第一篇：浙江民泰商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法..

關(guān)于印發(fā)《浙江民泰商業(yè)銀行 信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》的通知

浙民泰商行發(fā)[2006]108號(hào)

營(yíng)業(yè)部、各支行：

現(xiàn)將《浙江民泰商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》印發(fā)給你們，請(qǐng)遵照?qǐng)?zhí)行。

二〇〇六年十二月三十一日

浙江民泰商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法

第一章 總 則

第一條

為加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范擔(dān)保行為，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，依法維護(hù)本行合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法通則》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)擔(dān)保法〉若干問題的解釋》、《貸款通則》和《浙江民泰商業(yè)銀行貸款管理辦法》等，制定本辦法。

第二條

本辦法適用于本行各支行（部）（下稱支行）所辦理的各類信貸業(yè)務(wù)的擔(dān)保管理。

第三條

信貸業(yè)務(wù)的擔(dān)保形式有保證、抵押和質(zhì)押。

保證是指保證人和本行約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或承擔(dān)責(zé)任的擔(dān)保形式。

抵押是指抵押人在不轉(zhuǎn)移對(duì)特定財(cái)產(chǎn)占有的情況下，以該財(cái)產(chǎn)作為本行債權(quán)的擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，本行依照有關(guān)法律以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償?shù)膿?dān)保形式。

質(zhì)押是指出質(zhì)人將動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利憑證移交本行占有或依法登記，作為本行債權(quán)的擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，本行依照有關(guān)法律以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償?shù)膿?dān)保形式。

第四條

辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)根據(jù)債務(wù)人信用狀況和具體情況，以最大限度降低風(fēng)險(xiǎn)為原則，確定適宜的擔(dān)保形式。一般情況下，應(yīng)首先接受抵（質(zhì)）押擔(dān)保，在債務(wù)人無(wú)法提供抵（質(zhì)）押擔(dān)保時(shí)，方可接受保證擔(dān)保。

第五條

擔(dān)保合同生效日期一般不得遲于借款合同生效日期。特殊情況下（如借款合同執(zhí)行期間變更擔(dān)保條件時(shí)）擔(dān)保合同生效日期遲于借款合同生效日期的，應(yīng)要求擔(dān)保人書面確認(rèn)。

第六條

本行原則上不接受已經(jīng)設(shè)定其他擔(dān)保形式的物或權(quán)利為本行債權(quán)擔(dān)保；不接受董事、經(jīng)理違反《中華人民共和國(guó)公司法》第六十條的規(guī)定，以公司資產(chǎn)為本公司的股東或者其他個(gè)人債務(wù)提供擔(dān)保。

第二章 貸款保證擔(dān)保管理

第七條

貸款保證擔(dān)保系指保證人同本行約定，當(dāng)借款人不能按期償還貸款本息或承擔(dān)責(zé)任的貸款擔(dān)保方式?？蛻羯暾?qǐng)辦理保證類信貸業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)提供符合本行要求的保證人。

第八條

本行貸款保證擔(dān)保方式應(yīng)采用連帶責(zé)任保證。第九條

貸款保證人應(yīng)具備以下條件：

一、經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)注冊(cè)，并按規(guī)定辦理納稅登記和年檢手續(xù)；

二、資產(chǎn)負(fù)債佶構(gòu)合理，資產(chǎn)負(fù)債率不高于70%，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，具備代償債務(wù)能力，累計(jì)擔(dān)?？傤~不超過其資產(chǎn)總額；

三、無(wú)重大債權(quán)債務(wù)糾紛，信譽(yù)良好，在已有貸款中，無(wú)3個(gè)月以上逾期貸款或無(wú)三次上貸款或貸款利息逾期記錄。

四、保證人財(cái)產(chǎn)屬本人所有，易變現(xiàn)、能保值；

五、自然人必須具有完全民事行為能力，且年齡在18周歲至60周歲，具有本地常住戶口，應(yīng)有合法、可支配的財(cái)產(chǎn)和穩(wěn)定收入來源。

第十條

下列單位或組織不得作為保證人：

一、國(guó)家機(jī)關(guān)；

二、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等公益事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體；

三、企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)（如有法人書面授權(quán)的可在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證）、職能部門。

第十一條

保證人與債務(wù)人之間存在下列投資或隸屬等關(guān)聯(lián)關(guān)系時(shí)，須從嚴(yán)審查保證人資格，審慎接受其保證。

一、保證人與債務(wù)人的法定代表人由同一自然人擔(dān)任；

二、保證人與債務(wù)人之間為母子公司關(guān)系（對(duì)子公司為母公司提供擔(dān)保的不能接受）；

三、保證人與債務(wù)人兩者董事會(huì)中三分之一以上成員相同；

四、保證人與債務(wù)人之間存在重大重大債權(quán)債務(wù)關(guān)系；

五、保證人在本行有大額信貸業(yè)務(wù)。第十二條

保證人須提交如下資料：

一、企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、企業(yè)代碼證、貸款證（卡）和企業(yè)年檢證明；

二、信貸擔(dān)保承諾書；

三、法定代表人或授權(quán)代理人的身份證明及授權(quán)委托書；

四、最近三個(gè)年度及最近連續(xù)數(shù)期財(cái)務(wù)資料。成立不足三年的，提供成立以來各年度及最近連續(xù)數(shù)期財(cái)務(wù)資料；

五、自然人必須提交戶口薄或身份證，個(gè)人資產(chǎn)權(quán)證，或所經(jīng)營(yíng)企業(yè)章程、營(yíng)業(yè)執(zhí)照及最近連續(xù)數(shù)期財(cái)務(wù)資料

六、本行要求的其它資料。第十三條

保證擔(dān)保的調(diào)查

一、支行客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)保證擔(dān)保的調(diào)查；

二、調(diào)查的主要內(nèi)容為保證人資格的合法性，保證人的信用狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和代償債務(wù)能力等；

三、調(diào)查完成后要形成擔(dān)保調(diào)查報(bào)告（或在信貸調(diào)查報(bào)告中明確擔(dān)保調(diào)查情況），參與調(diào)查人員均應(yīng)在調(diào)查報(bào)告上簽字；

五、擔(dān)保調(diào)查報(bào)告要提交支行行長(zhǎng)審查。第十四條

保證擔(dān)保的核實(shí)

一、支行有關(guān)人員負(fù)責(zé)對(duì)保證擔(dān)保進(jìn)行實(shí)地核實(shí)；

二、擔(dān)保核實(shí)的主要內(nèi)容為擔(dān)保條件的一致性、擔(dān)保手續(xù)的合法性和擔(dān)保行為的自愿性；

三、核保完成后，由保證人當(dāng)面簽章確認(rèn)。第十五條

保證擔(dān)保的審查與審批

一、支行行長(zhǎng)負(fù)責(zé)保證擔(dān)保的審查，并提出審查意見；

二、審查的主要內(nèi)容為保證擔(dān)保的合法性、合規(guī)性、有效性和充足性；

三、信貸審查委員會(huì)、信貸管理部和支行行長(zhǎng)負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)及擔(dān)保條件的審批。擔(dān)保條件獲批準(zhǔn)后，支行客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)與保證人簽定保證合同。擔(dān)保條件未獲批準(zhǔn)的，須要求債務(wù)人重新提供擔(dān)保，并按程序重新調(diào)查、審查和審批。

第十六條

保證合同應(yīng)包括但不限于以下主要內(nèi)容：

一、被保證的主債權(quán)的種類、數(shù)額；

二、債務(wù)人履行債務(wù)的期限；

三、保證的方式（須明確為連帶責(zé)任保證）；

四、保證擔(dān)保的范圍應(yīng)包括債權(quán)本金、利息、罰息、違約金、損害賠償金及實(shí)現(xiàn)債權(quán)的全部費(fèi)用；

五、保證期間為貸款期限屆滿后兩年止。

第十七條

最高額保證，是指保證人對(duì)一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生并到期的、在最高余額下的所有信貸業(yè)務(wù)均承擔(dān)保證責(zé)任。在辦理最高額保證信貸業(yè)務(wù)時(shí)，信貸經(jīng)營(yíng)部門要嚴(yán)格控制貸款起止時(shí)間和最高余額。最高額保證的額度以保證人的償債能力為基礎(chǔ)，最高不超過保證人資產(chǎn)總額的80%。本行采用的最高額保證擔(dān)保貸款的期限最長(zhǎng)不超過一年，保證期間為借款合同履行期屆滿之日起2年。

第十八條 對(duì)同一《借款合同》有兩個(gè)以上保證人的，保證人可就各自的保證份額分別承擔(dān)連帶責(zé)任；保證人沒有約定保證份額的，應(yīng)承擔(dān)連帶責(zé)任。

對(duì)一筆信貸業(yè)務(wù)既有保證擔(dān)保，又有物的擔(dān)保的情況，如物的擔(dān)保由債務(wù)人提供，保證擔(dān)保的范圍應(yīng)涵蓋抵押、質(zhì)押權(quán)實(shí)現(xiàn)后仍不能受償?shù)娜總鶛?quán)及費(fèi)用；如物的擔(dān)保由第三人提供，保證擔(dān)保的范圍應(yīng)包括主債權(quán)全部本金、利息、罰息、違約金、損害賠償金及實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。

第十九條

保證合同簽字后，本行或債務(wù)人對(duì)信貸業(yè)務(wù)合同的任何變更（包括展期、轉(zhuǎn)期等）均應(yīng)事先取得保證人書面同意或重新簽定保證合同（保證合同中另有約定的除外）。

第二十條

保證合同簽定后，如遇保證人發(fā)生重組、兼并、分立等情況時(shí)，應(yīng)要求改制后的新法人承擔(dān)原保證人的保證責(zé)任，并重新簽定保證合同。如新法人拒不承擔(dān)保證責(zé)任，本行應(yīng)立即要求債務(wù)人清償債務(wù)或提供符合要求的新?lián)！７駝t應(yīng)及時(shí)向人民法院提起訴訟，依法維護(hù)本行權(quán)益。

第二十一條

保證合同簽定后，如遇保證人破產(chǎn)、關(guān)閉等情況時(shí)，應(yīng)要求債務(wù)人清償債務(wù)或提供符合要求的新?lián)＃駝t應(yīng)及時(shí)向人民法院提起訴訟，依法收貸，并根據(jù)《中華人民共和國(guó)企業(yè)破產(chǎn)法》等法律法規(guī)向人民法院和企業(yè)破產(chǎn)清算機(jī)構(gòu)申報(bào)債權(quán)。

第二十二條

因業(yè)務(wù)需要以借新還舊方式對(duì)貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)期操作時(shí)，無(wú)論轉(zhuǎn)期前后保證人是否一致，在保證合同中均應(yīng)明確保證人對(duì)用途為借新還舊的貸款提供擔(dān)保。

第二十三條

債務(wù)人在主合同履行期間發(fā)生下列情況之一的，本行應(yīng)根據(jù)主合同約定宣布提前解除合同，要求債務(wù)人賠償損失，要求保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任：

一、債務(wù)人違反信貸業(yè)務(wù)合同約定挪用信貸資金，危及本行信貸資產(chǎn)安全的；

二、債務(wù)人未按時(shí)清償本行全部或部分債權(quán)本金和利息的；

三、債務(wù)人因各種原因不能繼續(xù)經(jīng)營(yíng)，且申請(qǐng)破產(chǎn)時(shí)未清償本行全部或部分債權(quán)本金和利息的；

四、本行規(guī)定的其它情況。

第三章 貸款抵押擔(dān)保管理

第二十四條 下列財(cái)產(chǎn)可以設(shè)定抵押：

一、抵押人所有的房屋和其他地上定著物；

二、抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；

三、抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物；

四、抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；

五、依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn);抵押人可將上述財(cái)產(chǎn)一并抵押。

上述財(cái)產(chǎn)抵押時(shí)必須符合《擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定，對(duì)《擔(dān)保法》未作規(guī)定的抵押種類不得采用。

第二十五條

禁止接受下列財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押：

一、土地所有權(quán)以及耕地、宅基地、自留地、自留山等類型的集體土地使用權(quán)；

二、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；

三、國(guó)家所有的市政設(shè)施；

四、所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；

五、依法被查封、扣押、監(jiān)管或以其他形式限制的財(cái)產(chǎn)；

六、租用的財(cái)產(chǎn)；

七、列入文物保護(hù)的建筑物或有重要紀(jì)念意義的其他建筑物；

八、已依法公告列入拆遷范圍的房地產(chǎn)；

九、國(guó)家機(jī)關(guān)的財(cái)產(chǎn)；

十、違法違章建筑；

十一、依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。第二十六條

對(duì)抵押物的其他規(guī)定

一、以依法取得的國(guó)有土地上的建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的國(guó)有土地使用權(quán)須同時(shí)抵押；以出讓方式取得的國(guó)有土地使用權(quán)抵押的，該土地上的建筑物等須同時(shí)抵押；

二、以劃撥方式取得的國(guó)有土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。以該土地上建筑物等抵押的，該土地使用權(quán)須同時(shí)抵押，但抵押物評(píng)估價(jià)值中不得包含該土地使用權(quán)的價(jià)值；

三、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的建筑物等抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)須同時(shí)抵押，但抵押物評(píng)估價(jià)值中不得包含該土地使用權(quán)的價(jià)值；

四、以在建工程抵押的，多層建筑必須主體結(jié)構(gòu)封頂，高層建筑必須完成總投資的三分之二。

第二十七條

抵押人必須依法享有對(duì)抵押物的所有權(quán)或處分權(quán)，并向本行明確表示愿以該抵押物為債務(wù)人提供擔(dān)保。

第二十八條

抵押人須提供下列文件：

一、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、企業(yè)代碼證、貸款證（卡）和企業(yè)年檢證明；

二、法定代表人或授權(quán)代理人的身份證明和授權(quán)委托書；

三、經(jīng)過審計(jì)的抵押人近期財(cái)務(wù)資料；

四、抵押物權(quán)屬證明；

五、以共有財(cái)產(chǎn)抵押的，須提供財(cái)產(chǎn)共有人同意抵押的證明文件； 六．抵押人有權(quán)機(jī)構(gòu)同意抵押的證明文件（依照企業(yè)章程抵押行為不需批準(zhǔn)的除外）；

七、抵押物清單、保險(xiǎn)憑證、租賃情況等證明文件。

抵押人為自然人時(shí)，上述一、二、三、六款材料可免于提供。第二十九條

抵押物價(jià)值評(píng)估

一、抵押物必須經(jīng)本行認(rèn)可的有權(quán)部門或機(jī)構(gòu)進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，并出具評(píng)估報(bào)告；

二、信貸經(jīng)營(yíng)部門要組織客戶經(jīng)理對(duì)評(píng)估報(bào)告所依據(jù)的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)、評(píng)估方法和評(píng)估結(jié)論進(jìn)行深入分析，提出修正意見；

三、信貸經(jīng)營(yíng)部門要根據(jù)評(píng)估報(bào)告和修正意見同抵押人協(xié)商確定抵押物價(jià)值；

四、最終確定的抵押物價(jià)值不得高于有權(quán)部門或機(jī)構(gòu)的評(píng)估價(jià)值。第三十條

抵押擔(dān)保的調(diào)查

一、信貸經(jīng)營(yíng)部門負(fù)責(zé)抵押擔(dān)保的調(diào)查；

二、調(diào)查內(nèi)容包括現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查抵押物狀況、核實(shí)抵押人對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)或處分權(quán)、復(fù)測(cè)抵押物價(jià)值、核實(shí)抵押物財(cái)產(chǎn)保證等情況；

三、調(diào)查完成后要形成抵押調(diào)查報(bào)告（或在信貸調(diào)查報(bào)告中明確抵押調(diào)查情況），參與調(diào)查人員均應(yīng)在調(diào)查報(bào)告上簽字；

四、抵押調(diào)查報(bào)告要提交信貸審查部門審查。第三十一條

抵押保證的審查和審批

一、信貸審查部門負(fù)責(zé)抵押擔(dān)保的審查，并提出審查意見；

二、審查內(nèi)容主要為抵押擔(dān)保的合法性、合規(guī)性、有效性、充足性和抵押財(cái)產(chǎn)的易變現(xiàn)性；

三、信貸審批部門負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)及抵押擔(dān)保的審批。抵押擔(dān)保獲批準(zhǔn)后，信貸經(jīng)營(yíng)部門負(fù)責(zé)與抵押人簽定抵押合同。在抵押合同生效前，不得辦理信貸發(fā)放手續(xù)。

第三十二條

抵押率的確定

一、抵押率是抵押擔(dān)保的債權(quán)額與抵押物價(jià)值的比率；

二、支行要根據(jù)債務(wù)人的資信狀況、業(yè)務(wù)情況、業(yè)務(wù)期限、風(fēng)險(xiǎn)程度、抵押物性質(zhì)、抵押物變現(xiàn)能力及價(jià)格變動(dòng)趨勢(shì)等因素同債務(wù)人和抵押人協(xié)商確定抵押率；

三、以房產(chǎn)抵押的，抵押率最高不得超過70%；

四、以交通運(yùn)輸工具、在建工程、土地使用權(quán)、通用機(jī)器設(shè)備和工具抵押的，抵押率最高不得超過50%；

五、以專用機(jī)器設(shè)備和工具、其他財(cái)產(chǎn)抵押的，抵押率最高不得超過30%。劃撥的國(guó)有土地使用權(quán)抵押時(shí)，應(yīng)減去需繳納的土地使用權(quán)出讓金后再按折扣率計(jì)算。

第三十三條

抵押合同應(yīng)包括但不限于以下主要內(nèi)容：

一、被擔(dān)保的主債權(quán)的種類、數(shù)額；

二、債務(wù)人履行債務(wù)的期限；

三、抵押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、評(píng)估價(jià)值、抵押率、所有權(quán)權(quán)屬或使用權(quán)權(quán)屬等；

四、抵押擔(dān)保的范圍。抵押擔(dān)保的范圍應(yīng)包括債權(quán)本金、利息、罰息、違約金、損害賠償金及實(shí)現(xiàn)債權(quán)的全部費(fèi)用；

五、抵押物權(quán)屬文件的保管方式；

六、抵押物遇險(xiǎn)后的處理程序及獲賠后結(jié)清債務(wù)的方式。第三十四條

最高額抵押，是指抵押人以其抵押財(cái)產(chǎn)對(duì)一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生并到期的、在最高余額下的所有信貸業(yè)務(wù)均提供抵押擔(dān)保的行為。辦理最高額抵押業(yè)務(wù)時(shí)，信貸經(jīng)營(yíng)部門要嚴(yán)格控制抵押起止時(shí)間和最高余額。

第三十五條 抵押物登記

一、抵押合同簽定后，必須依照有關(guān)規(guī)定辦理抵押物登記；

二、以無(wú)地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，登記部門為核發(fā)土地使用權(quán)證書的土地管理部門；

三、以房地產(chǎn)抵押的，登記部門為房地產(chǎn)所在地的房地產(chǎn)管理部門；

四、以航空器、船舶、車輛抵押的，登記部門為運(yùn)輸工具的登記部門；

五、以林木抵押的，登記部門為縣級(jí)以上林木主管部門；

六、以企業(yè)的設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，登記部門為財(cái)產(chǎn)所在地的工商行政管理部門；

七、以其他財(cái)產(chǎn)抵押的，登記部門為抵押人所在地的公證部門。第三十六條

抵押物管理

一、抵押合同簽定后，抵押人須將抵押物物權(quán)憑證等重要法律文書交本行保管；

二、信貸經(jīng)營(yíng)部門負(fù)責(zé)收妥抵押物物權(quán)憑證，經(jīng)清點(diǎn)、鑒別、核實(shí)后，登記“浙江民泰商業(yè)銀行抵（質(zhì)）押品登記簿”，然后將物權(quán)憑證交出納部門保管；

三、出納部門收妥抵押物物權(quán)憑證并經(jīng)核實(shí)無(wú)誤后，填制“浙江民泰商業(yè)銀行抵（質(zhì)）押品代保管收據(jù)”，分別交信貸經(jīng)營(yíng)部門和抵押人。信貸經(jīng)營(yíng)部門須將該收據(jù)入信貸檔案保管；

四、主合同履行期間，信貸經(jīng)營(yíng)部門要定期對(duì)抵押物狀況進(jìn)行核查和價(jià)值評(píng)估，并填寫“抵押物狀況核查表”。對(duì)抵押物核查每月至少一次，價(jià)值評(píng)估每年至少一次。根據(jù)抵押物性質(zhì)不同，價(jià)值評(píng)估可以委托外部專業(yè)機(jī)構(gòu)，也可以由經(jīng)辦支行自己承擔(dān)；

五、主合同履行期間，未經(jīng)本行同意抵押人不得轉(zhuǎn)讓、出租、出借或以其他形式處置抵押物。如同意抵押人處置抵押物，處置所得須用于提前清償本行債權(quán)，或向本行指定賬戶提存。處置所得不足抵償本行債權(quán)時(shí)，債務(wù)人須繼續(xù)承擔(dān)償還責(zé)任；

六、主合同履行期間，抵押物滅失所得賠償或補(bǔ)償須用于提前清償我行債權(quán)，或向我行指定賬戶提存。所得賠償或補(bǔ)償不足清償我行債權(quán)時(shí)，應(yīng)不就足部分要求債務(wù)人提供新的擔(dān)?；蛱崆扒鍍攤鶆?wù)；

七、根據(jù)抵押物性質(zhì)不同，一般應(yīng)要求抵押人為抵押物辦理以我行為第一受益人的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限不得短于抵押合同期限，辦理保險(xiǎn)的費(fèi)用由抵押人或債務(wù)人承擔(dān)；

八、債務(wù)人清償全部債務(wù)后，抵押人須在“浙江民泰商業(yè)銀行抵（質(zhì)）押品代保管收據(jù)”背面加蓋公章，到信貸經(jīng)營(yíng)部門要求收回物權(quán)憑證。信貸經(jīng)營(yíng)部門核實(shí)后，在“浙江民泰商業(yè)銀行抵（質(zhì)）押品登記簿”上作核銷登錄，并同抵押人一起到出納部門領(lǐng)取抵押物物權(quán)憑證。

第三十七條 抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)

一、主合同履行期屆滿本行未受清償，或主合同履行期間抵押人有下列行為之一的，應(yīng)及時(shí)與抵押人協(xié)議處置抵押物。協(xié)議不成的，如合同中約定仲裁的，應(yīng)向仲裁機(jī)構(gòu)申請(qǐng)仲裁；否則，應(yīng)向人民法院提起訴訟，依法實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)：

1、擅自處置抵押物或故意低價(jià)轉(zhuǎn)讓抵押物；

2、故意造成抵押物價(jià)值貶損；

3、轉(zhuǎn)讓抵押物所得價(jià)款未優(yōu)先清償本行債權(quán)；

4、故意阻礙本行依法行使抵押權(quán)；

5、債務(wù)人被宣告破產(chǎn)或提出破產(chǎn)申請(qǐng)；

6、違反抵押合同約定的其他情況。

二、抵押物處置方式有拍賣、變賣和以物抵債等。辦理以物抵債的按本行抵債資產(chǎn)管理辦法執(zhí)行。

三、如同一債權(quán)有兩個(gè)以上的抵押人，對(duì)債務(wù)人提供的所有抵押擔(dān)保同時(shí)管理處置。

四、處置抵押物所得按下列順序分配：

1、支付處置抵押物墊付的費(fèi)用；

2、清償債務(wù)人所欠利息、罰息；

3、清償債權(quán)本金；

4、支付違約金、損害賠償金和抵押合同約定的其他費(fèi)用。

五、處置抵押物所得不足清償債務(wù)人所欠債務(wù)本金、利息、罰息、違約金、損害賠償金及有關(guān)費(fèi)用時(shí)，應(yīng)繼續(xù)向債務(wù)人追償。

第四章 貸款質(zhì)押擔(dān)保管理

第三十八條

質(zhì)押種類包括：

一、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，指?jìng)鶆?wù)人或第三人將其擁有的動(dòng)產(chǎn)移交本行占有，并作為債務(wù)人向本行辦理信貸業(yè)務(wù)的擔(dān)保；

二、權(quán)利質(zhì)押，指?jìng)鶆?wù)人或第三人將其擁有的權(quán)利憑證移交本行占有或依法登記，并作為債務(wù)人向本行辦理信貸業(yè)務(wù)的擔(dān)保。

第三十九條 出質(zhì)人必須依法享有對(duì)質(zhì)物的所有權(quán)或權(quán)利，并向本行書面承諾以其擁有或有權(quán)處分的質(zhì)物作為債務(wù)人向本行辦理信貸業(yè)務(wù)的擔(dān)保。

第四十條

下列財(cái)產(chǎn)可以質(zhì)押：

一、法律規(guī)定可以質(zhì)押的動(dòng)產(chǎn)；

二、匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單等有價(jià)證券；

三、依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；

四、依法可以質(zhì)押且符合本行規(guī)定的其他財(cái)產(chǎn)或權(quán)利。第四十一條

我行不接受下列財(cái)產(chǎn)質(zhì)押：

一、所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；

二、依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；

三、法律規(guī)定禁止流通的財(cái)產(chǎn)；

四、珠寶、首飾、字畫、文物等難以確定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)；

五、租用的財(cái)產(chǎn)；

六、國(guó)家機(jī)關(guān)的財(cái)產(chǎn)；

七、以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的財(cái)產(chǎn)；

八、擔(dān)保物權(quán)；

九、不動(dòng)產(chǎn)用益權(quán)，如土地使用權(quán)；

十、準(zhǔn)不動(dòng)產(chǎn)用益權(quán)，如采礦權(quán)、捕魚權(quán)；

十一、無(wú)商業(yè)上票據(jù)意義的權(quán)利，如欠條、借條；

十二、人壽保險(xiǎn)單；

十三、養(yǎng)老金；

十四、依法不得質(zhì)押的其他財(cái)產(chǎn)。第四十二條 對(duì)質(zhì)物的其他規(guī)定

一、權(quán)利質(zhì)押的標(biāo)的必須是財(cái)產(chǎn)權(quán)，非財(cái)產(chǎn)權(quán)的權(quán)利不具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值，不得作為權(quán)利質(zhì)押的標(biāo)的；

二、權(quán)利質(zhì)押的標(biāo)的必須是可以轉(zhuǎn)讓的債權(quán)或權(quán)利，在性質(zhì)上不得轉(zhuǎn)讓的債權(quán)或權(quán)利，或者約定不得轉(zhuǎn)讓的債權(quán)或權(quán)利，不得作為權(quán)利質(zhì)押的標(biāo)的；

三、權(quán)利質(zhì)押的標(biāo)的必須是不違背權(quán)利性質(zhì)的財(cái)產(chǎn)權(quán)，在不動(dòng)產(chǎn)上不得設(shè)定質(zhì)權(quán)；

四、權(quán)利質(zhì)押的設(shè)定必須公示。按照權(quán)利質(zhì)押的標(biāo)的性質(zhì)，可以轉(zhuǎn)移權(quán)利憑證占有的，應(yīng)當(dāng)以轉(zhuǎn)移占有進(jìn)行公示；不能轉(zhuǎn)移占有的，應(yīng)當(dāng)以出質(zhì)登記進(jìn)行公示；

五、公路、橋梁、隧道、渡口等收費(fèi)權(quán)質(zhì)押，應(yīng)以省級(jí)人民政府批準(zhǔn)的收費(fèi)文件作為收費(fèi)權(quán)的權(quán)利證書，公路、橋梁、隧道、渡口等所在地地市級(jí)以上交通主管部門為登記部門；

六、以匯票、支票、本票、企業(yè)債券出質(zhì)的，出質(zhì)人須在票據(jù)上背書“質(zhì)押”字樣；

七、以存單出質(zhì)的，信貸經(jīng)營(yíng)部門必須取得存單簽發(fā)銀行的核押證明，證明存單真實(shí)有效并予以凍結(jié)；

八、以上市公司的股份出質(zhì)的，必須在證券登記機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記；以非上市公司股份出質(zhì)的，必須將出質(zhì)情況記載于股東名冊(cè)；

第四十三條

出質(zhì)人須提供下列文件：

一、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、企業(yè)代碼證、貸款證（卡）和企業(yè)年檢證明；

二、法定代表人或授權(quán)代理人的身份證明和授權(quán)委托書；

三、質(zhì)物權(quán)屬證明；

四、以共有財(cái)產(chǎn)質(zhì)押的，須提供財(cái)產(chǎn)共有人同意出質(zhì)的證明文件；

五、出質(zhì)人有權(quán)機(jī)構(gòu)同意質(zhì)押的證明文件（依照企業(yè)章程質(zhì)押行為不需批準(zhǔn)的除外）；

六、質(zhì)物清單。出質(zhì)人為自然人時(shí)，上述一、二、五款材料可免于提供。第四十四條

質(zhì)物價(jià)值評(píng)估

一、以本幣計(jì)價(jià)的匯票、支票、本票、債券、存款單等有價(jià)證券質(zhì)押的，可根據(jù)證券面值確定質(zhì)物價(jià)值；

二、以上述以外的其他財(cái)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押的，須經(jīng)本行認(rèn)可的有權(quán)部門或機(jī)構(gòu)進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，并出具評(píng)估報(bào)告；

三、信貸經(jīng)營(yíng)部門要組織客戶經(jīng)理對(duì)評(píng)估報(bào)告所依據(jù)的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)、評(píng)估方法和評(píng)估結(jié)論進(jìn)行深入分析，提出修正意見；

四、信貸經(jīng)營(yíng)部門要根據(jù)評(píng)估報(bào)告和修正意見同出質(zhì)人協(xié)商確定質(zhì)物價(jià)值；

五、最終確定的質(zhì)物價(jià)值不得高于有權(quán)部門或機(jī)構(gòu)的評(píng)估價(jià)值。第四十五條

信貸經(jīng)營(yíng)部門必須對(duì)質(zhì)物的真實(shí)性、完整性、合法性和有效性進(jìn)行調(diào)查，并報(bào)經(jīng)信貸審查部門審查。調(diào)查和審查的程序和內(nèi)容參照本辦法第三十條和三十一條的規(guī)定執(zhí)行。

第四十六條

質(zhì)押率的確定

一、質(zhì)押率是質(zhì)押擔(dān)保的債權(quán)總額與質(zhì)物價(jià)值的比率；

二、以銀行匯票、銀行承兌匯票、支票、本票、存款單、車庫(kù)券等有價(jià)證券質(zhì)押的，質(zhì)押率最高不得超過90%（如為信用證、承兌匯票、保函等表外信貸業(yè)務(wù)設(shè)定擔(dān)保的，質(zhì)押率最高不得超過100%）；

三、以動(dòng)產(chǎn)、依法可以轉(zhuǎn)讓的股份（股票）、商業(yè)承兌匯票、倉(cāng)單、提單等質(zhì)押的，質(zhì)押率最高不得超過70%；

四、以其他財(cái)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押的，質(zhì)押率最高不得超過50%。

第四十七條質(zhì)押擔(dān)保必須簽定書面質(zhì)押合同，質(zhì)押合同應(yīng)包括但不限于以下主要內(nèi)容：

一、被擔(dān)保的主債權(quán)的種類、數(shù)額；

二、債務(wù)人履行債務(wù)的期限；

三、質(zhì)物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況等；

四、質(zhì)押擔(dān)保的范圍。應(yīng)包括債權(quán)本金、利息、罰息、違約金、損害賠償金及實(shí)現(xiàn)債權(quán)的全部費(fèi)用；

五、質(zhì)物移交、保管的時(shí)間和方式等。第四十八條

質(zhì)物的管理

一、質(zhì)物在質(zhì)押期間非本行責(zé)任發(fā)生損毀或價(jià)值明顯減少等情況時(shí)，須要求債務(wù)人（或出質(zhì)人）提供補(bǔ)充擔(dān)保；

二、本行有權(quán)收取質(zhì)物在質(zhì)押期間所生孳息，用于提前清償本行債權(quán)，或向本行指定賬戶提存，用作到期償還我行債權(quán)的保證；

三、質(zhì)物權(quán)利憑證在質(zhì)押合同到期前先到期時(shí)，須用質(zhì)物變現(xiàn)款提前清償本行債權(quán)，或向本行指定賬戶提存，用作到期償還本行債權(quán)的保證；

四、以動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的，信貸經(jīng)營(yíng)部門負(fù)責(zé)動(dòng)產(chǎn)實(shí)物保管，出納部門負(fù)責(zé)物權(quán)憑證保管。對(duì)本行不具備實(shí)物保管條件的，可以委托行外機(jī)構(gòu)代為保管，但不得委托出質(zhì)人保管。對(duì)委托行外機(jī)構(gòu)保管的，要簽定委托保管協(xié)議；

五、質(zhì)物管理的其他內(nèi)容可參照本辦法第三十六條的規(guī)定執(zhí)行。第四十九條

質(zhì)權(quán)的實(shí)現(xiàn)。參照第三十七條的規(guī)定執(zhí)行。

第五章 附 則

第五十條

本辦法由總行制定、修改和解釋，凡原擔(dān)保規(guī)定有與本辦法相抵觸的，以本辦法為準(zhǔn)。

第五十一條

本辦法未盡事宜，依據(jù)有關(guān)法律、制度規(guī)定執(zhí)行。第五十二條

本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。

第二篇：2018浙江民泰商業(yè)銀行義烏分行招聘公告

銀行招聘網(wǎng)：http://www.tmdps.cn(右上角人才招聘相關(guān)通知)中下載附件《浙江民泰商業(yè)銀行應(yīng)聘登記表》，填寫完成后，以附件形式發(fā)送到郵箱hr_k@mintaibank.com 2.報(bào)名咨詢電話：0579-85256736;0579-85256758。

第三部分：填寫應(yīng)聘登記表注意事項(xiàng)

1.發(fā)送郵件時(shí)請(qǐng)將郵件主題編寫為“工作地+應(yīng)聘崗位+姓名”，同時(shí)將報(bào)名表格也改為同一標(biāo)題;2.應(yīng)聘者必須填寫我行的《浙江民泰商業(yè)銀行應(yīng)聘登記表》并發(fā)送到相應(yīng)郵箱，其它簡(jiǎn)歷無(wú)效;3.每人只能選擇一個(gè)崗位，投遞多崗位者視其簡(jiǎn)歷無(wú)效。

4.應(yīng)聘人員須如實(shí)填寫應(yīng)聘登記表每項(xiàng)內(nèi)容，并對(duì)表格內(nèi)容的真實(shí)性負(fù)責(zé)，無(wú)法填寫的項(xiàng)目應(yīng)在該欄內(nèi)填“無(wú)”，表格照片欄中需插入證件彩照，不完整表格視為無(wú)效表格。

5.有相應(yīng)工作經(jīng)歷填寫應(yīng)注明起止年月，中間間斷者視為工作不連續(xù);

第四部分：面試安排

經(jīng)初審合格者，我行將電話或短信通知面試時(shí)間，應(yīng)聘材料本行代為保密，恕不退還。請(qǐng)保持電話暢通。

浙江民泰商業(yè)銀行義烏分行期待您的加入!

銀行招聘考試資料

考試必備：銀行考試專用教材

第三篇：浙江民泰商業(yè)銀行微貸中心客戶經(jīng)理招聘

弘新教育

銀行系統(tǒng)考試培訓(xùn)專家

浙江民泰商業(yè)銀行微貸中心客戶經(jīng)理招聘

一、民泰銀行&微貸中心簡(jiǎn)介

浙江民泰商業(yè)銀行（下稱：民泰銀行）發(fā)源于溫嶺市，是從1988年成立的溫嶺城市信用社發(fā)展而來的，經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，具有獨(dú)立法人資 格的股份制商業(yè)銀行。民泰銀行現(xiàn)有員工5500多人，內(nèi)設(shè)20個(gè)職能部門，下設(shè)一個(gè)營(yíng)業(yè)部，設(shè)有臺(tái)州管理部及杭州、舟山、成都、寧波、上海、義烏、嘉興、紹興、溫州、衢州、麗水11家分行和100余家支行（含籌），在浙江、江蘇、重慶、廣州等地主發(fā)起設(shè)立了9家民泰村鎮(zhèn)銀行。

我行連續(xù)六年監(jiān)管評(píng)級(jí)為二級(jí)，已成為一家治理規(guī)范、經(jīng)營(yíng)靈活、內(nèi)控有效、特色鮮明、服務(wù)和效益優(yōu)良的現(xiàn)代商業(yè)銀行，自2010年連續(xù)3年躋身英國(guó)《銀行家》雜志“全球銀行1000強(qiáng)”。

近30年來，民泰銀行圍繞服務(wù)小微企業(yè)開展金融創(chuàng)新，以實(shí)際行動(dòng)贏得了“小企業(yè)之家”的美譽(yù)。

民泰銀行微貸中心是民泰銀行聯(lián)手德國(guó)儲(chǔ)蓄銀行金融集團(tuán)引進(jìn)國(guó)際領(lǐng)先微貸技術(shù)創(chuàng)建的為廣大微小客戶提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)銀行機(jī)構(gòu)。微貸中心應(yīng)用先進(jìn)的微貸技 術(shù)和經(jīng)營(yíng)理念，打造優(yōu)秀的客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)，培育廉潔高效的信貸文化，為廣大微小企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者提供更為專業(yè)、優(yōu)質(zhì)的信貸服務(wù)。

二、招聘職位

為籌劃建設(shè)微貸分中心，現(xiàn)面向上海及杭嘉湖地區(qū)招聘客戶經(jīng)理。

三、職位描述

1.職位名稱：微貸客戶經(jīng)理

2.工作地點(diǎn)：第一年工作地點(diǎn)在嘉興，滿一年后將分配至上海、杭嘉湖地區(qū)。

四、職位職責(zé)

1.通過對(duì)潛在申請(qǐng)人的分析,判斷能否為其提供貸款。

地址：鄭州市東風(fēng)路與信息學(xué)院路西50米明天財(cái)智名座17層

電話：0371-53388120 *** 網(wǎng)址：www.tmdps.cn

郵箱：hx@hongxinedu.org 弘新教育

銀行系統(tǒng)考試培訓(xùn)專家

2.貸前及貸后銀行與客戶關(guān)系管理。

3.爭(zhēng)取新的客戶。

4.獨(dú)到的解決方案讓驚喜發(fā)生。

五、職位要求

1.擁有非凡的分析技巧

2.具備良好的團(tuán)隊(duì)精神

3.卓越溝通能力

4.健康向上的形象

5.性格獨(dú)立，誠(chéng)實(shí)守信

6.解決矛盾技巧

7.精力充沛并樂意在戶外工作

六、職位培訓(xùn)

1.提供帶薪國(guó)際金融培訓(xùn)

2.培訓(xùn)內(nèi)容為全球最佳實(shí)踐小微企業(yè)信貸技術(shù)

3.2周理論培訓(xùn)

4.10-12個(gè)月的在職實(shí)踐培訓(xùn)

5.培訓(xùn)師為德國(guó)儲(chǔ)蓄銀行國(guó)際合作基金會(huì)國(guó)際微貸專家

地址：鄭州市東風(fēng)路與信息學(xué)院路西50米明天財(cái)智名座17層

電話：0371-53388120 *** 網(wǎng)址：www.tmdps.cn 郵箱：hx@hongxinedu.org

郵箱：hx@hongxinedu.org

第四篇：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法

發(fā)文單位：【總行】

文件編號(hào)：農(nóng)銀發(fā)〔2007〕234號(hào)

文件編號(hào)：豫農(nóng)銀辦發(fā)〔2007〕1181號(hào)

轉(zhuǎn)發(fā)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》的通知

各二級(jí)分行、直屬機(jī)構(gòu)，濟(jì)源市分行：

為規(guī)范和加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理，控制和降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，總行修訂下發(fā)了《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》（農(nóng)銀發(fā)?2007?234號(hào)，下簡(jiǎn)稱《辦法》），現(xiàn)轉(zhuǎn)發(fā)給你們，并結(jié)合我行實(shí)際對(duì)有關(guān)問題進(jìn)一步明確如下，請(qǐng)一并貫徹執(zhí)行。

一、準(zhǔn)確理解和把握《辦法》的精神和內(nèi)容，確?！掇k法》在全行的順利實(shí)施。

與原貸款擔(dān)保管理辦法相比，《辦法》主要有以下特點(diǎn)：一是內(nèi)容更加全面。《辦法》按照擔(dān)保行為發(fā)生的順序?qū)χ黧w資格、應(yīng)提交的材料、擔(dān)保能力的核定、擔(dān)保的設(shè)立以及設(shè)立后的管理等進(jìn)行了統(tǒng)一規(guī)范，是農(nóng)業(yè)銀行規(guī)范信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理行為的綜合管理辦法，對(duì)規(guī)范擔(dān)保行為、控制和降低信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供了制度保障。二是擴(kuò)展了擔(dān)保的范圍。《辦法》適用于所有信貸業(yè)務(wù)，并將信貸業(yè)務(wù)的復(fù)利、保管擔(dān)保財(cái)產(chǎn)和實(shí)現(xiàn)債權(quán)與擔(dān)保權(quán)的費(fèi)用、以及雙方約定的其他費(fèi)用一并納入擔(dān)保范圍。三是進(jìn)一步嚴(yán)格了保證人準(zhǔn)入條件?！掇k法》規(guī)定了信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和自然人作為保證人的基本條件，并明確規(guī)定境內(nèi)法人、其他組織（信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)除外）和自然人作為保證人必須按規(guī)定進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，且信用等級(jí)在A級(jí)（含）以上。四是明確了擔(dān)保人保證擔(dān)保能力的評(píng)價(jià)方法。《辦法》通過設(shè)定最高保證擔(dān)保額度計(jì)算公式，對(duì)不同保證人擔(dān)保能力進(jìn)行量化判斷，為有效控制客戶過度對(duì)外擔(dān)保、防范信貸風(fēng)險(xiǎn)提供了動(dòng)態(tài)管理的手段和方法。五是明確了抵（質(zhì)）押物價(jià)值評(píng)估要求，并根據(jù)不同抵（質(zhì)）押物的特質(zhì)、變現(xiàn)能力設(shè)定了最高抵（質(zhì)）押率?！掇k法》對(duì)抵（質(zhì)）押物價(jià)值評(píng)估和不同抵（質(zhì)）押物的最高抵（質(zhì)）押率進(jìn)行了明確規(guī)定，并要求各級(jí)行在辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)綜合考慮用信人和抵（質(zhì)）押物等因素逐筆確定抵（質(zhì)）押率。六是對(duì)其他相關(guān)問題進(jìn)行了相應(yīng)規(guī)定。

《辦法》對(duì)信貸業(yè)務(wù)辦理中涉及的集團(tuán)客戶關(guān)聯(lián)擔(dān)保、保證人之間相互擔(dān)?；蜓h(huán)擔(dān)保、存貨擔(dān)保、浮動(dòng)抵押、收費(fèi)權(quán)質(zhì)押等相關(guān)問題進(jìn)行了相應(yīng)規(guī)定?！掇k法》是規(guī)范全行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保行為的依據(jù)，是信貸業(yè)務(wù)操作順利進(jìn)行的制度保障，各行要組織相關(guān)部門和人員認(rèn)真學(xué)習(xí)研究，全面、準(zhǔn)確理解《辦法》的精神和內(nèi)容，掌握《辦法》中規(guī)定的方法，確保自2007年10月1日起新辦理的所有信貸業(yè)務(wù)按照《辦法》規(guī)定嚴(yán)格執(zhí)行。

二、嚴(yán)格信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和管理。辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)由信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為保證人的，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須符合《辦法》規(guī)定條件。要按規(guī)定加強(qiáng)對(duì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入審批，科學(xué)核定、合理使用擔(dān)保額度，并建立對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的動(dòng)態(tài)管理機(jī)制。

1、首次與我行合作的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須由省分行進(jìn)行準(zhǔn)入資格審批和擔(dān)保額度核定，擔(dān)保額度核定后有效期一年。具體操作流程為：二級(jí)分行或省分行客戶部門（首次承辦信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)客戶部門）在對(duì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行全面調(diào)查的基礎(chǔ)上撰寫調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告，提出擔(dān)保合作金額及條件的初步意見后，提交同級(jí)信貸管理部門初審，報(bào)省分行信貸管理部門審查、貸審會(huì)審議、有權(quán)審批人審批。

2、已經(jīng)過準(zhǔn)入審批的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，在首次核定的擔(dān)保額度有效期到期后，若擔(dān)保額度不增加、注冊(cè)資金未減少、經(jīng)營(yíng)管理狀況未發(fā)生重大不利變化、無(wú)無(wú)故拒絕理賠或其他不良記錄的，由二級(jí)分行按審貸部門分離、有權(quán)審批人審批的程序每年重新核定，并向省分行信貸管理部門報(bào)備；若擔(dān)保額度增加、注冊(cè)資金減少、經(jīng)營(yíng)管理狀況發(fā)生重大不利變化、無(wú)故拒絕理賠或其他不良記錄的，上報(bào)省分行按照首次核定擔(dān)保額度的程序?qū)徟硕ā?/p>

3、與我行合作的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須在我行開立擔(dān)?；鸹虮ＷC金專用賬戶，專戶管理的擔(dān)?；鸹虮ＷC金金額不得低于法人融資擔(dān)保余額的10％及個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)融資和個(gè)人消費(fèi)融資擔(dān)保余額的5％。

4、對(duì)超額擔(dān)保、管理混亂、經(jīng)營(yíng)惡化的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，應(yīng)采取縮減擔(dān)保額度、暫停合作關(guān)系等措施防止風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大；對(duì)有違規(guī)擔(dān)保、抽逃、挪用資本金、騙貸等惡劣行為的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，必須列入“黑名單”，停止合作關(guān)系，并采取有力手段化解風(fēng)險(xiǎn)。

三、從嚴(yán)控制集團(tuán)內(nèi)部成員單位或關(guān)聯(lián)單位間的保證擔(dān)保、其他保證人之間的相互保證擔(dān)?；蜓h(huán)保證擔(dān)保。

1、集團(tuán)成員單位關(guān)聯(lián)保證擔(dān)保余額不得超過集團(tuán)授信總額的30％，超過的部分須調(diào)整為抵、質(zhì)押擔(dān)保或非關(guān)聯(lián)企業(yè)擔(dān)保，否則應(yīng)相應(yīng)扣減集團(tuán)整體授信額度；對(duì)集團(tuán)內(nèi)關(guān)聯(lián)單位提供的保證擔(dān)保余額已超過集團(tuán)授信總額30％的，除落實(shí)有效抵、質(zhì)押擔(dān)保外原則上不再對(duì)該集團(tuán)性客戶增加新的授信額度，并按要求逐步壓縮保證擔(dān)保占比，增加有效抵、質(zhì)押擔(dān)保比重。

2、非集團(tuán)客戶新辦理信貸業(yè)務(wù)采用相互保證擔(dān)保或循環(huán)保證擔(dān)保的，必須在調(diào)查、審查報(bào)告中對(duì)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，并對(duì)因相互保證擔(dān)?；蜓h(huán)保證擔(dān)?？赡芤鸬拇鷥斝燥L(fēng)險(xiǎn)作出結(jié)論性意見。

3、原則上不接受小企業(yè)之間的相互保證擔(dān)?；蜓h(huán)保證擔(dān)保，應(yīng)優(yōu)先選擇現(xiàn)房、以出讓方式取得的建設(shè)用地使用權(quán)及其他價(jià)值相對(duì)穩(wěn)定、變現(xiàn)能力較強(qiáng)的抵押物作抵押。

四、嚴(yán)格擔(dān)保物價(jià)值評(píng)估管理。

1、對(duì)擔(dān)保物價(jià)值鼓勵(lì)采用內(nèi)部評(píng)估，按照“誰(shuí)調(diào)查、誰(shuí)評(píng)估”的原則，由客戶管理行客戶部門或同級(jí)評(píng)估部門負(fù)責(zé)評(píng)估。

2、對(duì)擔(dān)保物價(jià)值采用外部評(píng)估的，外聘評(píng)估機(jī)構(gòu)必須經(jīng)二級(jí)分行貸審會(huì)進(jìn)行資格審定，有效期一年。具體資格審定流程為：二級(jí)分行相關(guān)客戶部門提出意見、同級(jí)信貸管理部門審查、貸審會(huì)審議、有權(quán)審批人審批。

3、外聘評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)擔(dān)保物的評(píng)估結(jié)論不得直接作為決策依據(jù)，客戶管理行客戶部門必須對(duì)評(píng)估價(jià)值進(jìn)行審核確認(rèn)，出具書面確認(rèn)報(bào)告。

五、從嚴(yán)控制生產(chǎn)設(shè)備抵押。

生產(chǎn)設(shè)備普遍具有不易變現(xiàn)或價(jià)值波動(dòng)較大等特點(diǎn)，以生產(chǎn)設(shè)備作抵押存在較大風(fēng)險(xiǎn)，我行原則上不接受生產(chǎn)設(shè)備作抵押。確需辦理抵押的，必須從嚴(yán)掌握，通用生產(chǎn)設(shè)備抵押率應(yīng)控制在40％（含）以內(nèi)；專用性較強(qiáng)的生產(chǎn)設(shè)備必須為成套設(shè)備，且抵押率應(yīng)控制在20％（含）以內(nèi)。

六、審慎開展以存貨作擔(dān)保辦理信貸業(yè)務(wù)。鑒于企業(yè)原材料、半成品、產(chǎn)品等存貨存在不易控制、不易保管、不易變現(xiàn)等特征，目前我行暫不開辦存貨擔(dān)保業(yè)務(wù)。對(duì)于由存貨提供擔(dān)保的存量未到期信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)逐步補(bǔ)充符合條件的擔(dān)保，新辦理的所有信貸業(yè)務(wù)原則上不得接受存貨擔(dān)保。對(duì)于個(gè)別綜合價(jià)值較大、出于存量信用維護(hù)需要、因特殊原因需要由存貨提供擔(dān)保的客戶，在辦理存貨擔(dān)保信貸業(yè)務(wù)前，必須針對(duì)存貨品種由二級(jí)分行提出具體的存貨擔(dān)保操作方案，報(bào)省分行（信貸管理處）批準(zhǔn)后方可執(zhí)行。

執(zhí)行中遇到情況和問題，請(qǐng)及時(shí)報(bào)告省分行（信貸管理處）。附件：關(guān)于印發(fā)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》的通知

二〇〇七年九月二十日

發(fā)文單位：【總行】

文件編號(hào)：農(nóng)銀發(fā)〔2007〕234號(hào)

關(guān)于印發(fā)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》的通知

各省、自治區(qū)、直轄市分行，新疆兵團(tuán)分行，各直屬分行： 為規(guī)范和加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理，控制和降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，總行對(duì)原《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行貸款擔(dān)保管理辦法》（農(nóng)銀發(fā)?1997?221號(hào)）進(jìn)行了修訂。現(xiàn)將修訂后的《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》印發(fā)給你們，請(qǐng)認(rèn)真貫徹執(zhí)行。執(zhí)行中遇到情況和問題，請(qǐng)及時(shí)報(bào)告總行（信貸管理部）。

附件：1．中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法

2．關(guān)于《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》有關(guān)問題的說明

二○○七年八月九日

附件1：

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法

第一章 總則

第一條 為規(guī)范和加強(qiáng)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱農(nóng)業(yè)銀行）信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理，控制和降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)業(yè)務(wù)有效發(fā)展，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)和農(nóng)業(yè)銀行信貸管理制度，制定本辦法。

第二條 用信人在農(nóng)業(yè)銀行辦理信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保，符合信用貸款條件或信用方式有權(quán)核批行同意采用信用方式的除外。

第三條 擔(dān)保的范圍包括信貸業(yè)務(wù)的本金、利息、復(fù)利、罰息、違約金、損害賠償金、保管擔(dān)保財(cái)產(chǎn)和實(shí)現(xiàn)債權(quán)與擔(dān)保權(quán)的費(fèi)用、以及雙方約定的其他費(fèi)用。

第四條 信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保方式包括保證、抵押和質(zhì)押。前述擔(dān)保方式既可以單獨(dú)使用，也可以組合使用。

農(nóng)業(yè)銀行原則上只接受連帶責(zé)任保證擔(dān)保。

第五條 信貸業(yè)務(wù)的擔(dān)保遵循合法性、充分性和可實(shí)現(xiàn)性原則。第六條 本辦法適用于農(nóng)業(yè)銀行境內(nèi)自營(yíng)本外幣信貸業(yè)務(wù)。總行單項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)品種管理辦法對(duì)特定信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理有特別規(guī)定的，從其規(guī)定，但特別規(guī)定與現(xiàn)行法律沖突的除外。

第二章 保證擔(dān)保

第一節(jié) 保證人條件

第七條 具有相應(yīng)民事行為能力和代償能力的法人、其他組織或者自然人，可作為保證人。第八條 境內(nèi)法人和其他組織(信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)除外)為保證人的，應(yīng)同時(shí)具備下列基本條件：

（一）依法成立，從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合法合規(guī)，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和農(nóng)業(yè)銀行行業(yè)信貸政策；

（二）收入來源穩(wěn)定，現(xiàn)金流量充足，具有代償意愿和代償能力，愿接受農(nóng)業(yè)銀行的信貸監(jiān)督；

（三）信用等級(jí)在A級(jí)以上（含A級(jí)，下同）；

（四）無(wú)不良信用記錄，或原到期信用、應(yīng)付利息、應(yīng)代償債務(wù)已清償或已經(jīng)做了農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)可的償還或代償計(jì)劃；未涉及可能導(dǎo)致重大損失的經(jīng)濟(jì)糾紛。

第九條 信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為保證人的，應(yīng)同時(shí)具備下列基本條件：

（一）依法成立，從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合法合規(guī)；

（二）實(shí)繳到位的資本金在3000萬(wàn)元以上（僅為個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)融資提供擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)可放寬到1000萬(wàn)元以上，僅為個(gè)人消費(fèi)融資提供擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)可放寬到500萬(wàn)元以上，政府承擔(dān)擔(dān)保損失的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)可放寬到100萬(wàn)元以上）；

（三）治理結(jié)構(gòu)完善，運(yùn)作規(guī)范，建立了嚴(yán)格的審保制度和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，按規(guī)定提取責(zé)任保證金和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金；

（四）原則上應(yīng)有一定數(shù)額的擔(dān)?；鸹驌?dān)保保證金存在農(nóng)業(yè)銀行并專戶管理，擔(dān)?；鸹虮ＷC金金額一般不低于法人融資擔(dān)保余額的10%及個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)融資擔(dān)保余額的5%；

（五）首次合作應(yīng)經(jīng)農(nóng)業(yè)銀行一級(jí)分行資格準(zhǔn)入審批。第十條 自然人為保證人的，應(yīng)同時(shí)具備下列基本條件：

（一）具有完全民事行為能力，擁有中華人民共和國(guó)國(guó)籍；

（二）在境內(nèi)有固定居所；

（三）有合法、充足的收入或資產(chǎn)，具有代償意愿和代償能力，愿意接受農(nóng)業(yè)銀行信貸監(jiān)督；

（四）信用等級(jí)在A級(jí)以上；

（五）遵紀(jì)守法，無(wú)不良信用記錄，或原到期信用、應(yīng)付利息、應(yīng)代償債務(wù)已清償或已經(jīng)做了農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)可的償還或代償計(jì)劃。

第十一條 原則上不接受境內(nèi)法人、其他組織和自然人跨?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）提供的保證擔(dān)保，但保證人為中央企業(yè)、總行授權(quán)書中確定的優(yōu)勢(shì)行業(yè)重點(diǎn)客戶、總行統(tǒng)一推薦的可直接認(rèn)定為AAA級(jí)以上信用等級(jí)的客戶、總行級(jí)優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)客戶、全國(guó)百?gòu)?qiáng)房地產(chǎn)企業(yè)、全國(guó)性商業(yè)銀行的除外，其他跨省提供保證擔(dān)保的保證人應(yīng)經(jīng)一級(jí)分行批準(zhǔn)同意。

第十二條 原則上不接受境外法人、其他組織和自然人跨境提供的保證擔(dān)保，但下列情形之一可以受理：

（一）擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)為國(guó)際銀團(tuán)貸款；

（二）保證人為穆迪、標(biāo)準(zhǔn)普爾或惠譽(yù)國(guó)際信用評(píng)級(jí)在A級(jí)（即穆迪A1、標(biāo)準(zhǔn)普爾A-及惠譽(yù)國(guó)際BBB級(jí)）以上的企業(yè)；

（三）保證人為農(nóng)業(yè)銀行或農(nóng)業(yè)銀行已授信金融機(jī)構(gòu)的境外分支機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)銀行已核定授信額度的境外金融機(jī)構(gòu)；

（四）其他經(jīng)一級(jí)分行批準(zhǔn)同意的港、澳資企業(yè)為保證人的。境外保證人提供保證擔(dān)保的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)委托保證人主要財(cái)產(chǎn)所在地的律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、境外代理行或銀團(tuán)參與行等對(duì)保證人的國(guó)籍、法人地位、擔(dān)保資格、擔(dān)保的合法性、財(cái)務(wù)狀況等情況出具書面意見，但上述第（三）項(xiàng)保證人除外。

第十三條 不得接受下列情形的法人、其他組織的保證擔(dān)保：

（一）國(guó)家機(jī)關(guān)提供的保證擔(dān)保，但經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國(guó)政府或者國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外；

（二）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體提供的保證擔(dān)保；

（三）未經(jīng)法人書面授權(quán)或超出授權(quán)范圍的法人分支機(jī)構(gòu)提供的保證擔(dān)保；

（四）農(nóng)業(yè)銀行信貸政策禁止介入的法人、其他組織；

（五）法律法規(guī)禁止的其他情形。

第十四條 不得接受下列情形的自然人保證擔(dān)保：

（一）有逃廢銀行債務(wù)行為的；

（二）擔(dān)任有逃廢債務(wù)行為的公司的法定代表人、董事或高級(jí)管理人員，且對(duì)公司逃廢債行為負(fù)有直接責(zé)任的；

（三）有刑事犯罪記錄的，但過失犯罪除外；

（四）有嗜賭、吸毒等不良行為的；

（五）法律法規(guī)禁止的其他情形。

第二節(jié) 保證人應(yīng)提交的材料

第十五條 保證人為法人、其他組織的，應(yīng)提交下列材料：

（一）經(jīng)年檢的營(yíng)業(yè)執(zhí)照或事業(yè)法人登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等；特殊行業(yè)須同時(shí)提交政府主管部門頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)許可證或行業(yè)資質(zhì)等級(jí)證書；

（二）法定代表人（負(fù)責(zé)人）身份證明及簽字樣本，法定代表人授權(quán)委托書、委托代理人身份證明及簽字樣本；

（三）行政公章或合同專用章印鑒卡，企業(yè)章程；

（四）保證人有權(quán)決策機(jī)構(gòu)依照公司章程等內(nèi)部規(guī)章制度和法律規(guī)定出具的同意擔(dān)保的有效決議或證明；法人分支機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的，應(yīng)有有權(quán)授權(quán)人的授權(quán)書或有權(quán)審批機(jī)關(guān)的審批證明；

（五）近兩年財(cái)務(wù)年報(bào)與近期財(cái)務(wù)報(bào)告，成立不足兩年的保證人，提交自成立以來的財(cái)務(wù)年報(bào)與近期財(cái)務(wù)報(bào)告；

（六）或有負(fù)債清單及情況說明；

（七）農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)為需要提交的其他材料。境外法人、境外組織、國(guó)家政策性銀行、中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司、總行已授信商業(yè)銀行為保證人的，在確認(rèn)擔(dān)保真實(shí)有效的前提下可減免提供上述材料。

第十六條 保證人為自然人的，應(yīng)提交下列材料：

（一）保證人的有效身份證件；

（二）保證人固定居所證明；

（三）保證人財(cái)產(chǎn)或收入狀況證明；

（四）保證人同意提供擔(dān)保的書面材料；

（五）農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)為需要提交的其他材料。

第三節(jié) 保證擔(dān)保額度核定

第十七條 農(nóng)業(yè)銀行綜合考慮保證人的發(fā)展前景、經(jīng)營(yíng)期內(nèi)可用于代償債務(wù)的現(xiàn)金流量、或有負(fù)債的風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素，合理核定保證人的擔(dān)保額度，但最高不超過下列規(guī)定：

（一）法人或其他組織（信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行、信用社、保險(xiǎn)公司、境外金融機(jī)構(gòu)除外）

保證擔(dān)保額度=N*有效擔(dān)保凈資產(chǎn)－已為他人提供的各類擔(dān)保余額

1.N為保證人信用等級(jí)調(diào)整系數(shù)，其中保證人信用等級(jí)在AAA級(jí)以上的為

2、AA+級(jí)、AA級(jí)為1.5、A+級(jí)以下的為1；中央企業(yè)、總行授權(quán)書中確定的優(yōu)勢(shì)行業(yè)重點(diǎn)客戶、總行統(tǒng)一推薦的可直接認(rèn)定為AAA級(jí)以上的客戶信用等級(jí)調(diào)整系數(shù)為3。

2.有效擔(dān)保凈資產(chǎn)＝所有者權(quán)益－無(wú)形資產(chǎn)（建設(shè)用地使用權(quán)除外）－待攤費(fèi)用－待處理資產(chǎn)損失－遞延資產(chǎn)－合理預(yù)計(jì)的可能會(huì)形成損失但未反映在資產(chǎn)負(fù)債表的或有負(fù)債。

（二）信用擔(dān)保機(jī)構(gòu) 保證擔(dān)保額度=N *（所有者權(quán)益－合理預(yù)計(jì)的可能會(huì)形成損失但未反映在資產(chǎn)負(fù)債表的或有負(fù)債）－已為他人提供的各類擔(dān)保余額；

或者保證擔(dān)保額度= N *資產(chǎn)中高安全性和高流動(dòng)性金融資產(chǎn)余額-已為他人提供的各類擔(dān)保余額。

1、N為擔(dān)保放大倍數(shù)，最高不超過10，僅為個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)融資提供擔(dān)保的N不超過15，僅為個(gè)人消費(fèi)融資提供擔(dān)保的N不超過30；

2、高安全性和高流動(dòng)性金融資產(chǎn)主要指現(xiàn)金、銀行存款、國(guó)債、金融債、高等級(jí)企業(yè)債、貨幣基金或其他一級(jí)分行認(rèn)可的金融資產(chǎn)，但應(yīng)剔除信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)存的用信人的保證金；

3、上述兩種方法核定的擔(dān)保額度不同時(shí)，按孰低的原則核定額度。

（三）銀行、信用社、保險(xiǎn)公司以及境外金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)業(yè)銀行核定的授信額度內(nèi)提供擔(dān)保。

（四）自然人

保證擔(dān)保額度=3*（年正常稅后收入－年債務(wù)性支出－年生活保障支出）-已為他人提供的各類擔(dān)保余額；

或者保證擔(dān)保額度=1*凈資產(chǎn)－已為他人提供的各類擔(dān)保余額。

（五）法律法規(guī)或企業(yè)章程（合伙協(xié)議）對(duì)保證人對(duì)外擔(dān)?？傤~有最高額限定，且該限額小于上述規(guī)定的，按其規(guī)定執(zhí)行。

第十八條 信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)單個(gè)法人的保證擔(dān)保余額一般不超過凈資產(chǎn)的10%，最高不超過15%；

其他法人或組織對(duì)單個(gè)用信人的保證擔(dān)保余額超過保證人凈資產(chǎn)的50%時(shí)，應(yīng)從嚴(yán)控制；

法律法規(guī)或企業(yè)章程（合伙協(xié)議）對(duì)保證人對(duì)外單筆擔(dān)保金額或單個(gè)用信人擔(dān)保金額有最高額限定，且該限額小于上述規(guī)定的，按其規(guī)定執(zhí)行。

第十九條 對(duì)集團(tuán)內(nèi)部成員單位或關(guān)聯(lián)單位間的擔(dān)保、其他保證人之間的相互擔(dān)保或循環(huán)擔(dān)保，應(yīng)嚴(yán)格控制。

集團(tuán)成員單位關(guān)聯(lián)擔(dān)保余額占集團(tuán)授信的比例執(zhí)行總行有關(guān)規(guī)定。采用集團(tuán)內(nèi)關(guān)聯(lián)企業(yè)保證的，應(yīng)由集團(tuán)本部（母公司）、核心企業(yè)或集團(tuán)財(cái)務(wù)公司提供擔(dān)保；由集團(tuán)公司本部（母公司）提供擔(dān)保的，核算保證能力時(shí)，應(yīng)使用集團(tuán)公司本部（母公司）未經(jīng)合并的財(cái)務(wù)報(bào)表。

第四節(jié) 保證擔(dān)保的設(shè)定

第二十條 農(nóng)業(yè)銀行可以與保證人就單個(gè)信貸業(yè)務(wù)合同分別訂立與之對(duì)應(yīng)的保證合同，也可以在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間發(fā)生的一系列信貸業(yè)務(wù)合同訂立最高額保證合同。

采用最高額保證合同的，前款所稱的“一定期間”即最高額保證合同約定的債權(quán)發(fā)生期間，一般不超過2年，最長(zhǎng)不超過3年。第二十一條 保證擔(dān)保一般適用于中短期信貸業(yè)務(wù)，其中，信用等級(jí)在A+級(jí)以下的保證人所擔(dān)保信貸業(yè)務(wù)的期限一般不得超過1年。

第二十二條 采用保證擔(dān)保方式的信貸業(yè)務(wù)，期限不得超過保證人經(jīng)營(yíng)期限；保證人為承包經(jīng)營(yíng)企業(yè)的，信貸業(yè)務(wù)到期日不得超過承包到期日前1年。

第二十三條 農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)與保證人明確約定保證期間，該保證期間一般不短于2年。

第五節(jié) 保證擔(dān)保設(shè)定后的管理

第二十四條 農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)貸后管理相關(guān)規(guī)定，對(duì)保證人定期進(jìn)行檢查核保。

第二十五條 農(nóng)業(yè)銀行與用信人協(xié)議變更信貸業(yè)務(wù)合同內(nèi)容的，應(yīng)事先取得保證人的書面同意。

第二十六條 用信人沒有履行到期債務(wù)時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行除按照有關(guān)規(guī)定向用信人催收并按約定直接扣收保證人在農(nóng)業(yè)銀行的存款外，還應(yīng)及時(shí)書面通知/要求保證人履行保證責(zé)任，并取得回執(zhí)或其他司法認(rèn)可有中斷訴訟時(shí)效效力的證明。債務(wù)完全清償前，須持續(xù)催收，確保對(duì)保證人的訴訟時(shí)效不喪失。

第二十七條 發(fā)生異常情況可能造成保證人擔(dān)保意愿降低、代償能力降低或擔(dān)保責(zé)任免除的，視情況采取下列一項(xiàng)或多項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)防控措施：

（一）確認(rèn)保證合同的效力和已擔(dān)保額度，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)影響評(píng)估；

（二）給予特別關(guān)注并跟蹤事態(tài)發(fā)展；

（三）加強(qiáng)監(jiān)管力度、增加監(jiān)管頻率；

（四）要求保證人停止損害農(nóng)業(yè)銀行利益的行為；

（五）保證人為信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)或保證擔(dān)保采取最高額保證擔(dān)保方式的，調(diào)整擔(dān)保額度或終止擔(dān)保額度的繼續(xù)使用；

（六）通知用信人和保證人補(bǔ)充符合本辦法規(guī)定的擔(dān)保；

（七）宣告信貸業(yè)務(wù)合同項(xiàng)下債務(wù)提前到期并要求用信人和保證人履行債務(wù)；

（八）發(fā)律師函，提請(qǐng)仲裁機(jī)構(gòu)仲裁或向人民法院申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全、申請(qǐng)支付令、提請(qǐng)?jiān)V訟、申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行等；

（九）其他合法的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。

第二十八條 用信人沒有履行到期債務(wù)且出現(xiàn)下列情形之一的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)在保證期間或訴訟時(shí)效期間及時(shí)向人民法院申請(qǐng)對(duì)用信人和保證人采取財(cái)產(chǎn)保全、強(qiáng)制執(zhí)行等司法措施或提請(qǐng)?jiān)V訟：

（一）保證人拒絕承認(rèn)或承擔(dān)保證責(zé)任；

（二）保證人有清償能力但拒不代償或開始轉(zhuǎn)移、隱匿資產(chǎn)；

（三）保證人對(duì)他人有重大違約行為或被他人起訴，而足以損害農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)的；

（四）通過其它手段已經(jīng)不能有效保全農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)的。

第二十九條 用信人、保證人不履行或者不適當(dāng)履行經(jīng)公證的具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在法律規(guī)定的執(zhí)行期限內(nèi)向原公證機(jī)關(guān)申請(qǐng)執(zhí)行證書，向人民法院申請(qǐng)執(zhí)行。被申請(qǐng)人為法人或其他組織的，申請(qǐng)執(zhí)行期限為六個(gè)月；被申請(qǐng)人為自然人的，申請(qǐng)執(zhí)行期限為一年。上述期限從公證債權(quán)文書規(guī)定的履行期間屆滿的次日起計(jì)算；公證債權(quán)文書規(guī)定分期履行的，從規(guī)定的每次履行期間屆滿的次日起計(jì)算。

第三十條 用信人、保證人拒絕履行生效法律文書的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在法律規(guī)定的執(zhí)行期限內(nèi)向法院申請(qǐng)執(zhí)行。被申請(qǐng)人為法人或其他組織的，申請(qǐng)執(zhí)行期限為六個(gè)月；被申請(qǐng)人為自然人的，申請(qǐng)執(zhí)行期限為一年。上述期限從生效法律文書規(guī)定履行期間屆滿的次日起計(jì)算；生效法律文書規(guī)定分期履行的，從規(guī)定的每次履行期間屆滿的次日起計(jì)算。

第三十一條 對(duì)保證人已經(jīng)起訴或已經(jīng)取得執(zhí)行依據(jù)但尚未申請(qǐng)執(zhí)行時(shí)，保證人因全部或主要財(cái)產(chǎn)在其他執(zhí)行程序中被人民法院執(zhí)行而不足清償農(nóng)業(yè)銀行全部債權(quán)的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)向該法院書面申請(qǐng)參與分配；對(duì)保證人未取得執(zhí)行依據(jù)或者未起訴的，執(zhí)行第二十七條有關(guān)規(guī)定。

第三十二條 執(zhí)行程序中，因保證人暫無(wú)執(zhí)行能力或人民法院采取各種強(qiáng)制執(zhí)行措施所得的數(shù)額仍不足清償債務(wù)，農(nóng)業(yè)銀行又不能提供被執(zhí)行人下落和新的財(cái)產(chǎn)線索時(shí)，可向人民法院申請(qǐng)債權(quán)憑證以待被執(zhí)行人具備履行能力時(shí)再申請(qǐng)執(zhí)行或申請(qǐng)中止執(zhí)行裁定書。

第三章 抵押擔(dān)保

第一節(jié) 抵押物條件

第三十三條 抵押人合法取得、有權(quán)處分且易于變現(xiàn)的下列財(cái)產(chǎn)可以抵押：

（一）建筑物、森林、林木和其他土地附著物；

（二）建設(shè)用地使用權(quán)、林地使用權(quán)、海域使用權(quán)、采礦權(quán)；

（三）以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)；

（四）生產(chǎn)設(shè)備及原材料、半成品、產(chǎn)品等存貨；

（五）交通運(yùn)輸工具；

（六）正在建造的建筑物、船舶和航空器；

（七）法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

第三十四條 農(nóng)業(yè)銀行在選擇抵押物時(shí)，應(yīng)優(yōu)先選擇現(xiàn)房、以出讓方式取得的建設(shè)用地使用權(quán)及其他價(jià)值相對(duì)穩(wěn)定、變現(xiàn)能力較強(qiáng)的抵押物；對(duì)生產(chǎn)設(shè)備、存貨及其他不易變現(xiàn)或價(jià)值波動(dòng)較大的抵押物應(yīng)從嚴(yán)掌握，一般不接受專用性較強(qiáng)的生產(chǎn)設(shè)備及其他財(cái)產(chǎn)抵押。

第三十五條 建設(shè)用地使用權(quán)及建筑物抵押應(yīng)遵循以下原則：

（一）以建筑物抵押的，應(yīng)將該建筑物占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押；

（二）以出讓方式取得的建設(shè)用地使用權(quán)抵押的，應(yīng)將土地上的建筑物一并抵押；

（三）以劃撥方式取得的建設(shè)用地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押，但以劃撥土地上的建筑物抵押的，應(yīng)將其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)同時(shí)抵押；

（四）鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的建設(shè)用地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押，但以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，應(yīng)將其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押。

第三十六條 以在建建筑物抵押的，擬就抵押后繼續(xù)投入的新增財(cái)產(chǎn)增加抵押的，應(yīng)就該新增財(cái)產(chǎn)及其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)辦理后續(xù)抵押。

抵押權(quán)存續(xù)期間，已辦理抵押登記手續(xù)的在建建筑物竣工的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)督促抵押人及時(shí)領(lǐng)取建筑物權(quán)屬證書，并及時(shí)辦理抵押登記。

第三十七條 以存貨抵押的，抵押物應(yīng)具備易計(jì)量、價(jià)值相對(duì)穩(wěn)定、不易變質(zhì)且市場(chǎng)交易活躍等特征。

第三十八條 以不動(dòng)產(chǎn)用益權(quán)以外的其它財(cái)產(chǎn)抵押的，一般應(yīng)要求抵押人按照下列條件辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：

（一）保險(xiǎn)期限不短于信貸業(yè)務(wù)合同履行期限或承諾到期后續(xù)保；

（二）保險(xiǎn)金額不小于所擔(dān)保的金額或抵押物的價(jià)值；

（三）農(nóng)業(yè)銀行為第一受益人。

第三十九條 不得接受下列財(cái)產(chǎn)抵押：

（一）土地所有權(quán)；

（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但法律規(guī)定可以抵押的除外；

（三）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；

（四）所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；

（五）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；

（六）屬于淘汰落后生產(chǎn)能力、工藝的生產(chǎn)設(shè)備；

（七）在用信期內(nèi)將喪失使用價(jià)值的財(cái)產(chǎn)；

（八）法律法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

第二節(jié) 抵押人應(yīng)提交的材料

第四十條 抵押人為法人或其他組織的，除比照第十五條第（一）、（二）、（三）、（四）項(xiàng)的規(guī)定提交材料外，還應(yīng)提交下列材料：

（一）抵押物的權(quán)屬證明；

（二）記載抵押物的名稱、類型、數(shù)量、質(zhì)量、性狀、所在地以及是否已設(shè)定抵押等內(nèi)容的抵押物書面說明；

（三）農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)為需要提交的其他材料。

第四十一條 抵押人為自然人的，應(yīng)提交下列材料：

（一）抵押人的有效身份證件；

（二）抵押人同意提供抵押擔(dān)保的書面文件；

（三）抵押物的權(quán)屬證明；

（四）記載抵押物的名稱、類型、數(shù)量、質(zhì)量、性狀、所在地以及是否已設(shè)定抵押等內(nèi)容的抵押物書面說明；

（五）農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)為需要提交的其他材料。第四十二條 以共有財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)取得全體共有人同意以該財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押的書面文件。

第四十三條 以被出租的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)取得抵押人與承租人簽訂的租賃合同；

農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)為必要時(shí)，應(yīng)要求抵押人提供同意以出租所得提前清償所擔(dān)保債權(quán)、向商定第三方提存或者以保證金、存單等形式追加擔(dān)保的書面承諾。

第四十四條 以在建建筑物抵押的，還應(yīng)取得建設(shè)用地使用權(quán)證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證及其他合法性手續(xù)文件；

農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)為必要時(shí)，應(yīng)要求抵押人提供工程承包人同意放棄應(yīng)得未得工程價(jià)款優(yōu)先受償權(quán)的書面承諾。

第四十五條 以進(jìn)口設(shè)備或貨物抵押的，還應(yīng)取得該設(shè)備或貨物的原產(chǎn)地證書、買賣合同、付款憑證、運(yùn)輸單據(jù)、商品檢驗(yàn)證明、海關(guān)完稅證明；以尚在海關(guān)監(jiān)管期內(nèi)的進(jìn)口設(shè)備或貨物為抵押物的，還應(yīng)取得海關(guān)核準(zhǔn)抵押的書面證明。

第三節(jié) 抵押物價(jià)值及抵押率確定

第四十六條 抵押設(shè)定前應(yīng)對(duì)抵押物價(jià)值進(jìn)行評(píng)估。第四十七條 評(píng)估可采用內(nèi)部評(píng)估或外部評(píng)估。內(nèi)部評(píng)估由客戶部門或評(píng)估部門負(fù)責(zé)，外聘評(píng)估機(jī)構(gòu)應(yīng)經(jīng)二級(jí)分行以上進(jìn)行資格審定。

第四十八條 農(nóng)業(yè)銀行鼓勵(lì)采用內(nèi)部評(píng)估。采用外部評(píng)估的，客戶部門必須對(duì)評(píng)估價(jià)值進(jìn)行審核確認(rèn)，未經(jīng)確認(rèn)，不得直接作為決策依據(jù)。

第四十九條 抵押物價(jià)值評(píng)估或確認(rèn)應(yīng)遵循客觀、公正、合法、審慎的原則，評(píng)估方法執(zhí)行以下規(guī)定：

（一）以公允價(jià)值取得的建設(shè)用地使用權(quán)、建筑物，以取得成本扣除相應(yīng)折舊后的價(jià)值為基礎(chǔ)并結(jié)合市場(chǎng)價(jià)值確定；

（二）自建的建筑物，以自建成本扣除相應(yīng)折舊后的價(jià)值為基礎(chǔ)并結(jié)合市場(chǎng)價(jià)值確定；

（三）生產(chǎn)設(shè)備、存貨，按照成本、市價(jià)孰低原則確定；

（四）在建建筑物、在建船舶（航空器），以抵押人實(shí)際投入的成本扣除工程墊資（預(yù)收貨款）及相關(guān)稅費(fèi)為基礎(chǔ)確定；

（五）劃撥方式取得的建設(shè)用地使用權(quán)，應(yīng)扣除土地出讓金及相關(guān)稅費(fèi)；

（六）租賃在先的抵押物，應(yīng)扣除預(yù)收的租金；

（七）其他抵押物，應(yīng)根據(jù)抵押物的特性選擇合理的評(píng)估方法評(píng)估，原則上需采取兩種以上評(píng)估方法進(jìn)行比較確認(rèn)。

第五十條 抵押物擔(dān)保額度=抵押物價(jià)值*抵押率-已擔(dān)保的金額。第五十一條 各級(jí)行應(yīng)綜合考慮用信人的資信狀況、償債能力，信貸業(yè)務(wù)的期限、風(fēng)險(xiǎn)度，抵押物新舊程度、功能狀況、經(jīng)濟(jì)效益、變現(xiàn)難易程度、變現(xiàn)貶值可能、變現(xiàn)費(fèi)稅等因素，逐筆確定抵押率，但最高不超過下列規(guī)定：

（一）國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)及其地上建筑物，最高不超過70%，但以正在建造的建筑物、集體建設(shè)用地使用權(quán)及其地上建筑物抵押的，最高不超過50%，個(gè)人住房按揭貸款的住房抵押率執(zhí)行有關(guān)規(guī)定；

（二）森林、林木及林地使用權(quán)，最高不超過50%；

（三）通用生產(chǎn)設(shè)備最高不超過40%，專用生產(chǎn)設(shè)備最高不超過20%；

（四）存貨，一般不超過50%，最高不超過70%；

（五）不在上述范圍的其他可抵押財(cái)產(chǎn)，抵押率由一級(jí)分行參照上述規(guī)定中性質(zhì)相似的抵押物合理確定，最高不超過50%；

（六）對(duì)單筆信貸業(yè)務(wù)或單個(gè)客戶信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)一級(jí)分行以上有權(quán)審批人審批同意，上述抵押率可上浮最高不超過10個(gè)百分點(diǎn)。

第四節(jié) 抵押擔(dān)保的設(shè)定

第五十二條 農(nóng)業(yè)銀行可以與抵押人就單個(gè)信貸業(yè)務(wù)合同分別訂立與之對(duì)應(yīng)的抵押合同，也可以在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間發(fā)生的一系列信貸業(yè)務(wù)合同訂立最高額抵押合同。

采用最高額抵押擔(dān)保的，最高額抵押合同約定的債權(quán)發(fā)生期間一般不超過抵押合同簽訂起的3年，存貨抵押不超過1年，房地產(chǎn)抵押不超過5年。

債權(quán)發(fā)生期間屆滿需簽訂新的抵押合同時(shí)，若登記部門要求對(duì)原抵押登記先辦理解押手續(xù)才能重新辦理抵押登記的，應(yīng)在新合同中明確約定該最高額抵押的擔(dān)保對(duì)象包括原最高額抵押項(xiàng)下未全部清償?shù)膫鶛?quán)。

第五十三條 農(nóng)業(yè)銀行與抵押人簽訂抵押合同后必須到法定登記部門辦理抵押登記，取得他項(xiàng)權(quán)利證書或其他抵押登記證明。

抵押登記辦妥后方能辦理所擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)。

第五十四條 抵押物抵押價(jià)值大于所擔(dān)保債權(quán)的余額部分可以再次抵押，但總抵押率不得超過本辦法的規(guī)定。嚴(yán)禁已設(shè)立抵押的財(cái)產(chǎn)在同一價(jià)值范圍重復(fù)抵押，但為臵換他行貸款在他行解除原貸款抵押后我行自動(dòng)成為第一順位抵押權(quán)人的除外。

第五十五條 抵押物他項(xiàng)權(quán)利證書和保險(xiǎn)單證應(yīng)視同重要憑證保管。

第五節(jié) 抵押擔(dān)保設(shè)定后管理

第五十六條 農(nóng)業(yè)銀行按照貸后管理的有關(guān)規(guī)定，定期對(duì)抵押物使用、管理和價(jià)值變化等情況進(jìn)行檢查，同時(shí)按照下列頻率對(duì)抵押物價(jià)值進(jìn)行重新評(píng)估和確認(rèn)：

（一）建設(shè)用地使用權(quán)和建筑物，至少每年進(jìn)行一次；其他不動(dòng)產(chǎn)，至少每半年進(jìn)行一次。

（二）存貨，至少每季度進(jìn)行一次；其他動(dòng)產(chǎn)，至少每半年進(jìn)行一次。

（三）個(gè)人消費(fèi)貸款及銀行卡透支業(yè)務(wù)中的抵押財(cái)產(chǎn)，可在抵押財(cái)產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格發(fā)生異常波動(dòng)或貸款出現(xiàn)逾期等異常情況下，進(jìn)行價(jià)值重新評(píng)估或確認(rèn)。第五十七條 建設(shè)用地使用權(quán)抵押后，該土地上新增建筑物的，應(yīng)與抵押人協(xié)商將新增建筑物一并抵押。

第五十八條 抵押設(shè)立后發(fā)生異常情況造成或?qū)⒃斐傻盅簷?quán)受到侵害、抵押物價(jià)值降低的，除比照第二十七條的規(guī)定執(zhí)行外，還可采取下列風(fēng)險(xiǎn)防控措施：

（一）要求抵押人采取措施恢復(fù)抵押物價(jià)值；

（二）以抵押物因毀損、滅失、被征用或被轉(zhuǎn)讓而產(chǎn)生的保險(xiǎn)金、賠償金、補(bǔ)償金或轉(zhuǎn)讓款等清償所擔(dān)保債權(quán)；

（三）宣告信貸業(yè)務(wù)合同項(xiàng)下債務(wù)提前到期并要求用信人履行債務(wù)或與抵押人協(xié)議處臵抵押物。

第五十九條 用信人沒有履行到期債務(wù)或發(fā)生合同約定的其他實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間及時(shí)與抵押人協(xié)議拍賣、變賣或以其他方式處臵抵押物，或者請(qǐng)求人民法院拍賣、變賣該抵押物。

第六十條 農(nóng)業(yè)銀行以依法處臵抵押物的所得價(jià)款優(yōu)先受償，所得價(jià)款不足以清償債權(quán)的，應(yīng)就不足部分繼續(xù)向用信人追償。

第六十一條 抵押擔(dān)保的債權(quán)已全部清償或抵押物已被處臵的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)與抵押人向原登記部門辦理抵押登記注銷手續(xù)。

第四章 質(zhì)押擔(dān)保

第一節(jié) 質(zhì)物條件

第六十二條 出質(zhì)人有權(quán)處分的下列動(dòng)產(chǎn)可以出質(zhì)：

（一）金錢；

（二）黃金、白銀、鉑等貴金屬；

（三）原材料、半成品、產(chǎn)品等存貨；

（四）法律、行政法規(guī)未禁止流通、轉(zhuǎn)讓的其他動(dòng)產(chǎn)。第六十三條 出質(zhì)人有權(quán)處分的下列權(quán)利可以出質(zhì)：

（一）匯票、支票、本票；

（二）債券、存單、保單；

（三）倉(cāng)單、提單；

（四）可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；

（五）可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)和著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；

（六）應(yīng)收賬款；

（七）法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。第六十四條 農(nóng)業(yè)銀行在選擇質(zhì)押物時(shí)，應(yīng)優(yōu)先選擇金錢、存單、憑證式國(guó)債、銀行票據(jù)等價(jià)值相對(duì)穩(wěn)定、變現(xiàn)能力較強(qiáng)的質(zhì)物；對(duì)存貨等價(jià)值波動(dòng)較大、不易估值、不易保管或不易變現(xiàn)的質(zhì)物應(yīng)從嚴(yán)掌握；商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)和著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的，須經(jīng)一級(jí)分行以上審批同意。

第六十五條 以金錢出質(zhì)的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)將金錢以特戶、封金、保證金等形式特定化。

第六十六條 以商業(yè)匯票出質(zhì)的，應(yīng)符合農(nóng)業(yè)銀行辦理商業(yè)匯票貼現(xiàn)的有關(guān)條件。

第六十七條 以保單出質(zhì)的，應(yīng)同時(shí)符合下列條件：

（一）投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)，保單具有現(xiàn)金價(jià)值；

（二）無(wú)拖欠保險(xiǎn)費(fèi)；

（三）農(nóng)業(yè)銀行已與保險(xiǎn)公司簽訂銀保合作協(xié)議，保險(xiǎn)公司負(fù)有對(duì)質(zhì)押保單核實(shí)現(xiàn)金價(jià)值、辦理止付手續(xù)等義務(wù)。

第六十八條 以倉(cāng)單出質(zhì)的，應(yīng)同時(shí)符合以下條件：

（一）倉(cāng)單項(xiàng)下貨物易封存、易保管、易計(jì)量、不易變質(zhì)、價(jià)值相對(duì)穩(wěn)定且市場(chǎng)交易活躍；

（二）貨物倉(cāng)儲(chǔ)公司具備相應(yīng)的倉(cāng)儲(chǔ)資質(zhì)；

（三）按照第三十八條的規(guī)定辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。第六十九條 以非上市公司股權(quán)、非上市且無(wú)銀行擔(dān)保的企業(yè)債券出質(zhì)的，應(yīng)同時(shí)符合以下條件：

（一）企業(yè)上資產(chǎn)負(fù)債率不超過60%，凈資產(chǎn)在1億元以上；最近一個(gè)會(huì)計(jì)盈利，最近兩個(gè)會(huì)計(jì)經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金凈流量大于零；

（二）企業(yè)連續(xù)兩年信用等級(jí)在AA級(jí)（含）以上；

（三）債券余額不超過企業(yè)所有者權(quán)益的40%;

（四）企業(yè)連續(xù)三年財(cái)務(wù)年報(bào)經(jīng)注冊(cè)會(huì)計(jì)師審計(jì)并出具無(wú)保留意見的審計(jì)報(bào)告。

第七十條 以應(yīng)收賬款出質(zhì)的，應(yīng)收賬款債權(quán)人、債務(wù)人及應(yīng)收賬款應(yīng)符合農(nóng)業(yè)銀行辦理應(yīng)收賬款融資的有關(guān)條件。

第七十一條 以外幣計(jì)價(jià)的質(zhì)物出質(zhì)的，應(yīng)為可自由兌換貨幣。第七十二條 不得接受具有下列情形之一的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押：

（一）法律、行政法規(guī)禁止流通、轉(zhuǎn)讓；

（二）所有權(quán)或處分權(quán)有限制或有爭(zhēng)議；

（三）被依法查封、凍結(jié)、扣押或采取其他強(qiáng)制性措施；

（四）已掛失、失效或被依法止付；

（五）記載“不得轉(zhuǎn)讓”、“委托收款”、“現(xiàn)金”、“質(zhì)押”字樣的票據(jù)，或超過付款提示期限的票據(jù)；

（六）其他法律法規(guī)禁止出質(zhì)的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利。

第二節(jié) 出質(zhì)人應(yīng)提交的材料

第七十三條 出質(zhì)人向農(nóng)業(yè)銀行提交基本資料比照第三章第二節(jié)相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第七十四條 以第三方保管的存貨出質(zhì)的，還應(yīng)取得：

（一）保管人的資質(zhì)等級(jí)證書，或其他能夠證明保管人保管能力的證明；

（二）貨物保管合同；

（三）記載存貨的品名、數(shù)量、質(zhì)量、保管期限等事項(xiàng)的書面文件以及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單。

第七十五條 以商業(yè)匯票出質(zhì)的，還應(yīng)取得能證實(shí)出質(zhì)人與前手之間真實(shí)交易背景的書面證明。

第三節(jié) 質(zhì)物價(jià)值及質(zhì)押率確定

第七十六條 質(zhì)物價(jià)值評(píng)估管理比照抵押物評(píng)估要求執(zhí)行。第七十七條 質(zhì)物價(jià)值評(píng)估方法執(zhí)行以下規(guī)定：

（一）特定化的金錢、匯票、債券、存單、保單等動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利，按質(zhì)物面值或兌現(xiàn)價(jià)值扣除兌現(xiàn)費(fèi)用確定；

（二）有公開交易市場(chǎng)的動(dòng)產(chǎn)或股權(quán)、基金份額、債券等權(quán)利，以評(píng)估前六個(gè)月最低市場(chǎng)交易價(jià)確定；

（三）非上市公司的股權(quán)，按其對(duì)應(yīng)有效凈資產(chǎn)的價(jià)值確定；

（四）其他質(zhì)物，應(yīng)根據(jù)質(zhì)物的特性選擇合理的評(píng)估方法評(píng)估，原則上需采取兩種以上評(píng)估方法進(jìn)行比較確定。

第七十八條 質(zhì)物擔(dān)保額度=質(zhì)物價(jià)值*質(zhì)押率-已擔(dān)保的金額。第七十九條 各級(jí)行綜合考慮用信人的資信狀況、償債能力，信貸業(yè)務(wù)的期限、風(fēng)險(xiǎn)度，質(zhì)物變現(xiàn)難易程度、變現(xiàn)貶值可能、變現(xiàn)費(fèi)稅等因素，逐筆確定質(zhì)押率，但最高不超過下列規(guī)定：

（一）金錢，在確保質(zhì)物價(jià)值可以全額覆蓋農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)的前提下確定質(zhì)押率;

（二）交易所托管的貴金屬，最高不超過90%；其他貴金屬，最高不超過80%；

（三）存貨，根據(jù)其性質(zhì)，一般不超過50%，最高不超過70%；

（四）銀行承兌匯票、存單、保單、國(guó)債、央行票據(jù)、金融債、銀行擔(dān)保的企業(yè)債，所擔(dān)保信貸業(yè)務(wù)與上述權(quán)利的幣種相同的,在確保質(zhì)物價(jià)值可以全額覆蓋農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)的前提下確定質(zhì)押率;幣種不同的, 最高不超過90%;

（五）上市交易的企業(yè)債券，最高不超過80%；其他企業(yè)債券，不超過50%；

（六）商業(yè)承兌匯票，最高不超過80%；

（七）交易所標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單，最高不超過85%；其他倉(cāng)單，最高不超過70%；

（八）貨幣型、債券型開放式基金份額，最高不超過90%；其他類型開放式基金份額，最高不超過70%；封閉式基金份額，最高不超過60%；

（九）非上市全國(guó)性股份制商業(yè)銀行的股權(quán)，在確保質(zhì)物價(jià)值可以全額覆蓋農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)的前提下確定質(zhì)押率；非上市非全國(guó)性商業(yè)銀行股權(quán), 最高不超過80%；其他股權(quán)，最高不超過50%；

（十）不在上述范圍的其他可質(zhì)押的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利，質(zhì)押率由一級(jí)分行參照上述性質(zhì)相似的質(zhì)物合理確定。

第四節(jié) 質(zhì)押擔(dān)保的設(shè)定

第八十條 農(nóng)業(yè)銀行可以與出質(zhì)人就單個(gè)信貸業(yè)務(wù)合同分別訂立與之對(duì)應(yīng)的質(zhì)押合同，也可以在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間發(fā)生的一系列信貸業(yè)務(wù)合同訂立最高額質(zhì)押合同。

采用最高額質(zhì)押擔(dān)保的，最高額質(zhì)押合同約定的債權(quán)發(fā)生期間一般不超過質(zhì)押合同簽訂起的3年，最長(zhǎng)不超過5年。

第八十一條 以動(dòng)產(chǎn)及匯票、支票、本票、債券、存單、倉(cāng)單、提單出質(zhì)的，應(yīng)辦理動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利憑證交付（止付）手續(xù)，沒有權(quán)利憑證的，必須到法定登記部門辦理出質(zhì)登記。以其他權(quán)利出質(zhì)的，必須到法定登記部門辦理出質(zhì)登記。

質(zhì)物交付或出質(zhì)登記手續(xù)辦妥后方能辦理所擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)。第八十二條 以可以背書轉(zhuǎn)讓的權(quán)利憑證出質(zhì)的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)要求出質(zhì)人在出質(zhì)權(quán)利憑證上背書記載“質(zhì)押”字樣并簽章。

第八十三條 對(duì)以價(jià)格波動(dòng)幅度較大的質(zhì)物出質(zhì)的,農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)與出質(zhì)人約定建立警戒線和處臵線（平倉(cāng)線）以及相應(yīng)的觀察期、補(bǔ)倉(cāng)期以及處臵期（平倉(cāng)期）,確保質(zhì)物處臵價(jià)值能夠有效覆蓋農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)。

第八十四條 質(zhì)押合同簽訂后，質(zhì)押合同項(xiàng)下的出質(zhì)權(quán)利憑證以及其他相關(guān)資料應(yīng)于質(zhì)押合同約定的移交日前交付農(nóng)業(yè)銀行保管，并將上述材料視同重要憑證管理。

第五節(jié) 質(zhì)押擔(dān)保設(shè)定后的管理

第八十五條 農(nóng)業(yè)銀行按照貸后管理的有關(guān)規(guī)定，定期對(duì)質(zhì)物的保管、價(jià)值變化等情況進(jìn)行檢查，同時(shí)按照下列頻率對(duì)質(zhì)物價(jià)值進(jìn)行重新評(píng)估或確認(rèn)：

（一）有公開交易市場(chǎng)的動(dòng)產(chǎn)或股權(quán)、基金份額、債券，每日監(jiān)控其價(jià)值變化；

（二）無(wú)公開交易市場(chǎng)的動(dòng)產(chǎn)或股權(quán)、債券，至少每季進(jìn)行一次；

（三）其他權(quán)利，根據(jù)其性質(zhì)合理確定價(jià)值重新評(píng)估或確認(rèn)的頻率。

第八十六條 對(duì)交付農(nóng)業(yè)銀行的質(zhì)物，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)妥善保管質(zhì)物。

第八十七條 以特戶、封金、保證金等形式特定化后的金錢在出質(zhì)期間，金錢的收取、支付、釋放應(yīng)與所擔(dān)保的每項(xiàng)業(yè)務(wù)建立一一對(duì)應(yīng)關(guān)系，并專項(xiàng)用于信貸業(yè)務(wù)項(xiàng)下的債務(wù)履行，不得挪用，出質(zhì)人不得自由使用。

第八十八條 質(zhì)押設(shè)立后發(fā)生異常情況造成或?qū)⒃斐少|(zhì)權(quán)受到侵害、質(zhì)物價(jià)值降低的，比照第五十八條的規(guī)定執(zhí)行。

第八十九條 用信人沒有履行到期債務(wù)或者發(fā)生合同約定的實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間及時(shí)與出質(zhì)人協(xié)議兌現(xiàn)、拍賣、變賣質(zhì)物或以其他方式處臵質(zhì)物，或者請(qǐng)求人民法院兌現(xiàn)、拍賣、變賣該質(zhì)物。

第九十條 農(nóng)業(yè)銀行以依法處臵質(zhì)物所得價(jià)款優(yōu)先受償，所得價(jià)款不足以清償債權(quán)的，應(yīng)就不足部分繼續(xù)向用信人追償。

第九十一條 對(duì)交付農(nóng)業(yè)銀行的質(zhì)物，用信人履行債務(wù)或者出質(zhì)人提前清償所擔(dān)保債權(quán)后，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)返還質(zhì)物；對(duì)出質(zhì)登記的質(zhì)物，其擔(dān)保的債權(quán)已全部清償或質(zhì)物已被處臵的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)與出質(zhì)人向原登記部門辦理出質(zhì)登記注銷手續(xù)。

第五章 其他規(guī)定

第九十二條 在組合擔(dān)保方式下，一般應(yīng)采用連帶共同擔(dān)保。若連帶共同擔(dān)保包含用信人物的擔(dān)保，應(yīng)協(xié)商要求其他擔(dān)保人就農(nóng)業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)擔(dān)保權(quán)的先后順序承諾放棄抗辯權(quán)。

第九十三條 若用信人的財(cái)產(chǎn)不能獨(dú)立于股東的財(cái)產(chǎn)，一般應(yīng)追加其股東或?qū)嶋H控制人為其提供保證擔(dān)保。第九十四條 不得接受所有人或共有人是無(wú)民事行為能力人或限制民事行為能力人的財(cái)產(chǎn)作擔(dān)保，除非能夠證明監(jiān)護(hù)人以被監(jiān)護(hù)人財(cái)產(chǎn)為信貸業(yè)務(wù)提供擔(dān)保的行為是為了被監(jiān)護(hù)人的利益。

第九十五條 用信人可采用信用方式辦理信貸業(yè)務(wù)或已提供符合本辦法規(guī)定的擔(dān)保的情況下，追加的擔(dān)保在有效增強(qiáng)債權(quán)保障程度的前提下可不受本辦法關(guān)于擔(dān)保充分性有關(guān)規(guī)定的限制；

風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)清收和保全中，在有效降低資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的前提下，擔(dān)保的設(shè)立可不受本辦法關(guān)于擔(dān)保充分性有關(guān)規(guī)定的限制。

第九十六條 因買斷信貸資產(chǎn)而取得的抵押權(quán)或質(zhì)權(quán)，應(yīng)根據(jù)本辦法變更擔(dān)保登記或質(zhì)物交付，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定時(shí)從其規(guī)定。

信貸資產(chǎn)買斷前，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)本辦法對(duì)其擔(dān)保進(jìn)行審核；買斷后，應(yīng)根據(jù)本辦法對(duì)擔(dān)保進(jìn)行相應(yīng)管理。

第六章 附則

第九十七條 總行未明確規(guī)定的擔(dān)保品種，辦理前一級(jí)分行須制定相應(yīng)的操作辦法報(bào)總行審批。

第九十八條 本辦法由總行制定、解釋和修訂；一級(jí)分行可據(jù)此制定實(shí)施細(xì)則，報(bào)總行備案。

第九十九條 本辦法自2007年10月1日起施行，原《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行貸款擔(dān)保管理辦法》（農(nóng)銀發(fā)?1997?221號(hào)）同時(shí)廢止。

附件2：

關(guān)于《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》有關(guān)問題的說

明

為規(guī)范和加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理，控制和降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)業(yè)務(wù)有效發(fā)展，總行在總結(jié)各級(jí)行擔(dān)保實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)，并借鑒他行擔(dān)保管理做法，對(duì)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行貸款擔(dān)保管理辦法》（農(nóng)銀發(fā)?1997?221號(hào)，以下簡(jiǎn)稱原辦法）辦法進(jìn)行了全面修訂，更名為《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）。現(xiàn)就有關(guān)問題說明如下：

一、修訂背景、定位及與單項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)品種管理辦法的關(guān)系

1997年的原辦法是以《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》為依據(jù)制定。實(shí)施10年來，原辦法對(duì)規(guī)范和完善我行信貸業(yè)務(wù)的擔(dān)保、保障我行信貸資金安全發(fā)揮了重要作用。但隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革的深入，國(guó)家陸續(xù)頒布《＜中華人民共和國(guó)擔(dān)保法＞若干問題的解釋》、《中華人民共和國(guó)公司法》、《中華人民共和國(guó)破產(chǎn)法》、《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》（以下簡(jiǎn)稱《物權(quán)法》）等與擔(dān)保密切相關(guān)的法律法規(guī)，原辦法的制定依據(jù)發(fā)生了巨大變化。同時(shí)，農(nóng)行“面向?三農(nóng)?、以縣域?yàn)榛A(chǔ)、城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)、農(nóng)工商綜合經(jīng)營(yíng)”的市場(chǎng)定位以及日趨激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，要求農(nóng)行必需創(chuàng)新和完善擔(dān)保制度以進(jìn)一步增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。

《辦法》區(qū)分保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保，按照擔(dān)保行為發(fā)生的順序?qū)χ黧w資格、應(yīng)提交的材料、擔(dān)保能力的核定、擔(dān)保的設(shè)立以及設(shè)立后的管理等進(jìn)行了統(tǒng)一規(guī)范，是農(nóng)業(yè)銀行規(guī)范信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理行為的綜合管理辦法，對(duì)規(guī)范擔(dān)保行為、控制和降低信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供了制度上的保障。

鑒于個(gè)人住房按揭貸款、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款、國(guó)際貿(mào)易融資等單項(xiàng)業(yè)務(wù)品種的擔(dān)保有一定特殊性，《辦法》規(guī)定總行單項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)品種管理辦法對(duì)特定信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理有特別規(guī)定的，從其規(guī)定。同時(shí)，《辦法》中部分內(nèi)容，如信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的管理、擔(dān)保物價(jià)值評(píng)估、擔(dān)保物處臵等問題難以在本辦法中做詳盡規(guī)定，總行將在今后出臺(tái)相關(guān)辦法或指導(dǎo)性意見進(jìn)一步規(guī)范、細(xì)化管理。

二、關(guān)于保證擔(dān)保有關(guān)問題的說明

（一）保證人的范圍?！掇k法》規(guī)定保證人的范圍包括法人、其他組織和自然人，其中：

1、其他組織主要包括：

（1）依法登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)；（2）依法登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的聯(lián)營(yíng)企業(yè)；

（3）依法登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的中外合作經(jīng)營(yíng)企業(yè)；

（4）經(jīng)民政部門核準(zhǔn)登記的非以公益為目的的社會(huì)團(tuán)體；（5）經(jīng)核準(zhǔn)登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、村辦企業(yè)。

2、自然人還包括以自然人作為民事主體的個(gè)體工商戶等。

（二）學(xué)校、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的保證人資格。由于教育體制和醫(yī)療體制改革，出現(xiàn)了越來越多的民辦學(xué)校、醫(yī)院。對(duì)民辦學(xué)校、醫(yī)院是否能做為保證人一直存在爭(zhēng)議。鑒于法律界通常認(rèn)為學(xué)校、醫(yī)院不論是公辦還是民辦，都是為社會(huì)公益目的而設(shè)立的，因此，在法律未予明確之前暫不接受民辦學(xué)校和醫(yī)院提供的保證擔(dān)保。抵、質(zhì)押擔(dān)保也按此原則處理。

（三）保證人信用等級(jí)評(píng)定?！掇k法》規(guī)定保證人的信用等級(jí)應(yīng)在A級(jí)以上。為保障信貸業(yè)務(wù)辦理的效率，對(duì)我行未評(píng)級(jí)的保證人，其信用等級(jí)評(píng)定可結(jié)合信貸業(yè)務(wù)辦理流程由經(jīng)辦行根據(jù)我行客戶信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行測(cè)評(píng)，信貸業(yè)務(wù)辦理中承擔(dān)調(diào)查、審查、審批主責(zé)任的相關(guān)部門和個(gè)人對(duì)保證人信用等級(jí)評(píng)定準(zhǔn)確性負(fù)相應(yīng)調(diào)查、審核、審定責(zé)任。

由于總行對(duì)農(nóng)戶貸款管理及農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定有關(guān)問題尚在研究中，為農(nóng)戶貸款的提供保證擔(dān)保的農(nóng)戶可暫不評(píng)級(jí)。同時(shí)，商品房按揭貸款中，開發(fā)商提供階段性擔(dān)保的，在借款人以所購(gòu)買的商品房辦理抵押（預(yù)）登記的情況下，開發(fā)商可不評(píng)級(jí)。

（四）自然人保證擔(dān)保能力核定中各項(xiàng)指標(biāo)數(shù)據(jù)的取得。工薪供職人員的收入由銀行代發(fā)的工資單、個(gè)人所得稅完稅證明、公積金收入或其他可真實(shí)證明其收入狀況的資料分析判斷，個(gè)私業(yè)主由其所繳納的營(yíng)業(yè)稅、所得稅等分析判斷；債務(wù)可由征信系統(tǒng)查詢及客戶陳述取得，個(gè)體工商戶還應(yīng)包括其各項(xiàng)營(yíng)業(yè)成本支出；生活保障支出可按當(dāng)?shù)卣l(fā)布的居民最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)核定；資產(chǎn)按其可變現(xiàn)的不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證、存單（存折）、債券、股票等有價(jià)票證、設(shè)備購(gòu)臵發(fā)票等資產(chǎn)證明資料分析判斷；已為他人提供的各類擔(dān)保余額可由征信系統(tǒng)查詢及客戶陳述取得。

（五）信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入流程。為從嚴(yán)管理，各級(jí)行應(yīng)按照審貸部門分離的原則對(duì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行準(zhǔn)入資格審批、擔(dān)保放大倍數(shù)和保證金比例核定。首次與我行建立合作關(guān)系的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，應(yīng)報(bào)一級(jí)分行核批，復(fù)核時(shí)可轉(zhuǎn)授二級(jí)分行，但二級(jí)分行不得再對(duì)下轉(zhuǎn)授權(quán)。

（六）安慰函、贊助信、政府有關(guān)財(cái)政性撥款決議或財(cái)政擔(dān)保承諾等僅是對(duì)債務(wù)償還提供道義承諾或支持，各級(jí)行在接受該類文書時(shí)，不得作為有效的保證擔(dān)保形式，但可視為可能的還款來源為決策提供參考。

（七）在核定保證人擔(dān)保額度時(shí)，第十七條中為他人提供的各類擔(dān)保余額包括保證人為第三方提供的所有保證、抵押和質(zhì)押擔(dān)保余額。

三、關(guān)于抵、質(zhì)押擔(dān)保有關(guān)問題的說明

（一）原材料、半成品、產(chǎn)品等存貨擔(dān)保。正常經(jīng)營(yíng)的企業(yè)，其存貨必然要參與企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中去，不易控制；有些存貨易腐爛、易揮發(fā)或難變現(xiàn)，不具備合格抵、質(zhì)押物的特征。因此，以存貨擔(dān)保，應(yīng)選擇易封存、易保管、易變現(xiàn)、易計(jì)量且價(jià)值相對(duì)穩(wěn)定等特點(diǎn)的存貨，如石油、煤、成品金屬及其他礦產(chǎn)品，等級(jí)糧油或糧油制品，木材，通用化工原料等大宗商品。開辦存貨擔(dān)保業(yè)務(wù)前，一級(jí)分行應(yīng)針對(duì)存貨品種制定相應(yīng)操作辦法備案總行；以存貨擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)，只能用于客戶短期流動(dòng)性資金需求。

（二）浮動(dòng)抵押?！段餀?quán)法》第181條規(guī)定，抵押人可將現(xiàn)有以及將來的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人原定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)的動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償。《物權(quán)法》承認(rèn)了浮動(dòng)抵押的合法性，但考慮到設(shè)定抵押時(shí)，浮動(dòng)抵押的抵押物不能特定，抵押物價(jià)值不能確定，不符合擔(dān)保充分性原則，《辦法》既未規(guī)定此項(xiàng)內(nèi)容，也未禁止，可作為增強(qiáng)或附加擔(dān)保等風(fēng)險(xiǎn)控制的輔助手段運(yùn)用。

（三）收費(fèi)權(quán)質(zhì)押。目前法律、行政法規(guī)明確可質(zhì)押的收費(fèi)權(quán)有公路橋梁、公路隧道或者公路渡口等不動(dòng)產(chǎn)用益權(quán)、農(nóng)村電網(wǎng)建設(shè)與改造工程電費(fèi)收益權(quán)以及高校學(xué)生公寓收費(fèi)權(quán)。

（四）擔(dān)保物價(jià)值評(píng)估和確認(rèn)。對(duì)擔(dān)保物價(jià)值鼓勵(lì)采用內(nèi)部評(píng)估。采用內(nèi)部評(píng)估時(shí)，對(duì)權(quán)屬清晰、情況簡(jiǎn)單、價(jià)值容易確定的擔(dān)保物，如《辦法》第四十九條第一款至第四款、第七十七條第一款至第三款，可在調(diào)查報(bào)告中簡(jiǎn)單說明評(píng)估方法和評(píng)估結(jié)論；對(duì)其他情況較為復(fù)雜的擔(dān)保物，則應(yīng)對(duì)評(píng)估基于的評(píng)估環(huán)境、假設(shè)前提、評(píng)估依據(jù)、評(píng)估方法、評(píng)估過程、評(píng)估結(jié)論進(jìn)行詳細(xì)說明。對(duì)情況復(fù)雜且自身評(píng)估經(jīng)驗(yàn)不足的、農(nóng)業(yè)銀行與擔(dān)保人對(duì)擔(dān)保物價(jià)值分歧較大的、或其他內(nèi)部評(píng)估難以合理確定價(jià)值的抵押物，可采用外部評(píng)估。不論內(nèi)部評(píng)估還是外部評(píng)估，信貸業(yè)務(wù)辦理中承擔(dān)調(diào)查、審查、審批和經(jīng)營(yíng)管理主責(zé)任的相關(guān)部門和個(gè)人須對(duì)抵押物價(jià)值的公允性負(fù)相應(yīng)調(diào)查確認(rèn)、審核、審定責(zé)任。貸后檢查中對(duì)擔(dān)保物價(jià)值進(jìn)行的重新評(píng)估，評(píng)估方式可從簡(jiǎn)。

（五）最高額抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)?！段餀?quán)法》第202條規(guī)定抵押權(quán)存續(xù)期間與主債權(quán)訴訟時(shí)效期間一致。由于最高額抵押的主債權(quán)訴訟時(shí)效期間可能不一致，在有權(quán)解釋出臺(tái)之前，應(yīng)在單筆主債權(quán)訴訟時(shí)效期間及時(shí)行使抵押權(quán)。最高額質(zhì)權(quán)的實(shí)現(xiàn)也按此原則處理。

四、《辦法》所稱的“"以上”、“以下”、“以內(nèi)”、“屆滿”，包括本數(shù)；所稱的“以外”、“超過”，不包括本數(shù)。

五、《辦法》中涉及農(nóng)業(yè)銀行、用信人和擔(dān)保人的權(quán)利義務(wù)內(nèi)容應(yīng)在合同中約定。

六、存量信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保問題。從《辦法》生效之日起，新辦理的信貸業(yè)務(wù)，要嚴(yán)格執(zhí)行《辦法》的有關(guān)規(guī)定。對(duì)特殊原因無(wú)法立即按《辦法》規(guī)定執(zhí)行的存量未到期信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)逐步補(bǔ)充符合條件的擔(dān)保；確實(shí)無(wú)法補(bǔ)充的，應(yīng)逐步壓縮余額，切實(shí)保障信貸資金安全。

第五篇：浙江銀行招聘：2014年浙江民泰商業(yè)銀行總行科技部面試通知

給人改變未來的力量

浙江銀行招聘：2014年浙江民泰商業(yè)銀行總行科技部面試通知 浙江人事考試網(wǎng)溫馨提醒您關(guān)注浙江銀行招聘考試信息：

經(jīng)過簡(jiǎn)歷篩選，現(xiàn)已確定進(jìn)入面試的人員，并將面試有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

一、筆試時(shí)間：8月19日(下周二)上午九點(diǎn);

二、面試時(shí)間：8月19日(下周二)上午及下午;

三、地點(diǎn)：杭州市江干區(qū)丹桂街8號(hào)漢嘉國(guó)際大廈18樓

請(qǐng)各位應(yīng)聘者攜帶本人身份證及黑色簽字筆提前十五分鐘到場(chǎng)，謝謝配合!聯(lián)系電話：0571-81915366

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浙江民泰商業(yè)銀行總行科技部面試人員名單

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