第一篇：信貸業(yè)務操作流程(試行)

信貸業(yè)務操作流程(試行)

為加強信貸業(yè)務管理，防范信貸風險，改善信貸服務，提高 辦貸效率質量，結合我司信貸管理實際，特制定本操作流程，本操作流程實用于我司開辦的各類信貸業(yè)務。

一、個人類客戶貸款流程

（一）個人抵押、倉單質押、動產(chǎn)質押、保證擔保貸款單戶余額在 10 萬元（含）以內(nèi)的貸款操作流程：

借款人提出申請→業(yè)務發(fā)展部信貸員初審基本符合貸款條 件→查詢個人征信→業(yè)務發(fā)展部信貸人員雙人調(diào)查→個人信用等級評定→整理貸款資料及撰寫調(diào)查報告→業(yè)務發(fā)展部主任初 審→風險管理部審查→有權審批人審批（最高額抵押貸款由業(yè)務發(fā)展部提交支用手續(xù)，風險管理部審查后報有權審批 人審批發(fā)放）→完善借款合同、抵(質)押合同、借據(jù)等法律文書→辦理抵（質）擔保登記手續(xù)→貸款發(fā)放→信貸資料打碼裝訂→移交檔案管理人員→貸后管理→貸款本息收回。

時限規(guī)定：在客戶提供完備資料后，調(diào)查工作在 2 個工作日 內(nèi)完成，審查在 1 個工作日內(nèi)完成，審批在 1 個工作日內(nèi)完成。如遇審查、審批須重新提供資料的，則時限重新計算。抵押貸款 在審批完成后 2 個工作日交抵押登記部門，抵押登記完成、限制性條件落實后 1 個工作日內(nèi)發(fā)放。對個人抵押、倉單質押、動產(chǎn)質押、保證貸款單戶 10 萬元（含）以內(nèi)的貸款，一、二級業(yè)務發(fā)展部信貸人員（組長或副經(jīng)理）為調(diào)查責任人；業(yè)務發(fā)展部主任為調(diào)查主責任人；風險管理部負 責人為審查主責任人；有權審批人為審批主責任人；一

（二）級部門經(jīng)理、信貸人員（組長或副經(jīng)理）為貸后管理及貸款收回主責任人。

（二）個人抵押、倉單質押、動產(chǎn)質押、保證貸款單戶10萬元（不含）以上、個人授信信用貸款的操作流程：

借款人申請→業(yè)務發(fā)展部初審結論→業(yè)務發(fā)展部OA 系 統(tǒng)上報業(yè)務發(fā)展部立項同意→由業(yè)務發(fā)展部、業(yè)務發(fā)展部派出管戶信貸員共同參與調(diào)查→個人信用等級評定→整理 貸款資料及撰寫調(diào)查報告→業(yè)務發(fā)展部主任初審→風險管 理部審查→有權審批人審批→超過有權審批人審批權 限的由授信審查委員會主任委員審閱同意→提交授信審查委員會審議→同意的報授信審查委員會主任委員審簽→報 總經(jīng)理審批→超過總經(jīng)理權限的報公司審批→管戶信貸員 落實相關限制性條款→完善借款合同、抵（質）押合同、借據(jù)等 法律文書→辦理抵（質）擔保登記手續(xù)→法律審查→申請支用→ 貸款發(fā)放→信貸資料打碼裝訂→移交檔案管理人員→貸后管理→貸款本息收回。

時限規(guī)定：在客戶提供完備資料后，調(diào)查工作在 4 個工作日內(nèi)完成，審查在 2 個工作日內(nèi)完成，提交會議審批。如遇審查、審批認為須重新提供資料的，則時限重新計算。抵押貸款在審批 完成后 2 個工作日交抵押登記部門，抵押登記完成、限制性條件 落實后 1 個工作日內(nèi)發(fā)放。貸款額度在 10 萬元（不含）以上至 30 萬元的授信申請，業(yè)務發(fā)展部個人業(yè)務崗必須參與貸前調(diào)查； 貸款額度在 30 萬元至 100 萬元的授信申請，業(yè)務發(fā)展部負 責人必須參與貸前調(diào)查；貸款額度在 100 萬元以上的授信申請，分管前臺的副總經(jīng)理必須參與貸前調(diào)查。

對個人抵押、倉單質押、動產(chǎn)質押、保證貸款單戶貸款余額在 10 萬元以上，個人授信信用貸款，一級業(yè)務發(fā)展部副經(jīng)理或 信貸組長為調(diào)查責任人；一級業(yè)務發(fā)展部主任為調(diào)查主責任人； 風險管理部負責人為審查主責任人，有權審批人為審批主責任人。超過審批權限的信貸業(yè)務有權審批人為經(jīng)營主責任人，一級分 理處經(jīng)理、信貸

人員（組長）為貸后管理及貸款收回主責任人。

（三）貸款展期操作流程 個人類客戶貸款符合展期條件的按以下操作流程辦理：

1、單戶貸款在 10 萬元（含）以內(nèi)的貸款：

借款人提出展期申請→業(yè)務發(fā)展部信貸人員雙人調(diào)查→分 理處經(jīng)理初審→風險管理部審查→有權審批人審 批→完善展期合同等法律文書→辦理展期→貸后管理→貸款本 息收回。

時限規(guī)定：在客戶提供完備資料后，調(diào)查工作在 2 個工作日內(nèi)完成，審查在 1 個工作日內(nèi)完成，審批在 1 個工作日內(nèi)完成。

如遇審查、審批須重新提供資料的，則時限重新計算。

2、單戶貸款在 10 萬元（不含）以上的貸款：

借款人展期申請→業(yè)務發(fā)展部作出初步結論→業(yè)務發(fā)展部

OA 系統(tǒng)上報業(yè)務發(fā)展部立項同意→由業(yè)務發(fā)展部派出管戶信貸員共同參與調(diào)查→風險管理部審查→有權審批人審批→超過有權審批人審批權限的由授 信審查委員會主任委員審閱同意→提交授信審查委員會審 議→同意的報授信審查委員會主任委員審簽→報總經(jīng)理 審批→超過總經(jīng)理權限的報公司審批→管戶信貸員落實相關 限制性條款→完善展期合同等法律文書→辦理展期→貸后管理→貸款本息收回。

時限規(guī)定：在客戶提供完備資料后，調(diào)查工作在 4 個工作日內(nèi)完成，審查在 2 個工作日內(nèi)完成，提交會議審批。如遇審查、審批認為須重新提供資料的，則時限重新計算。

貸款額度在 10 萬元（不含）以上至 30 萬元的展期申請，分 理處（營業(yè)部）、業(yè)務發(fā)展部個人業(yè)務崗必須參與調(diào)查；貸 款額度在 30 萬元至 100 萬元的展期申請，業(yè)務發(fā)展部負責 人必須參與調(diào)查；貸款額度在 100 萬元以上的展期申請，分管前臺的副總經(jīng)理必須參與

調(diào)查。

二、公司類客戶貸款操作流程

(一)貸款調(diào)查、審查、審批流程

借款人提出申請→業(yè)務發(fā)展部調(diào)查→風險管理部審查→授信審查委員會主任委員審閱同意→提交授信 審查委員會審議→同意的報授信審查委員會主任委員審簽→報總經(jīng)理審批→超過授權權限的上報公司審批。

（二）貸款發(fā)放流程

管戶信貸員落實相關限制性條款→完善借款合同、抵押合同、借據(jù)等法律文書→辦理抵（質）擔保登記手續(xù)→法律審查→ 完善支用手續(xù)→風險管理部辦理控管→貸款發(fā)放→抵押權證移 交營業(yè)部出納人員保管→借據(jù)監(jiān)測聯(lián)交信貸人員建立信貸監(jiān)測 臺帳→信貸資料打碼裝訂→移交檔案管理人員→管戶信貸員首 次跟蹤檢查→貸后管理→貸款本息收回。

時限規(guī)定：在客戶提供完備資料后，調(diào)查工作在 7 個工作日 內(nèi)完成，審查在 2個工作日內(nèi)完成，提交會議審批。如遇審查、審批認為須重新提供資料的，則時限重新計算。抵押貸款在審批 完成后2個工作日交抵押登記部門，抵押登記完成、限制性條件 落實后 1 個工作日內(nèi)發(fā)放。

貸款額度在 50 萬元以上的授信申請，業(yè)務發(fā)展部負責 人必須參與貸前調(diào)查；貸款額度在 100 萬元以上的授信申請，公司分管前臺的副總經(jīng)理必須參與貸前調(diào)查；對公司類客戶貸款，業(yè)務發(fā)展部客戶經(jīng)理為調(diào)查責任 人；業(yè)務發(fā)展部經(jīng)理為調(diào)查主責任人；風險管理部經(jīng)理為 審查主責任人；有權審批人為審批主責任人。超過審批權限的信貸業(yè)務有權審批人為經(jīng)營主責任人，業(yè)務發(fā)展部主要負責人、管戶信貸員為貸后管理及收回主責任人。

（三）貸款展期

對符合展期條件的公司類客戶貸款展期按以上公司類客戶 貸款操作流程

（一）（二）和辦貸時限辦理。

三、低風險信貸業(yè)務操作流程

低風險業(yè)務（全額保證金銀行承兌匯票承兌、貼現(xiàn)、公司存單質押貸款）由各業(yè)務發(fā)展部調(diào)查。

（一）全額保證金銀行承兌匯票承兌業(yè)務流程 業(yè)務發(fā)展部按規(guī)定調(diào)查，風險管理部審查，根據(jù)權限管

理規(guī)定報有權審批人審批。

（二）銀行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務流程

持票人貼現(xiàn)申請，業(yè)務發(fā)展部信貸人員按規(guī)定調(diào)查、查 詢、經(jīng)理審查（通過支付系統(tǒng)查詢則需持票人出具對票據(jù)真?zhèn)物L 險所帶來的損失承擔連帶保證責任的承諾），并填制《重慶市南川區(qū)聚源小額貸款有限責任公司貼現(xiàn)審查審批書》（一式三份），完成后將查復 書及審查審批書提交營業(yè)部指定的兩名專人（主辦會計、會

計各確定一人）審查票據(jù)的真實性，對票據(jù)的真實性確認后，在 審查審批書上簽字確認，隨相關資料直接報風險管理部審查，根 據(jù)權限管理規(guī)定報有權審批人審批。

（三）公司存單質押貸款業(yè)務流程 借款人提出申請→業(yè)務發(fā)展部按規(guī)定調(diào)查、實地雙人查詢→辦理止付手續(xù)→部門負責人初審→風險管理部審查→ 有權審批人審批。

（四）時限規(guī)定

對低風險業(yè)務原則上當日辦理完畢，其中公司存單質押貸款 當日辦理存款止付手續(xù)后發(fā)放貸款；銀行承兌匯票貼現(xiàn)當日通過 支付系統(tǒng)查詢，待回復后當日辦理貼現(xiàn)。

四、農(nóng)戶小額信用貸款操作流程

農(nóng)戶小額貸款操作流程按照重慶市南川區(qū)聚源小額貸款有限責任公司農(nóng)戶小額信 用貸款管理辦法（試行）文件規(guī)定遵守執(zhí)行。

五、盡職評價與責任追究

建立貸款盡職評價制度，對難以收回、風險較大的問題貸款，應啟動問責程序，對履職人員實施盡職調(diào)查評價。

（一）對業(yè)務發(fā)展部的盡職調(diào)查評價由稽核審計部牽頭，相關職能部門參與；

（二）經(jīng)盡職調(diào)查，確認問題貸款對象符合規(guī)定和條件，并在受理、調(diào)查、審查、審批、發(fā)放、貸后管理等環(huán)節(jié)中，嚴格遵 循信貸管理制度及操作規(guī)范，盡職的免除相關責任，確認未盡職 的，應根據(jù)責任大小，風險程度等因素追究責任；

（三）因制度不落實、督促不力、不嚴格履行職責和不作為 等情形，導致貸款管理混亂，質量嚴重惡化的，對業(yè)務發(fā)展部 信貸管理部門相關管理人員給予記過、降級、直至撤職處分；

（四）信貸業(yè)務各環(huán)節(jié)經(jīng)辦人員調(diào)查不實、審查失真、違規(guī) 審批以及貸后管理未盡職等失職瀆職行為導致貸款被騙、債權懸 空的，可解除勞動合同關系，造成貸款損失的，追究其經(jīng)濟責任，情節(jié)惡劣，后果嚴重的，移交司法機關處理。

六、本操作流程自文件下發(fā)之日起執(zhí)行。

2009年10月

第二篇：信貸業(yè)務操作流程

信貸業(yè)務操作流程

為了規(guī)范信貸操作，強化信貸管理，提高工作效率，全面提

升我行業(yè)務競爭實力，體現(xiàn)我行“規(guī)范、靈活、高效、服務、創(chuàng)

新”的經(jīng)營理念，結合支行實際，特制定本信貸業(yè)務操作流程。

一、客戶申請

營銷部門接到客戶信貸業(yè)務申請時，應提示客戶到風險管理

部辦理登記申請，風險管理部根據(jù)客戶申請的信貸業(yè)務品種、信

貸用途，告知應提供基本資料的名稱及內(nèi)容，并根據(jù)業(yè)務屬性及

客戶分類向營銷部門分配。

二、業(yè)務受理

（一）貸前調(diào)查

營銷部門收到風險管理部簽批的信貸業(yè)務后，由部門負責人

指定雙人深入借款人進行實地貸前調(diào)查，了解借款人生產(chǎn)經(jīng)營情

況，資產(chǎn)狀況及貸款主體的合法性，對有關資料的真實性進行核

實，并進行財務分析和非財務分析，調(diào)查了解抵（質）押物或保

證人情況，對于房產(chǎn)、土地等大宗抵押物應提供實地攝像資料，作為審貸委員審議參考。

（二）撰寫報告

信貸員對業(yè)務調(diào)查情況及時撰寫調(diào)查報告，收集、整理、核

實、填制借款人相關資料，并提出具體意見，向部門負責人匯報，經(jīng)負責人審查同意后提交支行信貸審查小組進行審議。

三、審貸會審議

綠色通道：對全額保證金銀行承兌匯票、存單質押貸款或其他風險較小、擔保固定、總行已審批的批量信貸業(yè)務，可不上審貸會，直接報經(jīng)有權審批人簽批辦理，隨后應在支行審貸會上進行業(yè)務通報。

（一）審議申請

客戶經(jīng)理須將貸前調(diào)查報告及申貸簡要說明，一并遞交到風險管理部，申請審貸會，由風險管理部安排審貸會時間，并將待審議項目排序發(fā)送到各審貸委員。

（二）召開審貸會

風險管理部根據(jù)業(yè)務情況，每周定期或不定期召開審貸會審議信貸業(yè)務。審貸會委員每次不得少于5人，且參會人數(shù)為奇數(shù)。要充分發(fā)揚民主，廣泛聽取其他審貸會委員意見，特別涉及金額大、期限長的貸款項目，應認真審議，嚴格把關，提出貸與不貸的理由和風險點，確保審貸會質量。對于審貸會通過的項目，屬于支行審批權限內(nèi)的信貸業(yè)務，報經(jīng)有權審批人審批簽字后，營銷部門辦理信貸業(yè)務。超過支行審批權限的信貸業(yè)務，報經(jīng)有權審批人審批簽字后，上報總行信貸營銷部，待總行審查批準后辦理；對當日審貸會未通過確需復議的信貸項目，在補充、完善相關資料，滿足支行審貸會要求的前提下方可提請復議；對審貸會否決的信貸項目，應由信貸營銷人員將相關資料退還客戶，并做好解釋工作。

四、抵押登記、質押凍結、保證核保

信貸業(yè)務經(jīng)批準辦理后，抵（質）押擔保的信貸業(yè)務，營銷人員應通知申請人根據(jù)《擔保法》的有關規(guī)定到相關登記部門辦理抵押登記或質押凍結手續(xù)；保證擔保方式的信貸業(yè)務，營銷人員應親自與申請人到保證單位辦理核保手續(xù)，并由申請人、擔保人本人或其法定代表人在相關合同文本上簽字蓋章；銀行承兌匯票繳納規(guī)定比例的承兌保證金，按總行文件需公證的應辦理公證、不需公證業(yè)需得到審貸會同意。

五、業(yè)務審查

信貸審查人員由風險管理部審查崗人員及營銷部門負責人構成，對信貸業(yè)務及資料進行審查，業(yè)務審查的內(nèi)容：一是貸款用途、償債能力、業(yè)務操作的合法合規(guī)性；二是所提供資料的完整、合法、有效性；三是抵（質）押物權屬的合法有效性，保證人保證資格及代償能力等內(nèi)容。對符合信貸業(yè)務條件的應填寫審查意見。風險管理部審查人員在資料審查表上簽署審查意見，營銷部門負責人在審查審批表審查人處簽署意見。

六、發(fā)放貸款

已辦理抵押登記、質押凍結、保證核保手續(xù)的信貸業(yè)務，營銷人員應對業(yè)務資料進行最后核查，簽訂《借款合同》或《銀行承兌協(xié)議》《抵押合同》《質押合同》《保證合同》，錄入信貸管理系統(tǒng)及人行信貸業(yè)務咨詢系統(tǒng)，逐級審批，客戶經(jīng)理所辦理的貸款在交檔完畢后，須在貸款借據(jù)填寫規(guī)定的各項要素，還需注

明與所放貸款相對應的貸款科目類別、科目代碼，經(jīng)行長簽放后，交于營業(yè)部會計柜員發(fā)放。

七、信貸檔案管理

（一）移交檔案：客戶經(jīng)理在辦理（貸款須在檔案發(fā)放前入檔）銀行承兌匯票三個工作日必須將相關信貸資料整理交檔案管理員保管，特殊情況的必須經(jīng)行長同意延緩歸檔。

檔案保管員必須對歸檔的資料負責審查、驗收、編號、分類、裝訂、入檔，并對歸檔后檔案資料的完整、安全負責。對資料不齊，要素不全和刮、挖、補得檔案資料，應退回信貸營銷人員補充，完善后再行驗收入檔。

（二）借閱登記：客戶經(jīng)理或外單位因業(yè)務檢查需要借閱檔案，必須由風險管理部主管行長同意，隨借隨還，同時做好借閱登記，任何人員不得將所借檔案的資料隨意抽換；在借閱檔案當日確實無法歸還的，須持有行長出具簽批書面證明。

檔案管理員對借出信貸檔案須認真查驗，防止資料缺失。

八、信貸臺賬登記

客戶經(jīng)理在辦完信貸業(yè)務的當日須登記相對應的信貸臺賬，對結清或還款情況應憑還款憑條及時登記信貸臺賬，憑條須及時交風險管理部檔案管理人員歸檔。

九、貸后管理

（一）信貸營銷人員，應按照總行貸后管理制度，定期或不定期對客戶及擔保單位（物）進行跟蹤檢查，調(diào)查客戶生產(chǎn)經(jīng)

營情況，進行財務分析和非財務分析，撰寫貸后檢查報告，報送相關領導及總行相關部門。對因臨時資料周轉困難，確需辦理貸款展期的，信貸員需提前15個工作日提出貸款展期申請，并按照新增信貸業(yè)務流程辦理。

（二）貸后資料歸檔：客戶經(jīng)理在貸后檢查過程中，取得信貸客戶的相關變更要件資料及信貸業(yè)務催收通知文本，應連同貸后調(diào)查報告一并交檔案管理員歸入原信貸業(yè)務檔案中保管，如有借款主體發(fā)生變更的，海須同時做好變更的登記。若借款主體的變更可能影響我行信貸資產(chǎn)安全的，應及時向審貸會反映，并采取有效防控措施。

（三）貸后稽查

風險管理部稽查核人員針對我行每筆業(yè)務進行不定期的貸后檢查，對于查處不符合規(guī)定辦理的相關信貸業(yè)務，由風險管理部提出意見并向行長辦公室匯報，同時書面通知經(jīng)辦部門限期整改，營銷部門造整改后整改報告風險管理部備案，歸檔保管。

十、貸款收回及承兌解付

信貸營銷人員應在貸款到期前30日內(nèi)，以書面形式通知借款人或出票人和擔保人，督促借款人籌集資金為按期歸還貸款和兌付做好準備，確保貸款的及時歸還，嚴禁承兌墊款的發(fā)生。

十一、結清撤（押）保

貸款還清或承兌匯票解付后，會計部門通知信貸營銷部門貸款還清或銀行承兌匯票已解付，信貸員及時登記臺賬。抵押人

或出質人持《抵（質）押物代保管憑證》客戶聯(lián)，經(jīng)行長審批后，由營銷人員帶領，到會計部門領取抵（質）押權屬憑證。營銷人員接到客戶持有的相關憑證，經(jīng)核對無誤后在抵（質）押權屬登記證書相關欄標注“貸款結清”字樣，客戶憑此道抵押登記部門辦理抵押注銷或質押解凍手續(xù)。信貸檔案管理人員，將該客戶信貸檔案抽出另行保管。

第三篇：辦理信貸業(yè)務操作流程注意事項

辦理信貸業(yè)務操作流程注意事項

辦理信貸業(yè)務的基本操作要求簡介為了加強貸款管理，順利完成五級分類工作，根據(jù)我縣信貸管理的實際和現(xiàn)狀。在今后工作中，搞好五級分類，其重點就是各種資料的分析，健全各種資料是五級分類的依據(jù)和前提。為此要求各社對原信貸資料進行完整和補充，對確定無法補充的要進行說明，現(xiàn)就結合五級分類的規(guī)定提出以下要求：

一、重要文件方面：

（一）信用社為客戶辦理貸款時應準備的相關資料，主要包括：、客戶的基本情況，具體包括：（1）借款人的名稱、地址、個體工商戶及民營企業(yè)的類型和所處行業(yè)、業(yè)務經(jīng)營范圍和主營業(yè)務；（2）組織結構、業(yè)主和高級管理人員的情況，以及附屬機構的情況；（3）借款人的經(jīng)營歷史、信譽評級，以及保證人的基本情況。2、借款人和保證人的財務信息方面包括：（1）借款人最近一期資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表、外部審計師的報告、借款人的其他財務信息。例如在其他金融機構的融資情況（主要是在其他金融機構有無存貸款情況的證明等）。（2）保證人資產(chǎn)負債表、損益表、外部審計師的報告和其他財務信息。、重要文件方面包括：（1）借款人貸款申請書；（2）信用社信貸人員貸前調(diào)查報告和審批表。大額貸款小社 3 萬元以上（不含 3 萬元），大社 5 萬元以上（不含 5 萬元）聯(lián)社審貸小組和審貸委員會審批意見；（3）貸款合同、授信額度或授信書（信用等級評估時授信額度）；（4）貸款擔保的法律性文件，包括抵押合同、保證書、抵押品評估報告、財產(chǎn)所有權證。例如：土地使用證、房產(chǎn)證、企業(yè)動產(chǎn)或不動產(chǎn)抵押物登記證等；（5）借款人還款計劃或還款承諾（信用社一般在申請中寫到）。、借款人還款記錄和信用社催款通知單（催收通知單必須按時發(fā)，貸款逾期后催收通知單相隔不能超過 2 年，原則上每半年至少得發(fā)一次）。、貸后檢查報告，包括定期、不定期的信貸分析報告、內(nèi)審報告。

為每個借款人建立完整的檔案。信貸員有責任保證客戶信貸檔案的完整和真實，如有漏缺，應以書面形式說明。重要法律文件（例如貸款合同、擔保合同等）缺失或有誤導致法律責任不清的貸款應至少歸為關注類（包括關注）。

二、相關資料的審查方面

（一）個人相關資料的審查、借款人有合法的身份證件，指的是身份證、戶口本或其他有效留居證件。對證件持有人必須當面進行確認，防止假冒。現(xiàn)役軍人可以使用軍官證作為身份證。、有借款人認可的經(jīng)濟收入證明。這里是指借款人認可的單位或工作單位出據(jù)的證明，但出據(jù)的證明必須要真實有效，不得虛偽欺騙（必要時附單位工資發(fā)放清單）。、一般農(nóng)戶貸款時，必須填寫借款人信用等級評定表和誠信狀況調(diào)查表，一并納入借款資料管理，作為貸款五級分類依據(jù)。、有配偶的借款人需提供夫妻關系證明。現(xiàn)在這個問題越來越重要了，因為有時借款人

夫妻之間不知道另一方的借貸行為，在借款期間一旦離婚，住房財產(chǎn)分割時，債務的償還承擔就出了問題。必須要借款人夫妻雙方帶著婚姻證明來，不能由借款人說這是我的配偶就給辦理了借款手續(xù)，因為借款人找一個人就能頂替的。、有共同借款人的，需提供借款人各方簽訂的明確共同還款責任的書面承諾。這一般容易出現(xiàn)在父子或兄弟之間。、必須提供《購房合同意向書》或《商品房銷售合同》及首期付款的發(fā)票復印件。最怕的是通過虛假手段借款，借款的目的是用于經(jīng)商或償還其他債務，這樣的借款因為經(jīng)商利潤的不確定性，給正常到期還款帶來極大的風險，所以必須有真實購房合同或協(xié)議。7、如果是購買二手房的，必須提供所購住房的房屋產(chǎn)權證及與售房人簽訂的《房屋買賣合同》。、年齡必須在 18 歲（不含）以上，65 歲以下（不含）。實際上 65 歲指的是貸款年齡的上限，在具體貸款辦理中，應該是借款期限加上年齡不得超過貸款年齡上限，事實上我們也不會給一個 65 歲的老年人貸款。年齡最大是退休前，即借款期限加上實際年齡不得超過法定退休年齡，男 60 歲女 55 歲。不具有完全民事行為能力的自然人，也不能貸款，比如極個別的間歇性的精神病人。、抵押物或質物清單、所有權或他項使用權證書及所有權人同意抵押或質押的證明。10、企業(yè)單位借款必須具有法人資格、營業(yè)執(zhí)照及組織機構代碼證、人民銀行核發(fā)的貸款證，貸款時出具近三年來的現(xiàn)金流量表、資產(chǎn)負債表、損益表，貸款未還清前每年出具當年的現(xiàn)金流量表、資產(chǎn)負債表、損益表。、在城區(qū)或異地經(jīng)營企業(yè)和經(jīng)商的借款人，都要在城區(qū)機構或原籍信用社索要負債證明材料。

（二）、對抵押物的審查，這是最關健的。

按照《擔保法》規(guī)定，個人住房貸款的擔保方式：是指借款人或者第三人以所購住房或其他具有所有權的財產(chǎn)（如金銀、有價證券等）作為抵押物或質物或由第三人為其借款提供保證的貸款。擔保貸款是個大概念，擔保貸款方式包括抵押、質押和保證三種擔保方式，而最為常用的是住房抵押擔保方式。、質押貸款

貸款人按法定質押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權利作為質物發(fā)放的貸款。國庫券、國家重點建設債券、金融債券、AAA 級企業(yè)債券（人總行特發(fā)，一般無。）、個人定期儲蓄存單等有價證券可以作為個人貸款的質押物。

對質押貸款，必須要到存款行社核保。如果是他人提供的存單，他人要提供身份證復印件，并出據(jù)同意質押的書面證明，上面要寫明“在借款到期不能還時，同意用其質押的存款歸還貸款。”特別強調(diào)出質人要親筆簽字。、保證貸款

貸款人以第三人承諾在借款人不能償還貸款本息時承擔連帶責任作為擔保而發(fā)放的貸款。保證人是自然人的，應當有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入和可靠的代償能力，并且在貸款社處存有

一定數(shù)額的保證金（如：活期存款賬戶擔保，必須在該賬戶下存款余額經(jīng)常要保持高于所貸款金額）。、抵（質）押貸款，抵（質）押率規(guī)定：以房地產(chǎn)作抵押的，抵押率不得超過抵押物評估價值的 70% ；以土地使用權作抵押的，抵押率不得超過 60% ；以交通工具及其他財產(chǎn)作抵押的，抵押率不得超過 50% ；以存單及有價證券質押的，質押率不得超過 80%，且貸款到期收回本息與質押物品變現(xiàn)必須足值。、哪些東西可以用于抵押？

按照《擔保法》規(guī)定，可用于貸款抵押的抵押物很多，我縣農(nóng)村信用社只是認可土地所有權證、門面及住宅房產(chǎn)所有權、個體及民營企業(yè)單位的固定資產(chǎn)及設備三種抵押物。下面簡單介紹其他抵押物的規(guī)定，有利于在工作時對一些具體情況進行更加準確的把握。但在具體經(jīng)辦時，要以聯(lián)社的有關具體的規(guī)定為準，不得以國家有關規(guī)定就隨便辦貸款。⑴依法獲得的出讓土地使用權；

⑵依法獲得的房屋所有權及其土地使用權；

（3）依法可抵押的其他固定資產(chǎn)及設備。

以出讓土地使用權抵押的，抵押前原有的地上房屋及其他附屬物應當同時抵押；以出讓土地使用權地上的全部房屋抵押的，該房屋占有范圍內(nèi)的土地使用權也隨之抵押；以出讓土地使用權地上的部分房屋抵押的，該房屋相應比率的土地使用權隨之抵押；期房所有權抵押時，必須符合房屋預售和建筑承包管理的有關規(guī)定；個體、民營企業(yè)的固定資產(chǎn)及設備作抵押，必須到工商及相關部門辦理動產(chǎn)或不動產(chǎn)抵押登記手續(xù)后方可辦理抵押貸款。5、哪些東西不能用于抵押？

⑴權屬有爭議的房地產(chǎn)；

⑵用于教育、醫(yī)療、市政等公共福利事業(yè)的房地產(chǎn)；

⑶列入文物保護的建筑物和有重要紀念意義的其他建筑物；

⑷已依法公告列入拆遷范圍的房地產(chǎn)；

⑸被依法查封、扣押、監(jiān)管或者以其他形式限制的房地產(chǎn)；

⑹未依法登記領取權屬證書的房地產(chǎn)；

⑺未經(jīng)中國注冊會計師確認已繳足出資額的外商投資企業(yè)的房地產(chǎn)；

⑻行政機構所有的房地產(chǎn)、政府所有、代管的房地產(chǎn)；

⑼耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權，但法律允許抵押的除外。（10）未經(jīng)相關部門進行評估登記的其他動產(chǎn)、不動產(chǎn)、固定資產(chǎn)及設備等資產(chǎn)。6、出租房能否抵押？

已出租的房子可以用來作抵押。借款人用已出租的房子作抵押時，必須將該房地產(chǎn)的租賃情況告知貸款人，同時要將房地產(chǎn)抵押的情況書面告知承租人，原租賃合同繼續(xù)有效。如果租賃期屆滿，而抵押貸款尚未到期，承租人若需繼續(xù)租用，除了需抵押人（即借款人）同意外，還必須經(jīng)抵押權人（即貸款人）同意；如果貸款期限屆滿，而租賃尚未到期，借款人又未按時償還貸款而使抵押的住房被銀行作價、拍賣，這并不影響承租人的承租權，但房地產(chǎn)的新所有人要與承租人重新簽訂租賃合同。已出租的公有住房和未定租賃期限的出租住宅房屋不能設定抵押。這是因為這兩類抵押住房的處置，原則至必須保護承租人的居住權，這就使抵押權的實現(xiàn)受到了很大限制，實際上喪失了抵押擔保的意義。7、共有產(chǎn)權房如何抵押？

共有房地產(chǎn)的每個共有人，在取得其他共有人書面同意的前提下，都有權抵押該房地產(chǎn)。以按份共有的房地產(chǎn)設定抵押時，以抵押人（即借款人）所有的份額為限；以共同共有的房地產(chǎn)設定抵押時，該房地產(chǎn)為抵押物，當該抵押物變現(xiàn)時，其他共有人負連帶責任。8、房屋抵押期間，抵押人對設定的抵押物承擔什么責任？

根據(jù)有關法規(guī)，抵押人對設定抵押的財產(chǎn)在抵押期內(nèi)，必須妥善保管，抵押人不僅享有維修、保養(yǎng)、保證完好無損的責任，而且還要隨時接受抵押權人的監(jiān)督檢查。

（三）、介紹一些相關的規(guī)定、如何辦理住房抵押登記？

借款人以自有或第三人所有的房地產(chǎn)向銀行抵押，獲得購房貸款的，在抵押合同簽訂后一定時日內(nèi)，必須向當?shù)胤康禺a(chǎn)產(chǎn)權登記機關申請抵押登記。

⑴登記時限：抵押當事人必須在住房抵押合同自簽訂之日起 30 日內(nèi)，向產(chǎn)權登記機關申請抵押登記；抵押合同生效時日為合同登記之日。

⑵房屋抵押權的設立與變更；以依法取得的房屋所有權證抵押的，在向產(chǎn)權登記機關辦理登記時，產(chǎn)權登記機關應在《房屋所有權證》上作他項權利記載，并由抵押人收存，同時，向抵押權人頒發(fā)《房屋他項權證》；以預售商品房或在建工程抵押的，登記機關應在抵押合同上作記載。

抵押合同發(fā)生變更或者抵押關系終止時，抵押當事人應當在變更或者終止之日起十五日內(nèi)，到原登記機關辦理變更或者繼續(xù)抵押登記手續(xù)。因依法處分抵押房地產(chǎn)而取得土地使用權和地上建筑物、其他附著物所有權的，抵押當事人應當自處分行為生效之日起三十日內(nèi)，到當?shù)禺a(chǎn)權登記機關申請產(chǎn)權變更登記。、土地使用權如何抵押貸款？

辦理土地使用權抵押貸款，必須到土地管理部門（縣級土地管理局），要辦理過戶登記手續(xù)后方可辦理，否則無效。但多數(shù)土地使用權為國營土地才能辦理過戶手續(xù)，集體土地一般難辦理過戶手續(xù)，要辦理必須征得當?shù)厮写迕裢庖庖姾蠓娇赊k理，否則土地管理部門不會辦理過戶登記手續(xù)，其他證明均無效。

第四篇：農(nóng)商銀行信貸業(yè)務操作流程

某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司貸款操作規(guī)程

（草案）第一章 總則

第一條 為加強信貸管理，規(guī)范本行貸款行為，推進貸款工作制度化、規(guī)范化、程序化，根據(jù)《商業(yè)銀行法》、《擔保法》、《合同法》、《貸款通則》等法律、法規(guī)以及有關規(guī)章制度，特制定本操作規(guī)程。

第二條 貸款操作規(guī)程是本行在貸款（包括銀行承兌匯票，下同）發(fā)放、收回過程中對貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查、貸款收回、不良資產(chǎn)管理、呆賬貸款核銷、信貸檔案管理及信貸工作總結等內(nèi)容進行規(guī)范的工作程序。

第三條 本規(guī)程是某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司所轄營業(yè)機構辦理貸款業(yè)務應遵循的操作規(guī)范。

第二章 貸前調(diào)查

第四條 各支行、分理處受理借款人申請后，應當對借款人的主體資格、資信等級、償債能力、經(jīng)營效益以及貸款的安全性、流動性、效益性等情況進行調(diào)查分析，核實抵押物、質物及保證人情況，預測貸款的風險程度等。

第五條 信貸人員接到借款人書面貸款申請報告后，應在3—5個工作日內(nèi)對借款人進行貸前調(diào)查的工作，具體內(nèi)容至少應包括以下幾個方面：

(一)企業(yè)或其他經(jīng)濟組織

1．借款人營業(yè)執(zhí)照注冊地或實際經(jīng)營場所是否在各支行、分理處所轄范圍內(nèi)；

2．借款人主體是否合法（工商企業(yè)、私營企業(yè)、外資企業(yè)及個體戶應持有有效的工商營業(yè)執(zhí)照；其他經(jīng)濟組織應有當?shù)卣蛐袠I(yè)主管部門的批準文件），借款人經(jīng)營的內(nèi)容是否符合國

家法律、法規(guī)和政策所規(guī)定的范圍；

3．借款人是否在本行開立基本存款賬戶或一般存款賬戶，資金結算情況如何；

4．借款企業(yè)法定代表人或實際經(jīng)營者以自然人個人名義在本系統(tǒng)內(nèi)轄屬機構有無貸款；

5．借款人有無合法有效的貸款卡，有無不良信用記錄，法定代表人的品行、素質及管理能力情況；

6．借款企業(yè)有無完整的財務制度，能否按時報送資產(chǎn)負債表、損益表等有關財務數(shù)據(jù)資料；

7．借款人是否有相應比例的自有資金，短期貸款工商企業(yè)一般不少于30%，中長期貸款50%以上；

8．借款人申請的貸款用途是否符合當前國家產(chǎn)業(yè)政策和各支行、分理處的支持范圍。

(二)自然人

1．自然人戶籍關系是否在本支行、分理處所轄范圍內(nèi)； 2．自然人是否具有完全民事行為能力；

3．有一定的自有資金，消費貸款應有符合規(guī)定的自有首付資金；

4．自然人是否在本行開立了個人結算賬戶；

5．借款人申請的貸款用途是否符合當前國家產(chǎn)業(yè)政策和各支行、分理處的支持范圍。

信貸人員根據(jù)初步調(diào)查情況，提出是否同借款人建立信貸關系意見。凡借款人不符合貸款條件的，應及時告知借款人；基本符合借款人條件的，經(jīng)審批同意建立信貸關系的，則再進行實地調(diào)查。

第六條 實地調(diào)查主要是了解借款人經(jīng)營管理狀況、資產(chǎn)與負債構成、產(chǎn)品盈利能力、企業(yè)發(fā)展前景及對保證人或抵（質）

押人、抵（質）押物進行調(diào)查，具體內(nèi)容至少應包括以下幾個方面：

(一)企業(yè)或其他經(jīng)濟組織

1．借款人的組織機構和管理情況，主要是企事業(yè)單位的股東構成，法定代表人或實際經(jīng)營者的品質、經(jīng)營管理能力、工作經(jīng)驗及員工的綜合素質情況；企業(yè)法定代表人與主要經(jīng)營者是否為同一自然人。

2．借款人生產(chǎn)的產(chǎn)品、經(jīng)營的范圍是否合法，近幾年產(chǎn)品銷售和經(jīng)營收入情況，產(chǎn)品的市場銷售發(fā)展前景及預測盈利能力如何。

3．借款人固定資產(chǎn)、流動資產(chǎn)、負債情況及經(jīng)營環(huán)境（土地、用水、用電、道路、環(huán)保等）配套情況如何。

4．借款人資金需求額度與實際所需流動資金是否合理，還款計劃和資金來源是否合理。

5．借款人的法定代表人或實際經(jīng)營者其家庭主要成員情況。6．保證人的主體是否合法，保證意愿是否真實，是否具有代為清償債務的能力，是否能獨立承擔民事責任；保證人是否有合法有效的貸款卡；保證人為合伙企業(yè)的應該核實是否能取得全體合伙人的書面同意保證意見書。

7．抵（質）押人所提供的抵（質）押是否已經(jīng)征得抵（質）押物所有權人的書面同意，有共有權人的還應征得共有權人的書面同意。

8．抵押物是否屬國家法律規(guī)定所允許，抵押物是否屬抵押人所有，產(chǎn)權是否明晰，抵押物能否依法登記。

9．對抵押物近期的市場變現(xiàn)估價，并按規(guī)定抵押率測算抵押限額。

10．有價證券質押，必須是可轉讓的有價證券（限國債、存

單），并查明質押物是否屬質押人所有。

11．借款人申請中長期（固定資產(chǎn)、技術改造）項目貸款，還必須提供下列材料及情況：

⑴項目可行性報告；

⑵項目前期（開工）準備工作完成情況； ⑶項目自籌資金及外來投資到位情況； ⑷經(jīng)有權單位批準的項目投資批文；

⑸項目竣工投產(chǎn)后所需自籌流動資金落實情況；

⑹項目論證結論、環(huán)境評估報告、用電許可證、土地使用權證等貸款人認為需要提供的其他資料。

12．如果借款人申請銀行承兌匯票的，還應調(diào)查以下內(nèi)容： ⑴出票人資信狀況和信用等級，出票人如屬合作銀行新客戶的，還須按有關規(guī)定對其信用等級進行測評；

⑵出票人的近期財務狀況和經(jīng)營狀況及其變化趨勢； ⑶交易合同的真實性、合法性、有效性及合同履行情況，簽開承兌匯票的內(nèi)容是否與合同有關內(nèi)容相匹配；

⑷銀行承兌匯票用途和銀行承兌匯票記載內(nèi)容的真實一致性。

(二)自然人

1．借款人的家庭主要成員是否有不良行為，借款人的生產(chǎn)經(jīng)營項目和借款人用途是否得到家庭主要成員的支持；

2．借款人的家庭資產(chǎn)及負債情況；

3．借款人申請的貸款額度、還款計劃和資金來源是否合理； 4．根據(jù)國家有關法律規(guī)定，擔保人的主體是否合法，擔保意愿是否真實，是否具有代為清償債務的能力，根據(jù)人民銀行有關規(guī)定要求是否有合法有效的貸款卡。

第七條 信貸人員在完成上述貸前調(diào)查工作的基礎上，寫出

完整的調(diào)查報告，按授信審批權限逐級進行授信審批，按放款權限逐級進行貸款審批。中長期（項目）貸款和上報總行審批的貸款必須有項目論證報告和詳細書面貸款調(diào)查報告。貸款調(diào)查報告應該是調(diào)查人對借款人進行調(diào)查后所獲情況和信息的完整總結，調(diào)查人必須對調(diào)查報告的真實性負責，書面報告的內(nèi)容至少應包括以下內(nèi)容：

(一)企業(yè)或其他經(jīng)濟組織

1．基本情況。主要闡述貸款客戶的基本情況，主要有以下幾方面內(nèi)容：

⑴企業(yè)主要股東和實際經(jīng)營者情況，包括其品行、信譽情況、不良嗜好以及其他可能影響貸款安全的因素；

⑵關聯(lián)企業(yè)基本情況；

⑶企業(yè)所從事行業(yè)的特點及景氣程度；

⑷目前是否存在訴訟及合同糾紛等足以影響貸款安全的重大事項。

2．企業(yè)經(jīng)營情況。主要結合貸款風險五級分類的有關指標及要求分析評價企業(yè)目前的經(jīng)營情況，了解和說明企業(yè)貸款后的第一還款來源強弱。

⑴基本財務狀況分析，主要對企業(yè)目前的資產(chǎn)、負債結構進行分析；

⑵銷售情況分析，主要對企業(yè)現(xiàn)有產(chǎn)品的市場前景進行分析；

⑶對企業(yè)總體盈利能力情況及產(chǎn)品盈利能力情況分析，尤其是要測算其真實的凈現(xiàn)金流量；

⑷對企業(yè)總體及產(chǎn)品前景進行分析。3．貸款項目情況：

⑴闡明企業(yè)要求新增貸款的實際理由；

⑵貸款投入后對企業(yè)的促進作用；

⑶貸款的抵押、保證等擔保情況，評價貸款第二還款來源強弱；

⑷可能存在的影響貸款安全的因素；

⑸企業(yè)下階段資金需求情況分析，貸款需進入或可退出的情況分析。

4．貸款綜合效益分析，主要分析貸款后對本行帶來的總體效益，如存、貸款情況，中間業(yè)務情況以及貸款的安全性。

5．支行意見：明確表達支行是否同意貸款的意見（含貸款條件）及簡要理由。

6．如果要求簽發(fā)銀行承兌匯票的，書面調(diào)查報告的內(nèi)容除包含上述內(nèi)容外還應包括：

⑴客戶的資信及財務狀況； ⑵承兌匯票的用途；

⑶客戶與支行（分理處）在存款、結算、信貸業(yè)務的合作情況；

⑷償付匯票的資金來源及落實情況； ⑸發(fā)生資金墊付的風險因素及其防范措施；

⑹同意辦理承兌的金額、期限、擔保方式等傾向性意見。(二)自然人

1．借款人家庭的基本情況，主要闡述借款人家庭的成員結構、資產(chǎn)情況、對外負債情況、家庭成員的行為情況等；

2．借款人經(jīng)營情況，要求結合五級分類有關要求闡述借款人目前的經(jīng)營情況、貸款項目情況、貸款后的第一還款來源情況；

3．擔保情況，主要闡述擔保人及擔保物的基本情況，是否具有代為清償貸款的能力；

4．其他需要說明的事項，主要闡述可能會對貸款的安全性

產(chǎn)生影響的特殊事項；

5．支行、分理處意見：明確表達支行是否同意貸款的意見（含貸款條件）及簡要理由。

第八條 總行信貸管理部對支行、分理處提交的超權限授信材料進行初審，并提出初審意見，如果對材料有關情況有疑問的，還應向支行、分理處詢問有關情況或對借款人進行實地調(diào)查，并提出初審意見，報總行風險管理委員會，由總行風險管理委員會批準。

第九條 信貸授信中有關部門的基本職責

各支行、分理處應盡量完整全面地對借款人的整個生產(chǎn)經(jīng)營情況進行調(diào)查，同時對調(diào)查情況進行客觀分析，并對調(diào)查內(nèi)容的真實性負責。

總行信貸管理部根據(jù)各支行、分理處的調(diào)查情況，主要在是否合法合規(guī)、符合當前政策要求及貸款是否安全等方面提出意見。

總行風險管理委員會根據(jù)各支行、分理處和總行信貸管理部的調(diào)查、審核意見作出是否同意授信的意見。

第三章 貸時審查、審批

第十條 貸時審查主要是信貸人員對貸款期限、利率、額度的確定和有關貸款手續(xù)合法合規(guī)性的審查及借款合同的簽訂和會計人員對借款憑證要素的審核。

對借款經(jīng)辦人的合法性審查：⑴在辦理法人企業(yè)、非法人企業(yè)、其他經(jīng)濟組織、事業(yè)單位借款時，必須審查借款經(jīng)辦人是否是該企事業(yè)單位的法定代表人（負責人）或經(jīng)過法定代表人（負責人）書面授權委托的人，并在授權范圍、時效內(nèi)憑經(jīng)辦人本人有效身份證明辦理借款手續(xù)；⑵在辦理自然人借款時，借款人需憑本人有效身份證明到場辦理借款手續(xù)。

第十一條 貸款額度的確定。貸款額度應按照不同產(chǎn)業(yè)、不同類型的借款人的合理資金需求、償還能力及信貸計劃實際，根據(jù)區(qū)別對待、擇優(yōu)扶持、保證重點的原則來確定。

(一)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、種養(yǎng)殖業(yè)貸款余額一般不超過其經(jīng)營項目一次性生產(chǎn)周期商品出售收入的50%；

(二)個體工商戶及農(nóng)戶其他工、副業(yè)貸款余額一般不超過所需流動流動資金的50%；

(三)農(nóng)村工商戶、私營企業(yè)、個人獨資企業(yè)等企事業(yè)單位短期流動資金貸款余額一般不超過所需流動資金的70%；

(四)農(nóng)業(yè)、工商企業(yè)中長期固定資產(chǎn)貸款額一般不超過項目投資總額的50%；

(五)對企業(yè)授信后單筆貸款金額按企業(yè)實際需要情況及擔保落實情況合理確定，但最高余額不得超過授信額度；

(六)其他專項性貸款按有關規(guī)定辦理。

第十二條 貸款期限的確定。貸款期限應根據(jù)貸款用途、生產(chǎn)周期、還款資金來源，合理地確定每筆貸款的期限。

(一)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)種養(yǎng)殖業(yè)貸款按農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)銷售周期確定，一般不超過1年；

(二)農(nóng)村工商企業(yè)、個體工商戶及農(nóng)戶其他行業(yè)短期貸款，按生產(chǎn)、經(jīng)營周期合理確定期限，最長不超過1年；

(三)中長期（項目）貸款一般掌握在1—3年，最長不超過5年；專項性貸款，按有關規(guī)定執(zhí)行。

第十三條 貸款利率的確定。各支行、分理處要嚴格按總行統(tǒng)一制定的差別利率政策執(zhí)行，特殊情況報總行審批確定。

第十四條 貸款審批按照審貸分離、分級審批的原則進行。審查人員應當對信貸人員提供的有關資料進行合法合規(guī)性審查，并提出審查意見。貸款審批按規(guī)定權限報有權審批人審批。

(一)支行行長授權信貸人員審批權限內(nèi)的貸款。經(jīng)對借款人、擔保人審查后在符合貸款條件的基礎上，信貸人員在借款申請書、審批書上簽具貸款調(diào)查和審批意見，與借款人、擔保人簽訂借款合同，按規(guī)定經(jīng)審查人員審查通過后發(fā)放。

(二)超信貸人員審批權限的貸款。根據(jù)審批權限，將貸款資料逐級上報，經(jīng)有權審批人審批同意后發(fā)放。

第十五條 簽訂借款合同。所有貸款均應由貸款人與借款人、擔保人簽訂借款合同。抵押借款合同應依法到有關部門辦理抵押登記手續(xù)。

(一)保證借款合同由貸款人與借款人、保證人三方同時到場簽訂（簽約地點不限），并簽字蓋章。保證人為企事業(yè)單位的，法定代表人（負責人）無法親自到場的，由經(jīng)法定代表人授權委托的經(jīng)辦人簽字蓋章。

(二)以房地產(chǎn)作抵押時，必須具備房地產(chǎn)管理部門核發(fā)的房產(chǎn)所有權證和土地使用權證，符合抵押條件的，經(jīng)房地產(chǎn)管理部門辦理抵押登記后生效，對共有房產(chǎn)作抵押的房產(chǎn)共有人必須全部到場在抵押合同上簽字蓋章。

(三)以企業(yè)設備作抵押的，需經(jīng)財產(chǎn)所有權人的書面同意，經(jīng)工商部門辦理抵押登記手續(xù)。抵押率應合理從低確定。

(四)個人儲蓄存單（含外幣儲蓄存單）作質押物時，信貸人員應向簽發(fā)存單的金融機構發(fā)出查詢證實，并取得中止掛失及止付存款的書面回復函件后，方可辦理質押手續(xù)。如存單所有權為第三人的，其所有權人應到場辦理質押手續(xù)，并在借款合同上簽字、蓋章。質押物由支行保管。

個人儲蓄存單（含外幣儲蓄存單）質押貸款額不得超過存單面額的90%，對以國債質押的貸款額不得超過國債面額的90%，其中記名國債質押應向有關部門辦理登記手續(xù)。

其他權利質押的貸款必須報經(jīng)總行審批。第十六條 銀行承兌匯票的審查

審查人員接到調(diào)查人員報送的有關資料后，應對承兌業(yè)務的合規(guī)、合法性及風險程度進行審查，并提出審查意見。審查內(nèi)容包括：

(一)送交審查材料是否完整；

(二)承兌申請人資料和條件是否符合要求；(三)該筆業(yè)務是否具有真實的貿(mào)易背景；

(四)承兌申請人的信譽狀況，近兩年是否有不良記錄；(五)對按規(guī)定需要提供擔保的，審查承兌申請人是否能夠提供足值、有效的擔保。

(六)發(fā)生墊款的可能性及防范措施；

(七)簽開承兌匯票金額是否在統(tǒng)一綜合授信額度內(nèi)；(八)需要審查的其他內(nèi)容。

經(jīng)審查擬同意承兌的業(yè)務，報有權審批人審批，審批同意后由總行營業(yè)部簽發(fā)。

第十七條 貼現(xiàn)業(yè)務的審查。支行受理貼現(xiàn)申請人的銀行承兌匯票貼現(xiàn)，首先必須向承兌銀行查詢票據(jù)的真實性，并鑒別匯票的真?zhèn)危幌纫獙彶橘N現(xiàn)申請人與匯票付款人、前手背書人之間有無真實的商品交易，匯票背書連續(xù)、印章、金額、日期等要素是否齊全、正確；再次對同意貼現(xiàn)的銀行承兌匯票不論金額大小均須附有與匯票相對應的商品交易增值稅發(fā)票復印件。

經(jīng)審查符合貼現(xiàn)條件的，由貼現(xiàn)申請人自行如實填寫貼現(xiàn)申請書，同時支行在票據(jù)背面的被背書人欄蓋章后，按審批權限報批后轉交會計部門審核，辦理貼現(xiàn)的轉賬手續(xù)。銀行承兌匯票由會計部門保管。

第十八條 借款合同憑證的填寫、保管。填寫借款憑證都必

須用鋼筆（或圓珠筆）填寫，并在有關規(guī)定的憑證上要求借款人、擔保人或抵（質）押物所有權人簽名、蓋章。在貸款手續(xù)完整的基礎上，信貸人員要及時記載貸款登記簿，并按規(guī)定保管好有關借款合同等檔案資料。

(一)借款申請書應由借款人自己填寫（可委托除支行、分理處工作人員外的其他人填寫），信貸人員填寫調(diào)查內(nèi)容，審批意見欄簽署意見，做到內(nèi)容完整、真實。

(二)信貸人員或借款人根據(jù)借款種類填寫借款合同，根據(jù)合同上所載明的事項逐項填列完整。

(三)信貸人員在發(fā)放貸款手續(xù)完整的基礎上，留存一份借款申請書、審批書、借款合同、借款借據(jù)貸款人期限管理憑證聯(lián)、抵（質）押申請登記表、抵（質）押物清單。動產(chǎn)抵押登記卡、土地及房屋他項權證、抵押物保險單等存放金庫保管。另一份借款申請書、審批書、借款合同、借款借據(jù)一、三、四聯(lián)交會計部門辦理貸款轉賬手續(xù)（經(jīng)批準同意取現(xiàn)的自然人貸款，在取現(xiàn)時必須填制取款憑證，在取款憑證上要有借款人本人簽字并加蓋印章。會計部門在支付現(xiàn)金時要核實借款人身份證件，并摘錄借款人身份證號碼。借款借據(jù)及有關借款資料作為取款憑證的附件）。

第十九條 會計人員的審查。會計部門接到信貸部門辦理的貸款憑證后，應對借款申請書、審批書、借款合同、借款借據(jù)的文本使用、填寫和簽名、蓋章等進行詳細審核。

(一)審核各類文本要素是否齊全；

(二)審核貸款申請用途與實際用途是否一致；(三)監(jiān)督貸款審批、交叉審查手續(xù)是否合規(guī)齊全。若貸款手續(xù)不全，會計人員應及時退還給信貸人員重新補辦有關手續(xù)。經(jīng)會計人員確認無誤后，方可辦理有關貸款出賬手續(xù)。借款申請書、審批書、借款合同作借款借據(jù)的附件。

第二十條 每筆貸款的辦結時限

(一)支行接到信貸調(diào)查人員的調(diào)查意見后，應在規(guī)定時間內(nèi)快速辦結或報送上級審批；

(二)總行在收到支行上報審批的貸款時，應在規(guī)定時間內(nèi)辦結。

第二十一條 借款人出現(xiàn)企業(yè)轉制、變更、注銷等情況時，必須重新落實貸款債務、申報授信、訂立借款合同，并由新的法定代表人重新確認委托經(jīng)辦人，以保證債權的合法性。

(一)借款企業(yè)進行轉制時，支行應對其原欠貸款債務在轉制中重新落實，并按照落實情況重新訂立借款合同。

(二)借款企業(yè)出現(xiàn)變更名稱、法定代表人。⑴借款人名稱變更時，原欠的借款應由貸款人與變更后的借款人重新訂立借款合同；⑵借款人出現(xiàn)其他情況變更時，原訂借款合同仍然有效，但向法定代表人變更的借款企業(yè)發(fā)放貸款時，原經(jīng)辦人的代理權限應由新的法定代表人重新確認。

(三)借款人出現(xiàn)注銷、吊銷營業(yè)執(zhí)照，重新設立企業(yè)時，應對借款企業(yè)的財產(chǎn)及時清理，收回貸款本息，如原欠借款轉入新設立企業(yè)，應另行簽訂借款合同，重新落實擔保手續(xù)。對于注銷（吊銷）企業(yè)原有抵押貸款未清償?shù)模坏米N其抵押登記手續(xù)。

第四章 貸后檢查

第二十二條 貸后檢查。貸款發(fā)放后，信貸人員要對借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的資金使用情況進行跟蹤檢查監(jiān)督，日常對借款人實行檢查，小額自然人貸款每半年不少于一次，其他貸款每季度不少于一次，額度較大的貸款必須在7天內(nèi)作跟蹤檢查，短期貸款到期前7天（中長期貸款到期前30天）按時向借款人、擔保人送發(fā)貸款催收通知書，不良貸款每月上門至少催討一次，在法律訴訟時效內(nèi)必須取得貸款催收通知書的回執(zhí)。貸

后檢查內(nèi)容主要包括：

(一)所借資金運用情況，是否符合借款合同中的借款用途，若發(fā)現(xiàn)借款人擅自改變借款用途，對尚未使用的全部或部分貸款，信貸人員應及時收回，對已移用的貸款要采取措施予以清收。

(二)借款戶依合同約定歸還貸款本息的情況。

(三)借款人的品行、職業(yè)、收入和住所等影響還款能力的因素是否有變化。

(四)項目貸款的工程進度、自籌資金和其他資金到位情況。(五)生產(chǎn)經(jīng)營情況和管理情況是否正常，測算貸款風險的變化情況及趨勢，有否出現(xiàn)不利于貸款按期歸還的因素。

(六)貸款的使用效益。從投入到產(chǎn)出等資金運轉情況，借款人經(jīng)營管理和盈利狀況。

(七)檢查借款人代保管抵押物有無缺損，有無違反合同未經(jīng)抵押權人同意出借、出租等行為。

貸后檢查要有書面記錄，并歸入信貸檔案。

第二十三條 信貸管理人員必須對借款客戶的經(jīng)營動態(tài)跟蹤監(jiān)測，了解其資信和需求變化，及時掌握新情況，一旦客戶（或其關聯(lián)企業(yè)）發(fā)生下列重大問題可能會影響貸款安全時，應及時將上述情況報告原貸款審批（包括授信）機構，并調(diào)整貸款額度（包括授信）直至終止授信。

(一)外部政策發(fā)生明顯不利于企業(yè)經(jīng)營的變化；(二)客戶組織結構、股權或主要領導人發(fā)生變化；

(三)客戶對外擔保過大，并已對現(xiàn)有貸款的安全構成影響；(四)客戶的財務收支能力發(fā)生重大變化；(五)客戶涉及重大訴訟或合同糾紛；(六)客戶在其他金融機構的借款出現(xiàn)逾期；(七)其他影響貸款安全的因素。

第二十四條 總行可根據(jù)實際需要，有側重、有目的、有計劃地對各支行、分理處貸款進行檢查，每季不少于一次，參加檢查人數(shù)必須在兩人以上。檢查內(nèi)容包括信貸人員行為、貸款事實情況、貸款有效性、貸款審批權限履行情況、貸后管理、貸款檔案、貸款擔保狀況、本息扣收及時性、內(nèi)外部記錄核對、逾期欠息情況、五級分類執(zhí)行情況、信貸咨詢系統(tǒng)應用情況等。

第五章 貸款歸還

第二十五條 貸款歸還。借款人應當按照借款合同規(guī)定按時足額償付貸款本息。對逾期貸款或擠占挪用貸款執(zhí)行加罰息規(guī)定。貸款在到期日次日起轉入逾期貸款賬戶，從逾期之日起按規(guī)定計收罰息；凡發(fā)生貸款擠占挪用，從占用之日起按規(guī)定計收罰息。

第六章 不良貸款管理

第二十六條 貸款人應當建立和完善貸款的質量監(jiān)管制度，對不良貸款進行分類、登記、考核和催收。

第二十七條 不良貸款的分類標準

本規(guī)程所稱不良貸款是指按四級分類方法被確定為逾期、呆滯、呆賬的貸款或按貸款五級分類方法被確定為次級、可疑、損失類貸款。

有下列情況之一的應列入呆賬貸款：

(一)借款人和擔保人依法宣告破產(chǎn)，進行清償后，未能還清的貸款；

(二)借款人死亡或者依照《中華人共和國民法通則》的規(guī)定，宣告失蹤或宣告死亡，以其財產(chǎn)或遺產(chǎn)清償后，未能還清的貸款；

(三)借款人遭到重大自然災害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險補償，確實無力償還的部分或全部貸款，或者以保險清償后，未能還清的貸款；

(四)貸款人依法處臵貸款抵押物、質押物所得款項不足以歸還補償?shù)盅骸①|押貸款的部分。

(五)借款人觸犯刑律，依法受到制裁，處理的財產(chǎn)不足以歸還所欠貸款，又無另外債務承擔者，確認再無法收回的貸款；

(六)對確實無法落實到戶，集體經(jīng)濟又確實無力償還的集體農(nóng)業(yè)貸款，或對不符合貸款前款規(guī)定的條件，但經(jīng)有關部門認定，借款人和擔保人事實上已破產(chǎn)、被撤銷解散在3年以上，進行清償后，仍未能還清的貸款。

第二十八條 信用證、銀行承兌匯票及擔保等表外業(yè)務項下的墊付款項，墊付之日起納入不良貸款核算。

對符合呆賬貸款條件的，在按呆賬（或損失貸款）認定程序認定后，調(diào)整到呆賬貸款或劃入損失類貸款。

第二十九條 抵債資產(chǎn)是指借款人不能按約歸還貸款，以借款人、擔保人的資產(chǎn)抵償所欠支行貸款本息，而形成的待處理資產(chǎn)。

第三十條 抵債資產(chǎn)的取得和處臵按照《抵貸資產(chǎn)管理辦法》的規(guī)定執(zhí)行。

第三十一條 各支行、分理處要對本單位不良貸款進行認真分析，對借款人或擔保人有償還能力而拒不還貸，協(xié)調(diào)無望的，應盡早向法院提起訴訟，避免被債務人轉移財產(chǎn)導致訴訟后無法執(zhí)行等情況的出現(xiàn)。

第三十二條 各支行、分理處對擬起訴的貸款，應按合同為單位備齊所有資料，并就債務人（包括擔保人）的主體資格是否存在、目前的經(jīng)營狀況、當前可供執(zhí)行的財產(chǎn)、債務人在本行的不良貸款金額及筆數(shù)，造成不良貸款主客觀原因、是否需要采取保全措施、債務人有無外逃避債、起訴狀副本能否送達、貸款發(fā)放過程中有無各類違法、違規(guī)問題等內(nèi)容及其他應當說明的問題

形成書面材料后，統(tǒng)一上交總行風險管理部，由總行風險管理部代理起訴。

第三十三條 支行擬提起訴訟的貸款案件，必須備齊下列資料：

(一)保證貸款：借款人及保證人的主體資格證明（營業(yè)執(zhí)照復印件、自然人的戶籍證明）、借款合同、申請書、契約、延期還款手續(xù)、利息清單（按筆手工計算）、貸款去向材料、支行營業(yè)執(zhí)照復印件。

(二)抵押貸款：借款人及抵押人的主體資格證明（營業(yè)執(zhí)照復印件、自然人的戶籍證明）、借款合同、抵押物清單、抵押登記審批表、房屋所有權證、土地所有權證、他項權證、申請書、契約、延期還款手續(xù)、利息清單（按筆手工計算）、貸款去向材料、抵押財產(chǎn)共有人同意抵押意見、支行營業(yè)執(zhí)照復印件。

第三十四條 各支行、分理處的貸款債權訴訟案件，原則上應通過總行風險管理部統(tǒng)一代理起訴，個別支行、分理處若需在當?shù)胤ㄔ浩鹪V，應指派專人擬寫起訴狀及有關法律文書、代理出庭，在案件訴訟的執(zhí)行過程中遇到有關法律問題應及時與總行風險管理部聯(lián)系。

第三十五條 貸款債權訴訟案件向法院起訴后，各支行、分理處應就有關立案受理、訴訟費預交、起訴狀副本送達、開庭日期、調(diào)解或判決、執(zhí)行等情況及時與總行風險管理部案件承辦人員聯(lián)系，以提高效率。

第三十六條 各支行、分理處對已審結的貸款債權訴訟案件，在法律文書生效后六個月內(nèi)必須向人民法院申請執(zhí)行。法律文書生效后，債務人未按期履行的，支行應立即與總行風險管理部聯(lián)系，并提出強制執(zhí)行申請，杜絕超過申請執(zhí)行時效的情況出現(xiàn)，對所有執(zhí)行案件必須做到件件有結果。

第三十七條 對在貸款債權訴訟案件的訴訟過程中發(fā)現(xiàn)支行職工有違法、違紀、違規(guī)行為或因支行職工工作失職造成貸款損失的，總行將視其情節(jié)輕重追究責任人的相應責任。

第三十八條 呆賬核銷。呆賬核銷按《資產(chǎn)（貸款）損失核銷管理辦法》執(zhí)行。

第三十九條 核銷后呆賬貸款管理

各支行、分理處對已核銷的呆賬貸款（包括表內(nèi)利息）實行賬銷案存的管理方法。設臺賬登記，信貸人員仍應積極組織催收。

第四十條 收回已核銷貸款呆賬的賬務處理

信貸人員按照收回正常貸款填制收款憑證，從專夾保管的借據(jù)中抽出相應原始借據(jù)作收貸憑證附件。

第七章 信貸工作禁止性規(guī)定

第四十一條 對各支行、分理處及其信貸管理人員的禁止性規(guī)定：

(一)嚴禁搞賬外經(jīng)營；

(二)嚴禁超存貸比例、超授信額度及不按授信要求發(fā)放貸款；

(三)嚴禁貸款逆向操作；

(四)嚴禁將發(fā)放貸款作為吸收存款的附加條件；(五)嚴禁操縱客戶的存、貸款；(六)嚴禁向借款人推薦或介紹保證人；(七)嚴禁發(fā)放冒名借戶貸款。

第四十二條 對貸款對象、用途的禁止性規(guī)定：

(一)嚴禁發(fā)放貸款用于從事炒賣期貨、股票等投機性交易行為；

(二)嚴禁向對外投資超過所有者權益50%的企業(yè)發(fā)放貸款；(三)嚴禁發(fā)放用途超出經(jīng)營范圍（以工商注冊為準）的貸款；

(四)嚴禁同一法人（或經(jīng)濟組織）在本行多頭發(fā)生貸款；(五)嚴禁向原借款人貸款核銷后另行注冊的企業(yè)及原借款法定代表人及關系人發(fā)放貸款（歸還核銷貸款本息除外）；

(六)嚴禁同一家庭多個自然人同時在支行、分理處發(fā)生貸款；

(七)嚴禁法人（或經(jīng)濟組織）及其法定代表人（或主要經(jīng)營者）分別以法人（或經(jīng)濟組織）及自然人的名義同時在各支行、分理處發(fā)生貸款（住房貸款和汽車消費貸款等專項貸款除外）；

(八)嚴禁向未成年人和無經(jīng)營能力的自然人發(fā)放貸款；(九)嚴禁擅自向支行轄區(qū)外的企業(yè)與自然人發(fā)放貸款；(十)以原破產(chǎn)企業(yè)（或逃廢債務企業(yè)）法定代表人及其配偶、子女為法定代表人或主要經(jīng)營者的其他企業(yè)及個人，不得與其發(fā)生信貸關系；

(十一)嚴禁向欠有逾期貸款或掛賬利息的借款人或有擔保不良貸款的借款人發(fā)放貸款。

第四十三條 對貸款方式的禁止性規(guī)定：嚴禁對非自然人的借款人發(fā)放信用貸款。

以上確有特殊原因的，必須報總行審批。

第八章 信貸檔案管理

第四十四條 建立信貸管理檔案。信貸管理檔案是真實記錄信貸業(yè)務的原始材料，是信貸管理的基礎材料，要按科學、規(guī)范的要求進行收集、整理、保管使用。信貸檔案管理按《某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司信貸檔案管理辦法》的要求執(zhí)行。

第九章 罰則

第四十五條 某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司及其信貸管理人員和其他相關人員，在辦理信貸業(yè)務中違反本規(guī)程的，視情節(jié)及后果分別給予責令改正，通報批評，經(jīng)濟處罰，解除合同，辭

退、開除等處理、處分。以上處理、處分，可以單處或并處。

第十章 附 則

第四十六條 某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司辦理各類信貸業(yè)務執(zhí)行本操作規(guī)程。以前各種規(guī)定與本規(guī)程相抵觸的，以本規(guī)程為準。

第四十七條 本規(guī)程所稱賬外經(jīng)營系指支行及其工作人員在經(jīng)營存款、貸款等金融業(yè)務過程中，違反國家法律規(guī)定，不真實記錄和全面反映業(yè)務活動和財務狀況，采取吸收存款、發(fā)放貸款不入法定會計賬冊等方式，實施賬外經(jīng)營的行為。

第四十八條 本規(guī)程所稱操縱客戶的存、貸款系指支行工作人員利用職務之便，對轄屬開戶企業(yè)或個人的存款、貸款資金流向進行指使、干預的行為。

第四十九條 本制度由某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司負責解釋和修改。

第四十一條 本規(guī)程自發(fā)文之日起施行。

第五篇：信貸業(yè)務貸后管理辦法(試行)（精選）

信貸業(yè)務貸后管理辦法（試行）

第一章 總則

第一條 為規(guī)范XXX公司（以下簡稱公司）信貸業(yè)務 經(jīng)營管理，有效控制貸后風險，確保信貸資金安全，根據(jù)《貸款 通則》、《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》等法規(guī)和公司相關制度，制訂本辦法。

第二條 本辦法所稱貸后管理是指從信貸業(yè)務發(fā)生后直到本 息收回或信用結束的全過程各項管理與服務活動。包括帳戶監(jiān) 管、貸后檢查、風險預警、風險分類及不良貸款處理、貸款收回、檔案管理、客戶維護等。

第三條 貸后管理堅持職責明確、責任到人、檢查到位、及時預警、快速處理、安全收回的原則。

第四條 貸后管理的最終目標是按期足額收回信貸業(yè)務本息，并與客戶建立持續(xù)發(fā)展的業(yè)務合作關系。

第二章 貸后管理部門及職責

第五條 貸后管理由公司協(xié)同承擔，日常管理由公司信貸前臺部門負責。

第六條 業(yè)務發(fā)展部、營業(yè)部信貸前臺部門是貸后管理的具體承擔者，應設臵貸后管理崗位，承擔貸款客戶日常管理與維護工作。主要職責是：

（一）資金監(jiān)管、貸后日常監(jiān)測及客戶維護。監(jiān)管信貸資金 使用情況，限制性條件落實情況，監(jiān)測客戶償債能力、盈利能力 及現(xiàn)金流變化情況，開展貸后跟蹤檢查，收集客戶財務、非財務 信息，并定期聯(lián)系客戶，做好客戶維護工作；

（二）對擔保人近況及擔保物情況進行定期監(jiān)測；

（三）風險分類及日常管理。按規(guī)定復測客戶信用等級，及 時進行信貸資產(chǎn)風險分類，建立貸款監(jiān)測臺賬，整理、收集檔案 資料，登錄信貸管理系統(tǒng)，收回貸款本金及利息；

（四）提出不良貸款清收方案，并具體實施；

（五）風險預警。發(fā)現(xiàn)風險信號及時預警并提出有針對性的 處理意見；

（六）定期報告。定期向公司領導或信貸前臺部門負責人匯 報轄內(nèi)貸后管理情況；

（七）公司交辦的其它貸后管理工作。

第七條 公司是轄內(nèi)貸后管理的組織者與監(jiān)控者，負責重大授信客戶日常管理與維護工作。日常管理由信貸前臺部門負責，相關部門各負其責。具體職責如下：

（一）公司信貸前臺部門職責

1.組織、指導、督促部門或公司營業(yè)部實施貸后檢查和客 戶服務工作，對貸后管理涉及的具體問題及時提出處理意見，重大事項及時向公司領導及公司匯報，并抄送公司風險管理部；

2.按規(guī)定復測所轄客戶信用等級，負責貸款本息回收及重點客戶維護工作；

3.負責信貸資產(chǎn)風險分類的初分工作； 4.交辦的其它貸后管理工作。

（二）風險管理部職責

1.對轄內(nèi)貸款風險狀況進行風險分析，發(fā)現(xiàn)異常情況應隨時 上報，及時提示并督促部門或公司營業(yè)部限期處理，并告知公司信貸前臺部門；

2.對轄內(nèi)貸后管理情況實施現(xiàn)場檢查，必要時可走訪客戶，深入了解客戶風險狀況；

3.對風險預警信號提出建議或處臵意見，并督促落實； 4.負責信貸資產(chǎn)風險分類的初審工作；

5.利用信貸管理系統(tǒng)、征信系統(tǒng)等監(jiān)測轄內(nèi)貸后管理開展情 況； 6.定期向公司領導匯報轄內(nèi)信貸資產(chǎn)質量及風險狀況； 7.交辦的其它貸后管理工作。

（三）公司稽核部職責

1.負責對貸后管理執(zhí)行情況和風險狀況進行監(jiān)督核查； 2.跟蹤內(nèi)外部檢查提出的整改意見和要求，并督促落實； 3.提供公司貸后管理評價意見，配合保衛(wèi)監(jiān)察部門實施問責制度。

第八條 公司負責制定公司貸后管理政策，并落實相應部門 組織實施，風險管理部牽頭日常管理工作，各職能部門具體職責 如下：

（一）公司信貸前臺業(yè)務部門職責

1.負責制定本業(yè)務條線各單項業(yè)務品種相關貸后管理規(guī)定和操作規(guī)范，并督導執(zhí)行；

2.負責營銷重點客戶，系統(tǒng)性客戶維護工作;3.負責組織、指導、督促公司信貸業(yè)務貸后檢查與客戶維護 工作，對公司職能部門和公司在貸后管理中報告的問題及時提出 處理意見，重大事項及時向公司領導匯報，并抄送公司風險管理 部。

（二）公司資產(chǎn)保全部職責

1.負責制定問題資產(chǎn)經(jīng)營管理的政策措施，制定和完善有關管理制度和操作規(guī)范，并督導落實；

2.負責組織、指導、督促公司問題資產(chǎn)日常管理與監(jiān)測工作，對公司職能部門和公司在貸后管理中報告的問題及時提出處理意見，重大事項及時向公司領導匯報，并抄送公司風險管理部； 3.負責接收、處臵抵債資產(chǎn)的初審；信貸資產(chǎn)核銷的初審；直接承辦重大問題資產(chǎn)的催收、盤活和處臵工作。

（三）公司風險管理部職責

1.負責組織、指導、督促公司風險監(jiān)測管理工作，對公司職 能部門和公司在貸后管理中報告的問題及時提出處理意見，重大 事項及時向公司領導匯報；

2.負責統(tǒng)籌授信業(yè)務發(fā)生后的監(jiān)測管理，督促前臺部門實施授信后的日常管理；

3.牽頭制定不良資產(chǎn)價值認定制度和標準，負責公司信貸資產(chǎn)風險分類及檢查工作；

4.負責信貸資產(chǎn)核銷的復審，估算信貸資產(chǎn)減值損失。

（四）公司審計稽核部職責

1.牽頭組織對公司、公司營業(yè)部貸后管理執(zhí)行情況的常規(guī)檢 查，負責對公司貸后管理的綜合評價；

2.負責對公司經(jīng)營管理層、公司部門負責人的貸后管理責任 盡職調(diào)查與評價，指導公司開展貸后管理責任審查與盡職調(diào)查； 3.提供貸后管理評價意見，配合保衛(wèi)監(jiān)察部實施問責制度。

第三章 貸后管理內(nèi)容

第九條 建立臺賬。管戶人（指信貸前臺從事貸后管理的人員，下同）應在貸款發(fā)放后按照《XXX公司貸款監(jiān)測臺賬》 格式及時建立健全轄內(nèi)貸款監(jiān)測臺賬，序時逐筆記錄貸款情況。臺賬可為紙質或電子檔案，由專人保管。

第十條 資金監(jiān)管。貸款發(fā)放后，管戶人應在十五日內(nèi)進行首次跟蹤檢查，填寫《XXX公司貸后首次跟蹤檢查表》，重點檢查限制性條款是否落實、客戶是否按照約定用途使用信貸 資金。

第十一條 日常監(jiān)測。管戶人應按照《商業(yè)銀行授信工作盡 職指引》的要求，持續(xù)監(jiān)測貸款風險狀況，及時發(fā)現(xiàn)風險預警信 號。公司對單戶余額 1000 萬元（含）以上的貸款，應實行專 人專戶適時跟蹤監(jiān)測。管戶人在日常監(jiān)測中發(fā)現(xiàn)風險預警信號，應填制《XXX公司風險預警處理表》（以下簡稱《風險 預警處理表》），及時報告公司領導和公司相關職能部門；風險防 范化解措施經(jīng)公司相關職能部門審查報公司總經(jīng)理或分管領導確 認同意后，由填表機構組織實施，《風險預警處理表》返回管戶 人存檔備查。風險預警信號處理原則是：

（一）對客戶挪用信貸資金，擅自處理抵（質）押物，逃廢 債務等預警信號，應及時報告公司，并及時采取限期糾正、補充 抵（質）押物或增加擔保人、停止發(fā)放新貸款、收回已發(fā)放貸款等經(jīng)濟和法律措施控制風險；對風險預警信號未解除的，不得發(fā)放新貸款。

（二）對客戶財務狀況惡化，或發(fā)生其他可能影響客戶還款 能力事項的，應及時報告公司，并及時查明原因，對臨時性、季節(jié)性財務指標惡化或其他臨時性風險因素，應列入重點觀察名 單，同時采取補充擔保物、增加擔保人、停止發(fā)放新貸款等風險 防范措施。

第十二條 貸后檢查。信貸業(yè)務發(fā)生后，管戶人應采用非現(xiàn) 場和現(xiàn)場檢查方式對借款人進行定期檢查，并逐戶序時編寫貸后 管理日志。公司類貸款和單戶余額 200 萬元（含）以上的自然人 貸款應撰寫《XXX公司類客戶貸后檢查報告》或《重 慶農(nóng)村商業(yè)銀行自然人客戶貸后檢查報告》（以下簡稱《貸后檢 查報告》），單戶余額 200 萬元以下的自然人貸款應填制《重慶農(nóng) 村商業(yè)銀行自然人客戶貸后檢查表》（以下簡稱《貸后檢查表》）。

（一）公司類客戶貸后檢查的主要內(nèi)容 1.檢查企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、現(xiàn)金流量是否正常，政策變動、經(jīng)濟 環(huán)境變化、市場波動、同業(yè)競爭等對企業(yè)的產(chǎn)品銷售和經(jīng)營效益 的影響；

2.檢查市場定位、設備及技術狀況、產(chǎn)品實際銷售與庫存變 化情況，核心產(chǎn)品與非核心產(chǎn)品對市場的應變能力；

3.掌握客戶機構體制、高層管理人事變動及主要股東、負責 人信用記錄變化等重大情況，分析這些變動是否影響客戶生產(chǎn)經(jīng) 營；

4.了解客戶是否有違法經(jīng)營行為，是否卷入經(jīng)濟糾紛，與其 他債權人的合作關系，客戶對外擔保等或有負債情況，客戶母公司及主要子公司經(jīng)營管理情況，關聯(lián)交易情況等；

5.檢查抵（質）押物的完整性和安全性，抵押物的價值是否 受到損失，抵押權是否受到侵害，質押物的保管是否符合規(guī)定，第二還款來源情況是否惡化；

6.客戶在公司有項目貸款的，需檢查項目建設進展情況。項目資金是否按時到位，貸款是否被擠占挪用，工程進展是否正常，總投資是否突破預算，累計完成工作量與財務支出是否匹配，費 用開支是否符合有關規(guī)定。地產(chǎn)項目預售情況及預售款使用情 況，是否能按期竣工，項目竣工投產(chǎn)能否達產(chǎn)等內(nèi)容逐項進行檢查；

7.對公司中長期貸款項目，在竣工投產(chǎn)并達到設計能力一年 后或竣工投產(chǎn)兩年仍未達產(chǎn)的，應進行貸款項目后評價并撰寫報 告；

8.根據(jù)檢查掌握的信息，提出貸款風險防范和化解措施。

（二）單戶余額 200 萬元（含）以上的自然人貸款貸后檢查 主要內(nèi)容

1.了解客戶職業(yè)、職務、工作單位、健康狀況、婚姻狀況、家庭住址、聯(lián)系方式等基本信息是否發(fā)生變動；

2.其他事項參照法人客戶貸款進行檢查。

（三）單戶余額 200 萬元以下自然人貸款貸后檢查，按《貸 后檢查表》的要求完成。

（四）貸后檢查應當做到實地查看，如實記錄，及時報告，不得隱瞞或掩飾問題。檢查內(nèi)容應按要求及時錄入信貸管理信息 系統(tǒng)。

第十三條 貸后檢查頻率

（一）管戶人對公司類客戶貸款原則上每季度檢查不少于一次，以下情況可降低檢查頻率：

1.僅與公司發(fā)生低風險業(yè)務的客戶，且未出現(xiàn)風險預警信 號，每年檢查不少于一次；

2.損失類貸款每年檢查不少于一次。

（二）管戶人對自然人客戶原則上每半年檢查不少于一次，以下情況可調(diào)整檢查頻率：

1.單戶余額 200 萬元（含）以上（損失類除外）貸款每季檢 查不少于一次；

2.損失類貸款客戶每年檢查不少于一次。

3.僅與公司發(fā)生低風險業(yè)務的客戶，且未出現(xiàn)風險預警信號，每年檢查不少于一次。

（三）公司前臺部門對單戶余額 10000 萬元（含）以上貸款每年直接進行貸后檢查不少于一次，并形成書面報告送授信審批 和風險部。

（四）客戶出現(xiàn)風險預警信號時，管戶人應根據(jù)貸款 風險狀況及時進行貸后檢查。

第十四條 貸后檢查上報程序

（一）公司應結合實際制定轄內(nèi)貸后檢查上報程序，對支 行及轄內(nèi)機構審批發(fā)放且未出現(xiàn)風險預警信號的貸款，管戶人在 完成《貸后檢查報告》或《貸后檢查表》后存檔備查；對公司審 批發(fā)放的貸款或已出現(xiàn)風險預警信號的貸款，管戶人應在完成《貸后檢查報告》或《貸后檢查表》后兩個工作日內(nèi)逐戶上報支 行相關職能部門。

（二）對單戶余額 1000 萬元（含）以上已出現(xiàn)風險預警信號 的貸款，公司應匯總轄內(nèi)情況，撰寫報告逐戶說明已采取或擬采 取的相關處臵措施，于每季后二十日內(nèi)報公司信貸前臺業(yè)務部門 備案。

第十五條 公司每年應對轄內(nèi)機構貸后管理落實情況進行檢查，對法人客戶貸款單戶余額 500 萬元（含）以上、自然人貸 款單戶余額 200 萬元（含）以上的大額貸款應逐戶查管戶人貸后管理執(zhí)行情況。

第四章 貸款到期處理

第十六條 管戶人應按照借款合同的約定，隨時關注客戶還款能力的變化，并做好到期信貸業(yè)務的催收工作。

（一）管戶人應在貸款到期前一個月，向借款人及擔保人發(fā)送《貸款到期提示書》，通知客戶按期償還貸款本息。對單戶余額 1000 萬元（含）以上貸款客戶及其擔保人，管戶人應提前三個月發(fā)送《貸款到期提示書》，通知客戶準備資金按時還貸。

（二）發(fā)生合同約定事項導致合同提前終止的，經(jīng)公司同意后，由管戶人向借款人和擔保人發(fā)出書面《貸款提前到期通知書》，并辦理相關還款手續(xù)。

（三）對到期尚未歸還的信貸業(yè)務，管戶人應及時報告經(jīng)營 主責任人，列入逾期催收管理。管戶人應及時將《逾期貸款催收 通知書》、《逾期貸款擔保責任通知書》，分別發(fā)送借款人、擔保人，并取得回執(zhí)。

第十七條 對不能按期收回的貸款，應根據(jù)具體情況采取展 期、貸款重組或轉入逾期管理。第十八條 客戶無法足額歸還到期貸款本息，會計部門應從貸款到期的次日計收逾期利息，管戶人應及時調(diào)整風險分類形態(tài)。

第五章 風險分類及不良貸款管理

第十九條 信貸資產(chǎn)風險分類遵循“分級認定、常規(guī)管理、超 限核準、歸口負責”的原則，依據(jù)分類的標準、方法、程序，按 照《XXX公司信貸資產(chǎn)風險分類日常管理辦法》的要求, 審慎分類、準確揭示風險。

第二十條 公司風險管理部應采用非現(xiàn)場監(jiān)測和現(xiàn)場檢查方式對轄內(nèi)貸款風險狀況進行持續(xù)監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)問題及時報告。

第二十一條 公司對不良貸款要逐筆、逐戶落實管理責任和 清收措施，不良貸款管理應以損失最小化為目標，具體操作按《XXX公司不良貸款管理辦法》執(zhí)行。

第六章 貸后訴訟管理

第二十二條 貸后訴訟遵循專業(yè)歸口、分級管理原則，具體案 件實行負責人委托制和具體受托人負責制相結合的制度，重大案 件報公司審批。

第二十三條 公司應加強訴訟時效管理，組織、指導、督促 管戶人每季對轄內(nèi)逾期貸款進行排查，分別發(fā)送《逾期貸款催收 通知書》、《逾期貸款擔保責任通知書》至借款人、擔保人，并取得回執(zhí)，確保公司債權及擔保權有效存續(xù)。

第二十四條 公司、公司訴訟案件管理部門應按照《重慶農(nóng)村 商業(yè)銀行訴訟案件管理辦法》的要求，相互支持、協(xié)作、配合完 成訴訟案件調(diào)查取證、執(zhí)行等工作，依法合規(guī)維護公司合法權益。

第七章 貸后檔案管理

第二十五條 貸后檔案管理應遵循真實性、完整性、及時性、保密性原則，實行統(tǒng)一領導、分級管理；信貸管理檔案按類別分 類立卷，公司類信貸業(yè)務檔案按客戶立卷，個人信貸業(yè)務檔案根 據(jù)資料的數(shù)量可以多戶一卷，特別檔案應按照管理意圖、管理需 要專門建檔立卷。公司應嚴格按照《XXX公司信貸檔 案管理辦法》的規(guī)定，規(guī)范信貸檔案管理。

第二十六條 管戶人應及時將貸后管理資料錄入信貸管理系統(tǒng)，真實、全面、動態(tài)反映客戶信息。

第八章 責任落實及追究

第二十七條 建立經(jīng)營管理責任移交制度。原貸款經(jīng)營主責 任人、貸后管理責任人工作變動時，應在有關部門或人員的主持 下，對移交的信貸業(yè)務風險狀況進行評價（已離任審計的，以離 任審計為準），形成書面交接材料，由原責任人、接手責任人、監(jiān)交人簽字后登記存檔。責任移交后，接手的責任人對接手后的信貸業(yè)務經(jīng)營、管理事項負責，不得推諉責任。

第二十八條 貸后管理責任人包括貸款管戶人、貸后管理督 查人員、公司信貸前后臺部門負責人，公司分管信貸工作的副行 長、公司總經(jīng)理。

第二十九條 貸后管理責任人有下列行為之一的，視情節(jié)輕重給予通報批評和相應的經(jīng)濟處罰。

（一）未按規(guī)定建立監(jiān)測臺賬；

（二）未按規(guī)定跟蹤貸款資金用途，檢查貸款限制性條件的落實情況，但未造成損失的；

（三）未按規(guī)定進行貸后檢查或檢查流于形式，未按規(guī)定撰寫貸后檢查報告或填制貸后檢查表，但未造成損失的；

（四）未及時催收貸款本息，但未造成損失的；

（五）對風險預警信號未及時處臵或處臵不力，但未造成損 失的；

（六）未按規(guī)定及時復測客戶信用等級、進行信貸資產(chǎn)風險分類，但未造成損失的；

（七）未按規(guī)定及時進行貸后管理責任移交，但未造成損失的；

（八）未及時將貸后管理信息錄入信貸管理系統(tǒng)；

（九）其他違規(guī)行為。

第三十條 貸后管理責任人有下列行為之一的，視情節(jié)輕重 給予相應的紀律處分，構成犯罪的，依法移送司法機關。

（一）違規(guī)辦理貸款展期；

（二）違規(guī)辦理貸款借新還舊；

（三）違規(guī)變更債務人或擔保人；

（四）違規(guī)辦理貸款轉讓；

（五）違規(guī)核銷、臵換貸款；

（六）發(fā)現(xiàn)風險預警信號未及時處臵或處臵不當，造成損失的；

（七）未按規(guī)定跟蹤貸款資金用途、檢查貸款限制性條件落 實情況，造成損失的；

（八）未經(jīng)允許披露貸后管理信息，造成嚴重后果的；

（九）未如實反映貸款風險分類形態(tài)，逆程序或越權認定的；分類數(shù)據(jù)失真的；

（十）在抵債資產(chǎn)接收、處臵或不良貸款處理過程中違規(guī)操作的；

（十一）未認真執(zhí)行或不執(zhí)行稽核部門處理決定及整改要求的；

（十二）對貸后管理發(fā)現(xiàn)疑點未深入檢查或未進行必要的延伸檢查，導致嚴重違規(guī)違紀問題未及時暴露的；

（十三）對貸后管理發(fā)現(xiàn)的重大違規(guī)違紀問題，未按規(guī)定及 時移送有關部門處理的；

（十四）發(fā)現(xiàn)相關部門或責任人存在嚴重問題，未對其問責的；

（十五）未妥善保管信貸檔案，造成資料遺失、毀損，或發(fā) 現(xiàn)信貸檔案遺失、毀損未及時報告并采取有效措施，造成貸款損 失的；

（十六）私自銷毀、隱匿、篡改信貸檔案資料，危害公司利益的；（十七）擅自對借款人實行貸款掛賬停息，減收、緩收本息 或豁免本息的；

（十八）收貸、收息不入賬、少入賬或推遲入賬的；

（十九）未按規(guī)定及時向借款人、擔保人主張權利導致借款合同、擔保合同超過訴訟時效的；

（二十）對破產(chǎn)、改制企業(yè)不主動主張債權，造成貸款損失的；（二十一）違規(guī)解除抵押登記或撤銷質押物止付登記，形成抵押權、質押權無效的；

（二十二）保管不當造成抵（質）押物毀損，擅自出借抵（質）押物權證，或抽逃保證金的；

（二十三）幫助客戶逃廢公司債務，或其他人為因素導致本 行債務無法落實的；

（二十四）以謀取個人或少數(shù)人私利為目的，阻礙他人履行 貸后管理職責，或縱容、授意、指使、強迫他人歪曲、隱瞞貸后 管理中存在嚴重問題的；

（二十五）其他嚴重違規(guī)行為。

第九章 附則

第三十一條 公司各單項業(yè)務品種管理辦法對貸后管理有具 體規(guī)定的，適用其規(guī)定。

第三十二條 本辦法由XXX公司負責修改、解釋。第三十三條 本辦法自下發(fā)之日起實施。

附件：

1.XXX公司貸款監(jiān)測臺賬 2.XXX公司貸后首次跟蹤檢查表 3.XXX公司類客戶貸后檢查報告 4.XXX公司自然人客戶貸后檢查報告 5.XXX公司自然人客戶貸后檢查表 6.貸款到期提示書（借款人適用）7.貸款到期提示書（擔保人適用）8.貸款提前到期通知書 9.逾期貸款催收通知書 10.逾期貸款擔保責任通知書 11.XXX公司風險預警處理表

12.低風險業(yè)務、風險預警信號對照表

2009年10月