第一篇：中國農業銀行個人信貸業務基本規程

附件1：

中國農業銀行個人信貸業務基本規程

第一章 總 則

第一條 為規范個人信貸業務管理，防范和控制個人信貸業務風險，促進個人信貸業務健康發展，根據國家有關法律法規、中國農業銀行信貸管理基本制度，制定本規程。

第二條 本規程所稱個人信貸業務（以下簡稱個貸業務）是指農業銀行向具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民（非中華人民共和國公民還須符合國家有關規定，以下簡稱借款人）提供的各類信貸業務（不含銀行卡透支業務）。個貸業務按照貸款用途可分為個人消費類信貸業務和個人經營類信貸業務。

個人消費類信貸業務是指農業銀行向借款人提供的滿足其以消費為目的的生活開支資金需求的信貸業務，簡稱消費類業務。消費類業務主要包括個人住房貸款、個人自用車貸款以及僅含有消費用途的個人綜合授信業務等。

個人經營類信貸業務是指農業銀行向借款人提供的滿足其以盈利為目的的生產經營資金需求的信貸業務，簡稱經營類業務。經營類業務主要包括個人生產經營貸款（個人助業貸款）、個人商業用房貸款、個人商用車貸款、農戶小額貸款、農村個人生產經營貸款、含有生產經營用途的個人綜合授信業務等。

第三條 個貸業務的基本流程：業務申請與受理、調查、審 查、審批、用信管理、貸后管理。其中，調查、審查、審批、用信管理環節必須部門分離或崗位分離。

第四條 個貸業務實行“一次調查、一次審查、一次審批”，評級、授信可與貸款申請一并調查審查審批。除低信用風險個貸業務外，個貸業務原則上實行分散受理調查、集中審查審批和用信管理。條件成熟的可實行集中調查、集中貸后管理。

第五條

個貸業務實行關聯方回避制度。在辦理個貸業務時，與借款人有關聯關系的農業銀行員工應主動申請回避。關聯方的界定范圍、關聯交易審查審批程序執行相關規定。

第二章 客戶準入

第六條 申請消費類業務，申請人應具備下列基本條件：

（一）具有完全民事行為能力，持有合法有效身份證明；

（二）具有固定住所，或穩定的工作單位，或穩定的經營場所；

（三）申請貸款時不存在到期未還的逾期貸款和信用卡惡意透支，最近24個月內不存在連續90天（含）以上或累計180天（含）以上的逾期記錄，能夠說明合理原因的除外；

（四）收入來源穩定，具備按期償還信用的能力；

（五）信貸業務實施前，在農業銀行開立活期存款結算賬戶或銀行卡賬戶；

（六）需進行信用評級的，達到規定標準；

（七）申請信用用途合法合規；

（八）未經有權行批準可采用信用方式用信的，應提供符合規定條件的擔保。

第七條 申請經營類業務，除應具備第六條規定的基本條件外，申請人還應具備以下條件：

（一）從事的經營活動合法合規，符合國家產業、行業、環保政策和社會發展規劃要求；

（二）經年檢的營業執照和有權批準部門頒發的生產經營許可證（農戶小額貸款、農村個人生產經營貸款、個人商用車貸款、個人商業用房貸款、個人綜合授信貸款等按規定不需要提供的除外）；

（三）有合理的生產經營計劃，個人商業用房貸款除外。第八條 僅辦理總行規定的低信用風險個貸業務，可以不受第六條第（三）、（四）款和第七條第（二）、（三）款限制。

第九條 嚴禁對以下人員辦理個貸業務：

（一）有騙（套）取銀行信用、惡意逃廢銀行債務或信用卡惡意透支行為或記錄的；

（二）擔任或曾經擔任有騙（套）取銀行信用、惡意逃廢債務行為的公司法定代表人、實際控制人，以及對公司逃廢債行為負有直接責任的關鍵管理人員；

（三）有刑事犯罪記錄的，但過失犯罪除外；

（四）有嗜賭、吸毒等不良行為的；

（五）從事國家明令禁止業務的。

第三章 貸款申請

第十條

借款人通過柜臺、電話、信件、網上銀行、電子郵件、自助設備等方式和渠道，向我行個貸業務經營機構（個人客戶部門、營業網點、個人信貸業務經營中心、理財中心、財富管理中心等，下同）提出個貸業務申請。借款人也可以通過經農業銀行授權的房地產開發商、汽車經銷商等機構提出個貸業務申請。

第十一條 借款人首次申請辦理個貸業務，需提供以下基本材料：

（一）有效身份證明；

（二）有效收入證明或能夠證明借款人收入和還款能力的相關材料；

（三）貸款用途證明（如交易合同、首付款發票等）。借款人以抵質押擔保方式申請用信的，在業務申請時因交易尚未發生而無法提供貸款用途證明的，可提供用途聲明；

（四）按規定需評級的，提供評級需要的相關材料；

（五）農業銀行要求的其它材料。

僅辦理低信用風險個貸業務可不要求提供第（二）款要求的材料。

授信項下再次或多次申請辦理個貸業務，可不要求提供第（二）、（四）款要求的材料。

借款人申請辦理個人生產經營貸款（個人助業貸款）業務，除上述要求的材料外，還需提供營業執照，從事特種行業的需同 時提供有權批準部門頒發的生產經營許可證。

第四章 評級與授信

第十二條

辦理個貸業務原則上需要評級。經辦人員應根據農業銀行個人客戶信用等級評定辦法對借款人（擔保人）進行信用等級測評（按規定可以免評級的除外）。

第十三條 辦理個貸業務須對借款人進行授信。本辦法中授信是指農業銀行根據借款人的收入、資產、信用記錄等資信情況及擔保情況，同意在一定期限內向借款人提供的信用額度。對借款人僅申請辦理單筆貸款業務、不需多次循環用信的，辦理單筆業務視同新增等額授信。

第十四條 個貸業務授信期限原則上3年，最多不超過5年。采取房地產抵押擔保方式的消費類個貸業務授信期限可放寬至30年。每隔一定時間（具體由一級分行或單項產品管理辦法確定）須對借款人資信情況進行重新核定，借款人資信狀況惡化的應調減、凍結、終止授信額度，或收回貸款。

第十五條 個貸業務授信額度的核定應根據借款人提供的擔保情況，綜合考慮借款人及配偶收入等資信情況核定。授信額度為抵質押授信額度、保證授信額度、信用授信額度之和。抵質押物范圍、抵質押率、保證人條件、保證擔保額度和信用授信額度核定等，由單項管理辦法及一級分行實施細則確定。各分行辦理個貸業務的單戶最高額度由單項產品管理辦法確定。

第十六條 對借款人在授信項下再次或多次申請用信的，僅 需對以下內容進行調查審查：

（一）授信條件是否發生重大變化；

（二）貸款用途是否真實、合法合規；

（三）增加單筆用信后，借款人收入是否符合還款要求；

（四）其他必要的信息。

第五章

貸款受理與調查

第十七條 經營機構受理崗根據借款人的信貸需求、基本條件和經營機構業務開辦情況，決定是否受理借款人申請。如不予受理，應及時告知申請人。如同意受理，及時將相關材料移交調查崗調查。

第十八條 經營機構調查人員負責貸款調查,嚴禁委托第三方代為調查。調查人員對調查材料以及CMS系統錄入數據和上傳資料的完整性、真實性、有效性負責。

第十九條 個貸業務主要調查：

（一）借款人提供的資料是否完整、真實、有效；

（二）借款人（擔保人）身份是否真實；

（三）借款人信用記錄是否符合規定；

（四）借款用途是否真實、合法；

（五）借款人是否具有足夠的還款能力（包括家庭概況、收入和財產狀況等）；

（六）保證人擔保能力是否充足；

（七）合理評估抵質押物價值。采用外部評估的，客戶經理 應對抵質押物的評估方式和評估價值進行審核確認；

（八）對經營類業務（個人商用房貸款除外）應調查借款人經營行為的合法合規性、經營管理能力、生產經營狀況等；

（九）對經營類業務實行實地調查，調查人員應通過觀察借款人的經營場所、經營規模、地理位臵、周邊客戶等了解申請人的經營能力、生產經營狀況、經營項目有無行業風險及未來前景等，并對抵押物狀況進行核實。

僅辦理低信用風險個貸業務，可不對第（五）項內容進行調查。

對大額個貸業務（具體額度在符合單項產品管理辦法規定的前提下由一級分行確定）實行雙人調查。

第二十條 個貸業務調查實行面談制度，通過電子銀行渠道獲準貸款的除外。調查人員須與借款人（擔保人）進行面談，并作談話記錄，由雙方當面簽字確認，必要時可與其他相關人員面談。

第二十一條

調查人員根據調查情況填寫調查表，進行綜合分析，提出調查結論和風險提示。調查結論認為可以向借款人提供貸款的，調查人員應對用信主體、業務種類、幣種、金額、期限、利率、貸款用途、還款方式、擔保方式等提出具體意見。調查結論認為明顯不符合貸款條件的，可提出終止信貸程序的建議，并說明理由。

第二十二條

調查環節應按規定將調查核實的相關數據信息 輸入CMS，將審查審批環節需要的資料掃描上傳至CMS，由具有調查確認權的人員審核確認后，提交審查崗或終止信貸程序。具有調查確認權的人員與調查人員承擔同等調查責任。

第六章 貸款審查審批

第二十三條

審查審批中心或有權審批行審查崗負責個貸業務的審查。審查環節對個貸業務的合法合規性、風險揭示的充分性承擔責任。主要審查以下內容：

（一）資料的完備性。信貸業務資料是否齊備；

（二）業務的合規性。借款人和擔保人是否符合基本條件，貸款業務種類、幣種、金額、期限、利率、貸款用途、還款方式、擔保方式等是否符合農業銀行信貸制度政策規定等；

（三）風險的可控性。有關證明材料是否符合規定，有效收入是否合理，信用記錄是否符合條件，信用評定結果是否合理，抵質押物價值是否合理，第二還款來源是否充足，利率是否符合規定等。對于經營類業務，還應重點分析借款人經營管理能力、生產經營情況等。

如調查環節移交的信貸資料不全或調查內容不完整、不清晰，審查人員可要求調查環節補充完善。

第二十四條 根據審查情況，審查人員需提出明確的審查結論。審查同意向借款人提供貸款的，審查人員需對貸款用信主體、業務種類、幣種、金額、期限、利率、貸款用途、還款方式、擔保方式、貸款發放條件、貸款使用條件和風險管理措施等提出具 體意見；不同意向借款人提供貸款的，需說明理由。

第二十五條

對于需審議的個貸業務，審查人員須撰寫審查報告，主要內容包括：

（一）借款人基本情況，主要包括：借款人是否具備主體資格、信用等級測評是否合理、信用記錄是否符合要求；

（二）借款人收入情況，主要包括：借款人職業背景、收入來源穩定性以及財產狀況。對于經營類個貸業務，還需對借款人經營狀況、管理能力、財務狀況等進行分析；

（三）信貸風險評價及防范措施，主要包括：信貸政策風險評價、還款能力分析、風險防范措施（包括擔保情況）等；

（四）審查結論，明確貸款用信主體、業務種類、幣種、金額、期限、利率、貸款用途、還款方式、擔保方式等。

第二十六條

審查人員按規定將相關數據信息和審查意見及時輸入CMS，并提交有權審批人審批。

第二十七條

經營行有權審批人或上級行派駐的獨立審批人按權限審批個人信貸業務，超權限的直接報（可不逐級審核轉報）有權審批行審查審批中心審查，有權審批人審批。

第二十八條 個貸業務原則上實行直接審批，一般個貸業務由獨立審批人單簽審批，大額個貸業務（具體額度在符合單項產品管理辦法規定的前提下由一級分行確定）由兩個有權審批人雙簽審批，大額或風險較高的（具體標準在符合單項產品管理辦法規定的前提下由一級分行確定）個貸業務實行審議審批（合議審 批或會議審批）。500萬元以下個貸業務原則上不實行審議審批。農戶小額貸款、低信用風險個貸業務、下崗失業人員小額擔保貸款和國家助學貸款一律采取直接審批。對由獨立審批人直接審批的個貸業務，可實行審查審批雙崗合一（具體額度和業務品種由一級分行確定），調查后直接提交獨立審批人審查審批，獨立審批人同時承擔審查、審批責任。

第二十九條 有權審批人在授權范圍內，根據調查、審查、審議結論等因素審批個貸業務。審批結論分為“同意”和“否決”兩種。作出“否決”結論需表述理由。

第三十條

有權審批人通過CMS直接向負責用信管理的機構下達貸款批復，明確貸款用信主體、業務種類、幣種、金額、期限、利率、貸款用途、還款方式、擔保方式、貸款發放條件、貸款使用條件、風險管理措施、審批有效期等。

第七章 用信管理

第三十一條 用信管理的內容包括落實放款條件、合同簽訂與管理、抵質押登記與管理、放款審核、CMS放款等。個貸業務用信管理環節與受理調查環節要做到部門分離或崗位分離，除落實放款條件和合同簽訂工作外，其他工作不得由受理人員和調查人員兼任。條件成熟的，可逐步實行個人信貸業務經營中心（簡稱個貸中心，下同）集中用信管理，設立專職的抵質押登記崗、放款審核崗、CMS放款崗等（個貸中心業務流程執行農業銀行個貸集中經營相關規定）。第三十二條

經營行收到信貸業務批復文件后，對批復中附有放款條件的，經營行客戶經理按照信貸業務批復要求與借款人商談，落實放款條件。

第三十三條 客戶經理落實放款條件后，按規定選用合同文本，按批復內容填寫合同要素，交由合同審查員審核合同的規范性和有效性，審核無誤后，客戶經理與借款人、擔保人當場簽訂書面借款合同、擔保合同，并提交有權簽字人簽字。簽訂合同時，應審核借款人、擔保人的身份真實性。

第三十四條

抵質押登記不得由調查人員辦理。抵質押登記人員應親自到有權登記機構辦理抵質押登記手續、質押憑證的止付手續、質物交接手續等，嚴禁委托他人代為辦理。可實現抵質押登記網上查詢真偽的業務和地區，是否允許委托他人代為辦理，由一級分行確定。辦理他項權證和質物交接時需填制“交接清單”。抵質押物需辦理保險的，按規定辦理，并明確農業銀行為第一受益人。

第三十五條

放款審核崗負責放款審核，主要內容包括：

（一）審核放款條件是否全部滿足；

（二）審核擔保的規范性和有效性，包括手續是否完備、階段性擔保是否在規定的額度內、他項權證是否辦妥，需辦理止付手續的是否按規定辦理，需繳納保證金的是否按規定辦理，需辦理保險的是否按規定辦理保險手續，可實現抵質押登記網上查詢真偽的地區還應網上查詢抵質押情況等；

（三）支付審核，核實放款賬戶是否符合資金劃轉規定等。放款審核崗審核后在《個人客戶信貸業務放款審核表》上簽署意見。

第三十六條

放款崗從CMS系統打印借款憑證、放款通知單，提交有權人審核簽字后，送交會計結算人員辦理會計放款。

第三十七條

個人信貸業務辦理流程實行限時辦結制度。一級分行可根據本行實際對受理、調查、審查、審批、抵質押登記、放款審核、放款等環節規定合理的辦結時限。

第八章

貸后管理

第三十八條

個貸業務貸后管理的主要職責包括：

（一）客戶關系維護、產品交叉銷售、更新借款人信息、受理變更合同要素申請；

（二）按月提取貸款結清名單并為借款人提供貸款結清的相關手續，回答借款人咨詢；

（三）按照第三十九條的規定進行貸后檢查（回訪）；

（四）日常管理，主要包括：維護（電子）貸后管理臺賬，CMS數據錄入，收集、整理信貸檔案等；

（五）風險分類。貸后管理中發現分類制度規定的風險信號時，應及時對分類形態進行人工干預；

（六）按照第四十一條規定對逾期貸款進行催收和處理；

（七）對合作機構與農業銀行的業務合作情況進行檢查、評價和調整；

（八）抵質押擔保管理；

（九）貸款到期處理和信用收回；

（十）信貸檔案管理。

第三十九條 客戶經理按規定進行貸后檢查（回訪），在CMS中錄入個貸業務檢查信息，發現重大風險隱患或風險預警信號須按規定及時報告。對一次性還本的經營類業務至少每半年檢查一次；對分期還款個貸業務，實行逾期催收檢查制度，逾期后按規定及時催收；對低信用風險個貸業務，由一級分行根據需要確定檢查頻率，重點關注抵質押物情況。已進入訴訟程序的不良個人貸款，在情況未發生變化條件下，不要求固定的檢查頻率。

個貸業務貸后檢查（回訪）的主要內容包括：

（一）借款人是否按照合同約定用途使用信貸資金；

（二）借款人的資產、職業、收入、家庭、健康狀況等是否有較大變化；

（三）借款人是否有違法行為，是否卷入經濟糾紛；

（四）擔保人保證能力、抵質押物的完整性和安全性是否發生變化，抵質押物的價值是否受到損失，抵質押權是否受到侵害，抵質押物的保管是否符合規定；

（五）經營類業務還應檢查借款人生產經營、財務狀況是否正常，主要產品的市場狀況是否有較大變化，借款人與其他債權人、債務人的合作關系是否正常等。

第四十條 嚴格信貸資產風險分類管理。各級行要按照中國 農業銀行信貸資產風險分類管理辦法等相關規定及時進行信貸資產風險分類，真實、動態地揭示貸款質量和潛在風險。

第四十一條 到期處理和信用收回。

（一）對采用一次性還本方式的非自助個貸業務，經營行或個貸中心貸后管理崗要在每筆信貸業務到期前20天，采取電話、手機短信、電子郵件、發送《貸款到期通知書》等方式通知借款人、擔保人及時辦理還款手續；

（二）個貸業務原則上不得展期，確需展期的，按新發放貸款審批權限和流程辦理；

（三）發生合同約定事項導致信貸業務提前到期的，報經營行行長或副行長（個貸中心負責日常貸后管理的報個貸中心負責人，網點負責日常貸后管理的業務報網點負責人）同意后，向借款人、擔保人發出《信貸業務提前到期通知書》，辦理相關還款手續。辦理自助可循環個貸業務的借款人，可在農業銀行核定的最高額度和期限內，根據合同約定自助辦理放款還款；

（四）個貸業務不得辦理借新還舊，產品設計中包含再融資安排的業務除外；

（五）借款人還清全部信用后，經營機構客戶經理應及時到有權登記部門辦理抵質押登記注銷手續，將抵質押權利憑證交還抵質押人并做簽收登記；

（六）對逾期在30天以內的貸款進行短信或電話催收，逾期30-60天發催收律師函，逾期60天以上應通過約見借款人、實地 催收等方式進行催收。對逾期90天以上的和按規定劃為可疑類的貸款，采取法律手段清收。

第四十二條 各級行風險經理負責個貸業務風險監控。其主要職責是：

（一）通過CMS進行每日預警，發現風險隱患或風險預警信號，按規定及時報告，督促經營機構限期處理；

（二）對重大風險隱患或風險預警信號進行現場核查；

（三）定期（至少每半年）向上級行有關部門、本級行行長和副行長、本級信貸審查審批中心報告所轄行個貸業務風險狀況。

第四十三條 二級分行（含）以上個人客戶部門對轄內個貸業務負有監督、指導職責，主要包括：

（一）參與組織實施對下級行個貸業務的現場檢查，重點檢查個貸業務合規性、抵質押權證真實性、抵質押價值的充足性等；

（二）定期分析轄內個貸業務發展狀況，撰寫分析報告，根據下級行經營管理水平和不同個貸業務品種的風險特征，向本級行分管行長及有關部門提出調整信貸授權、進行業務整頓、暫停業務辦理等建議；

（三）對本級行直接審批的單筆大額貸款形成的不良資產或多筆由于共同原因形成的不良資產，會同有關部門制定不良信貸資產催收方案，并協助組織實施；

（四）對合作機構與農業銀行的合作情況進行檢查、評價和調整。第四十四條 各級行要按規定建立集中統一的信貸業務檔案管理制度，由縣級支行或上級行負責對個貸業務紙質和電子檔案實行集中管理，設立個貸中心的行，可由個貸中心集中管理轄內個貸業務檔案。

第九章 附 則

第四十五條 農戶小額貸款、農村個人生產經營貸款、國家助學貸款、下崗失業人員小額擔保貸款、災區自建房貸款等個貸業務，根據具體業務品種的特點，在客戶準入條件及其他管理要求方面需突破本規程規定的，可由單項業務管理辦法或相關規定予以明確。

第四十六條 本規程適用于中國農業銀行境內經營機構。第四十七條 本規程由中國農業銀行總行制定、解釋和修訂。第四十八條 本規程自二O一O年一月一日起施行，原《中國農業銀行個人信貸業務基本規程（試行）》(農銀發〔2005〕255號)和《中國農業銀行個人消費信貸業務審查審批中心管理辦法（試行）》（農銀辦發〔2006〕213號）同時廢止。

第二篇：關于《中國農業銀行個人信貸業務管理辦法》的說明

關于《中國農業銀行個人信貸業務管理辦法》的說明

銀監會于2月12日發布了《個人貸款管理暫行辦法》（銀監會令2010年第2號，以下簡稱《個貸辦法》），并自發布之日起實施。總行根據銀監會的監管要求，結合我行原《中國農業銀行個人信貸業務基本規程》（農銀發?2009?430號，以下簡稱原規程）執行中遇到的問題對原規程進行了修訂，現將有關情況說明如下：

一、本次修訂所遵循的原則

一是全流程管理原則。辦法修訂嚴格貫徹全流程管理的原則，從貸前調查、審查、審批、到用信、支付、貸后管理直至貸款收回，每一環節都有具體要求與規定。

二是遵循誠信申貸原則。要求借款人申請貸款實事求是，依據真實、合規、合法、合理的消費或生產經營需求申請貸款。

三是協議承諾原則。要求借款人對提供資料的真實性、準確性，貸款用途合法合規性，資金支付方式的真實性、準確性進行承諾。

四是實貸實付原則。采取受托支付方式的個人貸款，貸款資金的發放和支付劃轉應遵循實貸實付原則。

五是貸放分控原則。個貸業務流程遵循部門或崗位分離的原則，不僅要“審貸分離”，而且要“貸放分離”，調查、審查、用信及支付都應實行部門或崗位分離，以規范操作、防控風險。

六是貸后管理原則。繼續強調貸后管理工作，進一步明確各部門、崗位的貸后管理職責和要求，通過建立和完善貸款后評估管理改變“重貸輕管”的做法。

二、修訂的主要內容

（一）關于支付管理相關規定。

根據銀監會《個貸辦法》要求，本次修訂專門增加了第三十四條和第三十五條關于“支付管理”的內容，同時對合同簽訂、放款審核、資金支付等條款做了修訂。

一是住房按揭貸款、汽車貸款業務按現有信貸流程采取受托支付方式辦理；

二是對于消費類貸款中借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過30萬元人民幣的，可以采取借款人自主支付方式；

三是對貸款資金用于生產經營且金額不超過50萬元人民幣的，可以采取借款人自主支付方式；

四是對于借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式的，如農副產品收購、中藥材收購、廢品回收等，按常規判斷需采取現金支付的交易，可以在貸款額度中給予借款人合理的自主支付額度；

五是貸款額度中超過上述允許的自主支付額度的部分和其他個人貸款應采取受托支付方式；

六是總行將在合同中設計詳細的支付條款，明確自主支付額度和受托支付額度。

按規定應選擇受托支付方式的，合同簽訂時借款人已確定交易對象及收款賬戶信息的，即在借款合同中填寫清楚貸款資金支付相關信息，并提交相關交易證明材料（交易合同等）。

按規定應選擇受托支付方式的，如簽訂借款合同時借款人尚未明 2 確交易對象，合同簽訂后暫不發放貸款，待交易對象確定時，由借款人填寫《個人貸款資金支付授權委托書》，并向經辦行遞交相關交易證明材料，客戶經理與放款審核崗審核同意后，完成貸款資金的發放與支付。

借款人獲得授信后單筆用款的資金支付。借款人獲得授信后單筆用款時，應填寫《最高額擔保個人借款合同用款申請書》。按規定及合同約定可以采取自主支付方式用款的，應填寫借款人放款賬戶；按規定及合同約定采取受托支付方式用款的，借款人填寫交易對象收款賬戶相關信息，并提交相關交易證明材料，由經營行履行單筆用信審批后按規定完成貸款資金的發放與支付。

采取自主支付方式的個人貸款，操作中支付管理崗打印放款憑證、完善手續后交給會計記賬員，記賬員在ABIS系統將貸款資金貸記借款人賬戶，由借款人按約定用途自主支付。且與借款人在借款合同中約定，要求借款人保留用途證明材料，定期向農業銀行告知貸款資金支付情況并提交相關證明材料。

（二）關于收入償債比例控制機制。

本次修訂新增關于收入償債比例控制的要求。考慮到經營類個貸業務還款收入依賴于經營項目的運營情況，收入情況不易準確計量和估算，暫不對經營類個貸業務收入償債比例控制做明確要求。對消費類個貸業務，則要求各行根據當地經濟發展水平、收入平均水平確定一個合理的收入償債控制比例，但最高不得超過收入的85%（含），外部監管有其他規定的執行其規定。辦法中提出的“外部監管有其他規 3 定”是指銀監會《商業銀行房地產貸款風險管理指引》（銀監發[2004]57號）中對收入償債比例的相關規定，即“應將借款人住房貸款的月房產支出與收入比控制在50%以下（含50%），月所有債務支出與收入比控制在55％以下（含55%）”。

（三）關于授信的規定。

個貸業務原則上均應授信，對借款人僅申請辦理單筆貸款業務、不需多次循環用信的，審批辦理單筆業務視同新增等額授信。辦法中循環類個貸業務是指借款人同農業銀行簽訂《最高額擔保個人借款合同》后，可在合同約定額度內多次用款的個貸業務。辦法中僅例舉綜合授信、房抵貸等幾種產品，沒有列出所有循環類產品，凡是采取《最高額擔保個人借款合同》方式辦理的個貸業務，都屬于循環類業務。

授信額度核定主要根據借款人能夠提供的擔保，結合其收入等還款能力情況綜合確定。額度包括對借款人按照抵質押、保證和信用方式分別核定的額度之和，即借款人授信額度=抵質押授信額度+保證授信額度+信用授信額度。關于授信額度核定，本辦法僅給出上述原則性規定，額度核定的具體細節（如抵質押率、保證人條件和保證擔保額度以及信用授信額度的核定等）由單項產品管理辦法確定。

（四）關于貸款資金用途監測與核查。

本次修訂根據銀監會《個貸辦法》的要求在第八章貸后管理中對貸款資金用途監測與核查進行了細化，區分自主支付方式和受托支付方式，規定了不同的要求。

（五）關于風險限額管理。

根據銀監會《個貸辦法》要求，本次修訂增加了關于風險限額管理的規定，要求“個貸業務應按區域、產品、客戶等維度實行風險限額管理”。辦法中僅給出原則性規定，沒有給出具體的操作要求，由各行在實施中具體落實。各行應通過業務品種準入、差別轉授權、客戶政策等手段，按區域、產品、客戶等維度對個人貸款實行風險限額管理。

（六）關于保證擔保貸款的辦理。

為確保保證擔保、保證人情況的真實性，降低操作風險，根據銀監會《個貸辦法》規定，增加了對保證擔保方式的個貸業務辦理的要求，即“以保證方式擔保的個人貸款，應由不少于兩名信貸人員完成”。

（七）關于貸后檢查的頻次要求。

本次修訂對個貸業務貸后檢查的頻次要求進行了調整：對分期還款方式個貸業務實行逾期催收，對低信用風險個貸業務及處于訴訟程序中的不良個貸業務不要求固定檢查頻次，對其他個貸業務的貸后檢查頻次則根據經營行該個貸產品的風險情況確定，以經營行為單位、近三年新增貸款不良率超過一定比例（具體比例由一級分行確定）的個貸業務產品至少每半年檢查一次。

（八）關于支付管理的CMS操作。

本次修訂增加了支付管理的相關要求，需要在CMS系統中客戶申請資料、調查、審查、批復、合同管理等環節增加資金支付方式及支付額度相關信息。在CMS系統調整到位前，關于支付管理的相關內容和作業暫采取紙質資料操作。

（九）關于合同公示。

辦法第三十七條要求對格式條款合同進行公示。各行可在各級行個貸業務申請場所設臵公示欄，將個貸相關合同打印張貼公示，但應注意不得由客戶拍照、復印、自行取走。

三、原規程說明中繼續適用的事項

（一）辦法適用范圍。

本辦法適用于全部個人信貸業務。由于部分個人信貸業務品種具有一定的特殊性，如農戶小額貸款、農村個人生產經營貸款、國家助學貸款、下崗失業人員小額擔保貸款、災區自建房貸款等個貸業務，根據具體業務品種的特點，在客戶準入條件及其他管理要求方面需突破本辦法規定的，制定單項產品管理辦法明確。

（二）關于個貸業務流程。

個貸業務流程原則上實行“一次調查、一次審查、一次審批”。對超經營行審批權限的個貸業務，經營行調查后可不經中間環節直接將業務通過CMS提交有權審批行審查審批中心審查審批。一級分行認為部分個貸業務有必要經過中間層級審核轉報的，經營行客戶部門調查并經具有調查確認權的人員審核確認，提交上級行信貸審查審批中心（或信貸管理部門）審核后，由信貸管理條線逐級上報有權審批行。

（三）關于調查確認權。

調查確認權是指對調查信息進行核實確認并提交審查環節的權力，具有調查確認權的人員可以是調查人員、客戶部門負責人、調查部門負責人等，具體規定由一級分行確定。

（四）關于信用記錄。

辦法關于信用記錄的規定中“能夠說明合理原因”是指個貸業務的申請、調查、審查以及審批等各環節均認同申請人逾期記錄的產生具有合理原因，可以被農行接受的借款人。

（五）關于評級。

本辦法規定辦理個貸業務原則上需要評級。對需要評級的個貸業務，評級可與個貸業務調查審查審批一并辦理。評級的權限及流程，可與個貸業務審查審批的權限及流程保持一致。對需要免評級的個貸業務，免評級的范圍由農業銀行個人客戶信用等級評定辦法確定。

（六）關于調查報告和審查報告。

一般個貸業務僅需要在CMS中填寫相關信息，無需撰寫調查報告和審查報告。對于需要上會審議的個貸業務，為方便審議人員詳細了解相關信息，要求撰寫調查報告和審查報告。報告行文應注意言簡意賅、簡明清晰，避免羅列過多無效信息。

（七）關于審查審批。

個貸業務原則上實行集中審查審批。除低信用風險個貸業務、農戶小額貸款、農村個人生產經營貸款、國家助學貸款、下崗失業人員小額擔保貸款、災區自建房貸款業務外，個貸業務原則上集中在各級行審查審批中心審查審批。具體業務審批權限按照授權書執行。

（八）關于審批有效期。

個貸業務批復應明確審批有效期。經營行應在審批有效期內與借款人簽訂借款合同（包括最高額擔保借款合同），超過審批有效期未簽 7 訂合同的不得繼續辦理。審批有效期由各一級分行確定，但原則上應在6個月內。

（九）關于集中用信管理。

個貸業務用信管理應實現專業化、集中化運作。抵質押登記和放款審核環節應與受理調查環節部門分離或崗位分離。條件成熟的，可通過成立個人信貸業務經營中心實現集中用信管理；條件不具備的，應通過設立專職崗位實現集中用信管理。

關于抵質押登記崗與放款審核崗之間是否可以相互兼任，由一級分行自行確定。

第三篇：中國農業銀行信貸業務檔案管理辦法

中國農業銀行信貸業務檔案管理辦法

第一章 總 則

第一條 為了進一步規范信貸業務檔案管理，切實做好信貸風險控制基礎工作，根據《中國農業銀行檔案管理辦法》、《中國農業銀行信貸管理基本制度》、《中國農業銀行信貸業務基本規程》、《中國農業銀行關于進一步加強貸后管理的若干規定》以及相關信貸綜合制度和單項業務管理辦法等規定，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱信貸業務檔案是指農業銀行提供、管理、收回各類信用全過程的真實記錄資料，包括客戶和擔保人基礎資料、貸后管理資料、法律文件和信貸運作資料的紙質和電子檔案。

第三條 信貸業務檔案管理要遵循以下原則：一是集中統一管理原則；二是及時完整、真實有效原則；三是方便實用原則；四是保密性原則；五是規范管理原則。做到原始資料賬冊化，資料內容標準化，檔案移交制度化，檔案管理電子化。

第四條 下級行的信貸業務檔案管理工作，在業務上接受上級行信貸管理部門、檔案管理部門的管理、指導和監督。

第二章 信貸業務檔案管理職責

第五條 信貸業務管理行和經營行應以客戶為單位建立信貸業務檔案，落實專門部門和人員統一管理，及時將檔案信息錄入信貸管理系統并在規定時間內將紙質、電子檔案移交信貸業務檔案庫歸檔。

第六條 信貸業務檔案庫的設立及管理員職責。

（一）信貸業務經營行應在信貸管理部門或檔案管理部門設立信貸業務檔案庫，配備檔案管理員，集中統一管理信貸業務檔案。具有非低風險信貸業務審批權的分理處視同經營行。

（二）信貸業務管理行應在檔案管理部門設立信貸業務檔案庫，配備檔案管理員，集中統一管理本級行內部運作形成的信貸資料檔案（以下統稱本級行信貸運作檔案），包括本級行信貸決策所依據的有關資料、本級行信貸決策產生的有關資料、向上級行的報備報批材料及上級行批復。

承擔經營職能的管理行參照經營行模式管理全部信貸業務檔案。

（三）信貸業務檔案庫管理員職責。信貸業務檔案庫負責審核、接收相關部門移交管理的信貸業務檔案資料，并對入庫檔案資料的規范性和完整性把關；按照信貸業務檔案管理要求規范管理入庫檔案；嚴格執行保密規定，做好檔案保密工作；負責信貸業務檔案的各項基礎管理工作。信貸業務檔案庫管理員有權對相關機構和部門的信貸業務檔案管理工作進行指導和監督。

第七條 信貸部門職責。信貸業務檔案形成后、移交檔案庫前，信貸部門負責收集管理信貸業務檔案。信貸部門要按照誰經辦、誰負責的要求，認真履行信貸業務檔案管理職責，對所管理信貸業務檔案的真實性、有效性、規范性和完整性負責。

（一）經營行客戶部門職責。

客戶部門負責收集整理客戶和擔保人基礎資料、貸后管理資料、法律文件等信貸業務檔案。客戶經理負責收集整理所經辦業務的信貸資料，將已審批或發放信貸業務的資料于月后10個工作日內交信貸業務檔案庫管理員統一歸檔管理，不得長期留存信貸資料原件。抵押物他項權證、產權證明書、保險單、質押權利的證明、有價單證等重要物品原件應于收件當日移交會計部門現金庫管理，納入表外科目核算。

不良貸款按規定移交給風險資產經營管理部門或其他專業不良貸款經營管理部門后，由該部門履行客戶部門檔案管理職責。

沒有非低風險信貸業務審批權、履行客戶部門職責的支行或分理處視同客戶部門，管理信貸業務檔案。客觀上不具備向上級行移交信貸業務檔案條件的，經一級分行信貸管理部門和辦公室批準，可設立臨時信貸業務檔案庫，落實專人統一管理信貸業務檔案，年后40個工作日內將已結清或核銷的信貸業務檔案資料移交上級行。

經營行直接審批的信貸業務，可將客戶和擔保人基礎資料原件作為各環節決策資料。經營行報上級行審批的信貸業務，客戶和擔保人基礎資料原件仍留經營行客戶部門，需要上報的基礎資料由經營行調查人員復印并簽署“與原件核對相符”字樣。

（二）經營行信貸管理部門職責。

經營行信貸管理部門負責管理本級行信貸運作檔案。其業務經辦人員負責收集整理本級行信貸運作檔案資料，月后10個工作日內交信貸業務檔案庫管理員統一歸檔管理。

（三）管理行信貸部門職責。

管理行信貸運作檔案由審查部門負責，落實部門檔案管理人員統一管理。特事特辦業務在總行層次的信貸運作檔案年中由客戶部門負責收集管理。貸審會審議信貸事項的運作檔案年中由貸審會辦公室負責收集管理。信貸運作檔案于年后40個工作日內統一移交信貸業務檔案庫歸檔。

第八條 信貸管理系統是信貸電子檔案的主要檔案庫，信貸部門要嚴格執行信貸管理系統相關管理規定，確保信貸電子檔案信息及時、準確、真實和完整，保證電子文檔和紙質文檔在時間和內容上的統一性。

第三章 信貸業務檔案內容

第九條 信貸業務檔案資料分為三類：客戶、擔保人基礎資料及相關法律文件；本級行信貸運作檔案資料；貸后管理資料及相關法律文件。

第十條 客戶、擔保人基礎資料及相關法律文件包括：

（一）客戶基本資料。客戶和擔保人的營業執照或事業法人證書，法人授權書(為分支機構的)，法定代表人身份證明復印件；特殊行業經營許可證；企業資質等級證書；組織機構代碼；驗資證明；公司章程；各期財務報表、審計報告；貸款卡及查詢資料；客戶印鑒卡，董事會成員、法定代表人、有權簽字人的簽字樣本等。

（二）業務資料。客戶信貸業務申請書；法定代表人的授權書；董事會同意申請辦理信貸業務的決議；項目建議書；項目可行性研究報告；項目立項批復；項目水、電、環保、消防、規劃和土地等部門的有關批復文件；進口合同、銷售合同或代理進口協議等。

（三）擔保資料。擔保人法定代表人的授權書；董事會同意提供擔保決議；共有人同意抵（質）押書面證明；有權機關辦理的抵（質）押登記，抵（質）押物清單及評估報告；抵押物他項權證、產權證明書、保險單等法律文書的復印件（原件入會計部門現金庫保管）等。

（四）信貸業務承諾函、意向書、合作協議，主從合同、借據等。

（五）其他綜合及單項業務管理制度規定的信貸業務資料及輔助資料。第十一條 本級行信貸運作檔案資料包括：

（一）本級行信貸決策所依據的有關資料。

開戶行負責人簽署同意進行調查的客戶信貸業務申請書復印件，客戶及擔保人基本資料、業務資料、擔保資料復印件。經營行直接審批、以原件作為內部運作材料的，相關基礎資料不重復保存。

有權審批行受理上報業務的，決策依據資料還包括申報行的請示報告（文件）、調查報告、審查報告、有權審批人簽字的貸審會審議表、《主責任人名單表》等；其他綜合及單項業務管理制度規定的業務資料及輔助資料。

（二）本級行信貸決策產生的有關資料。

1．評級、調查資料，包括客戶基本情況調查表、信貸業務調查表；客戶信用等級測評資料；信貸業務評估報告；保證人擔保能力、抵（質）押物擔保能力調查的相關資料；調查經辦人和調查主責任人簽字的信貸業務調查報告等。2．審查資料，包括信貸業務審查表、信貸業務法律審查表，審查經辦人和審查主責任人簽字的信貸業務審查報告等；

3．貸審會審議、審批、報備資料，包括會議記錄本、《貸審會投票表決表》、會議紀要、行長簽字的審議表、批復、《主責任人名單表》等。

（三）向上級行的報備報批材料及上級行批復，包括信貸業務報備表及報告、上報有權審批行的請示報告（文件）、有權審批行的批復等。

（四）不良貸款認定資料，包括申報行的請示報告、對應的《貸款風險分類認定表》、《不良貸款認定審批表》、損失類貸款的內部確認材料或外部證明材料、審查報告、貸審會審議表（沒有設立貸審會的支行可以不提交貸審會審議表）；本行的審查報告、貸審會審議表、會議紀要、批復等。

（五）核銷資料，包括呆賬核銷審批呈報表、申請報告、呆賬形成原因及責任的審計報告、責任人處理文件；按規定須提供的有關證明材料；內部審查、審批材料等。核銷申報審批材料的管理執行核銷管理辦法相關規定，并于年后40個工作日內統一移交信貸業務檔案庫歸檔。

（六）風險預警信號處理資料，包括經營行上報的《風險預警信號處理表》、審批行信貸管理部門或客戶部門組織研究制定的風險化解措施方案、主管行長審批同意的批件等。

（七）其他綜合及單項業務管理制度規定的業務資料及輔助資料。第十二條 貸后管理資料及相關法律文件包括：

（一）經營主責任人、管戶主責任人、風險監控主責任人名單，重點管理客戶的客戶經理組名單，貸后管理方案及貸款臺賬。

（二）貸后檢查材料：按規定填制的《貸后管理臺賬》、《信貸業務發生后首次跟蹤檢查表》及限制性條款落實情況報告；日常檢查形成的《信貸業務發生后定期檢查表》及檢查分析報告，項目法人貸款填制《項目貸款檢查表》；客戶、擔保人的各期財務報表；《貸后管理檢查表（按客戶）》及所附專題報告說明等。

（三）按規定復測客戶信用等級的資料，信貸資產風險分類資料。

（四）《風險預警信號處理表》及報告，化解措施方案，處理情況報告；潛在風險客戶退出方案。

（五）信貸業務到期處理材料：向借款人發出的《貸款到期通知書》，會計部門填寫的《還款憑證》；貸款展期的，有《借款展期申請書》，擔保人同意擔保展期的書面證明，經營行信貸業務展期決策各環節的運作材料，展期備案材料，與借款人、擔保人簽訂的《借款展期協議》等。

（六）有問題信貸業務處理材料：在訴訟時效內和保證期間內取得借款人、保證人簽名的《貸款逾期催收通知書》；《貸款風險分類認定表》、《不良貸款認定審批表》及相

關認定資料；事實風險客戶退出方案，不良信貸資產清收、盤活、保全方案及組織實施情況報告；通過法律程序起訴、裁定、以資抵債、保全的有關資料等。

（七）信貸業務總結評價報告。

（八）信貸管理系統中相關電子檔案資料完整性情況說明。

（九）其他綜合及單項業務管理制度規定的業務資料及輔助資料。

第十三條 個人信貸業務檔案內容執行《關于印發〈中國農業銀行個人信貸業務貸后管理實施辦法（試行）〉的通知》（農銀辦發［2003］481號）、《關于印發〈中國農業銀行個人住房貸款業務檔案管理規定〉的通知》（農銀辦［2001］58號）及相關管理制度的要求。

第四章 信貸業務檔案管理要求

第十四條 信貸業務檔案的整理、移交和歸檔。

（一）信貸業務檔案的整理及移交。信貸部門經辦人員要按信貸業務檔案內容的分類要求對檔案資料逐筆整理、排序、組卷，編制歸檔目錄，及時移交。信貸業務檔案庫管理員要及時對相關部門移交的檔案資料進行收集整理，歸檔入庫；建立目錄索引，記錄信貸部門移交的信貸業務檔案資料，審核確認移交檔案資料的規范性和完整性，并與移交人員共同在移交檔案目錄（一式兩份，各留存一份）上簽字。

（二）信貸業務檔案的歸檔。檔案資料歸檔要便于保管、查找和利用。

1．立卷、建檔要求：檔案資料要按戶編號建檔，專盒（或夾）保管，標明客戶全稱和立檔時間。檔內有多筆業務的，要按筆立卷，以信貸業務審批時間排列卷號。卷內資料按照信貸業務檔案內容的分類要求進行排序。客戶基本資料可以歸集后獨立組卷，作為首卷；授信、最高額抵押擔保作為單筆業務立卷。

2．目錄、標注要求：以方便檢索為目的，分層次建立三級目錄。一是建立檔案庫客戶目錄，檢索定位到客戶層次，法人客戶及個人客戶分開編目。二是以客戶為單位建立檔案目錄，檢索定位到單筆業務，檔案目錄應包括客戶名稱、卷號、卷名（包括審批時間、業務品種、金額、期限）等，并注明卷與卷之間的從屬關系。三是建立卷內目錄，檢索定位到具體業務資料。

3．裝訂要求：已結清信貸業務要按卷裝訂成冊，以運作程序及資料形成時間編制頁碼。4．與房地產開發商、汽車經銷商等合作批量辦理的個人消費信貸業務、個人住房貸款業務，可以將合作協議項下客戶歸集建立總檔，以客戶名稱、審批發放時間建立總檔目錄，以具體客戶為單位建立分檔，分檔參照立卷、建檔要求管理。其他個人客戶信貸業務逐戶建檔。

5．貸款臺賬等難以逐戶歸檔的信貸業務檔案以及核銷客戶檔案等重要檔案另柜存檔。《貸審會投票表決表》、會議紀要、會議記錄本等貸審會檔案，以會次裝訂成冊，逐年建檔。本級行直接經營的信貸業務，其信貸運作檔案歸入客戶檔案管理；經本級行貸審會審議、下級行經營的信貸業務，其本級行信貸運作檔案作為貸審會檔案附件歸檔。

第十五條 信貸業務檔案的借閱。

（一）內部人員借閱信貸業務檔案。借閱本人經辦業務資料的，信貸業務檔案庫管理員負責登記借閱人員名單、時間、借閱內容和借閱用途，借閱人簽字確認。因工作需要借閱他人經辦業務資料的，應由借閱人出具借條，并由借閱部門負責人簽字同意方可借閱。借閱的檔案不得涂改、圈劃、復制、拆散原卷冊，用后必須及時歸還。

（二）外部人員借閱信貸業務檔案。信貸業務檔案要嚴格保密，原則上不對外借閱。當出現經濟糾紛、案件等情況，法律、法規明確規定的有權機關依法需查閱、影印時，必須持有協助查詢通知書或其他有效法律文書，以及查閱人工作證明。查閱時，本行應有專人在場陪同，嚴禁將原件借出。

第十六條 信貸業務檔案庫管理員應保持相對穩定，因工作變動離崗的，應對信貸業務檔案收進、移出、銷毀情況予以書面說明，待接管人員到位，辦結移交手續后，方可辦理調動手續。信貸業務檔案資料辦理移交手續，要由所在部門負責人進行監交。

第十七條 檔案庫房建設及檔案存放。檔案庫房要按照《關于印發〈中國農業銀行檔案管理辦法（試行）〉的通知》（農銀發［2000］135號）的相關要求設置。檔案庫應配置相應鐵柜和防盜、防火、防強光、防潮濕、防蟲蛀等方面的設施。

第十八條 檔案保管期限。信貸業務檔案保管期限分為短期保管、長期保管和永久保管。短期保管的信貸業務檔案保管期限為5至10年：短期信貸業務到期結清的，其信貸業務檔案再保管期限為至少５年；中長期信貸業務到期結清的，其信貸業務檔案再保管期限為至少10年。

長期保管的信貸業務檔案保管期限為10年至15年：信貸業務到期時未結清，其后以現金或以資抵債方式收回的，短期信貸業務檔案再保管期限為至少10年，中長期信貸業務檔案再保管期限為至少15年。

永久保管的信貸業務檔案：信貸業務到期未結清、至今未收回的（包括已核銷的信貸業務），其信貸業務檔案要永久保管。

第十九條 信貸業務檔案的銷毀。對超過保管期、需要銷毀的信貸業務檔案由信貸業務檔案庫管理員提出并慎重鑒定，編制銷毀清冊，經辦公室、信貸管理部門負責人審查，行長審批后，送專門文件銷毀單位或指定造紙廠進行銷毀。檔案銷毀須由監銷人員現場監督。信貸業務檔案庫管理員和辦公室、信貸管理部門負責人同時在留存銷毀清冊上簽字備查。政府檔案行政管理部門對檔案保管期限的標準以及銷毀檔案的程序和辦法有另行規定的，應同時執行，禁止擅自銷毀檔案。

第二十條 信貸管理系統電子檔案信息的保管和利用，執行信貸管理系統相關管理規定。第二十一條 各級行要加強信貸業務檔案管理工作的檢查。對未按規定要求設立信貸業務檔案庫集中統一管理信貸業務檔案或未按規定履行檔案管理職責形成風險的，按照《中國農業銀行員工違反規章制度處理暫行辦法》及《中國農業銀行關于進一步加強貸后管理的若干規定》等制度規定追究相關責任人責任。信貸業務檔案管理工作成績突出的，給予表揚和獎勵。

第五章 附 則

第二十二條 本辦法實施前已辦理信貸業務的檔案原則上要按本辦法進行補充、整理、完善和歸檔；新發生信貸業務檔案必須嚴格按照本辦法進行管理。

第二十三條 各一級分行可結合實際情況制定信貸業務檔案管理實施細則，并報總行備案。境外分行及公司在參照本辦法基礎上結合當地監管機構有關要求制定實施細則，報總行備案。

第二十四條 本辦法由總行制定、解釋和修訂。第二十五條 本辦法自發布之日起執行，《關于印發〈中國農業銀行貸款客戶檔案管理辦法〉的通知》（農銀函［1999］1059號）同時廢止。

第四篇：中國農業銀行信貸業務擔保管理辦法

發文單位：【總行】

文件編號：農銀發〔2007〕234號

文件編號：豫農銀辦發〔2007〕1181號

轉發《中國農業銀行信貸業務擔保管理辦法》的通知

各二級分行、直屬機構，濟源市分行：

為規范和加強信貸業務擔保管理，控制和降低信貸風險，總行修訂下發了《中國農業銀行信貸業務擔保管理辦法》（農銀發?2007?234號，下簡稱《辦法》），現轉發給你們，并結合我行實際對有關問題進一步明確如下，請一并貫徹執行。

一、準確理解和把握《辦法》的精神和內容，確保《辦法》在全行的順利實施。

與原貸款擔保管理辦法相比，《辦法》主要有以下特點：一是內容更加全面。《辦法》按照擔保行為發生的順序對主體資格、應提交的材料、擔保能力的核定、擔保的設立以及設立后的管理等進行了統一規范，是農業銀行規范信貸業務擔保管理行為的綜合管理辦法，對規范擔保行為、控制和降低信貸業務風險、促進業務創新提供了制度保障。二是擴展了擔保的范圍。《辦法》適用于所有信貸業務，并將信貸業務的復利、保管擔保財產和實現債權與擔保權的費用、以及雙方約定的其他費用一并納入擔保范圍。三是進一步嚴格了保證人準入條件。《辦法》規定了信用擔保機構和自然人作為保證人的基本條件，并明確規定境內法人、其他組織（信用擔保機構除外）和自然人作為保證人必須按規定進行信用等級評定，且信用等級在A級（含）以上。四是明確了擔保人保證擔保能力的評價方法。《辦法》通過設定最高保證擔保額度計算公式，對不同保證人擔保能力進行量化判斷，為有效控制客戶過度對外擔保、防范信貸風險提供了動態管理的手段和方法。五是明確了抵（質）押物價值評估要求，并根據不同抵（質）押物的特質、變現能力設定了最高抵（質）押率。《辦法》對抵（質）押物價值評估和不同抵（質）押物的最高抵（質）押率進行了明確規定，并要求各級行在辦理信貸業務時，應綜合考慮用信人和抵（質）押物等因素逐筆確定抵（質）押率。六是對其他相關問題進行了相應規定。

《辦法》對信貸業務辦理中涉及的集團客戶關聯擔保、保證人之間相互擔保或循環擔保、存貨擔保、浮動抵押、收費權質押等相關問題進行了相應規定。《辦法》是規范全行信貸業務擔保行為的依據，是信貸業務操作順利進行的制度保障，各行要組織相關部門和人員認真學習研究，全面、準確理解《辦法》的精神和內容，掌握《辦法》中規定的方法，確保自2007年10月1日起新辦理的所有信貸業務按照《辦法》規定嚴格執行。

二、嚴格信用擔保機構準入和管理。辦理信貸業務時由信用擔保機構作為保證人的，信用擔保機構必須符合《辦法》規定條件。要按規定加強對信用擔保機構的準入審批，科學核定、合理使用擔保額度，并建立對擔保機構的動態管理機制。

1、首次與我行合作的信用擔保機構必須由省分行進行準入資格審批和擔保額度核定，擔保額度核定后有效期一年。具體操作流程為：二級分行或省分行客戶部門（首次承辦信用擔保機構提供擔保信貸業務的相關客戶部門）在對信用擔保機構進行全面調查的基礎上撰寫調查評價報告，提出擔保合作金額及條件的初步意見后，提交同級信貸管理部門初審，報省分行信貸管理部門審查、貸審會審議、有權審批人審批。

2、已經過準入審批的信用擔保機構，在首次核定的擔保額度有效期到期后，若擔保額度不增加、注冊資金未減少、經營管理狀況未發生重大不利變化、無無故拒絕理賠或其他不良記錄的，由二級分行按審貸部門分離、有權審批人審批的程序每年重新核定，并向省分行信貸管理部門報備；若擔保額度增加、注冊資金減少、經營管理狀況發生重大不利變化、無故拒絕理賠或其他不良記錄的，上報省分行按照首次核定擔保額度的程序審批核定。

3、與我行合作的信用擔保機構必須在我行開立擔保基金或保證金專用賬戶，專戶管理的擔保基金或保證金金額不得低于法人融資擔保余額的10％及個人生產經營融資和個人消費融資擔保余額的5％。

4、對超額擔保、管理混亂、經營惡化的擔保機構，應采取縮減擔保額度、暫停合作關系等措施防止風險擴大；對有違規擔保、抽逃、挪用資本金、騙貸等惡劣行為的信用擔保機構，必須列入“黑名單”，停止合作關系，并采取有力手段化解風險。

三、從嚴控制集團內部成員單位或關聯單位間的保證擔保、其他保證人之間的相互保證擔保或循環保證擔保。

1、集團成員單位關聯保證擔保余額不得超過集團授信總額的30％，超過的部分須調整為抵、質押擔保或非關聯企業擔保，否則應相應扣減集團整體授信額度；對集團內關聯單位提供的保證擔保余額已超過集團授信總額30％的，除落實有效抵、質押擔保外原則上不再對該集團性客戶增加新的授信額度，并按要求逐步壓縮保證擔保占比，增加有效抵、質押擔保比重。

2、非集團客戶新辦理信貸業務采用相互保證擔保或循環保證擔保的，必須在調查、審查報告中對擔保風險進行分析，并對因相互保證擔保或循環保證擔保可能引起的代償性風險作出結論性意見。

3、原則上不接受小企業之間的相互保證擔保或循環保證擔保，應優先選擇現房、以出讓方式取得的建設用地使用權及其他價值相對穩定、變現能力較強的抵押物作抵押。

四、嚴格擔保物價值評估管理。

1、對擔保物價值鼓勵采用內部評估，按照“誰調查、誰評估”的原則，由客戶管理行客戶部門或同級評估部門負責評估。

2、對擔保物價值采用外部評估的，外聘評估機構必須經二級分行貸審會進行資格審定，有效期一年。具體資格審定流程為：二級分行相關客戶部門提出意見、同級信貸管理部門審查、貸審會審議、有權審批人審批。

3、外聘評估機構對擔保物的評估結論不得直接作為決策依據，客戶管理行客戶部門必須對評估價值進行審核確認，出具書面確認報告。

五、從嚴控制生產設備抵押。

生產設備普遍具有不易變現或價值波動較大等特點，以生產設備作抵押存在較大風險，我行原則上不接受生產設備作抵押。確需辦理抵押的，必須從嚴掌握，通用生產設備抵押率應控制在40％（含）以內；專用性較強的生產設備必須為成套設備，且抵押率應控制在20％（含）以內。

六、審慎開展以存貨作擔保辦理信貸業務。鑒于企業原材料、半成品、產品等存貨存在不易控制、不易保管、不易變現等特征，目前我行暫不開辦存貨擔保業務。對于由存貨提供擔保的存量未到期信貸業務，應逐步補充符合條件的擔保，新辦理的所有信貸業務原則上不得接受存貨擔保。對于個別綜合價值較大、出于存量信用維護需要、因特殊原因需要由存貨提供擔保的客戶，在辦理存貨擔保信貸業務前，必須針對存貨品種由二級分行提出具體的存貨擔保操作方案，報省分行（信貸管理處）批準后方可執行。

執行中遇到情況和問題，請及時報告省分行（信貸管理處）。附件：關于印發《中國農業銀行信貸業務擔保管理辦法》的通知

二〇〇七年九月二十日

發文單位：【總行】

文件編號：農銀發〔2007〕234號

關于印發《中國農業銀行信貸業務擔保管理辦法》的通知

各省、自治區、直轄市分行，新疆兵團分行，各直屬分行： 為規范和加強信貸業務擔保管理，控制和降低信貸風險，總行對原《中國農業銀行貸款擔保管理辦法》（農銀發?1997?221號）進行了修訂。現將修訂后的《中國農業銀行信貸業務擔保管理辦法》印發給你們，請認真貫徹執行。執行中遇到情況和問題，請及時報告總行（信貸管理部）。

附件：1．中國農業銀行信貸業務擔保管理辦法

2．關于《中國農業銀行信貸業務擔保管理辦法》有關問題的說明

二○○七年八月九日

附件1：

中國農業銀行信貸業務擔保管理辦法

第一章 總則

第一條 為規范和加強中國農業銀行（以下簡稱農業銀行）信貸業務擔保管理，控制和降低信貸風險，促進業務有效發展，根據國家有關法律法規和農業銀行信貸管理制度，制定本辦法。

第二條 用信人在農業銀行辦理信貸業務應當提供擔保，符合信用貸款條件或信用方式有權核批行同意采用信用方式的除外。

第三條 擔保的范圍包括信貸業務的本金、利息、復利、罰息、違約金、損害賠償金、保管擔保財產和實現債權與擔保權的費用、以及雙方約定的其他費用。

第四條 信貸業務擔保方式包括保證、抵押和質押。前述擔保方式既可以單獨使用，也可以組合使用。

農業銀行原則上只接受連帶責任保證擔保。

第五條 信貸業務的擔保遵循合法性、充分性和可實現性原則。第六條 本辦法適用于農業銀行境內自營本外幣信貸業務。總行單項信貸業務品種管理辦法對特定信貸業務擔保管理有特別規定的，從其規定，但特別規定與現行法律沖突的除外。

第二章 保證擔保

第一節 保證人條件

第七條 具有相應民事行為能力和代償能力的法人、其他組織或者自然人，可作為保證人。第八條 境內法人和其他組織(信用擔保機構除外)為保證人的，應同時具備下列基本條件：

（一）依法成立，從事的經營活動合法合規，符合國家產業政策和農業銀行行業信貸政策；

（二）收入來源穩定，現金流量充足，具有代償意愿和代償能力，愿接受農業銀行的信貸監督；

（三）信用等級在A級以上（含A級，下同）；

（四）無不良信用記錄，或原到期信用、應付利息、應代償債務已清償或已經做了農業銀行認可的償還或代償計劃；未涉及可能導致重大損失的經濟糾紛。

第九條 信用擔保機構為保證人的，應同時具備下列基本條件：

（一）依法成立，從事的經營活動合法合規；

（二）實繳到位的資本金在3000萬元以上（僅為個人生產經營融資提供擔保的擔保機構可放寬到1000萬元以上，僅為個人消費融資提供擔保的擔保機構可放寬到500萬元以上，政府承擔擔保損失的政策性擔保機構可放寬到100萬元以上）；

（三）治理結構完善，運作規范，建立了嚴格的審保制度和風險補償機制，按規定提取責任保證金和風險準備金；

（四）原則上應有一定數額的擔保基金或擔保保證金存在農業銀行并專戶管理，擔保基金或保證金金額一般不低于法人融資擔保余額的10%及個人生產經營融資擔保余額的5%；

（五）首次合作應經農業銀行一級分行資格準入審批。第十條 自然人為保證人的，應同時具備下列基本條件：

（一）具有完全民事行為能力，擁有中華人民共和國國籍；

（二）在境內有固定居所；

（三）有合法、充足的收入或資產，具有代償意愿和代償能力，愿意接受農業銀行信貸監督；

（四）信用等級在A級以上；

（五）遵紀守法，無不良信用記錄，或原到期信用、應付利息、應代償債務已清償或已經做了農業銀行認可的償還或代償計劃。

第十一條 原則上不接受境內法人、其他組織和自然人跨省（自治區、直轄市）提供的保證擔保，但保證人為中央企業、總行授權書中確定的優勢行業重點客戶、總行統一推薦的可直接認定為AAA級以上信用等級的客戶、總行級優質房地產客戶、全國百強房地產企業、全國性商業銀行的除外，其他跨省提供保證擔保的保證人應經一級分行批準同意。

第十二條 原則上不接受境外法人、其他組織和自然人跨境提供的保證擔保，但下列情形之一可以受理：

（一）擔保的信貸業務為國際銀團貸款；

（二）保證人為穆迪、標準普爾或惠譽國際信用評級在A級（即穆迪A1、標準普爾A-及惠譽國際BBB級）以上的企業；

（三）保證人為農業銀行或農業銀行已授信金融機構的境外分支機構、農業銀行已核定授信額度的境外金融機構；

（四）其他經一級分行批準同意的港、澳資企業為保證人的。境外保證人提供保證擔保的，農業銀行應委托保證人主要財產所在地的律師事務所、會計師事務所、境外代理行或銀團參與行等對保證人的國籍、法人地位、擔保資格、擔保的合法性、財務狀況等情況出具書面意見，但上述第（三）項保證人除外。

第十三條 不得接受下列情形的法人、其他組織的保證擔保：

（一）國家機關提供的保證擔保，但經國務院批準為使用外國政府或者國際經濟組織貸款進行轉貸的除外；

（二）學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體提供的保證擔保；

（三）未經法人書面授權或超出授權范圍的法人分支機構提供的保證擔保；

（四）農業銀行信貸政策禁止介入的法人、其他組織；

（五）法律法規禁止的其他情形。

第十四條 不得接受下列情形的自然人保證擔保：

（一）有逃廢銀行債務行為的；

（二）擔任有逃廢債務行為的公司的法定代表人、董事或高級管理人員，且對公司逃廢債行為負有直接責任的；

（三）有刑事犯罪記錄的，但過失犯罪除外；

（四）有嗜賭、吸毒等不良行為的；

（五）法律法規禁止的其他情形。

第二節 保證人應提交的材料

第十五條 保證人為法人、其他組織的，應提交下列材料：

（一）經年檢的營業執照或事業法人登記證、組織機構代碼證、稅務登記證等；特殊行業須同時提交政府主管部門頒發的經營許可證或行業資質等級證書；

（二）法定代表人（負責人）身份證明及簽字樣本，法定代表人授權委托書、委托代理人身份證明及簽字樣本；

（三）行政公章或合同專用章印鑒卡，企業章程；

（四）保證人有權決策機構依照公司章程等內部規章制度和法律規定出具的同意擔保的有效決議或證明；法人分支機構提供擔保的，應有有權授權人的授權書或有權審批機關的審批證明；

（五）近兩年財務年報與近期財務報告，成立不足兩年的保證人，提交自成立以來的財務年報與近期財務報告；

（六）或有負債清單及情況說明；

（七）農業銀行認為需要提交的其他材料。境外法人、境外組織、國家政策性銀行、中國出口信用保險公司、總行已授信商業銀行為保證人的，在確認擔保真實有效的前提下可減免提供上述材料。

第十六條 保證人為自然人的，應提交下列材料：

（一）保證人的有效身份證件；

（二）保證人固定居所證明；

（三）保證人財產或收入狀況證明；

（四）保證人同意提供擔保的書面材料；

（五）農業銀行認為需要提交的其他材料。

第三節 保證擔保額度核定

第十七條 農業銀行綜合考慮保證人的發展前景、經營期內可用于代償債務的現金流量、或有負債的風險狀況等因素，合理核定保證人的擔保額度，但最高不超過下列規定：

（一）法人或其他組織（信用擔保機構、銀行、信用社、保險公司、境外金融機構除外）

保證擔保額度=N*有效擔保凈資產－已為他人提供的各類擔保余額

1.N為保證人信用等級調整系數，其中保證人信用等級在AAA級以上的為

2、AA+級、AA級為1.5、A+級以下的為1；中央企業、總行授權書中確定的優勢行業重點客戶、總行統一推薦的可直接認定為AAA級以上的客戶信用等級調整系數為3。

2.有效擔保凈資產＝所有者權益－無形資產（建設用地使用權除外）－待攤費用－待處理資產損失－遞延資產－合理預計的可能會形成損失但未反映在資產負債表的或有負債。

（二）信用擔保機構 保證擔保額度=N *（所有者權益－合理預計的可能會形成損失但未反映在資產負債表的或有負債）－已為他人提供的各類擔保余額；

或者保證擔保額度= N *資產中高安全性和高流動性金融資產余額-已為他人提供的各類擔保余額。

1、N為擔保放大倍數，最高不超過10，僅為個人生產經營融資提供擔保的N不超過15，僅為個人消費融資提供擔保的N不超過30；

2、高安全性和高流動性金融資產主要指現金、銀行存款、國債、金融債、高等級企業債、貨幣基金或其他一級分行認可的金融資產，但應剔除信用擔保機構轉存的用信人的保證金；

3、上述兩種方法核定的擔保額度不同時，按孰低的原則核定額度。

（三）銀行、信用社、保險公司以及境外金融機構在農業銀行核定的授信額度內提供擔保。

（四）自然人

保證擔保額度=3*（年正常稅后收入－年債務性支出－年生活保障支出）-已為他人提供的各類擔保余額；

或者保證擔保額度=1*凈資產－已為他人提供的各類擔保余額。

（五）法律法規或企業章程（合伙協議）對保證人對外擔保總額有最高額限定，且該限額小于上述規定的，按其規定執行。

第十八條 信用擔保機構對單個法人的保證擔保余額一般不超過凈資產的10%，最高不超過15%；

其他法人或組織對單個用信人的保證擔保余額超過保證人凈資產的50%時，應從嚴控制；

法律法規或企業章程（合伙協議）對保證人對外單筆擔保金額或單個用信人擔保金額有最高額限定，且該限額小于上述規定的，按其規定執行。

第十九條 對集團內部成員單位或關聯單位間的擔保、其他保證人之間的相互擔保或循環擔保，應嚴格控制。

集團成員單位關聯擔保余額占集團授信的比例執行總行有關規定。采用集團內關聯企業保證的，應由集團本部（母公司）、核心企業或集團財務公司提供擔保；由集團公司本部（母公司）提供擔保的，核算保證能力時，應使用集團公司本部（母公司）未經合并的財務報表。

第四節 保證擔保的設定

第二十條 農業銀行可以與保證人就單個信貸業務合同分別訂立與之對應的保證合同，也可以在最高債權額限度內就一定期間發生的一系列信貸業務合同訂立最高額保證合同。

采用最高額保證合同的，前款所稱的“一定期間”即最高額保證合同約定的債權發生期間，一般不超過2年，最長不超過3年。第二十一條 保證擔保一般適用于中短期信貸業務，其中，信用等級在A+級以下的保證人所擔保信貸業務的期限一般不得超過1年。

第二十二條 采用保證擔保方式的信貸業務，期限不得超過保證人經營期限；保證人為承包經營企業的，信貸業務到期日不得超過承包到期日前1年。

第二十三條 農業銀行應與保證人明確約定保證期間，該保證期間一般不短于2年。

第五節 保證擔保設定后的管理

第二十四條 農業銀行根據貸后管理相關規定，對保證人定期進行檢查核保。

第二十五條 農業銀行與用信人協議變更信貸業務合同內容的，應事先取得保證人的書面同意。

第二十六條 用信人沒有履行到期債務時，農業銀行除按照有關規定向用信人催收并按約定直接扣收保證人在農業銀行的存款外，還應及時書面通知/要求保證人履行保證責任，并取得回執或其他司法認可有中斷訴訟時效效力的證明。債務完全清償前，須持續催收，確保對保證人的訴訟時效不喪失。

第二十七條 發生異常情況可能造成保證人擔保意愿降低、代償能力降低或擔保責任免除的，視情況采取下列一項或多項風險防控措施：

（一）確認保證合同的效力和已擔保額度，進行風險影響評估；

（二）給予特別關注并跟蹤事態發展；

（三）加強監管力度、增加監管頻率；

（四）要求保證人停止損害農業銀行利益的行為；

（五）保證人為信用擔保機構或保證擔保采取最高額保證擔保方式的，調整擔保額度或終止擔保額度的繼續使用；

（六）通知用信人和保證人補充符合本辦法規定的擔保；

（七）宣告信貸業務合同項下債務提前到期并要求用信人和保證人履行債務；

（八）發律師函，提請仲裁機構仲裁或向人民法院申請財產保全、申請支付令、提請訴訟、申請強制執行等；

（九）其他合法的風險防控措施。

第二十八條 用信人沒有履行到期債務且出現下列情形之一的，農業銀行應在保證期間或訴訟時效期間及時向人民法院申請對用信人和保證人采取財產保全、強制執行等司法措施或提請訴訟：

（一）保證人拒絕承認或承擔保證責任；

（二）保證人有清償能力但拒不代償或開始轉移、隱匿資產；

（三）保證人對他人有重大違約行為或被他人起訴，而足以損害農業銀行債權的；

（四）通過其它手段已經不能有效保全農業銀行債權的。

第二十九條 用信人、保證人不履行或者不適當履行經公證的具有強制執行效力的債權文書的，農業銀行應當在法律規定的執行期限內向原公證機關申請執行證書，向人民法院申請執行。被申請人為法人或其他組織的，申請執行期限為六個月；被申請人為自然人的，申請執行期限為一年。上述期限從公證債權文書規定的履行期間屆滿的次日起計算；公證債權文書規定分期履行的，從規定的每次履行期間屆滿的次日起計算。

第三十條 用信人、保證人拒絕履行生效法律文書的，農業銀行應當在法律規定的執行期限內向法院申請執行。被申請人為法人或其他組織的，申請執行期限為六個月；被申請人為自然人的，申請執行期限為一年。上述期限從生效法律文書規定履行期間屆滿的次日起計算；生效法律文書規定分期履行的，從規定的每次履行期間屆滿的次日起計算。

第三十一條 對保證人已經起訴或已經取得執行依據但尚未申請執行時，保證人因全部或主要財產在其他執行程序中被人民法院執行而不足清償農業銀行全部債權的，農業銀行應及時向該法院書面申請參與分配；對保證人未取得執行依據或者未起訴的，執行第二十七條有關規定。

第三十二條 執行程序中，因保證人暫無執行能力或人民法院采取各種強制執行措施所得的數額仍不足清償債務，農業銀行又不能提供被執行人下落和新的財產線索時，可向人民法院申請債權憑證以待被執行人具備履行能力時再申請執行或申請中止執行裁定書。

第三章 抵押擔保

第一節 抵押物條件

第三十三條 抵押人合法取得、有權處分且易于變現的下列財產可以抵押：

（一）建筑物、森林、林木和其他土地附著物；

（二）建設用地使用權、林地使用權、海域使用權、采礦權；

（三）以招標、拍賣、公開協商等方式取得的荒地等土地承包經營權；

（四）生產設備及原材料、半成品、產品等存貨；

（五）交通運輸工具；

（六）正在建造的建筑物、船舶和航空器；

（七）法律、行政法規未禁止抵押的其他財產。

第三十四條 農業銀行在選擇抵押物時，應優先選擇現房、以出讓方式取得的建設用地使用權及其他價值相對穩定、變現能力較強的抵押物；對生產設備、存貨及其他不易變現或價值波動較大的抵押物應從嚴掌握，一般不接受專用性較強的生產設備及其他財產抵押。

第三十五條 建設用地使用權及建筑物抵押應遵循以下原則：

（一）以建筑物抵押的，應將該建筑物占用范圍內的建設用地使用權一并抵押；

（二）以出讓方式取得的建設用地使用權抵押的，應將土地上的建筑物一并抵押；

（三）以劃撥方式取得的建設用地使用權不得單獨抵押，但以劃撥土地上的建筑物抵押的，應將其占用范圍內的建設用地使用權同時抵押；

（四）鄉鎮、村企業的建設用地使用權不得單獨抵押，但以鄉鎮、村企業的廠房等建筑物抵押的，應將其占用范圍內的建設用地使用權一并抵押。

第三十六條 以在建建筑物抵押的，擬就抵押后繼續投入的新增財產增加抵押的，應就該新增財產及其占用范圍內的建設用地使用權辦理后續抵押。

抵押權存續期間，已辦理抵押登記手續的在建建筑物竣工的，農業銀行應督促抵押人及時領取建筑物權屬證書，并及時辦理抵押登記。

第三十七條 以存貨抵押的，抵押物應具備易計量、價值相對穩定、不易變質且市場交易活躍等特征。

第三十八條 以不動產用益權以外的其它財產抵押的，一般應要求抵押人按照下列條件辦理財產保險：

（一）保險期限不短于信貸業務合同履行期限或承諾到期后續保；

（二）保險金額不小于所擔保的金額或抵押物的價值；

（三）農業銀行為第一受益人。

第三十九條 不得接受下列財產抵押：

（一）土地所有權；

（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權，但法律規定可以抵押的除外；

（三）學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體的教育設施、醫療衛生設施和其他社會公益設施；

（四）所有權、使用權不明或者有爭議的財產；

（五）依法被查封、扣押、監管的財產；

（六）屬于淘汰落后生產能力、工藝的生產設備；

（七）在用信期內將喪失使用價值的財產；

（八）法律法規規定不得抵押的其他財產。

第二節 抵押人應提交的材料

第四十條 抵押人為法人或其他組織的，除比照第十五條第（一）、（二）、（三）、（四）項的規定提交材料外，還應提交下列材料：

（一）抵押物的權屬證明；

（二）記載抵押物的名稱、類型、數量、質量、性狀、所在地以及是否已設定抵押等內容的抵押物書面說明；

（三）農業銀行認為需要提交的其他材料。

第四十一條 抵押人為自然人的，應提交下列材料：

（一）抵押人的有效身份證件；

（二）抵押人同意提供抵押擔保的書面文件；

（三）抵押物的權屬證明；

（四）記載抵押物的名稱、類型、數量、質量、性狀、所在地以及是否已設定抵押等內容的抵押物書面說明；

（五）農業銀行認為需要提交的其他材料。第四十二條 以共有財產抵押的，還應取得全體共有人同意以該財產設定抵押的書面文件。

第四十三條 以被出租的財產抵押的，還應取得抵押人與承租人簽訂的租賃合同；

農業銀行認為必要時，應要求抵押人提供同意以出租所得提前清償所擔保債權、向商定第三方提存或者以保證金、存單等形式追加擔保的書面承諾。

第四十四條 以在建建筑物抵押的，還應取得建設用地使用權證、建設用地規劃許可證、建設工程規劃許可證、建筑工程施工許可證及其他合法性手續文件；

農業銀行認為必要時，應要求抵押人提供工程承包人同意放棄應得未得工程價款優先受償權的書面承諾。

第四十五條 以進口設備或貨物抵押的，還應取得該設備或貨物的原產地證書、買賣合同、付款憑證、運輸單據、商品檢驗證明、海關完稅證明；以尚在海關監管期內的進口設備或貨物為抵押物的，還應取得海關核準抵押的書面證明。

第三節 抵押物價值及抵押率確定

第四十六條 抵押設定前應對抵押物價值進行評估。第四十七條 評估可采用內部評估或外部評估。內部評估由客戶部門或評估部門負責，外聘評估機構應經二級分行以上進行資格審定。

第四十八條 農業銀行鼓勵采用內部評估。采用外部評估的，客戶部門必須對評估價值進行審核確認，未經確認，不得直接作為決策依據。

第四十九條 抵押物價值評估或確認應遵循客觀、公正、合法、審慎的原則，評估方法執行以下規定：

（一）以公允價值取得的建設用地使用權、建筑物，以取得成本扣除相應折舊后的價值為基礎并結合市場價值確定；

（二）自建的建筑物，以自建成本扣除相應折舊后的價值為基礎并結合市場價值確定；

（三）生產設備、存貨，按照成本、市價孰低原則確定；

（四）在建建筑物、在建船舶（航空器），以抵押人實際投入的成本扣除工程墊資（預收貨款）及相關稅費為基礎確定；

（五）劃撥方式取得的建設用地使用權，應扣除土地出讓金及相關稅費；

（六）租賃在先的抵押物，應扣除預收的租金；

（七）其他抵押物，應根據抵押物的特性選擇合理的評估方法評估，原則上需采取兩種以上評估方法進行比較確認。

第五十條 抵押物擔保額度=抵押物價值*抵押率-已擔保的金額。第五十一條 各級行應綜合考慮用信人的資信狀況、償債能力，信貸業務的期限、風險度，抵押物新舊程度、功能狀況、經濟效益、變現難易程度、變現貶值可能、變現費稅等因素，逐筆確定抵押率，但最高不超過下列規定：

（一）國有建設用地使用權及其地上建筑物，最高不超過70%，但以正在建造的建筑物、集體建設用地使用權及其地上建筑物抵押的，最高不超過50%，個人住房按揭貸款的住房抵押率執行有關規定；

（二）森林、林木及林地使用權，最高不超過50%；

（三）通用生產設備最高不超過40%，專用生產設備最高不超過20%；

（四）存貨，一般不超過50%，最高不超過70%；

（五）不在上述范圍的其他可抵押財產，抵押率由一級分行參照上述規定中性質相似的抵押物合理確定，最高不超過50%；

（六）對單筆信貸業務或單個客戶信貸業務，經一級分行以上有權審批人審批同意，上述抵押率可上浮最高不超過10個百分點。

第四節 抵押擔保的設定

第五十二條 農業銀行可以與抵押人就單個信貸業務合同分別訂立與之對應的抵押合同，也可以在最高債權額限度內就一定期間發生的一系列信貸業務合同訂立最高額抵押合同。

采用最高額抵押擔保的，最高額抵押合同約定的債權發生期間一般不超過抵押合同簽訂起的3年，存貨抵押不超過1年，房地產抵押不超過5年。

債權發生期間屆滿需簽訂新的抵押合同時，若登記部門要求對原抵押登記先辦理解押手續才能重新辦理抵押登記的，應在新合同中明確約定該最高額抵押的擔保對象包括原最高額抵押項下未全部清償的債權。

第五十三條 農業銀行與抵押人簽訂抵押合同后必須到法定登記部門辦理抵押登記，取得他項權利證書或其他抵押登記證明。

抵押登記辦妥后方能辦理所擔保的信貸業務。

第五十四條 抵押物抵押價值大于所擔保債權的余額部分可以再次抵押，但總抵押率不得超過本辦法的規定。嚴禁已設立抵押的財產在同一價值范圍重復抵押，但為臵換他行貸款在他行解除原貸款抵押后我行自動成為第一順位抵押權人的除外。

第五十五條 抵押物他項權利證書和保險單證應視同重要憑證保管。

第五節 抵押擔保設定后管理

第五十六條 農業銀行按照貸后管理的有關規定，定期對抵押物使用、管理和價值變化等情況進行檢查，同時按照下列頻率對抵押物價值進行重新評估和確認：

（一）建設用地使用權和建筑物，至少每年進行一次；其他不動產，至少每半年進行一次。

（二）存貨，至少每季度進行一次；其他動產，至少每半年進行一次。

（三）個人消費貸款及銀行卡透支業務中的抵押財產，可在抵押財產市場價格發生異常波動或貸款出現逾期等異常情況下，進行價值重新評估或確認。第五十七條 建設用地使用權抵押后，該土地上新增建筑物的，應與抵押人協商將新增建筑物一并抵押。

第五十八條 抵押設立后發生異常情況造成或將造成抵押權受到侵害、抵押物價值降低的，除比照第二十七條的規定執行外，還可采取下列風險防控措施：

（一）要求抵押人采取措施恢復抵押物價值；

（二）以抵押物因毀損、滅失、被征用或被轉讓而產生的保險金、賠償金、補償金或轉讓款等清償所擔保債權；

（三）宣告信貸業務合同項下債務提前到期并要求用信人履行債務或與抵押人協議處臵抵押物。

第五十九條 用信人沒有履行到期債務或發生合同約定的其他實現抵押權的情形，農業銀行應在主債權訴訟時效期間及時與抵押人協議拍賣、變賣或以其他方式處臵抵押物，或者請求人民法院拍賣、變賣該抵押物。

第六十條 農業銀行以依法處臵抵押物的所得價款優先受償，所得價款不足以清償債權的，應就不足部分繼續向用信人追償。

第六十一條 抵押擔保的債權已全部清償或抵押物已被處臵的，農業銀行應與抵押人向原登記部門辦理抵押登記注銷手續。

第四章 質押擔保

第一節 質物條件

第六十二條 出質人有權處分的下列動產可以出質：

（一）金錢；

（二）黃金、白銀、鉑等貴金屬；

（三）原材料、半成品、產品等存貨；

（四）法律、行政法規未禁止流通、轉讓的其他動產。第六十三條 出質人有權處分的下列權利可以出質：

（一）匯票、支票、本票；

（二）債券、存單、保單；

（三）倉單、提單；

（四）可以轉讓的基金份額、股權；

（五）可以轉讓的商標專用權、專利權和著作權等知識產權中的財產權；

（六）應收賬款；

（七）法律、行政法規規定可以出質的其他財產權利。第六十四條 農業銀行在選擇質押物時，應優先選擇金錢、存單、憑證式國債、銀行票據等價值相對穩定、變現能力較強的質物；對存貨等價值波動較大、不易估值、不易保管或不易變現的質物應從嚴掌握；商標專用權、專利權和著作權等知識產權中的財產權出質的，須經一級分行以上審批同意。

第六十五條 以金錢出質的，農業銀行應將金錢以特戶、封金、保證金等形式特定化。

第六十六條 以商業匯票出質的，應符合農業銀行辦理商業匯票貼現的有關條件。

第六十七條 以保單出質的，應同時符合下列條件：

（一）投保人已交足二年以上保險費，保單具有現金價值；

（二）無拖欠保險費；

（三）農業銀行已與保險公司簽訂銀保合作協議，保險公司負有對質押保單核實現金價值、辦理止付手續等義務。

第六十八條 以倉單出質的，應同時符合以下條件：

（一）倉單項下貨物易封存、易保管、易計量、不易變質、價值相對穩定且市場交易活躍；

（二）貨物倉儲公司具備相應的倉儲資質；

（三）按照第三十八條的規定辦理財產保險。第六十九條 以非上市公司股權、非上市且無銀行擔保的企業債券出質的，應同時符合以下條件：

（一）企業上資產負債率不超過60%，凈資產在1億元以上；最近一個會計盈利，最近兩個會計經營性現金凈流量大于零；

（二）企業連續兩年信用等級在AA級（含）以上；

（三）債券余額不超過企業所有者權益的40%;

（四）企業連續三年財務年報經注冊會計師審計并出具無保留意見的審計報告。

第七十條 以應收賬款出質的，應收賬款債權人、債務人及應收賬款應符合農業銀行辦理應收賬款融資的有關條件。

第七十一條 以外幣計價的質物出質的，應為可自由兌換貨幣。第七十二條 不得接受具有下列情形之一的動產或權利質押：

（一）法律、行政法規禁止流通、轉讓；

（二）所有權或處分權有限制或有爭議；

（三）被依法查封、凍結、扣押或采取其他強制性措施；

（四）已掛失、失效或被依法止付；

（五）記載“不得轉讓”、“委托收款”、“現金”、“質押”字樣的票據，或超過付款提示期限的票據；

（六）其他法律法規禁止出質的動產或權利。

第二節 出質人應提交的材料

第七十三條 出質人向農業銀行提交基本資料比照第三章第二節相關規定執行。

第七十四條 以第三方保管的存貨出質的，還應取得：

（一）保管人的資質等級證書，或其他能夠證明保管人保管能力的證明；

（二）貨物保管合同；

（三）記載存貨的品名、數量、質量、保管期限等事項的書面文件以及財產保險單。

第七十五條 以商業匯票出質的，還應取得能證實出質人與前手之間真實交易背景的書面證明。

第三節 質物價值及質押率確定

第七十六條 質物價值評估管理比照抵押物評估要求執行。第七十七條 質物價值評估方法執行以下規定：

（一）特定化的金錢、匯票、債券、存單、保單等動產或權利，按質物面值或兌現價值扣除兌現費用確定；

（二）有公開交易市場的動產或股權、基金份額、債券等權利，以評估前六個月最低市場交易價確定；

（三）非上市公司的股權，按其對應有效凈資產的價值確定；

（四）其他質物，應根據質物的特性選擇合理的評估方法評估，原則上需采取兩種以上評估方法進行比較確定。

第七十八條 質物擔保額度=質物價值*質押率-已擔保的金額。第七十九條 各級行綜合考慮用信人的資信狀況、償債能力，信貸業務的期限、風險度，質物變現難易程度、變現貶值可能、變現費稅等因素，逐筆確定質押率，但最高不超過下列規定：

（一）金錢，在確保質物價值可以全額覆蓋農業銀行債權的前提下確定質押率;

（二）交易所托管的貴金屬，最高不超過90%；其他貴金屬，最高不超過80%；

（三）存貨，根據其性質，一般不超過50%，最高不超過70%；

（四）銀行承兌匯票、存單、保單、國債、央行票據、金融債、銀行擔保的企業債，所擔保信貸業務與上述權利的幣種相同的,在確保質物價值可以全額覆蓋農業銀行債權的前提下確定質押率;幣種不同的, 最高不超過90%;

（五）上市交易的企業債券，最高不超過80%；其他企業債券，不超過50%；

（六）商業承兌匯票，最高不超過80%；

（七）交易所標準倉單，最高不超過85%；其他倉單，最高不超過70%；

（八）貨幣型、債券型開放式基金份額，最高不超過90%；其他類型開放式基金份額，最高不超過70%；封閉式基金份額，最高不超過60%；

（九）非上市全國性股份制商業銀行的股權，在確保質物價值可以全額覆蓋農業銀行債權的前提下確定質押率；非上市非全國性商業銀行股權, 最高不超過80%；其他股權，最高不超過50%；

（十）不在上述范圍的其他可質押的動產或權利，質押率由一級分行參照上述性質相似的質物合理確定。

第四節 質押擔保的設定

第八十條 農業銀行可以與出質人就單個信貸業務合同分別訂立與之對應的質押合同，也可以在最高債權額限度內就一定期間發生的一系列信貸業務合同訂立最高額質押合同。

采用最高額質押擔保的，最高額質押合同約定的債權發生期間一般不超過質押合同簽訂起的3年，最長不超過5年。

第八十一條 以動產及匯票、支票、本票、債券、存單、倉單、提單出質的，應辦理動產或權利憑證交付（止付）手續，沒有權利憑證的，必須到法定登記部門辦理出質登記。以其他權利出質的，必須到法定登記部門辦理出質登記。

質物交付或出質登記手續辦妥后方能辦理所擔保的信貸業務。第八十二條 以可以背書轉讓的權利憑證出質的，農業銀行應要求出質人在出質權利憑證上背書記載“質押”字樣并簽章。

第八十三條 對以價格波動幅度較大的質物出質的,農業銀行應與出質人約定建立警戒線和處臵線（平倉線）以及相應的觀察期、補倉期以及處臵期（平倉期）,確保質物處臵價值能夠有效覆蓋農業銀行債權。

第八十四條 質押合同簽訂后，質押合同項下的出質權利憑證以及其他相關資料應于質押合同約定的移交日前交付農業銀行保管，并將上述材料視同重要憑證管理。

第五節 質押擔保設定后的管理

第八十五條 農業銀行按照貸后管理的有關規定，定期對質物的保管、價值變化等情況進行檢查，同時按照下列頻率對質物價值進行重新評估或確認：

（一）有公開交易市場的動產或股權、基金份額、債券，每日監控其價值變化；

（二）無公開交易市場的動產或股權、債券，至少每季進行一次；

（三）其他權利，根據其性質合理確定價值重新評估或確認的頻率。

第八十六條 對交付農業銀行的質物，農業銀行應妥善保管質物。

第八十七條 以特戶、封金、保證金等形式特定化后的金錢在出質期間，金錢的收取、支付、釋放應與所擔保的每項業務建立一一對應關系，并專項用于信貸業務項下的債務履行，不得挪用，出質人不得自由使用。

第八十八條 質押設立后發生異常情況造成或將造成質權受到侵害、質物價值降低的，比照第五十八條的規定執行。

第八十九條 用信人沒有履行到期債務或者發生合同約定的實現質權的情形，農業銀行應在主債權訴訟時效期間及時與出質人協議兌現、拍賣、變賣質物或以其他方式處臵質物，或者請求人民法院兌現、拍賣、變賣該質物。

第九十條 農業銀行以依法處臵質物所得價款優先受償，所得價款不足以清償債權的，應就不足部分繼續向用信人追償。

第九十一條 對交付農業銀行的質物，用信人履行債務或者出質人提前清償所擔保債權后，農業銀行應返還質物；對出質登記的質物，其擔保的債權已全部清償或質物已被處臵的，農業銀行應與出質人向原登記部門辦理出質登記注銷手續。

第五章 其他規定

第九十二條 在組合擔保方式下，一般應采用連帶共同擔保。若連帶共同擔保包含用信人物的擔保，應協商要求其他擔保人就農業銀行實現擔保權的先后順序承諾放棄抗辯權。

第九十三條 若用信人的財產不能獨立于股東的財產，一般應追加其股東或實際控制人為其提供保證擔保。第九十四條 不得接受所有人或共有人是無民事行為能力人或限制民事行為能力人的財產作擔保，除非能夠證明監護人以被監護人財產為信貸業務提供擔保的行為是為了被監護人的利益。

第九十五條 用信人可采用信用方式辦理信貸業務或已提供符合本辦法規定的擔保的情況下，追加的擔保在有效增強債權保障程度的前提下可不受本辦法關于擔保充分性有關規定的限制；

風險資產清收和保全中，在有效降低資產風險的前提下，擔保的設立可不受本辦法關于擔保充分性有關規定的限制。

第九十六條 因買斷信貸資產而取得的抵押權或質權，應根據本辦法變更擔保登記或質物交付，法律、行政法規另有規定時從其規定。

信貸資產買斷前，農業銀行應根據本辦法對其擔保進行審核；買斷后，應根據本辦法對擔保進行相應管理。

第六章 附則

第九十七條 總行未明確規定的擔保品種，辦理前一級分行須制定相應的操作辦法報總行審批。

第九十八條 本辦法由總行制定、解釋和修訂；一級分行可據此制定實施細則，報總行備案。

第九十九條 本辦法自2007年10月1日起施行，原《中國農業銀行貸款擔保管理辦法》（農銀發?1997?221號）同時廢止。

附件2：

關于《中國農業銀行信貸業務擔保管理辦法》有關問題的說

明

為規范和加強信貸業務擔保管理，控制和降低信貸風險，促進業務有效發展，總行在總結各級行擔保實踐經驗的基礎上，根據國家有關法律法規，并借鑒他行擔保管理做法，對《中國農業銀行貸款擔保管理辦法》（農銀發?1997?221號，以下簡稱原辦法）辦法進行了全面修訂，更名為《中國農業銀行信貸業務擔保管理辦法》（以下簡稱《辦法》）。現就有關問題說明如下：

一、修訂背景、定位及與單項信貸業務品種管理辦法的關系

1997年的原辦法是以《中華人民共和國擔保法》為依據制定。實施10年來，原辦法對規范和完善我行信貸業務的擔保、保障我行信貸資金安全發揮了重要作用。但隨著我國市場經濟體制改革的深入，國家陸續頒布《＜中華人民共和國擔保法＞若干問題的解釋》、《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國破產法》、《中華人民共和國物權法》（以下簡稱《物權法》）等與擔保密切相關的法律法規，原辦法的制定依據發生了巨大變化。同時，農行“面向?三農?、以縣域為基礎、城鄉聯動、農工商綜合經營”的市場定位以及日趨激烈的同業競爭，要求農行必需創新和完善擔保制度以進一步增強市場競爭力、促進業務發展。

《辦法》區分保證擔保、抵押擔保、質押擔保，按照擔保行為發生的順序對主體資格、應提交的材料、擔保能力的核定、擔保的設立以及設立后的管理等進行了統一規范，是農業銀行規范信貸業務擔保管理行為的綜合管理辦法，對規范擔保行為、控制和降低信貸業務風險、促進業務創新提供了制度上的保障。

鑒于個人住房按揭貸款、個人汽車消費貸款、國際貿易融資等單項業務品種的擔保有一定特殊性，《辦法》規定總行單項信貸業務品種管理辦法對特定信貸業務擔保管理有特別規定的，從其規定。同時，《辦法》中部分內容，如信用擔保機構的管理、擔保物價值評估、擔保物處臵等問題難以在本辦法中做詳盡規定，總行將在今后出臺相關辦法或指導性意見進一步規范、細化管理。

二、關于保證擔保有關問題的說明

（一）保證人的范圍。《辦法》規定保證人的范圍包括法人、其他組織和自然人，其中：

1、其他組織主要包括：

（1）依法登記領取營業執照的獨資企業、合伙企業；（2）依法登記領取營業執照的聯營企業；

（3）依法登記領取營業執照的中外合作經營企業；

（4）經民政部門核準登記的非以公益為目的的社會團體；（5）經核準登記領取營業執照的鄉鎮、街道、村辦企業。

2、自然人還包括以自然人作為民事主體的個體工商戶等。

（二）學校、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體的保證人資格。由于教育體制和醫療體制改革，出現了越來越多的民辦學校、醫院。對民辦學校、醫院是否能做為保證人一直存在爭議。鑒于法律界通常認為學校、醫院不論是公辦還是民辦，都是為社會公益目的而設立的，因此，在法律未予明確之前暫不接受民辦學校和醫院提供的保證擔保。抵、質押擔保也按此原則處理。

（三）保證人信用等級評定。《辦法》規定保證人的信用等級應在A級以上。為保障信貸業務辦理的效率，對我行未評級的保證人，其信用等級評定可結合信貸業務辦理流程由經辦行根據我行客戶信用等級評定標準進行測評，信貸業務辦理中承擔調查、審查、審批主責任的相關部門和個人對保證人信用等級評定準確性負相應調查、審核、審定責任。

由于總行對農戶貸款管理及農戶信用等級評定有關問題尚在研究中，為農戶貸款的提供保證擔保的農戶可暫不評級。同時，商品房按揭貸款中，開發商提供階段性擔保的，在借款人以所購買的商品房辦理抵押（預）登記的情況下，開發商可不評級。

（四）自然人保證擔保能力核定中各項指標數據的取得。工薪供職人員的收入由銀行代發的工資單、個人所得稅完稅證明、公積金收入或其他可真實證明其收入狀況的資料分析判斷，個私業主由其所繳納的營業稅、所得稅等分析判斷；債務可由征信系統查詢及客戶陳述取得，個體工商戶還應包括其各項營業成本支出；生活保障支出可按當地政府發布的居民最低生活保障標準核定；資產按其可變現的不動產權證、存單（存折）、債券、股票等有價票證、設備購臵發票等資產證明資料分析判斷；已為他人提供的各類擔保余額可由征信系統查詢及客戶陳述取得。

（五）信用擔保機構準入流程。為從嚴管理，各級行應按照審貸部門分離的原則對信用擔保機構進行準入資格審批、擔保放大倍數和保證金比例核定。首次與我行建立合作關系的擔保機構，應報一級分行核批，復核時可轉授二級分行，但二級分行不得再對下轉授權。

（六）安慰函、贊助信、政府有關財政性撥款決議或財政擔保承諾等僅是對債務償還提供道義承諾或支持，各級行在接受該類文書時，不得作為有效的保證擔保形式，但可視為可能的還款來源為決策提供參考。

（七）在核定保證人擔保額度時，第十七條中為他人提供的各類擔保余額包括保證人為第三方提供的所有保證、抵押和質押擔保余額。

三、關于抵、質押擔保有關問題的說明

（一）原材料、半成品、產品等存貨擔保。正常經營的企業，其存貨必然要參與企業的生產經營中去，不易控制；有些存貨易腐爛、易揮發或難變現，不具備合格抵、質押物的特征。因此，以存貨擔保，應選擇易封存、易保管、易變現、易計量且價值相對穩定等特點的存貨，如石油、煤、成品金屬及其他礦產品，等級糧油或糧油制品，木材，通用化工原料等大宗商品。開辦存貨擔保業務前，一級分行應針對存貨品種制定相應操作辦法備案總行；以存貨擔保的信貸業務，只能用于客戶短期流動性資金需求。

（二）浮動抵押。《物權法》第181條規定，抵押人可將現有以及將來的生產設備、原材料、半成品、產品抵押，債務人不履行到期債務或者發生當事人原定的實現抵押權的情形，債權人有權就實現抵押權時的動產優先受償。《物權法》承認了浮動抵押的合法性，但考慮到設定抵押時，浮動抵押的抵押物不能特定，抵押物價值不能確定，不符合擔保充分性原則，《辦法》既未規定此項內容，也未禁止，可作為增強或附加擔保等風險控制的輔助手段運用。

（三）收費權質押。目前法律、行政法規明確可質押的收費權有公路橋梁、公路隧道或者公路渡口等不動產用益權、農村電網建設與改造工程電費收益權以及高校學生公寓收費權。

（四）擔保物價值評估和確認。對擔保物價值鼓勵采用內部評估。采用內部評估時，對權屬清晰、情況簡單、價值容易確定的擔保物，如《辦法》第四十九條第一款至第四款、第七十七條第一款至第三款，可在調查報告中簡單說明評估方法和評估結論；對其他情況較為復雜的擔保物，則應對評估基于的評估環境、假設前提、評估依據、評估方法、評估過程、評估結論進行詳細說明。對情況復雜且自身評估經驗不足的、農業銀行與擔保人對擔保物價值分歧較大的、或其他內部評估難以合理確定價值的抵押物，可采用外部評估。不論內部評估還是外部評估，信貸業務辦理中承擔調查、審查、審批和經營管理主責任的相關部門和個人須對抵押物價值的公允性負相應調查確認、審核、審定責任。貸后檢查中對擔保物價值進行的重新評估，評估方式可從簡。

（五）最高額抵押權的實現。《物權法》第202條規定抵押權存續期間與主債權訴訟時效期間一致。由于最高額抵押的主債權訴訟時效期間可能不一致，在有權解釋出臺之前，應在單筆主債權訴訟時效期間及時行使抵押權。最高額質權的實現也按此原則處理。

四、《辦法》所稱的“"以上”、“以下”、“以內”、“屆滿”，包括本數；所稱的“以外”、“超過”，不包括本數。

五、《辦法》中涉及農業銀行、用信人和擔保人的權利義務內容應在合同中約定。

六、存量信貸業務擔保問題。從《辦法》生效之日起，新辦理的信貸業務，要嚴格執行《辦法》的有關規定。對特殊原因無法立即按《辦法》規定執行的存量未到期信貸業務，應逐步補充符合條件的擔保；確實無法補充的，應逐步壓縮余額，切實保障信貸資金安全。

第五篇：中國農業銀行信貸業務擔保管理辦法

農銀發“2007”234號

關于印發《中國農業銀行信貸業務擔保管理辦法》的通知

各省、自治區、直轄市分行，新疆兵團分行，各直屬分行：

為規范和加強信貸業務擔保管理，控制和降低信貸風險，總行對原《中國農業銀行貸款擔保管理辦法》（農銀發“1997”221號）進行了修訂。現將修訂后的《中國農業銀行信貸業務擔保管理辦法》印發給你們，請認真貫徹執行。執行中遇到情況和問題，請及時報告總行（信貸管理部）。

附件：

1.中國農業銀行信貸業務擔保管理辦法

2.關于《中國農業銀行信貸業務擔保管理辦法》有關問題的說明

二○○七年八月九日

附件1：（回文件）

中國農業銀行信貸業務擔保管理辦法

目錄 第一章 總則 第二章 保證擔保 第一節 保證人條件 第二節 保證人應提交的材料 第三節 保證擔保額度核定 第四節 保證擔保的設定 第五節 保證擔保設定后的管理

第三章 抵押擔保 第一節 抵押物條件 第二節 抵押人應提交的材料 第三節 抵押物價值及抵押率確定

第四節 抵押擔保的設定 第五節 抵押擔保設定后管理

第四章 質押擔保 第一節 質物條件 第二節 出質人應提交的材料 第三節 質物價值及質押率確定

第四節 質押擔保的設定 第五節 質押擔保設定后的管理

第五章 其他規定 第六章 附則

第一章 總則（目錄）

第一條 為規范和加強中國農業銀行（以下簡稱農業銀行）信貸業務擔保管理，控制和降低信貸風險，促進業務有效發展，根據國家有關法律法規和農業銀行信貸管理制度，制定本辦法。

第二條 用信人在農業銀行辦理信貸業務應當提供擔保，符合信用貸款條件或信用方式有權核批行同意采用信用方式的除外。

第三條 擔保的范圍包括信貸業務的本金、利息、復利、罰息、違約金、損害賠償金、保管擔保財產和實現債權與擔保權的費用、以及雙方約定的其他費用。

第四條 信貸業務擔保方式包括保證、抵押和質押。前述擔保方式既可以單獨使用，也可以組合使用。

農業銀行原則上只接受連帶責任保證擔保。第五條 信貸業務的擔保遵循合法性、充分性和可實現性原則。

第六條 本辦法適用于農業銀行境內自營本外幣信貸業務。總行單項信貸業務品種管理辦法對特定信貸業務擔保管理有特別規定的，從其規定，但特別規定與現行法律沖突的除外。

第二章 保證擔保（目錄）

第一節 保證人條件（目錄）

第七條 具有相應民事行為能力和代償能力的法人、其他組織或者自然人，可作為保證人。

第八條 境內法人和其他組織(信用擔保機構除外)為保證人的，應同時具備下列基本條件：

（一）依法成立，從事的經營活動合法合規，符合國家產業政策和農業銀行行業信貸政策；

（二）收入來源穩定，現金流量充足，具有代償意愿和代償能力，愿接受農業銀行的信貸監督；

（三）信用等級在A級以上（含A級，下同）；

（四）無不良信用記錄，或原到期信用、應付利息、應代償債務已清償或已經做了農業銀行認可的償還或代償計劃；未涉及可能導致重大損失的經濟糾紛。

第九條 信用擔保機構為保證人的，應同時具備下列基本條件：

（一）依法成立，從事的經營活動合法合規；

（二）實繳到位的資本金在3000萬元以上（僅為個人生產經營融資提供擔保的擔保機構可放寬到1000萬元以上，僅為個人消費融資提供擔保的擔保機構可放寬到500萬元以上，政府承擔擔保損失的政策性擔保機構可放寬到100萬元以上）；

（三）治理結構完善，運作規范，建立了嚴格的審保制度和風險補償機制，按規定提取責任保證金和風險準備金；

（四）原則上應有一定數額的擔保基金或擔保保證金存在農業銀行并專戶管理，擔保基金或保證金金額一般不低于法人融資擔保余額的10%及個人生產經營融資擔保余額的5%；

（五）首次合作應經農業銀行一級分行資格準入審批。第十條 自然人為保證人的，應同時具備下列基本條件：

（一）具有完全民事行為能力，擁有中華人民共和國國籍；

（二）在境內有固定居所；

（三）有合法、充足的收入或資產，具有代償意愿和代償能力，愿意接受農業銀行信貸監督；

（四）信用等級在A級以上；

（五）遵紀守法，無不良信用記錄，或原到期信用、應付利息、應代償債務已清償或已經做了農業銀行認可的償還或代償計劃。

第十一條 原則上不接受境內法人、其他組織和自然人跨省（自治區、直轄市）提供的保證擔保，但保證人為中央企業、總行授權書中確定的優勢行業重點客戶、總行統一推薦的可直接認定為AAA級以上信用等級的客戶、總行級優質房地產客戶、全國百強房地產企業、全國性商業銀行的除外，其他跨省提供保證擔保的保證人應經一級分行批準同意。第十二條 原則上不接受境外法人、其他組織和自然人跨境提供的保證擔保，但下列情形之一可以受理：

（一）擔保的信貸業務為國際銀團貸款；

（二）保證人為穆迪、標準普爾或惠譽國際信用評級在A級（即穆迪A1、標準普爾A-及惠譽國際BBB級）以上的企業；

（三）保證人為農業銀行或農業銀行已授信金融機構的境外分支機構、農業銀行已核定授信額度的境外金融機構；

（四）其他經一級分行批準同意的港、澳資企業為保證人的。境外保證人提供保證擔保的，農業銀行應委托保證人主要財產所在地的律師事務所、會計師事務所、境外代理行或銀團參與行等對保證人的國籍、法人地位、擔保資格、擔保的合法性、財務狀況等情況出具書面意見，但上述第（三）項保證人除外。

第十三條 不得接受下列情形的法人、其他組織的保證擔保：

（一）國家機關提供的保證擔保，但經國務院批準為使用外國政府或者國際經濟組織貸款進行轉貸的除外；

（二）學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體提供的保證擔保；

（三）未經法人書面授權或超出授權范圍的法人分支機構提供的保證擔保；

（四）農業銀行信貸政策禁止介入的法人、其他組織；

（五）法律法規禁止的其他情形。

第十四條 不得接受下列情形的自然人保證擔保：

（一）有逃廢銀行債務行為的；

（二）擔任有逃廢債務行為的公司的法定代表人、董事或高級管理人員，且對公司逃廢債行為負有直接責任的；

（三）有刑事犯罪記錄的，但過失犯罪除外；

（四）有嗜賭、吸毒等不良行為的；

（五）法律法規禁止的其他情形。

第二節 保證人應提交的材料（目錄）

第十五條 保證人為法人、其他組織的，應提交下列材料：

（一）經年檢的營業執照或事業法人登記證、組織機構代碼證、稅務登記證等；特殊行業須同時提交政府主管部門頒發的經營許可證或行業資質等級證書；

（二）法定代表人（負責人）身份證明及簽字樣本，法定代表人授權委托書、委托代理人身份證明及簽字樣本；

（三）行政公章或合同專用章印鑒卡，企業章程；

（四）保證人有權決策機構依照公司章程等內部規章制度和法律規定出具的同意擔保的有效決議或證明；法人分支機構提供擔保的，應有有權授權人的授權書或有權審批機關的審批證明；

（五）近兩年財務年報與近期財務報告，成立不足兩年的保證人，提交自成立以來的財務年報與近期財務報告；

（六）或有負債清單及情況說明；

（七）農業銀行認為需要提交的其他材料。

境外法人、境外組織、國家政策性銀行、中國出口信用保險公司、總行已授信商業銀行為保證人的，在確認擔保真實有效的前提下可減免提供上述材料。第十六條 保證人為自然人的，應提交下列材料：

（一）保證人的有效身份證件；

（二）保證人固定居所證明；

（三）保證人財產或收入狀況證明；

（四）保證人同意提供擔保的書面材料；

（五）農業銀行認為需要提交的其他材料。

第三節 保證擔保額度核定（目錄）

第十七條 農業銀行綜合考慮保證人的發展前景、經營期內可用于代償債務的現金流量、或有負債的風險狀況等因素，合理核定保證人的擔保額度，但最高不超過下列規定：

（一）法人或其他組織（信用擔保機構、銀行、信用社、保險公司、境外金融機構除外）

保證擔保額度=N*有效擔保凈資產-已為他人提供的各類擔保余額

1.N為保證人信用等級調整系數，其中保證人信用等級在AAA級以上的為

2、AA+級、AA級為1.5、A+級以下的為1；中央企業、總行授權書中確定的優勢行業重點客戶、總行統一推薦的可直接認定為AAA級以上的客戶信用等級調整系數為3。

2.有效擔保凈資產＝所有者權益-無形資產（建設用地使用權除外）-待攤費用-待處理資產損失-遞延資產-合理預計的可能會形成損失但未反映在資產負債表的或有負債。

（二）信用擔保機構 保證擔保額度=N *（所有者權益-合理預計的可能會形成損失但未反映在資產負債表的或有負債）-已為他人提供的各類擔保余額；

或者保證擔保額度= N *資產中高安全性和高流動性金融資產余額-已為他人提供的各類擔保余額。

1、N為擔保放大倍數，最高不超過10，僅為個人生產經營融資提供擔保的N不超過15，僅為個人消費融資提供擔保的N不超過30；

2、高安全性和高流動性金融資產主要指現金、銀行存款、國債、金融債、高等級企業債、貨幣基金或其他一級分行認可的金融資產，但應剔除信用擔保機構轉存的用信人的保證金；

3、上述兩種方法核定的擔保額度不同時，按孰低的原則核定額度。

（三）銀行、信用社、保險公司以及境外金融機構在農業銀行核定的授信額度內提供擔保。

（四）自然人

保證擔保額度=3*（年正常稅后收入-年債務性支出-年生活保障支出）-已為他人提供的各類擔保余額；

或者保證擔保額度=1*凈資產-已為他人提供的各類擔保余額。

（五）法律法規或企業章程（合伙協議）對保證人對外擔保總額有最高額限定，且該限額小于上述規定的，按其規定執行。

第十八條 信用擔保機構對單個法人的保證擔保余額一般不超過凈資產的10%，最高不超過15%； 其他法人或組織對單個用信人的保證擔保余額超過保證人凈資產的50%時，應從嚴控制；

法律法規或企業章程（合伙協議）對保證人對外單筆擔保金額或單個用信人擔保金額有最高額限定，且該限額小于上述規定的，按其規定執行。

第十九條 對集團內部成員單位或關聯單位間的擔保、其他保證人之間的相互擔保或循環擔保，應嚴格控制。

集團成員單位關聯擔保余額占集團授信的比例執行總行有關規定。采用集團內關聯企業保證的，應由集團本部（母公司）、核心企業或集團財務公司提供擔保；由集團公司本部（母公司）提供擔保的，核算保證能力時，應使用集團公司本部（母公司）未經合并的財務報表。

第四節 保證擔保的設定（目錄）

第二十條 農業銀行可以與保證人就單個信貸業務合同分別訂立與之對應的保證合同，也可以在最高債權額限度內就一定期間發生的一系列信貸業務合同訂立最高額保證合同。

采用最高額保證合同的，前款所稱的?一定期間?即最高額保證合同約定的債權發生期間，一般不超過2年，最長不超過3年。

第二十一條 保證擔保一般適用于中短期信貸業務，其中，信用等級在A+級以下的保證人所擔保信貸業務的期限一般不得超過1年。第二十二條 采用保證擔保方式的信貸業務，期限不得超過保證人經營期限；保證人為承包經營企業的，信貸業務到期日不得超過承包到期日前1年。

第二十三條 農業銀行應與保證人明確約定保證期間，該保證期間一般不短于2年。

第五節 保證擔保設定后的管理（目錄）

第二十四條 農業銀行根據貸后管理相關規定，對保證人定期進行檢查核保。

第二十五條 農業銀行與用信人協議變更信貸業務合同內容的，應事先取得保證人的書面同意。

第二十六條 用信人沒有履行到期債務時，農業銀行除按照有關規定向用信人催收并按約定直接扣收保證人在農業銀行的存款外，還應及時書面通知/要求保證人履行保證責任，并取得回執或其他司法認可有中斷訴訟時效效力的證明。債務完全清償前，須持續催收，確保對保證人的訴訟時效不喪失。

第二十七條 發生異常情況可能造成保證人擔保意愿降低、代償能力降低或擔保責任免除的，視情況采取下列一項或多項風險防控措施：

（一）確認保證合同的效力和已擔保額度，進行風險影響評估；

（二）給予特別關注并跟蹤事態發展；

（三）加強監管力度、增加監管頻率；

（四）要求保證人停止損害農業銀行利益的行為；

（五）保證人為信用擔保機構或保證擔保采取最高額保證擔保方式的，調整擔保額度或終止擔保額度的繼續使用；

（六）通知用信人和保證人補充符合本辦法規定的擔保；

（七）宣告信貸業務合同項下債務提前到期并要求用信人和保證人履行債務；

（八）發律師函，提請仲裁機構仲裁或向人民法院申請財產保全、申請支付令、提請訴訟、申請強制執行等；

（九）其他合法的風險防控措施。

第二十八條 用信人沒有履行到期債務且出現下列情形之一的，農業銀行應在保證期間或訴訟時效期間及時向人民法院申請對用信人和保證人采取財產保全、強制執行等司法措施或提請訴訟：

（一）保證人拒絕承認或承擔保證責任；

（二）保證人有清償能力但拒不代償或開始轉移、隱匿資產；

（三）保證人對他人有重大違約行為或被他人起訴，而足以損害農業銀行債權的；

（四）通過其它手段已經不能有效保全農業銀行債權的。第二十九條 用信人、保證人不履行或者不適當履行經公證的具有強制執行效力的債權文書的，農業銀行應當在法律規定的執行期限內向原公證機關申請執行證書，向人民法院申請執行。被申請人為法人或其他組織的，申請執行期限為六個月；被申請人為自然人的，申請執行期限為一年。上述期限從公證債權文書規定的履行期間屆滿的次日起計算；公證債權文書規定分期履行的，從規定的每次履行期間屆滿的次日起計算。第三十條 用信人、保證人拒絕履行生效法律文書的，農業銀行應當在法律規定的執行期限內向法院申請執行。被申請人為法人或其他組織的，申請執行期限為六個月；被申請人為自然人的，申請執行期限為一年。上述期限從生效法律文書規定履行期間屆滿的次日起計算；生效法律文書規定分期履行的，從規定的每次履行期間屆滿的次日起計算。

第三十一條 對保證人已經起訴或已經取得執行依據但尚未申請執行時，保證人因全部或主要財產在其他執行程序中被人民法院執行而不足清償農業銀行全部債權的，農業銀行應及時向該法院書面申請參與分配；對保證人未取得執行依據或者未起訴的，執行第二十七條有關規定。

第三十二條 執行程序中，因保證人暫無執行能力或人民法院采取各種強制執行措施所得的數額仍不足清償債務，農業銀行又不能提供被執行人下落和新的財產線索時，可向人民法院申請債權憑證以待被執行人具備履行能力時再申請執行或申請中止執行裁定書。

第三章 抵押擔保（目錄）

第一節 抵押物條件（目錄）

第三十三條 抵押人合法取得、有權處分且易于變現的下列財產可以抵押：

（一）建筑物、森林、林木和其他土地附著物；

（二）建設用地使用權、林地使用權、海域使用權、采礦權；

（三）以招標、拍賣、公開協商等方式取得的荒地等土地承包經營權；

（四）生產設備及原材料、半成品、產品等存貨；

（五）交通運輸工具；

（六）正在建造的建筑物、船舶和航空器；

（七）法律、行政法規未禁止抵押的其他財產。

第三十四條 農業銀行在選擇抵押物時，應優先選擇現房、以出讓方式取得的建設用地使用權及其他價值相對穩定、變現能力較強的抵押物；對生產設備、存貨及其他不易變現或價值波動較大的抵押物應從嚴掌握，一般不接受專用性較強的生產設備及其他財產抵押。

第三十五條 建設用地使用權及建筑物抵押應遵循以下原則：

（一）以建筑物抵押的，應將該建筑物占用范圍內的建設用地使用權一并抵押；

（二）以出讓方式取得的建設用地使用權抵押的，應將土地上的建筑物一并抵押；

（三）以劃撥方式取得的建設用地使用權不得單獨抵押，但以劃撥土地上的建筑物抵押的，應將其占用范圍內的建設用地使用權同時抵押；

（四）鄉鎮、村企業的建設用地使用權不得單獨抵押，但以鄉鎮、村企業的廠房等建筑物抵押的，應將其占用范圍內的建設用地使用權一并抵押。第三十六條 以在建建筑物抵押的，擬就抵押后繼續投入的新增財產增加抵押的，應就該新增財產及其占用范圍內的建設用地使用權辦理后續抵押。

抵押權存續期間，已辦理抵押登記手續的在建建筑物竣工的，農業銀行應督促抵押人及時領取建筑物權屬證書，并及時辦理抵押登記。

第三十七條 以存貨抵押的，抵押物應具備易計量、價值相對穩定、不易變質且市場交易活躍等特征。

第三十八條 以不動產用益權以外的其它財產抵押的，一般應要求抵押人按照下列條件辦理財產保險：

（一）保險期限不短于信貸業務合同履行期限或承諾到期后續保；

（二）保險金額不小于所擔保的金額或抵押物的價值；

（三）農業銀行為第一受益人。第三十九條 不得接受下列財產抵押：

（一）土地所有權；

（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權，但法律規定可以抵押的除外；

（三）學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體的教育設施、醫療衛生設施和其他社會公益設施；

（四）所有權、使用權不明或者有爭議的財產；

（五）依法被查封、扣押、監管的財產；

（六）屬于淘汰落后生產能力、工藝的生產設備；

（七）在用信期內將喪失使用價值的財產；

（八）法律法規規定不得抵押的其他財產。

第二節 抵押人應提交的材料（目錄）

第四十條 抵押人為法人或其他組織的，除比照第十五條第（一）、（二）、（三）、（四）項的規定提交材料外，還應提交下列材料：

（一）抵押物的權屬證明；

（二）記載抵押物的名稱、類型、數量、質量、性狀、所在地以及是否已設定抵押等內容的抵押物書面說明；

（三）農業銀行認為需要提交的其他材料。

第四十一條 抵押人為自然人的，應提交下列材料：

（一）抵押人的有效身份證件；

（二）抵押人同意提供抵押擔保的書面文件；

（三）抵押物的權屬證明；

（四）記載抵押物的名稱、類型、數量、質量、性狀、所在地以及是否已設定抵押等內容的抵押物書面說明；

（五）農業銀行認為需要提交的其他材料。

第四十二條 以共有財產抵押的，還應取得全體共有人同意以該財產設定抵押的書面文件。

第四十三條 以被出租的財產抵押的，還應取得抵押人與承租人簽訂的租賃合同；

農業銀行認為必要時，應要求抵押人提供同意以出租所得提前清償所擔保債權、向商定第三方提存或者以保證金、存單等形式追加擔保的書面承諾。第四十四條 以在建建筑物抵押的，還應取得建設用地使用權證、建設用地規劃許可證、建設工程規劃許可證、建筑工程施工許可證及其他合法性手續文件；

農業銀行認為必要時，應要求抵押人提供工程承包人同意放棄應得未得工程價款優先受償權的書面承諾。

第四十五條 以進口設備或貨物抵押的，還應取得該設備或貨物的原產地證書、買賣合同、付款憑證、運輸單據、商品檢驗證明、海關完稅證明；以尚在海關監管期內的進口設備或貨物為抵押物的，還應取得海關核準抵押的書面證明。

第三節 抵押物價值及抵押率確定（目錄）

第四十六條 抵押設定前應對抵押物價值進行評估。第四十七條 評估可采用內部評估或外部評估。內部評估由客戶部門或評估部門負責，外聘評估機構應經二級分行以上進行資格審定。

第四十八條 農業銀行鼓勵采用內部評估。采用外部評估的，客戶部門必須對評估價值進行審核確認，未經確認，不得直接作為決策依據。

第四十九條 抵押物價值評估或確認應遵循客觀、公正、合法、審慎的原則，評估方法執行以下規定：

（一）以公允價值取得的建設用地使用權、建筑物，以取得成本扣除相應折舊后的價值為基礎并結合市場價值確定；

（二）自建的建筑物，以自建成本扣除相應折舊后的價值為基礎并結合市場價值確定；

（三）生產設備、存貨，按照成本、市價孰低原則確定；

（四）在建建筑物、在建船舶（航空器），以抵押人實際投入的成本扣除工程墊資（預收貨款）及相關稅費為基礎確定；

（五）劃撥方式取得的建設用地使用權，應扣除土地出讓金及相關稅費；

（六）租賃在先的抵押物，應扣除預收的租金；

（七）其他抵押物，應根據抵押物的特性選擇合理的評估方法評估，原則上需采取兩種以上評估方法進行比較確認。

第五十條 抵押物擔保額度=抵押物價值*抵押率-已擔保的金額。

第五十一條 各級行應綜合考慮用信人的資信狀況、償債能力，信貸業務的期限、風險度，抵押物新舊程度、功能狀況、經濟效益、變現難易程度、變現貶值可能、變現費稅等因素，逐筆確定抵押率，但最高不超過下列規定：

（一）國有建設用地使用權及其地上建筑物，最高不超過70%，但以正在建造的建筑物、集體建設用地使用權及其地上建筑物抵押的，最高不超過50%，個人住房按揭貸款的住房抵押率執行有關規定；

（二）森林、林木及林地使用權，最高不超過50%；

（三）通用生產設備最高不超過40%，專用生產設備最高不超過20%；

（四）存貨，一般不超過50%，最高不超過70%；

（五）不在上述范圍的其他可抵押財產，抵押率由一級分行參照上述規定中性質相似的抵押物合理確定，最高不超過50%；

（六）對單筆信貸業務或單個客戶信貸業務，經一級分行以上有權審批人審批同意，上述抵押率可上浮最高不超過10個百分點。

第四節 抵押擔保的設定（目錄）

第五十二條 農業銀行可以與抵押人就單個信貸業務合同分別訂立與之對應的抵押合同，也可以在最高債權額限度內就一定期間發生的一系列信貸業務合同訂立最高額抵押合同。

采用最高額抵押擔保的，最高額抵押合同約定的債權發生期間一般不超過抵押合同簽訂起的3年，存貨抵押不超過1年，房地產抵押不超過5年。

債權發生期間屆滿需簽訂新的抵押合同時，若登記部門要求對原抵押登記先辦理解押手續才能重新辦理抵押登記的，應在新合同中明確約定該最高額抵押的擔保對象包括原最高額抵押項下未全部清償的債權。

第五十三條 農業銀行與抵押人簽訂抵押合同后必須到法定登記部門辦理抵押登記，取得他項權利證書或其他抵押登記證明。

抵押登記辦妥后方能辦理所擔保的信貸業務。

第五十四條 抵押物抵押價值大于所擔保債權的余額部分可以再次抵押，但總抵押率不得超過本辦法的規定。嚴禁已設立抵押的財產在同一價值范圍重復抵押，但為臵換他行貸款在他行解除原貸款抵押后我行自動成為第一順位抵押權人的除外。第五十五條 抵押物他項權利證書和保險單證應視同重要憑證保管。

第五節 抵押擔保設定后管理（目錄）

第五十六條 農業銀行按照貸后管理的有關規定，定期對抵押物使用、管理和價值變化等情況進行檢查，同時按照下列頻率對抵押物價值進行重新評估和確認：

（一）建設用地使用權和建筑物，至少每年進行一次；其他不動產，至少每半年進行一次。

（二）存貨，至少每季度進行一次；其他動產，至少每半年進行一次。

（三）個人消費貸款及銀行卡透支業務中的抵押財產，可在抵押財產市場價格發生異常波動或貸款出現逾期等異常情況下，進行價值重新評估或確認。

第五十七條 建設用地使用權抵押后，該土地上新增建筑物的，應與抵押人協商將新增建筑物一并抵押。

第五十八條 抵押設立后發生異常情況造成或將造成抵押權受到侵害、抵押物價值降低的，除比照第二十七條的規定執行外，還可采取下列風險防控措施：

（一）要求抵押人采取措施恢復抵押物價值；

（二）以抵押物因毀損、滅失、被征用或被轉讓而產生的保險金、賠償金、補償金或轉讓款等清償所擔保債權；

（三）宣告信貸業務合同項下債務提前到期并要求用信人履行債務或與抵押人協議處臵抵押物。第五十九條 用信人沒有履行到期債務或發生合同約定的其他實現抵押權的情形，農業銀行應在主債權訴訟時效期間及時與抵押人協議拍賣、變賣或以其他方式處臵抵押物，或者請求人民法院拍賣、變賣該抵押物。

第六十條 農業銀行以依法處臵抵押物的所得價款優先受償，所得價款不足以清償債權的，應就不足部分繼續向用信人追償。

第六十一條 抵押擔保的債權已全部清償或抵押物已被處臵的，農業銀行應與抵押人向原登記部門辦理抵押登記注銷手續。

第四章 質押擔保（目錄）

第一節 質物條件（目錄）

第六十二條 出質人有權處分的下列動產可以出質：

（一）金錢；

（二）黃金、白銀、鉑等貴金屬；

（三）原材料、半成品、產品等存貨；

（四）法律、行政法規未禁止流通、轉讓的其他動產。第六十三條 出質人有權處分的下列權利可以出質：

（一）匯票、支票、本票；

（二）債券、存單、保單；

（三）倉單、提單；

（四）可以轉讓的基金份額、股權；

（五）可以轉讓的商標專用權、專利權和著作權等知識產權中的財產權；

（六）應收賬款；

（七）法律、行政法規規定可以出質的其他財產權利。第六十四條 農業銀行在選擇質押物時，應優先選擇金錢、存單、憑證式國債、銀行票據等價值相對穩定、變現能力較強的質物；對存貨等價值波動較大、不易估值、不易保管或不易變現的質物應從嚴掌握；商標專用權、專利權和著作權等知識產權中的財產權出質的，須經一級分行以上審批同意。

第六十五條 以金錢出質的，農業銀行應將金錢以特戶、封金、保證金等形式特定化。

第六十六條 以商業匯票出質的，應符合農業銀行辦理商業匯票貼現的有關條件。

第六十七條 以保單出質的，應同時符合下列條件：

（一）投保人已交足二年以上保險費，保單具有現金價值；

（二）無拖欠保險費；

（三）農業銀行已與保險公司簽訂銀保合作協議，保險公司負有對質押保單核實現金價值、辦理止付手續等義務。

第六十八條 以倉單出質的，應同時符合以下條件：

（一）倉單項下貨物易封存、易保管、易計量、不易變質、價值相對穩定且市場交易活躍；

（二）貨物倉儲公司具備相應的倉儲資質；

（三）按照第三十八條的規定辦理財產保險。

第六十九條 以非上市公司股權、非上市且無銀行擔保的企業債券出質的，應同時符合以下條件：

（一）企業上資產負債率不超過60%，凈資產在1億元以上；最近一個會計盈利，最近兩個會計經營性現金凈流量大于零；

（二）企業連續兩年信用等級在AA級（含）以上；

（三）債券余額不超過企業所有者權益的40%;

（四）企業連續三年財務年報經注冊會計師審計并出具無保留意見的審計報告。

第七十條 以應收賬款出質的，應收賬款債權人、債務人及應收賬款應符合農業銀行辦理應收賬款融資的有關條件。

第七十一條 以外幣計價的質物出質的，應為可自由兌換貨幣。

第七十二條 不得接受具有下列情形之一的動產或權利質押：

（一）法律、行政法規禁止流通、轉讓；

（二）所有權或處分權有限制或有爭議；

（三）被依法查封、凍結、扣押或采取其他強制性措施；

（四）已掛失、失效或被依法止付；

（五）記載?不得轉讓?、?委托收款?、?現金?、?質押?字樣的票據，或超過付款提示期限的票據；

（六）其他法律法規禁止出質的動產或權利。

第二節 出質人應提交的材料（目錄）

第七十三條 出質人向農業銀行提交基本資料比照第三章第二節相關規定執行。第七十四條 以第三方保管的存貨出質的，還應取得：

（一）保管人的資質等級證書，或其他能夠證明保管人保管能力的證明；

（二）貨物保管合同；

（三）記載存貨的品名、數量、質量、保管期限等事項的書面文件以及財產保險單。

第七十五條 以商業匯票出質的，還應取得能證實出質人與前手之間真實交易背景的書面證明。

第三節 質物價值及質押率確定（目錄）

第七十六條 質物價值評估管理比照抵押物評估要求執行。第七十七條 質物價值評估方法執行以下規定：

（一）特定化的金錢、匯票、債券、存單、保單等動產或權利，按質物面值或兌現價值扣除兌現費用確定；

（二）有公開交易市場的動產或股權、基金份額、債券等權利，以評估前六個月最低市場交易價確定；

（三）非上市公司的股權，按其對應有效凈資產的價值確定；

（四）其他質物，應根據質物的特性選擇合理的評估方法評估，原則上需采取兩種以上評估方法進行比較確定。

第七十八條 質物擔保額度=質物價值*質押率-已擔保的金額。

第七十九條 各級行綜合考慮用信人的資信狀況、償債能力，信貸業務的期限、風險度，質物變現難易程度、變現貶值可能、變現費稅等因素，逐筆確定質押率，但最高不超過下列規定：

（一）金錢，在確保質物價值可以全額覆蓋農業銀行債權的前提下確定質押率;

（二）交易所托管的貴金屬，最高不超過90%；其他貴金屬，最高不超過80%；

（三）存貨，根據其性質，一般不超過50%，最高不超過70%；

（四）銀行承兌匯票、存單、保單、國債、央行票據、金融債、銀行擔保的企業債，所擔保信貸業務與上述權利的幣種相同的,在確保質物價值可以全額覆蓋農業銀行債權的前提下確定質押率;幣種不同的,最高不超過90%;

（五）上市交易的企業債券，最高不超過80%；其他企業債券，不超過50%；

（六）商業承兌匯票，最高不超過80%；

（七）交易所標準倉單，最高不超過85%；其他倉單，最高不超過70%；

（八）貨幣型、債券型開放式基金份額，最高不超過90%；其他類型開放式基金份額，最高不超過70%；封閉式基金份額，最高不超過60%；

（九）非上市全國性股份制商業銀行的股權，在確保質物價值可以全額覆蓋農業銀行債權的前提下確定質押率；非上市非全國性商業銀行股權,最高不超過80%；其他股權，最高不超過50%；

（十）不在上述范圍的其他可質押的動產或權利，質押率由一級分行參照上述性質相似的質物合理確定。

第四節 質押擔保的設定（目錄）

第八十條 農業銀行可以與出質人就單個信貸業務合同分別訂立與之對應的質押合同，也可以在最高債權額限度內就一定期間發生的一系列信貸業務合同訂立最高額質押合同。

采用最高額質押擔保的，最高額質押合同約定的債權發生期間一般不超過質押合同簽訂起的3年，最長不超過5年。

第八十一條 以動產及匯票、支票、本票、債券、存單、倉單、提單出質的，應辦理動產或權利憑證交付（止付）手續，沒有權利憑證的，必須到法定登記部門辦理出質登記。以其他權利出質的，必須到法定登記部門辦理出質登記。

質物交付或出質登記手續辦妥后方能辦理所擔保的信貸業務。

第八十二條 以可以背書轉讓的權利憑證出質的，農業銀行應要求出質人在出質權利憑證上背書記載?質押?字樣并簽章。

第八十三條 對以價格波動幅度較大的質物出質的,農業銀行應與出質人約定建立警戒線和處臵線（平倉線）以及相應的觀察期、補倉期以及處臵期（平倉期）,確保質物處臵價值能夠有效覆蓋農業銀行債權。

第八十四條 質押合同簽訂后，質押合同項下的出質權利憑證以及其他相關資料應于質押合同約定的移交日前交付農業銀行保管，并將上述材料視同重要憑證管理。

第五節 質押擔保設定后的管理（目錄）第八十五條 農業銀行按照貸后管理的有關規定，定期對質物的保管、價值變化等情況進行檢查，同時按照下列頻率對質物價值進行重新評估或確認：

（一）有公開交易市場的動產或股權、基金份額、債券，每日監控其價值變化；

（二）無公開交易市場的動產或股權、債券，至少每季進行一次；

（三）其他權利，根據其性質合理確定價值重新評估或確認的頻率。

第八十六條 對交付農業銀行的質物，農業銀行應妥善保管質物。

第八十七條 以特戶、封金、保證金等形式特定化后的金錢在出質期間，金錢的收取、支付、釋放應與所擔保的每項業務建立一一對應關系，并專項用于信貸業務項下的債務履行，不得挪用，出質人不得自由使用。

第八十八條 質押設立后發生異常情況造成或將造成質權受到侵害、質物價值降低的，比照第五十八條的規定執行。

第八十九條 用信人沒有履行到期債務或者發生合同約定的實現質權的情形，農業銀行應在主債權訴訟時效期間及時與出質人協議兌現、拍賣、變賣質物或以其他方式處臵質物，或者請求人民法院兌現、拍賣、變賣該質物。

第九十條 農業銀行以依法處臵質物所得價款優先受償，所得價款不足以清償債權的，應就不足部分繼續向用信人追償。

第九十一條 對交付農業銀行的質物，用信人履行債務或者出質人提前清償所擔保債權后，農業銀行應返還質物；對出質登記的質物，其擔保的債權已全部清償或質物已被處臵的，農業銀行應與出質人向原登記部門辦理出質登記注銷手續。

第五章 其他規定（目錄）

第九十二條 在組合擔保方式下，一般應采用連帶共同擔保。若連帶共同擔保包含用信人物的擔保，應協商要求其他擔保人就農業銀行實現擔保權的先后順序承諾放棄抗辯權。

第九十三條 若用信人的財產不能獨立于股東的財產，一般應追加其股東或實際控制人為其提供保證擔保。

第九十四條 不得接受所有人或共有人是無民事行為能力人或限制民事行為能力人的財產作擔保，除非能夠證明監護人以被監護人財產為信貸業務提供擔保的行為是為了被監護人的利益。

第九十五條 用信人可采用信用方式辦理信貸業務或已提供符合本辦法規定的擔保的情況下，追加的擔保在有效增強債權保障程度的前提下可不受本辦法關于擔保充分性有關規定的限制；

風險資產清收和保全中，在有效降低資產風險的前提下，擔保的設立可不受本辦法關于擔保充分性有關規定的限制。

第九十六條 因買斷信貸資產而取得的抵押權或質權，應根據本辦法變更擔保登記或質物交付，法律、行政法規另有規定時從其規定。

信貸資產買斷前，農業銀行應根據本辦法對其擔保進行審核；買斷后，應根據本辦法對擔保進行相應管理。

第六章 附則（目錄）

第九十七條 總行未明確規定的擔保品種，辦理前一級分行須制定相應的操作辦法報總行審批。

第九十八條 本辦法由總行制定、解釋和修訂；一級分行可據此制定實施細則，報總行備案。

第九十九條 本辦法自2007年10月1日起施行，原《中國農業銀行貸款擔保管理辦法》（農銀發[1997]221號）同時廢止。

附件2：（回文件）

關于《中國農業銀行信貸業務擔保管理辦法》有關問

題的說明

為規范和加強信貸業務擔保管理，控制和降低信貸風險，促進業務有效發展，總行在總結各級行擔保實踐經驗的基礎上，根據國家有關法律法規，并借鑒他行擔保管理做法，對《中國農業銀行貸款擔保管理辦法》（農銀發“1997”221號，以下簡稱原辦法）辦法進行了全面修訂，更名為《中國農業銀行信貸業務擔保管理辦法》（以下簡稱《辦法》）。現就有關問題說明如下：

一、修訂背景、定位及與單項信貸業務品種管理辦法的關系 1997年的原辦法是以《中華人民共和國擔保法》為依據制定。實施10年來，原辦法對規范和完善我行信貸業務的擔保、保障我行信貸資金安全發揮了重要作用。但隨著我國市場經濟體制改革的深入，國家陸續頒布《＜中華人民共和國擔保法＞若干問題的解釋》、《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國破產法》、《中華人民共和國物權法》（以下簡稱《物權法》）等與擔保密切相關的法律法規，原辦法的制定依據發生了巨大變化。同時，農行?面向‘三農’、以縣域為基礎、城鄉聯動、農工商綜合經營?的市場定位以及日趨激烈的同業競爭，要求農行必需創新和完善擔保制度以進一步增強市場競爭力、促進業務發展。

《辦法》區分保證擔保、抵押擔保、質押擔保，按照擔保行為發生的順序對主體資格、應提交的材料、擔保能力的核定、擔保的設立以及設立后的管理等進行了統一規范，是農業銀行規范信貸業務擔保管理行為的綜合管理辦法，對規范擔保行為、控制和降低信貸業務風險、促進業務創新提供了制度上的保障。

鑒于個人住房按揭貸款、個人汽車消費貸款、國際貿易融資等單項業務品種的擔保有一定特殊性，《辦法》規定總行單項信貸業務品種管理辦法對特定信貸業務擔保管理有特別規定的，從其規定。同時，《辦法》中部分內容，如信用擔保機構的管理、擔保物價值評估、擔保物處臵等問題難以在本辦法中做詳盡規定，總行將在今后出臺相關辦法或指導性意見進一步規范、細化管理。

二、關于保證擔保有關問題的說明

（一）保證人的范圍。

《辦法》規定保證人的范圍包括法人、其他組織和自然人，其中：

1、其他組織主要包括：

（1）依法登記領取營業執照的獨資企業、合伙企業；（2）依法登記領取營業執照的聯營企業；（3）依法登記領取營業執照的中外合作經營企業；（4）經民政部門核準登記的非以公益為目的的社會團體；（5）經核準登記領取營業執照的鄉鎮、街道、村辦企業。

2、自然人還包括以自然人作為民事主體的個體工商戶等。

（二）學校、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體的保證人資格。由于教育體制和醫療體制改革，出現了越來越多的民辦學校、醫院。對民辦學校、醫院是否能做為保證人一直存在爭議。鑒于法律界通常認為學校、醫院不論是公辦還是民辦，都是為社會公益目的而設立的，因此，在法律未予明確之前暫不接受民辦學校和醫院提供的保證擔保。抵、質押擔保也按此原則處理。

（三）保證人信用等級評定。《辦法》規定保證人的信用等級應在A級以上。為保障信貸業務辦理的效率，對我行未評級的保證人，其信用等級評定可結合信貸業務辦理流程由經辦行根據我行客戶信用等級評定標準進行測評，信貸業務辦理中承擔調查、審查、審批主責任的相關部門和個人對保證人信用等級評定準確性負相應調查、審核、審定責任。

由于總行對農戶貸款管理及農戶信用等級評定有關問題尚在研究中，為農戶貸款的提供保證擔保的農戶可暫不評級。同時，商品房按揭貸款中，開發商提供階段性擔保的，在借款人以所購買的商品房辦理抵押（預）登記的情況下，開發商可不評級。

（四）自然人保證擔保能力核定中各項指標數據的取得。工薪供職人員的收入由銀行代發的工資單、個人所得稅完稅證明、公積金收入或其他可真實證明其收入狀況的資料分析判斷，個私業主由其所繳納的營業稅、所得稅等分析判斷；債務可由征信系統查詢及客戶陳述取得，個體工商戶還應包括其各項營業成本支出；生活保障支出可按當地政府發布的居民最低生活保障標準核定；資產按其可變現的不動產權證、存單（存折）、債券、股票等有價票證、設備購臵發票等資產證明資料分析判斷；已為他人提供的各類擔保余額可由征信系統查詢及客戶陳述取得。

（五）信用擔保機構準入流程。為從嚴管理，各級行應按照審貸部門分離的原則對信用擔保機構進行準入資格審批、擔保放大倍數和保證金比例核定。首次與我行建立合作關系的擔保機構，應報一級分行核批，復核時可轉授二級分行，但二級分行不得再對下轉授權。

（六）安慰函、贊助信、政府有關財政性撥款決議或財政擔保承諾等僅是對債務償還提供道義承諾或支持，各級行在接受該類文書時，不得作為有效的保證擔保形式，但可視為可能的還款來源為決策提供參考。

（七）在核定保證人擔保額度時，第十七條中為他人提供的各類擔保余額包括保證人為第三方提供的所有保證、抵押和質押擔保余額。

三、關于抵、質押擔保有關問題的說明

（一）原材料、半成品、產品等存貨擔保。正常經營的企業，其存貨必然要參與企業的生產經營中去，不易控制；有些存貨易腐爛、易揮發或難變現，不具備合格抵、質押物的特征。因此，以存貨擔保，應選擇易封存、易保管、易變現、易計量且價值相對穩定等特點的存貨，如石油、煤、成品金屬及其他礦產品，等級糧油或糧油制品，木材，通用化工原料等大宗商品。開辦存貨擔保業務前，一級分行應針對存貨品種制定相應操作辦法備案總行；以存貨擔保的信貸業務，只能用于客戶短期流動性資金需求。

（二）浮動抵押。《物權法》第181條規定，抵押人可將現有以及將來的生產設備、原材料、半成品、產品抵押，債務人不履行到期債務或者發生當事人原定的實現抵押權的情形，債權人有權就實現抵押權時的動產優先受償。《物權法》承認了浮動抵押的合法性，但考慮到設定抵押時，浮動抵押的抵押物不能特定，抵押物價值不能確定，不符合擔保充分性原則，《辦法》既未規定此項內容，也未禁止，可作為增強或附加擔保等風險控制的輔助手段運用。

（三）收費權質押。目前法律、行政法規明確可質押的收費權有公路橋梁、公路隧道或者公路渡口等不動產用益權、農村電網建設與改造工程電費收益權以及高校學生公寓收費權。

（四）擔保物價值評估和確認。對擔保物價值鼓勵采用內部評估。采用內部評估時，對權屬清晰、情況簡單、價值容易確定的擔保物，如《辦法》第四十九條第一款至第四款、第七十七條第一款至第三款，可在調查報告中簡單說明評估方法和評估結論；對其他情況較為復雜的擔保物，則應對評估基于的評估環境、假設前提、評估依據、評估方法、評估過程、評估結論進行詳細說明。對情況復雜且自身評估經驗不足的、農業銀行與擔保人對擔保物價值分歧較大的、或其他內部評估難以合理確定價值的抵押物，可采用外部評估。不論內部評估還是外部評估，信貸業務辦理中承擔調查、審查、審批和經營管理主責任的相關部門和個人須對抵押物價值的公允性負相應調查確認、審核、審定責任。貸后檢查中對擔保物價值進行的重新評估，評估方式可從簡。

（五）最高額抵押權的實現。《物權法》第202條規定抵押權存續期間與主債權訴訟時效期間一致。由于最高額抵押的主債權訴訟時效期間可能不一致，在有權解釋出臺之前，應在單筆主債權訴訟時效期間及時行使抵押權。最高額質權的實現也按此原則處理。

四、《辦法》所稱的?"以上?、?以下?、?以內?、?屆滿?，包括本數；所稱的?以外?、?超過?，不包括本數。

五、《辦法》中涉及農業銀行、用信人和擔保人的權利義務內容應在合同中約定。

六、存量信貸業務擔保問題。從《辦法》生效之日起，新辦理的信貸業務，要嚴格執行《辦法》的有關規定。對特殊原因無法立即按《辦法》規定執行的存量未到期信貸業務，應逐步補充符合條件的擔保；確實無法補充的，應逐步壓縮余額，切實保障信貸資金安全。