第一篇：農村信用社貸后管理辦法

xx市農村信用社貸后管理暫行辦法

第一章 總 則

第一條 為規范和加強信貸業務發生后的管理(以下簡稱貸后管理)，有效防范和控制貸后環節風險, 提高信貸風險防范能力，促進信貸業務有序健康發展，根據國家有關法律法規和《山西省農村信用社信貸業務管理基本制度》，特制定本辦法。

第二條 貸后管理是指從貸款發放或其他信貸業務發生后至本息收回或信用結束全過程管理行為的總和。包括貸后檢查、風險監管與預警、本息回收、貸款展期、不良貸款管理、貸款風險責任認定、貸款管理責任移交、信貸業務檔案管理等內容。

第三條 農村信用社貸后管理，堅持規范管理流程、明確工作職責、健全約束機制、及時預警風險、有效控制風險的原則。

第四條 本辦法適用于xx市農村信用社所有的表內、表外信貸業務。

第二章 貸后管理職責

第五條 客戶部門職責

（一）按規定內容和頻率實施貸后檢查和客戶服務工作，及時發現風險預警信號并進行反饋和處臵；

（二）對即將到期貸款和逾期貸款進行催收，辦理貸款相關手續，負責簽發各類催收通知書，及時辦理展期、收回貸款本息和確保訴訟時效。

第六條 信貸管理部門職責

（一）通過信貸管理系統實時監測客戶部門貸后管理工作的開展情況；

（二）定期對客戶所屬行業進行風險分析，對客戶部門報告的風險預警信號進行識別，提出化解和處臵意見或提交風險管理委員會決策；

（三）定期向信用社主任、風險管理部匯報轄內信貸資產質量及風險狀況；

（四）負責信貸資產風險分類的組織及認定工作；

（五）負責組織和督促信貸檔案管理人員按照規定進行收集、整理、保管、借閱、銷毀信貸業務檔案。

第三章 貸后管理流程和內容

第七條 貸后管理的基本操作流程分為：建立貸后管理卡、貸后監測、貸后檢查、貸款質量分類與風險預警、貸款收回、檔案管理。

第八條 貸后管理流程各環節的基本內容

（一）建立貸后管理卡。貸款發放后，要按戶建立《山西省農村信用社貸后管理卡》（附件6），對貸后檢查情況進行登記。

（二）貸后監測。貸款發放后，對借款人貸款資金的使用情況要及時跟進，進行信貸業務發生后首次跟蹤檢查。

（三）貸后檢查。包括定期和非定期檢查。貸款發放后，要按照主動、動態、持續的原則要求進行貸后檢查。按照規定要求，定期進行實地現場檢查；通過非現場監測方式獲得風險預警信號，對借款人進行不定期檢查。

（四）貸款質量分類。貸款質量分類是根據貸款五級分類要求和標準對貸款進行分類，并在每個月末根據其風險變化情況調整分類結果，準確反映貸款質量。

（五）風險預警。通過貸后檢查，報告或揭示風險情況，對影響貸款安全的不利情形要及時采取相應措施防范、控制和化解風險。

（六）貸款收回。對到期貸款和違約須提前收回的貸款，要進行催收通知，及時下發《山西省農村信用社提示歸還到期貸款通知書》（附件1）或《山西省農村信用社提前收回貸款本息通知書》（附件2）。

（七）檔案管理。對辦理信貸業務過程中形成的客戶基本資料、相關合同憑證及其它相關資料進行收集、整理、歸檔、保管和日常維護。

第四章 貸后檢查

第九條 農村信用社對貸后檢查要按借款主體分類進行管理，分為個人類貸款和公司類貸款進行貸后管理。第十條 個人類貸款的貸后檢查

（一）建立貸后管理卡

貸款發放后，要按戶建立《山西省農村信用社貸后管理卡》（附件6），對借款人借款用途使用情況及經營活動情況及還本付息情況進行記錄，并區分客戶進行信貸業務發生后首次跟蹤檢查。

１、個人生產經營貸款的首次跟蹤檢查。貸后管理人員應在貸款業務發生15天內，進行首次跟蹤檢查（低風險業務除外）。重點檢查客戶是否按合同約定用途使用信貸資金以及限制性條款的落實情況。須將檢查信息形成《信貸業務發生后首次跟蹤檢查表》（附件7）。

２、個人消費貸款（含個人住房、商用房、“白領通”貸款，下同）、農戶小額信用貸款可不進行首次跟蹤檢查。

（二）日常檢查

１、個人生產經營貸款的日常檢查。貸后檢查頻率至少每季一次，其中金額在500萬元（含）以上的自然人貸款要求至少每月檢查一次，并撰寫貸后檢查報告；自然人客戶貸款金額在300萬元（含）以內的，可用《自然人客戶貸后檢查表》（附件8）記錄貸后檢查情況。重點檢查監督信貸資金使用情況，借款人是否按合同約定的用途和支付方式使用貸款；對貸款限制性條款的落實情況；借款人、擔保人生產、經營情況是否正常；檢查抵（質）押物的完整性和安全性；收集借款人信息，包括個人收入、健康、婚姻變化情況，個人資產、投資和負債情況，個人是否有違法行為等，并要收集完善相關資料內容。

２、個人消費貸款的日常檢查

（1）采取到期一次性還本方式的，每半年檢查一次。重點檢查信貸資金使用情況；監督客戶是否能正常還款；收集借款人信息，包括個人收入變化情況、個人投資和負債情況、個人是否有違法行為、家庭是否有較大變故等；按規定對抵（質）押物進行監管，檢查抵（質）押物的完整性和安全性。收集完善相關資料內容。

（2）采取分期還款方式的，對能按期還款的客戶，不進行專門的定期檢查，以還款記錄的監控來代替定期檢查；對未能按期還款的客戶按照下列規定執行：

①約定按月或按季還款的，在違約期30天內，貸后管理人員應通過電話或手機短信向借款人催收，做好電話記錄，并按規定通知擔保人。

②約定按月或按季還款的，在違約期31天至60天（含），貸后管理人員要約見客戶或上門催收，發送催收通知書，取得回執，同時督促客戶落實還款計劃。將檢查信息形成《自然人客戶貸后檢查表》（附件8）。

③約定按月或按季還款的，違約期60天以上，貸后管理人員必須進行現場調查，填制《自然人客戶貸后檢查表》（附件8），并及時采取有效措施保全資產，避免損失擴大。

３、農戶小額信用貸款的日常檢查。貸后管理人員應每半年與村（或社）干部配合對轄區農戶貸后情況進行逐戶檢查。檢查主要內容包括：農戶是否按借款合同約定用途使用貸款；生產經營是否正常；家庭收支情況、家庭成員健康狀況、婚姻狀況等，同時更新農戶經濟檔案。

第十一條 公司類客戶的貸后檢查

（一）建立貸后管理卡

貸款發放后，要按戶建立《山西省農村信用社貸后管理卡》（附件6），對借款人借款用途使用情況及經營活動情況及還本付息情況進行記錄，并對客戶進行信貸業務發生后首次跟蹤檢查。

（二）首次跟蹤檢查。貸后管理人員應在每筆信貸業務發生15天內進行首次跟蹤檢查（低風險業務除外）。重點檢查客戶是否按合同約定用途和支付方式使用信貸資金以及限制性條款落實情況。首次跟蹤檢查按筆進行，應填制《信貸業務發生后首次跟蹤檢查表》（附件7）。

（三）日常檢查

１、日常檢查的頻率。公司類客戶信貸業務的貸后檢查頻率為至少每月一次。

２、日常檢查的內容

（1）客戶及其保證人的內部管理情況。組織機構、管理體制、要害管理部門負責人、管理水平、經營策略及經營方式有無變化；主要負責人有無涉黃、涉賭、涉毒行為；有無涉訴案件、經濟糾紛、分立、兼并、收購、破產、資產重組、股份制改造等行為；主要管理人員與農村信用社合作態度、償還債務的意愿有無變化；有無惡意逃廢農村信用社債務行為等。

（2）客戶及其保證人的生產經營情況。主要產品生產技術、生產能力及原材料、產成品市場變化情況；經營是否合法，有無經濟糾紛等。

（3）客戶及其保證人的財務狀況。財務報表真實情況；資產和負債總量及結構變化情況；產值、銷售收入及效益變化情況；現金流入量、流出量情況及貨款歸社（行）情況；在各金融機構融資和履約情況；對外擔保及其他或有負債變化情況等。

（4）檢查抵（質）押物情況。抵（質）押物保管和權屬、價值變化情況；抵（質）押物的財產保險情況；抵押權是否受到侵害，質押物保管是否符合規定。

（5）固定資產建設項目、房地產開發項目進展情況。項目資金是否按期到位，是否納入專戶管理；項目進度是否按項目計劃進行；總投資是否突破；項目累計完工量與財務支出是否相當；費用開支是否符合有關規定；項目采用的主要技術、工藝、設備是否出現較大變化；項目貸款是否被擠占挪用；項目是否能按期竣工，項目竣工投產能否達產，效益和市場情況如何。

３、日常檢查要求。日常檢查應按戶進行，必須深入實地，收集客戶和擔保人后續基本資料、當期財務報表資料和公開信息資料。法人客戶貸款金額在500萬元（不含）以內的，可用《法人客戶貸后檢查表》（附件9）記錄貸后檢查情況；超過規定額度的客戶必須撰寫貸后檢查報告，詳實反映貸后檢查內容。

第十二條 以下情況必須提高或適當降低檢查頻率：（1）次級類貸款客戶至少每半年檢查一次；

（2）可疑類、損失類貸款客戶應根據實際情況決定檢查頻率，必須確保法律時效的延續；

（3）全額存單、國債質押等低風險業務的客戶，未出現實質性改變貸款低風險狀況的風險信號（如賬戶被查封、涉訴以及貸款欠息、逾期、假冒變造票據等）前，可不進行日常跟蹤檢查；

（4）出現風險預警信號，視其情況隨時跟蹤檢查。

第五章 風險監管與預警

第十三條 按照省聯社有關信貸資產風險分類的有關規定及時對信貸資產進行風險分類，真實、動態地揭示信貸資產質量和潛在風險，并按照及時、準確、完整的要求，將風險分類資料進行歸檔保管。

第十四條 建立風險預警機制。通過對客戶賬戶信息、信貸管理系統、貸后檢查、客戶財務報表及公開信息、上下游企業、行業及國家宏觀經濟政策及貸款風險分類等及時發現并處理風險預警信號，控制、化解信貸風險。

（一）調查發現以下情形，應發出風險預警信號：

1、財務狀況的預警信號，包括銷售額下降、應收、應付賬款出現異常，現金流、資產狀況惡化、債務大量增加、利潤急速減少等情況。

2、有關經營者的預警信號，包括董事會、法人變更、財務總監、總工程師、掌握核心工程技術人員等人事變動情況。以上這些人員涉及黃、賭、毒等情況。

3、資信預警信號，包括還款清息的意愿降低、財務報表呈報不及時，貨款歸社率出現異常，與信用社的配合度明顯淡化，因合同違約引起對方訴訟等情況。

4、有關經營管理狀況的預警信號，包括喪失重要客戶、上下游客戶的訂貨變化超出正常水平、推遲更新過時的無效益的設備，各部門職責混亂、冒險兼并其他公司、超出其自身實力獨立投資其他新行業、新產品及新市場的開發等。

5、政策風險預警信號。企業所屬行業、主導產品、生產工藝屬于國家明令限制、退出、淘汰、取締類的。

6、重大特殊情況預警信號。企業董事長或實際控制人失蹤、外逃、死亡、出境賭博、外借大額高利貸；企業遭受重大自然災害；企業涉及到重大政治事件；企業發生重大經濟糾紛等情況。

（二）風險預警信號反饋與處理

１、貸后管理人員發現風險預警信號，應及時報告放款信用社負責人和客戶部門負責人。

２、放款信用社應采取限期糾正、要求補充擔保物或增加擔保人、停止發放新貸款、提前收回已發放貸款等措施控制和化解風險。３、若預警信號仍未消除或預計預警信號不能解除的，客戶部門要及時將風險預警信號處理情況報信貸管理部門或風險管理委員會（重大風險事項，還應及時向上級管理部門報告），信貸管理部門或風險管理委員會應視具體情況研究制定相應化解措施：

（1）與相關部門進行溝通，尋求解決問題的途徑；（2）依法處臵抵（質）押物；（3）追索保證人連帶擔保責任；（4）依法提起訴訟；

（5）提請法院宣告其破產還債；（6）積極參與企業改制；（7）其他有效措施。

第六章 本息回收

第十五條 正常回收

（一）到期信貸業務的通知。貸后管理人員應在短期貸款到期30天之前、中長期貸款到期60天之前，填制《山西省農村信用社提示歸還到期貸款通知書》（附件1）發送給借款人（采取分期還款方式的個人貸款除外），或采取其他有效方式及時通知客戶。銀行承兌匯票等業務到期前10天，客戶賬戶資金不足以還款的，及時通知客戶存足，保證信貸資金的按期回收。

（二）信貸業務到期時，貸后管理人員應通知借款人按照合同約定辦理還款手續。歸還后，應將有關還款憑證及時歸入客戶信貸檔案。

（三）本息收回后，貸后管理人員應及時進行臺賬登記，并協助客戶辦理解除抵（質）押擔保的有關手續。

第十六條 提前歸還。客戶提前償還貸款本金時，應當根據借款合同的約定，確定是否同意提前還款。合同沒有約定提前還款條款的，經借貸雙方協商后確定。

第十七條

到期尚未歸還的信貸業務

（一）客戶拖欠貸款本息或表外信貸業務到期出現墊款時，貸后管理人員要在逾期、欠息或墊款發生后的15日內,向借款人、擔保人發送《山西省農村信用社催收逾期貸款通知書》（附件4）或墊款催收通知書，要求客戶立即還款。

（二）客戶在歸還全部逾期貸款或墊款及欠息之前，至少每半年向借款人及擔保人發送催收逾期貸款通知書或墊款催收通知書，并取得回執。對無法取得回執的客戶，應當視具體情況采取上門催討、公證送達、申請支付令、訴訟等方式及時延續訴訟時效。

（三）到期尚未歸還的信貸業務，列入逾期催收管理，從信貸業務到期的次日起計收逾期利息。

第十八條 利息催收。在結息日前可通過電話、手機短信等便捷方式提示客戶準備資金按時付息或向借款人發出《山西省農村信用社提示付息通知書》（附件3）。對貸款已經到期的客戶，利息催收與本金催收同時進行。對于欠息

311 個月（含）以上的客戶，要向借款人發出《山西省農村信用社催收欠息通知書》（附件5）。

第七章 貸款展期

第十九條 貸款展期是指借款人不能按期償還貸款時，經借貸雙方協商，同意延長原借款合同確定的貸款期限的行為。

第二十條 展期條件

（一）公司類客戶營業執照和貸款卡按規定進行了年檢；個人客戶身體健康、職業穩定、家庭狀況良好；

（二）生產經營正常、具有償付貸款本息的能力；

（三）還貸意愿好，積極配合農村信用社貸后檢查，無逃廢債務或惡意欠息等不良信用記錄；

（四）除信用貸款外，能提供符合農村信用社要求的貸款擔保；

（五）貸款風險分類應為正常或關注；

（六）沒有違反借款合同約定條款的行為；

（七）農村信用社要求的其它條件。

第二十一條 借款人申請辦理展期，應在短期貸款到期30日前，中長期貸款到期60日前提交《貸款展期申請書》（附件10），并提交不能按期歸還貸款的書面申請、擔保人同意擔保的承諾書等農村信用社要求的資料。第二十二條 借款展期的審批按信貸業務權限辦理，由有權人簽批后，在原期限到期前應與借款人、擔保人簽訂貸款展期合同。

第二十三條 展期期限和利率。短期貸款展期期限不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限不得超過3年。貸款的展期期限加上原期限達到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利率根據新的期限檔次利率確定。

第二十四條 展期貸款的風險分類最高只能列為關注類。

第八章 不良貸款管理

第二十五條 不良貸款是指五級分類的次級、可疑、損失類貸款。

第二十六條 根據“依法合規、區別對待、控制風險、靈活處臵”的原則，按照《山西省農村信用社不良貸款管理暫行辦法》（晉農信發?2010?76號）對不良貸款進行管理。

第二十七條 不良貸款的核銷嚴格按照《山西省農村信用社呆賬核銷管理辦法（試行）》（晉農信發?2009?53號）執行。抵債資產處臵要嚴格按照《山西省農村信用社抵債資產管理暫行辦法》執行。

第九章 檔案管理 第二十八條 信貸業務檔案是農村信用社提供、管理、收回各類信用全過程的真實記錄資料，包括信貸業務申報資料、審查審批資料、發放資料和貸后管理資料。信貸業務檔案收集、整理、建檔和管理等要按照《xx市農村信用社信貸業務檔案管理暫行辦法》相關規定執行。

第十章 責任移交

第二十九條 原貸后管理人員工作崗位變動時，必須在相關部門負責人主持和監交下，與接手的貸后管理人員對其負責的信貸業務貸后管理情況和風險狀況進行鑒定后移交，并形成書面交接材料，由交接人、接手人、監交人簽字后存檔。責任移交后，接手責任人對接手后的信貸業務貸后管理負責，不得推諉責任。

第十一章 貸后管理責任追究

第三十條 建立貸后管理責任追究制度。貸后管理人員有下列行為之一的，將按《山西省農村信用社工作人員違規行為處理指導意見》進行處理，形成不良信貸資產要追究相關責任并負責清收。

未按規定進行貸后檢查的；未按規定進行賬戶監管的；未及時催收的；由于管理監督不力，導致抵（質）押物價值發生損失的；應發現而未發現風險信號的；未按規定上報風險情況的。遺、漏、缺失貸后檢查資料，由此給信用社利益造成危害的；隱瞞問題或發現預警信號未及時報告或未按有關規定及時處理的；對已形成的風險未立即采取有效措施，加重了風險度或形成損失的；貸后檢查資料和報告弄虛作假、敷衍了事的；未按規定及時向借款人、擔保人主張權利導致借款、擔保合同超過訴訟時效的；擅自轉移保證金，更換質物的；其他違規行為的。

第三十一條 對因貸后檢查失職、瀆職行為給信用社造成直接經濟損失，情節惡劣，后果嚴重，觸犯法律的，移送司法機關。

第三十二條 貸后檢查報告是信貸檔案的重要組成部分，是貸款風險形態變化認定的原始憑據，是貸后管理人員是否履行職責的記錄，根據其質量的高低、防范風險作用的大小，來評價信貸員是否盡職、稱職。

第十二章 附 則

第三十三條 本辦法由山西省農村信用社聯合社太原辦事處負責制定、修改、解釋。各縣級聯社、中心社要結合實際制訂實施細則。

第三十四條 本辦法自下發之日起施行。

第二篇：湖南省農村信用社貸后管理辦法

湖南省農村信用社貸后管理辦法(試行)

第一章總則

第一條 為進一步規范和加強我省農村信用社信貸業務發生后的經營管理，有效防范和控制貸后管理風險，確保信貸資金安全，根據國家有關法律法規及信貸管理有關規定，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱貸后管理是指從信貸業務發生至貸款本息到期收回或信用結束的信貸管理行為，包括貸后檢查、風險監控、帳戶監管、問題貸款處理、本息清收等。

第三條貸后管理堅持明確職責、落實責任、加強檢查、跟蹤監控、及時預警、快速處理的原則。

第二章貸后管理職責

第四條各級信用社對本級審批和上報審批（咨詢）的信貸業務負有貸后管理職責。

第五條貸后管理的主要職責:

（一）制訂、落實貸后管理有關制度。

（二）客戶監管及貸后檢查。監管客戶資金賬戶往來，信貸資金實際用途等情況；落實審批內容，定期聯系客戶，收集、整理、報告客戶的生產經營及財務狀況，分析客戶到期償還貸款本息能力；對企業改組改制、重大人事調整、對外擔保等可能影響信貸資產安全的因素進行檢查。

（三）擔保人及抵（質）押物的跟蹤檢查。

（四）風險分類及日常管理。按規定復測客戶信用等級，適時進行資產風險分類；定期檢查客戶經營情況和財務狀況，收集、整理客戶檔案和有關資料。

（五）風險預警。排查信貸風險，采取有效措施處置風險，及時向上級報告重大風險。

（六）制訂不良貸款處置方案，加強不良貸款的清收、盤活、保全和抵債資產的接收、處置。

（七）分析轄內行業風險。

（八）總結、報告貸后管理經驗教訓。

（九）其它。

第六條客戶經理是貸后管理的直接責任人；信用社對轄內所有貸款直接進行貸后管理；縣級聯社對轄內貸款的貸后管理進行檢查、督促和考核，并對審批發放和上報咨詢的貸款承擔相應的貸后管理責任。縣級聯社理事長、主任和分管信貸業務副主任對轄內貸后管理負領導責任。

第七條其他相關部門職責。會計部門負責配合貸后管理部門嚴控資金流向，做好賬戶監管、本息扣劃工作；稽核部門對貸后管理進行再監督，負責對貸后管理工作情況的監督檢查，對貸款進行定期與不定期稽核檢查。

第三章 貸后管理的實施

第八條信用社根據貸款額度、貸款風險程度確定貸后現場檢查頻度。

（一）貸款額度在100萬元以內的一年至少檢查一次，100萬至500萬元的半年至少檢查一次，500萬元以上的至少每個季檢查一次；

（二）每個信貸網點對前十大戶貸款應每季至少檢查一次；

（三）建立信貸關系未滿一年的新客戶貸款每半年至少檢查一次；

（四）出現逾期、欠息等風險問題、生產經營及財務狀況發生重大變化的客戶要隨時檢查；

第九條客戶經理應在信貸管理系統中逐戶錄入貸后檢查信息，在貸后管理中發現風險的，應及時報告。

第十條縣級聯社每年組織對轄內貸后管理情況進行一次檢查，登陸信貸管理系統對貸后管理記錄信息和信貸員工作日志進行詳細檢查和評價，并向風險管理委員會報告檢查情況。風險管理委員會對轄內重大信貸風險要專題研究、制訂解決方案。

第四章風險監控、處置

第十一條 建立健全風險預警機制，通過客戶資金賬戶信息、貸后檢查、客戶財務報表及有關信息、國家宏觀經濟及行業政策、貸款風險分類等及時發現、化解、處置信貸風險。

第十二條 發現客戶挪用信貸資金，擅自處理抵（質）押物，逃廢信用社債務的，要及時采取停止發放新貸款、限期糾正、要求補充抵（質）物或增加擔保人、收回已發放貸款等措施控制風險。

第十三條 對客戶財務狀況惡化，或發生其他可能影響客戶還款能力事項的，應及時查明原因，對臨時性、季節性財務指標惡化或其他臨時性風險因素，應列入重點監控對象，同時采取要求追加抵（質）物、增加擔保人或停止發放新貸款等風險防范措施。

第十四條 在接到下一級貸款風險處置報告后，應及時提出處理意見并協助做好風險處置工作。

第五章信貸業務到期處理

第十五條 信貸管理系統在貸款到期前一個月、前一周、前一天、當天和逾期第一天進行提示，信用社應根據系統提示及時向客戶及擔保人發送催收通知。

第十六條 客戶由于特殊原因到期無力償還貸款時，按有關規定經過審批同意后可辦理展期或再融資貸款手續。

第十七條 貸款到期后，借款人無力足額償還貸款本息，按規定不能辦理展期或再融資貸款的，信用社應行使抵（質）押權利，追溯保證人責任。

第六章再融資貸款

第十八條 再融資貸款是指因借款人一時難以一次性歸還到期貸款，信用社向其發放的用于歸還原貸款本金的貸款。

第十九條 辦理再融資貸款必須有利于提高貸款質量，降低貸款風險，清收貸款本息。

第二十條 辦理再融資貸款必須同時滿足以下條件:

（一）借款人還款意愿較好，能夠主動配合信用社提出按時、足額的還款計劃；

（二）借款人生產經營活動正常,能按時支付利息;

（三）重新辦理貸款手續;

（四）貸款抵押、擔保有效;

（五）屬于周轉性貸款；

（六）對該筆貸款的本金壓縮比例不小于20％（含）；

（七）貸款期限原則上不能超過原貸款合同期限（包括展期期限部分）；

（八）貸款利率至少上浮10%；

（九）原則上只能辦理1次；

第二十一條再融資貸款的貸款手續。

(一)完善格式合同，如實填寫再融資貸款的真實用途。貸款申請書和借款合同的“貸款用途”項應直接寫明：“本貸款用于償還××合同項下借款人所欠貸款人債務”。

(二)原合同已采取抵押擔保方式的，信用社在辦理再融資貸款手續時，要與抵押人重新簽訂抵押合同并重新辦理抵押登記手續；原合同已采取質押擔保方式的，要與質押人重新簽訂質押合同并辦妥交付或登記手續；原合同已由第三方以保證方式擔保的，必須與保證人重

新簽訂保證合同。上述抵押人、出質人、保證人可以是原擔保人，也可以是新的擔保人，但都必須符合信用社規定的相關條件。

(三)如再融資貸款只歸還原借款合同項下部分本金的，無論是新擔保人還是原擔保人提供擔保，均不得免除原借款合同項下擔保人對未清償部分債務的擔保責任。

(四)資金要實際劃付，不得采取空轉的方式。在借款人歸還貸款本息時，不宜采取扣款方式，而應以借款人主動開出支票或親自簽名支取存款等方式還款。

第七章不良貸款管理

第二十二條 信用社按照“真實反映、區別對待、依法合規、化解風險”的原則對不良貸款進行管理；按照“依法合規、審處分離、集體決策、規范操作”的原則對不良貸款清收、盤活和保全。

第二十三條 客戶經理要按有關規定對貸款進行實時風險分類，全面真實反映貸款風險狀況。

第二十四條 對過去的不良貸款要鎖定余額，分清責任，加大清收力度；對新增的不良貸款，要嚴格追究有關責任人的責任。

第八章貸后管理責任

第二十五條 客戶經理在貸后管理過程中存在以下情況的，信用社應對有關責任人進行責任追究：

（一）不按本辦法要求開展貸后管理的；

（二）不按規定實時、準確地對信貸資產進行風險分類的；

（三）在貸后管理中隱瞞問題或不及時反映和處理問題，造成貸款風險或造成損失的；

（四）對不良貸款管理不嚴，清收不力，造成信貸資產惡化或資產損失的；

（五）遺失貸款原始檔案資料，對信用社利益造成損害的；

（六）信用社認為應追究責任的其他情況。

第二十六條 建立貸后管理責任移交制度。因原貸后管理人員工作崗位正常變動時，應做好貸后管理移交工作。

第二十七條 建立不良貸款管理責任移交制度。對于不良貸款移交給不良資產管理部門的，要逐戶鑒定不良貸款客戶的基本情況、不良貸款抵押擔保情況、風險狀況，明確成因，界定責任，明確不良貸款的責任人并提出處理意見。

第九章附則

第三十八條本辦法由湖南省農村信用社聯合社負責解釋、修訂,自發文之日起執行。

第三十九條各縣級聯社可根據本辦法制定實施細則。

第三篇：貸后管理辦法

工人支行貸后管理辦法

第一章 總則

第一條 為進一步規范和加強信貸業務發生后的經營管理(以下簡稱貸后管理),有效防范和控制貸后環節風險,促進信貸業務有效健康發展，根據國家有關法律法規以及南昌銀行信貸管理基本制度的相關要求，特制定本辦法。

第二條 貸后管理是指從貸款發放或其他信貸業務發生后直到本息收回或信用結束的全過程的信貸管理行為的總和，包括資金賬戶監管、現場檢查與日常跟蹤管理、擔保物（人）監管、風險預警與處理、信貸資產風險分類、檔案管理、不良信貸資產管理、信用收回和總結等。

第三條 為了使貸后管理工作不走過場，檢查扎實有效，應遵循人“雙線管理，相互制約，考核到位；實時監管，快速處理”的原則。

第四條 充分運用合同約定銀行應享有的權利和借款人應承擔的義務進行貸后管理。

第五條 貸后管理應按要求使用信貸管理系統。

第二章 組織與職責

第六條 公司部、個人部是貸后管理的具體執行部門，其主要職責是：

（一）資金賬戶監管。按照規定做好信貸資金的監督，定期檢查客戶賬戶資金的往來情況。

（二）現場檢查。定期現場檢查客戶生產經營及財務狀況、審批要求的落實情況，檢查擔保人和擔保物的情況。

（三）日常跟蹤監管。通過多種渠道搜集行業、市場、客戶公開信息，走訪客戶，跟蹤客戶和擔保人的情況。（）組織授信業務本金和利息的催收：

1、貸款到期前一個月必須發出到期貸款催收函，經貸款人和擔保人確認后，存檔保存。結算帳戶上在授信日到期三天前有充足的償還貸款資金。

2、銀行承兌匯票在承兌到期前三日，承兌申請人結算帳戶上有充足的償還敞口資金（不含存單質押的100%保證金）

3、每季20日前，貸款客戶結算帳戶上要有償還貸款利息的資金

4、保函業務到期后，必須收回我行簽發原件

（四）風險預警與風險化解。發現風險信號及時提出處理建議并進行報告，實施風險化解措施。

（五）風險分類、減值準備及日常操作。及時收集、整理分類相關信息，并錄入信貸系統，進行分類發起。收集、整理信貸客戶檔案有關資料，做好信貸系統數據錄入。

（）定期分析。在資金賬戶監管、現場檢查、日常跟蹤管理、風險預警等工作的基礎上，定期分析客戶的貸后風險狀況，在信貸系統中撰寫貸后管理報告。

（）報告。向經營行行長、貸后管理例會、匯報客戶貸后管理情況。（）其他

第七條 風險部是貸后管理的風險監控和檢查監督部門，其主要職責是：

（）實時監測。通過信貸系統實時監測客戶用信及風險情況。（）風險分析及預警。對信貸業務風險狀況進行分析，發現異常風險情況及時預警，督促客戶部門進行處理。

（三）在線檢查。通過貸后管理系統實時監督客戶部門的貸后管理工作。

（四）現場檢查。對客戶部門貸后管理情況定期進行現場檢查，經所在部門負責人同意，也可延伸至客戶進行現場檢查。

（五）督促整改。對在線檢查和現場檢查發現的問題，要求客戶部門及時整改。

（六）報告。向行長、貸后管理例會、信貸業務風險監控情況和對客戶部門貸后管理工作的監督檢查情況。

（七）其他。

第八條 把貸后管理的責任逐戶落實到人。以上規定的各部門職責由部門負責人和具體經辦人共同承擔，其中，客戶經理（組）承擔貸后日常管理、發現和報告風險及授權處理風險的責任，風險經理承擔信貸風險監管和對客戶部門貸后管理工作執行情況監管的責任；客戶經理和風險經理所在的部門負責人、分管行長和行長承擔貸后管理的組織領導和風險處理及決策責任。

第三章 資金賬戶監管

第十六條 信貸資金發放時和發放后，客戶部門、風險經理與會計人員應相互配合做好信貸資金的支付審核、用后監督和借款人在我行賬戶資金的定期監測。

第十七條 信貸資金的支付審核。

根據相關規定，貸款人應通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。

采用貸款人受托支付方式的，風險經理應在貸款資金發放前審核借款人相關交易資料是否符合合同約定條件。審核同意后，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對手，并應做好有關細節的認定記錄。

采用借款人自主支付的固定資產貸款，在貸款入賬后對外支付前，也要進行支付審核。主要通過相關交易資料審核支付對象是否符合合同約定的用途。

第十八條 實行信貸資金支付分級審核，由經營主責任人確定分級審核人，設置支付審核權限（權限待定），授權相關人員對借款人一定額度的信貸資金支付進行審核。

第十九條 采用借款人自主支付，需要進行支付審核的，客戶經理在貸款發放后，由風險經理做好信貸資金的支付審核工作，對于未經審核的信貸資金劃轉應立即通知風險經理，不得擅自辦理。

第二十條 信貸資金的用后監督。

采用借款人自主支付，且不需要支付審核的，客戶經理應要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

無論采取何種支付方式，在借款人使用我行信貸資金后，客戶經理應及時跟蹤監督信貸資金用途，填寫《信貸資金用后跟蹤表》（附件1），逐筆記錄信貸資金使用情況。

第二十一條 我行賬戶資金的定期監測。

客戶經理至少按月對借款人在我行賬戶進行資金監測，掌握賬戶資金流入、流出情況，填寫《賬戶資金定期監測臺賬》（附件2），結合企業采購、銷售模式判斷企業資金往來是否正常，并督促借款人按不低于我行信用占比辦理相應份額的存款和結算業務，銀團貸款按有關規定執行。

第二十二條 客戶部門應加強對大額資金往來的監測，關注資金異動，防止貸款挪用。針對集團客戶關聯交易隱蔽、融資主體多元、資金集中管理等特征，強化集團客戶資金監控工作，防止信貸資金在集團內部不同項目、不同成員之間隨意流動。

第二十三條 客戶經理發現借款人有擠占挪用信貸資金、未按合同約定使用貸款的情況，應及時向經營主責任人報告，并按合同約定采取暫停借款人用款等相應措施督促借款人限期糾正。

第二十四條 對于使用信貸資金需進行支付審核的借款人，在借款合同或補充協議中約定，借款人使用信貸資金必須經過我行審核同意。為實現支付審核，應與客戶約定，我行信貸資金的支付不可以通過票據交換他行托收的被動劃款方式來進行。

第二十六條 逐步完善網上銀行等支付工具的功能，實現信貸資金的支付審核和用后監督。借款人使用我行企業網上銀行支付需要進行支付審核和用后監督的，相關信貸部門應及時通知借款人開戶行，由開戶行在企業網上銀行柜面注冊系統中將需監管的賬戶標識為網上銀行受控賬戶，并協助相關信貸部門利用企業網上銀行功能實現網上銀行渠道貸后資金監管（在系統功能未實現前，暫用手工完成）

第四章 現場檢查、日常跟蹤和定期分析

第二十七條 現場檢查的頻率。經營行客戶經理應對客戶進行定期的現場檢查。對法人客戶，正常、關注類貸款客戶至少每季進行一次現場檢查，次級類貸款客戶至少每月進行一次現場檢查，可疑、損失類貸款客戶。對個人客戶，現場檢查按相關規定執行。

第二十八條 客戶出現以下情況時應立即進行現場檢查：貸款風險分類形態向下遷徙；貸款發生欠息、展期、逾期及或有資產到期墊付；客戶出現停產、半停產狀況；客戶發生可能影響信貸資產安全的投資活動、體制改革、債權債務糾紛、事故與賠償等重大事項。

第二十九條 現場檢查的內容。客戶經理進行現場檢查前要進行充分準備，結合資金賬戶監管、日常跟蹤、風險監控掌握的信息，確定檢查重點。客戶經理現場檢查內容主要為：

（一）檢查批復中的信貸管理要求落實情況。

（二）客戶生產經營情況。包括但不限于：企業開工情況，設備運轉情況，員工數量的增減情況，企業庫存情況，事業單位的經營管理指標等。

（三）客戶財務情況。通過賬實核對、賬賬核對、賬表核對，對主要財務指標進行檢查分析。

（四）擔保情況。現場核查抵（質）押物的合法性和完整性，確認抵押權是否受到侵害，核查質押物的保管是否符合規定，按照押品管理辦法規定的頻次對抵（質）押物貸后價值進行評估和確認。現場核查擔保人的生產經營是否正常。

（五）與管理人員面談。詳細了解原材料和主要產品市場，生產技術和組織管理，經營計劃和體制人員變動，經濟糾紛，與其他債權人的合作，對外擔保，關聯企業及關聯交易等情況。

（六）對于固定資產建設項目貸款。現場重點檢查項目進展情況與固定資產貸款評估報告以及工程規劃是否存在較大差異，投資、建設是否按項目計劃進行，項目累計完成工作量與投資支出是否相當，費用開支是否符合有關規定，總投資是否突破，施工方墊資情況，項目主要技術、工藝、設備是否出現較大變化，固定資產貸款是否被擠占挪用，項目能否按期竣工和達產情況，預計效益和市場情況等。第三十條 客戶經理現場檢查結束后填制《信貸業務現場檢查表》（附件3），簽字后提交客戶部門負責人和經營主責任人閱簽，第三十二條 日常跟蹤。客戶經理平時工作中除對客戶進行資金賬戶監管外，還應隨時收集和掌握借款人和擔保人的財務報表、公開信息、其他融資情況、上下游企業、所處行業及國家宏觀經濟政策、風險經理提供的風險預警信息等與貸后管理相關的情況。

第三十三條 定期分析，撰寫貸后分析報告。客戶經理需綜合資金賬戶監管、現場檢查、日常跟蹤、風險預警的情況，在每一頻次檢查后，撰寫《貸后管理定期分析報告》（模板見附件7），報告中至少包括客戶目前的基本情況、生產經營情況（或項目進展情況）、財務狀況分析、資金賬戶監管情況、融資和對外擔保情況、擔保人（物）當前分析、還款能力分析、貸后管理方案及審批要求落實情況、風險因素分析、結論及工作措施建議。

《貸后管理定期分析報告》由客戶經理簽字后提交客戶部門負責人和經營主責任人閱簽。

第 條 風險經理作為監督、制約條線人員，根據總行設定的貸后檢查頻次實施貸后管理檢查工作，通過貸后管理系統、在線檢查、現場檢查、財務分析等方式監測客戶用信及風險情況，對信貸業務風險狀況進行分析，發現異常風險情況及時預警。定期填制《貸后管理工作檢查表》（見模板附件5）

第五章 貸后管理例會制度

第 條 執行貸后管理例會制度，每季召開一次，分析全行信貸資產質量，充分揭示隱患和風險。

第 條 參加人員：行長，公司部負責人，個人部負責人，所有管戶客戶經理，風險部經理，風險經理。第 條 會議內容：

1、審議公司部、個人部，風險部聯合出具的全行近期信貸資產質量整體報告。

2、管戶客戶經理對分管的具體客戶情況作出匯報。

3、風險經理對貸后檢查執行過程中發現的問題，提出風險預警和整改意見。

4、行長總結

第 條 例會要求的落實：公司部，個人部負責人統一協調，客戶經理在規定時間內具體執行。風險部負責檢查、監督執行結果，并向行長作出情況匯報。

第四篇：貸后管理辦法

貸后管理辦法

第一章 總則

第一條 為進一步規范和加強信貸業務發生后的經營管理(以下簡稱貸后管理),有效防范和控制貸后環節風險,促進信貸業務有效健康發展，特制定本辦法。

第二條 貸后管理是指從貸款發放或其他信貸業務發生后直到本息收回或信用結束的全過程的信貸管理行為的總和，包括資金賬戶監管、現場檢查與日常跟蹤管理、擔保物（人）監管、風險預警與處理、信貸資產風險分類、檔案管理、不良信貸資產管理、信用收回和總結等。

第三條 貸后管理應遵循“分層管理，職責明確；責任到人，考核到位；實時監管，快速處理”的原則。

第四條 充分運用合同約定的農業銀行應享有的權利和借款人應承擔的義務進行貸后管理。

第五條 貸后管理應按要求使用信貸管理系統（以下簡稱CMS）。

第六條 概念釋義。第六條 概念釋義。

本辦法所指經營行是指直接受理并經營管理信貸業務的行。本辦法所指管理行是指經營行的上級行。本辦法所指客戶管理行，是指根據客戶分層經營管理制度，承擔本級行直接管理客戶的整體營銷、維護，授信額度核定，以及整體貸后管理責任的行。

本辦法所提經營主責任人專指對客戶核定授信額度時確定的經營主責任人。

第二章 組織與職責

第七條 根據客戶分層經營管理制度要求逐戶確定客戶管理行，在此基礎上明確各級行的貸后管理工作職責。

管理行負責本級行直接管理客戶貸后管理的組織實施、總體風險控制、監測客戶整體用信、定期風險分析、溝通傳遞風險信息、牽頭處理風險事項等工作；經營行負責轄屬所有客戶的日常貸后經營管理工作。

第八條 經營行要按戶配備客戶經理（組），作為貸后管理的具體經辦人,有條件的行要積極實行雙人管戶；對于管理行直接管理的客戶，管理行的客戶部門要指定客戶經理，并組織所轄行成立客戶經理組，共同負責對客戶的貸后管理工作。

各級行要配備充足的客戶經理進行貸后管理，每名客戶經理管理法人客戶的數量不得超過12戶（僅與農業銀行發生低信用風險業務的客戶除外，小企業管戶數量可適當擴大），集團客戶按1戶計算，客戶經理管戶數量超過規定的行，必須在一年內配足客戶經理；每名客戶經理管理個人客戶的數量由一級分行根據各地實際情況確定。

第九條 各級行要在授信執行（信貸管理）部門設置風險經理，負責風險監控工作，督促客戶部門按規定實施貸后管理。具備條件的管理行，可設立貸后監管中心或實行風險經理派駐制。

第十條 經營行客戶部門是貸后管理的具體實施部門，其主要職責是：

（一）制定貸后管理方案。根據客戶的具體風險特點和業務管理要求，制定貸后管理方案，貸后管理方案應在信貸業務實施前制定。

（二）資金賬戶監管。按照規定做好信貸資金的用前審核和用后監督，定期檢查客戶賬戶資金的往來情況。

（三）現場檢查。定期現場檢查客戶生產經營及財務狀況、審批要求的落實情況，檢查擔保人和擔保物的情況。

（四）日常跟蹤監管。通過多種渠道搜集行業、市場、客戶公開信息，走訪客戶，跟蹤客戶和擔保人的情況。

（五）風險預警與風險化解。發現風險信號及時提出處建議并進行報告，實施風險化解措施。

（六）風險分類及日常操作。及時收集、整理分類相關信息，并錄入CMS，進行分類發起。收集、整理信貸客戶檔案有關資料，做好CMS數據錄入，利息和本金的收回等。

（七）不良信貸資產管理。對未移交的不良貸款，制定處置方案（按規定未移交專業資產處置部門前，下同），并組織實施。

（八）定期分析。在資金賬戶監管、現場檢查、日常跟蹤管理、風險預警等工作的基礎上，定期分析客戶的貸后風險狀況，撰寫貸后管理報告。

（九）報告。向經營行行長、貸后管理例會、客戶管理行客戶部門匯報轄內客戶貸后管理情況。

（十）其他。

第十一條 經營行信貸管理部門（或承擔信貸管理工作職責的部門）是貸后管理的風險監控和檢查監督部門，其主要職責是：

（一）實時監測。通過CMS實時監測客戶用信及風險情況。

（二）風險分析及預警。對信貸業務風險狀況進行分析，發現異常風險情況及時預警，督促客戶部門進行處理。

（三）在線檢查。通過貸后管理子系統實時監督客戶部門的貸后管理工作。

（四）現場檢查。對客戶部門貸后管理情況定期進行現場檢查，經所在部門負責人同意，也可延伸至客戶進行現場檢查。

（五）督促整改。對在線檢查和現場檢查發現的問題，要求客戶部門及時整改。

（六）報告。向行長、貸后管理例會、上級信貸管理部門報告轄內信貸業務風險監控情況和對客戶部門貸后管理工作的監督檢查情況。

（七）其他。

第十二條 管理行客戶部門對轄內本業務條線的貸后管理工作承擔系統管理職責，指導和督促本業務條線下級行客戶部門的貸后管理工作。對本級行直接管理客戶，其主要職責是：

（一）制定整體貸后管理方案，組織所轄行成立客戶經理組。

（二）建立定期聯系協調機制，聯系走訪客戶，搜集、溝通行業和客戶信息。

（三）組織相關經營行進行資金賬戶監管。

（四）通過CMS監測客戶用信情況，組織和參加現場檢查。

（五）牽頭處理風險預警信號并組織實施風險化解措施，在不良貸款移交前制定清收方案并組織實施。

（六）定期分析客戶貸后管理情況，向行長、貸后管理例會報告。

第十三條 管理行授信執行（信貸管理）部門的主要職責是：

（一）通過CMS重點監控本級行直接管理客戶和本級行審批業務的風險。

（二）對信貸業務風險狀況進行分析，發現異常風險情況及時預警。

（三）監督和檢查本級行客戶部門和下級行的貸后管理工作，發現問題督促其及時整改。

（四）向行長和貸后管理例會報告信貸業務風險監控情況和對客戶部門及下級行貸后管理工作的監督檢查情況。第十四條 其他相關部門的職責

運營管理（會計）部門負責配合信貸部門制定資金監管辦法、流程。會計人員根據客戶經理的需求，在結息日和信用到期前企業賬戶資金不足的，應及時提示客戶經理；發現資金賬戶往來異常，向客戶經理預警；按規定扣劃到期貸款本息；根據客戶經理的需要提供企業賬戶資金明細賬供查閱。

風險管理部門負責實施區域和行業的信用風險限額和組合管理，組織報告有關風險事項，指導信貸資產風險分類和客戶信用等級評定工作，審核信貸資產風險分類、減值準備等事項。

資產處置部門負責自營不良信貸資產的處置政策制度制定，處置業務的管理指導與監督檢查，處置項目的審查，處置計劃的制定與監測考核，按規定集中處置客戶部門移交的不良信貸資產。

法律部門為貸后管理提供法律支持，開展貸后相關法律風險的管理。

科技部門為貸后管理電子化提供科技支持。

內控合規部門對貸后管理工作進行內控評價和再監督。監察部門是貸后管理工作的再監督部門。

第十五條 把貸后管理的責任逐戶落實到人。以上規定的各部門職責由部門負責人和具體經辦人共同承擔，其中，客戶經理（組）承擔貸后日常管理、發現和報告風險及受權處理風險的責任，風險經理承擔信貸風險監管和對客戶部門貸后管理工作執行情況監管的責任；客戶經理和風險經理所在的部門負責人、分管行長和行長承擔貸后管理的組織領導和風險處理及決策責任。

第三章 資金賬戶監管

第十六條 信貸資金發放時和發放后，經營行客戶部門、支付審核人與會計人員應相互配合做好信貸資金的支付審核、用后監督和借款人在我行賬戶資金的定期監測。

第十七條 信貸資金的支付審核。

根據相關規定，貸款人應通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。

采用貸款人受托支付方式的，支付審核人應在貸款資金發放前審核借款人相關交易資料是否符合合同約定條件。審核同意后，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對手，并應做好有關細節的認定記錄。

采用借款人自主支付的固定資產貸款，在貸款入賬后對外支付前，也要進行支付審核。主要通過相關交易資料審核支付對象是否符合合同約定的用途。

第十八條 實行信貸資金支付分級審核，由經營主責任人確定分級審核人，設置支付審核權限，授權相關人員對借款人一定額度的信貸資金支付進行審核。

第十九條 采用借款人自主支付，需要進行支付審核的，客戶經理在貸款發放后必須及時書面通知會計人員，由會計人員協助客戶部門做好信貸資金的支付審核工作，對于未經審核的信貸資金劃轉應立即通知支付審核人，不得擅自辦理。

第二十條 信貸資金的用后監督。

采用借款人自主支付，且不需要支付審核的，客戶經理應要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

無論采取何種支付方式，在借款人使用我行信貸資金后，客戶經理應及時跟蹤監督信貸資金用途，填寫《信貸資金用后跟蹤表》（附件1），逐筆記錄信貸資金使用情況。

第二十一條 我行賬戶資金的定期監測。

客戶經理至少按月對借款人在我行賬戶進行資金監測，掌握賬戶資金流入、流出情況，填寫《賬戶資金定期監測臺賬》（附件2），結合企業采購、銷售模式判斷企業資金往來是否正常，并督促借款人按不低于我行信用占比辦理相應份額的存款和結算業務，銀團貸款按有關規定執行。

第二十二條 客戶部門應加強對大額資金往來的監測，關注資金異動，防止貸款挪用。針對集團客戶關聯交易隱蔽、融資主體多元、資金集中管理等特征，強化集團客戶資金監控工作，防止信貸資金在集團內部不同項目、不同成員之間隨意流動。

第二十三條 客戶經理發現借款人有擠占挪用信貸資金、未按合同約定使用貸款的情況，應及時向經營主責任人報告，并按合同約定采取暫停借款人用款等相應措施督促借款人限期糾正。第二十四條 對于使用信貸資金需進行支付審核的借款人，在借款合同或補充協議中約定，借款人使用信貸資金必須經過我行審核同意。為實現支付審核，應與客戶約定，我行信貸資金的支付不可以通過票據交換他行托收的被動劃款方式來進行。

第二十五條 通過CMS與ABIS的對接等科技手段的完善，逐步實現客戶經理、風險經理對借款人在我行賬戶資金的實時監測。

第二十六條 逐步完善網上銀行等支付工具的功能，實現信貸資金的支付審核和用后監督。借款人使用我行企業網上銀行支付需要進行支付審核和用后監督的，相關信貸部門應及時通知借款人開戶行，由開戶行在企業網上銀行柜面注冊系統中將需監管的賬戶標識為網上銀行受控賬戶，并協助相關信貸部門利用企業網上銀行功能實現網上銀行渠道貸后資金監管。

第四章 現場檢查、日常跟蹤和定期分析

第二十七條 現場檢查的頻率。經營行客戶經理應對客戶進行定期的現場檢查。對法人客戶，正常、關注類貸款客戶至少每季進行一次現場檢查，次級類貸款客戶至少每月進行一次現場檢查，可疑、損失類貸款客戶、僅與農業銀行發生低信用風險業務的客戶各一級分行可根據實際需要確定檢查頻率。對個人客戶，現場檢查按相關規定執行。

第二十八條 客戶出現以下情況時應立即進行現場檢查：貸款風險分類形態向下遷徙；貸款發生欠息、展期、逾期及或有資產到期墊付；客戶出現停產、半停產狀況；客戶發生可能影響信貸資產安全的投資活動、體制改革、債權債務糾紛、事故與賠償等重大事項。

第二十九條 現場檢查的內容。客戶經理進行現場檢查前要進行充分準備，結合資金賬戶監管、日常跟蹤、風險監控掌握的信息，確定檢查重點。客戶經理現場檢查內容主要為：

（一）檢查批復中的信貸管理要求落實情況。

（二）客戶生產經營情況。包括但不限于：企業開工情況，設備運轉情況，員工數量的增減情況，企業庫存情況，事業單位的經營管理指標等。

（三）客戶財務情況。通過賬實核對、賬賬核對、賬表核對，對主要財務指標進行檢查分析。

（四）擔保情況。現場核查抵（質）押物的合法性和完整性，確認抵押權是否受到侵害，核查質押物的保管是否符合規定，按照押品管理辦法規定的頻次對抵（質）押物貸后價值進行評估和確認。現場核查擔保人的生產經營是否正常。

（五）與管理人員面談。詳細了解原材料和主要產品市場，生產技術和組織管理，經營計劃和體制人員變動，經濟糾紛，與其他債權人的合作，對外擔保，關聯企業及關聯交易等情況。

（六）對于固定資產建設項目貸款。現場重點檢查項目進展情況與固定資產貸款評估報告以及工程規劃是否存在較大差異，投資、建設是否按項目計劃進行，項目累計完成工作量與投資支出是否相當，費用開支是否符合有關規定，總投資是否突破，施工方墊資情況，項目主要技術、工藝、設備是否出現較大變化，固定資產貸款是否被擠占挪用，項目能否按期竣工和達產情況，預計效益和市場情況等。

第三十條 客戶經理現場檢查結束后填制《信貸業務現場檢查表》（附件3），簽字后提交客戶部門負責人和經營主責任人閱簽，如客戶管理行為上級行的，還需上報客戶管理行客戶部門，部門負責人閱簽。

第三十一條 管理行客戶部門對本級行直接管理客戶的核心企業每年至少參加一次現場檢查。

第三十二條 日常跟蹤。客戶經理平時工作中除對客戶進行資金賬戶監管外，還應隨時收集和掌握借款人和擔保人的財務報表、公開信息、其他融資情況、上下游企業、所處行業及國家宏觀經濟政策、風險經理提供的風險預警信息等與貸后管理相關的情況。

第三十三條 定期分析，撰寫貸后分析報告。客戶經理需綜合資金賬戶監管、現場檢查、日常跟蹤、風險預警的情況，至少每半年對客戶的貸后情況進行一次全面的分析，撰寫《貸后管理定期分析報告》（模板見附件7），報告中至少包括客戶目前的基本情況、生產經營情況（或項目進展情況）、財務狀況分析、資金賬戶監管情況、融資和對外擔保情況、擔保人（物）當前分析、還款能力分析、貸后管理方案及審批要求落實情況、風險因素分析、結論及工作措施建議。《貸后管理定期分析報告》由客戶經理簽字后提交客戶部門負責人和經營主責任人閱簽，如客戶管理行為上級行的，應及時上報客戶管理行客戶部門。管理行客戶部門對本級行直接管理客戶應按戶撰寫整體分析報告。

第三十四條 授信執行（信貸管理）部門對客戶部門貸后管理工作的檢查。

管理行授信執行（信貸管理）部門至少每年，經營行至少每半年對同級客戶部門貸后管理工作情況進行一次現場檢查。檢查內容主要包括：客戶經理（組）配備、資金賬戶監管、現場檢查、資產預分類、定期分析報告、風險預警、CMS信息錄入、信貸檔案管理等工作開展情況。檢查后應填寫《貸后管理工作檢查表》（附件5），風險經理簽字后提交授信執行（信貸管理）部門負責人閱簽，并向客戶部門反饋檢查結果，提出進一步加強貸后管理工作的具體要求。

風險經理應隨時通過CMS貸后管理子系統檢查和監督客戶部門貸后管理工作情況。

第三十五條 上級行授信執行（信貸管理）部門對下級貸后管理工作的檢查。

各級行授信執行（信貸管理）部門可根據實際情況、結合其他信貸檢查，通過現場或非現場的方式，每年對下級行的貸后管理工作至少進行一次全面檢查或抽查。重點檢查客戶部門、信貸管理部門的貸后管理工作，以及貸后管理例會的召開情況。

第五章 監測與預警

第三十六條 風險經理主要通過CMS監測客戶具體風險和信貸業務整體風險情況。其監測的重點主要是：

（一）監測本級行直接管理客戶和本級行審批信貸業務。

（二）監測客戶用信情況，及時發現違規信用、事實風險、潛在風險。違規信用是指違反農業銀行信貸制度、辦法規定的信用；事實風險是指新形成不良貸款、或有資產墊款的信用;潛在風險是指新發生逾期、關注、欠息的信貸業務。

（三）監測信貸業務整體風險情況。主要監測轄內信貸資產總量變化，信貸資產質量結構變化，區域分布、行業投向以及信貸產品結構等情況。

（四）監測國家宏觀調控重點行業的信貸業務風險。包括高污染高耗能行業和國家產業指導目錄中限制和淘汰行業的信貸業務風險。

（五）對上級行和其他渠道提供的預警客戶和業務進行持續跟蹤監測。

（六）其他。

風險經理應對所監測的信貸業務風險情況并結合國家產行業政策進行不定期分析，向貸后管理例會匯報。

第三十七條 風險信號的分級管理。客戶經理和風險經理監控發現的風險信號，根據風險影響范圍、緊急程度、風險敞口和預計損失等因素，實行分級管理，確定不同的報告路徑，制定針對性的處理措施。

信貸風險信號分為紅色、橙色、黃色三個級別。

（一）紅色風險信號是指已經對信貸資產安全構成嚴重危害、風險敞口巨大，或預計損失嚴重、影響惡劣、需要立即采取緊急措施的重大風險信號。

（二）橙色風險信號是指直接威脅信貸資產安全、風險敞口較大，需立即采取措施以防止風險進一步擴大、損失程度增加的重要風險信號。

（三）黃色風險信號是指有一定風險敞口，可能影響信貸資產安全，需采取提高安全性措施以防止風險擴散的一般風險信號。

第三十八條 風險信號的報告路徑及處理。

風險經理監測中發現的風險信號報經部門負責人審核后，及時反饋給客戶部門。客戶經理在資金賬戶監管、現場檢查、日常跟蹤等貸后管理中發現的風險信號及時報告部門負責人。其中，紅色、橙色風險信號應填制《風險預警信號處理表》（附件6）。

客戶部門負責人對客戶經理和風險經理報告的風險信號，根據風險信號的級別進行處理。對于紅色、橙色風險信號應以《風險預警信號處理表》形式報告經營主責任人。對于黃色風險信號，客戶部門負責人根據本部門的處理能力決定是否報告經營主責任人。客戶部門負責人和經營主責任人在接到風險信號后，應立即組織本部門或本級行采取措施進行及時處理。對于上級行管理的客戶，經營主責任人對《風險預警信號處理表》簽閱后，在立即采取措施的同時，報告客戶管理行的客戶部門。客戶管理行的客戶部門接到風險信號后，應及時牽頭制定風險化解措施，指導上報的經營行及其他相關經營行防范和化解風險。

第三十九條 風險信號的處理措施。

對于紅色風險信號，原則上應該對客戶制定清收退出政策，存量信用原則上只收不放；橙色風險信號，原則上對客戶采取主動退出政策，存量信用原則上收多放少；黃色風險信號，原則上對客戶實行風險觀察政策，觀察期內對該客戶加強貸后管理，密切觀察其風險變化情況。

第四十條 實施重大風險信號應急處理機制。對于風險敞在5億元以上（含）的客戶出現異常變化，可能對客戶生產經營造成嚴重不利影響，導致農業銀行債權處于嚴重不確定狀態并極有可能發生較大風險的,有關行應視情況采取電話、電傳、傳真等方式于當日或次日報告總行有關部門（總行直接管理客戶報總行相關客戶部門，非總行重點直接客戶報總行授信執行部）。同時由總行客戶部門或授信執行部視情況確定并指導相關行落實風險應急處理措施，牽頭組織資產處置部、法律事務部等部門及有關行組成風險處理小組具體負責研究制定并組織落實風險控制措施，盡可能控制風險，減少損失；單戶不良貸款占比或預計不良貸款占比超過50％的，原則上由專門負責不良貸款清收的部門牽頭處置；其中預計損失在1億元以上或風險敞口在10億元以上的實行一把手負責制，有關行行長可越級直接報告總行相關部門或行長，總行相關部門應在第一時間報告主管行長及行長。

第六章 貸后管理例會制度

第四十一條 各級行建立貸后管理例會制度。集中會審客戶貸后管理情況，分析存在的風險因素，制定風險防范措施，形成會議決議，提高貸后管理工作的執行力。

第四十二條 貸后管理例會由行長主持或由行長指定分管信貸前臺或后臺的副行長主持召開，支行貸后管理例會必須由行長主持，由客戶管理、信貸管理、授信執行、風險管、法律、國際業務等部門負責人（分支行無相應部門的由相關崗位參加）和有關客戶經理、風險經理參加。管理行的貸后管理例會，必要時請客戶所在的經營行參加。

第四十三條 貸后管理例會在本級行直接管理客戶的范圍內，重點會審以下客戶：

（一）新形成逾期、展期和欠息的客戶；

（二）貸款分類形態向下遷徙的客戶；

（三）出現明顯風險信號、被預警和風險提示的客戶；

（四）存在潛在風險認為有必要會審的客戶；

（五）集團性客戶和大額授信的客戶；

（六）對業務經營有重大影響的需要重點管理的客戶；

（七）行長或分管信貸前后臺的副行長認為有必要會審的客戶。

第四十四條 授信執行（信貸管理）部門需向貸后管理例會匯報風險監控情況和對客戶部門及下級行貸后管理工作的監督檢查情況。

第四十五條 各一級分行可根據轄內管理客戶的數量和風險狀況，規定轄內貸后管理例會召開的頻次；也可以采取不定期召開形式，根據會審范圍和工作需要隨時召開。不論采取定期或不定期的形式，經營行每個季度至少召開一次，管理行每半年至少召開一次。

第四十六條 貸后管理例會會審的情況可作為不良貸款形成時界定貸后管理是否盡職的重要依據。

第四十七條 貸后管理例會由授信執行（信貸管理）部門根據客戶部門的提議或按照規定的召開頻次及風險情況提請行長召開例會。會議主持人根據客戶風險狀況、風險形勢和客戶部門、授信執行（信貸管理）部門的建議，確定每次例會的審議內容。

第四十八條 授信執行(信貸管理)部門要根據擬定的會議內容，督促相關部門對擬會審的客戶按戶準備會議材料，通知參加人員按時參加會議。

第四十九條 客戶經理或客戶部門負責人在貸后管理例會上對會審的客戶按戶匯報貸后管理情況，包括生產經營狀況、財務分析、發展前景、我行信貸業務的風險變化情況、現場檢查和在線監控所發現風險信號的處理情況、建議采取的風險化解措施。風險經理匯報對信貸業務風險的監控情況，對風險客戶的風險預警情況及對客戶部門貸后管理工作的檢查監督情況。

第五十條 參會人員對會審客戶的風險進行審議，按戶議定停止新增用信、壓縮信用余額、補充擔保、加強資金賬戶監管、采取法律措施等風險防范和化解措施，形成會議決議，落實決議執行的部門和有關責任人。

第五十一條 授信執行(信貸管理)部門做好會議記錄，將會議議定的工作措施和決議寫進會議紀要，逐戶填制《貸后管理例會審議表》（附件4），由會議主持人和行長簽署意見后執行，客戶部門要將執行的情況及時向貸后管理例會匯報。

第五十二條 授信執行(信貸管理)部門將下級行的貸后管理例會及執行落實情況作為貸后管理檢查的主要內容。下級行貸后管理例會的會議紀要及時上報上級行授信執行（信貸管理）部門備案。

第七章 信貸業務到期管理

第五十三條 對將要到期的信貸業務，客戶經理應在每筆貸款到期前20天，填制一式三聯的《信貸業務到期通知書》，發送借款人和擔保人取得回執，或采取其他有效方式，及時通知客戶。承兌、信用證等業務到期前10天，客戶賬戶資金不足以還款的，及時通知客戶將足額資金存入我行。分期歸還貸款利息的,在結息期前3天,客戶賬戶資金不足以還款的，通知客戶將足額資金存入我行。

第五十四條 發生合同約定事項導致貸款提前到期的，報經經營行行長同意后，由客戶部門向借款人和擔保人發出《貸款提前到期通知書》，辦理相關還款手續。

第五十五條 客戶主動申請提前償還信貸業務時，客戶部門或經營行行長應根據借款合同的約定并綜合考慮其他因素，確定是否同意提前還款。如同意提前還款的，可視情況決定是否收取一定金額的補償金。

第五十六條 信貸業務到期歸還要按照信貸業務合同約定的期限和還款方式，由客戶主動歸還。客戶與經營行簽訂《劃款授權書》的，經營行可按《劃款授權書》的約定自動從客戶的賬戶或銀行卡中予以扣收。

第五十七條 客戶還清全部信用后，經營行應將抵押、質押的權利憑證交還抵押、質押人并作簽收登記，設定抵押、質押登記的要及時與抵押、質押人共同向登記部門辦理登記注銷手續。

第五十八條 客戶到期不能償還貸款，符合農業銀行貸款展期條件，可按規定辦理貸款展期。

第五十九條 嚴控借新還舊。除總行規定的極少數特殊情形外，禁止辦理借新還舊。

第六十條 對于具有行業競爭優勢、預期未來項目建成后經營效益良好的優良客戶，由于業務審批時約期不合理或項目建設期延長等原因造成預期現金流不足以歸還到期貸款的，可按規定辦理貸款重新約期。

第六十一條 信貸業務到期之日營業終了尚未歸還的信貸業務列入逾期催收管理，經營行客戶部門應填制一式三聯信貸業務逾期催收通知書，分別發送到客戶和擔保人進行催收。會計部門從信貸業務到期的次日起計收信貸業務逾期利息。

第六十二條 對于形成不良的信貸業務，經營行應及時報告原審批行授信執行（信貸管理）部門和客戶管理行客戶部門。

第六十三條 不良信貸資產移交前，客戶部門會同有關部門制定清收處置方案，提交資產處置審查委員會審議后，由客戶部門組織實施。

第八章 潛在風險客戶退出

第六十四條 潛在風險客戶是指已出現較為明顯的風險特征，或在可預見的范圍內，預計客戶生產經營情況有可能出現不利變化，影響到我行信貸業務的最終償還，尚未形成不良，為防止形成事實風險，需要到期或提前收回、壓降信用余額的客戶。

第六十五條 潛在風險客戶退出工作要遵循結合風險形勢、突出重點行業、強化考核激勵、堅持循序漸進的原則。

第六十六條 各級行授信執行（信貸管理）部門根據經濟環境、金融形勢、經營戰略和風險形勢判斷，每年制定潛在風險客戶退出計劃（貸款壓降計劃），并分解下達到下級行或相關部門具體執行。

第六十七條 潛在風險客戶退出計劃按照名單進行管理，退出客戶名單要與我行客戶名單制管理工作相結合。根據退出客戶的認定標準，對轄內客戶逐戶進行潛在風險判斷和認定，根據貸款風險程度和退出計劃確定當年退出客戶名單。

第六十八條 各級行授信執行（信貸管理）部門按退出名單定期監測和督促下級行和相關部門的退出工作，年末對退出計劃的完成情況進行考核、通報。

第六十九條 各級行客戶部門按照退出計劃和退出名單認真組織實施，要積極采取只收不貸、收多貸少、提高利率、增加擔保條件、強制退出等措施保證退出計劃的完成。

第七十條 嚴格進行保密管理，各級行相關人員做好保密工作，嚴禁將客戶退出名單及相關情況外泄，各級行在潛在風險退出相關的文件發送過程中要加強保密措施。

第九章 電子化手段的運用

第七十一條 各級行、各部門應充分利用電子化手段來提高貸后管理工作的效率，減輕經辦人員工作負擔。科技部門應積極配合信貸業務部門開發功能齊全的電子化工具，維護系統的安全、穩定運行，為貸后管理工作提供有利的科技支持。第七十二條 積極發揮CMS貸后管理子系統作為貸后管理操作主要工具的功能，對于系統中可以完成的貸后管理操作可替代紙質的工作流程，按制度規定流程流轉確認的系統信息與紙質表格具有同等效力。貸后管理的相關人員要認真進行CMS貸后管理子系統的各項操作，提高資金賬戶監管、現場檢查等錄入信息的質量，提高各操作環節的流轉效率。客戶管理行為上級行的，經營行應通過該系統及時將貸后管理各項工作內容上報客戶管理行進行閱簽。各檢查監督部門要盡可能利用該系統的功能進行在線檢查來替代現場檢查。

第七十三條 充分發揮CMS財務分析預警軟件的作用，科學地分析信貸客戶的財務狀況和償債能力，根據系統提供的分析結果有針對性地加強貸后管理。

第七十四條 借助電子化手段實現集團客戶及異地擔保人的信息共享，排除集團客戶和擔保人信息不對稱的障礙，提升發現風險和預警風險的能力。

第七十五條 充分運用外部公共系統的資源，拓寬獲取外部信息的渠道。要積極開展與土地、房產部門相關系統的聯網查詢工作，要利用人行征信系統、應收賬款登記系統、大額授信系統、銀稅系統等，掌握客戶真實的財務狀況、融資情況、擔保情況和信用記錄等信息。

第十章 工作移交及責任追究 第七十六條 貸后管理經辦人的工作移交。原客戶經理或風險經理工作崗位變動時，必須在部門負責人主持和監交下，同接手客戶經理或風險經理對其負責的信貸客戶業務風險狀況進行鑒定，形成書面交接材料，由原經辦人、接手人、交人簽字后登記存檔。工作移交后，接手人對接手的信貸客戶承擔貸后管理工作職責。

第七十七條 部門負責人的工作移交。原客戶部門或信貸管理部門負責人工作崗位變動時，必須在本級行行長（或主管行長）主持和監交下，同接手客戶部門或信貸管理部門負責人對其負責的信貸業務風險狀況進行鑒定，形成書面交接材料，由原負責人、接手負責人、監交人簽字后登記存檔。

第七十八條 各級行行長（或主管副行長）的工作移交。原行長（或主管副行長）工作崗位變動時，應在上一級行信貸管理部門主持和監交下，同接手行長（或主管副行長）對其負責的信貸業務風險狀況進行鑒定（已離任審計的，以離任審計為準），形成書面交接材料。

第七十九條 不良貸款的責任認定及移交。正常、關注類信貸資產認定為不良信貸資產時，審計部門應同時對不良信貸資產的調查、審查、審議、審批、實施、貸后管理各環節經辦責任人和主責任人進行責任認定。符合規定的條件時，客戶部門將不良信貸資產移交到資產處置部門進行處理。第八十條 貸后管理的責任追究與免責。應根據客戶經理、風險經理、部門負責人、行長或副行長在貸后管理工作中的職責分工，客觀地界定貸后管理的責任，根據問題的嚴重程度追究有關人員的責任。對于貸后管理工作確實履職盡責，經確認無道德風險且非貸后管理原因形成的不良貸款，將免于追究相關責任人的貸后管理責任。

第八十一條 客戶經理在貸后管理工作中有下列行為之一的，根據相關規定進行積分處理、經濟處罰、通報批評，情節嚴重的，根據《中國農業銀行員工違反規章制度處理辦法》給予紀律處分，導致形成不良信貸資產的要負責清收。

未按規定進行資金賬戶監管、現場檢查、定期分析、資產預分類、催收本息、錄入CMS的；未按規定進行擔保管理，導致擔保無效、抵質押物價值損失、合同超過訴訟時效的；未及時發現應發現的重大風險預警信號，或對已知的風險信號未及時報告的；遺失信貸檔案資料，對銀行利益造成較大危害的，上報資料弄虛作假或隱瞞問題未及時報告的；擅自轉移銀行承兌匯票保證金或其他保證金的；未按審批內容和貸后管理方案進行貸后管理的。

第八十二條 客戶部門負責人在貸后管理工作中有下列行為之一的，根據相關規定進行積分處理、經濟處罰、通報批評，情節嚴重的，根據《中國農業銀行員工違反規章制度處理辦法》給予紀律處分，導致形成不良信貸資產的要負責清收。未組織客戶經理按規定進行貸后管理各項工作的；未組織保管好信貸檔案并及時移交造成遺失的；隱瞞問題或上報資料弄虛作假的；發現預警信號未及時報告或未及時處理，造成風險加大或損失的；未按審批內容和貸后管理方案組織貸后管理的；管理行未按規定組織客戶經理組，未組織制定和實施貸后管理方案的。

第八十三條 風險經理在貸后管理工作中有下列行為之一的，根據相關規定進行積分處理、經濟處罰、通報批評，情節嚴重的，根據《中國農業銀行員工違反規章制度處理辦法》給予紀律處分，導致形成不良信貸資產的要負責清收。

未按規定對客戶部門的貸后管理工作進行檢查監督的；未按規定進行風險監測的；隱瞞問題或發現預警信號未及時報告，造成風險加大或損失的；未及時發現應發現的重大風險預警信號的。

第八十四條 信貸管理部門負責人在貸后管理工作中有下列行為之一的，根據相關規定進行積分處理、經濟處罰、通報批評，情節嚴重的，根據《中國農業銀行員工違反規章制度處理辦法》給予紀律處分，導致形成不良信貸資產的要負責清收。

未按規定組織風險經理進行風險監測和對客戶部門的貸后管理工作進行檢查監督的；未組織保管好信貸檔案造成遺失的；隱瞞問題或上報資料弄虛作假的；發現預警信號未及時報告或未及時處理，造成風險加大或損失的；管理行未對下級行的貸后管理工作進行檢查監督的。第八十五條 經營行行長在貸后管理工作中有下列行之一的，根據相關規定進行積分處理、經濟處罰、通報批評，情節嚴重的，根據《中國農業銀行員工違反規章制度處理辦法》給予紀律處分，導致形成不良信貸資產的要負責清收。

未按規定配備客戶經理（組）或風險經理的；未按規定召開貸后管理例會；未按規定建立統一的信貸檔案庫、落實信貸檔案管理的；違反規定認定和處置不良貸款的；未組織落實批復文件中關于貸后管理要求的；未及時處理風險預警信號或處理不當，造成風險加大或損失的；因貸后管理不當造成較大損失的。

第十一章 考核評價

第八十六條 各級行應建立對貸后管理工作的考核評價機制，對貸后管理做到有罰有獎。

第八十七條 貸后管理工作情況與客戶經理的業績考核掛鉤，把貸后管理指標作為業績考核的重要內容，原則上客戶經理不低于百分之二十的績效工資收入要用于貸后管理的考核。

第八十八條 應加大對下級行貸后管理工作的考核力度，實行綜合評價，并制定具體的激勵措施。

第八十九條 考核評價辦法要相對量化，便于操作，要依據各部門各崗位的職責分工設置考核指標。

第九十條 貸后管理考核既要考核過程，主要考核貸后管理的各項規定和要求是否落實到位，也要考核結果，主要考核信貸風險是否得到有效控制，資產質量有無明顯提高。要把潛在風險客戶退出和到期貸款現金收回率作為貸后管理考核的重要內容。

第九十一條 對于貸后管理中表現突出的機構、個人進行表彰和獎勵。對于及時發現預警信號并處理得當降低損失的，可給予相關人員適當獎勵。

第十二章 附則

第九十二條 信貸資產風險分類、信貸檔案管理、不良信貸資產移交后的處置按照相關制度辦法執行。

第九十三條 本辦法適用于農業銀行境內信貸業務，其中個人、小企業和三農信貸業務，可按照本辦法的基本要求，制定單項的貸后管理辦法。

第九十四條 總行各客戶部門、各分行可結合部門管理行業特點和當地實際情況，制定實施細則。

第九十五條 本辦法由總行負責解釋、修訂。

第九十六條 本辦法自2009年10月1日起執行，原《中國農業銀行關于進一步加強貸后管理的若干規定(試行)》（農銀發〔2003〕124號）同時廢止。其他制度辦法在貸后管理方面的規定與本辦法基本規定相沖突的，以本辦法為

第五篇：貸后管理辦法

ＸＸＸＸＸＸ銀行貸后管理辦法

貸后管理是從貸款發放之日起至貸款本息收回之日止的貸款管理。主要內容包括貸后檢查、貸款風險預警、貸款本息管理、貸后管理責任制、貸后管理的獎懲措施等內容。

一、貸后檢查

（一）貸款發放后，貸后管理部門要指派專人監管貸款按項目建設計劃支付。在貸款發放同時，貸后管理部門、借款企業及其開戶銀行簽定帳戶監管協議。具體負責人要及時了解貸款用途，發現問題及時采取措施，對項目貸款要實行專戶管理，專款專用，并對每筆支付款項記錄臺賬，把好貸款支付關。

（二）貸款間隔期檢查，貸后管理人員要深入企業進行定期檢查，正常貸款每季檢查一次，逾期貸款沒月檢查一次。

（三）檢查的內容

1、貸款用途是否符合借款合同約定，有無挪用，串用。

2、生產經營情況。主要產品生產技術、生產能力及原材料，產品市場變化情況，經營是否合法，有無經濟糾紛。

3、企業管理情況。了解企業內部組織機構，內部控制制度。管理體制、管理人員、管理水平、經營策略及經營方式有無變化。主要管理人員與平臺合作態度有無變化，償還債務的意愿有無變

化。

4、財務狀況。了解財務報表真實情況，資產負債和所有者權益及結構變化情況。產值、銷售收入及效益變化情況；現金流量，及貨款收入監管帳戶情況，在各金融機構融資的履約情況；對外提供擔保及其他或有負債變化情況。

5、擔保落實情況。了解保證人代償能力變化。抵（質）押物保管和價值變化情況。

6、項目情況：項目資本金及其他資金來源，落實情況。項目進展是否順利，建設進度是否符合計劃。有無延長建設期情況及延長的原因。項目建設過程中總投資是否超支，超支原因及金額。項目累計完成工作量，項目累計財務支出數是否相符，費用開支是否符合有關規定。項目采用的技術、工藝、設備等是否出現較大變化。項目投產或項目建成后的效益情況和市場情況，項目建成的設施運轉是否正常，是否達到預期的效益指標。

（四）檢查記錄

責任人在完成檢查后，應填寫貸后檢查記錄。貸后檢查記錄除全面反映客戶生產經營、資產負債、內部管理變化及擔保落實情況外還要對客戶發展前景，償還貸款能力及貸款風險因素進行分析、預測。提出項目切實可行的意見建議。形成書面文字報告，每月向主管領導、總經理匯報；每季向上級報檢查結果。如有重大變化及時向上級領導并及董事會報告，由董事長或董事會提出決策意見。

（五）有不良記錄企業的認定

借款企業有下列情況之一的經集體研究后將其列為不良記錄的企業。

1、向平臺提供虛假財務報表或情況；

2、未經平臺同意擅自處理抵（質）押物；

3、拖欠到期貸款本金或利息。

4、通過各種形式逃逸、拖欠平臺債務的，對有不良記錄的企業，向有關部門反映并停止對其辦理新的融資業務。密切關注動向盡早收回平臺的融資余額。

二 貸款的風險預警

（一）風險預警機制是通過貸后檢查、發現貸款風險的早期預警信號，盡早識別風險的類別、程度原因及其發展變化趨勢。并按規定必要的程序對問題采取有針對性的處理措施，以及時防范控制和化解貸款風險。

（二）風險預警 1 財務狀況預警

資產負債率超過行業平均水平，并有大幅上升；流動比率低于行業平均水平，并有大幅下降；速動比率較平均大幅下降；流動負債增加額大于流動資產增加額；生產企業存貨資金占流動資產比重超過行業平均水平，并占流動資產比重過高；應收帳款占流動資產比重過高；應收帳款增幅超過銷售收入增幅；其他應收款占流動資產比重過高；應收帳款周轉率比上年周期有較大下降；

存貨周轉率比上年同期有較大下降；對外資本收益性投資占凈資產比重過高；注冊資本減少；或有負債增加。2 經營效益狀況預警

銷售收入和利潤較上年同期下降幅度較大；銷售利潤率低于同行業水平或比上年同期下降較多；經營活動凈現金流量減少；存款下降幅度較大；平臺監管的帳戶貨款歸流大幅下降。3 內部核算情況預警

賬齡1年以上的應收帳款占比過高或有較大幅度上升；待攤費用占流動資產比重較大或有較大幅度上升；無形資產占總資產比重較大或有較大幅度上升；遞延資產占總資產比重較大或有較大幅度上升；存貨帳實不符，折舊或財務費用計提不足； 存在負債未入帳現象；注冊資本未按規定到位或投資人抽逃資金；對外投資有較大損失。4 擔保狀況預警

保證人經營狀況及信用等級下降；抵（質）押物被有關機關依法查封、凍結、扣押；抵（質）押物市場價值與評估價值差距拉大；抵（質）押變現價值與評估價值差距拉大；抵（質）押所有權發生爭議；抵（質）押物實際變現能力降低；抵（質）押物實際占管人管理不善；抵（質）押物保險過期；擔保人的經營機制和組織結構發生變化。5 非財務因素預警

管理層和董事會成員矛盾較大；主要經營者經常出入高消費場

所；內部組織機構不合理，管理水平低，內部案件較多；主要財務人員頻繁更換，內部控制制度不健全或不能有效執行；重大項目未能達到預期目標；對外擴張超過自身承受能力；經常性拖欠職工工資及各種勞動保險，職工情緒對立；存在違法經營問題；業務伙伴關系惡化；受到稅務、工商或環保等部門處罰；未按期辦理工商年檢手續；頻繁更換結算銀行；產生知識產權糾紛；公司業務性質發生重大變化；關聯企業或股東發生重大變化；經濟環境發生變化，對行業發展產生影響，市場供求關系變化；政府政策對該行業發展作出嚴格限制；遭受重大的自然災害或意外事故，造成財產損失。

與金融部門關系預警信號

被金融機構宣布為信用不良客戶；拖欠銀行借款本息，逃廢銀行債務；不能按期償還債務，被債權人起訴；對平臺的態度發生變化，缺乏坦誠的合作態度；不能及時或拒絕向我平臺提供財務報表及其他報表資料。

三、貸款的管理

（一）建立臺帳。平臺及責任人要對管理的貸款建立臺帳，對有關內容及發現的問題及時記錄、反映。

（二）貸款的收回

1、短期貸款到期一周之前、中期貸款到期前一個月之前，貸后管理責任人要向借款企業發出提示到期貸款通知書，督促借款人籌措資金歸還本息。

2、對逾期的貸款，每季度要向借款人和貸款保證人發一次催收通知書，督促借款人和保證人在催收通知書上簽字或蓋章后作為回執留存。

3、對不按期歸還貸款的借款人及其保證人或用第三人財產抵押的，要注意中止借款合同和擔保合同的訴訟時效，保護平臺的合法權益。

（三）貸款利息的催收。

1、對貸款未到期，尚未欠息的企業，在距結息10日以前向借款人發出付息通知書，提示客戶準備資金按時付息。

2、對貸款到期，逾期未還尚欠息的企業，貸款本息同時催收。

3、對經過催收未收回的利息，要有針對性的采取各種有效方法清收。

4、對欠息企業的貸款要從嚴控制，在未歸還欠息前，不能對企業增加貸款。

四、貸后管理責任制

貸后管理實行分工負責制度，有關人員應承擔相應的責任。

平臺貸后管理具體負責人對分管企業進行貸后檢查和本息催收；收集企業各種經營管理信息、分析企業經營及資產負債變化情況、登記臺帳；按照要求寫出借款企業貸后檢查分析報告，并報送本部門負責人認定。落實對企業的監管措施。

平臺部門負責人負責督促、組織本部門貸后管理工作，對貸后檢查結果簽字認定；逐戶研究制定防范和化解貸款風險的具體措

施，并督促落實；年初提交本部門分管的借款企業上一年情況的檢查分析報告。報送集團有關領導，對貸后檢查中出現的重要問題，隨時向集團領導報告。

集團經理對平臺貸后管理工作的效果負責，并重點掌握平臺有問題企業的貸后管理工作，協調有關部門，有針對性的提出解決措施。負責向集團董事長或董事會反映貸后管理中的重大問題，每季主持召開一次貸款風險狀況及資產質量分析會。

五、建立貸款檔案管理制度

（一）、資本運營部要建立統一的貸款檔案，由專人負責，集中保管貸款原始資料，貸款資料包括：

1、企業法人營業執照，代碼證、稅務登記證復印件，工商管理部門的驗資報告復印件、法定代表人證明及簽字樣本、借款授權書、企業章程、企業財務會計報表、貸款卡年檢證明復印件，以及企業生產經營情況，市場變化趨勢信息資料。

2、借款人提交的借款申請書（報告），抵押物評估報告、財產所有或使用權證書、保證人財務資料及其承諾、企業的還款計劃或還款承諾、平臺內部的調研、審查、審批意見書，平臺與企業簽定的借款合同、借據、保證合同、低（質）押合同，協議及其附件。

3、貸款檢查記錄、貸款檢查評估、平臺向企業發布的關于貸款本息的催收通知書；項目建議書；可行性研究報告；立項文件、批準的文件；擴初設計及批復文件；項目概、預算審查報告；項目變更方案及其批復；工程竣工驗收報告；項目貸款評估報告；經辦部門的推薦審查意見及有關會議紀要；項目跟蹤檢查情況記錄及有關報表、資料；與項目有關的重大問題調查報告、及時處理問題的意見。項目總結報告與貸后評價資料，其他有關資料。

（二）放款后，經辦人在簽訂合同后，要在7工作日內整理好貸款原始資料，將全部資料移交檔案管理人員保管。

（三）貸款原始資料入庫時，由檔案管理人保管。檔案以借款企業為單位，按時間順序排列歸檔。

（四）貸款原始資料出庫時，由檔案管理人和借閱人雙人簽字，并確定歸還時間。檔案管理人員對保密、保管工作負責。不得違章借出貸款檔案或透漏檔案內容。

（五）對已終止借貸關系的企業，貸款原始資料仍要保管5年。

六、貸后管理的獎懲措施。

（一）、對下述問題要查明原因，嚴肅處理

1、沒有落實貸后管理責任制‘

2、未按規定進行貸款檢查；

3、遺失貸款原始資料、對平臺利益造成危害；

4、隱瞞問題或不及時匯報發現的問題，不及時處理下級報告的問題，造成貸款風險增大

5、因管理不善、違歸操作等原因導致抵（質）押物被挪用或滅失、損壞，使貸款風險增大。

6、沒有按照規定的要求進行貸后管理。

對出現上述情況，對有關責任人采取批評教育、扣發獎金、調離崗位等措施。對情節嚴重給平臺造成較大損失的，給予紀律處分。

（二）、對工作出色、嚴格按照貸后管理規定的，給予嘉獎。包括通報表彰、物資獎勵，提職加薪。