第一篇：貸后管理方案(范本)（范文模版）

***貸款貸后管理方案

***為我社營銷的優(yōu)質黃金客戶，與我社建立信貸關系**年。此次申請貸款**萬元，期限**年，以****（擔保人）（擔保方式）（擔保物）。根據《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》、《湖北省農村信用社貸后管理辦法》、《湖北省農村合作金融機構貸后管理指導意見》相關規(guī)定，特制訂本貸后管理方案。

一、申報貸款風險評價

（貸款調查報告中的風險評價）

二、貸后管理目標

（一）嚴格貸款資金用途管理，實行（受托支付、自主支付），防止貸款資金挪用。

（二）實行按月收息，確保利息收入***萬元，實現中間業(yè)務收入***萬元。

（三）提高服務質量和效率，（抓好代收代付業(yè)務），資金歸社率達**%以上，日均存款余額與授信額度占比達到**%以上。

（四）加強風險的防范與控制，確保我社信貸資產安全，落實分期還款計劃，不出現逾期或欠息情況。

（五）貸后管理措施落實到位。

三、貸后管理職責分工

貸后管理主責任人***（上級審批貸款，社主任是貸后管理主責任人），主要職責：

（一）組織制定貸后管理方案并負責落實。

（二）組織貸后風險監(jiān)控，督促貸后管理人員按規(guī)定實施貸后管理。

（三）發(fā)生不良，制定、實施處置方案。

（四）定期向聯社報告貸后管理情況。

貸后管理次責任人****，主要職責：

（一）貸戶監(jiān)管，監(jiān)管借款人資金賬戶往來，檢查信貸資金實際用途，檢查借款人生產、經營及財務狀況。

（二）跟蹤檢查，落實審批內容，收集借款人信息并按月聯系借款人，做好服務和關系維護。

（三）監(jiān)管擔保人及擔保物。

（四）日常管理，及時整理、收集報表及相關貸后資料，按月對借款人進行風險分類，督促借款人按時付息及落實分期還款計劃。

（五）風險預警。撰寫貸后檢查報告，發(fā)現風險及時提出處理建議并報告。

四、貸后管理措施

（一）監(jiān)管賬戶的資金使用情況，是否實行（受托支付、自主支付），并在貸后15日內檢查貸戶資金使用情況，是否發(fā)生挪用。督促借款人嚴格實行按月付息和落實分期還款計劃，在每月結息日前10天督促借款人及時存足還息資金，如金額不足應及時要求借款人補充。

（二）督促借款人加強資金歸社，確保資金歸社日均余額達到授信額度的20%以上。

（三）按月收集借款人或擔保人資料，每月認真分析一次企業(yè)財務報表資料，（搜集整理項目進展相關資料），根據檢查、了解到的情況，與資金使用及財務報表進行比較。

（四）按月（或季）了解一次保證人經營情況（或實地查看抵押物），看是否發(fā)生異常。

（五）在貸款存續(xù)期間如借款人新增債務融資必須征得我社書面同意，還款來源不得用于再投資。

（六）加強公司治理的監(jiān)督。一是在貸款期間，借款人和擔保人在實施可能對貸款擔保造成重大影響的分立、股權轉讓、并購、資產重組等重大資本運作事項前，須事先告知承貸社并取得書面同意。二是貸款未清償前股東不得分紅。

（七）注意收集客戶違約信息，如借款人在農信社或其它金融機構貸款出現逾期或欠息，應根據具體情況決定是否宣布貸款提前到期。

（八）認真分析、甄別、整理在現場和非現場貸后檢查中收集到的信息，及時發(fā)現、處置借款人潛在的風險預警信號。

（九）每月提交一份貸后檢查報告，貸后檢查報告及相關資料及時上報聯社信貸管理部，并提供給社團貸款成員社。

（十）其他有關貸后管理內容（根據貸戶實際情況的差異，提出貸后管理方案，如對于項目貸款，要“密切關注借款人項目收入的實現情況，如借款人還款來源提前實現時，應當要求其按照‘加速還款’條款的約定提前歸還貸款本息”）。

五、嚴格獎懲

對于貸后管理的主次責任人，其工作業(yè)績納入業(yè)績考核范圍，嚴格按照《湖北省農村信用社貸后管理辦法》第十章規(guī)定進行責任追究和獎勵。

主責任人： 次責任人： 年 月

日

第二篇：聯社貸后管理檢查方案

聯社貸后管理檢查方案

聯社貸后管理檢查方案

檢查方法

一.農戶小額信用貸款

1有無戶主的身份證、戶口簿等復印件，審查是否為非農貸款、跨區(qū)貸款？

2是否為已入股社員，并持有股金證？

3有無綠色貸款證，并審查是否超信用發(fā)放貸款？

4查看其有無不良貸款記錄？

5登陸信貸管理系統(tǒng)，查看其信用等級和實際是否一致？

6有無村黨支部、村民委員會和協管員的介紹及推薦意見？

7是否存在借新還舊貸款？

貸款利率是否符合規(guī)定？

9核對綜合門柜系統(tǒng)檢查日1246科目的數據與信貸管理系統(tǒng)是否一致？

貸款合同有關事項是否完整，有無涂改遺漏的重要事項？

二、農戶貸款

1貸款資料是否齊全押物產權證明）

2是否存在借新還舊貸款？

3貸款利率是否符合規(guī)定？

4核對綜合門柜系統(tǒng)檢查日貸款科目的數據與信貸管理系統(tǒng)相應科目的數字是否一致？

5貸款合同有關事項是否完整，有無涂改遺漏的重要事項？

6有關信用社評級資料是否完整？

保證人提供的資料是否完整合規(guī)？。

8抵押人提供的資料是否完整合規(guī)？

9質押人提供的資料提供的資料是否完整合規(guī)？

審查調查報告是否合規(guī)？有無

未調查事項？

15萬以上的農戶貸款是否執(zhí)行了按季收息？對于未按季收回的貸款利息是否執(zhí)行了相關掛賬制度？是否進行利息催收？對于以后收回的掛賬利息是否按規(guī)定記收復利？復核利息計算是否正確?

2抵押物是否進行公證？表外入賬是否正確？是否視同現金管理？

貸款審批程序是否合規(guī)？對于超權限貸款是否進行了上報審批？

三、自然人貸款

1是否超限額發(fā)放？

2貸款資料是否齊全?押物產權證明）,對于貸款資料復印件是否進行了核對?

3貸款主體資格是否為具有完全民事能力的自然人?擔保人的主體資格是否合規(guī)?有無60歲以上無經濟能力人的貸款人或擔保人？

4是否執(zhí)行了審貸分離制度？貸款的審批程序是否合規(guī)？貸款的用途是否

符合國家政策？

5有無貸前調查報告？貸前調查報告是否規(guī)范？

6貸后管理是否到位？

7貸后檢查的內容是否包括貸款的使用情況，借款人的經營情況和償債能力的變動情況？

8每次檢查是否有文字報告或記錄？

9貸款利率是否符合規(guī)定？

貸款合同是否完整？

合同是否采用鋼筆或碳素筆書寫，內容填制必須完整，不得涂改？

相關條款是否與貸款業(yè)務審批的內容一致？

客戶部門是否當場監(jiān)督客戶、擔保人的法定代表人或授權委托人在信貸合同上簽字、蓋章或蓋指模，核對預留印鑒，確保簽訂的合同真實、有效？

1抵押、質押是否合規(guī)？抵押、質押物權憑證是否按規(guī)定進行登記和保管？抵押物是否進行公證？

2貸款的主體是否合適？有無借名、冒名貸款？

3對于及將到期的貸款是否發(fā)出了到期貸款通知書？

4貸款利利率應用是否正確?對于按季收息貸款未按時收回的是否進行了催收？利息計算是否正確?未按時付息等到其異常情況是否作了貸后檢查分析？

5對于大額自然人貸款,有無人民銀行核準發(fā)放并經過年檢的貸款卡?

貸款程序是否合規(guī)?有無逆程序發(fā)放貸款?

貸款展期是否合規(guī)？

1貸款資料是否齊全？

2通過各聯保農戶近三年的收入證明，計算年均收入，確認該成員的最高貸款額度，看是否存在超信用發(fā)放貸款？

3是否根據單個聯保小組成員貸款實際需求、生產經營情況、還款能力、信用記錄等核定其信用額度？聯保小組 的貸款額是否超過各成員的信用額之和的50%？

4檢查各聯保戶成員有無不良記錄？聯保小組是否為直系親屬？是否在5戶以上？是否單獨立戶？有無固定住所？有無本地戶口？最高貸款期限是否超過3年？

5農戶聯保貸款是否實行按季收息？有無貸款臺賬？

6對種養(yǎng)專業(yè)戶、多種經營戶的聯保貸款，每季度是否有一份貸后檢查報告？

五、企業(yè)貸款

1檢查借款人提供的資料是否齊全？借款人身份是否真實并符合申請貸款的條件？

有無注冊登記或批準成立的有關文件復印件，會計事務所出具的驗資報告，特殊行業(yè)的生產經營許可證、企業(yè)資質等級證書或專營證件。相關復印件是否經有關信貸調查人員核實？

有無客戶的經濟或財務狀況資

料？有無近三年經審計的資產負債表、損益表、業(yè)主權益變動表以及銷量情況，成立不足三年的客戶，提交自成立以來的報表，申請借款前一期的財務報告？

有無企業(yè)法人單位的章程，或個人合伙企業(yè)的合同或協議復印件？

有無法定代表人或授權委托人身份證明？

有無開戶許可證、預留印鑒卡和有效貸款卡？

有無法人營業(yè)執(zhí)照，特殊行業(yè)的企業(yè)須提供有權部門頒發(fā)的特殊行業(yè)生產經營許可證或企業(yè)資質等級證書，及其年檢證明？

有無合資、合作的合同和驗資證明？

有無人民銀行頒發(fā)的有效貸款卡，技術監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機構代碼證？

有無公司制企業(yè)法人的公司章程，董事會成員和主要負責人、財務負責人名單和簽字樣本，若為有限責任客戶、股份有限客戶、合資合作客戶或承包經營客戶，要求提供董事會或發(fā)包人同意申請授信業(yè)務的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明，股東大會關于利潤分配的決議？

有無本及最近月份存借款及對外擔保情況？

有無現金流量預測及營運計劃？

有無稅務部門年檢合格的稅務登記證明和近二年稅務部門納稅證明資料復印件？

有無中長期貸款項目，必須提供各類合格、有效的相關批準文件，預計資金來源及使用情況、預計的資產負債情況、損益情況、項目建設進度及營運計劃？

有無中長期貸款項目的可行性研究報告？

有無客戶的印鑒卡、法定代表人簽字式樣？

有無保證人公司章程對法定代表人提供借款擔保業(yè)務有限制的，需提供

董事會決議、文件或具有同等法律效力的證明？

有無保證人提供的資料？

有無抵押人提供的資料？

有無質押人提供的資料？

2有無貸前調查報告？貸前調查報告是否規(guī)范？

3有無首次跟蹤檢查表？首次跟蹤檢查表的是否在規(guī)定的時間內作出？

4檢查借款人提供的財務報告是否經會計師事務所審計？

5檢查借款人各項資料的相關性和一致性，判斷其真實程度

6檢查擔保人是否符合擔保條件、具備擔保能力

7檢查對借款人的信用評級是否符合規(guī)定程序

8貸款程序是否合規(guī)?有無逆程序發(fā)放貸款?對于需報備的貸款是否進行了報備？

9檢查《保證合同》是否與《借款合同》中的保證條款相一致，是否合法

有效

檢查《抵押合同》中的抵押物是否經過評估，最高可貸額是否在規(guī)定的折扣比例內，抵押物是否經過有關部門登記，抵押物有無《擔保法》中禁止的抵押擔保物；

1抽查貸后檢查報告及記錄，測試貸后檢查制度的執(zhí)行情況

檢查貸后檢查報告是否及時、全面客觀地反映了借款人及保證人的信用狀況，充分反映借款人信用風險的預警信息；

檢查是否對借款人因改組、改制造成貸款變化情況進行詳細檢查和落實；

檢查展期原因是否真實，展期是否符合規(guī)定；

檢查“借新還舊”是否符合區(qū)聯社的條件和標準，有無自定標準情況。

2檢查貸前報告和記錄

①檢查調查報告質量，包括了解信貸員政策水平、業(yè)務水平和道德水準，報告內容是否客觀真實、內容充足、條

理清晰、觀點鮮明、結論準確；

②了解貸前調查報告是否實地考察借款人的經營狀況；

③1 2 下一頁

第三篇：銀行貸后管理現場方案

**銀行2011年第四季度 五級分類、授權及貸后管理檢查方案

為全面、有效貫徹落實風險管理，促進我行五級分類、授權及貸后管理工作合法、合規(guī)展開，總行將于近期組織開展2011年第四季度五級分類、授權及貸后管理執(zhí)行情況現場檢查，具體實施方案如下：

一、檢查對象：

（一）檢查對象： 各分支行、總行營業(yè)部

（二）檢查范圍：

截至2011年12月31日，全行各類存量貸款、未到期銀行承兌匯票、墊款、貼現、保函、信貸證明；其中，擔保公司擔保業(yè)務檢查時點為2012年2月29日。

（三）抽查內容：

特別授權業(yè)務、異地授信及異地裸地抵押授信業(yè)務、鋼保通業(yè)務及由騰盛、鼎豐、建源等擔保公司擔保的信貸業(yè)務。

二、檢查方式：

（一）調閱信貸檔案

通過調閱信貸檔案資料、授權書（轉授權書）、交易憑證、業(yè)務憑證等配套資料，檢查信貸經營部門落實特別授權、貸后管理、五級分類執(zhí)行情況。

（二）詢問調查

檢查人員在檢查中如發(fā)現疑點和問題，通過向信貸經營部門負責人、分管信貸業(yè)務負責人或經辦客戶經理詢問，判斷授信業(yè)務中存在的風險要素或是否存在越權行為。

（三）客戶走訪

在充分了解授信客戶信貸資料的基礎上，檢查人員在各組抽查的信貸客戶中選擇部分客戶進行現場走訪。

三、檢查內容

（一）檢查五級分類的偏離度，具體檢查內容為： 檢查內容：以實事求是為核心，以五級分類的核心定義和操作細則為基本準則，與檔案相結合、與系統(tǒng)相結合、與和客戶經理的溝通相結合，對五級分類工作的時效性、分類信息的全面性、分類程序的嚴密性、分類結果的準確性進行檢查。

1、對客戶基礎信息采集的完整情況進行檢查。

（1）企事業(yè)單位、自然人一般農戶、自然人其他貸款的資料收集是否齊全；

（2）擔保單位（人）的資料收集是否齊全；

（3）借款人關停倒閉及死亡、失蹤是否由貸款責任人（管理責任人）出具書面調查報告或工商管理部門、公安機關出具有關證明材料。

2、對五級分類管理系統(tǒng)中信息錄入情況進行檢查。包括：是否能將新采集道德信息及時錄入系統(tǒng)，是否存在錄入信息錯誤的情況，是否存在未將信息錄入系統(tǒng)的情況，是否存在分類理由過于簡單的情況等。

3、對信貸檔案的完整程度進行檢查。

（1）是否按照“一戶一檔”要求建立健全貸款分類檔案；（2）現有貸款申請、借款合同、擔保合同及五級貸款分類收集的資料、報表等是否注明目錄，全部歸檔管理；

（3）是否配置檔案柜，做好檔案管理安全工作；是否明確檔案管理責任人；

（4）是否建立貸款分類檔案查閱登記簿。

4、檢查各分支結構（部）能否按照《**市商業(yè)銀行信貸資產風險（五級）分類監(jiān)測管理程序》要求的標準、權限、程序和內容進行分類和審核。

（1）是否對2011年12月末的存量表內各類信貸資產和表外信貸資產全部進行分類；

（2）是否根據其信用等級、貸款逾期情況、擔保方式等，采取矩陣進行分類；分類認定表上的“逾期或違約情況”、“擔保情況”等填寫是否準確，分類是否準確；

（3）住房按揭貸款和汽車貸款是否主要依據連續(xù)違約期數或逾期時間進行分類；

（4）自然人其他貸款是否主要以借款人所經營實體的運營狀況、家庭經濟狀況和收入情況、擔保情況、還款記錄、付息情況和逾期時間等直觀指標作為劃分依據，根據企事業(yè)單位貸款的分類標準劃分類別；

（5）一般公司類貸款是否按照要求，在對借款人財務、現金流量、擔保、非財務等各項指標進行全面、綜合分析的基礎上，綜合評估借款人最終償還能力進行分類。

5、檢查各分支結構（部）的五級分類底稿和審批表填寫填寫是否規(guī)范，內容是否齊全，定性分析是否準確，主要財務指標是否計算正確，簽章是否齊全，是否填列相關資料上報風險管理部。

6、風險管理部是否對貸款初分結果進行復查復審并認定，對有異議的貸款是否進行重新認定調整分類結果，并下發(fā)通知各分支結構（部）。

7、是否落實內外審信貸資產風險分類整改意見并反饋。

8、對同一借款人的貸款業(yè)務，各分支結構（部）初分時是否統(tǒng)一分類結果，特殊情況下，是否采取拆分的辦法進行分類。

9、各分支結構（部）是否按規(guī)定標準進行分類，分類是否準確；有無單純依據期限管理進行分類的現象；有無人為調整貸款分類結果；有無將未按約定用途使用的貸款劃入正常貸款；有無將違規(guī)發(fā)放的貸款劃入正常貸款；借新還舊貸款分類是否準確，是否將用于清收本息、保全資產目的的借新還舊貸款至少劃入次級類；是否將重組貸款至少劃入次級類；損失類貸款是否按規(guī)定權限進行認定；是否及時進行貸款形態(tài)的調整。

10、新發(fā)放的貸款是否按照信貸資產風險分類的要求納入管理，對新增不良貸款是否按照五級分類、權限、標準和程序進行認定分類。

11、跟蹤監(jiān)測、分析貸款風險是否及時，信貸人員是否認真收集與借款人有關信息、及時補充信貸檔案。是否根據分類情況采取完善手續(xù)、增加擔保等防范和控制風險的措施。

（二）客戶走訪檢查內容：

觀察借款人、擔保人及抵質押物的償債能力是否發(fā)生重大變化，重點比對貸后檢查報告中客戶的風險因素是否與實際情況相符?，F場檢查中，發(fā)現存在未列明風險要素的，檢查組可將具體 5

風險狀況記錄在走訪記錄中，要求分支行（部）立即核實，及時將經支行（部）負責人確認后的書面調查結果報送至檢查組。

第四篇：貸后管理檢查方案

貸后檢查方案

一.農戶小額信用貸款

1、有無戶主的身份證、戶口簿等復印件，審查是否為非農貸款、跨區(qū)貸款？

2、是否為已入股社員，并持有股金證（有無股金證復印件）？

3、有無綠色貸款證，并審查是否超信用發(fā)放貸款？

4、查看其有無不良貸款記錄？

5、登陸信貸管理系統(tǒng)，查看其信用等級和實際是否一致？

6、有無村黨支部、村民委員會和協管員的介紹及推薦意見？

7、是否存在借新還舊貸款（查看以前貸款記錄，是還后貸，還是貸后還）？

8、貸款利率是否符合規(guī)定？

9、核對綜合門柜系統(tǒng)檢查日1246科目的數據與信貸管理系統(tǒng)是否一致？

10、貸款合同有關事項是否完整，有無涂改遺漏的重要事項？

二、農戶貸款（1231、1241、1251、1255）

1、貸款資料是否齊全（有無借款申請書、借款人家庭財產證明、借款人身份證明、借款人提供的抵（質）押物產權證明）

2、是否存在借新還舊貸款（查看以前貸款記錄，是還后貸，還是貸后還）？

3、貸款利率是否符合規(guī)定？

4、核對綜合門柜系統(tǒng)檢查日貸款科目的數據與信貸管理系統(tǒng)相應科目的數字是否一致？

5、貸款合同有關事項是否完整，有無涂改遺漏的重要事項？

6、有關信用社評級資料是否完整？

7、保證人提供的資料是否完整合規(guī)？（身份證明，營業(yè)執(zhí)照，特殊行業(yè)生產經營許可證，企業(yè)資質等級證書，有限責任公司或股份有限責任公司的《同意保證意見書》、財務報告等）。

8、抵押人提供的資料是否完整合規(guī)？（身份證明，抵押物權利證書，有限責任公司或股份有限責任公司股東會或董事會的《同意抵押意見書》，國有資產管理部門同意抵押函等。）

9、質押人提供的資料提供的資料是否完整合規(guī)？（身份證明身份證明，質物鑒定和價值評估報告，有限責任公司或股份有限責任公司股東會或董事會的《同意質押意見書》等。）

10、審查調查報告是否合規(guī)？有無未調查事項？（抵質物的所有權是否進行了調查、抵質物的變現能力及價值是否進行了調查，并發(fā)表了調查意見）11、5萬以上的農戶貸款是否執(zhí)行了按季收息？對于未按季收回的貸款利息是否執(zhí)行了相關掛賬制度？是否進行利息催收？對于以后收回的掛賬利息是否按規(guī)定記收復利？復核利息計算是否正確?

12、抵押物是否進行公證？表外入賬是否正確？是否視同現金管理？

13、貸款審批程序是否合規(guī)？對于超權限貸款是否進行了上報審批？

三、自然人貸款

1、是否超限額發(fā)放（30萬,2008年新增）？

2、貸款資料是否齊全?（有無借款申請書、借款人家庭財產證明、借款人身份證明、借款人提供的抵（質）押物產權證明）,對于貸款資料復印件是否進行了核對?(由核對人注明的與原件核對一致字樣)

3、貸款主體資格是否為具有完全民事能力的自然人?擔保人的主體資格是否合規(guī)?有無60歲以上無經濟能力人的貸款人或擔保人？

4、是否執(zhí)行了審貸分離制度？貸款的審批程序是否合規(guī)？貸款的用途是否符合國家政策？

5、有無貸前調查報告？貸前調查報告是否規(guī)范？（是否按68號文件要求調查）

6、貸后管理是否到位？（進否進行定期和不定期的貸后調查，有無首次跟蹤貸后調查，有五級分類認定表及工作底稿）

7、貸后檢查的內容是否包括貸款的使用情況，借款人的經營情況和償債能力的變動情況？

8、每次檢查是否有文字報告或記錄？

9、貸款利率是否符合規(guī)定？

10、貸款合同是否完整？

合同是否采用鋼筆或碳素筆書寫，內容填制必須完整，不得涂改？

相關條款是否與貸款業(yè)務審批的內容一致？

客戶部門是否當場監(jiān)督客戶、擔保人的法定代表人或授權委托人在信貸合同上簽字、蓋章或蓋指模，核對預留印鑒，確保簽訂的合同真實、有效（檢查借款合的筆跡和印跡等）？

11、抵押、質押是否合規(guī)？抵押、質押物權憑證是否按規(guī)定進行登記和保管？抵押物是否進行公證？

12、貸款的主體是否合適？有無借名、冒名貸款？

13、對于及將到期的貸款是否發(fā)出了到期貸款通知書？

14、貸款利利率應用是否正確?對于按季收息貸款未按時收回的是否進行了催收？利息計算是否正確?未按時付息等到其異常情況是否作了貸后檢查分析？

15、對于大額自然人貸款,有無人民銀行核準發(fā)放并經過年檢的貸款卡?

16、貸款程序是否合規(guī)?有無逆程序發(fā)放貸款?

17、貸款展期是否合規(guī)？（展期期限是否符合規(guī)定？有無展期貸款申請書？抵、質押人是否在貸款展期申請書上簽署“同意展期”的意見？有無展期調查報告？與貸款人、擔保人是否簽訂了《貸款展期協議書》？

四、農戶聯保貸款（1247）

1、貸款資料是否齊全？（聯保協議、聯保貸款人的身份證

復印件、戶口簿復印件，各聯保農戶近三年的家庭收入證明、其他證明材料）

2、通過各聯保農戶近三年的收入證明，計算年均收入，確認該成員的最高貸款額度，看是否存在超信用發(fā)放貸款？

3、是否根據單個聯保小組成員貸款實際需求、生產經營情況、還款能力、信用記錄等核定其信用額度？聯保小組的貸款額是否超過各成員的信用額之和的50%？

4、檢查各聯保戶成員有無不良記錄？聯保小組是否為直系親屬？是否在5戶以上？是否單獨立戶？有無固定住所？有無本地戶口？最高貸款期限是否超過3年？

5、農戶聯保貸款是否實行按季收息？有無貸款臺賬？

6、對種養(yǎng)專業(yè)戶、多種經營戶的聯保貸款，每季度是否有一份貸后檢查報告？

五、企業(yè)貸款（1232、1233、1234、1242、1243、1244、12454）

1、檢查借款人提供的資料是否齊全？借款人身份是否真實并符合申請貸款的條件？

有無注冊登記或批準成立的有關文件復印件，會（審）計事務所出具的驗資報告，特殊行業(yè)的生產經營許可證、企業(yè)資質等級證書或專營證件。相關復印件是否經有關信貸調查人員核實？

有無客戶的經濟或財務狀況資料？有無近三年經審計的資產負債表、損益表、業(yè)主權益變動表以及銷量情況，成立不足三年的客戶，提交自成立以來的報表，申請借款前一期的財務報告？

有無企（事）業(yè)法人單位的章程，或個人合伙企業(yè)的合同或協議復印件？

有無法定代表人或授權委托人身份證明？

有無開戶許可證、預留印鑒卡和有效貸款卡？

有無法人營業(yè)執(zhí)照，特殊行業(yè)的企業(yè)須提供有權部門頒發(fā)的特殊行業(yè)生產經營許可證或企業(yè)資質等級證書，及其年檢證明？

有無合資、合作的合同和驗資證明？

有無人民銀行頒發(fā)的有效貸款卡，技術監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機構代碼證？

有無公司制企業(yè)法人的公司章程，董事會成員和主要負責人、財務負責人名單和簽字樣本，若為有限責任客戶、股份有限客戶、合資合作客戶或承包經營客戶，要求提供董事會或發(fā)包人同意申請授信業(yè)務的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明，股東大會關于利潤分配的決議？

有無本及最近月份存借款及對外擔保情況（指的是貸款申報時）？

有無現金流量預測及營運計劃？

有無稅務部門年檢合格的稅務登記證明和近二年稅務部門納稅證明資料復印件？

有無中長期貸款項目，必須提供各類合格、有效的相關批準文件，預計資金來源及使用情況、預計的資產負債情況、損益情況、項目建設進度及營運計劃？

有無中長期貸款項目的可行性研究報告？

有無客戶的印鑒卡、法定代表人（授權委托人）簽字式樣？

有無保證人公司章程對法定代表人提供借款擔保業(yè)務有限制的，需提供董事會決議、文件或具有同等法律效力的證明？

有無保證人提供的資料？（身份證明，營業(yè)執(zhí)照，特殊行業(yè)生產經營許可證，企業(yè)資質等級證書，有限責任公司或股份有限責任公司的《同意保證意見書》、財務報告等。）

有無抵押人提供的資料？（身份證明，抵押物權利證書，有限責任公司或股份有限責任公司股東會或董事會的《同意抵押意見書》，國有資產管理部門同意抵押函等。）

有無質押人提供的資料？（身份證明身份證明，質物鑒定和價值評估報告，有限責任公司或股份有限責任公司股東會或董事會的《同意質押意見書》等）

2、有無貸前調查報告？貸前調查報告是否規(guī)范？（是否按68號文件要求調查）

3、有無首次跟蹤檢查表？首次跟蹤檢查表的是否在規(guī)定的時間內（15日）作出？

4、檢查借款人提供的財務報告是否經會計師事務所審計？

5、檢查借款人各項資料的相關性和一致性，判斷其真實程度

6、檢查擔保人是否符合擔保條件、具備擔保能力

7、檢查對借款人的信用評級是否符合規(guī)定程序

8、貸款程序是否合規(guī)?有無逆程序發(fā)放貸款?對于需報備的貸款是否進行了報備？

9、檢查《保證合同》是否與《借款合同》中的保證條款相一致，是否合法有效

10、檢查《抵押合同》中的抵押物是否經過評估，最高可貸額是否在規(guī)定的折扣比例內，抵押物是否經過有關部門登記，抵押物有無《擔保法》中禁止的抵押擔保物；

11、抽查貸后檢查報告及記錄，測試貸后檢查制度的執(zhí)行情況

檢查貸后檢查報告是否及時、全面客觀地反映了借款人及保證人的信用狀況，充分反映借款人信用風險的預警信息； 檢查是否對借款人因改組、改制造成貸款變化情況進行詳細檢查和落實；

檢查展期原因是否真實，展期是否符合規(guī)定；

檢查“借新還舊”是否符合區(qū)聯社的條件和標準，有無自定標準情況。

12、檢查貸前報告和記錄

①檢查調查報告質量，包括了解信貸員政策水平、業(yè)務水平和道德水準，報告內容是否客觀真實、內容充足、條理清晰、觀點鮮明、結論準確；

②了解貸前調查報告是否實地考察借款人的經營狀況；

③了解信貸人員是否對借款人資產、負債及投入資本進行實質性審查。

13、檢查貸款的審貸分離情況。有無初審、復審人員簽字，對貸款風險是否進行了復測并提出明確意見；

14、貸后檢查是否到位？有無定期的貸后檢查報告？

15、對于出現逾期、欠息、信用等級降級或按五級分類貸款形態(tài)降級等風險預警信號的客戶，客戶經理、信貸員是否在當期及時進行了跟蹤檢查？

五、不良貸款的檢查

1、檢查新增不良貸款貸款資料的有無缺失？

2、檢查新增不良貸款的貸后管理情況。

3、有無《信貸業(yè)務發(fā)生后定期檢查表》或《項目貸款檢查表》？

4、在不良貸款出現逾期、欠息時是否在當期作了跟蹤檢查并發(fā)出風險預警報告？

5、檢查其貸后檢查報告及貸后檢查提供的資料，看有無風險預警情況？貸后檢查人是否發(fā)現了風險預警信號？是否填制了《風險預警信號處理表》？

6、對于成為不良貸款前發(fā)現填制的風險預警信號是否采取了措施？并向有關部門報告？

7、有無信貸管理部門填制的《貸后管理檢查表（按單位）》？

8、有無到期貸款通知書和《貸款逾期催收通知書》？

9、有無新的催收措施？措施的落實情況？

10、借款人有無異議？原貸款手續(xù)上有無漏洞？

11、看以前有不良記錄？

12、核對綜合門柜系統(tǒng)檢查日貸款科目的數據與信貸管理系統(tǒng)相應科目的數字是否一致？

六、貸款總的方面

1、是否建立貸款臺賬？

2、是否按要求劃分并如實反映貸款形態(tài)？

3、查有無化整為零貸款？有無一戶多貸情況？

4、計算分析不良貸款占比、新增不良貸款占比，對于新增不良貸款較多，不良貸款占比較高的信用社加大抽查量，分析不良原因（并作出合適評價、建議）

5、檢查有無相互擔保、連環(huán)擔?，F象？（聯保貸款除外）

6、對大企業(yè)、大項目是否建立了貸款專管員制度？

7、對去年的不良貸款是否進行了對賬？(到期貸款催收書、貸款人簽字的貸后檢查表也算對賬），其簽字是否與預留印鑒相符？（進行了法律訴訟的除外）

8、借款憑證的借款日期是否在信貸業(yè)務合同生效日期之后?借款憑證與借款合同的簽章是否一致?

9、檢查貸后管理。有無貸款到期通知書、逾期催收通知書、貸款展期協議書、貸款展期申請書、客戶財務報表（月季）、貸后檢查報告、經辦信貸員的日常貸后檢查記錄、處分抵押物通知書、貸款呆滯、呆賬認定表、有價單證止付、查詢書等資料

10、檢查信貸管理系統(tǒng)數據是否與綜合門柜系統(tǒng)的相關科目數據一致？

11、信貸管理系統(tǒng)中有無信用等級、五級分類等和有關規(guī)定不符現象？

第五篇：貸后管理

合規(guī)教育考試題庫 ——貸后管理部分

一、單選題

（A）1.授信審批后超過（）才申請首筆出賬的，應收集客戶最近期財務報表，并對客戶最新情況有無重大變動進行調查，并出具出賬前調查報告。

A.三個月 B.六個月 C.九個月 D.十二個月（D）2.在工商登記部門打印的查詢信息在出賬前（）天內有效。A.當天 B.3日內 C.7日內 D.15日內

（A）3．（）是指我行在不良貸款清收過程中，為盡快、盡可能多的收回貸款，經綜合評估，在確定已最大限度維護我行權益的前提下，對債務人所欠的貸款利息給予全部或者部分豁免。

A、不良貸款利息減免； B、平移重組； C、債權轉讓； D、呆賬核銷。

(B)4.對于列入風險嚴重類需退出的授信客戶，經營單位實地調查頻率為多少？

A.每月至少應進行兩次 B.每月至少應進行一次 C.每季至少應進行兩次 D.每季至少應進行一次

(A)27.下列哪一項的說法是正確的？

A.短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限 B.中期貸款展期期限不得超過原貸款期限的一半 C.長期貸款展期期限累計不得超過2年 D.貸款展期利率仍然按照原貸款利率執(zhí)行

（A）5.（）是指我行依法行使債權或擔保物權而受償于債務人、擔保人或第三人的各類實物非貨幣財產或財產權利，既包括根據我行相關業(yè)務會計核算的有關規(guī)定，已經納入有關會計科目核算的資產，也包括雖然尚未納入有關會計科目核算，但我行已經依據有關協議或法律文書取得了實際控制權的資產。

A、抵債資產；B、轉讓資產；C、核銷資產；D、抵押物。

（C）6.比照貸款“五級分類”法，抵債資產經評估或按市場價處臵，其價值已使原貸款本息損失（）的，列入“次級”類。

A、0%；B、10%；C、10%-30%；D、30%-70%；E、70%以上。（B）7.下列不符合核銷標準的債權是（）。

A、借款人和擔保人依法宣告破產、關閉、解散或撤銷，相關程序已經終結，經辦行對借款人和擔保人進行追償后，未能收回的債權；

B、法院依法宣告借款人破產后1年以上仍未終結破產程序的，經辦行對借款人和擔保人進行追償后，經法院或破產管理人出具證明，確實不能償還的債權；

C、借款人死亡，或者依照《中華人民共和國民法通則》的規(guī)定宣告失蹤或者死亡，或者喪失完全民事行為能力或勞動能力，經辦行依法對其財產或者遺產

進行清償，并對擔保人進行追償后，未能收回的債權；

D、借款人遭受重大自然災害或者意外事故，損失巨大且不能獲得保險賠償，或者以保險賠償后，確實無力償還部分或者全部債務，經辦行對其財產進行清償和對擔保人進行迫償后，未能收回的債權。

(A)8.關注類貸款的劃分，主要體現“ ”，即實施風險分類的人員通過調查分析，認為該筆業(yè)務的風險達到一定程度，足以對歸還貸款本息和其他債務帶來一定的潛在威脅，應分為關注類。

A.潛在缺陷

B.信貸資產安全 C.明顯缺陷

D.部分損失難以避免

（B）9.對于逾期貸款，銀行應及時發(fā)送()。

A.逾期還本付息通知單 B.催收通知單 C.寬限通知單 D.違約起訴書（D）10.授信后檢查實行業(yè)務經營部門的檢查與信用風險監(jiān)控部門檢查相結合的“、”檢查模式。

A.雙線 B.平行 C.獨立

D.雙線、平行（B）11.對于列入風險嚴重類需退出的授信客戶，經營單位實地調查頻率為多少？

A.每月至少應進行兩次 B.每月至少應進行一次 C.每季至少應進行兩次 D.每季至少應進行一次

（B）12.預控性處臵發(fā)生在()。A.風險預警報告正式作出前

B.風險預警報告已經作出，決策部門尚未采取措施前 C.風險預警報告尚未作出，決策部門尚未采取措施前 D.風險預警報告已經作出，決策部門已經采取措施后

（A）13.關于對借款人的貸后財務監(jiān)控，下列說法正確的是()。A.企業(yè)提供的財務報表如為復印件，需要公司蓋章

B.企業(yè)提供的財務報表如經會計師事務所審計，需要完整的審計報告(不包括附注)C.財務報表應含有資金運用表

D.對于關鍵數據，主要進行縱向比較

(C)14.貸款發(fā)放后，關于對保證人保證意愿的監(jiān)控，做法錯誤的是()。A.應密切注意保證人的保證意愿是否出現改變跡象 B.如保證人與借款人的關系發(fā)生變化，要密切注意保證人是否愿意繼續(xù)擔保 C.主要關注保證人與借款人關系變化后的結果，不關注變化的原因 D.保證人與借款人關系發(fā)生變化后，應判斷貸款的安全性是否受到實質影響

(D)15.貸款人應動態(tài)關注借款人經營、管理、財務及資金流向等重大預警信號，根據合同約定及時采?。ǎ┑扔行Т胧┓婪痘赓J款風險。

A.依法訴訟

B.抵押物處臵變現 C.貸款重組

D.提前收貸、追加擔保

(D)16.借款人辦理借新還舊業(yè)務，需在貸款到期前多少天提出書面申請？ A.10 B.15 C.20 D.30(A)17.下列哪一項的說法是正確的？

A.短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限 B.中期貸款展期期限不得超過原貸款期限的一半 C.長期貸款展期期限累計不得超過2年 D.貸款展期利率仍然按照原貸款利率執(zhí)行

二、多選題

（CDE)

1、不良貸款利息減免的范圍為我行已列為（）（含信用證墊款、銀行承兌匯票墊款、保函墊款等，政府轉貸墊款除外）所對應的利息。

A、正常類； B、關注類； C、次級類； D、可疑類； E、損失類。

（ABCD）

2、不良貸款利息減免必須遵循以下原則：（）A、最大限度、維護權益的原則； B、區(qū)別對待、合理減免的原則； C、先批后收、先收后免的原則； D、嚴格保密、維護聲譽的原則； E、先免后收、透明公開的原則。

（ABCD）

3、減免不良貸款利息必須滿足以下條件：（）

A、借款人或保證人進行資產重組、經營管理體制發(fā)生重大變化或財務狀況嚴重惡化，且借款人、保證人及其他還款責任人無法償還全部貸款本息；

B、我行已將貸款列為次級類、可疑類、損失類貸款（含信用證墊款、銀行承兌匯票墊款、保函墊款等，政府轉貸墊款除外）；

C、借款人、保證人或其他還款責任人以現金、實物或現金實物組合方式償還貸款本金和利息，我行原則上僅接受以現金方式全部或部分償還不良貸款本息。如確實需以實物抵債，抵債金額應以評估價值和扣除各項成本后的金額為準。實物抵債職能為一次性，現金還本付息行為可以是一次性，也可以是分期進行；

D、以物抵債方式減免利息的情況另作規(guī)定。（ABCDE）

4、以物抵債管理應遵循（）的原則。A、嚴格控制；B、合理定價；C、妥善保管； D、及時處臵；E、公開透明。

(AD)

5、下列不可用于抵償債務的財產是（）。

A、法律規(guī)定的禁止流通物； B、抵債資產無欠繳和應繳稅費； C、資產權屬明確無爭議；

D、公益性質的生活設施、教育設施、醫(yī)療衛(wèi)生設施等。(ABCD)6.下列哪些情況可以辦理展期貸款？

A.原定貸款期限與企業(yè)或項目生產經營周期不符合，應借款人要求，為降低利率檔次而導致原貸款期限過短，不適應借款人正常生產經營周期需要的

B.由于自然條件變化、不可抗拒力等客觀原因，造成借款人主營業(yè)務遭受影響，不能如期產生經濟效益或貸款項目建設期延長、投資增加，借款人按合同約定還貸暫時有困難

C.企業(yè)不能按期還款，但通過辦理貸款展期，能降低貸款風險的 D.已落實借款人以綜合效益或綜合效益之外的其他資金來源還貸，但不能按原合同約定期限即期到位

（CDE）

7、不良貸款范圍包括本行規(guī)定程序和標準認定為（）的貸款和已核銷的賬銷案存貸款。

A、正常；B、關注；C、次級；D、可疑；E、損失類。（ABCD）

8、不良資產轉讓工作應堅持（）原則。

A、依法合規(guī)；B、公開透明；C、競爭擇優(yōu)；D、價值最大化。（ABD）

9、下列不良資產不得進行轉讓：（）A、債務人或擔保人為國家機關的貸款；

B、在借款合同或擔保合同中有限制轉讓條款的貸款； C、抵押物足值的貸款；

D、國防軍工等涉及國家安全和敏感信息的貸款； E、距貸款到期日超過一年以上的貸款。

(ABD)10.對發(fā)生以下情況的授信客戶原則上應直接列入授信風險監(jiān)控名單：

A.關聯企業(yè)、主要股東出現問題導致集團性風險蔓延

B.授信主體或擔保主體在他行貸款逾期或欠息30天以上的 C.信用等級下降的

D.授信主體或擔保主體在其他銀行的借款被訴訟(ABC)11.擔保的補充機制包括()A.追加擔保品 B.確保抵押權益 C.追加保證人 D.降低授信額度

(ACD)12.對存在以下情況的貸款（但不限于），原則上至少應分為可疑類： A.債務人主營業(yè)務處于停產、半停產狀態(tài)，基本沒有收入來源或來源不穩(wěn)定。

B.債務人已資不抵債或主要經濟指標下降，出現大額虧損

C.出現貸款合同、憑證等法律文件存在錯誤或缺失等情況，可能影響貸款償還的法律責任的

D.逾期或欠息一年以上三年以下的各類貸款

(ABC)13.當企業(yè)正常經營現金流無法全部覆蓋授信資產敞口時，要通過以下哪些措施積極緩釋風險，把握好風險化解的最佳時機：

A.增加有效擔保 B.更改合同條款 C.增加約束條件 D.立即啟動司法程序

(ABC)14.當企業(yè)正常經營現金流無法全部覆蓋授信資產敞口時，要通過以下哪些措施積極緩釋風險，把握好風險化解的最佳時機：

A.增加有效擔保 B.更改合同條款 C.增加約束條件 D.立即啟動司法程序

(ABCD)15.授信經營部門對風險信息、預警客戶的發(fā)現和處臵負有第一責任，具體的職責包括：

A.負責對已知的風險信息及時進行調查、設計應對方案并及時報告

B.對應向資產保全部門移交的授信客戶，在移交前繼續(xù)做好風險監(jiān)控、清收等工作

C.負責落實授信后管理部門和風險管理委員會制定的計劃措施 D.負責及時發(fā)現、及時報告風險信息

三、判斷題

（√）1.正常四檔（A.4）：借款人整體經營狀況穩(wěn)定，償債能力較好，沒有理由懷疑信貸資產本息不能按時足額償還。

（√）

2、貸后管理部門或者資產保全部門負責對不良貸款減免利息方案的合法性、合規(guī)性、合理性和可行性進行審查，重點審查借款人和貸款是否符合不良貸款利息減免的范圍和條件，全面分析減免利息的必要性和可行性，充分揭示減免利息方案存在的風險點，并提出風險控制措施和管理要求，撰寫審查報告。

（×）

3、減免不良貸款利息在上報總行前，無須經分行風險管理委員會審議通過

（√）

4、抵債資產凈值是指抵債資產賬面余額扣除抵債資產減值準備后的凈額。

（√）

5、不良資產轉讓行為要公開、公平、公正，及時充分披露相關信息，避免暗箱操作，防范道德風險。

（×）6.業(yè)務經營部門應在授信業(yè)務到期前十五個工作日向客戶提示還款。（√）

7、以物抵債及抵債資產管理與處臵實行申報審批制度、日常管理專人負責制度、處臵損失核銷認定核準制度。

(√）

8、不良資產的轉讓方式包括拍賣、競標、競價轉讓和協議轉讓等方式。