第一篇：商業銀行發展中小企業信貸業務的建議

商業銀行發展中小企業信貸業務的建議

2010-10-20 16:34:26

[摘要]中小企業的自身特點，銀行自身經營考慮，以及社會信用體系不健全和缺乏完善的信用擔保體系，是中小企業貸款難的根源所在。對于商業銀行而言，應根據中小企業“小、快、靈”的經營特點，積極發展中小企業信貸業務，培育新的業務增長點。一是創新經營管理體制，設置中小企業專門管理機構；二是創新調查方式，合理有效地評估風險；三是加強貸后管理和風險監控；四是豐富信貸產品，滿足中小企業產品需求。

（中經評論·北京）

一、商業銀行中小企業信貸業務發展緩慢的原因

首先，這是由中小企業自身的特點決定的。一是中小企業大多資產和經營規模小，易受經濟周期波動影響，抗風險能力弱。據統計，全國每年新注冊民營企業15萬家，而有10萬家又會因各種原因注銷，其平均壽命僅2.9年。對以安全性、穩定性、盈利性為經營目的的銀行而言，為減少風險，回避中小企業貸款是必然的。二是中小企業自身管理不規范，企業信息不透明，銀行無法及時有效了解企業經營狀況。中小企業的財務管理和信息披露缺乏真實性、可靠性和完整性，銀行在取得企業信息的博弈中處于不利地位。三是中小企業貸款缺少足值有效的擔保。中小企業普遍固定資產少，抵押品不足，難以取得銀行貸款。四是中小企業自我信用約束力不強，這也影響了銀行支持中小企業融資的積極性。

其次，銀行方面也有其出于經營方面的考慮。一是中小企業貸款經營管理成本高。相比大企業貸款，銀行經營中小企業貸款的單位經營成本大大增加。二是銀企之間信息不對稱。中小企業信息不透明，銀行在貸款調查、審批時需要付出更多的時間和精力。三是適合中小企業的信貸產品較少。商業銀行在以足值有效擔保防范風險的前提下，既能有效防范風險，又能在現有條件下為中小企業提供貸款的信貸品種十分缺乏。

最后，社會信用體系不健全，缺乏完善的信用擔保體系也是中小企業貸款難的重要原因。

二、對商業銀行開展中小企業信貸業務的建議

作為資金供給方的商業銀行，應根據中小企業“小、快、靈”的經營特點，積極發展中小企業信貸業務，培育新的業務增長點。

創新經營管理體制，設置中小企業專門管理機構。實行中小企業信貸業務專業化管理，并堅持可持續發展、風險可控、成本與效益相匹配的原則，負責中小企業信貸市場準入、征信管理標準與信用評定標準的制定、授信調查、信貸審查、風險評估和管理等，通過專營機構的設置實現專人專業化管理，以促進中小企業信貸業務的發展。

創新調查方式，合理有效地評估風險。由于中小企業財務信息不透明，在進行企業信貸調查時，可增加非財務指標的調查，通過對企業非財務因素、貸款用途、擔保能力的全面調查，對企業信貸風險進行綜合評價。如“三品、三表”調查，“三品”調查包括對企業實際控制人和主要經營者人品的調查，對產品產供銷情況的調查，對抵押品價值及變現能力的調查；“三表”調查包括對企業用水、用電和稅務報表的調查，以推測企業生產經營情況的真實性。

對中小企業貸款實行授權審批，規范審批標準，以適應中小企業信貸需求“少、快、頻”的特點。

加強貸后管理和風險監控。第一，加大對企業法人道德風險的管理。第二，堅持定期查庫查賬和財務分析制度，確保第一還款來源的穩定性。第三，做好信貸服務。發揮銀行系統優勢，及時為企業提供購銷信息、資金結算等服務；促進企業購銷銜接，加快企業資金周轉；要當好企業的參謀助手，督促企業規范運作，積極防御財務風險和經營風險，增強企業的償債能力、資金營運能力和盈利能力。第四，通過人民銀行征信系統查詢客戶的貸款及擔保記錄，及時發現客戶的不良信用行為。

豐富信貸產品，滿足中小企業產品需求。商業銀行可根據中小企業信貸需求，進一步貼近市場、貼近客戶，為中小企業設計還款期限靈活、擔保方式多樣的信貸產品，并建立完善的風險控制機制。

建立銀企信息溝通機制，要求和幫助中小企業提高規范管理和信息透明度，使銀行能及時知悉企業高級管理人員的異常變動情況和真實的財務狀況，及時分析企業是否存在風險。

加強信貸隊伍建設，提高服務水平和效率。一是要以人為本地抓好隊伍建設，二是要建立和完善獎勵激勵機制，三是要建立定期培訓機制。

（《中國金融》，2010年第18期，中央財經大學中國金融發展研究院，王玨帥）

第二篇：小企業信貸業務基礎資料

小企業客戶信貸業務基礎資料清單：

1.經年審合格的企業法人營業執照；

2.經年檢合格的組織機構代碼證書；

3.經年檢合格的貸款卡；

4.稅務登記證；

5.連續一年的繳稅憑證；

6.法定代表人身份證明；

7.企業章程或合伙經營協議；

8.會計事務所出具的驗資報告；(如需)；

9.上兩年報和最近一期財務報表；

10.能反映企業現金或企業主日常現金流量的相關證明材料(如存折或對賬單等)；

11.小企業董事會/股東會(根據企業章程而定)同意借款決議書(原件)；

12.蓋有企業公章的企業董事會成員和主要負責人、財務負責人名單和簽字樣本(原件)；

13.若屬于特殊行業，需提供特殊行業經營許可證；

14.擬申請貸款項目的資料及建設銀行要求提供的其他材料

15．該公司銀行對賬單、水費、電費，納稅申報等資料；

第三篇：關于進一步扶持中小企業發展,鼓勵和支持商業銀行小企業信貸業務

關于進一步扶持中小企業發展，鼓勵和支持商業銀行小企業信貸業務的提案內容及辦理復文

摘要：全國政協十一屆三次會議1361號提案內容及辦理復文

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全國政協十一屆三次會議1361號提案內容

2011-03-02 案由：關于進一步扶持中小企業發展，鼓勵和支持商業銀行小企業信貸業務的提案 提案者：馬蔚華委員

提案指出，金融海嘯以來，中小企業對國民經濟的重要影響更為凸顯，政府對此已有充分認識，并采取了多項措施大力加強對中小企業扶持力度。考慮到商業銀行融資作為中小企業取得資金的最重要渠道，認為在支持中小企業自身的成長壯大，提升我國中小企業的競爭力的同時，還有必要加大對銀行開展中小企業融資支持力度，引導商業銀行扶持中小企業，幫助銀行降低中小企業融資風險和創造中小企業融資良好的外部環境。

提案建議，一、繼續制定和出臺各項支持中小企業發展的政策，切實優化中小企業經營和發展的外部環境；

二、通過進一步強化有效的風險分擔和補償機制，增強商業銀行對中小企業融資的信心；

三、引入社會資本和資源，市場化發展社會征信體系；

四、推動“應收賬款憑證化”，促進中小企業融資發展；

五、制定針對商業銀行小企業信貸專營機構的稅收減免和不良貸款快速核銷政策辦法；

六、明確中小企業分類標準，加強針對性指導。

1361號提案復文 2011-03-02 人民銀行

人民銀行答復：針對委員提案，人民銀行郭慶平行長助理帶隊赴江蘇、湖北、四川等地進行實地調研，協調推動相關金融機構進一步做好中小企業自主創新的金融服務相關工作。與此同時，我行抓緊出臺相關政策措施，著力緩解政協提案集中反映的中小企業融資困難問題。

一、針對提案中反映的商業銀行對中小企業支持不足等問題，我行會同銀監會等部門聯合出臺了《關于進一步做好中小企業金融服務的若干意見》，對小企業金融服務實施差異化監管，鼓勵金融機構創新產品、提高服務水平，并提出積極引導銀行業金融機構按照小企業信貸工作“兩個不低于”的要求，合理增加對小企業的信貸投放。二是針對委員反映中小企業融資渠道單一的問題，我行積極探索多層次中小企業直接融資服務體系。三是針對委員反映中小企業信用擔保體系不健全等問題，我行積極推進中小企業信用體系建設。

來源：中國政協網

第四篇：商業銀行小企業會議紀要

會 議 紀 要

會議時間：2013年3月25日-2013年4月1日 會議地點：北京大唐誠信國際企業管理有限公司 主 持 人：北京大唐誠信國際企業管理有限公司祁娜 參會人員：營業部小企業金融服務中心全體人員及**銀行業務條線相關人員（12人）

記 錄 人：**

會議議題：關于**營業部小企業三年發展規劃會議 會議目的：

為貫徹總行確定的小微金融業務優先發展戰略，落實董事長在2013年小企業條線會議上提出的“定規劃、敢創新、管存量、做特色”十二字指導方針要求，確保我行小企業務健康、可持續發展，根據營業部經營工作會議精神，始終“堅持戰略轉型，提升管理能力和服務水平，堅定不移地走差異化、特色化發展道路”，以“2013年經營工作要繼續堅持創新發展，以小微金融服務為重點，以打造社區銀行品牌為目標，實現經營轉型；繼續堅持調整提升戰略，加強資本管理，加強計劃管理，加強風險管理，提高市場競爭能力”為指導，不斷推動小企業營銷工作提速，全面夯實基礎管理，努力提升**小企業金融服務品牌，特邀請北京大唐誠信企業管理有限公司協助舉辦此次會議。會議內容：

會議共分六點內容：

一、區域經濟整體情況及小微企業發展情況

二、規劃重點。結合長春地區中小企業具體特點和發展中面臨的問題，從區域經濟整體情況及小微企業發展情況；小企業信貸工廠未來營銷規劃;單體客戶未來營銷規劃;同業競爭策略規劃;未來三年營業部小企業發展目標等方面制定本規劃。

三、營銷策略規劃。

（一）客戶策略從分散式客戶營銷向集群式客戶營銷轉變

（二）產品策略從傳統業務品種競爭向創新業務產品競爭轉變

（三）渠道策略從傳統的關系營銷向品牌服務營銷轉變

（四）營銷策略從傳統的個人關系營銷向團隊集中營銷轉化

四、小企業信貸工廠未來營銷規劃

(一)服務核心客戶，為其上下游客戶制定融資方案(二)營銷專業市場（商場）內業戶，為其制定“1+N”金融服務方案

（三）農戶直補貸款

(四)搭建金融服務平臺，開展“萬民創業”小額貸款業務

（五）深化與政府部門、商會（協會）等社會團體的合作、做好精準營銷工作

五、同業競爭策略規劃

六、未來發展目標

未來三年的主要發展戰略包括：重點依托長春區域發達行業，同時介入汽車電子、生物醫藥、新能源、電力、教育、文化、旅游等吉林省支柱產業核心企業的上下游企業，開發專業集中市場和產業集聚區，借助當地政府對我行的支持，廣泛發揮我行的資源優勢、以金融產品為依托，以支持重點行業及其上下游客戶為主線，帶動我行資產業務、負債業務同步、快速發展。會議費用：

場地費：17,800.00元 宣傳費：2,200.00元 住宿費：10,800.00元 餐 費：5,200.00元 資料費：2,800.00元 備 品：1,200.00元 大寫合計：肆萬元整 小寫合計：￥40,000.00

2013年4月3日

第五篇：商業銀行信貸業務管理方案

商業銀行管理方案

————ⅩⅩ農村商業銀行信貸業務管理

目 錄

第一部分

ⅩⅩ農村商業銀行組織形式

一、外部組織形式

二、內部組織形式 第二部分

ⅩⅩ農村商業銀行開展業務 第三部分

ⅩⅩ農村商業銀行管理依據

第四部分

ⅩⅩ農村銀行管理具體方案內容

一、目標

二、相應機構設置

三、管理制度

小結

第一部分

ⅩⅩ農村商業銀行組織形式

一、外部組織形式

控股公司制。江蘇ⅩⅩ農村商業銀行股份有限公司是經國務院同意，中國銀監會批準，由常州市轄內原5家農村中小金融機構，在自愿的基礎上，按照市場化原則組建而成的全國首家地市級股份制農村商業銀行。

二、內部組織形式

該行整體屬于功能部門化組織結構。ⅩⅩ農村商業銀行公司治理層面組織結構分為：決策層、執行層、監督層和經營管理層。決策層主要有股東大會和董事會，以及下設的各種委員會構成。董事會下設風險管理委員會、戰略發展委員會、審計監督委員會、酬薪和提名委員會、關聯交易控制委員會。監事會下設監事會辦公室。行長室下設有行長辦公室、三農業務部、中小企業部、個人金融部、人力資源管理部、保衛部、合規部、營業部、風險管理部、信貸審批部、資金營運部、調查統計部、計劃財務部，還設有信貸審查管理委員會、資產負債管理委員會、業務創新委員會、責任認定管理委員會。

第二部分

ⅩⅩ農村商業銀行開展業務管理 開展信貸業務

ⅩⅩ農村商業銀行三農業務部旗下的微貸中心，專為解決貸款金額在200萬元(含)以下的各類貸款服務機構。旗下產品主要有“微小貸款”、“個人經營性貸款”、“個人經營聯貸聯保貸款”、等。

1、微小貸款

貸款對象：經工商行政管理機關(或主管機關)核準登記的企(事)業法人、其他經濟組織、個體工商戶;自然人須具有中華人民共和國國籍、具有完全民事行為能力，且具備下列條件之一：①具有本轄區居民戶口;②在本轄區有注冊登記的經營場所;③有產權居住地在本區轄。

2、個人經營性貸款

貸款對象：年齡在18周歲(含)以上，男不超過60周歲、女不超過55周歲(原則上)，具有完全民事行為能力，遵紀守法，誠實守信，無不良信用記錄，在常州范圍內有固定住所、具有常住戶口或有效居住證明以及有效身份證明。

3、個人經營聯貸聯保貸款

貸款對象：從事農業生產經營、個體經營的自然人以及包括個體工商

戶、承包經營戶、微小企業業主等，具有進行生產、貿易等各類合法經營活動的資格，不屬于國家限制或淘汰的工藝和業務領域，具有按期償還貸款本息的能力，信用良好，近兩年來生產經營正常，成長性較好，現金流和利潤穩定增長，并合法納稅，無不良信用記錄。第三部分

ⅩⅩ農村商業銀行管理依據

資產負債綜合管理理論：在資金的配置、運用以及在資產負債管理的整個過程中，根據金融市場的利率、匯率及銀根松緊等變動情況，對資產和負債兩個方面進行協調和配置，通過調整資產和負債雙方在某種特征上的差異，達到合理搭配的目的。資產負債表內表外統一管理理論對商業銀行的經營風險進行控制和監管 第四部分

ⅩⅩ農村銀行管理具體方案內容

一、目標

打造常州地區最好的“微小貸款”服務平臺，支持當地的“三農”經濟及中小企業發展，在追求經濟效益的同時兼顧社會責任。

二、相應機構設置

股東大會和董事會其中董事5名 行長 副行長 董事會秘書各1名 監事會

三農業務部 設置部門經理 針對三農業務市場開拓人員 接待崗位

柜員

個人金融部 設置部門經理

針對個人貸款市場開拓人員 接待崗位 柜員

中小企業部 設置部門經理

針對中小企業市場開拓人員 接待崗位 柜員

信貸管理部門 從事信貸管理人員 風險管理部門 從事風險監測人員 信貸審批部 從事審批人員 人力資源管理部 人力資源崗位 銀行大堂經理1名 保衛科 保衛人員2名

三、管理制度

1.建立健全銀行信貸風險管理的組織機構和信貸管理機制。根據信貸風險管理工作的需要，充分發揮風險管理委員會，風險管理部的職能。建立健全貸款管理責任制度，包括貸款風險責任制度、審貸分離制度、貸款“三查”制度等。

（1）改變現在工商、農業信貸分口管理的模式為“審、貸、查”相

分離的內部制約機制，成立貸款調查、貸款審查、貸款審批、貸款稽核等信貸管理機構，明確每個崗位的職能和權限。貸款調查主要是對借款單位、擔保單位的法人資格和法人代表的合法性、抵押物的變現能力進行調查，對借款單位的經營狀況和貸款用途及使用效益進行調查。貸款審查部門主對調查情況特別是核定的風險度進行核實，對貸款的類別、金額、期限、利率、方式以及是否違背國家產業政策等方面情況進行審查。貸款調查部門主要是對發生的每筆貸款定期進行跟蹤調查，發現問題提出整改意見，并及時提請有關領導和部門研究解決。

（2）信貸管理部門之間要相互獨立，互相制約。信貸管理的各個部門都要對信貸質量和自己的信貸行為負責，實行貸款逐級審批責任制，建立權限管理、體制約束、風險逐級控制的內部制約機制。各信貸管理部門要根據自己的職責權限，獨立自主地開展工作，某一項工作結束后，迅速轉移下一個部門，并不得影響和干擾下一個部門的業務。貸款質量出現問題，要分析產生問題的原因，屬于哪一個部門的責任，由哪一下部門承擔，同時還要追究相關部門的失察責任。

（3）建立信貸管理部門第一責任人制度。信貸管理涉及各個部門，以審批人為核心的層層負責、分級管理。各部門都要審批人負責，每個部門都要建立第一責任人。明確各部門第一責任人職責權限，本部門第一責任人對信貸管理中的問題負有直接的領導責任。

2.建立良好的企業文化，提高員工的綜合素質。人力資源部門要做好讓銀行全體員工形成共同的理念和價值判斷的工作。以銀行的使命目標、倫理道德作為自己的行為準則，從而自覺自愿、心悅誠服地為使銀行整體效益極大化、金融風險極小化而努力工作。以強化風險意識為核心，全面增強信貸人員的素質和信貸人員風險意識。

3.建立信貸風險預警體系及企業信用風險等級評價模型。貸款風險預警體系可以對企業因財務變動、經營狀況變動、重要管理人員變動等所導致的問題貸款的可能出現發出及時的報警信號，使信貸人員及時發現問題，營業部、資金營運部、計劃財務部、人力資源部門共同采取對策，減少或避免損失。對該企業的管理狀況、財務狀況、信用狀況、生產經營狀況等諸多項目進行打分，然后加權平均得出總分值，并確定其風險級別，進而由該行決策層確定其貸款方式和貸款定價等。

4.實施貸款定價管理。根據本行的預期收益、籌資成本、管理和收貸費用以及借款者的風險等級等構建自己的貸款定價模型，制定恰當的貸款定價。

5.建立符合我國國情及財務制度的企業違約分析模型和破產預測模型，該行的經營管理層，監督層加強對該行貸款業務經營狀況和發展前景的分析和監測，建立貸款業務資料數據庫，加強企業違約、破產 的預測、預報。

小結

ⅩⅩ農村商業銀行是常州市優化區域金融資源配置，推進金融體制改革的創新之舉，實現了該市農村合作金融機構網點、人才、資金、科技和客戶等資源的全面整合，有效增強了地方法人金融機構的綜合實力以及市場競爭能力、業務發展能力、風險抵御能力。其業務規模、市場份額和服務“三農”、支持中小企業的力度均居全市金融機構前列。專業的管理、先進的貸款模式給客戶帶來更人性化更方便快捷的服務體驗。以客戶為中心、以市場為導向，按照“機構扁平化、管理垂直化、經營集約化”的管理要求，貫徹“全面風險管理、經濟資本管理、流程銀行管理”的理念構建管理架構，著力打造“營銷、服務、內控、保障”四大平臺，持續推進現代流程銀行建設;明確提出走差別化競爭、特色化經營之路，在全面提升自身市場應變能力、綜合競爭能力、創新發展能力的同時，積極探索支持地方經濟發展的有效途徑，為促進區域經濟發展和社會主義新農村建設做出新的更大貢獻。