建立完善的個人信用體系，有助于我國商業銀行改善資產的單一化和傳統化，提高金融資本的運作效率。有利于促進我國商業銀行在消費信貸領域與國際銀行業的接軌。完善的個人信用制度可以為稅收、金融和消費服務提供良好的基礎保障。

參考文獻

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第二篇：我國銀行汽車消費信貸業務發展的一些建議

我國銀行汽車消費信貸業務發展的一些建議 2008年似乎是中國車市不平凡的一年,先是奧運車的概念,再是12月5日出臺的《成品油價稅費改革方案》,再是12月19日中國宣布油價下降以及2009年起不收養路費等六項費用。在利好政策的促使下,2008年12月份的國產乘用車國內市場的終端銷量創造了歷史最高紀錄,也使四季度的市場累計為正增長。根據全國乘用車聯合會的統計數據,2008年全年乘用車累計銷量為6432804輛,同比增長7.4%。而2009年由于各種政策的刺激,汽車行業仍將保持比較好的增長勢頭。這為汽車消費信貸市場提供了巨大的市場空間。

從國外經驗來看,國外購車者中平均60%是靠消費信貸,美國高達80%,而去年中國購車者中僅有約10%的人能貸到款,因此中國汽車市場最嚴重的問題是少了消費信貸的鼎力支撐。從國外汽車消費信貸市場成功的經驗來看,主要受益于國外成熟的市場:(1)完善的社會信用和法律體系;(2)完整的市場營銷、風險管理和財務分析體系;(3)完善的汽車金融業務監管體系:在政府有限監管下良好的產業自律、行業自律、金融體系自律和市場自律;(4)先進的數理統計理論為基礎的分析辦法和工具。

但分析我國的汽車消費信貸市場,目前處于調整發展階段,市場是不成熟和不完善的:第一,個人征信系統不完善。盡管我國已經建立了個人征信系統,但僅僅是個人在銀行的貸款以及信用卡記錄,個人及家庭的收入狀況不透明,個人的現金收入支出、個人的債權債務的情況、個人的社會誠信等沒有系統的信息記錄。同時,目前的征信系統缺乏一整套科學嚴密的個人信用評估程序和相應的評估模型,各家銀行對其使用標準各不相同,而其他金融機構未能使用該系統,個人在其他金融機構發生的貸款記錄也未能體現。因此,銀行在發展汽車消費信貸時會出現惜貸慎貸現象,或者汽車消費信貸質量不穩定等情況,從而制約銀行發展汽車消費信貸緩慢。第二,汽車消費信貸相關法律有待完善。盡管目前我國現行的法律、法令和相關的政策文件,如《汽車金融管理條例》、《個人消費貸款指導方針》、《汽車金融管理辦法》、《汽車貸款管理辦法》,為汽車消費信貸業務的開展提供了基本的法律、政策框架,使之具備了基本的可操作性,但這些法律法規缺乏相關的配套法律法規,其縝密性和完備性不足,針對性也不夠強,使得汽車消費信貸缺乏法律保障,同時,《擔保法》的相關規定也造成汽車信貸的擔保抵押的使用范圍有限,可操作性不強,特別是對于進口車的抵押登記必須等待機動車輛登記證出來才生效,而國內的進口車的抵押登記手續繁瑣,起碼需要辦理1個月時間,在一定程度上也制約了商業銀行發展進口車消費信貸業務。第三,貸款回收保障制度不完善。盡管銀行或者汽車金融公司在發放貸款時成數控制在7成以下,但由于我國的二手車市場的發展剛剛起步,對于二手車的估價還是不規范,且市場的接受范圍較小,加上我國的起訴程序較漫長,一筆貸款的起訴到執行預計至少要3個月到半年,銀行的貸款一旦發生不良,其收回貸款的時間和收回款項是難以預計的,這也是制約商業銀行發展汽車消費信貸業務的原因之一。第四,國

內汽車消費環境有待改善。汽車價格的不穩定以及購車的高稅費嚴重影響了國內的汽車消費市場;復雜的貸款手續嚴重制約了汽車消費貸款的發展,一筆汽車消費貸款在我國至少需經過6個機構,包括生產商、經銷商、銀行(金融機構)、保險公司、車管所及公證部門,從文件準備到銀行發放貸款一般需要7在～10天,進口車貸款的時間更長,辦理車輛抵押登記時間一般需要1個月,而在美國,一般只需要30分鐘就可以把車開走。第五,銀行的規章制度也制約著汽車消費貸款的發展。由于銀行能夠獲取申請人的信用資料不齊全,且汽車屬于動產,即使辦理了抵押登記,銀行也難以預料汽車的折舊程度,銀行沒有一套健全的個人信用評級系統,等等因素,致使銀行將汽車消費貸款設為較高風險的貸款品種,在貸款對象的要求上有一定程度的苛刻,在審批流程上有一定程度的拖長,因此,在一定程度上不利于汽車消費信貸的發展。

因此,從中國汽車消費信貸市場的發展現狀出發,筆者認為,銀行金融機構的汽車消費信貸業務可以發展以下模式:

1.直接面對消費者的“直客式”模式

該模式主要是面向銀行的中高端客戶推出。銀行的網點多,信貸資金充裕,這是汽車金融服務公司難以比擬的優勢。該模式可以選擇以下的客戶群體:第一,收入穩定的客戶;第二,銀行的存量貸款客戶:人行征信記錄良好的、原貸款金額在50萬元以上的客戶;第三,對銀行效

益貢獻度大的客戶。商業銀行可以根據這些客戶群體的具體情況先給予授信額度,在其申請汽車消費貸款時在審核消費者提供的購車合同和首付款發票(或收據)及必要的貸款資料符合條件后可給予不超過汽車車價的7成且不超過該授信額度的貸款額度,貸款直接發放到汽車經銷商的賬戶,貸款的擔保方式為車輛抵押。

2.尋找誠信度好、實力強的汽車經銷商合作的“間客式”模式

這是目前市場上最常見的模式:銀行+汽車經銷商合作模式。該模式下,汽車經銷商直接面對客戶,引導客戶向商業銀行申請汽車消費貸款。

依照《汽車金融機構管理辦法》,汽車經銷商不能建立自己的汽車金融公司,且國內的汽車經銷商一般經濟實力比較弱,沒有實力獨立從事汽車消費信貸,因此,汽車經銷商均會選擇同商業銀行或汽車金融公司合作,而銀行或汽車金融公司會根據汽車經銷商的經濟實力、誠信度、經營狀況等給予不同的金融政策和配套的金融服務,互惠互利達到共贏局面。在該模式下,銀行或汽車金融公司通過貸款審批后直接發放貸款到汽車經銷商的銀行賬戶中。

第三篇：銀行信貸業務手冊——汽車消費貸款

銀行信貸業務手冊——汽車消費貸款

14.1

14.1.1 定義

汽車消費貸款是指建設銀行對在特約經銷商處購買汽車的借款人發放的人民幣擔保貸款。汽車指國家汽車產業政策所確定的汽車生產廠家生產的轎車、客車、貨車等，具體品牌由各地一級分行根據市場需求及銀企關系向總行推薦確認。汽車特約經銷商由二級分行根據

經銷商的資金實力、市場占有率和信譽進行初選，經一級分行確認后與經辦行簽定《汽車消費貸款合作協議》（附件2-14-1）。

14.1.2 對象

汽車消費貸款的對象是中國境內有固定住所的中國自然人及企業、事業法人單位。

14.1.3 條件

借款人必須同時具備下列條件： 1．自然人(1)年滿十八周歲具有完全民事行為能力的中國自然人；(2)具有穩定的職業和經濟收入或易于變現的資產，足以按期償還貸款本息，易于變現的資產指有價證券等；(3)在申請貸款期間有不低于建設銀行規定的購車首期款存入建設銀行；(4)提供建設銀行認可的擔保。其中應要求其提供合法財產設定質押或抵押，或由銀行、保險公司提供連帶責任保證，我行不接受非本地戶口的自然人以其貸款所購車輛設定的抵押。(5)愿意接受建設銀行認為必要的其他條件。2.法人(1)具有償還貸款的能力；(2)在申請貸款期間有不低于建設銀行規定的購車首期款存入建設銀行；(3)提供建設銀行認可的擔保；(4)愿意接受建設銀行認為必要的其他條件。

14.1.4 額度

1.借款人以可以質押的國庫券、金融債券、國家重點建設債券、本行出具的個人存單質押的，或銀行、保險公司提供連帶責任保證的，存入建設銀行的首期款不得少于 20%，借款最高限額為購車價款的 80%。保險公司提供分期還款保證保險的可視同為提供連帶責任保證，但保險合同的具體條款應當由當地一級分行事先審定。2.借款人以所購車輛、房屋、其他地上定著物或依法取得的國有土地使用權作抵押的，存入建設銀行的首期款不得少于30%，借款最高限額為購車價款的70%。3.借款人提供第三方連帶責任保證方式（銀行、保險公司除外）的，存入建設銀行的首期款不得少于40%，借款最高限額為購車價款的60%。

14.1.5 期限 汽車消費貸款期限一般為1-3 年，最長不超過5 年。法人借款期限最長不超過 3 年（含 3 年），自然人最長不超過 5 年（含 5 年）。所購車輛用于出租營運、汽車租賃、客貨運輸等經營用途的，最長期限不得超過兩年（含兩年）。不同品牌的車輛其最長貸款期限不同,具體期限由總行在下達經營車輛品牌的通知中規定。

14.1.6 利率

貸款利率按照人民銀行規定的同期貸款利率執行，遇利率調整，在每年1 月1 日調整為新的貸款利率。單位汽車消費貸款和個人汽車消費貸款執行同樣利率標準。對中小企業的單位汽車消費貸款和個人汽車消費貸款可按中小企業利率浮動標準上浮。

14.2 操作程序按照本《手冊》第一篇第二章《信貸業務基本操作流程》規定，一般包括受理、調查、審批、發放、貸后管理五個階段。

14.2.1 受理

14.2.1.1 受理部門和人員

各經辦行的信貸經營部門為汽車消費貸款申請的受理部門，信貸經營部門指定經辦人員進行受理。

14.2.1.2 受理程序

1.提供咨詢。經辦人員應熱情主動接待申請貸款的借款人，向借款人介紹汽車消費貸款對象、條件、額度、期限、利率、保險（包括分期還款保證保險）、還款方式、違約處理、辦理程序及借款人所需承擔的各項費用等，解釋汽車消費貸款的有關規定，明確告知借款人和保證人應當在進行資信調查時給予協助。2.資格、條件初審。經辦人員在初步受理借款意向后，對借款人進行初審，若借款人符合貸款范圍和貸款條件的，可就借款金額、期限和借款方式進行磋商。協商一致后應要求借款人將購車首期款足額存入本行。對不符合貸款范圍或貸款條件的，拒絕提供貸款，并做好宣傳、解釋工作。3.接受申請。借款人填寫《消費貸款申請書》，向經辦行正式提出借款申請，經辦人應要求借款人提供如下材料：（1）自然人： ①《中國建設銀行汽車消費貸款申請書（個人）》（附件2-14-2）； ②居民身份證、戶口簿、居民委員會（村民委員會）證明或派出所證明、婚姻狀況證明，已婚者應當提供配偶的上述材料，上述材料均需提供原件和復印件； ③有關收入證明，包括工資收入證明、出租車營運證等； ④與建設銀行特約經銷商簽訂的購車合同或協議； ⑤抵押物、質物清單和有處分權人同意抵押、質押的證明，抵押物還須提交所有權或使用權證書、估價、保險文件，質物還須提供權利憑證，保證人同意保證的文件。以家庭共同財產提供擔保的，應由配偶出具同意擔保的書面材料。對于以所購汽車作為

抵押物的，不需提供上述材料； ⑥購車首期存款證明； ⑦其他材料。（2）法人 ①《中國建設銀行汽車消費貸款申請書（法人）》（附件2-14-3）； ②《企業法人營業執照》或《事業法人執照》、法人代碼證、法定代表人證明文件、法定代表人身份證復印件； ③貸款證（卡）； ④經會計師事務所審計的上一個的財務報告及上1個月的資產負債表、損

益表和現金流量表； ⑤與建設銀行特約經銷商簽訂的購車合同或協議； ⑥抵押物、質物清單和有處分權人同意抵押、質押的證明，抵押物還須提交所有權或使用權證書、估價、保險文件，質物還須提供權利憑證，保證人同意保證的文件。對于以所購汽車作為抵押物的，不需提供上述材料； ⑦購車首期存款證明； ⑧其他材料。從借款人提出申請到經辦行正式受理的時間，一般應控制在兩個工作日之內。

14.2.2 調查

貸前調查是對借款人提供的全部文件、材料的真實性、合法性、完整性、可行性和對借款人的品行、信譽、償債能力、擔保手段落實情況等進行的調查和評估。

14.2.2.1 調查部門和人員

各經辦行的信貸經營部門為汽車消費貸款的主要調查部門，由信貸經營部門指定的信貸員進行調查。

14.2.2.2 調查內容

貸款采取實地調查的方式，內容包括： 1.自然人:（1）核實借款人提供的資料是否齊全；（2）核實借款人提供的材料原件是否真實有效，原件與復印件是否吻合，材料之間是否一致；（3）核實借款人的資信及收入狀況，是否能夠按時償還貸款本息，保證人是否有保證能力；（4）核實抵押物或質物所有權是否屬于抵押人或出質人，是否已設定抵押及其他情況；（5）申請書所列其他事項是否真實。2.法人：參照流動資金貸款操作管理辦法。

14.2.2.3 形成貸款意見或調查審批報告 1.經辦人員調查后，對擬提供貸款的，根據借款人收入水平、償債能力、擔保情況確定貸款金額、貸款期限和擔保方式等事項。在確定擔保方式時，應注意：（1）應盡量選擇有利的擔保方式。在有多種擔保方式的情況下，應對每種方式的安全性、可實現性、實現成本、充足性等做出綜合評價，首先應選擇存單、憑證式國債等易于變現的有價證券質押，其次考慮銀行保證或保險公司分期付款保證保險，最后考慮其他擔保方式。（2）在同時采取保證擔保與物的擔保的情況下，由于《擔保法》規定保證擔保只對物的擔保以外的部分承擔擔保責任，因此為最大限度地保護債權，應在保證合同或分期付款保證保險條款中約定保證人對全部貸款承擔保證責任。（3）對可以轉讓且有一定經濟價值的出租汽車營運權（出租汽車營運指標）可以設定質押擔保。但出租汽車營運權經濟價值較低或不可轉讓或出租汽車運營管理部門不予登記的，經辦行不得接受以出租汽車營運權設定的質押擔保。2.對于借款人為自然人的，直接在《中國建設銀行汽車消費貸款審批表（個人）》（附件2-14-4）上提出貸款意見；對于借款人為法人的，撰寫調查審批報告（法人）,具體要求參見本《手冊》第一篇第二章《信貸業務基本操作流程》。3.經辦人員提出貸款意見或撰寫好調查審批報告后，連同借款人申請材料送交信貸經營部門主管復核，對擬同意貸款的，信貸經營部門主管簽署意見后，報信貸審批部門。經辦人員對上述材料、數據的真實性、合法性、有效性和準確性負責。對不同意提供貸款的，經辦人員及時通知借款人，并做好解釋工作。貸前調查一般應控制在5 個工作日內。

14.2.2.4 保險審查

對于擬投保保險公司分期還款保證保險的，經辦人員對借款人進行調查后應當向借款人提供保險公司辦理汽車消費貸款分期還款保證保險所需材料清單，并要求借款人將清單所列資料提供給保險公司審查，以便保險公司確認是否接受其投保。

14.2.3 審批

1.合規性審查。

經審查發現信貸經營部門送交的各種材料如不準確、不完整或不合規定，信貸審批部門有權要求其修改和補充，直至符合要求為止。貸款審查后，對擬發放貸款的，信貸審查部門結合信貸規模、資金情況，在審查報告中提出包括貸款金額、期限、利率和擔保方式等要素的傾向性意見，簽署姓名、日期后，將貸款調查審批表連同其他申報材料一起送交經辦行有權審批人。對不符合貸款條件的，信貸審批部門將材料返還經辦人員，由其退還借款申請人。2.審批。審批材料主要包括：(1)汽車消費貸款審批表或調查審批報告；(2)中國建設銀行汽車消費貸款資料清單所列材料。經審批同意的貸款，審批表或審批報告及相關材料返回信貸管理部門。經審批不同意貸款的，將申請材料及時退還借款申請人，并做好解釋工作。審查和審批時間一般控制在3 個工作日之內。

14.2.4 發放

經辦人員根據貸款最終審批意見，與借款人協商貸款條件，經借款人同意后，辦理簽訂《汽車消費借款合同》（附件2-14-5）和擔保合同、抵（質）押登記、保險、貸款支用等手續。

14.2.4.1 簽訂合同及辦理抵押物登記手續

1.簽訂合同。借款和擔保合同的填寫、簽章及其他具體要求請參見本《手冊》第三篇第四章《信貸法律文書》4.2 的有關規定。借款人為出租汽車公司并以所購車輛作抵押的，應當限制其在借款期間將所購車輛轉讓或變相轉讓給個人，以防產生糾紛。經辦行在同借款人簽定借款和抵押合同時，應當要求借款人預填汽車消費貸款轉存憑證，法人借款人預填轉帳支票，用于貸款的支用。同時應當要求借款人將購車首期款轉入經銷商帳戶。借款合同經雙方簽章生效后，信貸部門向經銷商出具《汽車消(來源：好范文 http://www.tmdps.cn/）費貸款通知書》（附件2-14-6），經辦行應當督促經銷商協助借款人到相關部門辦理領取牌照等手續，并在規定的時限內將購車發票、行車證復印件及各種繳費憑證交給經辦行。2.登記。對于以所購車輛設定抵押的，經辦行在收到購車發票后，與借款人共同到車輛管理部門辦理汽車抵押登記。如當地車輛管理部門未開辦車輛抵押登記業務，經辦行不得接受借款人以所購汽車作為抵押物。對于以可轉讓出租汽車營運權設定的，應及時向出租汽車營運管理部門登記。以其他財產設定抵押或質押的，登記辦法參照本《手冊》第三篇第三章《信貸擔保》有關抵押、質押登記的內容。3.保險。對于以所購車輛設定抵押的，經辦行應當要求借款人在建設銀行指定的保險公司辦理車輛損失險、盜搶險、自燃險和第三者責任險等保險，并在保單中明確第一受益人為建設銀行。保險期限不得短于貸款期限，為保障保險期限不中斷，經辦行可要求保險公司收取一定金額的續保押金。在抵押期間借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險，在保險期間，如發生保險責任范圍以外的毀損，均由借款人負全部責任。經辦行可以要求保險公司開立專門的賠款帳戶，抵押車輛出險后，保險公司賠付的所有款項進入該帳戶，由經辦行根據借款人還款實際情況決定賠付款項的用途（償還貸款本息或支付給借款人）。如保險公司同意投保分期還款保證保險，經辦行應要求借款人及時投保分期還款保證保險，保險第一受益人為建設銀行。以其他財產設定抵押或質押的，保險辦法參照本《手冊》第三篇第三章《信貸擔保》3.3.10 關于抵押物、質物保險有關內容。4.抵押物、質物的評估、保險、登記、公證等費用均由借款人承擔。

14.2.4.2 提款

1.前提條件。抵押（質）物已辦理登記和保險，質物、權利憑證、購車發票和保單已移交經辦行保管。2.貸款支用。前提條件落實后，經辦人員通知信貸部門簽發《核定貸款指標通知》一式3 聯，同時通知借款人辦理提款手續。核定貸款指標通知一聯送會計部門作記帳憑證的附件，一聯留信貸部門歸檔，一聯送借款人，作為通知放款的依據。提款有兩種方式：（1）法人采取直接支用方式。根據其預先填制的貸轉存憑證和合同約定的用款計劃，將所借款項直接轉入其在經辦行的存款帳戶；（2）自然人采取專項支用方式。根據其預先填制的貸轉存憑證和借款合同約定，委托經辦行按約定時間，將借款一次轉入特約汽車經銷商結算帳戶中。提款時，借款人填寫《中國建設銀行貸款轉存憑證》一式五聯交信貸經營部門，信貸經營部門簽章后，由借款人交會計部門記帳。會計部門憑借款合同和《核定貸款指標通知》為借款人開立貸款戶，通過借款人送交的貸款轉存憑證，直接將貸款劃入借款人存款帳戶或特約汽車經銷商結算帳戶。貸款轉帳憑證記帳后，兩聯會計部門留存，一聯交借款人，一聯交汽車代理商作收帳通知，一聯交信貸經營部門作臺帳登記的依據。3.臺帳登記。貸款出帳后，信貸經營部門及時登記汽車消費貸款臺帳。

14.2.5 檢查

14.2.5.1 檢查時限

貸款發放后，對法人借款人每季至少檢查1 次；對自然人借款人側重于還本付息監控，對連續兩期未按約定還本付息的，應在第三期重點檢查。

14.2.5.2 檢查內容

1.借款人是否按借款合同約定償還貸款本息； 2.借款人資格和償債能力是否發生重大變化； 3.貸款抵（質）押物的保管及其價值變化情況； 4.保證人的保證資格與保證能力的變化情況。

14.2.5.3 檢查結果處理

在檢查中如發現下述現象，信貸人員應認定借款人違約： 1.借款人連續兩期未按合同約定的分次還款計劃償還貸款本息； 2.未經同意將設定抵押權或質權的財產或權利拆遷、出租、轉讓、贈與或重復抵押、質押； 3.拒絕或阻撓經辦行對貸款使用的監督檢查； 4.提供的文件、材料不真實，已經或可能造成貸款損失的； 5.與其他法人或經濟組織簽訂有損經辦行權益的合同和協議的； 6.保證人違反保證合同或喪失承擔連帶擔保責任能力，抵押物因毀損不足以清償貸款本息，質物明顯減少影響質權的實現，而借款人未按要求落實新的保證或新的抵（質）押； 7.借款人在還款期間死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后無繼承人、受遺贈人，或法定繼承人、受遺贈人、監護人拒絕履行借款人已簽訂的借款合同。經辦人員發現上述違約現象時，應向信貸主管匯報，在征得領導的同意下，按合同約定，根據違約性質、金額、程度，采取下列一種或數種方式處理： 1.限期糾正違約行為； 2.收回部分或全部已貸款項； 3.處以罰息； 4.從借款人存款帳戶中扣款，償還貸款本息； 5.以處分抵押物所得價款或以兌現質物所得價款清償貸款； 6.追索保證人連帶保證責任。對于辦理汽車消費貸款分期還款保證險的，經辦行應當及時向保險公司提出索賠。

14.2.6 回收

14.2.6.1 正常回收

貸款償還采取按月或按季等額償還本金，按季支付利息，計算公式為： 每月還本金額=貸款本金/還款期數 利息按照實際使用天數計算。按借款合同約定，經辦人員要求借款人在每次還款截止日期前，填寫《中國建設銀行貸款還款憑證》一式4 聯，到會計柜臺辦理還款手續；會計柜臺也可依據借款合同約定，從其存款帳戶中直接按月(季)扣還貸款本息。還款憑證記帳后，兩聯會計部門留存，一聯交借款人，一聯交信貸部門歸檔。

14.2.6.2 提前回收 1.借款人主動提前全部還款。經經辦行同意，借款人可主動提前全部還款。經辦人員要求其應在準備還款的1 個月前，向經辦行送交《中國建設銀行提前還款申請書》，申請提前還款。2.要求借款人提前歸還貸款。按合同約定，貸款期間，借款人有下列情況之一的，經辦行應要求客戶提前歸還貸款：（1）拒絕接受經辦行貸后檢查的；（2）提供的文件、材料不真實，拒不改正，情節嚴重的；（3）保證人違反保證合同或喪失承擔連帶擔保責任能力，抵押物因毀損不足以清償貸款本息，質物明顯減少影響質權的實現，而借款人不按要求落實新的保證或新的抵（質）押；（4）借款人在還款期間死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后無繼承人、受遺贈人，或法定繼承人、受遺贈人、監護人拒絕履行借款人已簽訂的借款合同的。

14.2.6.3 清戶撤押

借款人還清全部貸款本息后，會計部門辦理貸款銷戶手續。信貸經營部門及時辦理登記臺帳。并按規定將執管的抵押或質押權利證明退還抵押人或質押人，請其到原抵押物登記處辦理抵押注銷手續。

14.2.7 不良貸款管理

借款人當月未按合同規定日期、金額還款的，經辦人員在還款截止日后的 3 個工作日內向客戶發送《中國建設銀行催還逾期貸款/欠息通知書》，同時抄送貸款擔保人，并取得回執。會計部門于還款截止日次日將當月應還款金額轉入逾期貸款帳戶。催還逾期貸款通知書及回執由信貸部門歸檔。借款人連續3 期未按合同約定還本付息的，該借款人全部未還貸款應認定為不良貸款。借款人連續兩次未按合同規定時間和數額還款的，由信貸經營部門牽頭，按合同約定，對以抵押或質押方式擔保的貸款，通過依法處分抵押或質押物，收回貸款本息；對以保證方式擔保的貸款，要求保證人履行保證責任，代償全部貸款本息。

14.2.8 資料管理

貸款資料包括：借款人申請材料、調查審批表、各類會計憑證、通知書等，貸款資料管理參見本《手冊》第三篇第三章《信貸檔案管理》。

附件 2-14-1

甲方:中國建設銀行 行 聯系電話: 地址: 乙方： 聯系電話： 地址： 為促進汽車消費需求，推動汽車工業的發展，雙方本著平等互利的原則，根據《中國建設銀行汽車消費貸款實施細則》，經友好協商，就汽車消費貸款的合作事宜，達成如下協議：

一、甲方指定乙方為開展汽車消費貸款業務的特約經銷 商，積極配合乙方開展汽車銷售工作，提供優質的金融服務。

二、乙方在甲方開立基本結算帳戶，營銷資金通過甲方 結算。

三、對同意發放汽車消費貸款的借款人，甲方應當向乙方出具《汽車消費貸款通知書》。

四、乙方收到《汽車消費貸款通知書》后，應當協同借款人辦理繳納車輛購臵附加費、領取牌照等手續，并在 15 個工作日內將汽車發票、繳費憑證、行車證（復印件）提交甲方；對于逾期未提供上述資料的，甲方有權取消對借款人的貸款承諾，后果由乙方承擔。

五、乙方應當保證提供給甲方的上述資料真實無誤，否則，由此導致甲方不能追償貸款而產生的損失由乙方負責。本協議期限屆滿不影響甲方繼續對乙方行使追索權。

六、甲方在收到乙方所提交的材料后，應當在 5 個工作日內將相應的購車款劃轉給乙方。

七、甲方的貸款條件若發生變化應當及時通知乙方，并可應乙方的要求提供利率政策等有關信息。乙方應當定期向甲方反饋汽車銷售的政策、價格等市場信息。

八、本協議未盡事宜，雙方協商簽訂補充協議，補充協議與本協議具有同等法律效力。

九、雙方發生糾紛時,首先由當事人各方協商解決，協商無效時應當向甲方所在地人民法院提起訴訟。

十、本協議經雙方法定代表人或授權代理人簽字并加蓋公章后生效，有效期 1 年，到期后經雙方協商可續簽合作協議。

十一、本協議一式兩份，甲乙雙方各執一份為據。

甲方：法定代表人或授權代理人（簽章）乙方：法定代表人或授權代理人（簽章）年 月 日

附件2-14-2

中國建設銀行汽車消費貸款申請書（自然人）申請人姓名 出生年月 年 月 工作單位 身份證號 性 別 聯系 電話 戶口所在地派出所 婚姻狀況 現家庭住址 工作單位 配偶姓名 家庭電話 單位電話 身份證號 家庭郵 政編碼 擬購汽車 情況 售 車單 位 名稱 品 牌 車牌號碼 汽車 型號 底 盤 號 購 車總 金額 萬元 汽車 顏色 發動機號 存款情況 存 款帳號 存款 金額 存款日期 貸款期限 及金額 申請貸款金額 元 申請貸 款期限 貸款占購車價款比例 % 還款資金 及 還款計劃 家庭月平均經濟收入 元 每月還款額占收入比例 % 易變現資產 元 每月可歸還借款 元 抵押方式 抵 押 物品名稱 抵押物價值 元 有無估價文件 質押方式 質 物 名稱 質物價值 第三方保證 保 證 單位名稱 保證金額 元 借款申請人申明： 申請人申明：以上信息完全屬實。無論銀行是否貸款，銀行都將保留此貸款申請書，本人同意：銀行可以審查本人的收入、財產狀況及就業經歷。簽名： 年 月 日 借款人 配偶意見： 配偶意見：本人是借款人 的配偶，同意借款人向你行申請貸款。本人同意用本申請書所列的抵押物（質物）抵押（質押）。借款人配偶簽名： 年 月 日

注：1。易變現的資產指有價證券、金銀制品等。2．售車單位指從事汽車買賣的經銷商。3．車牌號碼、底盤號、發動機號由經辦行填寫。附件2-14-3 中國建設銀行汽車消費貸款申請書（法人）企業基本情況 單位性質 聯系電話 主管部門 郵政編碼 注冊資金 資產負債率 法定地址 信用等級 通訊地址 法定代表人 擬購車情況 品 牌 型 號 購車總金額 元 售車單位名稱 在本行存 款帳號 貸款金額、期限 申請貸款金額 元 申請貸款期限 月 貸款占購車價款比例 擔保方式 抵（質）押物 名稱 抵（質）押物 價值 元 保證人名稱 保證人地址 保證人通訊地址 保證人聯系電話 借款申請人 申明： 以上情況完全屬實。銀行無論是否貸款，都可以保留此申請書。本單位同意，銀行可以為貸款之目的審查本單位資信及其他情況。法定代表人（或授權代理人）簽名（章）年 月 日 附件2-14-4 中國建設銀行汽車消費貸款審批表（個人）申請人姓名 性別 出 生 年月 婚 姻 狀況 身份證號碼 存 款 帳號 家庭月收入 聯 系 電話 售車單位 品 牌 型號 保險公司 貸款金額 利率 期限 每期還款 擔保 方式 抵押：□汽車 □房產 □土地使用權 □其他（注明）質押：□存單或國債 □出租汽車營運指標 □其他（注明）保證：□銀行 □保險公司還款保證險 □其他（注明）保證方式調查評價意見： 經辦人意見： 信貸經營部門負責人意見： 審批人意見： 附件2-14-5 _________________公司： 購車客戶 欲利用我行汽車消費貸款購買 牌 型汽車 輛。經審查，符合我行貸款條件，同意向其發放汽車消費貸款 元（大寫），請貴公司協同購車客戶辦理汽車牌照等手續，并在本通知書發出之日起 個工作日內直接將該客戶購車發票、繳費單據（原件）及行駛證（復印件）等移交我行，逾期后本通知自動失效。特此通知 中國建設銀行 行 一九九 年 月 日

附件2-14-6

合同編號: 貸款人（全稱）：中國建設銀行＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿行 地 址：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 信貸業務電話：＿＿＿＿＿＿＿會計業務電話：＿＿＿＿ 傳 真：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 借款人（全稱）：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 自然人身份證號碼：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 企業法人營業執照號碼：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 借款人住址（地址）：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 電 話：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 傳 真：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 開立基本存款帳戶銀行：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 帳 號：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 借款人（以下稱甲方）： 貸款人（以下稱乙方）： 本借款合同由當事人根據中國人民銀行《汽車消費貸款管理辦法》和《中國建設銀行汽車消費貸款實施細則》經協商一致簽署，雙方承諾恪守信譽，嚴格履行。

第一條 借款金額 人民幣（大寫）＿＿＿＿＿＿＿＿元，（小寫）＿＿＿＿＿元。

第二條 借款期限 借款期限自＿＿＿年＿＿月＿＿日至＿＿＿年＿＿月＿＿日。

第三條 借款用途 用于向 ＿＿＿＿（經銷商）購買＿＿＿＿牌汽車。

第四條 貸款支用 貸款支用是指將貸款從貸款帳戶劃到甲方指定的存款帳戶。本合同項下借款有效支用期為本合同生效之日起＿＿＿個工作日，在有效支用期內,甲方協助乙方落實擔保手續后，應當一次性支用借款。甲方支用借款采取＿＿＿＿＿（直接支用/專項支用）方式，乙方將借款直接轉入＿＿＿＿＿＿（甲方/經銷商）在乙方處開立的存款戶內。若由于甲方原因導致在有效支用期內未落實擔保手續,則乙方有權取消甲方未支用的借款。

第五條 借款利率 月利率＿＿＿‰，借款期長于一年的，借款期內遇國家法定利率調整，則于下1 年年初，根據當時人民銀行確定的相應檔次的貸款利率確定下1 年的借款利率。借款期不超過一年的，執行本合同利率，不受國家法定利率調整的影響。

第六條 還本付息 甲方采用月均還款法。經計算，甲方從支用借款的次月開始按月等額歸還借款本金__________ 元，還款日為每月__日至__日,最后一期還款不能遲于本合同期限屆滿日。貸款利息自貸款轉存到甲方指定帳戶之日起按實際使用天數計算，實行按月付息，甲方應在每一付息日（每月20 日）如數支付該期借款利息。甲方未按本合同約定的還款計劃按時償還的貸款部分視為逾期貸款。甲方全部提前歸還借款本息，應當提前 30 個工作日通知乙方，并征得乙方同意。甲方已計收的利息不隨期限、利率的變化而調整。

第七條 合同的變更與解除

（一）本合同生效后，借貸雙方任何一方不得擅自變更和解除。

（二）甲方如將本合同項下的權利和義務轉讓給第三方，應事先經乙方書面同意，其轉讓行為在受讓單位和乙方重新簽訂借款合同后生效。

（三）甲方發生合并、分立、承包及股份制改造等轉制變更時，要事先征得乙方的書面同意。

（四）本合同項下當事人變更住址（地址）、電話或傳真號碼應當事先通知其他當事人。

（五）甲方死亡或經人民法院宣告失蹤、死亡，甲方的財產代管人或合法繼承人應當繼續履行借款合同約定的還款義務。

第八條 借款擔保

（一）對于本合同項下的借款本息，甲方應當選擇下述一種或兩種方式提供擔保。1.第三方保證方式擔保； 2.抵押方式擔保； 3.質押方式擔保。并另行簽訂《保證合同》或（和）《抵押合同》或（和）《質押合同》作為本合同的從合同。

（二）甲方以抵押方式提供擔保的，需辦理抵押登記及保險手續，并應當在保險合同中明確乙方為被保險人。保險期限不得短于貸款期限。在抵押期間，甲方不得以任何理由中斷或撤消保險；在保險期內，如發生保險責任范圍以外的毀損，均由甲方負全部責任；如保險中斷，乙方有權代為保險，所需一切費用由甲方負擔。

第九條 甲、乙雙方的權利與義務

（一）甲方有權要求乙方按合同約定發放貸款；

（二）甲方應當按合同約定的還款計劃按時歸還全部借款本息；

（三）甲方應當按合同約定用途使用貸款，不得將貸款挪作他用；

（四）甲方應當按照乙方的要求提供有關資料，并對資料的真實性負責；

（五）乙方有權對貸款的使用情況進行檢查；

（六）乙方有權對甲方的經營情況進行監督；

（七）乙方應當按照合同約定及時足額發放貸款。

第十條 違約責任

（一）甲方未按本合同約定用途使用貸款，乙方對挪用部分從挪用之日起按日利率萬分之＿＿計收利息。

（二）甲方未按本合同約定償還借款，乙方從貸款逾期之日起按日利率萬分之＿＿計收利息。

（三）甲方未按本合同約定按時償還借款本息，乙方有權從甲方在乙方處開立的任何帳戶直接扣收。如果帳戶中款項的貨幣與貸款貨幣不同，乙方有權按當日外匯牌價折算成貸款貨幣清償貸款本息。

（四）甲方同意在發生下列情況之一時，乙方有權停止甲方用款，提前收回已發放的貸款本息或依法處臵抵押物或質物： 1.甲方違反本合同第七條

（一）、（二）、（三）、（四）款約定； 2.甲方違反本合同第九條

（二）、（三）、（四）款約定； 3.甲方收入或經營狀況明顯惡化，卷入或即將卷入重大的訴訟（仲裁）程序，或發生其他足以影響其償債能力或缺乏償債誠意的行為； 4.設有抵押、質押或第三方保證的借款合同，抵押人或出質人違反抵押合同或質押合同，抵押物、質物因意外毀損不足以清償本合同項下的貸款本息，保證人違反保證合同或喪失承擔連帶責任能力，甲方又無法落實符合貸款人要求的新擔保時； 5.甲方違反本合同第十一條約定的。

（五）乙方未按本合同約定按時足額發放貸款，影響甲方按本合同規定使用借款，乙方應當按日息萬分之__支付甲方違約金。

第十一條 其他約定事項

1、____________________________________________________

2、____________________________________________________

3、____________________________________________________

第十二條 合同爭議解決方式 甲、乙雙方在履行本合同過程中發生爭議時，可以通過協商解決，也可以直接向乙方所在地人民法院提起訴訟。在協商或訴訟期間，本合同不涉及爭議部分的條款雙方仍須履行。

第十三條 本合同經雙方簽字或蓋章后生效： 本合同一式___份，正本___份，副本___份，副本與正本具有同等法律效力。第十四條 合同附件 甲方的借款申請書、貸轉存憑證和其他乙方認為應當成為合同附件的文件均作為本合同的附件，是本合同的組成部分。甲方：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿（公章）： 法定代表人或授權代理人（簽字）：＿＿＿＿＿＿＿＿ 乙方：中國建設銀行＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿行（公章）： 法定代表人或授權代理人（簽字）：＿＿＿＿＿＿＿＿＿ _________年 ＿ 月＿ 日

第四篇：銀行信貸業務操作規程

銀行信貸業務操作規程

為加強信貸管理，防范信貸操作風險，使每筆信貸業務從調查、審批、發放到最終收回程序清楚、手續完備、權責明確，實現管理的科學化、操作的規范化，確保貸款的安全性、流動性和效益性，根據《商業銀行法》、《票據法》、《貸款通則》、《擔保法》及我行的有關規章制度，制定本操作規程。

第一章 建立信貸關系

第一條 受理客戶申請

客戶首次向我行申請辦理信貸業務或原信貸客戶變更名稱時，應首先申請建立信貸關系或重新建立信貸關系，并提供下列資料：

（一）工商管理部門核發且已年審的營業執照，有特殊規定的行業還應提供有權部門核發的生產許可證或專營證；

客戶為自然人的提供公安部門核發的身份證及當地常住戶口簿；

（二）已通過年審的組織機構代碼證；

（三）法定代表人身份證明及其必要的個人信息；

（四）會（審）計師事務所出具的驗資報告；

（五）企（事）業法人單位的章程，個人合伙企業的合同或協議；

（六）稅務部門年檢合格的稅務登記證；

（七）上一及最近一期財務報表；

（八）開戶許可證、人民銀行核發且已年審的貸款卡。第二條 資格審查

支行（含營業部，下同）接到客戶申請及提供的資料后，應及時安排信貸調查人員對客戶提供的情況進行核實，按照《貸款通則》對借款人的要求及我行《貸款管理辦法》、《承兌匯票業務管理辦法》等有關規定，判斷其是否具備建立信貸關系的條件。

第三條 貸款戶審批

（一）萊蕪轄區/分行轄內，經支行信貸審查小組審查后，對符合建立信貸關系的客戶，由調查人員填寫《銀行貸款戶審批表》，經支行行長簽字同意后，連同營業執照、稅務登記證、組織機構代碼證、貸款卡、調查報告，報總行/分行信貸審查委員會審批。異地直屬支行貸款戶的開立由本行信貸審查小組審批。若該客戶或其法定代表人或其關聯企業在其他支行已開戶，總行/分行將不予審批。對不同意建立信貸關系的，調查人員應對客戶說明理由，并退回有關資料；

（二）各經營機構之間轉移信貸客戶，轉出行必須將已審批的《銀行貸款戶審批表》退回，并附轉出原因說明書，對轉出信貸客戶情況的說明應實事求是，客觀詳細，不得隱瞞實情。轉入行另行準備相關資料審批開戶。

（三）對列入黑名單的單位、個人及其參與經營的單位，嚴禁與之建立信貸關系。第四條 客戶變更名稱

（一）借款人變更名稱，必須將原名稱下的貸款及利息予以清償，清償方式可根據借款人的實際情況，采取直接歸還或以新名稱貸款還原名稱貸款。

（二）承兌申請人更換名稱，對未到期的銀行承兌匯票必須由新單位出具承諾書承擔原有債務，并要求承兌擔保人出具繼續擔保的承諾書，或追加我行認可的新擔保。

（三）客戶使用新名稱辦理信貸業務，必須將原貸款戶《銀行貸款戶審批表》退回，并提供新名稱的營業執照、稅務登記證、組織機構代碼證、貸款卡等有關資料重新開戶，經審批通過后，方可辦理信貸業務。

第二章 信貸業務申請

第五條 客戶申請

客戶到支行申請信貸業務應首先提交申請書及相關資料，申請書內容應包括：企業名稱、注冊地址、法定代表人、基本經營狀況、借款金額、借款用途（交易合同內容）、借款期限、還款來源及擔保人情況。

第六條 提交資料

客戶在提交申請的同時應提供如下資料：

（一）借款人及保證人基本情況介紹；

（二）借款人及保證人已年審的營業執照、組織機構代碼證、稅務登記證；借款人為自然人的提供公安部門核發的本人及其配偶的身份證、當地常住戶口簿及結婚證；

（三）借款人及保證人上和最近一期財務報表；

（四）借款人是股份制公司或有限責任公司的還應提供董事會或股東會同意借款的決議書；

（五）保證人（或出質人、抵押人）是股份制公司或有限責任公司的還應提供董事會或股東會同意擔保的決議書；

（六）抵押物、質物清單和有處分權人同意抵押、質押的證明及保證人同意保證的有關證明文件；

（七）借款人及保證人的貸款卡；

（八）借款人及保證人法定代表人身份證件；

（九）與銀行承兌匯票內容相符的交易合同或發票；

（十）我行認為需要提供的其他資料。

借款人提供的非原件資料應在右上角加蓋公章，借款人為自然人的應簽名確認。第七條 資料審查

（一）接到借款申請后，信貸調查人員首先要審查是否已建立信貸關系，借款申請是否符合申請貸款的要求，申請書內容是否符合規定，內容是否齊全。

（二）審查客戶提供的相關資料是否齊全，內容是否完整，是否合法有效。

（三）審查保證人是否具備擔保資格，是否具有擔保能力。抵押（質）物是否符合規定，是否真實有效。

（四）對已發生過業務的申請人，還應與原有資料進行核對。

第三章 信貸調查

第八條 信貸調查方式

對符合貸款條件的進入信貸調查程序。調查方式分為：現場調查、非現場調查、向第三人調查等方式。信貸調查應以現場調查為主，幾種方式可綜合運用。

第九條 信貸調查內容

（一）借款人的生產經營是否符合國家和本地區的經濟政策、產業政策。分析行業前景、產品銷路以及競爭能力。

（二）借款人的生產經營、資產及負債情況；借款人為自然人的，其家庭財產狀況、婚姻狀況及工作狀況。

（三）借款用途是否合法、合規。

（四）借款人的償債能力。分析客戶主要財務指標的變動情況及其真實性，必要時應對客戶提供的財務報表，依據實際情況做出調整。

（五）調查、核實客戶提供的抵押物是否與有關資料一致，是否重復抵押，是否被凍結，是否符合抵押規定。

（六）調查、核實客戶提供的權利質押是否真實，是否能夠取得質押登記，確認質押權利的變現能力。

（七）調查客戶的銷售收入以及在我行存款情況。借款人為自然人的應核實其家庭月均收入情況。

（八）調查保證人的保證資格、保證意向、保證能力和資信情況。

（九）測定貸款的風險度。

（十）交易合同是否具有真實的貿易背景，合同中產品銷售模式、支付方式。

（十一）交易合同中涉及的產成品和原材料價格變動趨勢。

（十二）借款人的歷史還款紀錄。

（十三）借款人資產擁有者及經營者的品德、社會信譽、社會評價等。第十條 客戶資信查詢

信貸調查人員應利用《企業信用信息基礎數據庫》、《個人信用信息基礎數據庫》的查詢功能對客戶資信情況進行查詢，查詢內容包括：

（一）借款人及其關聯人、保證人及其關聯人貸款卡狀態查詢；

（二）借款人及其關聯人、保證人及其關聯人負債查詢：

1、負債綜合查詢；

2、不良負債查詢：首先要進行不良負債匯總查詢，然后進行明細查詢；

3、當前負債查詢：如經查詢，當前負債余額與財務報表中的借款余額不符，則進行核實確認；

4、進行銀行承兌匯票的查詢，如銀行承兌匯票余額與財務報表中的應付票據余額不符，則進行核實確認；

5、承兌敞口查詢。

（三）借款人及其關聯人、保證人及其關聯人對外擔保查詢；

（四）借款人為自然人的，查詢個人及其配偶的信用信息報告。所有查詢信息必須進行打印并隨審批資料報送。第十一條 撰寫信貸調查報告

信貸調查人員進行貸前調查后，要撰寫客觀、詳細的貸前調查報告，報告內容包括：

（一）客戶基本情況、生產經營情況和資金使用情況，金融機構借款及對外擔保情況，客戶發展前景預測；

（二）償債能力分析，盈利能力分析，營運能力分析，現金流量分析，擔保分析，非財務因素分析；

（三）貸款用途和貸款期限分析；

（四）提出貸與不貸、貸款金額、貸款期限、貸款利率或承兌保證金比例的建議；

（五）調查人在報告上署名確認。

信貸調查人員將撰寫的調查報告及借款人所提供的資料送交審查人員審查。

第四章 信貸審查和簽批

第十二條 支行信貸審查崗初審

信貸審查人員對調查人員提供的信貸資料進行審查，審查內容包括：

（一）資料是否齊全，有無缺項，是否真實有效；

（二）根據貸款“三性”原則和貸款政策，對資料進行審核、評價和復測貸款風險度；

（三）對借款的合法性、可行性進行初步審查，并提出意見；

（四）用于簽發承兌匯票的交易合同的真實性。第十三條 上報支行信貸審查小組

信貸審查人員資料審查完畢，填寫《銀行信貸審查審批表

（一）》，并簽署意見報支行信貸審查小組審查。

第十四條 支行信貸審查小組審查

（一）支行信貸審查小組成員應在三人以上，支行行長及調查人員不得成為審查小組成員，但可列席會議。

（二）支行信貸審查小組根據國家金融法規、貨幣政策和我行經營方針，按照支行信貸審查小組議事規則（可參照《銀行信貸審查委員會議事規則》制定）對信貸業務進行審查，小組成員獨立發表審查意見，并在《銀行信貸審查審批表

（一）》上簽署意見，超過三分之二（含）小組成員“同意”的，報支行行長簽批。

（三）每次信貸審查小組會議應形成會議紀要，作為重要的信貸資料歸檔管理。第十五條 支行行長簽批

支行行長對信貸審查小組審查通過的貸款，在《銀行信貸審查審批表

（一）》上簽署意見。同意的且在支行授權（含）以內的由經辦人員辦理貸款發放手續；超過支行授權或須經分行/總行審批的按照權限報分行/總行信貸審查委員會審批；行長具有否決權，但信貸審查小組否決的貸款行長不得簽批。授信客戶在統一授信額度以內的貸款由支行自行審批。

第十六條 上報分行/總行

單戶信貸項目累計敞口超過支行授權的貸款應按照我行授權管理的規定逐級上報分行或總行審批。

上報前填寫《銀行信貸審查審批表

（二）》，并附《銀行信貸審查審批表

（一）》、客戶貸款申請書、貸前調查報告、借款人及保證人財務報表、信貸查詢資料等。

超分行權限的業務還要填寫《銀行信貸審查審批表

（三）》，并附《銀行信貸審查審批表

（一）》、《銀行信貸審查審批表

（二）》及其他相關資料報總行信貸審查委員會審批。

第十七條 分行相關部門/總行公司業務部、個人業務部復審

分行相關部門/總行公司業務部作為信貸審查委員會的下設辦事機構，負責支行上報資料的復審，貸審會的安排、記錄、統計和最終審批資料的整理下發工作。上報總行的個人貸款資料的復審及整理由總行個人業務部負責。

復審人員對資料的完整性和準確性進行審查。對資料不全、數據不準確、調查報告存在明顯問題、蓋章不全、審查審批表填寫有誤或內容不完整的予以退回；對符合審批標準的貸款，在《銀行信貸審查審批表

（二）》上簽署復審意見，填制《銀行信貸業務審查清單》并附所有審批資料報分行/總行信貸審查委員會。

第十八條 分行/總行信貸審查委員會審查

（一）貸審會由信貸審查委員會主任委員負責召集，根據申報信貸業務情況，主任委員可以建議臨時召集和取消會議。

（二）信貸審查委員會的信貸業務審查范圍：

1、新開貸款戶；

2、支行單戶信貸項目累計敞口余額超過授權范圍的；

3、以房產、土地使用權及機器設備等抵押的；

4、支行認為有必要提請信貸審查委員會審議的其它重大事項；

5、重大信貸決策、信貸政策的調整等事項。

（三）會議程序

1、報審支行行長向委員介紹申請人基本情況、申請貸款情況、支行審查意見，回答質詢問題，支行行長在盡職陳述報告簽名確認；

2、報審支行行長向委員介紹新開戶客戶基本情況，核實有無關聯或在其他支行有無開戶；

3、委員提出質詢，進行討論，發表意見；

4、委員作出“同意”或“不同意”或“復議”決定。

（四）審查結論

經由信貸審查委員會應到人數的三分之二（含）以上表決“同意”即為通過，委員在《銀行信貸審查委員會成員意見表》上簽署意見，分行相關部門/總行公司業務部負責匯總意見并形成會 4

議紀要。

第十九條 總行主管信貸業務的副行長或行長簽批

經總行信貸審查委員會審查通過的貸款，公司業務部依照授權將審批資料分別報總行主管信貸業務的副行長或行長簽批。行長對經信貸審查委員會審查通過的貸款可行使否決權。

第二十條

審批結果反饋 貸審會后，分行相關部門/總行公司業務部將信貸審批及貸款戶審批情況通知各支行，經審批通過的貸款，支行取回應入檔的《銀行信貸審查審批表

（二）》或《銀行信貸審查審批表

（三）》，由信貸調查人員辦理貸款發放手續。

第二十一條 其他

（一）經分行/總行審查被否決的貸款,若無特別重大變化,不得重新報審。

（二）經分行/總行審查批準的貸款，應在30天以內辦理貸款發放手續，逾期未辦理的，審批手續自行作廢。

第五章 貸款利率審批

第二十二條 基本要求

貸款利率的確定以《貸款利率執行實施細則》為準，以我行存單質押的貸款原則上執行基準利率，其他質押貸款根據質物價值、變現能力等確定利率；

萊蕪轄內支行貸款利率高于總行核定利率的由各支行自行審批，低于總行核定利率的由總行利率管理委員會審批；分行及異地直屬支行的貸款利率自行審批。

總行核定利率根據情況適時調整。

第六章 信貸備案

第二十三條 借新還舊貸款

借新還舊貸款按照正常貸款審查審批程序審批通過后，支行填寫《銀行貸款借新還舊備案表》報總行備案，經備案以后方可辦理業務。

第二十四條 展期貸款

展期貸款按照正常貸款審查審批程序審批通過后，支行填寫《銀行貸款展期備案表》報總行備案，經備案以后方可辦理業務。

第七章 貸款發放

第二十五條 保證貸款

（一）核保

1、由支行二名信貸人員實地進行核保，進一步核實擔保人是否具備擔保資格及擔保意愿，防止出現不合法擔保或假擔保;

2、填寫《銀行核保書（貸款）》并由擔保人及核保人簽字、蓋章確認;

（二）簽訂借款合同和保證合同

1、與借款人簽訂《借款合同》，與保證人簽訂《保證合同》，多個保證人的應分別簽訂《保證合同》，保證份額為全額;

2、合同的簽訂地點一般應在貸款行，特殊情況可在借款人及保證人處簽訂;

3、合同必須使用蘭、黑墨水填寫，字體應規范，嚴禁涂改;

4、合同內容的填寫必須規范，不得漏填、少填或多填，由法定代表人或授權代理人在合同上簽名;

5、自然人貸款的，“自然人連帶責任保證書”中的保證人，為其配偶；其他貸款的 “自然人連帶責任保證書”中的保證人，應為主要關聯人;

6、需要辦理公證和登記的，應依法辦理公證和登記手續;5

7、復核人員應對合同填寫內容、簽名及蓋章逐一核對，避免出現操作風險。

（三）貸款發放和支付

1、借款及保證合同簽訂生效后，支行根據合同規定條款辦理貸款發放。首先借款人填寫《銀行借款憑證》一式五聯，并簽名或蓋章，信貸人員對借款憑證進行審核，確認與借款合同內容相符，審核無誤后由信貸員、支行行長簽署意見并簽名，連同放款通知書送交會計部門做帳務處理。

2、貸款的支付方式分為本行受托支付或借款人自主支付，支付方式的選擇按本行相關規定執行，并在借款合同中約定。

3、各支行在發放貸款前應確認借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管理與控制，監督貸款資金按約定用途使用。

4、采用本行受托支付方式的，借款人應逐筆提交能夠反映所提款項用途的詳細證明材料，如交易合同、貨物單據、付款文件等；采用借款人自主支付方式的，應至少提交用款計劃或清單。

5、各支行信貸人員負責受理客戶提款申請并對客戶的提款申請進行初審。

6、采用本行受托支付的，信貸人員應根據約定的貸款用途,審核借款人提供的支付申請所列支付對象、支付金額等信息是否與相應的商務合同等證明材料相符。初審同意后，信貸人員應出具初審意見并提交放款負責人審批，同時做好有關細節的認定記錄。各支行放款負責人根據借款合同中的相關約定，負責借款人提款申請的審批。

7、各支行會計主辦定為貸款發放和支付審核崗。信貸部門持放款負責人簽字的“放款通知書”到會計部門進行貸款發放，由會計主辦審核放款憑證后，進行貸款記賬，然后在“放款通知書”上批注“放款人：XXX”，簽字并注明日期后，交由信貸部門存檔。

采用本行受托支付的，信貸人員將“委托支付通知書”，連同支付憑證（支票、匯票、電匯委托書等）送會計主辦，由會計主辦審核支付憑證的有效性后完成支付，并在“委托支付通知書”上批注“已按委托指令完成支付。支付人：XXX”，簽字并注明日期后，連同支付憑證復印件，歸檔保管。放款操作人員負責將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對手。

8、采用借款人自主支付的，借款人應于貸款發放次月起每月10日內匯總報告貸款資金支付情況，并向我行提供相應賬戶信息、支付憑證等資料。

9、貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、主營業務盈利能力不強、貸款資金使用出現異常的，各支行應與借款人協商補充貸款發放和支付條件，或根據合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發放和支付。

第二十六條 抵押貸款

（一）可以抵押的財產范圍

1、抵押人所有的房屋和其他地上定著物；

2、抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產；

3、抵押人依法有權處分的國有土地使用權、房屋和其他地上定著物；

4、抵押人依法有權處分的國有的機器、交通運輸工具和其他財產；

5、抵押人依法承包并經發包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權；

6、依法可以抵押的其他財產。

（二）不得抵押的財產范圍

1、土地所有權；

2、耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權；

3、學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體的教育設施、醫療衛生設施和其他社會公益設施；

4、所有權、使用權不明或者有爭議的財產；

5、依法被查封、扣押、監管的財產；

6、依法不得抵押的其他財產。

（三）抵押規定

1、以依法取得的國有土地上的房屋抵押的，該房屋占用范圍內的國有土地使用權同時抵押。

2、以出讓方式取得的國有土地使用權抵押的，應當將抵押時該國有土地上的房屋同時抵押。

3、鄉（鎮）、村企業的土地使用權不得單獨抵押，以鄉（鎮）、村企業的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內的土地使用權同時抵押。

4、以國有企業房地產作抵押的,應具有同級政府財政部門或國有資產管理部門同意抵押的批準文件。

5、以集體所有制企業房地產抵押的,須經集體所有制企業職工(代表)大會通過，并經財產所有者批準；以有限責任公司、股份有限公司房地產抵押的,須經董事會或股東大會通過；以共有財產抵押的,須經全體共有人簽字認可；公民個人財產憑證未載明共有人的,夫妻為共有人。

6、以劃撥方式取得的土地使用權抵押的,須提交土地管理部門同意抵押的證明,并確認抵押宗地的土地使用權出讓金額。

7、以國有企業土地使用權抵押的,須經同級政府財政部門或國有資產管理部門批準。

8、鄉(鎮)、村企業廠房等建筑物抵押涉及集體土地使用權抵押的須提交集體土地所有者同意抵押的證明。

9、抵押房地產均需投保,保額應剔除土地價款部分，保險期間應包含抵押合同期。由于某種需要,抵押房地產不辦理投保手續的,須經總行信貸審查委員會同意。保險單上應載明在抵押期間我行為保險賠償的第一受益人。已購買保險的抵押物應由抵押人向保險機構辦理受益人過戶變更手續, 使我行成為第一受益人。

（四）抵押物登記部門

1、以無地上定著物的土地使用權抵押的，為核發土地使用權證書的土地管理部門；

2、以城市房地產或者鄉（鎮）、村企業的廠房等建筑物抵押的，為縣級以上地方人民政府規定的部門；

3、以林木抵押的，為縣級以上林木主管部門；

4、以航空器、船舶、車輛抵押的，為運輸工具的登記部門；

5、以企業的設備和其他動產抵押的，為財產所在地的工商行政管理部門。

（五）抵押率

以土地、房產抵押的，抵押率最高不得超過抵押物評估價值的60%；以通用設備抵押的，抵押率最高不得超過抵押物評估價值的40%；以專用設備抵押的，抵押率最高不得超過抵押物評估價值的25%。設備抵押的抵押物評估價值須按使用年限剔除折舊。對評估價值存在異議的可適當降低抵押率。

（六）簽訂借款合同和抵押合同

1、與借款人簽訂借款合同，與抵押人簽訂抵押合同；

2、抵押合同中“抵押物清單”應填寫真實、完整；

3、合同其他填寫要求與“保證貸款”合同要求相同。

（七）貸款發放手續

貸款發放手續要求與“保證貸款”要求相同。第二十七條 權利質押貸款

（一）可以質押的權利范圍

1、匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單；

2、依法可以轉讓的股份、股票；

3、依法可以轉讓的商標專用權，專利權、著作權中的財產權；

4、依法可以質押的其他權利。

（二）質物的登記和止付

1、以本行存單質押的,需由止付經辦人員在質物止付通知單上加蓋止付機構及經辦人員章；以他行存款單質押的需取得己加蓋該行業務公章及經辦人員名章的止付通知單回執。

2、以銀行承兌匯票質押的需取得簽發行的查復函并審查貿易背景的真實性。

3、以匯票出質的,出質人應背書記載“質押”字樣。

4、以依法可以轉讓的股票出質的，出質人應向證券登記機構辦理出質登記。

5、以股份有限公司的股份出質的,適用《中華人民共和國公司法》有關股份轉讓的規定。以上市公司的股份出質的，質押合同自向證券登記機構辦理出質登記之日起生效;以非上市公司的股份出質的, 質押合同自股份出質記于股東名冊之日起生效。

7、以依法可以轉讓的商標專用權、專利權、著作權中的財產權出質的，出質人應向管理部門辦理出質登記。

（三）質物的移交

以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單出質的，應當在合同約定的期限內將權利憑證交付我行。

（四）質押率

質押率原則上最高不得超過質押權利金額的90%。

（五）簽訂質押借款合同

1、與借款人和出質人共同簽訂質押借款合同；

2、合同中“質押憑證清單”內容應真實、完整；

3、合同其他填寫要求與“保證貸款”合同填寫要求相同。

（六）貸款發放手續

貸款發放手續要求與“保證貸款”要求相同。

第八章 銀行承兌匯票

第二十八條 業務審批

簽發授信內的敞口銀行承兌匯票、全額保證金簽發銀行承兌匯票、以銀行承兌匯票全額質押簽發銀行承兌匯票由各支行自行審批。

第二十九條

核保

（一）由支行二名信貸人員實地進行核保，進一步核實擔保人是否具備擔保資格、擔保意愿，防止出現不合法擔保或假擔保。

（二）填寫《銀行核保書（承兌）》并由擔保人及核保人簽字、蓋章確認。第三十條 轉存保證金

按照審批通過的保證金比例將保證金由承兌申請人的結算賬戶轉入保證金賬戶。第三十一條 簽訂協議（合同）

（一）與承兌申請人填寫《承兌協議》，與保證人填寫《承兌保證合同》（全額保證金的不填此合同），以上協議及合同按照我行授權管理的規定分別由分行或總行簽訂；

（二）以銀行承兌匯票全額質押的由支行簽訂《銀行承兌匯票質押擔保協議》，所質押的銀行承兌匯票由出質人背書記載“質押”字樣，并登記留存票據；

（三）合同填寫其他要求與“保證貸款”合同填寫要求相同；

（四）填寫《辦理銀行承兌匯票內部審核表》，經辦人員及支行行長簽名確認；

（五）支行持協議及合同文本、商品交易合同復印件、《辦理銀行承兌匯票內部審核表》、保證金進賬單復印件到分行業務部或總行公司業務部進行最后審核；

（六）分行業務部或總行公司業務部審核無誤后，蓋章簽訂《承兌協議》及《承兌保證合同》。第三十二條 簽發及承兌票據

（一）《承兌協議》及《承兌保證合同》簽訂后，承兌申請人領取并填寫銀行承兌匯票，分行營業部或總行清算中心根據相關資料審核票據內容，辦理承兌手續。

（二）支行將《承兌協議》、《承兌保證合同》、交易合同、《辦理銀行承兌匯票內部審核表》、保證金進賬單復印件、承兌匯票復印件留存分行或總行一份。

第九章 信貸業務登記

第三十三條 信貸臺帳登記

貸款發放完畢后，信貸人員應于當日及時登記貸款臺帳。

第十章 貸款展期

第三十四條 展期申請

貸款到期前，由于客觀情況發生變化，借款人經過努力仍不能按期歸還確需展期的，必須在到期日前15個工作日向我行提出展期申請，同時，提交《貸款展期申請書》、相關的證明材料、上及近期的財務報表。

第三十五條 企業調查

信貸調查人員對借款人進行深入調查，了解借款人經營狀況，核實展期原因是否屬實，同時對保證人是否愿意繼續擔保進行核實，提出是否給予借款人展期意見，撰寫調查報告。

第三十六條 展期審批

支行授權以內的，填寫《銀行信貸審查審批表（展期一）》，按照正常貸款審查審批程序，由支行信貸審查小組及行長審查、簽批。

超過支行授權的，支行審查審批后還應填寫《銀行信貸審查審批表（展期二）》，附調查報告、展期申請書、貸款卡查詢資料、借款人及保證人財務報表等資料，按照我行授權管理的規定報分行或總行審查審批。

第三十七條 展期期限

短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計不得超過３年。

第三十八條 展期利率

貸款展期后達到新的利率期限檔次時，從展期之日起，按照新的期限檔次利率計收利息。第三十九條 簽訂展期協議

與借款人及擔保人簽訂《貸款展期協議書》，借款人及擔保人簽字、蓋章確認。簽訂協議的要求與 “保證合同”要求相同。

第四十條

辦理展期手續 填寫《貸款展期通知書》，由經辦人員、信貸主辦和支行行長簽名后，連同出賬通知書交會計部門作展期處理，同時登記“貸款臺帳”。

第十一章 貸后管理

第四十一條

貸后管理職責

（一）信貸調查人員職責

1、負責對借款人進行貸后檢查和本息催收；

2、收集借款人各種經營信息，分析借款人生產經營及資產負債變化情況；

3、按要求撰寫借款人貸后檢查報告。

（二）信貸部門負責人職責

1、負責督促、組織本部門貸后管理工作，對貸后檢查結果進行認定；

2、逐戶研究制定防范和化解貸款風險的具體措施，并監督落實；

3、對貸后檢查中發現的重要問題，以及對貸款大戶的檢查情況及時向行長匯報。第四十二條 貸后檢查的內容

（一）借款人貸款用途是否符合合同約定，是否按申請用途使用貸款；

（二）借款人生產經營、資產負債以及信用變化情況；

（三）借款人的原料市場、生產技術、組織管理及產品銷售市場的變化情況；

（四）借款人貨幣資金歸行情況；

（五）借款人是否有違法經營行為，是否卷入經濟糾紛；

（六）借款人法定代表人情況，管理層的人員組成、經營策略及其與銀行合作態度的變化情況；

（七）借款人的改革、改制、改組及貸款債權的落實情況；

（八）借款人從其他金融機構的融資情況，對外擔保情況；

（九）保證人的擔保能力及變化情況；

（十）貸款抵押物、質物的保管及價值變化情況。第四十三條 貸后檢查的要求

貸后檢查應實地查看，如實記錄。貸后檢查的間隔一般按照借款人的經營及信用狀況、貸款額度大小來確定，最長不得超過90天。檢查后一周以內寫出貸后檢查報告，提出意見，報信貸部門負責人審核。對檢查中發現危及貸款安全的問題，要及時向行長匯報，并及時研究對策，采取有效措施，防范和化解風險。

第四十四條 貸后資料收集

（一）每年定期收集借款人年檢合格的營業執照和組織機構代碼證；

（二）每月定期收集借款人的財務報表，包括資產負債表、損益表及現金流量表。

第十二章 貸款到期的歸還

第四十五條 通知客戶

信貸調查人員應在貸款到期前，用書面或電話形式通知借款人及時籌措資金，按期歸還貸款本金及利息。

第四十六條 扣劃還款

貸款到期后，借款人未按合同（協議）約定歸還貸款本息，可根據合同（協議）條款的約定，直接從借款人或保證人存款賬戶中扣收。

第四十七條 抵押物、質物處理

（一）借款人按期還清貸款，應將質物退還出質人，或者向抵押人出具借款合同履行完結的證明，抵押人憑此到登記部門辦理抵押登記注銷手續。

（二）貸款到期后，借款人未按合同（協議）約定歸還貸款本息，可根據合同（協議）條款的約定，以抵押（質）物折價或者以拍賣、變賣抵押（質）物所得的價款用于清償我行債務。

第四十八條 還款登記

借款人貸款本息還清后，及時登記貸款臺帳。第四十九條 逾期處理

（一）借款人在貸款到期日未及時歸還，又未辦理貸款展期手續的，做貸款逾期處理，并按規定計收逾期貸款利息。

（二）信貸調查人員應及時深入企業，分析貸款逾期原因，提出處理意見，同時按照規定向借款人和保證人發出催收通知書。

第十三章 不良貸款的管理

第五十條 不良貸款的認定

按照貸款風險分類管理辦法的有關規定，不良貸款的認定報總行進行審批。次級、可疑及損失類貸款為不良貸款。

第五十一條 不良貸款的管理

（一）對不良貸款的監測工作。

1、對不良貸款風險度的監測。通過按月復測，掌握貸款真實形態，為貸款風險管理和貸款投向的調整提供依據。

2、對借款人信用等級的監測。通過對企業信用等級及貸款質量的動態分布監測，掌握貸款資產風險的結構狀況。

3、對貸款方式的監測。貸款方式與企業信用等級在防范貸款風險上存在互補性。對企業信用等級低并采用高風險貸款方式發放的貸款，要作為重點監控對象。

（二）執行擔保及抵、質押物

1、對借款合同和保證合同約定可直接從借款人或保證人賬戶上扣收的，執行扣款；

2、以抵押或質押方式提供擔保的應及時處理抵押物、質物；

（三）通過多種方式進行清收和化解

1、可將無實力的保證貸款風險轉移給有實力的保證人，降低我行承擔的風險；

2、辦理有效的抵押、質押貸款，貸款發生風險時，可從抵押物或質物的變現值中得到補償；

3、辦理抵押物財產保險的，可將貸款損失的風險通過保險理賠得到補償。

（四）寄送催收通知

對已逾期貸款，每季度要向借款人和保證人發出催收通知書，并留回執及其他往來信函等書面催收依據。催收通知書的發送方法有：調查人員直接送達并收取回執，寄送催收函、律師函等。

（五）提起訴訟

對故意拖欠或惡意逃廢我行債務的借款人及保證人，要注意不能中斷借款合同和保證合同的訴訟時效，在訴訟有效期內及時提起訴訟。

（六）呆賬核銷

對已形成呆賬或雖未形成呆賬但實際上已收回無望的不良貸款，要及時整理有關文件和資料，做好債權保全和呆賬核銷準備工作。

第十四章 附則

第五十二條 本規程由銀行制定，并負責解釋和修訂。第五十三條 本規程自印發之日起執行。

第五篇：我國煙草行業信貸業務及案例

1．銀行同業做法

目前，我國銀行同業針對煙草行業，已經開展了現金結算、資金歸集、現金管理、委托貸款、授信、融資服務和金融咨詢服務等多項業務。其中農行、工行、中行和建行較有代表性。

（1）農業銀行

近年來，農業銀行在戰略投資、企業存貸款、煙農惠農貸款等方面，對我國煙草行業進行了大力支持。具體業務種類涉及電子結算、個人金融授信服務以及專門針對煙企的資金歸集、現金管理、委托貸款、授信、融資服務和金融咨詢服務等。截至2010年底，農行對中國煙草各級企業的結算資金近千億元，存款總額超過500億元，為各級煙草企業發放的法人貸款和扶植煙農的惠農個人貸款累計超過50億元。

①電子結算業務

“金穗惠農卡”是農行面向煙葉農戶發放的銀聯標準借記卡，煙農辦理該卡后，煙草公司支付煙農的收購資金和各種補貼均可通過惠農卡安全、快捷的轉賬方式直接到帳，減少了繁重付款管理環節。同時，通過在煙草公司相關站點設置POS機、轉賬電話等，煙農可使用惠農卡實現轉賬購買公司銷售的各類農資；此外，農行通過惠農卡對符合貸款條件的煙農，可授信發放小額貸款用于烤煙生產。

金穗惠農卡發放后，在廣西北海、新疆等當地的煙草行業得到了良好的推廣。目前，廣西北海煙草的電子結算率已經達到98%，有效地提高了卷煙配送的工作效率，減少了卷煙貨款出錯的可能性，卷煙貨款的安全性也得到了更有效的保障。截至2011年9月末，農行新疆分行共發行煙草聯名卡13971張，綜合價值貢獻度顯著。

②煙草配送銀行卡手機支付在線代扣業務

早在2004年，農行就針對煙款的結算推出了銀行卡手機支付在線代扣業務。煙草經營戶只要用手機撥打煙草專賣局營銷熱線，煙草公司即可通過銀行卡手機支付平臺發生代扣交易，完成貨款支付的實時辦理，從而保證煙草經營戶貨源的及時補充。

③授信業務

2012年，農行貴州分行將為貴州省煙草公司提供20億元意向性信用額度。并且，雙方將在代理收付、現金管理、資產管理、財務顧問、企業年金、農戶金融服務等領域開展更廣泛合作。（2）工商銀行

近年來，工商銀行針對煙草行業，開展了包括煙草貨款以卡配送、電子銀行、信用卡、代發工資、企業年金項目賬戶管理和托管銀行等金融服務。其中，煙草貨款以卡配送業務具有鮮明特色。

“煙草貨款以卡配送業務”是采用“卷煙銷售電話訂貨和電子化結算”系統，運用國內同行業中先進的電話訂貨，結合工行牡丹貸記卡代扣貨款的電子化結算手段，煙草代理零售戶通過工商銀行的牡丹卡，并簽訂有關煙草貨款配送協議，即可實現客戶電話訂貨、扣款、配送一條龍服務的業務。該業務解決了以往現金交易點鈔時間長、長短款嚴重及貨款資金不安全問題，實現煙草系統信息流、資金流和現代物流的無縫連接。

“煙草貨款以卡配送業務”2011年由廣西北海分行率先推出后，至2011年底，共實現煙草交易額17534萬元，有力促進了煙草資金結算向更加安全、及時、快捷發展。目前，工行北海分行累計向1300戶卷煙零售商戶發放了牡丹卡，提供了6500萬、最高達56天的免息借款的額度。還通過牡丹卡提供扣收結算業務，有效提高了當地煙草公司的卷煙配送工作效率。

（3）建設銀行

近年來，針對煙草行業，建設銀行開展了電子結算、企業年金托管、煙草信用卡等業務。還專門推出了“禹道”煙草行業現金管理解決方案。

該方案通過為卷煙零售商戶辦理龍卡或“煙草金融IC卡”，滿足煙草公司及時收取卷煙銷售款和非現金結算的需求；為卷煙零售個人商戶開立個人結算賬戶，為卷煙零售公司商戶開立單位銀行結算賬戶，用于在線代扣卷煙購貨款；對建行營業機構沒有覆蓋的城郊及鄉鎮地區，為卷煙銷售商戶辦理“郵政綠卡”，利用銀郵互聯在線代扣卷煙購貨款。在資金管理方面，為省級煙草公司資金管理中心開立單位銀行結算賬戶，為各地市級煙草公司和縣級煙草公司分別開立兩個單位銀行結算賬戶，分別作為收入賬戶和支出賬戶使用。

“禹道”煙草行業現金管理解決方案的實施，可實現卷煙零售商戶（包括個人類和公司類）卷煙購貨款的及時回籠；同步獲得卷煙零售商戶購貨資金的明細信息，煙草公司據此完成卷煙的物流配送；省級煙草公司可依托組建的資金管理中心，實現收支兩條線與資金集中管理，收入戶用于銷售資金歸集，支出戶用于經費的撥付。

（4）中國銀行 針對煙草行業，中國銀行近年來主要實施了企業年金賬管、托管等業務，此外，還開展特色業務煙草訪銷業務。

2．典型案例分析

（1）農業銀行—煙草行業資金管理解決方案 ①煙草行業資金管理需求分析

經過考察，農行發現，省市級煙草公司的主營業務是煙葉和卷煙的收售，縣級公司則從事煙葉收購和卷煙銷售。煙草公司的資金流主要發生在煙葉收購、出售，卷煙采購、銷售等環節，煙草公司財務上一般采取資金集中管理的模式。煙草行業有如下資金需求：

? 建立銀企互聯系統：市級以上煙草公司多數設立了資金管理中心，需要與銀行現金管理系統對接,實現銀企互聯，減少財務人員工作量，提高工作效率。? 資金集中管理：各分支機構的資金歸集到煙草公司，煙草公司對下級公司賬戶的賬戶交易明細、余額均可進行詳細查閱；實現對下級公司資金的統一調配使用。? 資金增值：對閑置資金，特別是煙葉收購旺季后的富余資金，可進行較靈活的投資理財操作，提高資金收益。? 代收代付:煙葉收購款、卷煙采購款的貨款支付以及日常性費用支出；希望對卷煙銷售商的收款實現系統批量扣收，減少現金繳款量。②資金管理解決方案

針對煙草行業上述資金需求，農行提出如下資金管理解決方案： ? 賬戶體系設置方案

為便于煙草公司進行逐級管理和收支分類核算，農行為煙草公司設計了收支兩條線財務模式。收入資金按層級自動上劃至對應收入專用賬戶，支出資金按使用計劃下撥至各級基本賬戶，再由基本賬戶對外支付或轉入其他賬戶。收入專用賬戶包括卷煙結算專戶和煙葉結算專戶，“兩煙”結算專戶不直接支付貨款，待轉入基本戶后按資金規定用途使用。以省、市兩級賬戶為例，設煙草公司采取省公司對市公司資金集中管理模式。

圖表1：農行煙草行業資金集中管理模式結構圖

? 資金歸集方案

根據煙草公司需求，農行為煙草公司建立逐級歸集或直接歸集的資金歸集模式，實現煙草公司各分支機構、子公司收入賬戶資金實時或批量、自動上劃至總公司或上級公司賬戶。對于“兩煙”結算專戶，采取全額歸集。

圖表2：農行煙草行業資金歸集模式結構圖

? 全面資金監控方案

在對資金的監控方面，農行采取了如下措施： ? ? 賬戶查詢，賬戶實時余額信息與歷史明細查詢； 電子對賬，資金信息與財務信息自動核對； ? 信息服務，到賬通知、賬戶余額預警通知、賬戶異常情況主動送達。

圖表3：農行煙草行業資金監控模式結構圖

? 代收代付服務方案

農業銀行龐大的網點與先進的技術，可適應煙葉種植戶、加工企業、銷售商等區域分布廣的特點，有助于強化煙草公司與上下游關聯客戶供應鏈關系。在代收代付方面，農行主要提供如下服務：

? 農行提供批量支付服務，可以高效率的實現煙草公司煙葉收購、卷煙收購和其他費用的支付，減少財務人員工作量。? 煙草公司、農業銀行、卷煙零售商簽訂批量代扣協議，將銷售款由零售商的農行個人賬戶自動扣劃至卷煙結算專戶中。? 農行還可以提供轉賬POS、電話在線代扣等個性化的收款服務。

? 富裕資金理財增值方案

針對煙草公司，農行提供如下理財增值功能： ? ? ? 定活通產品，按需設置，靈活理財；

通過銀企通客戶平臺實現活期存款與通知/定期存款隨心互轉； 根據要求，閑置資金向第三人發放委托貸款，獲取貸款利息收入。

? 煙葉生產融資方案

由煙草公司提供擔保，農行為煙葉種植戶發放貸款。一方面可以鼓勵種植戶擴大生產；另一方面，煙葉收購時，也能減少煙草公司對煙葉種植戶的貨款直接支付量。

③方案實施效果 煙草行業資金管理解決方案，可以幫助煙草公司有效地加強資金管理，把握資金流向，利用資金整體優勢，合理調劑企業資金，減少資金的閑置，保證了資金安全、高效、有序地運作，實現資金安全性、流動性和效益性相統一的目標，從而可以促進生產經營活動的正常進行和財務成本的有效降低。

（2）郵儲銀行—煙草行業城鄉資金歸集方案

針對儲源豐富、資金沉淀量大的煙草行業，郵儲銀行遼寧省分行通過省市行上下聯動，實現了煙草行業公司存款、結算、資產和零售業務的聯動發展。

①項目背景

根據國家煙草專賣制度，煙草經營權高度壟斷，只能由煙草公司批發給卷煙零售商。遼寧省的煙草銷量很大，每年銷售額在200億元以上，每天在煙草公司與卷煙經銷商之間有大量的資金需要結算。

過去，遼寧省煙草公司一直與實力雄厚、網絡發達的一些商業銀行合作，但由于這些銀行網點在縣以下未實現全覆蓋，城鄉接合部及各鄉鎮的營收款大多采用走收方式歸集，存在資金安全隱患。

郵儲遼寧分行充分利用本行的網絡優勢，制定了主攻行業中重點客戶的營銷方案，確定煙草公司為第一重點客戶。因為在他們的下游控制了大量的銀行優質個金客戶——卷煙經銷商，不但可以發展公司存款，儲蓄、綠卡、小額貸款等業務都能聯動發展。

②金融需求

郵儲遼寧分行了解到，煙草公司及經銷商對銀行的服務要求有三點：一是網點覆蓋率高，能夠提供城鄉資金匯劃與歸集；二是可提供滿足煙草企業與卷煙銷售商和煙農的多元化資金結算需求；三是能夠提供優質的服務和時限的要求。

③解決方案

針對當地煙草行業的金融需求，郵儲遼寧設計了針對卷煙銷售商的卡折批扣、商務匯款、商易通等一攬子營銷服務方案。同時，還實現了“訪銷系統”、“煙葉代付系統”兩個系統的互聯，開發了“銀企對接系統”，實現了煙草款從儲蓄資金到對公存款的體內循環，全面滿足煙草公司的結算需求。

此外，郵儲遼寧還為卷煙經銷商提供商易通、POS機等便利服務；提供由煙草公司擔保、針對煙草種植戶的小額貸款服務。同時，逐漸深化在煙草收購、卷煙配送、現金管理、供應鏈融資等方面提供全方位的服務。

④營銷方案 ? 高層公關。遼寧省分行領導高度重視煙草項目的啟動和推進，行長親自掛帥，與省煙草公司高層進行業務洽談，了解該公司的經營狀況、工作流程，掌握高層的各種信息，副行長先后介入，公司部、個金部全力跟進，最終與省煙草公司簽訂了合作協議。

? 聯動發展。為了利用與煙草公司實現“銀企對接”的有利時機，進一步擴大與煙草公司的合作，省行主要領導每周與省煙草公司的高層溝通一次，公司業務部每日拜訪省煙草公司財務、技術人員，及時解決各種問題。各市分行認真組織，深入煙草市場，走訪煙草分銷商。此外，從省行到市行配備的14名煙草項目專職客戶經理，與煙草公司建立了牢固關系。針對個別分行營銷中出現的困難，適時組織經驗交流會，將好的做法向全行推廣，對未達成協議的市行及時督導，通過省煙草公司協調。目前，遼寧省分行下轄的13個分行均實現了與當地煙草公司的合作，實現了與省、市、縣、鄉四級全方位的立體合作模式。

（3）中國銀行—煙草訪銷業務

?針對煙草行業，中國銀行與煙草公司合作，開展煙草訪銷交易，①業務流程 ? 中行與煙草公司及訂煙單位簽訂三方協議，訂煙單位先在煙草公司辦理煙草專賣卡并獲得一個唯一的客戶編號，然后在中行辦理一張準貸記卡，這張卡通過在煙草單位進行客戶注冊開通煙草交易。? 客戶需攜帶身份證明、銀行卡和煙草專賣卡去煙草公司辦理開戶手續。煙草系統發出開戶交易，銀行端驗證卡號、煙草客戶編碼和身份證號碼后，記錄開戶信息，給出開戶成功的提示。煙草系統和銀行系統均進行相關登記處理。? 之后，訪銷中心或者卷煙銷售點互相通過電話聯系，提供客戶編號以后，煙草系統中提示持卡人賬戶余額，訪銷人員開始記錄卷煙訂購信息，系統自動計算剩余金額。確認訂購信息后，系統保存后，向銀行系統發出賬戶凍結或者扣款交易。? 銀行在每天下午統計出成功交易，為每筆交易打印付款憑證，由專人送到煙草部門的配送中心。煙草的配送中心根據煙草系統提供的配送清單，將卷煙和付款憑證配送到卷煙銷售點 ②功能特點 ?煙草訪銷業務中，煙草端支持的交易包括簽到、簽退、開戶、銷戶、實時扣費、扣費撤銷、查詢余額、校正、凍結、日終對總帳、日終對明細、線路測試等；系統支持標準交易包括查詢余額、消費、撤銷、預授權、預授權確認等。

③業務特點

中行通過煙草訪銷業務，可以收取銀行卡收單業務手續費；通過與煙草的合作可以發行聯名卡，增加中行發卡量；訂煙客戶需要在銀行開戶，可以為銀行沉淀大量資金；通過開通煙草訪銷業務，增加業務品種，可以提高持卡人忠誠度。

2010年，中行云南分行與云南煙草興云投資股份有限公司簽署“戰略合作協議”。中行將在基礎設施建設、土地開發整理、旅游、房地產等領域與興云投資展開合作，向興云投資提供授信、投行、外匯、現金管理等綜合金融服務。

興云投資是中煙公司、紅云紅河集團出資組建的云南煙草系統的國有大型股份制投資企業，目前總資產達32億元，旗下擁有全資控股企業4個，參股企業11個，投資領域包括了金融保險、房地產、酒店、物業、IT等。

4．農信社

目前，云南農信社針對煙草行業，開展了煙草配送業務，代煙草公司向煙草零售商扣收銷售煙款。客戶簽訂協議后，每天煙草公司將客戶訂購煙草的信息發到農信社，由農信社進行實時扣賬。