第一篇：加強貸后管理 防范信貸風險

加強貸后管理 防范信貸風險

作為一名聯社營業部的信貸員，深感自己肩上擔子的分量，稍有疏忽就有可能造成信貸風險。因此，我不斷的提醒自己和增強責任心。我深知：信貸資產的質量事關信用社經營發展大計，責任重于泰山，絲毫馬虎不得。一年來，我堅持貸款的“三查”制度和聯社制定的信貸管理制度，對每一筆貸款都一絲不茍地認真調查，從借款人的主體資格、信用情況、生產經營項目的現狀與前景、還款能力，到保證人的資格、保證能力，抵、質押物的合法有效性；分析企業產品庫存的檢查、往來賬目的核對到房屋和設備的實地考察；從資產負債情況的計算、產銷量和利潤的分析到經營項目現金凈流量的研究、貸款風險度的測定，直至提出貸與不貸的理由，每一個環節我都仔細審查，沒有一絲一毫的懈怠。在貸前調查時，我做到了“三個必須”，即貸款條件必須符合政策、貸款證件必須是合法原件、貸款人與保證人必須到場核實簽字，并且做到生人熟人一樣對待，保證了貸款發放的合規、合法。三是提高工作質量，及時準確的做好信貸基礎資料的管理。搞好信貸基礎資料的記載、收集、管理是信貸員重要的工作之一，這項工作即繁瑣又重要，需要經常加班加點來完成。破除“懼貸”的思想，對效益好的貸戶，在保證信貸資產質量的前提下，主動做好貸戶的市場調查，對于那些有市場、講信用的個體工商戶給予信貸支持，全年累放發放貸款20筆，累放金額11394萬元，無一筆欠息和新增不良貸款，全面完成2009年度收息和不良貸款壓降工作。除做好本職工作外，我還按照領導的安排做好其他工作，與業務發展部人員一起協調好，共同完成銀聯卡和POS機任務。

現就我在貸款貸后管理工作一些經驗和做法以及今后工作思路同大家共同學習。貸后管理作為信貸工作的重要一環，是貸款發放后繼續對客戶的資金運作進行跟蹤監測和分析，以便及時減少或化解風險，確保信貸資金安全有效運作的督查體系。加強貸后管理，不僅是信貸管理的重要內容和本質要求，而且是增強信貸風險控制，切實提高信貸資產質量，確保信貸資產業務穩健發展，推動業務經營效益明顯增長的需要。近幾年信貸業務的迅猛發展，政策環境的日新月異，市場競爭的不斷加劇，客戶境況的瞬息萬變，貸后管理的重要性更加突出。

本人在貸款發放后貸后管理主要做法如下

一、對項目貸款信貸資金管理

項目貸款發放后嚴格按合同規定提供有關合同、稅票以及用款證明經核對無誤后方可使用信貸資金，并采用委托負款方式，從而確保信貸資金按合同規定使，防止移作他用發生，確保信貸資金安全。

二、做好貸款貸后檢查工作

貸款發放后及時跟蹤借款人能否按合同規定使用借款，對其進度和生產情況效益進行調查，信貸資金有無轉移、挪作他用，并將檢查資料及時入檔保管。

三、積極統計客戶有關信息

為有利于對借款人了解，對其在我社業進賬額進行統計，分析資金回籠情況從而可了解其生產是否正常，對明顯減少進賬資金進行實地查看，現場檢查存貨，應收賬款是否在合理范圍內，將統計資料信息數據作為以后評定信用等級、利率定價和最高授信貸款額核定提供依據。通過對企業負責進行交談，對其生產中遇到問題，積極提供相關行業信息，幫助引導企業向正確方向發展。

四、要求借款人嚴格履行還款計劃

有些借貸期限較長，并簽訂分期還款計劃，由于借款時間長貸款償還能力易受政策等影響較大。如我社技持水泥行業、小水電貸款，由于水泥行業是產能過剩且其生產機立是窯淘汰型生產工藝，小水電是投資收益期較長，結合借款人收入，要求借款人嚴格履行分期還款計劃，通過落實分期歸還款可以培育借款人信用觀念，可降低貸款風險同時減少企業利息支出，達到銀企雙贏。

五、每季度對前十大戶貸款進行全面系統風險分析

除按規定執行每月進行公司類客戶貸款進行貸后檢查和例行風險分析同時，加強對本部對前十大戶貸款每季進行系統風險分析，風險分析主要對其進賬額、存貨和應收賬款以及產品市場前景等幾方面分析，對發現問題及時通知借款人整改或調整生產計劃，將分析結果以書面形式及時上報給有關部門和聯社領導。

在繼續做好以上貸后管理工作后，本人認為在當前貸款管理應引起注意問題和加強防范措施如下：

一、當前貸后管理中存在的主要問題

（一）思想認識不到位

目前對“資產質量是業務經營生命線”的認識不夠，沒有真正把加強貸后管理，提高資產質量當成是業務經營的“生命工程”來抓，在實際工作中存在重貸款發放，輕貸款回收；重貸款市場拓展，輕貸款客戶維護監管；重貸前調查、貸時審查，輕貸后管理的問題，并在一定范圍內對貸后管理工作存在一些誤區，主要有：一是認為能夠正常付息的企業就是經營正常的企業，而忽視貸后管理。正是在這種觀點的誤導下,貸后定期檢查工作成為應付上級檢查的形式主義，不深入貸戶了解掌握當前借款人的實際情況，《貸后檢查表》和貸后檢查報告內容千篇一律，在企業貸款檔案中雖有企業近期的資產負債表、企業的對賬單，敷衍塞責，流于形式。二是依賴貸前調查，誤以為貸前進行了嚴格的調查、分析、論證、落實了第二還款來源，就高枕無憂了。但實際上企業生產經營是動態的，風險變數很多，即使在貸前調查和貸款投放時還是一個好企業，但隨著時間的推移，市場變化以及國家政策的調整、企業內部法人或股東的變動都隨時可能影響到貸款風險的產生。三是認為抵押貸款有抵押物，風險低，而忽視放松貸后管理。思想認識的不到位導致貸后管理工作流于形式，當借款人出現問題時，信貸人員不能及時發現其經營中發生的風險預警信號，錯過了貸款收回的最佳時機，使貸后管理在貸款風險控制中的重要作用不能充分發揮。

（二）疏于檢查，貸后跟蹤管理不到位

1、檢查的隨意性較大，檢查不及時、不到位的情況比較普遍。

2、貸后檢查方式單一，往往以聽借款人自身介紹為主，缺乏第一手的現場實地檢查，即便是檢查到戶，多是停留在客戶辦公室及財務室里，對車間、庫房走馬觀花，了解不到真實情況，管理走形式，造成工作難以到位。

3、貸后管理的核心環節和要點把握不到位，貸后管理的環節較多，但至關重要的核心工作是搞好貸后檢查，揭示貸款發放后可能出現的風險，研究防范和化解措施。目前，多數貸后檢查流于形式，貸后檢查報告只指根據財務報表和平時了解的表面現象撰寫，應付了事，而對第一還款來源的持續性和可靠性，第二還款來源的完整性、足值性和安全性卻了解分析不足，對潛在或顯現的信貸風險提出有針對性但防范和化解措施落實不到位。尤其是對以下幾個影響貸款償還的幾個要點關注不夠：一是客戶動態跟蹤管理不到位，不能及時發現和分析預警信號，也沒有提出和執行有效的處臵化解措施，從而失去了處臵化解風險的最佳時

機。二是對貸款用途監控不到位。貸款發放后，仍缺乏對信貸資金用途的控制和掌握，出現實際用途與借款合同約定的用途不一致，導致貸款的不能按期償還。三是抵押品管理不到位。缺乏對押品的現場檢查，存在一抵了之、不管不問的現象。四是對借款人的貨款歸還率關注不夠。五是對借款人資產負債的異常變動等重要情況監督不力，檔案記載不全。五是對借款人現金流量等重要財務指標監管不夠。現金流量作為借款企業的還款來源。借款人出現了現金凈流量不足或下滑的趨勢，則預示著信用社面臨貸款無法按期足額收回的風險。目前，片面注重于對企業贏利水平的分析，而忽視了對現金流量的把握，不利于貸款的風險控制。六是對關聯企業等貸款的授信風險控制不夠。如盲目營銷、片面強調服務以及同業競爭等方面的原因，在貸前調查、貸時審查、貸后檢查方面流于形式，有可能使這些企業往往利用相互擔保，或者各自獨立向同一金融機構，或者向不同金融機構取得授信，大量套取信貸資金。當其中某一企業發生財務或經營問題時，就會使金融機構的信貸風險突然暴露，形成風險的高度集中和信貸資產的嚴重損失。

（三）貸后管理能力不足

由于信用社貸款客戶涉及千家萬戶，貸后管理工作繁重，無法及時有效的實施監管，有消極應對，貸后管理成“事后管理”，出現實際風險時，被動接受；由于對財務、稅收、貿易，工商業企業、加工企業、物流企業和房地產企業等相關知識掌握學習不夠，對信息缺乏分析能力和敏銳反應，在風險識別、信息反饋、風險處臵等方面能力不足，使貸后管理只停留在表面，難以深入。另一方面責任心不強，敷衍應付，搞形式，甚至在貸后管理中隱瞞真相，以展期、借新還舊等種種方法掩蓋風險，逃辟責任，加大了貸款風險處理的難度，形成道德風險。

（四）信息不對稱影響貸后管理質量

信息不對稱是長期影響信用社信貸管理的不利因素。一方面，金融體系內部信息共享不足，雖然人民銀行設立了信貸查詢系統，由于缺乏有效監督，各金融機構信息錄入不及時、不準確現象屢見不鮮，有些銀行甚至為惡性競爭，相互封鎖信息，或提供假信息，加大了信息的不對稱性；另一方面，工商、稅務、產權登記、法院等部門信息封閉，查詢難度大。信息不對稱，再加上客戶的有意隱瞞，致使信貸管理人員獲得信息滯后或不全面，對企業已經顯現或未顯現的潛在風險無超前分析、預警能力。

二、今后工作思路和做法

（一）提高認識，轉變“重貸輕管”觀念，樹立全程監控信貸風險的理念。做好貸后管理是防范貸款風險，確保貸款本息安全收回的重要基礎工作，必須從思想觀念上轉變對貸后管理工作認識的偏差。樹立起貸后管理和貸前決策同等重要的觀念，克服“重放輕收，重放輕管”的傾向影響，將貸后管理工作作為防范、化解信貸風險的重要工作，予以高度重視，重在落實。一對信貸檢查，既要對程序、過程檢查，更要注重對結果的審查，把貸后管理工作縱向推進。二是樹立盡職管理觀念。三是樹立貸后動態的管理觀念。從市場角度看，市場瞬息萬變，企業此消彼長，經營風險增大，必須及時了解關注借款人經營管理情況，避免造成資金損失。

（二）強化風險管理，提高風險預警意識

1、貸款投放之后，要對所有可能影響還款的因素進行持續監測。重點監測的內容至少應該包括：客戶是否按約定用途使用貸款，是否誠實地全面履行合同；貸款項目是否正常進行；客戶的法律地位、財務狀況是否發生變化；貸款的償還情況；抵押品等情況。一旦發現借款人的潛在風險，就要及時發出風險預警提示，并提出風險預控措施。

2、加強對企業和貸款行業調查研究，提高風險預警能力，科學有序的退出機制。既要做到“了解我的客戶”，還要做到“了解我的客戶的業務”。積極跟蹤客戶所屬行業、客戶的上下游和客戶本身經營財務狀況包括其商業信用的變化，及時發現可能不利于貸款按時歸還的問題，并提出解決問題的措施，防患于未然，減少損失甚至避免損失。

（三）突出貸后管理的重點，增強管理的針對性，有重點地實施貸后管理。結合我部貸款主要是關聯企業多特此點，一是加強對關聯企業的貸后管理。這部分客戶占用我社貸款額度大、管理難度大，一旦出現風險，將對經營產生較大影響。在關聯企業客戶進行授信活動時，不僅要考慮授信風險和市場風險，同時要特別注意操作風險和法律風險。重點強化對關聯客戶統一授信和用信額度的控管，嚴防關聯客戶授信過度和內部關聯方之間相互擔保的風險。二是加強對限

制行業客戶的貸后管理，切實增強對國家宏觀調控政策的敏銳性。對于國家限制行業鏈上的客戶，必須高度關注，采取有效措施，密切監測客戶的經營變化情況，逐步壓縮貸款，防范和化解信貸風險。三是加強對關注類貸款的管理。這部分貸款存在一定的潛在風險，客戶信用風險隨時有可能顯現，通過加強貸后管理，提高風險預警能力，及時發現風險預警信號，提前化解信貸風險。

（四）加強信息收集和分析

信息工作是貸后管理的重要基礎，要充分利用人民銀行征信系統，及時掌握客戶信用狀況；充分利用報紙、網絡等媒介，掌握客戶最新行業信息；充分利用當地國土部門發布的房產價格信息，掌握抵押物的市場價值變動。

回顧一年的工作，自己在貸后管理感到仍有不少不足之處，一是業務素質提高不快，對新的業務知識學習還不夠、不透；二是本職工作與其他同行相比還有差距，創新意識不強；三是只是滿足自身任務的完成，工作開拓不夠大膽等，在新的一年里，我將努力克服自身的不足，在縣聯社領導下，認真學習，努力提高自身素質，積極開拓，履行工作職責。為我社業務發展和經營效益的提高，努力完成2010年的各項任務目標做出自己應有的貢獻。

第二篇：貸后管理

合規教育考試題庫 ——貸后管理部分

一、單選題

（A）1.授信審批后超過（）才申請首筆出賬的，應收集客戶最近期財務報表，并對客戶最新情況有無重大變動進行調查，并出具出賬前調查報告。

A.三個月 B.六個月 C.九個月 D.十二個月（D）2.在工商登記部門打印的查詢信息在出賬前（）天內有效。A.當天 B.3日內 C.7日內 D.15日內

（A）3．（）是指我行在不良貸款清收過程中，為盡快、盡可能多的收回貸款，經綜合評估，在確定已最大限度維護我行權益的前提下，對債務人所欠的貸款利息給予全部或者部分豁免。

A、不良貸款利息減免； B、平移重組； C、債權轉讓； D、呆賬核銷。

(B)4.對于列入風險嚴重類需退出的授信客戶，經營單位實地調查頻率為多少？

A.每月至少應進行兩次 B.每月至少應進行一次 C.每季至少應進行兩次 D.每季至少應進行一次

(A)27.下列哪一項的說法是正確的？

A.短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限 B.中期貸款展期期限不得超過原貸款期限的一半 C.長期貸款展期期限累計不得超過2年 D.貸款展期利率仍然按照原貸款利率執行

（A）5.（）是指我行依法行使債權或擔保物權而受償于債務人、擔保人或第三人的各類實物非貨幣財產或財產權利，既包括根據我行相關業務會計核算的有關規定，已經納入有關會計科目核算的資產，也包括雖然尚未納入有關會計科目核算，但我行已經依據有關協議或法律文書取得了實際控制權的資產。

A、抵債資產；B、轉讓資產；C、核銷資產；D、抵押物。

（C）6.比照貸款“五級分類”法，抵債資產經評估或按市場價處臵，其價值已使原貸款本息損失（）的，列入“次級”類。

A、0%；B、10%；C、10%-30%；D、30%-70%；E、70%以上。（B）7.下列不符合核銷標準的債權是（）。

A、借款人和擔保人依法宣告破產、關閉、解散或撤銷，相關程序已經終結，經辦行對借款人和擔保人進行追償后，未能收回的債權；

B、法院依法宣告借款人破產后1年以上仍未終結破產程序的，經辦行對借款人和擔保人進行追償后，經法院或破產管理人出具證明，確實不能償還的債權；

C、借款人死亡，或者依照《中華人民共和國民法通則》的規定宣告失蹤或者死亡，或者喪失完全民事行為能力或勞動能力，經辦行依法對其財產或者遺產

進行清償，并對擔保人進行追償后，未能收回的債權；

D、借款人遭受重大自然災害或者意外事故，損失巨大且不能獲得保險賠償，或者以保險賠償后，確實無力償還部分或者全部債務，經辦行對其財產進行清償和對擔保人進行迫償后，未能收回的債權。

(A)8.關注類貸款的劃分，主要體現“ ”，即實施風險分類的人員通過調查分析，認為該筆業務的風險達到一定程度，足以對歸還貸款本息和其他債務帶來一定的潛在威脅，應分為關注類。

A.潛在缺陷

B.信貸資產安全 C.明顯缺陷

D.部分損失難以避免

（B）9.對于逾期貸款，銀行應及時發送()。

A.逾期還本付息通知單 B.催收通知單 C.寬限通知單 D.違約起訴書（D）10.授信后檢查實行業務經營部門的檢查與信用風險監控部門檢查相結合的“、”檢查模式。

A.雙線 B.平行 C.獨立

D.雙線、平行（B）11.對于列入風險嚴重類需退出的授信客戶，經營單位實地調查頻率為多少？

A.每月至少應進行兩次 B.每月至少應進行一次 C.每季至少應進行兩次 D.每季至少應進行一次

（B）12.預控性處臵發生在()。A.風險預警報告正式作出前

B.風險預警報告已經作出，決策部門尚未采取措施前 C.風險預警報告尚未作出，決策部門尚未采取措施前 D.風險預警報告已經作出，決策部門已經采取措施后

（A）13.關于對借款人的貸后財務監控，下列說法正確的是()。A.企業提供的財務報表如為復印件，需要公司蓋章

B.企業提供的財務報表如經會計師事務所審計，需要完整的審計報告(不包括附注)C.財務報表應含有資金運用表

D.對于關鍵數據，主要進行縱向比較

(C)14.貸款發放后，關于對保證人保證意愿的監控，做法錯誤的是()。A.應密切注意保證人的保證意愿是否出現改變跡象 B.如保證人與借款人的關系發生變化，要密切注意保證人是否愿意繼續擔保 C.主要關注保證人與借款人關系變化后的結果，不關注變化的原因 D.保證人與借款人關系發生變化后，應判斷貸款的安全性是否受到實質影響

(D)15.貸款人應動態關注借款人經營、管理、財務及資金流向等重大預警信號，根據合同約定及時采取（）等有效措施防范化解貸款風險。

A.依法訴訟

B.抵押物處臵變現 C.貸款重組

D.提前收貸、追加擔保

(D)16.借款人辦理借新還舊業務，需在貸款到期前多少天提出書面申請？ A.10 B.15 C.20 D.30(A)17.下列哪一項的說法是正確的？

A.短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限 B.中期貸款展期期限不得超過原貸款期限的一半 C.長期貸款展期期限累計不得超過2年 D.貸款展期利率仍然按照原貸款利率執行

二、多選題

（CDE)

1、不良貸款利息減免的范圍為我行已列為（）（含信用證墊款、銀行承兌匯票墊款、保函墊款等，政府轉貸墊款除外）所對應的利息。

A、正常類； B、關注類； C、次級類； D、可疑類； E、損失類。

（ABCD）

2、不良貸款利息減免必須遵循以下原則：（）A、最大限度、維護權益的原則； B、區別對待、合理減免的原則； C、先批后收、先收后免的原則； D、嚴格保密、維護聲譽的原則； E、先免后收、透明公開的原則。

（ABCD）

3、減免不良貸款利息必須滿足以下條件：（）

A、借款人或保證人進行資產重組、經營管理體制發生重大變化或財務狀況嚴重惡化，且借款人、保證人及其他還款責任人無法償還全部貸款本息；

B、我行已將貸款列為次級類、可疑類、損失類貸款（含信用證墊款、銀行承兌匯票墊款、保函墊款等，政府轉貸墊款除外）；

C、借款人、保證人或其他還款責任人以現金、實物或現金實物組合方式償還貸款本金和利息，我行原則上僅接受以現金方式全部或部分償還不良貸款本息。如確實需以實物抵債，抵債金額應以評估價值和扣除各項成本后的金額為準。實物抵債職能為一次性，現金還本付息行為可以是一次性，也可以是分期進行；

D、以物抵債方式減免利息的情況另作規定。（ABCDE）

4、以物抵債管理應遵循（）的原則。A、嚴格控制；B、合理定價；C、妥善保管； D、及時處臵；E、公開透明。

(AD)

5、下列不可用于抵償債務的財產是（）。

A、法律規定的禁止流通物； B、抵債資產無欠繳和應繳稅費； C、資產權屬明確無爭議；

D、公益性質的生活設施、教育設施、醫療衛生設施等。(ABCD)6.下列哪些情況可以辦理展期貸款？

A.原定貸款期限與企業或項目生產經營周期不符合，應借款人要求，為降低利率檔次而導致原貸款期限過短，不適應借款人正常生產經營周期需要的

B.由于自然條件變化、不可抗拒力等客觀原因，造成借款人主營業務遭受影響，不能如期產生經濟效益或貸款項目建設期延長、投資增加，借款人按合同約定還貸暫時有困難

C.企業不能按期還款，但通過辦理貸款展期，能降低貸款風險的 D.已落實借款人以綜合效益或綜合效益之外的其他資金來源還貸，但不能按原合同約定期限即期到位

（CDE）

7、不良貸款范圍包括本行規定程序和標準認定為（）的貸款和已核銷的賬銷案存貸款。

A、正常；B、關注；C、次級；D、可疑；E、損失類。（ABCD）

8、不良資產轉讓工作應堅持（）原則。

A、依法合規；B、公開透明；C、競爭擇優；D、價值最大化。（ABD）

9、下列不良資產不得進行轉讓：（）A、債務人或擔保人為國家機關的貸款；

B、在借款合同或擔保合同中有限制轉讓條款的貸款； C、抵押物足值的貸款；

D、國防軍工等涉及國家安全和敏感信息的貸款； E、距貸款到期日超過一年以上的貸款。

(ABD)10.對發生以下情況的授信客戶原則上應直接列入授信風險監控名單：

A.關聯企業、主要股東出現問題導致集團性風險蔓延

B.授信主體或擔保主體在他行貸款逾期或欠息30天以上的 C.信用等級下降的

D.授信主體或擔保主體在其他銀行的借款被訴訟(ABC)11.擔保的補充機制包括()A.追加擔保品 B.確保抵押權益 C.追加保證人 D.降低授信額度

(ACD)12.對存在以下情況的貸款（但不限于），原則上至少應分為可疑類： A.債務人主營業務處于停產、半停產狀態，基本沒有收入來源或來源不穩定。

B.債務人已資不抵債或主要經濟指標下降，出現大額虧損

C.出現貸款合同、憑證等法律文件存在錯誤或缺失等情況，可能影響貸款償還的法律責任的

D.逾期或欠息一年以上三年以下的各類貸款

(ABC)13.當企業正常經營現金流無法全部覆蓋授信資產敞口時，要通過以下哪些措施積極緩釋風險，把握好風險化解的最佳時機：

A.增加有效擔保 B.更改合同條款 C.增加約束條件 D.立即啟動司法程序

(ABC)14.當企業正常經營現金流無法全部覆蓋授信資產敞口時，要通過以下哪些措施積極緩釋風險，把握好風險化解的最佳時機：

A.增加有效擔保 B.更改合同條款 C.增加約束條件 D.立即啟動司法程序

(ABCD)15.授信經營部門對風險信息、預警客戶的發現和處臵負有第一責任，具體的職責包括：

A.負責對已知的風險信息及時進行調查、設計應對方案并及時報告

B.對應向資產保全部門移交的授信客戶，在移交前繼續做好風險監控、清收等工作

C.負責落實授信后管理部門和風險管理委員會制定的計劃措施 D.負責及時發現、及時報告風險信息

三、判斷題

（√）1.正常四檔（A.4）：借款人整體經營狀況穩定，償債能力較好，沒有理由懷疑信貸資產本息不能按時足額償還。

（√）

2、貸后管理部門或者資產保全部門負責對不良貸款減免利息方案的合法性、合規性、合理性和可行性進行審查，重點審查借款人和貸款是否符合不良貸款利息減免的范圍和條件，全面分析減免利息的必要性和可行性，充分揭示減免利息方案存在的風險點，并提出風險控制措施和管理要求，撰寫審查報告。

（×）

3、減免不良貸款利息在上報總行前，無須經分行風險管理委員會審議通過

（√）

4、抵債資產凈值是指抵債資產賬面余額扣除抵債資產減值準備后的凈額。

（√）

5、不良資產轉讓行為要公開、公平、公正，及時充分披露相關信息，避免暗箱操作，防范道德風險。

（×）6.業務經營部門應在授信業務到期前十五個工作日向客戶提示還款。（√）

7、以物抵債及抵債資產管理與處臵實行申報審批制度、日常管理專人負責制度、處臵損失核銷認定核準制度。

(√）

8、不良資產的轉讓方式包括拍賣、競標、競價轉讓和協議轉讓等方式。

第三篇：淺談信貸風險防范

淺談信貸風險防范

來源:網絡 作者:編輯部| 中瀚石林-您值得信賴的中國業務顧問

一、商業銀行信貸風險形成的原因

1.產權不明確，產生了大量的不良資產。四大國有銀行產權模糊，非人格化的資本，很難獨立的所有權和管理權，從而導致不明確的責任和權利，缺乏有效的自我約束機制，運營效率和效率低下等。

2.政府職能尚未轉變。

3.分散信貸風險觀念不強，對集團客戶多頭授信。

4.計提的呆賬準備金比例偏低，嚴重不足，抗風險能力低。

二、商業銀行信貸風險防范的對策

1.資產置換，“改存為股”。

2.提高資本充足率。一是可以增加公司的資本，二是可以減少風險資產。

3.分類計提呆賬準備金。中央銀行應該要求在一個統一的分類指導的原則下，根據五級分類結果，對各類不良貸款提取適度水平的專項呆賬準備金。

4.調整信貸投資的發展方向，發展銀團貸款業務。為我們的客戶和長期過度投資行業和地區的貸款嚴格控制信貸。

5.適度利用破產方式。

6.建立和完善商業銀行信貸內部控制系統。

三、我國商業銀行信貸風險防范的建議

大力發展信貸資產證券化

信貸資產證券化處理風險的方式。信貸資產證券化交易的風險體現在貸款從一家商業銀行報表隔離出來。信貸資產證券化后，發行基于信貸機構的貸款不再吸收產生的全部風險。貸款不再僅僅集中在發行貸款金融機構的報表上，而是通常分為同質化的投資組合，然后出售給信托或其他特殊用途。這種資產集中首先方便了保險公司等擔保機構分析他們的風險，促進評級機構和信用增級機構的第三方審查并加強安全的決定；其次，信貸資產證券化，制定更加透明的貸款和減少資本市場投資者的風險。

信貸資產證券化的信貸風險通常分為三個或三個以上的部分，并指派給他們能夠吸收的最好的部分組織或個人投資者。

第一部分覆蓋正常或預期的信貸組合損失率相關的理性部分的信貸風險。在此限制下的所有的損失，應當由發起人承擔。但發布者是不適合非正常貸款組合的風險責任。這種風險來自于發起人試圖在一個特定的行業或地區的操作和缺乏多樣化的最佳組合。通過將發起人的風險限制在一個上限的第一損失，信貸資產證券化可以減少多樣化帶來的風險。

第四篇：如何防范信貸風險

一、加強學習做好貸款盡職調查

作為信貸部長需要具備和掌握多種知識，不僅要精通信貸業務，熟知貸款操作規程，從大方向還需要掌握會計方面的知識，掌握企業的財務知識、成本核算知識和企業管理知識等。把握準市場行業整體走向，培養預防市場風險的能力，要做到具有及時發現風險和應對風險的能力，能夠關注影響貸款償還的最本質因素。一是貸前調查要深入，對借款人第一還款來源要分析判斷準確，借款人經營項目市場前景是否看好，借款人信譽、負債情況都要做深入細致調查；抵押物調查要能夠合理判斷抵押物市場價值，地理位臵是否位于繁華地段，而且要易于變現，閑臵租賃房屋要多加關注，發放貸款不能只片面注重第二還款來源（即借款抵押物的變現處理）。

二是對抵押形式貸款，在實際操作中，對抵押物的價值評估偏高或對有權部門評估的權利價值認可比例過高。要特別注意在借款人第一還款來源不夠處臵抵押物時，其變現價值是否能夠抵償貸款本息，一旦付出風險時有的甚至還要付出昂貴的資產保全和執行費用。所以對這類貸款抵押物要格外慎重；考察貸款時要對有抵押、擔保人的能力調查要翔實，同時要避免出現一人多保、交叉互保等情況，對借款人的基本情況所知甚少，難免會造成決策失誤，致使貸款形成風險。

三是盡職調查的要點：借款人基本情況、資信水平；借款人資產、負債、收入、支出情況；借款交易合同、協議，借款用途；借款人還款來源、還款能力及還款方式；保證人擔保意愿、擔保能力或抵（質）押物價值及變現能力；其他需要調查或核查的事項。

二、嚴格認真把好貸款審批關

嚴格把好審批關，高度責任心、事業感，高度認真負責審批每筆貸款；基層信用社受理的超過授權范圍的農戶貸款，由聯社審批的對同意貸款的，快速及時在第一時間反饋到基層社，對不同意貸款的、未獲批準的，及時通知基層社，調查人員應及時告知借款申請人，將有關材料退還，并做好解釋工作。對須補充材料的，調查人員應及時補充材料后繼續按本操作辦法有關規定進行審查、報批，對審批通過的，經有權簽字人在借款申請書上簽署審批意見后，進入貸款發放程序。對一些大額貸款必須堅持實地考察，以免減少決策失誤，從上到下都要以高度責任感、使命感切實從信貸流程上保證信貸資產質量。

三、要時刻保證做好廉潔放貸

我們要時刻在放貸過程中，把握好每一個環節，做好廉潔放貸，我們在發放貸款中從中取利，就會對借款人形成一種義務感，對借款人來說，他會感覺到你必須有義務為我們辦每一筆貸款，你容易被人牽鼻子走著走，不能做到嚴格把關，嚴重容易喪失工作原則。作為信貸人員你要時刻樹立勿以錢少而不廉，長此以往你會因小失大，你得到眼前利益你會失去長遠利益，不能有攀比之心；與高收入者攀比，就會心理不平衡，感到“寒酸”，這樣不僅會傷害身心健康，影響生活質量，而且可能會導致走向犯罪的道路，想象著那些犯案人的監獄生活，一堵高墻，兩個世界。自由對于我們來說是多么的重要，一定要珍愛這美好的生活，常思貪欲之害，常懷律己之心，不能為私利而觸犯國法，一定要廉潔奉公，遵紀守法，在工作中抵御各種誘惑，經受起各種考驗，保持廉潔放貸的好作風；勿以官小而不廉，無論信貸人員、還是貸款審批環節，都不能因為職位高低而不能廉潔放貸；勿以事小而不勤，無論你是哪級領導怎么忙，貸款都要親力親為；只有廉潔方能聚人，職工都在關注你領導，只有做到廉潔放貸職工能夠擁護你，說話有底氣、有力度；嚴于律己方能服人，把握好自己、嚴格要求自己別人才能服氣；身正方能帶人，一身正氣才能帶動身邊的人，領導好身邊的人；無私方能感人，心的無私的人你會感動很多人；心底寬廣，做好廉潔放貸無論何時你才能問心無愧！

四、不斷是加大監督檢查力度

要不斷采取專項檢查、突擊檢查和上級檢查、自查相結合的方式，不斷防范信貸業務風險。今后對貸款檢查按照市聯社要求，今年要加大檢查力度，通過檢查規避風險、對發現問題及時糾正，同時通過檢查對貸款業務也能夠起到很好指導作用。結合下一步信貸業務風險排查過程中，對信貸人員執行鼓勵自查、自報、盡職免責的責任追究政策。對被動發現違規、違紀、違法問題和案件，以及反復發生同質同類問題的，按照省市聯社要求必須從嚴、從重處罰，不惜一切代價，提高信貸風險管控的有效性。

五、做好信貸隊伍輔導新業務培訓

站在新起點，面對新形勢，新特點農村金融市場的競爭日趨激烈，我們即面臨發展過程中嚴峻挑戰，做好信貸培訓意義重大，尤其貸款新規是信貸系統的一次新的革命，做好全轄信貸培訓至關重要，要讓全轄熟悉掌握信貸各項業務，防范信貸風險，減少資金損失則無旁貸。

六、嚴格掌握政策確保全轄穩定經營

由于農民民主意識、權利意識的提高，以及新聞媒體的宣傳報道，農村信用社的貸款發放已經臵于各方的關注監督之下，這就對我們的工作提出了更高的要求。

要按照信用等級評定及其它貸款條件選準貸戶，堅持公平、公正、公開，讓無論得到貸款的農戶還是沒有得到貸款的農戶都能心服口服。測算好全轄貸款投放速度，分解好各社的工作量。工作中切忌簡單、粗暴、矛盾上交，信用社能解決的不交給聯社，我們要耐心細致做好解釋工作，避免越級上訪，更不要驚動新聞媒體，擾亂我們的正常工作。

同志們，站在新起點，面對新形勢，新特點農村金融市場的競爭日趨激烈，我們即面臨發展過程中嚴峻挑戰，但是機遇大于挑戰，我們要解放思想，開拓創新，求真務實，搶抓機遇，積極作為，攻堅克難，以此加快信用社發展，讓我們廣大員工共享發展與改革的成果，為早日實現這一目標而努力奮斗！

一是給信用社造成危害

風險貸款產生，大大降低了貸款質量，給經營帶來無法估量的損失。一旦引起法律糾紛，由于操作不規范，存在法律漏洞，容易引起法律糾紛，一旦對簿公堂極有可能處于不利的法律地位。教訓比較深刻是在法院已經立案的貸款，存在有爭議的是在其他聯保小組不知情情況后添加借款人，貸款到期后導致下甩訴諸法律引起糾紛，無論采取何種形式，問題貸款風險，給農村信用社帶來的后果是資金損失和風險增加。

二是對自己家人傷害

試問，人一輩子辛辛苦苦工作，圖的是什么？從大方向為國家做貢獻回報社會，從家庭說為養家糊口過上富裕小康生活。人活在世上品質信譽是無價的，企業信譽品牌、是企業無形資產，可以為企業創造高額利潤，個人品質信譽也是無形資產，我們在提拔干部、使用干部，重點以德為先，有些人托關系、找人但為什么沒有得到提拔重用，有些人沒有找關系，沒有花錢卻得到提拔重用，因為我們重點考察一個人道德品質，有些人心眼比較多，辦每件事情以利益為先，可能你會得到短期效益，但你會失去長期效益。如果我們因為一時的貪念，斷送了前程，喪失了尊嚴，一旦犯罪，得到的是別人的蔑視、指責；甚至是牢獄生活；同時失去會是體面的工作、豐厚的經濟收入，就目前我們信用社去年對外對外“新老交替”價格已經上漲30萬元左右，這也是一筆無形資產；一旦由于自己違規操作自身貪欲，經濟上會造成損失，牢獄生活讓自己失去人身自由；一旦犯罪還將失去幸福美滿的家庭，讓家人蒙羞受辱對子女影響會非常深刻。心理陰影會影響孩子學習、工作，為自己為家

人我們必須放好每一筆貸款，我們要樹立信用社是我們事業之根、衣食之源，我們每個人都不是匆匆過客，信用社興衰成敗，與我們每個人命運，每個家庭都息息相關。

三是對他人造成傷害

從各類貸款形成風險看，無論是信貸人員無知，或非主觀性引起的貸款風險，均是無視各項規章制度的存在。相關人員明知不對或熟視無睹，聽之任之，或怕得罪人不敢糾正和制止，甚至礙于情面協助辦理。相互之間不負責任，無疑助長直接責任人行為。一旦問題暴露，追究法律責任影響同事，上下不同程度都受到牽連，回想我們身邊的人和事歷歷在目，教訓也非常深刻。

第五篇：貸后管理工作總結

2011信貸管理工作總結匯報

2005年在省、市行的正確領導下，我行信貸管理工作緊跟總行股改工作步伐，在全力壓縮和控制信貸風險，改革信貸管理體制，完善業務規程，提高風險控制能力上下功夫，為構建現代商業銀行信貸風險管理架構和運行機制奠定基礎。現將今年主要工作匯報如下：

一、2005年主要指標完成情況 1、12月末資產質量狀況。年初我行全部貸款（不含票據貼現、牡丹卡透支，下同）為***億元，按總行確定的信貸資產剝離要求，6月末實現法人客戶不良資產剝離***戶，貸款總額***億元，其中：可疑類貸款***戶，金額***億元；損失類貸款***戶，金額***億元。**月末全行貸款為***億元，不含剝離因素比年初下降***萬元，比*月末貸款剝離后余額減少***萬元，綜觀法人、個人兩類貸款質量狀況是：

（1）法人客戶：2005年12月末，全部貸款余額為***億元，按貸款五級分類，其中正常類貸款為***萬元，比6月末減少***萬元，占比**%，；不良貸款為***萬元（其中：次級類貸款***萬元，可疑類貸款***萬元），比6月末增加***萬元，占比**%。

（2）個人客戶：截止2005年12月末，全行個人貸款***筆，貸款余額***萬元。其中：個人住房貸款***筆，貸款余額***萬元，占比為**%；個人消費貸款***筆，貸款余額萬元，占比為**%。個人住房關注貸款列全省第*位，不良貸款列全省第*位；個人消費關注貸款列全省第*位，不良貸款列全省第*位。

受夯實信貸資產質量的影響，12月末貸款形態是：正常貸款***筆，貸款余額***萬元；關注貸款***筆，貸款余額***萬元，關注貸款率**%，不良貸款***筆，貸款余額***萬元，不良貸款率**%。關注及不良貸款率分別比年初分別增加**和**個百分點。

2、壓縮潛在風險貸款情況：今年上半年總、省行先后兩次鎖定我行潛在風險貸款**戶，金額***萬元，下達上半年壓縮潛在風險貸款計劃***萬元。下半年鎖定潛在風險貸款*戶，金額***萬元，壓控計劃為***萬元。上半年，全行實現壓縮潛在風險貸款***萬元，完成計劃的**%。其中實現現金清收***萬元、風險轉化***萬元、風險釋放***萬元。6月末全行潛在風險貸款余額為***萬元，占全部法人客戶貸款余額的**%。7月初至12月末，實現壓縮潛在風險貸款***萬元，完成計劃的**%。其中：現金清收***萬元、風險釋放***萬元。12月末全行潛在風險貸款余額為***萬元，占全部法人客戶貸款余額的**%。

3、壓控**年以來新增不良貸款情況。12月末**年以來新增貸款**億元，較6月末法人貸款剝離后減少**萬元。其中：正常類貸款減少***萬元，關注類貸款減少***萬元，次級類貸款增加***萬元，可疑類貸款增加***萬元，不良貸款總計***萬元，不良貸款占比為**%，比省行下達控制目標*%超**個百分點。

二、2005年信貸管理工作回顧

今年我行信貸管理工作的主要內容是：

(一)積極推進信貸經營管理體制改革，完善信貸經營管理架構

根據省、市行要求，今年我行建立全新的信貸經營管理架構和運行機制。

1、構建科學的信貸業務風險控制體系，規范信貸業務操作。

今年我行信貸管理較大變革。一是改革原有法人客戶業務管理模式，組建“信貸業務核保及操作中心；二是承接全行個人消費信貸業務的管理。為嚴控信貸風險，我們從明確崗位、建立健全崗位責任制入手，重新設計工作流程，制定并下發管理制度，實施規范操作。

1、改革法人客戶業務監督方法，全面推行“一對一“監督。近年我行對原有“貸后監督中心”工作內容進行改革，將原有信貸審查員更改為信貸業務操作員和支行貸后管理情況監督員，通過“一人管一行，逐戶、逐筆監督”的方式，對剝離后我行剩余的信貸資產，實行操作與監督合一。先后*次組織大規模現場檢查，下發《信貸業務整改通知書》和《加強管理工作意見》**份，實現整改不規范操作問題**啟，推動了我行信貸業務規范化管理工作進程。

2、實施個人業務審批與監督分離。個人消費信貸業務，我們在實現前后臺分離的基礎上，對列入信貸管理部的后臺業務，實行了審批與監督分離、相互監督、相互制約的工作機制，有效地控制了信貸操作風險。上半年通過實施有效監督，實現對信貸檔案入庫不及時、抵押未登記等問題整改**啟，涉及貸款本金***萬元，使信貸風險問題消滅在萌芽狀態。

3、以制度規范操作、監督行為。為規范信貸業務操作，今年上半年我們先后在信貸管理上組織并起草若干規章制度，分別是：《*****消費信貸審查委員會工作規則》、《****消費信貸審查中心管理辦法》、《****加強貸后監督管理辦法》、《關于規范提取信貸檔案管理的補充規定》、《2005公司客戶信貸資產質量和潛在風險貸款壓縮退出考評辦法》、《****法人客戶信貸業務操作及核保操作中心工作規則》等，上述規則、辦法運行后，有效地加強了我行信貸管理工作。

（二）加強信貸資產質量管理，全力清壓潛在風險貸款

今年我們將夯實資產質量和責任人，嚴格控制新增貸款風險，全力壓縮潛在風險貸款作為今年信貸管理工作的重中之重。

一是要建立風險識別、規范信貸業務報批及操作管理。為規范管理，我們堅持信貸準入條件，對剝離后法人客戶進行精細化管理，認真篩選、排序分類。本照“服務營銷、控制風險、盤活資金”的要求，加大工作力度。

首先將***、***、***等3戶客戶列為我行重點支持客戶，對其重新設計融資方案，及時與總行信貸審批中心溝通匯報，力爭取得其對此類客戶存量貸款向新增貸款轉化創造條件。經工作到12月末止，實現存量向新增有效轉化*筆，金額***萬元。

其次夯實信貸資產質量，清查貸款責任人。在2004年對全行信貸資產質量夯實的基礎上，為配合股改的需要，今年我們又先后三次組織對管轄貸款進行質量認定，重新劃定出不良貸款***萬元，同時通過對貸前、貸中、貸后三個階段檢查**筆，金額***億元貸款，逐筆通過貸

前、貸中、貸后檢查，發現管理責任及人員，對不良貸款逐戶逐筆建立個人責任檔案、認真記錄每筆貸款全過程風險控制情況，并將其作為信貸業務檔案的有機組成部分，集中信貸檔案庫管理。在此基礎上提出責任人處理意見，經報有關部門核準，全年共形成責任認定報告***余份，為全行處理責任人**人次（涉及副科級以上領導干部*次）其中經濟處罰**人次，罰款***元，通報批評*人次，行政警告*人次，記過*人次，記大過*人次提供了第一手材料。

二是實行信貸業務精細化管理。為推進信貸資產精細化管理，下半年我行對剝離后的**戶，金額為***萬元的貸款全面行了精細化管理，根據總行制定的行業信貸政策和信貸管理規定，結合客戶實際情況，從規避信貸風險入手細分客戶，適時劃定支持、維持、壓縮、退出四個類別，按不同貸款方式和形態，逐戶、逐筆制定和落實管理措施，取得成效。到12月末，實現壓縮潛在風險貸款***萬元（其中：現金收回***萬元，不良釋放***萬元），清收不良貸款***萬元。期間我們還先后多次組織開展信貸資產十二級分類測試，均保質、保量地完成了工作任務。

三是全力控壓潛在風險貸款。今年省行上半年兩次核定我行潛在風險貸款**億元，下達上半年處置計劃**億元，下半年核定潛在風險貸款***萬元，下達壓縮計劃***萬元。對此我們高度重視，年初即及時下發了《*****壓縮潛在風險貸款考核辦法》，先后*次組織支行匯報工作任務落實情況，市分行召開*次特定風險分析會議，隨時分析解決影響工作進度的難點問題，逐戶制定、落實工作預案，兩級行領導帶頭承包潛在風險按壓大戶，并通過“督辦制度”，全面推動了我行潛在風險貸款壓降工作。由于上述工作的落實，上半年，全行實現潛在風險貸款壓縮**億元，占壓縮計劃的**％，其中現金清收***萬元、轉化***萬元、不良釋放***萬元；7月初到11月末，壓縮潛在風險貸款***萬元，占壓縮計劃的**%，其中現金清*萬元，不良釋放***萬元。在具體抓好潛在風險壓降上，我們的主要做法分別是：

1、創造條件，釋放不良貸款。根據省行下達的釋放計劃和我行潛在風險特征，我們分解下達劣變工作目標，要求各支行對原有不良貸款實行“瘦身”管理，編制潛在風險釋放鏈，采取措施騰出空間，釋放潛在風險貸款。通過落實上述要求，前四個月全行通過核銷、現金清收、以物抵貸等方式，實現原有不良貸款“瘦身”近億元，扣除省行上收核銷指標后，騰出潛在不良貸款釋放空間***萬元，實現**戶潛在風險釋放***萬元。

2、發揚“螞蟻啃骨頭”精神，實現非大額現金清收*筆，金額***萬元。主要采取了信貸、會計聯手監督扣款、票據融資還款等措施。

四是借助法律手段，強制收貸。2005年7月初，不良貸款仍有釋放的趨勢，對此我行及時將清收工作重點轉移到強制收貸上，并且得到了政府的大力支持。對現有存量貸款進行分類排隊，結合借款人生產經營、財產變現能力等情況，分別以訴訟、風險代理、以物抵貸、媒體曝光等方式，有針對性的制定清收措施。

1、法人客戶訴訟結果。市分行召開支行一把手不良貸款處置會議，對**戶損失類、可疑類貸款，逐戶剖析分類施策。例：對****公司***萬元貸款、****商場***萬元貸款、****公司***萬元貸款、*****中心***萬元貸款通過依法訴訟，向法院申請強制執行，變賣銀行抵押物，行使抵押優先受償權。截至2005年12月末，通過處置抵押物收回貨幣資金***萬元，其中：****公司***萬元、********萬元。

2、個人貸款付諸司法情況。針對我行個人住房貸款假按揭問題，我行聘請省行法律專家顧問團來我行現場辦公，分析論證假按揭形成的不良貸款處置方式。例如：通過剖析***公司**戶，***萬元假按揭貸款，法律專家顧問團建議，如按民事糾紛訴訟，法院極有可能認定個人住房借款合同無效，銀行只能要求開發商返還套取的銀行貸款，而這***戶假按揭貸款，開發商重復抵押的有***筆，余額***萬元，抵押面積***平方米，其中***萬元貸款無對應房產；在抵押給我行后又出售有**筆，余額***萬元，抵押面積***平方米，售房款不知去向，鑒于上述情況，法律專家顧問團推薦通過省公安廳追繳開發商套取的銀行貸款。11月中旬，省公安廳已批準立案，將該案列入省公安廳督辦案件，經偵部門正積極查找資金去向。

對開發商以個人住房按揭形式融資，進行房地產開發形成的不良貸款，我行則采取訴訟方式清收。

（1）、商業網點正常經營的*戶，*筆貸款金額***萬元。首先通過法院查封商業網點，防止企業將營業網點抵押其他人或轉手出租、出售，阻撓銀行清收貸款，然后通過依法公開拍賣，變現收回銀行貸款。截止11月末，該案已進入執行程序，待評估報告生效后，公開拍賣。

（2）、對借款人分散，貸款金額較小的個人住房貸款，我行充分利用律師事務所人手多，與法院等部門具有暢通、良好的溝通能力等優勢，實行合屬辦公，要求實行風險代理案件的律師事務所，抽出*名律師，在代理我行案件期間，這*名專職律師不得接受其他人委托，在我行住房貸款專營支行設辦公室，每天同我行管戶信貸員一起，逐戶清收。在此期間我行不承擔任何費用，律師事務所自帶兩臺轎車。12月1日，律師事務所正式進駐我行***支行，當日同信貸員一起挑選**戶個人住房貸款，周六、周日兩天加班，擬從***戶，***萬元個人住房貸款中挑選一批符合訴訟條件的，年底前通過公證強制執行或訴訟方式清收。

（三）完善分層次的貸后監督檢查體系，查找貸后管理薄弱環節，全面整治貸后管理

整治貸后管理工作是今年信貸管理工作重要內容之一。我們在去年推行《信貸員工貸后累計不良積分》的基礎上，今年對全行信貸業務推行了貸后管理后臺全面監督制度，并制定了實施細則，進一步規范貸后管理工作和操作流程，嚴肅檢查紀律和檢查責任，全面提高了我行貸后監督檢查能力。

1、加強新增貸款管理，建立逐筆跟蹤、逐戶控制、逐人負責的管理制度。我們強化對借款人第一還款來源的監管，堅持以抓住借款人現金流、結算量作為流動資金貸款貸前審查和貸后管理的核心，所有的貸款要求專款專用，專人專戶管理，有效控制貸款第一還款來源。全年在審貸中發出查詢*條，提出風險規避措施*條，措施落實后，有效地規避了新增貸款風險；貸后管理監督發現問題*條，均得到有效整改。

2、積極運用系統功能進行風險提示。我們利用總行的返傳數據，及時對全行信貸業務進行逐筆監測和檢查，并提前三個月對即將到期的貸款和銀行承兌匯票業務逐筆下發《信貸業務監測通知書》，促進相關支行制定并落實防控風險預案，并做到早準備、及時處理，做到未雨綢繆，防患于未然。全年共發出預警*份，收到較好效果。

3、健全貸款監測分析機制，實行風險控制負責人制度。今年全面推行風險分析例會制度，發現風險隱患及時研究制定風險防控方案。全年召開風險分析會議*次，重點解決了客戶支持

類別排序、壓降潛在風險及不良貸款清收難點問題、防范個人消費信貸風險、***公司、***公司等重點客戶重點問題，切實防范化解貸款風險。

4、嚴格規范信貸業務檔案、臺帳系統管理。一是嚴格落實信貸檔案管理的各項規定，提高信貸業務檔案的軟件質量，確保歸檔內容的及時、完整、真實、有效。我們規范了權證檔案出入庫管理，全面實行了入庫檔案監督員查驗，對重點客戶由信貸監督員制定管理意見付諸實施的管理機制。對個人客戶信貸檔案重新復查，到10月末止補充個人檔案資料**份，有效地防范了信貸風險，增強了個人客戶風險意識。二是加強***系統使用與維護、***系統移行勾對、人行接口管理。主要是推行了中小企業類型標準標注、加強了錄入質量管理，實現誤差為零的工作目標，同時還努力拓展系統功能作用，加大系統分析監測的內容；組織培訓移行勾對參加人員，協調各部門超計劃完成總行任務，人行數據傳送率100%，保證數據及時、準確，努力實現全行信貸信息有效共享。

5、積極參與股改工作，全力做好基礎工作。參與了全行信貸資產的調查與評估、不良貸款管理責任進行審查、對不良資產資料進行了填表復核等項工作，均做到了保質保量地完成任務工作。

三、存在的主要差距與問題

1、支持前臺業務發展仍顯薄弱。對我行信貸業務發展受阻的現實面前，缺乏有效的深層次可行性探討與研究，對具有一定風險的信貸業務，尚不能從有效發展的角度進一步研究風險規避措施，對此較為茫然，使我行被迫放棄商機。

2、個人消費貸款貸后管理工作一直是我行信貸管理中的薄弱環節，“重貸輕管”問題現象較為普遍。在關注類貸款和已出現的不良貸款中，除本身出現問題不能正常還款外，相當一部分是貸后管理和檢查工作不到位。形成控壓個人消費貸款風險工作處于被動地位，存在辦法少、措施弱的問題，導致對不良貸款控壓工作異常艱難。

3、從實際工作情況看，僅能忙于日常事務，缺乏對全行信貸管理工作長期目標研究與制定，存在工作不系統、重點不突出、管理目標短期化問題。

4、部分信貸人員素質、技能和責任心還不能適應現代商業銀行的要求，信貸資產防范風險意識薄弱。全行信貸工作效益觀念不強、遇事推諉、分析反映信貸風險工作不到位、辦事拖拉等影響工作開展的問題仍時有表現。

四、2006年信貸管理工作計劃

2006我行將緊緊圍繞總、省行的工作方針，提高“內涵”質量，在控壓風險，壓縮轉化不良貸款上下工夫，實現信貸業務健康發展。主要工作設想有以下幾點：

1、強化貸后管理操作流程、責任制，形成鐵的紀律。法人客戶和個人客戶貸款全部落實到《信貸員工貸后管理不良積分制度》管理，繼續推行貸后精細化管理工作，逐戶逐筆業務實行貸后管理“一對一”監督，實現貸后管理前、后臺分離，操作與監督相互制約的管理機制。把法人客戶的評級、授信、貸款三查及法人個人客戶信貸檔案等信貸業務納入檢查范圍，杜絕

管理盲區。建立風險識別機制，按月召開風險分析會議，通過預警、分析、決策、督導等方式，及時、逐筆逐項監督檢查我行信貸業務開展情況，對存在問題的業務及時下達《信貸業務整改書》，督促問題徹底解決問題，按季通報監督情況，嚴把貸款管理關口。要嚴格執行信貸預警制度，對可能滋生信貸風險問題，要做到早發現、早處理，嚴防隱患。對貸后管理不到位，經監督提示仍不落實的責任人，按照相關規定要問責，并嚴肅處理。

2、全力壓控潛在風險貸款，清收不良貸款。2005年我行已夯實潛在風險貸款，2006年在做好防止新發生潛在風險貸款的同時，要對剝離后剩余貸款全面推行精細化管理，建立《管理責任人檔案》和《潛在風險貸款壓縮退出考核辦法》。并且要求各級管理人員恪盡職守，明確工作責任與內容。市分行對即將到期的貸款做到提前三個月預警，并要求接到預警后全面制訂落實處置預案報市行審議，逐戶制定壓縮預案，做到責任到人、目標到企業，組織召開信貸風險分析會，隨時分析解決工作中遇到的難點問題，兩級行領導帶頭承包潛在風險控壓大戶，親臨現場指導工作。

3、強化個人貸后管理，清壓個人消費不良貸款。個人消費貸款質量差、隱性風險突出，劣變率高，是制約我行優化信貸資產的最大因素。市分行發揮貸后管理中心職能，加強對存量貸款質量的監控和管理，防止存量貸款劣變和抵貸資產貶損。對貸后管理檢查和違約貸款催收情況進行現場和非現場檢查，督促制定整改方案，以起訴、風險代理、移交公安機關、以物抵貸等方式落實整改措施和清收責任人。對“批量風險按揭”貸款實行鎖定管理，專門監控。運用風險委員會機制，制定“批量風險按揭”貸款清收、轉化處置、降低風險、減少損失方案。實行定責、定員、定崗，集中力量，全力清收處置不良貸款。

4、抓好隊伍建設，提高信貸整體素質。結合信貸體制改革，2006年初，要組織開展一次對法人客戶和個人客戶信貸員全面培訓工作。實行末尾淘汰制，經考試考核合格后方能上崗。針對法人客戶信貸人員有危難情緒，個人消費貸款業務專業人員不足，有實際工作經驗的人員少這一情況，市分行將定期組織學習，促進以傳、幫、帶方式，提高信貸員工業務素質。

【51Test.NET-2011年銀行年底工作總結】

轉眼間從進入XX銀行那時算起已經滿了第二年。兩年時間說長不長，說短也不短。時間讓我對于XX銀行有了更加深入的了解，也讓我通過自身的學習、領導和同事的教育幫助，提升自己的業務技能，更加勝任自己從事過和正在從事的崗位工作。最近這一年，我作為一名XX銀行員工，親身感受了XX銀行股改給我們的日常工作、生活帶來各方面的巨大變化——如經濟增加值、關鍵績效考核指標等概念的引入，使經營部門的經營理念真正從過去只注重量的擴張轉變為注重質的提升，以及由此帶來的崗位分工和收入分配的顯著變化。各種規

章制度的出臺，對于我們XX銀行“規范經營”提出了許多更為明確和細化的要求，工作中注重細節管理、精細化管理，針對違法違規行為，也有了更多的預防和懲戒措施，特別是行內開展的“違法違規行為專項整治活動”向我們再一次地敲響了警鐘——工作不僅要做得“好”、“快”還要“合法”、“合規”，不僅要懂得“亡羊補牢”，重要的還在于“未雨綢繆”。2004年末，我報名并經行內的擇優選聘有幸被調動至XX地審批組擔任合規性審查崗工作。從南區支行理財中心的個貸綜合崗轉到原先從未接觸過的以公司類信貸和個人大額信貸業務為主的審批組合規性審查崗，這個跨度不可謂不大。但領導的教育關心、同事的幫助指導和我個人的自學努力下，通過閱讀相關書籍、解讀文件規章，我很快渡過了起初的不適應，迅速地融入到現在的崗位角色中。從2005年初至2005年7月末，我總計完成了109筆公司類貸款、3筆公司類授信業務的合規性審查工作，合計金額47435.2624萬元；完成了67筆公司類信用等級評定的合規性審查，其中AA級29筆、A級34筆、BBB級4筆；完成332筆個人類貸款的接收、送審、下發決策意見工作，合計金額6463.475萬元。較好地完成了本崗位的工作任務要求。XX地審批組屬于行內審批部門，面對的都是行內的經營部門，受理審批XX銀行信貸經營部門報送的各類信貸業務。因此，樹立內部客戶理念，把經營部門作為我們所服務的客戶，為客戶提供優質、高效、規范的服務，是我作為一名審批組合規性審查人員最基本的要求。在日常業務中，我總是盡自己的最大努力幫助經營部門工作，耐心解答他們對于審批中存在的各種疑問，并時常通過各種合規、有效的渠道與他們進行溝通，了解經營部門的現實情況和問題，及時向領導、專審進行匯報，盡可能幫助解決審批與經營由于信息不對稱造成的矛盾，為行領導與專審的有效決策提供依據，實現XX銀行利益的最大化。XX地審批組是行內一個日常工作量較大、工作較為繁忙的一個部門。如何提高工作效率，更好地完成工作要求，是我經常思考的問題。我在工作中發現，大量工作時間都是消耗在一些相對機械的簡單重復勞動中，如在合規性審查工作中對申報單位一些財務指標的驗算，計算比較簡單，但要檢查多個單位的多個財務指標也要花費合規性審查人員相當多的時間和精力。我通過自學，運用我們常用的EXECL電子表格軟件中的公式與函數編制了一張表格，只需要將企業的資產負債表、現金流量表中的有關數據填入表格，相應的各財務指標如資產負債率、流動比、速動比、利潤率、本息保障倍數、抵押率、擔保率等數據就能自動計算生成，極大地方便了工作、提高了效率。我還把這張表格與周圍的同事、經營部門的同事共享，力求大家都能更高效的工作。我還將部門內部許多相關的報表進行了關聯共享，相互取得所需數據，消除了很多重復勞動，也使許多數據更為精確；把一些常用表單進行了優化，本著簡單、易用的設計，在規定的位置錄入數據，電腦就能自動生成相應的規范頁面供使用了。此外，我在許多工作流程的細節上想點子、找方法，在符合有關規章制度的前提下簡化流程、提高效率，更好地完成工作要求。審批組的工作，是一項全面而細致的工作，需要對全行的各項業務都有深入的了解。加強對各類文件和制度的學習，是我履崗最基本的要求；積極參加行內、部門內組織的各種定期不定期的專題培訓和例會、學習會，則是對我業務素質的全面提高。在XX地分行與XX地人壽保險公司共同舉辦的“盈向未來”客戶經理培訓班上，我學到了不少營銷的技巧、與人溝通的方式，明白了團隊協作的至關重要；在由XX地分行組織、省分行有關部門領導與相關業務人員講解的“XX銀行優勢產品與營銷”培訓班上，我對于XX銀行的各類信貸業務有了明確而充分的認識，知道了哪些是應該重點向客戶推薦的，哪些是正在開發并著力推廣的，以及如何辦理，有何優勢與不足；在省分行組織的由總行資深貸款審批人講解的全省專職貸款審批人培訓班上，我對于原先工作中一直存在的一些難點、盲點都有了一些全新的理解，如對于企業集團應該在哪些地方加強關注，對于一個企業的財務報表要從多個方面進行分析解讀，從一些表面的績優或是績差中發現企業的真實狀況，合理判斷，認識到自己的工作與崗位的重要性與任務的艱巨性——需要通過我們扎實有效的工作來當好““XX銀行資產的看門人”。除此之外，每當有新的有關行內發文，我也認真參加部門內的例會和學習會，學習文件精神，在工作中落到實處。特別是有時還請來行內相關部門人員現場講解業務中的疑難點，更是我學習的好時機。學習制度、理解制度、在制度的要求下辦事，掌握全方位的知識，了解政策變化、行業風險，才能在審批組崗位上成為一名合格的職業人。在做好本職工作之余，我作為XX地分行系統團委的宣傳委員，參加了團委組織的多項活動。將行內員工特別是廣大青年團員的美文佳作、學習心得推薦給大家，是我與另幾位團刊《青年風采》的小編們共同努力的方向。我組織搜集各類優秀的稿件，對原稿進行合適的排版、美化，套上精美的插畫與底紋，最后上掛網站上與大家一同分享，得到了廣大團員的好評。其中大量佳作被省分行《西湖周刊》選取上掛，為全省的XX銀行系統所了解。系統團委組織的“規范化陽光服務演示”，我積極參與了多份演示文稿的編寫工作，提出的一些建議與意見也為領導與同事認同和采納。時代在變、環境在變，銀行的工作也時時變化著，每天都有新的東西出現、新的情況發生，這都需要我跟著形勢而改變。學習新的知識，掌握新的技巧，適應周圍環境的變化，提高自己的履崗能力，把自己培養成為一個業務全面的XX銀行員工，更好地規劃自己的職業生涯，使我所努力的目標。當然，在一些細節的處理和操作上我還存在一定的欠缺，我會在今后的工作、學習中磨練自己，在領導和同事的指導幫助中提高自己，發揚長處，彌補不足。