第一篇：中國農業銀行山東省分行個人信貸業務管理實施細則

中國農業銀行山東省分行 個人信貸業務管理實施細則

第一章 總

則

第一條

為規范個人信貸業務管理，防范和控制個人信貸業務風險，促進個人信貸業務健康發展，根據國家有關法律法規、《中國農業銀行信貸管理基本制度》、《中國農業銀行個人信貸業務管理辦法》等有關管理制度，制定本細則。

第二條

本細則所稱個人信貸業務（以下簡稱個貸業務）是指農業銀行向具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民（非中華人民共和國公民還須符合國家有關規定，以下簡稱借款人）提供的各類信貸業務。個貸業務按照貸款用途可分為個人消費類信貸業務和個人經營類信貸業務。

個人消費類信貸業務是指農業銀行向借款人提供的滿足其以消費為目的的生活開支資金需求的信貸業務，簡稱消費類業務。消費類業務主要包括個人住房貸款、個人自用車貸款、個人薪資保障貸款、房抵貸以及僅含有消費用途的個人綜合授信業務等。

個人經營類信貸業務是指農業銀行向借款人提供的滿足其以盈利為目的的生產經營資金需求的信貸業務，簡稱經營類業務。經營類業務主要包括個人助業貸款、個人商業用房貸款、個人商用車貸款、農戶小額貸款、農村個人生產經營貸款、含有生產經營用途的個人綜合授信業務等。

第三條

個貸業務的基本流程：業務申請與受理、調查、審查、審批、用信與貸款支付、貸后管理。其中，調查、審查、— 1 —

審批、用信管理環節必須部門分離或崗位分離。

第四條

個貸業務實行“一次調查、一次審查、一次審批”，評級、授信可與貸款申請一并調查審查審批。個貸業務原則上實行分散受理調查、集中審查審批（低信用風險個貸業務除外）。條件成熟的可實行集中調查、集中用信、集中貸后管理。

第五條

個貸業務實行關聯方回避制度。在辦理個貸業務時，與借款人有關聯關系的農業銀行員工應主動申請回避。關聯方的界定范圍、關聯交易審查審批程序執行農業銀行關聯交易管理相關規定。

第六條

個貸業務應按區域、產品、客戶等維度實行風險限額管理。

第二章 客戶準入

第七條

申請消費類業務，申請人應具備下列基本條件：

（一）具有完全民事行為能力，持有合法有效身份證明；

（二）具有固定住所，或穩定的工作單位，或穩定的經營場所；

（三）申請貸款時不存在到期未還的逾期貸款和信用卡惡意透支，最近24個月內不存在連續90天（含）以上或累計180天（含）以上的逾期記錄，能夠說明合理原因的除外；

（四）收入來源穩定，具備按期償還信用的能力；

（五）信貸業務實施前，在農業銀行開立活期存款結算賬戶或銀行卡賬戶；

（六）需進行信用評級的，評級應達到規定標準；

（七）貸款用途明確，符合法律法規規定和國家有關政策；

（八）未經有權行批準可采用信用方式用信的，應提供符合規定條件的擔保。

第八條

申請經營類業務，除應具備第七條規定的基本條件外，申請人還應具備以下條件：

（一）從事的經營活動合法合規，符合國家產業、行業、環保政策和社會發展規劃要求；

（二）經年檢的營業執照和有權批準部門頒發的生產經營許可證（農戶小額貸款、農村個人生產經營貸款、個人商用車貸款、個人商業用房貸款、個人綜合授信貸款等按規定不需要提供的除外）；

（三）有合理的生產經營計劃，個人商業用房貸款除外。第九條

僅辦理總行規定的低信用風險個貸業務，可以不受第七條第（三）、（四）項和第八條第（二）、（三）項限制。

第十條

嚴禁對以下人員辦理個貸業務：

（一）有騙（套）取銀行信用、惡意逃廢銀行債務的；

（二）擔任或曾經擔任有騙（套）取銀行信用、惡意逃廢債務行為的單位法定代表人、實際控制人，以及對單位逃廢債行為負有直接責任的關鍵管理人員；

（三）有刑事犯罪記錄的，但過失犯罪除外；

（四）有嗜賭、吸毒等不良行為的；

（五）從事國家明令禁止業務的。

第三章

貸款申請

第十一條

借款人通過柜臺、電話、信件、網上銀行、電子郵件、自助設備等方式和渠道，向我行個貸業務經營機構（個

人客戶部門、營業網點、個人信貸業務經營中心、理財中心、財富管理中心等，下同）提出個貸業務申請。借款人也可以通過經農業銀行授權的房地產開發商、汽車經銷商等機構提出個貸業務申請。

第十二條

借款人首次申請辦理個貸業務，需提供以下基本材料：

（一）書面貸款申請；

（二）有效身份證明；

（三）有效收入證明或能夠證明借款人收入和還款能力的相關材料；

（四）貸款用途證明（如交易合同、首付款發票等）。借款人在業務申請時因交易尚未發生而無法提供貸款用途證明的，可暫提供用途聲明。采取受托支付方式的，借款人除須提供用途證明材料外還應提供交易對象收款賬戶信息，貸款申請時因交易對象尚不確定無法提供的，待交易對象確定后，在申請貸款資金支付時提供。采取自主支付方式的，經營行應與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人保留借款用途證明材料，并在每次用款后30個工作日內告知農業銀行貸款用途；單筆支付金額10萬元（含）以下的小額用款，經營行可適當放寬借款人用款后告知我行時限?？蛻粲每詈笪醇皶r告知的，客戶經理要積極催要。

（五）按規定需評級的，提供評級需要的相關材料；

（六）農業銀行要求的其他材料。

僅辦理低信用風險個貸業務可不要求提供第（三）項要求的材料。

借款人申請辦理個人助業貸款業務，除上述要求的材料外，還需提供營業執照，從事特種行業的需同時提供有權批準部門頒發的生產經營許可證。

第四章

評級與授信

第十三條

辦理個貸業務原則上需要評級。經辦人員應根據農業銀行個人客戶信用等級評定辦法對借款人（擔保人）進行信用等級測評（按規定可以免評級的除外）。

第十四條

辦理循環類個貸業務須對借款人進行授信。授信是指農業銀行根據借款人的收入、資產、信用記錄等資信情況及提供擔保情況，同意在一定期限內向借款人提供的信用額度。循環類個貸業務是指借款人同農業銀行簽訂《最高額擔保個人借款合同》后，可在合同約定額度內多次用款的個貸業務，如個人綜合授信、房抵貸等。

第十五條

個貸業務授信期限原則上3年，最多不超過5年（總行批復同意的除外）。采取房產抵押擔保方式的消費類業務授信期限可放寬至30年，單項產品管理辦法另有規定的執行其規定。對循環類個貸業務每隔三年須對借款人資信情況進行重新核定、核查，借款人資信狀況惡化的應調減、凍結、終止授信額度，或收回貸款。

第十六條

個貸業務授信額度應根據借款人提供的擔保情況，綜合考慮借款人及配偶收入等資信情況核定。授信額度為抵質押授信額度、保證授信額度、信用授信額度之和。抵質押率、保證擔保額度和信用授信額度核定及計算等，由單項產品管理辦法確定。辦理個貸業務的單戶最高貸款額度由單項產品

管理辦法確定。

第十七條

核定授信額度或單筆貸款額度，應重點關注借款人的還款能力。對經營類業務，應關注經營項目的現金流及其穩定性。對消費類業務，一次性還本付息的，貸款額度原則上不超過借款人家庭年收入的三倍；分期還款的，借款人收入償債比例（月債務支出/月收入）原則上不得高于55%（含），但對于優勢行業個人優質客戶、信用等級在AA級及以上的個人客戶及落實有效房產抵押的消費類業務，可以適當放寬收入償債比例，但最高不得超過85%（含）。外部監管及單項產品管理辦法對收入償債比率另有規定的執行其規定。

計算收入償債比例時如借款人收入按家庭計算，則月債務支出也應按家庭計算。

第十八條

對借款人在授信項下再次或多次申請用信的，僅需對以下內容進行調查審查：

（一）授信條件是否發生重大變化；

（二）貸款用途是否真實、合法合規；

（三）本筆用信增加后，借款人收入是否符合還款要求；

（四）其他必要的信息。

第五章

貸款受理與調查

第十九條

經營機構受理崗根據借款人的信貸需求、基本條件，決定是否受理借款人申請。如不予受理，應及時告知申請人。如同意受理，及時將相關材料移交調查崗調查。

第二十條

經營機構調查人員負責貸款調查。不得委托第三方代為調查，總行有明確規定或批復同意的情況除外。調查

人員對調查材料以及CMS系統錄入數據和上傳資料的準確性、完整性、真實性、有效性負責。

第二十一條

個貸業務主要調查：

（一）借款人提供的資料是否完整、真實、有效；

（二）借款人（擔保人）身份是否真實；

（三）借款用途是否真實、合法，并按規定合理確定資金支付方式及支付額度；

（四）借款人信用記錄是否符合規定；

（五）借款人是否具有足夠的還款能力（包括家庭概況、收入和財產狀況等）；

（六）保證人擔保能力是否充足；

（七）合理評估抵質押物價值（制度規定可免評估的除外）。采用外部評估的，客戶部門應對抵質押物的評估方式和評估價值審核確認；

（八）對經營類業務（個人商用房貸款除外）應調查借款人經營行為的合法合規性、經營管理能力、生產經營狀況等；

（九）個貸業務應以實地調查為主、間接調查為輔，采取現場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。對經營類業務的實地調查，調查人員應通過觀察借款人的經營場所、經營規模、地理位臵、周邊客戶等了解申請人的經營能力、生產經營狀況、經營項目有無行業風險及未來前景等，并對抵押物狀況進行核實。僅辦理低信用風險個貸業務，可不對第（四）至

（九）項內容進行調查。

大額個貸業務實行雙人調查。對單筆超過80萬元（含）的個人經營類貸款及個人住房貸款，單筆超過50萬元（含）的其

他個人消費貸款須進行雙人調查。省行營業部和煙臺分行可適度提高個人住房貸款雙人調查額度，但最高不超過100萬元。

第二十二條

個貸業務調查實行面談制度。調查人員須與借款人（擔保人）進行面談，并做談話記錄，由雙方當面簽字確認，必要時可與其他相關人員面談。

通過電子銀行渠道發放低風險質押貸款的，借款人須在我行營業場所申請開通電話銀行、網上銀行或自助設備，并承諾妥善保管銀行卡、密碼和個人信息，確認約定的銀行卡卡號相符并通過密碼驗證的操作均視為借款人本人或本人授權實施。

第二十三條

調查人員根據調查情況填寫調查表或撰寫調查報告，進行綜合分析，提出調查結論和風險提示。調查結論認為可以向借款人提供貸款的，調查人員應對貸款方案（包括用信主體、業務種類、幣種、金額、期限、利率、貸款用途、資金支付方式及支付額度、還款方式、擔保方式等，下同）提出具體意見。調查結論認為明顯不符合貸款條件的，可提出終止信貸程序的建議，并說明理由。

第二十四條

調查環節應按規定將調查核實的相關數據信息輸入CMS，將審查審批環節需要的資料掃描上傳至CMS，由具有調查確認權的人員（分管行長或客戶部門負責人）審核確認后（低信用風險業務可不進行審核確認），提交審查崗或終止信貸程序，具有調查確認權的人員與調查人員承擔同等調查責任。

第六章

貸款審查審批

第二十五條

審查審批中心或有權審批行審查崗負責個貸

業務的審查。審查環節對個貸業務的合法合規性、合理性、風險揭示的充分性承擔責任。主要審查以下內容：

（一）資料的完備性。信貸業務資料是否齊備。

（二）業務的合規性。借款人和擔保人是否符合基本條件，貸款方案是否符合農業銀行信貸制度政策規定。

（三）風險的可控性。有關證明材料是否符合規定，信用記錄是否符合條件，有效收入、信用評定結果、抵質押物價值是否合理，第二還款來源是否充足，利率是否符合規定等。對于經營類業務，還應重點分析借款人經營管理能力、生產經營情況等。

如調查環節移交的信貸資料不全或調查內容不完整、不清晰，審查人員可要求調查環節補充完善。

第二十六條

根據審查情況，審查人員同意調查意見的，需提出明確的審查方案，不同意向借款人提供貸款的，需說明理由。

第二十七條

對于業務情況復雜或需審議的個貸業務，審查人員須撰寫審查報告，主要內容包括：

（一）借款人基本情況，主要包括：借款人是否具備主體資格、信用等級測評是否合理、信用記錄是否符合要求。

（二）借款人收入情況，主要包括：借款人職業背景、收入來源穩定性以及財產狀況。對于經營類業務，還需對借款人經營狀況、管理能力、財務狀況等進行分析。

（三）信貸風險評價及防范措施，主要包括：信貸政策風險評價、還款能力分析、風險防范措施（包括擔保情況）等。

（四）審查結論為同意的，應明確貸款方案。

第二十八條

審查人員按規定將相關數據信息和審查意見及時輸入CMS，并提交有權審批人審批。

第二十九條

經營行有權審批人或上級行派駐的獨立審批人按權限審批個貸業務，超權限的直接報（可不逐級審核轉報）有權審批行審查審批中心審查，有權審批人審批。

第三十條

個貸業務原則上實行直接審批，一般個貸業務由獨立審批人單簽審批，大額個貸業務由兩個有權審批人雙簽審批，具體額度由聘任行確定。單戶金額20萬元以上采用信用方式或單戶金額50萬元以上采用保證擔保方式的個人經營類信貸業務實行審議審批，經省行進行資格準入的專業擔保機構擔保的個人經營類信貸業務除外。農戶小額貸款、低信用風險個貸業務、下崗失業人員小額擔保貸款和國家助學貸款一律采取直接審批。對低信用風險個貸業務、單筆20萬元（含）以下個人一手住房貸款，可實行審查審批雙崗合一，調查后直接提交獨立審批人審查審批，獨立審批人同時承擔審查、審批責任。

第三十一條

有權審批人在授權范圍內，根據調查、審查、審議結論等因素審批個貸業務。審批結論分為“同意”和“否決”兩種。作出“否決”結論需表述理由。

第三十二條

有權審批人通過CMS向負責用信管理的機構下達貸款批復，明確貸款方案、風險管理措施、審批有效期等。對未獲批準的個人貸款申請，貸款受理機構應及時告知借款人。

第三十三條 個人信貸業務審批有效期原則上不超過2個月。經營行應在審批有效期內與借款人簽訂借款合同（包括最高額擔保借款合同），超過審批有效期的，需重新報批。

第七章

用信與支付管理

第三十四條

用信與支付管理的內容包括落實批復條件、合同簽訂、抵質押登記、放款審核、支付管理等。抵質押登記和放款審核環節應與受理調查環節部門分離或崗位分離，不得由受理人員和調查人員兼任。條件成熟的，可逐步實行個人信貸業務經營中心（簡稱個貸中心，下同）集中用信管理，設立專職的抵質押登記崗、放款審核崗、CMS放款崗等（個貸中心業務流程執行農業銀行個貸集中經營相關規定）。

第三十五條

個貸業務資金支付分為受托支付和自主支付兩種方式。

受托支付是指農業銀行根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。采用受托支付的，借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權農業銀行按合同約定方式支付貸款資金。

自主支付是指農業銀行根據借款人的提款申請將貸款資金直接發放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

個人貸款資金應當采用受托支付方式向借款人交易對象支付，但第三十六條規定的情形除外。

第三十六條

有下列情形之一的個人貸款，經農業銀行同意可以采取借款人自主支付方式：

（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；

（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式的；

（三）貸款資金用于生產經營且金額不超過五十萬元人民幣的；

（四）法律法規規定的其他情形的。

第三十七條

經營行收到信貸業務批復文件后，批復中附有條件的，經營行客戶經理按照信貸業務批復要求落實條件。

第三十八條

客戶經理落實批復要求的各項條件后，按規定選用合同文本，根據批復內容填寫合同要素。借款合同應明確資金支付方式，采取自主支付方式的，應明確具體額度；采取受托支付方式，且借款人已確定交易對象及收款賬戶信息的，應在借款合同中填寫相關支付信息（包括收款單位名稱或姓名、收款賬號、開戶行，支付金額等，下同）。合同填寫后按合同管理有關規定進行審核。審核無誤后，客戶經理與借款人、擔保人當場簽訂書面借款合同、擔保合同，并提交有權簽字人簽字。簽訂合同時，應審核借款人、擔保人的身份真實性。

借款合同采用格式條款的，應予以公示。

第三十九條

按規定采取受托支付的，如簽訂借款合同時借款人尚未明確交易對象，合同簽訂后暫不發放貸款，待交易對象確定時，由借款人填寫《個人貸款資金支付授權委托書》，并向經辦行遞交相關交易證明。客戶經理與放款審核崗審核同意后，完成貸款資金的發放與支付。

第四十條

借款人獲得授信后單筆用款（非自助循環貸款）的資金支付。借款人獲得授信后單筆用款時，應填寫《最高額擔保個人借款合同用款申請書》。按規定及合同約定可以采取自主支付方式用款的，應填寫借款人放款賬戶；按規定及合同約定采取受托支付方式用款的，借款人填寫交易對象收款賬戶相

關信息，并提交貸款用途證明材料，由經營行履行單筆用信審批后按規定完成貸款資金的發放與支付。

借款人辦理自助循環貸款的，自助貸款的辦理須符合第三十六條自主支付相關規定。

第四十一條

抵質押登記不得由調查人員單獨辦理。抵質押登記人員應親自到有權登記機構辦理抵質押登記手續，親自辦理質押憑證的止付手續，不得委托他人代為辦理。辦理他項權證和質物交接時需填制“交接清單”。抵質押物需辦理保險的，按規定辦理，并明確農業銀行為第一受益人。

第四十二條

以保證方式擔保的個人貸款，應由不少于兩名信貸人員完成。但先采取階段性保證擔保后轉為抵押擔保方式的貸款除外。

第四十三條

放款審核崗負責放款審核，主要內容包括：

（一）審核放款條件是否全部滿足。

（二）審核合同的規范性。

（三）審核擔保的規范性和有效性，包括手續是否完備、階段性擔保是否在規定的額度內、他項權證是否辦妥，保證金繳納、止付手續、保險等是否按規定辦理。

（四）支付條件審核。

采取受托支付方式的，應核實貸款用途及證明材料（如交易合同等）是否符合規定，審核借款人借款合同支付條款或《個人貸款資金支付授權委托書》或《最高額擔保個人借款合同用款申請書》中相關支付信息，核對借款人交易對象姓名、收款賬戶及開戶行等是否填寫完整、是否與貸款用途證明材料一致，借款人是否按規定在我行開立存款賬戶等。

貸款采取自主支付方式的，應審核貸款額度及用途是否符合資金自主支付的規定，借款人是否按規定在我行開立存款賬戶。

放款審核崗審核后在《個人客戶信貸業務放款審核表》上簽署意見。

第四十四條

CMS放款崗從CMS系統打印借款憑證、放款通知單，提交有權人審核簽字后，送交會計結算人員辦理會計放款。采取受托支付方式的，會計人員完成劃款支付后，應將劃款支付的相關憑證單據交CMS放款崗，由CMS放款崗詳細記錄資金流向，做好有關細節的認定記錄，歸集保存相關憑證。

第四十五條

個人信貸業務辦理流程實行限時辦結制度，原則上不超過以下時限：從客戶申請到決定是否受理2個工作日；個人消費類信貸業務調查3個工作日，個人經營類信貸業務調查5個工作日；個人消費類信貸業務審查2個工作日，個人經營類信貸業務審查4個工作日；審議5個工作日，審批3個工作日。

第八章

貸后管理

第四十六條

個貸業務貸后管理的主要職責包括：

（一）更新借款人信息、受理變更合同要素申請。

（二）回答借款人咨詢，按月提取貸款結清名單并為借款人提供貸款結清的相關手續。

（三）監測貸款資金用途。對借款人采取受托支付的貸款，記錄貸款資金流向，歸集保存相關憑證。對借款人采取自主支

付的貸款，通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式，按季對貸款支付是否符合約定用途進行一次核查，每次核查比率應不低于當期自主支付業務筆數的5%。

（四）按照第四十七條的規定進行貸后檢查。

（五）日常管理，主要包括：CMS數據錄入，收集、整理信貸檔案，維護（電子）貸后管理子系統內容等。

（六）按照第五十一條規定對逾期貸款進行催收和處理。

（七）對合作機構與農業銀行的業務合作情況進行檢查、評價和調整。

（八）抵質押以及保證擔保管理。

（九）貸款到期處理和信用收回。

第四十七條

客戶經理按規定進行貸后檢查，在CMS中錄入個貸業務檢查信息，發現重大風險隱患或風險預警信號須按規定及時報告。關于個貸業務貸后檢查的頻次規定：對采取分期還款方式個貸業務，實行逾期催收檢查制度，逾期后按規定及時催收；對低信用風險個貸業務和已進入訴訟程序的不良個人貸款，在情況未發生變化條件下，不要求固定的檢查頻率；對其他個貸業務至少每半年檢查一次。單項產品管理辦法另有規定的執行其規定。

個貸業務貸后檢查的主要內容包括：

（一）借款人是否按照合同約定用途使用信貸資金；

（二）借款人的資產、職業、收入、家庭、健康狀況等是否有較大變化；

（三）借款人是否有違法行為，是否卷入經濟糾紛；

（四）擔保人保證能力、抵質押物的完整性和安全性是否

發生變化，抵質押物的價值是否減少，抵質押權是否受到侵害，抵質押物的保管是否符合規定；

（五）經營類業務還應檢查借款人生產經營、財務狀況是否正常，主要產品的市場狀況是否有較大變化，借款人與其他債權人、債務人的合作關系是否正常等。

各行內部審計等部門應對貸款檢查職能部門的工作質量進行抽查和評價。

第四十八條

二級分行（含）及以上個人客戶部門對轄內個貸業務負有監督、指導職責，主要包括：

（一）參與組織實施對下級行個貸業務的現場檢查，重點檢查個貸業務合規性、抵質押權證真實性、抵質押價值的充足性等；

（二）定期分析轄內個貸業務發展狀況，撰寫分析報告，根據下級行經營管理水平和不同個貸業務品種的風險特征，向本級行分管行長及有關部門提出業務發展和風險控制建議；

（三）對本級行直接審批的單筆大額貸款形成的不良資產或多筆由于共同原因形成的不良資產，會同有關部門制定不良信貸資產催收方案，并協助組織實施；

（四）對合作機構與農業銀行的合作情況進行檢查、評價和調整。

第四十九條

信貸管理部門風險經理負責個貸業務風險監控。其主要職責是：

（一）通過CMS進行每日預警（城市分行設立個貸中心并集中進行貸后監測的，可由個貸中心風險經理承擔），發現風險隱患或風險預警信號，按規定及時報告，同時督促客戶經理限期處理；

（二）對重大風險隱患或風險預警信號進行現場核查；

（三）定期（至少每半年）向上級行有關部門、本級行行長和副行長、本級信貸審查審批中心報告所轄行個貸業務風險狀況。

第五十條

嚴格個人信貸資產風險分類管理。各級行要按照中國農業銀行信貸資產風險分類管理辦法等相關規定及時進行信貸資產風險分類，真實、動態地揭示貸款質量和潛在風險。貸后管理中發現分類制度規定的風險信號時，應及時對分類形態進行人工干預。

第五十一條

到期處理和信用收回。

（一）對采用一次性還本方式的非自助個貸業務，經營行或個貸中心貸后管理崗要在每筆信貸業務到期前，采取電話、手機短信、電子郵件、發送《貸款到期通知書》等方式通知借款人、擔保人及時辦理還款手續；

（二）個貸業務原則上不得展期，確需展期的，按新發放貸款審批權限和流程辦理；

（三）發生合同約定事項導致信貸業務提前到期的，報經營行行長或副行長（個貸中心負責日常貸后管理的報個貸中心負責人，網點負責日常貸后管理的業務報網點負責人）同意后，向借款人、擔保人發出《信貸業務提前到期通知書》，辦理相關還款手續。辦理自助可循環個貸業務的借款人，可在農業銀行核定的最高額度和期限內，根據合同約定自助辦理放款還款；

（四）個貸業務不得辦理借新還舊，產品設計中包含再融資安排的業務除外；

（五）借款人還清全部貸款后，經營機構客戶經理應及時憑結清全部本息的還款憑證辦理抵押權證出庫手續，并出具一

份登記機關認可的注銷抵押登記證明，交給抵質押人簽收登記或陪同抵質押人辦理抵質押注銷手續；

（六）對逾期60（含）天以內的貸款進行短信、電話或催收函催收，逾期60-90天（含）以內的應通過約見借款人、實地催收等方式進行催收，對逾期90天以上的和按規定劃為可疑類的貸款，原則上采用法律手段清收；

（七）對未按借款合同約定償還的貸款，滿足特定條件的，可以協議重組。

第五十二條

各級行要按規定建立集中統一的信貸業務檔案管理制度，由縣級支行或上級行負責對個貸業務紙質和電子檔案實行集中管理，設立個貸中心的行，可由個貸中心集中管理轄內個貸業務檔案。

第五十三條

對個貸經營機構、業務管理部門以及從業人員考核按現行有關考核制度執行。

第九章

附

則

第五十四條

本細則適用于全部個人信貸業務，農戶小額貸款、農村個人生產經營貸款、國家助學貸款、下崗失業人員小額擔保貸款、災區自建房貸款等個貸業務，根據具體業務品種的特點和本辦法規定，制定單項產品管理辦法。個人銀行卡透支業務根據本細則規定的基本原則另行制定管理辦法。

第五十五條

本細則由中國農業銀行山東省分行制定、解釋和修訂。

第五十六條

本細則下發后，原《中國農業銀行山東省分行個人信貸業務基本規程實施細則》(農銀魯規章?2009?15號)廢止。

第二篇：中國農業銀行山東省分行窗口單位創先爭優活動實施細

中國農業銀行山東省分行 窗口單位創先爭優活動實施細則

按照總行關于開展窗口單位創先爭優活動的要求，為進一步推進全省農行基層網點創先爭優活動深入開展，全面提升基層窗口單位的服務品質和良好形象，特制訂本實施細則。

一、總體思路

堅持“圍繞經營抓黨建、抓好黨建促經營”和“黨建帶團建、團建促黨建”的總體思路，緊密結合基層窗口單位實際，進一步細化創先爭優“五好”、“五帶頭”標準，創建“創先爭優示范窗口單位”和“黨員（團員）示范崗”，充分發揮基層黨組織的戰斗堡壘作用、基層團組織的橋梁紐帶作用、黨員的先鋒模范作用和團員青年的骨干帶頭作用，帶動全體員工創先進爭優秀，努力把全省農行基層營業網點辦成優質服務的示范窗口、服務群眾的便民窗口、樹立品牌的形象窗口。

二、活動主體

全省農行系統所有對外營業網點，以及在營業網點工作的黨員和團員青年，均為本次窗口單位創先爭優活動的主體。

三、活動原則

（一）黨群共建，創先爭優。堅持黨內帶黨外、黨員帶群眾，以黨組織、黨員和團員青年創先爭優影響和帶動全行員工，努力形成學習先進、爭當先進、趕超先進的生動局面。

（二）服務客戶，促進經營。牢固樹立“客戶至上，始終如一”的服務理念，通過開展窗口單位創先爭優活動，提高服務客

— — 1 戶能力和業務經營能力，提升客戶滿意度和系統貢獻度，促進業務經營持續發展。

（三）統籌推進，注重實效。將窗口單位創先爭優活動，與全行“基礎管理提升年”和網點“服務品質提升年”活動緊密結合，精心設計、統籌安排活動內容，提高活動成效。

四、活動內容及載體

（一）開展“黨員（團員）示范崗”活動和“微笑服務”。

1、創建“黨員（團員）示范崗”。一是要亮出黨員（團員）身份，公開服務承諾。在基層營業網點工作的每位黨員（團員）在工作中要佩戴黨徽（團徽）。二是每個服務窗口都要擺放“黨員（團員）示范崗”標牌，上方題寫創先爭優標識，下方公示黨員（團員）承諾內容，自覺接受群眾監督。示范崗標牌由各二級分行按照總行下發樣式（詳見附件3）制作。三是要在網點內部劃分黨員（團員）責任區。由黨員（團員）對責任區內的環境衛生、物品擺放、營業秩序全面負責。

2、提倡“微笑服務”。結合網點“服務品質提升年”活動，組織開展“微笑點亮服務—千張員工及客戶笑臉征集”活動和“微笑服務在農行”攝影比賽，引導廣大員工以親切的微笑、貼心的服務，贏得客戶的滿意和好評，用微笑提升服務品質、樹立農行形象。

3、開展“一先兩優”表彰活動。在今年“七一”前夕，各級行組織對評選出來的先進基層黨組織、優秀共產黨員和優秀黨務工作者進行表彰。

4、開展優秀共產黨員（團員）事跡宣講活動。各級行結合“七一”表彰及“微笑點亮服務”主題演講活動，積極組織開展

— — 2 宣講，大力宣傳先進典型，用身邊典型事跡引導和教育身邊人。

（二）開展“三創”活動。

1、創崗位一流業績。各級行要按照《中國農業銀行山東省分行創先爭優“五個一”活動實施意見》（農銀魯黨辦[2011]7號）要求，廣泛開展以比業績、比技能、比服務、比合規為主要內容的“四比”先鋒活動，引導廣大黨員（團員）帶頭練技能、當表率、樹標桿。同時，通過“一對一”結對幫扶的方式，輔導普通員工提升業務技能，爭創一流業績。

2、創示范窗口單位。積極推行微笑服務、陽光服務、規范服務、高效服務和便民服務，通過改善網點服務設施和環境，加大電子渠道業務分流，加強員工的服務禮儀和業務技能培訓，加大服務考核、神秘人檢查的力度和頻度等方式，全方位提升網點服務質量和效率，爭創群眾滿意的窗口單位。所有營業網點，都要在營業大廳顯著位置布展行慶徽標，播放建行60周年宣傳片，懸掛創先爭優橫幅標語。標語內容統一為“深入開展窗口單位創先爭優活動”，紅底白字，字體為宋體加粗，橫幅大小由各網點根據大廳情況自定。具備條件的網點，可通過電子顯示屏滾動播放活動標語。

3、創優質服務品牌。進一步加強網點文明標準服務工作，建立文明標準服務的常態機制，固化網點文明標準導入和營銷技能提升導入成果，充分把握窗口單位創先爭優活動的有利契機，利用“黨員示范崗”、“團員示范崗”、“微笑服務”、“首問負責”等載體和機制，努力打造農業銀行“心悅誠服 5S服務”品牌，即標準（Standard）、快速（Speed）、專業（Skill）、展示（Show）和體驗（Sample），樹立我行良好的社會形象。

— — 3

（三）開展“督導檢查、評比表彰”活動。

1、加大督導檢查力度。一是省行黨委組織部、辦公室、個人金融部、運營管理部、監察部、工會辦公室將成立督導檢查組，不定期對基層窗口單位創先爭優活動進行檢查。各二級分行也要加大對基層窗口單位創先爭優活動的督導檢查力度，推動活動深入開展。二是將督導檢查與“神秘人”檢查相結合。充分利用客戶滿意度測評和“神秘人”檢查結果，考核評價各行及窗口單位的活動開展情況。對出現的問題及時督導整改，保證活動效果。

2、組織評比表彰。要及時組織召開窗口單位創先爭優座談會，選擇典型單位，交流成功經驗，推動活動開展。同時，結合督導檢查情況、客戶滿意度及“神秘人”檢查結果，專項表彰“創先爭優先進基層黨組織”、“創先爭優示范窗口單位”、“創先爭優優秀共產黨員（共青團員）”。對在工作中出現有責投訴或負面報道的實行“一票否決”。

五、活動要求

（一）黨委要高度重視。農業銀行點多面廣，是中央確定的開展創先爭優活動窗口單位。能否扎實有效地開展好窗口單位創先爭優活動，社會輿論及群眾是否滿意，直接關系農業銀行的形象與聲譽。各級行黨委必須高度重視窗口單位創先爭優活動，積極響應總行、省行黨委號召，扎實開展窗口單位創先爭優活動。

（二）切實加強組織領導。本次窗口單位創先爭優活動，由省行黨委創先爭優活動領導小組統一領導，省行黨委組織部牽頭，辦公室、個人金融部、運營管理部、監察部、工會辦公室配合。各部門要指定一名負責人負責此項工作，具體負責活動的協調組織。各二級分行也要相應指定部門和人員，明確責任，抓好落實。

— — 4

（三）與業務工作緊密結合。要把“客戶至上、始終如一”的服務理念深深融入到創先爭優活動中，特別是要與網點“服務品質提升年”各項工作有機結合，進一步強化“客戶是網點發展之源、生存之本”意識，堅持一切從客戶出發，改善網點服務的軟、硬件環境，提高電子化服務水平，優化服務質量，改善服務流程，全面提升網點的服務能力和服務質量。

（四）加大典型宣傳力度。各二級分行要定期總結上報開展窗口單位創先爭優活動經驗和好的做法，省行將通過《創先爭優活動簡報》和經管網進行廣泛宣傳。各級行要充分利用各種宣傳媒體，大力宣傳窗口單位創先爭優活動中的先進典型和先進事跡，堅持用身邊典型激勵身邊人，使大家感到可親可近、可學可比。要加大行內外宣傳力度，及時向地方創先爭優活動辦公室匯報和報送本單位開展窗口單位創先爭優活動經驗材料，為窗口單位創先爭優活動的健康開展營造良好的輿論氛圍。

附件：1.“全省農行創先爭優示范窗口單位”評選標準

2.“全省農行創先爭優優秀共產黨員（共青團員）”評 選標準

3.“黨員（團員）示范崗”樣式

— — 5 附件1：

“全省農行創先爭優示范窗口單位”評選標準

1、符合“五好”標準，即領導班子好、隊伍素質好、制度建設好、工作業績好、群眾反映好；

2、“神秘人”檢查得分在85分以上；

3、擁有黨員或團員3名（含）以上，且設有“黨員（團員）示范崗”；

4、網點儲蓄存款全年增量在8000萬元以上；

5、網點管理個人貴賓客戶在800戶以上；

6、近2年內無案件、違規違紀、重大客戶投訴、負面媒體報道事件發生（一票否決）；

7、經營業績在分行所轄網點中處于領先地位；

8、所在二級分行推薦，其中近兩年榮獲中國銀行業文明規范服務百佳及千佳示范單位榮譽稱號，總行及省行級先進基層黨組織、文明標準服務百佳示范網點、精神文明建設先進單位、青年文明號等榮譽的優先推薦。

— — 6 附件2

“全省農行創先爭優優秀共產黨員

（共青團員）”評選標準

1、在窗口單位（營業網點）工作，中共黨員（團員），且被樹立為“黨員（團員）示范崗”；

2、符合“五帶頭”標準，即帶頭學習提高、帶頭爭創佳績、帶頭服務群眾、帶頭遵守紀律、帶頭弘揚正氣；

3、嚴格履行“黨員公開承諾”“首問負責”“微笑服務”；

4、工作踏實鉆研，服務意識強，服務態度端正，服務禮儀規范，業務技能嫻熟；

5、客戶評價好，工作業績突出，無有責任投訴；

6、遵章守紀，無違規違紀等不良記錄；

7、近兩年榮獲總行及省行級優秀共產黨員、十大標兵、十大杰出青年、青年服務明星、青年崗位能手、存款“雙十佳”個人、微笑服務大使、優秀網點主任、優秀大堂經理、營銷狀元、百強銷售明星、業務比賽技術能手、優秀柜員、優秀運營主管等榮譽的，可優先推薦。

— — 7 附件3 “黨員（團員）示范崗”樣式

具體大小、樣式和矢量圖，請從總行“創先爭優專題活動”網頁“公告”專欄下載體，下載地址為“http://10.232.57.130:9090/party/Index.jsp”。

— — 8

第三篇：關于做好中國農業銀行山東省分行

關于做好中國農業銀行山東省分行

土地確權登記工作的通知

魯國土資字[2007]232號

各市國土資源局：

現就中國農業銀行山東分行改制工作中有關土地登記的有關問題的處理提出以下意見，請貫徹執行：

一、農行改制前，土她確權登記的申請人和權利人為農行山東分行各分支機構

二、農行山東分行各分支機構自建房屋所占用范圍內的國有土地，可按以下原則確權登記：

（一）有合法用地批準文件、且符合國有土地登記發證條件的，土地登記部門應盡快為其辦理土地登記手續。

（二）1982年5月以前農行山東分行各分支機構單獨使用至今，四鄰無爭議、無權源材料或權源材料不全的土地，省、市農行出具證明，并經四鄰指界后，依法辦理確權登記手續。

（三）農行山東分行各分支機構持有市、縣政府同意士地出讓批文、但至今尚未簽訂土地出讓合同的，或有市、縣政府同意土地出讓文件、已簽訂土地出讓合同、但未繳納土地出讓金的，可先行做好確權發證前的準備工作，待補簽土地出讓合同、繳納土地出讓金和有關稅費后，依法辦理土地登記手續。

（四）農行山東分行各分支機構已與縣級以上人民政府或土地行政主管部門簽訂國有土地租賃合同的，按租賃合同規定予以確權和登記發證。對于農行山東分行各分支機構租賃其他單位使用的國有土地且已取得房屋所有權的，具備轉讓條件的，依法、依規辦理轉讓手續后，進行確權登記。

三、對于購置商品房占用國有土地，尚未確權登記的，按以下原則確權登記：

1、開發建設單位已經取得國有土地使用權證書和房屋所有權證書，且農行山東分行各分支機構取得房屋所有權證的，根據建設單位和農行提供的轉讓協議、土地分攤協議等材料依法辦理土地變更登記手續。

2、開發建設單位出讓手續完備，且有關土地權屬來源材料齊全，四鄰無爭議，但尚未取得國有土地使用證的，農行山東分行各分支機構有關土地權屬證明文件、轉讓協議、土地分攤協議和建設單位關于同意農行山東分行各分支機構先予進行土地登記的證明書等材料向土地登記部門申請土地使用權登記

3、建設單位依法以劃撥方式取得國有土地，土地權屬文件齊全，四鄰無爭議，但尚未取得國有土地使用證的，農行山東分行各分支機構持有關土地權屬證明文件、轉讓協議、土地分攤協議等資料，辦理轉讓審批與土地出讓手續，據此確權登記。

四、農行山東分行實現抵押權取得的國有土地使用權，經市、縣國土資源管理部門依法辦理有關手續后確權發證。

五、對于農行山東分行各分支機構使用的集體用地，土地登記部門可按照《確定土地所有權和使用權若干規定》的有關規定，進行地籍調查，依法確定土地所有權和使用權，集體土地暫不登記發證。改制時要納入上市資產的，待依法辦理土地征收和出讓手續后，進行土地變更登記。

六、對于辦公與職工住宅共用宗地的，依據有關規定進行宗地分割或分攤，按不同用途分別辦理土地變更登記。

七、對于宗地邊界存在爭議的，應當按照國土資源部2003年《土地權屬爭議調查處理辦法》的有關規定先預調解處理后，方能確權登記。爭議一時難以解決的，先將爭議部分單獨劃出，對無爭議的宗地部分登記發證，其余部分待爭議解決后再辦理登記。

各地在為農行山東分行辦理土地登記手續過程中如有新問題，應及時與省廳溝通解決

二〇〇七年六月十一日

第四篇：中國農業銀行個人信貸業務基本規程

附件1：

中國農業銀行個人信貸業務基本規程

第一章 總 則

第一條 為規范個人信貸業務管理，防范和控制個人信貸業務風險，促進個人信貸業務健康發展，根據國家有關法律法規、中國農業銀行信貸管理基本制度，制定本規程。

第二條 本規程所稱個人信貸業務（以下簡稱個貸業務）是指農業銀行向具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民（非中華人民共和國公民還須符合國家有關規定，以下簡稱借款人）提供的各類信貸業務（不含銀行卡透支業務）。個貸業務按照貸款用途可分為個人消費類信貸業務和個人經營類信貸業務。

個人消費類信貸業務是指農業銀行向借款人提供的滿足其以消費為目的的生活開支資金需求的信貸業務，簡稱消費類業務。消費類業務主要包括個人住房貸款、個人自用車貸款以及僅含有消費用途的個人綜合授信業務等。

個人經營類信貸業務是指農業銀行向借款人提供的滿足其以盈利為目的的生產經營資金需求的信貸業務，簡稱經營類業務。經營類業務主要包括個人生產經營貸款（個人助業貸款）、個人商業用房貸款、個人商用車貸款、農戶小額貸款、農村個人生產經營貸款、含有生產經營用途的個人綜合授信業務等。

第三條 個貸業務的基本流程：業務申請與受理、調查、審 查、審批、用信管理、貸后管理。其中，調查、審查、審批、用信管理環節必須部門分離或崗位分離。

第四條 個貸業務實行“一次調查、一次審查、一次審批”，評級、授信可與貸款申請一并調查審查審批。除低信用風險個貸業務外，個貸業務原則上實行分散受理調查、集中審查審批和用信管理。條件成熟的可實行集中調查、集中貸后管理。

第五條

個貸業務實行關聯方回避制度。在辦理個貸業務時，與借款人有關聯關系的農業銀行員工應主動申請回避。關聯方的界定范圍、關聯交易審查審批程序執行相關規定。

第二章 客戶準入

第六條 申請消費類業務，申請人應具備下列基本條件：

（一）具有完全民事行為能力，持有合法有效身份證明；

（二）具有固定住所，或穩定的工作單位，或穩定的經營場所；

（三）申請貸款時不存在到期未還的逾期貸款和信用卡惡意透支，最近24個月內不存在連續90天（含）以上或累計180天（含）以上的逾期記錄，能夠說明合理原因的除外；

（四）收入來源穩定，具備按期償還信用的能力；

（五）信貸業務實施前，在農業銀行開立活期存款結算賬戶或銀行卡賬戶；

（六）需進行信用評級的，達到規定標準；

（七）申請信用用途合法合規；

（八）未經有權行批準可采用信用方式用信的，應提供符合規定條件的擔保。

第七條 申請經營類業務，除應具備第六條規定的基本條件外，申請人還應具備以下條件：

（一）從事的經營活動合法合規，符合國家產業、行業、環保政策和社會發展規劃要求；

（二）經年檢的營業執照和有權批準部門頒發的生產經營許可證（農戶小額貸款、農村個人生產經營貸款、個人商用車貸款、個人商業用房貸款、個人綜合授信貸款等按規定不需要提供的除外）；

（三）有合理的生產經營計劃，個人商業用房貸款除外。第八條 僅辦理總行規定的低信用風險個貸業務，可以不受第六條第（三）、（四）款和第七條第（二）、（三）款限制。

第九條 嚴禁對以下人員辦理個貸業務：

（一）有騙（套）取銀行信用、惡意逃廢銀行債務或信用卡惡意透支行為或記錄的；

（二）擔任或曾經擔任有騙（套）取銀行信用、惡意逃廢債務行為的公司法定代表人、實際控制人，以及對公司逃廢債行為負有直接責任的關鍵管理人員；

（三）有刑事犯罪記錄的，但過失犯罪除外；

（四）有嗜賭、吸毒等不良行為的；

（五）從事國家明令禁止業務的。

第三章 貸款申請

第十條

借款人通過柜臺、電話、信件、網上銀行、電子郵件、自助設備等方式和渠道，向我行個貸業務經營機構（個人客戶部門、營業網點、個人信貸業務經營中心、理財中心、財富管理中心等，下同）提出個貸業務申請。借款人也可以通過經農業銀行授權的房地產開發商、汽車經銷商等機構提出個貸業務申請。

第十一條 借款人首次申請辦理個貸業務，需提供以下基本材料：

（一）有效身份證明；

（二）有效收入證明或能夠證明借款人收入和還款能力的相關材料；

（三）貸款用途證明（如交易合同、首付款發票等）。借款人以抵質押擔保方式申請用信的，在業務申請時因交易尚未發生而無法提供貸款用途證明的，可提供用途聲明；

（四）按規定需評級的，提供評級需要的相關材料；

（五）農業銀行要求的其它材料。

僅辦理低信用風險個貸業務可不要求提供第（二）款要求的材料。

授信項下再次或多次申請辦理個貸業務，可不要求提供第（二）、（四）款要求的材料。

借款人申請辦理個人生產經營貸款（個人助業貸款）業務，除上述要求的材料外，還需提供營業執照，從事特種行業的需同 時提供有權批準部門頒發的生產經營許可證。

第四章 評級與授信

第十二條

辦理個貸業務原則上需要評級。經辦人員應根據農業銀行個人客戶信用等級評定辦法對借款人（擔保人）進行信用等級測評（按規定可以免評級的除外）。

第十三條 辦理個貸業務須對借款人進行授信。本辦法中授信是指農業銀行根據借款人的收入、資產、信用記錄等資信情況及擔保情況，同意在一定期限內向借款人提供的信用額度。對借款人僅申請辦理單筆貸款業務、不需多次循環用信的，辦理單筆業務視同新增等額授信。

第十四條 個貸業務授信期限原則上3年，最多不超過5年。采取房地產抵押擔保方式的消費類個貸業務授信期限可放寬至30年。每隔一定時間（具體由一級分行或單項產品管理辦法確定）須對借款人資信情況進行重新核定，借款人資信狀況惡化的應調減、凍結、終止授信額度，或收回貸款。

第十五條 個貸業務授信額度的核定應根據借款人提供的擔保情況，綜合考慮借款人及配偶收入等資信情況核定。授信額度為抵質押授信額度、保證授信額度、信用授信額度之和。抵質押物范圍、抵質押率、保證人條件、保證擔保額度和信用授信額度核定等，由單項管理辦法及一級分行實施細則確定。各分行辦理個貸業務的單戶最高額度由單項產品管理辦法確定。

第十六條 對借款人在授信項下再次或多次申請用信的，僅 需對以下內容進行調查審查：

（一）授信條件是否發生重大變化；

（二）貸款用途是否真實、合法合規；

（三）增加單筆用信后，借款人收入是否符合還款要求；

（四）其他必要的信息。

第五章

貸款受理與調查

第十七條 經營機構受理崗根據借款人的信貸需求、基本條件和經營機構業務開辦情況，決定是否受理借款人申請。如不予受理，應及時告知申請人。如同意受理，及時將相關材料移交調查崗調查。

第十八條 經營機構調查人員負責貸款調查,嚴禁委托第三方代為調查。調查人員對調查材料以及CMS系統錄入數據和上傳資料的完整性、真實性、有效性負責。

第十九條 個貸業務主要調查：

（一）借款人提供的資料是否完整、真實、有效；

（二）借款人（擔保人）身份是否真實；

（三）借款人信用記錄是否符合規定；

（四）借款用途是否真實、合法；

（五）借款人是否具有足夠的還款能力（包括家庭概況、收入和財產狀況等）；

（六）保證人擔保能力是否充足；

（七）合理評估抵質押物價值。采用外部評估的，客戶經理 應對抵質押物的評估方式和評估價值進行審核確認；

（八）對經營類業務（個人商用房貸款除外）應調查借款人經營行為的合法合規性、經營管理能力、生產經營狀況等；

（九）對經營類業務實行實地調查，調查人員應通過觀察借款人的經營場所、經營規模、地理位臵、周邊客戶等了解申請人的經營能力、生產經營狀況、經營項目有無行業風險及未來前景等，并對抵押物狀況進行核實。

僅辦理低信用風險個貸業務，可不對第（五）項內容進行調查。

對大額個貸業務（具體額度在符合單項產品管理辦法規定的前提下由一級分行確定）實行雙人調查。

第二十條 個貸業務調查實行面談制度，通過電子銀行渠道獲準貸款的除外。調查人員須與借款人（擔保人）進行面談，并作談話記錄，由雙方當面簽字確認，必要時可與其他相關人員面談。

第二十一條

調查人員根據調查情況填寫調查表，進行綜合分析，提出調查結論和風險提示。調查結論認為可以向借款人提供貸款的，調查人員應對用信主體、業務種類、幣種、金額、期限、利率、貸款用途、還款方式、擔保方式等提出具體意見。調查結論認為明顯不符合貸款條件的，可提出終止信貸程序的建議，并說明理由。

第二十二條

調查環節應按規定將調查核實的相關數據信息 輸入CMS，將審查審批環節需要的資料掃描上傳至CMS，由具有調查確認權的人員審核確認后，提交審查崗或終止信貸程序。具有調查確認權的人員與調查人員承擔同等調查責任。

第六章 貸款審查審批

第二十三條

審查審批中心或有權審批行審查崗負責個貸業務的審查。審查環節對個貸業務的合法合規性、風險揭示的充分性承擔責任。主要審查以下內容：

（一）資料的完備性。信貸業務資料是否齊備；

（二）業務的合規性。借款人和擔保人是否符合基本條件，貸款業務種類、幣種、金額、期限、利率、貸款用途、還款方式、擔保方式等是否符合農業銀行信貸制度政策規定等；

（三）風險的可控性。有關證明材料是否符合規定，有效收入是否合理，信用記錄是否符合條件，信用評定結果是否合理，抵質押物價值是否合理，第二還款來源是否充足，利率是否符合規定等。對于經營類業務，還應重點分析借款人經營管理能力、生產經營情況等。

如調查環節移交的信貸資料不全或調查內容不完整、不清晰，審查人員可要求調查環節補充完善。

第二十四條 根據審查情況，審查人員需提出明確的審查結論。審查同意向借款人提供貸款的，審查人員需對貸款用信主體、業務種類、幣種、金額、期限、利率、貸款用途、還款方式、擔保方式、貸款發放條件、貸款使用條件和風險管理措施等提出具 體意見；不同意向借款人提供貸款的，需說明理由。

第二十五條

對于需審議的個貸業務，審查人員須撰寫審查報告，主要內容包括：

（一）借款人基本情況，主要包括：借款人是否具備主體資格、信用等級測評是否合理、信用記錄是否符合要求；

（二）借款人收入情況，主要包括：借款人職業背景、收入來源穩定性以及財產狀況。對于經營類個貸業務，還需對借款人經營狀況、管理能力、財務狀況等進行分析；

（三）信貸風險評價及防范措施，主要包括：信貸政策風險評價、還款能力分析、風險防范措施（包括擔保情況）等；

（四）審查結論，明確貸款用信主體、業務種類、幣種、金額、期限、利率、貸款用途、還款方式、擔保方式等。

第二十六條

審查人員按規定將相關數據信息和審查意見及時輸入CMS，并提交有權審批人審批。

第二十七條

經營行有權審批人或上級行派駐的獨立審批人按權限審批個人信貸業務，超權限的直接報（可不逐級審核轉報）有權審批行審查審批中心審查，有權審批人審批。

第二十八條 個貸業務原則上實行直接審批，一般個貸業務由獨立審批人單簽審批，大額個貸業務（具體額度在符合單項產品管理辦法規定的前提下由一級分行確定）由兩個有權審批人雙簽審批，大額或風險較高的（具體標準在符合單項產品管理辦法規定的前提下由一級分行確定）個貸業務實行審議審批（合議審 批或會議審批）。500萬元以下個貸業務原則上不實行審議審批。農戶小額貸款、低信用風險個貸業務、下崗失業人員小額擔保貸款和國家助學貸款一律采取直接審批。對由獨立審批人直接審批的個貸業務，可實行審查審批雙崗合一（具體額度和業務品種由一級分行確定），調查后直接提交獨立審批人審查審批，獨立審批人同時承擔審查、審批責任。

第二十九條 有權審批人在授權范圍內，根據調查、審查、審議結論等因素審批個貸業務。審批結論分為“同意”和“否決”兩種。作出“否決”結論需表述理由。

第三十條

有權審批人通過CMS直接向負責用信管理的機構下達貸款批復，明確貸款用信主體、業務種類、幣種、金額、期限、利率、貸款用途、還款方式、擔保方式、貸款發放條件、貸款使用條件、風險管理措施、審批有效期等。

第七章 用信管理

第三十一條 用信管理的內容包括落實放款條件、合同簽訂與管理、抵質押登記與管理、放款審核、CMS放款等。個貸業務用信管理環節與受理調查環節要做到部門分離或崗位分離，除落實放款條件和合同簽訂工作外，其他工作不得由受理人員和調查人員兼任。條件成熟的，可逐步實行個人信貸業務經營中心（簡稱個貸中心，下同）集中用信管理，設立專職的抵質押登記崗、放款審核崗、CMS放款崗等（個貸中心業務流程執行農業銀行個貸集中經營相關規定）。第三十二條

經營行收到信貸業務批復文件后，對批復中附有放款條件的，經營行客戶經理按照信貸業務批復要求與借款人商談，落實放款條件。

第三十三條 客戶經理落實放款條件后，按規定選用合同文本，按批復內容填寫合同要素，交由合同審查員審核合同的規范性和有效性，審核無誤后，客戶經理與借款人、擔保人當場簽訂書面借款合同、擔保合同，并提交有權簽字人簽字。簽訂合同時，應審核借款人、擔保人的身份真實性。

第三十四條

抵質押登記不得由調查人員辦理。抵質押登記人員應親自到有權登記機構辦理抵質押登記手續、質押憑證的止付手續、質物交接手續等，嚴禁委托他人代為辦理?？蓪崿F抵質押登記網上查詢真偽的業務和地區，是否允許委托他人代為辦理，由一級分行確定。辦理他項權證和質物交接時需填制“交接清單”。抵質押物需辦理保險的，按規定辦理，并明確農業銀行為第一受益人。

第三十五條

放款審核崗負責放款審核，主要內容包括：

（一）審核放款條件是否全部滿足；

（二）審核擔保的規范性和有效性，包括手續是否完備、階段性擔保是否在規定的額度內、他項權證是否辦妥，需辦理止付手續的是否按規定辦理，需繳納保證金的是否按規定辦理，需辦理保險的是否按規定辦理保險手續，可實現抵質押登記網上查詢真偽的地區還應網上查詢抵質押情況等；

（三）支付審核，核實放款賬戶是否符合資金劃轉規定等。放款審核崗審核后在《個人客戶信貸業務放款審核表》上簽署意見。

第三十六條

放款崗從CMS系統打印借款憑證、放款通知單，提交有權人審核簽字后，送交會計結算人員辦理會計放款。

第三十七條

個人信貸業務辦理流程實行限時辦結制度。一級分行可根據本行實際對受理、調查、審查、審批、抵質押登記、放款審核、放款等環節規定合理的辦結時限。

第八章

貸后管理

第三十八條

個貸業務貸后管理的主要職責包括：

（一）客戶關系維護、產品交叉銷售、更新借款人信息、受理變更合同要素申請；

（二）按月提取貸款結清名單并為借款人提供貸款結清的相關手續，回答借款人咨詢；

（三）按照第三十九條的規定進行貸后檢查（回訪）；

（四）日常管理，主要包括：維護（電子）貸后管理臺賬，CMS數據錄入，收集、整理信貸檔案等；

（五）風險分類。貸后管理中發現分類制度規定的風險信號時，應及時對分類形態進行人工干預；

（六）按照第四十一條規定對逾期貸款進行催收和處理；

（七）對合作機構與農業銀行的業務合作情況進行檢查、評價和調整；

（八）抵質押擔保管理；

（九）貸款到期處理和信用收回；

（十）信貸檔案管理。

第三十九條 客戶經理按規定進行貸后檢查（回訪），在CMS中錄入個貸業務檢查信息，發現重大風險隱患或風險預警信號須按規定及時報告。對一次性還本的經營類業務至少每半年檢查一次；對分期還款個貸業務，實行逾期催收檢查制度，逾期后按規定及時催收；對低信用風險個貸業務，由一級分行根據需要確定檢查頻率，重點關注抵質押物情況。已進入訴訟程序的不良個人貸款，在情況未發生變化條件下，不要求固定的檢查頻率。

個貸業務貸后檢查（回訪）的主要內容包括：

（一）借款人是否按照合同約定用途使用信貸資金；

（二）借款人的資產、職業、收入、家庭、健康狀況等是否有較大變化；

（三）借款人是否有違法行為，是否卷入經濟糾紛；

（四）擔保人保證能力、抵質押物的完整性和安全性是否發生變化，抵質押物的價值是否受到損失，抵質押權是否受到侵害，抵質押物的保管是否符合規定；

（五）經營類業務還應檢查借款人生產經營、財務狀況是否正常，主要產品的市場狀況是否有較大變化，借款人與其他債權人、債務人的合作關系是否正常等。

第四十條 嚴格信貸資產風險分類管理。各級行要按照中國 農業銀行信貸資產風險分類管理辦法等相關規定及時進行信貸資產風險分類，真實、動態地揭示貸款質量和潛在風險。

第四十一條 到期處理和信用收回。

（一）對采用一次性還本方式的非自助個貸業務，經營行或個貸中心貸后管理崗要在每筆信貸業務到期前20天，采取電話、手機短信、電子郵件、發送《貸款到期通知書》等方式通知借款人、擔保人及時辦理還款手續；

（二）個貸業務原則上不得展期，確需展期的，按新發放貸款審批權限和流程辦理；

（三）發生合同約定事項導致信貸業務提前到期的，報經營行行長或副行長（個貸中心負責日常貸后管理的報個貸中心負責人，網點負責日常貸后管理的業務報網點負責人）同意后，向借款人、擔保人發出《信貸業務提前到期通知書》，辦理相關還款手續。辦理自助可循環個貸業務的借款人，可在農業銀行核定的最高額度和期限內，根據合同約定自助辦理放款還款；

（四）個貸業務不得辦理借新還舊，產品設計中包含再融資安排的業務除外；

（五）借款人還清全部信用后，經營機構客戶經理應及時到有權登記部門辦理抵質押登記注銷手續，將抵質押權利憑證交還抵質押人并做簽收登記；

（六）對逾期在30天以內的貸款進行短信或電話催收，逾期30-60天發催收律師函，逾期60天以上應通過約見借款人、實地 催收等方式進行催收。對逾期90天以上的和按規定劃為可疑類的貸款，采取法律手段清收。

第四十二條 各級行風險經理負責個貸業務風險監控。其主要職責是：

（一）通過CMS進行每日預警，發現風險隱患或風險預警信號，按規定及時報告，督促經營機構限期處理；

（二）對重大風險隱患或風險預警信號進行現場核查；

（三）定期（至少每半年）向上級行有關部門、本級行行長和副行長、本級信貸審查審批中心報告所轄行個貸業務風險狀況。

第四十三條 二級分行（含）以上個人客戶部門對轄內個貸業務負有監督、指導職責，主要包括：

（一）參與組織實施對下級行個貸業務的現場檢查，重點檢查個貸業務合規性、抵質押權證真實性、抵質押價值的充足性等；

（二）定期分析轄內個貸業務發展狀況，撰寫分析報告，根據下級行經營管理水平和不同個貸業務品種的風險特征，向本級行分管行長及有關部門提出調整信貸授權、進行業務整頓、暫停業務辦理等建議；

（三）對本級行直接審批的單筆大額貸款形成的不良資產或多筆由于共同原因形成的不良資產，會同有關部門制定不良信貸資產催收方案，并協助組織實施；

（四）對合作機構與農業銀行的合作情況進行檢查、評價和調整。第四十四條 各級行要按規定建立集中統一的信貸業務檔案管理制度，由縣級支行或上級行負責對個貸業務紙質和電子檔案實行集中管理，設立個貸中心的行，可由個貸中心集中管理轄內個貸業務檔案。

第九章 附 則

第四十五條 農戶小額貸款、農村個人生產經營貸款、國家助學貸款、下崗失業人員小額擔保貸款、災區自建房貸款等個貸業務，根據具體業務品種的特點，在客戶準入條件及其他管理要求方面需突破本規程規定的，可由單項業務管理辦法或相關規定予以明確。

第四十六條 本規程適用于中國農業銀行境內經營機構。第四十七條 本規程由中國農業銀行總行制定、解釋和修訂。第四十八條 本規程自二O一O年一月一日起施行，原《中國農業銀行個人信貸業務基本規程（試行）》(農銀發〔2005〕255號)和《中國農業銀行個人消費信貸業務審查審批中心管理辦法（試行）》（農銀辦發〔2006〕213號）同時廢止。

第五篇：關于《中國農業銀行個人信貸業務管理辦法》的說明

關于《中國農業銀行個人信貸業務管理辦法》的說明

銀監會于2月12日發布了《個人貸款管理暫行辦法》（銀監會令2010年第2號，以下簡稱《個貸辦法》），并自發布之日起實施?？傂懈鶕y監會的監管要求，結合我行原《中國農業銀行個人信貸業務基本規程》（農銀發?2009?430號，以下簡稱原規程）執行中遇到的問題對原規程進行了修訂，現將有關情況說明如下：

一、本次修訂所遵循的原則

一是全流程管理原則。辦法修訂嚴格貫徹全流程管理的原則，從貸前調查、審查、審批、到用信、支付、貸后管理直至貸款收回，每一環節都有具體要求與規定。

二是遵循誠信申貸原則。要求借款人申請貸款實事求是，依據真實、合規、合法、合理的消費或生產經營需求申請貸款。

三是協議承諾原則。要求借款人對提供資料的真實性、準確性，貸款用途合法合規性，資金支付方式的真實性、準確性進行承諾。

四是實貸實付原則。采取受托支付方式的個人貸款，貸款資金的發放和支付劃轉應遵循實貸實付原則。

五是貸放分控原則。個貸業務流程遵循部門或崗位分離的原則，不僅要“審貸分離”，而且要“貸放分離”，調查、審查、用信及支付都應實行部門或崗位分離，以規范操作、防控風險。

六是貸后管理原則。繼續強調貸后管理工作，進一步明確各部門、崗位的貸后管理職責和要求，通過建立和完善貸款后評估管理改變“重貸輕管”的做法。

二、修訂的主要內容

（一）關于支付管理相關規定。

根據銀監會《個貸辦法》要求，本次修訂專門增加了第三十四條和第三十五條關于“支付管理”的內容，同時對合同簽訂、放款審核、資金支付等條款做了修訂。

一是住房按揭貸款、汽車貸款業務按現有信貸流程采取受托支付方式辦理；

二是對于消費類貸款中借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過30萬元人民幣的，可以采取借款人自主支付方式；

三是對貸款資金用于生產經營且金額不超過50萬元人民幣的，可以采取借款人自主支付方式；

四是對于借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式的，如農副產品收購、中藥材收購、廢品回收等，按常規判斷需采取現金支付的交易，可以在貸款額度中給予借款人合理的自主支付額度；

五是貸款額度中超過上述允許的自主支付額度的部分和其他個人貸款應采取受托支付方式；

六是總行將在合同中設計詳細的支付條款，明確自主支付額度和受托支付額度。

按規定應選擇受托支付方式的，合同簽訂時借款人已確定交易對象及收款賬戶信息的，即在借款合同中填寫清楚貸款資金支付相關信息，并提交相關交易證明材料（交易合同等）。

按規定應選擇受托支付方式的，如簽訂借款合同時借款人尚未明 2 確交易對象，合同簽訂后暫不發放貸款，待交易對象確定時，由借款人填寫《個人貸款資金支付授權委托書》，并向經辦行遞交相關交易證明材料，客戶經理與放款審核崗審核同意后，完成貸款資金的發放與支付。

借款人獲得授信后單筆用款的資金支付。借款人獲得授信后單筆用款時，應填寫《最高額擔保個人借款合同用款申請書》。按規定及合同約定可以采取自主支付方式用款的，應填寫借款人放款賬戶；按規定及合同約定采取受托支付方式用款的，借款人填寫交易對象收款賬戶相關信息，并提交相關交易證明材料，由經營行履行單筆用信審批后按規定完成貸款資金的發放與支付。

采取自主支付方式的個人貸款，操作中支付管理崗打印放款憑證、完善手續后交給會計記賬員，記賬員在ABIS系統將貸款資金貸記借款人賬戶，由借款人按約定用途自主支付。且與借款人在借款合同中約定，要求借款人保留用途證明材料，定期向農業銀行告知貸款資金支付情況并提交相關證明材料。

（二）關于收入償債比例控制機制。

本次修訂新增關于收入償債比例控制的要求。考慮到經營類個貸業務還款收入依賴于經營項目的運營情況，收入情況不易準確計量和估算，暫不對經營類個貸業務收入償債比例控制做明確要求。對消費類個貸業務，則要求各行根據當地經濟發展水平、收入平均水平確定一個合理的收入償債控制比例，但最高不得超過收入的85%（含），外部監管有其他規定的執行其規定。辦法中提出的“外部監管有其他規 3 定”是指銀監會《商業銀行房地產貸款風險管理指引》（銀監發[2004]57號）中對收入償債比例的相關規定，即“應將借款人住房貸款的月房產支出與收入比控制在50%以下（含50%），月所有債務支出與收入比控制在55％以下（含55%）”。

（三）關于授信的規定。

個貸業務原則上均應授信，對借款人僅申請辦理單筆貸款業務、不需多次循環用信的，審批辦理單筆業務視同新增等額授信。辦法中循環類個貸業務是指借款人同農業銀行簽訂《最高額擔保個人借款合同》后，可在合同約定額度內多次用款的個貸業務。辦法中僅例舉綜合授信、房抵貸等幾種產品，沒有列出所有循環類產品，凡是采取《最高額擔保個人借款合同》方式辦理的個貸業務，都屬于循環類業務。

授信額度核定主要根據借款人能夠提供的擔保，結合其收入等還款能力情況綜合確定。額度包括對借款人按照抵質押、保證和信用方式分別核定的額度之和，即借款人授信額度=抵質押授信額度+保證授信額度+信用授信額度。關于授信額度核定，本辦法僅給出上述原則性規定，額度核定的具體細節（如抵質押率、保證人條件和保證擔保額度以及信用授信額度的核定等）由單項產品管理辦法確定。

（四）關于貸款資金用途監測與核查。

本次修訂根據銀監會《個貸辦法》的要求在第八章貸后管理中對貸款資金用途監測與核查進行了細化，區分自主支付方式和受托支付方式，規定了不同的要求。

（五）關于風險限額管理。

根據銀監會《個貸辦法》要求，本次修訂增加了關于風險限額管理的規定，要求“個貸業務應按區域、產品、客戶等維度實行風險限額管理”。辦法中僅給出原則性規定，沒有給出具體的操作要求，由各行在實施中具體落實。各行應通過業務品種準入、差別轉授權、客戶政策等手段，按區域、產品、客戶等維度對個人貸款實行風險限額管理。

（六）關于保證擔保貸款的辦理。

為確保保證擔保、保證人情況的真實性，降低操作風險，根據銀監會《個貸辦法》規定，增加了對保證擔保方式的個貸業務辦理的要求，即“以保證方式擔保的個人貸款，應由不少于兩名信貸人員完成”。

（七）關于貸后檢查的頻次要求。

本次修訂對個貸業務貸后檢查的頻次要求進行了調整：對分期還款方式個貸業務實行逾期催收，對低信用風險個貸業務及處于訴訟程序中的不良個貸業務不要求固定檢查頻次，對其他個貸業務的貸后檢查頻次則根據經營行該個貸產品的風險情況確定，以經營行為單位、近三年新增貸款不良率超過一定比例（具體比例由一級分行確定）的個貸業務產品至少每半年檢查一次。

（八）關于支付管理的CMS操作。

本次修訂增加了支付管理的相關要求，需要在CMS系統中客戶申請資料、調查、審查、批復、合同管理等環節增加資金支付方式及支付額度相關信息。在CMS系統調整到位前，關于支付管理的相關內容和作業暫采取紙質資料操作。

（九）關于合同公示。

辦法第三十七條要求對格式條款合同進行公示。各行可在各級行個貸業務申請場所設臵公示欄，將個貸相關合同打印張貼公示，但應注意不得由客戶拍照、復印、自行取走。

三、原規程說明中繼續適用的事項

（一）辦法適用范圍。

本辦法適用于全部個人信貸業務。由于部分個人信貸業務品種具有一定的特殊性，如農戶小額貸款、農村個人生產經營貸款、國家助學貸款、下崗失業人員小額擔保貸款、災區自建房貸款等個貸業務，根據具體業務品種的特點，在客戶準入條件及其他管理要求方面需突破本辦法規定的，制定單項產品管理辦法明確。

（二）關于個貸業務流程。

個貸業務流程原則上實行“一次調查、一次審查、一次審批”。對超經營行審批權限的個貸業務，經營行調查后可不經中間環節直接將業務通過CMS提交有權審批行審查審批中心審查審批。一級分行認為部分個貸業務有必要經過中間層級審核轉報的，經營行客戶部門調查并經具有調查確認權的人員審核確認，提交上級行信貸審查審批中心（或信貸管理部門）審核后，由信貸管理條線逐級上報有權審批行。

（三）關于調查確認權。

調查確認權是指對調查信息進行核實確認并提交審查環節的權力，具有調查確認權的人員可以是調查人員、客戶部門負責人、調查部門負責人等，具體規定由一級分行確定。

（四）關于信用記錄。

辦法關于信用記錄的規定中“能夠說明合理原因”是指個貸業務的申請、調查、審查以及審批等各環節均認同申請人逾期記錄的產生具有合理原因，可以被農行接受的借款人。

（五）關于評級。

本辦法規定辦理個貸業務原則上需要評級。對需要評級的個貸業務，評級可與個貸業務調查審查審批一并辦理。評級的權限及流程，可與個貸業務審查審批的權限及流程保持一致。對需要免評級的個貸業務，免評級的范圍由農業銀行個人客戶信用等級評定辦法確定。

（六）關于調查報告和審查報告。

一般個貸業務僅需要在CMS中填寫相關信息，無需撰寫調查報告和審查報告。對于需要上會審議的個貸業務，為方便審議人員詳細了解相關信息，要求撰寫調查報告和審查報告。報告行文應注意言簡意賅、簡明清晰，避免羅列過多無效信息。

（七）關于審查審批。

個貸業務原則上實行集中審查審批。除低信用風險個貸業務、農戶小額貸款、農村個人生產經營貸款、國家助學貸款、下崗失業人員小額擔保貸款、災區自建房貸款業務外，個貸業務原則上集中在各級行審查審批中心審查審批。具體業務審批權限按照授權書執行。

（八）關于審批有效期。

個貸業務批復應明確審批有效期。經營行應在審批有效期內與借款人簽訂借款合同（包括最高額擔保借款合同），超過審批有效期未簽 7 訂合同的不得繼續辦理。審批有效期由各一級分行確定，但原則上應在6個月內。

（九）關于集中用信管理。

個貸業務用信管理應實現專業化、集中化運作。抵質押登記和放款審核環節應與受理調查環節部門分離或崗位分離。條件成熟的，可通過成立個人信貸業務經營中心實現集中用信管理；條件不具備的，應通過設立專職崗位實現集中用信管理。

關于抵質押登記崗與放款審核崗之間是否可以相互兼任，由一級分行自行確定。