第一篇：10-商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)管理實(shí)務(wù)

商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)管理實(shí)務(wù)

課程背景：

目前，大多營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展不力，沒有開發(fā)思路，思想認(rèn)識也很不到位，這已經(jīng)是公開的秘密了。如何增強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展意識；加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)部與網(wǎng)點(diǎn)之間的合作交流；推廣中小企業(yè)、小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展；利用好支行網(wǎng)點(diǎn)平臺做好信貸業(yè)務(wù)，已經(jīng)迫在眉睫。

課程收益：

1、認(rèn)識到支行（網(wǎng)點(diǎn)）發(fā)展信貸業(yè)務(wù)的重要性和緊迫性；

2、學(xué)會系統(tǒng)的梳理并思考：支行（網(wǎng)點(diǎn)）發(fā)展信貸業(yè)務(wù)的優(yōu)勢在哪里？

3、了解到先進(jìn)銀行的信貸業(yè)務(wù)模式，并應(yīng)用到各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)平臺做好信貸業(yè)務(wù)；

4、了解信貸與客戶之間的關(guān)系，并基于此規(guī)范信貸人員的職業(yè)行為與技能；

5、掌握信貸業(yè)務(wù)的營銷技巧，與客戶談判溝通的技巧。

課程特色：

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授課時間：

共計(jì)12課時/2天

課程大綱：

第一講銀行信貸綜述

? 社會融資變革

? 銀行業(yè)務(wù)的核心——信貸

? 企業(yè)生命周期決定融資模式

? 中小企業(yè)需要什么產(chǎn)品？

? 為什么要學(xué)習(xí)中小企業(yè)信貸產(chǎn)品

? 信貸產(chǎn)品的三種模式

第二講信貸與客戶關(guān)系

實(shí)例講授 + 小組研討 + 集體訓(xùn)練 + 腦力激蕩 案例研討 + 角色扮演 + 情境仿真 + 沙盤模擬

? 信貸需求發(fā)展歷程

? 信貸需求的四種類型

? 信貸競爭策略

? 客戶信貸介入方式

? 信貸競爭

? 信貸創(chuàng)利模式

? 客戶與銀行

第三講優(yōu)秀的信貸人員

? 行有行規(guī)——信貸職業(yè)規(guī)范

? 信貸經(jīng)理的個性與技能

? 什么是優(yōu)秀的銀行家？

? 信貸經(jīng)理的成長階段

? 時間管理方法

? 信貸經(jīng)理工作日程安排

? 積極主動學(xué)會情緒管理

? 把焦點(diǎn)放在“影響圈”

第四講信貸業(yè)務(wù)營銷技巧

? 如何找到合格的中小企業(yè)？

? 中小企業(yè)客戶的選擇

? 中小企業(yè)風(fēng)險理念

? 如何找到附近的客戶？

? 營銷策略之一——細(xì)分市場策略 ? 營銷策略之二——渠道策略

? 營銷策略之三——客戶策略

? 營銷策略之四——產(chǎn)品策略

? 客戶關(guān)系分類

? 挖掘中小企業(yè)的金融需求

? 中小企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新突破方向

? 批量開發(fā)模式

? 金融管家開發(fā)方案及提綱

? 比照金融管家我們能做什么？ ? 銀行服務(wù)利潤鏈

第五講客戶談判溝通技巧

? 了解客戶的成交與拒絕心理

? 控制會談的內(nèi)容和方向

? 進(jìn)行有效的陳述和說明

? 金字塔的四個基本特征

? 客戶溝通的注意事項(xiàng)

? 傾聽的“三不”、“三要”

? 商務(wù)禮儀的基本原則

案例與總結(jié)：中小企業(yè)金融服務(wù)案例分享

第二篇：商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)管理方案

商業(yè)銀行管理方案

————ⅩⅩ農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)管理

目 錄

第一部分

ⅩⅩ農(nóng)村商業(yè)銀行組織形式

一、外部組織形式

二、內(nèi)部組織形式 第二部分

ⅩⅩ農(nóng)村商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù) 第三部分

ⅩⅩ農(nóng)村商業(yè)銀行管理依據(jù)

第四部分

ⅩⅩ農(nóng)村銀行管理具體方案內(nèi)容

一、目標(biāo)

二、相應(yīng)機(jī)構(gòu)設(shè)置

三、管理制度

小結(jié)

第一部分

ⅩⅩ農(nóng)村商業(yè)銀行組織形式

一、外部組織形式

控股公司制。江蘇ⅩⅩ農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司是經(jīng)國務(wù)院同意，中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)，由常州市轄內(nèi)原5家農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，在自愿的基礎(chǔ)上，按照市場化原則組建而成的全國首家地市級股份制農(nóng)村商業(yè)銀行。

二、內(nèi)部組織形式

該行整體屬于功能部門化組織結(jié)構(gòu)。ⅩⅩ農(nóng)村商業(yè)銀行公司治理層面組織結(jié)構(gòu)分為：決策層、執(zhí)行層、監(jiān)督層和經(jīng)營管理層。決策層主要有股東大會和董事會，以及下設(shè)的各種委員會構(gòu)成。董事會下設(shè)風(fēng)險管理委員會、戰(zhàn)略發(fā)展委員會、審計(jì)監(jiān)督委員會、酬薪和提名委員會、關(guān)聯(lián)交易控制委員會。監(jiān)事會下設(shè)監(jiān)事會辦公室。行長室下設(shè)有行長辦公室、三農(nóng)業(yè)務(wù)部、中小企業(yè)部、個人金融部、人力資源管理部、保衛(wèi)部、合規(guī)部、營業(yè)部、風(fēng)險管理部、信貸審批部、資金營運(yùn)部、調(diào)查統(tǒng)計(jì)部、計(jì)劃財(cái)務(wù)部，還設(shè)有信貸審查管理委員會、資產(chǎn)負(fù)債管理委員會、業(yè)務(wù)創(chuàng)新委員會、責(zé)任認(rèn)定管理委員會。

第二部分

ⅩⅩ農(nóng)村商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)管理 開展信貸業(yè)務(wù)

ⅩⅩ農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)業(yè)務(wù)部旗下的微貸中心，專為解決貸款金額在200萬元(含)以下的各類貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)。旗下產(chǎn)品主要有“微小貸款”、“個人經(jīng)營性貸款”、“個人經(jīng)營聯(lián)貸聯(lián)保貸款”、等。

1、微小貸款

貸款對象：經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)(或主管機(jī)關(guān))核準(zhǔn)登記的企(事)業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個體工商戶;自然人須具有中華人民共和國國籍、具有完全民事行為能力，且具備下列條件之一：①具有本轄區(qū)居民戶口;②在本轄區(qū)有注冊登記的經(jīng)營場所;③有產(chǎn)權(quán)居住地在本區(qū)轄。

2、個人經(jīng)營性貸款

貸款對象：年齡在18周歲(含)以上，男不超過60周歲、女不超過55周歲(原則上)，具有完全民事行為能力，遵紀(jì)守法，誠實(shí)守信，無不良信用記錄，在常州范圍內(nèi)有固定住所、具有常住戶口或有效居住證明以及有效身份證明。

3、個人經(jīng)營聯(lián)貸聯(lián)保貸款

貸款對象：從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、個體經(jīng)營的自然人以及包括個體工商

戶、承包經(jīng)營戶、微小企業(yè)業(yè)主等，具有進(jìn)行生產(chǎn)、貿(mào)易等各類合法經(jīng)營活動的資格，不屬于國家限制或淘汰的工藝和業(yè)務(wù)領(lǐng)域，具有按期償還貸款本息的能力，信用良好，近兩年來生產(chǎn)經(jīng)營正常，成長性較好，現(xiàn)金流和利潤穩(wěn)定增長，并合法納稅，無不良信用記錄。第三部分

ⅩⅩ農(nóng)村商業(yè)銀行管理依據(jù)

資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論：在資金的配置、運(yùn)用以及在資產(chǎn)負(fù)債管理的整個過程中，根據(jù)金融市場的利率、匯率及銀根松緊等變動情況，對資產(chǎn)和負(fù)債兩個方面進(jìn)行協(xié)調(diào)和配置，通過調(diào)整資產(chǎn)和負(fù)債雙方在某種特征上的差異，達(dá)到合理搭配的目的。資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)表外統(tǒng)一管理理論對商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險進(jìn)行控制和監(jiān)管 第四部分

ⅩⅩ農(nóng)村銀行管理具體方案內(nèi)容

一、目標(biāo)

打造常州地區(qū)最好的“微小貸款”服務(wù)平臺，支持當(dāng)?shù)氐摹叭r(nóng)”經(jīng)濟(jì)及中小企業(yè)發(fā)展，在追求經(jīng)濟(jì)效益的同時兼顧社會責(zé)任。

二、相應(yīng)機(jī)構(gòu)設(shè)置

股東大會和董事會其中董事5名 行長 副行長 董事會秘書各1名 監(jiān)事會

三農(nóng)業(yè)務(wù)部 設(shè)置部門經(jīng)理 針對三農(nóng)業(yè)務(wù)市場開拓人員 接待崗位

柜員

個人金融部 設(shè)置部門經(jīng)理

針對個人貸款市場開拓人員 接待崗位 柜員

中小企業(yè)部 設(shè)置部門經(jīng)理

針對中小企業(yè)市場開拓人員 接待崗位 柜員

信貸管理部門 從事信貸管理人員 風(fēng)險管理部門 從事風(fēng)險監(jiān)測人員 信貸審批部 從事審批人員 人力資源管理部 人力資源崗位 銀行大堂經(jīng)理1名 保衛(wèi)科 保衛(wèi)人員2名

三、管理制度

1.建立健全銀行信貸風(fēng)險管理的組織機(jī)構(gòu)和信貸管理機(jī)制。根據(jù)信貸風(fēng)險管理工作的需要，充分發(fā)揮風(fēng)險管理委員會，風(fēng)險管理部的職能。建立健全貸款管理責(zé)任制度，包括貸款風(fēng)險責(zé)任制度、審貸分離制度、貸款“三查”制度等。

（1）改變現(xiàn)在工商、農(nóng)業(yè)信貸分口管理的模式為“審、貸、查”相

分離的內(nèi)部制約機(jī)制，成立貸款調(diào)查、貸款審查、貸款審批、貸款稽核等信貸管理機(jī)構(gòu)，明確每個崗位的職能和權(quán)限。貸款調(diào)查主要是對借款單位、擔(dān)保單位的法人資格和法人代表的合法性、抵押物的變現(xiàn)能力進(jìn)行調(diào)查，對借款單位的經(jīng)營狀況和貸款用途及使用效益進(jìn)行調(diào)查。貸款審查部門主對調(diào)查情況特別是核定的風(fēng)險度進(jìn)行核實(shí)，對貸款的類別、金額、期限、利率、方式以及是否違背國家產(chǎn)業(yè)政策等方面情況進(jìn)行審查。貸款調(diào)查部門主要是對發(fā)生的每筆貸款定期進(jìn)行跟蹤調(diào)查，發(fā)現(xiàn)問題提出整改意見，并及時提請有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和部門研究解決。

（2）信貸管理部門之間要相互獨(dú)立，互相制約。信貸管理的各個部門都要對信貸質(zhì)量和自己的信貸行為負(fù)責(zé)，實(shí)行貸款逐級審批責(zé)任制，建立權(quán)限管理、體制約束、風(fēng)險逐級控制的內(nèi)部制約機(jī)制。各信貸管理部門要根據(jù)自己的職責(zé)權(quán)限，獨(dú)立自主地開展工作，某一項(xiàng)工作結(jié)束后，迅速轉(zhuǎn)移下一個部門，并不得影響和干擾下一個部門的業(yè)務(wù)。貸款質(zhì)量出現(xiàn)問題，要分析產(chǎn)生問題的原因，屬于哪一個部門的責(zé)任，由哪一下部門承擔(dān)，同時還要追究相關(guān)部門的失察責(zé)任。

（3）建立信貸管理部門第一責(zé)任人制度。信貸管理涉及各個部門，以審批人為核心的層層負(fù)責(zé)、分級管理。各部門都要審批人負(fù)責(zé)，每個部門都要建立第一責(zé)任人。明確各部門第一責(zé)任人職責(zé)權(quán)限，本部門第一責(zé)任人對信貸管理中的問題負(fù)有直接的領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。

2.建立良好的企業(yè)文化，提高員工的綜合素質(zhì)。人力資源部門要做好讓銀行全體員工形成共同的理念和價值判斷的工作。以銀行的使命目標(biāo)、倫理道德作為自己的行為準(zhǔn)則，從而自覺自愿、心悅誠服地為使銀行整體效益極大化、金融風(fēng)險極小化而努力工作。以強(qiáng)化風(fēng)險意識為核心，全面增強(qiáng)信貸人員的素質(zhì)和信貸人員風(fēng)險意識。

3.建立信貸風(fēng)險預(yù)警體系及企業(yè)信用風(fēng)險等級評價模型。貸款風(fēng)險預(yù)警體系可以對企業(yè)因財(cái)務(wù)變動、經(jīng)營狀況變動、重要管理人員變動等所導(dǎo)致的問題貸款的可能出現(xiàn)發(fā)出及時的報警信號，使信貸人員及時發(fā)現(xiàn)問題，營業(yè)部、資金營運(yùn)部、計(jì)劃財(cái)務(wù)部、人力資源部門共同采取對策，減少或避免損失。對該企業(yè)的管理狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況等諸多項(xiàng)目進(jìn)行打分，然后加權(quán)平均得出總分值，并確定其風(fēng)險級別，進(jìn)而由該行決策層確定其貸款方式和貸款定價等。

4.實(shí)施貸款定價管理。根據(jù)本行的預(yù)期收益、籌資成本、管理和收貸費(fèi)用以及借款者的風(fēng)險等級等構(gòu)建自己的貸款定價模型，制定恰當(dāng)?shù)馁J款定價。

5.建立符合我國國情及財(cái)務(wù)制度的企業(yè)違約分析模型和破產(chǎn)預(yù)測模型，該行的經(jīng)營管理層，監(jiān)督層加強(qiáng)對該行貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況和發(fā)展前景的分析和監(jiān)測，建立貸款業(yè)務(wù)資料數(shù)據(jù)庫，加強(qiáng)企業(yè)違約、破產(chǎn) 的預(yù)測、預(yù)報。

小結(jié)

ⅩⅩ農(nóng)村商業(yè)銀行是常州市優(yōu)化區(qū)域金融資源配置，推進(jìn)金融體制改革的創(chuàng)新之舉，實(shí)現(xiàn)了該市農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、人才、資金、科技和客戶等資源的全面整合，有效增強(qiáng)了地方法人金融機(jī)構(gòu)的綜合實(shí)力以及市場競爭能力、業(yè)務(wù)發(fā)展能力、風(fēng)險抵御能力。其業(yè)務(wù)規(guī)模、市場份額和服務(wù)“三農(nóng)”、支持中小企業(yè)的力度均居全市金融機(jī)構(gòu)前列。專業(yè)的管理、先進(jìn)的貸款模式給客戶帶來更人性化更方便快捷的服務(wù)體驗(yàn)。以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向，按照“機(jī)構(gòu)扁平化、管理垂直化、經(jīng)營集約化”的管理要求，貫徹“全面風(fēng)險管理、經(jīng)濟(jì)資本管理、流程銀行管理”的理念構(gòu)建管理架構(gòu)，著力打造“營銷、服務(wù)、內(nèi)控、保障”四大平臺，持續(xù)推進(jìn)現(xiàn)代流程銀行建設(shè);明確提出走差別化競爭、特色化經(jīng)營之路，在全面提升自身市場應(yīng)變能力、綜合競爭能力、創(chuàng)新發(fā)展能力的同時，積極探索支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效途徑，為促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會主義新農(nóng)村建設(shè)做出新的更大貢獻(xiàn)。

第三篇：商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)管理論文

姓名：周海智班級：09金融2班學(xué)號：0901010256 關(guān)于我國中小企業(yè)銀行信貸現(xiàn)狀及對策的研究

1.研究意義及目的一直以來，中小企業(yè)作為國民經(jīng)濟(jì)中一個不可忽視的力量，在推動國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、深化國企改革、提供就業(yè)渠道方面有著不可忽視的作用。各國政府都非常重視發(fā)展中小企業(yè)，努力通過各種手段，以良好、快捷的服務(wù)為中小企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的市場環(huán)境。

然而，在我國中小企業(yè)在其自身發(fā)展過程中，由于先天的不足，往往存在許多發(fā)展障礙，其中最突出的就是融資難，這已經(jīng)成為一個世界性難題。由于受宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、企業(yè)效益底下等因素的影響，企業(yè)普遍存在融資難的問題。這已經(jīng)成為制約我國中小企業(yè)發(fā)展的最重要 因素之一。因此，我國商業(yè)銀行關(guān)于如何更好的針對中小企業(yè)融資管理對策的研究具有實(shí)際的意義。

2.我國中小企業(yè)信貸融資難現(xiàn)狀

2.1內(nèi)源融資狀況

在內(nèi)源融資方面，中小企業(yè)自由資金不足，自我積累有限。這是由于在創(chuàng)業(yè)階段，企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模尚小，產(chǎn)品還不成熟，且市場風(fēng)險較大，因此外源融資作為籌資不僅難度大且融資成本高，于是中小企業(yè)不得不把內(nèi)源融資主要通過企業(yè)自籌和向關(guān)系人借貸兩種形式經(jīng)行融資。

2.2外源直接融資證券市場準(zhǔn)入門檻高

目前，我國資本市場還很不完善，大部分企業(yè)尤其是中小企業(yè)難以通過直接融資渠道來獲得資金。靠股權(quán)融資和債權(quán)融資來解決我過眾多中小企業(yè)，尤其是非國有中小企業(yè)融資問題不現(xiàn)實(shí)。

2.3外源間接融資中小企業(yè)獲得的資金有限

在我國中小企業(yè)的間接融資渠道中，商業(yè)銀行貸款占絕大部分比重。而商業(yè)銀行向中小企業(yè)貸款方面一直存在著種種限制。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前中小企業(yè)的貸款規(guī)模僅占銀行信貸總額的8%左右，這與中小企業(yè)創(chuàng)造國內(nèi)上產(chǎn)總值的1/3,工業(yè)增加值的2/3，出口創(chuàng)匯的38%和國家財(cái)政收入的1/4的比例是極不對稱的。

3.中小企業(yè)銀行融資信貸難的因素

3.1銀行惜貸嚴(yán)重

銀行針對中小企業(yè)惜貸的原因，可以從信息不對稱、交易成本的角度來分析。由于信息的不完全和不確定性，借款人擁有信息優(yōu)勢，貸款人很難收集到有關(guān)借款人的全部信息，或者收集、鑒定這些信息需要話費(fèi)大量成本。此外，大多數(shù)中小企業(yè)處于競爭性領(lǐng)域所面臨的經(jīng)營風(fēng)險和淘汰率高，融資風(fēng)險大，投資回報相對較低。因此，銀行對中小企業(yè)的信貸可能成為超過其自身承受能力的信貸。如此一來，銀行的貸款成本和監(jiān)督成本上升。此外，中小企業(yè)在經(jīng)營透明度和抵押條件上的差別，以及銀行追求規(guī)模效應(yīng)等原因，大多商業(yè)銀行通常更愿意為大型企業(yè)提供融資服務(wù)而不愿意為資金需求小的小型企業(yè)提供融資服務(wù)。

3.2中小企業(yè)的信用擔(dān)保制度不完善

我國的擔(dān)保體系是以政府性融資擔(dān)保為主體、以政府出資為主，民間資本介入很少。政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)無需自負(fù)盈虧，追求的是社會效益，不符合擔(dān)保的高風(fēng)險性，可能使擔(dān)保規(guī)模過大，擔(dān)保變?yōu)楦＠．?dāng)銀行考慮到一旦出現(xiàn)代償額過大或集中代償?shù)那闆r，擔(dān)保機(jī)構(gòu)無力償還時，反而不愿意向中小企業(yè)貸款。此外，中小企業(yè)規(guī)模小，可抵押的物品少，但現(xiàn)行的金融對抵押品的折扣率過高，使得許多中小企業(yè)無法獲得足夠的信貸資金。

4.解決中小企業(yè)信貸融資難的對策

4.1加強(qiáng)中小企業(yè)公司治理建設(shè)

我國很多的中小企業(yè)還具有明顯的家族特色。用人方面任人唯親，家庭成員占據(jù)重要的管理崗位，決策上獨(dú)斷專行。這種經(jīng)營管理模式不利于中小企業(yè)引進(jìn)優(yōu)秀的管理人才，不利于提高中小企業(yè)經(jīng)營決策的科學(xué)性，加大了中小企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險，降低了中小企業(yè)的信用水平，導(dǎo)致銀行不愿意向其提供融資貸款。

鑒于此，中小企業(yè)應(yīng)該走產(chǎn)權(quán)主體多元化的道路，按照現(xiàn)代企業(yè)體制的要求實(shí)行公司改造，解決家庭制對其發(fā)展的束縛，進(jìn)行所有權(quán)的結(jié)構(gòu)調(diào)整，引進(jìn)優(yōu)秀的管理人才，提高經(jīng)營效率，降低經(jīng)營風(fēng)險，這樣才能提高信用水平，增強(qiáng)融資能力。

4.2建立和完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，大力發(fā)展互助性擔(dān)保制度

充分認(rèn)識和重視中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的作用，按照市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，簡歷起多層次，多結(jié)構(gòu)，多種所有制并行的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)。首先，要建立以政府為主體的擔(dān)保體系。由各級政府財(cái)政出資，設(shè)立具有法人資格的獨(dú)立擔(dān)保機(jī)構(gòu)，實(shí)行市場化公開運(yùn)作，不以盈利為主要目的。其次，成立商業(yè)性擔(dān)保公司。以法人、自然人為主出資，按公司法要求組建，實(shí)行商業(yè)化運(yùn)作，以盈利為主要目的。第三，建立互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。由中小企業(yè)自愿組成，聯(lián)合出資，發(fā)揮聯(lián)保互保作用，不以盈利為目的。互助擔(dān)保的優(yōu)勢來自民間擔(dān)保的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、社區(qū)性和互助、互督、互保機(jī)制。

4.2轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行經(jīng)營觀念和方式，改進(jìn)中小企業(yè)融資服務(wù)

對于進(jìn)入成熟期的廣大中小企業(yè)來說，最為關(guān)注和期盼的莫過于能夠及時獲得銀行存款。從發(fā)達(dá)國家的請款來看，無論其資本市場的發(fā)達(dá)程度如何，銀行信貸融資始終是中小企業(yè)的主要來源。

4.2.1調(diào)整商業(yè)銀行的信貸政策，強(qiáng)化和健全為中小企業(yè)服務(wù)的信貸機(jī)構(gòu)

商業(yè)銀行要打破以企業(yè)規(guī)模和所有制結(jié)構(gòu)作為貸款的標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)識誤區(qū)，除總行外，一級分行和作為基本核算的二級分行也應(yīng)該盡快分離和設(shè)置專門的中小企業(yè)信貸機(jī)構(gòu)。

4.2.2修改企業(yè)信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)

商業(yè)銀行應(yīng)該建立一套針對成長型中小企業(yè)的信用評估體系。應(yīng)該把企業(yè)的行業(yè)發(fā)展，成長預(yù)期，管理團(tuán)隊(duì)和科技優(yōu)勢作為評估的主要因素，并以量化指標(biāo)體現(xiàn)出來，再結(jié)合財(cái)務(wù)狀況，綜合評估此類企業(yè)。

4.2.3從政策上提高商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款的積極性 可考慮擴(kuò)大商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款的利率浮動區(qū)間，對于向中小企業(yè)貸款比例較高的商業(yè)銀行，可以考慮實(shí)行諸如沖銷壞賬和補(bǔ)貼資金等措施，以增強(qiáng)其抵御風(fēng)險的能力。

4.2.4運(yùn)用金融創(chuàng)新工具，改善信貸融資能力

很多成長型中小企業(yè)具有高風(fēng)險性，對其信貸融資，顯然具有風(fēng)險。雖然這類企業(yè)也會帶來高收益，然而這種高收益并不會增加銀行貸款的利息收入。如果將收益的一部分變?yōu)闄?quán)益融資，不僅可以給銀行獲得中小企業(yè)成長帶來的收益，也降低了信貸的整體風(fēng)險。

4.3大力發(fā)展地方性中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)

現(xiàn)在，我過雖說有五萬多家農(nóng)村信用社和五千多家城市信用社，但其合作性質(zhì)已經(jīng)淡化，成為“準(zhǔn)國有商業(yè)銀行”，應(yīng)在對其清理整頓的基礎(chǔ)上，成立商業(yè)性中小企業(yè)銀行，專門為地方中小企業(yè)提供商業(yè)性貸款。

5．總結(jié)

中小企業(yè)信用問題是阻礙其信貸融資的一個重要因素，商業(yè)銀行如何更好的對中小企業(yè)進(jìn)行信貸融資服務(wù)是一項(xiàng)長期復(fù)雜的工程，需要不斷的摸索改革，并適應(yīng)經(jīng)濟(jì)形式的需求，改變觀念，開拓創(chuàng)新。只有通過政府、商業(yè)銀行、企業(yè)、全社會的通力配合與努力，中小企業(yè)信用問題才能從根本上得到改善，商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險才能有效降低，市場經(jīng)濟(jì)才能長期穩(wěn)定發(fā)展。

第四篇：重慶市商業(yè)銀行一般信貸業(yè)務(wù)申請審查范文

重慶市商業(yè)銀行一般信貸業(yè)務(wù)申請審查

資

料

重慶天馬廣告燈飾公司

二00七年六月十日

目 錄

1、營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件

2、組織機(jī)構(gòu)代碼證復(fù)印件

3、稅務(wù)登記證復(fù)印件

4、重慶市城市夜景燈飾資質(zhì)證書復(fù)印件

5、ISO9001：2000質(zhì)量管理體系認(rèn)證書復(fù)印件

6、重慶市工商局2005----2006年AA級年檢免審企業(yè)復(fù)印件

7、銀行貸款卡復(fù)印件

8、法人身份證復(fù)印件及簡歷

9、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人身份證復(fù)印件及簡歷

10、公司章程

11、公司簡介

12、驗(yàn)資報告復(fù)印件

13、房屋所有權(quán)證復(fù)印件

14、國有土地使用證復(fù)印件15、2004、2005、2006年財(cái)務(wù)報表復(fù)印件

16、組織和管理機(jī)構(gòu)圖復(fù)印件

17、職工花名冊18、2003----2008三屆重慶市10強(qiáng)廣告企業(yè)

19、A級廣告公司20、2005年被評為全國廣告行業(yè)文明單位21、2001、2002、2003、2004廣告行業(yè)精神文明先進(jìn)單位

22、秘書長單位

重慶天馬廣告燈飾公司股東會決議

會議時間：2007年6月10日 會議地點(diǎn)：本公司會議室 主持人：陶耀慧

決議內(nèi)容：在本公司股東會議上，形成以下決議：

一、向重慶市商業(yè)銀行五四路支行申請抵押貸款。

二、抵押物以大渡口區(qū)八橋鎮(zhèn)翠華園小區(qū)2幢2號房屋所有權(quán)證、國有土地使用證作抵押。

三、同意委托于繼紅到商業(yè)銀行五四路支行及房屋產(chǎn)權(quán)交易所辦理相關(guān)手續(xù)。

全體股東簽字：

重慶天馬廣告燈飾公司 二00七年六月十日

借款申請書

重慶市商業(yè)銀行五四路支行：

重慶天馬廣告燈飾公司，因流動資金周轉(zhuǎn)，近期購買工程原材料。經(jīng)股東會研究決定，向商業(yè)銀行五四路支行申請借款：人民幣

萬元。請貴行批準(zhǔn)。

特此申請

重慶天馬廣告燈飾公司 二00七年六月十日

重慶天馬廣告燈飾公司

法人代表陶耀慧簡歷

陶耀慧，男，60歲，中共黨員，大學(xué)文化，漢族，家庭住址：重慶市渝中區(qū)民生跟365號5-1戶，身份證號碼：***13。1965-1978年 1978-1982年 1982-1983年 1983-1987年 重慶機(jī)器修理廠（車間主任、技術(shù)科長、副廠長）； 西南師范大學(xué)（本科）；

重慶市委組織部中青年干部培訓(xùn)班（一年制）； 重慶市教育委員會人事處副處長（期間掛職鍛煉擔(dān)任科技副縣長）處長。

1987-1999年 西南經(jīng)濟(jì)報社黨委辦公室主任兼行政辦公室主任及廣告部主任；

1999-至今 重慶市人事局正處級調(diào)研員、兼重慶天馬廣告燈飾公司法定代表人，重慶市廣告協(xié)會副會長。

重慶天馬廣告燈飾公司

財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人于繼紅簡歷

1978年12月至1984年8月 公路運(yùn)輸公司人民路站會計(jì) 1984年9月至1986年8月 重慶工業(yè)管理學(xué)院讀會計(jì)專業(yè) 1986年9月至1993年12月 59193部隊(duì)電子機(jī)械廠任會計(jì)師 1994年1月至2001年3月 重慶天馬廣告燈飾公司任會計(jì)師 2001年4月至今 重慶天馬廣告燈飾公司辦公室主任、會計(jì)師

第五篇：《商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)》期末考試試題集

一、選擇題

8、商業(yè)助學(xué)貸款的借款人要求提前還款的，應(yīng)提前（）個工作日向貸款銀行提出申請。

A．5

B．10

C．15

D．30

D9、下列關(guān)于個人住房貸款的說法中，錯誤的是（）。

A．指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款

B．自營性住房貸款也稱商業(yè)性個人住房貸款

C．公積金個人住房貸款也稱委托性住房公積金貸款

D．個人住房按揭貸款不追求營利，是一種政策性貸款

D10、商業(yè)助學(xué)貸款的利率按中國人民銀行規(guī)定的利率政策執(zhí)行，原則上（）。

A．上浮不超過5%

B．上浮不超過10%

C．上浮不超過20%

D．不上浮

D11、等額本息還款法是指在貸款期內(nèi)每月以相等的額度平均償還貸款本息，其中歸還的本金和利息的配給比例是逐月變化的，利息逐月（），本金逐月（）。

A．遞增，遞減

B．遞增，遞增

C．遞減，遞增

D．遞減，遞減

C12、以下（）是不以贏利為目的，帶有較強(qiáng)的政策性。

A．自營個人住房貸款

B．個人質(zhì)押貸款

C．個人汽車消費(fèi)貸款

D．公積金個人住房貸款

D13、學(xué)生申請國家助學(xué)貸款時不需要提交（）。

A．自己的有效身份證件原件和復(fù)印件

B．自己的學(xué)生證或入學(xué)通知書的原件和復(fù)印件

C．擔(dān)保人的資信證明

D．鄉(xiāng)鎮(zhèn)、民政相關(guān)部門關(guān)于其家庭經(jīng)濟(jì)困難的證明材料

C14、個人汽車貸款在受理和調(diào)查環(huán)節(jié)中的風(fēng)險點(diǎn)不包括（）。

A．借款申請人的主體資格不符合銀行相關(guān)規(guī)定

B．借款申請人所提交的材料不真實(shí)、不合法

C．借款申請人的擔(dān)保措施不足額或無效

D．審批人對借款人的資格審查不嚴(yán)

D15、以下關(guān)于個人住房貸款擔(dān)保方式規(guī)定不正確的是（）。

A．在個人住房貸款業(yè)務(wù)中，采取的擔(dān)保方式以質(zhì)押擔(dān)保為主

B．在未實(shí)現(xiàn)抵押登記前，普遍采取抵押加階段性保證的方式

C．在一手房貸款中，在房屋辦妥抵押登記前，一般由開發(fā)商承擔(dān)階段性保證責(zé)任

D．在二手房貸款中，一般由中介結(jié)構(gòu)或擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)階段性保證的責(zé)任

A16、以下哪一項(xiàng)不屬于國家助學(xué)貸款的對象（）。

A．家庭困難的高中學(xué)生

B．家庭困難的本科學(xué)生

C．家庭困難的高職學(xué)生

D．家庭困難的第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生

A17、等額本息還款法的特點(diǎn)不包括（）。

A．在貸款期內(nèi)每月以相等的額度平均償還貸款本息

B．遇到利率調(diào)整及提前還款時，應(yīng)根據(jù)未償還貸款余額和剩余還款期數(shù)對公式進(jìn)行調(diào)整

C．利息逐月遞增，本金逐月遞減

D．歸還的本金和利息的配給比例是逐月變化的C18、借款人履行保證、保險責(zé)任和處理抵（質(zhì)）押物后仍未能清償?shù)馁J款屬于（）。

A．關(guān)注貸款

B．次級貸款

C．可疑貸款

D．損失貸款

D19、關(guān)于個人貸款的原則，下列說法中錯誤的是（）。

A．個人汽車貸款實(shí)行“設(shè)定擔(dān)保、分類管理、特定用途”的原則

B．“設(shè)定擔(dān)保”指借款人申請個人汽車貸款必須以所購汽車作為抵押

C．“分類管理”指按照貸款所購車輛種類和用途的不同，對個人汽車貸款設(shè)定 不同的貸款條件

D．“特定用途”指個人貸款專項(xiàng)用于借款人購買汽車，不允許挪作他用

B20、個人汽車貸款的貸款期限(含展期)不得超過（）年。

A 4

B 5

C 3

D2

B21、個人汽車消費(fèi)貸款，每筆貸款只可以展期（）次，展期期限不得超過（）年，展期之后全部貸款期限不得超過貸款銀行規(guī)定的最長期限。

A 2；1

B1；2

C1；

1D1；0.5

C22、汽車價格，對于新車是指汽車實(shí)際成交價格與汽車生產(chǎn)商公布價格中的（）；對于二手車是指汽車實(shí)際成交價格與貸款銀行認(rèn)可的評估價格中的（）。

A 高者；低者

B高者；高者

C低者；高者

D低者；低者

D23、個人汽車貸款的貸款額度

所購車輛為自用車的，貸款額度不超過所購汽車價格的（）

A80%

B70%

C60%

D50%

A24、所購車輛為商用車的，貸款額度不得超過所購車輛價格的（）

A80%

B70%

C60%

D50%

B25、所購車輛為二手車的，貸款額度不得超過借款人所購汽車價格的（）

A80%

B70%

C60%

D50%

D26、貸款人發(fā)放流動資金貸款，借款人需要的條件，下列不正確的是（）

A借款人現(xiàn)金流量充足，經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況良好

B借款人業(yè)務(wù)管理規(guī)范，具有長期發(fā)展?jié)摿?/p>

C借款人與貸款人建立良好的合作關(guān)系

D借款人信用狀況良好，銀行內(nèi)部評級在A級以上

D27、關(guān)于房地產(chǎn)開發(fā)貸款貸后檢查，下列說法錯誤的是（）

A第一筆公司信貸類業(yè)務(wù)發(fā)生后30天內(nèi)，信貸人員應(yīng)進(jìn)行首次檢查，重點(diǎn)檢查本筆信貸的使用情況。

B信貸人員應(yīng)至少每月檢查一次形成信貸資產(chǎn)檢查報告

C當(dāng)客戶欠息超過60天，本金出現(xiàn)逾期時，信貸人員進(jìn)行重點(diǎn)檢查

D總行預(yù)警評級系統(tǒng)發(fā)出風(fēng)險預(yù)警信號時，信貸人員進(jìn)行重點(diǎn)檢查

B28、電匯匯款的英文縮寫為（C）

A(D/D)B(M/T)C(T/T)D(T/D)

29、LIBOR：即London Interbank Offering Rate的英文簡稱，全稱為（B）銀行間同業(yè)

拆借利率

A上海B倫敦C歐洲D(zhuǎn) 美聯(lián)儲

30、（A）是指代收行必須在進(jìn)口人付款后方能將單據(jù)交予進(jìn)口人的方式。即所謂的“一手交錢，一手交單”。出口人把匯票連同貨運(yùn)單據(jù)交給銀行托收時，指示銀行只有在進(jìn)口人付清貨款的條件下才能交出貨運(yùn)單據(jù)。這種托收方式對出口人取得貨款提供了一定程度的保證。

A付款交單B承兌交單C電匯D 信匯

31、（B）指在使用遠(yuǎn)期匯票收款時，當(dāng)代收行或提示行向進(jìn)口人提示匯票和單據(jù)，若單據(jù)合格進(jìn)口人對匯票加以承兌時，銀行即憑進(jìn)口人的承兌向進(jìn)口人交付單據(jù)。這種托收方式只適用于遠(yuǎn)期匯票的托收，與付款交單相比，承兌人交單為進(jìn)口人提供了資金融通上的方便，但出口人的風(fēng)險增加了

A付款交單B承兌交單C電匯D 信匯

32、國際上最長用的信用證類型是（A）

A不可撤銷信用證B 可撤銷信用證C 承兌信用證D 預(yù)支信用證

33、信用證是指開證銀行應(yīng)申請人的要求并按期指示承諾向第三方開立的按一定金額、一定時間內(nèi)憑符合規(guī)定的單據(jù)付款的書面保證。其中申請人是指（B）

A出口商B進(jìn)口商C受益人D 付款人

34、在貿(mào)易融資產(chǎn)品中適用于出口商交單前融資的是（B）

A進(jìn)口押匯B打包貸款C進(jìn)口代付D出口押匯

35、“匯款方式”是基于(B)進(jìn)行的國際結(jié)算

A.國家信用B.商業(yè)信用C.公司信用D.銀行信用

36、在結(jié)算方式中，按出口商承擔(dān)風(fēng)險從小到大的順序排列，應(yīng)該是（B）。

A．付款交單托收、跟單信用證、承兌交單托收

B．跟單信用證、付款交單托收、承兌交單托收

C．跟單信用證、承兌交單托收、付款交單托收

D．承兌交單托收、付款交單托收、跟單信用證

37、進(jìn)口商希望在貨物售出后再付款，銀行可提供的融資產(chǎn)品是（）

A進(jìn)口押匯B打包貸款C提貨擔(dān)保D出口押匯

A38、銀行提供的融資產(chǎn)品（），進(jìn)口商可以在貨先到而單據(jù)未到的情況下提貨。

A進(jìn)口押匯B打包貸款C提貨擔(dān)保D出口押匯

C39、出口商收到國外來證，組織貨流資金不夠，銀行可提供的融資產(chǎn)品（）

A進(jìn)口押匯B打包貸款C進(jìn)口代付D出口押匯

B40、銀行提供的（）融資產(chǎn)品，出口商可以在出貨后，立即獲付。

（）A進(jìn)口押匯B打包貸款C進(jìn)口代付D出口押匯

B

二、判斷題

1、各商業(yè)銀行、城市信用社和農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)均可辦理國家助學(xué)貸款。

（錯）

2、在所抵押的住房取得房屋所有權(quán)證并辦妥抵押登記后，根據(jù)合同約定，抵押加階段性保證人還要履行保證責(zé)任。

（錯）

3、質(zhì)押擔(dān)保可分為動產(chǎn)質(zhì)押和不動產(chǎn)質(zhì)押。

（錯）

4、以貸款所購車輛作抵押的，在貸款期限內(nèi)，借款人須持續(xù)按照貸款銀行的 定為貸款所購車輛購買指定險種的車輛保險，并在保險單中明確第一受益人為貸款銀行。

（對）

5、商業(yè)助學(xué)貸款利率采用中國人民銀行的基準(zhǔn)利率，原則上不上浮。

（對）

6、個人住房貸款的期限最長可達(dá)40年

（錯）

30年

7、個人汽車貸款回收的原則是先收本、后收息，全部到期、利隨本清。

（錯）

8、汽車成交價格均含有各類附加稅、費(fèi)及保費(fèi)等。

（錯）

9、通常票匯方式下收款人收妥資金的的時間比使用電匯方式要短。

（錯電匯是最快捷的結(jié)算方式）

10、信用證是純單據(jù)業(yè)務(wù)，只要單據(jù)符合規(guī)定，開證行就須無條件付款，不以貨物為準(zhǔn)（對）

11、開證進(jìn)口押匯的風(fēng)險在于進(jìn)口商品或相關(guān)產(chǎn)成品是否能夠?qū)崿F(xiàn)銷售，確保銷售款項(xiàng)按時回籠到我行是風(fēng)險控制的關(guān)鍵。因此在授信環(huán)節(jié)中重點(diǎn)審核申請人的信用記錄、經(jīng)營財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流、償債能力等。(對)

12、進(jìn)口代付期限與進(jìn)口付款期限合計(jì)原則上不超過180天，超過180天須經(jīng)總行國際業(yè)務(wù)部門審批同意后方可辦理。（對）

13、進(jìn)口代付業(yè)務(wù)到期可以展期。（錯）

14、打包貸款可以展期一次，展期期限最長不超過6個月。（對）

15、借款人的還款意愿是個人汽車貸款資金安全的根本保證。（錯）

16、借款人的還款能力是信貸資金安全，特別是個人汽車貸款資金安全的重要前提。（錯）

17、商業(yè)銀行對申請貸款的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)，應(yīng)要求其開發(fā)項(xiàng)目資本金比例不低于35%。（對）

三、名詞解釋

間客模式

直客模式

個人定期儲蓄存單小額質(zhì)押貸款

進(jìn)口押匯

進(jìn)口代付

打包貸款

出口押匯

流動資金貸款

流動資金循環(huán)貸款

貸款人受托支付

借款人自主支付

四、簡答題

1、個人住房按揭貸款貸款要素

2、個人汽車消費(fèi)貸款貸款要素

3、國家助學(xué)貸款的貸款要素

4、個人定期儲蓄存單小額質(zhì)押貸款貸款要素

5、進(jìn)口代付與進(jìn)口押匯的區(qū)別

6、打包貸款與出口押匯的相同與區(qū)別

7、項(xiàng)目貸款面臨的主要風(fēng)險及防范

8、房地產(chǎn)開發(fā)貸款貸前調(diào)查包括哪三部分？其中這三部分考察的內(nèi)容有哪些？

9、個人貸款業(yè)務(wù)基本流程，貸款風(fēng)險分類分為哪五類？

（答案課上的PPT和書上找）