第一篇：國外鄉村銀行怎樣開展小額信貸業務

國外鄉村銀行怎樣開展小額信貸業務

李成業

鄉村銀行屬農村微型金融組織，國外部分地區和國家的鄉村銀行通過以市場經濟方式緩解農村金融供給短缺，實現了扶貧性和商業性雙贏的局面。了解國外典型鄉村銀行主要運作模式及開展小額信貸的成功做法，對我國當前積極培育適應“三農”需要的村鎮銀行等新型金融組織，以及開展小額信貸業務等具有較好借鑒作用。

國外鄉村銀行小額信貸的經驗

選擇農村中低收入階層為主要客戶來源。鄉村銀行小額貸款一般以窮人為對象，以提供無抵押貸款為主。如玻利維亞陽光銀行明確規定只有無地或無財產的人才有資格成為貸款對象。印尼人民銀行鄉村信貸部的貸款對象是傳統金融系統無法覆蓋的農村中收入較低的20%的人群，這種自動瞄準機制使小額貸款直接瞄準貧困農民。

通過小組互助擔保解決抵押不足難題。缺乏正式抵押品是貧困農民獲得傳統金融機構貸款的主要障礙。因此，國外鄉村銀行通常在自愿基礎上建立互助組織，形成小組擔保。小組擔保通過內部對執行合同的強制和組員間彼此監督，達到降低違約率、提高還貸率的目的。小組成員身份建立起相互支持與保護，小組與小組間競爭意識也激勵成員有所作為。內部監督不僅減少銀行工作量，外化銀行成本，還可增強每個貸款人自身能力。

實施市場化運作實現項目可持續發展。一是信貸行為商業化。小額貸款是經濟行為，需要運用各種風險管理工具提高運營水平，如貸款額度最低僅為50美元，還款期限通常為3至12個月，具有有效的信貸激勵制度，以及存款保證金、逾期還款處罰等制度和措施。同時部分鄉村銀行開發迎合市場需要的金融產品，如教育貸款、電話租賃貸款等，一定程度減少金融風險，降低操作成本。二是利率標準市場化。堅持小額貸款市場運作，允許鄉村銀行根據成本等因素制定合理利率水平，使其利息收入能覆蓋其運營成本和呆賬損失。

政府創造良好外部金融支持環境。政府支持是小額貸款獲得成功的前提。孟加拉國、印尼、玻利維亞等國家采取一系列措施，在態度上寬容并支持其發展，在法律上通過制定有關資本充足率、壞賬準備金及信息發布等方面的專門法律法規，給予其合法地位，同時還通過免稅、貼息貸款等方式給予其資金支持。對我國農村小額信貸業務的啟示

小額信貸設計應保證盈利原則。從國外成功經驗看，鄉村銀行開展小額信貸業務已形成福利主義和制度主義兩種模式，由于福利主義難以實現財務可持續性，按市場化機制運作和管理的制度主義已是必然趨勢。對我國農村地區，鄉村銀行小額信貸不應是完全扶貧，不能承擔所有改變農村低收入群體的責任，小額信貸設計須保證盈利原則得以實現，應瞄準有經濟發展能力的農戶，才能形成良性循環，在提高其收入，改變生存狀況的同時，促進鄉村銀行小額信貸市場持續發展。

科學合理確定小額信貸利率。從他國鄉村銀行小額信貸成功經驗看，在資金稀缺的農村地區，資本可得性比低利率更為重要，合適利率才是小額信貸健康發展關鍵，應考慮適當調整小額信貸利率，激發農村金融機構開展業務積極性，消除信貸操作尋租現象，使小額信貸業務得以順利開展；另一方面結合其他輔助金融服務，刺激貸款者提高資金使用效率，提升資金增值程度，降低信貸違約率。創新小額信貸抵押擔保方式。借鑒國外經驗，創新抵押和擔保方式，在抵押方面，將農戶林權、土地使用權、農村養老保險證和農業企業無形資產、信用證、定購單等作為擔保物，納入小額信貸抵押范圍；在擔保方面，開展聯保貸款業務，讓經濟收入水平相似農戶組成聯保小組，可用“連坐”方式加強農戶間的相互監督與制約，有效降低小額信貸風險，采取“農企+農戶”或“農企+聯保小組”擔保模式，由收購、加工農產品的企業與農戶或聯保小組共同負擔農戶還款責任，防止信貸違約。

第二篇：小額信貸業務習題

小額信貸業務習題

一、單選題

1、小額貸款公司的股東需符合法定人數規定。有限責任公司應由50個以下股東出資設立；股份有限公司應有（D）名發起人，其中須有半數以上的發起人在中國境內有住所。

A、2-10B、2-100C、2-1000D、2--2002、小額貸款公司以股份有限公司形式的注冊的，注冊資本不得低于（A）萬元。

A、1000B、3000C、5000D、無具體要求

3、申請設立小額貸款公司，應向（C）主管部門提出正式申請，經批準后，到當地工商行政管理部門申請辦理注冊登記手續并領取營業執照。

A、鎮、街道政府B、市級政府C、省級政府D、國務院

二、判斷題

（×）

1、小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過三個銀行業金融機構的融入資金。

（√）

2、小額貸款公司按照市場化原則進行經營，貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規定的上限，下限為人民銀行公布的貸款基準利率的0.9倍。

（√）

3、小額貸款公司發放貸款，應堅持“小額、分散”的原則，鼓勵小額貸款公司面向農戶和微型企業提供信貸服務，著力擴大客戶數量和服務覆蓋面。

（×）

4、小額貸款公司屬于金融機構。

（√）

5、商業銀行的小額貸款業務與小額貸款公司的業務存在一定的重疊。

第三篇：如何開展小額信貸業務的貸前調查

前期分析：小額信貸業務的貸前調查

前期分析：小額信貸業務的貸前調查

筆者在從事小額信貸業務的過程中發現，造成小企業融資難的問題，主要在于以下幾點：

1、信息不對稱。小企業的經營范圍和地域比較有限，具有一定的私密性，同時小企業因各種因素不愿從銀行賬戶結算，多選擇現金往來，財務信息容易人為操縱，信息失真比較嚴重，導致銀行對小企業的實際經營情況、財務狀況等信息不夠了解而不敢、不愿放款。

2、擔保難。小企業處于創業或成長期，資本積累不足，可用來抵押的資產比較少；而抵押能夠明顯降低道德風險出現的概率。

3、小企業財務制度不健全，內部管理不規范。受企業發展規模、發展水平等因素制約，小企業管理大多以家族式管理代替規范化、程式化管理，管理人員較少，人員的管理水平及能力較低，大部分沒受過專業的培訓教育，甚至難以編制正規的財務報表，導致企業財務信息與實際經營情況不對稱。

4、小企業信用記錄不健全或不太良好。小企業在創業初期，很難從銀行取得貸款，一般通過民間融資等方式解決資金短缺問題，既沒有和銀行合作的歷史，也無健全的信用記錄。還有的取得了銀行貸款，但因為資金不足不能及時歸還貸款而造成信用不良。

5、小企業的經營風險比較大，規模小，經營效益不確定性強，抗風險能力弱。

針對以上幾點，筆者認為銀行信貸人員在進行小額信貸業務的貸 1

前調查時，應著重考量以下幾項：

1、人品。考量董事長、總經理、廠長、經理等企業實際控制人有無賭博、吸毒、嫖、包養情婦，經常出入歌舞廳、桑拿場所，大操大辦婚喪紅白喜事，購買與其經濟實力不相稱的高級轎車、經常租住高級賓館等行為，然后看其社交圈子，通過了解他的朋友了解其本人的情況。具體包括個人經歷、從業經驗、婚姻、子女、個人愛好、品質、經營企業的勤奮程度、經營管理能力等。通過全國法院被執行人信息查詢明確該企業及其實際控制人有無法院執行信息；通過信用浙江網查詢該企業實際控制人有無兼任其他企業法人代表的情況。

2、產品。產品主要是考量企業的還款能力。簡單的說，就是看客戶的產品在市場是否有競爭力，產品價值如何，有無附加值。可通過查看企業訂單、進出貨單據、銀行流水單等單據確認企業的產品銷售情況。

3、抵押品。抵押品主要是指借款企業、企業主個人或其他第三方名下的住宅（含土地使用權），包括土地性質與使用權取得方式、房屋使用年限、變現能力、抵押人年齡（若為自然人）、出租（未出租申明）、是否為唯一生活住所；企業、企業主個人或其他第三方名下的商業物業、工業廠房（含土地使用權），包括土地性質與使用權取得方式、房屋使用年限、變現能力、抵押人年齡（若為自然人）、出租（未出租申明）、是否為唯一生活住所；國有土地使用權，土地使用權取得方式、使用權終止日期、變現能力、抵押人年齡（若為自然人）、是否有附著建筑物。亦可借此了解該企業的固定資產，推測

其資信實力。

4、水表。生產型企業大部分是要用到一定量的工業用水，考量企業用水量的持續變化情況可推測其實際產能的增減情況。

5、電表。生產型企業大部分是要用到一定量的工業用電，考量企業用電量的持續變化情況可判斷出企業生產經營情況和變動情況。

6、稅表或海關報表。稅表又稱納稅申報表，反映的是企業報稅的那部分產值。考量企業實際產能可通過查看企業訂單、進出貨單據、銀行流水單、企業生產設備、用水量、用電量、員工工資表等佐證。海關報表簡稱報關表。對于外貿型企業，來自海關進出口的數據信息是比較準確的，基本能反映企業的情況。

綜合以上六點再結合企業財務報表，可提取出企業比較準確、真實的信息，有助于銀行信貸人員初步判斷該小企業可不可以貸款、貸款額度大致多少、貸款期限大概多長等。

第四篇：海南省農村信用社小額信貸業務考核辦法

海南省農村信用社小額信貸業務考核辦法

為了又好又快的促進小額信貸業務的發展，打造一支優質高效的小額信貸團隊，根據省聯社和小額信貸總部的有關文件和會議精神，特制定本考核辦法。

一、考核類型

考核類型分月度考核、季度考核兩種。

二、考核范圍、考核對象及考核內容

（一）考核范圍

1、小額信貸總部（劃分各市縣片區）；

2、各市縣小額信貸部；

（二）考核對象

1、小額信貸技術員（以下簡稱“信貸員”）

2、小額信貸部副隊長（以下簡稱“副隊長”）

3、小額信貸部隊長（以下簡稱“隊長”）

4、小額信貸總部市縣片區負責人（以下簡稱“市縣片區負責人”）

（三）考核內容

1、客戶（婦女）發展數量

2、農戶信息采集數量

3、利息回收率

4、本金回收率

5、出勤

三、考核標準

1、客戶（婦女）發展數量

（1）信貸員每月15戶，每季度45戶；

（2）副隊長（個人）每月10戶，每季度30戶；所管轄片區信貸員每月每人平均10戶，每季度每人平均30戶；

（3）隊長為每月5戶、每季度15戶；所管轄片區信貸員每月每人平均10戶，每季度每人平均30戶；

（4）市縣片區負責人個人不做此項考核；

2、農戶信息采集系統

信貸員和副隊長每人每月22戶，每季度66戶；隊長和市縣片區負責人個人不做此項考核。

3、利息回收率

利息回收率月度和季度考核為99%（含）以上；

4、本金回收率

本金回收率季度考核為98%（含）以上，不做月度考核；

5、出勤

（1）、副隊長對所轄信貸員進行考勤，考勤時間為上午7：45，并將當日出勤報告在8：30之前短信發送給隊長，每天負責收集和整理所轄信貸員用手機匯報的當天工作內容，每周六發送至市縣小額信貸部郵箱；

（2）、隊長根據出勤報告進行抽查和檢查。（3）各市縣小額信貸部周例會、小額信貸總部視頻會議以及市縣聯社會議等要求：周例會要求在15分鐘前簽到并按要求坐好；其他會議要求在20分鐘前簽到并按要求坐好。

（4）市縣聯社人事部門和基層社網點主任對各市縣聯社和基層社網點的信貸員的出勤進行監督。

四、考核組織領導

考核由總部業務發展部、綜合部和稽核部聯合進行考核，陳奎明主任任組長，小組成員為各市縣小額信貸部隊長。

五、考核方法和程序

采用定量考核的方法，分綜合業務系統的數據和出勤率兩部分。

每月月底由總部辦公室將本月和本季度的綜合業務數據（客戶發展數量、農戶信息采集、利息回收率和本金回收率）和出勤率進行統計匯總；

六、考核獎罰

（一）客戶（婦女）發展數量

1、信貸員

每季度超過60戶且每月超過20戶的，超過60戶的部分按照每戶100元給予獎勵；連續三個季度超額完成表現優秀信貸員進入副隊長的后備人選；

每季度未達到45戶，不足45戶的部分按照每戶50元進行處罰； 連續三個月（一季度）不足30戶且平均每月不足10戶的，給予留職查看三個月的處分；

留職查看三個月的處分期間客戶（婦女）發展數量不足30戶且平均每月不足10戶的，解除勞動關系；

連續六個月（兩季度）不足60戶且平均每月不足10戶的，解除勞動關系；

2、副隊長

副隊長每季度超過45戶且每月超過15戶的，超過45戶的部分按照每戶100元給予獎勵；連續三個季度超額完成表現優秀的副隊長進入各市縣隊長的后備人選；

所管轄片區信貸員平均每人每月15戶以上的，每人獎勵100元；平均每人每月10戶以上的，每人扣罰100元；

副隊長（個人）每季度未達到30戶，不足30戶的部分按照每戶50元進行處罰；

連續三個月（一季度）不足30戶且平均每月不足10戶的，留職查看三個月，副隊長職務撤換為代副隊長職務；

留職查看三個月的處分期間不足30戶且平均每月不足10戶的，解除勞動關系；

3、隊長

所轄信貸員平均每人每月15戶以上的，每人獎勵50元；平均每人每月不足10戶的，每人扣罰50元；

每季度未達到15戶，不足15戶的部分按照每戶50元進行 處罰；

連續三個月（一季度）不足15戶且平均每月不足5戶的；所轄市縣小額信貸部信貸員平均每季度每人每月不足10戶的，建議撤銷隊長職務；

4、市縣片區負責人

所轄信貸員平均每人每月15戶以上的，每人獎勵30元；平均每人每月不足10戶的，每人扣罰30元；

所轄小額信貸部信貸員平均每季度每人每月不足10戶的，由總部負責另行考核。

（二）農戶信息采集

信貸員和副隊長每人每月不足22戶，每戶扣罰10元；每季度不足66戶，每戶扣罰10元；

副隊長所轄信貸員平均不足每人每月22戶，每戶扣罰10元；

（三）利息回收率

每月對隊長進行考核，回收率低于99%，每月扣罰隊長1000元，市縣片區負責人500元；連續三個月（一季度）回收率低于99%，撤銷隊長。

（四）本金回收率

每季度對隊長進行考核，回收率低于98%，撤銷隊長職務；

（五）出勤率

1、遲到、早退者（含會議）每人每次50元；

2、礦工每半天100元，每天200元；

3、市縣聯社人事部門和基層社網點主任對信貸員監督舉報經查核實的，扣罰該片區副隊長，遲到、早退者，每人每次50元；礦工每半天100元，每天200元。

本辦法由其中小額信貸總部負責解釋。

第五篇：銀行信貸業務操作規程

銀行信貸業務操作規程

為加強信貸管理，防范信貸操作風險，使每筆信貸業務從調查、審批、發放到最終收回程序清楚、手續完備、權責明確，實現管理的科學化、操作的規范化，確保貸款的安全性、流動性和效益性，根據《商業銀行法》、《票據法》、《貸款通則》、《擔保法》及我行的有關規章制度，制定本操作規程。

第一章 建立信貸關系

第一條 受理客戶申請

客戶首次向我行申請辦理信貸業務或原信貸客戶變更名稱時，應首先申請建立信貸關系或重新建立信貸關系，并提供下列資料：

（一）工商管理部門核發且已年審的營業執照，有特殊規定的行業還應提供有權部門核發的生產許可證或專營證；

客戶為自然人的提供公安部門核發的身份證及當地常住戶口簿；

（二）已通過年審的組織機構代碼證；

（三）法定代表人身份證明及其必要的個人信息；

（四）會（審）計師事務所出具的驗資報告；

（五）企（事）業法人單位的章程，個人合伙企業的合同或協議；

（六）稅務部門年檢合格的稅務登記證；

（七）上一及最近一期財務報表；

（八）開戶許可證、人民銀行核發且已年審的貸款卡。第二條 資格審查

支行（含營業部，下同）接到客戶申請及提供的資料后，應及時安排信貸調查人員對客戶提供的情況進行核實，按照《貸款通則》對借款人的要求及我行《貸款管理辦法》、《承兌匯票業務管理辦法》等有關規定，判斷其是否具備建立信貸關系的條件。

第三條 貸款戶審批

（一）萊蕪轄區/分行轄內，經支行信貸審查小組審查后，對符合建立信貸關系的客戶，由調查人員填寫《銀行貸款戶審批表》，經支行行長簽字同意后，連同營業執照、稅務登記證、組織機構代碼證、貸款卡、調查報告，報總行/分行信貸審查委員會審批。異地直屬支行貸款戶的開立由本行信貸審查小組審批。若該客戶或其法定代表人或其關聯企業在其他支行已開戶，總行/分行將不予審批。對不同意建立信貸關系的，調查人員應對客戶說明理由，并退回有關資料；

（二）各經營機構之間轉移信貸客戶，轉出行必須將已審批的《銀行貸款戶審批表》退回，并附轉出原因說明書，對轉出信貸客戶情況的說明應實事求是，客觀詳細，不得隱瞞實情。轉入行另行準備相關資料審批開戶。

（三）對列入黑名單的單位、個人及其參與經營的單位，嚴禁與之建立信貸關系。第四條 客戶變更名稱

（一）借款人變更名稱，必須將原名稱下的貸款及利息予以清償，清償方式可根據借款人的實際情況，采取直接歸還或以新名稱貸款還原名稱貸款。

（二）承兌申請人更換名稱，對未到期的銀行承兌匯票必須由新單位出具承諾書承擔原有債務，并要求承兌擔保人出具繼續擔保的承諾書，或追加我行認可的新擔保。

（三）客戶使用新名稱辦理信貸業務，必須將原貸款戶《銀行貸款戶審批表》退回，并提供新名稱的營業執照、稅務登記證、組織機構代碼證、貸款卡等有關資料重新開戶，經審批通過后，方可辦理信貸業務。

第二章 信貸業務申請

第五條 客戶申請

客戶到支行申請信貸業務應首先提交申請書及相關資料，申請書內容應包括：企業名稱、注冊地址、法定代表人、基本經營狀況、借款金額、借款用途（交易合同內容）、借款期限、還款來源及擔保人情況。

第六條 提交資料

客戶在提交申請的同時應提供如下資料：

（一）借款人及保證人基本情況介紹；

（二）借款人及保證人已年審的營業執照、組織機構代碼證、稅務登記證；借款人為自然人的提供公安部門核發的本人及其配偶的身份證、當地常住戶口簿及結婚證；

（三）借款人及保證人上和最近一期財務報表；

（四）借款人是股份制公司或有限責任公司的還應提供董事會或股東會同意借款的決議書；

（五）保證人（或出質人、抵押人）是股份制公司或有限責任公司的還應提供董事會或股東會同意擔保的決議書；

（六）抵押物、質物清單和有處分權人同意抵押、質押的證明及保證人同意保證的有關證明文件；

（七）借款人及保證人的貸款卡；

（八）借款人及保證人法定代表人身份證件；

（九）與銀行承兌匯票內容相符的交易合同或發票；

（十）我行認為需要提供的其他資料。

借款人提供的非原件資料應在右上角加蓋公章，借款人為自然人的應簽名確認。第七條 資料審查

（一）接到借款申請后，信貸調查人員首先要審查是否已建立信貸關系，借款申請是否符合申請貸款的要求，申請書內容是否符合規定，內容是否齊全。

（二）審查客戶提供的相關資料是否齊全，內容是否完整，是否合法有效。

（三）審查保證人是否具備擔保資格，是否具有擔保能力。抵押（質）物是否符合規定，是否真實有效。

（四）對已發生過業務的申請人，還應與原有資料進行核對。

第三章 信貸調查

第八條 信貸調查方式

對符合貸款條件的進入信貸調查程序。調查方式分為：現場調查、非現場調查、向第三人調查等方式。信貸調查應以現場調查為主，幾種方式可綜合運用。

第九條 信貸調查內容

（一）借款人的生產經營是否符合國家和本地區的經濟政策、產業政策。分析行業前景、產品銷路以及競爭能力。

（二）借款人的生產經營、資產及負債情況；借款人為自然人的，其家庭財產狀況、婚姻狀況及工作狀況。

（三）借款用途是否合法、合規。

（四）借款人的償債能力。分析客戶主要財務指標的變動情況及其真實性，必要時應對客戶提供的財務報表，依據實際情況做出調整。

（五）調查、核實客戶提供的抵押物是否與有關資料一致，是否重復抵押，是否被凍結，是否符合抵押規定。

（六）調查、核實客戶提供的權利質押是否真實，是否能夠取得質押登記，確認質押權利的變現能力。

（七）調查客戶的銷售收入以及在我行存款情況。借款人為自然人的應核實其家庭月均收入情況。

（八）調查保證人的保證資格、保證意向、保證能力和資信情況。

（九）測定貸款的風險度。

（十）交易合同是否具有真實的貿易背景，合同中產品銷售模式、支付方式。

（十一）交易合同中涉及的產成品和原材料價格變動趨勢。

（十二）借款人的歷史還款紀錄。

（十三）借款人資產擁有者及經營者的品德、社會信譽、社會評價等。第十條 客戶資信查詢

信貸調查人員應利用《企業信用信息基礎數據庫》、《個人信用信息基礎數據庫》的查詢功能對客戶資信情況進行查詢，查詢內容包括：

（一）借款人及其關聯人、保證人及其關聯人貸款卡狀態查詢；

（二）借款人及其關聯人、保證人及其關聯人負債查詢：

1、負債綜合查詢；

2、不良負債查詢：首先要進行不良負債匯總查詢，然后進行明細查詢；

3、當前負債查詢：如經查詢，當前負債余額與財務報表中的借款余額不符，則進行核實確認；

4、進行銀行承兌匯票的查詢，如銀行承兌匯票余額與財務報表中的應付票據余額不符，則進行核實確認；

5、承兌敞口查詢。

（三）借款人及其關聯人、保證人及其關聯人對外擔保查詢；

（四）借款人為自然人的，查詢個人及其配偶的信用信息報告。所有查詢信息必須進行打印并隨審批資料報送。第十一條 撰寫信貸調查報告

信貸調查人員進行貸前調查后，要撰寫客觀、詳細的貸前調查報告，報告內容包括：

（一）客戶基本情況、生產經營情況和資金使用情況，金融機構借款及對外擔保情況，客戶發展前景預測；

（二）償債能力分析，盈利能力分析，營運能力分析，現金流量分析，擔保分析，非財務因素分析；

（三）貸款用途和貸款期限分析；

（四）提出貸與不貸、貸款金額、貸款期限、貸款利率或承兌保證金比例的建議；

（五）調查人在報告上署名確認。

信貸調查人員將撰寫的調查報告及借款人所提供的資料送交審查人員審查。

第四章 信貸審查和簽批

第十二條 支行信貸審查崗初審

信貸審查人員對調查人員提供的信貸資料進行審查，審查內容包括：

（一）資料是否齊全，有無缺項，是否真實有效；

（二）根據貸款“三性”原則和貸款政策，對資料進行審核、評價和復測貸款風險度；

（三）對借款的合法性、可行性進行初步審查，并提出意見；

（四）用于簽發承兌匯票的交易合同的真實性。第十三條 上報支行信貸審查小組

信貸審查人員資料審查完畢，填寫《銀行信貸審查審批表

（一）》，并簽署意見報支行信貸審查小組審查。

第十四條 支行信貸審查小組審查

（一）支行信貸審查小組成員應在三人以上，支行行長及調查人員不得成為審查小組成員，但可列席會議。

（二）支行信貸審查小組根據國家金融法規、貨幣政策和我行經營方針，按照支行信貸審查小組議事規則（可參照《銀行信貸審查委員會議事規則》制定）對信貸業務進行審查，小組成員獨立發表審查意見，并在《銀行信貸審查審批表

（一）》上簽署意見，超過三分之二（含）小組成員“同意”的，報支行行長簽批。

（三）每次信貸審查小組會議應形成會議紀要，作為重要的信貸資料歸檔管理。第十五條 支行行長簽批

支行行長對信貸審查小組審查通過的貸款，在《銀行信貸審查審批表

（一）》上簽署意見。同意的且在支行授權（含）以內的由經辦人員辦理貸款發放手續；超過支行授權或須經分行/總行審批的按照權限報分行/總行信貸審查委員會審批；行長具有否決權，但信貸審查小組否決的貸款行長不得簽批。授信客戶在統一授信額度以內的貸款由支行自行審批。

第十六條 上報分行/總行

單戶信貸項目累計敞口超過支行授權的貸款應按照我行授權管理的規定逐級上報分行或總行審批。

上報前填寫《銀行信貸審查審批表

（二）》，并附《銀行信貸審查審批表

（一）》、客戶貸款申請書、貸前調查報告、借款人及保證人財務報表、信貸查詢資料等。

超分行權限的業務還要填寫《銀行信貸審查審批表

（三）》，并附《銀行信貸審查審批表

（一）》、《銀行信貸審查審批表

（二）》及其他相關資料報總行信貸審查委員會審批。

第十七條 分行相關部門/總行公司業務部、個人業務部復審

分行相關部門/總行公司業務部作為信貸審查委員會的下設辦事機構，負責支行上報資料的復審，貸審會的安排、記錄、統計和最終審批資料的整理下發工作。上報總行的個人貸款資料的復審及整理由總行個人業務部負責。

復審人員對資料的完整性和準確性進行審查。對資料不全、數據不準確、調查報告存在明顯問題、蓋章不全、審查審批表填寫有誤或內容不完整的予以退回；對符合審批標準的貸款，在《銀行信貸審查審批表

（二）》上簽署復審意見，填制《銀行信貸業務審查清單》并附所有審批資料報分行/總行信貸審查委員會。

第十八條 分行/總行信貸審查委員會審查

（一）貸審會由信貸審查委員會主任委員負責召集，根據申報信貸業務情況，主任委員可以建議臨時召集和取消會議。

（二）信貸審查委員會的信貸業務審查范圍：

1、新開貸款戶；

2、支行單戶信貸項目累計敞口余額超過授權范圍的；

3、以房產、土地使用權及機器設備等抵押的；

4、支行認為有必要提請信貸審查委員會審議的其它重大事項；

5、重大信貸決策、信貸政策的調整等事項。

（三）會議程序

1、報審支行行長向委員介紹申請人基本情況、申請貸款情況、支行審查意見，回答質詢問題，支行行長在盡職陳述報告簽名確認；

2、報審支行行長向委員介紹新開戶客戶基本情況，核實有無關聯或在其他支行有無開戶；

3、委員提出質詢，進行討論，發表意見；

4、委員作出“同意”或“不同意”或“復議”決定。

（四）審查結論

經由信貸審查委員會應到人數的三分之二（含）以上表決“同意”即為通過，委員在《銀行信貸審查委員會成員意見表》上簽署意見，分行相關部門/總行公司業務部負責匯總意見并形成會 4

議紀要。

第十九條 總行主管信貸業務的副行長或行長簽批

經總行信貸審查委員會審查通過的貸款，公司業務部依照授權將審批資料分別報總行主管信貸業務的副行長或行長簽批。行長對經信貸審查委員會審查通過的貸款可行使否決權。

第二十條

審批結果反饋 貸審會后，分行相關部門/總行公司業務部將信貸審批及貸款戶審批情況通知各支行，經審批通過的貸款，支行取回應入檔的《銀行信貸審查審批表

（二）》或《銀行信貸審查審批表

（三）》，由信貸調查人員辦理貸款發放手續。

第二十一條 其他

（一）經分行/總行審查被否決的貸款,若無特別重大變化,不得重新報審。

（二）經分行/總行審查批準的貸款，應在30天以內辦理貸款發放手續，逾期未辦理的，審批手續自行作廢。

第五章 貸款利率審批

第二十二條 基本要求

貸款利率的確定以《貸款利率執行實施細則》為準，以我行存單質押的貸款原則上執行基準利率，其他質押貸款根據質物價值、變現能力等確定利率；

萊蕪轄內支行貸款利率高于總行核定利率的由各支行自行審批，低于總行核定利率的由總行利率管理委員會審批；分行及異地直屬支行的貸款利率自行審批。

總行核定利率根據情況適時調整。

第六章 信貸備案

第二十三條 借新還舊貸款

借新還舊貸款按照正常貸款審查審批程序審批通過后，支行填寫《銀行貸款借新還舊備案表》報總行備案，經備案以后方可辦理業務。

第二十四條 展期貸款

展期貸款按照正常貸款審查審批程序審批通過后，支行填寫《銀行貸款展期備案表》報總行備案，經備案以后方可辦理業務。

第七章 貸款發放

第二十五條 保證貸款

（一）核保

1、由支行二名信貸人員實地進行核保，進一步核實擔保人是否具備擔保資格及擔保意愿，防止出現不合法擔保或假擔保;

2、填寫《銀行核保書（貸款）》并由擔保人及核保人簽字、蓋章確認;

（二）簽訂借款合同和保證合同

1、與借款人簽訂《借款合同》，與保證人簽訂《保證合同》，多個保證人的應分別簽訂《保證合同》，保證份額為全額;

2、合同的簽訂地點一般應在貸款行，特殊情況可在借款人及保證人處簽訂;

3、合同必須使用蘭、黑墨水填寫，字體應規范，嚴禁涂改;

4、合同內容的填寫必須規范，不得漏填、少填或多填，由法定代表人或授權代理人在合同上簽名;

5、自然人貸款的，“自然人連帶責任保證書”中的保證人，為其配偶；其他貸款的 “自然人連帶責任保證書”中的保證人，應為主要關聯人;

6、需要辦理公證和登記的，應依法辦理公證和登記手續;5

7、復核人員應對合同填寫內容、簽名及蓋章逐一核對，避免出現操作風險。

（三）貸款發放和支付

1、借款及保證合同簽訂生效后，支行根據合同規定條款辦理貸款發放。首先借款人填寫《銀行借款憑證》一式五聯，并簽名或蓋章，信貸人員對借款憑證進行審核，確認與借款合同內容相符，審核無誤后由信貸員、支行行長簽署意見并簽名，連同放款通知書送交會計部門做帳務處理。

2、貸款的支付方式分為本行受托支付或借款人自主支付，支付方式的選擇按本行相關規定執行，并在借款合同中約定。

3、各支行在發放貸款前應確認借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管理與控制，監督貸款資金按約定用途使用。

4、采用本行受托支付方式的，借款人應逐筆提交能夠反映所提款項用途的詳細證明材料，如交易合同、貨物單據、付款文件等；采用借款人自主支付方式的，應至少提交用款計劃或清單。

5、各支行信貸人員負責受理客戶提款申請并對客戶的提款申請進行初審。

6、采用本行受托支付的，信貸人員應根據約定的貸款用途,審核借款人提供的支付申請所列支付對象、支付金額等信息是否與相應的商務合同等證明材料相符。初審同意后，信貸人員應出具初審意見并提交放款負責人審批，同時做好有關細節的認定記錄。各支行放款負責人根據借款合同中的相關約定，負責借款人提款申請的審批。

7、各支行會計主辦定為貸款發放和支付審核崗。信貸部門持放款負責人簽字的“放款通知書”到會計部門進行貸款發放，由會計主辦審核放款憑證后，進行貸款記賬，然后在“放款通知書”上批注“放款人：XXX”，簽字并注明日期后，交由信貸部門存檔。

采用本行受托支付的，信貸人員將“委托支付通知書”，連同支付憑證（支票、匯票、電匯委托書等）送會計主辦，由會計主辦審核支付憑證的有效性后完成支付，并在“委托支付通知書”上批注“已按委托指令完成支付。支付人：XXX”，簽字并注明日期后，連同支付憑證復印件，歸檔保管。放款操作人員負責將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對手。

8、采用借款人自主支付的，借款人應于貸款發放次月起每月10日內匯總報告貸款資金支付情況，并向我行提供相應賬戶信息、支付憑證等資料。

9、貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、主營業務盈利能力不強、貸款資金使用出現異常的，各支行應與借款人協商補充貸款發放和支付條件，或根據合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發放和支付。

第二十六條 抵押貸款

（一）可以抵押的財產范圍

1、抵押人所有的房屋和其他地上定著物；

2、抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產；

3、抵押人依法有權處分的國有土地使用權、房屋和其他地上定著物；

4、抵押人依法有權處分的國有的機器、交通運輸工具和其他財產；

5、抵押人依法承包并經發包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權；

6、依法可以抵押的其他財產。

（二）不得抵押的財產范圍

1、土地所有權；

2、耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權；

3、學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體的教育設施、醫療衛生設施和其他社會公益設施；

4、所有權、使用權不明或者有爭議的財產；

5、依法被查封、扣押、監管的財產；

6、依法不得抵押的其他財產。

（三）抵押規定

1、以依法取得的國有土地上的房屋抵押的，該房屋占用范圍內的國有土地使用權同時抵押。

2、以出讓方式取得的國有土地使用權抵押的，應當將抵押時該國有土地上的房屋同時抵押。

3、鄉（鎮）、村企業的土地使用權不得單獨抵押，以鄉（鎮）、村企業的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內的土地使用權同時抵押。

4、以國有企業房地產作抵押的,應具有同級政府財政部門或國有資產管理部門同意抵押的批準文件。

5、以集體所有制企業房地產抵押的,須經集體所有制企業職工(代表)大會通過，并經財產所有者批準；以有限責任公司、股份有限公司房地產抵押的,須經董事會或股東大會通過；以共有財產抵押的,須經全體共有人簽字認可；公民個人財產憑證未載明共有人的,夫妻為共有人。

6、以劃撥方式取得的土地使用權抵押的,須提交土地管理部門同意抵押的證明,并確認抵押宗地的土地使用權出讓金額。

7、以國有企業土地使用權抵押的,須經同級政府財政部門或國有資產管理部門批準。

8、鄉(鎮)、村企業廠房等建筑物抵押涉及集體土地使用權抵押的須提交集體土地所有者同意抵押的證明。

9、抵押房地產均需投保,保額應剔除土地價款部分，保險期間應包含抵押合同期。由于某種需要,抵押房地產不辦理投保手續的,須經總行信貸審查委員會同意。保險單上應載明在抵押期間我行為保險賠償的第一受益人。已購買保險的抵押物應由抵押人向保險機構辦理受益人過戶變更手續, 使我行成為第一受益人。

（四）抵押物登記部門

1、以無地上定著物的土地使用權抵押的，為核發土地使用權證書的土地管理部門；

2、以城市房地產或者鄉（鎮）、村企業的廠房等建筑物抵押的，為縣級以上地方人民政府規定的部門；

3、以林木抵押的，為縣級以上林木主管部門；

4、以航空器、船舶、車輛抵押的，為運輸工具的登記部門；

5、以企業的設備和其他動產抵押的，為財產所在地的工商行政管理部門。

（五）抵押率

以土地、房產抵押的，抵押率最高不得超過抵押物評估價值的60%；以通用設備抵押的，抵押率最高不得超過抵押物評估價值的40%；以專用設備抵押的，抵押率最高不得超過抵押物評估價值的25%。設備抵押的抵押物評估價值須按使用年限剔除折舊。對評估價值存在異議的可適當降低抵押率。

（六）簽訂借款合同和抵押合同

1、與借款人簽訂借款合同，與抵押人簽訂抵押合同；

2、抵押合同中“抵押物清單”應填寫真實、完整；

3、合同其他填寫要求與“保證貸款”合同要求相同。

（七）貸款發放手續

貸款發放手續要求與“保證貸款”要求相同。第二十七條 權利質押貸款

（一）可以質押的權利范圍

1、匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單；

2、依法可以轉讓的股份、股票；

3、依法可以轉讓的商標專用權，專利權、著作權中的財產權；

4、依法可以質押的其他權利。

（二）質物的登記和止付

1、以本行存單質押的,需由止付經辦人員在質物止付通知單上加蓋止付機構及經辦人員章；以他行存款單質押的需取得己加蓋該行業務公章及經辦人員名章的止付通知單回執。

2、以銀行承兌匯票質押的需取得簽發行的查復函并審查貿易背景的真實性。

3、以匯票出質的,出質人應背書記載“質押”字樣。

4、以依法可以轉讓的股票出質的，出質人應向證券登記機構辦理出質登記。

5、以股份有限公司的股份出質的,適用《中華人民共和國公司法》有關股份轉讓的規定。以上市公司的股份出質的，質押合同自向證券登記機構辦理出質登記之日起生效;以非上市公司的股份出質的, 質押合同自股份出質記于股東名冊之日起生效。

7、以依法可以轉讓的商標專用權、專利權、著作權中的財產權出質的，出質人應向管理部門辦理出質登記。

（三）質物的移交

以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單出質的，應當在合同約定的期限內將權利憑證交付我行。

（四）質押率

質押率原則上最高不得超過質押權利金額的90%。

（五）簽訂質押借款合同

1、與借款人和出質人共同簽訂質押借款合同；

2、合同中“質押憑證清單”內容應真實、完整；

3、合同其他填寫要求與“保證貸款”合同填寫要求相同。

（六）貸款發放手續

貸款發放手續要求與“保證貸款”要求相同。

第八章 銀行承兌匯票

第二十八條 業務審批

簽發授信內的敞口銀行承兌匯票、全額保證金簽發銀行承兌匯票、以銀行承兌匯票全額質押簽發銀行承兌匯票由各支行自行審批。

第二十九條

核保

（一）由支行二名信貸人員實地進行核保，進一步核實擔保人是否具備擔保資格、擔保意愿，防止出現不合法擔保或假擔保。

（二）填寫《銀行核保書（承兌）》并由擔保人及核保人簽字、蓋章確認。第三十條 轉存保證金

按照審批通過的保證金比例將保證金由承兌申請人的結算賬戶轉入保證金賬戶。第三十一條 簽訂協議（合同）

（一）與承兌申請人填寫《承兌協議》，與保證人填寫《承兌保證合同》（全額保證金的不填此合同），以上協議及合同按照我行授權管理的規定分別由分行或總行簽訂；

（二）以銀行承兌匯票全額質押的由支行簽訂《銀行承兌匯票質押擔保協議》，所質押的銀行承兌匯票由出質人背書記載“質押”字樣，并登記留存票據；

（三）合同填寫其他要求與“保證貸款”合同填寫要求相同；

（四）填寫《辦理銀行承兌匯票內部審核表》，經辦人員及支行行長簽名確認；

（五）支行持協議及合同文本、商品交易合同復印件、《辦理銀行承兌匯票內部審核表》、保證金進賬單復印件到分行業務部或總行公司業務部進行最后審核；

（六）分行業務部或總行公司業務部審核無誤后，蓋章簽訂《承兌協議》及《承兌保證合同》。第三十二條 簽發及承兌票據

（一）《承兌協議》及《承兌保證合同》簽訂后，承兌申請人領取并填寫銀行承兌匯票，分行營業部或總行清算中心根據相關資料審核票據內容，辦理承兌手續。

（二）支行將《承兌協議》、《承兌保證合同》、交易合同、《辦理銀行承兌匯票內部審核表》、保證金進賬單復印件、承兌匯票復印件留存分行或總行一份。

第九章 信貸業務登記

第三十三條 信貸臺帳登記

貸款發放完畢后，信貸人員應于當日及時登記貸款臺帳。

第十章 貸款展期

第三十四條 展期申請

貸款到期前，由于客觀情況發生變化，借款人經過努力仍不能按期歸還確需展期的，必須在到期日前15個工作日向我行提出展期申請，同時，提交《貸款展期申請書》、相關的證明材料、上及近期的財務報表。

第三十五條 企業調查

信貸調查人員對借款人進行深入調查，了解借款人經營狀況，核實展期原因是否屬實，同時對保證人是否愿意繼續擔保進行核實，提出是否給予借款人展期意見，撰寫調查報告。

第三十六條 展期審批

支行授權以內的，填寫《銀行信貸審查審批表（展期一）》，按照正常貸款審查審批程序，由支行信貸審查小組及行長審查、簽批。

超過支行授權的，支行審查審批后還應填寫《銀行信貸審查審批表（展期二）》，附調查報告、展期申請書、貸款卡查詢資料、借款人及保證人財務報表等資料，按照我行授權管理的規定報分行或總行審查審批。

第三十七條 展期期限

短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計不得超過３年。

第三十八條 展期利率

貸款展期后達到新的利率期限檔次時，從展期之日起，按照新的期限檔次利率計收利息。第三十九條 簽訂展期協議

與借款人及擔保人簽訂《貸款展期協議書》，借款人及擔保人簽字、蓋章確認。簽訂協議的要求與 “保證合同”要求相同。

第四十條

辦理展期手續 填寫《貸款展期通知書》，由經辦人員、信貸主辦和支行行長簽名后，連同出賬通知書交會計部門作展期處理，同時登記“貸款臺帳”。

第十一章 貸后管理

第四十一條

貸后管理職責

（一）信貸調查人員職責

1、負責對借款人進行貸后檢查和本息催收；

2、收集借款人各種經營信息，分析借款人生產經營及資產負債變化情況；

3、按要求撰寫借款人貸后檢查報告。

（二）信貸部門負責人職責

1、負責督促、組織本部門貸后管理工作，對貸后檢查結果進行認定；

2、逐戶研究制定防范和化解貸款風險的具體措施，并監督落實；

3、對貸后檢查中發現的重要問題，以及對貸款大戶的檢查情況及時向行長匯報。第四十二條 貸后檢查的內容

（一）借款人貸款用途是否符合合同約定，是否按申請用途使用貸款；

（二）借款人生產經營、資產負債以及信用變化情況；

（三）借款人的原料市場、生產技術、組織管理及產品銷售市場的變化情況；

（四）借款人貨幣資金歸行情況；

（五）借款人是否有違法經營行為，是否卷入經濟糾紛；

（六）借款人法定代表人情況，管理層的人員組成、經營策略及其與銀行合作態度的變化情況；

（七）借款人的改革、改制、改組及貸款債權的落實情況；

（八）借款人從其他金融機構的融資情況，對外擔保情況；

（九）保證人的擔保能力及變化情況；

（十）貸款抵押物、質物的保管及價值變化情況。第四十三條 貸后檢查的要求

貸后檢查應實地查看，如實記錄。貸后檢查的間隔一般按照借款人的經營及信用狀況、貸款額度大小來確定，最長不得超過90天。檢查后一周以內寫出貸后檢查報告，提出意見，報信貸部門負責人審核。對檢查中發現危及貸款安全的問題，要及時向行長匯報，并及時研究對策，采取有效措施，防范和化解風險。

第四十四條 貸后資料收集

（一）每年定期收集借款人年檢合格的營業執照和組織機構代碼證；

（二）每月定期收集借款人的財務報表，包括資產負債表、損益表及現金流量表。

第十二章 貸款到期的歸還

第四十五條 通知客戶

信貸調查人員應在貸款到期前，用書面或電話形式通知借款人及時籌措資金，按期歸還貸款本金及利息。

第四十六條 扣劃還款

貸款到期后，借款人未按合同（協議）約定歸還貸款本息，可根據合同（協議）條款的約定，直接從借款人或保證人存款賬戶中扣收。

第四十七條 抵押物、質物處理

（一）借款人按期還清貸款，應將質物退還出質人，或者向抵押人出具借款合同履行完結的證明，抵押人憑此到登記部門辦理抵押登記注銷手續。

（二）貸款到期后，借款人未按合同（協議）約定歸還貸款本息，可根據合同（協議）條款的約定，以抵押（質）物折價或者以拍賣、變賣抵押（質）物所得的價款用于清償我行債務。

第四十八條 還款登記

借款人貸款本息還清后，及時登記貸款臺帳。第四十九條 逾期處理

（一）借款人在貸款到期日未及時歸還，又未辦理貸款展期手續的，做貸款逾期處理，并按規定計收逾期貸款利息。

（二）信貸調查人員應及時深入企業，分析貸款逾期原因，提出處理意見，同時按照規定向借款人和保證人發出催收通知書。

第十三章 不良貸款的管理

第五十條 不良貸款的認定

按照貸款風險分類管理辦法的有關規定，不良貸款的認定報總行進行審批。次級、可疑及損失類貸款為不良貸款。

第五十一條 不良貸款的管理

（一）對不良貸款的監測工作。

1、對不良貸款風險度的監測。通過按月復測，掌握貸款真實形態，為貸款風險管理和貸款投向的調整提供依據。

2、對借款人信用等級的監測。通過對企業信用等級及貸款質量的動態分布監測，掌握貸款資產風險的結構狀況。

3、對貸款方式的監測。貸款方式與企業信用等級在防范貸款風險上存在互補性。對企業信用等級低并采用高風險貸款方式發放的貸款，要作為重點監控對象。

（二）執行擔保及抵、質押物

1、對借款合同和保證合同約定可直接從借款人或保證人賬戶上扣收的，執行扣款；

2、以抵押或質押方式提供擔保的應及時處理抵押物、質物；

（三）通過多種方式進行清收和化解

1、可將無實力的保證貸款風險轉移給有實力的保證人，降低我行承擔的風險；

2、辦理有效的抵押、質押貸款，貸款發生風險時，可從抵押物或質物的變現值中得到補償；

3、辦理抵押物財產保險的，可將貸款損失的風險通過保險理賠得到補償。

（四）寄送催收通知

對已逾期貸款，每季度要向借款人和保證人發出催收通知書，并留回執及其他往來信函等書面催收依據。催收通知書的發送方法有：調查人員直接送達并收取回執，寄送催收函、律師函等。

（五）提起訴訟

對故意拖欠或惡意逃廢我行債務的借款人及保證人，要注意不能中斷借款合同和保證合同的訴訟時效，在訴訟有效期內及時提起訴訟。

（六）呆賬核銷

對已形成呆賬或雖未形成呆賬但實際上已收回無望的不良貸款，要及時整理有關文件和資料，做好債權保全和呆賬核銷準備工作。

第十四章 附則

第五十二條 本規程由銀行制定，并負責解釋和修訂。第五十三條 本規程自印發之日起執行。