第一篇：關于開展個人消費信貸業務合作的報告（寫寫幫推薦）

關于開展個人消費信貸業務合作的報告

鐵嶺市商業銀行：

經我公司總經理辦公室會議研究，并報董事會批準，擬與貴行開展個人消費信貸業務合作，現將有關情況報告如下：

一、五色大地投資擔保有限公司與貴行開展個人消費貸款業務合作的SWOT

分析

（一）優勢

1、先進的經營理念與深厚的企業文化

五色大地創業伊始，即以“科學決策、穩健經營、務實創新”作為企業經營理念，以“以信為本、眾志成城”作為企業文化精髓，在企業的建設與發展過程中，嚴格遵循中長期項目的發展規律制定出切實可行、秩序漸進的企業發展規劃，使企業始終保持了持續、穩定、健康的發展態勢。

2、高素質的管理團隊和科學的組織機構

公司主要管理者均具有豐富的金融、擔保領域理論知識和長期的業務實踐經歷。

現任總裁吳珀濤歷任亞飛汽車集團公司副總裁、聯通租賃集團北方區總經理，是汽車信貸亞飛模式和中國汽車融資租賃業務模式的主要設計者之一。

在組織機構設置上，則體現為“后臺優先”的特點，即以“風險管理中心、擔保產品研發中心、法律事務中心” 作為后臺優先發展，以實現對前臺“擔保業務中心”的強有力保障和支持。

3、科學的擔保業務運營模式和標準化的業務操作流程

除“后臺優先”以外，五色大地業務運營模式還體現為“流水線”式特點，即把整個擔保業務劃分為產品設計、市場營銷、項目評審、資信調查、信用監控、風險處置等若干環節，各業務環節即相互獨立、又相互制約。這種運營模式充分規避了有可能產生的管理疏漏以及員工道德風險。

此外，五色大地還針對不同擔保產品設計出完善的操作流程與規范，并以標準化手冊的形式貫徹實施，包括：

《五色大地汽車消費信貸運營標準手冊》

《五色大地住房（含二手房）消費信貸運營標準手冊》

《五色大地住房消費信貸運營標準手冊》

《五色大地個人創業（經營）貸款運營標準手冊》

4、先進的計算機信用管理系統

公司研發部與同方科技聯合開發，具有獨立知識產權《五色大地個人信用管理信息系統》已被國內同行業企業所廣泛普通采用，該系統源自于對全國近20萬筆個人信貸業務數據的采集、分析、歸納，是國辦首創的可廣泛應用于個人汽車信貸業務、個人住房信貸業務、個人創業貸款、大額耐用消費品貸款等多項個貸業務品種的信用管理軟件，對于提高個貸業務風險管理水平和規避銀行信貸風險具有非常重要的作用。與此同時，五色大地的又一項重要科研成果——“中小企業、微小企業信用管理系統”已完成前期數據采集、分析工作，有望于2010年上半年投入試運行，該系統將對于解決目前中小企業的融資瓶頸問題起到積極的促進作用。

5、合理的投資結構

為保障企業持續，穩定的發展，公司還面向行業準入程度較高，具有潛在高成長空間和穩定收入的教育行業進行了中長期投資。

（二）劣勢

1、缺少靈活性的市場營銷政策

由于個人消費貸款在我國起步較晚，因而我們的相關金融政策還不能像發達國家那樣，針對消費者體現出應有的市場靈活性。

2、非專業信用擔保機構在一定程度上對市場產生干擾

如：汽車銷售商為刺激汽車銷售、房產中介為促進二手房銷售、裝飾公司為擴大裝飾工程業務量，都以不同方式進入個人貸款擔保業務，其缺乏法律依據的擔保行為和不規范的業務操作在一定程度上對個人消費貸款業務產生了負面影響。

3、外資金融公司對市場的沖擊

以汽車金融公司為例，其先進的汽車模式和成熟的市場經驗，對國內以銀行為主的汽車信貸業務產生了一定的沖擊，且這種沖擊將會日趨明顯。

（三）機遇

2005年以來的宏觀經濟政策調整和個貸業務集中收縮，使國內大部分地區的個人消費信貸業務從一個過度放開的極端走向了另一個過度收緊的極端。這種調

整在今天恰恰形成了一個促進個人消費信貸業務健康發展的機遇，主要體現在：

1、低水平惡性競爭基本消失

2、個人金融政策緊縮與消費需求的增長蘊育出一個巨大的市場空間，使得銀行與擔保公司獲得了前所未有的選擇優質客戶的主動權。

3、信用體系及配套法律環境得到不斷的完善。

4、經過風險洗禮之后，銀行與擔保公司的風險意識、風險管控能力、經驗均得到前所未有的提升。

（四）競爭

外部競爭主要來自于：

1、銀行之間、擔保機構之間的競爭；

2、來自外資專業金融公司的競爭。

二、合作目標與推進策略

雙方的合作將共同實現如下目標：

1、提升市場份額、擴大業務規模；

2、提高個貸產品設計及市場營銷水平；

3、提高風險管理水平，最大限度降低業務風險程度；

4、實現個貸業務產品的系列化、品牌化。

合作的推進策略：

根據雙方實際情況，分階段開展個人汽車消費貸款、個人住房（含二手房）消費貸款、個人住房裝飾貸款、個人綜合消費（房產抵押）貸款，并逐步實現業務品種的系列化。最終形成相關業務品種的品牌化運作。

鐵嶺縣五色大地投資擔保有限公司

二00九年五月二十日

第二篇：銀行個人消費信貸業務自查自糾情況報告

X行個人消費信貸業務自查自糾情況報告我行收到省行《轉發省銀監局關于進一步規范消費信貸管理堅決遏制案件風險的緊急通知》后，分行領導高度重視，立即指示分行個人業務部將文件轉發到各支行，布置分行本部、各支行對個人消費貸款開展全面性的自查自糾工作。現將自查自糾情況匯報如下：

一、X年X月末我行個人消費貸款的基本情況我行發放的個人消費貸款包括個人住房貸款、汽車消費貸款、房屋裝修貸款、助學貸款等4個貸款類別。截止X年X月末全行個人消費貸款余額為X萬元，其中個人住房貸款余額為X萬元，占個人消費貸款總額的X；汽車消費貸款余額為X萬元，占個人消費貸款總額的X；房屋裝修貸款余額為X萬元，占個人消費貸款總額的X；助學消費貸款余額為X萬元，占個人消費貸款總額的X。個人消費貸款的風險狀況方面。X年X月末全行個人消費不良貸款余額為X萬元，不良占比為X，其中個人住房貸款不良余額為X元，不良占比為X；房屋裝修貸款不良余額為X萬元，不良占比為X；助學消費貸款不良余額為X萬元，不良占比為X。X年前X個月全行只發放個人消費貸款X筆X萬元。

二、我行在個人消費貸款發放和管理中碰到的問題(一)個人消費貸款業務逐漸萎縮我行從2000年開始發放個人消費貸款，2002年達到了一個高峰，2004年以來逐年萎縮。近幾年我行個人消費貸款投放少有多方面的原因：一是國家宏觀政策調整的影響。由于人民銀行逐年上調個人住房貸款基準利率，促使消費者購房行為變得理性，在辦理按揭貸款時充分考慮了利率變動對自己支付能力的影響，貸款需求減弱。二是優質個人客戶和優質樓盤少。我行地處經濟欠發達地區，市民收入水平和消費水平不高，優質個人客戶和優質樓盤均不足。三是X地區信用環境較差，貸款經辦人員對此產生了一定的畏懼心理。四是提高了個人消費貸款準入門檻。我行信貸資產質量差，虧損嚴重，省行將我行歸為“審慎發展行”和四類行。為防范貸款風險，我行提高了貸款準入門檻，將個人消費貸款客戶定為我市公務員、移動通信、電信、電力等高收入群體，限制了中低端客戶的準入。五是加強了內控管理和個人消費貸款風險管理，加大了處罰力度。在這種情況下，客戶經理普遍有一定的心理壓力，擔心“做多錯多罰款多”，缺少了對市場的熱情，對市場拓展的積極性不高，導致個人消費貸款業務停滯低迷。六是未建立個人消費貸款激勵機制，未能充分調到經辦行和經辦人員的積極性。(二)我行個人消費貸款的風險較大，資產質量較差至X年X月末我行除汽車消費貸款不良占比為0外，其他3個消費貸款品種的不良占比都在X以上。我行個人消費貸款資產質量差的主要原因有：

1、存量個人消費貸款資產質量不高，風險進一步顯現個人消費貸款業務存在數量多、客戶分散、還款期限長、單筆風險狀況難以確定且具有潛伏性等特點。2002年以前我行沒有針對個人消費貸款這些特點進行認真研究，與其他商業銀行在個人消費貸款的數量和市場份額上展開競爭，形成了一部分個人消費不良貸款。

2、貸款形態正常的客戶提前還款的現象逐步增加近幾年由于人民銀行逐年上調個人住房貸款基準利率，部分個人住房貸款客戶出于貸款成本考慮，紛紛提前還款，而且大部分都是還款一直正常的客戶來提前結清銷戶。

第三篇：銀行個人消費信貸業務自查自糾情況報告

X行個人消費信貸業務自查自糾情況報告我行收到省行《轉發省銀監局關于進一步規范消費信貸管理堅決遏制案件風險的緊急通知》后，分行領導高度重視，立即指示分行個人業務部將文件轉發到各支行，布置分行本部、各支行對個人消費貸款開展全面性的自查自糾工作。現將自查自糾情況匯報如下：

一、X年X月末我行個人消費貸款的基本情況我行發放的個人消費貸款包括個人住房貸款、汽車消費貸款、房屋裝修貸款、助學貸款等4個貸款類別。截止X年X月末全行個人消費貸款余額為X萬元，其中個人住房貸款余額為X萬元，占個人消費貸款總額的X；汽車消費貸款余額為X萬元，占個人消費貸款總額的X；房屋裝修貸款余額為X萬元，占個人消費貸款總額的X；助學消費貸款余額為X萬元，占個人消費貸款總額的X。個人消費貸款的風險狀況方面。X年X月末全行個人消費不良貸款余額為X萬元，不良占比為X，其中個人住房貸款不良余額為X元，不良占比為X；房屋裝修貸款不良余額為X萬元，不良占比為X；助學消費貸款不良余額為X萬元，不良占比為X。X年前X個月全行只發放個人消費貸款X筆X萬元。

二、我行在個人消費貸款發放和管理中碰到的問題(一)個人消費貸款業務逐漸萎縮我行從20xx年開始發放個人消費貸款，20xx年達到了一個高峰，20xx年以來逐年萎縮。近幾年我行個人消費貸款投放少有多方面的原因：一是國家宏觀政策調整的影響。由于人民銀行逐年上調個人住房貸款基準利率，促使消費者購房行為變得理性，在辦理按揭貸款時充分考慮了利率變動對自己支付能力的影響，貸款需求減弱。二是優質個人客戶和優質樓盤少。我行地處經濟欠發達地區，市民收入水平和消費水平不高，優質個人客戶和優質樓盤均不足。三是X地區信用環境較差，貸款經辦人員對此產生了一定的畏懼心理。四是提高了個人消費貸款準入門檻。我行信貸資產質量差，虧損嚴重，省行將我行歸為“審慎發展行”和四類行。為防范貸款風險，我行提高了貸款準入門檻，將個人消費貸款客戶定為我市公務員、移動通信、電信、電力等高收入群體，限制了中低端客戶的準入。五是加強了內控管理和個人消費貸款風險管理，加大了處罰力度。在這種情況下，客戶經理普遍有一定的心理壓力，擔心“做多錯多罰款多”，缺少了對市場的熱情，對市場拓展的積極性不高，導致個人消費貸款業務停滯低迷。六是未建立個人消費貸款激勵機制，未能充分調到經辦行和經辦人員的積極性。(二)我行個人消費貸款的風險較大，資產質量較差至X年X月末我行除汽車消費貸款不良占比為0外，其他3個消費貸款品種的不良占比都在X以上。我行個人消費貸款資產質量差的主要原因有：

1、存量個人消費貸款資產質量不高，風險進一步顯現個人消費貸款業務存在數量多、客戶分散、還款期限長、單筆風險狀況難以確定且具有潛伏性等特點。20xx年以前我行沒有針對個人消費貸款這些特點進行認真研究，與其他商業銀行在個人消費貸款的數量和市場份額上展開競爭，形成了一部分個人消費不良貸款。

2、貸款形態正常的客戶提前還款的現象逐步增加近幾年由于人民銀行逐年上調個人住房貸款基準利率，部分個人住房貸款客戶出于貸款成本考慮，紛紛提前還款，而且大部分都是還款一直正常的客戶來提前結清銷戶。

3、個人消費不良貸款起訴清收難，抵押物處置損失大對不良貸款起訴清收要經過受理、審理、判決、申請執行、執行、拍賣抵押物歸還貸款本息等一系列過程，持續時間長，清收難度大。另外，抵押物處置時因當初貸款發放時抵押物評估價過高，導致抵押物拍賣價款不足以全額收回不良貸款本息，也形成了一部分貸款損失。

4、政策性因素的影響20xx至20xx年，我行為響應國家號召，支持貧困大學生上學，發放了一部分助學貸款。助學貸款著重于社會效益，由于單筆貸款金額小、戶均催收成本高、未提供有效擔保、就業壓力大、部分借款人已無法聯系等原因，大部分已形成了不良貸款。通過這次全面性的消費信貸風險管理排查，我行沒有發現新的虛假消費貸款案件。

三、今后的工作方向

1、繼續加強對個人消費貸款的權限管理為防范經營風險，繼續上收下屬各支行個人消費貸款審批權限。由于我行個人消費貸款不良比率超過控制要求，依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第37條有關審慎監管措施的規定，我行決定繼續上收下屬各支行個人消費貸款審批權限，全市個人消費貸款業務一律由分行行長或經授權的主管副行長審批發放，對金額較大的貸款必須經貸審會審議。

第四篇：銀行個人消費信貸業務自查自糾情況報告

X行個人消費信貸業務自查自糾情況報告

我行收到省行《轉發省銀監局關于進一步規范消費信貸管理堅決遏制案件風險的緊急通知》后，分行領導高度重視，立即指示分行個人業務部將文件轉發到各支行，布置分行本部、各支行對個人消費貸款開展全面性的自查自糾工作。現將自查自糾情況匯報如下：

[xiexiebang.com文章-www.tmdps.cn xiexiebang.com，一站在手，寫作無憂]

一、X年X月末我行個人消費貸款的基本情況

我行發放的個人消費貸款包括個人住房貸款、汽車消費貸款、房屋裝修貸款、助學貸款等4個貸款類別。截止X年X月末全行個人消費貸款余額為X萬元，其中個人住房貸款余額為X萬元，占個人消費貸款總額的X；汽車消費貸款余額為X萬元，占個人消費貸款總額的X；房屋裝修貸款余額為X萬元，占個人消費貸款總額的X；助學消費貸款余額為X萬元，占個人消費貸款總額的X。

個人消費貸款的風險狀況方面。X年X月末全行個人消費不良貸款余額為X萬元，不良占比為X，其中個人住房貸款不良余額為X元，不良占比為X；房屋裝修貸款不良余額為X萬元，不良占比為X；助學消費貸款不良余額為X萬元，不良占比為X。

X年前X個月全行只發放個人消費貸款X筆X萬元。

二、我行在個人消費貸款發放和管理中碰到的問題

(一)個人消費貸款業務逐漸萎縮

我行從2000年開始發放個人消費貸款，2002年達到了一個高峰，2004年以來逐年萎縮。近幾年我行個人消費貸款投放少有多方面的原因：

一是國家宏觀政策調整的影響。由于人民銀行逐年上調個人住房貸款基準利率，促使消費者購房行為變得理性，在辦理按揭貸款時充分考慮了利率變動對自己支付能力的影響，貸款需求減弱。

二是優質個人客戶和優質樓盤少。我行地處經濟欠發達地區，市民收入水平和消費水平不高，優質個人客戶和優質樓盤均不足。

三是X地區信用環境較差，貸款經辦人員對此產生了一定的畏懼心理。

四是提高了個人消費貸款準入門檻。我行信貸資產質量差，虧損嚴重，省行將我行歸為“審慎發展行”和四類行。為防范貸款風險，我行提高了貸款準入門檻，將個人消費貸款客戶定為我市公務員、移動通信、電信、電力等高收入群體，限制了中低端客戶的準入。

五是加強了內控管理和個人消費貸款風險管理，加大了處罰力度。在這種情況下，客戶經理普遍有一定的心理壓力，擔心“做多錯多罰款多”，缺少了對市場的熱情，對市場拓展的積極性不高，導致個人消費貸款業務停滯低迷。

六是未建立個人消費貸款激勵機制，未能充分調到經辦行和經辦人員的積極性。

(二)我行個人消費貸款的風險較大，資產質量較差

至X年X月末我行除汽車消費貸款不良占比為0外，其他3個消費貸款品種的不良占比都在X以上。我行個人消費貸款資產質量差的主要原因有：

1、存量個人消費貸款資產質量不高，風險進一步顯現

個人消費貸款業務存在數量多、客戶分散、還款期限長、單筆風

險狀況難以確定且具有潛伏性等特點。2002年以前我行沒有針對個人消費貸款這些特點進行認真研究，與其他商業銀行在個人消費貸款的數量和市場份額上展開競爭，形成了一部分個人消費不良貸款。

2、貸款形態正常的客戶提前還款的現象逐步增加

近幾年由于人民銀行逐年上調個人住房貸款基準利率，部分個人住房貸款客戶出于貸款成本考慮，紛紛提前還款，而且大部分都是還款一直正常的客戶來提前結清銷戶。

3、個人消費不良貸款起訴清收難，抵押物處置損失大

對不良貸款起訴清收要經過受理、審理、判決、申請執行、執行、拍賣抵押物歸還貸款本息等一系列過程，持續時間長，清收難度大。另外，抵押物處置時因當初貸款發放時抵押物評估價過高，導致抵押物拍賣價款不足以全額收回不良貸款本息，也形成了一部分貸款損失。

4、政策性因素的影響

2000至2002年，我行為響應國家號召，支持貧困大學生上學，發放了一部分助學貸款。助學貸款著重于社會效益，由于單筆貸款金額小、戶均催收成本高、未提供有效擔保、就業壓力大、部分借款人已無法聯系等原因，大部分已形成了不良貸款。

通過這次全面性的消費信貸風險管理排查，我行沒有發現新的虛

假消費貸款案件。

三、今后的工作方向

1、繼續加強對個人消費貸款的權限管理

為防范經營風險，繼續上收下屬各支行個人消費貸款審批權限。由于我行個人消費貸款不良比率超過控制要求，依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第37條有關審慎監管措施的規定，我行決定繼續上收下屬各支行個人消費貸款審批權限，全市個人消費貸款業務一律由分行行長或經授權的主管副行長審批發放，對金額較大的貸款必須經貸審會審議。

2、切實加強對分行本部、各支行個人消費貸款業務的自律監管

檢查及相關規章制度執行情況的檢查，加強對全行個人消費貸款的風險監測和貸后管理，力促全行個人消費貸款不良余額和不良占比的雙降。個人消費貸款的貸后定期檢查和跟蹤檢查必須真實、及時、到位，及時發現風險預警信號，對檢查發現的問題必須立即提出解決方案，對癥下藥，確保信貸資產的安全。

3、在風險可控的前提下適度發展我行的個人消費貸款業務。今后我行個人消費貸款的目標市場以個人住房貸款和汽車消費貸款為主，目標客戶以我市公務員和移動通信、電信、電力等單位的高端客戶為主。

4、加強對全行個人消費貸款客戶經理和風險經理的業務培訓，提高業務素質和風險防范能力。

X行

二○○X年X月X日

第五篇：時代光華 商業銀行個人消費信貸業務發展概述

測試成績：80.0分。恭喜您順利通過考試！單選題

1.下列說法錯誤的是： √ A B C D 消費信貸強調的是貸款的經濟用途

“個人信貸”是以主體特征為標準進行的貸款分類

消費貸款的出現意味著銀行對消費品的信貸支持重點已經從制造領域轉向消費領域

在經濟循環中，消費信貸支持“消費”環節

正確答案： C

2.美國《1974年統一消費信貸法典》規定“消費信貸”的融資金額不超過多少美元: √ A B C D 20000 25000 30000 35000 正確答案： B

3.美國的消費信貸法主要調整三種信用關系，不包括以下哪種: × A B C D 金融機構與消費者之間的貸款信用關系

銷售商與消費者之間的消費信用關系

金融機構與銷售商之間的合作信用關系

消費者、金融機構和銷售者三者之間的信用關系

正確答案： C

4.英國的房屋抵押貸款執行利率不可采用的是： √ A B C D 浮動利率

固定利率

最高下限利率

最高上限利率 正確答案： C

5.法國消費信貸必須滿足三個條件，不包括以下哪個選項： √ A B C D 當事人

銷售商

期限

額度

正確答案： B

6.關于日本的消費信貸，下列說法錯誤的是： × A B C D 消費信貸包括合作式和非合作式

合作式消費信貸的擔保一般由擔保機構提供

貸款金額從5萬日元到1億日元不等

消費貸款客戶還需向提供擔保一方支付保證金

正確答案： B

7.關于我國個人消費信貸的持續發展，下列說法錯誤的是： √ A B C D 與消費信貸風險防范相關的法律制度亟待健全完善

我國已建立完備的個人資信記錄制度

收入分配的現狀直接影響消費信貸業務的開展

銀行對消費信貸業務的管理有待改進

正確答案： B

8.不屬于發展商業銀行個人消費信貸的重要意義的是： √ A B C D 有利于實現供需平衡，促進經濟有效增長

有利于我國經濟社會的協調發展

有利于商業銀行調整信貸結構，提高資產質量

有利于我國居民增加儲蓄額，減少投資規模 正確答案： D

9.不屬于個人汽車消費貸款擔保方式的是： √ A B C D 信用

質押

抵押

保證

正確答案： A

10.下列個人消費信貸品種中期限最長的是： √ A B C D 個人綜合授信

個人汽車消費貸款

旅游貸款

個人住房貸款

正確答案： D 判斷題

11.個人消費信貸中的貸款不能用于家庭購買消費品。√

正確

錯誤

正確答案： 錯誤

12.我國已制定了專門的《消費者合同法》，消費者合同適用該法。√

正確

錯誤

正確答案： 錯誤

13.在英國，房屋抵押貸款是消費貸款的主要形式之一，期限最長為30年。×

正確

錯誤 正確答案： 錯誤

14.目前我國消費信貸的資金流向主要集中在房地產類和汽車類兩大高風險行業領域。√

正確

錯誤

正確答案： 正確

15.個人綜合授信的借款人在總額度和有效期內可隨時申請貸款，無需反復辦理抵押或質押。√

正確

錯誤

正確答案： 正確