第一篇：小企業信貸業務工作推動設想

小企業業務推動工作設想

前言：對于小企業業務推動，在分行統一部署和專業部門的工作布置下，從專業部門業務人員的角度，提出以下具體工作設想，以進一步抓實抓細營銷推動工作，取得更佳營銷效果。

一、厚積薄發，謀劃全局：從最基礎的工作出發，全面

動態掌握轄內隊伍及客戶情況，實時掌握營銷狀況和進度。

1、建立全省小企業從業人員花名冊及電子檔案（包括

年齡、學歷、資格認證、工作經歷、發放的主要貸款情況、特長等）

2、制作我行小企業目標客戶明細清單，細分為已結清、有余額、正在營銷中、待挖轉等類別，并將每一類按品種、地區等要素逐一進行細分。

3、列出在我行有貸款余額小企業客戶及管戶信貸員，正在營銷客戶及負責營銷的客戶經理清單，標出對應的貸款品種。

4、采集全省重點小企業情況，包括所在地區、開戶銀

行、貸款銀行、貸款金額等，并細分出潛力客戶、目標客戶、挖轉客戶等。

5、制作我行創新產品及對應推薦目標客戶情況表，細

分為已投放市場（發放情況及當前風險狀況）、已獲總行審

1批通過、已報總行待審批、擬報產品、正在創新思路中產品

等種類。

6、對以上1至5點數據及資料進行分析，明晰我行目

前業務人員整體狀況，主要優勢和不足之處，向領導提出下

一步加強的工作措施；明晰當前重點客戶經理和目標客戶，向二級分行傳遞信息，兩級聯動通過清單式管理，持續加大

營銷力度，確保營銷進度和效果；明晰市場機會和我行努力方向，及早謀劃和介入，夯實業務持續發展基礎。

二、手持利器，所向披靡：人才是第一要素，決勝市場的關鍵在于營銷人員主觀能動性的發揮。大力培訓，提高人

員素質和營銷能力；持續督導，加強營銷針對性、緊迫感，提升營銷實效。

1、實時通報營銷進度。

（1）根據我行已出臺的2012年小企業業務考核方案，每季度對各行考核得分情況進行通報，加大指導和鞭策。

（2）每周通報各行營銷進度情況（直接通報到二級分

行和一級支行層級），重點對目標客戶營銷情況進行總結，加強與客戶經理及主管人員一對一交流；并推廣營銷經驗。

2、制作培訓課件進行專題培訓。

課件要點：

（1）小企業貸款業務發展情況：我行、同業、兄弟行，采集同業、系統內數據，制作圖表直觀顯示金額、占比、排

名。

（2）2012-2015年我行小企業發展規劃及目標客戶，目

前當地經濟、市場、客戶分布，以及發展趨勢情況。

（3）2011年我行對目標客戶的營銷情況，成功及失敗

案例（包括審批未通過及客戶選擇他行貸款兩種情況）

（4）2012年我行對目標客戶的營銷進展及要求

（5）我行重點發展目標市場和客戶（房地產抵押、供

應鏈客戶、商品融資、專業擔保公司擔保），以及確定的原

因及考慮。

（6）詳細講解重點產品特點及營銷要點（網貸通、緊

密型供應鏈、紅木貸、保理、信用證、商品融資），結合我行及兄弟行的案例，以及企業融資需求、資金流轉、風險點

及控制進行介紹。

（7）介紹營銷信息獲取途徑及營銷技巧。

（8）提問及交流。

3、設立業務專區實現培訓常態化。

在公共信息平臺設立“小企業業務專區”，并設置提問

功能，加強宣傳推廣，專區向所有員工開放。將相關文件資

料，總行、省分行培訓課件，我行通報上掛（涉密的可設密

級控制或只列出文件名），并根據營銷需要及要求進行更新。回應員工在營銷中遇到的問題和難點提問和業務探討，不便

公開回答（發布）的通過郵件單向發送。

4、建立小企業后備人才庫擴大影響力。

采取單位推薦和個人自薦方式，在全省范圍內設立小企

業后備人才庫，任何員工均可自愿報名加入，特別是鼓勵青

年員工加入。對后備人才庫人員進行管理，提示其上網自我學習，并匯報學習進度，同時鼓勵其自行制作營銷、培訓課

件掛上我行“小企業業務專區”，其他人員可進行點評、完

善。通過公共信息平臺、郵箱、電話向后備人員提供業務咨

詢回復，并組織其參加總行小企業初、中級資格認證考試，對不參加或兩次未能通過初級考試的退出人才庫，對各行小

企業專業新增人員優先從人才庫中選拔。

5、全面加大宣傳力度。推動各二級分行在總分行的“中

小企業”“小微企業”、“網絡融資”、“商品融資”、“貿易融

資”專欄、總行“中小企業交流園地”等發布我行營銷宣傳

信息和業務案例，活躍業務氣氛，提升我行小企業業務的影

響度。

（三）廣拓渠道，集群營銷。小企業業務的難點在于控

制風險和成本，在省分行營銷推動層面，要實現業務突破，必須創新并靈活運用個性化新業務方案，根據所在區域客戶

群特點，選定創新產品的目標客戶群，針對重點客戶，協助

經辦支行一起研究，制定“一戶一策”的營銷方案，提供政策制度、操作流程建議，支持支行更快、更有效拓展新業務。

1、在高層走訪溝通的基礎上，加強日常化交流和營銷，進一步鞏固我行在當地建立起的“銀-政-企”合作平臺。

2、依托核心企業，對其上游供應商和下游經銷商辦理

貿易融資業務，實施鏈融資營銷戰略。

3、圍繞專業市場、商會、行業協會等，設計相應的小

企業的“聯保貸款”融資方案，發展商戶聯保貸款，實現集

群化營銷。同時通過“公私聯動”營銷個金、個貸、電子銀

行、信用卡、現金管理、理財產品、代理保險等各項業務產

品，提高我行綜合收益，擴大業務效應。

4、圍繞產業基地、工業園區、出口加工區等，針對企

業生產經營特點和融資需求，利用我行小企業流動資金、固

定資產支持類、貿易融資類等豐富的產品線，加強對企業的信貸支持力度，大力發展小企業集群綜合性融資。

（四）他山之石，可以攻玉：加強借鑒和學習。

1、與總行業務人員多交流。

2、與系統內先進行業務人員多交流。

3、與省分行相關部門和各二級分行信貸人員多交流。

4、與行外人員（行業專家，他行信貸人員，擔保公司、小額貸款公司和企業人員等）多交流。

5、通過網絡和書籍多學習，融會貫通，開拓思路，將

知識活用為能夠解決實際問題的工作措施，促進業務發展。

第二篇：小企業信貸業務基礎資料

小企業客戶信貸業務基礎資料清單：

1.經年審合格的企業法人營業執照；

2.經年檢合格的組織機構代碼證書；

3.經年檢合格的貸款卡；

4.稅務登記證；

5.連續一年的繳稅憑證；

6.法定代表人身份證明；

7.企業章程或合伙經營協議；

8.會計事務所出具的驗資報告；(如需)；

9.上兩年報和最近一期財務報表；

10.能反映企業現金或企業主日常現金流量的相關證明材料(如存折或對賬單等)；

11.小企業董事會/股東會(根據企業章程而定)同意借款決議書(原件)；

12.蓋有企業公章的企業董事會成員和主要負責人、財務負責人名單和簽字樣本(原件)；

13.若屬于特殊行業，需提供特殊行業經營許可證；

14.擬申請貸款項目的資料及建設銀行要求提供的其他材料

15．該公司銀行對賬單、水費、電費，納稅申報等資料；

第三篇：小企業信貸業務崗位資格考試卷

小企業信貸業務崗位資格考試卷

二級分行 支行 姓名 得分

一、填空題（10分，每空1分）

1、小企業貸款實行雙人調查。

2、省行對支行小企業貸款不良率連續三個月超過 1%（含）的，給予預警告誡；對小企業貸款不良率連續三個月超過 2％（含）的，責成業務整頓；對小企業貸款不良率連續三個月超過 3％（含）的，予以停牌處罰。

3、對于按規定可全額采用保證方式的小型企業，最高綜合授信額度不得超過有效保證額，且不得超過小型企業授信月份之前12個月銷售歸行額的20%。

4、二類行的小企業信貸業務保證人信用等級在AA-級（含）以上，三類行的小企業信貸業務保證人信用等級在AA級（含）以上。

5、以信用擔保基金為保證人的貸款，單個客戶以基金擔保的信貸總額不得超過該擔保基金總額的10%，同時我行以該基金擔保的信貸總額不得超過該擔保基金存入我行專戶資金的5倍。

二、單選題（16分，每題1分）

1、小企業抵（質）方式授信額度不低于最高綜合授信額度的（C）。A、30% B、40 % C、50% D、60%

2、三類行小型企業單筆貸款期限最長不超過（B）年。A、7個月 B、1年 C、2年 D、3年

3、總行規定，自2008年6月起，本金逾期或欠息（A）天（含），轉入不 良貸款管理。

A、30 B、60 C、90 D、120

4、微型企業貸款期限一般不超過（C）個月。A、6 B、3 C、7 D、12

5、下列哪項指標與計算速動比率無關（D）。A、應收帳款 B、應收票據 C、存貨 D、預收帳款

6、三、四類行可辦理小企業流動資金貸款有（C）

A、周轉限額貸款 B、營運資金貸款 C、臨時貸款 D、搭橋貸款

7、銀行承兌匯票最長期限不得超過（A）。A、6個月 B、9個月 C、12個月 D、15個月

8、對aa級（不含）以下的小型企業只能核定（C）方式分項授信額度。A、信用 B、保證 C、抵（質）押

9、小型企業保證方式分項授信額度不超過（C）。

A、10% B、20% C、50% D、30%

10、對通過重組可以收回（A）以上未償貸款本金的，可繼續辦理貸款重組。

A、10% B、20% C、30% D、40%

11、三、四類行單戶小型企業的融資總余額不超過（A）（含），全額低風險信貸業務不受該限額限制。

A、1000萬元 B、2000萬元 C、3000萬元 D、500萬元

12、下列哪種擔保不屬于物權擔保（C）

A、金錢質押 B、采礦權抵押 C、保證擔保 D、動產最高額質押

13、某工業企業職工人數200人，年銷售收入16600萬元，資產總額5800萬元，按照《中小企業界定標準》，其為（B）。A、中型企業 B、小型企業 C、微型企業 D、大型企業

14、下列不屬于非融資類擔保的為（C）。A、投標擔保 B、履約擔保 C、借款擔保

15、對于考察期內的新開辦企業，最高綜合授信額度按不超過有效擔 保確定，且不得超過客戶的（A）

A、實收資本 B、凈資產的50% C、所有者權益

16、辦理小企業信貸業務（B）行業信貸政策限制。A、不受 B、受

三、多選題（16分，每題2分，多選或少選均不得分）

1、自然人為小企業提供擔保的具體方式有（BCD）。A、保證 B、抵押 C、抵押加保證擔保 D、權利質押

2、下列屬于總行規定的低風險擔保方式（AC）。

A、交存100%保證金 B、AAA級企業保證

C、本外幣存款足額質押 D、抵押物評估價值高于貸款額兩倍。

3、我國法律將法人分為（ABCD）

A、機關法人 B、事業單位法人 C、社會團體法人 D、企業法人

4、商業銀行以（ABC）為經營原則，實行自主經營，自擔風險，自負盈虧，自我約束。

A、安全性 B、流動性 C、效益性 D、增值性

5、按總行規定，以下哪些企業不作為小企業（ABC）A、房地產企業 ；

B、納入合并報表的集團成員企業；

C、學校、醫院、出版社、電視臺等非生產流通企業； D、流通企業。

6、CM2002系統中用于標識小企業的分類有（ABC）。

A、小型企業B B、小型企業C C、小型企業D D、中型企業B

7、依據《貸款通則》規定，有下列（ABCD）之一者，商業銀行不得對其發放貸款。

A、不具備貸款主體資格和基本條件 B、生產、經營或投資國家明文規定禁止的產品、項目。C、違反國家外匯管理規定 D、建設項目按國家規定應當報有關部門批準而未取得批準文件 E、異地貸款

8、不良貸款的處置方式有（ABCDE）

A、現金清收 B、以物抵貸 C、還款免息 D、重組轉化 E、呆賬核銷

四、判斷題（對打“√”、錯打“×”16分，每題2分）

1、保理融資和發票融資到期后必須收回，不得辦理展期。（√）

2、辦理小企業循環貸款不受二級分行小企業類別的限制。（×）

3、今年省行規定對小企業必須按月進行貸后間隔期檢查。（√）

4、國內信用證項下賣方融資業務比照低風險信貸業務授信、授權有關規定執行。（√）

5、小企業信用評級結果與小企業信貸政策中客戶分類標準的對應關系為：AA級等同于aaa，AA-級等同于aa，A+級、A級、A-級等同于a，BBB+級以下等同于b。（√）

6、小型企業、微型企業貸款方式有：抵（質）押方式、保證方式和信用方式。（×）

7、微型企業不進行信用評級，信用等級直接認定為A（a）級。（√）

8、根據最新的《公司法》規定，母、子公司之間可以互相擔保。（√）

五、簡答題（20分）

1、你作為一名小企業客戶經理在對小企業進行評級、授信、貸款的調查階段（上報二級分行審查審批前）應做好哪幾項工作？（13分）

答：應做好以下幾項工作：

一、系統查詢（2分）

客戶經理接到移交的資料后，查詢人民銀行征信系統及我行特別關注客戶信息系統，查詢借款人、業主及高管人員的信用狀況。

二、資料審閱（2分）

客戶經理對客戶提交的資料進行審閱，并按照我行小企業相關貸款品種要求對已有資料進行核對，對缺少資料及時通知借款人補充。對資料的審閱要點應包括：基本情況、經營狀況、財務狀況、融資及信用狀況、經營者素質、客戶資金需求情況、擔保情況、調查人認為需要的其他事項。

三、實地調查（2分）

調查人應與借款人約定時間進行實地調查。具體內容應包括：核實資料、考察經營情況、考察抵（質）押物的狀況。

四、分析判斷：客戶經營情況、客戶擔保情況。（2分）

五、撰寫調查報告（2分）

調查人將實地調查情況和分析判斷進行匯總，形成調查報告。

六、提出評級授信及貸款方案（2分）

調查人對客戶情況及貸款的風險收益情況進行分析，提出評級授信及貸款方案。

（一）客戶評級和授信方案（1分）

分析客戶分析客戶經營和擔保情況，按照總行小企業客戶評級標準和授信辦法，對客戶進行評級打分和授信測算，并形成評級結論和授信申請方案。

（二）貸款意見（1分）

分析客戶償債能力和收益情況，判斷本筆貸款的風險程度，并對貸款金額、期限、還款方式、利率、擔保方式及相關避險措施等提出意見。

七、記錄相關資料（1分）

調查人將調查報告和評級授信及貸款方案填入《中國工商銀行小企業信貸業務調查審查審批表》（見附件1），并登錄信貸管理系統，錄入調查資料和簽署意見后將有關資料提交有相應審批權限的授信審批（分）部專職審查審批人。

2、國內貿易融資產品有哪些？（7分）答：國內貿易融資產品有以下七種： 1.國內信用證（1分）

2.國內信用證項下打包貸款（1分）3.國內信用證項下賣方融資（1分）4.國內信用證項下買方融資（1分）5.國內保理（1分）6.國內發票融資（1分）7.商品融資（1分）

六、案例分析題（22分）

S公司是一家小型企業，始建于2002年，注冊資本2000萬元，由A、B、C三個人分別出資1200萬元、500萬元、300萬元，生產的家具60%出口，40%內銷，因訂單生產急需采購一批原材料，2008年8月向當地工行申請貸款600萬元，期限一年，所在地二級分行為小企業三類行。

經查詢人行征信系統和我行特別關注系統，該企業無不良負債記錄和對外擔保情況，目前企業在銀行無借款。在人行個人征信系統，查到公司總經理（股東A）有個人住房貸款余額60萬元，06-07年間有5次延期還款記錄，目前無 逾期貸款余額。公司在他行開立基本結算帳戶，在工行開立一般結算帳戶。

近三年，該企業經營和財務狀況良好，短期償債能力和長期償債能力較強，企業擬以工業園出讓方式取得的土地使用權及該土地上建造的部分廠房作貸款抵押，土地面積100畝，企業取得時每畝5萬元，已交足土地出讓金，我行內部評估土地使用權價值650萬元，廠房為550萬元，2007年8月至2008年7月在當地工行貨款歸行額為8600萬元，月均存款余額300萬元。機評信用等級為AA-級。

請根據上述情況，回答下列問題：

1、該企業信用等級擬評什么等級？簡要說明理由；（3分）

2、該企業最高綜合授信額度為多少？列出計算過程；（3分）

3、貸款的有利條件主要有哪些？風險因素主要有哪些？（6分）

4、你對企業申請該筆貸款的意見如何？如同意，應采取哪些風險防范措施？（10分）

1、A級（1分）；根據2007年總行印發的《中國工商銀行小企業法人客戶信用等級評定辦法》之規定“通過查詢人民銀行個人征信系統，經營者或直系親屬存在以下行為：延期還款次數達3次及以上，或者目前有貸款欠還得情況，不得超過A級”，該客戶信用等級為A級。（2分）

2、授信額度測算:最高綜合授信額度不得超過可抵（質）押值=抵（質）押物價值×抵質押率]的2倍，即：（650+550）*70%*2=1680萬元

且不得超過企業授信月份之前12個月銷售歸行額的50%，即： 8600*50%=4300萬元

兩者取其較低值，即1680萬元。因為該公司所在地二級分行為小企業三類行，單戶小型企業融資總額不得超過1000萬元（含），因此該客戶最高綜合授 信額度為1000萬元，全部為抵押方式。（1分）

3、貸款的有利因素：

（1）經營和財務狀況良好，長短期償債能力較強；（1分）

（2）第一年的貨款歸行額達8600萬元，月均存款300萬元，對我行綜合貢獻度較高；（1分）

（3）公司已經在市場經營多年，具有一定的抗風險能力；（1分）貸款的風險因素：

（1）總經理有個人貸款逾期記錄；（1分）

（2）貸款以部分廠房抵押，將給處置抵押物帶來困難；（1分）（3）公司生產的家具60%出口，存在匯率風險。（1分）

4、貸款意見：同意發放臨時貸款600萬元，期限1年，利率上浮不低于20%。（1分）

風險防范措施：

（1）貸款用該公司土地使用權和全部廠房、辦公樓作抵押，辦理好合法有效的抵押登記手續。（2分）

（2）追加三個股東個人連帶責任保證擔保。（2分）（3）采取整貸零償還款方式，按季償還貸款。（2分）

（4）對廠房、存貨辦理財產保險，并指定工行為第一受益人。（2分）（5）該公司董事會書面承諾：工行貸款本息還清前不分紅、不對外提供任何形式的擔保、在工行的存款和貨款歸行比例不低于同業占比，否則工行可宣布貸款提前到期，停止發放貸款并直接從公司帳戶中扣劃資金收回已發放的貸款。（1分）

第四篇：浙商銀行小企業信貸業務調研報告

浙商銀行小企業信貸業務調研報告

2011年8月30日，總行小企業金融部蔡方、信貸管理部張大寶、梁繼周一行赴浙商銀行拜訪了該行小企業信貸中心，就浙商銀行小企業信貸業務開展情況進行了訪談。具體情況如下：

一、浙商銀行基本情況

浙商銀行成立于2004年8月，注冊資本100億元，總部設在浙江杭州，在北京、天津、上海、江蘇11各省市設立了70余家分支機構。截至2011年6月末，浙商銀行總資產2565億元，各項存款1889億元，各項貸款1340億元。全行不良貸款率0.13%，2011年上半年利潤總額17.5億元。

二、浙商銀行小企業信貸業務總體情況

浙商銀行市場定位為以公司業務為主體，小企業銀行和投資銀行業務為兩翼，小企業信貸業務是其重要業務領域，近年來得到較快增長。截至2011年7月末，浙商銀行單戶500萬元及以下小企業貸款余額為299.18億元，比年初增長69.46億元，增幅30.24%，貸款戶數21190戶，比年初增長3823戶，增幅22.01%，小企業貸款在各項貸款中的占比21.53%，比年初提高1.2個百分點。小企業貸款不良率為0.13%。（截至2011年6月末，農業銀行小企業貸款余額4900.91億元，比年初增加290.10億元，增幅為6.29%）。

浙商銀行小企業信貸業務的口徑為500萬元以下零售信貸 業務，包括小企業信貸和個人信貸（不含個人住房按揭貸款，浙商銀行出于資本規模和貸款收益考量，不做個人住房按揭貸款業務）。

三、浙商銀行小企業信貸業務專業化經營

浙商銀行小企業專營以“專業化經營、近距離設點、高效率審批、多方式服務”為特點。

（一）專業化經營模式

浙商銀行在立行之初便確定了重點發展小企業業務的策略，逐步探索小企業專業化經營的做法，目前已構建三種不同形式的專營模式：專營支行、特色支行和專營部門。其中，專營支行只經營小企業和個人業務，不經營大中型公司業務；特色支行以小企業和個人業務為重點和特色，要求貸款余額占比達到50%；專營部門是在分行設立的只經營小企業和個人業務的營銷部門。

（二）配套制度政策體系

浙商銀行根據小企業業務特征，搭建了一套不同于一般法人客戶的制度政策體系，涵蓋發展戰略、授信業務、專營機構、人員團隊等。特別是在授信方面，制定了區別于大中型企業的基本制度、流程、授權、信用評級、抵押物評估、定價、表單等。

（三）小企業授信流程的特點

浙商銀行針對小企業業務特點，設計了不同的業務流程和要求。

一是確定“近、小、好”的客戶定位。為保證盡職調查工作 的到位，要求各機構的客戶范圍為10公里或半小時車程之內。

二是細分客戶。浙商銀行根據客戶規模，將小企業客戶進一步細分為A、B、C、D四類，分別對應“小偏中”、“小偏微”、“微型”，“超微”四類客戶。針對四類客戶設計相應的審批流程和操作流程。

三是簡化表單。通過簡化各種業務表單，降低小企業客戶填報難度，減輕客戶經理和審查人員的工作量。

四是內部評估為主。通過實行抵押物內部評估，既較少環節節約時間，又降低企業評估費用。

五是下放審批權限。將小企業貸款的審批權充分授予專營機構負責人，并允許其進行部分轉授權。

六是實行限時辦結，提高審批效率。針對A、B、C、D四類業務，規定了1.5天、3天、5天、7天四種辦結時限，從開始辦理業務起，每筆業務手工登記跟蹤單。并按季對限時辦結情況進行分析。

（四）富有特色的產品體系

浙商銀行通過對擔保方式、額度、期限、辦理效率等貸款要素的組合創新，開辦了“多戶聯保貸款”、“村民保證貸款”、“信用貸”、“自助貸”、“一日貸”、“三年貸”、“農房抵押貸”、“商位通”、“十年貸”、“全額貸”、“便利貸”等多項小企業信貸產品。同時還推出小企業貸款網上申請平臺、專用版網上銀行等信貸配套服務。

（五）浙商銀行小企業信貸風險管理

一是實行風險監控官委派制。風險監控官對總行負責，主管派駐單位的風險管理，行使授信否決權和風險監督權，沒有審批權，與派駐單位的負責人形成制衡。

二是實行風險經理平行作業制。由專職審查人員擔任風險經理，與客戶經理同時開展實地調查，實行平行作業，每筆業務經風險經理和客戶經理均同意才能通過并上報，實現風險關口前移。

三是實行經辦人員資格管理。對客戶經理和風險經理實行資格管理，上述人員要定期進行考試，并結合其工作情況確定資格等級，不同的等級分別對應A、B、C、D不同的業務辦理權限。對于工作效率低，不能達到限時辦結要求的，降低業務資格。

四是注重抵質押擔保。浙商銀行開展小企業信貸業務以抵質押擔保方式為主，抵質押擔保方式貸款占到小企業貸款余額的85%以上，非抵質押擔保方式中80%為保證擔保，信用方式非常少。并且保證擔保方式貸款中，以多戶聯保為主，不接受商業性融資擔保機構擔保方式。

五是嚴格限定抵押品范圍。浙商銀行小企業貸款僅接受住房、商鋪、寫字樓、工業廠房、建設用土地等5種抵押品。

六是嚴格設定抵押率。以住房抵押辦理小企業貸款的，抵押率最高為60%，實際發放住房抵押貸款的抵押率平均為49%。

七是以高收益覆蓋風險。浙商銀行小企業貸款利率平均上浮 25%，通過較高的收益率水平覆蓋風險。

八是通過高激勵，嚴約束促進小企業信貸業務健康發展。浙商銀行員工收入普遍較高，支行行長年收入在150萬元左右，客戶經理年收入50萬元左右，通過高收入激勵員工愛崗敬業熱情。同時輔以嚴格的管理和處罰制度，出現1筆操作錯誤罰款500元。

（六）鼓勵小企業信貸業務的優惠政策

一是考核政策傾斜。在計算資本占用是小企業信貸業務按照一般公司業務的75%計算。

二是存貸比與貸款規模傾斜。對小企業貸款存貸比最高可達150%，并優先安排貸款規模。

三是考核領導班子。要求各分行主要負責人親自分管小企業業務，并將小企業貸款占比納入分行班子評價指標。

四是費用補貼。對于新設立的專營支行，上級行給予一定的費用補貼。

五是設置小企業貸款不良率容忍度指標。對小企業貸款設置相當于平均比例2倍的不良率容忍度，對小企業專營人員實行差別化的問責免責辦法。

（七）小企業多戶聯保的特點

浙商銀行的小企業多戶聯保貸款開展以來效果較好，累計發放30億元貸款，不良貸款僅19萬元。其經驗是制定了若干較為審慎的風險管理要求。

一是組成數量要求。浙商銀行要求每個聯保小組至少5人，通過人數下限要求提高客戶的信用條件門檻。

二是較高的保證金比例。要求每個客戶提供貸款額度三分之一的保證金，作為風險池保障資金。

三是嚴格控制單戶貸款金額。多戶聯保單戶貸款金額最高500萬元，但實際業務中多為200萬元左右貸款。較低的單戶貸款金額確保了一旦一戶違約，其他小組成員不會集體違約。

由于實施上述措施，實際風險發生時，聯保小組大多是選擇代償履約。聯保業務實質風險控制效果較好。

四、訪談體會

一是在嚴格風險管理前提下開展小企業信貸業務，實質風險可以控制在較低水平。

二是專業化經營是發展小企業信貸業務有效模式。由于歷史上小企業業務風險情況相對較高，單位貸款成本較大、風險發生后受處罰的風險較大等原因，在大中小客戶混營的機構，從機構負責人到經辦人員均沒有發展小企業業務的動力。

三是小企業專營需要配套的激勵考核機制。浙商銀行將小企業貸款占比納入各級行領導班子考核內容，且權重較大，對發展小企業信貸發揮了較好的導向作用。

四是可以通過專業化經營、批量作業降低成本，提高效率，緩解小企業貸款作業量大，單位成本高的矛盾。需要對小企業貸款設計專門的制度、流程、權限、規模等。

五是小企業貸款應以抵質押方式為主。保證和信用方式小企 業貸款應嚴格控制客戶單戶貸款額度。

零售信貸管理處

二O一一年九月二日

第五篇：商業銀行發展中小企業信貸業務的建議

商業銀行發展中小企業信貸業務的建議

2010-10-20 16:34:26

[摘要]中小企業的自身特點，銀行自身經營考慮，以及社會信用體系不健全和缺乏完善的信用擔保體系，是中小企業貸款難的根源所在。對于商業銀行而言，應根據中小企業“小、快、靈”的經營特點，積極發展中小企業信貸業務，培育新的業務增長點。一是創新經營管理體制，設置中小企業專門管理機構；二是創新調查方式，合理有效地評估風險；三是加強貸后管理和風險監控；四是豐富信貸產品，滿足中小企業產品需求。

（中經評論·北京）

一、商業銀行中小企業信貸業務發展緩慢的原因

首先，這是由中小企業自身的特點決定的。一是中小企業大多資產和經營規模小，易受經濟周期波動影響，抗風險能力弱。據統計，全國每年新注冊民營企業15萬家，而有10萬家又會因各種原因注銷，其平均壽命僅2.9年。對以安全性、穩定性、盈利性為經營目的的銀行而言，為減少風險，回避中小企業貸款是必然的。二是中小企業自身管理不規范，企業信息不透明，銀行無法及時有效了解企業經營狀況。中小企業的財務管理和信息披露缺乏真實性、可靠性和完整性，銀行在取得企業信息的博弈中處于不利地位。三是中小企業貸款缺少足值有效的擔保。中小企業普遍固定資產少，抵押品不足，難以取得銀行貸款。四是中小企業自我信用約束力不強，這也影響了銀行支持中小企業融資的積極性。

其次，銀行方面也有其出于經營方面的考慮。一是中小企業貸款經營管理成本高。相比大企業貸款，銀行經營中小企業貸款的單位經營成本大大增加。二是銀企之間信息不對稱。中小企業信息不透明，銀行在貸款調查、審批時需要付出更多的時間和精力。三是適合中小企業的信貸產品較少。商業銀行在以足值有效擔保防范風險的前提下，既能有效防范風險，又能在現有條件下為中小企業提供貸款的信貸品種十分缺乏。

最后，社會信用體系不健全，缺乏完善的信用擔保體系也是中小企業貸款難的重要原因。

二、對商業銀行開展中小企業信貸業務的建議

作為資金供給方的商業銀行，應根據中小企業“小、快、靈”的經營特點，積極發展中小企業信貸業務，培育新的業務增長點。

創新經營管理體制，設置中小企業專門管理機構。實行中小企業信貸業務專業化管理，并堅持可持續發展、風險可控、成本與效益相匹配的原則，負責中小企業信貸市場準入、征信管理標準與信用評定標準的制定、授信調查、信貸審查、風險評估和管理等，通過專營機構的設置實現專人專業化管理，以促進中小企業信貸業務的發展。

創新調查方式，合理有效地評估風險。由于中小企業財務信息不透明，在進行企業信貸調查時，可增加非財務指標的調查，通過對企業非財務因素、貸款用途、擔保能力的全面調查，對企業信貸風險進行綜合評價。如“三品、三表”調查，“三品”調查包括對企業實際控制人和主要經營者人品的調查，對產品產供銷情況的調查，對抵押品價值及變現能力的調查；“三表”調查包括對企業用水、用電和稅務報表的調查，以推測企業生產經營情況的真實性。

對中小企業貸款實行授權審批，規范審批標準，以適應中小企業信貸需求“少、快、頻”的特點。

加強貸后管理和風險監控。第一，加大對企業法人道德風險的管理。第二，堅持定期查庫查賬和財務分析制度，確保第一還款來源的穩定性。第三，做好信貸服務。發揮銀行系統優勢，及時為企業提供購銷信息、資金結算等服務；促進企業購銷銜接，加快企業資金周轉；要當好企業的參謀助手，督促企業規范運作，積極防御財務風險和經營風險，增強企業的償債能力、資金營運能力和盈利能力。第四，通過人民銀行征信系統查詢客戶的貸款及擔保記錄，及時發現客戶的不良信用行為。

豐富信貸產品，滿足中小企業產品需求。商業銀行可根據中小企業信貸需求，進一步貼近市場、貼近客戶，為中小企業設計還款期限靈活、擔保方式多樣的信貸產品，并建立完善的風險控制機制。

建立銀企信息溝通機制，要求和幫助中小企業提高規范管理和信息透明度，使銀行能及時知悉企業高級管理人員的異常變動情況和真實的財務狀況，及時分析企業是否存在風險。

加強信貸隊伍建設，提高服務水平和效率。一是要以人為本地抓好隊伍建設，二是要建立和完善獎勵激勵機制，三是要建立定期培訓機制。

（《中國金融》，2010年第18期，中央財經大學中國金融發展研究院，王玨帥）