第一篇：貸后管理細則

**銀行貸后管理細則

第一章 總 則

第一條 為加強公司信貸資產貸后管理和檢查工作，規范信貸資產貸后檢查操作流程，明確信貸資產貸后管理和檢查的重點及要點，確保公司信貸資產安全有效，結合本公司貸款業務實際，制定本細則。

第二條 信貸資產貸后檢查是信貸資產貸后管理的主要形式，其一般程序是：通過信貸資產貸后檢查，形成信貸資產檢查報告，發現可能影響資產安全的預警信號，并進行積極必要的處理。

第三條 信貸資產貸后檢查，是指信貸業務經辦人員對信貸客戶及其影響信貸資產安全的有關因素進行不間斷監控和分析，以便及時發現早期預警信號，并積極采取相應補救措施的信貸管理過程。

第二章 信貸資產貸后檢查的基本流程

對一筆信貸資產的貸后管理是從貸款發放之日起，信貸資產及相關收益足額回收之日止的全過程監管。整個流程基本分為首次檢查、常規檢查和到期檢查。對檢查中出現預警信號的信貸資產還必需進行緊急檢查（該部分詳見第四章）。

第四條 首次檢查

信貸業務經辦人員應在每筆貸款的第一次提款后15天內進行貸后首次檢查，重點是借款用途、貸款條件落實性及貸款法律性文書的合法有效性的檢查，檢查方式可為實地檢查、電話詢問等方式。首次檢查后要形成《信貸業務首次檢查報告單》，并由經辦人員及信貸主管簽字后存檔。

第五條 常規檢查

每一筆信貸發放后，經辦人員至少每季度應去客戶的主要辦公、生產或經營場所實地檢查一次；重點掌握客戶的基本情況、內部管理及財務狀況等方面是否發生變化，對發現風險較大的各類信貸業務，還須按月進行跟蹤檢查。

第六條 到期檢查 各類信貸業務到期前一段時間，經辦人員應進行到期前上門回訪，重點檢查落實第一還款來源的充足性。

流動資金等短期貸款，要求提前20天進行回收走訪，原則上對一般客戶要求按期回收，不予展期；對因項目情況發生變化確需展期的，應對項目進行深入調查并完成后評價，需續貸、轉貸和展期的，要求在貸款到期15天前根據公司相關要求，按照正常程序進行申報。

經辦人員應于每次信貸檢查完畢后的兩個工作日內填制完成《信貸業務首次檢查報告單》，5個工作日內填制完成《信貸資產檢查報告》，簽字后報信貸主管閱并簽字交風險控制部，風險控制部負責對貸后檢查報告審核，對不合格的退交信貸主管重新檢查，符合要求的由檔案管理人員歸檔。信貸主管應認真閱讀上述報告，對報告中發現的預警信號和要求解決的問題提出處理意見，對超出權限的逐級上報，并及時將處理意見通知信貸業務經辦人員，敦促或與信貸業務經辦人員共同實施處理意見。

上述檢查中發現預警信號或其他影響特殊事項，并有可能影響我公司資金安全的，應于檢查完畢后的第二天填制完成上述報告，視發現情況的嚴重程度，最多從發現開始的兩個工作日內，由信貸主管帶隊，風險控制、信貸部門組成聯合工作小組，對客戶進行實地或跟蹤緊急檢查，了解詳細情況、評估對資產安全的影響深度并形成專題報告。該報告由檢查人員及信貸主管簽字后存檔后，并酌情分別上報相應的上級領導。

第三章 信貸資產貸后檢查的主要內容

信貸資產貸后檢查的主要內容包括客戶檢查、擔保檢查和其他檢查三個方面。第七條 客戶檢查

客戶檢查主要檢查其經營狀況、內部管理水平、信貸的使用及客戶信用情況、財務狀況、重大事項進展情況等方面的最新變化。

(1)經營狀況 通過了解客戶所在行業和企業內部各類因素的變化對客戶生產經營的影響,分析客戶經濟效益和還款能力的變化狀況和趨勢。

①與借款人相關的國家產業、稅收等政策環境及外部經濟環境是否發生重大變化，對借款人的影響程度； ②借款人所處行業的市場狀況有無重大變化，包括行業發展狀況、未來發展趨勢、行業周期、以及借款人行業地位和市場份額占有的變化，主要競爭對手的增減及實力變化，對借款人行業競爭能力的影響程度；

③借款人生產經營活動是否正常，生產經營計劃是否完成，產、供、銷各環節運行是否良好，借款人的上下游企業集中程度及對他們的依賴程度，主要原材料供應渠道和銷售渠道的變化情況；

④借款人生產技術水平、產品研發能力和產品結構有無重大變化，是否存在技術和產品落后或被替代等情況。

(2)客戶內部管理水平考察客戶的管理層素質、經驗、穩定性、經營思想、內部控制與管理能力和經營管理作風,員工素質等。

①法人代表及其他核心管理人員有無變化，對企業和貸款的影響程度； ②關鍵技術、生產人員有無變化，隊伍是否穩定，對生產和產品研發影響程度；

③借款人經營方針、經營策略及管理層的經營思路有無變化。

(3)信貸的使用及客戶信用情況 檢查客戶貸款使用是否符合國家相關規定及與本公司的約定，有無挪用或其他違反規定使用信用信貸的行為,實際還款來源與合同約定的還款來源的差異。此外,還要對客戶的還款意愿和信用進行判斷,如是否按期還本付息、是否執行信貸合同的有關要求、是否配合公司的檢查、是否報送虛假材料、是否偷稅漏稅、是否被列入各家銀行或外匯管理局等有關管理機構的“黑名單“(指人民銀行的“惡意欠息企業名單”、“逃廢債企業名單”、“由外管局審核真實性的進口單位名錄”等)、是否被媒體曝光、客戶執行銀企合作協議是否存在信用問題等。通過這些情況的檢查,可以防止客戶有還款能力而賴帳不還,防止客戶擠占挪用貸款造成風險。

(4)財務狀況 信貸業務經辦人員應結合客戶所在行業、地區的企業財務狀況平均水平，以及客戶自身歷史財務數據進行分析，衡量和預測客戶的償債能力。常見的財務分析方法是: ① 分析財務報表具體項目的變化及原因,關注非正常情況的出現,分析這些變化和異常對客戶還款能力的影響。將財務報表的具體項目與行業平均水平及客戶自身的歷史水平相比較,分析客戶財務狀況在行業中所處地位及客戶自身財務狀況的發展變化趨勢。一般情況下,分析資產負債表的各項內容時,要關注存貨、應收帳款、短期投資、長期投資項目、短期借款和長期借款(特別應關注對外債務不成比例的異常增長)等項目的余額變化；分析損益表的各項內容時，要關注銷售額和利潤等的余額及變化情況,固定資產折舊、壞帳準備、各項投資或存貨等的計提情況；分析現金流量表的各項內容時,要關注客戶過去和未來經營活動產生現金流的能力。

② 進行財務指標的分析。主要關注的指標是: 流動性指標包括:流動比率(注意分析流動資產項目的結構和變動情況)；速動比率(應結合應收帳款周轉速度指標進行分析,且不能僅將流動資產扣除存貨,對應收帳款中長期不能收回的壞帳也應扣除)；現金比率等。

杠桿指標包括:資產負債率、負債與所有者權益比率、利息保障倍數等。效率指標:應收帳款回收期、存貨及其他各類資產周轉率等。盈利指標:總資產利潤率、凈資產收益率、銷售利潤率等。

現金流指標:經營活動產生的現金流占總的現金流的比率、經營活動產生的現金流對利息或本金的支付保障倍數、經營活動產生的現金流與流動資產的比率、經營活動產生的現金流占總資產的比率等。

（5）重大事項進展情況 客戶發生改制、對外投資、固定資產投資、訴訟等重大事項,將對其經營管理、經濟效益、還款能力產生重大影響。因此,應十分關注客戶發生的下述重大事項: ① 擬或正在進行重大固定資產投資項目情況；

② 擬或正在進行對外投資情況。對投資活動現金流量比重較大的客戶,要檢查其主營業務狀況；對外投資額較大的客戶,要分析其投資業務的風險程度；

③ 擬或正在進行合資、重組、承包兼并、破產、收購、股份化等改制情況,嚴防客戶借資產重組之機剝離資產逃避還款責任；

④ 遭受重大自然災害、事故情況；

⑤ 是否卷入重大法律訴訟,了解并分析其原因。密切注意客戶起訴和應訴事項,分析其對我行信貸資產安全的影響；

第八條 擔保檢查

1、對保證人的檢查 對保證人的檢查比照客戶的檢查內容執行。

2、對抵（質）押物的檢查

①對抵（質）押物完好程度的檢查，即檢查是否存在貶損、滅失等情況；是否保險，或保期已滿是否續保等；

②對抵（質）押物變現能力的檢查，即檢查變現能力是否發生變化，重估抵（質）押物的現行價值，判別抵質押物市場價值的漲跌趨勢； ③對抵（質）押物狀態的檢查，即檢查了解抵（質）押物是否被司法機關查封或凍結，抵（質）押物權屬是否發生變更，抵（質）押登記手續是否發生變化，是否發生二次抵（質）押；

④對抵押物出租情況的檢查，即實地調查不動產的占有情況，了解抵押物是否存在租賃，掌握租期、租金等租賃的具體情況。第九條 其他檢查事項

1.對融資能力和還款能力的檢查

（1）企業資金占用是否合理，現金流量是否充分；（2）其他銀行存、貸款情況，對外融資是否出現困難；（3）外匯貸款客戶的收付匯情況是否發生變化；（4）還本付息能力及落實還款計劃情況的檢查；（5）檢查或有負債情況，是否有新增對外擔保。2.對借款人關聯企業的監測

對借款人有重大影響的關聯企業進行監測，監督其與借款人之間是否存在不正當關聯交易，關聯企業是否出現影響借款人經營的重大事項，對貸款安全是否構成威脅等。

3．及時發現預警信號并采取處理措施。

第四章 貸后檢查的操作要求和工作標準

第十條 管理間隔期的要求及標準

1、每月定期監測貸款利息清償情況、結算賬戶資金往來情況。

2、定期檢查原則上要求按照五級分類結果，區分貸款風險類別，實行不同的檢查頻率。其中正常類貸款原則上要求信貸員每3個月檢查一次；關注類貸款2個月檢查一次；次級類和可疑類貸款1個月檢查一次。對次級類和可疑類貸款，要求相關部門每一月至少到企業實地檢查1次，其余的貸款要求每一季度至少到企業走訪和檢查1次。每次檢查均要求與企業法人或實際控制人面談，并作好“客戶走訪記錄”以備查。

第十一條 檢查覆蓋率的要求及標準

1、信貸員按檢查間隔期要求，對客戶的貸后檢查覆蓋率要求達到100%；

2、相關領導對信貸員貸后管理工作的檢查覆蓋率要求達到100%，每年對轄內客戶的直接貸后檢查覆蓋率要求達到100%；

第十二條 檢查數據資料的要求和標準

1、完整性及時效性要求。一是對反映授信企業經營情況和財務狀況的基本文件和財務報表，如貸款期間連續的年、季、月度財務報表、會計師事務所出具的年度審計報告，對集團客戶要求提供的合并財務報表及轉授信的下屬企業報表，必須至少按季定期收集和整理。二是對生產經營計劃、財務收支計劃、計劃完成情況、主要資產和債務的變化情況、對外投資、企業改制、對外擔保、主要人事變動、重大法律訴訟文件等輔助資料，應盡可能及時收集齊全。

2、真實性及規范性要求。不得夸大企業的實際經營業績，不得隱瞞對授信風險有重大影響的關鍵事項。通過對財務報表系統分析比較，發現對報表數據前后矛盾或明顯不真實的，要求實地調查核實，并收集相關原始資料或憑證作為附件。

第十三條

貸款期限管理的要求和標準

1、信貸員在貸款到期前30天，要向借款人發出“貸款到期通知書”，督促其按合同履行到期還款義務。

2、信貸員在貸款逾期后10天內，要向借款人和擔保人分別發出“貸款逾期催收通知書”和“擔保債務責任通知書”，及時催收。

3、信貸員在貸款訴訟時效到期前60天，要向借款人和擔保人分別發出“貸款催收律師函”和“擔保債務責任律師函”，確保訴訟時效的延續。

4、信貸員對拖欠利息的借款人，要在欠息60天內向借款人發出“貸款利息催收通知書”，避免進入非應計貸款造成被動。

上述各通知和函件一式二份，必須由有關單位簽章，一份留對方單位，一份作為貸后管理文字資料歸檔管理。

第十四條 檢查結果處理的要求和標準

1、對挪用貸款的，信貸員應及時責令借款人糾正，同時逐級報告上級領導；情節嚴重的，停止剩余額度的使用或尚未使用貸款的支付，或提前收回部分或全部貸款。

2、對未到期貸款，要求信貸員在貸款到期前3個月到企業實地檢查一次，先期掌握客戶的基本情況，提前制定到期處置方案。其中對擬延轉（全部或部分）的貸款，應最遲在到期前1個月完成調查程序并上報。

3、對違約貸款，即借款人和擔保人違約的未到期貸款，信貸員應及時報告公司信貸分管領導，其中情節嚴重并已出現重大事項預警信號的，經分管領導同意后，由信貸員按合同約定向借款人和擔保人發出“貸款提前到期通知書”，并簽收回執歸檔。

4、對已逾期貸款，要求公司按照不同檢查間隔期的要求，跟蹤檢查貸款情況，不斷修正逾期貸款處置方案，原則上要求每1個月對原處理方案進行一次修正。

第五章 預警信號及處理

風險預警是指通過日常監控和貸后檢查中采集的資料和信息，進行定量、定性分析，發現影響信貸資產安全的早期預警信號，識別貸款風險的類別、程度、原因及其發展變化趨勢，并按規定程序和要求采取針對性的處理措施，及時防范、控制和化解貸款風險。

風險預警信號是指出現了可能影響借款人、保證人正常經營并導致借款人可能無法按期償還貸款本息或履約的一切不良情況或征兆，即視為出現風險預警信號。風險預警信號發生時，已經出現欠息或部分本金逾期的不良貸款風險可能會進一步擴大，尚未拖欠本息或墊款的正常貸款可能會出現較大的拖欠風險。第十五條 建立風險預警體系：

根據對信貸資產安全的影響程度不同，設定一級預警、二級預警、重大事項預警三個風險預警級別。

1、一級預警：是指借款人、保證人、抵（質）押物出現可能影響信貸資產安全或出現影響信貸資產安全的潛在因素，如財務報告滯后或不完整；經營目標或經營方法發生較大調整；主要數據在行業統計中呈現下降趨勢；所處行業的相關法律法規發生變化；管理層對環境和行業中的變化反映較為遲緩等風險信號。

2、二級預警：是指借款人、保證人、抵（質）押物已經出現明顯的影響信貸資產安全的因素，如應收款出現大量壞賬；出現虧損、存在潛虧或利潤結構出現異常；出現大量意外損失；重大收購或轉讓出售；產品市場份額下降；借款人拖延支付利息或費用；員工士氣低落等風險信號。

3、重大事項預警：是指借款人、擔保人或抵質押物出現重大變化，對信貸資產安全有重大影響，甚至會出現損失的因素，如企業通過各種形式逃廢銀行債務；財務狀況或信用狀況嚴重惡化；企業及企業領導人法律糾紛和訴訟案件；抵（質）押物大幅度跌價，已不足以抵償貸款本息等風險信號。第十六條 建立預警快速反應機制和逐級報告制度

1、信貸員發現貸款出現一級預警、二級預警、重大事項預警信號，要在1個工作日內向信貸經理報告。

2、信貸經理在接到信貸員風險預警預報的同時，要立即組織有關人員對預警貸款進行實地核查，及時制定有效的風險控制措施，拿出初步處理方案。

3、對預警貸款處理方案，主管領導要分別逐筆落實執行，要明確責任人進行監督；

4、對已經出現風險預警信號的貸款，要加大貸后檢查力度，增加檢查頻率。其中對出現重大事項預警的貸款，經公司有關部門檢查認定對貸款安全有重大影響的，要及時移交進行資產保全，提早進入清收、轉化、處理階段。

第十七條 發現預警信號后的處理

信貸業務經辦人員應善于發現那些真正能影響客戶實際還款能力的預警信號。一旦發現客戶出現預警信號時,不能消極坐等,應立即通過有關途徑加以核實,并查明原因。對于確認已出現對我公司信貸資產產生較為嚴重影響的預警信號后,應迅速向信貸主管報告并采取相措施,加大信貸資產保全的力度,如加大上門清收的次數和深度、發出逾期貸款(墊款)催收通知書等,還需根據不同情況,擇機采取以下一種或幾種措施,防止損失發生或擴大: 1.對于某些有較大潛在或現實風險的客戶,信貸主管、主管領導得悉情況后要參與信貸資產檢查；

2.對于拖欠本金或利息而在規定期限內仍不改正的,要立即取消對客戶的授信額度;出現較大風險的一般授信額度客戶(逾期或墊款6個月以上、連續2個結息日欠息、貸款分類結果為次級或更低等)如情況嚴重,甚至需要取消與客戶的所有信貸合作；

3.對于信貸資產檢查中發現信貸主合同或擔保合同的條款不利于保護我公司權益或者存在漏洞的,要采取必要的補救措施,或者與當事人協商變更合同條款或重簽合同；

4.擔保貸款逾期后,應立即核查第三方保證單位的代償能力或抵、質押品清償價值,對于其中保證人代償能力不足或抵押、質押不足額等實際擔保能力下降的信貸業務,應按照合同約定或在與客戶協商的基礎上,采取追加擔保、調整擔保結構(質押、抵押、第三方保證)、立即執行擔保償債等措施,減少貸款損失；

5.對于出現暫時性經營困難、已經或有可能出現風險的客戶,應與客戶就挽救其公司經營困難或危機進行磋商,通過談判確定是堅持要求客戶償還部分欠款,還是要求客戶根本改變經營規模或經營方向,以便增加我公司收回剩余欠款的機會,或者向客戶提出或要求其提出債務重整方案,包括重估項目現金流量,重新確定客戶償還我公司貸款(墊款)本息的時間表,并要求借款人的董事會通過債務重整方案,監督客戶按通過的方案實施,保證客戶及時還款；

6.對于原材料供應或產品銷售出現困難而影響我公司貸款按期歸還的客戶,可根據需要報告本公司各級領導,在他們的批準和協助下,安排與客戶主要上下游關聯企業協商,對于客戶的主要上下游關聯企業施加影響,如提高對其原材料除銷、應付款解付,緩解其生產經營或資金運轉困難；

7.對于資本金不足或籌資成本過高的逾期貸款客戶,可協助客戶尋求新的低成本融資渠道或增加資本性負債,如協助客戶爭取與其他客戶合資、合伙經營或聯營等形式吸收外部資金還貸；

8.對于已經或預計出現貸款本息逾期的信貸客戶,要設法密切追蹤其在銀行資金帳戶的資金流轉,查證單位貨款回籠情況及大額資金進出及其匯款銀行帳號等信息,為伺機通過法律程序凍結其大額資金帳戶做好準備；

9.對于缺乏還款誠意的客戶,應經本公司各級領導批準,通過行政、法律手段(如發出律師函)或對其主要上下游關聯企業施加壓力,影響其作出償還貸款的努力；必要時，采用媒體曝光客戶不良行徑、在人民銀行征信系統接入后將客戶列入我公司、人民銀行等有關各方的“黑名單”等手段，督促客戶還款或減少進一步的損失；

10．提交有關機構進行促裁或依法起訴，采用投資銀行業務實施資產重組等經濟、法律手段。

第二篇：貸后管理

合規教育考試題庫 ——貸后管理部分

一、單選題

（A）1.授信審批后超過（）才申請首筆出賬的，應收集客戶最近期財務報表，并對客戶最新情況有無重大變動進行調查，并出具出賬前調查報告。

A.三個月 B.六個月 C.九個月 D.十二個月（D）2.在工商登記部門打印的查詢信息在出賬前（）天內有效。A.當天 B.3日內 C.7日內 D.15日內

（A）3．（）是指我行在不良貸款清收過程中，為盡快、盡可能多的收回貸款，經綜合評估，在確定已最大限度維護我行權益的前提下，對債務人所欠的貸款利息給予全部或者部分豁免。

A、不良貸款利息減免； B、平移重組； C、債權轉讓； D、呆賬核銷。

(B)4.對于列入風險嚴重類需退出的授信客戶，經營單位實地調查頻率為多少？

A.每月至少應進行兩次 B.每月至少應進行一次 C.每季至少應進行兩次 D.每季至少應進行一次

(A)27.下列哪一項的說法是正確的？

A.短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限 B.中期貸款展期期限不得超過原貸款期限的一半 C.長期貸款展期期限累計不得超過2年 D.貸款展期利率仍然按照原貸款利率執行

（A）5.（）是指我行依法行使債權或擔保物權而受償于債務人、擔保人或第三人的各類實物非貨幣財產或財產權利，既包括根據我行相關業務會計核算的有關規定，已經納入有關會計科目核算的資產，也包括雖然尚未納入有關會計科目核算，但我行已經依據有關協議或法律文書取得了實際控制權的資產。

A、抵債資產；B、轉讓資產；C、核銷資產；D、抵押物。

（C）6.比照貸款“五級分類”法，抵債資產經評估或按市場價處臵，其價值已使原貸款本息損失（）的，列入“次級”類。

A、0%；B、10%；C、10%-30%；D、30%-70%；E、70%以上。（B）7.下列不符合核銷標準的債權是（）。

A、借款人和擔保人依法宣告破產、關閉、解散或撤銷，相關程序已經終結，經辦行對借款人和擔保人進行追償后，未能收回的債權；

B、法院依法宣告借款人破產后1年以上仍未終結破產程序的，經辦行對借款人和擔保人進行追償后，經法院或破產管理人出具證明，確實不能償還的債權；

C、借款人死亡，或者依照《中華人民共和國民法通則》的規定宣告失蹤或者死亡，或者喪失完全民事行為能力或勞動能力，經辦行依法對其財產或者遺產

進行清償，并對擔保人進行追償后，未能收回的債權；

D、借款人遭受重大自然災害或者意外事故，損失巨大且不能獲得保險賠償，或者以保險賠償后，確實無力償還部分或者全部債務，經辦行對其財產進行清償和對擔保人進行迫償后，未能收回的債權。

(A)8.關注類貸款的劃分，主要體現“ ”，即實施風險分類的人員通過調查分析，認為該筆業務的風險達到一定程度，足以對歸還貸款本息和其他債務帶來一定的潛在威脅，應分為關注類。

A.潛在缺陷

B.信貸資產安全 C.明顯缺陷

D.部分損失難以避免

（B）9.對于逾期貸款，銀行應及時發送()。

A.逾期還本付息通知單 B.催收通知單 C.寬限通知單 D.違約起訴書（D）10.授信后檢查實行業務經營部門的檢查與信用風險監控部門檢查相結合的“、”檢查模式。

A.雙線 B.平行 C.獨立

D.雙線、平行（B）11.對于列入風險嚴重類需退出的授信客戶，經營單位實地調查頻率為多少？

A.每月至少應進行兩次 B.每月至少應進行一次 C.每季至少應進行兩次 D.每季至少應進行一次

（B）12.預控性處臵發生在()。A.風險預警報告正式作出前

B.風險預警報告已經作出，決策部門尚未采取措施前 C.風險預警報告尚未作出，決策部門尚未采取措施前 D.風險預警報告已經作出，決策部門已經采取措施后

（A）13.關于對借款人的貸后財務監控，下列說法正確的是()。A.企業提供的財務報表如為復印件，需要公司蓋章

B.企業提供的財務報表如經會計師事務所審計，需要完整的審計報告(不包括附注)C.財務報表應含有資金運用表

D.對于關鍵數據，主要進行縱向比較

(C)14.貸款發放后，關于對保證人保證意愿的監控，做法錯誤的是()。A.應密切注意保證人的保證意愿是否出現改變跡象 B.如保證人與借款人的關系發生變化，要密切注意保證人是否愿意繼續擔保 C.主要關注保證人與借款人關系變化后的結果，不關注變化的原因 D.保證人與借款人關系發生變化后，應判斷貸款的安全性是否受到實質影響

(D)15.貸款人應動態關注借款人經營、管理、財務及資金流向等重大預警信號，根據合同約定及時采取（）等有效措施防范化解貸款風險。

A.依法訴訟

B.抵押物處臵變現 C.貸款重組

D.提前收貸、追加擔保

(D)16.借款人辦理借新還舊業務，需在貸款到期前多少天提出書面申請？ A.10 B.15 C.20 D.30(A)17.下列哪一項的說法是正確的？

A.短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限 B.中期貸款展期期限不得超過原貸款期限的一半 C.長期貸款展期期限累計不得超過2年 D.貸款展期利率仍然按照原貸款利率執行

二、多選題

（CDE)

1、不良貸款利息減免的范圍為我行已列為（）（含信用證墊款、銀行承兌匯票墊款、保函墊款等，政府轉貸墊款除外）所對應的利息。

A、正常類； B、關注類； C、次級類； D、可疑類； E、損失類。

（ABCD）

2、不良貸款利息減免必須遵循以下原則：（）A、最大限度、維護權益的原則； B、區別對待、合理減免的原則； C、先批后收、先收后免的原則； D、嚴格保密、維護聲譽的原則； E、先免后收、透明公開的原則。

（ABCD）

3、減免不良貸款利息必須滿足以下條件：（）

A、借款人或保證人進行資產重組、經營管理體制發生重大變化或財務狀況嚴重惡化，且借款人、保證人及其他還款責任人無法償還全部貸款本息；

B、我行已將貸款列為次級類、可疑類、損失類貸款（含信用證墊款、銀行承兌匯票墊款、保函墊款等，政府轉貸墊款除外）；

C、借款人、保證人或其他還款責任人以現金、實物或現金實物組合方式償還貸款本金和利息，我行原則上僅接受以現金方式全部或部分償還不良貸款本息。如確實需以實物抵債，抵債金額應以評估價值和扣除各項成本后的金額為準。實物抵債職能為一次性，現金還本付息行為可以是一次性，也可以是分期進行；

D、以物抵債方式減免利息的情況另作規定。（ABCDE）

4、以物抵債管理應遵循（）的原則。A、嚴格控制；B、合理定價；C、妥善保管； D、及時處臵；E、公開透明。

(AD)

5、下列不可用于抵償債務的財產是（）。

A、法律規定的禁止流通物； B、抵債資產無欠繳和應繳稅費； C、資產權屬明確無爭議；

D、公益性質的生活設施、教育設施、醫療衛生設施等。(ABCD)6.下列哪些情況可以辦理展期貸款？

A.原定貸款期限與企業或項目生產經營周期不符合，應借款人要求，為降低利率檔次而導致原貸款期限過短，不適應借款人正常生產經營周期需要的

B.由于自然條件變化、不可抗拒力等客觀原因，造成借款人主營業務遭受影響，不能如期產生經濟效益或貸款項目建設期延長、投資增加，借款人按合同約定還貸暫時有困難

C.企業不能按期還款，但通過辦理貸款展期，能降低貸款風險的 D.已落實借款人以綜合效益或綜合效益之外的其他資金來源還貸，但不能按原合同約定期限即期到位

（CDE）

7、不良貸款范圍包括本行規定程序和標準認定為（）的貸款和已核銷的賬銷案存貸款。

A、正常；B、關注；C、次級；D、可疑；E、損失類。（ABCD）

8、不良資產轉讓工作應堅持（）原則。

A、依法合規；B、公開透明；C、競爭擇優；D、價值最大化。（ABD）

9、下列不良資產不得進行轉讓：（）A、債務人或擔保人為國家機關的貸款；

B、在借款合同或擔保合同中有限制轉讓條款的貸款； C、抵押物足值的貸款；

D、國防軍工等涉及國家安全和敏感信息的貸款； E、距貸款到期日超過一年以上的貸款。

(ABD)10.對發生以下情況的授信客戶原則上應直接列入授信風險監控名單：

A.關聯企業、主要股東出現問題導致集團性風險蔓延

B.授信主體或擔保主體在他行貸款逾期或欠息30天以上的 C.信用等級下降的

D.授信主體或擔保主體在其他銀行的借款被訴訟(ABC)11.擔保的補充機制包括()A.追加擔保品 B.確保抵押權益 C.追加保證人 D.降低授信額度

(ACD)12.對存在以下情況的貸款（但不限于），原則上至少應分為可疑類： A.債務人主營業務處于停產、半停產狀態，基本沒有收入來源或來源不穩定。

B.債務人已資不抵債或主要經濟指標下降，出現大額虧損

C.出現貸款合同、憑證等法律文件存在錯誤或缺失等情況，可能影響貸款償還的法律責任的

D.逾期或欠息一年以上三年以下的各類貸款

(ABC)13.當企業正常經營現金流無法全部覆蓋授信資產敞口時，要通過以下哪些措施積極緩釋風險，把握好風險化解的最佳時機：

A.增加有效擔保 B.更改合同條款 C.增加約束條件 D.立即啟動司法程序

(ABC)14.當企業正常經營現金流無法全部覆蓋授信資產敞口時，要通過以下哪些措施積極緩釋風險，把握好風險化解的最佳時機：

A.增加有效擔保 B.更改合同條款 C.增加約束條件 D.立即啟動司法程序

(ABCD)15.授信經營部門對風險信息、預警客戶的發現和處臵負有第一責任，具體的職責包括：

A.負責對已知的風險信息及時進行調查、設計應對方案并及時報告

B.對應向資產保全部門移交的授信客戶，在移交前繼續做好風險監控、清收等工作

C.負責落實授信后管理部門和風險管理委員會制定的計劃措施 D.負責及時發現、及時報告風險信息

三、判斷題

（√）1.正常四檔（A.4）：借款人整體經營狀況穩定，償債能力較好，沒有理由懷疑信貸資產本息不能按時足額償還。

（√）

2、貸后管理部門或者資產保全部門負責對不良貸款減免利息方案的合法性、合規性、合理性和可行性進行審查，重點審查借款人和貸款是否符合不良貸款利息減免的范圍和條件，全面分析減免利息的必要性和可行性，充分揭示減免利息方案存在的風險點，并提出風險控制措施和管理要求，撰寫審查報告。

（×）

3、減免不良貸款利息在上報總行前，無須經分行風險管理委員會審議通過

（√）

4、抵債資產凈值是指抵債資產賬面余額扣除抵債資產減值準備后的凈額。

（√）

5、不良資產轉讓行為要公開、公平、公正，及時充分披露相關信息，避免暗箱操作，防范道德風險。

（×）6.業務經營部門應在授信業務到期前十五個工作日向客戶提示還款。（√）

7、以物抵債及抵債資產管理與處臵實行申報審批制度、日常管理專人負責制度、處臵損失核銷認定核準制度。

(√）

8、不良資產的轉讓方式包括拍賣、競標、競價轉讓和協議轉讓等方式。

第三篇：貸后管理實施細則

武漢管理中心加強貸后管理實施細則

根據總部《關于進一步加強貸后管理的通知》落實貸前、貸中、貸后直到結清全流程管理工作，實施細則如下：

一、客戶管理

（一）主要工作

客戶管理主要分為“屬地管理、營運管理、營銷管理、貸后管理、風險管理”等幾個方面。

1、屬地管理。客戶根據業務代表、TMT、區域、離職移交所屬管理原則，由所屬業務代表、TMT、貸后人員、客戶所在地進行屬地化管理。

合作渠道必須配合開展業務區域內業務代表、貸后人員進行M1以內的下戶催收工作。

2、營運管理。營運管理部負責客戶的日常營運支持、客戶服務、電話催收等工作。日常營運支持包括：電審、放款、檔案管理、回訪環節；客戶服務包括貸后變更、提前還款、開具結清證明等；電話催收按客戶逾期天數頻率撥打電話。

3、營銷管理。業務代表負責客戶的日常營銷工作。

4、貸后管理。業務代表負責所屬客戶的貸后催收；貸后管理人員負責離職人員移交客戶的貸后催收；風險客戶的訴訟、核銷、處置等工作。

5、風險管理。貸后人員負責貸款各操作環節的檢查等工作。

（二）正常類客戶的貸后管理 貸款發放后，對所有客戶按規定時間開展首次貸后檢查、日常貸后檢查。

1.首次檢查。一般由客服在貸款發放后的7天后回訪。自主支付的客戶，在3天后回訪，回訪率為100%。主要關注客戶是否收到貸款，用途是否符合約定，以電核為主，實地調查為輔。由營運管理部負責落實。

2.抽查比例。業務代表（含渠道）每月要按上月新增客戶總數不低于10%的比例進行現場核查，如發現挪用資金的情況將在第一時間要求客戶結清貸款。

工作要求：檢查采用現場和非現場相結合方式，業務代表（含貸后人員）進行現場外訪并形成書面報告，主要檢查客戶是否存在異動，如發現失聯等風險情況則進行立即啟動催收。

（三）逾期客戶的貸后管理

當逾期發生時，對逾期30天（含）以內的客戶（包含嗨花客戶）進行內部催收，M1轉化率不得低于92%，M2-M3轉化率不得低于5%,嚴控M1-M3以內向下的遷徙率。

1.逾期處理。逾期后，由M1電催崗對T+3按2次/天的頻率撥打；T+3后撥打客戶全部聯系人，如5天沒有打通，標記為失聯，作外訪處理；如客戶可接通，M1以內每天必須落實電催。嗨花業務仍由營運管理部電催。

2.下戶催收。對于5萬元以上的，業務代表、貸后管理人員必須前往客戶家庭住址或單位地址下戶催收，實地外訪并拍照，2次上門沒有找到的，可提前移交外包處理。對于5萬元以下的，可不下戶催收，但一定要修復信息。

工作要求：電話催收必須進行全部聯系人通打，未接電話的按照2次/天的頻率；對業務代表，通過抽查外訪照片，要求外訪催收做到100%下戶。

（四）逾期客戶的貸后考核

1、業務代表負責管理所屬客戶在2017年12月31日后新增的逾期貸款，同時嚴控M1向下遷徙率，按逾期率（3%）、不良率（1%）考核。

基礎管理-電催崗負責管理離職人員在2017年12月31日后新增的逾期貸款，同時嚴控M3向下遷徙率，按逾期率（3%）、不良率（1%）考核。

2、資產保全崗負責清收在2017年12月31日前已經進入不良的貸款，按實際清收完成額度考核。

二、加強渠道管理

嚴格執行渠道管理辦法，所有準入渠道必須按期進行打分、評級，動態管理。對開展試單模式的渠道，實行備案制管理，加強多頻率、多維度的風險評估，及時發現和識別風險、防范風險。

工作要求：基礎管理崗-渠道負責渠道的準入、日常檢查、評級、退出、收費管理。每季度，以現場核查方式對合作渠道進行一次全面檢查。

三、加強催收公司管理

嚴格按照催收公司管理辦法、根據協議嚴格考核。對于催收效果不好的公司，要嚴格按時間要求收回委托清單，催收公司作淘汰處理，同時引進催收力量、力度強，效果好的公司。外包對象。原則上逾期31天（含）以上的客戶需全部外包（含嗨花）。

工作要求：外包機構上門催收比例達到100%；基礎管理崗-催收每月至少對委外機構進行一次現場工作檢查，檢查內容包括催收案件覆蓋率、撥打頻次、信息修復、外訪記錄、錄音監聽等工作，確保委外催收質量。

四、加強貸款用途管理

基礎管理崗每季度必須進行一次貸后檢查、抽查面必須達標。工作要求：貸后檢查要驗證貸款用途，要求客戶及時補充消費發票或單據。發現挪用的，提前收回貸款；發現風險的，及時處置。

五、全面風險管理的崗位職能對應

準入環節：

1、業務條線依據公司政策及合規要求受理借款申請及渠 道準入申請，對借款人進行匹配篩查及初步風險排查，對渠道進行現場調查并提交真實性調查報告。

2、營運條線人員在面簽面核及出賬申請環節，識別的信 貸風險及合規風險點，及時匯報至風險、業務條線。

3、基礎（風險）管理人員，負責復核下戶調查報告，出具貸款決策意見；對渠道準入，按渠道管理辦法落實相應職能。

貸后環節：

1、業務代表每月落實對上月發放貸款抽查工作，核實貸 款用途，并在每月20日向基礎風險管理崗提交檢查臺賬。

2、業務代表每日領取催收任務單，落實催收規定動作，并啟動對應催收策略，含信息修復、繼續電催、下戶催收、司法催收，當日17點前反饋催收臺賬（含無法修復的客戶名單），同時按要求提交下戶報告、司法處置表。

3、業務條線落實渠道維護及逾期管理，業務代表按月提 供渠道檢查表，按要求落實合作協議、返費、退出的具體操作。

4、基礎（風險）管理人員，落實貸后風險監測與風險揭 示職能。具體為：提取逾期數據與分發、發送催收任務單（含電催、委催、法催、下戶等）、匯總催收反饋臺賬、催收報表編制、催收工作匯總報告（含貸后監測與風險揭示報告）、（風險畫像）數據分析、對應委外機構費用結算、離職轉崗人員對應借款人的風險管理、渠道日常檢查與評級及退出管理、調查報告復核與品控管理。

清收環節：

1、業務人員參與對渠道的清收策略制定及談判；

2、資產（風險）管理人員，落實不良貸款的清收壓降任務達成、未進入不良貸款階段的出險客戶催收。具體為：委催機構回款額達標及催收進度管理、法催全流程操作及管理、資產核銷全流程操作及管理、自催操作及管理、風險管理投訴處理、營運部轉交的投訴處理、重大風險客戶應急處理。各對應委外機構管戶人，按月匯報催收質效并剖析對策，向基礎管理人員提交報告。

第四篇：貸后管理工作總結

財務部貸后崗位職責

崗位職責：工作性質屬于財務部門，主要做一些日常數據的統計整理、核算分析以及客戶關系協調，催款，維護的工作。

工作流程：工作主要劃分為3大部分。

1、客戶還款催收

客戶還款流程: 劃分客戶還款日期→群發催收短信→每天電話查詢客戶銀行卡還款情況→統計還款數據→把未還客戶數據整理→在應還日期第二天給客戶打電話催收月還→如客戶持續不還款要每天負責催收

2、還款明細核算和數據錄入

還款明細核算流程:

查看客戶貸款額、車型、年限及當天提車日期→在表格中調換利率→輸入客戶信息進行核算→核對驗證數據(銀行卡號 提車日期 客戶貸款額度 車型 姓名)→把數據在各個表格中進行整理和填充→把還款明細及相關資料粘貼整理→把裝訂信封中還款明細交由客服負責人郵寄

銀行放款數據錄入流程：

有銀行放款單子需要進行數據錄入登記→銀行還款日期錄入→銀行月還金額錄入→進行粘貼整理保存

日常客戶信息表更新流程：

在客服信息表的基礎上整理出財務信息表→需錄入客戶銀行卡號信息→客戶的準確提車日期→客戶還款明細已出未出→查看客戶信息資料是否有增添和修改（手機號主要）

3、是客戶結清手續部分以及銀行還款部分。屬于結算和核對。

結清手續流程：

結清客戶應付款項以及各種手續費→打印表格讓領導核實簽字→進行結清客戶的數據清理

銀行還款流程：

統計客戶本月應墊款數據→進行金額卡號姓名日期的校對→交接本部門人員復對→確保正確后打印請各部門領導簽字→簽字過后交接出納進行墊款

工作目標：

在公司也有近8個月的時間，也是看著客戶量的不斷增多，所以也希望公司能夠越來越壯大。當然公司有目標，我們自己也需要豎立目標。我的目標就是新的一年，要保持自己是在不斷進步的，在做好自己本職工作的前提下，也要不斷完善自己，提高自己。作為一個財務部貸后管理崗，我新一年的目標就是要更嚴格的把控客戶的還款情況，盡可能減免公司的損失，積極和客戶領導進行溝通，做好服務。在問題和突發情況下要做好應急準備以及風險評估，一切以公司的利益為重。

第五篇：貸后管理實施細則

重慶市豐都縣益眾小額貸款有限責任公司

貸后管理實施細則

第一章 總則

第一條 為加強貸后管理，防范貸款風險，根據《貸款通則》和有關法律、法規及重慶市豐都縣益眾小額貸款有限公司（以下稱本公司）有關規定，結合本公司實際情況和特點，制定本實施細則。

第二條 貸后管理是指從貸款發放之日起到貸款收回之時止的各個環節的貸款管理工作。它是以貸款風險管理為核心，通過對貸款跟蹤檢查，企業經營狀況和貸款形態的變化分析，達到防范和降低貸款風險，清收、化解不良貸款，提高貸款資產質量和效益的目的。

第三條 本實施細則適用于本公司發放的各類貸款管理。

第二章 貸后管理職責

第四條 各業務部門負有對業務范圍內貸款的管理責任。第五條 貸后管理實行分工負責與部門合作的管理制度，有關人員承擔相應的管理職責。

1、客戶部貸款人員負責對借款人進行貸后檢查和本息催收；收集借款人各種經營管理信息，分析其生產經營、資產負債及在開戶銀行存款變化情況；登錄貸款臺賬和“貸款登記咨詢系統”；按要求起草借款人貸后檢查分析報告，并報送本部門負責人認定；落實對借款的各項監管理體制措施。

2、客戶部負責人負責督促、組織本部門的貸后管理工作，對貸后檢查結果簽字認定；對貸后檢查中發現的重要問題向主管貸款副總經理和總經理匯報；對涉及貸款資產保全的問題，要及時與風險管理部門溝通。

3、客戶部負責監管貸款資金的使用，監督借款人存款情況，執行有關借款人賬戶監管要求。

4、主管貸款副總經理負責貸款資產質量的監測、借款企業兼并、破產等轉制過程中的債權保全工作；逐戶研究制定防范和化解貸款風險以及服務優秀客戶的具體措施，并組織實施和對落實情況監督檢查。

5、本公司總經理對貸后管理工作的效果情況負責，并重點掌握借款大戶的貸后管理工作；對貸款部門報告的問題提出解決措施；對貸后管理中的重大問題向股東會反映；對貸款風險較大，不良貸款和欠息增加、虧損加大以及擠占挪用貸款資金的借款企業，逐戶進行分析研究，并提出加強監督的具體措施。

6、公司審貸委員會負責監督檢查貸后管理工作，并對公司經營層提出的有關問題及時予以答復。

7、公司風險管理部負責研究處理有關部門提出的法律問題，及時答復并提供法律支持。

客戶部、風險管理部、財務部等要密切合作，共同做好貸后管理工作。

第三章 貸后檢查

第六條 貸款發放后，客戶部要認真監管貸款資金的使用與支付。對需重點監管體制的貸款，客戶部在貸款發放的同時，要依據約定，向借款人開戶的銀行提出具體的監管要求，要及時了解借款人用款情況，發現問題及時采取措施。第七條 在貸款使用過程中，客戶部要深入借款企業，按照下列檢查間隔期和檢查內容進行貸后檢查。

（一）檢查間隔期

貸款檢查間隔期為：貸款發放后30個工作日對借款企業進行跟蹤檢查，并填寫《貸款檢查表》，以后每60天檢查一次，最長不超過90天。

（二）檢查內容

1、貸款用途是否符合合同約定；

2、借款企業生產經營及資產負債變化情況；

3、借款企業貨幣資金歸流開戶銀行情況；

4、借款企業是否有違法經營行為，是否卷入經濟糾紛；

5、借款企業法定代表人情況，企業管理層的人員組成、經營策略及其與金融機構合作態度的變化情況；

6、借款企業的改革、改組、改制及貸款債權落實情況；

7、借款企業從其他金融機構融資情況及與債權人的合作關系；

8、借款企業對外擔保等或有負債情況；

9、保證人的保證能力及其變化情況；

10、貸款抵（質）押物的保管及其價值變化情況；

11、借款企業對銀行承兌匯票、商業承兌匯票、信用證等的使用及兌付情況。

（三）貸款檢查后要及時填寫檢查記錄，登記《借款人檢查表》和《擔保人檢查表》，并在3個工作日內寫出檢查報告。當發生欠息、貸款逾期時，要立即進行特別檢查，查明原因，采取措施。第八條 部門責任人員對上述各項檢查中的問題，要及時向上級領導匯報，并制定處理措施。責任人員對實施處理后的實際效果要進行回訪性檢查，檢查時間應在處理措施實施后的10個工作日內進行。

第九條 貸款到期前一個月或計劃還款期內，客戶部要對企業的各項收入狀況、還款能力和還貸資金落實情況進行檢查，并通知企業籌款。如借款企業到期無法按時歸還貸款，需申請展期的，須在貸款到期日前15天報公司審批。

第十條 貸款到期前，客戶部要向借款人、擔保人人發出《催收貸款通知書》。借款雙方在同一城市的，《催收貸款通知書》在貸款到期前10天發出；借貸雙方不在同一城市的，《催收貸款通知書》在貸款到期前15天發出。

第十一條 加強公司貸后管理的內部檢查。

（一）風險管理部至少每60天要進行一次貸款檢查。檢查可采取專題檢查或綜合檢查、抽查或全面檢查等方式，對檢查中發現的突出問題，要進行通報，并提出整改措施。

（二）風險管理部對貸款檢查內容包括：

1、貸款的投向及效果；

2、有無超越權限發放貸款行為；

3、借款合同、抵（質）押合同、保證合同等貸款手續是否合法、完備；

4、貸后檢查報告是否翔實，貸款風險分類結果是否準確；

5、對貸款的貸后管理及日常管理情況；

6、貸款臺賬和貸款登記咨詢系統的信息錄入的及時性和準確性；

7、貸款檔案的管理情況；

8、不良貸款的清收措施及計劃完成情況。

第四章 不良貸款管理

第十二條 客戶部要按照《貸款通則》和人民銀行《不良貸款認定暫行辦法》及有關規定做好不良貸款的登記工作。按五級分類辦法，對貸款及時準確地進行分類。

第十三條 借款人不按期歸還貸款的，要依照有關規定，對逾期貸款、呆滯貸款，要每季度向借款人和保證人發送一次催收通知書并留回執。對不按期歸還貸款的借款人及其保證人，要注意借款合同和擔保合同的訴訟時效，必要時對借款人和保證人提起訴訟。

第十四條 加強對不良貸款、欠息貸款的監管、清收工作，密切監督借款人或擔保人存款賬戶，及時扣收貸款本息，或依法處分抵（質）押物。

第十五條 加大不良貸款的清收力度，做好不良貸款的清收、化解工作，每年年初由公司制定出總體不良貸款清收計計劃，相關部門負責實施并將清收責任落實到人，嚴密監督不良貸款情況，嚴防借款人以各形式逃廢債務，依法維護本公司正當權益。

第五章 貸款利息的管理

第十六條 客戶部應在距結息日前10天向借款人發出付息通知書，提示其準備資金并按時付息。結息日前3天當天，由客戶部再次向借款人發出催收通知，敦促借款人償還利息。對貸款已到期的借款人，貸款本息催收同步進行。

第十七條 對欠息貸款，客戶部要密切監督借款人存款賬戶，發現借款人有資金入賬或賬戶有存款時，要及時采取扣收行動。

第十八條 對欠息大戶，公司要及時研究借款人發展態勢，擬定資產保全措施。

第十九條 對欠息數額較大，且態度惡劣、拒不合作的借款人，相關業務部門要及時匯報，提出處臵方案，匯報公司股東會，決定采取相應措施。

第二十條 對有欠息行為的借款人的新增貸款要從嚴控制，在未歸還欠息前，不再增加新貸款。

第二十一條 嚴禁對欠息企業以發放貸款形式收取欠息。第二十二條 對借款人的停、減、緩、免利息須嚴格按照《貸款通則》有關規定執行，未經批準任何人、任何單位都無權擅自決定。

第六章 貸款檔案管理

第二十三條 建立統一的貸款檔案管理制度。貸款檔案由公司派專人負責管理，集中保管貸款原始資料。貸款原始資料包括：

（一）借款人及保證人營業執照、驗資報告、特種經營許可證、法定代表人身份證、公司章程、財務報表復印件；借款人及保證人經營狀況、市場變化趨勢等信息資料；以及經“貸款登記咨詢系統”查詢后的信息資料。

（二）借款人提交的借款申請書；擔保人擔保承諾函；抵（質）押人承諾函；抵押物品評估報告；財產所有權或使用權證書復印件；借款人還款計劃或還款承諾。

（三）本公司內部的貸前調查報告；貸款審查（審批）書；借貸雙方簽訂的借款合同、借據、保證合同、抵（質）押合同及其附件等；抵押物的抵押登記手續。

（四）貸后檢查記錄及分析報告；貸款部門向借款人發送的催收貸款本息通知書及其回執。

第二十四條 貸款發放后，客戶部相關人員要在7個工作日內整理好貸款原始資料，并裝訂成冊，移交貸款檔案管理人員保管。對貸后管理中的有關原始資料也要及時、規范、完整地移交檔案管理人員。

第二十五條 貸款檔案移交檔案管理人員保管時，由檔案管理人員與送交人簽字接交。檔案以借款人為單位，按貸款發放時間順序排列歸檔。

第二十六條 借閱貸款檔案時，由檔案管理人員和借閱人雙人簽字，并約定歸還時間，檔案管理人員屆時催收。

第二十七條 檔案管理人員對保密工作負責，不得違章借出貸款檔案或透露檔案內容。

第二十八條 責任貸款員調換崗位時，要對其管理的借款人的貸款檔案逐件核實，對散失不全的進行補救；新任貸款員對其要接管的借款人的貸款檔案簽字認定。

第二十九條 已終止貸款關系的借款人，對其以前的貸款檔案資料要按規定繼續保管至作廢年限。

第七章 罰則

第三十條 公司相關部門要嚴格遵照本實施細則進行貸后管理，對有以下情形之一的，經查實后，給予通報批評，責令限期整改，并視情況對責任人采取批評教育、扣發工資獎金、調離崗位等措施；對情節嚴重的，給本公司造成較大損失的，要給予行政紀律處分，觸犯法律的要依法追究刑事責任。

（一）沒有落實貸后管理制度；

（二）未按規定進行貸后檢查；

（三）對不良貸款監管不嚴，清收不力，造成貸款資產質量惡化；

（四）不及時催收貸款本息，致使保證人免除保證責任，或貸款超過訴訟時效；

（五）以貸收息或不積極催收貸款利息；

（六）遺失貸款原始資料，對本公司利益造成危害；

（七）在貸后管理中，隱瞞問題或不及時匯報發現的問題，不及時處理有關貸款方面的報告和請示，造成貸款風險增大或形成貸款資金損失的；

（八）沒有按照本實施細則的要求進行貸后管理。

第八章 附則

第三十一條 本實施細則由公司制定、修改并負責解釋。第三十二條 本實施細則自2009年3月6日起執行。

重慶市豐都縣益眾小額貸款有限責任公司