第一篇：商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展概述

商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展概述

課后測試 測試成績：100.0分。恭喜您順利通過考試！

單選題

1.下列說法錯誤的是： √

A

B

C

D 消費信貸強(qiáng)調(diào)的是貸款的經(jīng)濟(jì)用途“個人信貸”是以主體特征為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行的貸款分類消費貸款的出現(xiàn)意味著銀行對消費品的信貸支持重點已經(jīng)從制造領(lǐng)域轉(zhuǎn)向消費領(lǐng)域在經(jīng)濟(jì)循環(huán)中，消費信貸支持“消費”環(huán)節(jié)

正確答案： C

2.美國《1974年統(tǒng)一消費信貸法典》規(guī)定“消費信貸”的融資金額不超過多少美元: √A

B

C

D ***35000

正確答案： B

3.美國的消費信貸法主要調(diào)整三種信用關(guān)系，不包括以下哪種: √

A

B

C

D 金融機(jī)構(gòu)與消費者之間的貸款信用關(guān)系銷售商與消費者之間的消費信用關(guān)系金融機(jī)構(gòu)與銷售商之間的合作信用關(guān)系消費者、金融機(jī)構(gòu)和銷售者三者之間的信用關(guān)系

正確答案： C

4.英國的房屋抵押貸款執(zhí)行利率不可采用的是： √

A

B 浮動利率固定利率

C D 最高下限利率最高上限利率

正確答案： C

5.法國消費信貸必須滿足三個條件，不包括以下哪個選項： √

A

B

C

D 當(dāng)事人銷售商期限額度

正確答案： B

6.關(guān)于日本的消費信貸，下列說法錯誤的是： √

A

B

C

D 消費信貸包括合作式和非合作式合作式消費信貸的擔(dān)保一般由擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供貸款金額從5萬日元到1億日元不等消費貸款客戶還需向提供擔(dān)保一方支付保證金

正確答案： B

7.關(guān)于我國個人消費信貸的持續(xù)發(fā)展，下列說法錯誤的是： √

A

B

C

D 與消費信貸風(fēng)險防范相關(guān)的法律制度亟待健全完善我國已建立完備的個人資信記錄制度收入分配的現(xiàn)狀直接影響消費信貸業(yè)務(wù)的開展銀行對消費信貸業(yè)務(wù)的管理有待改進(jìn)

正確答案： B

8.不屬于發(fā)展商業(yè)銀行個人消費信貸的重要意義的是： √

A

B 有利于實現(xiàn)供需平衡，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)有效增長有利于我國經(jīng)濟(jì)社會的協(xié)調(diào)發(fā)展

C 有利于商業(yè)銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)質(zhì)量

D 有利于我國居民增加儲蓄額，減少投資規(guī)模

正確答案： D

9.不屬于個人汽車消費貸款擔(dān)保方式的是： √

A 信用

B 質(zhì)押

C 抵押

D 保證

正確答案： A

10.下列個人消費信貸品種中期限最長的是： √

A 個人綜合授信

B 個人汽車消費貸款

C 旅游貸款

D 個人住房貸款

正確答案： D

判斷題

11.個人消費信貸中的貸款不能用于家庭購買消費品。√

正確

錯誤

正確答案： 錯誤

12.我國已制定了專門的《消費者合同法》，消費者合同適用該法。√

正確

錯誤

正確答案： 錯誤

13.在英國，房屋抵押貸款是消費貸款的主要形式之一，期限最長為30年。√

正確

錯誤

正確答案： 錯誤

14.目前我國消費信貸的資金流向主要集中在房地產(chǎn)類和汽車類兩大高風(fēng)險行業(yè)領(lǐng)域。√

正確

錯誤

正確答案： 正確

15.個人綜合授信的借款人在總額度和有效期內(nèi)可隨時申請貸款，無需反復(fù)辦理抵押或質(zhì)押。

正確

錯誤

正確答案： 正確

√

第二篇：時代光華 商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展概述

測試成績：80.0分。恭喜您順利通過考試！單選題

1.下列說法錯誤的是： √ A B C D 消費信貸強(qiáng)調(diào)的是貸款的經(jīng)濟(jì)用途

“個人信貸”是以主體特征為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行的貸款分類

消費貸款的出現(xiàn)意味著銀行對消費品的信貸支持重點已經(jīng)從制造領(lǐng)域轉(zhuǎn)向消費領(lǐng)域

在經(jīng)濟(jì)循環(huán)中，消費信貸支持“消費”環(huán)節(jié)

正確答案： C

2.美國《1974年統(tǒng)一消費信貸法典》規(guī)定“消費信貸”的融資金額不超過多少美元: √ A B C D 20000 25000 30000 35000 正確答案： B

3.美國的消費信貸法主要調(diào)整三種信用關(guān)系，不包括以下哪種: × A B C D 金融機(jī)構(gòu)與消費者之間的貸款信用關(guān)系

銷售商與消費者之間的消費信用關(guān)系

金融機(jī)構(gòu)與銷售商之間的合作信用關(guān)系

消費者、金融機(jī)構(gòu)和銷售者三者之間的信用關(guān)系

正確答案： C

4.英國的房屋抵押貸款執(zhí)行利率不可采用的是： √ A B C D 浮動利率

固定利率

最高下限利率

最高上限利率 正確答案： C

5.法國消費信貸必須滿足三個條件，不包括以下哪個選項： √ A B C D 當(dāng)事人

銷售商

期限

額度

正確答案： B

6.關(guān)于日本的消費信貸，下列說法錯誤的是： × A B C D 消費信貸包括合作式和非合作式

合作式消費信貸的擔(dān)保一般由擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供

貸款金額從5萬日元到1億日元不等

消費貸款客戶還需向提供擔(dān)保一方支付保證金

正確答案： B

7.關(guān)于我國個人消費信貸的持續(xù)發(fā)展，下列說法錯誤的是： √ A B C D 與消費信貸風(fēng)險防范相關(guān)的法律制度亟待健全完善

我國已建立完備的個人資信記錄制度

收入分配的現(xiàn)狀直接影響消費信貸業(yè)務(wù)的開展

銀行對消費信貸業(yè)務(wù)的管理有待改進(jìn)

正確答案： B

8.不屬于發(fā)展商業(yè)銀行個人消費信貸的重要意義的是： √ A B C D 有利于實現(xiàn)供需平衡，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)有效增長

有利于我國經(jīng)濟(jì)社會的協(xié)調(diào)發(fā)展

有利于商業(yè)銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)質(zhì)量

有利于我國居民增加儲蓄額，減少投資規(guī)模 正確答案： D

9.不屬于個人汽車消費貸款擔(dān)保方式的是： √ A B C D 信用

質(zhì)押

抵押

保證

正確答案： A

10.下列個人消費信貸品種中期限最長的是： √ A B C D 個人綜合授信

個人汽車消費貸款

旅游貸款

個人住房貸款

正確答案： D 判斷題

11.個人消費信貸中的貸款不能用于家庭購買消費品。√

正確

錯誤

正確答案： 錯誤

12.我國已制定了專門的《消費者合同法》，消費者合同適用該法。√

正確

錯誤

正確答案： 錯誤

13.在英國，房屋抵押貸款是消費貸款的主要形式之一，期限最長為30年。×

正確

錯誤 正確答案： 錯誤

14.目前我國消費信貸的資金流向主要集中在房地產(chǎn)類和汽車類兩大高風(fēng)險行業(yè)領(lǐng)域。√

正確

錯誤

正確答案： 正確

15.個人綜合授信的借款人在總額度和有效期內(nèi)可隨時申請貸款，無需反復(fù)辦理抵押或質(zhì)押。√

正確

錯誤

正確答案： 正確

第三篇：商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險因素分析

[摘要] 截至2005年底，我國個人消費貸款余額達(dá)到2.2萬億元，比1997年增長128倍。商業(yè)銀行的個人消費信貸業(yè)務(wù)得到了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，與此同時，其風(fēng)險也成為商業(yè)銀行進(jìn)一步擴(kuò)大經(jīng)營空間、拓展市場份額所面臨的主要障礙。本文通過對個人消費信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險因素分析，試圖尋找有效的防范措施，推動其更好地發(fā)展。

（中經(jīng)評論·北京）有數(shù)據(jù)顯示，截至2005年底，我國個人消費貸款余額達(dá)到2.2萬億元，比1997年增長128倍。與此同時，個人消費信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險也隨之突顯出來。剖析商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險因素，提出切實可行的防范措施，對其有效規(guī)避風(fēng)險具有理論和實踐的指導(dǎo)意義。

一、風(fēng)險主要表現(xiàn)形式

（一）信用風(fēng)險

傳統(tǒng)的信用風(fēng)險被理解為違約風(fēng)險，即借

款人因為外在或自身的種種原因無力履約的風(fēng)

險。現(xiàn)代意義上的信用風(fēng)險則主要表現(xiàn)在借款

人對借款行為不負(fù)責(zé)任，沒有按時償還貸款的責(zé)任心，或者有意隱瞞真實目的、騙取貸款的欺詐行為。據(jù)統(tǒng)計，我國商業(yè)銀行每年因客戶的失信行為造成的經(jīng)濟(jì)損失達(dá)幾千億。

（二）經(jīng)營風(fēng)險

商業(yè)銀行在開展個人消費信貸業(yè)務(wù)過程中

遇到的市場風(fēng)險，包括利率風(fēng)險、股票風(fēng)險、匯率風(fēng)險等，或者采取不當(dāng)?shù)慕?jīng)營策略而引發(fā)的可能威脅商業(yè)銀行發(fā)展個人消費信貸業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險等，都可以歸并為經(jīng)營風(fēng)險。相對于

信用風(fēng)險，經(jīng)營風(fēng)險既包含內(nèi)部的因素，也包

括外部的因素。

（三）管理風(fēng)險

商業(yè)銀行個人消費信貸管理體制不健全，管理信息系統(tǒng)滯后，管理人員缺乏相應(yīng)的風(fēng)險

防范意識和風(fēng)險管理的能力，無視信貸資產(chǎn)風(fēng)

險，違規(guī)操作，盲目發(fā)放貸款，由此造成商業(yè)

銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)損失的風(fēng)險。

（四）政策與法律風(fēng)險

政府的金融政策或相關(guān)法律、法規(guī)發(fā)生重

大變化，或是有重要的舉措出臺，引起市場波

動，給商業(yè)銀行帶來風(fēng)險：商業(yè)銀行的日常經(jīng)營活動或各類交易違反了相關(guān)的商業(yè)準(zhǔn)則和法律原則，或者沒有相應(yīng)的法律法規(guī)做依托所引發(fā)的風(fēng)險。

二、產(chǎn)生風(fēng)險的因素分析

（一）信用風(fēng)險的因素分析

近年來，我國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展并沒有與之相配套的社會誠信制度和豐日關(guān)的法律法規(guī)做保障，使得很長一段時間在經(jīng)濟(jì)活動中誠信守則的人沒有得到相應(yīng)的利益和獎勵，而違約失信的行為也沒有得到應(yīng)有的懲戒和損失。社會失信現(xiàn)象的泛濫直接導(dǎo)致人們信用觀念淡薄，從根本上缺乏按時履約的信用道德和信用責(zé)任感。

月前我國各商業(yè)銀行之間缺乏整體的信息共享機(jī)制和制約借款人的聯(lián)動機(jī)制，致使一些道德水準(zhǔn)不高的借款人有機(jī)可乘。對借款人違約還款的處理一般僅停留在處置借款人的抵押物或質(zhì)押物的層而，沒有對借款人的違約行為做進(jìn)一步的信息反饋和記錄，或采取強(qiáng)有力的懲罰措施，其結(jié)果是淡化了借款人的違約責(zé)任，助長其僥幸心理，錯誤地認(rèn)為自己的違約行為對今后的生活不會造成負(fù)面影響。

當(dāng)前，雖然我國人民銀行已經(jīng)建立了個人征信系統(tǒng)，但還處于運行初期，征信渠道過窄，征信內(nèi)容不全面，只有貸款信息和信用卡信息，征信的手段單一，征信資料收集速度緩慢等，以至于商業(yè)銀行難以對借款人收入的完整性、穩(wěn)定性、貸款的額度、還款的能力以及以往還款的情況做出比較正確、動態(tài)的把握和判斷，造成商業(yè)銀行與借款人之間的信息不對稱。這種不對稱往往體現(xiàn)在借款人夸大自身的還款能力，在還款受阻的情況下易導(dǎo)致道德風(fēng)險問題，增大蓄意逃避還款的風(fēng)險成分。

（二）經(jīng)營風(fēng)險的因素分析

市場經(jīng)濟(jì)條件下，整個商業(yè)活動都處于市場的調(diào)控之中，個人消費信貸業(yè)務(wù)的資金需求

隨著市場價值規(guī)律的波動而波動。如遇到通貨膨脹、物價上漲時，借款人的貸款資金會縮水，不能滿足貸款時的原有需求，同時，通貨膨脹所引起的利率上升，也會增加借款人的還款負(fù)擔(dān)。

商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)的一個顯著特點是借款人比較分散，并且數(shù)量大、風(fēng)險狀況存在顯著差異。原則上針對不同的借款人，商業(yè)銀行應(yīng)選擇不同的經(jīng)營策略以實現(xiàn)貸款收益的最大化。但是由于目前我國利率尚未實現(xiàn)市場化，商業(yè)銀行還無法通過靈活的、有針對性的貸款利率來滿足不同風(fēng)險狀況借款人的需求，實現(xiàn)差異化的個性服務(wù)，無形中增加了銀行對高風(fēng)險客戶的貸款風(fēng)險的貼水。

（三）管理風(fēng)險的因素分析

雖然我國各家商業(yè)銀行開展的個人消費信貸業(yè)務(wù)品種比較多，但真正大力開辦的業(yè)務(wù)不外乎集中于個人住房抵押貸款、個人小額信用貸款、個人存單質(zhì)押貸款等幾個品種上，并且對各種個人貸款業(yè)務(wù)的采信、發(fā)放，以及貸后回收的整個管理程序都是比較單一和程序化的過程，缺乏貸款管理上的針對性。主要原因在于我國商業(yè)銀行整個的貸款體系比較制度化，依然受傳統(tǒng)對公貸款的影響，沒有形成完善的個性化的管理制度。

從風(fēng)險控制目標(biāo)上看，管理人員通常過分強(qiáng)調(diào)資金運營的效益性，缺乏對經(jīng)營安全和風(fēng)險防范的認(rèn)識；從貸前資信評估上看，往往依靠定性的、人為控制的直接管理因素而不是定量的、科學(xué)的評估體系來確定信貸授信額度，對市場風(fēng)險、利率風(fēng)險、外匯風(fēng)險缺乏正確的評估，對衍生工具、中間業(yè)務(wù)更是缺乏監(jiān)控，歷史數(shù)據(jù)多。趨勢分析少；從貸后跟蹤管理來看，管理人員崗位職責(zé)不明、資源共享不足而導(dǎo)致貸款預(yù)警機(jī)制失靈的現(xiàn)象比比皆是。

許多商業(yè)銀行盲目根據(jù)上級行下的貸款指標(biāo)分派貸款任務(wù)。一方而為了追求利潤最大化，要求個人消費信貸管理人員加大發(fā)放貸款的額度；另一方面沒有擺正信貸資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務(wù)發(fā)

展、經(jīng)營效益三者的關(guān)系，強(qiáng)調(diào)片面化的風(fēng)險控制目標(biāo)。為了控制貸款風(fēng)險，制定嚴(yán)格的懲罰制度以制約個人消費貸款的風(fēng)險，造成信貸人員借貸，辦理貸款瞻前顧后，約束了工作的積極性和主動性。

（四）政策與法律風(fēng)險的因素分析

我國目前有《擔(dān)保法》《票據(jù)法》和《貸款通則》等涉及貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)法律，但主要是針對企業(yè)貸款制定的，還沒有針對個人消費信貸的相關(guān)條款。尤其是在個人貸款擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，風(fēng)險控制難以有效落實，一旦遇到個人消費信貸業(yè)務(wù)在回收過程中發(fā)生抵押物的處理、質(zhì)押物的變現(xiàn)等法律糾紛時，缺乏實質(zhì)性的法律保障，銀行往往會處于事實上的尷尬境地，沒有統(tǒng)一的強(qiáng)制性標(biāo)準(zhǔn)對違約現(xiàn)象進(jìn)行處罰。

貸款抵押物的處置在個人消費信貸業(yè)務(wù)中是一個比較棘手的問題，需要相關(guān)的政府部門給予政策上或執(zhí)法過程中有力的支持。事實證明，如何從借款人手中取得抵押物的控制權(quán)、抵押物變現(xiàn)前如何管理、價格如何規(guī)定等等，單純依靠銀行來實施這項工作是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，需要許多相關(guān)政府部門的介入，更需要出臺一些制度來強(qiáng)制部門之間的合作。

三、防范個人消費信貸風(fēng)險的有效策略

（一）健全法律法規(guī)－－個人消費信貸風(fēng)險管理的保障

隨著個人消費信貸業(yè)務(wù)的不斷開拓，原有的法律、法規(guī)亟待修訂與完善，要出臺針對個人貸款的相關(guān)法律、法規(guī)來進(jìn)一步規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)的運作，既保障消費者的利益。也維護(hù)商業(yè)銀行的正常運轉(zhuǎn)。目前《消費信貸法》已在醞釀之中，還有一些相關(guān)的法律建設(shè)正在積極的推進(jìn)并取得了較好的成果，如2005年11月14日由最高人民法院審判委員會通過的《最高人民法院關(guān)于人民法院執(zhí)行設(shè)定抵押的房屋的規(guī)定》，對抵押權(quán)人處置抵押物做了法律上的規(guī)定，為金融機(jī)構(gòu)維護(hù)合法債權(quán)提供有力的法律

依據(jù)。要利用各種途徑大力進(jìn)行個人消費信貸風(fēng)險法律、道德規(guī)范的宣傳和教育工作，強(qiáng)化公民的信用意識。各商業(yè)銀行在開展個人消費信貸業(yè)務(wù)的同時，要大力向社會宣傳銀行對違規(guī)行為的懲罰措施以及違約現(xiàn)象對個人和家庭所造成的負(fù)面影響，增強(qiáng)借款人的還款意識和社會信用意識。

（二）完善個人費信評估機(jī)構(gòu)－－個人消費信貸風(fēng)險管理的根本

針對我國個人資信系統(tǒng)尚未完善，個人信用資料采集、調(diào)查的薄弱，人民銀行等金融機(jī)構(gòu)可聯(lián)合政法部門、勞動管理部門、企事業(yè)單位等，進(jìn)一步完善個人收入、信用、貸款、消費等記錄的收集和整理，建立信息收集與信用評估機(jī)制，采取定性與定量相結(jié)合的方法，科學(xué)地評估個人信用等級，為發(fā)放消費信貸的商業(yè)銀行提供消費者第一手的資信情況。各商業(yè)銀行在協(xié)助人民銀行加大客戶資信信息采集工作的同時，也要加強(qiáng)行業(yè)間的合作與聯(lián)系，建立網(wǎng)絡(luò)管理體制，互通有無，分享資源，避免對同一借款人信用的重復(fù)調(diào)查，防止同－借款人超越償還能力進(jìn)行多頭借款，做到采集與事實相統(tǒng)一、歷史與現(xiàn)狀相貫穿，收集的資信及時準(zhǔn)確，評估科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)，從源頭上做好個人消費信貸的風(fēng)險控制。

（三）嚴(yán)格管理制度－－個人消費信貸風(fēng)險管理的必然

商業(yè)銀行要想很好地規(guī)避個人消費信貸風(fēng)險，不僅要完善外部的保障體系，還要加強(qiáng)內(nèi)部的管理與監(jiān)督，從貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查幾個環(huán)節(jié)明確職責(zé)，規(guī)范操作，強(qiáng)化稽核的檢查和監(jiān)督職能，層層嚴(yán)格落實相應(yīng)的管理制度。在貸款發(fā)放以后，要定期跟蹤客戶，做好客戶資信變化及貸款使用情況的記錄。針對不同的個人消費信貸品種，可靈活調(diào)整信貸管理方式。比如個人汽車消費貸款業(yè)務(wù)，因為汽車屬于動產(chǎn)，加上開車人的技術(shù)水平等因素的作用，其擔(dān)保方式必須要有別于個人住房抵押貸款的擔(dān)保。只有從管理上有針對性地采用相適應(yīng)的制度和措施，才會透過市場變化，及

時地掌握借款人的實際償還能力，有效防范潛在的風(fēng)險。

（四）培育行業(yè)文化－－個人消費信貸風(fēng)險管理的特色

信用風(fēng)險、道德風(fēng)險已成為商業(yè)銀行個人消費信貸面臨的主要問題，而商業(yè)銀行員工的法制意識、職業(yè)道德也亟待提高和改善。實踐證明，單純依靠規(guī)章制度約束的企業(yè)文化已不能很好地解決上述的問題，需要培育一種嚴(yán)謹(jǐn)、求真、務(wù)實、高效的全新行業(yè)文化。在全新的現(xiàn)代文化理念的指引下，銀行從業(yè)人員不斷強(qiáng)化自身的職業(yè)責(zé)任感和歸屬感，加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，提升職業(yè)素質(zhì)，增強(qiáng)自身的風(fēng)險防范意識和能力。洞悉各種變換的信息和因素。塑造內(nèi)心公平的信念，實現(xiàn)自律與他律的結(jié)合，做好個人消費信貸的風(fēng)險預(yù)防和管理工作。

（北方經(jīng)濟(jì)，朱維巍）

第四篇：銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)自查自糾情況報告

X行個人消費信貸業(yè)務(wù)自查自糾情況報告我行收到省行《轉(zhuǎn)發(fā)省銀監(jiān)局關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范消費信貸管理堅決遏制案件風(fēng)險的緊急通知》后，分行領(lǐng)導(dǎo)高度重視，立即指示分行個人業(yè)務(wù)部將文件轉(zhuǎn)發(fā)到各支行，布置分行本部、各支行對個人消費貸款開展全面性的自查自糾工作。現(xiàn)將自查自糾情況匯報如下：

一、X年X月末我行個人消費貸款的基本情況我行發(fā)放的個人消費貸款包括個人住房貸款、汽車消費貸款、房屋裝修貸款、助學(xué)貸款等4個貸款類別。截止X年X月末全行個人消費貸款余額為X萬元，其中個人住房貸款余額為X萬元，占個人消費貸款總額的X；汽車消費貸款余額為X萬元，占個人消費貸款總額的X；房屋裝修貸款余額為X萬元，占個人消費貸款總額的X；助學(xué)消費貸款余額為X萬元，占個人消費貸款總額的X。個人消費貸款的風(fēng)險狀況方面。X年X月末全行個人消費不良貸款余額為X萬元，不良占比為X，其中個人住房貸款不良余額為X元，不良占比為X；房屋裝修貸款不良余額為X萬元，不良占比為X；助學(xué)消費貸款不良余額為X萬元，不良占比為X。X年前X個月全行只發(fā)放個人消費貸款X筆X萬元。

二、我行在個人消費貸款發(fā)放和管理中碰到的問題(一)個人消費貸款業(yè)務(wù)逐漸萎縮我行從2000年開始發(fā)放個人消費貸款，2002年達(dá)到了一個高峰，2004年以來逐年萎縮。近幾年我行個人消費貸款投放少有多方面的原因：一是國家宏觀政策調(diào)整的影響。由于人民銀行逐年上調(diào)個人住房貸款基準(zhǔn)利率，促使消費者購房行為變得理性，在辦理按揭貸款時充分考慮了利率變動對自己支付能力的影響，貸款需求減弱。二是優(yōu)質(zhì)個人客戶和優(yōu)質(zhì)樓盤少。我行地處經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，市民收入水平和消費水平不高，優(yōu)質(zhì)個人客戶和優(yōu)質(zhì)樓盤均不足。三是X地區(qū)信用環(huán)境較差，貸款經(jīng)辦人員對此產(chǎn)生了一定的畏懼心理。四是提高了個人消費貸款準(zhǔn)入門檻。我行信貸資產(chǎn)質(zhì)量差，虧損嚴(yán)重，省行將我行歸為“審慎發(fā)展行”和四類行。為防范貸款風(fēng)險，我行提高了貸款準(zhǔn)入門檻，將個人消費貸款客戶定為我市公務(wù)員、移動通信、電信、電力等高收入群體，限制了中低端客戶的準(zhǔn)入。五是加強(qiáng)了內(nèi)控管理和個人消費貸款風(fēng)險管理，加大了處罰力度。在這種情況下，客戶經(jīng)理普遍有一定的心理壓力，擔(dān)心“做多錯多罰款多”，缺少了對市場的熱情，對市場拓展的積極性不高，導(dǎo)致個人消費貸款業(yè)務(wù)停滯低迷。六是未建立個人消費貸款激勵機(jī)制，未能充分調(diào)到經(jīng)辦行和經(jīng)辦人員的積極性。(二)我行個人消費貸款的風(fēng)險較大，資產(chǎn)質(zhì)量較差至X年X月末我行除汽車消費貸款不良占比為0外，其他3個消費貸款品種的不良占比都在X以上。我行個人消費貸款資產(chǎn)質(zhì)量差的主要原因有：

1、存量個人消費貸款資產(chǎn)質(zhì)量不高，風(fēng)險進(jìn)一步顯現(xiàn)個人消費貸款業(yè)務(wù)存在數(shù)量多、客戶分散、還款期限長、單筆風(fēng)險狀況難以確定且具有潛伏性等特點。2002年以前我行沒有針對個人消費貸款這些特點進(jìn)行認(rèn)真研究，與其他商業(yè)銀行在個人消費貸款的數(shù)量和市場份額上展開競爭，形成了一部分個人消費不良貸款。

2、貸款形態(tài)正常的客戶提前還款的現(xiàn)象逐步增加近幾年由于人民銀行逐年上調(diào)個人住房貸款基準(zhǔn)利率，部分個人住房貸款客戶出于貸款成本考慮，紛紛提前還款，而且大部分都是還款一直正常的客戶來提前結(jié)清銷戶。

第五篇：銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)自查自糾情況報告

X行個人消費信貸業(yè)務(wù)自查自糾情況報告我行收到省行《轉(zhuǎn)發(fā)省銀監(jiān)局關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范消費信貸管理堅決遏制案件風(fēng)險的緊急通知》后，分行領(lǐng)導(dǎo)高度重視，立即指示分行個人業(yè)務(wù)部將文件轉(zhuǎn)發(fā)到各支行，布置分行本部、各支行對個人消費貸款開展全面性的自查自糾工作。現(xiàn)將自查自糾情況匯報如下：

一、X年X月末我行個人消費貸款的基本情況我行發(fā)放的個人消費貸款包括個人住房貸款、汽車消費貸款、房屋裝修貸款、助學(xué)貸款等4個貸款類別。截止X年X月末全行個人消費貸款余額為X萬元，其中個人住房貸款余額為X萬元，占個人消費貸款總額的X；汽車消費貸款余額為X萬元，占個人消費貸款總額的X；房屋裝修貸款余額為X萬元，占個人消費貸款總額的X；助學(xué)消費貸款余額為X萬元，占個人消費貸款總額的X。個人消費貸款的風(fēng)險狀況方面。X年X月末全行個人消費不良貸款余額為X萬元，不良占比為X，其中個人住房貸款不良余額為X元，不良占比為X；房屋裝修貸款不良余額為X萬元，不良占比為X；助學(xué)消費貸款不良余額為X萬元，不良占比為X。X年前X個月全行只發(fā)放個人消費貸款X筆X萬元。

二、我行在個人消費貸款發(fā)放和管理中碰到的問題(一)個人消費貸款業(yè)務(wù)逐漸萎縮我行從20xx年開始發(fā)放個人消費貸款，20xx年達(dá)到了一個高峰，20xx年以來逐年萎縮。近幾年我行個人消費貸款投放少有多方面的原因：一是國家宏觀政策調(diào)整的影響。由于人民銀行逐年上調(diào)個人住房貸款基準(zhǔn)利率，促使消費者購房行為變得理性，在辦理按揭貸款時充分考慮了利率變動對自己支付能力的影響，貸款需求減弱。二是優(yōu)質(zhì)個人客戶和優(yōu)質(zhì)樓盤少。我行地處經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，市民收入水平和消費水平不高，優(yōu)質(zhì)個人客戶和優(yōu)質(zhì)樓盤均不足。三是X地區(qū)信用環(huán)境較差，貸款經(jīng)辦人員對此產(chǎn)生了一定的畏懼心理。四是提高了個人消費貸款準(zhǔn)入門檻。我行信貸資產(chǎn)質(zhì)量差，虧損嚴(yán)重，省行將我行歸為“審慎發(fā)展行”和四類行。為防范貸款風(fēng)險，我行提高了貸款準(zhǔn)入門檻，將個人消費貸款客戶定為我市公務(wù)員、移動通信、電信、電力等高收入群體，限制了中低端客戶的準(zhǔn)入。五是加強(qiáng)了內(nèi)控管理和個人消費貸款風(fēng)險管理，加大了處罰力度。在這種情況下，客戶經(jīng)理普遍有一定的心理壓力，擔(dān)心“做多錯多罰款多”，缺少了對市場的熱情，對市場拓展的積極性不高，導(dǎo)致個人消費貸款業(yè)務(wù)停滯低迷。六是未建立個人消費貸款激勵機(jī)制，未能充分調(diào)到經(jīng)辦行和經(jīng)辦人員的積極性。(二)我行個人消費貸款的風(fēng)險較大，資產(chǎn)質(zhì)量較差至X年X月末我行除汽車消費貸款不良占比為0外，其他3個消費貸款品種的不良占比都在X以上。我行個人消費貸款資產(chǎn)質(zhì)量差的主要原因有：

1、存量個人消費貸款資產(chǎn)質(zhì)量不高，風(fēng)險進(jìn)一步顯現(xiàn)個人消費貸款業(yè)務(wù)存在數(shù)量多、客戶分散、還款期限長、單筆風(fēng)險狀況難以確定且具有潛伏性等特點。20xx年以前我行沒有針對個人消費貸款這些特點進(jìn)行認(rèn)真研究，與其他商業(yè)銀行在個人消費貸款的數(shù)量和市場份額上展開競爭，形成了一部分個人消費不良貸款。

2、貸款形態(tài)正常的客戶提前還款的現(xiàn)象逐步增加近幾年由于人民銀行逐年上調(diào)個人住房貸款基準(zhǔn)利率，部分個人住房貸款客戶出于貸款成本考慮，紛紛提前還款，而且大部分都是還款一直正常的客戶來提前結(jié)清銷戶。

3、個人消費不良貸款起訴清收難，抵押物處置損失大對不良貸款起訴清收要經(jīng)過受理、審理、判決、申請執(zhí)行、執(zhí)行、拍賣抵押物歸還貸款本息等一系列過程，持續(xù)時間長，清收難度大。另外，抵押物處置時因當(dāng)初貸款發(fā)放時抵押物評估價過高，導(dǎo)致抵押物拍賣價款不足以全額收回不良貸款本息，也形成了一部分貸款損失。

4、政策性因素的影響20xx至20xx年，我行為響應(yīng)國家號召，支持貧困大學(xué)生上學(xué)，發(fā)放了一部分助學(xué)貸款。助學(xué)貸款著重于社會效益，由于單筆貸款金額小、戶均催收成本高、未提供有效擔(dān)保、就業(yè)壓力大、部分借款人已無法聯(lián)系等原因，大部分已形成了不良貸款。通過這次全面性的消費信貸風(fēng)險管理排查，我行沒有發(fā)現(xiàn)新的虛假消費貸款案件。

三、今后的工作方向

1、繼續(xù)加強(qiáng)對個人消費貸款的權(quán)限管理為防范經(jīng)營風(fēng)險，繼續(xù)上收下屬各支行個人消費貸款審批權(quán)限。由于我行個人消費貸款不良比率超過控制要求，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第37條有關(guān)審慎監(jiān)管措施的規(guī)定，我行決定繼續(xù)上收下屬各支行個人消費貸款審批權(quán)限，全市個人消費貸款業(yè)務(wù)一律由分行行長或經(jīng)授權(quán)的主管副行長審批發(fā)放，對金額較大的貸款必須經(jīng)貸審會審議。