第一篇：個人汽車消費信貸業(yè)務操作指南

個人汽車消費信貸業(yè)務操作指南

個人汽車消費信貸業(yè)務包括乘用車和商用車消費信貸業(yè)務兩大類。由于兩者的購車目的不同，前者偏重于代步、消費。而后者則是為了經(jīng)營。也就造成了不同的產(chǎn)品設計和不同的管理方法。嚴格的說可以分為貸前和貸后兩個階段。貸前階段主要側(cè)重于用戶的資信調(diào)查，與產(chǎn)品的融合性，最主要是與用戶建立良好的伙伴關系，為貸后階段的工作打好基礎。貸后階段的主要工作應該是風險控制。我覺得風險控制工作執(zhí)行的效果如何絕大部分取決于公司的服務水平，眾所周知，目前國內(nèi)的相關法律法規(guī)并不完善、人們的整體信用意識也比較淡薄，信用體系更是極不健全，所以國外的許多管理經(jīng)驗和方法在國內(nèi)并無用武之地。所以，開發(fā)符合我國國情的金融服務產(chǎn)品就顯得尤為重要。特別是客戶關系營銷，我個人認為目前國內(nèi)風險管理的誤區(qū)是風險管理方式方法與用戶出于極端對立的狀態(tài)，導致無法得到用戶的配合。所以，我覺得完善的金融服務產(chǎn)品不能只在用戶完成購買前的服務，而要把業(yè)務整體看待，真正的以車輛實物為中心，不斷拓展服務，成為用戶可以信賴的朋友和車管家。而衡量的標準應該是用戶在違約時有多大的比例愿意主動交給我們來處理。

以下是一個業(yè)務的基本流程，代表了我的一些看法。

第一部分

業(yè)務前期調(diào)查與分析

業(yè)務前期調(diào)查與分析是信貸業(yè)務基本操作和風險控制的第一階段，是信貸審查和信貸決策的基礎。這一階段的主要工作任務是：調(diào)查客戶，獲取信用分析資料，進行風險分析與評估，提供信貸調(diào)查結(jié)論，為審查、審批出具完備的文件和資料。第一節(jié)

受理業(yè)務

第一條

借款人向公司申請個人按揭業(yè)務時，銷售人員應依據(jù)公司個人消費信貸業(yè)務的相關規(guī)定，審查借款人是否符合基本的申請條件，并向借款人介紹我公司的業(yè)務操作流程及借款人應提供的相關資料。

第二條

具備以下條件的個人用戶可以向我公司提出貸款申請：

1、具有完全民事行為能力，年齡在20—55歲之間的自然人；

2、有當?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь幼∩矸?，有固定的住所?/p>

3、有正當職業(yè)和穩(wěn)定的收入來源，具備按期償還貸款本息的能力；

4、客戶須無犯罪前科，誠實守信，無不良信用記錄；

5、客戶須同意并且愿意接受銀行、廠家和經(jīng)銷商的監(jiān)督管理；

6、家庭具備一定的抗風險能力；

7、廠家、經(jīng)銷商和銀行認為必須具備的其它條件。

第三條

個人用戶應向我公司提出書面申請，并提供以下材料：

1、本人及配偶身份證、戶口本復印件；

2、結(jié)婚證復印件；

3、個人收入證明；

4、個人房產(chǎn)證明復印件或由居委會開具的居住證明；

5、提供配偶或財產(chǎn)共有人的承諾函；

6、其他能夠證明償還能力的材料；

第四條

對于符合基本條件的用戶，業(yè)務員將用戶的資料進行復印，并在復印件上簽章證實資料的知識性。同時填寫用戶受理單，經(jīng)銷售經(jīng)理確認后向資信調(diào)查部門傳遞。第二節(jié)

貸前調(diào)查

第五條

資信調(diào)查部門在收到材料后，安排資信調(diào)查人員與用戶約定時間，準備進行實地考察。貸前調(diào)查實行雙人調(diào)查制度，并明確主、協(xié)辦關系，調(diào)查人員必須對借款人資料的真實性負責。

第六條

對借款人的調(diào)查和評估，重點是對其身份、收入、償債能力、信用記錄、借款用途和項目盈利能力等進行審查。

1、對借款人提供的全部文件、材料的真實性、合法性、完整性和時效性進行審查。

2、身份證件的審查。身份證明是借款人是否具有主體資格的依據(jù)，主要審查是否經(jīng)過有權(quán)部門簽發(fā)/是否在有效期內(nèi)/與戶口簿上的有關要素是否一致/證件所提供的借款人身份、年齡情況是否符合我公司的貸款條件/如果借款人已婚，則要核查結(jié)婚證和配偶的身份證、戶口簿等。

3、對借款人償債能力等材料的審查。包括： ⑴個人用戶的薪金、工資收入證明的真實性，檢查如工資單、工資卡或存折； ⑵財產(chǎn)情況證明，如房產(chǎn)證、營業(yè)執(zhí)照、存單、股票、債券等； ⑶信用記錄審查，如信用卡的對賬單、既往的信貸業(yè)務往來記錄、貸款償還情況等資料的審查； ⑷對用戶提供的收入證明的真實性進行調(diào)查，要根據(jù)用戶提供的材料，進行認真的核實和查訪，保證償債能力的真實、穩(wěn)定。

第七條 在調(diào)查過程中，如發(fā)現(xiàn)下列情況，應立即終止業(yè)務。

1、客戶提供虛假的個人或單位情況、收入或營業(yè)收入證明材料及其他資料；

2、提供虛假的抵（質(zhì)）押物或抵（質(zhì)）押物權(quán)屬不清；

3、借款人作為一方當事人的任何其他合同項下出現(xiàn)重大違約、導致重大賠 償行為；

4、借款人出現(xiàn)重大經(jīng)營變動或工作變動；

5、借款用途與合同約定不符；

6、其他重大變動。

第三節(jié)

風險分析與調(diào)查報告的撰寫

第八條 風險分析包括借款人情況分析和擔保能力分析。主要通過對借款人進行資信評級、擔保情況分析、實地考察來分析。

1、對個人用戶借款人資信情況分析。即對借款人的基本情況、申請貸款情況、營運穩(wěn)定性和收入情況的分析。⑴借款人的基本情況主要從購車人的年齡、婚姻狀況、住房情況、供養(yǎng)人口、社會關系、家庭氣氛、健康情況等方面進行調(diào)查。這一部分是資信調(diào)查中最基本的部分，通過這些情況的調(diào)查分析能夠得到購車人目前的狀態(tài)是否適合進行營運，家庭是否穩(wěn)定，主要可以考察到購車人的生活經(jīng)營是否成功。⑵申請貸款情況主要從購車人首付款來源、比例、還款期限、有無其他貸款等方面進行調(diào)查。通過這些情況的調(diào)查分析能夠得到購車人自有資金的狀況，對其的還款能力也可以進行初步的判斷，如果客戶的資金實力有限，或存在著其他的負債，那么他的還款能力就要受到質(zhì)疑。⑶收入穩(wěn)定性主要從購車人從事工作年限、工作性質(zhì)、工作前景等方面開展調(diào)查。通過這些情況的調(diào)查分析能夠得到購車人的實際收入如何、是否可以得到穩(wěn)定的收益、所從事工作的風險性如何，這方面的判定對客戶今后能否正常還款至關重要，收入相對穩(wěn)定的用戶往往風險系數(shù)很低，同時，他們解決問題的能力普遍很強，是相對容易維護和管理的客戶群體。⑷收入情況主要從購車人營運收入最大結(jié)算周期、本人平均可支配月收入、家庭平均可支配月收入、家庭財產(chǎn)狀況、月還款占月收入比例、月收益狀況預算等方面開展調(diào)查。這些指標的考察是對用戶能否按時還款最直接的說明，直接體現(xiàn)了這些用戶的抗風險能力，用戶的家庭在和諧團結(jié)、項目再好，如果結(jié)算方面不理想，家庭負債情況過大、支出過大，那么他的貸款業(yè)務仍不能被批準。

3、擔保情況分析。即對抵（質(zhì)）押物的價值及變現(xiàn)能力，抵押率、質(zhì)押率是否符合公司的相關要求。

4、實地考察分析

貸前調(diào)查員對借款人所提供的證件進行整理和核對，列入日程聯(lián)系借款人商定時間進行走訪和了解。主要包括了解和記錄其家庭主要成員的資料、借款人的閱歷和資料、其購車的目的和業(yè)務渠道、家庭債務、債權(quán)及易變現(xiàn)財產(chǎn)、購車人的住址和電話、住所環(huán)境、房屋狀況、裝修狀況、家庭氣氛、家庭成員對貸款的了解及支持程度等。并要在家庭現(xiàn)場照相留影。借款人的既往經(jīng)歷有非常重要的參考價值，對夸大收入渠道和前景的借款人，應嚴格禁止與其合作，以杜絕欺詐現(xiàn)象的出現(xiàn)。到達現(xiàn)場后不要直接接觸借款人，要注意觀察借款人相關地址的交通路線，通過側(cè)面渠道（鄰居、居委會或村委會及其他與借款人相關聯(lián)的單位）了解借款人的梗概情況，包括當前經(jīng)濟狀況、平常為人處事及社會關系等，而后直接向借款人聞訊，通過相互間的印證來對借款人的身份和情況進行核實并在購車人家中留影，對借款人提供的聯(lián)系電話要在出現(xiàn)后及時佐證。

第九條 調(diào)查報告的撰寫。根據(jù)調(diào)查狀況和風險分析情況，調(diào)查人員完成《個人業(yè)務資信調(diào)查報告》并簽署明確意見后，向業(yè)務審查、審批部門提報。

第二部分

業(yè)務審查、審批及貸款發(fā)放與車輛交接

該階段是信貸的第二階段，是信貸風險控制的關鍵階段。信貸審查是對信貸調(diào)查的補充，又引導著信貸審批的最終決策。貸款發(fā)放則是信貸審批結(jié)論能否被正確落實的關鍵一環(huán)。而車輛交接則是信貸業(yè)務向貸后管理轉(zhuǎn)移的標志。第一節(jié)

業(yè)務審查、審批

第十條 業(yè)務審查是對借款人提供的資料和信貸調(diào)查資料的復審，原則上審查人員只對合格的資料審查貸款風險，并提出自己的意見，各審查人員必須按照本人負責審查部分的制度要求進行審查。

第十一條 在審查、審批過程中，由資信調(diào)查部門負責人和業(yè)務主管領導分別對按揭業(yè)務是否符合公司要求進行審查，審查人和審批人也要重點審核市場部提供材料的完整性和授信的可行性，并在《個人業(yè)務審批表》相應欄目簽署明確的審查、審批結(jié)論。

第十二條 審查人審核資信調(diào)查人員提供材料的完整性和授信的可行性，要對以下內(nèi)容進行重點審查。

1、此項業(yè)務是否符合我公司的信貸政策；

2、申請人是否符合我公司要求的各項條件；

3、借款人提供的各種資料是否合法、有效，購車用途是否真實；

4、業(yè)務經(jīng)辦人員提供的各種資料是否合法、有效、完整；

5、還款來源是否有保證；

6、擔保人是否有擔保資格、擔保能力；

7、抵（質(zhì)）押物是否足值、估價是否合理、是否易變現(xiàn)；

8、核定的客戶資信情況是否正確；

9、該筆業(yè)務能給我公司帶來的業(yè)務收益；

10、對業(yè)務分析是否客觀合理，對有可能出現(xiàn)的信貸風險是否能夠采取有效的防范措施；

11、是否同意該筆業(yè)務，以及業(yè)務授信的具體金額、利率和保證方式等。

第十三條 如資信調(diào)查部門報送的資料不全或未能明確說明有關情況或不符合我公司貸款條件的，審查人共同出具《個人業(yè)務審查反饋通知書》。資信調(diào)查人員在收到反饋通知書2個工作日內(nèi)，必須以書面形式向?qū)彶椴块T做出答復。

第十四條 各審查、審批部門以收到齊全、有效的資料的日期為正式受理日期，并在2個工作日內(nèi)出具審批結(jié)論。

第十五條 對經(jīng)審批符合我公司開展業(yè)務條件的，準備向用戶發(fā)放貸款。第二節(jié)

車務手續(xù)辦理與貸款發(fā)放

第十六條 銷售部門在收到公司財務部門提供的《放款承諾函》，并確認客戶的購車首付款已經(jīng)足額到帳后，同意銷售部門向用戶發(fā)出車輛，由業(yè)務員協(xié)同用戶進行車務手續(xù)的辦理。

第十七條 用戶在收到車輛并驗收完畢后，會同市場部專人在3個工作日內(nèi)將車輛上完牌照、按照銀行的規(guī)定上齊各項車輛保險、辦理完畢各項車務手續(xù)、對車輛進行抵押登記，并公正抵押合同后，由業(yè)務專管員將車輛發(fā)票、保單、車輛登記證、購置附加稅收據(jù)等手續(xù)上報至公司備案，公司審核無誤入庫后與用戶簽訂借款合同等各項相關合同、單證，在兩個個工作日內(nèi)向用戶發(fā)放貸款。第三節(jié)

車輛交接

第十八條 財務部門在收到車輛的貸款后，通知銷售部門正式向用戶交付車輛。第十九條 在交付車輛時同時填寫《車輛交接單》，并由貸后管理人員向用戶介紹貸后管理的內(nèi)容和方法。向用戶提供完整的貸后服務指南和售后活動內(nèi)容。

第三部分

貸后管理

貸后管理是業(yè)務開展后對有關業(yè)務事項進行的管理，是信貸風險控制的又一重要階段，其重要目的是進行貸款的風險防范控制和風險轉(zhuǎn)化，確保業(yè)務順利進行。

第一節(jié) 業(yè)務回訪與實時監(jiān)控

第二十條 貸后業(yè)務員負責制訂用戶的月回訪計劃并在每月定期對用戶進行回訪，了解用戶的車輛使用狀況、提醒用戶還款和了解用戶在使用中遇到的問題，并積極協(xié)調(diào)處理。并向用戶介紹公司為用戶設計的相關活動。并在計劃中規(guī)定的回訪時間順延5個工作日內(nèi)形成報告向相關部門上報。詳見《個人業(yè)務月度回訪實施計劃報告》。

第二十一條 貸后業(yè)務員根據(jù)用戶的工作情況對用戶進行分類，負責收集相關行業(yè)的市場信息，做到實時監(jiān)控，對于發(fā)生逾期的用戶更要及時了解原因，向相關部門提報。并關注可能會影響用戶還貸的潛在問題，及時加以解決，以便風險管理部能夠及時掌握用戶的實時情況，對是否存在風險隱患做出判斷，并能夠及時予以防范和解決。詳見《個人業(yè)務監(jiān)控信息反饋表》。

第二十二條 貸后業(yè)務員要監(jiān)控貸款的抵押物、質(zhì)押物的變動情況。如抵押物發(fā)生意外損失，應要求用戶及時提供公司認可的其他擔保方式。實時監(jiān)控要求專管員及時了解用戶的職業(yè)、收入、住址、電話的變化情況，并對上述情況作書面記錄，放入貸款原始檔案，尤其是發(fā)生

用戶死亡、失蹤、嚴重傷殘、被依法追究刑事責任等情況，應迅速填寫個人風險事項報告表，向風險控制部門報告。

第二節(jié)

業(yè)務風險預警

第二十三條 風險控制部門根據(jù)銀行提供用戶的還款情況和自身監(jiān)控用戶發(fā)

現(xiàn)的問題建立相應的風險預警機制，根據(jù)不同情況、不同類型的潛在風險和已經(jīng) 發(fā)生的欠款狀況進行四級分類管理、根據(jù)不同的風險級別按公司相關規(guī)定的要求 分別處理、保證及時發(fā)現(xiàn)潛在風險。

第二十四條 白色預警：是針對那些非故意欠款，忘記在還款日前還款或出現(xiàn)財務問題但在短期內(nèi)可以解決的，適用于逾期后經(jīng)電話催收在5天內(nèi)償還欠款的用戶，此類風險監(jiān)控由風險管理業(yè)務人員負責實施；處理方法主要施加強對該 類用戶的預先催收力度。第二十五條 黃色預警：適用于逾期后經(jīng)電話催收無效后上門催收并在1個月內(nèi)償還欠款的用戶，此類風險監(jiān)控由風險管理經(jīng)理協(xié)助業(yè)務員負責實施；處理方法主要是重點了解該類用戶的欠款原因，并實施相應的處理辦法，加強預先催收力度，并收取合同約定的違約罰金。

第二十六條 橙色預警：適用于逾期后反復上門催收未果且欠款期不超過三個月的用戶，此類風險監(jiān)控由風險管理部經(jīng)理直接負責實施；處理方法主要是對車輛進行監(jiān)管和控制，要求擔保人履行代償義務，準備車輛扣收。

第二十七條 紅色預警：適用于逾期后反復上門催收未果且欠款期超過三個月、擔保人也未履行代償義務的用戶，此類業(yè)務主管領導直接負責協(xié)調(diào)實施；處理方法主要是終止合同，進入訴訟階段，清收欠款車輛，要求擔保人履行代償義務。第三節(jié)

檔案臺帳管理

第二十八條 貸款檔案臺帳管理，是信貸管理的重要組成部分，個人業(yè)務部要將用戶的各項材料和車務手續(xù)存檔管理，并對信息定期進行更新，各管理部門要分別建立臺帳，將用戶、車輛信息和還款信息按月分別匯總、上報，以備查詢和分析管理。

第二十九條 相關管理部門為用戶建立用戶檔案，其中包括客戶信息和車輛的信息。客戶信息包括用戶的資信調(diào)查材料、各種證明材料；車輛信息包括車輛的型號、價格、發(fā)票、登記證、繳納各種費用的情況和每月的還款情況等，檔案息要每月及時更新，并可以從更新的項目中發(fā)掘問題。要定期核對用戶的信息是否發(fā)生變化，如發(fā)生變化，要及時更新，隨著用戶的開始還款，也要把用戶的還款記錄和還款情況及時歸檔，并定期生成用戶信用記錄。并據(jù)此方式將相應資料輸入電腦，進行規(guī)范管理。詳見《用戶及車輛檔案明細表》。第四節(jié)

售后服務

第三十條 廠家要發(fā)揮自己的專業(yè)優(yōu)勢，不斷提升自身的售后服務水平，為用戶解決后顧之憂，有效保證不因車輛的服務問題而影響到用戶正常使用，從而使用戶的還款受到間接影響。如車輛的保險理賠、保養(yǎng)提醒、知識培訓等。

第三十一條 貸后業(yè)務員負責協(xié)調(diào)服務經(jīng)理要針對用戶設計售后服務方案，針對用戶和車輛的特點，細化服務方案，做到在情況發(fā)生前積極預防、情況發(fā)生后積極處理、情況解決后積極回訪總結(jié)。

第三十二條 相關部門應依據(jù)用戶的特點設計合適的活動方案，加深公司與用戶的相互了解和溝通，要建立起一套風險解決方案，站在用戶的利益立場上，盡力幫助非惡意違約的用戶解決問題，如提供展期、提供對等服務償還機會、二手車收購、代租賃、二手車處理等服務，把用戶的損失降到最低，并逐漸形成自己的風險管理體系，從而減小風險損失成本。第五節(jié)

業(yè)務檢查

第三十三條 業(yè)務檢查由風險管理部牽頭、聯(lián)合各相關部門組織實施。按時間劃分為定期檢查和不定期檢查兩類，分別針對個人業(yè)務的具體執(zhí)行部門和人員的檢查和是對用戶履約情況和資信情況進行跟蹤調(diào)查和檢查，目的是發(fā)現(xiàn)業(yè)務開展過程中存在的問題，對從業(yè)人員進行考核評價，盡早發(fā)現(xiàn)預警信號，采取必要的措施，控制不良貸款的產(chǎn)生。按目的劃分又可分為日常檢查和針對出現(xiàn)的特定因素所作的特別檢查。

第三十四條 對個人業(yè)務開展的具體執(zhí)行部門和人員的檢查內(nèi)容主要包括業(yè)務操作是否規(guī)范、對用戶情況的了解程度、回訪與監(jiān)控是否到位、風險的預判能力、解決能力、市場的熟悉程度等方面，并做出相應的評價和調(diào)整。

第三十五條 對用戶履約情況和資信情況檢查的內(nèi)容包括用戶的實際盈利能力、償還能力、從事工作的持續(xù)發(fā)展性、如果發(fā)現(xiàn)用戶的資信狀況或擔保情況發(fā)生重大變化，應及時聯(lián)合銀行等合作單位調(diào)整或中止用戶的授信并做好相關的管理工作。

第三十六條 業(yè)務檢查結(jié)束后，風險管理部必須牽頭進行總結(jié)，對業(yè)務操作部門和人員的工作做出評價，對于不符合管理要求的要及時做出整改、調(diào)整和考核。對于表現(xiàn)出色的要給與激勵。并針對業(yè)務檢查中出現(xiàn)的各種問題及時予以解決。并出具《個人業(yè)務管理狀況檢查報告》。

第四部分

債權(quán)保護和不良貸款處理

該階段是信貸業(yè)務的保護、處理環(huán)節(jié)，實施的好壞直接影響到貸款業(yè)務 的最終結(jié)果，管理水平也直接影響到業(yè)務能否長期順利的開展，只有把這個環(huán)節(jié)的問題解決好，信貸業(yè)務才能真正實現(xiàn)健康、長期的發(fā)展。第一節(jié)

一般風險處理

第三十七條 是指在不滿足清收條件情況下的違約情況處理，一般為連續(xù)逾期兩個月或累計逾期三個月之內(nèi)的用戶違約情況，一般采取電話催收、上門催收、車輛重點監(jiān)控的方法來進行處置。

第三十八條 對于滿足該類風險但屬于非惡意欠款的用戶，專管員要加強監(jiān)管力度，尋找分析用戶違約的原因，如采取定期催促、對于車輛出現(xiàn)問題的制定專項服務解決方案等方法，盡量將風險化解。并填寫《用戶欠款催收記錄》。

第三十九條 對于滿足該類風險屬于非惡意欠款的用戶，專管員要及時向公司風險管理部門匯報，同時要求擔保方履行擔保責任，并對涉及的車輛進行動向監(jiān)控，形成專項計劃，為清收車輛做好準備工作。并填寫《欠款用戶風險評估報告》。第二節(jié)

清收風險處理

第四十條 是指在滿足清收條件情況下的違約情況處理，一般為連續(xù)逾期兩個月或累計逾期三個月之內(nèi)的用戶違約情況，一般采取要求擔保人履行擔保義務、車輛清收、法律訴訟、申請強制執(zhí)行的方法來進行處置。

第四十一條 對于滿足該條件的用戶，一方面，風險控制部門要要求擔保方積極履行擔保責任，并對涉及車輛進行動態(tài)控制，準備處理。另一方面，銀行要配合公司對用戶進行法律訴訟，申請法院實施強制執(zhí)行，以便獲得車輛的處理權(quán)力。第三節(jié)

清收車輛處置 第四十二條 是指對滿足清收條件并已清收回的車輛處理，一般由申請執(zhí)行、車輛評估、拍賣、轉(zhuǎn)移產(chǎn)權(quán)、解除抵押、損失清算組成，或要求用戶一次性買斷。車輛清收后，風險部門要制定《清收車輛處理計劃》。

第四十三條 對于滿足清收條件并且已經(jīng)實際控制涉及車輛的情況，公司要求用戶在一定期限內(nèi)進行一次性債權(quán)買斷，在用戶買斷后，結(jié)清全部款項，解除抵押，車輛所有權(quán)向用戶轉(zhuǎn)移。

第四十四條 對于無法買斷車輛的情況，在經(jīng)過法律訴訟，獲得車輛處置權(quán)后，由公司對車輛實行二次銷售，用于彌補回購款項，如處理收入無法全部彌補回購損失，公司有權(quán)向用戶繼續(xù)追索損失。

第二篇：銀行信貸業(yè)務手冊——汽車消費貸款

銀行信貸業(yè)務手冊——汽車消費貸款

14.1

14.1.1 定義

汽車消費貸款是指建設銀行對在特約經(jīng)銷商處購買汽車的借款人發(fā)放的人民幣擔保貸款。汽車指國家汽車產(chǎn)業(yè)政策所確定的汽車生產(chǎn)廠家生產(chǎn)的轎車、客車、貨車等，具體品牌由各地一級分行根據(jù)市場需求及銀企關系向總行推薦確認。汽車特約經(jīng)銷商由二級分行根據(jù)

經(jīng)銷商的資金實力、市場占有率和信譽進行初選，經(jīng)一級分行確認后與經(jīng)辦行簽定《汽車消費貸款合作協(xié)議》（附件2-14-1）。

14.1.2 對象

汽車消費貸款的對象是中國境內(nèi)有固定住所的中國自然人及企業(yè)、事業(yè)法人單位。

14.1.3 條件

借款人必須同時具備下列條件： 1．自然人(1)年滿十八周歲具有完全民事行為能力的中國自然人；(2)具有穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟收入或易于變現(xiàn)的資產(chǎn)，足以按期償還貸款本息，易于變現(xiàn)的資產(chǎn)指有價證券等；(3)在申請貸款期間有不低于建設銀行規(guī)定的購車首期款存入建設銀行；(4)提供建設銀行認可的擔保。其中應要求其提供合法財產(chǎn)設定質(zhì)押或抵押，或由銀行、保險公司提供連帶責任保證，我行不接受非本地戶口的自然人以其貸款所購車輛設定的抵押。(5)愿意接受建設銀行認為必要的其他條件。2.法人(1)具有償還貸款的能力；(2)在申請貸款期間有不低于建設銀行規(guī)定的購車首期款存入建設銀行；(3)提供建設銀行認可的擔保；(4)愿意接受建設銀行認為必要的其他條件。

14.1.4 額度

1.借款人以可以質(zhì)押的國庫券、金融債券、國家重點建設債券、本行出具的個人存單質(zhì)押的，或銀行、保險公司提供連帶責任保證的，存入建設銀行的首期款不得少于 20%，借款最高限額為購車價款的 80%。保險公司提供分期還款保證保險的可視同為提供連帶責任保證，但保險合同的具體條款應當由當?shù)匾患壏中惺孪葘彾ā?.借款人以所購車輛、房屋、其他地上定著物或依法取得的國有土地使用權(quán)作抵押的，存入建設銀行的首期款不得少于30%，借款最高限額為購車價款的70%。3.借款人提供第三方連帶責任保證方式（銀行、保險公司除外）的，存入建設銀行的首期款不得少于40%，借款最高限額為購車價款的60%。

14.1.5 期限 汽車消費貸款期限一般為1-3 年，最長不超過5 年。法人借款期限最長不超過 3 年（含 3 年），自然人最長不超過 5 年（含 5 年）。所購車輛用于出租營運、汽車租賃、客貨運輸?shù)冉?jīng)營用途的，最長期限不得超過兩年（含兩年）。不同品牌的車輛其最長貸款期限不同,具體期限由總行在下達經(jīng)營車輛品牌的通知中規(guī)定。

14.1.6 利率

貸款利率按照人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行，遇利率調(diào)整，在每年1 月1 日調(diào)整為新的貸款利率。單位汽車消費貸款和個人汽車消費貸款執(zhí)行同樣利率標準。對中小企業(yè)的單位汽車消費貸款和個人汽車消費貸款可按中小企業(yè)利率浮動標準上浮。

14.2 操作程序按照本《手冊》第一篇第二章《信貸業(yè)務基本操作流程》規(guī)定，一般包括受理、調(diào)查、審批、發(fā)放、貸后管理五個階段。

14.2.1 受理

14.2.1.1 受理部門和人員

各經(jīng)辦行的信貸經(jīng)營部門為汽車消費貸款申請的受理部門，信貸經(jīng)營部門指定經(jīng)辦人員進行受理。

14.2.1.2 受理程序

1.提供咨詢。經(jīng)辦人員應熱情主動接待申請貸款的借款人，向借款人介紹汽車消費貸款對象、條件、額度、期限、利率、保險（包括分期還款保證保險）、還款方式、違約處理、辦理程序及借款人所需承擔的各項費用等，解釋汽車消費貸款的有關規(guī)定，明確告知借款人和保證人應當在進行資信調(diào)查時給予協(xié)助。2.資格、條件初審。經(jīng)辦人員在初步受理借款意向后，對借款人進行初審，若借款人符合貸款范圍和貸款條件的，可就借款金額、期限和借款方式進行磋商。協(xié)商一致后應要求借款人將購車首期款足額存入本行。對不符合貸款范圍或貸款條件的，拒絕提供貸款，并做好宣傳、解釋工作。3.接受申請。借款人填寫《消費貸款申請書》，向經(jīng)辦行正式提出借款申請，經(jīng)辦人應要求借款人提供如下材料：（1）自然人： ①《中國建設銀行汽車消費貸款申請書（個人）》（附件2-14-2）； ②居民身份證、戶口簿、居民委員會（村民委員會）證明或派出所證明、婚姻狀況證明，已婚者應當提供配偶的上述材料，上述材料均需提供原件和復印件； ③有關收入證明，包括工資收入證明、出租車營運證等； ④與建設銀行特約經(jīng)銷商簽訂的購車合同或協(xié)議； ⑤抵押物、質(zhì)物清單和有處分權(quán)人同意抵押、質(zhì)押的證明，抵押物還須提交所有權(quán)或使用權(quán)證書、估價、保險文件，質(zhì)物還須提供權(quán)利憑證，保證人同意保證的文件。以家庭共同財產(chǎn)提供擔保的，應由配偶出具同意擔保的書面材料。對于以所購汽車作為

抵押物的，不需提供上述材料； ⑥購車首期存款證明； ⑦其他材料。（2）法人 ①《中國建設銀行汽車消費貸款申請書（法人）》（附件2-14-3）； ②《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》或《事業(yè)法人執(zhí)照》、法人代碼證、法定代表人證明文件、法定代表人身份證復印件； ③貸款證（卡）； ④經(jīng)會計師事務所審計的上一個的財務報告及上1個月的資產(chǎn)負債表、損

益表和現(xiàn)金流量表； ⑤與建設銀行特約經(jīng)銷商簽訂的購車合同或協(xié)議； ⑥抵押物、質(zhì)物清單和有處分權(quán)人同意抵押、質(zhì)押的證明，抵押物還須提交所有權(quán)或使用權(quán)證書、估價、保險文件，質(zhì)物還須提供權(quán)利憑證，保證人同意保證的文件。對于以所購汽車作為抵押物的，不需提供上述材料； ⑦購車首期存款證明； ⑧其他材料。從借款人提出申請到經(jīng)辦行正式受理的時間，一般應控制在兩個工作日之內(nèi)。

14.2.2 調(diào)查

貸前調(diào)查是對借款人提供的全部文件、材料的真實性、合法性、完整性、可行性和對借款人的品行、信譽、償債能力、擔保手段落實情況等進行的調(diào)查和評估。

14.2.2.1 調(diào)查部門和人員

各經(jīng)辦行的信貸經(jīng)營部門為汽車消費貸款的主要調(diào)查部門，由信貸經(jīng)營部門指定的信貸員進行調(diào)查。

14.2.2.2 調(diào)查內(nèi)容

貸款采取實地調(diào)查的方式，內(nèi)容包括： 1.自然人:（1）核實借款人提供的資料是否齊全；（2）核實借款人提供的材料原件是否真實有效，原件與復印件是否吻合，材料之間是否一致；（3）核實借款人的資信及收入狀況，是否能夠按時償還貸款本息，保證人是否有保證能力；（4）核實抵押物或質(zhì)物所有權(quán)是否屬于抵押人或出質(zhì)人，是否已設定抵押及其他情況；（5）申請書所列其他事項是否真實。2.法人：參照流動資金貸款操作管理辦法。

14.2.2.3 形成貸款意見或調(diào)查審批報告 1.經(jīng)辦人員調(diào)查后，對擬提供貸款的，根據(jù)借款人收入水平、償債能力、擔保情況確定貸款金額、貸款期限和擔保方式等事項。在確定擔保方式時，應注意：（1）應盡量選擇有利的擔保方式。在有多種擔保方式的情況下，應對每種方式的安全性、可實現(xiàn)性、實現(xiàn)成本、充足性等做出綜合評價，首先應選擇存單、憑證式國債等易于變現(xiàn)的有價證券質(zhì)押，其次考慮銀行保證或保險公司分期付款保證保險，最后考慮其他擔保方式。（2）在同時采取保證擔保與物的擔保的情況下，由于《擔保法》規(guī)定保證擔保只對物的擔保以外的部分承擔擔保責任，因此為最大限度地保護債權(quán)，應在保證合同或分期付款保證保險條款中約定保證人對全部貸款承擔保證責任。（3）對可以轉(zhuǎn)讓且有一定經(jīng)濟價值的出租汽車營運權(quán)（出租汽車營運指標）可以設定質(zhì)押擔保。但出租汽車營運權(quán)經(jīng)濟價值較低或不可轉(zhuǎn)讓或出租汽車運營管理部門不予登記的，經(jīng)辦行不得接受以出租汽車營運權(quán)設定的質(zhì)押擔保。2.對于借款人為自然人的，直接在《中國建設銀行汽車消費貸款審批表（個人）》（附件2-14-4）上提出貸款意見；對于借款人為法人的，撰寫調(diào)查審批報告（法人）,具體要求參見本《手冊》第一篇第二章《信貸業(yè)務基本操作流程》。3.經(jīng)辦人員提出貸款意見或撰寫好調(diào)查審批報告后，連同借款人申請材料送交信貸經(jīng)營部門主管復核，對擬同意貸款的，信貸經(jīng)營部門主管簽署意見后，報信貸審批部門。經(jīng)辦人員對上述材料、數(shù)據(jù)的真實性、合法性、有效性和準確性負責。對不同意提供貸款的，經(jīng)辦人員及時通知借款人，并做好解釋工作。貸前調(diào)查一般應控制在5 個工作日內(nèi)。

14.2.2.4 保險審查

對于擬投保保險公司分期還款保證保險的，經(jīng)辦人員對借款人進行調(diào)查后應當向借款人提供保險公司辦理汽車消費貸款分期還款保證保險所需材料清單，并要求借款人將清單所列資料提供給保險公司審查，以便保險公司確認是否接受其投保。

14.2.3 審批

1.合規(guī)性審查。

經(jīng)審查發(fā)現(xiàn)信貸經(jīng)營部門送交的各種材料如不準確、不完整或不合規(guī)定，信貸審批部門有權(quán)要求其修改和補充，直至符合要求為止。貸款審查后，對擬發(fā)放貸款的，信貸審查部門結(jié)合信貸規(guī)模、資金情況，在審查報告中提出包括貸款金額、期限、利率和擔保方式等要素的傾向性意見，簽署姓名、日期后，將貸款調(diào)查審批表連同其他申報材料一起送交經(jīng)辦行有權(quán)審批人。對不符合貸款條件的，信貸審批部門將材料返還經(jīng)辦人員，由其退還借款申請人。2.審批。審批材料主要包括：(1)汽車消費貸款審批表或調(diào)查審批報告；(2)中國建設銀行汽車消費貸款資料清單所列材料。經(jīng)審批同意的貸款，審批表或?qū)徟鷪蟾婕跋嚓P材料返回信貸管理部門。經(jīng)審批不同意貸款的，將申請材料及時退還借款申請人，并做好解釋工作。審查和審批時間一般控制在3 個工作日之內(nèi)。

14.2.4 發(fā)放

經(jīng)辦人員根據(jù)貸款最終審批意見，與借款人協(xié)商貸款條件，經(jīng)借款人同意后，辦理簽訂《汽車消費借款合同》（附件2-14-5）和擔保合同、抵（質(zhì)）押登記、保險、貸款支用等手續(xù)。

14.2.4.1 簽訂合同及辦理抵押物登記手續(xù)

1.簽訂合同。借款和擔保合同的填寫、簽章及其他具體要求請參見本《手冊》第三篇第四章《信貸法律文書》4.2 的有關規(guī)定。借款人為出租汽車公司并以所購車輛作抵押的，應當限制其在借款期間將所購車輛轉(zhuǎn)讓或變相轉(zhuǎn)讓給個人，以防產(chǎn)生糾紛。經(jīng)辦行在同借款人簽定借款和抵押合同時，應當要求借款人預填汽車消費貸款轉(zhuǎn)存憑證，法人借款人預填轉(zhuǎn)帳支票，用于貸款的支用。同時應當要求借款人將購車首期款轉(zhuǎn)入經(jīng)銷商帳戶。借款合同經(jīng)雙方簽章生效后，信貸部門向經(jīng)銷商出具《汽車消(來源：好范文 http://www.tmdps.cn/）費貸款通知書》（附件2-14-6），經(jīng)辦行應當督促經(jīng)銷商協(xié)助借款人到相關部門辦理領取牌照等手續(xù)，并在規(guī)定的時限內(nèi)將購車發(fā)票、行車證復印件及各種繳費憑證交給經(jīng)辦行。2.登記。對于以所購車輛設定抵押的，經(jīng)辦行在收到購車發(fā)票后，與借款人共同到車輛管理部門辦理汽車抵押登記。如當?shù)剀囕v管理部門未開辦車輛抵押登記業(yè)務，經(jīng)辦行不得接受借款人以所購汽車作為抵押物。對于以可轉(zhuǎn)讓出租汽車營運權(quán)設定的，應及時向出租汽車營運管理部門登記。以其他財產(chǎn)設定抵押或質(zhì)押的，登記辦法參照本《手冊》第三篇第三章《信貸擔?！酚嘘P抵押、質(zhì)押登記的內(nèi)容。3.保險。對于以所購車輛設定抵押的，經(jīng)辦行應當要求借款人在建設銀行指定的保險公司辦理車輛損失險、盜搶險、自燃險和第三者責任險等保險，并在保單中明確第一受益人為建設銀行。保險期限不得短于貸款期限，為保障保險期限不中斷，經(jīng)辦行可要求保險公司收取一定金額的續(xù)保押金。在抵押期間借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險，在保險期間，如發(fā)生保險責任范圍以外的毀損，均由借款人負全部責任。經(jīng)辦行可以要求保險公司開立專門的賠款帳戶，抵押車輛出險后，保險公司賠付的所有款項進入該帳戶，由經(jīng)辦行根據(jù)借款人還款實際情況決定賠付款項的用途（償還貸款本息或支付給借款人）。如保險公司同意投保分期還款保證保險，經(jīng)辦行應要求借款人及時投保分期還款保證保險，保險第一受益人為建設銀行。以其他財產(chǎn)設定抵押或質(zhì)押的，保險辦法參照本《手冊》第三篇第三章《信貸擔?！?.3.10 關于抵押物、質(zhì)物保險有關內(nèi)容。4.抵押物、質(zhì)物的評估、保險、登記、公證等費用均由借款人承擔。

14.2.4.2 提款

1.前提條件。抵押（質(zhì)）物已辦理登記和保險，質(zhì)物、權(quán)利憑證、購車發(fā)票和保單已移交經(jīng)辦行保管。2.貸款支用。前提條件落實后，經(jīng)辦人員通知信貸部門簽發(fā)《核定貸款指標通知》一式3 聯(lián)，同時通知借款人辦理提款手續(xù)。核定貸款指標通知一聯(lián)送會計部門作記帳憑證的附件，一聯(lián)留信貸部門歸檔，一聯(lián)送借款人，作為通知放款的依據(jù)。提款有兩種方式：（1）法人采取直接支用方式。根據(jù)其預先填制的貸轉(zhuǎn)存憑證和合同約定的用款計劃，將所借款項直接轉(zhuǎn)入其在經(jīng)辦行的存款帳戶；（2）自然人采取專項支用方式。根據(jù)其預先填制的貸轉(zhuǎn)存憑證和借款合同約定，委托經(jīng)辦行按約定時間，將借款一次轉(zhuǎn)入特約汽車經(jīng)銷商結(jié)算帳戶中。提款時，借款人填寫《中國建設銀行貸款轉(zhuǎn)存憑證》一式五聯(lián)交信貸經(jīng)營部門，信貸經(jīng)營部門簽章后，由借款人交會計部門記帳。會計部門憑借款合同和《核定貸款指標通知》為借款人開立貸款戶，通過借款人送交的貸款轉(zhuǎn)存憑證，直接將貸款劃入借款人存款帳戶或特約汽車經(jīng)銷商結(jié)算帳戶。貸款轉(zhuǎn)帳憑證記帳后，兩聯(lián)會計部門留存，一聯(lián)交借款人，一聯(lián)交汽車代理商作收帳通知，一聯(lián)交信貸經(jīng)營部門作臺帳登記的依據(jù)。3.臺帳登記。貸款出帳后，信貸經(jīng)營部門及時登記汽車消費貸款臺帳。

14.2.5 檢查

14.2.5.1 檢查時限

貸款發(fā)放后，對法人借款人每季至少檢查1 次；對自然人借款人側(cè)重于還本付息監(jiān)控，對連續(xù)兩期未按約定還本付息的，應在第三期重點檢查。

14.2.5.2 檢查內(nèi)容

1.借款人是否按借款合同約定償還貸款本息； 2.借款人資格和償債能力是否發(fā)生重大變化； 3.貸款抵（質(zhì)）押物的保管及其價值變化情況； 4.保證人的保證資格與保證能力的變化情況。

14.2.5.3 檢查結(jié)果處理

在檢查中如發(fā)現(xiàn)下述現(xiàn)象，信貸人員應認定借款人違約： 1.借款人連續(xù)兩期未按合同約定的分次還款計劃償還貸款本息； 2.未經(jīng)同意將設定抵押權(quán)或質(zhì)權(quán)的財產(chǎn)或權(quán)利拆遷、出租、轉(zhuǎn)讓、贈與或重復抵押、質(zhì)押； 3.拒絕或阻撓經(jīng)辦行對貸款使用的監(jiān)督檢查； 4.提供的文件、材料不真實，已經(jīng)或可能造成貸款損失的； 5.與其他法人或經(jīng)濟組織簽訂有損經(jīng)辦行權(quán)益的合同和協(xié)議的； 6.保證人違反保證合同或喪失承擔連帶擔保責任能力，抵押物因毀損不足以清償貸款本息，質(zhì)物明顯減少影響質(zhì)權(quán)的實現(xiàn)，而借款人未按要求落實新的保證或新的抵（質(zhì)）押； 7.借款人在還款期間死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后無繼承人、受遺贈人，或法定繼承人、受遺贈人、監(jiān)護人拒絕履行借款人已簽訂的借款合同。經(jīng)辦人員發(fā)現(xiàn)上述違約現(xiàn)象時，應向信貸主管匯報，在征得領導的同意下，按合同約定，根據(jù)違約性質(zhì)、金額、程度，采取下列一種或數(shù)種方式處理： 1.限期糾正違約行為； 2.收回部分或全部已貸款項； 3.處以罰息； 4.從借款人存款帳戶中扣款，償還貸款本息； 5.以處分抵押物所得價款或以兌現(xiàn)質(zhì)物所得價款清償貸款； 6.追索保證人連帶保證責任。對于辦理汽車消費貸款分期還款保證險的，經(jīng)辦行應當及時向保險公司提出索賠。

14.2.6 回收

14.2.6.1 正?；厥?/p>

貸款償還采取按月或按季等額償還本金，按季支付利息，計算公式為： 每月還本金額=貸款本金/還款期數(shù) 利息按照實際使用天數(shù)計算。按借款合同約定，經(jīng)辦人員要求借款人在每次還款截止日期前，填寫《中國建設銀行貸款還款憑證》一式4 聯(lián)，到會計柜臺辦理還款手續(xù)；會計柜臺也可依據(jù)借款合同約定，從其存款帳戶中直接按月(季)扣還貸款本息。還款憑證記帳后，兩聯(lián)會計部門留存，一聯(lián)交借款人，一聯(lián)交信貸部門歸檔。

14.2.6.2 提前回收 1.借款人主動提前全部還款。經(jīng)經(jīng)辦行同意，借款人可主動提前全部還款。經(jīng)辦人員要求其應在準備還款的1 個月前，向經(jīng)辦行送交《中國建設銀行提前還款申請書》，申請?zhí)崆斑€款。2.要求借款人提前歸還貸款。按合同約定，貸款期間，借款人有下列情況之一的，經(jīng)辦行應要求客戶提前歸還貸款：（1）拒絕接受經(jīng)辦行貸后檢查的；（2）提供的文件、材料不真實，拒不改正，情節(jié)嚴重的；（3）保證人違反保證合同或喪失承擔連帶擔保責任能力，抵押物因毀損不足以清償貸款本息，質(zhì)物明顯減少影響質(zhì)權(quán)的實現(xiàn)，而借款人不按要求落實新的保證或新的抵（質(zhì)）押；（4）借款人在還款期間死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后無繼承人、受遺贈人，或法定繼承人、受遺贈人、監(jiān)護人拒絕履行借款人已簽訂的借款合同的。

14.2.6.3 清戶撤押

借款人還清全部貸款本息后，會計部門辦理貸款銷戶手續(xù)。信貸經(jīng)營部門及時辦理登記臺帳。并按規(guī)定將執(zhí)管的抵押或質(zhì)押權(quán)利證明退還抵押人或質(zhì)押人，請其到原抵押物登記處辦理抵押注銷手續(xù)。

14.2.7 不良貸款管理

借款人當月未按合同規(guī)定日期、金額還款的，經(jīng)辦人員在還款截止日后的 3 個工作日內(nèi)向客戶發(fā)送《中國建設銀行催還逾期貸款/欠息通知書》，同時抄送貸款擔保人，并取得回執(zhí)。會計部門于還款截止日次日將當月應還款金額轉(zhuǎn)入逾期貸款帳戶。催還逾期貸款通知書及回執(zhí)由信貸部門歸檔。借款人連續(xù)3 期未按合同約定還本付息的，該借款人全部未還貸款應認定為不良貸款。借款人連續(xù)兩次未按合同規(guī)定時間和數(shù)額還款的，由信貸經(jīng)營部門牽頭，按合同約定，對以抵押或質(zhì)押方式擔保的貸款，通過依法處分抵押或質(zhì)押物，收回貸款本息；對以保證方式擔保的貸款，要求保證人履行保證責任，代償全部貸款本息。

14.2.8 資料管理

貸款資料包括：借款人申請材料、調(diào)查審批表、各類會計憑證、通知書等，貸款資料管理參見本《手冊》第三篇第三章《信貸檔案管理》。

附件 2-14-1

甲方:中國建設銀行 行 聯(lián)系電話: 地址: 乙方： 聯(lián)系電話： 地址： 為促進汽車消費需求，推動汽車工業(yè)的發(fā)展，雙方本著平等互利的原則，根據(jù)《中國建設銀行汽車消費貸款實施細則》，經(jīng)友好協(xié)商，就汽車消費貸款的合作事宜，達成如下協(xié)議：

一、甲方指定乙方為開展汽車消費貸款業(yè)務的特約經(jīng)銷 商，積極配合乙方開展汽車銷售工作，提供優(yōu)質(zhì)的金融服務。

二、乙方在甲方開立基本結(jié)算帳戶，營銷資金通過甲方 結(jié)算。

三、對同意發(fā)放汽車消費貸款的借款人，甲方應當向乙方出具《汽車消費貸款通知書》。

四、乙方收到《汽車消費貸款通知書》后，應當協(xié)同借款人辦理繳納車輛購臵附加費、領取牌照等手續(xù)，并在 15 個工作日內(nèi)將汽車發(fā)票、繳費憑證、行車證（復印件）提交甲方；對于逾期未提供上述資料的，甲方有權(quán)取消對借款人的貸款承諾，后果由乙方承擔。

五、乙方應當保證提供給甲方的上述資料真實無誤，否則，由此導致甲方不能追償貸款而產(chǎn)生的損失由乙方負責。本協(xié)議期限屆滿不影響甲方繼續(xù)對乙方行使追索權(quán)。

六、甲方在收到乙方所提交的材料后，應當在 5 個工作日內(nèi)將相應的購車款劃轉(zhuǎn)給乙方。

七、甲方的貸款條件若發(fā)生變化應當及時通知乙方，并可應乙方的要求提供利率政策等有關信息。乙方應當定期向甲方反饋汽車銷售的政策、價格等市場信息。

八、本協(xié)議未盡事宜，雙方協(xié)商簽訂補充協(xié)議，補充協(xié)議與本協(xié)議具有同等法律效力。

九、雙方發(fā)生糾紛時,首先由當事人各方協(xié)商解決，協(xié)商無效時應當向甲方所在地人民法院提起訴訟。

十、本協(xié)議經(jīng)雙方法定代表人或授權(quán)代理人簽字并加蓋公章后生效，有效期 1 年，到期后經(jīng)雙方協(xié)商可續(xù)簽合作協(xié)議。

十一、本協(xié)議一式兩份，甲乙雙方各執(zhí)一份為據(jù)。

甲方：法定代表人或授權(quán)代理人（簽章）乙方：法定代表人或授權(quán)代理人（簽章）年 月 日

附件2-14-2

中國建設銀行汽車消費貸款申請書（自然人）申請人姓名 出生年月 年 月 工作單位 身份證號 性 別 聯(lián)系 電話 戶口所在地派出所 婚姻狀況 現(xiàn)家庭住址 工作單位 配偶姓名 家庭電話 單位電話 身份證號 家庭郵 政編碼 擬購汽車 情況 售 車單 位 名稱 品 牌 車牌號碼 汽車 型號 底 盤 號 購 車總 金額 萬元 汽車 顏色 發(fā)動機號 存款情況 存 款帳號 存款 金額 存款日期 貸款期限 及金額 申請貸款金額 元 申請貸 款期限 貸款占購車價款比例 % 還款資金 及 還款計劃 家庭月平均經(jīng)濟收入 元 每月還款額占收入比例 % 易變現(xiàn)資產(chǎn) 元 每月可歸還借款 元 抵押方式 抵 押 物品名稱 抵押物價值 元 有無估價文件 質(zhì)押方式 質(zhì) 物 名稱 質(zhì)物價值 第三方保證 保 證 單位名稱 保證金額 元 借款申請人申明： 申請人申明：以上信息完全屬實。無論銀行是否貸款，銀行都將保留此貸款申請書，本人同意：銀行可以審查本人的收入、財產(chǎn)狀況及就業(yè)經(jīng)歷。簽名： 年 月 日 借款人 配偶意見： 配偶意見：本人是借款人 的配偶，同意借款人向你行申請貸款。本人同意用本申請書所列的抵押物（質(zhì)物）抵押（質(zhì)押）。借款人配偶簽名： 年 月 日

注：1。易變現(xiàn)的資產(chǎn)指有價證券、金銀制品等。2．售車單位指從事汽車買賣的經(jīng)銷商。3．車牌號碼、底盤號、發(fā)動機號由經(jīng)辦行填寫。附件2-14-3 中國建設銀行汽車消費貸款申請書（法人）企業(yè)基本情況 單位性質(zhì) 聯(lián)系電話 主管部門 郵政編碼 注冊資金 資產(chǎn)負債率 法定地址 信用等級 通訊地址 法定代表人 擬購車情況 品 牌 型 號 購車總金額 元 售車單位名稱 在本行存 款帳號 貸款金額、期限 申請貸款金額 元 申請貸款期限 月 貸款占購車價款比例 擔保方式 抵（質(zhì)）押物 名稱 抵（質(zhì)）押物 價值 元 保證人名稱 保證人地址 保證人通訊地址 保證人聯(lián)系電話 借款申請人 申明： 以上情況完全屬實。銀行無論是否貸款，都可以保留此申請書。本單位同意，銀行可以為貸款之目的審查本單位資信及其他情況。法定代表人（或授權(quán)代理人）簽名（章）年 月 日 附件2-14-4 中國建設銀行汽車消費貸款審批表（個人）申請人姓名 性別 出 生 年月 婚 姻 狀況 身份證號碼 存 款 帳號 家庭月收入 聯(lián) 系 電話 售車單位 品 牌 型號 保險公司 貸款金額 利率 期限 每期還款 擔保 方式 抵押：□汽車 □房產(chǎn) □土地使用權(quán) □其他（注明）質(zhì)押：□存單或國債 □出租汽車營運指標 □其他（注明）保證：□銀行 □保險公司還款保證險 □其他（注明）保證方式調(diào)查評價意見： 經(jīng)辦人意見： 信貸經(jīng)營部門負責人意見： 審批人意見： 附件2-14-5 _________________公司： 購車客戶 欲利用我行汽車消費貸款購買 牌 型汽車 輛。經(jīng)審查，符合我行貸款條件，同意向其發(fā)放汽車消費貸款 元（大寫），請貴公司協(xié)同購車客戶辦理汽車牌照等手續(xù)，并在本通知書發(fā)出之日起 個工作日內(nèi)直接將該客戶購車發(fā)票、繳費單據(jù)（原件）及行駛證（復印件）等移交我行，逾期后本通知自動失效。特此通知 中國建設銀行 行 一九九 年 月 日

附件2-14-6

合同編號: 貸款人（全稱）：中國建設銀行＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿行 地 址：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 信貸業(yè)務電話：＿＿＿＿＿＿＿會計業(yè)務電話：＿＿＿＿ 傳 真：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 借款人（全稱）：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 自然人身份證號碼：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照號碼：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 借款人住址（地址）：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 電 話：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 傳 真：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 開立基本存款帳戶銀行：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 帳 號：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 借款人（以下稱甲方）： 貸款人（以下稱乙方）： 本借款合同由當事人根據(jù)中國人民銀行《汽車消費貸款管理辦法》和《中國建設銀行汽車消費貸款實施細則》經(jīng)協(xié)商一致簽署，雙方承諾恪守信譽，嚴格履行。

第一條 借款金額 人民幣（大寫）＿＿＿＿＿＿＿＿元，（小寫）＿＿＿＿＿元。

第二條 借款期限 借款期限自＿＿＿年＿＿月＿＿日至＿＿＿年＿＿月＿＿日。

第三條 借款用途 用于向 ＿＿＿＿（經(jīng)銷商）購買＿＿＿＿牌汽車。

第四條 貸款支用 貸款支用是指將貸款從貸款帳戶劃到甲方指定的存款帳戶。本合同項下借款有效支用期為本合同生效之日起＿＿＿個工作日，在有效支用期內(nèi),甲方協(xié)助乙方落實擔保手續(xù)后，應當一次性支用借款。甲方支用借款采?。撸撸撸撸撸ㄖ苯又в?專項支用）方式，乙方將借款直接轉(zhuǎn)入＿＿＿＿＿＿（甲方/經(jīng)銷商）在乙方處開立的存款戶內(nèi)。若由于甲方原因?qū)е略谟行ев闷趦?nèi)未落實擔保手續(xù),則乙方有權(quán)取消甲方未支用的借款。

第五條 借款利率 月利率＿＿＿‰，借款期長于一年的，借款期內(nèi)遇國家法定利率調(diào)整，則于下1 年年初，根據(jù)當時人民銀行確定的相應檔次的貸款利率確定下1 年的借款利率。借款期不超過一年的，執(zhí)行本合同利率，不受國家法定利率調(diào)整的影響。

第六條 還本付息 甲方采用月均還款法。經(jīng)計算，甲方從支用借款的次月開始按月等額歸還借款本金__________ 元，還款日為每月__日至__日,最后一期還款不能遲于本合同期限屆滿日。貸款利息自貸款轉(zhuǎn)存到甲方指定帳戶之日起按實際使用天數(shù)計算，實行按月付息，甲方應在每一付息日（每月20 日）如數(shù)支付該期借款利息。甲方未按本合同約定的還款計劃按時償還的貸款部分視為逾期貸款。甲方全部提前歸還借款本息，應當提前 30 個工作日通知乙方，并征得乙方同意。甲方已計收的利息不隨期限、利率的變化而調(diào)整。

第七條 合同的變更與解除

（一）本合同生效后，借貸雙方任何一方不得擅自變更和解除。

（二）甲方如將本合同項下的權(quán)利和義務轉(zhuǎn)讓給第三方，應事先經(jīng)乙方書面同意，其轉(zhuǎn)讓行為在受讓單位和乙方重新簽訂借款合同后生效。

（三）甲方發(fā)生合并、分立、承包及股份制改造等轉(zhuǎn)制變更時，要事先征得乙方的書面同意。

（四）本合同項下當事人變更住址（地址）、電話或傳真號碼應當事先通知其他當事人。

（五）甲方死亡或經(jīng)人民法院宣告失蹤、死亡，甲方的財產(chǎn)代管人或合法繼承人應當繼續(xù)履行借款合同約定的還款義務。

第八條 借款擔保

（一）對于本合同項下的借款本息，甲方應當選擇下述一種或兩種方式提供擔保。1.第三方保證方式擔保； 2.抵押方式擔保； 3.質(zhì)押方式擔保。并另行簽訂《保證合同》或（和）《抵押合同》或（和）《質(zhì)押合同》作為本合同的從合同。

（二）甲方以抵押方式提供擔保的，需辦理抵押登記及保險手續(xù)，并應當在保險合同中明確乙方為被保險人。保險期限不得短于貸款期限。在抵押期間，甲方不得以任何理由中斷或撤消保險；在保險期內(nèi)，如發(fā)生保險責任范圍以外的毀損，均由甲方負全部責任；如保險中斷，乙方有權(quán)代為保險，所需一切費用由甲方負擔。

第九條 甲、乙雙方的權(quán)利與義務

（一）甲方有權(quán)要求乙方按合同約定發(fā)放貸款；

（二）甲方應當按合同約定的還款計劃按時歸還全部借款本息；

（三）甲方應當按合同約定用途使用貸款，不得將貸款挪作他用；

（四）甲方應當按照乙方的要求提供有關資料，并對資料的真實性負責；

（五）乙方有權(quán)對貸款的使用情況進行檢查；

（六）乙方有權(quán)對甲方的經(jīng)營情況進行監(jiān)督；

（七）乙方應當按照合同約定及時足額發(fā)放貸款。

第十條 違約責任

（一）甲方未按本合同約定用途使用貸款，乙方對挪用部分從挪用之日起按日利率萬分之＿＿計收利息。

（二）甲方未按本合同約定償還借款，乙方從貸款逾期之日起按日利率萬分之＿＿計收利息。

（三）甲方未按本合同約定按時償還借款本息，乙方有權(quán)從甲方在乙方處開立的任何帳戶直接扣收。如果帳戶中款項的貨幣與貸款貨幣不同，乙方有權(quán)按當日外匯牌價折算成貸款貨幣清償貸款本息。

（四）甲方同意在發(fā)生下列情況之一時，乙方有權(quán)停止甲方用款，提前收回已發(fā)放的貸款本息或依法處臵抵押物或質(zhì)物： 1.甲方違反本合同第七條

（一）、（二）、（三）、（四）款約定； 2.甲方違反本合同第九條

（二）、（三）、（四）款約定； 3.甲方收入或經(jīng)營狀況明顯惡化，卷入或即將卷入重大的訴訟（仲裁）程序，或發(fā)生其他足以影響其償債能力或缺乏償債誠意的行為； 4.設有抵押、質(zhì)押或第三方保證的借款合同，抵押人或出質(zhì)人違反抵押合同或質(zhì)押合同，抵押物、質(zhì)物因意外毀損不足以清償本合同項下的貸款本息，保證人違反保證合同或喪失承擔連帶責任能力，甲方又無法落實符合貸款人要求的新?lián)r； 5.甲方違反本合同第十一條約定的。

（五）乙方未按本合同約定按時足額發(fā)放貸款，影響甲方按本合同規(guī)定使用借款，乙方應當按日息萬分之__支付甲方違約金。

第十一條 其他約定事項

1、____________________________________________________

2、____________________________________________________

3、____________________________________________________

第十二條 合同爭議解決方式 甲、乙雙方在履行本合同過程中發(fā)生爭議時，可以通過協(xié)商解決，也可以直接向乙方所在地人民法院提起訴訟。在協(xié)商或訴訟期間，本合同不涉及爭議部分的條款雙方仍須履行。

第十三條 本合同經(jīng)雙方簽字或蓋章后生效： 本合同一式___份，正本___份，副本___份，副本與正本具有同等法律效力。第十四條 合同附件 甲方的借款申請書、貸轉(zhuǎn)存憑證和其他乙方認為應當成為合同附件的文件均作為本合同的附件，是本合同的組成部分。甲方：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿（公章）： 法定代表人或授權(quán)代理人（簽字）：＿＿＿＿＿＿＿＿ 乙方：中國建設銀行＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿行（公章）： 法定代表人或授權(quán)代理人（簽字）：＿＿＿＿＿＿＿＿＿ _________年 ＿ 月＿ 日

第三篇：工商銀行行個人信貸業(yè)務操作流程(2007年版)及個人信貸業(yè)務操作風險指南

工銀甬辦[2007]176號

關于印發(fā)《中國工商銀行寧波市分行個人信貸

業(yè)務操作流程（2007年版）》及《中國

工商銀行寧波市分行個人信貸業(yè)務

操作風險指南》的通知

各支行、營業(yè)部：

為進一步規(guī)范個人信貸業(yè)務操作，提高工作效率，有效防范風險，根據(jù)總行《關于印發(fā)個人信貸業(yè)務操作流程（2007年版）及操作風險指南的通知》（工銀辦發(fā)[2007]41號）等文件，市分行制定了《中國工商銀行寧波市分行個人信貸業(yè)務操作流程（2007年版）》及《中國工商銀行寧波市分行個人信貸業(yè)務操

作風險指南》，現(xiàn)印發(fā)給你們，請認真遵照執(zhí)行。流程中關于借款申請人評級和授信的規(guī)定暫不執(zhí)行，待PCM2003系統(tǒng)實現(xiàn)上述功能后另行通知，各貸款品種另有規(guī)定除外。本流程自印發(fā)之日起執(zhí)行，已制定的相關管理辦法與本流程有抵觸的，以本流程為準。

執(zhí)行中如遇問題，及時與市分行聯(lián)系。

附件：

1、個人信貸業(yè)務操作流程(2007年版)

2、個人信貸業(yè)務操作風險指南

二○○七年四月二十四日

行內(nèi)發(fā)送：信貸管理部、個人金融業(yè)務部、授信審批部、內(nèi)控合規(guī)部。

中國工商銀行寧波市分行辦公室2007年4月24日印發(fā)

第四篇：汽車消費貸款操作流程

汽車消費貸款操作流程

根據(jù)唐山市車輛管理所現(xiàn)行的貸款車輛抵押登記辦法，對汽車消費貸款業(yè)務（不含工程機械車）操作流程調(diào)整如下：

一、購車人到經(jīng)銷商處看車，明確貸款購車意向。

二、經(jīng)銷商對借款人進行前期調(diào)查，并收集購車人各種 有關情況資料。

三、經(jīng)銷商調(diào)查認定符合條件的，簽訂“汽車買賣合 同”，推薦到我行，并提供相關資料。包括借款人資格證明、借款人職業(yè)及收入證明、擔保人收入證明、身份證及戶口本、結(jié)婚證原件，填寫貸前調(diào)查報告、汽車消費貸款申請審批表、劃扣款委托書、推薦保函，出具購車發(fā)票、買賣合同、汽車合格證。

四、我行根據(jù)經(jīng)銷商提供的資料，對借款人資信情況及 各種資料的真實性進行調(diào)查核實，審核無誤后與借款人簽訂《汽車消費借款合同》、《抵押合同》，填寫抵押清單。其中合同的起始日期為合同簽訂之日。

五、經(jīng)銷商持《汽車消費借款合同》、《抵押合同》、抵 押清單及其它所需資料到車管所辦理牌照、保險、抵押登記等手續(xù)。車管所在《機動車登記證書》登記欄進行抵押登記，登記內(nèi)容為：“抵押權(quán)人：中國農(nóng)業(yè)銀行唐山市建設南路支行。抵押主債權(quán)金額為：（貸款金額）。抵押登記日期：年月

日?！?/p>

六、我行收到經(jīng)銷商提供的購車人行車本復印件、機動 車登記證書原件復印件、保單正本原件復印件，核對無誤后發(fā)放貸款。

第五篇：個人汽車消費貸款操作流程

個人汽車消費貸款操作流程

個人汽車消費貸款的對象:

為中華人民共和國公民，在中國境內(nèi)居住滿一年以上（含一年）的港、澳、臺居民。

期限：不超過三年

利率：按基準利率（根據(jù)銀行規(guī)定的當前利率）

商業(yè)貸款所提供的材料如下：1、2、3、4、購車協(xié)議； 夫妻雙方身份證復印件；（核對原件留復印件）夫妻雙方戶口本復印件；（核對原件留復印件）結(jié)婚證復印件（或離婚證離婚協(xié)議離婚判決書）；

申請人的婚姻證明（已婚的結(jié)婚證，離異的有離婚證書或法院判決及生效書。（核對原件留復印件）；未婚的客戶要求填寫一份《婚姻狀況具結(jié)書》（核對原件留復印件）

5、收入證明（加蓋公章填好單位地址電話聯(lián)系人,金額不填）；

申請人及其配偶的收入證明。（申請人整個家庭的每月貸款還款總額不能超過其整個家庭每月總收入的50%，對購車申請人每月貸款還款總額可以到人行的征信系統(tǒng)進行查詢，征信系統(tǒng)上可查詢購車申請人所有的貸款情況及每月應換款金額。）6、7、房產(chǎn)證復印件（如無產(chǎn)權(quán)證，需提供土地證）； 申請人的常住證明。（購車申請人的戶籍可以是全國的，但必

須在福州擁有常住證明，同時須在福州擁有固定的自有房產(chǎn)。常住證明可以在社區(qū)、居委會、村委會等組織開立。

8、購車人或其配偶個人存折往來帳（有一定數(shù)額或定期存款單復印件亦可）；

9、營業(yè)執(zhí)照復印件（若為企業(yè)股東或法人,請?zhí)峁┕蓶|章程或開具股份證明）；

10、銀行要求補充的材料

車貸操作流程：

第一、對收集的材料進行審核，登記《查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)登記簿》，由專職人員對購車申請人的信用情況進行查詢，對信用狀況無問題且初步符合我行貸款條件的申請人進行貸前調(diào)查。貸前調(diào)查的主要內(nèi)容

1、對購車申請人的身份準確性的調(diào)查。主要是核對購車人及其配偶的身份，重點是有無冒用他人身份貸款或者是用假的身份證明貸款。

2、購車人收入真實性的調(diào)查，主要通過觀察購車申請人的居住狀況；通過交談了解購車人個人素質(zhì)，所從事的行業(yè)及未來發(fā)展情況；通過查看其他財力證明材料（家庭儲蓄存折，個人結(jié)算帳戶往來情況，有無為家人投保壽險等。如果購車人是自己投資辦企業(yè)或公司，可要求其提供營業(yè)執(zhí)照，公司章程。如果客戶能配合我行做調(diào)查，可要求其提供企業(yè)出資證明等。以上所看到的輔助財力證明需復印。

3、對購車人購車用途進行調(diào)查。

4、當面對購車人的配偶進行了解，在其不反對購車人買車并以所購車輛做抵押的情況下，予以同意。

5、購車申請人填寫一份《個人消費貸款申請表 》，購車人及其配偶需同時簽字蓋手印。（貸款金額不能超過汽車售價的70%）做完以上手續(xù)，貸前調(diào)查就做好了。

簽約流程：

在收到購車申請人的材料后，由我司專員通知客戶前來銀行簽約，簽約的內(nèi)容主要有：1、2、3、4、借款、抵押合同一式五份。個人汽車消費貸款申請表；汽車信用卡開卡申請表； 到銀行申請開通儲蓄卡，作為用于貸款的還款帳號； 以上所有都需簽字蓋手印。

車輛抵押所需要的材料（由車行提供）：

1.購車增值稅發(fā)票（原件）；

2.購車稅發(fā)票（原件）；

3.購車三年零一個月保險單（保單上的第一受益人必須是抵押權(quán)人，四險必保：車損險、盜搶險、自然險、第三方責任險）（原件）；

4.汽車4S店的首付款證明（原件）；

5.車輛完稅證明（復印件）；

6.車輛行駛證（車輛外觀圖與詳細資料復印件）；

7.機動車登記證（綠皮本）（原件）；