第一篇：依法收貸管理辦法

****商業銀行股份有限公司

依法收貸管理辦法

（討論稿）

第一章 總 則

第一條 為最大限度地減少信貸資金損失，維護和保障****商業銀行（以下簡稱“本行”）的合法權益，促進本行可持續發展，根據有關法律法規和《不良信貸資產管理辦法》的規定，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱依法收貸是指信貸資產出現風險后，經采取催收、協議落實等方式無法實現債權，必須通過法律途徑清收的不良信貸資產。

第三條 依法收貸管理是指收貸案件從準備法律清收到案件執行結束的全過程管理。其目的是盤活清收不良信貸貸款，控制和降低貸款風險，減少信貸資產損失。

第四條 依法收貸案件，必須做到情況清楚、分析透徹、跟蹤摸底、全程監控、落實到人、負責到底。

第二章 采取的方式

第五條 通過依法收貸途徑實現債權的，必須是債權債務關系明晰、在訴訟時效期間內的不良信貸資產。

第六條 依法清收不良信貸資產或風險信貸資產，可以采取 1 以下一項或多項法律措施向借款人、擔保人主張債權：

（一）律師函。當貸款出現風險后，可以視具體情況委托本行法律顧問向借款人和擔保人發出律師函，主張權利。

（二）債權債務關系明確且無擔保人的借款，根據《民事訴訟法》有關規定，可以借款人為被申請人向人民人民法院申請支付令。

（三）有擔保人的主債權，向人民人民法院起訴借款人、擔保人。

（四）依法向借款人或擔保人行使代位權、撤銷權、抵銷權和不安抗辨權。

（五）依法申請借款人或擔保人破產。

（六）依據已生效的法律文書，向人民人民法院申請強制執行借款人、擔保人。

第二章 流程管理

第七條 二級支行（以下簡稱“經營行”）對擬提起訴訟的企業及個人貸款，必須認真分析利弊，做出綜合判斷，寫出書面報告，按權限進行上報審批。經營行上報書面報告的同時，必須報送下列資料：

（一）借款申請書；

（二）借款合同、附屬合同、保證承諾書等；

（三）展期合同；

（四）借款借據；

（五）擬被訴單位的營業執照，組織機構代碼證書，擬被訴自然人的身份證復印件；

（六）利息清單；

（七）到逾期貸款催收通知單；

（八）涉及解除借款合同的應提供借款違約事實、經營狀況等具體證明材料；

（九）其他相關材料。

第八條 一級支行（以下簡稱“支行”）收到經營行上報的申請依法收貸材料后，由專人進行審查，根據經營行意見，結合借款人、擔保人以及抵（質）押物的實際情況進行綜合分析，揭示訴訟中可能存在的風險及所需的訴訟費用，形成書面審查意見，按權限審批報批。

超過支行權限管轄的依法收貸案件，材料報總行信貸管理部，由信貸管理部會同合規管理部對所報材料進行審核，由信貸管理部按規定權限報請有權人決策。

第九條 經營行擬依法收貸的申請報告，最遲必須在貸款訴訟時效期屆滿前三個月上報。

第三章 審批權限管理

第十條 依法收貸的權限：

（一）總行權限

1、擬訴自然人客戶貸款本金在100萬元（不含本數）至200萬元（含本數）、法人客戶貸款本金在300萬元（不含本數）至500萬元（含本數）的，由總行信貸管理部負責人審批。

2、擬訴自然人客戶貸款本金在200萬元（不含本數）至500萬元（含本數）、法人客戶貸款本金在500萬元（不含本數）至2000萬元（含本數）的，由總行分管行長審批。

3、擬訴自然人客戶貸款本金在500萬元（不含本數）至10000萬元（含本數）、法人客戶貸款本金在2000萬元（不含本數）至10000萬元（含本數）的，由總行行長審批。

4、擬訴自然人客戶、法人客戶貸款本金在10000萬元以上的，由總行董事會決策。

（二）支行權限

擬訴自然人客戶貸款本金在100萬元（含本數）以內，法人客戶貸款本金在300萬元（含本數）的，由支行行長審批。

（三）經營行未經批準不得行使依法收貸權。第十一條 其他權限

涉及區級及區級以上政府以及相關部門的收貸案件，不論金額大小，支行也需按照本辦法規定的程序上報，由總行信貸管理部、合規管理部審查，信貸管理部提交總行用信審批委員會審議通過后，經有權人審批同意后后方可實施。

第四章 訴訟前期管理

第十二條 經營行必須認真做好對擬依法收貸的借款人、擔保人的調查摸底工作，做到情況清楚、真實準確、嚴格保密。

第十三條 在依法收貸前應掌握借款人和擔保人以下基本情況和證據：

（一）借款人、擔保人的詳細的自然情況：

1、自然人：姓名、出生年月日、工作單位、職務、具體的聯系方法、婚姻狀況；

2、公司、企業、其他經濟組織：營業執照副本復印件；工商登記資料；公司、企業的住所地、辦公地；分支機構的住所地、辦公地；法定代表人或負責人的姓名、具體的聯系方法。

（二）借款人、擔保人的財產線索

1、自然人：工資收入情況、銀行卡（具體銀行）、不動產（房屋等）、動產（包括汽車號牌）、股權、債權、借款人或擔保人的交易情況等。

2、公司、企業、其他經濟組織：經營場所、經營狀況、業務往來合同（工程合同、購銷合同等）、銀行賬號、不動產、動產、股權、債權、知識產權中的財產權、商標權、專利權等。

第十四條 經審批同意采取依法收貸的貸款，必須按照要求提供證據材料，研究收貸案件的訴訟、執行方案。在向人民法院申請立案時應提供下列資料：

（一）起訴狀原件一份（交人民法院），副本若干（根據被告人數確定）；

（二）本辦法第七條規定的證據材料；

（三）本行營業執照、組織機構代碼證書復印件、授權委托書、法定代表人身份證明；

（四）其他人民法院需要提交的材料。

第五章 訴訟階段管理

第十五條 客戶經理是案件訴訟程序的代理人，其職責是與支行的相關人員一道，做好案件的訴訟工作。

第十六條 對依法收貸過程中出現的可能影響訴訟結果的問題，應及時對案件進行分析判斷，并按照依法收貸案件的審批權限，及時向有權人匯報。

第十七條 案件進入訴訟程序后，需要調解解決的，必須在法庭主持下調解，不得與當事對方庭外和解。

第十八條 訴訟案件在下列情況下方可撤訴：

（一）訴訟程序結束前，借款人或擔保人償還了全部貸款本息，并承擔了按規定應由其承擔的涉案費用（包括但不限于訴訟費、保全費、公告費、鑒定費等）的案件。

（二）由于清收盤活工作需要，按照審批管理權限，報經有權人同意的案件。

第十九條 經營行在收到人民法院的民事判決書、民事調解書以后，應按照規定的權限，將案件結果及時向有權人報告。

第二十條 對訴訟案件判決結果是否采取上訴措施應由有 6 權人決定。未經批準，經營行不得擅自做出決定。

案件的上訴期為簽收民事判決書之日起十五日內。第二十一條 委托律師代理訴訟、執行或風險代理的依法收貸案件，支行必須派人參與。庭審情況以及在庭審過程中出現的問題，支行必須及時向相關職能部門反映，并根據依法收貸管理權限向有權人匯報。

第六章 執行階段管理

第二十二條 法律文書生效后，還款義務人未按照法律文書規定期限履行還本付息義務的，經營行應及時向支行相關職能部門報告，并依法向人民法院申請強制執行。

第二十三條 根據本行不良信貸資產管理的需要，規定向人民法院申請強制執行的期限如下：

（一）民事判決書確定的還款期限屆滿六個月內，必須向人民人民法院申請執行。

（二）還款義務人未按調解書規定的期限履行還款義務的，必須在規定履行期限屆滿后六個月內向人民法院申請執行。

第二十四條 向人民法院申請執行時應提供下列材料：

（一）相關生效法律文書判決書、調解書、裁定書復印件；

（二）強制執行申請書；

（三）本行營業執照、組織機構代碼證書復印件；

（四）法定代表人或負責人身份證明書；

（五）授權委托書。

第二十五條 客戶經理是案件執行程序的代理人，負責案件的依法執行工作。

第二十六條 人民法院依法執行收回的款項（包括被告依據生效的法律文書自動履行義務歸還的款項），應先行收取訴訟費、執行費（包括保全費、公告費、鑒定費、評估費、拍賣傭金等），再收取貸款本金，最后收取貸款利息。

調解以及執行和解的收貸案件，應按照生效的民事調解書和執行和解協議約定收取貸款本息以及訴訟、執行費用。

特殊情況，報有權人批準后方可調整收取順序。

第二十七條 借款人以實物資產抵貸，或拍賣流標，人民法院裁定以拍賣標的物抵貸的，具體要求按本行抵債資產管理的相關規定執行。

第二十八條 執行過程中達成和解協議后，被執行人因故不能按協議履行還款計劃，確需要變更協議內容的，經營行應進行調查并提出主導意見，根據本辦法第三章規定的權限報批準后方可與被執行人簽訂變更協議，并報人民法院備案，或在人民法院的主持下簽訂。

第九章 律師代理管理

第二十九條 聘請律師代理案件訴訟或案件風險代理的決定權在總行，經營行、支行無權決定。

第三十條 需聘請律師代理訴訟或實行風險代理的案件，支行必須闡述聘請律師代理的利弊分析及理由，形成書面意見報總行信貸管理部。

第三十一條 信貸管理部收到支行擬聘請律師代理的案件后，與合規管理部一同對案情進行初審，認為有必要實行律師代理的，初定2～3家常聘律師事務所候選。

第三十二條 信貸管理部審查并陳述案件需聘請律師代理的理由、代理方式和所需的代理費用后，經總行用信審批委員會審議通過后，報總行行長決策。

第三十三條 經批準同意聘請律師代理的案件，由合規管理協助支行與選定的律師事務所簽訂訴訟代理或風險代理合同。

第三十四條

下列情況可聘請律師訴訟代理或風險代理：

（一）案件涉及的訴訟主體較多，案情及法律關系復雜，需受多部法律調整的案件，一般實行訴訟代理；

（二）按照正常途徑難以收回的貸款，可實行風險代理。

第七章 案件后期管理

第三十五條 對于還款義務人未按生效的民事調解書或和解協議履行還款義務、暫時未查找到可供執行線索或因還款義務人暫時無法履行和解協議，被人民法院依法中止執行的收貸案件，客戶經理要寫明情況、原因，由經營行行長審核簽字后歸檔保管。

第三十六條 人民法院依法中止的執行案件，客戶經理要加強管理，適時跟蹤摸底，發現可供執行的線索后，應立即與相關職能部門聯系，并向人民法院申請恢復執行。

第三十七條 依法收貸案件的管理，由客戶經理具體負責，經營行要加強與人民法院案件承辦人員的溝通協調工作。

第八章 檔案管理

第三十八條 收貸案件必須按戶管理，除本辦法第七條規定的資料外，還必須包括起訴書、執行申請書、判決書、調解書、裁定書等資料。

第三十九條 支行并需按戶建立依法收貸臺賬，及時登記貸款本息發生、收回情況。

第四十條 經營行必須按戶建立依法收貸費用明細賬，記載發生的訴訟費、保全費、執行費、鑒定費、公告費、評估費、拍賣傭金等費用以及費用收回情況。

第四十一條 依法收貸案件的檔案管理，按照《江蘇紫金農村商業銀行信貸檔案管理辦法》執行。

第九章 罰 則

第四十二條 對因未按規定填寫相關貸款文件或未按規定要求操作發放貸款導致案件敗訴或部分損失的，將按有關規定對責任人進行處理。

第四十三條 對因工作懈怠，導致貸款訴訟時效喪失，或生 效的法律文書因超過申請執行期限無法向人民人民法院申請強制執行造成信貸資金損失的，按照省聯社和本行有關規定對責任人進行處理。

第四十四條 對泄露依法收貸機密的，一經查實，將按本行有關規定嚴肅處理。

第十章 附 則

第四十五條 需向債務人發出律師函催收的，由支行將債務人的基本情況及相關材料報總行信貸管理部審查，并由合規管理部委托常聘律師事務所出具。

第四十六條 依法收貸案件涉及的訴訟、執行費用（包括保全費、公告費、鑒定費、評估費、拍賣傭金等）以及律師代理費用、風險代理費用，按照本行財務規定進行賬務處理。

第四十七條 本辦法由****商業銀行股份有限公司制定、解釋和修改。

第四十八條 本辦法自印發之日起執行。

第二篇：農村信用社依法收貸難點與對策

農村信用社依法收貸難點與對策

四川省梓潼縣農村信用合作聯社

王平李江林

羅勇

隨著市場經濟體制改革的逐步深入，非公有制經濟如雨后春筍般迅速崛起，為我國經濟體制的合理布局和社會經濟發展做出了巨大貢獻。但毋庸諱言，非公有制經濟對金融資產形成了較大的威脅，加之國有企業向集體、私營企業轉化，企業借重組、改制之名行逃廢債務之實也嚴重威脅金融資產安全。農村信用社作為地方中、小型金融機構深受其害，形成大量的呆滯、呆賬、壞賬，不少信用社不得已只好走訴諸法律之路，但是受各方面因素影響效果不不明顯，往往是贏了官司輸了錢。

某縣農村信用社針對不良貸款占比大，呆賬、壞賬多收回困難的不利局面，從依法收貸上下功夫，在2000年初設立了資產保全小組，在信貸科領導下依法對轄內農村信用社不良資產進行保全管理，主要任務是代理全縣信用社進行訴訟活動，近幾年共代理訴訟案件350例，涉訴金額1377萬元，進入執行程序201戶716萬元，共收回貸款本息620萬元，申領債權憑證60戶102萬元，收回墊支訴訟費12萬元，四年共化去訴訟成本50余萬元，仍有近600萬元勝訴貸款難以執行和收回。從總的情況看：該縣在集中進行資產保全、代理信用社參與訴訟方面做出了有益嘗試，節省了時間、人力，降低了訴訟成本，也取得了一定效果，但也不難看出：農村信用社的依法收貸工作得失不相匹配。還存在一些亟待解決的問題。

一、不良貸款大量產生原因

（一）社會大環境因素威脅信貸資金安全

1.整個社會誠信環境日趨惡化，人們誠信觀念日趨淡化，誠實守信在某些人眼里已經過時，一切向錢看成為社會主流。一是企業不講誠信。部分企業和貸戶騙取、套取信貸資金，貸款時就無還款誠意，有的企業雖有還款誠意，卻擔心一旦歸還后缺少資金影響企業經營，有的企業有償還能力但存在相互攀比的錯誤心態，金額少的比金額多的，時間短的比時間長的，生怕還了款自己吃了虧，根本無誠信可言；有的企業借改制之機千方百計轉移資產，改頭換面，成立新公司，惡意逃廢債務。二是政府誠信意識差。基礎設施、教育投資、工資費用、基金會債務等本該財政負擔的項目轉嫁給農村信用社以信貸形式支出，形成大量不良資產，有的按季結息都不能實現。三是社企合作形不成默契，企業怕還了款不能取得新貸款后續支持，信用社怕收不回來不敢投放新貸款，相互不信任形成僵化對峙。

2.社會人口流動大形成不良貸款。在農村有四成人口跨省、市流動打工，有的一旦取得貸款，舉家外出幾年無下落，貸款不理不問，信用社催收難，債權難保全，訴權易喪失。

3.借款人所經營項目受市場、環境、氣候、政策等因素的影響，潛在經營風險大，致使信貸資產潛在風險增大。

（二）信用放款潛在風險大

受政策因素限制，貸款抵押不能落實，影響了農村信用社貸款投放，給貸款造成潛在風險大。按《擔保法》規定：集體土地使用權不得抵押。農村信用社面向農村，服務對象大多數是農民、個體私營企業，這一抵押限制，使信用社失去了很多農村較大額貸款客戶。為了追求利益，也為了完成支持農村發展的政治使命，許多項目只好采用信用方式貸款，使信用社貸款一發放便潛在著較大風險，此類貸款容易形成不良占壓。

（三）農村信用社貸款管理水平偏低，貸款管理存在缺陷

一是貸款“三查”制度執行不到位，貸前調查情況不準，貸時審查把關不嚴，貸后檢查流于形式，致使貸款形成風險；二是貸款內控制度不嚴，違規違制發放的貸款更易形成風險和不良貸款；三是稽核檢查不力，使風險貸款往往要形成損失才能發現，不能及時采取必要的補救措施；四是信貸員法律意識淡薄，工作作風不實，催收不力，清收乏術，導致風險加劇甚至訴權難以保障。

二、依法起訴過程中的幾大難點

（一）舉證難

一是農村信用社主要服務對象是農民、農村經濟組織、個體工商業和中小型集體、私營企業，在貸款操作過程中，受業務量大、人員少等因素制約，手續相對簡單和不完善，貸款一旦逾期，檔案資料有舉證價值的少，造成很多貸款該起訴但無證可舉；二是借款人本身信息資料不真實、不完善，給貸前調查和貸時審查形成誤導，也給起訴舉證帶來困難；三是企業改制、重組程序不規范，缺乏有效監督。企業往往未經信用社同意或不告知信用社自行改制、重組、轉移資產使信用社抵押物消亡，造成信用社抵押權滅失，失去資產保障權，而信用社未參與無法舉證；四是假離婚逃廢夫妻共同債務，信用社不能舉證；五是雖可以舉證但因無執行能力和償還能力不愿舉證。

（二）立案難

一是政府領導下的司法機關在對待政府及其部門貸款顯得關系曖昧，不能實現司法公正，怕得罪領導不敢立案；二是司法機關自身貸款到期后信用社依法起訴不給立案；三是司法機關工作人員以自然人身份取得的貸款和為朋友、親屬引薦的貸款難以立案；四是司法機關關聯企業貸款不能立案。

（三）勝訴難

一是貸款手續合規性差造成難以勝訴；二是因喪失訴訟時效造成喪失勝訴權；三是審判回避制度執行不力造成信用社敗訴。

（四）執行難

這是依法收貸的瓶頸，也是贏了官司輸了錢（訴訟費、活動費、執行費）的主要原因。一是案件勝訴但無執行能力；二是按照高院《關于人民法院民理事執行中查封、扣押、凍結財產的規定》（法釋[2004]15號）中第六條規定“被執行人及所撫養的家屬生活必需的居住房屋人民法院可以查封，但不得拍賣、變賣或者抵債”的司法解釋，農村信用社勝訴貸款的執行出現了一定的難度，住房除了生活必需部分一般無多余部分，即使有也無法分割，從某種程度上說就是不能處理住房，這給信用社實現債權設置了障礙，給借款人提供了拒絕履行還款義務的保護；三是共有財產未設置共同抵押，執行時形成糾紛無法執行；四是司法機關執行不力，執行費收取后一拖再拖，最后到手的是一張債權憑證，連墊付的執行費都收不回來。

（五）變現難

農村信用社抵押的房屋、汽車、設備居多，變現能力弱，執行后一時不能變現便一紙裁決將抵押物給信用社抵償貸款，很多抵押物評估價值遠遠高于實際價值，超值部分還要補現金，抵押物進入抵貸資產造成閑置，不但不能創造價值，還要承擔產權過戶、契稅、維修和管護費用，收回貸款得不償失。

（六）訴訟成本高，利息損失大

依法起訴的貸款不管結果如何，起訴時先墊付訴訟費、打印費、活動費，調查過程中還有活動費、生活費、車旅費等支出，判決后又墊付執行費。綜合估算，訴訟成本約占起訴金額的8-10%，占收回貸款的15-20%，而法院判決或調解裁決利息損失額高達30-50%，近三分之一的貸款只收本不收息。

三、清收不良貸款的建議

（一）國家在政策上給予扶持

農村信用社作為地方中小型金融機構，肩負著支持農村經濟發展的金融重任和維護社會穩定的職責，經營成本高，風險大，帶有政策性銀行色彩，國家在宏觀調控上不應等同于商業銀行管理，應在政策上給予扶持。農村信用社深化改革交由省級政府管理后，省級政府應出臺一些優惠政策，提供較為寬松的經營環境，以行政手段或行政命令協助信用社收回各級政府部門、國家公務員及黨政、村社不良貸款，同時嚴厲打擊逃廢金融債務行為，各級司法部門對農村信用社依法收貸工作給予必要的關心和支持，減少辦案程序和加快審結進度，加大執行力度，降低訴訟過程中的相關費用收取標準。

（二）營造誠實守信的信用氛圍

加快信用村、信用鄉（鎮）信用工程建設，努力營造誠實守信的社會信用氛圍

（三）提高依法辦貸水平

農村信用社要不不斷增強依法辦貸的意識，要加強對信貸員的法律知識培訓，提高依法辦貸水平。在簽訂借款合同時，嚴格把關，落實好抵押、擔保手續，注重抵押擔保的合規合法性，在清收過程中，積極主張權利，中斷訴訟和擔保時效，注重收集證據以利依法起訴。為了提高工作效率，降低收貸成本，對無爭議的借款合同，可以采取扣劃存款和申請支付令等方式收回貸款，減少訴訟環節。

（四）合理運用訴訟時效中止、中斷和延長手段，保護債權 1.訴訟時效的中止。《民法通則》第139條規定：訴訟時效的中止有二種，一是不可抗力，二是其他障礙。借戶因自然災害造成客觀無法主張權利的情況，適用于訴訟時效中止，其他障礙包括如債務人舉家外出下落不明等原因造成權利無法主張的情況，由法官裁度。值得注意的是，訴訟時效中止在時間計算上有明文規定，即訴訟時效的事由發生或延續到有效期間的最后六個月，才能引起訴訟時效中止，并且在中止事由消除后時效與已計算的時效合并計算總時效期間。

2.訴訟時效的中斷。《民法通則》第140條規定：訴訟時效的中斷包括提起訴訟、主張權利和義務人承諾履行義務三種，在起訴環節上不僅包括向人民法院起訴，也可以向有權機關如行政機關申請保護權利。主張權利指適時進行催收，方式包括發出催收通知書、電話、信函、公示、公告等，但要注意保存證據。義務人承諾履行包括簽訂還款協議、還款計劃、有書面認可的自行還款、結息記錄、涉及承諾還款的錄音、錄像資料等，也要注意收集證據，以作為訴訟時效中斷的佐證。

3.訴訟時效的延長。《民法通則》第137條規定“有特殊情況的人民法院可以延長訴訟時效期間”延長理由有哪些無具體規定，由法官裁度。

農村信用社要合理使用訴訟時效中止、中斷和延長等手段，創造保證實現債權、依法起訴的條件。

(五)積極參與破產兼并或股份制改造企業的債務重組，嚴厲打擊逃廢金融債務行為。《貸款通則》專門規定，貸款人有權參與兼并、破產或股份制改造過程中的借款債務重組，應當要求借款當事人落實貸款還本付息事宜，要求實行承包、租賃經營的借款人在承包、租賃合同中明確落實原債務的償還責任，要求股份制改造的借款人重新簽訂借款合同，明確原貸款債務的清償責任。(中國金融家網讀者來稿)

建湖聯社：聯手法院開展集中清理執行積案活動

為切實有效地維護信用社債權，促進又好又快發展，今年以來，建湖聯社抓住省政法委在全省集中清理執行積案的契機，與該縣法院聯手互動，大力開展集中清理執行信用社積案活動，取得了較好效果，截止6月中旬，已清理執行積案127筆，收回不良貸款205.37萬元。

一是精心組織扎實推進。省集中清理執行積案活動開始后，該社十分重視，充分認識開展清理執行積案活動的重要性，專門召開全縣信用社會議，統一思想，提高認識，要求各單位抓住機遇，認真排查積存案件，逐筆進行過堂，對有可能通過強制執行收回的不良貸款，及時上報，落實聯社資產保全部專門負責與縣法院聯系溝通，匯報案件線索，提供相關資料，努力使未結案件清理執行取得突破性進展。

二是大力開展“執行會戰”。按照“能勝訴、能執行”的原則，該社選擇既有清收可能又有清收難度的釘子戶、懶皮戶的不良貸款，分片、分類與法院聯手開展“執行會戰”，起到了以點帶面、以一促十的震懾作用。通過聯合開展“執行會戰”，該社共收回沉淀多年的不良貸款85.6萬元，同時還促進了信用觀念轉變，使廣大群眾、借款戶普遍接受一次法律法規知識和信用觀念的教育，改善了社會信用環境。

三是聯合舉辦“警示教育大會”。該社“清非”大隊深入基層和欠貸戶家中，摸清相關貸戶的基本情況，配合法院執行局抓獲被執行人30多人次，行政拘留15人，對一批有執行能力且不履行生效的法律文書的被執行人，在縣法院專門舉辦了一次“警示教育”大會，當場收回不良貸款26萬元。其中1人因“拒執罪”被法院判處有期徙刑一年，緩期一年執行。

四是配合開展“巡回法庭”。對因失去訴訟時效、法院無法進行判決的不良貸款，該社主動與法院協調，深入村居、社區、企業，以“流動法庭”模式進行調解清收，先后與法院人員一起開展“流動法庭”32場次，收回不良貸款46.7萬元

方城法院集中清理農信社執行積案成效明顯

為了充分發揮職能作用，為建設社會主義新農村提供司法服務，自3月初以來，河南省方城縣人民法院廣泛開展了集中清理拖欠農信社不良貸款專項活動，至目前，已執結378筆欠款，收回不良貸款本息共212萬元，深受當地黨委、政府及農信部門的好評。

一、高度重視，認識到位。方城法院黨組把清收農信社不良貸款作為清理執行積案的一項重要內容，要求全體干警要充分認識清收農信社不良貸款工作對建設社會主義新農村建設、構建社會主義市場經濟誠信科學、建設社會主義和諧社會的重要意義，要求全體干警要樹立大局意識、服務意識，增強責任感、使命感，積極行動，發揮主觀能動性，切切實實把這項活動搞好，搞出成效。

二、加強領導，精心組織。成立以法院主管執行工作的楊明春副院長為組長、信用聯社劉海存副主任、法院執行局局長李鐵軍為副組長的清收未結案件執行攻堅領導小組，對清收執行工作統一領導、統一指揮、統一調度，保證清收工作的有序進行。并下發《方城縣人民法院農信聯社關于加大清理農信社未結執行案件力度的通知》，從人員安排、物質保障、組織領導等方面對清收工作進行了安排。

三、整合力量，充分動員。在保證清理執行積案不受影響下，從執行局、法警局抽調18名干警，組成6個執行小組，信用聯社為每個執行小組選配一人，專職負責配合執行工作，并要求所抽調人員脫離工作崗位，組織到位，工作到位，力度到位，全力投入清收工作中去。為克服長期清理執行積案的疲勞，懈怠情緒，方城法院專門召開動員會，楊明春副院長在會上要求全體執行干警要充分認識，清收盤活農信社不良貸款在農村信用社改革過程中的重要作用，找準清收不良貸款工作的立足點，著力點和切入點，統一指導思想，調整工作部署，強化工作措施，為建設社會主義新農村提供有力司法保障，并帶頭向院黨組立下軍令狀，各執行小組向楊院長立下軍令狀，層層分解責任。統一了思想，克服了模糊認識，為清收工作打下了堅實的思想保障。

四、窮盡手段，加大力度。一是對信用社未結涉執案件再次進行摸排，澄清底子，分類造冊，一案一策，類案類策，針對涉案的黨員、領導干部、國家工作人員，有能力拒不履行，抗拒執行，均制定對應措施。二是加大強制措施適用力度，進一步限制被執行人高消費，公布賴帳名單，全面調查和監控被執行人經營活動和財產狀況，加大對被執行人財產的查封、扣押和凍結力度。三是講究工作方法，注意執行藝術，針對一些“骨頭案”、“釘子案”深入調查研究，選準突破口，找準切入點，以情動人，以理服人，順利執結了一大批案件。

五、頑強拼搏，負重奮進。清理農信社未結案件執行工作，關系到農信社改革進程，關系到和諧社會的構建，同時清收工作成效好壞也關系到清理執行積案工作的成敗。全體執行人員變壓力為動力，舍小家為大家，寧負家人，不負執行。楊明春副院長身先士卒，身體力行，除對清收工作統一組織、統一協調、督查落實、指導把關外，對個別情況特殊的案件還要親臨現場參與具體執行，既是指揮員，又是戰斗員，與干警同吃、同住、同執行。身患高血壓等多種疾病，但每天仍工作18個小時以上。離家一里地，但清收工作以來，沒回一次家。由于領導帶頭，激發同志們的極大工作熱情，執行干警秦向陽右腳受傷，三等殘疾，但與其他同志一樣堅持在執行一線，陳敏同志身為女性，但巾國不讓須眉，撇下無人照顧的孩子，時時處處沖鋒在前，張振山同志帶領執行小組思路清晰、方法靈活、10多天時間執結標的款45萬元，取得了良好效果。（D）

對依法收貸的思考

目前，農村信用社不良貸款居高不下，嚴重影響著信貸資金的周轉，影響著信用社的效益。信用社通過法律手段收回不良貸款，對提高貸戶的信用觀念、提高信貸資產質量起到了一定的作用。但是此種方法使用不當，也會產生一些副作用。

一、信用社職工產生依賴心理

一些信用社職工片面的認為，依法收貸是包治百病的靈丹妙藥，是一把開啟不良貸款銹鎖的“萬能鑰匙”，把呆滯資金的復活全部寄托在依法收貸上。因此，貸前不愿做艱苦細微的調查，貸時不愿嚴肅認真的審查驗證，貸款到期不積極催收，從而導致了貸款的“沉淀”。

二、貸戶產生逆反心理

有的信用社沒有深入貸戶做細致入微的思想工作和調查，就把一些欠貸額度小，經濟確實困難未能按期歸還的貸戶也作為起訴對象，起訴面過寬，造成了一些貸戶產生逆反心理。

三、黨政部門產生埋怨心理

由于有的信用社平時很少向當地黨政匯報工作，依法收貸時，他們會產生這樣的想法：貸款收不上來才來找我們，我們也不管。為使依法收貸收到預期效果，應注意以下幾點：

一、防止不良貸款的產生關鍵在于強化內部信貸管理，發揮職工主觀能動性，立足本職，做好工作。在清收不良貸款過程中要堅持催收為主，起訴為輔，充分發揮自身潛能，積極地進行催收。

二、要和“三信”創建工作結合起來。可通過“三信”創建工作，大力宣傳有關信貸政策，做到“教育和催收”先于起訴，使被起訴的貸戶心服口服。

三、選擇起訴對象要掌握“小”、“準”、“穩”、“狠”四個字。“小”就是起訴面要小；“準”就是選擇對象要準；“穩”就是在起訴過程中要做詳細調查摸底，平穩解決問題；“狠”就是對那些確有還款能力的“釘子戶”，“賴債戶”，采取強硬手段收回貸款。

四、處理好條塊關系。經常向當地黨政領導匯報工作，以取得他們的重視和支持。

第三篇：貸后管理辦法

工人支行貸后管理辦法

第一章 總則

第一條 為進一步規范和加強信貸業務發生后的經營管理(以下簡稱貸后管理),有效防范和控制貸后環節風險,促進信貸業務有效健康發展，根據國家有關法律法規以及南昌銀行信貸管理基本制度的相關要求，特制定本辦法。

第二條 貸后管理是指從貸款發放或其他信貸業務發生后直到本息收回或信用結束的全過程的信貸管理行為的總和，包括資金賬戶監管、現場檢查與日常跟蹤管理、擔保物（人）監管、風險預警與處理、信貸資產風險分類、檔案管理、不良信貸資產管理、信用收回和總結等。

第三條 為了使貸后管理工作不走過場，檢查扎實有效，應遵循人“雙線管理，相互制約，考核到位；實時監管，快速處理”的原則。

第四條 充分運用合同約定銀行應享有的權利和借款人應承擔的義務進行貸后管理。

第五條 貸后管理應按要求使用信貸管理系統。

第二章 組織與職責

第六條 公司部、個人部是貸后管理的具體執行部門，其主要職責是：

（一）資金賬戶監管。按照規定做好信貸資金的監督，定期檢查客戶賬戶資金的往來情況。

（二）現場檢查。定期現場檢查客戶生產經營及財務狀況、審批要求的落實情況，檢查擔保人和擔保物的情況。

（三）日常跟蹤監管。通過多種渠道搜集行業、市場、客戶公開信息，走訪客戶，跟蹤客戶和擔保人的情況。（）組織授信業務本金和利息的催收：

1、貸款到期前一個月必須發出到期貸款催收函，經貸款人和擔保人確認后，存檔保存。結算帳戶上在授信日到期三天前有充足的償還貸款資金。

2、銀行承兌匯票在承兌到期前三日，承兌申請人結算帳戶上有充足的償還敞口資金（不含存單質押的100%保證金）

3、每季20日前，貸款客戶結算帳戶上要有償還貸款利息的資金

4、保函業務到期后，必須收回我行簽發原件

（四）風險預警與風險化解。發現風險信號及時提出處理建議并進行報告，實施風險化解措施。

（五）風險分類、減值準備及日常操作。及時收集、整理分類相關信息，并錄入信貸系統，進行分類發起。收集、整理信貸客戶檔案有關資料，做好信貸系統數據錄入。

（）定期分析。在資金賬戶監管、現場檢查、日常跟蹤管理、風險預警等工作的基礎上，定期分析客戶的貸后風險狀況，在信貸系統中撰寫貸后管理報告。

（）報告。向經營行行長、貸后管理例會、匯報客戶貸后管理情況。（）其他

第七條 風險部是貸后管理的風險監控和檢查監督部門，其主要職責是：

（）實時監測。通過信貸系統實時監測客戶用信及風險情況。（）風險分析及預警。對信貸業務風險狀況進行分析，發現異常風險情況及時預警，督促客戶部門進行處理。

（三）在線檢查。通過貸后管理系統實時監督客戶部門的貸后管理工作。

（四）現場檢查。對客戶部門貸后管理情況定期進行現場檢查，經所在部門負責人同意，也可延伸至客戶進行現場檢查。

（五）督促整改。對在線檢查和現場檢查發現的問題，要求客戶部門及時整改。

（六）報告。向行長、貸后管理例會、信貸業務風險監控情況和對客戶部門貸后管理工作的監督檢查情況。

（七）其他。

第八條 把貸后管理的責任逐戶落實到人。以上規定的各部門職責由部門負責人和具體經辦人共同承擔，其中，客戶經理（組）承擔貸后日常管理、發現和報告風險及授權處理風險的責任，風險經理承擔信貸風險監管和對客戶部門貸后管理工作執行情況監管的責任；客戶經理和風險經理所在的部門負責人、分管行長和行長承擔貸后管理的組織領導和風險處理及決策責任。

第三章 資金賬戶監管

第十六條 信貸資金發放時和發放后，客戶部門、風險經理與會計人員應相互配合做好信貸資金的支付審核、用后監督和借款人在我行賬戶資金的定期監測。

第十七條 信貸資金的支付審核。

根據相關規定，貸款人應通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。

采用貸款人受托支付方式的，風險經理應在貸款資金發放前審核借款人相關交易資料是否符合合同約定條件。審核同意后，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對手，并應做好有關細節的認定記錄。

采用借款人自主支付的固定資產貸款，在貸款入賬后對外支付前，也要進行支付審核。主要通過相關交易資料審核支付對象是否符合合同約定的用途。

第十八條 實行信貸資金支付分級審核，由經營主責任人確定分級審核人，設置支付審核權限（權限待定），授權相關人員對借款人一定額度的信貸資金支付進行審核。

第十九條 采用借款人自主支付，需要進行支付審核的，客戶經理在貸款發放后，由風險經理做好信貸資金的支付審核工作，對于未經審核的信貸資金劃轉應立即通知風險經理，不得擅自辦理。

第二十條 信貸資金的用后監督。

采用借款人自主支付，且不需要支付審核的，客戶經理應要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

無論采取何種支付方式，在借款人使用我行信貸資金后，客戶經理應及時跟蹤監督信貸資金用途，填寫《信貸資金用后跟蹤表》（附件1），逐筆記錄信貸資金使用情況。

第二十一條 我行賬戶資金的定期監測。

客戶經理至少按月對借款人在我行賬戶進行資金監測，掌握賬戶資金流入、流出情況，填寫《賬戶資金定期監測臺賬》（附件2），結合企業采購、銷售模式判斷企業資金往來是否正常，并督促借款人按不低于我行信用占比辦理相應份額的存款和結算業務，銀團貸款按有關規定執行。

第二十二條 客戶部門應加強對大額資金往來的監測，關注資金異動，防止貸款挪用。針對集團客戶關聯交易隱蔽、融資主體多元、資金集中管理等特征，強化集團客戶資金監控工作，防止信貸資金在集團內部不同項目、不同成員之間隨意流動。

第二十三條 客戶經理發現借款人有擠占挪用信貸資金、未按合同約定使用貸款的情況，應及時向經營主責任人報告，并按合同約定采取暫停借款人用款等相應措施督促借款人限期糾正。

第二十四條 對于使用信貸資金需進行支付審核的借款人，在借款合同或補充協議中約定，借款人使用信貸資金必須經過我行審核同意。為實現支付審核，應與客戶約定，我行信貸資金的支付不可以通過票據交換他行托收的被動劃款方式來進行。

第二十六條 逐步完善網上銀行等支付工具的功能，實現信貸資金的支付審核和用后監督。借款人使用我行企業網上銀行支付需要進行支付審核和用后監督的，相關信貸部門應及時通知借款人開戶行，由開戶行在企業網上銀行柜面注冊系統中將需監管的賬戶標識為網上銀行受控賬戶，并協助相關信貸部門利用企業網上銀行功能實現網上銀行渠道貸后資金監管（在系統功能未實現前，暫用手工完成）

第四章 現場檢查、日常跟蹤和定期分析

第二十七條 現場檢查的頻率。經營行客戶經理應對客戶進行定期的現場檢查。對法人客戶，正常、關注類貸款客戶至少每季進行一次現場檢查，次級類貸款客戶至少每月進行一次現場檢查，可疑、損失類貸款客戶。對個人客戶，現場檢查按相關規定執行。

第二十八條 客戶出現以下情況時應立即進行現場檢查：貸款風險分類形態向下遷徙；貸款發生欠息、展期、逾期及或有資產到期墊付；客戶出現停產、半停產狀況；客戶發生可能影響信貸資產安全的投資活動、體制改革、債權債務糾紛、事故與賠償等重大事項。

第二十九條 現場檢查的內容。客戶經理進行現場檢查前要進行充分準備，結合資金賬戶監管、日常跟蹤、風險監控掌握的信息，確定檢查重點。客戶經理現場檢查內容主要為：

（一）檢查批復中的信貸管理要求落實情況。

（二）客戶生產經營情況。包括但不限于：企業開工情況，設備運轉情況，員工數量的增減情況，企業庫存情況，事業單位的經營管理指標等。

（三）客戶財務情況。通過賬實核對、賬賬核對、賬表核對，對主要財務指標進行檢查分析。

（四）擔保情況。現場核查抵（質）押物的合法性和完整性，確認抵押權是否受到侵害，核查質押物的保管是否符合規定，按照押品管理辦法規定的頻次對抵（質）押物貸后價值進行評估和確認。現場核查擔保人的生產經營是否正常。

（五）與管理人員面談。詳細了解原材料和主要產品市場，生產技術和組織管理，經營計劃和體制人員變動，經濟糾紛，與其他債權人的合作，對外擔保，關聯企業及關聯交易等情況。

（六）對于固定資產建設項目貸款。現場重點檢查項目進展情況與固定資產貸款評估報告以及工程規劃是否存在較大差異，投資、建設是否按項目計劃進行，項目累計完成工作量與投資支出是否相當，費用開支是否符合有關規定，總投資是否突破，施工方墊資情況，項目主要技術、工藝、設備是否出現較大變化，固定資產貸款是否被擠占挪用，項目能否按期竣工和達產情況，預計效益和市場情況等。第三十條 客戶經理現場檢查結束后填制《信貸業務現場檢查表》（附件3），簽字后提交客戶部門負責人和經營主責任人閱簽，第三十二條 日常跟蹤。客戶經理平時工作中除對客戶進行資金賬戶監管外，還應隨時收集和掌握借款人和擔保人的財務報表、公開信息、其他融資情況、上下游企業、所處行業及國家宏觀經濟政策、風險經理提供的風險預警信息等與貸后管理相關的情況。

第三十三條 定期分析，撰寫貸后分析報告。客戶經理需綜合資金賬戶監管、現場檢查、日常跟蹤、風險預警的情況，在每一頻次檢查后，撰寫《貸后管理定期分析報告》（模板見附件7），報告中至少包括客戶目前的基本情況、生產經營情況（或項目進展情況）、財務狀況分析、資金賬戶監管情況、融資和對外擔保情況、擔保人（物）當前分析、還款能力分析、貸后管理方案及審批要求落實情況、風險因素分析、結論及工作措施建議。

《貸后管理定期分析報告》由客戶經理簽字后提交客戶部門負責人和經營主責任人閱簽。

第 條 風險經理作為監督、制約條線人員，根據總行設定的貸后檢查頻次實施貸后管理檢查工作，通過貸后管理系統、在線檢查、現場檢查、財務分析等方式監測客戶用信及風險情況，對信貸業務風險狀況進行分析，發現異常風險情況及時預警。定期填制《貸后管理工作檢查表》（見模板附件5）

第五章 貸后管理例會制度

第 條 執行貸后管理例會制度，每季召開一次，分析全行信貸資產質量，充分揭示隱患和風險。

第 條 參加人員：行長，公司部負責人，個人部負責人，所有管戶客戶經理，風險部經理，風險經理。第 條 會議內容：

1、審議公司部、個人部，風險部聯合出具的全行近期信貸資產質量整體報告。

2、管戶客戶經理對分管的具體客戶情況作出匯報。

3、風險經理對貸后檢查執行過程中發現的問題，提出風險預警和整改意見。

4、行長總結

第 條 例會要求的落實：公司部，個人部負責人統一協調，客戶經理在規定時間內具體執行。風險部負責檢查、監督執行結果，并向行長作出情況匯報。

第四篇：貸后管理辦法

貸后管理辦法

第一章 總則

第一條 為進一步規范和加強信貸業務發生后的經營管理(以下簡稱貸后管理),有效防范和控制貸后環節風險,促進信貸業務有效健康發展，特制定本辦法。

第二條 貸后管理是指從貸款發放或其他信貸業務發生后直到本息收回或信用結束的全過程的信貸管理行為的總和，包括資金賬戶監管、現場檢查與日常跟蹤管理、擔保物（人）監管、風險預警與處理、信貸資產風險分類、檔案管理、不良信貸資產管理、信用收回和總結等。

第三條 貸后管理應遵循“分層管理，職責明確；責任到人，考核到位；實時監管，快速處理”的原則。

第四條 充分運用合同約定的農業銀行應享有的權利和借款人應承擔的義務進行貸后管理。

第五條 貸后管理應按要求使用信貸管理系統（以下簡稱CMS）。

第六條 概念釋義。第六條 概念釋義。

本辦法所指經營行是指直接受理并經營管理信貸業務的行。本辦法所指管理行是指經營行的上級行。本辦法所指客戶管理行，是指根據客戶分層經營管理制度，承擔本級行直接管理客戶的整體營銷、維護，授信額度核定，以及整體貸后管理責任的行。

本辦法所提經營主責任人專指對客戶核定授信額度時確定的經營主責任人。

第二章 組織與職責

第七條 根據客戶分層經營管理制度要求逐戶確定客戶管理行，在此基礎上明確各級行的貸后管理工作職責。

管理行負責本級行直接管理客戶貸后管理的組織實施、總體風險控制、監測客戶整體用信、定期風險分析、溝通傳遞風險信息、牽頭處理風險事項等工作；經營行負責轄屬所有客戶的日常貸后經營管理工作。

第八條 經營行要按戶配備客戶經理（組），作為貸后管理的具體經辦人,有條件的行要積極實行雙人管戶；對于管理行直接管理的客戶，管理行的客戶部門要指定客戶經理，并組織所轄行成立客戶經理組，共同負責對客戶的貸后管理工作。

各級行要配備充足的客戶經理進行貸后管理，每名客戶經理管理法人客戶的數量不得超過12戶（僅與農業銀行發生低信用風險業務的客戶除外，小企業管戶數量可適當擴大），集團客戶按1戶計算，客戶經理管戶數量超過規定的行，必須在一年內配足客戶經理；每名客戶經理管理個人客戶的數量由一級分行根據各地實際情況確定。

第九條 各級行要在授信執行（信貸管理）部門設置風險經理，負責風險監控工作，督促客戶部門按規定實施貸后管理。具備條件的管理行，可設立貸后監管中心或實行風險經理派駐制。

第十條 經營行客戶部門是貸后管理的具體實施部門，其主要職責是：

（一）制定貸后管理方案。根據客戶的具體風險特點和業務管理要求，制定貸后管理方案，貸后管理方案應在信貸業務實施前制定。

（二）資金賬戶監管。按照規定做好信貸資金的用前審核和用后監督，定期檢查客戶賬戶資金的往來情況。

（三）現場檢查。定期現場檢查客戶生產經營及財務狀況、審批要求的落實情況，檢查擔保人和擔保物的情況。

（四）日常跟蹤監管。通過多種渠道搜集行業、市場、客戶公開信息，走訪客戶，跟蹤客戶和擔保人的情況。

（五）風險預警與風險化解。發現風險信號及時提出處建議并進行報告，實施風險化解措施。

（六）風險分類及日常操作。及時收集、整理分類相關信息，并錄入CMS，進行分類發起。收集、整理信貸客戶檔案有關資料，做好CMS數據錄入，利息和本金的收回等。

（七）不良信貸資產管理。對未移交的不良貸款，制定處置方案（按規定未移交專業資產處置部門前，下同），并組織實施。

（八）定期分析。在資金賬戶監管、現場檢查、日常跟蹤管理、風險預警等工作的基礎上，定期分析客戶的貸后風險狀況，撰寫貸后管理報告。

（九）報告。向經營行行長、貸后管理例會、客戶管理行客戶部門匯報轄內客戶貸后管理情況。

（十）其他。

第十一條 經營行信貸管理部門（或承擔信貸管理工作職責的部門）是貸后管理的風險監控和檢查監督部門，其主要職責是：

（一）實時監測。通過CMS實時監測客戶用信及風險情況。

（二）風險分析及預警。對信貸業務風險狀況進行分析，發現異常風險情況及時預警，督促客戶部門進行處理。

（三）在線檢查。通過貸后管理子系統實時監督客戶部門的貸后管理工作。

（四）現場檢查。對客戶部門貸后管理情況定期進行現場檢查，經所在部門負責人同意，也可延伸至客戶進行現場檢查。

（五）督促整改。對在線檢查和現場檢查發現的問題，要求客戶部門及時整改。

（六）報告。向行長、貸后管理例會、上級信貸管理部門報告轄內信貸業務風險監控情況和對客戶部門貸后管理工作的監督檢查情況。

（七）其他。

第十二條 管理行客戶部門對轄內本業務條線的貸后管理工作承擔系統管理職責，指導和督促本業務條線下級行客戶部門的貸后管理工作。對本級行直接管理客戶，其主要職責是：

（一）制定整體貸后管理方案，組織所轄行成立客戶經理組。

（二）建立定期聯系協調機制，聯系走訪客戶，搜集、溝通行業和客戶信息。

（三）組織相關經營行進行資金賬戶監管。

（四）通過CMS監測客戶用信情況，組織和參加現場檢查。

（五）牽頭處理風險預警信號并組織實施風險化解措施，在不良貸款移交前制定清收方案并組織實施。

（六）定期分析客戶貸后管理情況，向行長、貸后管理例會報告。

第十三條 管理行授信執行（信貸管理）部門的主要職責是：

（一）通過CMS重點監控本級行直接管理客戶和本級行審批業務的風險。

（二）對信貸業務風險狀況進行分析，發現異常風險情況及時預警。

（三）監督和檢查本級行客戶部門和下級行的貸后管理工作，發現問題督促其及時整改。

（四）向行長和貸后管理例會報告信貸業務風險監控情況和對客戶部門及下級行貸后管理工作的監督檢查情況。第十四條 其他相關部門的職責

運營管理（會計）部門負責配合信貸部門制定資金監管辦法、流程。會計人員根據客戶經理的需求，在結息日和信用到期前企業賬戶資金不足的，應及時提示客戶經理；發現資金賬戶往來異常，向客戶經理預警；按規定扣劃到期貸款本息；根據客戶經理的需要提供企業賬戶資金明細賬供查閱。

風險管理部門負責實施區域和行業的信用風險限額和組合管理，組織報告有關風險事項，指導信貸資產風險分類和客戶信用等級評定工作，審核信貸資產風險分類、減值準備等事項。

資產處置部門負責自營不良信貸資產的處置政策制度制定，處置業務的管理指導與監督檢查，處置項目的審查，處置計劃的制定與監測考核，按規定集中處置客戶部門移交的不良信貸資產。

法律部門為貸后管理提供法律支持，開展貸后相關法律風險的管理。

科技部門為貸后管理電子化提供科技支持。

內控合規部門對貸后管理工作進行內控評價和再監督。監察部門是貸后管理工作的再監督部門。

第十五條 把貸后管理的責任逐戶落實到人。以上規定的各部門職責由部門負責人和具體經辦人共同承擔，其中，客戶經理（組）承擔貸后日常管理、發現和報告風險及受權處理風險的責任，風險經理承擔信貸風險監管和對客戶部門貸后管理工作執行情況監管的責任；客戶經理和風險經理所在的部門負責人、分管行長和行長承擔貸后管理的組織領導和風險處理及決策責任。

第三章 資金賬戶監管

第十六條 信貸資金發放時和發放后，經營行客戶部門、支付審核人與會計人員應相互配合做好信貸資金的支付審核、用后監督和借款人在我行賬戶資金的定期監測。

第十七條 信貸資金的支付審核。

根據相關規定，貸款人應通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。

采用貸款人受托支付方式的，支付審核人應在貸款資金發放前審核借款人相關交易資料是否符合合同約定條件。審核同意后，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對手，并應做好有關細節的認定記錄。

采用借款人自主支付的固定資產貸款，在貸款入賬后對外支付前，也要進行支付審核。主要通過相關交易資料審核支付對象是否符合合同約定的用途。

第十八條 實行信貸資金支付分級審核，由經營主責任人確定分級審核人，設置支付審核權限，授權相關人員對借款人一定額度的信貸資金支付進行審核。

第十九條 采用借款人自主支付，需要進行支付審核的，客戶經理在貸款發放后必須及時書面通知會計人員，由會計人員協助客戶部門做好信貸資金的支付審核工作，對于未經審核的信貸資金劃轉應立即通知支付審核人，不得擅自辦理。

第二十條 信貸資金的用后監督。

采用借款人自主支付，且不需要支付審核的，客戶經理應要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

無論采取何種支付方式，在借款人使用我行信貸資金后，客戶經理應及時跟蹤監督信貸資金用途，填寫《信貸資金用后跟蹤表》（附件1），逐筆記錄信貸資金使用情況。

第二十一條 我行賬戶資金的定期監測。

客戶經理至少按月對借款人在我行賬戶進行資金監測，掌握賬戶資金流入、流出情況，填寫《賬戶資金定期監測臺賬》（附件2），結合企業采購、銷售模式判斷企業資金往來是否正常，并督促借款人按不低于我行信用占比辦理相應份額的存款和結算業務，銀團貸款按有關規定執行。

第二十二條 客戶部門應加強對大額資金往來的監測，關注資金異動，防止貸款挪用。針對集團客戶關聯交易隱蔽、融資主體多元、資金集中管理等特征，強化集團客戶資金監控工作，防止信貸資金在集團內部不同項目、不同成員之間隨意流動。

第二十三條 客戶經理發現借款人有擠占挪用信貸資金、未按合同約定使用貸款的情況，應及時向經營主責任人報告，并按合同約定采取暫停借款人用款等相應措施督促借款人限期糾正。第二十四條 對于使用信貸資金需進行支付審核的借款人，在借款合同或補充協議中約定，借款人使用信貸資金必須經過我行審核同意。為實現支付審核，應與客戶約定，我行信貸資金的支付不可以通過票據交換他行托收的被動劃款方式來進行。

第二十五條 通過CMS與ABIS的對接等科技手段的完善，逐步實現客戶經理、風險經理對借款人在我行賬戶資金的實時監測。

第二十六條 逐步完善網上銀行等支付工具的功能，實現信貸資金的支付審核和用后監督。借款人使用我行企業網上銀行支付需要進行支付審核和用后監督的，相關信貸部門應及時通知借款人開戶行，由開戶行在企業網上銀行柜面注冊系統中將需監管的賬戶標識為網上銀行受控賬戶，并協助相關信貸部門利用企業網上銀行功能實現網上銀行渠道貸后資金監管。

第四章 現場檢查、日常跟蹤和定期分析

第二十七條 現場檢查的頻率。經營行客戶經理應對客戶進行定期的現場檢查。對法人客戶，正常、關注類貸款客戶至少每季進行一次現場檢查，次級類貸款客戶至少每月進行一次現場檢查，可疑、損失類貸款客戶、僅與農業銀行發生低信用風險業務的客戶各一級分行可根據實際需要確定檢查頻率。對個人客戶，現場檢查按相關規定執行。

第二十八條 客戶出現以下情況時應立即進行現場檢查：貸款風險分類形態向下遷徙；貸款發生欠息、展期、逾期及或有資產到期墊付；客戶出現停產、半停產狀況；客戶發生可能影響信貸資產安全的投資活動、體制改革、債權債務糾紛、事故與賠償等重大事項。

第二十九條 現場檢查的內容。客戶經理進行現場檢查前要進行充分準備，結合資金賬戶監管、日常跟蹤、風險監控掌握的信息，確定檢查重點。客戶經理現場檢查內容主要為：

（一）檢查批復中的信貸管理要求落實情況。

（二）客戶生產經營情況。包括但不限于：企業開工情況，設備運轉情況，員工數量的增減情況，企業庫存情況，事業單位的經營管理指標等。

（三）客戶財務情況。通過賬實核對、賬賬核對、賬表核對，對主要財務指標進行檢查分析。

（四）擔保情況。現場核查抵（質）押物的合法性和完整性，確認抵押權是否受到侵害，核查質押物的保管是否符合規定，按照押品管理辦法規定的頻次對抵（質）押物貸后價值進行評估和確認。現場核查擔保人的生產經營是否正常。

（五）與管理人員面談。詳細了解原材料和主要產品市場，生產技術和組織管理，經營計劃和體制人員變動，經濟糾紛，與其他債權人的合作，對外擔保，關聯企業及關聯交易等情況。

（六）對于固定資產建設項目貸款。現場重點檢查項目進展情況與固定資產貸款評估報告以及工程規劃是否存在較大差異，投資、建設是否按項目計劃進行，項目累計完成工作量與投資支出是否相當，費用開支是否符合有關規定，總投資是否突破，施工方墊資情況，項目主要技術、工藝、設備是否出現較大變化，固定資產貸款是否被擠占挪用，項目能否按期竣工和達產情況，預計效益和市場情況等。

第三十條 客戶經理現場檢查結束后填制《信貸業務現場檢查表》（附件3），簽字后提交客戶部門負責人和經營主責任人閱簽，如客戶管理行為上級行的，還需上報客戶管理行客戶部門，部門負責人閱簽。

第三十一條 管理行客戶部門對本級行直接管理客戶的核心企業每年至少參加一次現場檢查。

第三十二條 日常跟蹤。客戶經理平時工作中除對客戶進行資金賬戶監管外，還應隨時收集和掌握借款人和擔保人的財務報表、公開信息、其他融資情況、上下游企業、所處行業及國家宏觀經濟政策、風險經理提供的風險預警信息等與貸后管理相關的情況。

第三十三條 定期分析，撰寫貸后分析報告。客戶經理需綜合資金賬戶監管、現場檢查、日常跟蹤、風險預警的情況，至少每半年對客戶的貸后情況進行一次全面的分析，撰寫《貸后管理定期分析報告》（模板見附件7），報告中至少包括客戶目前的基本情況、生產經營情況（或項目進展情況）、財務狀況分析、資金賬戶監管情況、融資和對外擔保情況、擔保人（物）當前分析、還款能力分析、貸后管理方案及審批要求落實情況、風險因素分析、結論及工作措施建議。《貸后管理定期分析報告》由客戶經理簽字后提交客戶部門負責人和經營主責任人閱簽，如客戶管理行為上級行的，應及時上報客戶管理行客戶部門。管理行客戶部門對本級行直接管理客戶應按戶撰寫整體分析報告。

第三十四條 授信執行（信貸管理）部門對客戶部門貸后管理工作的檢查。

管理行授信執行（信貸管理）部門至少每年，經營行至少每半年對同級客戶部門貸后管理工作情況進行一次現場檢查。檢查內容主要包括：客戶經理（組）配備、資金賬戶監管、現場檢查、資產預分類、定期分析報告、風險預警、CMS信息錄入、信貸檔案管理等工作開展情況。檢查后應填寫《貸后管理工作檢查表》（附件5），風險經理簽字后提交授信執行（信貸管理）部門負責人閱簽，并向客戶部門反饋檢查結果，提出進一步加強貸后管理工作的具體要求。

風險經理應隨時通過CMS貸后管理子系統檢查和監督客戶部門貸后管理工作情況。

第三十五條 上級行授信執行（信貸管理）部門對下級貸后管理工作的檢查。

各級行授信執行（信貸管理）部門可根據實際情況、結合其他信貸檢查，通過現場或非現場的方式，每年對下級行的貸后管理工作至少進行一次全面檢查或抽查。重點檢查客戶部門、信貸管理部門的貸后管理工作，以及貸后管理例會的召開情況。

第五章 監測與預警

第三十六條 風險經理主要通過CMS監測客戶具體風險和信貸業務整體風險情況。其監測的重點主要是：

（一）監測本級行直接管理客戶和本級行審批信貸業務。

（二）監測客戶用信情況，及時發現違規信用、事實風險、潛在風險。違規信用是指違反農業銀行信貸制度、辦法規定的信用；事實風險是指新形成不良貸款、或有資產墊款的信用;潛在風險是指新發生逾期、關注、欠息的信貸業務。

（三）監測信貸業務整體風險情況。主要監測轄內信貸資產總量變化，信貸資產質量結構變化，區域分布、行業投向以及信貸產品結構等情況。

（四）監測國家宏觀調控重點行業的信貸業務風險。包括高污染高耗能行業和國家產業指導目錄中限制和淘汰行業的信貸業務風險。

（五）對上級行和其他渠道提供的預警客戶和業務進行持續跟蹤監測。

（六）其他。

風險經理應對所監測的信貸業務風險情況并結合國家產行業政策進行不定期分析，向貸后管理例會匯報。

第三十七條 風險信號的分級管理。客戶經理和風險經理監控發現的風險信號，根據風險影響范圍、緊急程度、風險敞口和預計損失等因素，實行分級管理，確定不同的報告路徑，制定針對性的處理措施。

信貸風險信號分為紅色、橙色、黃色三個級別。

（一）紅色風險信號是指已經對信貸資產安全構成嚴重危害、風險敞口巨大，或預計損失嚴重、影響惡劣、需要立即采取緊急措施的重大風險信號。

（二）橙色風險信號是指直接威脅信貸資產安全、風險敞口較大，需立即采取措施以防止風險進一步擴大、損失程度增加的重要風險信號。

（三）黃色風險信號是指有一定風險敞口，可能影響信貸資產安全，需采取提高安全性措施以防止風險擴散的一般風險信號。

第三十八條 風險信號的報告路徑及處理。

風險經理監測中發現的風險信號報經部門負責人審核后，及時反饋給客戶部門。客戶經理在資金賬戶監管、現場檢查、日常跟蹤等貸后管理中發現的風險信號及時報告部門負責人。其中，紅色、橙色風險信號應填制《風險預警信號處理表》（附件6）。

客戶部門負責人對客戶經理和風險經理報告的風險信號，根據風險信號的級別進行處理。對于紅色、橙色風險信號應以《風險預警信號處理表》形式報告經營主責任人。對于黃色風險信號，客戶部門負責人根據本部門的處理能力決定是否報告經營主責任人。客戶部門負責人和經營主責任人在接到風險信號后，應立即組織本部門或本級行采取措施進行及時處理。對于上級行管理的客戶，經營主責任人對《風險預警信號處理表》簽閱后，在立即采取措施的同時，報告客戶管理行的客戶部門。客戶管理行的客戶部門接到風險信號后，應及時牽頭制定風險化解措施，指導上報的經營行及其他相關經營行防范和化解風險。

第三十九條 風險信號的處理措施。

對于紅色風險信號，原則上應該對客戶制定清收退出政策，存量信用原則上只收不放；橙色風險信號，原則上對客戶采取主動退出政策，存量信用原則上收多放少；黃色風險信號，原則上對客戶實行風險觀察政策，觀察期內對該客戶加強貸后管理，密切觀察其風險變化情況。

第四十條 實施重大風險信號應急處理機制。對于風險敞在5億元以上（含）的客戶出現異常變化，可能對客戶生產經營造成嚴重不利影響，導致農業銀行債權處于嚴重不確定狀態并極有可能發生較大風險的,有關行應視情況采取電話、電傳、傳真等方式于當日或次日報告總行有關部門（總行直接管理客戶報總行相關客戶部門，非總行重點直接客戶報總行授信執行部）。同時由總行客戶部門或授信執行部視情況確定并指導相關行落實風險應急處理措施，牽頭組織資產處置部、法律事務部等部門及有關行組成風險處理小組具體負責研究制定并組織落實風險控制措施，盡可能控制風險，減少損失；單戶不良貸款占比或預計不良貸款占比超過50％的，原則上由專門負責不良貸款清收的部門牽頭處置；其中預計損失在1億元以上或風險敞口在10億元以上的實行一把手負責制，有關行行長可越級直接報告總行相關部門或行長，總行相關部門應在第一時間報告主管行長及行長。

第六章 貸后管理例會制度

第四十一條 各級行建立貸后管理例會制度。集中會審客戶貸后管理情況，分析存在的風險因素，制定風險防范措施，形成會議決議，提高貸后管理工作的執行力。

第四十二條 貸后管理例會由行長主持或由行長指定分管信貸前臺或后臺的副行長主持召開，支行貸后管理例會必須由行長主持，由客戶管理、信貸管理、授信執行、風險管、法律、國際業務等部門負責人（分支行無相應部門的由相關崗位參加）和有關客戶經理、風險經理參加。管理行的貸后管理例會，必要時請客戶所在的經營行參加。

第四十三條 貸后管理例會在本級行直接管理客戶的范圍內，重點會審以下客戶：

（一）新形成逾期、展期和欠息的客戶；

（二）貸款分類形態向下遷徙的客戶；

（三）出現明顯風險信號、被預警和風險提示的客戶；

（四）存在潛在風險認為有必要會審的客戶；

（五）集團性客戶和大額授信的客戶；

（六）對業務經營有重大影響的需要重點管理的客戶；

（七）行長或分管信貸前后臺的副行長認為有必要會審的客戶。

第四十四條 授信執行（信貸管理）部門需向貸后管理例會匯報風險監控情況和對客戶部門及下級行貸后管理工作的監督檢查情況。

第四十五條 各一級分行可根據轄內管理客戶的數量和風險狀況，規定轄內貸后管理例會召開的頻次；也可以采取不定期召開形式，根據會審范圍和工作需要隨時召開。不論采取定期或不定期的形式，經營行每個季度至少召開一次，管理行每半年至少召開一次。

第四十六條 貸后管理例會會審的情況可作為不良貸款形成時界定貸后管理是否盡職的重要依據。

第四十七條 貸后管理例會由授信執行（信貸管理）部門根據客戶部門的提議或按照規定的召開頻次及風險情況提請行長召開例會。會議主持人根據客戶風險狀況、風險形勢和客戶部門、授信執行（信貸管理）部門的建議，確定每次例會的審議內容。

第四十八條 授信執行(信貸管理)部門要根據擬定的會議內容，督促相關部門對擬會審的客戶按戶準備會議材料，通知參加人員按時參加會議。

第四十九條 客戶經理或客戶部門負責人在貸后管理例會上對會審的客戶按戶匯報貸后管理情況，包括生產經營狀況、財務分析、發展前景、我行信貸業務的風險變化情況、現場檢查和在線監控所發現風險信號的處理情況、建議采取的風險化解措施。風險經理匯報對信貸業務風險的監控情況，對風險客戶的風險預警情況及對客戶部門貸后管理工作的檢查監督情況。

第五十條 參會人員對會審客戶的風險進行審議，按戶議定停止新增用信、壓縮信用余額、補充擔保、加強資金賬戶監管、采取法律措施等風險防范和化解措施，形成會議決議，落實決議執行的部門和有關責任人。

第五十一條 授信執行(信貸管理)部門做好會議記錄，將會議議定的工作措施和決議寫進會議紀要，逐戶填制《貸后管理例會審議表》（附件4），由會議主持人和行長簽署意見后執行，客戶部門要將執行的情況及時向貸后管理例會匯報。

第五十二條 授信執行(信貸管理)部門將下級行的貸后管理例會及執行落實情況作為貸后管理檢查的主要內容。下級行貸后管理例會的會議紀要及時上報上級行授信執行（信貸管理）部門備案。

第七章 信貸業務到期管理

第五十三條 對將要到期的信貸業務，客戶經理應在每筆貸款到期前20天，填制一式三聯的《信貸業務到期通知書》，發送借款人和擔保人取得回執，或采取其他有效方式，及時通知客戶。承兌、信用證等業務到期前10天，客戶賬戶資金不足以還款的，及時通知客戶將足額資金存入我行。分期歸還貸款利息的,在結息期前3天,客戶賬戶資金不足以還款的，通知客戶將足額資金存入我行。

第五十四條 發生合同約定事項導致貸款提前到期的，報經經營行行長同意后，由客戶部門向借款人和擔保人發出《貸款提前到期通知書》，辦理相關還款手續。

第五十五條 客戶主動申請提前償還信貸業務時，客戶部門或經營行行長應根據借款合同的約定并綜合考慮其他因素，確定是否同意提前還款。如同意提前還款的，可視情況決定是否收取一定金額的補償金。

第五十六條 信貸業務到期歸還要按照信貸業務合同約定的期限和還款方式，由客戶主動歸還。客戶與經營行簽訂《劃款授權書》的，經營行可按《劃款授權書》的約定自動從客戶的賬戶或銀行卡中予以扣收。

第五十七條 客戶還清全部信用后，經營行應將抵押、質押的權利憑證交還抵押、質押人并作簽收登記，設定抵押、質押登記的要及時與抵押、質押人共同向登記部門辦理登記注銷手續。

第五十八條 客戶到期不能償還貸款，符合農業銀行貸款展期條件，可按規定辦理貸款展期。

第五十九條 嚴控借新還舊。除總行規定的極少數特殊情形外，禁止辦理借新還舊。

第六十條 對于具有行業競爭優勢、預期未來項目建成后經營效益良好的優良客戶，由于業務審批時約期不合理或項目建設期延長等原因造成預期現金流不足以歸還到期貸款的，可按規定辦理貸款重新約期。

第六十一條 信貸業務到期之日營業終了尚未歸還的信貸業務列入逾期催收管理，經營行客戶部門應填制一式三聯信貸業務逾期催收通知書，分別發送到客戶和擔保人進行催收。會計部門從信貸業務到期的次日起計收信貸業務逾期利息。

第六十二條 對于形成不良的信貸業務，經營行應及時報告原審批行授信執行（信貸管理）部門和客戶管理行客戶部門。

第六十三條 不良信貸資產移交前，客戶部門會同有關部門制定清收處置方案，提交資產處置審查委員會審議后，由客戶部門組織實施。

第八章 潛在風險客戶退出

第六十四條 潛在風險客戶是指已出現較為明顯的風險特征，或在可預見的范圍內，預計客戶生產經營情況有可能出現不利變化，影響到我行信貸業務的最終償還，尚未形成不良，為防止形成事實風險，需要到期或提前收回、壓降信用余額的客戶。

第六十五條 潛在風險客戶退出工作要遵循結合風險形勢、突出重點行業、強化考核激勵、堅持循序漸進的原則。

第六十六條 各級行授信執行（信貸管理）部門根據經濟環境、金融形勢、經營戰略和風險形勢判斷，每年制定潛在風險客戶退出計劃（貸款壓降計劃），并分解下達到下級行或相關部門具體執行。

第六十七條 潛在風險客戶退出計劃按照名單進行管理，退出客戶名單要與我行客戶名單制管理工作相結合。根據退出客戶的認定標準，對轄內客戶逐戶進行潛在風險判斷和認定，根據貸款風險程度和退出計劃確定當年退出客戶名單。

第六十八條 各級行授信執行（信貸管理）部門按退出名單定期監測和督促下級行和相關部門的退出工作，年末對退出計劃的完成情況進行考核、通報。

第六十九條 各級行客戶部門按照退出計劃和退出名單認真組織實施，要積極采取只收不貸、收多貸少、提高利率、增加擔保條件、強制退出等措施保證退出計劃的完成。

第七十條 嚴格進行保密管理，各級行相關人員做好保密工作，嚴禁將客戶退出名單及相關情況外泄，各級行在潛在風險退出相關的文件發送過程中要加強保密措施。

第九章 電子化手段的運用

第七十一條 各級行、各部門應充分利用電子化手段來提高貸后管理工作的效率，減輕經辦人員工作負擔。科技部門應積極配合信貸業務部門開發功能齊全的電子化工具，維護系統的安全、穩定運行，為貸后管理工作提供有利的科技支持。第七十二條 積極發揮CMS貸后管理子系統作為貸后管理操作主要工具的功能，對于系統中可以完成的貸后管理操作可替代紙質的工作流程，按制度規定流程流轉確認的系統信息與紙質表格具有同等效力。貸后管理的相關人員要認真進行CMS貸后管理子系統的各項操作，提高資金賬戶監管、現場檢查等錄入信息的質量，提高各操作環節的流轉效率。客戶管理行為上級行的，經營行應通過該系統及時將貸后管理各項工作內容上報客戶管理行進行閱簽。各檢查監督部門要盡可能利用該系統的功能進行在線檢查來替代現場檢查。

第七十三條 充分發揮CMS財務分析預警軟件的作用，科學地分析信貸客戶的財務狀況和償債能力，根據系統提供的分析結果有針對性地加強貸后管理。

第七十四條 借助電子化手段實現集團客戶及異地擔保人的信息共享，排除集團客戶和擔保人信息不對稱的障礙，提升發現風險和預警風險的能力。

第七十五條 充分運用外部公共系統的資源，拓寬獲取外部信息的渠道。要積極開展與土地、房產部門相關系統的聯網查詢工作，要利用人行征信系統、應收賬款登記系統、大額授信系統、銀稅系統等，掌握客戶真實的財務狀況、融資情況、擔保情況和信用記錄等信息。

第十章 工作移交及責任追究 第七十六條 貸后管理經辦人的工作移交。原客戶經理或風險經理工作崗位變動時，必須在部門負責人主持和監交下，同接手客戶經理或風險經理對其負責的信貸客戶業務風險狀況進行鑒定，形成書面交接材料，由原經辦人、接手人、交人簽字后登記存檔。工作移交后，接手人對接手的信貸客戶承擔貸后管理工作職責。

第七十七條 部門負責人的工作移交。原客戶部門或信貸管理部門負責人工作崗位變動時，必須在本級行行長（或主管行長）主持和監交下，同接手客戶部門或信貸管理部門負責人對其負責的信貸業務風險狀況進行鑒定，形成書面交接材料，由原負責人、接手負責人、監交人簽字后登記存檔。

第七十八條 各級行行長（或主管副行長）的工作移交。原行長（或主管副行長）工作崗位變動時，應在上一級行信貸管理部門主持和監交下，同接手行長（或主管副行長）對其負責的信貸業務風險狀況進行鑒定（已離任審計的，以離任審計為準），形成書面交接材料。

第七十九條 不良貸款的責任認定及移交。正常、關注類信貸資產認定為不良信貸資產時，審計部門應同時對不良信貸資產的調查、審查、審議、審批、實施、貸后管理各環節經辦責任人和主責任人進行責任認定。符合規定的條件時，客戶部門將不良信貸資產移交到資產處置部門進行處理。第八十條 貸后管理的責任追究與免責。應根據客戶經理、風險經理、部門負責人、行長或副行長在貸后管理工作中的職責分工，客觀地界定貸后管理的責任，根據問題的嚴重程度追究有關人員的責任。對于貸后管理工作確實履職盡責，經確認無道德風險且非貸后管理原因形成的不良貸款，將免于追究相關責任人的貸后管理責任。

第八十一條 客戶經理在貸后管理工作中有下列行為之一的，根據相關規定進行積分處理、經濟處罰、通報批評，情節嚴重的，根據《中國農業銀行員工違反規章制度處理辦法》給予紀律處分，導致形成不良信貸資產的要負責清收。

未按規定進行資金賬戶監管、現場檢查、定期分析、資產預分類、催收本息、錄入CMS的；未按規定進行擔保管理，導致擔保無效、抵質押物價值損失、合同超過訴訟時效的；未及時發現應發現的重大風險預警信號，或對已知的風險信號未及時報告的；遺失信貸檔案資料，對銀行利益造成較大危害的，上報資料弄虛作假或隱瞞問題未及時報告的；擅自轉移銀行承兌匯票保證金或其他保證金的；未按審批內容和貸后管理方案進行貸后管理的。

第八十二條 客戶部門負責人在貸后管理工作中有下列行為之一的，根據相關規定進行積分處理、經濟處罰、通報批評，情節嚴重的，根據《中國農業銀行員工違反規章制度處理辦法》給予紀律處分，導致形成不良信貸資產的要負責清收。未組織客戶經理按規定進行貸后管理各項工作的；未組織保管好信貸檔案并及時移交造成遺失的；隱瞞問題或上報資料弄虛作假的；發現預警信號未及時報告或未及時處理，造成風險加大或損失的；未按審批內容和貸后管理方案組織貸后管理的；管理行未按規定組織客戶經理組，未組織制定和實施貸后管理方案的。

第八十三條 風險經理在貸后管理工作中有下列行為之一的，根據相關規定進行積分處理、經濟處罰、通報批評，情節嚴重的，根據《中國農業銀行員工違反規章制度處理辦法》給予紀律處分，導致形成不良信貸資產的要負責清收。

未按規定對客戶部門的貸后管理工作進行檢查監督的；未按規定進行風險監測的；隱瞞問題或發現預警信號未及時報告，造成風險加大或損失的；未及時發現應發現的重大風險預警信號的。

第八十四條 信貸管理部門負責人在貸后管理工作中有下列行為之一的，根據相關規定進行積分處理、經濟處罰、通報批評，情節嚴重的，根據《中國農業銀行員工違反規章制度處理辦法》給予紀律處分，導致形成不良信貸資產的要負責清收。

未按規定組織風險經理進行風險監測和對客戶部門的貸后管理工作進行檢查監督的；未組織保管好信貸檔案造成遺失的；隱瞞問題或上報資料弄虛作假的；發現預警信號未及時報告或未及時處理，造成風險加大或損失的；管理行未對下級行的貸后管理工作進行檢查監督的。第八十五條 經營行行長在貸后管理工作中有下列行之一的，根據相關規定進行積分處理、經濟處罰、通報批評，情節嚴重的，根據《中國農業銀行員工違反規章制度處理辦法》給予紀律處分，導致形成不良信貸資產的要負責清收。

未按規定配備客戶經理（組）或風險經理的；未按規定召開貸后管理例會；未按規定建立統一的信貸檔案庫、落實信貸檔案管理的；違反規定認定和處置不良貸款的；未組織落實批復文件中關于貸后管理要求的；未及時處理風險預警信號或處理不當，造成風險加大或損失的；因貸后管理不當造成較大損失的。

第十一章 考核評價

第八十六條 各級行應建立對貸后管理工作的考核評價機制，對貸后管理做到有罰有獎。

第八十七條 貸后管理工作情況與客戶經理的業績考核掛鉤，把貸后管理指標作為業績考核的重要內容，原則上客戶經理不低于百分之二十的績效工資收入要用于貸后管理的考核。

第八十八條 應加大對下級行貸后管理工作的考核力度，實行綜合評價，并制定具體的激勵措施。

第八十九條 考核評價辦法要相對量化，便于操作，要依據各部門各崗位的職責分工設置考核指標。

第九十條 貸后管理考核既要考核過程，主要考核貸后管理的各項規定和要求是否落實到位，也要考核結果，主要考核信貸風險是否得到有效控制，資產質量有無明顯提高。要把潛在風險客戶退出和到期貸款現金收回率作為貸后管理考核的重要內容。

第九十一條 對于貸后管理中表現突出的機構、個人進行表彰和獎勵。對于及時發現預警信號并處理得當降低損失的，可給予相關人員適當獎勵。

第十二章 附則

第九十二條 信貸資產風險分類、信貸檔案管理、不良信貸資產移交后的處置按照相關制度辦法執行。

第九十三條 本辦法適用于農業銀行境內信貸業務，其中個人、小企業和三農信貸業務，可按照本辦法的基本要求，制定單項的貸后管理辦法。

第九十四條 總行各客戶部門、各分行可結合部門管理行業特點和當地實際情況，制定實施細則。

第九十五條 本辦法由總行負責解釋、修訂。

第九十六條 本辦法自2009年10月1日起執行，原《中國農業銀行關于進一步加強貸后管理的若干規定(試行)》（農銀發〔2003〕124號）同時廢止。其他制度辦法在貸后管理方面的規定與本辦法基本規定相沖突的，以本辦法為

第五篇：貸后管理辦法

ＸＸＸＸＸＸ銀行貸后管理辦法

貸后管理是從貸款發放之日起至貸款本息收回之日止的貸款管理。主要內容包括貸后檢查、貸款風險預警、貸款本息管理、貸后管理責任制、貸后管理的獎懲措施等內容。

一、貸后檢查

（一）貸款發放后，貸后管理部門要指派專人監管貸款按項目建設計劃支付。在貸款發放同時，貸后管理部門、借款企業及其開戶銀行簽定帳戶監管協議。具體負責人要及時了解貸款用途，發現問題及時采取措施，對項目貸款要實行專戶管理，專款專用，并對每筆支付款項記錄臺賬，把好貸款支付關。

（二）貸款間隔期檢查，貸后管理人員要深入企業進行定期檢查，正常貸款每季檢查一次，逾期貸款沒月檢查一次。

（三）檢查的內容

1、貸款用途是否符合借款合同約定，有無挪用，串用。

2、生產經營情況。主要產品生產技術、生產能力及原材料，產品市場變化情況，經營是否合法，有無經濟糾紛。

3、企業管理情況。了解企業內部組織機構，內部控制制度。管理體制、管理人員、管理水平、經營策略及經營方式有無變化。主要管理人員與平臺合作態度有無變化，償還債務的意愿有無變

化。

4、財務狀況。了解財務報表真實情況，資產負債和所有者權益及結構變化情況。產值、銷售收入及效益變化情況；現金流量，及貨款收入監管帳戶情況，在各金融機構融資的履約情況；對外提供擔保及其他或有負債變化情況。

5、擔保落實情況。了解保證人代償能力變化。抵（質）押物保管和價值變化情況。

6、項目情況：項目資本金及其他資金來源，落實情況。項目進展是否順利，建設進度是否符合計劃。有無延長建設期情況及延長的原因。項目建設過程中總投資是否超支，超支原因及金額。項目累計完成工作量，項目累計財務支出數是否相符，費用開支是否符合有關規定。項目采用的技術、工藝、設備等是否出現較大變化。項目投產或項目建成后的效益情況和市場情況，項目建成的設施運轉是否正常，是否達到預期的效益指標。

（四）檢查記錄

責任人在完成檢查后，應填寫貸后檢查記錄。貸后檢查記錄除全面反映客戶生產經營、資產負債、內部管理變化及擔保落實情況外還要對客戶發展前景，償還貸款能力及貸款風險因素進行分析、預測。提出項目切實可行的意見建議。形成書面文字報告，每月向主管領導、總經理匯報；每季向上級報檢查結果。如有重大變化及時向上級領導并及董事會報告，由董事長或董事會提出決策意見。

（五）有不良記錄企業的認定

借款企業有下列情況之一的經集體研究后將其列為不良記錄的企業。

1、向平臺提供虛假財務報表或情況；

2、未經平臺同意擅自處理抵（質）押物；

3、拖欠到期貸款本金或利息。

4、通過各種形式逃逸、拖欠平臺債務的，對有不良記錄的企業，向有關部門反映并停止對其辦理新的融資業務。密切關注動向盡早收回平臺的融資余額。

二 貸款的風險預警

（一）風險預警機制是通過貸后檢查、發現貸款風險的早期預警信號，盡早識別風險的類別、程度原因及其發展變化趨勢。并按規定必要的程序對問題采取有針對性的處理措施，以及時防范控制和化解貸款風險。

（二）風險預警 1 財務狀況預警

資產負債率超過行業平均水平，并有大幅上升；流動比率低于行業平均水平，并有大幅下降；速動比率較平均大幅下降；流動負債增加額大于流動資產增加額；生產企業存貨資金占流動資產比重超過行業平均水平，并占流動資產比重過高；應收帳款占流動資產比重過高；應收帳款增幅超過銷售收入增幅；其他應收款占流動資產比重過高；應收帳款周轉率比上年周期有較大下降；

存貨周轉率比上年同期有較大下降；對外資本收益性投資占凈資產比重過高；注冊資本減少；或有負債增加。2 經營效益狀況預警

銷售收入和利潤較上年同期下降幅度較大；銷售利潤率低于同行業水平或比上年同期下降較多；經營活動凈現金流量減少；存款下降幅度較大；平臺監管的帳戶貨款歸流大幅下降。3 內部核算情況預警

賬齡1年以上的應收帳款占比過高或有較大幅度上升；待攤費用占流動資產比重較大或有較大幅度上升；無形資產占總資產比重較大或有較大幅度上升；遞延資產占總資產比重較大或有較大幅度上升；存貨帳實不符，折舊或財務費用計提不足； 存在負債未入帳現象；注冊資本未按規定到位或投資人抽逃資金；對外投資有較大損失。4 擔保狀況預警

保證人經營狀況及信用等級下降；抵（質）押物被有關機關依法查封、凍結、扣押；抵（質）押物市場價值與評估價值差距拉大；抵（質）押變現價值與評估價值差距拉大；抵（質）押所有權發生爭議；抵（質）押物實際變現能力降低；抵（質）押物實際占管人管理不善；抵（質）押物保險過期；擔保人的經營機制和組織結構發生變化。5 非財務因素預警

管理層和董事會成員矛盾較大；主要經營者經常出入高消費場

所；內部組織機構不合理，管理水平低，內部案件較多；主要財務人員頻繁更換，內部控制制度不健全或不能有效執行；重大項目未能達到預期目標；對外擴張超過自身承受能力；經常性拖欠職工工資及各種勞動保險，職工情緒對立；存在違法經營問題；業務伙伴關系惡化；受到稅務、工商或環保等部門處罰；未按期辦理工商年檢手續；頻繁更換結算銀行；產生知識產權糾紛；公司業務性質發生重大變化；關聯企業或股東發生重大變化；經濟環境發生變化，對行業發展產生影響，市場供求關系變化；政府政策對該行業發展作出嚴格限制；遭受重大的自然災害或意外事故，造成財產損失。

與金融部門關系預警信號

被金融機構宣布為信用不良客戶；拖欠銀行借款本息，逃廢銀行債務；不能按期償還債務，被債權人起訴；對平臺的態度發生變化，缺乏坦誠的合作態度；不能及時或拒絕向我平臺提供財務報表及其他報表資料。

三、貸款的管理

（一）建立臺帳。平臺及責任人要對管理的貸款建立臺帳，對有關內容及發現的問題及時記錄、反映。

（二）貸款的收回

1、短期貸款到期一周之前、中期貸款到期前一個月之前，貸后管理責任人要向借款企業發出提示到期貸款通知書，督促借款人籌措資金歸還本息。

2、對逾期的貸款，每季度要向借款人和貸款保證人發一次催收通知書，督促借款人和保證人在催收通知書上簽字或蓋章后作為回執留存。

3、對不按期歸還貸款的借款人及其保證人或用第三人財產抵押的，要注意中止借款合同和擔保合同的訴訟時效，保護平臺的合法權益。

（三）貸款利息的催收。

1、對貸款未到期，尚未欠息的企業，在距結息10日以前向借款人發出付息通知書，提示客戶準備資金按時付息。

2、對貸款到期，逾期未還尚欠息的企業，貸款本息同時催收。

3、對經過催收未收回的利息，要有針對性的采取各種有效方法清收。

4、對欠息企業的貸款要從嚴控制，在未歸還欠息前，不能對企業增加貸款。

四、貸后管理責任制

貸后管理實行分工負責制度，有關人員應承擔相應的責任。

平臺貸后管理具體負責人對分管企業進行貸后檢查和本息催收；收集企業各種經營管理信息、分析企業經營及資產負債變化情況、登記臺帳；按照要求寫出借款企業貸后檢查分析報告，并報送本部門負責人認定。落實對企業的監管措施。

平臺部門負責人負責督促、組織本部門貸后管理工作，對貸后檢查結果簽字認定；逐戶研究制定防范和化解貸款風險的具體措

施，并督促落實；年初提交本部門分管的借款企業上一年情況的檢查分析報告。報送集團有關領導，對貸后檢查中出現的重要問題，隨時向集團領導報告。

集團經理對平臺貸后管理工作的效果負責，并重點掌握平臺有問題企業的貸后管理工作，協調有關部門，有針對性的提出解決措施。負責向集團董事長或董事會反映貸后管理中的重大問題，每季主持召開一次貸款風險狀況及資產質量分析會。

五、建立貸款檔案管理制度

（一）、資本運營部要建立統一的貸款檔案，由專人負責，集中保管貸款原始資料，貸款資料包括：

1、企業法人營業執照，代碼證、稅務登記證復印件，工商管理部門的驗資報告復印件、法定代表人證明及簽字樣本、借款授權書、企業章程、企業財務會計報表、貸款卡年檢證明復印件，以及企業生產經營情況，市場變化趨勢信息資料。

2、借款人提交的借款申請書（報告），抵押物評估報告、財產所有或使用權證書、保證人財務資料及其承諾、企業的還款計劃或還款承諾、平臺內部的調研、審查、審批意見書，平臺與企業簽定的借款合同、借據、保證合同、低（質）押合同，協議及其附件。

3、貸款檢查記錄、貸款檢查評估、平臺向企業發布的關于貸款本息的催收通知書；項目建議書；可行性研究報告；立項文件、批準的文件；擴初設計及批復文件；項目概、預算審查報告；項目變更方案及其批復；工程竣工驗收報告；項目貸款評估報告；經辦部門的推薦審查意見及有關會議紀要；項目跟蹤檢查情況記錄及有關報表、資料；與項目有關的重大問題調查報告、及時處理問題的意見。項目總結報告與貸后評價資料，其他有關資料。

（二）放款后，經辦人在簽訂合同后，要在7工作日內整理好貸款原始資料，將全部資料移交檔案管理人員保管。

（三）貸款原始資料入庫時，由檔案管理人保管。檔案以借款企業為單位，按時間順序排列歸檔。

（四）貸款原始資料出庫時，由檔案管理人和借閱人雙人簽字，并確定歸還時間。檔案管理人員對保密、保管工作負責。不得違章借出貸款檔案或透漏檔案內容。

（五）對已終止借貸關系的企業，貸款原始資料仍要保管5年。

六、貸后管理的獎懲措施。

（一）、對下述問題要查明原因，嚴肅處理

1、沒有落實貸后管理責任制‘

2、未按規定進行貸款檢查；

3、遺失貸款原始資料、對平臺利益造成危害；

4、隱瞞問題或不及時匯報發現的問題，不及時處理下級報告的問題，造成貸款風險增大

5、因管理不善、違歸操作等原因導致抵（質）押物被挪用或滅失、損壞，使貸款風險增大。

6、沒有按照規定的要求進行貸后管理。

對出現上述情況，對有關責任人采取批評教育、扣發獎金、調離崗位等措施。對情節嚴重給平臺造成較大損失的，給予紀律處分。

（二）、對工作出色、嚴格按照貸后管理規定的，給予嘉獎。包括通報表彰、物資獎勵，提職加薪。