第一篇：貸后管理實施細則

萬年縣農村信用社貸后管理實施細則

第一章 總則

第一條 為加強貸后管理，防范貸款風險，根據《貸款通則》和有關法律、法規及萬年縣農村信用社（以下稱本社）有關規定，結合本社實際情況和特點，制定本實施細則。

第二條 貸后管理是指從貸款發放之日起到貸款收回之時止的各個環節的信貸管理工作。它是以貸款風險管理為核心，通過對貸款跟蹤檢查，企業經營狀況和貸款形態的變化分析，達到防范和降低貸款風險，清收、化解不良貸款，提高貸款資產質量和效益的目的。

第三條 本實施細則適用于本社各基層信用社、營業部（以下稱各分支機構）在縣聯社授權范圍內和經聯社審批發放的貸款管理。

第二章貸后管理的基本程序

第四條 廣義的貸后管理應包括六個基本步驟：

1、貸款檢查：這是貸后管理最經常的工作，是指在貸款發放以后，定期或不定期地對貸款的運行情況，包括對貸款使用、借款人及擔保等進行檢查分析。貸款本身是借貸雙方的一種契約行為，雙方有義務遵守事先的約定，因此，貸款檢查的主要依據是貸款合同，即檢查借款人是否按照合同約定正確合理地使用貸款，是否按照合同約定定期還本付息或有無能力還本付息等。通過對貸款的檢查，可以發現借款人在資金運用能力、經營管理水平、經營中存在的問題和潛在風險，以及履行合同義務的資信狀況。

貸款檢查要做好以下幾個方面的工作：

（1）要密切跟蹤貸款資金的流向，確保貸款按照約定的用途使用。

（2）要加強對貸款資金運動的監督，適時檢查和分析借款企業資金運動變化情況及存在的問題。了解掌握客戶及其擔保人生產經營、財務狀況是否正常，主要產品的市場變化和經濟效益；

（3）對于我社貸款所形成的資金回流、貨款回籠等情況要密切跟蹤，督促企業按時還貸，防止挪作它用，增大貸款的回收風險。

（4）要加強對貸款本息的催收工作，在貸款到期前向借款人發出“貸款還本付息通知書”。

（5）借款人不按期支付利息、不按期歸還到期本金的，要依合同約定直接從借款人或保證人帳戶上劃收貸款本息。

對企業的貸后檢查還應注意以下方面：

①企業領導班子的綜合素質及其變動情況。

②企業的生產經營情況，包括生產能力、成本費用、特別是產品的市場變化情況，如銷售收入、應收帳款周轉情況、存貨周轉情況等。

③企業主要財務指標，如流動比率、速動比率、資產負債比率、銷售利潤率等。

④企業負債情況，如銀行借款、其中我社借款、銀行承兌匯票及信用證的使用與兌付情況、企業應付帳款凈值、或有負債等。

⑤企業債務償付情況，如貸款是否逾期、欠息及質量分類情況。

⑥企業在我社的存款、結算及辦理其他銀行業務的情況。⑦企業重大投資及其進展情況。

⑧企業改組、改制及貸款等債務落實情況。

⑨企業涉及法律訴訟情況。

⑩企業上述變化是否會導致企業信用等級及授信額度發生變化及其對我社貸款安全的影響，等等。

2、風險預警：是指在貸款檢查中，通過一些與貸款安全密切有關的信息、指標，及時地預測貸款風險，發現貸款存在的潛在問題。

3、貸款分類：是指在貸款檢查和風險預警的基礎上，按照一定的標準對貸款進行質量劃分，以區分貸款風險程度的不同。

4、問題處理：是針對貸款檢查中發現的問題和不同類別的貸款風險情況，采取相應的管理措施。

5、損失核銷：是對那些確實無法收回的貸款，按照一定的程序，作貸款損失處理。

6、貸款最終評價：是在貸款結清之后，對該筆貸款的成功與失敗的方面進行總結，以發現貸款管理中存在的問題，找出經驗與教訓，并及時改進與調整。

上述前四個步驟是不斷循環的過程，在貸款的整個周期中，要反復不斷地進行上述的管理工作，只有當貸款出現嚴重問題，發生呆帳或貸款還清時，才進入上述五、六兩個過程。

第五條對借款企業要堅持經常性檢查和定期全面檢查相結合，經常性檢查主要是及時掌握企業的臨時性、局部性變化，每次檢查后要將檢查情況在貸款管理臺帳上記錄備查，發現可疑

及重大情況時要及時報告。定期全面檢查則是按照一定的期間要求，對企業的總體情況進行全面的檢查，包括上述各項內容，在檢查后要寫出專門的檢查報告報有關部門及領導。50萬元（含）以上貸款，其檢查報告并報聯社信貸科。

第六條對借款企業定期檢查的間隔期應不長于以下標準：AAA、AA級企業不超過180天； A、BBB級企業不超過90天；BB級以下企業和未參加評級的企業一般為60天。當發生欠息、貸款逾期時，要立即進行特別檢查。查清貸款發生欠息、逾期的主要原因。

第三章 貸后管理職責

第五條 各分支機構負有對權限范圍內自行審批發放的貸款和報經聯社審批發放的貸款的管理責任。

第六條 貸后管理實行分工負責與部門合作的管理制度，有關人員承擔相應的管理職責。

1、各分支機構責任信貸員負責對借款人進行貸后檢查和本息催收；收集借款人經營管理等信息，分析其生產經營、資產負債及在本社存款變化情況；登錄“信貸管理咨詢系統”；按要求撰寫借款人貸后檢查分析報告，50萬元以上貸后檢查報告并報送縣聯社信貸科；落實對借款的各項監管理體制措施。

2、各分支機構負責人負責督促、組織本機構的貸后管理工作，對貸后檢查結果簽字認定；對貸后檢查中發現的重要問題向主管領導匯報；對涉及信貸資產保全的問題，要及時與清收大隊溝通。

3、借款人賬戶所在各機構的負責人負責按照信貸部門的要

求監管貸款資金的使用；監督借款人存款情況；主動從借款人存款賬戶中扣劃應收利息及到期貸款本金；執行信貸部門提出的有關借款人賬戶監管要求。

4、各分支機構客戶經理負責包片區內信貸資產質量的監測、不良貸款債權保全工作；逐戶研究制定防范和化解貸款風險以及服務優秀客戶的具體措施，并組織實施和對落實情況監督檢查。

5、各分支機構負責人對本級貸后管理工作的效果情況負責，并重點掌握本級借款大戶的貸后管理工作；對客戶經理報告的問題提出解決措施；對貸后管理中的重大問題向聯社反映；對貸款風險較大，不良貸款和欠息增加、虧損加大以及擠占挪用信貸資金的借款企業，逐戶進行分析研究，并提出加強監督的具體措施。

第二篇：貸后管理

合規教育考試題庫 ——貸后管理部分

一、單選題

（A）1.授信審批后超過（）才申請首筆出賬的，應收集客戶最近期財務報表，并對客戶最新情況有無重大變動進行調查，并出具出賬前調查報告。

A.三個月 B.六個月 C.九個月 D.十二個月（D）2.在工商登記部門打印的查詢信息在出賬前（）天內有效。A.當天 B.3日內 C.7日內 D.15日內

（A）3．（）是指我行在不良貸款清收過程中，為盡快、盡可能多的收回貸款，經綜合評估，在確定已最大限度維護我行權益的前提下，對債務人所欠的貸款利息給予全部或者部分豁免。

A、不良貸款利息減免； B、平移重組； C、債權轉讓； D、呆賬核銷。

(B)4.對于列入風險嚴重類需退出的授信客戶，經營單位實地調查頻率為多少？

A.每月至少應進行兩次 B.每月至少應進行一次 C.每季至少應進行兩次 D.每季至少應進行一次

(A)27.下列哪一項的說法是正確的？

A.短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限 B.中期貸款展期期限不得超過原貸款期限的一半 C.長期貸款展期期限累計不得超過2年 D.貸款展期利率仍然按照原貸款利率執行

（A）5.（）是指我行依法行使債權或擔保物權而受償于債務人、擔保人或第三人的各類實物非貨幣財產或財產權利，既包括根據我行相關業務會計核算的有關規定，已經納入有關會計科目核算的資產，也包括雖然尚未納入有關會計科目核算，但我行已經依據有關協議或法律文書取得了實際控制權的資產。

A、抵債資產；B、轉讓資產；C、核銷資產；D、抵押物。

（C）6.比照貸款“五級分類”法，抵債資產經評估或按市場價處臵，其價值已使原貸款本息損失（）的，列入“次級”類。

A、0%；B、10%；C、10%-30%；D、30%-70%；E、70%以上。（B）7.下列不符合核銷標準的債權是（）。

A、借款人和擔保人依法宣告破產、關閉、解散或撤銷，相關程序已經終結，經辦行對借款人和擔保人進行追償后，未能收回的債權；

B、法院依法宣告借款人破產后1年以上仍未終結破產程序的，經辦行對借款人和擔保人進行追償后，經法院或破產管理人出具證明，確實不能償還的債權；

C、借款人死亡，或者依照《中華人民共和國民法通則》的規定宣告失蹤或者死亡，或者喪失完全民事行為能力或勞動能力，經辦行依法對其財產或者遺產

進行清償，并對擔保人進行追償后，未能收回的債權；

D、借款人遭受重大自然災害或者意外事故，損失巨大且不能獲得保險賠償，或者以保險賠償后，確實無力償還部分或者全部債務，經辦行對其財產進行清償和對擔保人進行迫償后，未能收回的債權。

(A)8.關注類貸款的劃分，主要體現“ ”，即實施風險分類的人員通過調查分析，認為該筆業務的風險達到一定程度，足以對歸還貸款本息和其他債務帶來一定的潛在威脅，應分為關注類。

A.潛在缺陷

B.信貸資產安全 C.明顯缺陷

D.部分損失難以避免

（B）9.對于逾期貸款，銀行應及時發送()。

A.逾期還本付息通知單 B.催收通知單 C.寬限通知單 D.違約起訴書（D）10.授信后檢查實行業務經營部門的檢查與信用風險監控部門檢查相結合的“、”檢查模式。

A.雙線 B.平行 C.獨立

D.雙線、平行（B）11.對于列入風險嚴重類需退出的授信客戶，經營單位實地調查頻率為多少？

A.每月至少應進行兩次 B.每月至少應進行一次 C.每季至少應進行兩次 D.每季至少應進行一次

（B）12.預控性處臵發生在()。A.風險預警報告正式作出前

B.風險預警報告已經作出，決策部門尚未采取措施前 C.風險預警報告尚未作出，決策部門尚未采取措施前 D.風險預警報告已經作出，決策部門已經采取措施后

（A）13.關于對借款人的貸后財務監控，下列說法正確的是()。A.企業提供的財務報表如為復印件，需要公司蓋章

B.企業提供的財務報表如經會計師事務所審計，需要完整的審計報告(不包括附注)C.財務報表應含有資金運用表

D.對于關鍵數據，主要進行縱向比較

(C)14.貸款發放后，關于對保證人保證意愿的監控，做法錯誤的是()。A.應密切注意保證人的保證意愿是否出現改變跡象 B.如保證人與借款人的關系發生變化，要密切注意保證人是否愿意繼續擔保 C.主要關注保證人與借款人關系變化后的結果，不關注變化的原因 D.保證人與借款人關系發生變化后，應判斷貸款的安全性是否受到實質影響

(D)15.貸款人應動態關注借款人經營、管理、財務及資金流向等重大預警信號，根據合同約定及時采取（）等有效措施防范化解貸款風險。

A.依法訴訟

B.抵押物處臵變現 C.貸款重組

D.提前收貸、追加擔保

(D)16.借款人辦理借新還舊業務，需在貸款到期前多少天提出書面申請？ A.10 B.15 C.20 D.30(A)17.下列哪一項的說法是正確的？

A.短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限 B.中期貸款展期期限不得超過原貸款期限的一半 C.長期貸款展期期限累計不得超過2年 D.貸款展期利率仍然按照原貸款利率執行

二、多選題

（CDE)

1、不良貸款利息減免的范圍為我行已列為（）（含信用證墊款、銀行承兌匯票墊款、保函墊款等，政府轉貸墊款除外）所對應的利息。

A、正常類； B、關注類； C、次級類； D、可疑類； E、損失類。

（ABCD）

2、不良貸款利息減免必須遵循以下原則：（）A、最大限度、維護權益的原則； B、區別對待、合理減免的原則； C、先批后收、先收后免的原則； D、嚴格保密、維護聲譽的原則； E、先免后收、透明公開的原則。

（ABCD）

3、減免不良貸款利息必須滿足以下條件：（）

A、借款人或保證人進行資產重組、經營管理體制發生重大變化或財務狀況嚴重惡化，且借款人、保證人及其他還款責任人無法償還全部貸款本息；

B、我行已將貸款列為次級類、可疑類、損失類貸款（含信用證墊款、銀行承兌匯票墊款、保函墊款等，政府轉貸墊款除外）；

C、借款人、保證人或其他還款責任人以現金、實物或現金實物組合方式償還貸款本金和利息，我行原則上僅接受以現金方式全部或部分償還不良貸款本息。如確實需以實物抵債，抵債金額應以評估價值和扣除各項成本后的金額為準。實物抵債職能為一次性，現金還本付息行為可以是一次性，也可以是分期進行；

D、以物抵債方式減免利息的情況另作規定。（ABCDE）

4、以物抵債管理應遵循（）的原則。A、嚴格控制；B、合理定價；C、妥善保管； D、及時處臵；E、公開透明。

(AD)

5、下列不可用于抵償債務的財產是（）。

A、法律規定的禁止流通物； B、抵債資產無欠繳和應繳稅費； C、資產權屬明確無爭議；

D、公益性質的生活設施、教育設施、醫療衛生設施等。(ABCD)6.下列哪些情況可以辦理展期貸款？

A.原定貸款期限與企業或項目生產經營周期不符合，應借款人要求，為降低利率檔次而導致原貸款期限過短，不適應借款人正常生產經營周期需要的

B.由于自然條件變化、不可抗拒力等客觀原因，造成借款人主營業務遭受影響，不能如期產生經濟效益或貸款項目建設期延長、投資增加，借款人按合同約定還貸暫時有困難

C.企業不能按期還款，但通過辦理貸款展期，能降低貸款風險的 D.已落實借款人以綜合效益或綜合效益之外的其他資金來源還貸，但不能按原合同約定期限即期到位

（CDE）

7、不良貸款范圍包括本行規定程序和標準認定為（）的貸款和已核銷的賬銷案存貸款。

A、正常；B、關注；C、次級；D、可疑；E、損失類。（ABCD）

8、不良資產轉讓工作應堅持（）原則。

A、依法合規；B、公開透明；C、競爭擇優；D、價值最大化。（ABD）

9、下列不良資產不得進行轉讓：（）A、債務人或擔保人為國家機關的貸款；

B、在借款合同或擔保合同中有限制轉讓條款的貸款； C、抵押物足值的貸款；

D、國防軍工等涉及國家安全和敏感信息的貸款； E、距貸款到期日超過一年以上的貸款。

(ABD)10.對發生以下情況的授信客戶原則上應直接列入授信風險監控名單：

A.關聯企業、主要股東出現問題導致集團性風險蔓延

B.授信主體或擔保主體在他行貸款逾期或欠息30天以上的 C.信用等級下降的

D.授信主體或擔保主體在其他銀行的借款被訴訟(ABC)11.擔保的補充機制包括()A.追加擔保品 B.確保抵押權益 C.追加保證人 D.降低授信額度

(ACD)12.對存在以下情況的貸款（但不限于），原則上至少應分為可疑類： A.債務人主營業務處于停產、半停產狀態，基本沒有收入來源或來源不穩定。

B.債務人已資不抵債或主要經濟指標下降，出現大額虧損

C.出現貸款合同、憑證等法律文件存在錯誤或缺失等情況，可能影響貸款償還的法律責任的

D.逾期或欠息一年以上三年以下的各類貸款

(ABC)13.當企業正常經營現金流無法全部覆蓋授信資產敞口時，要通過以下哪些措施積極緩釋風險，把握好風險化解的最佳時機：

A.增加有效擔保 B.更改合同條款 C.增加約束條件 D.立即啟動司法程序

(ABC)14.當企業正常經營現金流無法全部覆蓋授信資產敞口時，要通過以下哪些措施積極緩釋風險，把握好風險化解的最佳時機：

A.增加有效擔保 B.更改合同條款 C.增加約束條件 D.立即啟動司法程序

(ABCD)15.授信經營部門對風險信息、預警客戶的發現和處臵負有第一責任，具體的職責包括：

A.負責對已知的風險信息及時進行調查、設計應對方案并及時報告

B.對應向資產保全部門移交的授信客戶，在移交前繼續做好風險監控、清收等工作

C.負責落實授信后管理部門和風險管理委員會制定的計劃措施 D.負責及時發現、及時報告風險信息

三、判斷題

（√）1.正常四檔（A.4）：借款人整體經營狀況穩定，償債能力較好，沒有理由懷疑信貸資產本息不能按時足額償還。

（√）

2、貸后管理部門或者資產保全部門負責對不良貸款減免利息方案的合法性、合規性、合理性和可行性進行審查，重點審查借款人和貸款是否符合不良貸款利息減免的范圍和條件，全面分析減免利息的必要性和可行性，充分揭示減免利息方案存在的風險點，并提出風險控制措施和管理要求，撰寫審查報告。

（×）

3、減免不良貸款利息在上報總行前，無須經分行風險管理委員會審議通過

（√）

4、抵債資產凈值是指抵債資產賬面余額扣除抵債資產減值準備后的凈額。

（√）

5、不良資產轉讓行為要公開、公平、公正，及時充分披露相關信息，避免暗箱操作，防范道德風險。

（×）6.業務經營部門應在授信業務到期前十五個工作日向客戶提示還款。（√）

7、以物抵債及抵債資產管理與處臵實行申報審批制度、日常管理專人負責制度、處臵損失核銷認定核準制度。

(√）

8、不良資產的轉讓方式包括拍賣、競標、競價轉讓和協議轉讓等方式。

第三篇：貸后管理工作總結

2011信貸管理工作總結匯報

2005年在省、市行的正確領導下，我行信貸管理工作緊跟總行股改工作步伐，在全力壓縮和控制信貸風險，改革信貸管理體制，完善業務規程，提高風險控制能力上下功夫，為構建現代商業銀行信貸風險管理架構和運行機制奠定基礎。現將今年主要工作匯報如下：

一、2005年主要指標完成情況 1、12月末資產質量狀況。年初我行全部貸款（不含票據貼現、牡丹卡透支，下同）為***億元，按總行確定的信貸資產剝離要求，6月末實現法人客戶不良資產剝離***戶，貸款總額***億元，其中：可疑類貸款***戶，金額***億元；損失類貸款***戶，金額***億元。**月末全行貸款為***億元，不含剝離因素比年初下降***萬元，比*月末貸款剝離后余額減少***萬元，綜觀法人、個人兩類貸款質量狀況是：

（1）法人客戶：2005年12月末，全部貸款余額為***億元，按貸款五級分類，其中正常類貸款為***萬元，比6月末減少***萬元，占比**%，；不良貸款為***萬元（其中：次級類貸款***萬元，可疑類貸款***萬元），比6月末增加***萬元，占比**%。

（2）個人客戶：截止2005年12月末，全行個人貸款***筆，貸款余額***萬元。其中：個人住房貸款***筆，貸款余額***萬元，占比為**%；個人消費貸款***筆，貸款余額萬元，占比為**%。個人住房關注貸款列全省第*位，不良貸款列全省第*位；個人消費關注貸款列全省第*位，不良貸款列全省第*位。

受夯實信貸資產質量的影響，12月末貸款形態是：正常貸款***筆，貸款余額***萬元；關注貸款***筆，貸款余額***萬元，關注貸款率**%，不良貸款***筆，貸款余額***萬元，不良貸款率**%。關注及不良貸款率分別比年初分別增加**和**個百分點。

2、壓縮潛在風險貸款情況：今年上半年總、省行先后兩次鎖定我行潛在風險貸款**戶，金額***萬元，下達上半年壓縮潛在風險貸款計劃***萬元。下半年鎖定潛在風險貸款*戶，金額***萬元，壓控計劃為***萬元。上半年，全行實現壓縮潛在風險貸款***萬元，完成計劃的**%。其中實現現金清收***萬元、風險轉化***萬元、風險釋放***萬元。6月末全行潛在風險貸款余額為***萬元，占全部法人客戶貸款余額的**%。7月初至12月末，實現壓縮潛在風險貸款***萬元，完成計劃的**%。其中：現金清收***萬元、風險釋放***萬元。12月末全行潛在風險貸款余額為***萬元，占全部法人客戶貸款余額的**%。

3、壓控**年以來新增不良貸款情況。12月末**年以來新增貸款**億元，較6月末法人貸款剝離后減少**萬元。其中：正常類貸款減少***萬元，關注類貸款減少***萬元，次級類貸款增加***萬元，可疑類貸款增加***萬元，不良貸款總計***萬元，不良貸款占比為**%，比省行下達控制目標*%超**個百分點。

二、2005年信貸管理工作回顧

今年我行信貸管理工作的主要內容是：

(一)積極推進信貸經營管理體制改革，完善信貸經營管理架構

根據省、市行要求，今年我行建立全新的信貸經營管理架構和運行機制。

1、構建科學的信貸業務風險控制體系，規范信貸業務操作。

今年我行信貸管理較大變革。一是改革原有法人客戶業務管理模式，組建“信貸業務核保及操作中心；二是承接全行個人消費信貸業務的管理。為嚴控信貸風險，我們從明確崗位、建立健全崗位責任制入手，重新設計工作流程，制定并下發管理制度，實施規范操作。

1、改革法人客戶業務監督方法，全面推行“一對一“監督。近年我行對原有“貸后監督中心”工作內容進行改革，將原有信貸審查員更改為信貸業務操作員和支行貸后管理情況監督員，通過“一人管一行，逐戶、逐筆監督”的方式，對剝離后我行剩余的信貸資產，實行操作與監督合一。先后*次組織大規模現場檢查，下發《信貸業務整改通知書》和《加強管理工作意見》**份，實現整改不規范操作問題**啟，推動了我行信貸業務規范化管理工作進程。

2、實施個人業務審批與監督分離。個人消費信貸業務，我們在實現前后臺分離的基礎上，對列入信貸管理部的后臺業務，實行了審批與監督分離、相互監督、相互制約的工作機制，有效地控制了信貸操作風險。上半年通過實施有效監督，實現對信貸檔案入庫不及時、抵押未登記等問題整改**啟，涉及貸款本金***萬元，使信貸風險問題消滅在萌芽狀態。

3、以制度規范操作、監督行為。為規范信貸業務操作，今年上半年我們先后在信貸管理上組織并起草若干規章制度，分別是：《*****消費信貸審查委員會工作規則》、《****消費信貸審查中心管理辦法》、《****加強貸后監督管理辦法》、《關于規范提取信貸檔案管理的補充規定》、《2005公司客戶信貸資產質量和潛在風險貸款壓縮退出考評辦法》、《****法人客戶信貸業務操作及核保操作中心工作規則》等，上述規則、辦法運行后，有效地加強了我行信貸管理工作。

（二）加強信貸資產質量管理，全力清壓潛在風險貸款

今年我們將夯實資產質量和責任人，嚴格控制新增貸款風險，全力壓縮潛在風險貸款作為今年信貸管理工作的重中之重。

一是要建立風險識別、規范信貸業務報批及操作管理。為規范管理，我們堅持信貸準入條件，對剝離后法人客戶進行精細化管理，認真篩選、排序分類。本照“服務營銷、控制風險、盤活資金”的要求，加大工作力度。

首先將***、***、***等3戶客戶列為我行重點支持客戶，對其重新設計融資方案，及時與總行信貸審批中心溝通匯報，力爭取得其對此類客戶存量貸款向新增貸款轉化創造條件。經工作到12月末止，實現存量向新增有效轉化*筆，金額***萬元。

其次夯實信貸資產質量，清查貸款責任人。在2004年對全行信貸資產質量夯實的基礎上，為配合股改的需要，今年我們又先后三次組織對管轄貸款進行質量認定，重新劃定出不良貸款***萬元，同時通過對貸前、貸中、貸后三個階段檢查**筆，金額***億元貸款，逐筆通過貸

前、貸中、貸后檢查，發現管理責任及人員，對不良貸款逐戶逐筆建立個人責任檔案、認真記錄每筆貸款全過程風險控制情況，并將其作為信貸業務檔案的有機組成部分，集中信貸檔案庫管理。在此基礎上提出責任人處理意見，經報有關部門核準，全年共形成責任認定報告***余份，為全行處理責任人**人次（涉及副科級以上領導干部*次）其中經濟處罰**人次，罰款***元，通報批評*人次，行政警告*人次，記過*人次，記大過*人次提供了第一手材料。

二是實行信貸業務精細化管理。為推進信貸資產精細化管理，下半年我行對剝離后的**戶，金額為***萬元的貸款全面行了精細化管理，根據總行制定的行業信貸政策和信貸管理規定，結合客戶實際情況，從規避信貸風險入手細分客戶，適時劃定支持、維持、壓縮、退出四個類別，按不同貸款方式和形態，逐戶、逐筆制定和落實管理措施，取得成效。到12月末，實現壓縮潛在風險貸款***萬元（其中：現金收回***萬元，不良釋放***萬元），清收不良貸款***萬元。期間我們還先后多次組織開展信貸資產十二級分類測試，均保質、保量地完成了工作任務。

三是全力控壓潛在風險貸款。今年省行上半年兩次核定我行潛在風險貸款**億元，下達上半年處置計劃**億元，下半年核定潛在風險貸款***萬元，下達壓縮計劃***萬元。對此我們高度重視，年初即及時下發了《*****壓縮潛在風險貸款考核辦法》，先后*次組織支行匯報工作任務落實情況，市分行召開*次特定風險分析會議，隨時分析解決影響工作進度的難點問題，逐戶制定、落實工作預案，兩級行領導帶頭承包潛在風險按壓大戶，并通過“督辦制度”，全面推動了我行潛在風險貸款壓降工作。由于上述工作的落實，上半年，全行實現潛在風險貸款壓縮**億元，占壓縮計劃的**％，其中現金清收***萬元、轉化***萬元、不良釋放***萬元；7月初到11月末，壓縮潛在風險貸款***萬元，占壓縮計劃的**%，其中現金清*萬元，不良釋放***萬元。在具體抓好潛在風險壓降上，我們的主要做法分別是：

1、創造條件，釋放不良貸款。根據省行下達的釋放計劃和我行潛在風險特征，我們分解下達劣變工作目標，要求各支行對原有不良貸款實行“瘦身”管理，編制潛在風險釋放鏈，采取措施騰出空間，釋放潛在風險貸款。通過落實上述要求，前四個月全行通過核銷、現金清收、以物抵貸等方式，實現原有不良貸款“瘦身”近億元，扣除省行上收核銷指標后，騰出潛在不良貸款釋放空間***萬元，實現**戶潛在風險釋放***萬元。

2、發揚“螞蟻啃骨頭”精神，實現非大額現金清收*筆，金額***萬元。主要采取了信貸、會計聯手監督扣款、票據融資還款等措施。

四是借助法律手段，強制收貸。2005年7月初，不良貸款仍有釋放的趨勢，對此我行及時將清收工作重點轉移到強制收貸上，并且得到了政府的大力支持。對現有存量貸款進行分類排隊，結合借款人生產經營、財產變現能力等情況，分別以訴訟、風險代理、以物抵貸、媒體曝光等方式，有針對性的制定清收措施。

1、法人客戶訴訟結果。市分行召開支行一把手不良貸款處置會議，對**戶損失類、可疑類貸款，逐戶剖析分類施策。例：對****公司***萬元貸款、****商場***萬元貸款、****公司***萬元貸款、*****中心***萬元貸款通過依法訴訟，向法院申請強制執行，變賣銀行抵押物，行使抵押優先受償權。截至2005年12月末，通過處置抵押物收回貨幣資金***萬元，其中：****公司***萬元、********萬元。

2、個人貸款付諸司法情況。針對我行個人住房貸款假按揭問題，我行聘請省行法律專家顧問團來我行現場辦公，分析論證假按揭形成的不良貸款處置方式。例如：通過剖析***公司**戶，***萬元假按揭貸款，法律專家顧問團建議，如按民事糾紛訴訟，法院極有可能認定個人住房借款合同無效，銀行只能要求開發商返還套取的銀行貸款，而這***戶假按揭貸款，開發商重復抵押的有***筆，余額***萬元，抵押面積***平方米，其中***萬元貸款無對應房產；在抵押給我行后又出售有**筆，余額***萬元，抵押面積***平方米，售房款不知去向，鑒于上述情況，法律專家顧問團推薦通過省公安廳追繳開發商套取的銀行貸款。11月中旬，省公安廳已批準立案，將該案列入省公安廳督辦案件，經偵部門正積極查找資金去向。

對開發商以個人住房按揭形式融資，進行房地產開發形成的不良貸款，我行則采取訴訟方式清收。

（1）、商業網點正常經營的*戶，*筆貸款金額***萬元。首先通過法院查封商業網點，防止企業將營業網點抵押其他人或轉手出租、出售，阻撓銀行清收貸款，然后通過依法公開拍賣，變現收回銀行貸款。截止11月末，該案已進入執行程序，待評估報告生效后，公開拍賣。

（2）、對借款人分散，貸款金額較小的個人住房貸款，我行充分利用律師事務所人手多，與法院等部門具有暢通、良好的溝通能力等優勢，實行合屬辦公，要求實行風險代理案件的律師事務所，抽出*名律師，在代理我行案件期間，這*名專職律師不得接受其他人委托，在我行住房貸款專營支行設辦公室，每天同我行管戶信貸員一起，逐戶清收。在此期間我行不承擔任何費用，律師事務所自帶兩臺轎車。12月1日，律師事務所正式進駐我行***支行，當日同信貸員一起挑選**戶個人住房貸款，周六、周日兩天加班，擬從***戶，***萬元個人住房貸款中挑選一批符合訴訟條件的，年底前通過公證強制執行或訴訟方式清收。

（三）完善分層次的貸后監督檢查體系，查找貸后管理薄弱環節，全面整治貸后管理

整治貸后管理工作是今年信貸管理工作重要內容之一。我們在去年推行《信貸員工貸后累計不良積分》的基礎上，今年對全行信貸業務推行了貸后管理后臺全面監督制度，并制定了實施細則，進一步規范貸后管理工作和操作流程，嚴肅檢查紀律和檢查責任，全面提高了我行貸后監督檢查能力。

1、加強新增貸款管理，建立逐筆跟蹤、逐戶控制、逐人負責的管理制度。我們強化對借款人第一還款來源的監管，堅持以抓住借款人現金流、結算量作為流動資金貸款貸前審查和貸后管理的核心，所有的貸款要求專款專用，專人專戶管理，有效控制貸款第一還款來源。全年在審貸中發出查詢*條，提出風險規避措施*條，措施落實后，有效地規避了新增貸款風險；貸后管理監督發現問題*條，均得到有效整改。

2、積極運用系統功能進行風險提示。我們利用總行的返傳數據，及時對全行信貸業務進行逐筆監測和檢查，并提前三個月對即將到期的貸款和銀行承兌匯票業務逐筆下發《信貸業務監測通知書》，促進相關支行制定并落實防控風險預案，并做到早準備、及時處理，做到未雨綢繆，防患于未然。全年共發出預警*份，收到較好效果。

3、健全貸款監測分析機制，實行風險控制負責人制度。今年全面推行風險分析例會制度，發現風險隱患及時研究制定風險防控方案。全年召開風險分析會議*次，重點解決了客戶支持

類別排序、壓降潛在風險及不良貸款清收難點問題、防范個人消費信貸風險、***公司、***公司等重點客戶重點問題，切實防范化解貸款風險。

4、嚴格規范信貸業務檔案、臺帳系統管理。一是嚴格落實信貸檔案管理的各項規定，提高信貸業務檔案的軟件質量，確保歸檔內容的及時、完整、真實、有效。我們規范了權證檔案出入庫管理，全面實行了入庫檔案監督員查驗，對重點客戶由信貸監督員制定管理意見付諸實施的管理機制。對個人客戶信貸檔案重新復查，到10月末止補充個人檔案資料**份，有效地防范了信貸風險，增強了個人客戶風險意識。二是加強***系統使用與維護、***系統移行勾對、人行接口管理。主要是推行了中小企業類型標準標注、加強了錄入質量管理，實現誤差為零的工作目標，同時還努力拓展系統功能作用，加大系統分析監測的內容；組織培訓移行勾對參加人員，協調各部門超計劃完成總行任務，人行數據傳送率100%，保證數據及時、準確，努力實現全行信貸信息有效共享。

5、積極參與股改工作，全力做好基礎工作。參與了全行信貸資產的調查與評估、不良貸款管理責任進行審查、對不良資產資料進行了填表復核等項工作，均做到了保質保量地完成任務工作。

三、存在的主要差距與問題

1、支持前臺業務發展仍顯薄弱。對我行信貸業務發展受阻的現實面前，缺乏有效的深層次可行性探討與研究，對具有一定風險的信貸業務，尚不能從有效發展的角度進一步研究風險規避措施，對此較為茫然，使我行被迫放棄商機。

2、個人消費貸款貸后管理工作一直是我行信貸管理中的薄弱環節，“重貸輕管”問題現象較為普遍。在關注類貸款和已出現的不良貸款中，除本身出現問題不能正常還款外，相當一部分是貸后管理和檢查工作不到位。形成控壓個人消費貸款風險工作處于被動地位，存在辦法少、措施弱的問題，導致對不良貸款控壓工作異常艱難。

3、從實際工作情況看，僅能忙于日常事務，缺乏對全行信貸管理工作長期目標研究與制定，存在工作不系統、重點不突出、管理目標短期化問題。

4、部分信貸人員素質、技能和責任心還不能適應現代商業銀行的要求，信貸資產防范風險意識薄弱。全行信貸工作效益觀念不強、遇事推諉、分析反映信貸風險工作不到位、辦事拖拉等影響工作開展的問題仍時有表現。

四、2006年信貸管理工作計劃

2006我行將緊緊圍繞總、省行的工作方針，提高“內涵”質量，在控壓風險，壓縮轉化不良貸款上下工夫，實現信貸業務健康發展。主要工作設想有以下幾點：

1、強化貸后管理操作流程、責任制，形成鐵的紀律。法人客戶和個人客戶貸款全部落實到《信貸員工貸后管理不良積分制度》管理，繼續推行貸后精細化管理工作，逐戶逐筆業務實行貸后管理“一對一”監督，實現貸后管理前、后臺分離，操作與監督相互制約的管理機制。把法人客戶的評級、授信、貸款三查及法人個人客戶信貸檔案等信貸業務納入檢查范圍，杜絕

管理盲區。建立風險識別機制，按月召開風險分析會議，通過預警、分析、決策、督導等方式，及時、逐筆逐項監督檢查我行信貸業務開展情況，對存在問題的業務及時下達《信貸業務整改書》，督促問題徹底解決問題，按季通報監督情況，嚴把貸款管理關口。要嚴格執行信貸預警制度，對可能滋生信貸風險問題，要做到早發現、早處理，嚴防隱患。對貸后管理不到位，經監督提示仍不落實的責任人，按照相關規定要問責，并嚴肅處理。

2、全力壓控潛在風險貸款，清收不良貸款。2005年我行已夯實潛在風險貸款，2006年在做好防止新發生潛在風險貸款的同時，要對剝離后剩余貸款全面推行精細化管理，建立《管理責任人檔案》和《潛在風險貸款壓縮退出考核辦法》。并且要求各級管理人員恪盡職守，明確工作責任與內容。市分行對即將到期的貸款做到提前三個月預警，并要求接到預警后全面制訂落實處置預案報市行審議，逐戶制定壓縮預案，做到責任到人、目標到企業，組織召開信貸風險分析會，隨時分析解決工作中遇到的難點問題，兩級行領導帶頭承包潛在風險控壓大戶，親臨現場指導工作。

3、強化個人貸后管理，清壓個人消費不良貸款。個人消費貸款質量差、隱性風險突出，劣變率高，是制約我行優化信貸資產的最大因素。市分行發揮貸后管理中心職能，加強對存量貸款質量的監控和管理，防止存量貸款劣變和抵貸資產貶損。對貸后管理檢查和違約貸款催收情況進行現場和非現場檢查，督促制定整改方案，以起訴、風險代理、移交公安機關、以物抵貸等方式落實整改措施和清收責任人。對“批量風險按揭”貸款實行鎖定管理，專門監控。運用風險委員會機制，制定“批量風險按揭”貸款清收、轉化處置、降低風險、減少損失方案。實行定責、定員、定崗，集中力量，全力清收處置不良貸款。

4、抓好隊伍建設，提高信貸整體素質。結合信貸體制改革，2006年初，要組織開展一次對法人客戶和個人客戶信貸員全面培訓工作。實行末尾淘汰制，經考試考核合格后方能上崗。針對法人客戶信貸人員有危難情緒，個人消費貸款業務專業人員不足，有實際工作經驗的人員少這一情況，市分行將定期組織學習，促進以傳、幫、帶方式，提高信貸員工業務素質。

【51Test.NET-2011年銀行年底工作總結】

轉眼間從進入XX銀行那時算起已經滿了第二年。兩年時間說長不長，說短也不短。時間讓我對于XX銀行有了更加深入的了解，也讓我通過自身的學習、領導和同事的教育幫助，提升自己的業務技能，更加勝任自己從事過和正在從事的崗位工作。最近這一年，我作為一名XX銀行員工，親身感受了XX銀行股改給我們的日常工作、生活帶來各方面的巨大變化——如經濟增加值、關鍵績效考核指標等概念的引入，使經營部門的經營理念真正從過去只注重量的擴張轉變為注重質的提升，以及由此帶來的崗位分工和收入分配的顯著變化。各種規

章制度的出臺，對于我們XX銀行“規范經營”提出了許多更為明確和細化的要求，工作中注重細節管理、精細化管理，針對違法違規行為，也有了更多的預防和懲戒措施，特別是行內開展的“違法違規行為專項整治活動”向我們再一次地敲響了警鐘——工作不僅要做得“好”、“快”還要“合法”、“合規”，不僅要懂得“亡羊補牢”，重要的還在于“未雨綢繆”。2004年末，我報名并經行內的擇優選聘有幸被調動至XX地審批組擔任合規性審查崗工作。從南區支行理財中心的個貸綜合崗轉到原先從未接觸過的以公司類信貸和個人大額信貸業務為主的審批組合規性審查崗，這個跨度不可謂不大。但領導的教育關心、同事的幫助指導和我個人的自學努力下，通過閱讀相關書籍、解讀文件規章，我很快渡過了起初的不適應，迅速地融入到現在的崗位角色中。從2005年初至2005年7月末，我總計完成了109筆公司類貸款、3筆公司類授信業務的合規性審查工作，合計金額47435.2624萬元；完成了67筆公司類信用等級評定的合規性審查，其中AA級29筆、A級34筆、BBB級4筆；完成332筆個人類貸款的接收、送審、下發決策意見工作，合計金額6463.475萬元。較好地完成了本崗位的工作任務要求。XX地審批組屬于行內審批部門，面對的都是行內的經營部門，受理審批XX銀行信貸經營部門報送的各類信貸業務。因此，樹立內部客戶理念，把經營部門作為我們所服務的客戶，為客戶提供優質、高效、規范的服務，是我作為一名審批組合規性審查人員最基本的要求。在日常業務中，我總是盡自己的最大努力幫助經營部門工作，耐心解答他們對于審批中存在的各種疑問，并時常通過各種合規、有效的渠道與他們進行溝通，了解經營部門的現實情況和問題，及時向領導、專審進行匯報，盡可能幫助解決審批與經營由于信息不對稱造成的矛盾，為行領導與專審的有效決策提供依據，實現XX銀行利益的最大化。XX地審批組是行內一個日常工作量較大、工作較為繁忙的一個部門。如何提高工作效率，更好地完成工作要求，是我經常思考的問題。我在工作中發現，大量工作時間都是消耗在一些相對機械的簡單重復勞動中，如在合規性審查工作中對申報單位一些財務指標的驗算，計算比較簡單，但要檢查多個單位的多個財務指標也要花費合規性審查人員相當多的時間和精力。我通過自學，運用我們常用的EXECL電子表格軟件中的公式與函數編制了一張表格，只需要將企業的資產負債表、現金流量表中的有關數據填入表格，相應的各財務指標如資產負債率、流動比、速動比、利潤率、本息保障倍數、抵押率、擔保率等數據就能自動計算生成，極大地方便了工作、提高了效率。我還把這張表格與周圍的同事、經營部門的同事共享，力求大家都能更高效的工作。我還將部門內部許多相關的報表進行了關聯共享，相互取得所需數據，消除了很多重復勞動，也使許多數據更為精確；把一些常用表單進行了優化，本著簡單、易用的設計，在規定的位置錄入數據，電腦就能自動生成相應的規范頁面供使用了。此外，我在許多工作流程的細節上想點子、找方法，在符合有關規章制度的前提下簡化流程、提高效率，更好地完成工作要求。審批組的工作，是一項全面而細致的工作，需要對全行的各項業務都有深入的了解。加強對各類文件和制度的學習，是我履崗最基本的要求；積極參加行內、部門內組織的各種定期不定期的專題培訓和例會、學習會，則是對我業務素質的全面提高。在XX地分行與XX地人壽保險公司共同舉辦的“盈向未來”客戶經理培訓班上，我學到了不少營銷的技巧、與人溝通的方式，明白了團隊協作的至關重要；在由XX地分行組織、省分行有關部門領導與相關業務人員講解的“XX銀行優勢產品與營銷”培訓班上，我對于XX銀行的各類信貸業務有了明確而充分的認識，知道了哪些是應該重點向客戶推薦的，哪些是正在開發并著力推廣的，以及如何辦理，有何優勢與不足；在省分行組織的由總行資深貸款審批人講解的全省專職貸款審批人培訓班上，我對于原先工作中一直存在的一些難點、盲點都有了一些全新的理解，如對于企業集團應該在哪些地方加強關注，對于一個企業的財務報表要從多個方面進行分析解讀，從一些表面的績優或是績差中發現企業的真實狀況，合理判斷，認識到自己的工作與崗位的重要性與任務的艱巨性——需要通過我們扎實有效的工作來當好““XX銀行資產的看門人”。除此之外，每當有新的有關行內發文，我也認真參加部門內的例會和學習會，學習文件精神，在工作中落到實處。特別是有時還請來行內相關部門人員現場講解業務中的疑難點，更是我學習的好時機。學習制度、理解制度、在制度的要求下辦事，掌握全方位的知識，了解政策變化、行業風險，才能在審批組崗位上成為一名合格的職業人。在做好本職工作之余，我作為XX地分行系統團委的宣傳委員，參加了團委組織的多項活動。將行內員工特別是廣大青年團員的美文佳作、學習心得推薦給大家，是我與另幾位團刊《青年風采》的小編們共同努力的方向。我組織搜集各類優秀的稿件，對原稿進行合適的排版、美化，套上精美的插畫與底紋，最后上掛網站上與大家一同分享，得到了廣大團員的好評。其中大量佳作被省分行《西湖周刊》選取上掛，為全省的XX銀行系統所了解。系統團委組織的“規范化陽光服務演示”，我積極參與了多份演示文稿的編寫工作，提出的一些建議與意見也為領導與同事認同和采納。時代在變、環境在變，銀行的工作也時時變化著，每天都有新的東西出現、新的情況發生，這都需要我跟著形勢而改變。學習新的知識，掌握新的技巧，適應周圍環境的變化，提高自己的履崗能力，把自己培養成為一個業務全面的XX銀行員工，更好地規劃自己的職業生涯，使我所努力的目標。當然，在一些細節的處理和操作上我還存在一定的欠缺，我會在今后的工作、學習中磨練自己，在領導和同事的指導幫助中提高自己，發揚長處，彌補不足。

第四篇：貸后管理[最終版]

聚福鑫金融

貸后管理辦法（草案）

2016.05

貸后管理辦法（草案）

第一章 總則

第一條 為規范公司信貸（信貸不是指信用貸款）業務的貸后管理，有效防范信貸風險，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱企業是指符合《武漢聚福鑫金融信貸管理辦法》中規定的企業。聚福鑫金融

第三條 本辦法所稱信貸業務是指中小企業辦理的短期流動資金貸款。

第四條 貸后管理是指從貸款發放之日起到貸款本息收回之時止的貸款管理過程。

第五條 公司應配備與信貸業務量相適應的貸后管理人員。

第六條 實行貸后管理的規范化和標準化，建立嚴格的貸后管理責任制，分工明確、職責分明、各負其責。

第二章 客戶細分

第七條 信貸客戶分為正常類和退出類，根據不同類型客戶采取不同的貸后管理措施。

第八條 符合以下條件之一的作為正常類企業：

1、有一定的營業收入，生產經營活動正常；

2、貸款形態正常，抵（質）押物有效、足額、易于變現；

不符合以上條件之一的作為退出類企業。

第九條 信貸管理部可根據企業的生產經營、財務狀況、發展前景以及償債能力等情況，對經營狀況趨于惡化、信貸資產質量出現風險的正常類企業及時調整為退出類，但退出類企業調整為正常類須報風險管理部、貸款審批委員會批準。

第三章 專項檢查和間隔期檢查

第十條 專項檢查是指信貸業務辦理后專門就某一事項進 聚福鑫金融

行的檢查，它包括貸款用途檢查、特殊事項檢查等。

間隔期檢查是指信貸業務辦理后按固定的間隔期對企業的生產經營、償債能力、擔保情況等進行的常規性檢查。

第十一條 正常類企業的間隔期檢查最長不超過3個月。退出類企業間隔期檢查根據實際情況確定，但一年不少于6次。

貸款期限小于三個月的，至少檢查一次。

第十二條 貸款用途檢查主要檢查貸款實際用途是否符合借款合同的約定，有無挪作他用；

貸款用途檢查應在信貸業務辦理后十天內進行，通過調查企業賬戶資金劃付、調閱支付憑證、資金流向分析及審核有關合同附件等方法，檢查貸款用途，并作好檢查記錄。如發現借款人存在改變原定的貸款用途時，要寫出檢查報告，提出解決措施并組織實施；如發現借款人挪用貸款用于股票、期貨炒作或對外股本權益性投資等重大風險類投資撕，要及時匯報公司主要領導，采取措施及時清收貸款。

第十三條 正常類企業的貸款間隔期檢查。

正常類企業的間隔期檢查內容包括：

1、企業經營、結算是否正常；

2、資產及負債總量、結構變化是否正常；

3、抵（質）押物保管和價值、權屬是否發生變化；

4、保證人對外擔保情況，保證人代償能力變化情況；

5、企業主要管理人員是否相對穩定； 聚福鑫金融

6、企業與我公司的合作態度上是否發生變化；

7、企業是否按規定支付貸款利息；

8、其他需要檢查的內容。

對上述檢查的結果要按規定做好檢查記錄。

對企業出現下列情況之一的，要立即進行現場檢查，并提出有關建議、措施，進行重點監管：

1、借款人、擔保人發生重大人事變動、內部股東不和，重要業務伙伴關系惡化，企業經營者家庭不和或婚姻出現危機；

2、借款人、擔保人財務和管理混亂，導致生產停頓甚至出現分立、合并、破產等影響我行債權的情況；

3、借款人、擔保人涉及政治**或經濟、法律糾紛，被司法、稅務、工商部門提出警告或處罰，并被要求檢查或凍結其存款賬戶、抵（質）押物，使其無法履行職責；

4、借款人或抵押人態度發生變化，缺乏坦誠的合作態度，約見困難，經營場所或法人代表居所經常無人，失去通訊聯系；

5、借款人與其主要原材料供應商或產品銷售商合作關系惡化，或借款人的主要原材料供應商或產品銷售商生產經營發生變化，影響對借款人的原材料供應或產品銷售的；

6、抵押物受損、貶值或發生糾紛，保證人保證能力發生重大變化，重要合同及保險條款失效等嚴重影響擔保能力的情況發生；

7、拖欠職工工資； 聚福鑫金融

8、依靠融資來償還我公司到期貸款；

9、發生其它危及我公司貸款安全事項的情況。

第十四條 退出類企業間隔期檢查內容包括：

1、有關貸款合同、擔保合同、資料是否齊全、合規、合法；

2、貸款是否在訴訟時效之內，催收貸款本、息通知書及督促履行保證責任通知書是否合規、合法；

3、抵押物的保管、價值變化及變現能力情況；

4、保證人保證能力的變化；

5、其它需要檢查的內容。

第十五條 有下列情況之一的企業，應將其列入不良記錄名單，并通過各種手段提前收回貸款，停止發放新貸款，終止與其信貸關系。

1、未經我公司同意擅自處理抵（質）押物；

2、存在欺詐行為；

3、通過各種方式逃廢我公司或金融機構債務；

4、挪用貸款用于違規違法行為；

5、沒有履行信貸業務辦理時的承諾；

6、其它事項。

第十六條 信貸管理部可根據以下情況隨時進行特殊事項檢查：

1、公司領導批示進行檢查的；

2、對經媒體報道，可能存在較大問題，需進行專項檢查的； 聚福鑫金融

3、對舉報經初步核實，確需進行現場檢查的；

4、其它需進行現場檢查的事項。

第十七條 通過特殊事項檢查，檢查人要形成書面的專題檢查報告。對檢查中存在的影響我公司債權安全的問題，要提出明確的、針對性的措施，防范風險。對檢查中存在的不合法合規行為，要按有關規定對相關人員實施處罰。

對處理措施落實整改情況要進行跟蹤檢查，并做好材料歸檔保管工作。

第四章 貸后集中檢查

第十八條 貸后集中檢查是指公司對審批的信貸業務在業務審批后規定的時間內對審批業務的合法合規性進行的集中檢查。

第十九條 貸后集中檢查方式以非現場檢查為主，現場檢查為輔，即主要對審查審批的信貸業務有關資料進行核查，必要時可進行現場檢查。

第二十條 貸后集中檢查內容包括但不限于：

1、新增融資業務是否符合我公司企業信貸政策和有關規章制度；

2、是否越權審批發放信貸業務或拆分后審批發放同一項下的信貸業務；

3、是否向房地產企業發放流動資金貸款； 聚福鑫金融

4、是否對退出類企業辦理非低風險信貸業務；

5、是否對有不良貸款和欠息的企業新增貸款；

6、檔案資料是否齊全；

7、其它需要檢查的情況。

第二十一條 對于檢查出下列情況之一的，風險管理部要向信貸管理部下發信貸業務核查通知書，要求限期上報核查情況和解決措施：

1、存在不合規操作或管理問題，在下發整改通知書或實施處罰之前，要求進行確認和解釋；

2、存在不合規操作或信貸風險存在但無法確認，需要提供情況；

3、對于新發生不良貸款，要求查明原因，制定措施，落實清收責任人，限期清收。

第二十二條 經過核查，發現信貸義務部審批辦理的信貸業務存在不符合信貸政策制度和業務操作流程的問題，風險管理部要下發《信貸業務整改通知書》，要求其進行整改，并限期上報整改結果。

第二十三條 經過核查，發現信貸管理部審批辦理的信貸業務存在較為嚴重的問題和較大的信貸風險，經過貸款審批委員會責任評議并報經公司領導批準后，下發《信貸業務處罰通知書》，實施業務停牌、業務整頓、業務警告、通報批評等處罰。聚福鑫金融

第五章 貸后現場檢查

第二十四條 企業信貸業務現場檢查每年不少于4次，主要檢查以下內容：

1、企業信貸政策的落實情況。有無違背信貸政策、原則和公司有關規定發放貸款的情況；

2、企業五級分類結果的真實情況；

3、企業的客戶分類、授信的執行情況；

4、企業貸后管理的情況，包括間隔期檢查、專項檢查、貸后集中檢查、信貸檔案資料管理等情況；

5、新增貸款的投向及效果；

6、信貸業務是否按規定進行雙人調查、核保、核押；

7、信貸管理系統數據錄入的及時性和錄入數據資料的準確性；

8、貸后檢查報告是否詳實，貸款風險分類結果是否準確，不良貸款的壓縮計劃完成情況；

9、信貸檔案資料的保管、管理情況；

10、貸款合同、抵（質）押合同、保證合同等貸款法律文書是否合法、完備；

11、其它需要檢查的內容。

第六章 貸款風險預警

第二十五條 對不同類型企業，以及企業的法定代表人（經 聚福鑫金融

營者個人）設臵相應的風險預警信息。

第二十六條 正常類企業的風險預警信息為：

1、資產負債率連續二個月上升，并較年初上升10個百分點以上；

2、流動比率連續二個月下降，并較年初下降10個百分點以上；

3、主營業務收入連續三個月下降；

4、利潤總額連續三個月下降；

5、抵押行為存在潛在風險，抵押物價值不足、受損或被擅自處理；

6、通過向稅務部門了解，企業納稅額大幅度下降；

7、企業用電、用水量大幅度下降；

8、法定代表人更換；

9、存在虛增實收資本、抽資逃資現象；

10、存在違法經營或經濟、法律糾紛；

11、受到執法部門的處罰；

12、其它影響我公司債權安全的預警信息。

第二十七條 退出類企業的風險預警信息為：

1、發生重組、合并、分立、停產、歇業等重大變化情況；

2、發生新的不良貸款或欠息行為；

3、保證人失去保證資格；

4、保證人沒有能力代償貸款本息或拒絕代償貸款本息； 聚福鑫金融

5、抵押物被轉移、變賣、毀損；

6、抵押物現價與評估價之間存在較大差異。

7、其它影響我公司債權安全的預警信息。

第二十八條 企業法定代表人（經營者個人）的風險預警信息：

1、有賭博、涉毒、嫖娼等違反社會公德行為；

2、持有外國護照或擁有外國永久居住權，或在國外開設分支機構；

3、有家庭不睦，不尊老愛幼等違背家庭倫理道德的行為；

4、被公眾媒體披露的其它不端行為；

5、社會公眾對企業法定代表人或經營者個人品質、行為反映不良；

6、通過向稅務部門了解，企業法定代表人或經營者個人納稅額大幅度下降；

7、其它影響我公司債權安全的預警信息。

第二十九條 對出現風險預警信息企業，有關責任人和信貸管理部、風險管理部門要綜合分析、判斷將出現的信貸風險，形成書面分析報告報貸款審批委員會，并針對性地采取以下有效措施，保證信貸資產質量：

1、依法訴訟包括提請法院宣告其破產還債；

2、依法處臵抵押物、質物、質押權利；

3、追索保證人連帶責任； 聚福鑫金融

4、與企業協商以物抵貸；

5、要求更換擔保或追加抵（質）押物；

6、列為重點關注客戶，增加貸后檢查頻率，控制融資總量；

7、停止發放新增貸款；

8、提前收回已發放但企業尚未使用的貸款；

9、要求企業訂出詳細的還款計劃并逐步退出；

10、要求企業改善財務管理和經營管理；

11、專人清收信貸資產；

12、其它有效措施。

第七章 貸后管理責任制

第三十條 信貸管理部信貸人員負有對審批發放信貸業務進行貸后管理的責任。

第三十一條 信貸管理部信貸人員的貸后管理職責：

1、督促分管客戶按期歸還貸款本息；

2、對分管客戶按照貸后管理的內容和要求進行貸后檢查，出具貸后檢查報告；

3、收集反映分管客戶財務狀況、經營管理狀況、擔保狀況及對借款人構成不利影響的信息；

4、落實有權審批人和風險管理部門對貸后檢查中發現問題而提出的解決措施；

5、實施公司制定的存量貸款、不良貸款壓縮和清戶退出計 聚福鑫金融

劃；

6、整理信貸業務原始資料，登記人行征信系統，編制信貸檔案移交清單并辦理移交手續；

7、對分管客戶經營活動發生重大變化，或發生危及我公司信貸資產安全的因素，要及時向有權審批人和風險管理部門報告，采取有效措施，化解信貸風險；

8、其它與貸后管理有關的工作。

第三十二條 信貸管理部負責人的貸后管理職責：

1、對信貸人員反映的問題進行協調，提出解決措施，并組織實施；

2、及時向審批委員會反映貸后管理中的重大問題；

3、對信貸風險較大、不良貸款增加、蓄意逃廢我公司債務的企業進行分析，提出加強監管措施并組織實施；

4、制定存量貸款、不良貸款退出計劃并組織實施和考核；

5、其它與貸后管理有關的工作。

第三十三條 風險管理部門的貸后管理職責：

1、對信貸人員進行企業信貸業務貸后管理工作輔導；

2、對企業信貸業務貸后管理工作進行檢查，并直接參與重點客戶的貸后檢查；

3、對貸后檢查中發現的問題和信貸人員反映的問題進行綜合分析，提出解決措施并組織實施；

4、對貸后管理過程中出現的重大問題及時向信貸業務審批 聚福鑫金融

人報告；

5、其它與貸后管理有關的工作。

第三十四條 建立貸后管理責任評議和追究制。

對以下行為，公司將根據有關規定對有關責任人的責任進行評議，并按有關規定進行責任追究，分別給予通報批評、經濟處罰、調離崗位、撤銷職務、下崗清收等處罰，情節嚴重的，解除責任人勞動合同：

1、對未落實貸后管理責任制，造成貸款損失的；

2、對不良貸款監管、清收轉化不力，造成信貸資產質量惡化；

3、對檢查監測中發現的重大問題不采取有效措施解決的；

4、不及時匯報發現的重大問題；

5、對其它危及我公司信貸資產安全行為不采取有效措施的。

第三十五條 對下列情況要核準事實，給予獎勵：

1、清收不良貸款成績突出；

2、收回拖欠1年（含）以上的貸款利息；

3、清理退出類客戶成績突出；

4、通過貸后管理防止企業各種方式的逃廢債行為，有效維護了我公司正當權益的；

5、嚴格執行貸后管理規定并取得突出成績的。

對取得以上成績的分支機構、部門和有關人員，要給予通報表揚并給予一定的獎勵。對成績突出的人員，作為調高業務等級 聚福鑫金融

待遇、調資、職務晉升的重要依據。

第三十六條 信貸客戶交接責任的劃分

因人員調整進行信貸客戶交接，應由信貸負責人具體組織，對移交信貸客戶進行貸后檢查，對檢查出的問題進行責任評議，追究前任信貸人員的管理責任。

第八章 附則

第三十七條 本管理辦法由公司董事長辦公會審議通過并負責解釋。

第三十八條 本管理辦法自印發之日起執行。

第五篇：貸后管理細則

**銀行貸后管理細則

第一章 總 則

第一條 為加強公司信貸資產貸后管理和檢查工作，規范信貸資產貸后檢查操作流程，明確信貸資產貸后管理和檢查的重點及要點，確保公司信貸資產安全有效，結合本公司貸款業務實際，制定本細則。

第二條 信貸資產貸后檢查是信貸資產貸后管理的主要形式，其一般程序是：通過信貸資產貸后檢查，形成信貸資產檢查報告，發現可能影響資產安全的預警信號，并進行積極必要的處理。

第三條 信貸資產貸后檢查，是指信貸業務經辦人員對信貸客戶及其影響信貸資產安全的有關因素進行不間斷監控和分析，以便及時發現早期預警信號，并積極采取相應補救措施的信貸管理過程。

第二章 信貸資產貸后檢查的基本流程

對一筆信貸資產的貸后管理是從貸款發放之日起，信貸資產及相關收益足額回收之日止的全過程監管。整個流程基本分為首次檢查、常規檢查和到期檢查。對檢查中出現預警信號的信貸資產還必需進行緊急檢查（該部分詳見第四章）。

第四條 首次檢查

信貸業務經辦人員應在每筆貸款的第一次提款后15天內進行貸后首次檢查，重點是借款用途、貸款條件落實性及貸款法律性文書的合法有效性的檢查，檢查方式可為實地檢查、電話詢問等方式。首次檢查后要形成《信貸業務首次檢查報告單》，并由經辦人員及信貸主管簽字后存檔。

第五條 常規檢查

每一筆信貸發放后，經辦人員至少每季度應去客戶的主要辦公、生產或經營場所實地檢查一次；重點掌握客戶的基本情況、內部管理及財務狀況等方面是否發生變化，對發現風險較大的各類信貸業務，還須按月進行跟蹤檢查。

第六條 到期檢查 各類信貸業務到期前一段時間，經辦人員應進行到期前上門回訪，重點檢查落實第一還款來源的充足性。

流動資金等短期貸款，要求提前20天進行回收走訪，原則上對一般客戶要求按期回收，不予展期；對因項目情況發生變化確需展期的，應對項目進行深入調查并完成后評價，需續貸、轉貸和展期的，要求在貸款到期15天前根據公司相關要求，按照正常程序進行申報。

經辦人員應于每次信貸檢查完畢后的兩個工作日內填制完成《信貸業務首次檢查報告單》，5個工作日內填制完成《信貸資產檢查報告》，簽字后報信貸主管閱并簽字交風險控制部，風險控制部負責對貸后檢查報告審核，對不合格的退交信貸主管重新檢查，符合要求的由檔案管理人員歸檔。信貸主管應認真閱讀上述報告，對報告中發現的預警信號和要求解決的問題提出處理意見，對超出權限的逐級上報，并及時將處理意見通知信貸業務經辦人員，敦促或與信貸業務經辦人員共同實施處理意見。

上述檢查中發現預警信號或其他影響特殊事項，并有可能影響我公司資金安全的，應于檢查完畢后的第二天填制完成上述報告，視發現情況的嚴重程度，最多從發現開始的兩個工作日內，由信貸主管帶隊，風險控制、信貸部門組成聯合工作小組，對客戶進行實地或跟蹤緊急檢查，了解詳細情況、評估對資產安全的影響深度并形成專題報告。該報告由檢查人員及信貸主管簽字后存檔后，并酌情分別上報相應的上級領導。

第三章 信貸資產貸后檢查的主要內容

信貸資產貸后檢查的主要內容包括客戶檢查、擔保檢查和其他檢查三個方面。第七條 客戶檢查

客戶檢查主要檢查其經營狀況、內部管理水平、信貸的使用及客戶信用情況、財務狀況、重大事項進展情況等方面的最新變化。

(1)經營狀況 通過了解客戶所在行業和企業內部各類因素的變化對客戶生產經營的影響,分析客戶經濟效益和還款能力的變化狀況和趨勢。

①與借款人相關的國家產業、稅收等政策環境及外部經濟環境是否發生重大變化，對借款人的影響程度； ②借款人所處行業的市場狀況有無重大變化，包括行業發展狀況、未來發展趨勢、行業周期、以及借款人行業地位和市場份額占有的變化，主要競爭對手的增減及實力變化，對借款人行業競爭能力的影響程度；

③借款人生產經營活動是否正常，生產經營計劃是否完成，產、供、銷各環節運行是否良好，借款人的上下游企業集中程度及對他們的依賴程度，主要原材料供應渠道和銷售渠道的變化情況；

④借款人生產技術水平、產品研發能力和產品結構有無重大變化，是否存在技術和產品落后或被替代等情況。

(2)客戶內部管理水平考察客戶的管理層素質、經驗、穩定性、經營思想、內部控制與管理能力和經營管理作風,員工素質等。

①法人代表及其他核心管理人員有無變化，對企業和貸款的影響程度； ②關鍵技術、生產人員有無變化，隊伍是否穩定，對生產和產品研發影響程度；

③借款人經營方針、經營策略及管理層的經營思路有無變化。

(3)信貸的使用及客戶信用情況 檢查客戶貸款使用是否符合國家相關規定及與本公司的約定，有無挪用或其他違反規定使用信用信貸的行為,實際還款來源與合同約定的還款來源的差異。此外,還要對客戶的還款意愿和信用進行判斷,如是否按期還本付息、是否執行信貸合同的有關要求、是否配合公司的檢查、是否報送虛假材料、是否偷稅漏稅、是否被列入各家銀行或外匯管理局等有關管理機構的“黑名單“(指人民銀行的“惡意欠息企業名單”、“逃廢債企業名單”、“由外管局審核真實性的進口單位名錄”等)、是否被媒體曝光、客戶執行銀企合作協議是否存在信用問題等。通過這些情況的檢查,可以防止客戶有還款能力而賴帳不還,防止客戶擠占挪用貸款造成風險。

(4)財務狀況 信貸業務經辦人員應結合客戶所在行業、地區的企業財務狀況平均水平，以及客戶自身歷史財務數據進行分析，衡量和預測客戶的償債能力。常見的財務分析方法是: ① 分析財務報表具體項目的變化及原因,關注非正常情況的出現,分析這些變化和異常對客戶還款能力的影響。將財務報表的具體項目與行業平均水平及客戶自身的歷史水平相比較,分析客戶財務狀況在行業中所處地位及客戶自身財務狀況的發展變化趨勢。一般情況下,分析資產負債表的各項內容時,要關注存貨、應收帳款、短期投資、長期投資項目、短期借款和長期借款(特別應關注對外債務不成比例的異常增長)等項目的余額變化；分析損益表的各項內容時，要關注銷售額和利潤等的余額及變化情況,固定資產折舊、壞帳準備、各項投資或存貨等的計提情況；分析現金流量表的各項內容時,要關注客戶過去和未來經營活動產生現金流的能力。

② 進行財務指標的分析。主要關注的指標是: 流動性指標包括:流動比率(注意分析流動資產項目的結構和變動情況)；速動比率(應結合應收帳款周轉速度指標進行分析,且不能僅將流動資產扣除存貨,對應收帳款中長期不能收回的壞帳也應扣除)；現金比率等。

杠桿指標包括:資產負債率、負債與所有者權益比率、利息保障倍數等。效率指標:應收帳款回收期、存貨及其他各類資產周轉率等。盈利指標:總資產利潤率、凈資產收益率、銷售利潤率等。

現金流指標:經營活動產生的現金流占總的現金流的比率、經營活動產生的現金流對利息或本金的支付保障倍數、經營活動產生的現金流與流動資產的比率、經營活動產生的現金流占總資產的比率等。

（5）重大事項進展情況 客戶發生改制、對外投資、固定資產投資、訴訟等重大事項,將對其經營管理、經濟效益、還款能力產生重大影響。因此,應十分關注客戶發生的下述重大事項: ① 擬或正在進行重大固定資產投資項目情況；

② 擬或正在進行對外投資情況。對投資活動現金流量比重較大的客戶,要檢查其主營業務狀況；對外投資額較大的客戶,要分析其投資業務的風險程度；

③ 擬或正在進行合資、重組、承包兼并、破產、收購、股份化等改制情況,嚴防客戶借資產重組之機剝離資產逃避還款責任；

④ 遭受重大自然災害、事故情況；

⑤ 是否卷入重大法律訴訟,了解并分析其原因。密切注意客戶起訴和應訴事項,分析其對我行信貸資產安全的影響；

第八條 擔保檢查

1、對保證人的檢查 對保證人的檢查比照客戶的檢查內容執行。

2、對抵（質）押物的檢查

①對抵（質）押物完好程度的檢查，即檢查是否存在貶損、滅失等情況；是否保險，或保期已滿是否續保等；

②對抵（質）押物變現能力的檢查，即檢查變現能力是否發生變化，重估抵（質）押物的現行價值，判別抵質押物市場價值的漲跌趨勢； ③對抵（質）押物狀態的檢查，即檢查了解抵（質）押物是否被司法機關查封或凍結，抵（質）押物權屬是否發生變更，抵（質）押登記手續是否發生變化，是否發生二次抵（質）押；

④對抵押物出租情況的檢查，即實地調查不動產的占有情況，了解抵押物是否存在租賃，掌握租期、租金等租賃的具體情況。第九條 其他檢查事項

1.對融資能力和還款能力的檢查

（1）企業資金占用是否合理，現金流量是否充分；（2）其他銀行存、貸款情況，對外融資是否出現困難；（3）外匯貸款客戶的收付匯情況是否發生變化；（4）還本付息能力及落實還款計劃情況的檢查；（5）檢查或有負債情況，是否有新增對外擔保。2.對借款人關聯企業的監測

對借款人有重大影響的關聯企業進行監測，監督其與借款人之間是否存在不正當關聯交易，關聯企業是否出現影響借款人經營的重大事項，對貸款安全是否構成威脅等。

3．及時發現預警信號并采取處理措施。

第四章 貸后檢查的操作要求和工作標準

第十條 管理間隔期的要求及標準

1、每月定期監測貸款利息清償情況、結算賬戶資金往來情況。

2、定期檢查原則上要求按照五級分類結果，區分貸款風險類別，實行不同的檢查頻率。其中正常類貸款原則上要求信貸員每3個月檢查一次；關注類貸款2個月檢查一次；次級類和可疑類貸款1個月檢查一次。對次級類和可疑類貸款，要求相關部門每一月至少到企業實地檢查1次，其余的貸款要求每一季度至少到企業走訪和檢查1次。每次檢查均要求與企業法人或實際控制人面談，并作好“客戶走訪記錄”以備查。

第十一條 檢查覆蓋率的要求及標準

1、信貸員按檢查間隔期要求，對客戶的貸后檢查覆蓋率要求達到100%；

2、相關領導對信貸員貸后管理工作的檢查覆蓋率要求達到100%，每年對轄內客戶的直接貸后檢查覆蓋率要求達到100%；

第十二條 檢查數據資料的要求和標準

1、完整性及時效性要求。一是對反映授信企業經營情況和財務狀況的基本文件和財務報表，如貸款期間連續的年、季、月度財務報表、會計師事務所出具的審計報告，對集團客戶要求提供的合并財務報表及轉授信的下屬企業報表，必須至少按季定期收集和整理。二是對生產經營計劃、財務收支計劃、計劃完成情況、主要資產和債務的變化情況、對外投資、企業改制、對外擔保、主要人事變動、重大法律訴訟文件等輔助資料，應盡可能及時收集齊全。

2、真實性及規范性要求。不得夸大企業的實際經營業績，不得隱瞞對授信風險有重大影響的關鍵事項。通過對財務報表系統分析比較，發現對報表數據前后矛盾或明顯不真實的，要求實地調查核實，并收集相關原始資料或憑證作為附件。

第十三條

貸款期限管理的要求和標準

1、信貸員在貸款到期前30天，要向借款人發出“貸款到期通知書”，督促其按合同履行到期還款義務。

2、信貸員在貸款逾期后10天內，要向借款人和擔保人分別發出“貸款逾期催收通知書”和“擔保債務責任通知書”，及時催收。

3、信貸員在貸款訴訟時效到期前60天，要向借款人和擔保人分別發出“貸款催收律師函”和“擔保債務責任律師函”，確保訴訟時效的延續。

4、信貸員對拖欠利息的借款人，要在欠息60天內向借款人發出“貸款利息催收通知書”，避免進入非應計貸款造成被動。

上述各通知和函件一式二份，必須由有關單位簽章，一份留對方單位，一份作為貸后管理文字資料歸檔管理。

第十四條 檢查結果處理的要求和標準

1、對挪用貸款的，信貸員應及時責令借款人糾正，同時逐級報告上級領導；情節嚴重的，停止剩余額度的使用或尚未使用貸款的支付，或提前收回部分或全部貸款。

2、對未到期貸款，要求信貸員在貸款到期前3個月到企業實地檢查一次，先期掌握客戶的基本情況，提前制定到期處置方案。其中對擬延轉（全部或部分）的貸款，應最遲在到期前1個月完成調查程序并上報。

3、對違約貸款，即借款人和擔保人違約的未到期貸款，信貸員應及時報告公司信貸分管領導，其中情節嚴重并已出現重大事項預警信號的，經分管領導同意后，由信貸員按合同約定向借款人和擔保人發出“貸款提前到期通知書”，并簽收回執歸檔。

4、對已逾期貸款，要求公司按照不同檢查間隔期的要求，跟蹤檢查貸款情況，不斷修正逾期貸款處置方案，原則上要求每1個月對原處理方案進行一次修正。

第五章 預警信號及處理

風險預警是指通過日常監控和貸后檢查中采集的資料和信息，進行定量、定性分析，發現影響信貸資產安全的早期預警信號，識別貸款風險的類別、程度、原因及其發展變化趨勢，并按規定程序和要求采取針對性的處理措施，及時防范、控制和化解貸款風險。

風險預警信號是指出現了可能影響借款人、保證人正常經營并導致借款人可能無法按期償還貸款本息或履約的一切不良情況或征兆，即視為出現風險預警信號。風險預警信號發生時，已經出現欠息或部分本金逾期的不良貸款風險可能會進一步擴大，尚未拖欠本息或墊款的正常貸款可能會出現較大的拖欠風險。第十五條 建立風險預警體系：

根據對信貸資產安全的影響程度不同，設定一級預警、二級預警、重大事項預警三個風險預警級別。

1、一級預警：是指借款人、保證人、抵（質）押物出現可能影響信貸資產安全或出現影響信貸資產安全的潛在因素，如財務報告滯后或不完整；經營目標或經營方法發生較大調整；主要數據在行業統計中呈現下降趨勢；所處行業的相關法律法規發生變化；管理層對環境和行業中的變化反映較為遲緩等風險信號。

2、二級預警：是指借款人、保證人、抵（質）押物已經出現明顯的影響信貸資產安全的因素，如應收款出現大量壞賬；出現虧損、存在潛虧或利潤結構出現異常；出現大量意外損失；重大收購或轉讓出售；產品市場份額下降；借款人拖延支付利息或費用；員工士氣低落等風險信號。

3、重大事項預警：是指借款人、擔保人或抵質押物出現重大變化，對信貸資產安全有重大影響，甚至會出現損失的因素，如企業通過各種形式逃廢銀行債務；財務狀況或信用狀況嚴重惡化；企業及企業領導人法律糾紛和訴訟案件；抵（質）押物大幅度跌價，已不足以抵償貸款本息等風險信號。第十六條 建立預警快速反應機制和逐級報告制度

1、信貸員發現貸款出現一級預警、二級預警、重大事項預警信號，要在1個工作日內向信貸經理報告。

2、信貸經理在接到信貸員風險預警預報的同時，要立即組織有關人員對預警貸款進行實地核查，及時制定有效的風險控制措施，拿出初步處理方案。

3、對預警貸款處理方案，主管領導要分別逐筆落實執行，要明確責任人進行監督；

4、對已經出現風險預警信號的貸款，要加大貸后檢查力度，增加檢查頻率。其中對出現重大事項預警的貸款，經公司有關部門檢查認定對貸款安全有重大影響的，要及時移交進行資產保全，提早進入清收、轉化、處理階段。

第十七條 發現預警信號后的處理

信貸業務經辦人員應善于發現那些真正能影響客戶實際還款能力的預警信號。一旦發現客戶出現預警信號時,不能消極坐等,應立即通過有關途徑加以核實,并查明原因。對于確認已出現對我公司信貸資產產生較為嚴重影響的預警信號后,應迅速向信貸主管報告并采取相措施,加大信貸資產保全的力度,如加大上門清收的次數和深度、發出逾期貸款(墊款)催收通知書等,還需根據不同情況,擇機采取以下一種或幾種措施,防止損失發生或擴大: 1.對于某些有較大潛在或現實風險的客戶,信貸主管、主管領導得悉情況后要參與信貸資產檢查；

2.對于拖欠本金或利息而在規定期限內仍不改正的,要立即取消對客戶的授信額度;出現較大風險的一般授信額度客戶(逾期或墊款6個月以上、連續2個結息日欠息、貸款分類結果為次級或更低等)如情況嚴重,甚至需要取消與客戶的所有信貸合作；

3.對于信貸資產檢查中發現信貸主合同或擔保合同的條款不利于保護我公司權益或者存在漏洞的,要采取必要的補救措施,或者與當事人協商變更合同條款或重簽合同；

4.擔保貸款逾期后,應立即核查第三方保證單位的代償能力或抵、質押品清償價值,對于其中保證人代償能力不足或抵押、質押不足額等實際擔保能力下降的信貸業務,應按照合同約定或在與客戶協商的基礎上,采取追加擔保、調整擔保結構(質押、抵押、第三方保證)、立即執行擔保償債等措施,減少貸款損失；

5.對于出現暫時性經營困難、已經或有可能出現風險的客戶,應與客戶就挽救其公司經營困難或危機進行磋商,通過談判確定是堅持要求客戶償還部分欠款,還是要求客戶根本改變經營規模或經營方向,以便增加我公司收回剩余欠款的機會,或者向客戶提出或要求其提出債務重整方案,包括重估項目現金流量,重新確定客戶償還我公司貸款(墊款)本息的時間表,并要求借款人的董事會通過債務重整方案,監督客戶按通過的方案實施,保證客戶及時還款；

6.對于原材料供應或產品銷售出現困難而影響我公司貸款按期歸還的客戶,可根據需要報告本公司各級領導,在他們的批準和協助下,安排與客戶主要上下游關聯企業協商,對于客戶的主要上下游關聯企業施加影響,如提高對其原材料除銷、應付款解付,緩解其生產經營或資金運轉困難；

7.對于資本金不足或籌資成本過高的逾期貸款客戶,可協助客戶尋求新的低成本融資渠道或增加資本性負債,如協助客戶爭取與其他客戶合資、合伙經營或聯營等形式吸收外部資金還貸；

8.對于已經或預計出現貸款本息逾期的信貸客戶,要設法密切追蹤其在銀行資金帳戶的資金流轉,查證單位貨款回籠情況及大額資金進出及其匯款銀行帳號等信息,為伺機通過法律程序凍結其大額資金帳戶做好準備；

9.對于缺乏還款誠意的客戶,應經本公司各級領導批準,通過行政、法律手段(如發出律師函)或對其主要上下游關聯企業施加壓力,影響其作出償還貸款的努力；必要時，采用媒體曝光客戶不良行徑、在人民銀行征信系統接入后將客戶列入我公司、人民銀行等有關各方的“黑名單”等手段，督促客戶還款或減少進一步的損失；

10．提交有關機構進行促裁或依法起訴，采用投資銀行業務實施資產重組等經濟、法律手段。