第一篇：2018農村商業銀行信貸業務基本流程

1、客戶申請

公司金融部、個人金融部、小貸事業部（以下簡稱“信貸經營部室”）或有信貸業務支行客戶經理應根據國家產業政策、地區重點產業政策和本行信貸政策，認真了解客戶需求，準確介紹本行授信業務產品和授信業務有關規定。客戶經理收集、整理和審查客戶提供的材料是否齊全，認定客戶是否具備信貸業務的基本準入條件，在 5 個工作日內決定是否受理客戶申請。

2、受理與調查、風險評價

客戶受理應滿足《信貸操作手冊》“授信基本條件和要素”中規定的條件，且不得為其中“限制授信的對象”、“必須嚴格控制的授信對象”和“禁止和限制辦理的授信事項”。其中，授信基本條件約定了在本行申請辦理授信業務的客戶包括：具有中華人民共和國國籍并具有完全民事行為能力的自然人、個體工商戶、經工商行政管理機關（或主管機關）核準登記的企(事)業法人、兼具經營和管理職能且擁有貸款卡的政府機構和其他組織。申請流動資金貸款、固定資產授信、自然人客戶申請授信、集團客戶申請授信還需符合相應細化的基本要求。信貸經營部室或支行的客戶經理應審查客戶的主體資格是否符合上述規定，通過查驗客戶的營業執照、貸款卡和近期財務報表，初步了解客戶的背景、經營情況、財務狀況、借款用途、還款來源、擔保方式等；如客戶曾與本行發生過授信業務關系，客戶經理應了解以往客戶與本行合作的情況，并重點了解客戶目前經營管理情況，有無影響

客戶資信的重大事項等。客戶提交的資料經客戶經理初審合格后，客戶經理應向信貸經營部室部門負責人或支行負責人報告，若信貸經營部室負責人或支行負責人同意客戶經理意見的，則安排授信調查。授信調查包括實地調查和間接調查，且必須由具有簽字權的兩名以上客戶經理共同進行，分為A、B 角，A 為主角，B 為配角。對單筆500 萬元以上（含）的信貸業務、集團性客戶信貸業務以及疑難或不良信貸資產，信貸經營部室負責人或支行負責人或上級負責人必須參與調查。授信調查的內容包括：核實驗證客戶的信息、受理時發現的疑問以及授信分析和審查中所需信息等；調查和驗證客戶提供的身份證明、授信主體資格等基本情況、產品市場、財務狀況以及產供銷庫存等情況，掌握授信業務的真實用途，調查驗證經營狀況和償債能力等；調查核實抵押物、質物的權屬、價值及實現抵押權、質權的可行性、合法性等；調查核實保證人的擔保資格、代償能力和資信情況等。授信調查完畢，客戶經理撰寫調查報告和風險評價報告，連同客戶資料一同提交信貸經營部室負責人或支行負責人審核。

3、審查和審批

信貸經營部室或支行經過貸前調查并同意為客戶授信申請的、已批準的授信方案需調整的、或已實施的授信業務需展期的，均應按流程規定向授信審批部申報。申報材料包括：1）基礎資料：授信業務申請書、授信對象風險評價報告、授信業務調查報告、授信業務審查審批表、授信業務送審表、到期收回保證書、人民銀行征信系統的信

用記錄、股東會（董事會）保證擔保意向書、抵/質押物清單、抵/質押物權屬證明、抵/質押物價值評估書；2）公司類客戶（擔保人）其他十九項基礎資料；3）自然人客戶其他八項基礎資料；4）根據具體貸款業務，需提供的其他基礎資料。

《信貸操作手冊》“授信業務審查審批”中規定了審查審批基本要點及具體貸款業務審查審批要點。信貸經營部室客戶經理擁有對客戶在批準的授信額度內提出的放款申請是否符合本行業務管理辦法和授信、支付條件的審查權。信貸經營部門負責人（支行行長）擁有對客戶經理同意的客戶放款申請的審核權。授信審批部授信專職審查員擁有對授信業務（包括風險評級）可行性、合規合法以及貸款資料完整性、合規合法性的審查權、授信方案的建議權、授信業務的否決建議權。授信審批部門負責人擁有對授信審查員提出的審查意見的審核權。總行信貸審批委員會、風險管理委員會擁有對授信方案（包括風險評級）的審查審批權、授信業務的一票否決權。

4、合同簽訂

經審批同意發放的貸款，在簽訂合同前客戶經理與客戶積極協商，落實審批文件確定的貸前條件；并根據信貸業務審查審批部門出具的《貸款審查意見書》補充相關資料。客戶經理自信貸系統發起信貸業務流程，并及時與借款人、擔保人簽訂有關合同和相關承諾文件。包括與借款人簽訂借款合同及相關承諾文件，與擔保人簽訂擔保合同及相關承諾文件。若采用抵押、質押等方式擔保的貸款，則需攜帶相關

證件及資料到有關部門辦理抵押、質押登記，并取得他項權利證書或登記證明文件。

5、貸款發放

主辦客戶經理從信貸系統中打印放款通知書和抵質押品登記通知書（若需），有權審核人簽字、蓋章后，會同他想權利證書或登記證明文件（若有）、抵押物清單（若有）、評估報告（若有）等資料，移交營業部柜臺柜員崗位進行貸款賬務處理。營業部貸款賬務處理崗接到客戶經理提供的放款通知書、擔保品登記通知書（若有）、他想權利證書或登記證明文件（若有）、抵押物清單（若有）、評估報告（若有）等資料，進行審核后，先辦理抵質押物品入庫手續，后進行貸款發放的賬務處理。

6、資金支付

柜員賬務處理崗將信貸資金支付給指定的借款人交易對象賬戶中。采用借款人自主支付的，主辦客戶經理對借款人自主支付的信貸資金進行監控；對于明確要求采用受托支付的柜員崗接到客戶的“借款人支付委托書”、相關合同及“信貸業務受托支付審批表”后，資料審核無誤后，將資金劃入指定賬戶。

7、貸后管理

貸款發放后，客戶經理必須按照《貸后管理辦法》的規定，進行貸后檢查，及時發現和揭露風險，并采取預防措施，確保信貸資產的

安全。客戶經理按照《農村信用社信貸資產風險分類實施細則》的規定，貸款發放后，按月分類、按季分析，及時認定，動態調整貸款的風險分類。客戶經理在貸后檢查中發現風險預警信號后應及時向風險預警合規部上報風險預警信號處理表，風險預警合規部組織召開貸款風險預警會議，并根據風險程度、化解難度和處理進度形成處理意見，分別由總行、支行采取化解風險措施。

8、到期收回

對正常到期的信貸業務，客戶經理填制《到期貸款催收通知書》，或采取其他有效方式，及時通知客戶，進行催收。客戶將資金存入扣款賬戶時，客戶經理應及時通知前臺柜員扣劃貸款本息，確保資金按期收回。對逾期信貸業務，客戶經理及時報告部門負責人或總行主管行長，并于逾期7 日內填制《逾期貸款催收通知書》、《履行保證責任通知書》，分別通知借款人和擔保人，向抵、質押貸款的抵押人或出質人發出《處分抵押物通知書》或《處置質押物通知書》，分別發送至客戶和擔保人進行催收。對于形成的不良貸款和需要通過訴訟收回的貸款，應及時移交到風險資產管理部，進行資產保全。

第二篇：商業銀行信貸業務管理方案

商業銀行管理方案

————ⅩⅩ農村商業銀行信貸業務管理

目 錄

第一部分

ⅩⅩ農村商業銀行組織形式

一、外部組織形式

二、內部組織形式 第二部分

ⅩⅩ農村商業銀行開展業務 第三部分

ⅩⅩ農村商業銀行管理依據

第四部分

ⅩⅩ農村銀行管理具體方案內容

一、目標

二、相應機構設置

三、管理制度

小結

第一部分

ⅩⅩ農村商業銀行組織形式

一、外部組織形式

控股公司制。江蘇ⅩⅩ農村商業銀行股份有限公司是經國務院同意，中國銀監會批準，由常州市轄內原5家農村中小金融機構，在自愿的基礎上，按照市場化原則組建而成的全國首家地市級股份制農村商業銀行。

二、內部組織形式

該行整體屬于功能部門化組織結構。ⅩⅩ農村商業銀行公司治理層面組織結構分為：決策層、執行層、監督層和經營管理層。決策層主要有股東大會和董事會，以及下設的各種委員會構成。董事會下設風險管理委員會、戰略發展委員會、審計監督委員會、酬薪和提名委員會、關聯交易控制委員會。監事會下設監事會辦公室。行長室下設有行長辦公室、三農業務部、中小企業部、個人金融部、人力資源管理部、保衛部、合規部、營業部、風險管理部、信貸審批部、資金營運部、調查統計部、計劃財務部，還設有信貸審查管理委員會、資產負債管理委員會、業務創新委員會、責任認定管理委員會。

第二部分

ⅩⅩ農村商業銀行開展業務管理 開展信貸業務

ⅩⅩ農村商業銀行三農業務部旗下的微貸中心，專為解決貸款金額在200萬元(含)以下的各類貸款服務機構。旗下產品主要有“微小貸款”、“個人經營性貸款”、“個人經營聯貸聯保貸款”、等。

1、微小貸款

貸款對象：經工商行政管理機關(或主管機關)核準登記的企(事)業法人、其他經濟組織、個體工商戶;自然人須具有中華人民共和國國籍、具有完全民事行為能力，且具備下列條件之一：①具有本轄區居民戶口;②在本轄區有注冊登記的經營場所;③有產權居住地在本區轄。

2、個人經營性貸款

貸款對象：年齡在18周歲(含)以上，男不超過60周歲、女不超過55周歲(原則上)，具有完全民事行為能力，遵紀守法，誠實守信，無不良信用記錄，在常州范圍內有固定住所、具有常住戶口或有效居住證明以及有效身份證明。

3、個人經營聯貸聯保貸款

貸款對象：從事農業生產經營、個體經營的自然人以及包括個體工商

戶、承包經營戶、微小企業業主等，具有進行生產、貿易等各類合法經營活動的資格，不屬于國家限制或淘汰的工藝和業務領域，具有按期償還貸款本息的能力，信用良好，近兩年來生產經營正常，成長性較好，現金流和利潤穩定增長，并合法納稅，無不良信用記錄。第三部分

ⅩⅩ農村商業銀行管理依據

資產負債綜合管理理論：在資金的配置、運用以及在資產負債管理的整個過程中，根據金融市場的利率、匯率及銀根松緊等變動情況，對資產和負債兩個方面進行協調和配置，通過調整資產和負債雙方在某種特征上的差異，達到合理搭配的目的。資產負債表內表外統一管理理論對商業銀行的經營風險進行控制和監管 第四部分

ⅩⅩ農村銀行管理具體方案內容

一、目標

打造常州地區最好的“微小貸款”服務平臺，支持當地的“三農”經濟及中小企業發展，在追求經濟效益的同時兼顧社會責任。

二、相應機構設置

股東大會和董事會其中董事5名 行長 副行長 董事會秘書各1名 監事會

三農業務部 設置部門經理 針對三農業務市場開拓人員 接待崗位

柜員

個人金融部 設置部門經理

針對個人貸款市場開拓人員 接待崗位 柜員

中小企業部 設置部門經理

針對中小企業市場開拓人員 接待崗位 柜員

信貸管理部門 從事信貸管理人員 風險管理部門 從事風險監測人員 信貸審批部 從事審批人員 人力資源管理部 人力資源崗位 銀行大堂經理1名 保衛科 保衛人員2名

三、管理制度

1.建立健全銀行信貸風險管理的組織機構和信貸管理機制。根據信貸風險管理工作的需要，充分發揮風險管理委員會，風險管理部的職能。建立健全貸款管理責任制度，包括貸款風險責任制度、審貸分離制度、貸款“三查”制度等。

（1）改變現在工商、農業信貸分口管理的模式為“審、貸、查”相

分離的內部制約機制，成立貸款調查、貸款審查、貸款審批、貸款稽核等信貸管理機構，明確每個崗位的職能和權限。貸款調查主要是對借款單位、擔保單位的法人資格和法人代表的合法性、抵押物的變現能力進行調查，對借款單位的經營狀況和貸款用途及使用效益進行調查。貸款審查部門主對調查情況特別是核定的風險度進行核實，對貸款的類別、金額、期限、利率、方式以及是否違背國家產業政策等方面情況進行審查。貸款調查部門主要是對發生的每筆貸款定期進行跟蹤調查，發現問題提出整改意見，并及時提請有關領導和部門研究解決。

（2）信貸管理部門之間要相互獨立，互相制約。信貸管理的各個部門都要對信貸質量和自己的信貸行為負責，實行貸款逐級審批責任制，建立權限管理、體制約束、風險逐級控制的內部制約機制。各信貸管理部門要根據自己的職責權限，獨立自主地開展工作，某一項工作結束后，迅速轉移下一個部門，并不得影響和干擾下一個部門的業務。貸款質量出現問題，要分析產生問題的原因，屬于哪一個部門的責任，由哪一下部門承擔，同時還要追究相關部門的失察責任。

（3）建立信貸管理部門第一責任人制度。信貸管理涉及各個部門，以審批人為核心的層層負責、分級管理。各部門都要審批人負責，每個部門都要建立第一責任人。明確各部門第一責任人職責權限，本部門第一責任人對信貸管理中的問題負有直接的領導責任。

2.建立良好的企業文化，提高員工的綜合素質。人力資源部門要做好讓銀行全體員工形成共同的理念和價值判斷的工作。以銀行的使命目標、倫理道德作為自己的行為準則，從而自覺自愿、心悅誠服地為使銀行整體效益極大化、金融風險極小化而努力工作。以強化風險意識為核心，全面增強信貸人員的素質和信貸人員風險意識。

3.建立信貸風險預警體系及企業信用風險等級評價模型。貸款風險預警體系可以對企業因財務變動、經營狀況變動、重要管理人員變動等所導致的問題貸款的可能出現發出及時的報警信號，使信貸人員及時發現問題，營業部、資金營運部、計劃財務部、人力資源部門共同采取對策，減少或避免損失。對該企業的管理狀況、財務狀況、信用狀況、生產經營狀況等諸多項目進行打分，然后加權平均得出總分值，并確定其風險級別，進而由該行決策層確定其貸款方式和貸款定價等。

4.實施貸款定價管理。根據本行的預期收益、籌資成本、管理和收貸費用以及借款者的風險等級等構建自己的貸款定價模型，制定恰當的貸款定價。

5.建立符合我國國情及財務制度的企業違約分析模型和破產預測模型，該行的經營管理層，監督層加強對該行貸款業務經營狀況和發展前景的分析和監測，建立貸款業務資料數據庫，加強企業違約、破產 的預測、預報。

小結

ⅩⅩ農村商業銀行是常州市優化區域金融資源配置，推進金融體制改革的創新之舉，實現了該市農村合作金融機構網點、人才、資金、科技和客戶等資源的全面整合，有效增強了地方法人金融機構的綜合實力以及市場競爭能力、業務發展能力、風險抵御能力。其業務規模、市場份額和服務“三農”、支持中小企業的力度均居全市金融機構前列。專業的管理、先進的貸款模式給客戶帶來更人性化更方便快捷的服務體驗。以客戶為中心、以市場為導向，按照“機構扁平化、管理垂直化、經營集約化”的管理要求，貫徹“全面風險管理、經濟資本管理、流程銀行管理”的理念構建管理架構，著力打造“營銷、服務、內控、保障”四大平臺，持續推進現代流程銀行建設;明確提出走差別化競爭、特色化經營之路，在全面提升自身市場應變能力、綜合競爭能力、創新發展能力的同時，積極探索支持地方經濟發展的有效途徑，為促進區域經濟發展和社會主義新農村建設做出新的更大貢獻。

第三篇：商業銀行信貸業務管理論文

姓名：周海智班級：09金融2班學號：0901010256 關于我國中小企業銀行信貸現狀及對策的研究

1.研究意義及目的一直以來，中小企業作為國民經濟中一個不可忽視的力量，在推動國民經濟發展、深化國企改革、提供就業渠道方面有著不可忽視的作用。各國政府都非常重視發展中小企業，努力通過各種手段，以良好、快捷的服務為中小企業發展創造良好的市場環境。

然而，在我國中小企業在其自身發展過程中，由于先天的不足，往往存在許多發展障礙，其中最突出的就是融資難，這已經成為一個世界性難題。由于受宏觀經濟環境、企業效益底下等因素的影響，企業普遍存在融資難的問題。這已經成為制約我國中小企業發展的最重要 因素之一。因此，我國商業銀行關于如何更好的針對中小企業融資管理對策的研究具有實際的意義。

2.我國中小企業信貸融資難現狀

2.1內源融資狀況

在內源融資方面，中小企業自由資金不足，自我積累有限。這是由于在創業階段，企業的經營規模尚小，產品還不成熟，且市場風險較大，因此外源融資作為籌資不僅難度大且融資成本高，于是中小企業不得不把內源融資主要通過企業自籌和向關系人借貸兩種形式經行融資。

2.2外源直接融資證券市場準入門檻高

目前，我國資本市場還很不完善，大部分企業尤其是中小企業難以通過直接融資渠道來獲得資金。靠股權融資和債權融資來解決我過眾多中小企業，尤其是非國有中小企業融資問題不現實。

2.3外源間接融資中小企業獲得的資金有限

在我國中小企業的間接融資渠道中，商業銀行貸款占絕大部分比重。而商業銀行向中小企業貸款方面一直存在著種種限制。據統計，目前中小企業的貸款規模僅占銀行信貸總額的8%左右，這與中小企業創造國內上產總值的1/3,工業增加值的2/3，出口創匯的38%和國家財政收入的1/4的比例是極不對稱的。

3.中小企業銀行融資信貸難的因素

3.1銀行惜貸嚴重

銀行針對中小企業惜貸的原因，可以從信息不對稱、交易成本的角度來分析。由于信息的不完全和不確定性，借款人擁有信息優勢，貸款人很難收集到有關借款人的全部信息，或者收集、鑒定這些信息需要話費大量成本。此外，大多數中小企業處于競爭性領域所面臨的經營風險和淘汰率高，融資風險大，投資回報相對較低。因此，銀行對中小企業的信貸可能成為超過其自身承受能力的信貸。如此一來，銀行的貸款成本和監督成本上升。此外，中小企業在經營透明度和抵押條件上的差別，以及銀行追求規模效應等原因，大多商業銀行通常更愿意為大型企業提供融資服務而不愿意為資金需求小的小型企業提供融資服務。

3.2中小企業的信用擔保制度不完善

我國的擔保體系是以政府性融資擔保為主體、以政府出資為主，民間資本介入很少。政策性擔保機構無需自負盈虧，追求的是社會效益，不符合擔保的高風險性，可能使擔保規模過大，擔保變為福利。當銀行考慮到一旦出現代償額過大或集中代償的情況，擔保機構無力償還時，反而不愿意向中小企業貸款。此外，中小企業規模小，可抵押的物品少，但現行的金融對抵押品的折扣率過高，使得許多中小企業無法獲得足夠的信貸資金。

4.解決中小企業信貸融資難的對策

4.1加強中小企業公司治理建設

我國很多的中小企業還具有明顯的家族特色。用人方面任人唯親，家庭成員占據重要的管理崗位，決策上獨斷專行。這種經營管理模式不利于中小企業引進優秀的管理人才，不利于提高中小企業經營決策的科學性，加大了中小企業的經營風險，降低了中小企業的信用水平，導致銀行不愿意向其提供融資貸款。

鑒于此，中小企業應該走產權主體多元化的道路，按照現代企業體制的要求實行公司改造，解決家庭制對其發展的束縛，進行所有權的結構調整，引進優秀的管理人才，提高經營效率，降低經營風險，這樣才能提高信用水平，增強融資能力。

4.2建立和完善中小企業信用擔保體系，大力發展互助性擔保制度

充分認識和重視中小企業信用擔保體系的作用，按照市場經濟發展的要求，簡歷起多層次，多結構，多種所有制并行的中小企業信用擔保機構和再擔保機構。首先，要建立以政府為主體的擔保體系。由各級政府財政出資，設立具有法人資格的獨立擔保機構，實行市場化公開運作，不以盈利為主要目的。其次，成立商業性擔保公司。以法人、自然人為主出資，按公司法要求組建，實行商業化運作，以盈利為主要目的。第三，建立互助性擔保機構。由中小企業自愿組成，聯合出資，發揮聯保互保作用，不以盈利為目的。互助擔保的優勢來自民間擔保的產權結構、社區性和互助、互督、互保機制。

4.2轉變商業銀行經營觀念和方式，改進中小企業融資服務

對于進入成熟期的廣大中小企業來說，最為關注和期盼的莫過于能夠及時獲得銀行存款。從發達國家的請款來看，無論其資本市場的發達程度如何，銀行信貸融資始終是中小企業的主要來源。

4.2.1調整商業銀行的信貸政策，強化和健全為中小企業服務的信貸機構

商業銀行要打破以企業規模和所有制結構作為貸款的標準的認識誤區，除總行外，一級分行和作為基本核算的二級分行也應該盡快分離和設置專門的中小企業信貸機構。

4.2.2修改企業信用等級評定標準

商業銀行應該建立一套針對成長型中小企業的信用評估體系。應該把企業的行業發展，成長預期，管理團隊和科技優勢作為評估的主要因素，并以量化指標體現出來，再結合財務狀況，綜合評估此類企業。

4.2.3從政策上提高商業銀行對中小企業貸款的積極性 可考慮擴大商業銀行對中小企業貸款的利率浮動區間，對于向中小企業貸款比例較高的商業銀行，可以考慮實行諸如沖銷壞賬和補貼資金等措施，以增強其抵御風險的能力。

4.2.4運用金融創新工具，改善信貸融資能力

很多成長型中小企業具有高風險性，對其信貸融資，顯然具有風險。雖然這類企業也會帶來高收益，然而這種高收益并不會增加銀行貸款的利息收入。如果將收益的一部分變為權益融資，不僅可以給銀行獲得中小企業成長帶來的收益，也降低了信貸的整體風險。

4.3大力發展地方性中小企業金融機構

現在，我過雖說有五萬多家農村信用社和五千多家城市信用社，但其合作性質已經淡化，成為“準國有商業銀行”，應在對其清理整頓的基礎上，成立商業性中小企業銀行，專門為地方中小企業提供商業性貸款。

5．總結

中小企業信用問題是阻礙其信貸融資的一個重要因素，商業銀行如何更好的對中小企業進行信貸融資服務是一項長期復雜的工程，需要不斷的摸索改革，并適應經濟形式的需求，改變觀念，開拓創新。只有通過政府、商業銀行、企業、全社會的通力配合與努力，中小企業信用問題才能從根本上得到改善，商業銀行的信貸風險才能有效降低，市場經濟才能長期穩定發展。

第四篇：轉型環境下農村商業銀行信貸業務精細化管理初探

市場轉型條件下農村商業銀行信貸業務

精細化管理初探

在農村商業銀行經營方式改革的過程中，銀行自身的信貸精細化管理水平是一個十分重要的影響因素，當前，我國的銀行信貸行業也已經有了很大的變化，所以其結構也要有一定的轉變，而提高信貸精細化管理水平也是整個信貸結構得以調整和改變的一個非常重要的條件。

地方性農村商業銀行先后經歷了兩次轉型：一次是農業銀行與農村信用社的分家，由此信用社變成獨立的大法人機構；另一次是近些年進行得熱火朝天的農村信用社轉型為農村商業銀行，再一次大法人機構變成小法人機構。雖然前兩次轉型對農村商業銀行的業務或管理都有一定的推進，但更多的是由于我國社會制度的不斷更新所推動。近年來，銀行業市場競爭愈演愈烈，經濟環境不斷下行，銀行業不良貸款相繼爆出，作為地方性金融機構的農村商業銀行也未能幸免，促使農村商業銀行經歷兩次制度上轉型后，繼續開展“三次轉型”——市場業務轉型。在經濟全球化和“大眾創新，萬眾創業”的環境下，對于農村商業銀行來說，提升信貸業務的精細化管理是關鍵。本文將在本文在分析商業銀行信貸管理工作現狀及存在問題的基礎上，提出提升商業銀行信貸精細化管理水平的具體措施。

一、存在的問題及現狀

農村商業銀行一直秉承“服務三農、服務地方經濟”的宗旨，過去存在這粗放式經營管理的弱勢，尤其體現在信貸業務方面，無論是硬件還是軟件方面相對于其他商業銀行都有一定的差距，主要體現在以下幾方面：

一、硬件方面的不足

（一）信息技術水平落后

過去，農村商業銀行發展思維較為落后，對未來的發展方向認識不足，一直以求穩的心態發展。進入21世紀，信息技術快速發展的時代，各大商業銀行在快速跟住時代腳步，提升自己的信息技術管理水平和市場營銷水平的同時，而農村商業銀行則仍然固步自封，沿著自己的原有方向走。其他商業銀行已經進入信息技術4.0的管理水平，而農村商業銀行則剛剛起步，無法給信貸業務的精細化管理提供技術支持。

（二）制度管理混亂

信貸管理是一項制度性及事務性極強的工作，需要多部門共同努力配合，協同合作，其中每個環節都不能有所疏漏和放松，否則，信貸管理就無從談起。可以說農村商業銀行并不缺少制度，只是各項制度的制定較為混亂，沒有任何的整體聯系，甚至有些制度的條款相互矛盾，導致在執行過程中容易出現偏差，或有章不循，普遍存在制度執行不規范及相關獎懲不到位的現象，這也是不良以及風險事件時有發生的一個重要原因。

二、軟件方面的缺陷

（一）思想認識不足

目前，農村商業銀行的考核辦法中對信貸方面的考核偏重貸款的增量和不良貸款的增減，而對信貸管理工作優劣要么沒有設定具體的考核指標，要么考核權重占比極小，無法對業務辦理出現疏漏的客戶經理及支行起到應有的警示作用，“重貸輕管”現象嚴重。思想上的不重視，導致偶有檢查，就狠抓信貸管理一段時間，但是“風頭”一過，依舊屢查屢犯和我行我素。

（二）人員管理粗放

目前農村商業銀行對人的管理存在以下問題：一是支行業務員營銷任務重、壓力大，不愿意耗費精力繼續學習，更傾向于拓展更多的業務，而不注重業務辦理質量的改進。二是以往客戶經理隊伍的培養壯大，都是通過支行間“老帶新和優幫劣”一代一代帶出來的，如今由于部分業務熟練的客戶經理退休或者轉崗等，支行“傳幫帶”出現斷檔，新上崗的業務員大多完全不懂信貸知識，辦業務是摸著石頭過河，久而久之養成這種“業務錯了就整改，沒有什么大不了”的態度。三是業務員分散于各個支行，即使同一個支行的業務員平時也忙于業務拓展，平時交流溝通甚少，好的經驗和錯誤的典型都無法做到有效傳播，一定程度上阻礙了業務員隊伍整體素質的快速提升。

（三）崗位設置欠科學

目前，大多數農村商業銀行實行了審貸分離，風險經理與業務員平行作業的信貸制度，這種制度設計從表面看很科學。然而，由于風險經理設臵缺乏獨立性，“四只眼”看風險，有時重疊為“兩只眼”看風險，互相制衡作用為零。二是基層行信貸人員普遍吃緊，有崗無人或人員力不從心，很多業務通過電子系統操作，系統中崗位設臵數量很多。由于基層人手少，只能忽略不做或一人多崗、一人多戶。三是一級支行以上機構沒有專設貸后管理崗位，上級行存在督辦不力的問題，風險經理貸后管理監督職能不全面，僅是一般的風險提示。

二、提升農村商業銀行信貸精細化管理水平的具體措施

（一）引進信息技術人才，提升信息技術水平

過去，農村商業銀行發展滯后，信息技術人才儲備不足，信息技術管理水平較弱，時至今日，已嚴重阻礙農村商業銀行的發展，更是無法有效踐行信貸業務的精細化管理。快速有效解決該缺陷的方式是:一方面外部引進相關技術人才，開發屬于自己的、利于業務開展的信息管理系統；另一方面，通過傳幫帶的方式培養屬于自己的技術人才，真正做到本行的人才可持續發展。

（二）推動信貸管理制度精細化

嚴格落實信貸管理責任，定期梳理農村商業銀行各項制度，制定符合本行的信貸管理制度，包括信貸管理的內容+原則+制度+部門崗位職責+行為規范，全面規范管理行為，確保工作落實到位，真正起到風險防范作用，促進資產質量明顯提高。一是做到職責明確，部門落實，形成齊抓共管的局面。明確各支行的主要職責，主要包括：客戶監管，監管客戶資金賬戶往來+信貸資金使用用途等，客戶生產經營及財務狀況，貸后跟蹤檢查，落實審批內容和前提條件，收集客戶公開信息并定期聯系客戶；擔保人及擔保物的監管；維護信貸管理臺賬，整理+收集信貸客戶檔案有關資料，信貸管理系統數據錄入，貸款本金和利息收回；做到發現風險信號及時提出處理建議并報告；定期向支行行長和上級行信貸管理部門匯報轄內客戶貸后管理情況。二是明確農村商業銀行信貸管理部門及相關業務職能部門的職責。主要包括：組織全轄貸后管理工作，制定重點管理客戶的貸后管理方案并督促落實；組織各支行建立定期聯系協調機制，定期聯系客戶，收集客戶公開信息，并通報重點管理客戶信息；通過信貸管理臺賬實時監測重點管理客戶情況，并按照規定參加貸后檢查；定期向領導匯報重點管理客戶情況和風險狀況。

（三）推動信貸流程精細化

進一步完善全行標準化信貸流程，貸前調查+授信審批+放款+貸后監控+抵質押管理以及資產保全等相關規定逐步固化到信貸業務流程系統中，努力將貸款新政的要求都通過流程系統來實現。每一筆信貸業務的各個環節都通過流程清晰地展現出來，既規范了管理，也便于發現違規問題，更利于簡化流程。通過改變信貸管理模式與深化業務轉型相結合+實施貸款全流程管理與推進流程優化相結合+落實“實貸實付”與完善基礎建設相結合+評估客戶資金合理需求與提升風險管理技術相結合!不斷提高支行信貸管理水平。

（四）推動員工管理精細化

建立一支持續有力的執行隊伍，科學的管理制度和合理的操作流程，需要一支高素質的隊伍來執行。一是尊重員工個性，發揮員工專長，并以此安排員工的崗位和工作，合理組合工作團隊，從而最大限度地發揮員工個人才干，實現團隊和個體互補的最優化。二是加強信貸人員培訓，要針對從業人員的不同層次，制定不同的培訓計劃，從思想教育和引導入手，轉變信貸人員的思想，樹立管理創造價值的觀念和風險意識等理念。三是加強對各級信貸從業人員的政治思想教育工作，切實轉變作風，深入扎實工作。

三、結語

在農村商業銀行的信貸業務發展中，信貸精細化管理發揮著非常重要的作用，但是我國的農村商業銀行在很多方面都存在著非常不足，這種不足也使得信貸業務中出現了各種各樣的風險，因此，推動農村商業銀行穩定發展的一個非常有效的方式就是提高信貸精細化管理的質量，這對不斷完善我國的信貸體系也有著非常積極的作用。財經論壇

第五篇：信貸業務操作流程

信貸業務操作流程

為了規范信貸操作，強化信貸管理，提高工作效率，全面提

升我行業務競爭實力，體現我行“規范、靈活、高效、服務、創

新”的經營理念，結合支行實際，特制定本信貸業務操作流程。

一、客戶申請

營銷部門接到客戶信貸業務申請時，應提示客戶到風險管理

部辦理登記申請，風險管理部根據客戶申請的信貸業務品種、信

貸用途，告知應提供基本資料的名稱及內容，并根據業務屬性及

客戶分類向營銷部門分配。

二、業務受理

（一）貸前調查

營銷部門收到風險管理部簽批的信貸業務后，由部門負責人

指定雙人深入借款人進行實地貸前調查，了解借款人生產經營情

況，資產狀況及貸款主體的合法性，對有關資料的真實性進行核

實，并進行財務分析和非財務分析，調查了解抵（質）押物或保

證人情況，對于房產、土地等大宗抵押物應提供實地攝像資料，作為審貸委員審議參考。

（二）撰寫報告

信貸員對業務調查情況及時撰寫調查報告，收集、整理、核

實、填制借款人相關資料，并提出具體意見，向部門負責人匯報，經負責人審查同意后提交支行信貸審查小組進行審議。

三、審貸會審議

綠色通道：對全額保證金銀行承兌匯票、存單質押貸款或其他風險較小、擔保固定、總行已審批的批量信貸業務，可不上審貸會，直接報經有權審批人簽批辦理，隨后應在支行審貸會上進行業務通報。

（一）審議申請

客戶經理須將貸前調查報告及申貸簡要說明，一并遞交到風險管理部，申請審貸會，由風險管理部安排審貸會時間，并將待審議項目排序發送到各審貸委員。

（二）召開審貸會

風險管理部根據業務情況，每周定期或不定期召開審貸會審議信貸業務。審貸會委員每次不得少于5人，且參會人數為奇數。要充分發揚民主，廣泛聽取其他審貸會委員意見，特別涉及金額大、期限長的貸款項目，應認真審議，嚴格把關，提出貸與不貸的理由和風險點，確保審貸會質量。對于審貸會通過的項目，屬于支行審批權限內的信貸業務，報經有權審批人審批簽字后，營銷部門辦理信貸業務。超過支行審批權限的信貸業務，報經有權審批人審批簽字后，上報總行信貸營銷部，待總行審查批準后辦理；對當日審貸會未通過確需復議的信貸項目，在補充、完善相關資料，滿足支行審貸會要求的前提下方可提請復議；對審貸會否決的信貸項目，應由信貸營銷人員將相關資料退還客戶，并做好解釋工作。

四、抵押登記、質押凍結、保證核保

信貸業務經批準辦理后，抵（質）押擔保的信貸業務，營銷人員應通知申請人根據《擔保法》的有關規定到相關登記部門辦理抵押登記或質押凍結手續；保證擔保方式的信貸業務，營銷人員應親自與申請人到保證單位辦理核保手續，并由申請人、擔保人本人或其法定代表人在相關合同文本上簽字蓋章；銀行承兌匯票繳納規定比例的承兌保證金，按總行文件需公證的應辦理公證、不需公證業需得到審貸會同意。

五、業務審查

信貸審查人員由風險管理部審查崗人員及營銷部門負責人構成，對信貸業務及資料進行審查，業務審查的內容：一是貸款用途、償債能力、業務操作的合法合規性；二是所提供資料的完整、合法、有效性；三是抵（質）押物權屬的合法有效性，保證人保證資格及代償能力等內容。對符合信貸業務條件的應填寫審查意見。風險管理部審查人員在資料審查表上簽署審查意見，營銷部門負責人在審查審批表審查人處簽署意見。

六、發放貸款

已辦理抵押登記、質押凍結、保證核保手續的信貸業務，營銷人員應對業務資料進行最后核查，簽訂《借款合同》或《銀行承兌協議》《抵押合同》《質押合同》《保證合同》，錄入信貸管理系統及人行信貸業務咨詢系統，逐級審批，客戶經理所辦理的貸款在交檔完畢后，須在貸款借據填寫規定的各項要素，還需注

明與所放貸款相對應的貸款科目類別、科目代碼，經行長簽放后，交于營業部會計柜員發放。

七、信貸檔案管理

（一）移交檔案：客戶經理在辦理（貸款須在檔案發放前入檔）銀行承兌匯票三個工作日必須將相關信貸資料整理交檔案管理員保管，特殊情況的必須經行長同意延緩歸檔。

檔案保管員必須對歸檔的資料負責審查、驗收、編號、分類、裝訂、入檔，并對歸檔后檔案資料的完整、安全負責。對資料不齊，要素不全和刮、挖、補得檔案資料，應退回信貸營銷人員補充，完善后再行驗收入檔。

（二）借閱登記：客戶經理或外單位因業務檢查需要借閱檔案，必須由風險管理部主管行長同意，隨借隨還，同時做好借閱登記，任何人員不得將所借檔案的資料隨意抽換；在借閱檔案當日確實無法歸還的，須持有行長出具簽批書面證明。

檔案管理員對借出信貸檔案須認真查驗，防止資料缺失。

八、信貸臺賬登記

客戶經理在辦完信貸業務的當日須登記相對應的信貸臺賬，對結清或還款情況應憑還款憑條及時登記信貸臺賬，憑條須及時交風險管理部檔案管理人員歸檔。

九、貸后管理

（一）信貸營銷人員，應按照總行貸后管理制度，定期或不定期對客戶及擔保單位（物）進行跟蹤檢查，調查客戶生產經

營情況，進行財務分析和非財務分析，撰寫貸后檢查報告，報送相關領導及總行相關部門。對因臨時資料周轉困難，確需辦理貸款展期的，信貸員需提前15個工作日提出貸款展期申請，并按照新增信貸業務流程辦理。

（二）貸后資料歸檔：客戶經理在貸后檢查過程中，取得信貸客戶的相關變更要件資料及信貸業務催收通知文本，應連同貸后調查報告一并交檔案管理員歸入原信貸業務檔案中保管，如有借款主體發生變更的，海須同時做好變更的登記。若借款主體的變更可能影響我行信貸資產安全的，應及時向審貸會反映，并采取有效防控措施。

（三）貸后稽查

風險管理部稽查核人員針對我行每筆業務進行不定期的貸后檢查，對于查處不符合規定辦理的相關信貸業務，由風險管理部提出意見并向行長辦公室匯報，同時書面通知經辦部門限期整改，營銷部門造整改后整改報告風險管理部備案，歸檔保管。

十、貸款收回及承兌解付

信貸營銷人員應在貸款到期前30日內，以書面形式通知借款人或出票人和擔保人，督促借款人籌集資金為按期歸還貸款和兌付做好準備，確保貸款的及時歸還，嚴禁承兌墊款的發生。

十一、結清撤（押）保

貸款還清或承兌匯票解付后，會計部門通知信貸營銷部門貸款還清或銀行承兌匯票已解付，信貸員及時登記臺賬。抵押人

或出質人持《抵（質）押物代保管憑證》客戶聯，經行長審批后，由營銷人員帶領，到會計部門領取抵（質）押權屬憑證。營銷人員接到客戶持有的相關憑證，經核對無誤后在抵（質）押權屬登記證書相關欄標注“貸款結清”字樣，客戶憑此道抵押登記部門辦理抵押注銷或質押解凍手續。信貸檔案管理人員，將該客戶信貸檔案抽出另行保管。