第一篇：貸后管理實施細(xì)則

重慶市豐都縣益眾小額貸款有限責(zé)任公司

貸后管理實施細(xì)則

第一章 總則

第一條 為加強貸后管理，防范貸款風(fēng)險，根據(jù)《貸款通則》和有關(guān)法律、法規(guī)及重慶市豐都縣益眾小額貸款有限公司（以下稱本公司）有關(guān)規(guī)定，結(jié)合本公司實際情況和特點，制定本實施細(xì)則。

第二條 貸后管理是指從貸款發(fā)放之日起到貸款收回之時止的各個環(huán)節(jié)的貸款管理工作。它是以貸款風(fēng)險管理為核心，通過對貸款跟蹤檢查，企業(yè)經(jīng)營狀況和貸款形態(tài)的變化分析，達(dá)到防范和降低貸款風(fēng)險，清收、化解不良貸款，提高貸款資產(chǎn)質(zhì)量和效益的目的。

第三條 本實施細(xì)則適用于本公司發(fā)放的各類貸款管理。

第二章 貸后管理職責(zé)

第四條 各業(yè)務(wù)部門負(fù)有對業(yè)務(wù)范圍內(nèi)貸款的管理責(zé)任。第五條 貸后管理實行分工負(fù)責(zé)與部門合作的管理制度，有關(guān)人員承擔(dān)相應(yīng)的管理職責(zé)。

1、客戶部貸款人員負(fù)責(zé)對借款人進行貸后檢查和本息催收；收集借款人各種經(jīng)營管理信息，分析其生產(chǎn)經(jīng)營、資產(chǎn)負(fù)債及在開戶銀行存款變化情況；登錄貸款臺賬和“貸款登記咨詢系統(tǒng)”；按要求起草借款人貸后檢查分析報告，并報送本部門負(fù)責(zé)人認(rèn)定；落實對借款的各項監(jiān)管理體制措施。

2、客戶部負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)督促、組織本部門的貸后管理工作，對貸后檢查結(jié)果簽字認(rèn)定；對貸后檢查中發(fā)現(xiàn)的重要問題向主管貸款副總經(jīng)理和總經(jīng)理匯報；對涉及貸款資產(chǎn)保全的問題，要及時與風(fēng)險管理部門溝通。

3、客戶部負(fù)責(zé)監(jiān)管貸款資金的使用，監(jiān)督借款人存款情況，執(zhí)行有關(guān)借款人賬戶監(jiān)管要求。

4、主管貸款副總經(jīng)理負(fù)責(zé)貸款資產(chǎn)質(zhì)量的監(jiān)測、借款企業(yè)兼并、破產(chǎn)等轉(zhuǎn)制過程中的債權(quán)保全工作；逐戶研究制定防范和化解貸款風(fēng)險以及服務(wù)優(yōu)秀客戶的具體措施，并組織實施和對落實情況監(jiān)督檢查。

5、本公司總經(jīng)理對貸后管理工作的效果情況負(fù)責(zé)，并重點掌握借款大戶的貸后管理工作；對貸款部門報告的問題提出解決措施；對貸后管理中的重大問題向股東會反映；對貸款風(fēng)險較大，不良貸款和欠息增加、虧損加大以及擠占挪用貸款資金的借款企業(yè)，逐戶進行分析研究，并提出加強監(jiān)督的具體措施。

6、公司審貸委員會負(fù)責(zé)監(jiān)督檢查貸后管理工作，并對公司經(jīng)營層提出的有關(guān)問題及時予以答復(fù)。

7、公司風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)研究處理有關(guān)部門提出的法律問題，及時答復(fù)并提供法律支持。

客戶部、風(fēng)險管理部、財務(wù)部等要密切合作，共同做好貸后管理工作。

第三章 貸后檢查

第六條 貸款發(fā)放后，客戶部要認(rèn)真監(jiān)管貸款資金的使用與支付。對需重點監(jiān)管體制的貸款，客戶部在貸款發(fā)放的同時，要依據(jù)約定，向借款人開戶的銀行提出具體的監(jiān)管要求，要及時了解借款人用款情況，發(fā)現(xiàn)問題及時采取措施。第七條 在貸款使用過程中，客戶部要深入借款企業(yè)，按照下列檢查間隔期和檢查內(nèi)容進行貸后檢查。

（一）檢查間隔期

貸款檢查間隔期為：貸款發(fā)放后30個工作日對借款企業(yè)進行跟蹤檢查，并填寫《貸款檢查表》，以后每60天檢查一次，最長不超過90天。

（二）檢查內(nèi)容

1、貸款用途是否符合合同約定；

2、借款企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營及資產(chǎn)負(fù)債變化情況；

3、借款企業(yè)貨幣資金歸流開戶銀行情況；

4、借款企業(yè)是否有違法經(jīng)營行為，是否卷入經(jīng)濟糾紛；

5、借款企業(yè)法定代表人情況，企業(yè)管理層的人員組成、經(jīng)營策略及其與金融機構(gòu)合作態(tài)度的變化情況；

6、借款企業(yè)的改革、改組、改制及貸款債權(quán)落實情況；

7、借款企業(yè)從其他金融機構(gòu)融資情況及與債權(quán)人的合作關(guān)系；

8、借款企業(yè)對外擔(dān)保等或有負(fù)債情況；

9、保證人的保證能力及其變化情況；

10、貸款抵（質(zhì)）押物的保管及其價值變化情況；

11、借款企業(yè)對銀行承兌匯票、商業(yè)承兌匯票、信用證等的使用及兌付情況。

（三）貸款檢查后要及時填寫檢查記錄，登記《借款人檢查表》和《擔(dān)保人檢查表》，并在3個工作日內(nèi)寫出檢查報告。當(dāng)發(fā)生欠息、貸款逾期時，要立即進行特別檢查，查明原因，采取措施。第八條 部門責(zé)任人員對上述各項檢查中的問題，要及時向上級領(lǐng)導(dǎo)匯報，并制定處理措施。責(zé)任人員對實施處理后的實際效果要進行回訪性檢查，檢查時間應(yīng)在處理措施實施后的10個工作日內(nèi)進行。

第九條 貸款到期前一個月或計劃還款期內(nèi)，客戶部要對企業(yè)的各項收入狀況、還款能力和還貸資金落實情況進行檢查，并通知企業(yè)籌款。如借款企業(yè)到期無法按時歸還貸款，需申請展期的，須在貸款到期日前15天報公司審批。

第十條 貸款到期前，客戶部要向借款人、擔(dān)保人人發(fā)出《催收貸款通知書》。借款雙方在同一城市的，《催收貸款通知書》在貸款到期前10天發(fā)出；借貸雙方不在同一城市的，《催收貸款通知書》在貸款到期前15天發(fā)出。

第十一條 加強公司貸后管理的內(nèi)部檢查。

（一）風(fēng)險管理部至少每60天要進行一次貸款檢查。檢查可采取專題檢查或綜合檢查、抽查或全面檢查等方式，對檢查中發(fā)現(xiàn)的突出問題，要進行通報，并提出整改措施。

（二）風(fēng)險管理部對貸款檢查內(nèi)容包括：

1、貸款的投向及效果；

2、有無超越權(quán)限發(fā)放貸款行為；

3、借款合同、抵（質(zhì)）押合同、保證合同等貸款手續(xù)是否合法、完備；

4、貸后檢查報告是否翔實，貸款風(fēng)險分類結(jié)果是否準(zhǔn)確；

5、對貸款的貸后管理及日常管理情況；

6、貸款臺賬和貸款登記咨詢系統(tǒng)的信息錄入的及時性和準(zhǔn)確性；

7、貸款檔案的管理情況；

8、不良貸款的清收措施及計劃完成情況。

第四章 不良貸款管理

第十二條 客戶部要按照《貸款通則》和人民銀行《不良貸款認(rèn)定暫行辦法》及有關(guān)規(guī)定做好不良貸款的登記工作。按五級分類辦法，對貸款及時準(zhǔn)確地進行分類。

第十三條 借款人不按期歸還貸款的，要依照有關(guān)規(guī)定，對逾期貸款、呆滯貸款，要每季度向借款人和保證人發(fā)送一次催收通知書并留回執(zhí)。對不按期歸還貸款的借款人及其保證人，要注意借款合同和擔(dān)保合同的訴訟時效，必要時對借款人和保證人提起訴訟。

第十四條 加強對不良貸款、欠息貸款的監(jiān)管、清收工作，密切監(jiān)督借款人或擔(dān)保人存款賬戶，及時扣收貸款本息，或依法處分抵（質(zhì)）押物。

第十五條 加大不良貸款的清收力度，做好不良貸款的清收、化解工作，每年年初由公司制定出總體不良貸款清收計計劃，相關(guān)部門負(fù)責(zé)實施并將清收責(zé)任落實到人，嚴(yán)密監(jiān)督不良貸款情況，嚴(yán)防借款人以各形式逃廢債務(wù)，依法維護本公司正當(dāng)權(quán)益。

第五章 貸款利息的管理

第十六條 客戶部應(yīng)在距結(jié)息日前10天向借款人發(fā)出付息通知書，提示其準(zhǔn)備資金并按時付息。結(jié)息日前3天當(dāng)天，由客戶部再次向借款人發(fā)出催收通知，敦促借款人償還利息。對貸款已到期的借款人，貸款本息催收同步進行。

第十七條 對欠息貸款，客戶部要密切監(jiān)督借款人存款賬戶，發(fā)現(xiàn)借款人有資金入賬或賬戶有存款時，要及時采取扣收行動。

第十八條 對欠息大戶，公司要及時研究借款人發(fā)展態(tài)勢，擬定資產(chǎn)保全措施。

第十九條 對欠息數(shù)額較大，且態(tài)度惡劣、拒不合作的借款人，相關(guān)業(yè)務(wù)部門要及時匯報，提出處臵方案，匯報公司股東會，決定采取相應(yīng)措施。

第二十條 對有欠息行為的借款人的新增貸款要從嚴(yán)控制，在未歸還欠息前，不再增加新貸款。

第二十一條 嚴(yán)禁對欠息企業(yè)以發(fā)放貸款形式收取欠息。第二十二條 對借款人的停、減、緩、免利息須嚴(yán)格按照《貸款通則》有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，未經(jīng)批準(zhǔn)任何人、任何單位都無權(quán)擅自決定。

第六章 貸款檔案管理

第二十三條 建立統(tǒng)一的貸款檔案管理制度。貸款檔案由公司派專人負(fù)責(zé)管理，集中保管貸款原始資料。貸款原始資料包括：

（一）借款人及保證人營業(yè)執(zhí)照、驗資報告、特種經(jīng)營許可證、法定代表人身份證、公司章程、財務(wù)報表復(fù)印件；借款人及保證人經(jīng)營狀況、市場變化趨勢等信息資料；以及經(jīng)“貸款登記咨詢系統(tǒng)”查詢后的信息資料。

（二）借款人提交的借款申請書；擔(dān)保人擔(dān)保承諾函；抵（質(zhì)）押人承諾函；抵押物品評估報告；財產(chǎn)所有權(quán)或使用權(quán)證書復(fù)印件；借款人還款計劃或還款承諾。

（三）本公司內(nèi)部的貸前調(diào)查報告；貸款審查（審批）書；借貸雙方簽訂的借款合同、借據(jù)、保證合同、抵（質(zhì)）押合同及其附件等；抵押物的抵押登記手續(xù)。

（四）貸后檢查記錄及分析報告；貸款部門向借款人發(fā)送的催收貸款本息通知書及其回執(zhí)。

第二十四條 貸款發(fā)放后，客戶部相關(guān)人員要在7個工作日內(nèi)整理好貸款原始資料，并裝訂成冊，移交貸款檔案管理人員保管。對貸后管理中的有關(guān)原始資料也要及時、規(guī)范、完整地移交檔案管理人員。

第二十五條 貸款檔案移交檔案管理人員保管時，由檔案管理人員與送交人簽字接交。檔案以借款人為單位，按貸款發(fā)放時間順序排列歸檔。

第二十六條 借閱貸款檔案時，由檔案管理人員和借閱人雙人簽字，并約定歸還時間，檔案管理人員屆時催收。

第二十七條 檔案管理人員對保密工作負(fù)責(zé)，不得違章借出貸款檔案或透露檔案內(nèi)容。

第二十八條 責(zé)任貸款員調(diào)換崗位時，要對其管理的借款人的貸款檔案逐件核實，對散失不全的進行補救；新任貸款員對其要接管的借款人的貸款檔案簽字認(rèn)定。

第二十九條 已終止貸款關(guān)系的借款人，對其以前的貸款檔案資料要按規(guī)定繼續(xù)保管至作廢年限。

第七章 罰則

第三十條 公司相關(guān)部門要嚴(yán)格遵照本實施細(xì)則進行貸后管理，對有以下情形之一的，經(jīng)查實后，給予通報批評，責(zé)令限期整改，并視情況對責(zé)任人采取批評教育、扣發(fā)工資獎金、調(diào)離崗位等措施；對情節(jié)嚴(yán)重的，給本公司造成較大損失的，要給予行政紀(jì)律處分，觸犯法律的要依法追究刑事責(zé)任。

（一）沒有落實貸后管理制度；

（二）未按規(guī)定進行貸后檢查；

（三）對不良貸款監(jiān)管不嚴(yán)，清收不力，造成貸款資產(chǎn)質(zhì)量惡化；

（四）不及時催收貸款本息，致使保證人免除保證責(zé)任，或貸款超過訴訟時效；

（五）以貸收息或不積極催收貸款利息；

（六）遺失貸款原始資料，對本公司利益造成危害；

（七）在貸后管理中，隱瞞問題或不及時匯報發(fā)現(xiàn)的問題，不及時處理有關(guān)貸款方面的報告和請示，造成貸款風(fēng)險增大或形成貸款資金損失的；

（八）沒有按照本實施細(xì)則的要求進行貸后管理。

第八章 附則

第三十一條 本實施細(xì)則由公司制定、修改并負(fù)責(zé)解釋。第三十二條 本實施細(xì)則自2009年3月6日起執(zhí)行。

重慶市豐都縣益眾小額貸款有限責(zé)任公司

第二篇：貸后管理

合規(guī)教育考試題庫 ——貸后管理部分

一、單選題

（A）1.授信審批后超過（）才申請首筆出賬的，應(yīng)收集客戶最近期財務(wù)報表，并對客戶最新情況有無重大變動進行調(diào)查，并出具出賬前調(diào)查報告。

A.三個月 B.六個月 C.九個月 D.十二個月（D）2.在工商登記部門打印的查詢信息在出賬前（）天內(nèi)有效。A.當(dāng)天 B.3日內(nèi) C.7日內(nèi) D.15日內(nèi)

（A）3．（）是指我行在不良貸款清收過程中，為盡快、盡可能多的收回貸款，經(jīng)綜合評估，在確定已最大限度維護我行權(quán)益的前提下，對債務(wù)人所欠的貸款利息給予全部或者部分豁免。

A、不良貸款利息減免； B、平移重組； C、債權(quán)轉(zhuǎn)讓； D、呆賬核銷。

(B)4.對于列入風(fēng)險嚴(yán)重類需退出的授信客戶，經(jīng)營單位實地調(diào)查頻率為多少？

A.每月至少應(yīng)進行兩次 B.每月至少應(yīng)進行一次 C.每季至少應(yīng)進行兩次 D.每季至少應(yīng)進行一次

(A)27.下列哪一項的說法是正確的？

A.短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限 B.中期貸款展期期限不得超過原貸款期限的一半 C.長期貸款展期期限累計不得超過2年 D.貸款展期利率仍然按照原貸款利率執(zhí)行

（A）5.（）是指我行依法行使債權(quán)或擔(dān)保物權(quán)而受償于債務(wù)人、擔(dān)保人或第三人的各類實物非貨幣財產(chǎn)或財產(chǎn)權(quán)利，既包括根據(jù)我行相關(guān)業(yè)務(wù)會計核算的有關(guān)規(guī)定，已經(jīng)納入有關(guān)會計科目核算的資產(chǎn)，也包括雖然尚未納入有關(guān)會計科目核算，但我行已經(jīng)依據(jù)有關(guān)協(xié)議或法律文書取得了實際控制權(quán)的資產(chǎn)。

A、抵債資產(chǎn)；B、轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)；C、核銷資產(chǎn)；D、抵押物。

（C）6.比照貸款“五級分類”法，抵債資產(chǎn)經(jīng)評估或按市場價處臵，其價值已使原貸款本息損失（）的，列入“次級”類。

A、0%；B、10%；C、10%-30%；D、30%-70%；E、70%以上。（B）7.下列不符合核銷標(biāo)準(zhǔn)的債權(quán)是（）。

A、借款人和擔(dān)保人依法宣告破產(chǎn)、關(guān)閉、解散或撤銷，相關(guān)程序已經(jīng)終結(jié)，經(jīng)辦行對借款人和擔(dān)保人進行追償后，未能收回的債權(quán)；

B、法院依法宣告借款人破產(chǎn)后1年以上仍未終結(jié)破產(chǎn)程序的，經(jīng)辦行對借款人和擔(dān)保人進行追償后，經(jīng)法院或破產(chǎn)管理人出具證明，確實不能償還的債權(quán)；

C、借款人死亡，或者依照《中華人民共和國民法通則》的規(guī)定宣告失蹤或者死亡，或者喪失完全民事行為能力或勞動能力，經(jīng)辦行依法對其財產(chǎn)或者遺產(chǎn)

進行清償，并對擔(dān)保人進行追償后，未能收回的債權(quán)；

D、借款人遭受重大自然災(zāi)害或者意外事故，損失巨大且不能獲得保險賠償，或者以保險賠償后，確實無力償還部分或者全部債務(wù)，經(jīng)辦行對其財產(chǎn)進行清償和對擔(dān)保人進行迫償后，未能收回的債權(quán)。

(A)8.關(guān)注類貸款的劃分，主要體現(xiàn)“ ”，即實施風(fēng)險分類的人員通過調(diào)查分析，認(rèn)為該筆業(yè)務(wù)的風(fēng)險達(dá)到一定程度，足以對歸還貸款本息和其他債務(wù)帶來一定的潛在威脅，應(yīng)分為關(guān)注類。

A.潛在缺陷

B.信貸資產(chǎn)安全 C.明顯缺陷

D.部分損失難以避免

（B）9.對于逾期貸款，銀行應(yīng)及時發(fā)送()。

A.逾期還本付息通知單 B.催收通知單 C.寬限通知單 D.違約起訴書（D）10.授信后檢查實行業(yè)務(wù)經(jīng)營部門的檢查與信用風(fēng)險監(jiān)控部門檢查相結(jié)合的“、”檢查模式。

A.雙線 B.平行 C.獨立

D.雙線、平行（B）11.對于列入風(fēng)險嚴(yán)重類需退出的授信客戶，經(jīng)營單位實地調(diào)查頻率為多少？

A.每月至少應(yīng)進行兩次 B.每月至少應(yīng)進行一次 C.每季至少應(yīng)進行兩次 D.每季至少應(yīng)進行一次

（B）12.預(yù)控性處臵發(fā)生在()。A.風(fēng)險預(yù)警報告正式作出前

B.風(fēng)險預(yù)警報告已經(jīng)作出，決策部門尚未采取措施前 C.風(fēng)險預(yù)警報告尚未作出，決策部門尚未采取措施前 D.風(fēng)險預(yù)警報告已經(jīng)作出，決策部門已經(jīng)采取措施后

（A）13.關(guān)于對借款人的貸后財務(wù)監(jiān)控，下列說法正確的是()。A.企業(yè)提供的財務(wù)報表如為復(fù)印件，需要公司蓋章

B.企業(yè)提供的財務(wù)報表如經(jīng)會計師事務(wù)所審計，需要完整的審計報告(不包括附注)C.財務(wù)報表應(yīng)含有資金運用表

D.對于關(guān)鍵數(shù)據(jù)，主要進行縱向比較

(C)14.貸款發(fā)放后，關(guān)于對保證人保證意愿的監(jiān)控，做法錯誤的是()。A.應(yīng)密切注意保證人的保證意愿是否出現(xiàn)改變跡象 B.如保證人與借款人的關(guān)系發(fā)生變化，要密切注意保證人是否愿意繼續(xù)擔(dān)保 C.主要關(guān)注保證人與借款人關(guān)系變化后的結(jié)果，不關(guān)注變化的原因 D.保證人與借款人關(guān)系發(fā)生變化后，應(yīng)判斷貸款的安全性是否受到實質(zhì)影響

(D)15.貸款人應(yīng)動態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營、管理、財務(wù)及資金流向等重大預(yù)警信號，根據(jù)合同約定及時采?。ǎ┑扔行Т胧┓婪痘赓J款風(fēng)險。

A.依法訴訟

B.抵押物處臵變現(xiàn) C.貸款重組

D.提前收貸、追加擔(dān)保

(D)16.借款人辦理借新還舊業(yè)務(wù)，需在貸款到期前多少天提出書面申請？ A.10 B.15 C.20 D.30(A)17.下列哪一項的說法是正確的？

A.短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限 B.中期貸款展期期限不得超過原貸款期限的一半 C.長期貸款展期期限累計不得超過2年 D.貸款展期利率仍然按照原貸款利率執(zhí)行

二、多選題

（CDE)

1、不良貸款利息減免的范圍為我行已列為（）（含信用證墊款、銀行承兌匯票墊款、保函墊款等，政府轉(zhuǎn)貸墊款除外）所對應(yīng)的利息。

A、正常類； B、關(guān)注類； C、次級類； D、可疑類； E、損失類。

（ABCD）

2、不良貸款利息減免必須遵循以下原則：（）A、最大限度、維護權(quán)益的原則； B、區(qū)別對待、合理減免的原則； C、先批后收、先收后免的原則； D、嚴(yán)格保密、維護聲譽的原則； E、先免后收、透明公開的原則。

（ABCD）

3、減免不良貸款利息必須滿足以下條件：（）

A、借款人或保證人進行資產(chǎn)重組、經(jīng)營管理體制發(fā)生重大變化或財務(wù)狀況嚴(yán)重惡化，且借款人、保證人及其他還款責(zé)任人無法償還全部貸款本息；

B、我行已將貸款列為次級類、可疑類、損失類貸款（含信用證墊款、銀行承兌匯票墊款、保函墊款等，政府轉(zhuǎn)貸墊款除外）；

C、借款人、保證人或其他還款責(zé)任人以現(xiàn)金、實物或現(xiàn)金實物組合方式償還貸款本金和利息，我行原則上僅接受以現(xiàn)金方式全部或部分償還不良貸款本息。如確實需以實物抵債，抵債金額應(yīng)以評估價值和扣除各項成本后的金額為準(zhǔn)。實物抵債職能為一次性，現(xiàn)金還本付息行為可以是一次性，也可以是分期進行；

D、以物抵債方式減免利息的情況另作規(guī)定。（ABCDE）

4、以物抵債管理應(yīng)遵循（）的原則。A、嚴(yán)格控制；B、合理定價；C、妥善保管； D、及時處臵；E、公開透明。

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5、下列不可用于抵償債務(wù)的財產(chǎn)是（）。

A、法律規(guī)定的禁止流通物； B、抵債資產(chǎn)無欠繳和應(yīng)繳稅費； C、資產(chǎn)權(quán)屬明確無爭議；

D、公益性質(zhì)的生活設(shè)施、教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施等。(ABCD)6.下列哪些情況可以辦理展期貸款？

A.原定貸款期限與企業(yè)或項目生產(chǎn)經(jīng)營周期不符合，應(yīng)借款人要求，為降低利率檔次而導(dǎo)致原貸款期限過短，不適應(yīng)借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營周期需要的

B.由于自然條件變化、不可抗拒力等客觀原因，造成借款人主營業(yè)務(wù)遭受影響，不能如期產(chǎn)生經(jīng)濟效益或貸款項目建設(shè)期延長、投資增加，借款人按合同約定還貸暫時有困難

C.企業(yè)不能按期還款，但通過辦理貸款展期，能降低貸款風(fēng)險的 D.已落實借款人以綜合效益或綜合效益之外的其他資金來源還貸，但不能按原合同約定期限即期到位

（CDE）

7、不良貸款范圍包括本行規(guī)定程序和標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)定為（）的貸款和已核銷的賬銷案存貸款。

A、正常；B、關(guān)注；C、次級；D、可疑；E、損失類。（ABCD）

8、不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓工作應(yīng)堅持（）原則。

A、依法合規(guī)；B、公開透明；C、競爭擇優(yōu)；D、價值最大化。（ABD）

9、下列不良資產(chǎn)不得進行轉(zhuǎn)讓：（）A、債務(wù)人或擔(dān)保人為國家機關(guān)的貸款；

B、在借款合同或擔(dān)保合同中有限制轉(zhuǎn)讓條款的貸款； C、抵押物足值的貸款；

D、國防軍工等涉及國家安全和敏感信息的貸款； E、距貸款到期日超過一年以上的貸款。

(ABD)10.對發(fā)生以下情況的授信客戶原則上應(yīng)直接列入授信風(fēng)險監(jiān)控名單：

A.關(guān)聯(lián)企業(yè)、主要股東出現(xiàn)問題導(dǎo)致集團性風(fēng)險蔓延

B.授信主體或擔(dān)保主體在他行貸款逾期或欠息30天以上的 C.信用等級下降的

D.授信主體或擔(dān)保主體在其他銀行的借款被訴訟(ABC)11.擔(dān)保的補充機制包括()A.追加擔(dān)保品 B.確保抵押權(quán)益 C.追加保證人 D.降低授信額度

(ACD)12.對存在以下情況的貸款（但不限于），原則上至少應(yīng)分為可疑類： A.債務(wù)人主營業(yè)務(wù)處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)，基本沒有收入來源或來源不穩(wěn)定。

B.債務(wù)人已資不抵債或主要經(jīng)濟指標(biāo)下降，出現(xiàn)大額虧損

C.出現(xiàn)貸款合同、憑證等法律文件存在錯誤或缺失等情況，可能影響貸款償還的法律責(zé)任的

D.逾期或欠息一年以上三年以下的各類貸款

(ABC)13.當(dāng)企業(yè)正常經(jīng)營現(xiàn)金流無法全部覆蓋授信資產(chǎn)敞口時，要通過以下哪些措施積極緩釋風(fēng)險，把握好風(fēng)險化解的最佳時機：

A.增加有效擔(dān)保 B.更改合同條款 C.增加約束條件 D.立即啟動司法程序

(ABC)14.當(dāng)企業(yè)正常經(jīng)營現(xiàn)金流無法全部覆蓋授信資產(chǎn)敞口時，要通過以下哪些措施積極緩釋風(fēng)險，把握好風(fēng)險化解的最佳時機：

A.增加有效擔(dān)保 B.更改合同條款 C.增加約束條件 D.立即啟動司法程序

(ABCD)15.授信經(jīng)營部門對風(fēng)險信息、預(yù)警客戶的發(fā)現(xiàn)和處臵負(fù)有第一責(zé)任，具體的職責(zé)包括：

A.負(fù)責(zé)對已知的風(fēng)險信息及時進行調(diào)查、設(shè)計應(yīng)對方案并及時報告

B.對應(yīng)向資產(chǎn)保全部門移交的授信客戶，在移交前繼續(xù)做好風(fēng)險監(jiān)控、清收等工作

C.負(fù)責(zé)落實授信后管理部門和風(fēng)險管理委員會制定的計劃措施 D.負(fù)責(zé)及時發(fā)現(xiàn)、及時報告風(fēng)險信息

三、判斷題

（√）1.正常四檔（A.4）：借款人整體經(jīng)營狀況穩(wěn)定，償債能力較好，沒有理由懷疑信貸資產(chǎn)本息不能按時足額償還。

（√）

2、貸后管理部門或者資產(chǎn)保全部門負(fù)責(zé)對不良貸款減免利息方案的合法性、合規(guī)性、合理性和可行性進行審查，重點審查借款人和貸款是否符合不良貸款利息減免的范圍和條件，全面分析減免利息的必要性和可行性，充分揭示減免利息方案存在的風(fēng)險點，并提出風(fēng)險控制措施和管理要求，撰寫審查報告。

（×）

3、減免不良貸款利息在上報總行前，無須經(jīng)分行風(fēng)險管理委員會審議通過

（√）

4、抵債資產(chǎn)凈值是指抵債資產(chǎn)賬面余額扣除抵債資產(chǎn)減值準(zhǔn)備后的凈額。

（√）

5、不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓行為要公開、公平、公正，及時充分披露相關(guān)信息，避免暗箱操作，防范道德風(fēng)險。

（×）6.業(yè)務(wù)經(jīng)營部門應(yīng)在授信業(yè)務(wù)到期前十五個工作日向客戶提示還款。（√）

7、以物抵債及抵債資產(chǎn)管理與處臵實行申報審批制度、日常管理專人負(fù)責(zé)制度、處臵損失核銷認(rèn)定核準(zhǔn)制度。

(√）

8、不良資產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓方式包括拍賣、競標(biāo)、競價轉(zhuǎn)讓和協(xié)議轉(zhuǎn)讓等方式。

第三篇：貸后管理工作總結(jié)

2011信貸管理工作總結(jié)匯報

2005年在省、市行的正確領(lǐng)導(dǎo)下，我行信貸管理工作緊跟總行股改工作步伐，在全力壓縮和控制信貸風(fēng)險，改革信貸管理體制，完善業(yè)務(wù)規(guī)程，提高風(fēng)險控制能力上下功夫，為構(gòu)建現(xiàn)代商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理架構(gòu)和運行機制奠定基礎(chǔ)。現(xiàn)將今年主要工作匯報如下：

一、2005年主要指標(biāo)完成情況 1、12月末資產(chǎn)質(zhì)量狀況。年初我行全部貸款（不含票據(jù)貼現(xiàn)、牡丹卡透支，下同）為***億元，按總行確定的信貸資產(chǎn)剝離要求，6月末實現(xiàn)法人客戶不良資產(chǎn)剝離***戶，貸款總額***億元，其中：可疑類貸款***戶，金額***億元；損失類貸款***戶，金額***億元。**月末全行貸款為***億元，不含剝離因素比年初下降***萬元，比*月末貸款剝離后余額減少***萬元，綜觀法人、個人兩類貸款質(zhì)量狀況是：

（1）法人客戶：2005年12月末，全部貸款余額為***億元，按貸款五級分類，其中正常類貸款為***萬元，比6月末減少***萬元，占比**%，；不良貸款為***萬元（其中：次級類貸款***萬元，可疑類貸款***萬元），比6月末增加***萬元，占比**%。

（2）個人客戶：截止2005年12月末，全行個人貸款***筆，貸款余額***萬元。其中：個人住房貸款***筆，貸款余額***萬元，占比為**%；個人消費貸款***筆，貸款余額萬元，占比為**%。個人住房關(guān)注貸款列全省第*位，不良貸款列全省第*位；個人消費關(guān)注貸款列全省第*位，不良貸款列全省第*位。

受夯實信貸資產(chǎn)質(zhì)量的影響，12月末貸款形態(tài)是：正常貸款***筆，貸款余額***萬元；關(guān)注貸款***筆，貸款余額***萬元，關(guān)注貸款率**%，不良貸款***筆，貸款余額***萬元，不良貸款率**%。關(guān)注及不良貸款率分別比年初分別增加**和**個百分點。

2、壓縮潛在風(fēng)險貸款情況：今年上半年總、省行先后兩次鎖定我行潛在風(fēng)險貸款**戶，金額***萬元，下達(dá)上半年壓縮潛在風(fēng)險貸款計劃***萬元。下半年鎖定潛在風(fēng)險貸款*戶，金額***萬元，壓控計劃為***萬元。上半年，全行實現(xiàn)壓縮潛在風(fēng)險貸款***萬元，完成計劃的**%。其中實現(xiàn)現(xiàn)金清收***萬元、風(fēng)險轉(zhuǎn)化***萬元、風(fēng)險釋放***萬元。6月末全行潛在風(fēng)險貸款余額為***萬元，占全部法人客戶貸款余額的**%。7月初至12月末，實現(xiàn)壓縮潛在風(fēng)險貸款***萬元，完成計劃的**%。其中：現(xiàn)金清收***萬元、風(fēng)險釋放***萬元。12月末全行潛在風(fēng)險貸款余額為***萬元，占全部法人客戶貸款余額的**%。

3、壓控**年以來新增不良貸款情況。12月末**年以來新增貸款**億元，較6月末法人貸款剝離后減少**萬元。其中：正常類貸款減少***萬元，關(guān)注類貸款減少***萬元，次級類貸款增加***萬元，可疑類貸款增加***萬元，不良貸款總計***萬元，不良貸款占比為**%，比省行下達(dá)控制目標(biāo)*%超**個百分點。

二、2005年信貸管理工作回顧

今年我行信貸管理工作的主要內(nèi)容是：

(一)積極推進信貸經(jīng)營管理體制改革，完善信貸經(jīng)營管理架構(gòu)

根據(jù)省、市行要求，今年我行建立全新的信貸經(jīng)營管理架構(gòu)和運行機制。

1、構(gòu)建科學(xué)的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險控制體系，規(guī)范信貸業(yè)務(wù)操作。

今年我行信貸管理較大變革。一是改革原有法人客戶業(yè)務(wù)管理模式，組建“信貸業(yè)務(wù)核保及操作中心；二是承接全行個人消費信貸業(yè)務(wù)的管理。為嚴(yán)控信貸風(fēng)險，我們從明確崗位、建立健全崗位責(zé)任制入手，重新設(shè)計工作流程，制定并下發(fā)管理制度，實施規(guī)范操作。

1、改革法人客戶業(yè)務(wù)監(jiān)督方法，全面推行“一對一“監(jiān)督。近年我行對原有“貸后監(jiān)督中心”工作內(nèi)容進行改革，將原有信貸審查員更改為信貸業(yè)務(wù)操作員和支行貸后管理情況監(jiān)督員，通過“一人管一行，逐戶、逐筆監(jiān)督”的方式，對剝離后我行剩余的信貸資產(chǎn)，實行操作與監(jiān)督合一。先后*次組織大規(guī)模現(xiàn)場檢查，下發(fā)《信貸業(yè)務(wù)整改通知書》和《加強管理工作意見》**份，實現(xiàn)整改不規(guī)范操作問題**啟，推動了我行信貸業(yè)務(wù)規(guī)范化管理工作進程。

2、實施個人業(yè)務(wù)審批與監(jiān)督分離。個人消費信貸業(yè)務(wù)，我們在實現(xiàn)前后臺分離的基礎(chǔ)上，對列入信貸管理部的后臺業(yè)務(wù)，實行了審批與監(jiān)督分離、相互監(jiān)督、相互制約的工作機制，有效地控制了信貸操作風(fēng)險。上半年通過實施有效監(jiān)督，實現(xiàn)對信貸檔案入庫不及時、抵押未登記等問題整改**啟，涉及貸款本金***萬元，使信貸風(fēng)險問題消滅在萌芽狀態(tài)。

3、以制度規(guī)范操作、監(jiān)督行為。為規(guī)范信貸業(yè)務(wù)操作，今年上半年我們先后在信貸管理上組織并起草若干規(guī)章制度，分別是：《*****消費信貸審查委員會工作規(guī)則》、《****消費信貸審查中心管理辦法》、《****加強貸后監(jiān)督管理辦法》、《關(guān)于規(guī)范提取信貸檔案管理的補充規(guī)定》、《2005公司客戶信貸資產(chǎn)質(zhì)量和潛在風(fēng)險貸款壓縮退出考評辦法》、《****法人客戶信貸業(yè)務(wù)操作及核保操作中心工作規(guī)則》等，上述規(guī)則、辦法運行后，有效地加強了我行信貸管理工作。

（二）加強信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理，全力清壓潛在風(fēng)險貸款

今年我們將夯實資產(chǎn)質(zhì)量和責(zé)任人，嚴(yán)格控制新增貸款風(fēng)險，全力壓縮潛在風(fēng)險貸款作為今年信貸管理工作的重中之重。

一是要建立風(fēng)險識別、規(guī)范信貸業(yè)務(wù)報批及操作管理。為規(guī)范管理，我們堅持信貸準(zhǔn)入條件，對剝離后法人客戶進行精細(xì)化管理，認(rèn)真篩選、排序分類。本照“服務(wù)營銷、控制風(fēng)險、盤活資金”的要求，加大工作力度。

首先將***、***、***等3戶客戶列為我行重點支持客戶，對其重新設(shè)計融資方案，及時與總行信貸審批中心溝通匯報，力爭取得其對此類客戶存量貸款向新增貸款轉(zhuǎn)化創(chuàng)造條件。經(jīng)工作到12月末止，實現(xiàn)存量向新增有效轉(zhuǎn)化*筆，金額***萬元。

其次夯實信貸資產(chǎn)質(zhì)量，清查貸款責(zé)任人。在2004年對全行信貸資產(chǎn)質(zhì)量夯實的基礎(chǔ)上，為配合股改的需要，今年我們又先后三次組織對管轄貸款進行質(zhì)量認(rèn)定，重新劃定出不良貸款***萬元，同時通過對貸前、貸中、貸后三個階段檢查**筆，金額***億元貸款，逐筆通過貸

前、貸中、貸后檢查，發(fā)現(xiàn)管理責(zé)任及人員，對不良貸款逐戶逐筆建立個人責(zé)任檔案、認(rèn)真記錄每筆貸款全過程風(fēng)險控制情況，并將其作為信貸業(yè)務(wù)檔案的有機組成部分，集中信貸檔案庫管理。在此基礎(chǔ)上提出責(zé)任人處理意見，經(jīng)報有關(guān)部門核準(zhǔn)，全年共形成責(zé)任認(rèn)定報告***余份，為全行處理責(zé)任人**人次（涉及副科級以上領(lǐng)導(dǎo)干部*次）其中經(jīng)濟處罰**人次，罰款***元，通報批評*人次，行政警告*人次，記過*人次，記大過*人次提供了第一手材料。

二是實行信貸業(yè)務(wù)精細(xì)化管理。為推進信貸資產(chǎn)精細(xì)化管理，下半年我行對剝離后的**戶，金額為***萬元的貸款全面行了精細(xì)化管理，根據(jù)總行制定的行業(yè)信貸政策和信貸管理規(guī)定，結(jié)合客戶實際情況，從規(guī)避信貸風(fēng)險入手細(xì)分客戶，適時劃定支持、維持、壓縮、退出四個類別，按不同貸款方式和形態(tài)，逐戶、逐筆制定和落實管理措施，取得成效。到12月末，實現(xiàn)壓縮潛在風(fēng)險貸款***萬元（其中：現(xiàn)金收回***萬元，不良釋放***萬元），清收不良貸款***萬元。期間我們還先后多次組織開展信貸資產(chǎn)十二級分類測試，均保質(zhì)、保量地完成了工作任務(wù)。

三是全力控壓潛在風(fēng)險貸款。今年省行上半年兩次核定我行潛在風(fēng)險貸款**億元，下達(dá)上半年處置計劃**億元，下半年核定潛在風(fēng)險貸款***萬元，下達(dá)壓縮計劃***萬元。對此我們高度重視，年初即及時下發(fā)了《*****壓縮潛在風(fēng)險貸款考核辦法》，先后*次組織支行匯報工作任務(wù)落實情況，市分行召開*次特定風(fēng)險分析會議，隨時分析解決影響工作進度的難點問題，逐戶制定、落實工作預(yù)案，兩級行領(lǐng)導(dǎo)帶頭承包潛在風(fēng)險按壓大戶，并通過“督辦制度”，全面推動了我行潛在風(fēng)險貸款壓降工作。由于上述工作的落實，上半年，全行實現(xiàn)潛在風(fēng)險貸款壓縮**億元，占壓縮計劃的**％，其中現(xiàn)金清收***萬元、轉(zhuǎn)化***萬元、不良釋放***萬元；7月初到11月末，壓縮潛在風(fēng)險貸款***萬元，占壓縮計劃的**%，其中現(xiàn)金清*萬元，不良釋放***萬元。在具體抓好潛在風(fēng)險壓降上，我們的主要做法分別是：

1、創(chuàng)造條件，釋放不良貸款。根據(jù)省行下達(dá)的釋放計劃和我行潛在風(fēng)險特征，我們分解下達(dá)劣變工作目標(biāo)，要求各支行對原有不良貸款實行“瘦身”管理，編制潛在風(fēng)險釋放鏈，采取措施騰出空間，釋放潛在風(fēng)險貸款。通過落實上述要求，前四個月全行通過核銷、現(xiàn)金清收、以物抵貸等方式，實現(xiàn)原有不良貸款“瘦身”近億元，扣除省行上收核銷指標(biāo)后，騰出潛在不良貸款釋放空間***萬元，實現(xiàn)**戶潛在風(fēng)險釋放***萬元。

2、發(fā)揚“螞蟻啃骨頭”精神，實現(xiàn)非大額現(xiàn)金清收*筆，金額***萬元。主要采取了信貸、會計聯(lián)手監(jiān)督扣款、票據(jù)融資還款等措施。

四是借助法律手段，強制收貸。2005年7月初，不良貸款仍有釋放的趨勢，對此我行及時將清收工作重點轉(zhuǎn)移到強制收貸上，并且得到了政府的大力支持。對現(xiàn)有存量貸款進行分類排隊，結(jié)合借款人生產(chǎn)經(jīng)營、財產(chǎn)變現(xiàn)能力等情況，分別以訴訟、風(fēng)險代理、以物抵貸、媒體曝光等方式，有針對性的制定清收措施。

1、法人客戶訴訟結(jié)果。市分行召開支行一把手不良貸款處置會議，對**戶損失類、可疑類貸款，逐戶剖析分類施策。例：對****公司***萬元貸款、****商場***萬元貸款、****公司***萬元貸款、*****中心***萬元貸款通過依法訴訟，向法院申請強制執(zhí)行，變賣銀行抵押物，行使抵押優(yōu)先受償權(quán)。截至2005年12月末，通過處置抵押物收回貨幣資金***萬元，其中：****公司***萬元、********萬元。

2、個人貸款付諸司法情況。針對我行個人住房貸款假按揭問題，我行聘請省行法律專家顧問團來我行現(xiàn)場辦公，分析論證假按揭形成的不良貸款處置方式。例如：通過剖析***公司**戶，***萬元假按揭貸款，法律專家顧問團建議，如按民事糾紛訴訟，法院極有可能認(rèn)定個人住房借款合同無效，銀行只能要求開發(fā)商返還套取的銀行貸款，而這***戶假按揭貸款，開發(fā)商重復(fù)抵押的有***筆，余額***萬元，抵押面積***平方米，其中***萬元貸款無對應(yīng)房產(chǎn)；在抵押給我行后又出售有**筆，余額***萬元，抵押面積***平方米，售房款不知去向，鑒于上述情況，法律專家顧問團推薦通過省公安廳追繳開發(fā)商套取的銀行貸款。11月中旬，省公安廳已批準(zhǔn)立案，將該案列入省公安廳督辦案件，經(jīng)偵部門正積極查找資金去向。

對開發(fā)商以個人住房按揭形式融資，進行房地產(chǎn)開發(fā)形成的不良貸款，我行則采取訴訟方式清收。

（1）、商業(yè)網(wǎng)點正常經(jīng)營的*戶，*筆貸款金額***萬元。首先通過法院查封商業(yè)網(wǎng)點，防止企業(yè)將營業(yè)網(wǎng)點抵押其他人或轉(zhuǎn)手出租、出售，阻撓銀行清收貸款，然后通過依法公開拍賣，變現(xiàn)收回銀行貸款。截止11月末，該案已進入執(zhí)行程序，待評估報告生效后，公開拍賣。

（2）、對借款人分散，貸款金額較小的個人住房貸款，我行充分利用律師事務(wù)所人手多，與法院等部門具有暢通、良好的溝通能力等優(yōu)勢，實行合屬辦公，要求實行風(fēng)險代理案件的律師事務(wù)所，抽出*名律師，在代理我行案件期間，這*名專職律師不得接受其他人委托，在我行住房貸款專營支行設(shè)辦公室，每天同我行管戶信貸員一起，逐戶清收。在此期間我行不承擔(dān)任何費用，律師事務(wù)所自帶兩臺轎車。12月1日，律師事務(wù)所正式進駐我行***支行，當(dāng)日同信貸員一起挑選**戶個人住房貸款，周六、周日兩天加班，擬從***戶，***萬元個人住房貸款中挑選一批符合訴訟條件的，年底前通過公證強制執(zhí)行或訴訟方式清收。

（三）完善分層次的貸后監(jiān)督檢查體系，查找貸后管理薄弱環(huán)節(jié)，全面整治貸后管理

整治貸后管理工作是今年信貸管理工作重要內(nèi)容之一。我們在去年推行《信貸員工貸后累計不良積分》的基礎(chǔ)上，今年對全行信貸業(yè)務(wù)推行了貸后管理后臺全面監(jiān)督制度，并制定了實施細(xì)則，進一步規(guī)范貸后管理工作和操作流程，嚴(yán)肅檢查紀(jì)律和檢查責(zé)任，全面提高了我行貸后監(jiān)督檢查能力。

1、加強新增貸款管理，建立逐筆跟蹤、逐戶控制、逐人負(fù)責(zé)的管理制度。我們強化對借款人第一還款來源的監(jiān)管，堅持以抓住借款人現(xiàn)金流、結(jié)算量作為流動資金貸款貸前審查和貸后管理的核心，所有的貸款要求專款專用，專人專戶管理，有效控制貸款第一還款來源。全年在審貸中發(fā)出查詢*條，提出風(fēng)險規(guī)避措施*條，措施落實后，有效地規(guī)避了新增貸款風(fēng)險；貸后管理監(jiān)督發(fā)現(xiàn)問題*條，均得到有效整改。

2、積極運用系統(tǒng)功能進行風(fēng)險提示。我們利用總行的返傳數(shù)據(jù)，及時對全行信貸業(yè)務(wù)進行逐筆監(jiān)測和檢查，并提前三個月對即將到期的貸款和銀行承兌匯票業(yè)務(wù)逐筆下發(fā)《信貸業(yè)務(wù)監(jiān)測通知書》，促進相關(guān)支行制定并落實防控風(fēng)險預(yù)案，并做到早準(zhǔn)備、及時處理，做到未雨綢繆，防患于未然。全年共發(fā)出預(yù)警*份，收到較好效果。

3、健全貸款監(jiān)測分析機制，實行風(fēng)險控制負(fù)責(zé)人制度。今年全面推行風(fēng)險分析例會制度，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患及時研究制定風(fēng)險防控方案。全年召開風(fēng)險分析會議*次，重點解決了客戶支持

類別排序、壓降潛在風(fēng)險及不良貸款清收難點問題、防范個人消費信貸風(fēng)險、***公司、***公司等重點客戶重點問題，切實防范化解貸款風(fēng)險。

4、嚴(yán)格規(guī)范信貸業(yè)務(wù)檔案、臺帳系統(tǒng)管理。一是嚴(yán)格落實信貸檔案管理的各項規(guī)定，提高信貸業(yè)務(wù)檔案的軟件質(zhì)量，確保歸檔內(nèi)容的及時、完整、真實、有效。我們規(guī)范了權(quán)證檔案出入庫管理，全面實行了入庫檔案監(jiān)督員查驗，對重點客戶由信貸監(jiān)督員制定管理意見付諸實施的管理機制。對個人客戶信貸檔案重新復(fù)查，到10月末止補充個人檔案資料**份，有效地防范了信貸風(fēng)險，增強了個人客戶風(fēng)險意識。二是加強***系統(tǒng)使用與維護、***系統(tǒng)移行勾對、人行接口管理。主要是推行了中小企業(yè)類型標(biāo)準(zhǔn)標(biāo)注、加強了錄入質(zhì)量管理，實現(xiàn)誤差為零的工作目標(biāo)，同時還努力拓展系統(tǒng)功能作用，加大系統(tǒng)分析監(jiān)測的內(nèi)容；組織培訓(xùn)移行勾對參加人員，協(xié)調(diào)各部門超計劃完成總行任務(wù)，人行數(shù)據(jù)傳送率100%，保證數(shù)據(jù)及時、準(zhǔn)確，努力實現(xiàn)全行信貸信息有效共享。

5、積極參與股改工作，全力做好基礎(chǔ)工作。參與了全行信貸資產(chǎn)的調(diào)查與評估、不良貸款管理責(zé)任進行審查、對不良資產(chǎn)資料進行了填表復(fù)核等項工作，均做到了保質(zhì)保量地完成任務(wù)工作。

三、存在的主要差距與問題

1、支持前臺業(yè)務(wù)發(fā)展仍顯薄弱。對我行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展受阻的現(xiàn)實面前，缺乏有效的深層次可行性探討與研究，對具有一定風(fēng)險的信貸業(yè)務(wù)，尚不能從有效發(fā)展的角度進一步研究風(fēng)險規(guī)避措施，對此較為茫然，使我行被迫放棄商機。

2、個人消費貸款貸后管理工作一直是我行信貸管理中的薄弱環(huán)節(jié)，“重貸輕管”問題現(xiàn)象較為普遍。在關(guān)注類貸款和已出現(xiàn)的不良貸款中，除本身出現(xiàn)問題不能正常還款外，相當(dāng)一部分是貸后管理和檢查工作不到位。形成控壓個人消費貸款風(fēng)險工作處于被動地位，存在辦法少、措施弱的問題，導(dǎo)致對不良貸款控壓工作異常艱難。

3、從實際工作情況看，僅能忙于日常事務(wù)，缺乏對全行信貸管理工作長期目標(biāo)研究與制定，存在工作不系統(tǒng)、重點不突出、管理目標(biāo)短期化問題。

4、部分信貸人員素質(zhì)、技能和責(zé)任心還不能適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行的要求，信貸資產(chǎn)防范風(fēng)險意識薄弱。全行信貸工作效益觀念不強、遇事推諉、分析反映信貸風(fēng)險工作不到位、辦事拖拉等影響工作開展的問題仍時有表現(xiàn)。

四、2006年信貸管理工作計劃

2006我行將緊緊圍繞總、省行的工作方針，提高“內(nèi)涵”質(zhì)量，在控壓風(fēng)險，壓縮轉(zhuǎn)化不良貸款上下工夫，實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展。主要工作設(shè)想有以下幾點：

1、強化貸后管理操作流程、責(zé)任制，形成鐵的紀(jì)律。法人客戶和個人客戶貸款全部落實到《信貸員工貸后管理不良積分制度》管理，繼續(xù)推行貸后精細(xì)化管理工作，逐戶逐筆業(yè)務(wù)實行貸后管理“一對一”監(jiān)督，實現(xiàn)貸后管理前、后臺分離，操作與監(jiān)督相互制約的管理機制。把法人客戶的評級、授信、貸款三查及法人個人客戶信貸檔案等信貸業(yè)務(wù)納入檢查范圍，杜絕

管理盲區(qū)。建立風(fēng)險識別機制，按月召開風(fēng)險分析會議，通過預(yù)警、分析、決策、督導(dǎo)等方式，及時、逐筆逐項監(jiān)督檢查我行信貸業(yè)務(wù)開展情況，對存在問題的業(yè)務(wù)及時下達(dá)《信貸業(yè)務(wù)整改書》，督促問題徹底解決問題，按季通報監(jiān)督情況，嚴(yán)把貸款管理關(guān)口。要嚴(yán)格執(zhí)行信貸預(yù)警制度，對可能滋生信貸風(fēng)險問題，要做到早發(fā)現(xiàn)、早處理，嚴(yán)防隱患。對貸后管理不到位，經(jīng)監(jiān)督提示仍不落實的責(zé)任人，按照相關(guān)規(guī)定要問責(zé)，并嚴(yán)肅處理。

2、全力壓控潛在風(fēng)險貸款，清收不良貸款。2005年我行已夯實潛在風(fēng)險貸款，2006年在做好防止新發(fā)生潛在風(fēng)險貸款的同時，要對剝離后剩余貸款全面推行精細(xì)化管理，建立《管理責(zé)任人檔案》和《潛在風(fēng)險貸款壓縮退出考核辦法》。并且要求各級管理人員恪盡職守，明確工作責(zé)任與內(nèi)容。市分行對即將到期的貸款做到提前三個月預(yù)警，并要求接到預(yù)警后全面制訂落實處置預(yù)案報市行審議，逐戶制定壓縮預(yù)案，做到責(zé)任到人、目標(biāo)到企業(yè)，組織召開信貸風(fēng)險分析會，隨時分析解決工作中遇到的難點問題，兩級行領(lǐng)導(dǎo)帶頭承包潛在風(fēng)險控壓大戶，親臨現(xiàn)場指導(dǎo)工作。

3、強化個人貸后管理，清壓個人消費不良貸款。個人消費貸款質(zhì)量差、隱性風(fēng)險突出，劣變率高，是制約我行優(yōu)化信貸資產(chǎn)的最大因素。市分行發(fā)揮貸后管理中心職能，加強對存量貸款質(zhì)量的監(jiān)控和管理，防止存量貸款劣變和抵貸資產(chǎn)貶損。對貸后管理檢查和違約貸款催收情況進行現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查，督促制定整改方案，以起訴、風(fēng)險代理、移交公安機關(guān)、以物抵貸等方式落實整改措施和清收責(zé)任人。對“批量風(fēng)險按揭”貸款實行鎖定管理，專門監(jiān)控。運用風(fēng)險委員會機制，制定“批量風(fēng)險按揭”貸款清收、轉(zhuǎn)化處置、降低風(fēng)險、減少損失方案。實行定責(zé)、定員、定崗，集中力量，全力清收處置不良貸款。

4、抓好隊伍建設(shè)，提高信貸整體素質(zhì)。結(jié)合信貸體制改革，2006年初，要組織開展一次對法人客戶和個人客戶信貸員全面培訓(xùn)工作。實行末尾淘汰制，經(jīng)考試考核合格后方能上崗。針對法人客戶信貸人員有危難情緒，個人消費貸款業(yè)務(wù)專業(yè)人員不足，有實際工作經(jīng)驗的人員少這一情況，市分行將定期組織學(xué)習(xí)，促進以傳、幫、帶方式，提高信貸員工業(yè)務(wù)素質(zhì)。

【51Test.NET-2011年銀行年底工作總結(jié)】

轉(zhuǎn)眼間從進入XX銀行那時算起已經(jīng)滿了第二年。兩年時間說長不長，說短也不短。時間讓我對于XX銀行有了更加深入的了解，也讓我通過自身的學(xué)習(xí)、領(lǐng)導(dǎo)和同事的教育幫助，提升自己的業(yè)務(wù)技能，更加勝任自己從事過和正在從事的崗位工作。最近這一年，我作為一名XX銀行員工，親身感受了XX銀行股改給我們的日常工作、生活帶來各方面的巨大變化——如經(jīng)濟增加值、關(guān)鍵績效考核指標(biāo)等概念的引入，使經(jīng)營部門的經(jīng)營理念真正從過去只注重量的擴張轉(zhuǎn)變?yōu)樽⒅刭|(zhì)的提升，以及由此帶來的崗位分工和收入分配的顯著變化。各種規(guī)

章制度的出臺，對于我們XX銀行“規(guī)范經(jīng)營”提出了許多更為明確和細(xì)化的要求，工作中注重細(xì)節(jié)管理、精細(xì)化管理，針對違法違規(guī)行為，也有了更多的預(yù)防和懲戒措施，特別是行內(nèi)開展的“違法違規(guī)行為專項整治活動”向我們再一次地敲響了警鐘——工作不僅要做得“好”、“快”還要“合法”、“合規(guī)”，不僅要懂得“亡羊補牢”，重要的還在于“未雨綢繆”。2004年末，我報名并經(jīng)行內(nèi)的擇優(yōu)選聘有幸被調(diào)動至XX地審批組擔(dān)任合規(guī)性審查崗工作。從南區(qū)支行理財中心的個貸綜合崗轉(zhuǎn)到原先從未接觸過的以公司類信貸和個人大額信貸業(yè)務(wù)為主的審批組合規(guī)性審查崗，這個跨度不可謂不大。但領(lǐng)導(dǎo)的教育關(guān)心、同事的幫助指導(dǎo)和我個人的自學(xué)努力下，通過閱讀相關(guān)書籍、解讀文件規(guī)章，我很快渡過了起初的不適應(yīng)，迅速地融入到現(xiàn)在的崗位角色中。從2005年初至2005年7月末，我總計完成了109筆公司類貸款、3筆公司類授信業(yè)務(wù)的合規(guī)性審查工作，合計金額47435.2624萬元；完成了67筆公司類信用等級評定的合規(guī)性審查，其中AA級29筆、A級34筆、BBB級4筆；完成332筆個人類貸款的接收、送審、下發(fā)決策意見工作，合計金額6463.475萬元。較好地完成了本崗位的工作任務(wù)要求。XX地審批組屬于行內(nèi)審批部門，面對的都是行內(nèi)的經(jīng)營部門，受理審批XX銀行信貸經(jīng)營部門報送的各類信貸業(yè)務(wù)。因此，樹立內(nèi)部客戶理念，把經(jīng)營部門作為我們所服務(wù)的客戶，為客戶提供優(yōu)質(zhì)、高效、規(guī)范的服務(wù)，是我作為一名審批組合規(guī)性審查人員最基本的要求。在日常業(yè)務(wù)中，我總是盡自己的最大努力幫助經(jīng)營部門工作，耐心解答他們對于審批中存在的各種疑問，并時常通過各種合規(guī)、有效的渠道與他們進行溝通，了解經(jīng)營部門的現(xiàn)實情況和問題，及時向領(lǐng)導(dǎo)、專審進行匯報，盡可能幫助解決審批與經(jīng)營由于信息不對稱造成的矛盾，為行領(lǐng)導(dǎo)與專審的有效決策提供依據(jù)，實現(xiàn)XX銀行利益的最大化。XX地審批組是行內(nèi)一個日常工作量較大、工作較為繁忙的一個部門。如何提高工作效率，更好地完成工作要求，是我經(jīng)常思考的問題。我在工作中發(fā)現(xiàn)，大量工作時間都是消耗在一些相對機械的簡單重復(fù)勞動中，如在合規(guī)性審查工作中對申報單位一些財務(wù)指標(biāo)的驗算，計算比較簡單，但要檢查多個單位的多個財務(wù)指標(biāo)也要花費合規(guī)性審查人員相當(dāng)多的時間和精力。我通過自學(xué)，運用我們常用的EXECL電子表格軟件中的公式與函數(shù)編制了一張表格，只需要將企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表中的有關(guān)數(shù)據(jù)填入表格，相應(yīng)的各財務(wù)指標(biāo)如資產(chǎn)負(fù)債率、流動比、速動比、利潤率、本息保障倍數(shù)、抵押率、擔(dān)保率等數(shù)據(jù)就能自動計算生成，極大地方便了工作、提高了效率。我還把這張表格與周圍的同事、經(jīng)營部門的同事共享，力求大家都能更高效的工作。我還將部門內(nèi)部許多相關(guān)的報表進行了關(guān)聯(lián)共享，相互取得所需數(shù)據(jù)，消除了很多重復(fù)勞動，也使許多數(shù)據(jù)更為精確；把一些常用表單進行了優(yōu)化，本著簡單、易用的設(shè)計，在規(guī)定的位置錄入數(shù)據(jù)，電腦就能自動生成相應(yīng)的規(guī)范頁面供使用了。此外，我在許多工作流程的細(xì)節(jié)上想點子、找方法，在符合有關(guān)規(guī)章制度的前提下簡化流程、提高效率，更好地完成工作要求。審批組的工作，是一項全面而細(xì)致的工作，需要對全行的各項業(yè)務(wù)都有深入的了解。加強對各類文件和制度的學(xué)習(xí)，是我履崗最基本的要求；積極參加行內(nèi)、部門內(nèi)組織的各種定期不定期的專題培訓(xùn)和例會、學(xué)習(xí)會，則是對我業(yè)務(wù)素質(zhì)的全面提高。在XX地分行與XX地人壽保險公司共同舉辦的“盈向未來”客戶經(jīng)理培訓(xùn)班上，我學(xué)到了不少營銷的技巧、與人溝通的方式，明白了團隊協(xié)作的至關(guān)重要；在由XX地分行組織、省分行有關(guān)部門領(lǐng)導(dǎo)與相關(guān)業(yè)務(wù)人員講解的“XX銀行優(yōu)勢產(chǎn)品與營銷”培訓(xùn)班上，我對于XX銀行的各類信貸業(yè)務(wù)有了明確而充分的認(rèn)識，知道了哪些是應(yīng)該重點向客戶推薦的，哪些是正在開發(fā)并著力推廣的，以及如何辦理，有何優(yōu)勢與不足；在省分行組織的由總行資深貸款審批人講解的全省專職貸款審批人培訓(xùn)班上，我對于原先工作中一直存在的一些難點、盲點都有了一些全新的理解，如對于企業(yè)集團應(yīng)該在哪些地方加強關(guān)注，對于一個企業(yè)的財務(wù)報表要從多個方面進行分析解讀，從一些表面的績優(yōu)或是績差中發(fā)現(xiàn)企業(yè)的真實狀況，合理判斷，認(rèn)識到自己的工作與崗位的重要性與任務(wù)的艱巨性——需要通過我們扎實有效的工作來當(dāng)好““XX銀行資產(chǎn)的看門人”。除此之外，每當(dāng)有新的有關(guān)行內(nèi)發(fā)文，我也認(rèn)真參加部門內(nèi)的例會和學(xué)習(xí)會，學(xué)習(xí)文件精神，在工作中落到實處。特別是有時還請來行內(nèi)相關(guān)部門人員現(xiàn)場講解業(yè)務(wù)中的疑難點，更是我學(xué)習(xí)的好時機。學(xué)習(xí)制度、理解制度、在制度的要求下辦事，掌握全方位的知識，了解政策變化、行業(yè)風(fēng)險，才能在審批組崗位上成為一名合格的職業(yè)人。在做好本職工作之余，我作為XX地分行系統(tǒng)團委的宣傳委員，參加了團委組織的多項活動。將行內(nèi)員工特別是廣大青年團員的美文佳作、學(xué)習(xí)心得推薦給大家，是我與另幾位團刊《青年風(fēng)采》的小編們共同努力的方向。我組織搜集各類優(yōu)秀的稿件，對原稿進行合適的排版、美化，套上精美的插畫與底紋，最后上掛網(wǎng)站上與大家一同分享，得到了廣大團員的好評。其中大量佳作被省分行《西湖周刊》選取上掛，為全省的XX銀行系統(tǒng)所了解。系統(tǒng)團委組織的“規(guī)范化陽光服務(wù)演示”，我積極參與了多份演示文稿的編寫工作，提出的一些建議與意見也為領(lǐng)導(dǎo)與同事認(rèn)同和采納。時代在變、環(huán)境在變，銀行的工作也時時變化著，每天都有新的東西出現(xiàn)、新的情況發(fā)生，這都需要我跟著形勢而改變。學(xué)習(xí)新的知識，掌握新的技巧，適應(yīng)周圍環(huán)境的變化，提高自己的履崗能力，把自己培養(yǎng)成為一個業(yè)務(wù)全面的XX銀行員工，更好地規(guī)劃自己的職業(yè)生涯，使我所努力的目標(biāo)。當(dāng)然，在一些細(xì)節(jié)的處理和操作上我還存在一定的欠缺，我會在今后的工作、學(xué)習(xí)中磨練自己，在領(lǐng)導(dǎo)和同事的指導(dǎo)幫助中提高自己，發(fā)揚長處，彌補不足。

第四篇：貸后管理[最終版]

聚福鑫金融

貸后管理辦法（草案）

2016.05

貸后管理辦法（草案）

第一章 總則

第一條 為規(guī)范公司信貸（信貸不是指信用貸款）業(yè)務(wù)的貸后管理，有效防范信貸風(fēng)險，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱企業(yè)是指符合《武漢聚福鑫金融信貸管理辦法》中規(guī)定的企業(yè)。聚福鑫金融

第三條 本辦法所稱信貸業(yè)務(wù)是指中小企業(yè)辦理的短期流動資金貸款。

第四條 貸后管理是指從貸款發(fā)放之日起到貸款本息收回之時止的貸款管理過程。

第五條 公司應(yīng)配備與信貸業(yè)務(wù)量相適應(yīng)的貸后管理人員。

第六條 實行貸后管理的規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化，建立嚴(yán)格的貸后管理責(zé)任制，分工明確、職責(zé)分明、各負(fù)其責(zé)。

第二章 客戶細(xì)分

第七條 信貸客戶分為正常類和退出類，根據(jù)不同類型客戶采取不同的貸后管理措施。

第八條 符合以下條件之一的作為正常類企業(yè)：

1、有一定的營業(yè)收入，生產(chǎn)經(jīng)營活動正常；

2、貸款形態(tài)正常，抵（質(zhì)）押物有效、足額、易于變現(xiàn)；

不符合以上條件之一的作為退出類企業(yè)。

第九條 信貸管理部可根據(jù)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)狀況、發(fā)展前景以及償債能力等情況，對經(jīng)營狀況趨于惡化、信貸資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)風(fēng)險的正常類企業(yè)及時調(diào)整為退出類，但退出類企業(yè)調(diào)整為正常類須報風(fēng)險管理部、貸款審批委員會批準(zhǔn)。

第三章 專項檢查和間隔期檢查

第十條 專項檢查是指信貸業(yè)務(wù)辦理后專門就某一事項進 聚福鑫金融

行的檢查，它包括貸款用途檢查、特殊事項檢查等。

間隔期檢查是指信貸業(yè)務(wù)辦理后按固定的間隔期對企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營、償債能力、擔(dān)保情況等進行的常規(guī)性檢查。

第十一條 正常類企業(yè)的間隔期檢查最長不超過3個月。退出類企業(yè)間隔期檢查根據(jù)實際情況確定，但一年不少于6次。

貸款期限小于三個月的，至少檢查一次。

第十二條 貸款用途檢查主要檢查貸款實際用途是否符合借款合同的約定，有無挪作他用；

貸款用途檢查應(yīng)在信貸業(yè)務(wù)辦理后十天內(nèi)進行，通過調(diào)查企業(yè)賬戶資金劃付、調(diào)閱支付憑證、資金流向分析及審核有關(guān)合同附件等方法，檢查貸款用途，并作好檢查記錄。如發(fā)現(xiàn)借款人存在改變原定的貸款用途時，要寫出檢查報告，提出解決措施并組織實施；如發(fā)現(xiàn)借款人挪用貸款用于股票、期貨炒作或?qū)ν夤杀緳?quán)益性投資等重大風(fēng)險類投資撕，要及時匯報公司主要領(lǐng)導(dǎo)，采取措施及時清收貸款。

第十三條 正常類企業(yè)的貸款間隔期檢查。

正常類企業(yè)的間隔期檢查內(nèi)容包括：

1、企業(yè)經(jīng)營、結(jié)算是否正常；

2、資產(chǎn)及負(fù)債總量、結(jié)構(gòu)變化是否正常；

3、抵（質(zhì)）押物保管和價值、權(quán)屬是否發(fā)生變化；

4、保證人對外擔(dān)保情況，保證人代償能力變化情況；

5、企業(yè)主要管理人員是否相對穩(wěn)定； 聚福鑫金融

6、企業(yè)與我公司的合作態(tài)度上是否發(fā)生變化；

7、企業(yè)是否按規(guī)定支付貸款利息；

8、其他需要檢查的內(nèi)容。

對上述檢查的結(jié)果要按規(guī)定做好檢查記錄。

對企業(yè)出現(xiàn)下列情況之一的，要立即進行現(xiàn)場檢查，并提出有關(guān)建議、措施，進行重點監(jiān)管：

1、借款人、擔(dān)保人發(fā)生重大人事變動、內(nèi)部股東不和，重要業(yè)務(wù)伙伴關(guān)系惡化，企業(yè)經(jīng)營者家庭不和或婚姻出現(xiàn)危機；

2、借款人、擔(dān)保人財務(wù)和管理混亂，導(dǎo)致生產(chǎn)停頓甚至出現(xiàn)分立、合并、破產(chǎn)等影響我行債權(quán)的情況；

3、借款人、擔(dān)保人涉及政治**或經(jīng)濟、法律糾紛，被司法、稅務(wù)、工商部門提出警告或處罰，并被要求檢查或凍結(jié)其存款賬戶、抵（質(zhì)）押物，使其無法履行職責(zé)；

4、借款人或抵押人態(tài)度發(fā)生變化，缺乏坦誠的合作態(tài)度，約見困難，經(jīng)營場所或法人代表居所經(jīng)常無人，失去通訊聯(lián)系；

5、借款人與其主要原材料供應(yīng)商或產(chǎn)品銷售商合作關(guān)系惡化，或借款人的主要原材料供應(yīng)商或產(chǎn)品銷售商生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)生變化，影響對借款人的原材料供應(yīng)或產(chǎn)品銷售的；

6、抵押物受損、貶值或發(fā)生糾紛，保證人保證能力發(fā)生重大變化，重要合同及保險條款失效等嚴(yán)重影響擔(dān)保能力的情況發(fā)生；

7、拖欠職工工資； 聚福鑫金融

8、依靠融資來償還我公司到期貸款；

9、發(fā)生其它危及我公司貸款安全事項的情況。

第十四條 退出類企業(yè)間隔期檢查內(nèi)容包括：

1、有關(guān)貸款合同、擔(dān)保合同、資料是否齊全、合規(guī)、合法；

2、貸款是否在訴訟時效之內(nèi)，催收貸款本、息通知書及督促履行保證責(zé)任通知書是否合規(guī)、合法；

3、抵押物的保管、價值變化及變現(xiàn)能力情況；

4、保證人保證能力的變化；

5、其它需要檢查的內(nèi)容。

第十五條 有下列情況之一的企業(yè)，應(yīng)將其列入不良記錄名單，并通過各種手段提前收回貸款，停止發(fā)放新貸款，終止與其信貸關(guān)系。

1、未經(jīng)我公司同意擅自處理抵（質(zhì)）押物；

2、存在欺詐行為；

3、通過各種方式逃廢我公司或金融機構(gòu)債務(wù)；

4、挪用貸款用于違規(guī)違法行為；

5、沒有履行信貸業(yè)務(wù)辦理時的承諾；

6、其它事項。

第十六條 信貸管理部可根據(jù)以下情況隨時進行特殊事項檢查：

1、公司領(lǐng)導(dǎo)批示進行檢查的；

2、對經(jīng)媒體報道，可能存在較大問題，需進行專項檢查的； 聚福鑫金融

3、對舉報經(jīng)初步核實，確需進行現(xiàn)場檢查的；

4、其它需進行現(xiàn)場檢查的事項。

第十七條 通過特殊事項檢查，檢查人要形成書面的專題檢查報告。對檢查中存在的影響我公司債權(quán)安全的問題，要提出明確的、針對性的措施，防范風(fēng)險。對檢查中存在的不合法合規(guī)行為，要按有關(guān)規(guī)定對相關(guān)人員實施處罰。

對處理措施落實整改情況要進行跟蹤檢查，并做好材料歸檔保管工作。

第四章 貸后集中檢查

第十八條 貸后集中檢查是指公司對審批的信貸業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)審批后規(guī)定的時間內(nèi)對審批業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性進行的集中檢查。

第十九條 貸后集中檢查方式以非現(xiàn)場檢查為主，現(xiàn)場檢查為輔，即主要對審查審批的信貸業(yè)務(wù)有關(guān)資料進行核查，必要時可進行現(xiàn)場檢查。

第二十條 貸后集中檢查內(nèi)容包括但不限于：

1、新增融資業(yè)務(wù)是否符合我公司企業(yè)信貸政策和有關(guān)規(guī)章制度；

2、是否越權(quán)審批發(fā)放信貸業(yè)務(wù)或拆分后審批發(fā)放同一項下的信貸業(yè)務(wù)；

3、是否向房地產(chǎn)企業(yè)發(fā)放流動資金貸款； 聚福鑫金融

4、是否對退出類企業(yè)辦理非低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)；

5、是否對有不良貸款和欠息的企業(yè)新增貸款；

6、檔案資料是否齊全；

7、其它需要檢查的情況。

第二十一條 對于檢查出下列情況之一的，風(fēng)險管理部要向信貸管理部下發(fā)信貸業(yè)務(wù)核查通知書，要求限期上報核查情況和解決措施：

1、存在不合規(guī)操作或管理問題，在下發(fā)整改通知書或?qū)嵤┨幜P之前，要求進行確認(rèn)和解釋；

2、存在不合規(guī)操作或信貸風(fēng)險存在但無法確認(rèn)，需要提供情況；

3、對于新發(fā)生不良貸款，要求查明原因，制定措施，落實清收責(zé)任人，限期清收。

第二十二條 經(jīng)過核查，發(fā)現(xiàn)信貸義務(wù)部審批辦理的信貸業(yè)務(wù)存在不符合信貸政策制度和業(yè)務(wù)操作流程的問題，風(fēng)險管理部要下發(fā)《信貸業(yè)務(wù)整改通知書》，要求其進行整改，并限期上報整改結(jié)果。

第二十三條 經(jīng)過核查，發(fā)現(xiàn)信貸管理部審批辦理的信貸業(yè)務(wù)存在較為嚴(yán)重的問題和較大的信貸風(fēng)險，經(jīng)過貸款審批委員會責(zé)任評議并報經(jīng)公司領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)后，下發(fā)《信貸業(yè)務(wù)處罰通知書》，實施業(yè)務(wù)停牌、業(yè)務(wù)整頓、業(yè)務(wù)警告、通報批評等處罰。聚福鑫金融

第五章 貸后現(xiàn)場檢查

第二十四條 企業(yè)信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)場檢查每年不少于4次，主要檢查以下內(nèi)容：

1、企業(yè)信貸政策的落實情況。有無違背信貸政策、原則和公司有關(guān)規(guī)定發(fā)放貸款的情況；

2、企業(yè)五級分類結(jié)果的真實情況；

3、企業(yè)的客戶分類、授信的執(zhí)行情況；

4、企業(yè)貸后管理的情況，包括間隔期檢查、專項檢查、貸后集中檢查、信貸檔案資料管理等情況；

5、新增貸款的投向及效果；

6、信貸業(yè)務(wù)是否按規(guī)定進行雙人調(diào)查、核保、核押；

7、信貸管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)錄入的及時性和錄入數(shù)據(jù)資料的準(zhǔn)確性；

8、貸后檢查報告是否詳實，貸款風(fēng)險分類結(jié)果是否準(zhǔn)確，不良貸款的壓縮計劃完成情況；

9、信貸檔案資料的保管、管理情況；

10、貸款合同、抵（質(zhì)）押合同、保證合同等貸款法律文書是否合法、完備；

11、其它需要檢查的內(nèi)容。

第六章 貸款風(fēng)險預(yù)警

第二十五條 對不同類型企業(yè)，以及企業(yè)的法定代表人（經(jīng) 聚福鑫金融

營者個人）設(shè)臵相應(yīng)的風(fēng)險預(yù)警信息。

第二十六條 正常類企業(yè)的風(fēng)險預(yù)警信息為：

1、資產(chǎn)負(fù)債率連續(xù)二個月上升，并較年初上升10個百分點以上；

2、流動比率連續(xù)二個月下降，并較年初下降10個百分點以上；

3、主營業(yè)務(wù)收入連續(xù)三個月下降；

4、利潤總額連續(xù)三個月下降；

5、抵押行為存在潛在風(fēng)險，抵押物價值不足、受損或被擅自處理；

6、通過向稅務(wù)部門了解，企業(yè)納稅額大幅度下降；

7、企業(yè)用電、用水量大幅度下降；

8、法定代表人更換；

9、存在虛增實收資本、抽資逃資現(xiàn)象；

10、存在違法經(jīng)營或經(jīng)濟、法律糾紛；

11、受到執(zhí)法部門的處罰；

12、其它影響我公司債權(quán)安全的預(yù)警信息。

第二十七條 退出類企業(yè)的風(fēng)險預(yù)警信息為：

1、發(fā)生重組、合并、分立、停產(chǎn)、歇業(yè)等重大變化情況；

2、發(fā)生新的不良貸款或欠息行為；

3、保證人失去保證資格；

4、保證人沒有能力代償貸款本息或拒絕代償貸款本息； 聚福鑫金融

5、抵押物被轉(zhuǎn)移、變賣、毀損；

6、抵押物現(xiàn)價與評估價之間存在較大差異。

7、其它影響我公司債權(quán)安全的預(yù)警信息。

第二十八條 企業(yè)法定代表人（經(jīng)營者個人）的風(fēng)險預(yù)警信息：

1、有賭博、涉毒、嫖娼等違反社會公德行為；

2、持有外國護照或擁有外國永久居住權(quán)，或在國外開設(shè)分支機構(gòu)；

3、有家庭不睦，不尊老愛幼等違背家庭倫理道德的行為；

4、被公眾媒體披露的其它不端行為；

5、社會公眾對企業(yè)法定代表人或經(jīng)營者個人品質(zhì)、行為反映不良；

6、通過向稅務(wù)部門了解，企業(yè)法定代表人或經(jīng)營者個人納稅額大幅度下降；

7、其它影響我公司債權(quán)安全的預(yù)警信息。

第二十九條 對出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信息企業(yè)，有關(guān)責(zé)任人和信貸管理部、風(fēng)險管理部門要綜合分析、判斷將出現(xiàn)的信貸風(fēng)險，形成書面分析報告報貸款審批委員會，并針對性地采取以下有效措施，保證信貸資產(chǎn)質(zhì)量：

1、依法訴訟包括提請法院宣告其破產(chǎn)還債；

2、依法處臵抵押物、質(zhì)物、質(zhì)押權(quán)利；

3、追索保證人連帶責(zé)任； 聚福鑫金融

4、與企業(yè)協(xié)商以物抵貸；

5、要求更換擔(dān)保或追加抵（質(zhì)）押物；

6、列為重點關(guān)注客戶，增加貸后檢查頻率，控制融資總量；

7、停止發(fā)放新增貸款；

8、提前收回已發(fā)放但企業(yè)尚未使用的貸款；

9、要求企業(yè)訂出詳細(xì)的還款計劃并逐步退出；

10、要求企業(yè)改善財務(wù)管理和經(jīng)營管理；

11、專人清收信貸資產(chǎn)；

12、其它有效措施。

第七章 貸后管理責(zé)任制

第三十條 信貸管理部信貸人員負(fù)有對審批發(fā)放信貸業(yè)務(wù)進行貸后管理的責(zé)任。

第三十一條 信貸管理部信貸人員的貸后管理職責(zé)：

1、督促分管客戶按期歸還貸款本息；

2、對分管客戶按照貸后管理的內(nèi)容和要求進行貸后檢查，出具貸后檢查報告；

3、收集反映分管客戶財務(wù)狀況、經(jīng)營管理狀況、擔(dān)保狀況及對借款人構(gòu)成不利影響的信息；

4、落實有權(quán)審批人和風(fēng)險管理部門對貸后檢查中發(fā)現(xiàn)問題而提出的解決措施；

5、實施公司制定的存量貸款、不良貸款壓縮和清戶退出計 聚福鑫金融

劃；

6、整理信貸業(yè)務(wù)原始資料，登記人行征信系統(tǒng)，編制信貸檔案移交清單并辦理移交手續(xù)；

7、對分管客戶經(jīng)營活動發(fā)生重大變化，或發(fā)生危及我公司信貸資產(chǎn)安全的因素，要及時向有權(quán)審批人和風(fēng)險管理部門報告，采取有效措施，化解信貸風(fēng)險；

8、其它與貸后管理有關(guān)的工作。

第三十二條 信貸管理部負(fù)責(zé)人的貸后管理職責(zé)：

1、對信貸人員反映的問題進行協(xié)調(diào)，提出解決措施，并組織實施；

2、及時向?qū)徟瘑T會反映貸后管理中的重大問題；

3、對信貸風(fēng)險較大、不良貸款增加、蓄意逃廢我公司債務(wù)的企業(yè)進行分析，提出加強監(jiān)管措施并組織實施；

4、制定存量貸款、不良貸款退出計劃并組織實施和考核；

5、其它與貸后管理有關(guān)的工作。

第三十三條 風(fēng)險管理部門的貸后管理職責(zé)：

1、對信貸人員進行企業(yè)信貸業(yè)務(wù)貸后管理工作輔導(dǎo)；

2、對企業(yè)信貸業(yè)務(wù)貸后管理工作進行檢查，并直接參與重點客戶的貸后檢查；

3、對貸后檢查中發(fā)現(xiàn)的問題和信貸人員反映的問題進行綜合分析，提出解決措施并組織實施；

4、對貸后管理過程中出現(xiàn)的重大問題及時向信貸業(yè)務(wù)審批 聚福鑫金融

人報告；

5、其它與貸后管理有關(guān)的工作。

第三十四條 建立貸后管理責(zé)任評議和追究制。

對以下行為，公司將根據(jù)有關(guān)規(guī)定對有關(guān)責(zé)任人的責(zé)任進行評議，并按有關(guān)規(guī)定進行責(zé)任追究，分別給予通報批評、經(jīng)濟處罰、調(diào)離崗位、撤銷職務(wù)、下崗清收等處罰，情節(jié)嚴(yán)重的，解除責(zé)任人勞動合同：

1、對未落實貸后管理責(zé)任制，造成貸款損失的；

2、對不良貸款監(jiān)管、清收轉(zhuǎn)化不力，造成信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化；

3、對檢查監(jiān)測中發(fā)現(xiàn)的重大問題不采取有效措施解決的；

4、不及時匯報發(fā)現(xiàn)的重大問題；

5、對其它危及我公司信貸資產(chǎn)安全行為不采取有效措施的。

第三十五條 對下列情況要核準(zhǔn)事實，給予獎勵：

1、清收不良貸款成績突出；

2、收回拖欠1年（含）以上的貸款利息；

3、清理退出類客戶成績突出；

4、通過貸后管理防止企業(yè)各種方式的逃廢債行為，有效維護了我公司正當(dāng)權(quán)益的；

5、嚴(yán)格執(zhí)行貸后管理規(guī)定并取得突出成績的。

對取得以上成績的分支機構(gòu)、部門和有關(guān)人員，要給予通報表揚并給予一定的獎勵。對成績突出的人員，作為調(diào)高業(yè)務(wù)等級 聚福鑫金融

待遇、調(diào)資、職務(wù)晉升的重要依據(jù)。

第三十六條 信貸客戶交接責(zé)任的劃分

因人員調(diào)整進行信貸客戶交接，應(yīng)由信貸負(fù)責(zé)人具體組織，對移交信貸客戶進行貸后檢查，對檢查出的問題進行責(zé)任評議，追究前任信貸人員的管理責(zé)任。

第八章 附則

第三十七條 本管理辦法由公司董事長辦公會審議通過并負(fù)責(zé)解釋。

第三十八條 本管理辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。

第五篇：貸后管理細(xì)則

**銀行貸后管理細(xì)則

第一章 總 則

第一條 為加強公司信貸資產(chǎn)貸后管理和檢查工作，規(guī)范信貸資產(chǎn)貸后檢查操作流程，明確信貸資產(chǎn)貸后管理和檢查的重點及要點，確保公司信貸資產(chǎn)安全有效，結(jié)合本公司貸款業(yè)務(wù)實際，制定本細(xì)則。

第二條 信貸資產(chǎn)貸后檢查是信貸資產(chǎn)貸后管理的主要形式，其一般程序是：通過信貸資產(chǎn)貸后檢查，形成信貸資產(chǎn)檢查報告，發(fā)現(xiàn)可能影響資產(chǎn)安全的預(yù)警信號，并進行積極必要的處理。

第三條 信貸資產(chǎn)貸后檢查，是指信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員對信貸客戶及其影響信貸資產(chǎn)安全的有關(guān)因素進行不間斷監(jiān)控和分析，以便及時發(fā)現(xiàn)早期預(yù)警信號，并積極采取相應(yīng)補救措施的信貸管理過程。

第二章 信貸資產(chǎn)貸后檢查的基本流程

對一筆信貸資產(chǎn)的貸后管理是從貸款發(fā)放之日起，信貸資產(chǎn)及相關(guān)收益足額回收之日止的全過程監(jiān)管。整個流程基本分為首次檢查、常規(guī)檢查和到期檢查。對檢查中出現(xiàn)預(yù)警信號的信貸資產(chǎn)還必需進行緊急檢查（該部分詳見第四章）。

第四條 首次檢查

信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)在每筆貸款的第一次提款后15天內(nèi)進行貸后首次檢查，重點是借款用途、貸款條件落實性及貸款法律性文書的合法有效性的檢查，檢查方式可為實地檢查、電話詢問等方式。首次檢查后要形成《信貸業(yè)務(wù)首次檢查報告單》，并由經(jīng)辦人員及信貸主管簽字后存檔。

第五條 常規(guī)檢查

每一筆信貸發(fā)放后，經(jīng)辦人員至少每季度應(yīng)去客戶的主要辦公、生產(chǎn)或經(jīng)營場所實地檢查一次；重點掌握客戶的基本情況、內(nèi)部管理及財務(wù)狀況等方面是否發(fā)生變化，對發(fā)現(xiàn)風(fēng)險較大的各類信貸業(yè)務(wù)，還須按月進行跟蹤檢查。

第六條 到期檢查 各類信貸業(yè)務(wù)到期前一段時間，經(jīng)辦人員應(yīng)進行到期前上門回訪，重點檢查落實第一還款來源的充足性。

流動資金等短期貸款，要求提前20天進行回收走訪，原則上對一般客戶要求按期回收，不予展期；對因項目情況發(fā)生變化確需展期的，應(yīng)對項目進行深入調(diào)查并完成后評價，需續(xù)貸、轉(zhuǎn)貸和展期的，要求在貸款到期15天前根據(jù)公司相關(guān)要求，按照正常程序進行申報。

經(jīng)辦人員應(yīng)于每次信貸檢查完畢后的兩個工作日內(nèi)填制完成《信貸業(yè)務(wù)首次檢查報告單》，5個工作日內(nèi)填制完成《信貸資產(chǎn)檢查報告》，簽字后報信貸主管閱并簽字交風(fēng)險控制部，風(fēng)險控制部負(fù)責(zé)對貸后檢查報告審核，對不合格的退交信貸主管重新檢查，符合要求的由檔案管理人員歸檔。信貸主管應(yīng)認(rèn)真閱讀上述報告，對報告中發(fā)現(xiàn)的預(yù)警信號和要求解決的問題提出處理意見，對超出權(quán)限的逐級上報，并及時將處理意見通知信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員，敦促或與信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員共同實施處理意見。

上述檢查中發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號或其他影響特殊事項，并有可能影響我公司資金安全的，應(yīng)于檢查完畢后的第二天填制完成上述報告，視發(fā)現(xiàn)情況的嚴(yán)重程度，最多從發(fā)現(xiàn)開始的兩個工作日內(nèi)，由信貸主管帶隊，風(fēng)險控制、信貸部門組成聯(lián)合工作小組，對客戶進行實地或跟蹤緊急檢查，了解詳細(xì)情況、評估對資產(chǎn)安全的影響深度并形成專題報告。該報告由檢查人員及信貸主管簽字后存檔后，并酌情分別上報相應(yīng)的上級領(lǐng)導(dǎo)。

第三章 信貸資產(chǎn)貸后檢查的主要內(nèi)容

信貸資產(chǎn)貸后檢查的主要內(nèi)容包括客戶檢查、擔(dān)保檢查和其他檢查三個方面。第七條 客戶檢查

客戶檢查主要檢查其經(jīng)營狀況、內(nèi)部管理水平、信貸的使用及客戶信用情況、財務(wù)狀況、重大事項進展情況等方面的最新變化。

(1)經(jīng)營狀況 通過了解客戶所在行業(yè)和企業(yè)內(nèi)部各類因素的變化對客戶生產(chǎn)經(jīng)營的影響,分析客戶經(jīng)濟效益和還款能力的變化狀況和趨勢。

①與借款人相關(guān)的國家產(chǎn)業(yè)、稅收等政策環(huán)境及外部經(jīng)濟環(huán)境是否發(fā)生重大變化，對借款人的影響程度； ②借款人所處行業(yè)的市場狀況有無重大變化，包括行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r、未來發(fā)展趨勢、行業(yè)周期、以及借款人行業(yè)地位和市場份額占有的變化，主要競爭對手的增減及實力變化，對借款人行業(yè)競爭能力的影響程度；

③借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動是否正常，生產(chǎn)經(jīng)營計劃是否完成，產(chǎn)、供、銷各環(huán)節(jié)運行是否良好，借款人的上下游企業(yè)集中程度及對他們的依賴程度，主要原材料供應(yīng)渠道和銷售渠道的變化情況；

④借款人生產(chǎn)技術(shù)水平、產(chǎn)品研發(fā)能力和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)有無重大變化，是否存在技術(shù)和產(chǎn)品落后或被替代等情況。

(2)客戶內(nèi)部管理水平考察客戶的管理層素質(zhì)、經(jīng)驗、穩(wěn)定性、經(jīng)營思想、內(nèi)部控制與管理能力和經(jīng)營管理作風(fēng),員工素質(zhì)等。

①法人代表及其他核心管理人員有無變化，對企業(yè)和貸款的影響程度； ②關(guān)鍵技術(shù)、生產(chǎn)人員有無變化，隊伍是否穩(wěn)定，對生產(chǎn)和產(chǎn)品研發(fā)影響程度；

③借款人經(jīng)營方針、經(jīng)營策略及管理層的經(jīng)營思路有無變化。

(3)信貸的使用及客戶信用情況 檢查客戶貸款使用是否符合國家相關(guān)規(guī)定及與本公司的約定，有無挪用或其他違反規(guī)定使用信用信貸的行為,實際還款來源與合同約定的還款來源的差異。此外,還要對客戶的還款意愿和信用進行判斷,如是否按期還本付息、是否執(zhí)行信貸合同的有關(guān)要求、是否配合公司的檢查、是否報送虛假材料、是否偷稅漏稅、是否被列入各家銀行或外匯管理局等有關(guān)管理機構(gòu)的“黑名單“(指人民銀行的“惡意欠息企業(yè)名單”、“逃廢債企業(yè)名單”、“由外管局審核真實性的進口單位名錄”等)、是否被媒體曝光、客戶執(zhí)行銀企合作協(xié)議是否存在信用問題等。通過這些情況的檢查,可以防止客戶有還款能力而賴帳不還,防止客戶擠占挪用貸款造成風(fēng)險。

(4)財務(wù)狀況 信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)結(jié)合客戶所在行業(yè)、地區(qū)的企業(yè)財務(wù)狀況平均水平，以及客戶自身歷史財務(wù)數(shù)據(jù)進行分析，衡量和預(yù)測客戶的償債能力。常見的財務(wù)分析方法是: ① 分析財務(wù)報表具體項目的變化及原因,關(guān)注非正常情況的出現(xiàn),分析這些變化和異常對客戶還款能力的影響。將財務(wù)報表的具體項目與行業(yè)平均水平及客戶自身的歷史水平相比較,分析客戶財務(wù)狀況在行業(yè)中所處地位及客戶自身財務(wù)狀況的發(fā)展變化趨勢。一般情況下,分析資產(chǎn)負(fù)債表的各項內(nèi)容時,要關(guān)注存貨、應(yīng)收帳款、短期投資、長期投資項目、短期借款和長期借款(特別應(yīng)關(guān)注對外債務(wù)不成比例的異常增長)等項目的余額變化；分析損益表的各項內(nèi)容時，要關(guān)注銷售額和利潤等的余額及變化情況,固定資產(chǎn)折舊、壞帳準(zhǔn)備、各項投資或存貨等的計提情況；分析現(xiàn)金流量表的各項內(nèi)容時,要關(guān)注客戶過去和未來經(jīng)營活動產(chǎn)生現(xiàn)金流的能力。

② 進行財務(wù)指標(biāo)的分析。主要關(guān)注的指標(biāo)是: 流動性指標(biāo)包括:流動比率(注意分析流動資產(chǎn)項目的結(jié)構(gòu)和變動情況)；速動比率(應(yīng)結(jié)合應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)速度指標(biāo)進行分析,且不能僅將流動資產(chǎn)扣除存貨,對應(yīng)收帳款中長期不能收回的壞帳也應(yīng)扣除)；現(xiàn)金比率等。

杠桿指標(biāo)包括:資產(chǎn)負(fù)債率、負(fù)債與所有者權(quán)益比率、利息保障倍數(shù)等。效率指標(biāo):應(yīng)收帳款回收期、存貨及其他各類資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率等。盈利指標(biāo):總資產(chǎn)利潤率、凈資產(chǎn)收益率、銷售利潤率等。

現(xiàn)金流指標(biāo):經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流占總的現(xiàn)金流的比率、經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流對利息或本金的支付保障倍數(shù)、經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流與流動資產(chǎn)的比率、經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流占總資產(chǎn)的比率等。

（5）重大事項進展情況 客戶發(fā)生改制、對外投資、固定資產(chǎn)投資、訴訟等重大事項,將對其經(jīng)營管理、經(jīng)濟效益、還款能力產(chǎn)生重大影響。因此,應(yīng)十分關(guān)注客戶發(fā)生的下述重大事項: ① 擬或正在進行重大固定資產(chǎn)投資項目情況；

② 擬或正在進行對外投資情況。對投資活動現(xiàn)金流量比重較大的客戶,要檢查其主營業(yè)務(wù)狀況；對外投資額較大的客戶,要分析其投資業(yè)務(wù)的風(fēng)險程度；

③ 擬或正在進行合資、重組、承包兼并、破產(chǎn)、收購、股份化等改制情況,嚴(yán)防客戶借資產(chǎn)重組之機剝離資產(chǎn)逃避還款責(zé)任；

④ 遭受重大自然災(zāi)害、事故情況；

⑤ 是否卷入重大法律訴訟,了解并分析其原因。密切注意客戶起訴和應(yīng)訴事項,分析其對我行信貸資產(chǎn)安全的影響；

第八條 擔(dān)保檢查

1、對保證人的檢查 對保證人的檢查比照客戶的檢查內(nèi)容執(zhí)行。

2、對抵（質(zhì)）押物的檢查

①對抵（質(zhì)）押物完好程度的檢查，即檢查是否存在貶損、滅失等情況；是否保險，或保期已滿是否續(xù)保等；

②對抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)能力的檢查，即檢查變現(xiàn)能力是否發(fā)生變化，重估抵（質(zhì)）押物的現(xiàn)行價值，判別抵質(zhì)押物市場價值的漲跌趨勢； ③對抵（質(zhì)）押物狀態(tài)的檢查，即檢查了解抵（質(zhì)）押物是否被司法機關(guān)查封或凍結(jié)，抵（質(zhì)）押物權(quán)屬是否發(fā)生變更，抵（質(zhì)）押登記手續(xù)是否發(fā)生變化，是否發(fā)生二次抵（質(zhì)）押；

④對抵押物出租情況的檢查，即實地調(diào)查不動產(chǎn)的占有情況，了解抵押物是否存在租賃，掌握租期、租金等租賃的具體情況。第九條 其他檢查事項

1.對融資能力和還款能力的檢查

（1）企業(yè)資金占用是否合理，現(xiàn)金流量是否充分；（2）其他銀行存、貸款情況，對外融資是否出現(xiàn)困難；（3）外匯貸款客戶的收付匯情況是否發(fā)生變化；（4）還本付息能力及落實還款計劃情況的檢查；（5）檢查或有負(fù)債情況，是否有新增對外擔(dān)保。2.對借款人關(guān)聯(lián)企業(yè)的監(jiān)測

對借款人有重大影響的關(guān)聯(lián)企業(yè)進行監(jiān)測，監(jiān)督其與借款人之間是否存在不正當(dāng)關(guān)聯(lián)交易，關(guān)聯(lián)企業(yè)是否出現(xiàn)影響借款人經(jīng)營的重大事項，對貸款安全是否構(gòu)成威脅等。

3．及時發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號并采取處理措施。

第四章 貸后檢查的操作要求和工作標(biāo)準(zhǔn)

第十條 管理間隔期的要求及標(biāo)準(zhǔn)

1、每月定期監(jiān)測貸款利息清償情況、結(jié)算賬戶資金往來情況。

2、定期檢查原則上要求按照五級分類結(jié)果，區(qū)分貸款風(fēng)險類別，實行不同的檢查頻率。其中正常類貸款原則上要求信貸員每3個月檢查一次；關(guān)注類貸款2個月檢查一次；次級類和可疑類貸款1個月檢查一次。對次級類和可疑類貸款，要求相關(guān)部門每一月至少到企業(yè)實地檢查1次，其余的貸款要求每一季度至少到企業(yè)走訪和檢查1次。每次檢查均要求與企業(yè)法人或?qū)嶋H控制人面談，并作好“客戶走訪記錄”以備查。

第十一條 檢查覆蓋率的要求及標(biāo)準(zhǔn)

1、信貸員按檢查間隔期要求，對客戶的貸后檢查覆蓋率要求達(dá)到100%；

2、相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)對信貸員貸后管理工作的檢查覆蓋率要求達(dá)到100%，每年對轄內(nèi)客戶的直接貸后檢查覆蓋率要求達(dá)到100%；

第十二條 檢查數(shù)據(jù)資料的要求和標(biāo)準(zhǔn)

1、完整性及時效性要求。一是對反映授信企業(yè)經(jīng)營情況和財務(wù)狀況的基本文件和財務(wù)報表，如貸款期間連續(xù)的年、季、月度財務(wù)報表、會計師事務(wù)所出具的審計報告，對集團客戶要求提供的合并財務(wù)報表及轉(zhuǎn)授信的下屬企業(yè)報表，必須至少按季定期收集和整理。二是對生產(chǎn)經(jīng)營計劃、財務(wù)收支計劃、計劃完成情況、主要資產(chǎn)和債務(wù)的變化情況、對外投資、企業(yè)改制、對外擔(dān)保、主要人事變動、重大法律訴訟文件等輔助資料，應(yīng)盡可能及時收集齊全。

2、真實性及規(guī)范性要求。不得夸大企業(yè)的實際經(jīng)營業(yè)績，不得隱瞞對授信風(fēng)險有重大影響的關(guān)鍵事項。通過對財務(wù)報表系統(tǒng)分析比較，發(fā)現(xiàn)對報表數(shù)據(jù)前后矛盾或明顯不真實的，要求實地調(diào)查核實，并收集相關(guān)原始資料或憑證作為附件。

第十三條

貸款期限管理的要求和標(biāo)準(zhǔn)

1、信貸員在貸款到期前30天，要向借款人發(fā)出“貸款到期通知書”，督促其按合同履行到期還款義務(wù)。

2、信貸員在貸款逾期后10天內(nèi)，要向借款人和擔(dān)保人分別發(fā)出“貸款逾期催收通知書”和“擔(dān)保債務(wù)責(zé)任通知書”，及時催收。

3、信貸員在貸款訴訟時效到期前60天，要向借款人和擔(dān)保人分別發(fā)出“貸款催收律師函”和“擔(dān)保債務(wù)責(zé)任律師函”，確保訴訟時效的延續(xù)。

4、信貸員對拖欠利息的借款人，要在欠息60天內(nèi)向借款人發(fā)出“貸款利息催收通知書”，避免進入非應(yīng)計貸款造成被動。

上述各通知和函件一式二份，必須由有關(guān)單位簽章，一份留對方單位，一份作為貸后管理文字資料歸檔管理。

第十四條 檢查結(jié)果處理的要求和標(biāo)準(zhǔn)

1、對挪用貸款的，信貸員應(yīng)及時責(zé)令借款人糾正，同時逐級報告上級領(lǐng)導(dǎo)；情節(jié)嚴(yán)重的，停止剩余額度的使用或尚未使用貸款的支付，或提前收回部分或全部貸款。

2、對未到期貸款，要求信貸員在貸款到期前3個月到企業(yè)實地檢查一次，先期掌握客戶的基本情況，提前制定到期處置方案。其中對擬延轉(zhuǎn)（全部或部分）的貸款，應(yīng)最遲在到期前1個月完成調(diào)查程序并上報。

3、對違約貸款，即借款人和擔(dān)保人違約的未到期貸款，信貸員應(yīng)及時報告公司信貸分管領(lǐng)導(dǎo)，其中情節(jié)嚴(yán)重并已出現(xiàn)重大事項預(yù)警信號的，經(jīng)分管領(lǐng)導(dǎo)同意后，由信貸員按合同約定向借款人和擔(dān)保人發(fā)出“貸款提前到期通知書”，并簽收回執(zhí)歸檔。

4、對已逾期貸款，要求公司按照不同檢查間隔期的要求，跟蹤檢查貸款情況，不斷修正逾期貸款處置方案，原則上要求每1個月對原處理方案進行一次修正。

第五章 預(yù)警信號及處理

風(fēng)險預(yù)警是指通過日常監(jiān)控和貸后檢查中采集的資料和信息，進行定量、定性分析，發(fā)現(xiàn)影響信貸資產(chǎn)安全的早期預(yù)警信號，識別貸款風(fēng)險的類別、程度、原因及其發(fā)展變化趨勢，并按規(guī)定程序和要求采取針對性的處理措施，及時防范、控制和化解貸款風(fēng)險。

風(fēng)險預(yù)警信號是指出現(xiàn)了可能影響借款人、保證人正常經(jīng)營并導(dǎo)致借款人可能無法按期償還貸款本息或履約的一切不良情況或征兆，即視為出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號。風(fēng)險預(yù)警信號發(fā)生時，已經(jīng)出現(xiàn)欠息或部分本金逾期的不良貸款風(fēng)險可能會進一步擴大，尚未拖欠本息或墊款的正常貸款可能會出現(xiàn)較大的拖欠風(fēng)險。第十五條 建立風(fēng)險預(yù)警體系：

根據(jù)對信貸資產(chǎn)安全的影響程度不同，設(shè)定一級預(yù)警、二級預(yù)警、重大事項預(yù)警三個風(fēng)險預(yù)警級別。

1、一級預(yù)警：是指借款人、保證人、抵（質(zhì)）押物出現(xiàn)可能影響信貸資產(chǎn)安全或出現(xiàn)影響信貸資產(chǎn)安全的潛在因素，如財務(wù)報告滯后或不完整；經(jīng)營目標(biāo)或經(jīng)營方法發(fā)生較大調(diào)整；主要數(shù)據(jù)在行業(yè)統(tǒng)計中呈現(xiàn)下降趨勢；所處行業(yè)的相關(guān)法律法規(guī)發(fā)生變化；管理層對環(huán)境和行業(yè)中的變化反映較為遲緩等風(fēng)險信號。

2、二級預(yù)警：是指借款人、保證人、抵（質(zhì)）押物已經(jīng)出現(xiàn)明顯的影響信貸資產(chǎn)安全的因素，如應(yīng)收款出現(xiàn)大量壞賬；出現(xiàn)虧損、存在潛虧或利潤結(jié)構(gòu)出現(xiàn)異常；出現(xiàn)大量意外損失；重大收購或轉(zhuǎn)讓出售；產(chǎn)品市場份額下降；借款人拖延支付利息或費用；員工士氣低落等風(fēng)險信號。

3、重大事項預(yù)警：是指借款人、擔(dān)保人或抵質(zhì)押物出現(xiàn)重大變化，對信貸資產(chǎn)安全有重大影響，甚至?xí)霈F(xiàn)損失的因素，如企業(yè)通過各種形式逃廢銀行債務(wù)；財務(wù)狀況或信用狀況嚴(yán)重惡化；企業(yè)及企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人法律糾紛和訴訟案件；抵（質(zhì)）押物大幅度跌價，已不足以抵償貸款本息等風(fēng)險信號。第十六條 建立預(yù)警快速反應(yīng)機制和逐級報告制度

1、信貸員發(fā)現(xiàn)貸款出現(xiàn)一級預(yù)警、二級預(yù)警、重大事項預(yù)警信號，要在1個工作日內(nèi)向信貸經(jīng)理報告。

2、信貸經(jīng)理在接到信貸員風(fēng)險預(yù)警預(yù)報的同時，要立即組織有關(guān)人員對預(yù)警貸款進行實地核查，及時制定有效的風(fēng)險控制措施，拿出初步處理方案。

3、對預(yù)警貸款處理方案，主管領(lǐng)導(dǎo)要分別逐筆落實執(zhí)行，要明確責(zé)任人進行監(jiān)督；

4、對已經(jīng)出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號的貸款，要加大貸后檢查力度，增加檢查頻率。其中對出現(xiàn)重大事項預(yù)警的貸款，經(jīng)公司有關(guān)部門檢查認(rèn)定對貸款安全有重大影響的，要及時移交進行資產(chǎn)保全，提早進入清收、轉(zhuǎn)化、處理階段。

第十七條 發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號后的處理

信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)善于發(fā)現(xiàn)那些真正能影響客戶實際還款能力的預(yù)警信號。一旦發(fā)現(xiàn)客戶出現(xiàn)預(yù)警信號時,不能消極坐等,應(yīng)立即通過有關(guān)途徑加以核實,并查明原因。對于確認(rèn)已出現(xiàn)對我公司信貸資產(chǎn)產(chǎn)生較為嚴(yán)重影響的預(yù)警信號后,應(yīng)迅速向信貸主管報告并采取相措施,加大信貸資產(chǎn)保全的力度,如加大上門清收的次數(shù)和深度、發(fā)出逾期貸款(墊款)催收通知書等,還需根據(jù)不同情況,擇機采取以下一種或幾種措施,防止損失發(fā)生或擴大: 1.對于某些有較大潛在或現(xiàn)實風(fēng)險的客戶,信貸主管、主管領(lǐng)導(dǎo)得悉情況后要參與信貸資產(chǎn)檢查；

2.對于拖欠本金或利息而在規(guī)定期限內(nèi)仍不改正的,要立即取消對客戶的授信額度;出現(xiàn)較大風(fēng)險的一般授信額度客戶(逾期或墊款6個月以上、連續(xù)2個結(jié)息日欠息、貸款分類結(jié)果為次級或更低等)如情況嚴(yán)重,甚至需要取消與客戶的所有信貸合作；

3.對于信貸資產(chǎn)檢查中發(fā)現(xiàn)信貸主合同或擔(dān)保合同的條款不利于保護我公司權(quán)益或者存在漏洞的,要采取必要的補救措施,或者與當(dāng)事人協(xié)商變更合同條款或重簽合同；

4.擔(dān)保貸款逾期后,應(yīng)立即核查第三方保證單位的代償能力或抵、質(zhì)押品清償價值,對于其中保證人代償能力不足或抵押、質(zhì)押不足額等實際擔(dān)保能力下降的信貸業(yè)務(wù),應(yīng)按照合同約定或在與客戶協(xié)商的基礎(chǔ)上,采取追加擔(dān)保、調(diào)整擔(dān)保結(jié)構(gòu)(質(zhì)押、抵押、第三方保證)、立即執(zhí)行擔(dān)保償債等措施,減少貸款損失；

5.對于出現(xiàn)暫時性經(jīng)營困難、已經(jīng)或有可能出現(xiàn)風(fēng)險的客戶,應(yīng)與客戶就挽救其公司經(jīng)營困難或危機進行磋商,通過談判確定是堅持要求客戶償還部分欠款,還是要求客戶根本改變經(jīng)營規(guī)?；蚪?jīng)營方向,以便增加我公司收回剩余欠款的機會,或者向客戶提出或要求其提出債務(wù)重整方案,包括重估項目現(xiàn)金流量,重新確定客戶償還我公司貸款(墊款)本息的時間表,并要求借款人的董事會通過債務(wù)重整方案,監(jiān)督客戶按通過的方案實施,保證客戶及時還款；

6.對于原材料供應(yīng)或產(chǎn)品銷售出現(xiàn)困難而影響我公司貸款按期歸還的客戶,可根據(jù)需要報告本公司各級領(lǐng)導(dǎo),在他們的批準(zhǔn)和協(xié)助下,安排與客戶主要上下游關(guān)聯(lián)企業(yè)協(xié)商,對于客戶的主要上下游關(guān)聯(lián)企業(yè)施加影響,如提高對其原材料除銷、應(yīng)付款解付,緩解其生產(chǎn)經(jīng)營或資金運轉(zhuǎn)困難；

7.對于資本金不足或籌資成本過高的逾期貸款客戶,可協(xié)助客戶尋求新的低成本融資渠道或增加資本性負(fù)債,如協(xié)助客戶爭取與其他客戶合資、合伙經(jīng)營或聯(lián)營等形式吸收外部資金還貸；

8.對于已經(jīng)或預(yù)計出現(xiàn)貸款本息逾期的信貸客戶,要設(shè)法密切追蹤其在銀行資金帳戶的資金流轉(zhuǎn),查證單位貨款回籠情況及大額資金進出及其匯款銀行帳號等信息,為伺機通過法律程序凍結(jié)其大額資金帳戶做好準(zhǔn)備；

9.對于缺乏還款誠意的客戶,應(yīng)經(jīng)本公司各級領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn),通過行政、法律手段(如發(fā)出律師函)或?qū)ζ渲饕舷掠侮P(guān)聯(lián)企業(yè)施加壓力,影響其作出償還貸款的努力；必要時，采用媒體曝光客戶不良行徑、在人民銀行征信系統(tǒng)接入后將客戶列入我公司、人民銀行等有關(guān)各方的“黑名單”等手段，督促客戶還款或減少進一步的損失；

10．提交有關(guān)機構(gòu)進行促裁或依法起訴，采用投資銀行業(yè)務(wù)實施資產(chǎn)重組等經(jīng)濟、法律手段。