第一篇：銀行個人消費信貸業務自查自糾情況報告

X行個人消費信貸業務自查自糾情況報告

我行收到省行《轉發省銀監局關于進一步規范消費信貸管理堅決遏制案件風險的緊急通知》后，分行領導高度重視，立即指示分行個人業務部將文件轉發到各支行，布置分行本部、各支行對個人消費貸款開展全面性的自查自糾工作。現將自查自糾情況匯報如下：

[xiexiebang.com文章-www.tmdps.cn xiexiebang.com，一站在手，寫作無憂]

一、X年X月末我行個人消費貸款的基本情況

我行發放的個人消費貸款包括個人住房貸款、汽車消費貸款、房屋裝修貸款、助學貸款等4個貸款類別。截止X年X月末全行個人消費貸款余額為X萬元，其中個人住房貸款余額為X萬元，占個人消費貸款總額的X；汽車消費貸款余額為X萬元，占個人消費貸款總額的X；房屋裝修貸款余額為X萬元，占個人消費貸款總額的X；助學消費貸款余額為X萬元，占個人消費貸款總額的X。

個人消費貸款的風險狀況方面。X年X月末全行個人消費不良貸款余額為X萬元，不良占比為X，其中個人住房貸款不良余額為X元，不良占比為X；房屋裝修貸款不良余額為X萬元，不良占比為X；助學消費貸款不良余額為X萬元，不良占比為X。

X年前X個月全行只發放個人消費貸款X筆X萬元。

二、我行在個人消費貸款發放和管理中碰到的問題

(一)個人消費貸款業務逐漸萎縮

我行從2000年開始發放個人消費貸款，2002年達到了一個高峰，2004年以來逐年萎縮。近幾年我行個人消費貸款投放少有多方面的原因：

一是國家宏觀政策調整的影響。由于人民銀行逐年上調個人住房貸款基準利率，促使消費者購房行為變得理性，在辦理按揭貸款時充分考慮了利率變動對自己支付能力的影響，貸款需求減弱。

二是優質個人客戶和優質樓盤少。我行地處經濟欠發達地區，市民收入水平和消費水平不高，優質個人客戶和優質樓盤均不足。

三是X地區信用環境較差，貸款經辦人員對此產生了一定的畏懼心理。

四是提高了個人消費貸款準入門檻。我行信貸資產質量差，虧損嚴重，省行將我行歸為“審慎發展行”和四類行。為防范貸款風險，我行提高了貸款準入門檻，將個人消費貸款客戶定為我市公務員、移動通信、電信、電力等高收入群體，限制了中低端客戶的準入。

五是加強了內控管理和個人消費貸款風險管理，加大了處罰力度。在這種情況下，客戶經理普遍有一定的心理壓力，擔心“做多錯多罰款多”，缺少了對市場的熱情，對市場拓展的積極性不高，導致個人消費貸款業務停滯低迷。

六是未建立個人消費貸款激勵機制，未能充分調到經辦行和經辦人員的積極性。

(二)我行個人消費貸款的風險較大，資產質量較差

至X年X月末我行除汽車消費貸款不良占比為0外，其他3個消費貸款品種的不良占比都在X以上。我行個人消費貸款資產質量差的主要原因有：

1、存量個人消費貸款資產質量不高，風險進一步顯現

個人消費貸款業務存在數量多、客戶分散、還款期限長、單筆風

險狀況難以確定且具有潛伏性等特點。2002年以前我行沒有針對個人消費貸款這些特點進行認真研究，與其他商業銀行在個人消費貸款的數量和市場份額上展開競爭，形成了一部分個人消費不良貸款。

2、貸款形態正常的客戶提前還款的現象逐步增加

近幾年由于人民銀行逐年上調個人住房貸款基準利率，部分個人住房貸款客戶出于貸款成本考慮，紛紛提前還款，而且大部分都是還款一直正常的客戶來提前結清銷戶。

3、個人消費不良貸款起訴清收難，抵押物處置損失大

對不良貸款起訴清收要經過受理、審理、判決、申請執行、執行、拍賣抵押物歸還貸款本息等一系列過程，持續時間長，清收難度大。另外，抵押物處置時因當初貸款發放時抵押物評估價過高，導致抵押物拍賣價款不足以全額收回不良貸款本息，也形成了一部分貸款損失。

4、政策性因素的影響

2000至2002年，我行為響應國家號召，支持貧困大學生上學，發放了一部分助學貸款。助學貸款著重于社會效益，由于單筆貸款金額小、戶均催收成本高、未提供有效擔保、就業壓力大、部分借款人已無法聯系等原因，大部分已形成了不良貸款。

通過這次全面性的消費信貸風險管理排查，我行沒有發現新的虛

假消費貸款案件。

三、今后的工作方向

1、繼續加強對個人消費貸款的權限管理

為防范經營風險，繼續上收下屬各支行個人消費貸款審批權限。由于我行個人消費貸款不良比率超過控制要求，依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第37條有關審慎監管措施的規定，我行決定繼續上收下屬各支行個人消費貸款審批權限，全市個人消費貸款業務一律由分行行長或經授權的主管副行長審批發放，對金額較大的貸款必須經貸審會審議。

2、切實加強對分行本部、各支行個人消費貸款業務的自律監管

檢查及相關規章制度執行情況的檢查，加強對全行個人消費貸款的風險監測和貸后管理，力促全行個人消費貸款不良余額和不良占比的雙降。個人消費貸款的貸后定期檢查和跟蹤檢查必須真實、及時、到位，及時發現風險預警信號，對檢查發現的問題必須立即提出解決方案，對癥下藥，確保信貸資產的安全。

3、在風險可控的前提下適度發展我行的個人消費貸款業務。今后我行個人消費貸款的目標市場以個人住房貸款和汽車消費貸款為主，目標客戶以我市公務員和移動通信、電信、電力等單位的高端客戶為主。

4、加強對全行個人消費貸款客戶經理和風險經理的業務培訓，提高業務素質和風險防范能力。

X行

二○○X年X月X日

第二篇：銀行個人消費信貸業務自查自糾情況報告

X行個人消費信貸業務自查自糾情況報告我行收到省行《轉發省銀監局關于進一步規范消費信貸管理堅決遏制案件風險的緊急通知》后，分行領導高度重視，立即指示分行個人業務部將文件轉發到各支行，布置分行本部、各支行對個人消費貸款開展全面性的自查自糾工作?，F將自查自糾情況匯報如下：

一、X年X月末我行個人消費貸款的基本情況我行發放的個人消費貸款包括個人住房貸款、汽車消費貸款、房屋裝修貸款、助學貸款等4個貸款類別。截止X年X月末全行個人消費貸款余額為X萬元，其中個人住房貸款余額為X萬元，占個人消費貸款總額的X；汽車消費貸款余額為X萬元，占個人消費貸款總額的X；房屋裝修貸款余額為X萬元，占個人消費貸款總額的X；助學消費貸款余額為X萬元，占個人消費貸款總額的X。個人消費貸款的風險狀況方面。X年X月末全行個人消費不良貸款余額為X萬元，不良占比為X，其中個人住房貸款不良余額為X元，不良占比為X；房屋裝修貸款不良余額為X萬元，不良占比為X；助學消費貸款不良余額為X萬元，不良占比為X。X年前X個月全行只發放個人消費貸款X筆X萬元。

二、我行在個人消費貸款發放和管理中碰到的問題(一)個人消費貸款業務逐漸萎縮我行從2000年開始發放個人消費貸款，2002年達到了一個高峰，2004年以來逐年萎縮。近幾年我行個人消費貸款投放少有多方面的原因：一是國家宏觀政策調整的影響。由于人民銀行逐年上調個人住房貸款基準利率，促使消費者購房行為變得理性，在辦理按揭貸款時充分考慮了利率變動對自己支付能力的影響，貸款需求減弱。二是優質個人客戶和優質樓盤少。我行地處經濟欠發達地區，市民收入水平和消費水平不高，優質個人客戶和優質樓盤均不足。三是X地區信用環境較差，貸款經辦人員對此產生了一定的畏懼心理。四是提高了個人消費貸款準入門檻。我行信貸資產質量差，虧損嚴重，省行將我行歸為“審慎發展行”和四類行。為防范貸款風險，我行提高了貸款準入門檻，將個人消費貸款客戶定為我市公務員、移動通信、電信、電力等高收入群體，限制了中低端客戶的準入。五是加強了內控管理和個人消費貸款風險管理，加大了處罰力度。在這種情況下，客戶經理普遍有一定的心理壓力，擔心“做多錯多罰款多”，缺少了對市場的熱情，對市場拓展的積極性不高，導致個人消費貸款業務停滯低迷。六是未建立個人消費貸款激勵機制，未能充分調到經辦行和經辦人員的積極性。(二)我行個人消費貸款的風險較大，資產質量較差至X年X月末我行除汽車消費貸款不良占比為0外，其他3個消費貸款品種的不良占比都在X以上。我行個人消費貸款資產質量差的主要原因有：

1、存量個人消費貸款資產質量不高，風險進一步顯現個人消費貸款業務存在數量多、客戶分散、還款期限長、單筆風險狀況難以確定且具有潛伏性等特點。2002年以前我行沒有針對個人消費貸款這些特點進行認真研究，與其他商業銀行在個人消費貸款的數量和市場份額上展開競爭，形成了一部分個人消費不良貸款。

2、貸款形態正常的客戶提前還款的現象逐步增加近幾年由于人民銀行逐年上調個人住房貸款基準利率，部分個人住房貸款客戶出于貸款成本考慮，紛紛提前還款，而且大部分都是還款一直正常的客戶來提前結清銷戶。

第三篇：銀行個人消費信貸業務自查自糾情況報告

X行個人消費信貸業務自查自糾情況報告我行收到省行《轉發省銀監局關于進一步規范消費信貸管理堅決遏制案件風險的緊急通知》后，分行領導高度重視，立即指示分行個人業務部將文件轉發到各支行，布置分行本部、各支行對個人消費貸款開展全面性的自查自糾工作?，F將自查自糾情況匯報如下：

一、X年X月末我行個人消費貸款的基本情況我行發放的個人消費貸款包括個人住房貸款、汽車消費貸款、房屋裝修貸款、助學貸款等4個貸款類別。截止X年X月末全行個人消費貸款余額為X萬元，其中個人住房貸款余額為X萬元，占個人消費貸款總額的X；汽車消費貸款余額為X萬元，占個人消費貸款總額的X；房屋裝修貸款余額為X萬元，占個人消費貸款總額的X；助學消費貸款余額為X萬元，占個人消費貸款總額的X。個人消費貸款的風險狀況方面。X年X月末全行個人消費不良貸款余額為X萬元，不良占比為X，其中個人住房貸款不良余額為X元，不良占比為X；房屋裝修貸款不良余額為X萬元，不良占比為X；助學消費貸款不良余額為X萬元，不良占比為X。X年前X個月全行只發放個人消費貸款X筆X萬元。

二、我行在個人消費貸款發放和管理中碰到的問題(一)個人消費貸款業務逐漸萎縮我行從20xx年開始發放個人消費貸款，20xx年達到了一個高峰，20xx年以來逐年萎縮。近幾年我行個人消費貸款投放少有多方面的原因：一是國家宏觀政策調整的影響。由于人民銀行逐年上調個人住房貸款基準利率，促使消費者購房行為變得理性，在辦理按揭貸款時充分考慮了利率變動對自己支付能力的影響，貸款需求減弱。二是優質個人客戶和優質樓盤少。我行地處經濟欠發達地區，市民收入水平和消費水平不高，優質個人客戶和優質樓盤均不足。三是X地區信用環境較差，貸款經辦人員對此產生了一定的畏懼心理。四是提高了個人消費貸款準入門檻。我行信貸資產質量差，虧損嚴重，省行將我行歸為“審慎發展行”和四類行。為防范貸款風險，我行提高了貸款準入門檻，將個人消費貸款客戶定為我市公務員、移動通信、電信、電力等高收入群體，限制了中低端客戶的準入。五是加強了內控管理和個人消費貸款風險管理，加大了處罰力度。在這種情況下，客戶經理普遍有一定的心理壓力，擔心“做多錯多罰款多”，缺少了對市場的熱情，對市場拓展的積極性不高，導致個人消費貸款業務停滯低迷。六是未建立個人消費貸款激勵機制，未能充分調到經辦行和經辦人員的積極性。(二)我行個人消費貸款的風險較大，資產質量較差至X年X月末我行除汽車消費貸款不良占比為0外，其他3個消費貸款品種的不良占比都在X以上。我行個人消費貸款資產質量差的主要原因有：

1、存量個人消費貸款資產質量不高，風險進一步顯現個人消費貸款業務存在數量多、客戶分散、還款期限長、單筆風險狀況難以確定且具有潛伏性等特點。20xx年以前我行沒有針對個人消費貸款這些特點進行認真研究，與其他商業銀行在個人消費貸款的數量和市場份額上展開競爭，形成了一部分個人消費不良貸款。

2、貸款形態正常的客戶提前還款的現象逐步增加近幾年由于人民銀行逐年上調個人住房貸款基準利率，部分個人住房貸款客戶出于貸款成本考慮，紛紛提前還款，而且大部分都是還款一直正常的客戶來提前結清銷戶。

3、個人消費不良貸款起訴清收難，抵押物處置損失大對不良貸款起訴清收要經過受理、審理、判決、申請執行、執行、拍賣抵押物歸還貸款本息等一系列過程，持續時間長，清收難度大。另外，抵押物處置時因當初貸款發放時抵押物評估價過高，導致抵押物拍賣價款不足以全額收回不良貸款本息，也形成了一部分貸款損失。

4、政策性因素的影響20xx至20xx年，我行為響應國家號召，支持貧困大學生上學，發放了一部分助學貸款。助學貸款著重于社會效益，由于單筆貸款金額小、戶均催收成本高、未提供有效擔保、就業壓力大、部分借款人已無法聯系等原因，大部分已形成了不良貸款。通過這次全面性的消費信貸風險管理排查，我行沒有發現新的虛假消費貸款案件。

三、今后的工作方向

1、繼續加強對個人消費貸款的權限管理為防范經營風險，繼續上收下屬各支行個人消費貸款審批權限。由于我行個人消費貸款不良比率超過控制要求，依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第37條有關審慎監管措施的規定，我行決定繼續上收下屬各支行個人消費貸款審批權限，全市個人消費貸款業務一律由分行行長或經授權的主管副行長審批發放，對金額較大的貸款必須經貸審會審議。

第四篇：湖北銀行個人消費信貸業務管理辦法

湖北銀行個人消費信貸業務管理辦法（試行）

第一章 總 則

第一條 為有效規范現行各類個人消費信貸業務的開展與操作，根據《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》、《個人貸款管理暫行辦法》和中國人民銀行《關于開展個人消費信貸的指導意見》及各類個人消費信貸業務有關制度文件，結合我行相關制度規范，制定本辦法。

第二條 本管理辦法所稱銀行是指湖北銀行指定的有權發放個人貸款的經辦行。

第三條 本管理辦法所稱個人消費信貸業務是指我行向申請購買“合理用途的消費品或服務”的借款人發放的人民幣貸款，實行“有效擔保、專款專用、按期償還”原則。

本管理辦法第三條所指的“合理用途的消費品或服務”，是指包括留學、耐用消費品、房產裝修等一切具有合理用途，并能由借款人提供真實消費證明的消費品或服務項目。

第四條 借款人、保證人、提供消費品及服務項目的企業，以及提供貸款中介服務的相關人或機構，應處于貸款銀行可控制的區域內。

第二章 借款人條件

第五條 申請我行個人消費信貸的借款人應符合以下條件：

（一）具有完全民事行為能力、身體健康，無不良信用記錄的中華人民共和國公民和中華人民共和國境內居民（“居民”是指在中國境內居住滿一年以上的外國人及港澳臺同胞，以簽證時間為準）；

（二）貸款人年齡下限原則上應為18周歲，貸款人年齡加貸款期限一般不超過65周歲；

（三）具有貸款人可控制區域內的常住戶口或其它有效居留身份，并在當地有固定住所；

（四）具有正當職業和穩定的收入來源，具備按期償還貸款本息的能力；

（五）具備明確的消費意向，已簽署正式購銷合同或協議；愿意并能夠提供貸款人認可的財產抵押、質押或保證，保證人應為貸款人認可的具有代償能力的自然人或法人，并承擔連帶還款責任；

（六）財產共有人應認可借款人或擔保人的借款及擔保行為，并愿意承擔相關法律責任；

（七）我行規定的其他條件。第六條 借款人條件的特殊規定：

留學貸款的對象為擬留學人員或其直系親屬（父母及配偶），并另須具備以下條件：

（一）借款人為出國留學人員本人的，在出國留學前應具有貸款人所在地的常住戶口或其他有效居住身份；

（二）借款人為出國留學人員的直系親屬的，應具有貸款人可控制區域內的常住戶口或其他有效居住身份，有固定的住所，有穩定的職業和收入來源，具備按期還本付息的能力；

（三）借款人應持有擬留學人員的國外留學學校出具的入學通知書或其他有效入學證明，并在貸款提用前須取得擬留學國家的入境簽證。

第三章 貸款額度、期限和利率

第七條個人消費信貸業務實行“專款專用”的原則，貸款額度最高不得超過擬購買消費品或服務項目總價，并根據借款人提供的不同擔保方式，確定其最高貸款金額：

（一）以質押方式取得貸款的，實際貸款額、利息及可能產生的其它費用不得超過經測算的質押品在貸款期內的實際變現價值，原則上貸款最高額不得超過質押物價值的90%；

（二）以房產、其他不動產提供抵押的，貸款最高金額不得超過抵押物價值的70%,以商鋪提供抵押的，貸款最高金額不得超過抵押物價值的65%；

（三）以第三方保證方式取得貸款的，不得超過經調查核實的保證人實際擔保能力。

各類貸款應參考客戶貸款實際需求、借款人的還款能力、抵質押率、擔保人的擔保能力進行評估，在風險可控的前提下，結合國家以及我行的相關制度，合理確定客戶貸款的額度。

第八條借款人在獲得銀行授予的個人貸款額度或授信額度后，可與銀行約定一次性全額支用該額度或分次、循環使用該額度。第九條個人消費信貸業務的期限將根據個人消費信貸業務品種分別予以規定：

（一）個人住房按揭貸款 貸款期限最長不得超過30年；

（二）個人住房裝修貸款

貸款期限一般為5年，最長不得超過10年；

（三）個人汽車貸款

貸款期限原則上為3年，最長不得超過5年；

（四）個人留學貸款

貸款期限最長不超過6年。

（五）個人綜合消費貸款

貸款期限一般不超過5年,優質客戶可根據貸款用途情況適當放寬,最長貸款期限不超過10年。第十條個人消費信貸業務利率

個人消費信貸業務利率參照同期同行業以及我行同期的標準執行。第十一條 個人消費信貸利率調整

在貸款期限內，若遇人民銀行利率調整，個人消費信貸利率調整方式按借款合同具體約定執行?？刹捎冒茨?、按季、按月調整的浮動利率的確定方式，分段計息；也可采用固定利率的確定方式，采用合同利率，不分段計息。其中固定利率僅適用于貸款期限在一年以內（含一年）的貸款。

目前浮動利率方式的利率調整可參照以下方式進行：

采用按年、按季、按月調整的浮動利率的貸款，利率實行一年（季、月）一定，從利率調整的次年（季、月）的首日所在還款期起，按當期人民銀行規定的貸款基準利率及合同約定的浮動比率執行新的利率，分段計息。

第四章 貸款程序

第十二條 借款人先向我行提出申請，并應向銀行提供相應購銷合同、協議、入學通知書等消費證明，以及必要的首期付款發票或有效支付憑據。

第十三條 銀行應告知借款人有關貸款政策，并對借款人身份、收入、貸款用途及擬提供的擔保情況進行詳細了解，并要求借款人提供身份、收入狀況及擔保證明等貸款所需資料。

第十四條 銀行自收到借款人提交的有關身份、收入和擔保等要求出具的資料后，應當按規定對借款人和保證人的資信情況、償還能力、材料的真實性及擔保物狀況進行評估及審查，并及時做出答復。不同意貸款的，應向借款人說明理由。

第十五條 經審查符合貸款條件的，銀行應將經審查后其可貸額度及期限通知借款人；經借款人確認后，與借款人簽訂借款合同和擔保合同。必要時，應辦理公證、保險和抵押登記等有關手續；所涉及的相關費用由借款人承擔。

第十六條 全部手續辦妥，并核實無誤后，銀行按合同約定辦理貸款發放手續，嚴格按照《個人貸款管理暫行辦法》采取受托支付或者自主支付的方式進行貸款支付，單筆金額超過30萬元需采取受托支付的方式進行付款。

第十七條 貸款發放后，應向借款人出具貸款及劃款回單。銀行有權要求借款人在約定的時間內提供購買消費品或服務項目的發票或收據，以供查驗。

第十八條 銀行應對借款人交付的質押品、有關抵（質）押憑證、證明及保單正本等重要資料入庫保管，至貸款本息全部得到清償后，將有關憑證或證明歸還借款人，并及時辦理抵（質）押權利的注銷手續。

第五章 貸款擔保

第十九條 借款人向銀行申請個人消費貸款必須提供有效擔保。貸款擔保可分別采用抵押、質押和保證方式，也可根據具體情況選擇以上一種或一種以上擔保方式。第二十條 以保證方式取得貸款的，應要求保證人承擔連帶還款責任，保證人應具備貸款的代償能力與意愿，貸款人須對保證人的資信狀況進行相應的評定。

第二十一條 以質押方式取得貸款的，質押物應為在我行未到期的湖北銀行定期存款、憑證式國債以及其他我行認可的有價證券，并辦理質押物交付手續。

第二十二條 以抵押方式取得貸款的，應以銀行認可的抵押物，按照我行相關規定辦理抵押登記。第二十三條 銀行應對抵押物進行合理評定。貸款的抵押物價值確定應以交易價格及評估價值中較低者為準。評估機構應是我行認可的有相應資質的專業機構。

第二十四條 銀行應根據需要，要求借款人辦理必要的抵押物保險。抵押期間，借款人不得中斷投保。如借款人中斷投保，銀行有權代為投保，由此發生的費用由借款人承擔。

保險金額以貸款總金額作為最低投保的價值。投保期應不短于實際貸款期限。

銀行為保險單注明的被保險人或保險賠償的第一受益人，對保險金享有第一順位的、全額請求權。保險單不得有任何有損銀行權益的限制性條款。

貸款本息還清以前，保險單正本由銀行保管。

第二十五條 貸款擔保范圍

貸款擔保范圍涵蓋了到期應付而未付的貸款本金及利息、違約金、損害賠償金、由于還款造成的透支賬戶的透支本息及實現擔保權的費用（包括可能發生的訴訟費、拍賣費用、變賣費、通知借款人費用以及其他的一切費用）。

第二十六條 貸款擔保期限及效力

抵押擔保期限自抵押登記辦妥之日起，至貸款本息及相關費用全部清償完畢為止。借款人還清全部貸款本息及其他應付款項后，銀行應將保險單正本等資料退還借款人，并由借貸雙方向房地產登記部門辦理抵押登記注銷手續，抵押關系終止。

質押擔保期限自出質人在質押合同簽署日將權利憑證或出質財產交付銀行之日起至該合同項下被擔保債權全部清償為止。

保證擔保期限一般應自擔保合同簽訂之日起，至主債務履行期屆滿后二年為止。貸款擔保的效力除及于擔保本身，還及于其從物、從權利、物上代位權、附著物及孳息。

第二十七條 多種貸款擔保方式情況下的處理。

根據借款人的實際情況，可采用不同的貸款擔保方式或多種擔保組合方式。原則上，應在抵押（質押、保證）合同中約定，銀行有權處臵任意一個擔保物或要求保證人履行保證義務。

第六章 貸款償還

第二十八條 個人消費信貸業務的還款方式（計息和結息方式）原則上按借款合同具體約定執行，由借貸雙方協商確定。

第二十九條 一次性歸還貸款本金（僅限于貸款期限在一年（含）以內的個人貸款,以及不論貸款期限長短，以我行認可的質押物作為擔保的個人貸款）：借款人在貸款到期日一次性歸還貸款本息，實行利隨本清。

第三十條 貸款起息日為貸款發放日,計息方式為：貸款利息采取對年、對月、對日的計算方法，如果不能對年、對月、對日，以月末最后一日為對日。貸款期限滿年的按年利率計算，滿月的按月利率計算，有整年（月）又有零頭天數的，整年（月）部分按年（月）利率計算，僅零頭天數按實際天數計算，其計算公式為：

第三十一條 全是整年整月的：利息=本金×時間（年或月數）×年或月利率

第三十二條 有整年（月）又有零頭天數的，利息=本金×[時間（年或月數）×年或月利率+零頭天數×日利率]

第三十三條 月利率=年利率/12，日利率=年利率/360，期利率=年利率×每期月數/12。第三十四條 分期還款（一年以上貸款）：借款人可選擇“按期等額本息還款”（以下簡稱“等額還款”）、“按期等額本金還款”（以下簡稱“等本還款”）方式（此處“期”可為按月、季、年等周期，以“月”為最小周期）或其它的還款方式償還貸款本息。

采用等額本息還款法，每期還本付息額= 貸款本金×期利率+貸款本金×期利率÷[（1＋期利率）還款總期數-1]

采用等額本金還款法，每期還本付息額=

貸款本金÷還款總期數+（貸款本金-已歸還本金累計額）×期利率

貸款發放后的首期還款和末期還款，需按貸款實際占用的天數計算。首期還款額按貸款實際發放日至首期還款日之間的貸款占用天數和對年對月計息公式計算；末期還款額按最后一期貸款的實際占用天數計算。

第三十五條 個人留學貸款，貸款期限在一年（含）以內的個人貸款,以及不論貸款期限長短，以我行認可的擔保物作為擔保的個人貸款，借款人可在貸款到期日一次性歸還貸款本息，實行利隨本清(計息方式與公式參照本辦法第三十條相關規定執行)；貸款期限在一年以上的，以每半年為一期，按期等額或等本償還貸款本息。每期還本付息日為每公歷的三月十五日和九月十五日；每期還款計算公式，以及首期還款和末期還款的計算方法，參照本辦法第三十四條相關規定執行。

第三十六條 個人貸款的借款人應按借款合同約定的還款日期、還款計劃及還款方式按期還款。借款人應在借款合同約定的還款日之前，將貸款本息足額存入借款合同約定的湖北銀行卡賬戶或活期存折（個人銀行結算賬戶），并授權銀行扣劃。

第三十七條 借款人提前歸還貸款，一般應根據合同約定提前向銀行提出正式申請，經同意后方可依照本辦法第三十六條相關規定辦理有關還款手續。

第七章 貸后管理

第三十八條 貸款發放后，銀行人員應根據貸款憑證及還款憑證，將相關信息登錄個人信貸管理系統，并在合理的期限內告知借款人上述放款、還款情況。

第三十九條 銀行應監督貸款用途是否符合原借款合同約定，定期檢查借款人、保證人的還款能力與保證能力的變化，以及抵、質押物價值的變化情況。一經發現違約情況，按本辦法第十章相關規定進行處理。

第四十條 貸款到期日前，銀行可根據借款人還款計劃，及時提醒借款人按時還款；貸款發生逾期，銀行應及時進行貸款催收。

如果抵押、質押登記部門要求登記擔保期間的，本合同項下抵押、質押的存續期間為抵押登記日起至本合同規定的貸款期限屆滿后二年止。

保證人的保證期間為：自借款保證合同簽訂之日起，至主債務履行期屆滿后二年。

第四十一條 根據有關法律法規及《湖北銀行信貸資產風險分類管理辦法（試行）》的有關規定，對個人消費貸款實施五級分類。

第四十二條 貸款全部歸還后，經辦人員應及時協助借款人、出質人、抵押人辦理有關解除抵押、質押手續。

第八章 檔案管理

第四十三條 貸款發放后，銀行應對貸款重要憑證、合同文本及相關業務資料進行妥善保管。第四十四條 貸款檔案參照我行公司信貸業務檔案管理辦法的規定進行整理歸檔。各級行應設專人負責貸款業務的檔案管理工作，分別建立檔案文件清單，并建立檔案移交、借閱及歸還登記制度。

第九章 合同變更 第四十五條 本管理辦法所指的合同變更是指個人貸款借款合同及其相應的擔保合同（上述借款合同、擔保合同以下簡稱“原合同”）生效后，在合同履行期間，經當事人協商一致，對原合同條款的內容進行的修改或補充。

第四十六條 合同變更包括對原合同條款中的借款期限、借款金額、擔保人及擔保財產的共有人、擔保物或貸款擔保等事項的變更。合同變更還包括原合同項下債權、債務的轉移。

第四十七條 合同需要變更的，必須經借貸雙方協商同意，原則上合同變更需報有權部門審批，并依法簽訂變更協議。必要時，應辦理相應公證、保險和抵押登記等有關手續，所涉及的相關費用由借款人承擔。

第四十八條 辦理合同變更，必須符合以下條件：

（一）合同變更應在貸款到期前辦理。

（二）申請合同變更時，借款人應正常履行合同，不存在任何違約事件。無拖欠到期本金、應付利息、罰息、違約金、以及其他相關費用情況。

（三）辦理合同變更，應由借款人向銀行提出書面申請，經合同變更事項所涉當事人協商一致，并由銀行審核同意后方可辦理。

（四）合同變更事項所涉當事人應簽署相應變更協議。除因借款人提前還款而引發的貸款余額減少、貸款期限縮短的情況，其他合同變更原則上應辦理公證。

（五）因合同變更所涉一切相關費用均由借款人承擔。

第四十九條 若借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，其財產合法繼承人繼續履行借款人所簽訂的借款合同。

第五十條 若保證人失去擔保資格和能力，或發生合并、分立或破產時，借款人須及時通知我行，并提供新的保證人，經我行認可后，按照規定辦理變更擔保手續；未經我行認可，原保證合同不得撤銷。

第五十一條

合同事項變更手續辦妥后，變更申請書、變更協議以及與合同變更事項相關的資料應歸入原貸款檔案保管；凡涉及原貸款銷戶結清或新貸款發放的貸款資料，應按照我行現行個人信貸業務檔案、資料的保管的規定進行處理。

第十章 違約處理

第五十二條 借款人未按借款合同約定償還當期應還貸款本息的，即為貸款逾期。貸款銀行按人民銀行規定的罰息率對當期應還未還的本息額計收罰息。

第五十三條 借款人未按借款合同約定的還款計劃償還貸款本息，銀行應書面發送逾期貸款通知并組織催收。

第五十四條 對于出現本辦法第五十二條、五十三條違約情況，貸款銀行應自貸款逾期或未按借款合同約定的還款計劃償還貸款本息之日起，按人民銀行規定的罰息利率計收利息，直至清償本息為止。對不能按時支付的利息，按罰息利率計收復利。

第五十五條 發生下列情況之一時，銀行有權按《貸款通則》的有關規定，對借款人追究違約責任。

（一）借款人、保證人、抵押人、出質人違反合同規定，經指出，仍未改正的；

（二）借款人提供虛假或隱瞞重要事實的文件或資料，已經或可能造成貸款損失的；

（三）借款人未按合同規定使用貸款，挪用貸款的；

（四）抵押人違反抵押合同或抵押物因意外損毀不足以清償貸款本息，又無法落實新的擔保的；

（五）抵、質押物有損壞或價值明顯減少，足以危害銀行權利，且借款人拒不按銀行要求追加相應擔保的；

（六）保證人因意外事件影響擔保能力時，借款人沒有及時通知銀行，并根據銀行要求重新落實擔保的；

（七）未經銀行同意，借款人將設定抵押權或質押權財產或權益拆遷、出售、轉讓、贈與、重復抵押或質押的；或與其他法人、自然人簽訂有損我行權益的合同或協議的；

（八）借款人拒絕或阻撓銀行監督檢查貸款使用情況的；

（九）借款人死亡或經人民法院宣告失蹤、死亡，或喪失民事行為能力后，借款人無繼承人、受遺贈人或監護人，或繼承人、受遺贈人及監護人拒絕履行還款義務的；

（十）借款人以因提供消費品或服務項目的企業過錯原因造成借款人利益受損為由，拒絕或拖延貸款本息的償還；

（十一）借款人涉及訴訟或被法院及其他權力機關監管、凍結其他財產的；

（十二）我行規定的其他條件。

第五十六條 借款人有第五十五條所列行為之一時，銀行視借款人違約情況，采取以下一種或數種債權保護措施：

（一）限期糾正違約行為；

（二）按合同約定處分抵押物或質物，清償貸款本息；

（三）依法追索保證人連帶責任；

（四）宣布貸款提前到期，并提前收回原發放的貸款。

第十一章 附 則

第五十七條 本管理辦法施行后與國家、地方以及各級人民銀行有關法律、法規存在差異的，應從相關法律、法規有關規定執行。

第五十八條 本管理辦法由湖北銀行零售金融部制定、解釋和修訂。各分行原管理辦法、操作規程與本辦法不一致的以本辦法為準。

第五十九條 本管理辦法自下文之日起施行。

二○一二年七月三十日

第五篇：銀行信貸業務實習報告范文

銀行信貸部的實習報告模板

個人信貸業務包括小額貸款、個人商務貸款、二手房按揭貸款；小額貸款和商務貸款占了信貸業務的很大一部分比重。其中，小額貸款又分為保證貸款和聯保貸款，還款期限分為3月期和1年期兩種（商戶貸款為3個月，農戶為4個月），還款方式分為一次性付清本金利息、等額本金、等額本息（其中等額本息是客戶采納最多的一種還款方式），貸款金額最高可為30萬。個人商務貸款上限為100萬。二手房按揭貸款上限為500萬。

一、實習單位介紹：

中國郵政儲蓄銀行自07年成立起，得到了迅猛的發展。從原有單一的儲蓄實現了百花齊放的飛躍；個人業務、公司業務、理財業務，信貸等等。在這樣的大環境下，東莞市信貸業務也于08年中應運而生，厚街中心支行信貸部繼而于09年1月份成立。信貸部現有人員8人(信貸主管1名)，有第一批參與培訓的元老，也有躍躍欲試的新丁?？刹徽撡Y歷的深淺，大家都懷忱一顆火熱的心。

二、實習工作內容

從4月8日到今天14號已有一周，短短的時間卻獲益良多，用簡單的筆墨記錄下這段日子里有代表性的一些事情。

第1天：

早上和阿建去調查一個做“鞋材&皮包”銷售的客戶。黃生在他的門店接待了我們。問題來了！

1.他有租賃房屋的收據，水電費收據，殘缺的幾張采購單據；

2.他沒有銷售單據，只有筆記本上簡單的幾筆銷售列表，提供淘寶上的最近六個月交易筆數很少，客戶少且多次重復交易，幾宗大筆交易關閉；

3.另外門店內鞋子和皮包擺放混亂，貨物品種單一且數量不多，擺放在鞋柜和掛在墻壁上的包已經落滿一層灰塵。

*綜上所述，該客戶信用狀況不佳，銷售情況不是很理想，不符合貸款的原則，可以否定。

第2天：

上午去了家王生經營的木材公司，倉庫儲存的木料大概有幾十萬；客戶貸款一個主要原因是流動資金不足，便于周轉；同時建立與郵儲一個良好的信貸關系。

下午是陳生的聯保重貸，看了下原料采購車間、生產車間、出場車間等，覺得客戶完全沒有必要選擇小額貸款；疑問在最后被阿健解答了——主要是一個和郵儲建立合作，信用累計的一個過程；同時，順手幫朋友一個忙。

第4天：

下午的分行審計部來人，參加了自己銀行業的第一次審貸會。羅列了一些在調查中需要清楚的要點，認識到調查報告中填寫的一些誤區，規避了一些風險。

第6天：

和阿漢去了三屯那邊的一家鞋子批發銷售的店鋪，店主張生。頗為巧合的是客戶和我是同鄉。溝通起來也特別愉快，客戶也很耐心。問題是客戶同樣沒有銷售單據（白聯、紅聯、藍聯都沒），只在白色的筆記本上羅列了購貨的流水?？上驳氖强蛻籼詫毶显陆灰琢拷?萬，而且信用是比較高的。

*由于地域的差異性，客戶在說話方面讓信貸員感覺過于隨意，大大咧咧的；雖然銷售單據，納稅單，運輸費等單據不全，可之前良好的信用記錄，以及庫存的上千件的貨物，固定資產汽車，淘寶交易明細等。可以在審核之后予以放款。

三、實習工作體會

1.語言關，這個是自己要盡快突破的，粵語的直接交流使自己能更快的融入這個環境，更能被客戶認同。

2.在調查取證工作中不要被個人感情所左右，對于看到的和聽到的要理性的甄別。還是那句話，銀行業是個高風險的行業，信貸業務更是首當其沖。

3.工作時，要提前做一些準備；譬如需要客戶提供一些資料，可以在前一天或兩天電話（傳真、短信、郵件等）客戶，給客戶充足的時間反應及與信貸員溝通。凡事預則立，不預則廢！

4.熟悉自己的工作，自己的領導，自己的同事！

5.謙虛，謹慎，不斷的學習和積累。政策是變化的，不變的是自己的專注！

6.心態，自己漸漸趨于平和又不失張力。定位，自己正在做的，將要做的；怎樣做，如何做？——我意識到自己身體上這部分正在打開！

四、小結

信貸部短短的一周，學習到了很多，也意識到自己更多的不足，后面的日子還是要不斷充實、提高自我。我想我正在正確的道路上快步前行！