第一篇：信貸業(yè)務(wù)貸后管理責(zé)任書

信貸業(yè)務(wù)貸后管理責(zé)任書

根據(jù)《河南省農(nóng)村信用社貸后管理辦法（試行）》及省聯(lián)社有關(guān)管理制度的規(guī)定和要求，為進(jìn)一步落實(shí)貸后管理責(zé)任，現(xiàn)由信用社經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人（社主任）與貸款第一責(zé)任人（信貸員）簽訂本責(zé)任書，內(nèi)容如下：

一、本次所簽訂的《信貸業(yè)務(wù)貸后管理責(zé)任書》是指信貸員所經(jīng)放的下列貸款業(yè)務(wù)：

借款單位（人），借款金額人民幣：萬元，借款用途：購(gòu)鋼材，借款時(shí)間： 2013 年 2 月 1 日，到期時(shí)間： 2014 年 1 月29 日，期限：12個(gè)月，貸款利率：，擔(dān)保單位（人）：，擔(dān)保方式：抵押。

二、信貸員必須從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直到此筆貸款本息全部收回或信用結(jié)束的全過程的信貸管理行為負(fù)第一責(zé)任。

三、信貸員要認(rèn)真做好貸后首次跟蹤檢查。貸款發(fā)放后15日內(nèi)要如實(shí)填寫首次《貸后跟蹤檢查表》。應(yīng)對(duì)此筆貸款的貸款運(yùn)行程序和合規(guī)性進(jìn)行貸后首次跟蹤檢查，重點(diǎn)檢查貸戶是否按照合同約定的貸款用途使用，防止資金被挪用。

四、信貸員必須做好貸后日常控制工作。貸款發(fā)放后按規(guī)定對(duì)貸戶進(jìn)行日常跟蹤檢查，每月要如實(shí)填寫《貸后跟蹤檢查表》，如有未盡事項(xiàng)可附專題報(bào)告說明。重點(diǎn)檢查貸戶是否按約定使用信貸資金以及風(fēng)險(xiǎn)狀況的變化，實(shí)行動(dòng)態(tài)管理。

五、信貸員在貸后管理中，如發(fā)現(xiàn)此筆貸款有風(fēng)險(xiǎn)或潛在風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)以書面形式報(bào)告經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人（社主任）。如大額貸款客戶出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)寫出《風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警專題報(bào)告》，并逐級(jí)報(bào)告本社、聯(lián)社。

六、信貸員要在此筆貸款到期前20天，填制《貸款到期通知書》，及時(shí)通知貸戶；承兌等信貸業(yè)務(wù)到期前10日，貸戶賬戶資金不足以還款的，應(yīng)及時(shí)通知貸戶將足額資金存入本信用社。

七、信貸員要對(duì)此筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范負(fù)第一責(zé)任，認(rèn)真落實(shí)上級(jí)對(duì)此筆貸款的有關(guān)咨詢及批復(fù)意見，并保證按期收回全部貸款本息。

八、信貸員必須嚴(yán)格執(zhí)行省、市、區(qū)農(nóng)村信用社有關(guān)現(xiàn)行信貸管理制度和業(yè)務(wù)操作規(guī)程，對(duì)違規(guī)放貸要負(fù)一切經(jīng)濟(jì)責(zé)任。

經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人（社主任）

簽章：

貸后管理責(zé)任人（信貸員）

簽章：

簽訂時(shí)間：年月日

第二篇：信貸業(yè)務(wù)貸后管理辦法(試行)（精選）

信貸業(yè)務(wù)貸后管理辦法（試行）

第一章 總則

第一條 為規(guī)范XXX公司（以下簡(jiǎn)稱公司）信貸業(yè)務(wù) 經(jīng)營(yíng)管理，有效控制貸后風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資金安全，根據(jù)《貸款 通則》、《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》等法規(guī)和公司相關(guān)制度，制訂本辦法。

第二條 本辦法所稱貸后管理是指從信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直到本 息收回或信用結(jié)束的全過程各項(xiàng)管理與服務(wù)活動(dòng)。包括帳戶監(jiān) 管、貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)分類及不良貸款處理、貸款收回、檔案管理、客戶維護(hù)等。

第三條 貸后管理堅(jiān)持職責(zé)明確、責(zé)任到人、檢查到位、及時(shí)預(yù)警、快速處理、安全收回的原則。

第四條 貸后管理的最終目標(biāo)是按期足額收回信貸業(yè)務(wù)本息，并與客戶建立持續(xù)發(fā)展的業(yè)務(wù)合作關(guān)系。

第二章 貸后管理部門及職責(zé)

第五條 貸后管理由公司協(xié)同承擔(dān)，日常管理由公司信貸前臺(tái)部門負(fù)責(zé)。

第六條 業(yè)務(wù)發(fā)展部、營(yíng)業(yè)部信貸前臺(tái)部門是貸后管理的具體承擔(dān)者，應(yīng)設(shè)臵貸后管理崗位，承擔(dān)貸款客戶日常管理與維護(hù)工作。主要職責(zé)是：

（一）資金監(jiān)管、貸后日常監(jiān)測(cè)及客戶維護(hù)。監(jiān)管信貸資金 使用情況，限制性條件落實(shí)情況，監(jiān)測(cè)客戶償債能力、盈利能力 及現(xiàn)金流變化情況，開展貸后跟蹤檢查，收集客戶財(cái)務(wù)、非財(cái)務(wù) 信息，并定期聯(lián)系客戶，做好客戶維護(hù)工作；

（二）對(duì)擔(dān)保人近況及擔(dān)保物情況進(jìn)行定期監(jiān)測(cè)；

（三）風(fēng)險(xiǎn)分類及日常管理。按規(guī)定復(fù)測(cè)客戶信用等級(jí)，及 時(shí)進(jìn)行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類，建立貸款監(jiān)測(cè)臺(tái)賬，整理、收集檔案 資料，登錄信貸管理系統(tǒng)，收回貸款本金及利息；

（四）提出不良貸款清收方案，并具體實(shí)施；

（五）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)及時(shí)預(yù)警并提出有針對(duì)性的 處理意見；

（六）定期報(bào)告。定期向公司領(lǐng)導(dǎo)或信貸前臺(tái)部門負(fù)責(zé)人匯 報(bào)轄內(nèi)貸后管理情況；

（七）公司交辦的其它貸后管理工作。

第七條 公司是轄內(nèi)貸后管理的組織者與監(jiān)控者，負(fù)責(zé)重大授信客戶日常管理與維護(hù)工作。日常管理由信貸前臺(tái)部門負(fù)責(zé)，相關(guān)部門各負(fù)其責(zé)。具體職責(zé)如下：

（一）公司信貸前臺(tái)部門職責(zé)

1.組織、指導(dǎo)、督促部門或公司營(yíng)業(yè)部實(shí)施貸后檢查和客 戶服務(wù)工作，對(duì)貸后管理涉及的具體問題及時(shí)提出處理意見，重大事項(xiàng)及時(shí)向公司領(lǐng)導(dǎo)及公司匯報(bào)，并抄送公司風(fēng)險(xiǎn)管理部；

2.按規(guī)定復(fù)測(cè)所轄客戶信用等級(jí)，負(fù)責(zé)貸款本息回收及重點(diǎn)客戶維護(hù)工作；

3.負(fù)責(zé)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類的初分工作； 4.交辦的其它貸后管理工作。

（二）風(fēng)險(xiǎn)管理部職責(zé)

1.對(duì)轄內(nèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析，發(fā)現(xiàn)異常情況應(yīng)隨時(shí) 上報(bào)，及時(shí)提示并督促部門或公司營(yíng)業(yè)部限期處理，并告知公司信貸前臺(tái)部門；

2.對(duì)轄內(nèi)貸后管理情況實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)檢查，必要時(shí)可走訪客戶，深入了解客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況；

3.對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)提出建議或處臵意見，并督促落實(shí)； 4.負(fù)責(zé)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類的初審工作；

5.利用信貸管理系統(tǒng)、征信系統(tǒng)等監(jiān)測(cè)轄內(nèi)貸后管理開展情 況； 6.定期向公司領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)轄內(nèi)信貸資產(chǎn)質(zhì)量及風(fēng)險(xiǎn)狀況； 7.交辦的其它貸后管理工作。

（三）公司稽核部職責(zé)

1.負(fù)責(zé)對(duì)貸后管理執(zhí)行情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行監(jiān)督核查； 2.跟蹤內(nèi)外部檢查提出的整改意見和要求，并督促落實(shí)； 3.提供公司貸后管理評(píng)價(jià)意見，配合保衛(wèi)監(jiān)察部門實(shí)施問責(zé)制度。

第八條 公司負(fù)責(zé)制定公司貸后管理政策，并落實(shí)相應(yīng)部門 組織實(shí)施，風(fēng)險(xiǎn)管理部牽頭日常管理工作，各職能部門具體職責(zé) 如下：

（一）公司信貸前臺(tái)業(yè)務(wù)部門職責(zé)

1.負(fù)責(zé)制定本業(yè)務(wù)條線各單項(xiàng)業(yè)務(wù)品種相關(guān)貸后管理規(guī)定和操作規(guī)范，并督導(dǎo)執(zhí)行；

2.負(fù)責(zé)營(yíng)銷重點(diǎn)客戶，系統(tǒng)性客戶維護(hù)工作;3.負(fù)責(zé)組織、指導(dǎo)、督促公司信貸業(yè)務(wù)貸后檢查與客戶維護(hù) 工作，對(duì)公司職能部門和公司在貸后管理中報(bào)告的問題及時(shí)提出 處理意見，重大事項(xiàng)及時(shí)向公司領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)，并抄送公司風(fēng)險(xiǎn)管理 部。

（二）公司資產(chǎn)保全部職責(zé)

1.負(fù)責(zé)制定問題資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理的政策措施，制定和完善有關(guān)管理制度和操作規(guī)范，并督導(dǎo)落實(shí)；

2.負(fù)責(zé)組織、指導(dǎo)、督促公司問題資產(chǎn)日常管理與監(jiān)測(cè)工作，對(duì)公司職能部門和公司在貸后管理中報(bào)告的問題及時(shí)提出處理意見，重大事項(xiàng)及時(shí)向公司領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)，并抄送公司風(fēng)險(xiǎn)管理部； 3.負(fù)責(zé)接收、處臵抵債資產(chǎn)的初審；信貸資產(chǎn)核銷的初審；直接承辦重大問題資產(chǎn)的催收、盤活和處臵工作。

（三）公司風(fēng)險(xiǎn)管理部職責(zé)

1.負(fù)責(zé)組織、指導(dǎo)、督促公司風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)管理工作，對(duì)公司職 能部門和公司在貸后管理中報(bào)告的問題及時(shí)提出處理意見，重大 事項(xiàng)及時(shí)向公司領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)；

2.負(fù)責(zé)統(tǒng)籌授信業(yè)務(wù)發(fā)生后的監(jiān)測(cè)管理，督促前臺(tái)部門實(shí)施授信后的日常管理；

3.牽頭制定不良資產(chǎn)價(jià)值認(rèn)定制度和標(biāo)準(zhǔn)，負(fù)責(zé)公司信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類及檢查工作；

4.負(fù)責(zé)信貸資產(chǎn)核銷的復(fù)審，估算信貸資產(chǎn)減值損失。

（四）公司審計(jì)稽核部職責(zé)

1.牽頭組織對(duì)公司、公司營(yíng)業(yè)部貸后管理執(zhí)行情況的常規(guī)檢 查，負(fù)責(zé)對(duì)公司貸后管理的綜合評(píng)價(jià)；

2.負(fù)責(zé)對(duì)公司經(jīng)營(yíng)管理層、公司部門負(fù)責(zé)人的貸后管理責(zé)任 盡職調(diào)查與評(píng)價(jià)，指導(dǎo)公司開展貸后管理責(zé)任審查與盡職調(diào)查； 3.提供貸后管理評(píng)價(jià)意見，配合保衛(wèi)監(jiān)察部實(shí)施問責(zé)制度。

第三章 貸后管理內(nèi)容

第九條 建立臺(tái)賬。管戶人（指信貸前臺(tái)從事貸后管理的人員，下同）應(yīng)在貸款發(fā)放后按照《XXX公司貸款監(jiān)測(cè)臺(tái)賬》 格式及時(shí)建立健全轄內(nèi)貸款監(jiān)測(cè)臺(tái)賬，序時(shí)逐筆記錄貸款情況。臺(tái)賬可為紙質(zhì)或電子檔案，由專人保管。

第十條 資金監(jiān)管。貸款發(fā)放后，管戶人應(yīng)在十五日內(nèi)進(jìn)行首次跟蹤檢查，填寫《XXX公司貸后首次跟蹤檢查表》，重點(diǎn)檢查限制性條款是否落實(shí)、客戶是否按照約定用途使用信貸 資金。

第十一條 日常監(jiān)測(cè)。管戶人應(yīng)按照《商業(yè)銀行授信工作盡 職指引》的要求，持續(xù)監(jiān)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信 號(hào)。公司對(duì)單戶余額 1000 萬元（含）以上的貸款，應(yīng)實(shí)行專 人專戶適時(shí)跟蹤監(jiān)測(cè)。管戶人在日常監(jiān)測(cè)中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，應(yīng)填制《XXX公司風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處理表》（以下簡(jiǎn)稱《風(fēng)險(xiǎn) 預(yù)警處理表》），及時(shí)報(bào)告公司領(lǐng)導(dǎo)和公司相關(guān)職能部門；風(fēng)險(xiǎn)防 范化解措施經(jīng)公司相關(guān)職能部門審查報(bào)公司總經(jīng)理或分管領(lǐng)導(dǎo)確 認(rèn)同意后，由填表機(jī)構(gòu)組織實(shí)施，《風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處理表》返回管戶 人存檔備查。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)處理原則是：

（一）對(duì)客戶挪用信貸資金，擅自處理抵（質(zhì)）押物，逃廢 債務(wù)等預(yù)警信號(hào)，應(yīng)及時(shí)報(bào)告公司，并及時(shí)采取限期糾正、補(bǔ)充 抵（質(zhì)）押物或增加擔(dān)保人、停止發(fā)放新貸款、收回已發(fā)放貸款等經(jīng)濟(jì)和法律措施控制風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)未解除的，不得發(fā)放新貸款。

（二）對(duì)客戶財(cái)務(wù)狀況惡化，或發(fā)生其他可能影響客戶還款 能力事項(xiàng)的，應(yīng)及時(shí)報(bào)告公司，并及時(shí)查明原因，對(duì)臨時(shí)性、季節(jié)性財(cái)務(wù)指標(biāo)惡化或其他臨時(shí)性風(fēng)險(xiǎn)因素，應(yīng)列入重點(diǎn)觀察名 單，同時(shí)采取補(bǔ)充擔(dān)保物、增加擔(dān)保人、停止發(fā)放新貸款等風(fēng)險(xiǎn) 防范措施。

第十二條 貸后檢查。信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，管戶人應(yīng)采用非現(xiàn) 場(chǎng)和現(xiàn)場(chǎng)檢查方式對(duì)借款人進(jìn)行定期檢查，并逐戶序時(shí)編寫貸后 管理日志。公司類貸款和單戶余額 200 萬元（含）以上的自然人 貸款應(yīng)撰寫《XXX公司類客戶貸后檢查報(bào)告》或《重 慶農(nóng)村商業(yè)銀行自然人客戶貸后檢查報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《貸后檢 查報(bào)告》），單戶余額 200 萬元以下的自然人貸款應(yīng)填制《重慶農(nóng) 村商業(yè)銀行自然人客戶貸后檢查表》（以下簡(jiǎn)稱《貸后檢查表》）。

（一）公司類客戶貸后檢查的主要內(nèi)容 1.檢查企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、現(xiàn)金流量是否正常，政策變動(dòng)、經(jīng)濟(jì) 環(huán)境變化、市場(chǎng)波動(dòng)、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)等對(duì)企業(yè)的產(chǎn)品銷售和經(jīng)營(yíng)效益 的影響；

2.檢查市場(chǎng)定位、設(shè)備及技術(shù)狀況、產(chǎn)品實(shí)際銷售與庫(kù)存變 化情況，核心產(chǎn)品與非核心產(chǎn)品對(duì)市場(chǎng)的應(yīng)變能力；

3.掌握客戶機(jī)構(gòu)體制、高層管理人事變動(dòng)及主要股東、負(fù)責(zé) 人信用記錄變化等重大情況，分析這些變動(dòng)是否影響客戶生產(chǎn)經(jīng) 營(yíng)；

4.了解客戶是否有違法經(jīng)營(yíng)行為，是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛，與其 他債權(quán)人的合作關(guān)系，客戶對(duì)外擔(dān)保等或有負(fù)債情況，客戶母公司及主要子公司經(jīng)營(yíng)管理情況，關(guān)聯(lián)交易情況等；

5.檢查抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性，抵押物的價(jià)值是否 受到損失，抵押權(quán)是否受到侵害，質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定，第二還款來源情況是否惡化；

6.客戶在公司有項(xiàng)目貸款的，需檢查項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)展情況。項(xiàng)目資金是否按時(shí)到位，貸款是否被擠占挪用，工程進(jìn)展是否正常，總投資是否突破預(yù)算，累計(jì)完成工作量與財(cái)務(wù)支出是否匹配，費(fèi) 用開支是否符合有關(guān)規(guī)定。地產(chǎn)項(xiàng)目預(yù)售情況及預(yù)售款使用情 況，是否能按期竣工，項(xiàng)目竣工投產(chǎn)能否達(dá)產(chǎn)等內(nèi)容逐項(xiàng)進(jìn)行檢查；

7.對(duì)公司中長(zhǎng)期貸款項(xiàng)目，在竣工投產(chǎn)并達(dá)到設(shè)計(jì)能力一年 后或竣工投產(chǎn)兩年仍未達(dá)產(chǎn)的，應(yīng)進(jìn)行貸款項(xiàng)目后評(píng)價(jià)并撰寫報(bào) 告；

8.根據(jù)檢查掌握的信息，提出貸款風(fēng)險(xiǎn)防范和化解措施。

（二）單戶余額 200 萬元（含）以上的自然人貸款貸后檢查 主要內(nèi)容

1.了解客戶職業(yè)、職務(wù)、工作單位、健康狀況、婚姻狀況、家庭住址、聯(lián)系方式等基本信息是否發(fā)生變動(dòng)；

2.其他事項(xiàng)參照法人客戶貸款進(jìn)行檢查。

（三）單戶余額 200 萬元以下自然人貸款貸后檢查，按《貸 后檢查表》的要求完成。

（四）貸后檢查應(yīng)當(dāng)做到實(shí)地查看，如實(shí)記錄，及時(shí)報(bào)告，不得隱瞞或掩飾問題。檢查內(nèi)容應(yīng)按要求及時(shí)錄入信貸管理信息 系統(tǒng)。

第十三條 貸后檢查頻率

（一）管戶人對(duì)公司類客戶貸款原則上每季度檢查不少于一次，以下情況可降低檢查頻率：

1.僅與公司發(fā)生低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的客戶，且未出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信 號(hào)，每年檢查不少于一次；

2.損失類貸款每年檢查不少于一次。

（二）管戶人對(duì)自然人客戶原則上每半年檢查不少于一次，以下情況可調(diào)整檢查頻率：

1.單戶余額 200 萬元（含）以上（損失類除外）貸款每季檢 查不少于一次；

2.損失類貸款客戶每年檢查不少于一次。

3.僅與公司發(fā)生低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的客戶，且未出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，每年檢查不少于一次。

（三）公司前臺(tái)部門對(duì)單戶余額 10000 萬元（含）以上貸款每年直接進(jìn)行貸后檢查不少于一次，并形成書面報(bào)告送授信審批 和風(fēng)險(xiǎn)部。

（四）客戶出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，管戶人應(yīng)根據(jù)貸款 風(fēng)險(xiǎn)狀況及時(shí)進(jìn)行貸后檢查。

第十四條 貸后檢查上報(bào)程序

（一）公司應(yīng)結(jié)合實(shí)際制定轄內(nèi)貸后檢查上報(bào)程序，對(duì)支 行及轄內(nèi)機(jī)構(gòu)審批發(fā)放且未出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的貸款，管戶人在 完成《貸后檢查報(bào)告》或《貸后檢查表》后存檔備查；對(duì)公司審 批發(fā)放的貸款或已出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的貸款，管戶人應(yīng)在完成《貸后檢查報(bào)告》或《貸后檢查表》后兩個(gè)工作日內(nèi)逐戶上報(bào)支 行相關(guān)職能部門。

（二）對(duì)單戶余額 1000 萬元（含）以上已出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào) 的貸款，公司應(yīng)匯總轄內(nèi)情況，撰寫報(bào)告逐戶說明已采取或擬采 取的相關(guān)處臵措施，于每季后二十日內(nèi)報(bào)公司信貸前臺(tái)業(yè)務(wù)部門 備案。

第十五條 公司每年應(yīng)對(duì)轄內(nèi)機(jī)構(gòu)貸后管理落實(shí)情況進(jìn)行檢查，對(duì)法人客戶貸款單戶余額 500 萬元（含）以上、自然人貸 款單戶余額 200 萬元（含）以上的大額貸款應(yīng)逐戶查管戶人貸后管理執(zhí)行情況。

第四章 貸款到期處理

第十六條 管戶人應(yīng)按照借款合同的約定，隨時(shí)關(guān)注客戶還款能力的變化，并做好到期信貸業(yè)務(wù)的催收工作。

（一）管戶人應(yīng)在貸款到期前一個(gè)月，向借款人及擔(dān)保人發(fā)送《貸款到期提示書》，通知客戶按期償還貸款本息。對(duì)單戶余額 1000 萬元（含）以上貸款客戶及其擔(dān)保人，管戶人應(yīng)提前三個(gè)月發(fā)送《貸款到期提示書》，通知客戶準(zhǔn)備資金按時(shí)還貸。

（二）發(fā)生合同約定事項(xiàng)導(dǎo)致合同提前終止的，經(jīng)公司同意后，由管戶人向借款人和擔(dān)保人發(fā)出書面《貸款提前到期通知書》，并辦理相關(guān)還款手續(xù)。

（三）對(duì)到期尚未歸還的信貸業(yè)務(wù)，管戶人應(yīng)及時(shí)報(bào)告經(jīng)營(yíng) 主責(zé)任人，列入逾期催收管理。管戶人應(yīng)及時(shí)將《逾期貸款催收 通知書》、《逾期貸款擔(dān)保責(zé)任通知書》，分別發(fā)送借款人、擔(dān)保人，并取得回執(zhí)。

第十七條 對(duì)不能按期收回的貸款，應(yīng)根據(jù)具體情況采取展 期、貸款重組或轉(zhuǎn)入逾期管理。第十八條 客戶無法足額歸還到期貸款本息，會(huì)計(jì)部門應(yīng)從貸款到期的次日計(jì)收逾期利息，管戶人應(yīng)及時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)分類形態(tài)。

第五章 風(fēng)險(xiǎn)分類及不良貸款管理

第十九條 信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類遵循“分級(jí)認(rèn)定、常規(guī)管理、超 限核準(zhǔn)、歸口負(fù)責(zé)”的原則，依據(jù)分類的標(biāo)準(zhǔn)、方法、程序，按 照《XXX公司信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類日常管理辦法》的要求, 審慎分類、準(zhǔn)確揭示風(fēng)險(xiǎn)。

第二十條 公司風(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)采用非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)和現(xiàn)場(chǎng)檢查方式對(duì)轄內(nèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測(cè)，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)報(bào)告。

第二十一條 公司對(duì)不良貸款要逐筆、逐戶落實(shí)管理責(zé)任和 清收措施，不良貸款管理應(yīng)以損失最小化為目標(biāo)，具體操作按《XXX公司不良貸款管理辦法》執(zhí)行。

第六章 貸后訴訟管理

第二十二條 貸后訴訟遵循專業(yè)歸口、分級(jí)管理原則，具體案 件實(shí)行負(fù)責(zé)人委托制和具體受托人負(fù)責(zé)制相結(jié)合的制度，重大案 件報(bào)公司審批。

第二十三條 公司應(yīng)加強(qiáng)訴訟時(shí)效管理，組織、指導(dǎo)、督促 管戶人每季對(duì)轄內(nèi)逾期貸款進(jìn)行排查，分別發(fā)送《逾期貸款催收 通知書》、《逾期貸款擔(dān)保責(zé)任通知書》至借款人、擔(dān)保人，并取得回執(zhí)，確保公司債權(quán)及擔(dān)保權(quán)有效存續(xù)。

第二十四條 公司、公司訴訟案件管理部門應(yīng)按照《重慶農(nóng)村 商業(yè)銀行訴訟案件管理辦法》的要求，相互支持、協(xié)作、配合完 成訴訟案件調(diào)查取證、執(zhí)行等工作，依法合規(guī)維護(hù)公司合法權(quán)益。

第七章 貸后檔案管理

第二十五條 貸后檔案管理應(yīng)遵循真實(shí)性、完整性、及時(shí)性、保密性原則，實(shí)行統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、分級(jí)管理；信貸管理檔案按類別分 類立卷，公司類信貸業(yè)務(wù)檔案按客戶立卷，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)檔案根 據(jù)資料的數(shù)量可以多戶一卷，特別檔案應(yīng)按照管理意圖、管理需 要專門建檔立卷。公司應(yīng)嚴(yán)格按照《XXX公司信貸檔 案管理辦法》的規(guī)定，規(guī)范信貸檔案管理。

第二十六條 管戶人應(yīng)及時(shí)將貸后管理資料錄入信貸管理系統(tǒng)，真實(shí)、全面、動(dòng)態(tài)反映客戶信息。

第八章 責(zé)任落實(shí)及追究

第二十七條 建立經(jīng)營(yíng)管理責(zé)任移交制度。原貸款經(jīng)營(yíng)主責(zé) 任人、貸后管理責(zé)任人工作變動(dòng)時(shí)，應(yīng)在有關(guān)部門或人員的主持 下，對(duì)移交的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)（已離任審計(jì)的，以離 任審計(jì)為準(zhǔn)），形成書面交接材料，由原責(zé)任人、接手責(zé)任人、監(jiān)交人簽字后登記存檔。責(zé)任移交后，接手的責(zé)任人對(duì)接手后的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、管理事項(xiàng)負(fù)責(zé)，不得推諉責(zé)任。

第二十八條 貸后管理責(zé)任人包括貸款管戶人、貸后管理督 查人員、公司信貸前后臺(tái)部門負(fù)責(zé)人，公司分管信貸工作的副行 長(zhǎng)、公司總經(jīng)理。

第二十九條 貸后管理責(zé)任人有下列行為之一的，視情節(jié)輕重給予通報(bào)批評(píng)和相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰。

（一）未按規(guī)定建立監(jiān)測(cè)臺(tái)賬；

（二）未按規(guī)定跟蹤貸款資金用途，檢查貸款限制性條件的落實(shí)情況，但未造成損失的；

（三）未按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查或檢查流于形式，未按規(guī)定撰寫貸后檢查報(bào)告或填制貸后檢查表，但未造成損失的；

（四）未及時(shí)催收貸款本息，但未造成損失的；

（五）對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)未及時(shí)處臵或處臵不力，但未造成損 失的；

（六）未按規(guī)定及時(shí)復(fù)測(cè)客戶信用等級(jí)、進(jìn)行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類，但未造成損失的；

（七）未按規(guī)定及時(shí)進(jìn)行貸后管理責(zé)任移交，但未造成損失的；

（八）未及時(shí)將貸后管理信息錄入信貸管理系統(tǒng)；

（九）其他違規(guī)行為。

第三十條 貸后管理責(zé)任人有下列行為之一的，視情節(jié)輕重 給予相應(yīng)的紀(jì)律處分，構(gòu)成犯罪的，依法移送司法機(jī)關(guān)。

（一）違規(guī)辦理貸款展期；

（二）違規(guī)辦理貸款借新還舊；

（三）違規(guī)變更債務(wù)人或擔(dān)保人；

（四）違規(guī)辦理貸款轉(zhuǎn)讓；

（五）違規(guī)核銷、臵換貸款；

（六）發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)未及時(shí)處臵或處臵不當(dāng)，造成損失的；

（七）未按規(guī)定跟蹤貸款資金用途、檢查貸款限制性條件落 實(shí)情況，造成損失的；

（八）未經(jīng)允許披露貸后管理信息，造成嚴(yán)重后果的；

（九）未如實(shí)反映貸款風(fēng)險(xiǎn)分類形態(tài)，逆程序或越權(quán)認(rèn)定的；分類數(shù)據(jù)失真的；

（十）在抵債資產(chǎn)接收、處臵或不良貸款處理過程中違規(guī)操作的；

（十一）未認(rèn)真執(zhí)行或不執(zhí)行稽核部門處理決定及整改要求的；

（十二）對(duì)貸后管理發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)未深入檢查或未進(jìn)行必要的延伸檢查，導(dǎo)致嚴(yán)重違規(guī)違紀(jì)問題未及時(shí)暴露的；

（十三）對(duì)貸后管理發(fā)現(xiàn)的重大違規(guī)違紀(jì)問題，未按規(guī)定及 時(shí)移送有關(guān)部門處理的；

（十四）發(fā)現(xiàn)相關(guān)部門或責(zé)任人存在嚴(yán)重問題，未對(duì)其問責(zé)的；

（十五）未妥善保管信貸檔案，造成資料遺失、毀損，或發(fā) 現(xiàn)信貸檔案遺失、毀損未及時(shí)報(bào)告并采取有效措施，造成貸款損 失的；

（十六）私自銷毀、隱匿、篡改信貸檔案資料，危害公司利益的；（十七）擅自對(duì)借款人實(shí)行貸款掛賬停息，減收、緩收本息 或豁免本息的；

（十八）收貸、收息不入賬、少入賬或推遲入賬的；

（十九）未按規(guī)定及時(shí)向借款人、擔(dān)保人主張權(quán)利導(dǎo)致借款合同、擔(dān)保合同超過訴訟時(shí)效的；

（二十）對(duì)破產(chǎn)、改制企業(yè)不主動(dòng)主張債權(quán)，造成貸款損失的；（二十一）違規(guī)解除抵押登記或撤銷質(zhì)押物止付登記，形成抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)無效的；

（二十二）保管不當(dāng)造成抵（質(zhì)）押物毀損，擅自出借抵（質(zhì)）押物權(quán)證，或抽逃保證金的；

（二十三）幫助客戶逃廢公司債務(wù)，或其他人為因素導(dǎo)致本 行債務(wù)無法落實(shí)的；

（二十四）以謀取個(gè)人或少數(shù)人私利為目的，阻礙他人履行 貸后管理職責(zé)，或縱容、授意、指使、強(qiáng)迫他人歪曲、隱瞞貸后 管理中存在嚴(yán)重問題的；

（二十五）其他嚴(yán)重違規(guī)行為。

第九章 附則

第三十一條 公司各單項(xiàng)業(yè)務(wù)品種管理辦法對(duì)貸后管理有具 體規(guī)定的，適用其規(guī)定。

第三十二條 本辦法由XXX公司負(fù)責(zé)修改、解釋。第三十三條 本辦法自下發(fā)之日起實(shí)施。

附件：

1.XXX公司貸款監(jiān)測(cè)臺(tái)賬 2.XXX公司貸后首次跟蹤檢查表 3.XXX公司類客戶貸后檢查報(bào)告 4.XXX公司自然人客戶貸后檢查報(bào)告 5.XXX公司自然人客戶貸后檢查表 6.貸款到期提示書（借款人適用）7.貸款到期提示書（擔(dān)保人適用）8.貸款提前到期通知書 9.逾期貸款催收通知書 10.逾期貸款擔(dān)保責(zé)任通知書 11.XXX公司風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處理表

12.低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)對(duì)照表

2009年10月

第三篇：淺談如何做好信貸業(yè)務(wù)的貸后管理

隨著新農(nóng)村建設(shè)的不斷深入，國(guó)務(wù)院和銀監(jiān)會(huì)拓寬了中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍，農(nóng)發(fā)行職能履行逐步邁入了新的階段。其業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展，信貸產(chǎn)品不斷豐富，貸款主體、貸款方式、貸款投向等日趨多元和復(fù)雜，信貸風(fēng)險(xiǎn)較難把握。加上世界經(jīng)濟(jì)百年不遇的衰退未見明顯停滯，縣域經(jīng)濟(jì)難免受大環(huán)境的影響，整體不容樂觀。因此，在新的階段，切實(shí)加強(qiáng)貸后管理，有效防范化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，已成為農(nóng)發(fā)行縣支行在有效履行職能的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展的重要保證。筆者站在基層行的角度，粗淺地談一下自己的想法。

一、當(dāng)前基層農(nóng)發(fā)行貸后管理工作存在的主要問題

（一）新信貸制度學(xué)習(xí)不夠，理解偏差，執(zhí)行力有待提高。

2010年初，總行整合、下發(fā)了新的信貸制度、信貸業(yè)務(wù)操作手冊(cè)等，將以往粗放式的信貸管理整合規(guī)范為精細(xì)化管理方式。但是由于時(shí)間緊工作任務(wù)重，少數(shù)客戶經(jīng)理對(duì)新制度辦法學(xué)習(xí)不夠，仍按老一套的方法去管理客戶，在與客戶的合作、風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警、傳導(dǎo)、反應(yīng)和處置等方面還沒有規(guī)范化，更談不精細(xì)化，基本上還處于簡(jiǎn)單、粗放型的初級(jí)管理階段，顯然無法滿足業(yè)務(wù)快速發(fā)展和多元化客戶的需求。基層行作為貸款企業(yè)的開戶行，扮演貸后管理的重要角色，是執(zhí)行者。如果不能正確執(zhí)行制度辦法的話，貸后管理將大打折扣。

（二）重貸難管。

重視貸款：由于農(nóng)發(fā)行現(xiàn)有的考核模式，上級(jí)行著重考核基層行的利潤(rùn)、不良貸款、存款等八個(gè)方面的指標(biāo)。其中利潤(rùn)指標(biāo)的考核占很大比重，于是“營(yíng)銷項(xiàng)目，發(fā)展業(yè)務(wù)”成為基層行的工作重點(diǎn)。多貸款就能多實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)，利潤(rùn)等指標(biāo)上去后就能完成考核，拿到掛鉤績(jī)效工資，甚至奪取別人的掛鉤工資。因此大家都重視“貸”。難于管理：貸后管理難度加大。現(xiàn)階段，農(nóng)發(fā)行客戶呈現(xiàn)多元化，不再是單一的糧棉油購(gòu)銷企業(yè)，管理難度加大。同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中，部分商業(yè)銀行的準(zhǔn)入門檻低于發(fā)行，服務(wù)水平、服務(wù)設(shè)施優(yōu)于農(nóng)發(fā)行，讓企業(yè)更青睞商業(yè)銀行，不甘受農(nóng)發(fā)行監(jiān)管，導(dǎo)致管理難度加大。

（三）貸后檢查，貸后管理的核心環(huán)節(jié)和要點(diǎn)把握不太準(zhǔn)。

一是檢查結(jié)論定性化、簡(jiǎn)單化。比如對(duì)于“借款用途”、“擔(dān)保能力”等內(nèi)容檢查的結(jié)論都是諸如：正常、良好、按規(guī)定執(zhí)行等。二是貸后定期檢查的內(nèi)容格式化，檢查面較窄。三是部分基層行對(duì)貸后檢查表上“借款人確認(rèn)意見”欄，在貸款發(fā)放時(shí)就讓企業(yè)的財(cái)務(wù)人員蓋好印鑒。四是檢查報(bào)告內(nèi)容簡(jiǎn)單，除了一些財(cái)務(wù)指標(biāo)有些變化外，其他內(nèi)容雷同。五是貸后管理的核心工作是搞好貸后檢查，揭示貸款發(fā)放后可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，研究防范和化解措施。目前，一些貸后檢查僅限于一般形式，未能解決根本問題。如少數(shù)客戶經(jīng)理僅憑企業(yè)提供的財(cái)務(wù)報(bào)表和平時(shí)了解的表面現(xiàn)象在辦公室進(jìn)行分析和撰寫報(bào)告，向上級(jí)行交差了事；而對(duì)第一還款來源的持續(xù)性和可靠性，第二還款來源的完整性、足值性和安全性卻了解分析不足，更談不上對(duì)潛在或顯現(xiàn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)提出有針對(duì)性的防范和化解。

（四）貸后的服務(wù)意識(shí)有待加強(qiáng)。

在其它商業(yè)銀行越來越重視服務(wù)，并將其作為增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力、擴(kuò)大收益、維系客戶關(guān)系重要手段的今天，少數(shù)農(nóng)發(fā)行的基層行受傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念和思維方式的影響，對(duì)貸后的服務(wù)還沒有引起足夠的重視，不嚴(yán)格履行貸前對(duì)客戶所作的承諾，或者“一貸了之”，不及時(shí)掌握、研究和解決客戶對(duì)銀行提出的金融需求。如大部分基層農(nóng)發(fā)行周未都不營(yíng)業(yè)，而客戶又有業(yè)務(wù)需求。極少數(shù)基層行將貸后管理片面地理解和執(zhí)行為對(duì)借款人的檢查監(jiān)督，在潛意識(shí)里，還是將銀行凌駕于客戶之上，“官辦意識(shí)”還很強(qiáng)。

（五）風(fēng)險(xiǎn)化解手段單一。對(duì)于農(nóng)發(fā)行來講，在貸款的事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)或者損失出現(xiàn)后，有效地化解和處置手段不多，目前一般只是通過法律訴訟和處理?yè)?dān)保品的途徑來清收貸款本息。

二、基層農(nóng)發(fā)行如何做好貸后管理的對(duì)策

（一）以加強(qiáng)學(xué)習(xí)制度辦法為基礎(chǔ)，加強(qiáng)客戶經(jīng)理自身素質(zhì)，創(chuàng)造貸后管理良好的前提條件。

總行今年整合出臺(tái)了新的貸款制度和辦法，基層行應(yīng)以此為契機(jī)，狠抓信貸管理自身建設(shè)，進(jìn)一步夯實(shí)信貸基礎(chǔ)，提高管理水平。一是加強(qiáng)對(duì)客戶經(jīng)理的教育，增強(qiáng)責(zé)任感。按照信貸基礎(chǔ)管理基本規(guī)范要求,組織信貸人員認(rèn)真學(xué)習(xí)各項(xiàng)規(guī)章制度,深入理解,全面掌握,把學(xué)習(xí)和落實(shí)制度作為合規(guī)經(jīng)營(yíng)的重要保證，嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)制度規(guī)定和操作規(guī)程,強(qiáng)化制度治行。通過周例會(huì)、業(yè)務(wù)集中學(xué)習(xí)，分析典型案例，以案例教學(xué)，進(jìn)一步強(qiáng)化了客戶經(jīng)理的責(zé)任意識(shí)。二是落實(shí)責(zé)任人制度，實(shí)行一對(duì)一的服務(wù)與監(jiān)管。每個(gè)企業(yè)明確一名客戶經(jīng)理，客戶經(jīng)理為第一責(zé)任人，要求客戶經(jīng)理恪盡職守,多到企業(yè)檢查，隨時(shí)撐握企業(yè)經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)，控制好第一還款來源。要求客戶經(jīng)理到企業(yè)檢查時(shí)多觀察、勤思考,發(fā)現(xiàn)問題現(xiàn)場(chǎng)解決，重大事項(xiàng)專項(xiàng)報(bào)告。行長(zhǎng)、分管行長(zhǎng)加強(qiáng)督辦，對(duì)客戶經(jīng)理發(fā)現(xiàn)和報(bào)告的問題及時(shí)進(jìn)行研究解決，企業(yè)經(jīng)營(yíng)重大事項(xiàng)或發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)時(shí)組織專項(xiàng)檢查。三是強(qiáng)化精細(xì)化管理，推行逐戶按月監(jiān)控督查制度。客戶經(jīng)理每月進(jìn)行一次貸款序時(shí)檢查，檢查企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的全過程,從原材料購(gòu)進(jìn)到銷售,資金使用到貨款回籠各環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)督,監(jiān)督企業(yè)是否按貸款合同的規(guī)定使用貸款,有無擠占挪用,監(jiān)測(cè)企業(yè)銷售貨款是否及時(shí)歸行等,發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)預(yù)警提示,并提出合理化建議。四是堅(jiān)持實(shí)行不定期地交叉檢查和集中檢查制度。要求每季至少組織一次交叉檢查，今年以來已進(jìn)行了2次由客戶部門主管和分管行長(zhǎng)帶隊(duì)的信貸檢查，新分管行長(zhǎng)到位后，又對(duì)所有企業(yè)進(jìn)行了一次調(diào)研性檢查，通過提高檢查頻率，掌握企業(yè)法人代表的思想變化和經(jīng)營(yíng)狀況，查找信貸風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，既有效防范信貸管理內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)，又可促使信貸人員相互間查漏補(bǔ)缺。五是加強(qiáng)信貸人員廉潔從業(yè)教育。隨著我行商業(yè)性信貸支農(nóng)領(lǐng)域不斷拓展,信貸管理部門的同志在廉政建設(shè)方面絲毫不能有所松懈,我行要求信貸管理人員做到“四個(gè)嚴(yán)禁”,即接受企業(yè)的禮金禮品，嚴(yán)禁參與企業(yè)經(jīng)營(yíng)，嚴(yán)禁接受企業(yè)的高檔消費(fèi)活動(dòng)，嚴(yán)禁到企業(yè)檢查時(shí)和企業(yè)人員一起打牌賭博。

（二）以《客戶經(jīng)理履責(zé)盡職手冊(cè)》為標(biāo)準(zhǔn)，夯實(shí)信貸管理基礎(chǔ)，促進(jìn)貸后管理的精細(xì)化。

一是立足履責(zé)盡職手冊(cè)，落實(shí)最基本的信貸管理程序要求和操作規(guī)范，進(jìn)一步夯實(shí)信貸管理基礎(chǔ)。通過使用盡職手冊(cè)的貸前調(diào)查、貸中審查和貸后檢查盡職記錄，從貸款的發(fā)放到貸款收回實(shí)施全程跟蹤監(jiān)測(cè)，從而可以彰顯“盡職免責(zé)、失職追究”的責(zé)任明晰，同時(shí)也可以檢查和檢驗(yàn)信貸管理的效果并為考核提供依據(jù)。二是結(jié)合客戶經(jīng)理履責(zé)盡職手冊(cè)，切實(shí)加強(qiáng)庫(kù)存管理。客戶經(jīng)理按照盡職手冊(cè)要求到客戶企業(yè)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查庫(kù)，真真正正地關(guān)注企業(yè)的現(xiàn)金流向，掌握企業(yè)的經(jīng)營(yíng)真實(shí)情況，了解企業(yè)的重大經(jīng)營(yíng)活動(dòng)及資金動(dòng)向，堅(jiān)持做到每企必到，經(jīng)常查，全面查，交叉查，不留死角，不放過風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，每個(gè)管戶信貸員做到查庫(kù)有記錄、記錄必真實(shí)、情況必報(bào)告。三是通過重視履責(zé)盡職手冊(cè)的應(yīng)用，墊高信貸管理基礎(chǔ)本臺(tái)。客戶部主管和分管行長(zhǎng)、行長(zhǎng)定期檢查客戶經(jīng)理的盡職履責(zé)情況，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)督促整改，把苗頭和隱患消滅在萌芽狀態(tài)，通過信貸分析例會(huì)，點(diǎn)評(píng)客戶經(jīng)理的盡職履責(zé)情況，督促其數(shù)據(jù)填列質(zhì)量的提高，真正起到管控信貸資產(chǎn)安全的作用。

（三）抓好“五個(gè)結(jié)合”，穩(wěn)步推進(jìn)精細(xì)化管理，促進(jìn)貸后管理程序化、制度化。

一是風(fēng)險(xiǎn)排查與日常監(jiān)管服務(wù)相結(jié)合。基層行定期提示到期貸款,隨時(shí)監(jiān)測(cè)預(yù)警信息。每月固定時(shí)間下發(fā)本月貸款到期提示表,及時(shí)進(jìn)行到期貸款的催收,并做好到期貸款的資金籌集、歸還和后續(xù)貸款的準(zhǔn)備工作。同時(shí)以CM2006信貸管理系統(tǒng)、信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)、人行征信系統(tǒng)和銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)客戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警系統(tǒng)等為信息監(jiān)測(cè)平臺(tái),對(duì)本行及時(shí)提示系統(tǒng)的預(yù)警信息。二是風(fēng)險(xiǎn)排查與專項(xiàng)排查相結(jié)合。每月對(duì)客戶進(jìn)行一次風(fēng)險(xiǎn)排查,并將風(fēng)險(xiǎn)排查情況納入每月工作分析例會(huì)的主要內(nèi)容,深入分析風(fēng)險(xiǎn)因素及其形成原因,采取相應(yīng)的處理措施,并形成專題風(fēng)險(xiǎn)排查報(bào)告,內(nèi)容包括風(fēng)險(xiǎn)排查開展情況、發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)因素及發(fā)生的原因、已采取和擬采取的措施、對(duì)相關(guān)人員的責(zé)任認(rèn)定等。內(nèi)勤人員進(jìn)行綜合分析,匯總貸款風(fēng)險(xiǎn)排查報(bào)告內(nèi)容,發(fā)送各行長(zhǎng)、部室主任，同時(shí)反饋包支行的相關(guān)部室。與主管部門、上級(jí)行專項(xiàng)檢查相結(jié)合。三是風(fēng)險(xiǎn)排查與工作分析例會(huì)相結(jié)合。根據(jù)各客戶經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)排查、工作分析例會(huì)和部室主任深化管理、調(diào)查研究活動(dòng)中了解的風(fēng)險(xiǎn)狀況,確定風(fēng)險(xiǎn)排查重點(diǎn)內(nèi)容,每月召開由分管行長(zhǎng)、客戶部主管、客戶經(jīng)理參加的支行風(fēng)險(xiǎn)排查分析例會(huì),按計(jì)劃有步驟對(duì)重點(diǎn)、關(guān)注行業(yè)、關(guān)注客戶進(jìn)行重點(diǎn)詳細(xì)透徹分析，逐企業(yè)詳細(xì)排查。分析各種因素的變化對(duì)農(nóng)發(fā)行貸款安全的影響,并針對(duì)影響和風(fēng)險(xiǎn)程度研究制定擬采取的應(yīng)對(duì)措施,制定個(gè)性化管理方案,有效化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。四是風(fēng)險(xiǎn)排查與檢查督導(dǎo)相結(jié)合，強(qiáng)化信貸內(nèi)部基礎(chǔ)管理工作,嚴(yán)格執(zhí)行上級(jí)行信貸管理制度,明確職責(zé),落實(shí)責(zé)任,規(guī)范操作。對(duì)各信貸人員在貸款發(fā)放、貸款使用、貸后管理等環(huán)節(jié)中的風(fēng)險(xiǎn)排查與對(duì)信貸工作的督導(dǎo)檢查相結(jié)合,重點(diǎn)督導(dǎo)檢查包括調(diào)查環(huán)節(jié)調(diào)查人員是否存在調(diào)查不實(shí)或不準(zhǔn)確、貸款行是否落實(shí)貸款審批意見、客戶經(jīng)理是否完整準(zhǔn)確的填制合同、客戶經(jīng)理和客戶部門負(fù)責(zé)人是否按要求嚴(yán)格貸后管理、行長(zhǎng)是否承擔(dān)營(yíng)運(yùn)與管理主責(zé)任人職責(zé)等等。支行每季度對(duì)上述內(nèi)容的排查情況進(jìn)行抽查,并納入信貸管理質(zhì)量考核內(nèi)容進(jìn)行通報(bào)。五是風(fēng)險(xiǎn)排查與風(fēng)險(xiǎn)處置、責(zé)任追究相結(jié)合。信貸風(fēng)險(xiǎn)排查工作以有效防控化解信貸風(fēng)險(xiǎn)為目的,針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)排查過程中發(fā)現(xiàn)的問題,認(rèn)真分析原因,總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn),預(yù)先制定出完備的應(yīng)對(duì)處置方案,增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)處置的應(yīng)急應(yīng)變能力。一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),迅速反應(yīng),果斷處置,決不消極懈怠,貽誤解決問題的時(shí)機(jī)。對(duì)責(zé)任心不強(qiáng)、基礎(chǔ)管理不到位、基本制度不落實(shí)而出現(xiàn)問題的,嚴(yán)肅追究責(zé)任。

（四）以“在線式”監(jiān)測(cè)為手段，強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)防控，確保貸后管理的效果。

一是加強(qiáng)CM2006系統(tǒng)的應(yīng)用，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息管理。CM2006系統(tǒng)二期項(xiàng)目上線后，軟件對(duì)企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)得到較大加強(qiáng)，在保證企業(yè)各項(xiàng)財(cái)務(wù)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)錄入真實(shí)性的前提下，應(yīng)用好CM2006系統(tǒng)軟件信貸風(fēng)險(xiǎn)分析的成果，對(duì)基層支行尤為必要。在要求信貸人員及時(shí)準(zhǔn)確錄入企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的同時(shí)，明確專人負(fù)責(zé)，實(shí)時(shí)關(guān)注CM2006反饋的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息，及時(shí)向管戶信貸員通報(bào)，及時(shí)處理，屬于企業(yè)經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)的問題或重大事項(xiàng)，及時(shí)向領(lǐng)導(dǎo)報(bào)告，組織力量督促企業(yè)整改，防止企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)一步提高。二是庫(kù)存檢查和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析相結(jié)合，推行企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)定期監(jiān)測(cè)制度。定期召開專題會(huì)議,集中審議客戶經(jīng)理提交的《貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析表》,從貸款企業(yè)重大決策、企業(yè)關(guān)鍵財(cái)務(wù)指標(biāo)的重大變化、企業(yè)的第一還款來源和第二還款來源變動(dòng)、企業(yè)有效資產(chǎn)等方面監(jiān)測(cè)綜合分析企業(yè)對(duì)應(yīng)的每筆貸款風(fēng)險(xiǎn)程度，對(duì)有關(guān)異常情況或風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)作進(jìn)一步地深入調(diào)查核實(shí),根據(jù)調(diào)查核實(shí)結(jié)果,區(qū)分不同情況,制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。對(duì)發(fā)現(xiàn)的重大問題,及時(shí)組織人員,深入現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行延伸檢查,調(diào)查了解企業(yè)真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況。三是對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)程度高的企業(yè)實(shí)行重點(diǎn)監(jiān)測(cè)。針對(duì)企業(yè)一些經(jīng)營(yíng)狀況指標(biāo)連續(xù)三個(gè)月不理想的或企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)異動(dòng)的,將貸款企業(yè)列入重點(diǎn)監(jiān)測(cè)企業(yè)名單進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，派出客戶經(jīng)理與企業(yè)管理人員進(jìn)行懇談,提出改進(jìn)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理意見和建議；針對(duì)企業(yè)不按我行管理要求歸行的，約請(qǐng)企業(yè)人員談話，限期將回籠資金歸行；針對(duì)企業(yè)抵押物價(jià)值發(fā)生重大變化或貸款擔(dān)保人擔(dān)保能力發(fā)生變化,要求增加抵押物或追加保證擔(dān)保人；針對(duì)企業(yè)貸款物資保證率下降,認(rèn)真分析原因,追蹤資金去向,及時(shí)收回不合理占用貸款；針對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況發(fā)生重大惡化,又不積極配合我行采取有效措施改善經(jīng)營(yíng)管理的,采取逐步信貸退出、提前收回貸款等相應(yīng)措施,及時(shí)防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。四是加大對(duì)有信用敞口的貸款和油脂企業(yè)貸款加大檢查和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)力度，提高檢查頻率，緊緊盯住庫(kù)存變化和資金流向，及時(shí)督促企業(yè)貨款回籠資金歸行。

第四篇：信貸業(yè)務(wù)審貸分離管理辦法

小額貸款有限責(zé)任公司

信貸業(yè)務(wù)審貸分離管理辦法

第一章 總 則

第一條 根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、中國(guó)人民銀行《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定，為完善內(nèi)部制約機(jī)制，健全信貸管理責(zé)任制，規(guī)范信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量和信貸管理水平，特制定本辦法。

第二條 根據(jù)小額貸款公司信貸管理體制的要求，審貸分離實(shí)行“部門（崗位）分設(shè)、職能分離、各負(fù)其責(zé)、相互制約”的原則。

第三條 本辦法所稱審貸分離是指對(duì)信貸業(yè)務(wù)的調(diào)查、審查、檢查的職能通過分設(shè)客戶部、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部二個(gè)部門（崗位）進(jìn)行實(shí)施，并明確各個(gè)部門職責(zé)和考核內(nèi)容的信貸管理責(zé)任制度。

第四條 本辦法所稱信貸業(yè)務(wù)審查包括對(duì)本公司經(jīng)營(yíng)的人民幣貸款及擔(dān)保等業(yè)務(wù)的審查。

第五條 本辦法所稱借款人是指本幣借款的申請(qǐng)人、信用證的開證申請(qǐng)人、銀行承兌匯票的承兌申請(qǐng)人、要求本公司提供擔(dān)保的申請(qǐng)人等。

第六條 本辦法所稱風(fēng)險(xiǎn)貸款是指逾期貸款、呆滯貸款、呆賬貸款和擬進(jìn)入訴訟程序的貸款。

第二章 機(jī)構(gòu)設(shè)置

第七條 根據(jù)審貸分離制度的要求，公司設(shè)置客戶部、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部二個(gè)部門。內(nèi)設(shè)調(diào)查崗、審查崗和信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理崗，各崗位不能交叉。

第八條 公司應(yīng)建立有總經(jīng)理和有關(guān)部門負(fù)責(zé)人參加的貸款審查委員會(huì)。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部為貸款審查委員會(huì)的日常辦事機(jī)構(gòu)。

第三章 部門職責(zé)

第九條 信貸業(yè)務(wù)部門的主要職責(zé)：

一、積極拓展信貸業(yè)務(wù)，搞好市場(chǎng)調(diào)查，優(yōu)選客戶，受理借款人申請(qǐng)。

二、對(duì)借款人申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)的合法性、安全性、盈利性進(jìn)行調(diào)查。

1．調(diào)查核實(shí)借款人的基本情況，調(diào)查核實(shí)借款人的財(cái)務(wù)狀況以及產(chǎn)、供、銷、庫(kù)存等情況，掌握資金的真實(shí)用途，調(diào)查核實(shí)借款人經(jīng)營(yíng)狀況和償債能力等；

2．調(diào)查核實(shí)抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬、價(jià)值及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性、合法性等；

3．調(diào)查核實(shí)保證人的代償能力和資信情況。

三、對(duì)客戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)估，測(cè)算風(fēng)險(xiǎn)度，撰寫調(diào)查報(bào)告，提出貸款及其他業(yè)務(wù)的期限、金額、利率（費(fèi)率）和方式等明確意見。

四、辦理核保、抵押登記及其他發(fā)放貸款的具體手續(xù)。

五、信貸業(yè)務(wù)辦理后對(duì)借款人執(zhí)行借款合同的情況和經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行檢查和管理。

六、督促借款人按合同使用貸款，按時(shí)足額歸還貸款本息，并負(fù)責(zé)催收風(fēng)險(xiǎn)貸款。

七、對(duì)呆滯、呆賬貸款和擬進(jìn)入訴訟程序貸款的認(rèn)定提出申請(qǐng)，交信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門初審。

八、經(jīng)批準(zhǔn)，按程序辦理需要移交的呆滯、呆賬貸款和擬進(jìn)入訴訟程序貸款，并繼續(xù)協(xié)助做好清收和訴訟工作。

九、負(fù)責(zé)信貸檔案管理，確保完整、有效。

第十條 信貸業(yè)務(wù)部門承擔(dān)調(diào)查失誤、評(píng)估失準(zhǔn)和貸后管理不力的責(zé)任。第十一條 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門的主要職責(zé)：

一、信貸業(yè)務(wù)審查

1．對(duì)信貸業(yè)務(wù)部門提交調(diào)查材料的可行性和完整性進(jìn)行分析、評(píng)定，復(fù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)度；

2．審查保證人的資信、抵押登記的合法性及信貸業(yè)務(wù)部門意見的合理性；

3．審查信貸業(yè)務(wù)投向的正確性；

4．提出信貸業(yè)務(wù)審查意見，報(bào)有權(quán)審批人批準(zhǔn)。

二、信貸業(yè)務(wù)管理

1．貫徹執(zhí)行國(guó)家信貸政策和小額貸款公司的各項(xiàng)信貸管理規(guī)章制度，結(jié)合實(shí)際擬定實(shí)施細(xì)則，并組織實(shí)施；

2．研究擬定信貸工作規(guī)劃，調(diào)查分析信貸業(yè)務(wù)投向，預(yù)測(cè)發(fā)展趨勢(shì)，組織客戶信用等級(jí)評(píng)估工作；

3．檢查、考核信貸業(yè)務(wù)部門、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門執(zhí)行信貸規(guī)章制度的情況；

4．負(fù)責(zé)對(duì)信貸業(yè)務(wù)部門貸后檢查工作情況的監(jiān)督檢查，撰寫檢查報(bào)告報(bào)領(lǐng)導(dǎo)審閱；

5．負(fù)責(zé)信貸管理信息系統(tǒng)的管理，匯總上報(bào)各種信貸業(yè)務(wù)報(bào)表；

6．負(fù)責(zé)信貸人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)、考核及評(píng)價(jià)工作。

第十二條 信貸管理部門承擔(dān)審查失誤、管理不力的責(zé)任。

第十三條 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門的主要職責(zé)：

一、對(duì)信貸客戶部門提出的呆滯、呆賬貸款和擬進(jìn)入訴訟程序貸款的認(rèn)定申請(qǐng)進(jìn)行初審，提出意見，送交本公司貸審會(huì)最終認(rèn)定“兩呆”貸款；對(duì)需要移交信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門的風(fēng)險(xiǎn)貸款，提出意見后，報(bào)總經(jīng)理審定。

二、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)貸款進(jìn)行逐筆檢查，分析原因，與客戶部門共同研究，提出轉(zhuǎn)化風(fēng)險(xiǎn)的具體措施，報(bào)貸審會(huì)審定。

三、管理訴訟事宜，督導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)貸款的清收。

四、負(fù)責(zé)清收已移交的風(fēng)險(xiǎn)貸款（有條件的也可統(tǒng)一組織呆滯、呆賬貸款的清收）。

五、負(fù)責(zé)呆賬貸款的核銷申報(bào)工作及核銷后的貸款追索工作。

六、負(fù)責(zé)提出對(duì)用于風(fēng)險(xiǎn)貸款轉(zhuǎn)化的新增貸款的建議，由信貸客戶部門按正常業(yè)務(wù)操作程序辦理有關(guān)事宜。

七、負(fù)責(zé)對(duì)正常貸款情況的檢查，提出預(yù)警措施，幫助信貸客戶部門做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作。

八、及時(shí)掌握風(fēng)險(xiǎn)貸款的基本狀況，定期撰寫分析報(bào)告；總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，提出信貸工作改進(jìn)意見。

第十四條 信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理部門承擔(dān)檢查失誤、督導(dǎo)清收不力的責(zé)任。

第四章 貸審會(huì)與信貸稽核

第十五條 貸款審查委員會(huì)是信貸業(yè)務(wù)的審查機(jī)構(gòu)，凡企業(yè)的首筆貸款、異地貸款、超過審批權(quán)限和情況復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)較大的各種信貸業(yè)務(wù)均應(yīng)通過貸款審查委員會(huì)討論，提出審查意見后報(bào)有權(quán)審批人審批。

第十六條 監(jiān)事及稽核部門是信貸業(yè)務(wù)的稽核檢查部門，有權(quán)對(duì)信貸業(yè)務(wù)的全過程進(jìn)行稽核檢查。不良貸款由會(huì)計(jì)、信貸風(fēng)險(xiǎn)部門提供數(shù)據(jù)，由稽核部門負(fù)責(zé)審核并按規(guī)定權(quán)限認(rèn)定。稽核部門負(fù)責(zé)檢查信貸部門催收不良貸款的情況等。

第五章 職責(zé)考核

第十七條 股東會(huì)對(duì)各部門職責(zé)的執(zhí)行情況定期進(jìn)行檢查和考核，各部門 對(duì)各部工作人員進(jìn)行相應(yīng)的檢查和考核。對(duì)認(rèn)真履行職責(zé)的部門和個(gè)人進(jìn)行表彰

和獎(jiǎng)勵(lì)；反之通報(bào)批評(píng)，直至予以必要的處罰。未履行職責(zé)造成信貸資產(chǎn)損失的有關(guān)責(zé)任人，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)一定的賠償責(zé)任，對(duì)情節(jié)、后果嚴(yán)重的應(yīng)追究其法律責(zé)任。

第六章 附 則

第十八條 本辦法由公司股東會(huì)負(fù)責(zé)解釋。

第十九條 自本辦法實(shí)施之日起。

第五篇：信貸業(yè)務(wù)法律知識(shí)----貸中審查

《信貸業(yè)務(wù)法律知識(shí)----貸中審查 》

課程大綱：

一、貸款的法律審查

貸款法律審查是指銀行對(duì)擬簽訂的借款合同和擔(dān)保合同的合法性、合規(guī)性進(jìn)行的書面審查以及在借款合同和擔(dān)保合同履行過程中對(duì)有關(guān)法律問題進(jìn)行檢查。貸款法律審查應(yīng)達(dá)到以下要求：借款合同及擔(dān)保合同主體合格、內(nèi)容合法、手續(xù)完備（擔(dān)保合同審查詳見第五章）。所以，貸款法律審查中應(yīng)注意以下內(nèi)容：

（一）借款人企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證明、法人代碼證、貸款卡（證）等法律文件

審查上述法律文件是否在有效期限內(nèi)辦理年檢手續(xù)；是否發(fā)生內(nèi)容、名稱變更；是否已吊銷、注銷、聲明作廢等。

（二）借款人法定代表人的真實(shí)性

要審查其身份證原件，核實(shí)該法定代表人與營(yíng)業(yè)執(zhí)照上所載明的法定代表人是否相符；該法定代表人證明書所規(guī)定的有效日期能否保證其簽署的與本貸款有關(guān)的一切文件具有法律效力。

（三）法人及法定代表人委托授權(quán)的真實(shí)合法性

要審查法人及法定代表人印章使用是否合法；經(jīng)辦人是否超越職權(quán)使用法人公章及法定代表人印章；法人及法定代表人授權(quán)委托是否真實(shí)，授權(quán)內(nèi)容、期限、事項(xiàng)是否清楚，授權(quán)是否有法律依據(jù)；審查法定代表人、經(jīng)辦人身份證號(hào)碼，核對(duì)法人及法定代表人蓋章與預(yù)留印鑒是否相符；審查有關(guān)合同、文件、授權(quán)書，是否有法定代表人、經(jīng)辦人簽字，合伙組織是否有各合伙人簽字蓋章，并審查其身份證。個(gè)人借款是否有個(gè)人簽字蓋章并審查其身份證。

（四）企業(yè)產(chǎn)權(quán)是否明晰

審查借款人是否存在“一套人馬、多塊牌子”且產(chǎn)權(quán)不清，管理混亂的情況。重點(diǎn)審查借款人的財(cái)產(chǎn)是否產(chǎn)權(quán)清晰，是否存在產(chǎn)權(quán)界定不清的情形。

（五）借款人注冊(cè)資本是否足額到位及其真實(shí)性

要審查借款人由誰出資，所占份額為多少，資本金是否到位，權(quán)利義務(wù)是否明確。貸款償還責(zé)任是由企業(yè)法人獨(dú)立承擔(dān)、合伙人連帶承擔(dān)、家庭承擔(dān)還是個(gè)人承擔(dān)。

（六）借款人經(jīng)營(yíng)范圍、方式是否與貸款用途相符

（七）借款人資產(chǎn)、負(fù)債的真實(shí)性

審查借款人資產(chǎn)的真實(shí)性，包括全部賬面資產(chǎn)與實(shí)際資產(chǎn)是否一致；包括凈資產(chǎn)情況；固定資產(chǎn)情況，對(duì)固定資產(chǎn)中房產(chǎn)、地產(chǎn)應(yīng)核對(duì)產(chǎn)權(quán)證書；其他財(cái)產(chǎn)情況，要審查其有關(guān)原始憑證等。審查借款人負(fù)債的真實(shí)性，是否存在故意壓低負(fù)債或其他欺騙行為。

（八）承包、租賃等經(jīng)營(yíng)形式企業(yè)的審查

審查借款人章程、合伙協(xié)議、承包協(xié)議、租賃協(xié)議等，了解其經(jīng)營(yíng)管理方式；并依據(jù)借款人組織形式、合伙協(xié)議、承包租賃經(jīng)營(yíng)合同等審查貸款償還責(zé)任是獨(dú)立承擔(dān)、合伙人連帶承擔(dān)、家庭承擔(dān)還是個(gè)人承擔(dān)。特別應(yīng)當(dāng)審查發(fā)包方與承包方、出租方與租賃方對(duì)貸款債務(wù)是否承擔(dān)連帶責(zé)任。

（九）借款人資產(chǎn)抵押、擔(dān)保情況

主要審查借款人資產(chǎn)是否已被其他金融機(jī)構(gòu)(或其他債權(quán)人)抵押。如已設(shè)定抵押，留給貸款方抵押的資產(chǎn)是否足以保障貸款安全。借款人是否對(duì)外擔(dān)保，對(duì)外擔(dān)保是否影響貸款安全。

（十）借款人是否有其他違法行為或成為重大經(jīng)濟(jì)案件的被訴人，可能嚴(yán)重影響其正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的。

二、借款合同的訂立

（一）要約和承諾

要約、承諾是借款合同成立必須經(jīng)過的意思表示的兩個(gè)階段。

1.要約。就是合同一方當(dāng)事人向另一方提出合同的主要條款，希望對(duì)方接受并簽訂合同的意思表示。要約又稱訂約提議。

借款合同的訂立過程中，借款人向貸款人遞交借款申請(qǐng)的行為，即為要約。在其他合同的簽訂過程中，要約可以是口頭的，也可以是書面的，但簽訂借款合同的要約必須是書面形式，借款合同的要約也只能向特定人（即貸款人）提出。借款申請(qǐng)書作為訂立借款合同的書面要約，必須具備借款用途、償還能力、還款方式等訂立根據(jù)和主要條款等內(nèi)容。

2.承諾。是指被要約人（受約方）同意接受要約內(nèi)容，決定與要約方就要約的內(nèi)容訂立合同的意思表示。簡(jiǎn)單地說，承諾就是無條件地接受要約。對(duì)要約內(nèi)容提出修改意見或補(bǔ)充的答復(fù)都不是承諾，而是一種反要約或新要約。實(shí)踐中，借款合同的訂立往往要經(jīng)過要約、反要約到最后承諾也即反復(fù)蹉商的過程。

（二）借款合同的主要條款

1.借款種類。借款種類是根據(jù)借款人所屬行業(yè)、借款用途、借款期限來確定。

2.借款用途。借款用途是借款人使用貸款的范圍和內(nèi)容，是借款合同的重要條款。銀行依據(jù)借款用途，參照有關(guān)法律、法規(guī)及信貸政策，決定貸與不貸，貸多貸少，期限長(zhǎng)短、利率高低等。借款人必須如實(shí)填寫借款用途，借款用途不得超出其經(jīng)營(yíng)范圍。借款人必須按借款合同規(guī)定用途使用貸款，專款專用，否則貸款人可以停止發(fā)放貸款、提前收回借款或者解除合同。

3.借款數(shù)額。借款數(shù)額是合同的標(biāo)的，特別應(yīng)注意大、小寫的一致。

4.借款利率。借款利率是貸款方在一定時(shí)期內(nèi)應(yīng)收利息數(shù)額與所貸出資金金額的比率，借款利率分為年利率，以百分之幾（%）表示；月利率，以千分之幾（‰）表示；日利率，以萬分之幾（‰o）表示。貸款利率應(yīng)根據(jù)貸款的種類、用途、期限的不同劃分不同的利率檔次。

5.借款期限。借款期限是借貸雙方在合同中約定的借款使用期限。借款期限根據(jù)借款種類 和借款用途來確定，短期貸款的期限一般不超過1年，中長(zhǎng)期貸款的期限最長(zhǎng)不超過10年。

6.還款資金來源及還款方式。還款資金來源，是指借款人可以用于歸還貸款的資金取得渠道。按照常規(guī)，固定資產(chǎn)貸款還款的資金來源主要有：項(xiàng)目投產(chǎn)后所得稅前的新增利潤(rùn)、新增折舊基金等。流動(dòng)資金貸款因種類繁多，還款資金來源渠道亦較多，在此就不詳細(xì)列舉。還款方式是指借款人采用何種方式將貸款歸還給貸款人。必須在合同中具體注明。如果是分期償還，要明確載明每次償還的貸款金額和具體時(shí)間。此外，銀行最好在合同中約定貸款人按照合同規(guī)定收回或提前收回貸款本息，均可直接從借款人賬戶中扣收。

7.擔(dān)保條款。擔(dān)保條款是銀行債權(quán)實(shí)現(xiàn)的重要保障，其目的就是為促使借款人履行還款義務(wù)、保障銀行信貸資產(chǎn)的安全。目前我國(guó)銀行業(yè)已廣泛采用擔(dān)保貸款方式。

8.違約責(zé)任。違約責(zé)任是當(dāng)事人不履行借款合同義務(wù)所應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任。

9.當(dāng)事人雙方約定的其它條款。當(dāng)事人一方提出的，經(jīng)雙方協(xié)商達(dá)成一致的條款也構(gòu)成借款合同的內(nèi)容。

（三）借款合同的簽訂與生效

借款合同必須采用書面形式。借款申請(qǐng)書、有關(guān)借款的憑證、協(xié)議書和當(dāng)事人雙方同意修改借款合同的有關(guān)書面材料，也是借款合同的組成部分。借款合同必須由當(dāng)事人雙方的法定代表人或經(jīng)法定代表人書面授權(quán)的經(jīng)辦人蓋章，并加蓋法人公章。銀行在簽訂借款合同時(shí)，須查驗(yàn)借款人法定代表人的身份證明或授權(quán)委托書的真?zhèn)魏陀行谙蕖?/p>

實(shí)踐中應(yīng)注意借款合同的生效條件。按照《合同法》的規(guī)定，合同生效的條件有：

1.合同自成立時(shí)生效。即自合同當(dāng)事人簽字或蓋章之日起生效，如保證合同必須經(jīng)保證人簽字蓋章之后才能生效。

2.合同自標(biāo)的物交付之日起生效。如動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的，質(zhì)押合同自質(zhì)物移交于質(zhì)權(quán)人占有時(shí)生效。

3.附生效條件（期限）的合同，自條件成就（期限屆滿）時(shí)生效。如果當(dāng)事人雙方約定，合同必須經(jīng)過公證或鑒證的，只有經(jīng)過公證或鑒證以后，合同才能生效。

4.法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)辦理批準(zhǔn)、登記等手續(xù)生效的，合同自辦妥批準(zhǔn)或登記等手續(xù)之日起生效。

（四）簽訂借款合同應(yīng)注意的法律風(fēng)險(xiǎn)

1.關(guān)于格式條款。格式條款是指當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對(duì)方協(xié)商的合同條款。銀行借款合同大都采用格式條款，銀行應(yīng)特別注意以下幾點(diǎn)：

（1）向?qū)Ψ阶鞅匾奶崾竞驼f明。按照《合同法》規(guī)定，銀行作為提供格式合同的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對(duì)方的要求對(duì)該條款予以說明。

（2）本著公平誠(chéng)信的原則確定雙方的權(quán)利義務(wù)。格式條款免除提供格式條款的一方當(dāng)事人的責(zé)任，加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方當(dāng)事人主要權(quán)利的，該條款無效。

（3）手寫條款填寫要謹(jǐn)慎、準(zhǔn)確。對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款。按照上述規(guī)定，手寫條款的效力要高于印制條款，這就要求銀行在增加手寫條款時(shí)必須謹(jǐn)慎、準(zhǔn)確。

2.關(guān)于借款合同與擔(dān)保合同的連接問題。實(shí)踐中，各商業(yè)銀行對(duì)于借款合同的擔(dān)保基本上采用了主從分離的借款擔(dān)保合同。所以，簽訂合同過程中，主從合同的連結(jié)不當(dāng)，就會(huì)到導(dǎo)致主從合同不能統(tǒng)一，借款合同失去有效的擔(dān)保，形成新的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3.注意合同條款的正確填寫。履行合同的首要依據(jù)是合同的條款。合同中有關(guān)條款沒有約定或者約定不明確的，首先按照《合同法》第61條的規(guī)定確定，即當(dāng)事人達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議或按照合同的條款和目的予以解釋，仍不能確定的，按照法律規(guī)定確定。這種情況下，對(duì)銀行往往是不利的。例如《合同法》205條規(guī)定，對(duì)支付利息的期限沒有約定或者約定不明確的，依照本法61條的規(guī)定仍不能確定，借款期間不滿1年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時(shí)一并支付；借款期間1年以上的，應(yīng)當(dāng)在每屆滿1年時(shí)支付，剩余期間不滿1年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時(shí)一并支付。實(shí)際上變成了利隨本清或者按年計(jì)息的貸款，增加了利息清收的難度。

4．注意避免締約過失責(zé)任。《合同法》中規(guī)定了締約過失責(zé)任。在合同訂立過程中，一方當(dāng)事人因沒有履行依據(jù)誠(chéng)實(shí)信用所應(yīng)負(fù)的義務(wù)，而致使另一方當(dāng)事人遭受一定的損失，在這種情況下，前者要承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任，這種責(zé)任即為締約過失責(zé)任。

構(gòu)成締約過失的情況包括：當(dāng)事人假借訂立合同，惡意進(jìn)行磋商；故意隱瞞與訂立合同有關(guān)的重要事實(shí)或者提供虛假情況；有其他違背誠(chéng)實(shí)信用原則的行為，如一方未盡通知、協(xié)助等義務(wù)，增加了另一方的締約成本而造成財(cái)產(chǎn)損失。

（一）借款合同的變更

借款合同有效成立后，尚未履行或尚未完全履行以前，當(dāng)事人就合同的內(nèi)容達(dá)成修改或補(bǔ)充的協(xié)議。借款合同的變更主要涉及到借款種類、借款用途、數(shù)額、利率、期限、還款方式等方面的變更。借款合同當(dāng)事人對(duì)變更內(nèi)容協(xié)商達(dá)成一致時(shí)，就可以變更借款合同。任何一方未經(jīng)對(duì)方同意，無正當(dāng)理由擅自變更借款合同內(nèi)容，將構(gòu)成違約行為，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。由于合同變更必須經(jīng)雙方協(xié)商，所以在協(xié)議未達(dá)成以前，原借款合同關(guān)系仍然有效，應(yīng)繼續(xù)履行原借款合同。如果當(dāng)事人對(duì)借款合同變更的內(nèi)容約定不明確的，視為未變更。而且法律、行政法規(guī)規(guī)定變更借款合同應(yīng)當(dāng)辦理批準(zhǔn)、登記等手續(xù)的，借貸雙方變更合同時(shí)應(yīng)依規(guī)定辦理，借款合同的變更才有效。

借款合同履行期限的變更分為兩種：一是提前還款，二是貸款展期。《合同法》規(guī)定：“借款人提前償還借款的，除當(dāng)事人另有約定的以外，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款的期間計(jì)算利息。”借款人不能按期歸還貸款的，應(yīng)當(dāng)在還款日期屆滿之前向貸款人申請(qǐng)展期，貸款人同意的可以展期。為了保證金融機(jī)構(gòu)信貸資金的安全，《貸款通則》對(duì)展期作了限制：除國(guó)家另有規(guī)定外，短期貸款（1年以下〈含1年〉）展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限（1年以上〈不含1年〉5年以 下〈含5年〉）；中期貸款展期累計(jì)不得超過原貸款期限的一半；長(zhǎng)期貸款（5年以上的貸款）展期期限累計(jì)不得超過3年。

（二）借款合同的解除

借款合同有效成立后，當(dāng)具備解除條件時(shí)，因當(dāng)事人一方或雙方的意思表示一致而使借款合同關(guān)系自始消滅。借款合同的解除包括約定解除和法定解除兩種。

1.約定解除。是指借款合同當(dāng)事人可以通過其約定或行使約定的解除權(quán)而導(dǎo)致借款合同的解除。有兩種情形：一種是在合同未履行或未完全履行之前，當(dāng)事人雙方通過協(xié)商解除合同；另一種是指當(dāng)事人雙方在借款合同中約定，在某種情況出現(xiàn)后當(dāng)事人一方或雙方即享有解除權(quán)，可行使解除權(quán)而使合同關(guān)系消滅。約定解除的內(nèi)容以及行使方式應(yīng)當(dāng)由當(dāng)事人自行決定，但是必須符合民事法律行為的生效要件。

2.法定解除。是指借款合同有效成立后，沒有履行或沒有履行完畢以前，當(dāng)事人一方行使法定解除權(quán)而使借款合同效力消滅的行為。法律直接規(guī)定解除的條件，當(dāng)此種條件具備時(shí)，當(dāng)事人可以解除合同。

根據(jù)《合同法》的有關(guān)規(guī)定，有下列情形之一的，借款合同當(dāng)事人可以行使解除權(quán)：（1）借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以按照約定解除合同；（2）因不可抗力致使借款合同當(dāng)事人一方或者雙方不能實(shí)現(xiàn)合同目的時(shí)，當(dāng)事人可以解除合同；（3）在借款期限屆滿前，借款人明確表示或者以自己的行為表明不能履行還款義務(wù)時(shí)，貸款人可以解除合同；（4）在借款合同的一方當(dāng)事人遲延履行義務(wù)，經(jīng)催告在合理期限內(nèi)仍未履行的，對(duì)方當(dāng)事人可以解除合同；（5）借款合同當(dāng)事人一方遲延履行債務(wù)或者有其他違約行為致使合同目的不能實(shí)現(xiàn)時(shí)，對(duì)方當(dāng)事人可以解除合同。

借款合同解除后，尚未履行的，終止履行；已經(jīng)履行的能夠恢復(fù)原狀的，當(dāng)事人可以請(qǐng)求恢復(fù)原狀。借款合同的解除并不影響當(dāng)事人一方請(qǐng)求對(duì)方承擔(dān)違約責(zé)任的權(quán)利。

四、貸款的發(fā)放

借款合同是諾成性合同，只要當(dāng)事人在合同上簽字蓋章，就宣告合同生效（雙方約定辦理公證的除外），各方就必須遵守合同的約定條款。借款合同簽字蓋章之后，銀行就要按借款合同的約定按期發(fā)放貸款。貸款人不按合同約定按期發(fā)放貸款的，應(yīng)償付違約金。借款人不按合同約定用款的，也應(yīng)償付違約金。

（一）銀行必須按時(shí)足額發(fā)放貸款

銀行是借款合同的一方當(dāng)事人，在享有權(quán)利的同時(shí)必須履行相應(yīng)的義務(wù)。銀行作為貸款人，其義務(wù)是按照借款合同的約定，按時(shí)足額發(fā)放貸款。

在實(shí)際操作中，銀行存在著遲延發(fā)放貸款和不足額發(fā)放貸款的現(xiàn)象。尤其是在先簽合同后審批的情況下更容易出現(xiàn)此類問題。按照《合同法》的規(guī)定，這些都屬于違約行為，銀行應(yīng)予以高度重視。

（二）嚴(yán)禁貼水貸款

在銀行信貸業(yè)務(wù)操作中，對(duì)于預(yù)先在本金中扣除借款利息的貸款，習(xí)慣上稱之為貼水貸款。如，銀行借給企業(yè)100萬元，約定利率為年利5.3%。在發(fā)放貸款時(shí)，貸款人就預(yù)先扣除利息5萬元。將剩余的95萬元支付給借款人。實(shí)際上借款人只是貸了95萬元的本金，卻是按照100萬元的本金來收取利息。《合同法》規(guī)定，利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。

（三）注意行使不安抗辯權(quán)

不安抗辯權(quán)，又稱保證履行抗辯權(quán)，是指在互負(fù)履行義務(wù)的雙務(wù)合同中，有先后履行順序的，應(yīng)當(dāng)先履行的當(dāng)事人有證據(jù)證明對(duì)方不能覆行義務(wù)，或有不能履行義務(wù)的可能時(shí)，在對(duì)方?jīng)]有提供擔(dān)保之前有權(quán)中止履行合同。

貸款行與借款人簽訂借款會(huì)同后，在未發(fā)放貸款或發(fā)放了部分貸款時(shí)，發(fā)現(xiàn)借款人經(jīng)營(yíng)狀況嚴(yán)重惡化，轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，抽逃資金以逃避債務(wù)；喪失商業(yè)信譽(yù)；有喪失或可能喪失償還債務(wù)能力的其他情形，此時(shí)，商業(yè)銀行可行使不安抗辯權(quán)，在對(duì)方?jīng)]有提供擔(dān)保之前暫停向借款人放款。

行使不安抗辯權(quán)必須滿足以下條件：（1）雙方當(dāng)事人的債務(wù)因同一雙務(wù)合同而產(chǎn)生；（2）必須是負(fù)有先履行義務(wù)的一方當(dāng)事人才有權(quán)行使不安抗辯權(quán)；（3）須先履行合同義務(wù)的當(dāng)事人有確切證據(jù)證明對(duì)方當(dāng)事人有不能對(duì)等給付的危險(xiǎn)。

行使不安抗辯權(quán)應(yīng)當(dāng)注意，必須要取得相應(yīng)的證據(jù)，才能停止借款合同的履行，否則要承擔(dān)賠償損失的責(zé)任。根據(jù)《合同法》的規(guī)定，銀行停止發(fā)放貸款應(yīng)當(dāng)履行兩項(xiàng)義務(wù)：一是通知義務(wù)，即將停止發(fā)放貸款的事實(shí)、理由及時(shí)告訴借款人；二是借款人提供擔(dān)保的，應(yīng)當(dāng)恢復(fù)履行，即繼續(xù)按約發(fā)放貸款。銀行停止發(fā)放貸款后，借款人在合理期限內(nèi)未恢復(fù)履行能力并且未提供適當(dāng)擔(dān)保的，銀行可以解除借款合同。

學(xué)習(xí)思考題：

1.在簽訂借款合同時(shí)如何防范法律風(fēng)險(xiǎn)。

2.貸款發(fā)放中應(yīng)注意的法律問題。

3.貸后檢查應(yīng)注意的法律問題。

4.在依法收貸工作中銀行應(yīng)如何行使《合同法》賦予的幾種特殊權(quán)利。

5.企業(yè)改制中銀行如何維護(hù)自身債權(quán)。