第一篇：貸后風險管理措施

1.不夠重視貸后風險管理。由于短期利益驅使和考核機制不合理，銀行信貸人員對貸后風險管理認識不深不透，仍然存在重視貸款營銷和貸前審查，忽視貸后管理的現(xiàn)象。目前推行的貸款“五級分類”標準約束力不強，本來可以發(fā)現(xiàn)的貸款風險隱患，卻由于“輕管”,而使其變成實際上的風險。

2.貸后管理經常流于形式。貸后信貸資產檢查作為信貸業(yè)務風險控制的重點環(huán)節(jié)，需要相關人員深入企業(yè)監(jiān)控其經濟活動和資金流向、認真分析其貸款風險變化情況。可實際情況是信貸人員對不少貸款企業(yè)的后續(xù)管理放松，無法隨時把握企業(yè)生產經營變化情況。貸后管理主要是為了應付日常制度檢查的需要，失去了貸后檢查的真正意義，這是造成貸款預警機制失靈的主要原因。

3.沒有建立起直觀科學的風險控制指標體系。目前銀行對信貸業(yè)務貸后風險控制的內容多是定性分析，這些分析因素很難建立起直觀科學的風險控制體系。雖然財務狀況分析中涉及定量分析，但是對企業(yè)財務指標的風險預警、監(jiān)控信息體系過于復雜，不易于操作。而且這些指標基本上是零散的而非系統(tǒng)的，而且缺少針對性，不易于實踐操作。

三、金融危機下商業(yè)銀行貸后管理的新對策

信用風險是商業(yè)銀行日常運營過程中面對的最大風險之一，每家銀行都很關注信貸資產是否安全，然而相對來說貸后管理是銀行信用風險管理中的軟肋，在金融危機來臨的今天我們更應該重視信貸資產的貸后管理。

1.及時更新國家及地方政府對各個行業(yè)（特別是銀行發(fā)放信貸的主要行業(yè)）的相關政策舉措。明確宏觀經濟政策和相關法律法規(guī)，為全面完善的進行貸后管理建立一個良好的認知環(huán)境。

2.新建或完善客戶信息系統(tǒng)，橫向和縱向了解行業(yè)指標以及上下游企業(yè)的財務和運營狀況，并及時更新，保持對企業(yè)客戶的密切關注；并嘗試了解企業(yè)的銷售渠道和管理環(huán)境及管理模式，從而進一步了解企業(yè)客戶的實際經營情況。

3.客戶經理應對受危機影響的信貸客戶予以高度關注。經常與客戶保持聯(lián)系，每季度及時完成貸后檢查，定期了解貸款使用情況，若貸款投入再建項目，可以實地核查；并觀察客戶的主營業(yè)務波動情況以及現(xiàn)金流是否充足；是否有裁員或不完全用工等現(xiàn)象；以及在其他銀行的貸款、授信是否有被壓縮或解除的情況發(fā)生，并及時向分行反應相關情況。

4.調查發(fā)放信貸的主要行業(yè)在危機發(fā)生之后相關指標（行業(yè)的市場風險、企業(yè)的存活率、收益率等），再與往年比較，若指標大幅下降，應特別關注，可以考慮對該行業(yè)限額重新設定以及下調該行業(yè)的信用等級；關注客戶的融資情況及其流動性風險。調查客戶的相關財務指標（短期償債能力、收益率等），再與往年比較，若指標大幅下降，應特別關注；若在其他銀行還有大部分借款，可以考慮調整其授信額度以及下調信用等級。

5.關注信貸客戶（特別是外資企業(yè)）的資金賬戶，防止資金抽逃和挪用，必要時實行封閉管理，審查資金用途。對抵（質）押物的價值進行調查確認，若在此次危機中損失減值，應通知客戶盡快彌補該差額。擔保人的情況也要跟蹤了解，若其不再符合擔保人條件，應告知客戶再選擇一位擔保人。

在當前的宏觀經濟背景下，即是挑戰(zhàn)也是機遇，對于風險要嚴格把控，對于優(yōu)質企業(yè)要堅決扶持。在風險管理過程中注意及時對客戶跟蹤回訪以及企業(yè)的上門調研，都有助于信貸資產貸后風險管理的進一步發(fā)展。

第二篇：貸后風險管理幾點

近年來，隨著國內商業(yè)銀行完成股份制改造及在境內外上市，商業(yè)銀行對風險管理的認識和重視度大幅提升，陸續(xù)建立起了系統(tǒng)性的風控體系和內控制度；尤其是在資產業(yè)務風險管理方面，通過制度設計和崗位分離，有效減少了信貸業(yè)務在貸前調查、貸中審批環(huán)節(jié)的信用風險以及道德風險。但在貸后管理環(huán)節(jié)，執(zhí)行效果明顯不如貸前和貸中環(huán)節(jié)，各類檢查和審計報告中評價貸后管理薄弱、流于形式的描述屢見不鮮。就如何改進商業(yè)銀行貸后管理工作，筆者結合實際工作的體驗，從經營理念、制度流程等六方面進行了分析，并提出相應的改進建議。

商業(yè)銀行貸后管理存在不足的原因剖析

1.過度依賴規(guī)模擴張的經營理念導致“重貸輕管”的思維模式長期存在

近十年是國內商業(yè)銀行發(fā)展的黃金時期，為了保持較高的增速，各項業(yè)務考核指標逐年攀升、剛性增加。在強大的業(yè)績指標壓力下，商業(yè)銀行的經營理念主要圍繞擴大存貸規(guī)模來做文章。在這種背景下，銀行信貸業(yè)務的工作重心仍是新業(yè)務推廣、新客戶拓展和新增貸款的投放上；相比之下，貸后管理以及風控管理相對弱化，形成了“重貸輕管”的思維模式。

2.崗位職責設置約束力不足

目前商業(yè)銀行貸后管理職能大多由業(yè)務經營部門負責，在崗位職責上主要由客戶經理承擔，由于約束監(jiān)督不到位，客戶經理很容易出現(xiàn)不盡職甚至瀆職情況。部分銀行在大中型客戶的貸后管理上實施了“管貸分離”的信貸經理制，但執(zhí)行效果并不理想；加之信貸經理與客戶經理同樣歸屬業(yè)務條線，迫于業(yè)務考核，存在即使發(fā)現(xiàn)問題也無法充分披露或延緩暴露問題。

3.貸后管理制度體系化建設不足

傳統(tǒng)的貸后管理制度基本上是圍繞大中型客戶建立的一套“大一通”的管理操作流程，缺乏差異化貸后管理指導。部分銀行雖然在貸后管理制度中提出差異化貸后管理的思路和想法，但缺少規(guī)范化的操作流程和配套的操作系統(tǒng)，執(zhí)行效果不佳。此外，優(yōu)化創(chuàng)新的信貸產品散落在各項產品的管理操作規(guī)程中，沒有與貸后管理制度體系有效銜接，導致部分產品維度的貸后管理形同虛設。

4.激勵約束機制缺位

一是對經營機構的績效考核激勵以業(yè)務發(fā)展為主，激勵約束的導向性導致貸后管理在基層單位成為一項被動工作。二是對客戶經理以及貸后崗位人員缺乏約束激勵機制。貸后過程管理績效激勵和負激勵都很少，只有在貸款出現(xiàn)不良后，才啟動問責處罰機制。同樣，貸后崗位人員與所管理客戶經營業(yè)績不掛鉤，存在貸后“干好干壞一個樣”的問題。

5.貸后與貸前、貸中環(huán)節(jié)銜接不足

貸后檢查“查而不糾、屢查屢犯”現(xiàn)象無法根除的原因，除了上述分析因素之外，沒有實現(xiàn)貸后管理與貸前申報、貸中審批環(huán)節(jié)的有效銜接也是重要原因之一。由于缺乏與信貸投放環(huán)節(jié)銜接，對貸后檢查和審計發(fā)現(xiàn)的問題，無法通過限制業(yè)務申報、控制貸款支用甚至壓縮回收貸款等有效措施來督促整改，使貸后管理始終處于被動狀態(tài)。

改進貸后管理工作的幾點思考

1.轉變思維模式，正確認識貸后管理的作用

在利率市場化、融資脫媒化大趨勢下，各級經營者在經營理念上要轉變觀念，提高對存量客戶的重視和精細化管理。貸后管理是存量客戶管理最重要的部分。盡職的貸后管理可以發(fā)揮三個方面的作用：一是風險預警。通過有效的貸后管理及時發(fā)現(xiàn)風險隱患并快速化解，可以起到降低風險化解成本、減少經營損失的作用。二是存量客戶深度挖潛。應該認識到貸后管理的過程是鞏固客戶關系和業(yè)務需求挖掘的契機。三是以管理創(chuàng)造價值。通過抓好貸后管理中的基礎管理工作，可以有效杜絕客戶信用評級中斷、貸款臨時性逾期等增加經濟資本占用的事項發(fā)生，直接創(chuàng)造價值。

2.完善貸后管理制度體系化建設

一是有機整合客戶維度和產品維度的貸后管理規(guī)章制度和操作規(guī)程，形成完善的制度體系；二是貸后管理制度應明確制定差異化貸后檢查流程和內容，并根據(jù)不同產品風險特征和審批要求，制定標準化的檢查要點和模板。三是創(chuàng)新小微企業(yè)管理制度和模式。針對小微企業(yè)客戶可以創(chuàng)新開展貸后管理外包模式：即將上門走訪、資料收集等環(huán)節(jié)的工作外包給第三方服務公司，由外包人員將相關檢查資料整理后提交給銀行貸后崗人員，由貸后崗批量開展貸后檢查和風險排查。“貸后外包”既解決了服務能力不足的問題，又能通過批量處理方式降低管理成本，還能發(fā)揮外包人員的獨立監(jiān)督作用。

3.整合崗位設置、明晰管理責任

一是設立單獨的信貸管理部門，獨立開展貸后管理和風險防控工作；二是在崗位職責上遵循“誰經營誰管理”的原則，明確客戶經理為貸后管理第一責任人；同時，在信貸管理部門設置貸后管理崗，整合信貸經理、風險經理的貸后管理職能，主要職責是監(jiān)督檢查客戶經理是否按照要求完成貸后管理各項規(guī)定動作，核查客戶經理所做的貸后檢查記錄和結論是否恰當，以及對客戶經理檢查發(fā)現(xiàn)或內外部信息披露存在風險信號進行跟蹤管理；并不定期深入貸款企業(yè)，對客戶經理檢查結論和客戶風險進行實地核查，落實貸后管理“四眼”原則。

4.強化貸后激勵約束考核

一是在經營機構績效考核指標體系中增加貸后過程管理的量化評價考核指標，促進經營機構重視貸后管理，提升管理水平。二是增加客戶經理風險薪酬考核比重，建議加大授信業(yè)務風險薪酬比重，并將大部分風險薪酬與客戶經理在貸后管理的勞動付出和履職程度進行掛鉤，并按照“盡職免責”的考核原則清算客戶經理應得風險績效，提高客戶經理貸后工作的積極性。三是對貸后管理崗人員設置明確的量化考核指標，將貸后管理崗績效適當與經營業(yè)績掛鉤，與客戶經理共享績效、共擔風險，二位一體，提高貸后管理崗位人員的積極性和責任感。

5.加強貸后管理與貸款申報、授信審批環(huán)節(jié)的銜接

一是建立貸后管理與授信審批的聯(lián)動機制。將貸后管理資料、檢查報告納入存量客戶授信申報資料中，利用授信審批審查機制對貸后工作質量進行審核校驗，以此有效提高貸后管理工作執(zhí)行力和檢查報告質量。二是建立貸后管理與信貸業(yè)務經營部門的聯(lián)動機制。將貸后檢查和內外部審計發(fā)現(xiàn)問題的客戶提交信貸經營部門，通過控制貸款支用、限制業(yè)務準入等方式，督促客戶完成風險事項整改，及時消除風險隱患 “正所謂?三分貸、七分管?，貸后檢查作為貸款?三查?制度其中之一，不僅是信貸管理的基礎，更是及時減少或化解風險，確保信貸資金安全有效運作行之有效的措施，大家在開展貸后檢查時要重點抓貸款風險生長的預警和處置管理。”該部負責人對于貸后檢查工作始終向大家傳輸這樣的理念。

加強業(yè)務學習，確保思想認識到位。在每日晨會上和相關業(yè)務培訓會時，都會不斷強調貸后檢查的必要性和重要性，讓信貸員明白貸后管理工作是管戶信貸員重要的工作職責，既要做到“放得出去”，也要做到“收得回來”，克服“重貸輕收，重貸輕管”的思想傾向，提高信貸員開展貸后檢查的主動性和積極性。

建立考核機制，確保績效考核到位。將貸后管理工作質量納入信貸員的績效考核，要求信貸員在每日的工作通報中必須通報貸后檢查戶數(shù)并與次日的系統(tǒng)數(shù)據(jù)對比，對未盡職履行信貸員將進行通報并在當月的績效中予以扣罰，建立起常態(tài)化的貸后管理機制，督促客戶經理嚴格履行貸后管理職責，切實落實貸后管理。

強化貸后監(jiān)測，確保還款資金到位。要求信貸員每天第一件事情就是對當日還款客戶進行電話提醒，對當月需要還本客戶提前1個月進行電話提醒，還款前7天進行還款資金落實檢查，針對周末和節(jié)假日，統(tǒng)一安排值班信貸員對所有貸款還款變化情況進行查詢和統(tǒng)計并電話提醒，同時關注重點客戶及大金額貸款客戶還款意愿與經營的變化情況，加大對貸款抵押物的現(xiàn)場檢查次數(shù)，防止抵押物品貶值和毀損，全面把控抵質押物風險，確保貸款到期收回。

第三篇：風險管理措施

巴中市中心醫(yī)院

重點環(huán)節(jié)、重點人群與高危因素風險管理計劃與措施

為貫徹落實衛(wèi)生部《三級綜合醫(yī)院評審標準實施細則（2011年版）》、《醫(yī)院感染監(jiān)測規(guī)范》、《醫(yī)院隔離技術規(guī)范》、《醫(yī)院感染管理辦法》等有關技術規(guī)范和標準，健全規(guī)章制度、細化操作規(guī)程、落實各項感控措施，做好對重點環(huán)節(jié)、重點人群和高危因素的風險管理和防控工作，結合我院工作實際，特制定醫(yī)院感染風險管理計劃與措施。

一、釋義

重點環(huán)節(jié)包括：感染源、傳播途徑、易感人群；

重點人群主要包括：接受侵入性操作患者、年齡≥75歲患者、嬰幼兒、免疫力低下、大型復雜手術后患者、大面積燒傷患者、嚴重而復雜外傷患者、長期意識障礙和長期臥床患者、多重耐藥菌感染患者、腫瘤癌癥患者等；

高危因素：中心靜脈置管、泌尿道留置導尿管、呼吸機輔助呼吸、氣管插管、氣管切開、長期應用激素類藥物、放射治療、抗腫瘤治療、免疫抑制劑等；

針對醫(yī)院感染的易感特點及醫(yī)院感染預防與控制的各個環(huán)節(jié)，制定并完善相應的規(guī)章制度和工作規(guī)范，切實從管理及技術操作等方面采取有效措施，加強管理。

二、醫(yī)院感染監(jiān)測是醫(yī)院感染控制的基礎，院感科在持續(xù)開展醫(yī)院感染綜合性監(jiān)測基礎上，依據(jù)衛(wèi)生部2009版《醫(yī)院感染監(jiān)測規(guī)范》，不斷開展目標性監(jiān)測，環(huán)境衛(wèi)生學及消毒滅菌效果監(jiān)測，現(xiàn)患率調查等。對監(jiān)測中發(fā)現(xiàn)的問題及時反饋給科室，積極協(xié)助督促科室整改，必要時向院領導匯報。科室醫(yī)院感染監(jiān)測醫(yī)生和監(jiān)測護士要明確各自職責，加強對本科室易感因素的監(jiān)控；醫(yī)院感染控制科對臨床科室定期進行督查和現(xiàn)場指導。

三、消毒、滅菌與隔離是預防和控制醫(yī)院感染的重要環(huán)節(jié)。消毒供應中心、手術部、介入導管室、ICU及臨床科室要按照《醫(yī)院感染管理辦法》、《醫(yī)療機構消毒技術規(guī)范（2012版）》、《醫(yī)院隔離技術規(guī)范》等有關規(guī)定，切實做好手術器械、注射器具及其他侵入性醫(yī)療用品的消毒滅菌工作；認真落實傳染病病人、多重耐藥菌感染病人及特殊感染病人的隔離措施。

四、對可復用的醫(yī)療器械、器具和用品，首選壓力蒸汽滅菌，低溫等離子滅菌，盡量避免使用液體化學消毒劑進行浸泡滅菌。

五、使用的消毒藥械、一次性醫(yī)療器械、器具和用品應當符合國家有關規(guī)定。一次性使用的醫(yī)療器械、器具和用品不得重復使用。

六、進入人體組織和無菌器官的相關醫(yī)療器械、器具及用品必須達到滅菌水平，接觸皮膚、粘膜的相關醫(yī)療器械、器具及用品必須達到相應消毒水平。

七、醫(yī)院感染控制科對消毒供應中心物品清洗效果和消毒滅菌效果定期進行抽查。

八、嚴格執(zhí)行無菌技術操作規(guī)程。醫(yī)務人員在實施手術、注射、插管及其他侵入性診療操作技術時，應當嚴格遵守無菌技術操作規(guī)程和手衛(wèi)生規(guī)范，避免因醫(yī)務人員行為不規(guī)范導致患者發(fā)生感染，降低因醫(yī)療用水、醫(yī)療器械器具、環(huán)境和物體表面污染導致的醫(yī)院感染。

九、加強重點部門（重癥醫(yī)學科（ICU）、手術部、新生兒室、血液透析中心、內鏡室、消毒供應中心等），重點部位（中央導管相關血流感染、外科手術部位切口感染、醫(yī)院內肺炎、導尿管相關泌尿道感染、皮膚軟組織感染等）以及關鍵環(huán)節(jié)（各種手術、注射、插管、內鏡診療操作等侵入性操作）醫(yī)院感染監(jiān)測工作，及時發(fā)現(xiàn)問題、及時反饋、及時整改；早期診斷感染病例，采取必要的干預措施，有效降低醫(yī)院感染的發(fā)生。

十、加強對重點人群如特殊手術患者、合并慢性基礎疾病的患者、老年人、嬰幼兒、免疫力低下、嚴重營養(yǎng)不良患者、長期應用抗菌藥物患者、大型復雜手術后患者等的監(jiān)測，院感專職人員定期到科室進行在架病歷查閱或查閱電子病歷，了解科室的重點院感人群，督促臨床科室醫(yī)務人員在診療操作過程中，加強觀察，合理治療，及時發(fā)現(xiàn)、識別、診斷、治療感染病例，保障患者安全。

十一、加強對全體醫(yī)務人員醫(yī)院感染預防與控制知識的培訓；加強各職能部門與臨床科室的協(xié)作與配合；加大消毒滅菌技術、無菌技術操作、手衛(wèi)生規(guī)范、隔離技術與職業(yè)防護等重要環(huán)節(jié)的管理力度，提高醫(yī)務人員有效預防和控制醫(yī)院感染的工作能力和處置能力，切實保障醫(yī)療安全。

十二、院感科制定風險評估表格，每季度對重點部門存在的醫(yī)院感染控制風險環(huán)節(jié)與因素進行評估，結合監(jiān)測與考核，督促整改，對問題突出的部門，及時上報分管院領導、質控部、醫(yī)務部、護理部等，齊抓共管，達到持續(xù)改進目的。

十三、臨床科室院感管理小組每月組織院感知識的學習，做好實習生、進修生、新入科室人員院感知識與技能的培訓和考核，并有記錄備查。每季度組織學習“院感通報”、“多重耐藥菌分析”等，將質量檢查存在的問題，定期在科室晨會上分析、講評并加強整改，做好持續(xù)質量改進。

第四篇：風險管理部貸后管理典型材料

***風險管理部貸后管理典型材料

幾年來,**行風險管理部貸后管理工作堅持業(yè)務發(fā)展與風險管理并重，細化貸后操作規(guī)程，有效促進了信貸業(yè)務高效發(fā)展。截止2014年末，全行各項貸款余額**億元，不良貸款**萬元，不良貸款占比**%，不良貸款連續(xù)兩年實現(xiàn)“雙降”；到期貸款收回率始終保持在**%以上，評名列市分行前*名，貸后管理工作落實到位，各項工作成效顯著。

一、重視信后管理工作，細化部門職責,強化職能 嚴格落實總省、市行有關信貸政策制度，強化風險管理部部門職能，做到人員明確，分工明確，職責明確。同時，發(fā)揮貸后管理領導小組作用，對法人客戶制定貸后管理方案，做到了貸后管理工作有目標、有依據(jù)、有措施。

二、嚴格執(zhí)行貸后管理流程，有效防范信貸風險

一是嚴格審查信貸資金去向，實時監(jiān)測貸款資金去向，確保每一筆資金使用符合用信用途。二是嚴格貸后管理新規(guī)的執(zhí)行，貸后檢查不流于形式。對客戶所處行業(yè)有關的市場前景進行全面分析，對其用途進行分析，確保用信用途符合規(guī)定。三是定期對借款人財務及償債能力檢查分析，確保第一還款來源有保障。并根據(jù)相關財務信息，對客戶的各項財務指標進行認真的測算和分析，對其是否處于正常水平予以客觀評價，確保其還款來源是否充分。

三、嚴格執(zhí)行貸后例會、風險例會制度

風險管理部每次召開貸后管理例會，堅持個貸批量管理與法貸全面管理相結合，每次會議均對各專業(yè)部門管理中的信貸風險點及貸后管理疑難問題進行了討論、審議，對可能暴露風險的法人客戶和個人客戶進行防控，對逾期貸款、欠息貸款研究措施、制定催收力度。確保信貸業(yè)務工作健康發(fā)展。2014年召開貸后管理例會**次，風險管理例會**次，資產處置例會**次，審議客戶風險項目**個，議定風險控制或化解措施**個，**個風險控制或化解措施均已落實。

四、貸后管理層次化，方式多樣化。

風險管理部每月1期出臺《風險簡訊》，定期向向信貸人員宣傳貸后管理案例，提升貸后管理水平，做到有效的防范和化解當前和今后信貸管理中面臨的各種風險。同時，風險管理部利用每月一次“**夜校”平臺，定期向客戶經理授課，講解信貸規(guī)章制度，宣傳信貸金融產品，化解貸后管理難題。

**支行風險管理部 **年**月**日

第五篇：基層銀行貸后風險管理

對基層銀行貸后操作風險管理的思考熱

[ 作者：趙曉梅 | 轉貼自：本站原創(chuàng) | 點擊數(shù)：96 | 更新時間：2010-12-13 | 文章錄入：imste 2010年 第 13 期 ](中國建設銀行 內蒙古分行 興安分行，內蒙古 烏蘭浩特 137400)摘 要：文章分析了基層銀行貸后操作風險管理存在的問 題，提出了防范和加強貸后操作風險管理的措施與建議。關鍵詞：貸后管理；風險防范；基層銀行 中圖分類號：F832.4 文獻標識碼：A 文章編號：1007—6921(2010)13—0016—01

貸后操作風險管理是識別、計量、監(jiān)測和控制貸后操作風險的全過程。通過參與信貸檢查，筆者感到目前銀行的貸后管理規(guī)章制度比較完善，精細化程度不斷提高，基層行對貸后管理 工作更加重視，貸后管理規(guī)章制度執(zhí)行比較到位,由貸后管理所引發(fā)的操作風險也不斷地減 少，但目前基層行一些信貸人員還或多或少地存在操作風險的問題,需要引起高度重視。 1 當前貸后操作風險管理工作中需要關注的主要問題 1.1 信貸檢查不到位問題

1.1.1 信貸資產檢查頻率不到位。部分信貸人員對首次檢查較為重視，而對后續(xù)的全面 檢查重視不夠，尤其是對表外業(yè)務大多不能按規(guī)定“按月進行跟蹤檢查”的檢查頻率進行檢 查，有的銀行信貸人員甚至在一筆承兌業(yè)務中只出具了首次檢查報告，而無任何后續(xù)的全面 檢查報告。 1.1.2 信貸資產檢查內容不到位。①忽視擔保檢查。部分信貸人員能堅持定期或不定期 到借款企業(yè)進行貸后檢查，卻很少到擔保單位實地對擔保人基本情況的變化、抵質押物保管 及變化等定期檢查，不能及時地掌握保證人所出現(xiàn)的信貸風險隱患；②不重視到期貸款前的 書面催收。部分信貸人員為圖方便，在貸款到期前僅通過電話向客戶提醒、催收，卻未能按 規(guī)定在貸款到期前1個月內向客戶發(fā)送《信貸業(yè)務到期通知書》，以及逾期后5日內發(fā)送《 逾期貸款(墊款)催收通知書》，不但不利于督促企業(yè)按期還款和結息，還可能給日后基層銀 行進行法律訴訟，保全資產埋下風險隱患，給基層銀行工作帶來被動。 1.2 工作不盡職問題

主要表現(xiàn)在4個方面：①在貸后檢查過程中缺少獨立思索，實地核實查證，使貸后檢查變成 了到客戶財務部門坐一坐、聊聊天、吃頓飯完事。甚至打個電話，企業(yè)說什么情況就什么情 況；②忽視非財務報表因素的檢查，獲取信息的廣度、深度不夠。部分信貸人員只注重對客 戶信息情況的搜集和掌握，不了解和掌握客戶在稅務部門的實際納稅情況；不及時跟蹤和了 解客戶關聯(lián)方資金流向；不了解客戶對外擔保的真實風險狀況。一旦客戶出現(xiàn)重大風險事項，基層銀行信貸資產安全就會受到影響；③貸后檢查有存在支差應付現(xiàn)象，檢查報告質量不 高。有的銀行的信貸人員只將本期財務指標數(shù)據(jù)和上期替換了一下，未進行比較分析。對可 能危及貸款安全的財務指標變化和重大事項沒有預見性，為不能及時和化解風險埋下了隱患 ；④責任心問題。少數(shù)信貸人員在業(yè)務經辦過程中粗枝大葉，該調查的不調查、該把關的不 把關、該規(guī)范的不規(guī)范，滿足于“差不多”、“過得去”，導致信貸操作中漏洞較多，留下 風險隱患。1.3 道德問題

有的客戶經理為了維護與客戶的良好合作關系,“屈服”而不敢堅持原則，如對覺察到的疑 點故意不聞不問，忽略可能對客戶還款能力有不利影響的重要數(shù)據(jù)或情況；默許客戶編造假 報表，幫助客戶掩蓋不利數(shù)據(jù)，站在客戶立場說話、為客戶“化緣”或對問題輕描淡寫等，誤導風險決策。

1.4 觀念、認識問題

主要表現(xiàn)在3個方面：①風險經營認識和理念不到位。目前仍有部分信貸人員還沒有樹立正 確的風險經營理念，要么是拒絕風險，放棄市場。要么是忽視風險，反應遲鈍；②對于管理 幾經易手、轉貸多次的貸款，普遍存在“誰最先發(fā)放貸款誰承擔貸款風險責任”的錯誤觀念 ；③規(guī)范操作意識不強。業(yè)務經辦過程中有時仍存在隨意性，“打擦邊球”，沒有充分認識 到規(guī)范經營才是大智慧。 1.5 整改不到位問題

主要指對于內外部檢查所揭示的貸后管理問題不予重視，整改不力，或整而不改，以致于屢 查屢犯問題極為突出。 1.6 信貸檔案管理不規(guī)范問題

信貸檔案管理不規(guī)范的一個表現(xiàn)是報表、資料收集不齊全、不完整。筆者這里想說的是另一 個重要的表現(xiàn)，就是信貸人員之間移交沒有文字交接的記錄，信貸風險責任根本無法分清，無法落實和追究信貸風險責任，造成誰都不負責的現(xiàn)象。 2 防范和加強貸后操作風險管理的措施與建議 2.1 加強規(guī)章制度的執(zhí)行力，防范信貸資產檢查不到位

2.1.1 信貸人員要加強對貸后管理規(guī)章制度的學習。很多貸后管理制度執(zhí)行不到位，與 信貸人員不了解和熟悉貸后操作規(guī)定有關，因此，信貸人員必須加強學習，了解和掌握制度、規(guī)定，才能做到少規(guī)章或不規(guī)章。

2.1.2 嚴格執(zhí)行操作程序，狠抓細節(jié)管理。雖然貸后檢查要求內容細，標準高，有的操 作程序看起來繁瑣了些，但這些程序是經過長時間的業(yè)務實踐總結和提煉出來的，是不容隨 便簡化和篡改的。信貸人員必須把嚴格執(zhí)行操作程序形成自然和習慣，不能以經驗代替制度。 2.2 加強工作責任心培養(yǎng)，防范工作不盡職

2.2.1 提高信貸人員對貸后管理工作的認識。基層信貸經營部門，在實際工作中，要切 實把貸后管理放到與貸款營銷同等重要甚至更為重要的位置去經營，從思想上樹立“重貸重 管、重貸重收”的經營觀念。

2.2.2 加強貸后檢查的細度、廣度和深度，提高貸后檢查質量。①要帶著問題進行貸后 下戶檢查，使每次檢查都不失盲目性；②要知道到企業(yè)如何進行貸后檢查；③要與企業(yè)各個 級別、各個崗位的人員交流，要與稅務等外圍單位有關人員交流，多一些捕捉信息，從不同 角度充分了解企業(yè)的經營管理及信譽情況；④要定期到該企業(yè)的上游和下游企業(yè)去調查了解 和調研，從側面掌握其經營管理變化情況。

2.2.3 信貸人員在信貸資產檢查的過程中，要注意識別客戶是否出現(xiàn)對信貸資產質量產 生較大的影響預警信號。發(fā)現(xiàn)情況后，應及時報告并及早采取相應措施，加大信貸資產檢查 和催收的力度，消除各種可能造成信貸資產損失的風險隱患。 2.3 加強職業(yè)操守教育，培養(yǎng)愛崗敬業(yè)的職業(yè)道德

①培養(yǎng)守紀守法、愛崗敬業(yè)的職業(yè)道德，使員工自覺對違規(guī)違紀“不愿為”；②把好信貸人 員從業(yè)準入關，從嚴選人；③深入開展對信貸人員思想行為排查，排查信貸人員在思想道德、業(yè)務管理和操作、日常生活方面的行為,時時掌握員工的思想行為動態(tài)；④積極推行員工 職業(yè)操守積分制，建立個人職業(yè)操守積分檔案，作為員工績效考核的重要依據(jù)。

2.4 加強檔案管理工作，保證檔案資料的連續(xù)性和完整性，防范檔案管理不規(guī)范

貸款發(fā)放后，要對還款憑證、貸后檢查和不良貸款的催收回執(zhí)要及時入檔，并辦好交接手續(xù)。建立健全拖欠貸款、不良貸款催收等各類臺賬。抵押質押權利憑證應按規(guī) 定入庫保管，對檔案資料、移交和借閱應辦好交接和審批手續(xù)