第一篇：河南省農村信用社“金燕快貸通”小額貸款管理辦法(試行)

河南省農村信用社

“金燕快貸通”小額貸款管理辦法

（試行）

第一章 總 則

第一條 為規范農信社的信貸操作，簡化辦貸流程，提升服務水平，鞏固、拓展零售業務市場份額，更好地支持地方經濟發展，根據國家有關法律法規及《河南省農村信用社信貸管理基本制度》等規章制度，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱“金燕快貸通”小額貸款(以下簡稱“小額貸款”)是指農信社向自然人發放的金額較小的貸款，主要滿足農戶、個體商戶等生產經營資金需求。

第三條 小額貸款遵循“先評級、后授信、再用信”的原則，以“金燕快貸通一福農卡”(以下簡稱貸款卡)為載體，按照“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用、陽光操作”的方式進行動態管理。

第二章 貸款條件、用途及額度

第四條 根據客戶對象的不同分為農戶小額貸款和個體商戶小額貸款。

本辦法規定小額貸款原則上以小額信用貸款為主，也可根據自身實際，追加聯保、公職人員保證、抵質押等。第五條 小額貸款借款人條件：

l．在農信社服務轄區內居住一年以上，有固定住所，身體健康，具有完全民事行為能力；

2．遵紀守法，資信良好，無違法亂紀記錄及不良信用記錄；

3．有合法、可靠的經濟來源，具備清償貸款本息的能力；

4．從事符合國家產業政策的生產經營活動，并有一定的自有資金；

5．農信社要求的其他條件。

第六條 農戶申請小額貸款需提供以下資料： 1．客戶書面申請書；

2．客戶近期一寸同版照片2張； 3．身份證復印件，戶口簿復印件；

4．需要追加保證或抵質押的，按照規定提供相關資料； 5．農信社要求提供的其他資料。

第七條 個體商戶申請小額貸款需提供以下資料： l．客戶書面申請書；

2．客戶近期一寸同版照片2張； 3．身份證復印件，戶口簿復印件

4．當地工商部門核發的有效商戶營業執照復印件。5．稅務部門核發的稅務登記證復印件。6．經營場所證明復印件、房產證、租賃協議復印件。7．需追加保證或抵質押的，按照規定提供相關資料。

第八條 小額貸款原則上用于客戶從事生產經營所必要的融資需求。

第九條 縣級行社個人業務部門要綜合考慮自身管理水平、社會信用環境、當地經濟狀況等因素，依據客戶信用等級，合理確定客戶授信額度，原則上最高授信不超過30萬元。

第三章 業務流程

第十條 縣級行社個人業務部門負責小額貸款管理，包括資信評定、授信審批、簽訂合同、頒發貸款卡、監督檢查等。

第十一條 成立資信評定小組。資信評定小組由農信社內部人員、行政村(社區)村委會成員、居民代表等外部人員組成，成員10人，其外部人員不少于5人。資信評定小組職責：

1．組織召開動員會，做好宣傳發動； 2．收集農戶(社區居民)信息資料；

3．對申請客戶進行前期篩選，提出評級授信意見； 4．對客戶信用等級和授信情況進行公示，并處理客戶異議； 5．積極配合做好其他工作。

第十二條 建立檔案。客戶經理根據資信評定小組推薦，對申請客戶的相關信息進一步深入調查，建立客戶經濟檔案。

第十三條 評級授信。資信評定小組根據客戶資料，按照規定標準對客戶進行信用評級，提出初評意見和擬評定信用等級。客戶信用評級實行百分制，按得分高低，分為AAA、AA、A、B、C五個級別。

AAA級標準：得分為90分以上，信用履約狀況好，個人品質好，技術水平高，產品市場前景好、銷路廣，家庭綜合實力強、收入穩定，持續生產(經營)能力強。

AA級標準：得分為80分一89分，信用履約狀況好，個人品質好，技術水平較高，產品市場前景較好、有銷路，家庭綜合實力較強、收入穩定，持續生產(經營)能力較強。

A級標準：得分為70分一79分，信用履約狀況好，個人品質好，技術水平一般，產品有市場，家庭綜合實力一般、收入存在不穩定因素，具備一定的持續生產(經營)能力。

B級標準：得分為60分一69分，個人品質一般，技術水平一般，產品市場已經飽和，持續生產(經營)能力較差，家庭收入低，違約風險較大。

C級標準：得分為59分以下，無清償債務的能力，銀行債務已經逾期超過90天或已產生損失。對評為A級以上的，資信評定小組根據評級結果和擔保方式等提出初步授信金額，縣級行社個人業務部門對擬評定信用等級和授信額度進行審核。

第十四條 張榜公示。資信評定小組將個人業務部門審核通過的客戶信用評級和授信情況在行政村(社區)張榜公示3—5—33—行員貧天，如有異議，由資信評定小組報縣級行社個人業務部門進行復審。

第十五條 統一頒證。公示結束后，縣級行社與授信客戶簽訂最高額個人借款合同，建立客戶指紋和影像檔案，并發放貸款卡。

試點期間，評級授信的農戶或居民戶數原則上要控制在行政村或社區居民總戶數的30％以內。

第十六條 客戶用信。授信客戶，在有效期限和授信額度內，憑貸款卡及有效身份證件到轄內行社信貸窗口直接辦理貸款業務。

第十七條 貸后管理。客戶經理要按照貸后管理辦法的相關規定，及時做好貸后跟蹤檢查，認真做好貸后管理工作。

第四章 貸款卡管理

第十八條 貸款卡實行一戶一卡，嚴禁一戶多卡。貸款卡只限本人使用，不得轉借他人，貸款時不得由他人代理。

第十九條 貸款卡的換卡及補卡：換卡、補卡手續與普 通金燕卡相同。

第二十條 貸款卡信用注銷。發現持卡人有下列情況之一的，應注銷其貸款卡信用信息：

1．持卡人提供虛假資證，騙取信用社及有關人員信任的；

2．非正當使用資金，如高利轉借、賭博、從事非法營利活動；

3．有償貸能力不按期歸還，惡意拖欠貸款的； 4．持卡人失蹤或死亡；

5．持卡人被依法追究刑事責任；

6．持卡人出現重大經濟問題或信用等級降至A級以下； 7．貸款卡暫停超過一年且未申請恢復； 8．貸款卡需要注銷的其他事項。

第二十一條 凡被注銷的貸款卡，客戶經理必須及時做好信息登記，并通知放款審核人員進行電子信用檔案登記。第五章貸款期限、利率及還款方式

第二十二條 貸款期限應根據客戶從事的生產經營周期、收入情況確定。

第二十三條 貸款定價應綜合考慮客戶信用等級、對農信社貢獻度、還本付息情況等因素。貸款利率原則上在當地縣級行社現行同類同檔次貸款利率的基礎上下浮10％一20％。第二十四條 小額貸款原則上按季結息，合同另有約定的，以合同約定為準。貸款發生逾期的，按照有關規定處理。第六章貸款管理

第二十五條 建立有效的崗位分離、互相制衡的管理機制。按照全流程管理要求，明確崗位職責。有條件的縣級行社，要積極推行貸前調查客戶經理和貸后服務客戶經理分設模式。

第二十六條 建立信用等級動態調整制度。客戶經理要對客戶定期進行回訪，及時掌握其信用狀況和償債能力的變化情況，更新客戶信用檔案。

第二十七條 建立客戶信息數據庫。要根據客戶借款、付息、還款情況及逾期記錄等指標細分客戶群體。對貢獻度大的客戶要在授信金額、貸款利率等方面給予一定的優惠措施，通過回饋客戶，培養客戶的忠誠度。

第二十八條 建立貸后跟蹤檢查制度。客戶經理要對貸款進行跟蹤檢查，監督客戶是否按照合同約定使用貸款，有無存在挪用貸款、改變貸款用途等違規行為，及時發現、及早處置。

第二十九條 建立小額貸款社會監督制度。縣級行社個人業務部門要通過公布貸款操作流程、公布客戶信用等級、公布舉報電話、聘請社會監督員、設立舉報箱等形式，接受社會監督。第三十條 建立小額貸款定期稽查制度。縣級行社稽核監督部門要定期對小額貸款的主體真實性、授信合理性、免責真實性、到期收回率等情況進行稽查。對違規操作的，要及時采取取消授信、停止放貸、限期收回和資產保全等措施，并嚴肅追究有關責任人的責任。

第七章 激勵約束機制

第三十一條 建立長效的客戶經理激勵機制。將客戶經理管理小額貸款的質量與數量納入其績效考核，根據客戶經理的調查建檔面、貸款卡發放率、貸款到期收回率、信貸業務有效收入等內容作為客戶經理的計酬主要依據。通過績效考核，充分調動工作積極性。

第三十二條 實行小額貸款盡職免責制度。客戶經理按規定辦理貸款卡，按程序發放貸款，因不可預測的因素造成貸款逾期或損失的，經責任人申請、縣級(含)以上審計稽核部門認定，縣級(含)以上貸款審批委員會核準，市農信辦審查后，不再追究相關人員的責任。

第三十三條 對小額貸款管理中出現的違規行為，按照《河南省農村信用社員工違反規章制度處理暫行辦法》及其他有關規定處理。第八章限制性條款

第三十四條 單一客戶及其家庭只能申請一張貸款卡，客戶為他人貸款的保證人時，自己申請保證貸款時原被保證 人不得為其提供保證。

第三十五條 在辦理商戶小額貸款時，當營業執照登記人與實際經營者不為同一人時，實際經營者必須擁有證明其可以合法、合理利用該營業執照從事生產經營的證明，如合同或授權書，并由實際經營者來申請貸款。

第九章 附則

第三十六條 本辦法由河南省農村信用社聯合社負責解釋、修訂，各縣級行社要結合當地實際制定實施細則。

第三十七條 本辦法暫適用于試點縣級行社。第三十八條 本辦法自印發之日起施行。

第二篇：借款申請書(信用社金燕快貸通)

借款申請書

香花農村信用社：

一、借款人基本情況

我叫周盾、漢族，男，xx歲，家住xxxxxxxxxxxxxxxxxxxxx。家庭情況：全家人口x人，本人系家庭戶主。電話號碼：xxxxxxxxxxxx身份證號碼：xxxxxxxxxxxxxxxx。配偶：xx，漢族，女，xx歲，家庭住址：

xxxxxxxxxxxxxxxxxxxxx，身份證號碼：xxxxxxxxxxxx。子：xxx，x歲。女：xx，x歲。

二、借款人家庭財產情況

主要經濟收入來源是辣椒購銷，差價盈利。家庭年收入xx萬元，家庭支出x萬元。另在xxxxxxx有一宅院，面積xxx，現值xxx萬元。

三、借款原因及用途

經本人親自考察實踐，目前辣椒市場前景良好，收益較好，風險較小。本人計劃在2014年收購辣椒xx噸，需投入xx萬元。本人現有資金xxxx元，尚缺少部分流動資金，特向貴社申請“金燕快貸通”授信金額xxxxxxxxxxxxxxx（￥xxxxxxxxxxx元），授信期限為三年。

四、擔保人基本情況

擔保人：xxx，xx、均同意為周盾向香花農村信用社貸款提供擔保，并負連帶經濟責任，擔保期限為貸款到期后2年。

五、還款來源及還款計劃

本人將以購銷盈利收益等各項家庭年收入作為還款來源，在借款期間按信用社要求時間結息。如借款到期未能按時還款，本人自愿承擔違約責任和應承擔的法律責任。本人保證講究信譽,專款專用。

特此申請

敬請批準!

借款申請人：

2014年 月 日

第三篇：河南省農村信用社金燕卡使用相關說明

河南省農村信用社金燕卡使用相關說明

目錄

金燕卡介紹 1 金燕個人卡的開戶類型 2 金燕卡密碼設置應注意哪些問題？ 2 金燕卡密碼遺忘后如何辦理密碼掛失與解掛？ 金燕個人卡如何查詢余額？ 3 金燕個人卡有什么功能？ 4 金燕個人卡如何取現、取現業務應注意哪些方面？ 辦理金燕個人卡取現業務應注意哪些方面？ 4 金燕個人卡如何存現、存現業務應注意哪些方面？ 持金燕個人卡消費應注意哪些方面？ 6 金燕個人卡如何辦理柜面轉出業務？ 金燕卡ATM跨行取現如何收費？ 7 金燕卡ATM跨行轉賬如何收費？ 8 金燕卡遺失后如何辦理掛失與解掛？ 金燕卡遺失后如何辦理掛失？ 8 金燕卡找回后如何辦理卡解掛？ 如何辦理補卡業務？ 9 4 3

金燕卡介紹

金燕卡是指河南省農村信用社聯合社接受轄內各縣級聯社自愿委托，向中國銀行業監督管理委員會申請的統一品牌人民幣磁條借記卡。金燕卡是具有存取現金（單位卡除外）、轉賬結算、消費、查詢、賬戶管理等全部或部分功能的銀行借記卡，金燕卡必須先存款后消費或取款，不具備透支功能。按發行對象不同分為單位卡和個人卡兩種，其中個人卡分為普通卡、VIP（貴賓）卡和員工卡。金燕卡所有權屬河南省各縣級聯社（以下統稱發卡機構）。縣級聯社為發卡主體和法律關系主體，實行獨立核算，自負盈虧，自擔風險。

“金燕卡”卡面設計寓意是銜枝輕舞的燕子，隨風搖曳的柳梢，迎風綻放的紅梅，別具一格的印章。卡面設計文化韻味十足，透著樸素無華的一面，她將融入到普通百姓的家庭生活當中，帶去高效完善的理財服務；同時體現燕舞春歸、生機勃勃的意境，寓意河南農信不斷發展、充滿活力的未來。

河南省農村信用社擁有145家縣級聯社，機構網點6000多個。河南省農村信用社的“金燕卡”是銀聯標準卡，加入銀聯就意味著擁有全國網絡，為農信社插上了振翅高飛的翅膀。“金燕卡”是河南省農村信用社帶給廣大城鄉客戶的一份大禮，使得昔日只是都市人身份象征的銀行卡如今成為廣大農民朋友的理財好幫手，從此，農信社的客戶可以“一卡在手，走遍神州。”金燕個人卡開戶類型有哪些？ 金燕個人卡的開戶類型 包括：卡折同開和一卡通。

卡折同開，即客戶在開卡時，選擇同時開立金燕個人卡和活期一本通存折。金燕個人卡和存折共用一個活期主賬戶，卡折內不能開立其它儲種賬戶。既可持卡、折在我省農信社辦理存現、取現、轉賬等業務，又可持卡在全國具有銀聯標識的終端上辦理取款、消費等業務。

一卡通，即客戶在開卡時，選擇只開立一張金燕個人卡。一卡通內除可開立活期主賬戶外，還可開立定期、定活、通知存款等其它儲種賬戶，也可通過一卡通進行理財。金燕卡密碼設置應注意哪些問題？

金燕卡密碼設置應注意哪些問題？

①卡折同開的卡與存折、附卡與主卡的密碼須分別設定。

②密碼應為6位數字，首位不能為0。

③設置密碼時盡量不要設置生日、家庭電話號碼、身份證件號碼等易被破解的數字。④輸入密碼時盡量用身體遮擋旁人視線，以防密碼被窺視。如何修改金燕卡密碼？

①持卡人可憑金燕卡和原密碼，在河南省農信社系統內任一聯網網點或自助設備上修改密碼；網點在辦理密碼修改時還應核實持卡人有效身份證件。

②開立的金燕卡的初始密碼，持卡人須在發生第一次借記業務（支取或轉出款項）前，憑有效身份證件到河南省農信社系統內任一聯網網點修改初始密碼。

如何辦理密碼重置？

密碼書面掛失7天后，持卡人可憑本人有效身份證件、掛失申請書回執到原發卡網點重新設定新的密碼。

密碼重置后，持卡人可辦理查詢交易以校驗新密碼是否正確。卡密碼遺忘后如何辦理密碼掛失與解掛？

金燕卡密碼遺忘后如何辦理密碼掛失與解掛？

金燕卡密碼遺忘后如何辦理密碼掛失？

若持卡人將金燕卡密碼遺忘，可辦理密碼掛失手續。密碼掛失分為密碼口頭掛失和密碼書面掛失。

①密碼口頭掛失。持卡人可通過客服電話（96288）或河南省農信社系統內任一聯網網點辦理密碼口掛。辦理密碼口頭掛失時，持卡人應提供金燕卡卡號、姓名、有效身份證件號碼和金額等相關信息。密碼口掛有效期為5天，在5天內須到原發卡網點補辦密碼書面掛失。

②密碼書面掛失。持卡人須持本人有效身份證件到原發卡網點辦理密碼書掛并按規定交納掛失手續費。目前密碼書面掛失手續費為10元/次。

金燕卡密碼記起如何辦理密碼解掛？

客戶密碼掛失后又記起原密碼的，可以辦理密碼解掛。密碼解掛分為解密碼口頭掛失和解密碼書面掛失。

①解密碼口掛。若密碼口頭掛失后又記起原密碼的，持卡人須憑本人有效身份證件和正確密碼到原發卡網點辦理解密碼口頭掛失。

②解密碼書掛。卡密碼書面掛失后又記起原密碼的，若卡密碼沒有被鎖定，持卡人須憑本人有效身份證件、掛失申請書回執和正確密碼等到原發卡網點辦理解密碼書面掛失。金燕個人卡有什么功能？ 金燕個人卡如何查詢余額？ 金燕個人卡如何查詢余額？

①可憑金燕個人卡在河南省農信社系統內任一聯網網點實現對金燕個人卡活期主賬戶的余額查詢。不論同城還是異地，免收手續費。

②可通過我國境內外帶有銀聯標識的自動取款機辦理余額查詢業務。免收手續費。

③可在已開通農民工特色服務的郵政儲蓄銀行和省外農信社營業網點通過農民工特色服務渠道辦理余額查詢業務。免收手續費。金燕個人卡有什么功能？

①可在河南省農信社系統內辦理查詢、通存通兌業務； ②可在河南省農信社系統內辦理實時轉賬業務；

③可在河南省農信社柜面辦理金燕個人卡與他行結算賬戶間的跨行轉賬業務； ④可在我國境內外具有銀聯標識的自動取款機上查詢、取款、轉賬； ⑤可在我國境內外具有銀聯標識的POS機具上刷卡消費；

⑥可在已開通農民工特色服務的其它金融機構柜面辦理查詢、取款業務； ⑦可接收他行的轉（匯）入款項。

金燕個人卡如何取現、取現業務應注意哪些方面？ 金燕個人卡如何取現、取現業務應注意哪些方面？

金燕個人卡如何取現？

①可憑金燕個人卡在河南省農信社系統內任一聯網網點實現對金燕個人卡活期主賬戶的取現。不論同城還是異地，免收手續費。

②通過境內外帶有銀聯標識的自動取款機辦理取現業務。

③可在已開通農民工特色服務的郵政儲蓄銀行和省外農信社營業網點通過農民工特色服務渠道辦理取現業務。

辦理金燕個人卡取現業務應注意哪些方面？

①金燕個人卡在開卡網點辦理取現業務按照大額現金管理辦法有關規定執行；在非開卡網點辦理取現業務同時遵照省聯社通存通兌管理辦法有關規定執行；單筆交易金額超過柜員出納限額的需進行授權。目前每卡通兌累計限額為50萬元。

②金燕個人卡通過自動取款機取現，單筆限額由2000元調整為3000元，每日累計不超過2萬元。實際交易過程中，單筆交易限額同時受到受理行自動取款機單筆限額的制約。每筆交易按照我省農信社統一的收費標準扣取跨行交易手續費。③通過農民工特色服務渠道取現，持卡人每卡每天取現金額累計不得超過5000元。每筆交易按照交易金額的0.8%扣取交易手續費（最低1元，最高20元）。

目前全國農信社開通該項服務的有：河南、貴州、山東、福建、重慶、江蘇、湖南、江西、四川、陜西、云南、廣西、湖北、安徽、浙江等15個省（或省內部分地市）。

郵政儲蓄銀行即將在其全部縣及縣以下營業網點開通農民工特色服務項目，目前在湖南、貴州兩省試點。

金燕個人卡如何存現、存現業務應注意哪些方面？ 金燕個人卡如何存現？

可憑金燕個人卡或卡號在河南省農信社系統內任一聯網網點實現對金燕個人卡活期主賬戶的存現，不論同城還是異地，實時入賬，免收手續費。對于卡折同開的金燕個人卡，還可以憑存折或存折賬號實現對金燕個人卡活期主賬戶的存現。對于開辦附卡的金燕個人卡，還可以憑附卡或附卡卡號實現對主卡活期主賬戶的存現。

怎樣往金燕個人卡轉（匯）入款項？

當需從他行結算賬戶往金燕個人卡內轉（匯）入款項時，可通過以下業務渠道辦理。

①在他行（含外省農信社）柜面或自助轉賬設備，通過大小額支付系統辦理跨行匯入業務。②在他省農信社柜面，通過電子特約匯兌系統辦理跨省農信社匯入業務。③在同城內他行柜面，通過同城清算系統辦理跨行轉入業務。

④通過轉出行網上銀行辦理跨行匯入業務。

網上銀行轉賬業務若通過銀聯網絡轉接，則實時記賬；若通過大小額支付系統轉接，則非實時記賬。

說明：通過大小額支付系統、電子特約匯兌系統、同城清算系統轉入的業務，需先由金燕個人卡發卡機構所屬地的清算中心清算后，再由發卡網點通過綜合業務系統為客戶入賬；通過銀聯網絡轉接的業務，實時記賬。

辦理金燕個人卡存現業務應注意哪些方面？

金燕個人卡在開卡網點辦理存現業務，無累計交易金額限制，單筆交易金額超過柜員出納限額的需進行授權；在非開卡網點辦理存現業務，累計限額按照省聯社關于通存通兌業務的統一規定執行，單筆交易金額超過柜員出納限額的需進行授權，目前每卡通存累計限額為100萬元。

目前金燕個人卡暫時不能辦理跨行、跨系統存現業務。

如何持金燕個人卡刷卡消費、消費應注意哪些方面？？

如何持金燕個人卡刷卡消費、消費應注意哪些方面？？

如何持金燕個人卡刷卡消費？

①刷卡消費是指特約商戶在出售商品或提供服務時，通過POS終端渠道完成消費者用卡付款的過程。

金燕個人卡是銀聯標準卡，可以在境內外具有銀聯標識的POS終端上刷卡消費。刷卡消費在賬戶余額范圍內使用，交易沒有手續費用。

②消費撤銷是指特約商戶由于各種原因對已經通過POS聯機完成的成功交易，于當日當批主動發起取消的過程。消費撤銷交易應在當日當批的原交易終端上，憑原交易流水號等要素進行撤銷。消費撤銷交易無須驗證持卡人個人密碼。每筆消費交易只可撤銷一次，且不支持部分金額撤銷。消費撤銷交易成功，持卡人應妥善保管交易憑證。

③退貨是指特約商戶因商品退回或服務取消，將已扣款項退還持卡人原扣款賬戶的過程，包括全額和部分金額退貨。

退貨分為當日退貨和隔日退貨。對消費完成后當日當批次的全額退貨，采用消費撤銷處理；對當日當批次部分退貨和當批次后退貨的，采用聯機或手工方式進行處理。持金燕個人卡消費應注意哪些方面？

①刷卡消費免手續費，無論消費金額多少，都不會扣除持卡人任何手續費。

②刷卡時，客戶應保證卡在自己的視線范圍內，收銀員刷卡完成后，客戶立即收回金燕卡并核對是否為本人卡片。

③刷卡輸入密碼時，注意用身體遮擋密碼，防止被他人窺視。

④仔細核對簽購單消費金額，確保無誤后由持卡人簽名確認；對留存的簽購單應妥善保管，不要隨意丟棄。

⑤客戶遇到被要求支付刷卡手續費或商戶拒絕受理刷卡等情況時，可及時撥打中國銀聯客服電話（95516）進行投訴。

金燕個人卡如何辦理柜面轉出業務？

①憑金燕個人卡（作為轉出方銀行卡）可在河南省農信社系統內任一聯網網點柜面辦理系統內卡卡或卡折轉賬業務。不論同城還是異地，實時入賬，免收手續費。

②憑金燕個人卡（作為轉出方銀行卡）可在開卡網點辦理金燕個人卡與他行結算賬戶之間的跨行轉賬業務。

辦理跨行轉賬主要有以下幾種渠道：通過大小額支付系統辦理跨行匯款，通過電子特約匯兌系統辦理跨省農信社匯款，通過同城清算系統辦理同城跨行轉賬。具體操作參照個人存折結算賬戶跨行轉賬業務流程。金燕卡ATM跨行取現如何收費？

金燕卡ATM跨行取現如何收費？

持卡人可通過境內外帶有銀聯標識的ATM辦理跨行取款業務，每筆交易按規定標準在賬戶內扣除相應的手續費。

①境內手續費。持卡人每筆交易按2元+交易金額的0.5%(其中按交易金額的0.5％計算部分，最低收費2元)的標準支付手續費，每筆交易手續費最低4元。

②跨境手續費。持卡人每筆交易按12元+取款金額的1%的標準支付手續費。

金燕卡ATM跨行轉賬如何收費？ 目前，ATM跨行轉賬僅支持境內人民幣交易，持卡人可通過境內帶有銀聯標識且開通ATM跨行轉賬功能的ATM辦理跨行轉賬業務，每筆交易按規定標準在賬戶內扣除相應的手續費。ATM跨行轉賬手續費根據轉出行和轉入行是否在同一區域交換中心所轄范圍之內，分為同城交易手續費和異地交易手續費，對無法判別是否為同城交易的，交易手續費按同城交易標準計算和分配。

①同城交易手續費。轉賬金額1萬元（含）以下的，持卡人支付3元/筆的交易手續費；轉賬金額1萬元至5萬元（含）的，持卡人支付5元/筆的交易手續費；轉賬金額5萬元至10萬元（含）的，持卡人支付8元/筆的交易手續費；轉賬金額10萬元以上的，持卡人支付10元/筆的交易手續費。

②異地交易手續費。轉賬金額5000元（含）以下的，持卡人每筆支付交易金額的1%，但最低為5元的交易手續費；轉賬金額5000元至5萬元（含），持卡人按50元/筆支付交易手續費；轉賬金額5萬元以上的，持卡人按60元/筆支付交易手續費。

金燕卡遺失后如何辦理掛失與解掛？

金燕卡遺失后如何辦理掛失？

若持卡人遺失金燕卡，可辦理卡掛失手續，卡掛失分為卡口頭掛失和卡書面掛失。

①卡口頭掛失。持卡人可通過客服電話（96288）或河南省農信社系統內任意一個聯網網點辦理卡口頭掛失。辦理卡口頭掛失時，持卡人應提供金燕卡卡號、姓名、有效身份證件號碼和金額等相關信息。卡口頭掛失有效期為5天，持卡人需在5天內到原發卡網點補辦卡書面掛失手續。

②卡書面掛失。持卡人須持本人有效身份證件到原發卡網點辦理卡書面掛失，并按10元/卡繳納手續費。如持卡人不能前來辦理，可委托他人代為辦理，但被委托人需出具持卡人及本人有效身份證件。

持卡人辦理主卡掛失后，附卡不可以使用；辦理附卡掛失后，主卡仍可使用。對于卡折同開的卡掛失時，其存折可正常使用；存折掛失時，其卡可正常使用。

金燕卡找回后如何辦理卡解掛？

若持卡人在卡片掛失后，補辦新卡前又找回原卡的，可以辦理卡解掛手續。卡解掛分為解卡口頭掛失和解卡書面掛失。

①解卡口頭掛失。若卡口頭掛失后又找到原卡的，持卡人可憑本人有效身份證件和原卡到原發卡網點辦理解卡口頭掛失。

②解卡書面掛失。若卡書面掛失后又找到原卡的，持卡人可憑本人有效身份證件、掛失申請書回執和原卡到原發卡網點辦理解卡書面掛失。

金燕卡損壞后如何換卡？

金燕卡如因磁性消失或卡片破損影響使用的，持卡人可憑金燕卡和本人有效身份證件到發卡網點所屬縣級聯社轄內任意一個聯網網點申請換領新卡，并按5元/卡繳納工本費。如何辦理補卡業務與銷卡業務？

如何辦理補卡業務？

持卡人因金燕卡遺失辦理卡書面掛失7天后，可憑本人有效身份證件、掛失申請書回執到原發卡網點申請補辦新卡，并按5元/卡繳納工本費。

如何辦理銷卡業務？

若持卡人需注銷金燕卡，可辦理銷卡手續，結清余額，交回金燕卡或掛失申請書回執。持卡人可根據需要選擇現金銷卡或轉賬銷卡，銷卡分為正常狀態銷卡和掛失到期后銷卡。①正常狀態銷卡。持卡人可憑本人有效身份證件和金燕卡到原發卡網點辦理銷卡。

②掛失到期后銷卡。持卡人因金燕卡遺失辦理卡書面掛失7天后，可憑本人有效身份證件、掛失申請書回執到原發卡網點辦理銷卡。

若持卡人有未銷的附卡，應先銷附卡；一卡通銷卡時，若存在主賬戶外的其他賬戶，應先銷分戶；卡折同開銷卡時，持卡人需提供相應的存折，一并銷卡折；開通代收代付業務的卡銷卡時，持卡人應先取消該卡代收代付的約定關系。若持卡人開卡不滿三個月銷卡的，需按5元/卡補交開卡工本費。

第四篇：河南省農村信用社新增貸款質量管理辦法(試行)

河南省農村信用社新增貸款質量管理辦法（試行）

第一章 總 則

第一條 為加強新增貸款質量管理，嚴控新增不良貸款，根據國家有關法律法規及省聯社有關規定，結合全省農村信用社（以下簡稱農信社）實際，制定本辦法。

第二條 本辦法所指新增貸款，是按“新老劃斷、分賬管理”的原則分賬管理后，存量貸款中的正常貸款和新投放的貸款。

第三條 新增貸款容忍不良率為3%以下（不含3%），一般擔責不良率為3%-5%（含3%、不含5%），嚴肅追責不良率為5%以上（含5%）。

新增貸款不良率＝考核期內新增貸款形成的不良貸款余額/考核期新增貸款余額×100%。

第四條 新增貸款辦理程序嚴格按照《河南省農村信用社信貸管理基本制度（修訂）》、《關于印發河南省農村信用社個人貸款管理指引（試行）等三個指引的通知》等貸款新規執行。

第五條 新增貸款業務的受理、調查、審查、審議審批、發放支付、貸后管理、不良貸款處置、審計、考核獎懲、責任追究等各個環節，由不同經營管理層和相關部門（崗位）承擔，各負其責，落實對應的風險管理責任。

第二章 管理與監控

第六條 貸前調查管理。公司業務部、個人業務部和分支機構（以下簡稱客戶部門）是貸前調查的實施和落實部門，負責調查客戶基本情況、收集相關證明材料等，撰寫調查報告，保證調查報告的真實性

和有效性。調查內容主要包括：客戶基本情況、經營管理狀況、財務狀況、行業情況、貸款原因、主要還款來源及第二還款來源、信用記錄等。

第七條 貸款審查審批管理。信貸管理部門是此項工作的實施和落實部門，負責審查客戶部門及客戶經理提交的調查報告及相關證明材料，保證審查內容的完整性、有效性和合規性。審查內容主要包括：借款客戶的真實背景、行業風險、經營風險、財務風險、貸款原因、還款能力、第二還款來源等。審查無疑義的，根據審批權限提示召開信貸業務評審會，進行貸款審議和審批；存在疑問的，退回客戶部門重新調查或按流程報批同意后參與現場調查。

第八條 貸款發放與支付管理。放款中心（或信貸專柜）是此項工作的落實部門，負責審核客戶部門、信貸管理部門提交的貸款發放支付相關資料以及審批資料的真實性和完整性。審核內容主要包括：合同文本的使用、合同要素是否符合要求，補充條款是否與制式合同基本條款符合，面談面簽的文字和圖象資料是否真實，貸款保證、抵（質）押登記是否落實，客戶是否辦妥與信貸業務有關的批準、登記、交付及其他法定手續，擔保合同或其他擔保方式是否已生效，提款方式與貸款用途是否一致，客戶部門是否已對客戶支付條件、支付落實條款等資料予以了確認，按合同約定的支付方式放款。

第九條 貸款貸后管理。客戶部門是貸后管理的實施和落實部門，風險管理部門是貸后管理的再監督管理部門。

（一）風險管理部對新發放貸款建立監督管理臺賬。

（二）貸款發放后15日內，縣級行社風險管理部門應以電話、走訪、信函等方式對貸戶進行回訪，其中公司類貸款回訪率100%，個人類貸款回訪率不低于50%。回訪內容主要包括貸款的借款人、擔保、金額、用途等是否相符，客戶經理是否存在違規、違紀行為。回訪后風險管理部門應填寫新增貸款回訪表（見附件1），對回訪中發現的問題應形成回訪報告，上報縣級行社主管領導，予以處理。

（三）貸款發放后15日內，客戶部門和客戶經理以實地檢查方式進行首次貸后跟蹤檢查，落實貸款用途，核查資金流向，填寫《河南省農村信用社信貸業務首次檢查報告單》，由客戶部門負責人簽字確認后，提交風險管理部門審查。發現異常情況的，風險管理部門應向客戶部門發出風險提示，向縣級行社主管領導報告，監督整改，或視情況向審計部門提交風險責任認定單（見附件2）。

（四）貸款發放后，客戶部門和客戶經理按照《河南省農村信用社貸后管理辦法（修訂）》規定對貸款實施貸后檢查，填寫《河南省農村信用社貸后跟蹤檢查表》，由客戶部門負責人簽字確認后，提交風險管理部門審查。發現異常情況的，風險管理部門應向客戶部門發出風險提示，向縣級行社主管領導報告，監督整改，或視風險異常情況，經領導批準后向審計部門提交風險責任認定單。

（五）貸款到期前，客戶部門和客戶經理按照《河南省農村信用社貸后管理辦法（修訂）》規定，逐筆向客戶發出《河南省農村信用社貸款到期通知書》，通知客戶按時還款。

（六）貸款形成逾期的，風險管理部門應在貸款逾期15日內向

客戶部門和客戶經理發出風險提示通知，督促限期3個月整改落實，收回貸款本息。

（七）客戶部門和客戶經理應及時對逾期貸款實施現場檢查，撰寫逾期貸款檢查報告，提交風險管理部門審查。風險管理部門可根據情況深入客戶進行再次調查，撰寫獨立的調查報告，提交縣級行社經營班子，研究貸款收回措施。

第十條 新增貸款五級分類管理。縣級行社風險管理部門是貸款五級分類管理的落實部門，應根據日常風險檢查、監控的情況，定期對貸款質量進行五級分類，并保證分類的準確性。

第十一條 新增貸款形成不良且3個月仍未收回的，風險管理部門應向審計部門提交風險責任認定單，由審計部門進行責任認定。

第三章 認定與檢查

第十二條 省聯社、市農信辦、縣級行社審計部門分別按年、半年、季度組織對轄內新增貸款質量進行稽核檢查。新增貸款質量的檢查結果應及時報告理事會和經營管理層，同時抄送本級信貸管理部門、資產管理部門和風險管理部門。

第十三條 審計部門在稽核檢查中查出新增貸款存在重大問題或風險隱患的、或接到風險管理部門提交不良貸款風險責任認定單的，應在15個工作日內進行責任認定，涉及多個部門責任，應在45個工作日內進行責任認定，同時提出責任追究初步建議，移交紀檢監察部門處理。符合盡職免責的，提出盡職免責建議。

存在違規違紀問題、人為因素造成風險損失或未盡職履責的，經

審計部認定、紀檢監察部門復審定責后，按照省聯社有關規定進行處理。

第十四條 紀檢監察部門對審計部等部門移交的未盡職履責、違規貸款認定事實和責任追究依據進行復核。原則上應于15個工作日內完成復核。依據不充分、事實不清的，退回移交部門進行補充調查；依據充分、事實清楚的，按權限提出責任追究意見進行處理。

第十五條 省聯社、市農信辦、縣級行社應按各級審計部門對新增貸款質量的檢查結果，對每年、每半年、每季度轄內新增貸款不良率高于3%（含3%）或違規操作的經營單位和責任人進行處罰。

第十六條 新增貸款出現異常、五級分類結果向下遷徙、即期評級下降等風險狀況，風險管理部門應及時進行風險預警，全面分析原因，提出處置措施，形成專題報告，按照相關規定逐級上報并督促落實處置措施。對人為放寬貸款風險分類標準、人為調整貸款風險分類結果等掩蓋信貸資產質量真實性行為的，按照省聯社有關規定進行處理。

各市農信辦、各縣級行社風險管理部門應按貸款五級分類的相關規定對轄內新增貸款的五級分類結果進行偏離度檢查。對五級分類結果偏離度大于3%（含3%）的，提出整改措施限期進行整改落實，整改不力的，按照省聯社有關規定進行處理。省聯社將不定期對轄內經營單位新增貸款的五級分類結果偏離度進行抽查，對未落實偏離度檢查制度或檢查流于形式的，嚴肅追究相關人員責任。

第四章 考核與獎懲

第十七條 新增貸款質量納入各級農信社經營管理目標綜合考核，增加新增貸款不良率單項考核分值，提高考核比重，加大新增貸款質量管理力度。

第十八條 新增貸款質量與縣級行社班子成員的晉升、晉級、調動等相掛鉤。對信貸負有管理責任的縣級行社班子成員晉升、晉級或調動時，應對其任期內的新增貸款質量進行稽核檢查后方可進行。任期內新增貸款不良率上升且高于3%（含3%）的，應協助清收不良貸款，直至新增貸款不良率降至3%以內，否則不得提拔或跨行社調動，并進行責任追究。

第十九條 新增貸款不良率為零的，縣級行社可經理事會（董事會）研究決定，制訂相應的獎勵辦法，對相關人員進行獎勵。連續3年新增貸款不良率為零的，可對相關人員在晉升、晉級等方面優先考慮。

第二十條 縣級行社全轄新增貸款不良率介于3%（含3%）至5%（不含5%）的，市農信辦應及時調整其貸款有限授權，對其班子集體問責，給予縣級行社主任（行長）、分管副主任（副行長）調離原崗位、責令辭職等處理，并扣發考核期內的績效工資；新增貸款不良率高于5%（含5%）的，給予縣級行社主任（行長）、分管副主任（副行長）免職、解聘職務等處理，并扣發考核期內的績效工資；視情節輕重追究縣級行社理事長（董事長）、監事長的責任；存在違規違紀問題的，按照省聯社相關規定給予紀律處分及相應的經濟處罰。

第二十一條 各市農信辦全轄新增貸款不良率介于3%（含3%）至5%（不含5%）的，省聯社應及時調整其貸款咨詢授權，對其班子集體問責，給予市農信辦主任、分管副主任通報批評、責令檢查等處理，并扣發考核期內的績效工資；新增貸款不良率高于5%（含5%）的，給予市農信辦主任、分管副主任誡勉談話、責令辭職等處理，并扣發考核期內的績效工資；存在違規違紀問題的，按照省聯社相關規定給予紀律處分及相應的經濟處罰。

第二十二條 各市農信辦、各縣級行社對本級風險管理部門人員未履行職責造成五級分類風險偏離度大于3%（含3%）的，應給予調離原崗位、責令辭職等處理及相應的經濟處罰。

第二十三條 各縣級行社應按季將轄內新增不良貸款責任追究情況上報市農信辦（見附件3）；各市農信辦應定期對轄內縣級行社新增不良貸款責任追究情況進行檢查，每半年將轄內新增不良貸款的責任追究情況上報省聯社。省聯社應不定期抽查新增不良貸款責任追究處理情況，對責任追究不到位的，將對相關責任人進行嚴格問責。

第五章 附則

第二十四條 各市農信辦、各縣級行社應結合轄內實際情況，制定具體實施細則。

第二十五條 本辦法由河南省農村信用社聯合社負責解釋。第二十六條 本辦法自2012年7月1日起施行。

附件1：河南省農村信用社xx（行）社新增貸款回訪表

附件2：河南省農村信用社xx（行）社風險責任認定單

附件3：河南省農村信用社xx（行）社新增不良貸款責任追究表

第五篇：10.20河南省農村信用社銀企對賬管理辦法(試行)

河南省農村信用社銀企對賬管理辦法

（試行）

第一章 總則

第一條 為加強河南省農村信用社銀企對賬工作管理，確保內、外賬務數據的真實、準確、一致，有效控制操作風險，保障資金安全，根據《商業銀行法》、《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》、《河南省農村信用社財務管理暫行辦法》等法律規章，結合全省農村信用社（以下簡稱農信社）實際情況，特制定本辦法。

第二條 銀企對賬是指全省農信社（含農商銀行，下同）按照《河南省農村信用社財務管理暫行辦法》的規定，對客戶的存款賬戶、貸款賬戶，按月或按季發放“余額對賬單”與客戶對賬，按照客戶要求提供分戶賬明細，并將客戶對賬情況返回，以達到農信社與客戶賬務核對一致的目的。

第三條 辦法適用于河南省農信社各級管理部門和營業機構。

第二章 基本規定

第四條 銀企對賬工作應當遵循以下原則：

（一）工作崗位相對獨立原則。是指營業機構應配備專(兼)職的對賬人員負責對賬工作。

（二）對賬人員相對分離原則。是指專(兼)職對賬人員與經辦人員嚴格分離。

（三）多種方式并存原則。是指采取外包對賬，郵寄對賬，面對面對賬等多種對賬方式。

（四）突出重點賬戶原則。是指從對賬方式和頻率上加強對余額較大、業務發生頻繁、易發風險賬戶的對賬力度。

（五）有疑必查原則。是指對有疑問或疑點的交易一查到底，不留懸念。

（六）監督確認原則。是指對賬責任人對對賬結果要簽字確

認，落實責任。

第五條

營業機構要與客戶簽訂對賬服務協議，明確雙方的權利與義務，約定對賬周期，明確對賬方式。

第三章 組織與職責

第六條

銀企對賬工作由各級農信社財務會計部門負責管理、考核。

第七條

銀企對賬可以采取集中對賬模式和分散對賬模式。集中對賬模式由縣級行社成立對賬中心，集中打印并發送對賬單。分散對賬模式由營業機構自行打印并發送對賬單。

第八條

采取分散對賬模式的縣級行社，每個辦理對公業務的營業機構應至少指定一名人員負責對賬相關工作。

第九條

采取集中對賬模式的縣級行社，由對賬中心負責組織實施對賬工作。

（一）對賬中心職責

1.負責制訂銀企對賬工作管理制度、明確各崗位職責及考核辦法；

2.負責制訂對賬工作計劃和措施，組織和協調轄內的對賬工作；

3.對轄內對賬工作進行管理、監督，對各對賬崗位人員的對賬工作業績進行考核；

4.發現對賬過程中的違規違紀問題，并提出加強經營管理的建議；

5.按內部控制流程及時向管理層報告對賬工作中發現的重大問題及異常情況，由管理層指定相關職能部門進行核查；

6.整理、歸集對賬資料。及時將營業機構上繳的對賬服務協議以及對賬單據回執等資料進行整理、裝訂，并作為重要檔案資料保管；

7.每季度終了后一個月內向財務會計部門書面報告對賬工作開展情況及工作總結。工作總結應包括對賬工作開展情況、對

賬單據回執收回率、存在的問題、工作措施與建議等內容；

8.根據風險防范要求，不斷完善對賬系統功能； 9.上級交辦的其他工作。

（二）營業機構（部門）職責

1.負責與客戶簽訂對賬服務協議，明確雙方的權利與義務，約定對賬周期，明確對賬方式；

2.及時收集、整理、規范、保存賬戶信息； 3.配合對賬中心處理對賬過程中發現的異常情況； 4.配合對賬中心做好上門對賬工作。協助對賬中心發送、回收對賬單據回執，對逾期未收回的對賬單據回執進行催收；

5.受理客戶對賬查詢；

6.及時發送賬戶明細對賬單（分戶賬頁）； 7.上級交辦的其他工作。

（三）科技信息部門職責

根據對賬要求，及時提取、分發對賬數據，并負責相關軟硬件的安裝維護。

（四）相關職能部門（風險管理部、公司金融部、個人金融部、資金營運部等）職責

1.根據工作要求，對在對賬過程中發現的重大問題和異常情況進行檢查；

2.向相關領導反饋檢查結果；

3.對檢查過程中發現的違規違紀行為提出處理建議。第十條 在分散對賬模式下，對賬工作由各營業網點對賬崗負責組織實施。

第十一條 對賬崗職責：

（一）每月上旬完成按月（季）末余額發放“余額對賬單”（非集中郵寄部分），與企業進行定期對賬；

（二）定期與客戶進行面對面的對賬工作，特殊情況下隨時

進行面對面對賬；

（三）對收回對賬單中的未達賬項進行逐筆核查，確認未達原因。發現異常情況應立即報告上級財務部門及網點負責人，并不得與當事人直接聯系；

（四）受理客戶的對賬查詢；

（五）及時向上級財務部門上報對賬工作開展情況。

第十二條 事后監督負責監控本機構開立對公賬戶的異動情況，并及時提交給對賬員，對賬員根據實際情況及時采取面對面對賬等措施。

第四章 對賬周期

第十三條 賬戶分類。各縣級行社可以根據賬戶余額、發生額、發生頻率等數據，對賬戶進行分類，將需對賬賬戶分為重點賬戶、普通賬戶、其他賬戶、特殊賬戶等不同類別。

第十四條 對賬周期依據賬戶的不同分類有所不同，分為月、季、年。其中，對公賬戶最低每季度需對賬一次。

第十五條 對風險高的賬戶要進行重點監控，從對賬方式和頻率上加強對賬力度，主動防范風險。對于值得高度關注的賬戶，原則上逐月采取上門對賬的方式并收回對賬回執；對于異動、可疑、高風險賬戶，必須逐月上門對賬，核對發生額和余額，并收回余額對賬回執；出現特殊異常情況或有理由認為涉及案件風險的賬戶，要采取臨時性對賬措施，對有關賬戶的發生額和余額進行全面對賬。

下列賬戶，至少應每月對賬一次。如：

（一）連續兩個對賬周期對賬失敗的賬戶；

（二）短期內頻繁收付的大額存款、整收零付或零收整付且金額大致相當的賬戶；

（三）賬戶所有者與無業務往來者之間劃轉大額款項的賬戶；

（四）非農信社主動營銷開立，開立后立即收付大額款項的存款賬戶；

（五）長期未發生業務又突然發生大額資金收付的賬戶；

（六）多次不及時領取對賬回單或返回對賬回執、對賬過程中出現可疑情況的賬戶；

（七）其他跡象表明值得密切、立即關注的賬戶或監管部門要求即時、上門對賬的賬戶。

第五章 對賬管理

第十六條 對賬單據的打印。各網點（含對賬中心，下同）對賬人員應于每月5日前將上月末生成的余額對賬單打印完畢。

第十七條 對賬單的發出。各網點應于余額對賬單打印后2個工作日內向客戶發送余額對賬單。發出的對賬單據，必須以系統打印格式為準。系統無法打印時，手工補制的對賬單據必須換人復核，并經網點負責人審核簽章確認。

第十八條 農信社發出的對賬單據，要加蓋對賬業務專用章或業務用章。

第十九條 對賬單據回執的填制。客戶應在核對無誤后，在對賬單據回執上加蓋在農信社預留全套印鑒，上門對賬人員應加蓋“已面對面對賬”戳記及經辦人員印章。

第二十條 對賬單據回執的收回。客戶應于每月20日前將對賬回執，按照規定的方式送回農信社。客戶逾期未送回的，網點應積極催收。

第二十一條 對賬單據回執的審核。對賬人員應對收回的對賬回執進行審核。審核內容包括印鑒的審核和賬戶余額的審核。審核工作應于回執收回后5個工作日內完成。

第二十二條 對賬不符的處理。經未達賬項調整后仍對賬不符的，對賬人員要與營業機構（部門）共同查找原因，及時處理，并詳細登記處理情況，同時形成書面報告，上報財務部門負責人。

第二十三條 客戶對賬單據可采取郵寄送達、外包送達、上門對賬及自取四種發送方式。

（一）郵寄送達是指采用掛號信件郵寄對賬單至客戶。

（二）外包送達是指委托承包公司發送對賬單至客戶。

（三）上門對賬是指農信社對賬人員直接上門將對賬單交送客戶。

（四）自取是指客戶去開戶網點自行取回對賬單。

第二十四條 采用外包方式對賬的縣級行社，應與承包公司簽訂協議，界定雙方權利義務，明確承包公司的保密責任，確保賬務數據和客戶信息安全。

第二十五條 對賬單據回執根據發送方式的不同，應采取不同的收回方式。

（一）郵寄送達和客戶自取的，由客戶開戶網點負責收回，逾期未收回的，由網點對賬人員負責收回。

（二）外包對賬的，由承包公司或客戶開戶網點負責收回。

（三）上門對賬的，由上門對賬人員負責收回。

第二十六條 檔案管理。對賬資料按照網點、對象實行序時整理，專夾保管，按年裝訂，作為會計檔案歸檔保管，保管期限依照《河南省農村信用社會計檔案管理辦法》規定執行。

第六章 監督與管理

第二十七條 各營業機構（部門）要嚴格履行對賬工作職責，切實加強對賬工作管理，及時與客戶簽訂對賬協議，真實、準確地反映客戶對賬信息，認真處理好各項對賬工作并積極解決對賬過程中發現的問題。

各營業機構（部門）負責人必須組織安排好本機構的對賬工作，明確專人負責，做到內外配合，分工明確，主動開展對賬工作。

第二十八條 對賬經辦部門要認真組織開展好轄內對賬工作，確保對賬工作質量；定期反映和通報對賬工作情況，在對賬工作中發現的問題，應及時向財務會計部反映，情況嚴重的，可直接向分管領導或聯社領導反映；通過對賬工作，及時發現轄內農信社經營和內控管理方面的漏洞，提出有效防范措施。

對賬人員在對賬過程中，發現重大問題或存在風險隱患的，不得與開戶網點和經辦人員聯系，應及時報告財務會計部負責人，由負責人按規定程序報告。

第二十九條

財務會計部要將對賬工作作為農信社重要的基

礎性工作，切實加強對賬工作管理，對對賬工作中反映的問題，應及時向領導匯報，并提出完善相關管理措施的建議。同時要做好指導和協調工作，促使相關部門明確職責、落實責任、密切配合，促進對賬工作正常有序開展。

第七章 罰則

第三十條 有下列情形之一，影響正常開展對賬工作的，根據《河南省農村信用社員工違規行為處理辦法》及其他有關規定，給予直接責任人一定的經濟處罰，并予以通報批評：

（一）沒有與客戶簽訂對賬協議或對賬協議上的對賬信息與實際不符，造成對賬單不能及時送達的；

（二）未及時維護客戶信息或信息維護不正確，導致未能按期進行對賬的；

（三）由于客戶信息收集、維護有誤，導致對賬單生成、發送錯誤的；

（四）對賬中發現問題或對賬不符處理不及時的；

（五）對賬人員不認真執行規章制度，出現對賬單據回執收回率低，收回的對賬單據回執加蓋印鑒與預留印鑒不符，檔案管理混亂的；

（六）對賬人員未能堅持面對面對賬，擅自委托他人進行對賬的；

（七）由于其他原因造成應對賬而未對賬、應收回對賬單回執而未回收的。

第三十一條 有下列情形之一的，由縣級行社有關部門給予責任人行政處分；情節嚴重，觸犯法律的，移送司法機關處理：

（一）泄露客戶信息，引起客戶糾紛，嚴重影響各縣級行社聲譽的；

（二）明知或應知該賬戶開立、使用異常，而與客戶串通，提供不實對賬信息的；

（三）對賬中發現重要問題，未及時匯報，導致案件發生的；

（四）對賬人員在對賬過程中，出現制作虛假對賬單據或對賬信息、偽造存款人回執、與存款人勾結等行為的；

（五）由于其他原因，嚴重影響各縣級行社聲譽或造成損失的。

第八章 附則

第三十二條 對賬工作不代替相關條線、各類檢查需要的內外賬務核對。

第三十三條 各級農信社可根據本辦法，結合當地實際情況，制定本轄區對賬管理實施細則。

第三十四條 本辦法由河南省農村信用聯合社負責制定、解釋和修改。

第三十五條 本辦法自發文之日起施行。

附件: 1.河南省農村信用社（農商銀行）對賬服務協議（樣本）2.河南省農村信用社銀企對賬信息表

附件1：

河南省農村信用社（農商銀行）

銀企對賬服務協議

編號：

重要提示：

為維護您的權益，請在簽署本協議前仔細閱讀本合同各條款（特別是加粗條款），關注您在本協議項下的權利、義務。如您對本協議有任何異議，請向經辦行社咨詢。

甲方（全稱）：

客戶名稱： 法定代表人： 地址： 乙方（全稱）：

農村信用合作聯社（農商銀行）信用社（支行）

回郵地址： 聯系人： 聯系電話： 為加強銀行賬戶管理，維護客戶利益，甲乙雙方本著自愿、平等、互利的原則，就定期核對銀行賬戶的有關事宜，依據相關法律、法規簽訂如下協議，并承諾遵守本協議中的各項條款。

第一條 基本約定

1.1 甲乙雙方應建立、健全對賬制度，及時核對賬務，糾正發生的賬務差錯。

1.2 乙方應按照《銀企對賬信息表》確定的對賬方式和對賬周期向甲方提供對賬單，列明甲方對賬賬戶余額，對甲方反饋的對賬不符情況配合甲方及時處理，確保賬務記載準確無誤。

1.3 甲方應按照《銀企對賬信息表》確定的對賬方式和對賬周期與乙方核對銀行賬戶，如發現存款余額不符的，應編制銀行存款余額

調節表進行調節，如調節后仍不符的，應查明原因，及時處理，并將賬務核對結果通知乙方。

第二條 對賬要素及《銀企對賬信息表》

2.1 本協議所稱的對賬要素，包括但不限于對賬的賬戶、對賬簽章、對賬方式、對賬周期、紙質對賬單寄送地址、對賬聯系人姓名、對賬聯系人電話、對賬聯系人手機等內容。

2.2 本協議所指對賬賬戶，是指甲方在乙方開立的賬戶。該賬戶賬號等具體信息，由《銀企對賬信息表》確認。甲方在乙方開立多個賬戶的，應填寫多份《銀企對賬信息表》。

2.3 《銀企對賬信息表》為本協議不可分割的組成部分，甲乙雙方簽訂本協議后，甲方應當填寫《銀企對賬信息表》，甲乙雙方共同確認對賬要素。

2.4 甲方應確保所提供的對賬要素真實、準確、有效，乙方僅對甲方提供的對賬要素進行形式審查。如果甲方對賬要素發生變化，應當及時向乙方申請變更，并填寫新的《銀企對賬信息表》。因對賬要素有誤或者變更未及時通知乙方而產生的風險和責任由甲方承擔。

第三條 對賬具體事項

3.1 本協議所指的對賬是指紙質余額對賬，具體包括紙質余額對賬單的制作、寄送和收回。

3.2 本協議所指的對賬單為紙質余額對賬單。紙質對賬單統一以“河南省農村信用社余額對賬單”名義發出，且需甲方核對后將對賬回執反饋給乙方。

3.3 甲乙雙方按照《銀企對賬信息表》中所選擇的對賬周期進行對賬。

3.4 對賬周期為月/季/年的，對賬周期截止日為每公歷月/季/年的末日。乙方在對賬周期截止日后10個工作日內，向甲方提供余額對賬單。紙質余額對賬單的寄送和收回方式由乙方通過《銀企對賬信息表》進行確認。甲方在上一個對賬周期截止日后12個工作日內未收到乙方對賬單的，應在2個工作日內主動聯系乙方要求提供對賬單，否則，視為甲方已收到對賬單。

3.5 乙方有權根據甲方賬戶變動情況、對賬回執反饋情況等自行調整對賬周期、對賬方式等對賬要素。

3.6 甲方提出核對賬戶明細的，乙方應在甲方提出申請后10個工作日內向甲方提供賬戶明細情況或按甲乙雙方約定日期由乙方向甲方提供賬戶明細。甲方申請（或約定日期）后逾期未領取的，視為放棄，由此產生的后果由甲方承擔。在甲方未提出核對賬戶明細的情況下，乙方也可自行向甲方提供明細對賬單，明細對賬的要素默認與余額對賬一致。甲方對賬戶明細有疑問或異議的，應立即聯系乙方，乙方應安排人員跟進處理。

第四條 對賬回執

4.1 乙方向甲方提供紙質余額對賬單后，甲方應及時核對賬務，并于上一個對賬周期截止日后20個工作日內將對賬回執填寫對賬結果并按照《銀企對賬信息表》的約定加蓋單位預留簽章或其它對賬用章送至乙方。甲方在《銀企對賬信息表》中選擇郵寄作為紙質對賬單寄送和收回方式的，應將對賬回執郵寄至乙方前述對賬回郵地址。甲方逾期未反饋對賬回執的，由此產生的后果由甲方承擔。

4.2 甲方確認乙方有權自行或委托第三方負責紙質對賬單的寄送和收回。

4.3 甲方保證加蓋在對賬回執的簽章與其與乙方約定的對賬簽章相符。

4.3.1 如果甲方返回對賬回執簽章與約定不符的，乙方有權要求甲方重新提供對賬回執，有權對甲方采取更嚴格的控制賬戶風險的管理措施（如支付結算憑證按份出售等）。

第五條 協議生效、變更、終止

5.1 本協議自甲乙雙方簽字或者加蓋公章之日起生效。5.2 本協議執行過程中甲方如需變更或終止本協議，應提前書面通知乙方，經乙方同意后變更或終止本協議。乙方有權隨時通知甲方解除本協議，甲方對此有異議的，異議期為7個工作日，自乙方以書面、口頭或者其他形式通知甲方之日起計算。

5.3 在雙方履行本協議的過程中，如遇國家相關法律法規發生變

化，乙方有權直接執行有關規定而不視為違約。

5.4 甲方單個對賬賬戶因銷戶或因符合人民銀行相關規定轉為久懸未取戶時，乙方終止提供該賬戶對賬服務。

5.5 甲方所有對賬賬戶銷戶或因符合人民銀行相關規定轉為久懸未取戶時，乙方終止提供對賬服務。

5.6 因乙方機構撤并，由乙方以營業公告形式通知甲方，本協議由承接乙方業務的其他機構履行。

5.7 甲方變更單位名稱的，甲方應提供變更后的簽章和有效證明，本協議對名稱變更后的主體繼續有效。

第六條 其他事項

6.1 本協議履行中發生爭議，可先由雙方友好協商解決；若協商不成需通過訴訟解決的，由乙方住所所在地人民法院管轄。6.2 由河南省農村信用社聯合社轄屬任一對賬中心對甲方提供對賬服務的，甲方確認該對賬中心得到乙方的授權。

6.3 由于不可抗力的原因，導致任何一方不能完全履行本協議下有關業務時，甲乙雙方互不承擔違約責任。但遇到不可抗力的任何一方應于不可抗力發生后15個工作日內將情況告知對方，并提供有關部門的證明。在不可抗力影響消除的合理時間內，一方或雙方應當繼續履行協議。

第七條

本協議一式兩份，甲乙雙方各執一份，具有同等法律效力。

甲方聲明：

乙方已提請我方注意對本協議各條款，特別是加粗字條款作全面、準確的理解，并應我方要求作了相應條款的說明。簽約各方對本協議的含義認識一致，認同并接受本協議全部條款。

（如以上聲明與事實或甲方真實意愿不符，甲方請勿簽字/蓋章；如相符，請在對應位置簽字/蓋章）

甲方（簽章）乙方（簽章）

法定代表人（負責人）負責人 或授權代理人 或授權代理人

簽訂日期： 年 月 日

簽訂地點：

附件2：

附件2銀企對賬信息表小版.pdf