第一篇：XX省農村信用社信貸業務審貸分離實施辦法

XX省農村信用社信貸業務審貸分離實施辦法

第一章總則

第一條為建立權責對稱、部門制約、運作規范、高效有序的信貸管理體制，規范信貸行為，提高資產質量，防范和控制信貸風險，根據《XX省農村信用社貸款管理基本制度》，制定本辦法。

第二條審貸分離是指經營社按照“橫向平行制約”原則，將信貸業務辦理過程中的調查、審查、審議、審批、經營管理等環節的工作職責科學分解，由不同層次和不同部門（崗位）承擔，實現相互制約和支持。

經營社是指有權辦理和經營信貸業務的農村合作銀行、縣（市、區）聯社及分支機構。

第三條本辦法適用于除信用社足額存單質押小額貸款、農戶小額信用貸款和100%存款保證金的承兌外的其他所有的信貸業務。

第二章機構設置及其職責

第四條農村合作銀行、縣（市、區）聯社應實行審、貸分離，設立客戶部門、信貸管理部門和信貸業務審查委員會（簡稱貸審會）；農村合作銀行、縣（市、區）聯社的分支機構應實行審、貸分離，設立客戶崗、信貸管理崗和信貸業務審查小組（簡稱貸審組）。

第五條在辦理信貸業務過程中，客戶部門（崗）、信貸管理部門（崗）和貸審會（組）各司其職、相互制約，直接向理（董）事長負責。

第六條客戶部門（崗）是開展客戶營銷和辦理具體信貸業務的部門，主要職責有：

1、負責轄區內客戶的拓展；

2、受理客戶信貸業務的申請，進行貸前調查和評估；

3、信貸業務經有權審批人審批后，與客戶簽訂信貸合同；

4、對客戶進行貸后管理，包括貸后跟蹤檢查、到逾期貸款本金和利息的催收，建立和管理客戶信貸臺帳與檔案等；

5、負責貸款風險的基礎工作及相關信貸業務報表的初始統計、分析與上報，及時掌握信貸資產風險情況，對客戶財務和非財務狀況進行監控，當客戶出現異常情況可能危及信貸資金安全時，立即發出預警信號，并采取防范措施。

第七條信貸管理部門（崗）是信貸業務的審查部門。主要職責有：

1、依據有關法律法規和省聯社的信貸政策、現代管理制度與規定，對客戶部門提供的客戶資料和調查材料的真實性、完整性、合規合法性進行審查，提出貸與不貸以及貸款額度、利率、還款方式及風險防范措施等審查意見：

2、督促、指導客戶部門對信貸政策、信貸管理制度等的落實，提供相關業務咨詢、協調法律援助。

3、負責貸款風險分類的認定；

4、負責信貸資產質量的監測考核，風險資產的處置、呆帳貸款核銷的審查和上報；

5、依照省聯社信貸管理內部控制的制度，擬定轄內信貸管理實施細則，經批準后組織實施；

6、對轄區內機構信貸管理制度執行情況及信貸業務進行檢查；

7、負責相關信貸業務報表的統計、分析與上報；

8、負責信貸業務人員的培訓。

第八條貸審會（組）是信貸業務的審議機構。由行長、主任或授權副職任主任委員，除客戶部門外的其他主要業務部門、稽核監察部門的負責人任委員。下設辦公室于信貸管理部門，負責日常工作。貸審會的主要職責有：

1、根據有關信貸法律法規、農村信用社資產負債比例管理規定及省聯社信貸管理制度的規定，對信貸管理部門提交的信貸業務在權限內進行審批，提出審批意見；

2、分析轄內農村信用社信貸運行情況，評估信貸風險狀況，提出應對措施；

3、審議轄內信貸資產的結構安排，研究制定客戶發展規劃和金融產品開發方案；

4、根據省聯社信貸業務權限（或授信）的管理規定，確定、變更或終止轄內信貸經營部門及分支機構的信貸業務權限；

5、審議轄內信貸管理制度及實施細則，報農村合作銀行、縣（市、區）聯社理（董）事會審定；

6、研究、審議轄內信貸業務的其他重大事項。

第三章信貸業務審貸分離流程

第九條農村合作銀行、縣（市、區）聯社對下級要合理確定貸款的審批權限，實行分級授權、分級審查、分級批準的制度。

第十條信貸業務的審貸分離基本流程

1、客戶部門（崗）對同意受理的信貸業務開展貸前調查，收集有關資料，填制借款人基本情況表、信貸業務調查表等，撰寫調查報告，報信貸管理部門（崗）審查。

2、信貸管理部門（崗）對客戶部門（崗）移交的客戶資料、調查報告等材料進行完整性、準確性和合規合法性審查，提出貸與不貸及貸款額度、期限、利率、還款方式等建議，填制信貸業務審查表，報貸審會審議。

3、貸審會（組）實行定期例會制度，對信貸管理部門（崗）提交審議的信貸業務進行議決，如遇緊急事項，經貸審會（組）主任委員同意后，可隨時召開會議。客戶部門（崗）列席會議，接受委員對送審事項的咨詢，但不具備表決權。貸審會（組）會議有三分之二以上的委員出席方可舉行，對送審事項須有到會委員二分之一以上表決方為有效。貸審會（組）辦公室對審議結果形成會議紀要，填制貸審會（組）審議表，報有權人簽批。

（二）超權限范圍信貸業務的流程：法人機構客戶部門受理和調查，信貸管理部門審查，貸審會審議，行長、主任或授權的副職簽署意見，報理（董）事長審定后，由法人機構信貸管理部門按照《關于進一步明確貸款咨詢有關事項的通知》（云農信聯[2005]84號文件）向省聯社信貸咨詢中心報備咨詢，得到無異議的回復后，再由有權審批人審批后交經營社實施經營管理。調查、審查、審議、經營管理流程與權限范圍內信貸業務的流程相同。

第四章信貸管理責任人及其責任界定

第十一條信貸管理實行理（董）事會領導下的行長、主任負責制。信貸業務的經營管理責任人分為主責任人和經辦責任人。建立責任人、經辦責任人和經營責任人責任移交制度。第十二條主責任人及其責任界定

（一）權限內辦理信貸業務主責任人及其責任界定。客戶部門負責人為調查主責任人，貸款調查評估人員負責貸款的調查評估，承擔調查失真和評估失準的責任，信貸管理部門負責人為審查主責任人，貸款審查人員負責貸款風險的審查，承擔審查失誤的責任，行長、主任或經授權的副職為審批主責任人，承擔審批失誤的責任；客戶部門負責人為經營主責任人，客戶部門人員負責貸款的檢查、清收和管理，承擔檢查失誤、清收不力、管理不嚴的責任。

（二）超權限信貸業務主責任人及其責任界定。經營社負責人為調查主責任人，承擔調查失真和評估失準的責任；法人機構信貸管理部門負責人為審查主責任人，承擔審查失誤的責任，法人機構行長、主任或經授權的副職為審批主責任人，承擔審批失誤的責任，經營社負責人為信貸業務發生后的經營主責任人，承擔檢查失誤、清收不力、管理不嚴的責任。

第十三條經辦責任人及其責任界定。信貸業務辦理過程中直接進行調查、審查、經營管理的信貸人員為調查責任人、審查責任人和經營管理責任人，承擔調查失真、審查失誤和檢查失誤、清收不力、經營管理不嚴的具體經辦責任。

第十四條實行經營責任人責任移交制度

（一）經營主責任人工作崗位變動時，必須在上一級信貸管理部門主持和監交下，與接管經營主責任人一同對其負責的信貸業務風險狀況進行鑒定，填寫經營責任移交表，移交表由原

主責任人、接管主責任人、監交人簽字后登記存檔。

（二）經辦責任人工作崗位變動時，必須在經營主責任人主持和監交下，與接管經辦責任人一同對其負責的信貸業務風險狀況進行鑒定，填寫經營責任移交表，由原經辦責任人、接管經辦責任人、監交人簽字后登記存檔。

第十五條責任人離開原崗位后，發現在原崗位期間存在違規行為的，仍要追究責任。第十六條對責任人責任的認定與追究，按照省聯社有關處罰規定執行。

第五章其他特別規定

第十七條對超權限需向省聯社信貸咨詢中心報備咨詢的信貸業務，經法人機構理（董）事長同意后，信貸管理部門可接觸客戶核實調查有關情況。

第十八條對同業競爭的優良客戶，確需簡化手續的，經調查、審查后，按信貸業務管理權限直接報有權審批人審批后實施。

第六章附則

第十九條本辦法由省聯社制定、解釋，修改亦同。

第二十條本辦法自印發之日起執行。

第二篇：信貸業務審貸分離管理辦法

小額貸款有限責任公司

信貸業務審貸分離管理辦法

第一章 總 則

第一條 根據《中華人民共和國商業銀行法》、中國人民銀行《貸款通則》的有關規定，為完善內部制約機制，健全信貸管理責任制，規范信貸業務運作，防范經營風險，提高信貸資產質量和信貸管理水平，特制定本辦法。

第二條 根據小額貸款公司信貸管理體制的要求，審貸分離實行“部門（崗位）分設、職能分離、各負其責、相互制約”的原則。

第三條 本辦法所稱審貸分離是指對信貸業務的調查、審查、檢查的職能通過分設客戶部、信貸風險管理部二個部門（崗位）進行實施，并明確各個部門職責和考核內容的信貸管理責任制度。

第四條 本辦法所稱信貸業務審查包括對本公司經營的人民幣貸款及擔保等業務的審查。

第五條 本辦法所稱借款人是指本幣借款的申請人、信用證的開證申請人、銀行承兌匯票的承兌申請人、要求本公司提供擔保的申請人等。

第六條 本辦法所稱風險貸款是指逾期貸款、呆滯貸款、呆賬貸款和擬進入訴訟程序的貸款。

第二章 機構設置

第七條 根據審貸分離制度的要求，公司設置客戶部、信貸風險管理部二個部門。內設調查崗、審查崗和信貸風險資產管理崗，各崗位不能交叉。

第八條 公司應建立有總經理和有關部門負責人參加的貸款審查委員會。信貸風險管理部為貸款審查委員會的日常辦事機構。

第三章 部門職責

第九條 信貸業務部門的主要職責：

一、積極拓展信貸業務，搞好市場調查，優選客戶，受理借款人申請。

二、對借款人申請信貸業務的合法性、安全性、盈利性進行調查。

1．調查核實借款人的基本情況，調查核實借款人的財務狀況以及產、供、銷、庫存等情況，掌握資金的真實用途，調查核實借款人經營狀況和償債能力等；

2．調查核實抵押物、質物的權屬、價值及實現抵押權、質權的可行性、合法性等；

3．調查核實保證人的代償能力和資信情況。

三、對客戶進行信用等級評估，測算風險度，撰寫調查報告，提出貸款及其他業務的期限、金額、利率（費率）和方式等明確意見。

四、辦理核保、抵押登記及其他發放貸款的具體手續。

五、信貸業務辦理后對借款人執行借款合同的情況和經營狀況進行檢查和管理。

六、督促借款人按合同使用貸款，按時足額歸還貸款本息，并負責催收風險貸款。

七、對呆滯、呆賬貸款和擬進入訴訟程序貸款的認定提出申請，交信貸風險管理部門初審。

八、經批準，按程序辦理需要移交的呆滯、呆賬貸款和擬進入訴訟程序貸款，并繼續協助做好清收和訴訟工作。

九、負責信貸檔案管理，確保完整、有效。

第十條 信貸業務部門承擔調查失誤、評估失準和貸后管理不力的責任。第十一條 信貸風險管理部門的主要職責：

一、信貸業務審查

1．對信貸業務部門提交調查材料的可行性和完整性進行分析、評定，復測風險度；

2．審查保證人的資信、抵押登記的合法性及信貸業務部門意見的合理性；

3．審查信貸業務投向的正確性；

4．提出信貸業務審查意見，報有權審批人批準。

二、信貸業務管理

1．貫徹執行國家信貸政策和小額貸款公司的各項信貸管理規章制度，結合實際擬定實施細則，并組織實施；

2．研究擬定信貸工作規劃，調查分析信貸業務投向，預測發展趨勢，組織客戶信用等級評估工作；

3．檢查、考核信貸業務部門、信貸風險管理部門執行信貸規章制度的情況；

4．負責對信貸業務部門貸后檢查工作情況的監督檢查，撰寫檢查報告報領導審閱；

5．負責信貸管理信息系統的管理，匯總上報各種信貸業務報表；

6．負責信貸人員的業務培訓、考核及評價工作。

第十二條 信貸管理部門承擔審查失誤、管理不力的責任。

第十三條 信貸風險管理部門的主要職責：

一、對信貸客戶部門提出的呆滯、呆賬貸款和擬進入訴訟程序貸款的認定申請進行初審，提出意見，送交本公司貸審會最終認定“兩呆”貸款；對需要移交信貸風險管理部門的風險貸款，提出意見后，報總經理審定。

二、對風險貸款進行逐筆檢查，分析原因，與客戶部門共同研究，提出轉化風險的具體措施，報貸審會審定。

三、管理訴訟事宜，督導風險貸款的清收。

四、負責清收已移交的風險貸款（有條件的也可統一組織呆滯、呆賬貸款的清收）。

五、負責呆賬貸款的核銷申報工作及核銷后的貸款追索工作。

六、負責提出對用于風險貸款轉化的新增貸款的建議，由信貸客戶部門按正常業務操作程序辦理有關事宜。

七、負責對正常貸款情況的檢查，提出預警措施，幫助信貸客戶部門做好風險防范工作。

八、及時掌握風險貸款的基本狀況，定期撰寫分析報告；總結經驗教訓，提出信貸工作改進意見。

第十四條 信貸風險資產管理部門承擔檢查失誤、督導清收不力的責任。

第四章 貸審會與信貸稽核

第十五條 貸款審查委員會是信貸業務的審查機構，凡企業的首筆貸款、異地貸款、超過審批權限和情況復雜、風險較大的各種信貸業務均應通過貸款審查委員會討論，提出審查意見后報有權審批人審批。

第十六條 監事及稽核部門是信貸業務的稽核檢查部門，有權對信貸業務的全過程進行稽核檢查。不良貸款由會計、信貸風險部門提供數據，由稽核部門負責審核并按規定權限認定。稽核部門負責檢查信貸部門催收不良貸款的情況等。

第五章 職責考核

第十七條 股東會對各部門職責的執行情況定期進行檢查和考核，各部門 對各部工作人員進行相應的檢查和考核。對認真履行職責的部門和個人進行表彰

和獎勵；反之通報批評，直至予以必要的處罰。未履行職責造成信貸資產損失的有關責任人，應當承擔一定的賠償責任，對情節、后果嚴重的應追究其法律責任。

第六章 附 則

第十八條 本辦法由公司股東會負責解釋。

第十九條 自本辦法實施之日起。

第三篇：貸款業務審貸分離管理辦法

重慶市豐都縣益眾小額貸款有限責任公司

貸款業務審貸分離管理辦法

第一章 總 則

第一條 根據中國人民銀行《貸款通則》、《重慶市小額貸款公司試點管理暫行辦法》的有關規定，為完善內部制約機制，健全貸款管理責任制，規范貸款業務運作，防范經營風險，提高貸款資產質量和貸款管理水平，特制定本辦法。

第二條 根據本公司貸款管理體制的要求，審貸分離實行“部門（崗位）分設、職能分離、各負其責、相互制約”的原則。

第三條 本辦法所稱審貸分離是指對貸款業務的調查、審查、檢查的職能通過分設客戶部、風險管理部兩個部門（崗位）進行實施，并明確各個部門職責和考核內容的貸款管理責任制度。

第四條本辦法所稱風險貸款是指逾期貸款、呆滯貸款、呆賬貸款和擬進入訴訟程序的貸款。

第二章 機構設置

第五條 根據審貸分離制度的要求，公司設置客戶部、風險管理部兩個部門，客戶部設置貸款業務調查崗、審查崗兩個崗位，風險管理部設置風險管理崗，各崗位不能交叉。第三章 部門職責

第六條 客戶部門的主要職責：

一、積極拓展貸款業務，搞好市場調查，優選客戶，受理借款人申請。

二、對借款人申請貸款業務的合法性、安全性、盈利性進行調查。

１．調查核實借款人的基本情況，調查核實借款人的財務狀況以及產、供、銷、庫存等情況，掌握資金的真實用途，調查核實借款人經營狀況和償債能力等；

２．調查核實抵押物、質物的權屬、價值及實現抵押權、質權的可行性、合法性等；

３．調查核實保證人的代償能力和資信情況。

三、對客戶進行信用等級評估，測算風險度，撰寫調查報告，提出貸款及其他業務的期限、金額、利率（費率）和方式等明確意見。

四、辦理核保、抵押登記及其他發放貸款的具體手續。

五、貸款業務辦理后對借款人執行借款合同的情況和經營狀況進行檢查和管理。

六、督促借款人按合同使用貸款，按時足額歸還貸款本息，并負責催收風險貸款。

七、對呆滯、呆賬貸款和擬進入訴訟程序貸款的認定提出申請，交風險管理部門初審。

八、經批準，按程序辦理需要移交的呆滯、呆賬貸款和擬進入訴訟程序貸款，并繼續協助做好清收和訴訟工作。

九、負責貸款檔案管理，確保完整、有效。

第七條 客戶部門承擔調查失誤、評估失準和貸后管理不力的責任。第八條 客戶部門審查崗的主要職責：

一、貸款業務審查

１．對客戶部門貸款調查崗提交調查材料的可行性和完整性進行分析、評定，復測風險度；

２．審查保證人的資信、抵押登記的合法性及調查崗意見的合理性；

３．審查貸款業務投向的正確性；

４．提出貸款業務審查意見，報有權審批人批準。

二、貸款業務管理

１．貫徹執行國家貸款政策和公司各項貸款管理規章制度，結合實際擬定實施細則，并組織實施；

２．研究擬定貸款工作規劃，調查分析貸款業務投向，預測發展趨勢，組織客戶信用等級評估工作；

３．檢查、考核客戶部門、風險管理部門執行貸款規章制度的情況；

４．負責對客戶部門貸后檢查工作情況的監督檢查，撰寫檢查報告報公司總經理審閱；

５．負責貸款管理信息系統的管理，匯總上報各種貸款業務報表；

６．負責貸款人員的業務培訓、考核及評價工作。

第九條 貸款審查崗承擔審查失誤、管理不力的責任。

第十條 風險管理部門的主要職責：

一、對客戶部門提出的呆滯、呆賬貸款和擬進入訴訟程序貸款的認定申請進行初審，提出意見，送交公司審貸會最終認定“兩呆”貸款；對需要移交風險管理部門的風險貸款，提出意見后，報總經理審定。

二、對風險貸款進行逐筆檢查，分析原因，與客戶部門共同研究，提出轉化風險的具體措施，報主管總經理審定。

三、管理訴訟事宜，督導風險貸款的清收。

四、負責清收已移交的風險貸款。

五、負責司法處置后的貸款追索工作。

六、負責提出對用于風險貸款轉化的新增貸款的建議，由客戶部門按正常業務操作程序辦理有關事宜。

七、負責對正常貸款情況的檢查，提出預警措施，幫助客戶部門做好風險防范工作。

八、及時掌握風險貸款的基本狀況，定期撰寫分析報告；總結經驗教訓，提出貸款工作改進意見。

第十一條 風險管理部門承擔檢查失誤、督導清收不力的責任。

第四章 審貸會與貸款稽核

第十二條 貸款審查委員會是貸款業務的審查決策機構，凡借款人的每筆貸款和情況復雜、風險較大的各種貸款業務均應通過貸款審查委員會討論，提出審查意見后報有權審批人審批。

第十六條 稽核部門是貸款業務的稽核檢查部門，稽核職能由財務部門負責，具體業務工作由財會人員負責，有權對貸款業務的全過程進行稽核檢查。不良貸款由客戶部門提供數據，由稽核部門負責審核并按規定權限認定。稽核部門負責檢查客戶部門催收不良貸款的情況等。

第五章 職責考核

第十三條 公司按時對各部門、各崗位的執行情況定期進行檢查和考核，對認真履行職責的部門和個人進行表彰和獎勵；反之通報批評，直至予以必要的處罰。未履行職責造成貸款資產損失的有關責任人，應當承擔一定的賠償責任，對情節、后果嚴重的應追究其法律責任。

第六章 附 則

第十四條 本辦法由公司貸款審查委員負責解釋和修訂。

重慶市豐都縣益眾小額貸款有限責任公司

2009年3月6日

第四篇：審貸分離制度

雙江縣華泰小額貸款有限責任公司

審貸分離制度

第一章 總 則

第一條 根據《中華人民共和國商業銀行法》、中國人民銀行《貸款通則》的有關規定，為完善內部制約機制，健全信貸管理責任制，規范信貸業務運作，防范經營風險，提高信貸資產質量和信貸管理水平，特制定本制度。

第二條 根據信貸管理體制的要求，審貸分離實行“部門(崗位)分設、職能分離、各負其責、相互制約”的原則。

第三條 本制度所稱的審貸分離是指對信貸業務的調查、審查、檢查的職能通過分設信貸業務、信貸管理、信貸風險資產管理三個部門(崗位)進行實施，并明確各個部門職責和考核內容的信貸管理責任制度。

第四條 本制度所稱信貸業務審查是指對本公司經營的貸款業務的審查。

第五條 本制度所稱借款人是指借款的申請人。

第六條 本制度所稱的風險貸款是指五級分類管理中的次級、可疑、損失貸款和擬進入訴訟程序的貸款。

第二章 機構設置

第七條 根據審貸分離制度的要求，公司均須設置信貸業務、信貸管理、信貸風險資產管理等三個部門。原則上也應實行部門三分離;暫不具備條件的可先實行崗位分離，設置信貸業務調查崗、審查崗和信貸風險資產管理崗，各崗位不能交叉。

第八條 公司應建立有總經理和有關部門負責人參加的貸款審查委員會。信貸管理部門為貸款審查委員會的日常辦事機構。

第三章 部門職責

第九條 信貸業務部門的主要職責：

一、積極拓展信貸業務，搞好市場調查，優選客戶，受理借款人申請。

二、對借款人申請信貸業務的合法性、安全性、盈利性進行調查。

1.調查核實借款人基本情況，調查核實借款人的財務狀況以及產、供、銷、庫存等情況，掌握資金的真實用途，調查核實借款人經營狀況和償債能力等；

2.調查核實抵押物、質押物的權屬、價值以及實現抵押權、質權的可行性、合法性等；

3.調查核實保證人的代償能力和資信情況。

三、對客戶進行信用等級評估，測算風險度，撰寫調查報告，提出貸款及其他業務的期限、金額、利率(費率)和方式等明確意見。

四、辦理核保、抵押登記及其他發放貸款的具體手續。

五、信貸業務辦理后對借款人執行借款合同的情況和經營狀況進行檢查和管理。

六、督促借款人按合同使用貸款，按時足額歸還貸款本息，并負責催收風險貸款。

七、對可疑、損失貸款和擬進入訴訟程序貸款的認定提出申請，交信貸風險資產管理部門初審。

八、經批準，按程序辦理需要移交的可疑、損失貸款和擬進入訴訟程序貸款，并繼續協助做好清收和訴訟工作。

九、負責信貸檔案管理，確保完整、有效。

第十條 信貸業務部門承擔調查失誤、評估失準和貸后管理不力的責任。

第十一條 信貸管理部門的主要職責：

一、對信貸業務進行審查

1.對信貸業務部門提交調查材料的可行性和完整性進行分析、評定，復測風險度；

2.審查保證人的資信、抵押登記的合法性及信貸業務部門意見的合理性；

3.審查信貸業務投向的正確性；

4.提出信貸業務審查意見，報有權審批人批準。

二、對信貸業務進行管理

1.貫徹執行國家信貸政策和總行的各項信貸管理規章制度，結合實際擬定實施細則，并組織實施；

2.研究擬定信貸工作規劃，調查分析信貸業務投向，預測發展趨勢，組織客戶信用等級評估工作；

3.檢查、考核信貸業務部門、信貸風險資產管理部門及轄屬分支行執行信貸規章制度的情況；

4.負責對信貸業務部門的貸后檢查工作情況進行監督檢查，撰寫檢查報告報行領導審閱；

5.負責信貸管理信息系統的管理，匯總上報各種信貸業務報表；

6.負責信貸人員的業務培訓、考核及評價工作。

第十二條 信貸管理部門承擔審查失誤、管理不力的責任。

第十三條 信貸風險資產管理部門的主要職責：

一、對信貸業務部門提出的可疑、損失貸款和擬進入訴訟程序貸款的認定申請進行初審，提出意見，送交本行稽核部門最終認定“可疑、損失”貸款；對需要移交信貸風險資產管理部門的風險貸款，提出意見后，報總經理審定。

二、對風險貸款進行逐筆檢查，分析原因，與信貸業務部門共同研究，提出轉化風險的具體措施，報總經理審定。

三、管理訴訟事宜，督導風險貸款的清收。

四、負責清收已移交的風險貸款(有條件的行也可統一組織呆滯、呆賬貸款的清收)。

五、負責呆賬貸款的核銷申報工作及核銷后的貸款追索工作。

六、負責提出對用于風險貸款轉化的新增貸款的建議，由信貸業務部門按正常業務操作程序辦理有關事宜。

七、負責對正常貸款情況的檢查，提出預警措施，幫助信貸業務部門做好風險防范工作。

八、及時地掌握風險貸款的基本狀況，定期撰寫分析報告，總結經驗教訓，提出信貸工作改進意見。

第十四條 信貸風險資產管理部門承擔檢查失誤、督導清收不力的責任。

第四章 貸審會與信貸稽核

第十五條 貸款審查委員會是信貸業務的審查機構，凡企業的首筆貸款、異地貸款、超過審批權限和情況復雜、風險較大的各種信貸業務均應通過貸款審查委員會討論，提出審查意見后報有權審批人審批。

第十六條 稽核部門是信貸業務的稽核檢查部門，有權對信貸業務的全過程進行稽核檢查。不良貸款由會計、信貸部門提供數據，由稽核部門負責審核并按規定權限認定。稽核部門負責檢

查信貸部門催收不良貸款的情況等。

第五章 職責考核

第十七條 總經理對各部門職責的執行情況定期進行檢查和考核，管轄、直屬分行對轄屬行進行相應的檢查和考核。對認真履行職責的行和個人進行表彰和獎勵；反之通報批評，直至予以必要的處罰。未履行職責造成信貸資產損失的有關責任人，應當承擔一定的賠償責任，對情節、后果嚴重的應追究其法律責任。

第六章 附 則

第十八條 本制度由雙江縣華泰小額貸款有限公司董事會負責解釋、修改。本制度自頒發之日起執行。

雙江縣華泰小額貸款有限公司

年 月 日

第五篇：農村信用社信貸業務品種

農村信用社信貸業務品種

截至2008年末，全市農村信用社各項存款220.68億元，較年初增加36.81億元。各項貸款余額170.47億元，較年初增長13.25億元。

多年來，全市農村信用社始終堅持“四個面向”的市場定位，優先扶持“三農”產業發展。重點支持當地農戶種植養殖、農產品規模生產、深度加工、倉儲銷售，支持農業龍頭企業、農民專業合作組織等。截至2008年底，農業貸款余額133.27億元，占各項貸款的78.18%，較年初增長18.88億元。不斷加大對中小企業的扶持力度，累計支持中小企業1100多家，累計發放信貸資金50多億元，有效地緩解了中小企業的融資困難。

為全面滿足“三農”和中小企業金融服務需求，全市農村信用社大膽創新，相繼推出農戶小額信用貸款、聯戶聯保貸款、企業聯盟貸款、住房按揭貸款等22個信貸產品。

1.農戶小額信用貸款

產品概述

農戶小額信用貸款，是指經信用評定符合借款條件的農戶僅憑借自身信譽而不提供任何擔保向信用社申請辦理的貸款。

? 特點：

無需擔保、方便靈活； 貸款額度一般不超過5000元； 貸款期限不超過1年。? 申請條件：

資信良好的農戶均可在其居住地農村信用社網點辦理。? 貸款利率：執行中國人民銀行同期同檔次利率并適當上浮。

? 還款方式：利隨本清 操作流程

農戶直接向農村信用社提出貸款申請，經審查符合貸款條件，審批后簽訂貸款合同，發放貸款。

2.一戶多保貸款

產品概述

一戶多保貸款，是指經信用評定符合借款條件的客戶申請辦理，并由經信用評定資信良好的保證人為其提供保證擔保的貸款，保證人不少于兩人。

? 特點：

一人貸款，多人擔保；

貸款額度根據借款人資信狀況和擔保情況靈活確定，農戶貸款一般不超過10萬元，個體工商戶貸款一般不超過30 萬元貸款一般采用《貸款證》貸款的方式辦理；

貸款期限一般不超過1年。

廣泛適用于農戶、個體工商戶、城區居民、企業等各類客戶。

? 申請條件：

資信良好、能提供多戶的客戶擔保均可在其居住地農村信用社網點辦理。

? 貸款利率：執行中國人民銀行同期同檔次利率并適當上浮。

? 還款方式：小額貸款一般采用利隨本清的方式，5萬元以上的貸款一般采用定期結息、到期還款的方式。

操作流程

經評級，資信良好的自然人客戶均可向農村信用社提出貸款申請，并有多名保證人提供擔保，經審查符合貸款條件，核發貸款證，憑貸款證到柜臺直接辦理貸款。

經評級，資信良好的法人客戶向聯社公司業務部提出貸款申請，或委托當地農村信用社向聯社公司業務部轉交申請，并有多名保證人提供擔保，經審查符合貸款條件，簽訂借款合同和擔保合同，辦理貸款。

3.聯戶聯保貸款

產品概述 聯戶聯保貸款，是指經信用評定符合借款條件的農戶自愿組成聯保小組，相互承擔連帶保證責任，共同向信用社申請辦理的貸款。

? 特點：

聯戶聯保，風險共擔；

聯保小組成員一般有3至5戶組成，成員貸款額度可不相同；

貸款額度根據借款人資信狀況和擔保情況靈活確定，農戶貸款一般不超過10萬元，個體工商戶貸款一般不超過30萬元；

貸款一般采用《貸款證》貸款的方式辦理； 貸款期限一般不超過1年。? 申請條件：

資信良好的客戶自愿組成聯保小組，相互承擔保證責任均可共同在其居住地農村信用社網點辦理。

? 貸款利率：執行中國人民銀行同期同檔次利率并適當上浮。

? 還款方式：小額貸款一般采用利隨本清的方式，5萬元以上的貸款一般采用定期結息、到期還款的方式。

操作流程

經評級，資信良好的多名客戶均可組成聯保小組共同向農村信用社提出貸款申請，經審查符合貸款條件，核發貸款 證，借款人憑貸款證到柜臺直接辦理貸款。

4.大聯保體貸款

產品概述

大聯保體貸款，是指經信用評定符合借款條件的農戶，在村委的組織下，共同組成村級大聯保體，聯保體成員按其借款額度繳納一定比例的保證金（或由村集體統一繳納保證金），共同向信用社申請辦理的貸款。

或：經信用評定符合借款條件的農民專業合作社社員，在合作社的組織下，共同組成農民專業合作社大聯保體，聯保體成員按其借款額度繳納一定比例的保證金（或由合作社統一繳納保證金），共同向信用社申請辦理的貸款。

? 特點：

村級聯保，風險共擔；

大聯保體成員貸款額度一般不相同；

貸款額度根據借款人資信狀況和擔保情況靈活確定，農戶貸款額度一般不超過10萬元，個體工商戶貸款額度一般不超過30萬元；

貸款一般采用《貸款證》貸款的方式辦理； 貸款期限一般不超過1年。? 申請條件：

信用村組織信用戶組成大聯保體，相互承擔保證責任均 可共同在其居住地農村信用社網點辦理。

? 貸款利率：執行中國人民銀行同期同檔次利率并適當上浮。

? 還款方式：小額貸款一般采用利隨本清的方式，5萬元以上的貸款一般采用定期結息、到期還款的方式。

操作流程

經評級，信用村組織本村信用戶組成大聯保體共同向農村信用社提出貸款申請，經審查符合貸款條件，逐戶核發貸款證，借款人憑貸款證到柜臺直接辦理貸款。

5.農民住房貸款

產品概述

農民住房貸款，是指農村信用社向轄內農村村民發放的用于建設、購買居住用房所需的人民幣貸款，主要包括自建房貸款（含危房改造貸款）、村民公寓貸款、商品房貸款和二手房貸款。

? 特點：

單獨授信、專款專用； 一次借款，分期還款；

貸款額度不超過房屋總價的60%； 貸款期限較長一般在2～10年之間。? 申請條件： 年齡不小于18周歲，不超過55周歲（加貸款期限）； 借款人的戶口或所建、所購住房在縣（市、區）聯社服務轄區內；

有合法的經濟來源，收入高于當地農民平均水平，具備按期償還貸款本息的能力；

建房或購房的自有資金（包括已投入的建房資金）在總價款的40%（含）以上，并將自有資金存入在信用社開立的個人結算賬戶。

? 貸款利率：利率優惠，低于生產性貸款。? 還款方式：可采用等本息還款、等本還款法。操作流程

經評級，資信良好的農民均可向所在地農村信用社提出貸款申請，并提供農村信用社認可的擔保，經審查符合貸款條件，直接辦理貸款。

6.農業基礎設施建設貸款

產品概述

農業基礎設施建設貸款是指農村信用社向借款人發放的用于農業生產的農村電力通信、道路交通、農田水利（包括飲水工程）、農產品流通、農業科研文化、能源和環境等設施的基本建設和改造貸款。

? 特點： 遵循“統一授信、集中管理、專款專用、封閉運行”的原則；

? 貸款對象

農業基礎設施建設貸款的對象是經工商行政管理或其他有權部門核準登記，依法可以從事農業基礎設施建設和經營的企（事）業法人、個人獨資企業、合伙企業和其他經濟組織。

? 申請條件：

借款人在工商行政管理登記并辦理年檢手續，依法從事農業基礎設施建設和經營；

借款人具有健全的組織機構和財務管理制度，信用等級評定在BBB級（含）以上；

資產負債率不超過70%，有按期償還貸款本息的能力；

在農村信用社開立賬戶；

具有中國人民銀行頒發并經過年檢的貸款卡； 建設項目必須符合國家宏觀政策、區域發展規劃和相關產業政策；取得立項、規劃、土地、環保、安檢等有權審核審批部門的正式批準文件等；

建設項目須進行債項評級或項目評估，評級結果良好或項目評估可行；

流動資金貸款自有資金比例不得低于30%，項目貸款自有資金比例不得低于40%； 能夠提供農村信用社認可的有效擔保； 農村信用社規定的其他條件。操作流程

符合條件的借款人向所在地聯社公司業務部提出申請，經評估，貸款項目合規、具有可行性和效益性；經審查，資信良好，符合借款條件，能提供農村信用社認可的擔保，可辦理。

7.專業市場（商戶）聯盟貸款

產品概述

專業市場（商戶）聯盟貸款，是指某一市場內經信用評定符合借款條件的個體工商戶，自愿組成商戶聯盟，聯盟成員按其借款額度繳納一定比例的保證金，共同向信用社申請辦理的貸款。

? 特點：

盟員聯保，風險共擔； 成員貸款額度一般不相同；

貸款額度根據借款人資信狀況和擔保情況靈活確定，貸款額度一般不超過30萬元；

貸款一般采用《貸款證》貸款的方式辦理； 貸款期限一般不超過1年。? 申請條件： 專業市場內資信良好的商戶自愿組成信用聯盟，相互承擔保證責任均可共同在其經營地農村信用社網點辦理。

? 貸款利率：執行中國人民銀行同期同檔次利率并適當上浮。

? 還款方式：小額貸款一般采用利隨本清的方式，5萬元以上的貸款一般采用定期結息、到期還款的方式。

操作流程

經評級，專業市場內資信良好的商戶自愿組成信用聯盟共同向農村信用社提出貸款申請，經審查符合貸款條件，逐戶核發貸款證，借款人憑貸款證到柜臺直接辦理貸款。

8.一抵通貸款

產品概述

一抵通貸款，是指經信用評定符合借款條件的客戶向信用社申請提供房地產等有效資產抵押，一次性簽訂最高額抵押合同，在一定額度和期限內周轉使用的貸款。

? 特點：

一次抵押，周轉使用，靈活方便；

貸款額度根據借款人資信狀況和抵押物保值增值情況靈活確定，貸款額度一般不超過100萬元；

貸款期限一般不超過1年。

廣泛適用于農戶、個體工商戶、城區居民、企業等各類 客戶。

? 申請條件：

資信良好可提供有效資產抵押的個體工商戶、中小企業可共同在其經營地農村信用社網點辦理。

? 貸款利率：執行中國人民銀行同期同檔次利率并適當上浮。

? 還款方式：一般采用定期結息、到期還款的方式。操作流程

經評級，資信良好可提供有效資產抵押的自然人客戶向經營地農村信用社提出貸款申請（法人客戶向聯社公司業務部提出貸款申請，或委托當地農村信用社向聯社公司業務部轉交申請），經審查符合貸款條件，簽訂最高額借款合同，借款人根據需要隨時到柜臺直接辦理貸款。

9.住房消費貸款

產品概述

住房消費貸款，是指農村信用社向個人發放的用于購買商品房（含經濟適用房、普通商品住房、別墅和商業用房）的貸款，一般以所購住房辦理抵押。包括“一手房”住房貸款和“二手房”住房貸款。

“一手房”住房貸款：指向在住房一級市場購買由房地產開發商或售房單位直接出售的住房的自然人發放的貸款，又 稱首次交易住房貸款。

“二手房”住房貸款：指向在住房二級市場購買再次交易住房的自然人發放的貸款，又稱再交易住房貸款。

? 特點：

一般采用按揭貸款方式辦理； 一次借款，分期還款。

貸款額度不超過房屋總價的70%，貸款額度一般不超過100萬元；

貸款期限較長一般在5～20年之間。? 申請條件：

資信良好可提供有效資產抵押的個體工商戶、中小企業可共同在其經營地農村信用社網點辦理。

? 貸款利率：執行中國人民銀行個人住房貸款有關規定。

? 還款方式：一般采用等本還款或等本息還款的方式。操作流程

經評級，資信良好、有穩定收入來源的客戶均可向農村信用社提出貸款申請，經審查符合貸款條件，簽訂住借款合同，辦理貸款。

10.中小企業信用聯盟貸款

產品概述 中小企業信用聯盟貸款，是指經信用評定符合借款條件的企業，自愿組成、依法核準登記的企業信用聯盟，聯盟成員按其借款額度繳納一定比例的保證金，共同向信用社申請辦理的貸款。

? 特點：

盟員聯保，風險共擔；

貸款優先、貸款額度大、利率優惠； 成員貸款額度一般不相同； 貸款期限一般為流動資金貸款。? 申請條件：

資信良好的中小企業自愿組成信用聯盟，相互承擔保證責任均可共同向聯社公司業務部提出貸款申請。

? 貸款利率：執行中國人民銀行同期同檔次利率并適當上浮。

還款方式：一般采用定期結息、到期還款的方式。操作流程

經信用評定符合借款條件的企業，自愿組成信用互助聯盟，聯盟成員按其借款額度繳納一定比例的保證金，共同向聯社公司業務部申請辦理的貸款。

11.第三方監管動產質押貸款

產品概述 第三方監管動產質押貸款，是企業以符合條件的動產向農村信用社質押，農村信用社、借款人與第三方共同簽訂三方協議，委托第三方對質押的動產在質押期內進行日常監管，并且保證質物安全，農村信用社為借款人提供貸款、票據承兌、貼現等本外幣授信支持的一種融資方式。

? 適用對象：

各類具備一定經營規模、管理水平較高、經營效益良好的商貿流通企業；原材料來源穩定、半成品及產成品附加價值較高、市場銷售情況良好的制造類企業等。

? 貸款利率：執行中國人民銀行同期同檔次利率并適當上浮。

? 還款方式：一般采用定期結息、到期還款的方式。? 借款額度：最高不能超過質押物凈值的60%。操作流程

借款人向聯社公司業務部提出借款申請，并與信用社、具備資產監管資質的第三方共同簽訂三方協議，委托第三方對質押的動產在質押期內進行日常監管，經審核同意后，簽訂借款合同、質押合同，辦理貸款。

12.社團貸款

產品概述

社團貸款，是指由兩家以上聯社采用同一貸款協議，按 相同的貸款條件向借款人提供的本外幣貸款或授信業務。對于貸款需求額度較大的優質客戶，可以委托所在地信用社為其組織社團貸款。

? 特點

多家農信社采用同一貸款合同，向同一借款人提供貸款；

一般采用房地等有效資產抵押方式； 借款期限一般不超過3年。? 適用對象：

經營規模大、管理水平高、經營效益良好、資金需求額度大的借款單位。

? 貸款利率：執行中國人民銀行同期同檔次利率并適當上浮。

? 還款方式：一般采用定期結息、分期還款的方式。操作流程

借款人向所在地聯社公司業務部提出申請，委托作為牽頭社其代為組織社團貸款，牽頭社有社團貸款意向的聯社發出邀請，并組織其公司業務部門集體調查，并向牽頭社反饋意見，參與社均同意辦理，則簽訂合作協議，經審批同意，各參與社與借款人共同簽訂借款合同和抵押合同，辦理貸款。13.出國勞務個人貸款

產品概述

出國勞務個人貸款是農村信用社向出國勞務人員發放的用于出國前期繳納各種費用的貸款。

? 特點：

具有申請門檻低、手續方便快捷、貸款利率優惠等諸多優點。

適用于有出國打工愿望人員的貸款。操作流程

借款人直接向所在地信用社提出貸款申請，經審核符合借款條件，簽訂合同，辦理貸款。

14.保兌倉業務

產品概述

保兌倉業務指（承兌銀行、信用社）與經銷商（承兌申請人）、供貨商通過三方合作協議參照保全倉庫方式，即以貿易中的物權控制包括貨物監管、回購擔保等作為保證措施，而開展的特定票據業務服務模式。

? 特點：

保兌倉業務可以有效扶持經銷商（賣方），同時保證賣方對貨物的控制；

賣方提前獲得生產資金，保證賣方的正常生產，鎖定市 場銷售終端，擴大市場份額；

賣方將應收賬款轉化為應收票據或現金，應收賬款大幅減少，改善企業的資產質量；

能夠保證買方商品供應通暢，避免了銷售旺季商品的斷檔；

買方獲得批發購買優惠，使其享受到大宗訂貨和淡季打折的優惠政策，避免購貨成本增加。

主要適用于知名品牌產品生產廠家（包括其直屬銷售部門、銷售公司）與其下游主要經銷商的批量供貨所形成的商品交易關系或債權債務關系。

操作流程

買方直接向聯社公司業務部提出申請，并提供有關資料，經審核同意，簽訂協議，直接辦理。

15.銀行承兌匯票業務

產品概述

銀行承兌匯票業務指由出票人簽發，并由出票人向開戶信用社申請，經縣（市、區）聯社、農村合作銀行（以下統稱縣級聯社）審批同意承兌的票據。

? 特點：

具有無金額起點限制、有效期內可以貼現、背書轉讓等優點。

? 辦理條件： 在農村信用社開立基本賬戶或一般賬戶，依法從事經營活動的法人或其他經濟組織；

有合法真實的商品或勞務交易背景；與開戶信用社有真實的委托付款關系。

操作流程

申請簽發單位直接向聯社公司業務部提出申請，并提供有關資料，經審核同意，簽訂協議，直接辦理。

16.銀行承兌匯票貼現

產品概述

銀行承兌匯票貼現是指銀行承兌匯票的持票人在匯票到期前，為了取得資金而貼付一定的利息將票據權利轉讓給農村信用社的票據行為。

? 特點：

銀行承兌匯票具有快速變現、手續方便、融資成本低等。? 辦理條件：

依法從事經營活動的企業法人或其他經濟組織； 與出票人或其直接前手之間具有真實的商品交易關系；在申請貼現社開立賬戶。

操作流程

貼現申請人直接向聯社公司業務部提出申請，并提供有關資料，經審核同意，簽訂協議，直接辦理。

17.“一保通”貸款

產品概述

“一保通”貸款是指農村信用社向小微企業發放的由擔保機構提供保證的貸款。

? 特點：

手續簡便，一次性簽訂最高額借款合同，在核定的貸款額度和期限內周轉使用。

適用于小微企業及專業市場商戶信用聯盟、中小企業信用聯盟會員。

操作流程

經評級，資信良好可提供有效資產抵押的個體工商戶向經營地農村信用社提出貸款申請（法人客戶向聯社公司業務部提出貸款申請，或委托當地農村信用社向聯社公司業務部轉交申請），經審查符合貸款條件，簽訂最高額借款合同，借款人根據需要隨時到柜臺直接辦理貸款。

18.個人消費“一抵通”

產品概述

個人消費“一抵通”貸款是指借款申請人以個人住房或商用房作抵押，向農村信用社（合行）申請用于個人消費的貸款。? 特點：

貸款額度大、利率低、手續簡便等優點。

適合于個人購買住房、汽車、大型家電或房屋裝修等消費性支出。

操作流程

經評級，資信良好、有穩定收入來源的客戶均可向農村信用社提出貸款申請，經審查符合貸款條件，簽訂合同，辦理貸款。

19.白領通貸款

產品概述

白領通貸款是指農村信用社根據借款人（白領階層）的信譽度、經濟收入以及貢獻狀況，向借款人提供一定的授信額度。在授信有效期限和授信額度內，借款人可根據需要，方便快捷地辦理貸款業務。

? 特點：

采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的辦法，使用貸款證辦理。

操作流程

經評級，資信良好、有穩定收入來源的白領階層客戶均可向農村信用社提出貸款申請，經審查符合貸款條件，簽訂合同，辦理貸款。

20.循環信貸

產品概述

循環信貸是指信用社與借款人一次性簽訂一個總的借款合同，在合同規定的額度、期限內，借款人可以多次用信、逐筆歸還、循環使用的信貸業務。

? 特點：

在確定的最高綜合授信額度和在規定期限內可循環使用信貸額度。

適用于循環信貸只適用于經國家工商行政管理機關（或主管機關）核準登記的企事業法人和其他經濟組織的流動資金貸款。

操作流程

經評級，資信良好的企業向聯社公司業務部提出借款申請，經審核符合借款條件，直接簽訂合同，辦理貸款。

21.個人創業貸款

產品概述

個人創業貸款是指農村信用社向有一定經濟基礎和創業技能的客戶發放的小額創業貸款。

? 特點：

生產性貸款，不能用于消費。適用于大學畢業生、農村青年、農村婦女、下崗職工、返鄉農民工等立志創業的群體。

貸款額度一般為10萬元。

貸款期限根據從事項目的周期靈活確定。操作流程

經團委、婦聯等部門推薦，向所在地農村信用社提出貸款申請，并經審核同意，簽訂合同，辦理貸款。

22.倉單質押貸款

產品概述

倉單質押貸款是指農村信用社與出質人、保管人簽訂合作協議，以保管人簽發的出質人的貨物倉單為質押，為借款人辦理的短期信貸業務。

? 特點：

該業務使廠家、經銷商、下游用戶和信用社之間的資金流、物流與信息流在封閉流程中運作，迅速提高銷售效率，降低經營成本。同時還可以有效解決貸款擔保難，緩解企業因庫存商品而造成的短期流動資金不足的問題。

適用于 家電、手機、汽車、機械設備、醫療器械、金屬材料、化工原料等大件耐用商品的生產商、經銷商。

操作流程

借款人向聯社公司業務部提出借款申請，并與信用社、保管人合作協議，以保管人簽發的出質人的貨物倉單為質押，經審核同意后，簽訂借款合同、質押合同，辦理貸款。

詳情請垂詢當地農村信用社！