第一篇：轉型環境下農村商業銀行信貸業務精細化管理初探

市場轉型條件下農村商業銀行信貸業務

精細化管理初探

在農村商業銀行經營方式改革的過程中，銀行自身的信貸精細化管理水平是一個十分重要的影響因素，當前，我國的銀行信貸行業也已經有了很大的變化，所以其結構也要有一定的轉變，而提高信貸精細化管理水平也是整個信貸結構得以調整和改變的一個非常重要的條件。

地方性農村商業銀行先后經歷了兩次轉型：一次是農業銀行與農村信用社的分家，由此信用社變成獨立的大法人機構；另一次是近些年進行得熱火朝天的農村信用社轉型為農村商業銀行，再一次大法人機構變成小法人機構。雖然前兩次轉型對農村商業銀行的業務或管理都有一定的推進，但更多的是由于我國社會制度的不斷更新所推動。近年來，銀行業市場競爭愈演愈烈，經濟環境不斷下行，銀行業不良貸款相繼爆出，作為地方性金融機構的農村商業銀行也未能幸免，促使農村商業銀行經歷兩次制度上轉型后，繼續開展“三次轉型”——市場業務轉型。在經濟全球化和“大眾創新，萬眾創業”的環境下，對于農村商業銀行來說，提升信貸業務的精細化管理是關鍵。本文將在本文在分析商業銀行信貸管理工作現狀及存在問題的基礎上，提出提升商業銀行信貸精細化管理水平的具體措施。

一、存在的問題及現狀

農村商業銀行一直秉承“服務三農、服務地方經濟”的宗旨，過去存在這粗放式經營管理的弱勢，尤其體現在信貸業務方面，無論是硬件還是軟件方面相對于其他商業銀行都有一定的差距，主要體現在以下幾方面：

一、硬件方面的不足

（一）信息技術水平落后

過去，農村商業銀行發展思維較為落后，對未來的發展方向認識不足，一直以求穩的心態發展。進入21世紀，信息技術快速發展的時代，各大商業銀行在快速跟住時代腳步，提升自己的信息技術管理水平和市場營銷水平的同時，而農村商業銀行則仍然固步自封，沿著自己的原有方向走。其他商業銀行已經進入信息技術4.0的管理水平，而農村商業銀行則剛剛起步，無法給信貸業務的精細化管理提供技術支持。

（二）制度管理混亂

信貸管理是一項制度性及事務性極強的工作，需要多部門共同努力配合，協同合作，其中每個環節都不能有所疏漏和放松，否則，信貸管理就無從談起。可以說農村商業銀行并不缺少制度，只是各項制度的制定較為混亂，沒有任何的整體聯系，甚至有些制度的條款相互矛盾，導致在執行過程中容易出現偏差，或有章不循，普遍存在制度執行不規范及相關獎懲不到位的現象，這也是不良以及風險事件時有發生的一個重要原因。

二、軟件方面的缺陷

（一）思想認識不足

目前，農村商業銀行的考核辦法中對信貸方面的考核偏重貸款的增量和不良貸款的增減，而對信貸管理工作優劣要么沒有設定具體的考核指標，要么考核權重占比極小，無法對業務辦理出現疏漏的客戶經理及支行起到應有的警示作用，“重貸輕管”現象嚴重。思想上的不重視，導致偶有檢查，就狠抓信貸管理一段時間，但是“風頭”一過，依舊屢查屢犯和我行我素。

（二）人員管理粗放

目前農村商業銀行對人的管理存在以下問題：一是支行業務員營銷任務重、壓力大，不愿意耗費精力繼續學習，更傾向于拓展更多的業務，而不注重業務辦理質量的改進。二是以往客戶經理隊伍的培養壯大，都是通過支行間“老帶新和優幫劣”一代一代帶出來的，如今由于部分業務熟練的客戶經理退休或者轉崗等，支行“傳幫帶”出現斷檔，新上崗的業務員大多完全不懂信貸知識，辦業務是摸著石頭過河，久而久之養成這種“業務錯了就整改，沒有什么大不了”的態度。三是業務員分散于各個支行，即使同一個支行的業務員平時也忙于業務拓展，平時交流溝通甚少，好的經驗和錯誤的典型都無法做到有效傳播，一定程度上阻礙了業務員隊伍整體素質的快速提升。

（三）崗位設置欠科學

目前，大多數農村商業銀行實行了審貸分離，風險經理與業務員平行作業的信貸制度，這種制度設計從表面看很科學。然而，由于風險經理設臵缺乏獨立性，“四只眼”看風險，有時重疊為“兩只眼”看風險，互相制衡作用為零。二是基層行信貸人員普遍吃緊，有崗無人或人員力不從心，很多業務通過電子系統操作，系統中崗位設臵數量很多。由于基層人手少，只能忽略不做或一人多崗、一人多戶。三是一級支行以上機構沒有專設貸后管理崗位，上級行存在督辦不力的問題，風險經理貸后管理監督職能不全面，僅是一般的風險提示。

二、提升農村商業銀行信貸精細化管理水平的具體措施

（一）引進信息技術人才，提升信息技術水平

過去，農村商業銀行發展滯后，信息技術人才儲備不足，信息技術管理水平較弱，時至今日，已嚴重阻礙農村商業銀行的發展，更是無法有效踐行信貸業務的精細化管理。快速有效解決該缺陷的方式是:一方面外部引進相關技術人才，開發屬于自己的、利于業務開展的信息管理系統；另一方面，通過傳幫帶的方式培養屬于自己的技術人才，真正做到本行的人才可持續發展。

（二）推動信貸管理制度精細化

嚴格落實信貸管理責任，定期梳理農村商業銀行各項制度，制定符合本行的信貸管理制度，包括信貸管理的內容+原則+制度+部門崗位職責+行為規范，全面規范管理行為，確保工作落實到位，真正起到風險防范作用，促進資產質量明顯提高。一是做到職責明確，部門落實，形成齊抓共管的局面。明確各支行的主要職責，主要包括：客戶監管，監管客戶資金賬戶往來+信貸資金使用用途等，客戶生產經營及財務狀況，貸后跟蹤檢查，落實審批內容和前提條件，收集客戶公開信息并定期聯系客戶；擔保人及擔保物的監管；維護信貸管理臺賬，整理+收集信貸客戶檔案有關資料，信貸管理系統數據錄入，貸款本金和利息收回；做到發現風險信號及時提出處理建議并報告；定期向支行行長和上級行信貸管理部門匯報轄內客戶貸后管理情況。二是明確農村商業銀行信貸管理部門及相關業務職能部門的職責。主要包括：組織全轄貸后管理工作，制定重點管理客戶的貸后管理方案并督促落實；組織各支行建立定期聯系協調機制，定期聯系客戶，收集客戶公開信息，并通報重點管理客戶信息；通過信貸管理臺賬實時監測重點管理客戶情況，并按照規定參加貸后檢查；定期向領導匯報重點管理客戶情況和風險狀況。

（三）推動信貸流程精細化

進一步完善全行標準化信貸流程，貸前調查+授信審批+放款+貸后監控+抵質押管理以及資產保全等相關規定逐步固化到信貸業務流程系統中，努力將貸款新政的要求都通過流程系統來實現。每一筆信貸業務的各個環節都通過流程清晰地展現出來，既規范了管理，也便于發現違規問題，更利于簡化流程。通過改變信貸管理模式與深化業務轉型相結合+實施貸款全流程管理與推進流程優化相結合+落實“實貸實付”與完善基礎建設相結合+評估客戶資金合理需求與提升風險管理技術相結合!不斷提高支行信貸管理水平。

（四）推動員工管理精細化

建立一支持續有力的執行隊伍，科學的管理制度和合理的操作流程，需要一支高素質的隊伍來執行。一是尊重員工個性，發揮員工專長，并以此安排員工的崗位和工作，合理組合工作團隊，從而最大限度地發揮員工個人才干，實現團隊和個體互補的最優化。二是加強信貸人員培訓，要針對從業人員的不同層次，制定不同的培訓計劃，從思想教育和引導入手，轉變信貸人員的思想，樹立管理創造價值的觀念和風險意識等理念。三是加強對各級信貸從業人員的政治思想教育工作，切實轉變作風，深入扎實工作。

三、結語

在農村商業銀行的信貸業務發展中，信貸精細化管理發揮著非常重要的作用，但是我國的農村商業銀行在很多方面都存在著非常不足，這種不足也使得信貸業務中出現了各種各樣的風險，因此，推動農村商業銀行穩定發展的一個非常有效的方式就是提高信貸精細化管理的質量，這對不斷完善我國的信貸體系也有著非常積極的作用。財經論壇

第二篇：商業銀行信貸業務管理方案

商業銀行管理方案

————ⅩⅩ農村商業銀行信貸業務管理

目 錄

第一部分

ⅩⅩ農村商業銀行組織形式

一、外部組織形式

二、內部組織形式 第二部分

ⅩⅩ農村商業銀行開展業務 第三部分

ⅩⅩ農村商業銀行管理依據

第四部分

ⅩⅩ農村銀行管理具體方案內容

一、目標

二、相應機構設置

三、管理制度

小結

第一部分

ⅩⅩ農村商業銀行組織形式

一、外部組織形式

控股公司制。江蘇ⅩⅩ農村商業銀行股份有限公司是經國務院同意，中國銀監會批準，由常州市轄內原5家農村中小金融機構，在自愿的基礎上，按照市場化原則組建而成的全國首家地市級股份制農村商業銀行。

二、內部組織形式

該行整體屬于功能部門化組織結構。ⅩⅩ農村商業銀行公司治理層面組織結構分為：決策層、執行層、監督層和經營管理層。決策層主要有股東大會和董事會，以及下設的各種委員會構成。董事會下設風險管理委員會、戰略發展委員會、審計監督委員會、酬薪和提名委員會、關聯交易控制委員會。監事會下設監事會辦公室。行長室下設有行長辦公室、三農業務部、中小企業部、個人金融部、人力資源管理部、保衛部、合規部、營業部、風險管理部、信貸審批部、資金營運部、調查統計部、計劃財務部，還設有信貸審查管理委員會、資產負債管理委員會、業務創新委員會、責任認定管理委員會。

第二部分

ⅩⅩ農村商業銀行開展業務管理 開展信貸業務

ⅩⅩ農村商業銀行三農業務部旗下的微貸中心，專為解決貸款金額在200萬元(含)以下的各類貸款服務機構。旗下產品主要有“微小貸款”、“個人經營性貸款”、“個人經營聯貸聯保貸款”、等。

1、微小貸款

貸款對象：經工商行政管理機關(或主管機關)核準登記的企(事)業法人、其他經濟組織、個體工商戶;自然人須具有中華人民共和國國籍、具有完全民事行為能力，且具備下列條件之一：①具有本轄區居民戶口;②在本轄區有注冊登記的經營場所;③有產權居住地在本區轄。

2、個人經營性貸款

貸款對象：年齡在18周歲(含)以上，男不超過60周歲、女不超過55周歲(原則上)，具有完全民事行為能力，遵紀守法，誠實守信，無不良信用記錄，在常州范圍內有固定住所、具有常住戶口或有效居住證明以及有效身份證明。

3、個人經營聯貸聯保貸款

貸款對象：從事農業生產經營、個體經營的自然人以及包括個體工商

戶、承包經營戶、微小企業業主等，具有進行生產、貿易等各類合法經營活動的資格，不屬于國家限制或淘汰的工藝和業務領域，具有按期償還貸款本息的能力，信用良好，近兩年來生產經營正常，成長性較好，現金流和利潤穩定增長，并合法納稅，無不良信用記錄。第三部分

ⅩⅩ農村商業銀行管理依據

資產負債綜合管理理論：在資金的配置、運用以及在資產負債管理的整個過程中，根據金融市場的利率、匯率及銀根松緊等變動情況，對資產和負債兩個方面進行協調和配置，通過調整資產和負債雙方在某種特征上的差異，達到合理搭配的目的。資產負債表內表外統一管理理論對商業銀行的經營風險進行控制和監管 第四部分

ⅩⅩ農村銀行管理具體方案內容

一、目標

打造常州地區最好的“微小貸款”服務平臺，支持當地的“三農”經濟及中小企業發展，在追求經濟效益的同時兼顧社會責任。

二、相應機構設置

股東大會和董事會其中董事5名 行長 副行長 董事會秘書各1名 監事會

三農業務部 設置部門經理 針對三農業務市場開拓人員 接待崗位

柜員

個人金融部 設置部門經理

針對個人貸款市場開拓人員 接待崗位 柜員

中小企業部 設置部門經理

針對中小企業市場開拓人員 接待崗位 柜員

信貸管理部門 從事信貸管理人員 風險管理部門 從事風險監測人員 信貸審批部 從事審批人員 人力資源管理部 人力資源崗位 銀行大堂經理1名 保衛科 保衛人員2名

三、管理制度

1.建立健全銀行信貸風險管理的組織機構和信貸管理機制。根據信貸風險管理工作的需要，充分發揮風險管理委員會，風險管理部的職能。建立健全貸款管理責任制度，包括貸款風險責任制度、審貸分離制度、貸款“三查”制度等。

（1）改變現在工商、農業信貸分口管理的模式為“審、貸、查”相

分離的內部制約機制，成立貸款調查、貸款審查、貸款審批、貸款稽核等信貸管理機構，明確每個崗位的職能和權限。貸款調查主要是對借款單位、擔保單位的法人資格和法人代表的合法性、抵押物的變現能力進行調查，對借款單位的經營狀況和貸款用途及使用效益進行調查。貸款審查部門主對調查情況特別是核定的風險度進行核實，對貸款的類別、金額、期限、利率、方式以及是否違背國家產業政策等方面情況進行審查。貸款調查部門主要是對發生的每筆貸款定期進行跟蹤調查，發現問題提出整改意見，并及時提請有關領導和部門研究解決。

（2）信貸管理部門之間要相互獨立，互相制約。信貸管理的各個部門都要對信貸質量和自己的信貸行為負責，實行貸款逐級審批責任制，建立權限管理、體制約束、風險逐級控制的內部制約機制。各信貸管理部門要根據自己的職責權限，獨立自主地開展工作，某一項工作結束后，迅速轉移下一個部門，并不得影響和干擾下一個部門的業務。貸款質量出現問題，要分析產生問題的原因，屬于哪一個部門的責任，由哪一下部門承擔，同時還要追究相關部門的失察責任。

（3）建立信貸管理部門第一責任人制度。信貸管理涉及各個部門，以審批人為核心的層層負責、分級管理。各部門都要審批人負責，每個部門都要建立第一責任人。明確各部門第一責任人職責權限，本部門第一責任人對信貸管理中的問題負有直接的領導責任。

2.建立良好的企業文化，提高員工的綜合素質。人力資源部門要做好讓銀行全體員工形成共同的理念和價值判斷的工作。以銀行的使命目標、倫理道德作為自己的行為準則，從而自覺自愿、心悅誠服地為使銀行整體效益極大化、金融風險極小化而努力工作。以強化風險意識為核心，全面增強信貸人員的素質和信貸人員風險意識。

3.建立信貸風險預警體系及企業信用風險等級評價模型。貸款風險預警體系可以對企業因財務變動、經營狀況變動、重要管理人員變動等所導致的問題貸款的可能出現發出及時的報警信號，使信貸人員及時發現問題，營業部、資金營運部、計劃財務部、人力資源部門共同采取對策，減少或避免損失。對該企業的管理狀況、財務狀況、信用狀況、生產經營狀況等諸多項目進行打分，然后加權平均得出總分值，并確定其風險級別，進而由該行決策層確定其貸款方式和貸款定價等。

4.實施貸款定價管理。根據本行的預期收益、籌資成本、管理和收貸費用以及借款者的風險等級等構建自己的貸款定價模型，制定恰當的貸款定價。

5.建立符合我國國情及財務制度的企業違約分析模型和破產預測模型，該行的經營管理層，監督層加強對該行貸款業務經營狀況和發展前景的分析和監測，建立貸款業務資料數據庫，加強企業違約、破產 的預測、預報。

小結

ⅩⅩ農村商業銀行是常州市優化區域金融資源配置，推進金融體制改革的創新之舉，實現了該市農村合作金融機構網點、人才、資金、科技和客戶等資源的全面整合，有效增強了地方法人金融機構的綜合實力以及市場競爭能力、業務發展能力、風險抵御能力。其業務規模、市場份額和服務“三農”、支持中小企業的力度均居全市金融機構前列。專業的管理、先進的貸款模式給客戶帶來更人性化更方便快捷的服務體驗。以客戶為中心、以市場為導向，按照“機構扁平化、管理垂直化、經營集約化”的管理要求，貫徹“全面風險管理、經濟資本管理、流程銀行管理”的理念構建管理架構，著力打造“營銷、服務、內控、保障”四大平臺，持續推進現代流程銀行建設;明確提出走差別化競爭、特色化經營之路，在全面提升自身市場應變能力、綜合競爭能力、創新發展能力的同時，積極探索支持地方經濟發展的有效途徑，為促進區域經濟發展和社會主義新農村建設做出新的更大貢獻。

第三篇：商業銀行信貸業務管理論文

姓名：周海智班級：09金融2班學號：0901010256 關于我國中小企業銀行信貸現狀及對策的研究

1.研究意義及目的一直以來，中小企業作為國民經濟中一個不可忽視的力量，在推動國民經濟發展、深化國企改革、提供就業渠道方面有著不可忽視的作用。各國政府都非常重視發展中小企業，努力通過各種手段，以良好、快捷的服務為中小企業發展創造良好的市場環境。

然而，在我國中小企業在其自身發展過程中，由于先天的不足，往往存在許多發展障礙，其中最突出的就是融資難，這已經成為一個世界性難題。由于受宏觀經濟環境、企業效益底下等因素的影響，企業普遍存在融資難的問題。這已經成為制約我國中小企業發展的最重要 因素之一。因此，我國商業銀行關于如何更好的針對中小企業融資管理對策的研究具有實際的意義。

2.我國中小企業信貸融資難現狀

2.1內源融資狀況

在內源融資方面，中小企業自由資金不足，自我積累有限。這是由于在創業階段，企業的經營規模尚小，產品還不成熟，且市場風險較大，因此外源融資作為籌資不僅難度大且融資成本高，于是中小企業不得不把內源融資主要通過企業自籌和向關系人借貸兩種形式經行融資。

2.2外源直接融資證券市場準入門檻高

目前，我國資本市場還很不完善，大部分企業尤其是中小企業難以通過直接融資渠道來獲得資金。靠股權融資和債權融資來解決我過眾多中小企業，尤其是非國有中小企業融資問題不現實。

2.3外源間接融資中小企業獲得的資金有限

在我國中小企業的間接融資渠道中，商業銀行貸款占絕大部分比重。而商業銀行向中小企業貸款方面一直存在著種種限制。據統計，目前中小企業的貸款規模僅占銀行信貸總額的8%左右，這與中小企業創造國內上產總值的1/3,工業增加值的2/3，出口創匯的38%和國家財政收入的1/4的比例是極不對稱的。

3.中小企業銀行融資信貸難的因素

3.1銀行惜貸嚴重

銀行針對中小企業惜貸的原因，可以從信息不對稱、交易成本的角度來分析。由于信息的不完全和不確定性，借款人擁有信息優勢，貸款人很難收集到有關借款人的全部信息，或者收集、鑒定這些信息需要話費大量成本。此外，大多數中小企業處于競爭性領域所面臨的經營風險和淘汰率高，融資風險大，投資回報相對較低。因此，銀行對中小企業的信貸可能成為超過其自身承受能力的信貸。如此一來，銀行的貸款成本和監督成本上升。此外，中小企業在經營透明度和抵押條件上的差別，以及銀行追求規模效應等原因，大多商業銀行通常更愿意為大型企業提供融資服務而不愿意為資金需求小的小型企業提供融資服務。

3.2中小企業的信用擔保制度不完善

我國的擔保體系是以政府性融資擔保為主體、以政府出資為主，民間資本介入很少。政策性擔保機構無需自負盈虧，追求的是社會效益，不符合擔保的高風險性，可能使擔保規模過大，擔保變為福利。當銀行考慮到一旦出現代償額過大或集中代償的情況，擔保機構無力償還時，反而不愿意向中小企業貸款。此外，中小企業規模小，可抵押的物品少，但現行的金融對抵押品的折扣率過高，使得許多中小企業無法獲得足夠的信貸資金。

4.解決中小企業信貸融資難的對策

4.1加強中小企業公司治理建設

我國很多的中小企業還具有明顯的家族特色。用人方面任人唯親，家庭成員占據重要的管理崗位，決策上獨斷專行。這種經營管理模式不利于中小企業引進優秀的管理人才，不利于提高中小企業經營決策的科學性，加大了中小企業的經營風險，降低了中小企業的信用水平，導致銀行不愿意向其提供融資貸款。

鑒于此，中小企業應該走產權主體多元化的道路，按照現代企業體制的要求實行公司改造，解決家庭制對其發展的束縛，進行所有權的結構調整，引進優秀的管理人才，提高經營效率，降低經營風險，這樣才能提高信用水平，增強融資能力。

4.2建立和完善中小企業信用擔保體系，大力發展互助性擔保制度

充分認識和重視中小企業信用擔保體系的作用，按照市場經濟發展的要求，簡歷起多層次，多結構，多種所有制并行的中小企業信用擔保機構和再擔保機構。首先，要建立以政府為主體的擔保體系。由各級政府財政出資，設立具有法人資格的獨立擔保機構，實行市場化公開運作，不以盈利為主要目的。其次，成立商業性擔保公司。以法人、自然人為主出資，按公司法要求組建，實行商業化運作，以盈利為主要目的。第三，建立互助性擔保機構。由中小企業自愿組成，聯合出資，發揮聯保互保作用，不以盈利為目的。互助擔保的優勢來自民間擔保的產權結構、社區性和互助、互督、互保機制。

4.2轉變商業銀行經營觀念和方式，改進中小企業融資服務

對于進入成熟期的廣大中小企業來說，最為關注和期盼的莫過于能夠及時獲得銀行存款。從發達國家的請款來看，無論其資本市場的發達程度如何，銀行信貸融資始終是中小企業的主要來源。

4.2.1調整商業銀行的信貸政策，強化和健全為中小企業服務的信貸機構

商業銀行要打破以企業規模和所有制結構作為貸款的標準的認識誤區，除總行外，一級分行和作為基本核算的二級分行也應該盡快分離和設置專門的中小企業信貸機構。

4.2.2修改企業信用等級評定標準

商業銀行應該建立一套針對成長型中小企業的信用評估體系。應該把企業的行業發展，成長預期，管理團隊和科技優勢作為評估的主要因素，并以量化指標體現出來，再結合財務狀況，綜合評估此類企業。

4.2.3從政策上提高商業銀行對中小企業貸款的積極性 可考慮擴大商業銀行對中小企業貸款的利率浮動區間，對于向中小企業貸款比例較高的商業銀行，可以考慮實行諸如沖銷壞賬和補貼資金等措施，以增強其抵御風險的能力。

4.2.4運用金融創新工具，改善信貸融資能力

很多成長型中小企業具有高風險性，對其信貸融資，顯然具有風險。雖然這類企業也會帶來高收益，然而這種高收益并不會增加銀行貸款的利息收入。如果將收益的一部分變為權益融資，不僅可以給銀行獲得中小企業成長帶來的收益，也降低了信貸的整體風險。

4.3大力發展地方性中小企業金融機構

現在，我過雖說有五萬多家農村信用社和五千多家城市信用社，但其合作性質已經淡化，成為“準國有商業銀行”，應在對其清理整頓的基礎上，成立商業性中小企業銀行，專門為地方中小企業提供商業性貸款。

5．總結

中小企業信用問題是阻礙其信貸融資的一個重要因素，商業銀行如何更好的對中小企業進行信貸融資服務是一項長期復雜的工程，需要不斷的摸索改革，并適應經濟形式的需求，改變觀念，開拓創新。只有通過政府、商業銀行、企業、全社會的通力配合與努力，中小企業信用問題才能從根本上得到改善，商業銀行的信貸風險才能有效降低，市場經濟才能長期穩定發展。

第四篇：2018農村商業銀行信貸業務基本流程

1、客戶申請

公司金融部、個人金融部、小貸事業部（以下簡稱“信貸經營部室”）或有信貸業務支行客戶經理應根據國家產業政策、地區重點產業政策和本行信貸政策，認真了解客戶需求，準確介紹本行授信業務產品和授信業務有關規定。客戶經理收集、整理和審查客戶提供的材料是否齊全，認定客戶是否具備信貸業務的基本準入條件，在 5 個工作日內決定是否受理客戶申請。

2、受理與調查、風險評價

客戶受理應滿足《信貸操作手冊》“授信基本條件和要素”中規定的條件，且不得為其中“限制授信的對象”、“必須嚴格控制的授信對象”和“禁止和限制辦理的授信事項”。其中，授信基本條件約定了在本行申請辦理授信業務的客戶包括：具有中華人民共和國國籍并具有完全民事行為能力的自然人、個體工商戶、經工商行政管理機關（或主管機關）核準登記的企(事)業法人、兼具經營和管理職能且擁有貸款卡的政府機構和其他組織。申請流動資金貸款、固定資產授信、自然人客戶申請授信、集團客戶申請授信還需符合相應細化的基本要求。信貸經營部室或支行的客戶經理應審查客戶的主體資格是否符合上述規定，通過查驗客戶的營業執照、貸款卡和近期財務報表，初步了解客戶的背景、經營情況、財務狀況、借款用途、還款來源、擔保方式等；如客戶曾與本行發生過授信業務關系，客戶經理應了解以往客戶與本行合作的情況，并重點了解客戶目前經營管理情況，有無影響

客戶資信的重大事項等。客戶提交的資料經客戶經理初審合格后，客戶經理應向信貸經營部室部門負責人或支行負責人報告，若信貸經營部室負責人或支行負責人同意客戶經理意見的，則安排授信調查。授信調查包括實地調查和間接調查，且必須由具有簽字權的兩名以上客戶經理共同進行，分為A、B 角，A 為主角，B 為配角。對單筆500 萬元以上（含）的信貸業務、集團性客戶信貸業務以及疑難或不良信貸資產，信貸經營部室負責人或支行負責人或上級負責人必須參與調查。授信調查的內容包括：核實驗證客戶的信息、受理時發現的疑問以及授信分析和審查中所需信息等；調查和驗證客戶提供的身份證明、授信主體資格等基本情況、產品市場、財務狀況以及產供銷庫存等情況，掌握授信業務的真實用途，調查驗證經營狀況和償債能力等；調查核實抵押物、質物的權屬、價值及實現抵押權、質權的可行性、合法性等；調查核實保證人的擔保資格、代償能力和資信情況等。授信調查完畢，客戶經理撰寫調查報告和風險評價報告，連同客戶資料一同提交信貸經營部室負責人或支行負責人審核。

3、審查和審批

信貸經營部室或支行經過貸前調查并同意為客戶授信申請的、已批準的授信方案需調整的、或已實施的授信業務需展期的，均應按流程規定向授信審批部申報。申報材料包括：1）基礎資料：授信業務申請書、授信對象風險評價報告、授信業務調查報告、授信業務審查審批表、授信業務送審表、到期收回保證書、人民銀行征信系統的信

用記錄、股東會（董事會）保證擔保意向書、抵/質押物清單、抵/質押物權屬證明、抵/質押物價值評估書；2）公司類客戶（擔保人）其他十九項基礎資料；3）自然人客戶其他八項基礎資料；4）根據具體貸款業務，需提供的其他基礎資料。

《信貸操作手冊》“授信業務審查審批”中規定了審查審批基本要點及具體貸款業務審查審批要點。信貸經營部室客戶經理擁有對客戶在批準的授信額度內提出的放款申請是否符合本行業務管理辦法和授信、支付條件的審查權。信貸經營部門負責人（支行行長）擁有對客戶經理同意的客戶放款申請的審核權。授信審批部授信專職審查員擁有對授信業務（包括風險評級）可行性、合規合法以及貸款資料完整性、合規合法性的審查權、授信方案的建議權、授信業務的否決建議權。授信審批部門負責人擁有對授信審查員提出的審查意見的審核權。總行信貸審批委員會、風險管理委員會擁有對授信方案（包括風險評級）的審查審批權、授信業務的一票否決權。

4、合同簽訂

經審批同意發放的貸款，在簽訂合同前客戶經理與客戶積極協商，落實審批文件確定的貸前條件；并根據信貸業務審查審批部門出具的《貸款審查意見書》補充相關資料。客戶經理自信貸系統發起信貸業務流程，并及時與借款人、擔保人簽訂有關合同和相關承諾文件。包括與借款人簽訂借款合同及相關承諾文件，與擔保人簽訂擔保合同及相關承諾文件。若采用抵押、質押等方式擔保的貸款，則需攜帶相關

證件及資料到有關部門辦理抵押、質押登記，并取得他項權利證書或登記證明文件。

5、貸款發放

主辦客戶經理從信貸系統中打印放款通知書和抵質押品登記通知書（若需），有權審核人簽字、蓋章后，會同他想權利證書或登記證明文件（若有）、抵押物清單（若有）、評估報告（若有）等資料，移交營業部柜臺柜員崗位進行貸款賬務處理。營業部貸款賬務處理崗接到客戶經理提供的放款通知書、擔保品登記通知書（若有）、他想權利證書或登記證明文件（若有）、抵押物清單（若有）、評估報告（若有）等資料，進行審核后，先辦理抵質押物品入庫手續，后進行貸款發放的賬務處理。

6、資金支付

柜員賬務處理崗將信貸資金支付給指定的借款人交易對象賬戶中。采用借款人自主支付的，主辦客戶經理對借款人自主支付的信貸資金進行監控；對于明確要求采用受托支付的柜員崗接到客戶的“借款人支付委托書”、相關合同及“信貸業務受托支付審批表”后，資料審核無誤后，將資金劃入指定賬戶。

7、貸后管理

貸款發放后，客戶經理必須按照《貸后管理辦法》的規定，進行貸后檢查，及時發現和揭露風險，并采取預防措施，確保信貸資產的

安全。客戶經理按照《農村信用社信貸資產風險分類實施細則》的規定，貸款發放后，按月分類、按季分析，及時認定，動態調整貸款的風險分類。客戶經理在貸后檢查中發現風險預警信號后應及時向風險預警合規部上報風險預警信號處理表，風險預警合規部組織召開貸款風險預警會議，并根據風險程度、化解難度和處理進度形成處理意見，分別由總行、支行采取化解風險措施。

8、到期收回

對正常到期的信貸業務，客戶經理填制《到期貸款催收通知書》，或采取其他有效方式，及時通知客戶，進行催收。客戶將資金存入扣款賬戶時，客戶經理應及時通知前臺柜員扣劃貸款本息，確保資金按期收回。對逾期信貸業務，客戶經理及時報告部門負責人或總行主管行長，并于逾期7 日內填制《逾期貸款催收通知書》、《履行保證責任通知書》，分別通知借款人和擔保人，向抵、質押貸款的抵押人或出質人發出《處分抵押物通知書》或《處置質押物通知書》，分別發送至客戶和擔保人進行催收。對于形成的不良貸款和需要通過訴訟收回的貸款，應及時移交到風險資產管理部，進行資產保全。

第五篇：關于精細化管理在商業銀行信貸業務貸后管理中的應用

關于精細化管理在商業銀行信貸業務貸后管理中的應用

隨著經濟金融的不斷發展，我國銀行信貸規模和種類也不斷擴大，市場的激烈競爭與客戶的多樣化向銀行信貸管理提出了更高的要求。信貸管理是銀行業務的主要內容，而貸后管理則是信貸管理的重要環節，新巴塞爾協議以及巴塞爾協議Ⅲ的逐步實施更讓銀行貸后管理成為了一項重要而艱巨的任務。貸后管理是信貸管理的重要組成部分，是防范和化解信貸風險的重要手段。

一、商業銀行貸后精細化管理存在的主要問題

精細化管理作為商業銀行貸后管理中引入的新型管理方法，作為一項方興未艾、處于探索階段的新事物，存在著很多新問題，仔細全面的分析這些問題有助于不斷完善這項管理方法。

（一）貸后管理方法不完善，執行不到位

當前，商業銀行“重貸前、輕貸后”的思維已經有了一定程度的轉變，貸后管理各種技術方法已經普遍在各個商業銀行中得到應用，比如每個季度一次的五級分類、貸后檢查、CRM系統的臺帳建立、信貸客戶一戶一檔等。但是，目前開發的貸后管理方法仍然不完善，不能有效實施貸后精細化管理，不能避免出現大額不良資產。此外，上述方法的執行不到位是商業銀行目前存在的主要問題之一。比如，貸后檢查是要到企業實地檢查企業的資產、貸款用途臺帳等等的，但是目前很多商業銀行及其工作人員都是在辦公室里自己單獨完成這項檢查的。方法的不完善已經帶來產生不良資產的可能，執行的不到位更是使這種可能變成現實，因此，方法不完善和執行不到位已經成為貸后精細化管理中存在的主要問題。

（二）崗位職責不明確，問責不到位

受到“重貸前、輕貸后”思想的影響，目前商業銀行在貸后管理崗位職責方面的規章制度并不完善，導致貸后管理人員在進行貸后管理工作過程中“無章可依、無據可循”。崗位職責不明確，不具體，貸后管理人員往往與業務客戶經理為同一工作人員，又沒有成熟的流程和規定的動作可以遵循，工作存在較大的隨意性和主觀性，難以達到量化的標準，增加了貸后管理工作發生偏離度的可能性。例如五級分類認定工作，有一部分商業銀行尤其是中小銀行都是以定性分析為主，即根據貸后管理人員的主觀認定為準，沒有從財務數據、不利影響、或有負債等多維度進行考量，容易引起認定結果的偏離，從而使風險隱患未能及時顯現，危及銀行信貸資金。銀行機構會定期或不定期進行常規或專項的貸后檢查，但每次檢查所發現的問題都存在雷同問題，屢查屢犯、屢教不改。其根本原因在于問責機制不到位，相關責任人只是受到扣分、通報批評等紀律處分，即使造成實際損失，也只是給予較輕的經濟處罰，基本上也相當于這筆業務所取得的績效獎勵，所以客戶經理并未從根本上受到懲罰。在沒有實質問責制度的前提下，單單依靠從業人員自身的職業素養和自覺性來進行規范的貸后管理是非常困難的。

（三）貸后考核不科學，配合不到位

在現行商業銀行的激勵機制中，存貸款工作是正績效激勵，貸后管理工作則大多是負績效激勵或是較小的正績效激勵，在這種情況下，貸后管理工作的付出和收入是不匹配的，并且貸后管理工作的時間跨度長、風控環節多，這就造成了信貸人員從主觀上不愿意進行貸后管理工作，而更傾向于發放貸款。這種考核上的導向性偏差直接影響了貸后管理工作的開展。

此外，貸后精細化管理不是貸后管理人員一方可以單獨完成的，需要貸款方即企業的真實有效的積極配合。一般而言，中小企業財務報表普遍存在著不真實、不完整、不準確的通病。貸款發放后，部分企業甚至為了順利通過銀行的貸后檢查以便于持續獲得銀行的信貸支持，提供虛假的財務報表，客觀上增加了銀行的貸后管理難度。

二、商業銀行實施貸后精細化管理的主要措施

從精細化管理的角度，貸后管理不再是一項階段性工作，而是一個需要從理念、制度、工具、系統和考核等諸多方面齊抓共管的系統性工程。

（一）塑造精細化管理企業文化，強化員工貸后管理意識

隨著金融業的對外開放和城市商業銀行股份制改造的完成，“精細化”已經被銀行監管部門和越來越多的商業銀行所重視。市場環境瞬息萬變，金融產品日新月異，信貸風險點的有效識別和化解需要不斷更新的知識儲備和經驗積累。貸后管理部門的學習與培訓要與一線營銷部門和產品部門密切配合，及時了解掌握新的產品和市場訊息，才能保持貸后管理隊伍的專業性，培養出優秀的信貸文化理念。貸后精細化是先進的信貸文化，是銀行在長期的信貸經營活動中全體銀行管理人員和信貸業務人員普遍認可并自覺共同遵守的信貸經營管理價值觀和行為規范的總和,它使銀行從業人員具有強烈的風險意識、市場意識、客戶意識、創新意識、服務意識、效益意識和成本意識。先進的信貸文化作為銀行的先進生產力，具有強化銀行的風險管理，提高信貸操作效率和經濟效益的不可替代的作用。

銀行業是人力資本密集的行業，在以人為本的企業文化體系中，再科學的程序、再先進的技術都需要人來進行操控，充分并最大限度地發揮人的能動性作用，是實現貸后管理目標的重要保障。要成功實施精細化新型管理方式，第一，應通過銀行外精細化管理研究的專家學者培訓、加大精細化管理的外部宣傳；第二，通過內部定期與不定期的精細化管理檢查，在內外環境的結合下形成合力，塑造精細化管理的企業文化，強化員工貸后管理意識。

（二）建立精細化風險預警系統，降低不良資產率

降低商業銀行不良資產的方針應該是“預防為主，綜合治理”。預防為主就是要建立風險預警系統，目前商業銀行普遍存在一定的風險預警系統，現在應建立健全風險預警系統，充分利用風險形成的過程，通過細化管理，對貸后風險的形成進行預警、控制和貸后跟蹤。

首先，應加強考查，密切關注借款人的一些風險信號，如經營情況惡化、項目停建、市場份額下降、應收賬款和存貨增加、經營目標實現差距和國家相關經濟政策帶來的不利影響等。其次，對于經營困難、資不抵債的客戶，應督促其進行改制或債務重組，銀行也可主動介入兼并、分立、債權轉股權和股份制改制，參與改制方案的制定，并組織債務清償工作。再次，對于故意逃避銀行債務的客戶，應及時運用法律手段維護銀行的債權和利益。

（三）健全精細化貸后管理模式，實施差別化貸后管理

1、按行業分類細化貸后管理

信貸客戶資源豐富多樣，涉足各行各業，不同的行業具有自己特殊的信貸風險，商業銀行在對各行貸后管理中應細化客戶類型、細分行業風險，根據客戶市場的不同特點，細化和量化客戶評定標準，如按照制造業、商貿業、農業等行業類別制定評定標準，確定行業風險。

2、按企業規模細化貸后管理

大中型企業多數屬于高端、中端客戶，經營風險較小，但擔保方式往往較薄弱，企業在行業中抵御風險能力較強，短期內風險水平穩定。這類客戶要為其制定特有的金融服務方案，延長客戶價值鏈，貸后管理與客戶營銷相輔相成，堅持貸后管理與跟進服務相結合，實現客戶信息的有效利用，在做好貸后管理、防范風險的同時，加強業務滲透，全方位拓展業務品種，有效地發掘客戶需求，發現上下游客戶資源，滿足對公對私信貸業務需求，為客戶量身定做和提供“一攬子金融服務方案”，提高客戶滿意度、忠誠度和綜合貢獻度，提高銀行綜合收益。通過提供高質量的金融服務獲取客戶感情認同，使客戶自愿、自覺地配合我們的貸后管理工作，增強對客戶的監控和貸后管理能力。

小型企業是當前多家銀行營銷的另一重點，但各銀行對小型企業的風險容忍度和風險偏好有所不同，各銀行可根據自己銀行的特點營銷相應企業。小型企業議價能力低，但風險波動較大，要小中選優，以簡式快速貸款和強擔保貸款為重點，營銷支柱型產業和特色資源壟斷型骨干企業，切忌重營銷輕管理。這類企業的貸后管理是信貸風險管理的關鍵，要深入企業跟蹤調查，定期不定期的進行走訪，全面掌握和了解企業的財務和經營狀況、發展前景和經濟政策的影響。另外，應特別重視企業項目建設進度、資金流動、重組改制、保證人情況和抵押物變現能力，如此才能掌握貸后管理的主動權。

3、按擔保方式細化貸后管理

根據擔保方式不同適時推出相關信貸產品，對強擔保類貸款要在加快貸款發放進度的同時，重點關注企業經營狀況、信貸資金流向。對以保證擔保或信用擔保方式的企業，還需進一步關注擔保單位經營情況和企業自身抗風險能力的變化。

（四）制定員工考核體系，完善貸后分部門負責制

根據信貸人員能力、業績、職業記錄等評定等級，按等級設立相應的業務權限和管理客戶類別，明確崗位“責、權、利”，定期對其貸后管理進行考核評價，并與績效分配掛鉤。從客戶經理到支行乃至分行負責人實行權責認定制度，每層級均需對經手的業務全權負責。在績效考核方面，設置風險金項目，比如按員工績效的20%提取信貸業務風險金，在不發生信貸風險的情況下分次返還，從激勵獎懲措施中提高信貸人員的風險意識和警惕度。

貸后管理工作應落實到各部門，力求職責明確，包括三個方面內容。一是要明確直接面對客戶的基層部門的職責。應建立對客戶信貸資金運用的評價制度，搜集整理財務報表，及時發現客戶方面的突發性問題，對于可能影響償還貸款的問題應及時上報和處理。二是明確客戶管理部門的職責。客戶管理部門應該對基層部門的貸后管理工作情況進行信息匯總、部署安排以及建立檢查評價辦法。客戶管理部門可以根據基層客戶部門上報的企業財務情況和回訪記錄，按照季度進行貸后核查，識別貸款風險預警信號，了解客戶貸款后的經營狀況。三是明確其他相關部門職責。與貸款相關的其他部門包括會計、審計、資產保全等部門，也應明確其相應的貸后管理職能。

（五）強化精細化貸后管理制度，落實分層責任制

一是制定有效的操作性工作制度。參照上述的差別化貸后管理，針對不同的行業制定不同的《貸后管理操作細則》，細則應該表格化，具有可操作性，指導客戶經理及相關人員按規定操作。二是貸后檢查實行主責任人負責制。貸后管理不是客戶經理一個人的事。一筆貸款放出去后，不要求主責任人參與貸后檢查，是嚴重的制度缺陷。大多數商業銀行發放的貸

款主責任人是支行領導，大額貸款的主責任人是分行級領導，而貸后檢查卻習慣性地只要求客戶經理做貸后檢查，行領導很少實地進行貸后檢查和內部督導，而客戶經理因水平、能力等原因，檢查的廣度深度不夠，不能及時發現企業問題，往往貸款出了問題還不知怎么回事。因此，貸后檢查必須由經營主責任人牽頭進行實地檢查，每次要對檢查報告進行審查確認。主責任人是否參與貸后檢查應作為貸后管理考核的內容之一。三是設置貸后管理督導專崗，加強業務督導。各行二級分行以上機構信貸經營部門應設置專門的貸后管理崗位，對轄內行處的貸后管理工作進行指導、考核和管理。

三、結論

為適應銀行業日趨激烈的市場競爭、保證信貸業務健康持續的發展以及最終提高銀行經濟效益，完成利潤最大化的目標，精細化管理已經成為貸后管理的必然選擇。針對目前商業銀行貸后管理中普遍存在的方法不完善、執行不到位、考核不科學，配合不到位等問題，可采取塑造精細化管理企業文化、建立精細化風險預警系統、實施差別化貸后管理、完善貸后分部門負責制、落實分層責任制等精細化管理方式。