第一篇：個(gè)人客戶信貸業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告

個(gè)人客戶信貸業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告模板

×××個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款調(diào)查報(bào)告模板

客戶×××，擬采取××擔(dān)保方式，向我行申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款××萬(wàn)元，期限為××個(gè)月，利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮%，還款方式為×××，具體情況如下：

一、借款人基本情況

主要包括借款人及其配偶的年齡、職業(yè)、學(xué)歷、從業(yè)時(shí)間、資產(chǎn)情況、現(xiàn)有融資情況、信用記錄、個(gè)人品行、有無(wú)不良嗜好、信用等級(jí)等。

二、經(jīng)營(yíng)實(shí)體經(jīng)營(yíng)情況及還款來源

主要包括經(jīng)營(yíng)實(shí)體名稱、性質(zhì)、注冊(cè)資本、成立時(shí)間、法人代表、股東構(gòu)成、經(jīng)營(yíng)范圍、主營(yíng)業(yè)務(wù)、開戶銀行、近期的經(jīng)營(yíng)發(fā)展?fàn)顩r（重點(diǎn)是分析經(jīng)營(yíng)實(shí)體近期年度的生產(chǎn)、銷售、市場(chǎng)及經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)等主要財(cái)務(wù)指標(biāo)的完成情況，資產(chǎn)負(fù)債的增減變化情況及原因，存貨、應(yīng)收賬款和其他應(yīng)收款、應(yīng)付款變化情況等），歷史經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、經(jīng)營(yíng)實(shí)體現(xiàn)有融資情況及還款來源、貨款歸行及我行占比等。

分析借款人個(gè)人以及經(jīng)營(yíng)實(shí)體銀行賬戶至少6個(gè)月經(jīng)營(yíng)收入流水，判斷銀行流水的變化是否與其經(jīng)營(yíng)發(fā)展情況相一致。

通過對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況及其他還款來源的分析，判斷客戶及經(jīng)營(yíng)實(shí)體生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否正常，有無(wú)穩(wěn)定的收入來源，足夠的償債能力和還款能力。

三、貸款擔(dān)保方式

1、以房產(chǎn)抵押的，須對(duì)抵押物情況進(jìn)行分析，包括抵押物位臵、性質(zhì)、年限、用途、市場(chǎng)價(jià)值、處臵變現(xiàn)能力、抵押成數(shù)等。未提供土地證的，須至土地管理部門核查土地性質(zhì)及分割抵押情況，并提供核查證明或在調(diào)查報(bào)告中注明；

2、以保證擔(dān)保的，須對(duì)保證人資產(chǎn)、負(fù)債、擔(dān)保能力（含我行對(duì)擔(dān)保公司授信及可擔(dān)保余額等）情況進(jìn)行分析。

以質(zhì)押擔(dān)保的，須對(duì)質(zhì)物權(quán)屬、到期日、質(zhì)押成數(shù)等進(jìn)行分析。

通過對(duì)擔(dān)保方式和擔(dān)保能力的分析，判斷第二還款來源的真實(shí)性和可靠性；

四、貸款用途

通過對(duì)交易合同（如果是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)以及商貿(mào)類實(shí)體，須提供分析上下游交易合同情況；如果是某品牌代理商需提供相應(yīng)的證明材料）等用途佐證、受托支付協(xié)議等資料的分析，明確貸款的用途、交易對(duì)手名稱、開戶銀行、支付方式等，采取自主支付的，須注明原因。

五、本筆貸款有利條件及風(fēng)險(xiǎn)因素分析

主要包括本筆貸款的優(yōu)勢(shì)、風(fēng)險(xiǎn)因素及防范措施等

六、綜合評(píng)價(jià)。主調(diào)查人和第二調(diào)查人要根據(jù)調(diào)查情況，分別在PCM2003系統(tǒng)中簽署調(diào)查意見，主要包括貸與不貸、貸款金額、期限、利率、成數(shù)、還款方式、支付方式等。

特別說明：我行貸前調(diào)查人員已按信貸管理的有關(guān)規(guī)定，履行了貸前盡職調(diào)查的責(zé)任與義務(wù)，并對(duì)所提供貸款資料的真實(shí)性、完整性、準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)，無(wú)其他應(yīng)報(bào)未報(bào)事項(xiàng)。

主調(diào)查人（簽字）：電話：

第二調(diào)查人（簽字）：電話：

年月日

第二篇：信貸業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告

（適用個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款）

河南省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告

客戶名稱：

業(yè)務(wù)品種：

金額：

期限：

擔(dān)保方式：

調(diào)查單位：

聲明與保證

我們?cè)诖寺暶髋c保證：此報(bào)告是按照省聯(lián)社有關(guān)規(guī)定，根據(jù)借款申請(qǐng)人提供的和本人收集的資料，經(jīng)我們審慎調(diào)查、核實(shí)、分析和整理后完成的。報(bào)告全面反映了客戶最主要、最基本的信息，我們對(duì)報(bào)告內(nèi)容的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性及所作判斷的合理性負(fù)責(zé)。

調(diào)查經(jīng)辦人簽字：

調(diào)查主責(zé)任人簽字：

年月日

第三篇：個(gè)人信貸業(yè)務(wù)

一、背景

中國(guó)目前處于一個(gè)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，銀行業(yè)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)環(huán)境在未來也將面臨著重大變化。最近我國(guó)第十二個(gè)五年規(guī)劃出臺(tái)，對(duì)下一個(gè)五年乃至未來20年的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有了一個(gè)框架性描述，主要內(nèi)容可以歸納為三點(diǎn)：刺激消費(fèi)、產(chǎn)業(yè)升級(jí)和城市化。這三點(diǎn)和個(gè)人信貸三大主業(yè)的發(fā)展密切相關(guān)：刺激消費(fèi)與個(gè)人消費(fèi)貸款、產(chǎn)業(yè)升級(jí)與個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款、城市化和房貸。因此，在未來可預(yù)計(jì)的時(shí)間內(nèi)，銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)也必然進(jìn)入一個(gè)快速發(fā)展時(shí)期。

圖1：“十二五”規(guī)劃和個(gè)人信貸

從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來看，個(gè)人貸款在全部銀行貸款中的比重是一個(gè)上升趨勢(shì)（見圖2和圖3）。利率市場(chǎng)化下，傳統(tǒng)高資本消耗的工商企業(yè)貸款難以為繼，銀行紛紛轉(zhuǎn)向個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，因?yàn)閭€(gè)人貸款具有市場(chǎng)空間大、議價(jià)能力強(qiáng)、交叉銷售能力強(qiáng)和資本消耗較少等多方面優(yōu)點(diǎn)。從銀行業(yè)歷史發(fā)展軌跡來看，中國(guó)銀行業(yè)也必將經(jīng)歷一輪發(fā)展模式的轉(zhuǎn)變。

圖2：美國(guó)商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)

圖2：日本商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)

三、商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展方向

在未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大潮中，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)銀行發(fā)展壯大中大有可為，并將取代工商業(yè)貸款成為銀行主要利潤(rùn)的來源。因此，未來個(gè)貸業(yè)務(wù)必須具備以下三個(gè)特征：順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)、抗經(jīng)濟(jì)周期性、交叉銷售性。我們也將從上述三個(gè)角度探討房貸、消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸等個(gè)貸產(chǎn)品。

（一）順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)

最優(yōu)金融理論告訴我們金融制度內(nèi)生于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。通過前面對(duì)我國(guó)未來經(jīng)濟(jì)走勢(shì)的分析，我們認(rèn)為個(gè)貸業(yè)務(wù)也應(yīng)順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)。房貸業(yè)務(wù)而言，在十二五“規(guī)劃”中“城市化”因素和人口紅利引發(fā)的剛性需求推動(dòng)下，仍是個(gè)貸業(yè)務(wù)的一個(gè)重要發(fā)展方向。但是房貸業(yè)務(wù)會(huì)從大城市向中小城市轉(zhuǎn)移，并在全部個(gè)人貸款中比重會(huì)下降；消費(fèi)貸款，也受上述兩大因素影響在個(gè)貸中的比重會(huì)持續(xù)上升。以汽車消費(fèi)為例，中國(guó)在2009年人均汽車保有量只相當(dāng)于1990年的韓國(guó)，1968年的日本及1950年的美國(guó)，車貸市場(chǎng)的潛力也十分巨大。

個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款同樣潛力巨大

據(jù)最新統(tǒng)計(jì)，2010年全國(guó)中小企業(yè)已經(jīng)突破1000萬(wàn)戶，個(gè)體工商戶3400 萬(wàn)戶，并且小企業(yè)和個(gè)體工商戶每年以10%-12%的速度在增長(zhǎng)。即使目前領(lǐng)先的民生銀行，其商貸通客戶也只有11萬(wàn)。小微企業(yè)客戶融資需求量很大，但80%以上的融資是通過民間借貸來實(shí)現(xiàn)的，通過銀行融資的部分尚不足20%，銀行可以挖掘的余地相當(dāng)大。

（二）抗經(jīng)濟(jì)周期性

銀行經(jīng)營(yíng)的一個(gè)重要特征就是穩(wěn)健，銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展方向也必須穩(wěn)健，業(yè)務(wù)抗周期性是穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的一個(gè)重要表現(xiàn)。經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)波動(dòng)是必然的，如何在變幻莫測(cè)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中使個(gè)貸業(yè)務(wù)在快速發(fā)展同時(shí)保持穩(wěn)健的增長(zhǎng)一直是個(gè)難題。我認(rèn)為必須根據(jù)經(jīng)濟(jì)周期變化協(xié)同各項(xiàng)個(gè)貸業(yè)務(wù)，并尋求一個(gè)最佳比例，使個(gè)貸在總體上保持又快又好的發(fā)展。具體的，房貸受經(jīng)濟(jì)周期影響最大，消費(fèi)貸款次之，經(jīng)營(yíng)性貸款影響最小，因此，在經(jīng)濟(jì)處于下降趨勢(shì)時(shí)，應(yīng)大力降低房貸比重，調(diào)高經(jīng)營(yíng)貸款和消費(fèi)貸款比重；在經(jīng)濟(jì)處于上升趨勢(shì)時(shí)，應(yīng)適當(dāng)調(diào)高房貸比重。平衡的業(yè)務(wù)組合可以分散收入不穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)，如果集中側(cè)重某一業(yè)務(wù)，其風(fēng)險(xiǎn)可想而知。

（三）交叉銷售性

充分發(fā)揮個(gè)貸業(yè)務(wù)的“管道”作用，提高個(gè)貸業(yè)務(wù)之間、或與其他零售業(yè)務(wù)，甚至對(duì)公業(yè)務(wù)之間的交叉銷售。國(guó)際銀行的趨勢(shì)表明，利用基本賬戶進(jìn)行交叉銷售將為零售業(yè)務(wù)的深入提供支持，如富國(guó)銀行在2010年向每戶家庭賣5.70個(gè)產(chǎn)品。而招商銀行個(gè)貸客戶在所有統(tǒng)計(jì)的9個(gè)產(chǎn)品中平均只持有2個(gè)產(chǎn)品，如果剔除存款（98%個(gè)貸客戶在招行有存款），剩下的8種附加值更高的產(chǎn)品中個(gè)貸客戶平均只持有1個(gè)，因此可挖掘的潛力十分巨大。我們需要認(rèn)真研究個(gè)貸客戶和與之相適應(yīng)的產(chǎn)品，在保證個(gè)人貸款正常還款同時(shí)通過交叉銷售力爭(zhēng)提高客戶的綜合貢獻(xiàn)度。例如房貸和優(yōu)質(zhì)經(jīng)營(yíng)貸業(yè)務(wù)客戶由于具有穩(wěn)定的現(xiàn)金流是目前商業(yè)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品力爭(zhēng)交叉銷售的對(duì)象。

商業(yè)銀行是以經(jīng)營(yíng)貨幣和以貨幣為載體為客戶提供金融服務(wù)的企業(yè)

個(gè)人信貸業(yè)務(wù)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用，A，個(gè)人信貸是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系健康運(yùn)轉(zhuǎn)不可少的經(jīng)濟(jì)行為

B、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的重要組成部分和重要的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)

C，個(gè)人信貸是挖掘消費(fèi)潛力，提高居民生活水平必不可少的金融工具，四個(gè)方面，一是個(gè)人信貸業(yè)務(wù)可以為個(gè)人客戶提供資金周轉(zhuǎn)的便利，解決其暫時(shí)的資金短缺和應(yīng)付緊急事件的資金需求，二借款人通過信貸融資，可以提前獲得對(duì)高檔生活用品和奢侈品的消費(fèi)，改善生活品質(zhì)，三是為個(gè)人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)提供信貸資金支持，這主要是指向個(gè)人客戶發(fā)放的用于經(jīng)營(yíng)資金周轉(zhuǎn)的信貸業(yè)務(wù)，可以幫助個(gè)人主體實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)經(jīng)營(yíng)和財(cái)富增長(zhǎng)，四是個(gè)人信貸是個(gè)人客戶理財(cái)?shù)闹匾獌?nèi)容之一，個(gè)人客戶可以根據(jù)自身?yè)碛胸?cái)產(chǎn)的狀況和現(xiàn)金流情況，合理安排利用個(gè)人信貸資金進(jìn)行消費(fèi)或其他支出，個(gè)人信貸既是消費(fèi)升級(jí)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，又是城鄉(xiāng)居民消費(fèi)水平提高的迫切要求，也是銀行調(diào)整結(jié)構(gòu)、提高資產(chǎn)質(zhì)量、增強(qiáng)資產(chǎn)流動(dòng)性和金融產(chǎn)品創(chuàng)新的客觀需求。D。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)存在的弊端，一項(xiàng)面向個(gè)人客戶的信貸資金發(fā)放行為，是一種風(fēng)險(xiǎn)與收益并存的金融產(chǎn)品，必然存在風(fēng)險(xiǎn)防范的漏洞，從而為犯罪分子利用現(xiàn)在手段進(jìn)行金融詐騙套取非法資金提供了新的機(jī)會(huì)，二是個(gè)人信貸對(duì)擴(kuò)大市場(chǎng)需求、刺激經(jīng)濟(jì)方面的作用如果發(fā)揮過度，則有可能會(huì)引起經(jīng)濟(jì)體系的泡沫化增長(zhǎng)，引發(fā)通貨膨脹，起到反面作用

個(gè)人信貸是指商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)向個(gè)人客戶發(fā)放信貸資金，滿足其資金需求，個(gè)人客戶在約定期限內(nèi)還本付息的信貸行為

個(gè)人信貸產(chǎn)品成本分析：A，貸款發(fā)放成本，包括從市場(chǎng)營(yíng)銷、客戶咨詢、客戶前來申請(qǐng)到貸款調(diào)查、貸款審查、貸款審批、貸款文件準(zhǔn)備和貸款結(jié)算的全部費(fèi)用。B。賬戶維持和清算成本，個(gè)人信貸賬戶維持和清算成本包括所有與收款有關(guān)的費(fèi)用。C，貸款壞賬率，指一定時(shí)期個(gè)人信貸貸款壞賬損失在貸款總額中所占比重。與它們所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，提供的貸款種類和操作管理方法不同有關(guān)，D，資金成本，是個(gè)人信貸成本中最重要，也是所占比例最大的一項(xiàng)成本，主要包括吸收存款利率，人工費(fèi)用及其他固定費(fèi)用等

個(gè)人信貸產(chǎn)品價(jià)格分析，個(gè)人信貸貸款利率是貸款價(jià)格的重要組成本分，除此之外還包括貸款的費(fèi)用結(jié)構(gòu)，這些費(fèi)用主要有貸款啟動(dòng)費(fèi)、循環(huán)賬戶的年費(fèi)、交易費(fèi)、貸款逾期的罰息等等，A、法律因素B。經(jīng)濟(jì)因素C、內(nèi)部因素D、定價(jià)目標(biāo)

國(guó)內(nèi)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展展望

1.個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題分析

制約個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的外部因素：個(gè)人征信體系缺位，相關(guān)法律法規(guī)不健全，配套市場(chǎng)體系有待完善

商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理中的問題：個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)防范缺乏明確的政策指導(dǎo)。縱向管理鏈條過長(zhǎng)，橫向分工不明確。信息技術(shù)在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理中的應(yīng)用不夠

2.國(guó)內(nèi)個(gè)人信貸市場(chǎng)空間逐步擴(kuò)大，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)將在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中扮演日益重要的角色

個(gè)人信貸業(yè)務(wù)促進(jìn)消費(fèi)、拉動(dòng)內(nèi)需的作用使得其得到國(guó)內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)政策的有力支持 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)是以商業(yè)銀行為主的國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)未來發(fā)展的重要業(yè)務(wù)：首先，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)將成為銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要方向，其次，個(gè)人信貸是個(gè)人銀行業(yè)務(wù)必不可少的產(chǎn)品體系，再次，個(gè)人信貸正在逐步成為商業(yè)銀行重要的資金運(yùn)用渠道 市場(chǎng)需求仍有較大空間，潛力將不斷釋放 客戶群范圍擴(kuò)大，客戶需求更趨多樣化 市場(chǎng)參與者趨于多樣化

個(gè)人信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)環(huán)境將日趨成熟，為個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展提供有效的支持 商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的管理水平逐步提高，風(fēng)險(xiǎn)管理能力不斷增強(qiáng) 3.發(fā)展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的措施建議

良好市場(chǎng)環(huán)境的形成與完善：加快個(gè)人信用管理體系建設(shè)，為個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展提供有力的信息支持和有效的市場(chǎng)信用環(huán)境。完善擔(dān)保抵押制度，為個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)化解提供有效的途徑。形成良性的同業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，共同抵制失信行為

加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部管理，形成科學(xué)的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理體系：1.建立科學(xué)的個(gè)人客戶信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)2.規(guī)范流程操作，合理職能分工，形成對(duì)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效管理和控制3.實(shí)施個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的集約化經(jīng)營(yíng)4.加大個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理的科技投入，運(yùn)用科技手段提高個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平5.培養(yǎng)建立高素質(zhì)的從業(yè)人員隊(duì)伍，為個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展做好人才儲(chǔ)備6.規(guī)范管理個(gè)人信貸業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)，保證個(gè)人信貸業(yè)務(wù)第二還款來源的有效性7.合理規(guī)范評(píng)估抵押物、辦理抵押擔(dān)保的相關(guān)程序 工商銀行作為中國(guó)資產(chǎn)規(guī)模最大的商業(yè)銀行，個(gè)人貸款市場(chǎng)份額一直穩(wěn)居國(guó)內(nèi)同行業(yè)首位。近年來，工行陸續(xù)推出包括個(gè)人住房貸款、個(gè)人汽車貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、個(gè)人質(zhì)押貸款等多種產(chǎn)品在內(nèi)的“幸福貸款”系列個(gè)人信貸產(chǎn)品，以“幸福貸款，貸來幸福”為服務(wù)宗旨，滿足居民消費(fèi)需求。同時(shí)，工商銀行通過搭建先進(jìn)的科技平臺(tái)，推進(jìn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的科技化進(jìn)程，實(shí)現(xiàn)了全系統(tǒng)、全品種、全流程的計(jì)算機(jī)操作與管理。依托技術(shù)領(lǐng)先、運(yùn)行高效的個(gè)人信貸臺(tái)賬管理系統(tǒng)，建立了“下管一級(jí)、監(jiān)控兩級(jí)”的業(yè)務(wù)監(jiān)管模式，實(shí)行了前后臺(tái)分離，在提高業(yè)務(wù)處理效率，改進(jìn)客戶服務(wù)的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)了個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理的科學(xué)化、標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化。（到2006年底我國(guó)個(gè)人貸款占貸款總額和GDP的比重僅為10.69%和11.5%，由此可見個(gè)人信貸在我國(guó)尚有巨大的發(fā)展空間，可望在未來一段時(shí)間里成為我國(guó)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和盈利增長(zhǎng)的重要?jiǎng)恿?/p>

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個(gè)人金融信貸市場(chǎng)在中國(guó)起步較晚，曾經(jīng)的內(nèi)資銀行是中國(guó)唯一的合法個(gè)人信貸機(jī)構(gòu)，但是他們多數(shù)從事政策性信貸而沒有從百姓需求和市場(chǎng)實(shí)際需求出發(fā)，導(dǎo)致中國(guó)的個(gè)人信貸產(chǎn)品單一化、同質(zhì)化嚴(yán)重。

2008年中國(guó)開放了外資法人銀行的人民幣業(yè)務(wù)和準(zhǔn)許了民營(yíng)信貸公司等，對(duì)整體的個(gè)人信貸市場(chǎng)加入的強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，同時(shí)也促使市場(chǎng)更加繁榮。我們可以將2008年看成中國(guó)個(gè)人信貸元年。

2008年以前，中國(guó)只有10多家全國(guó)性商業(yè)銀行和55家地方性商業(yè)銀行在從事個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，而業(yè)務(wù)多是房屋信貸、汽車信貸、助學(xué)信貸、助業(yè)信貸和留學(xué)信貸等大同小異的信貸項(xiàng)目，沒有任何一家銀行真正的開放無(wú)指定個(gè)人信貸貸款服務(wù)。百姓的需求無(wú)法獲得滿足，如果去銀行做個(gè)人貸款只能從其劃定的目錄中進(jìn)行選擇，而要是想申請(qǐng)到個(gè)人信用貸款就是一件非常難的事情了，由于內(nèi)資銀行在業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)、知識(shí)、管理和風(fēng)險(xiǎn)控制上都缺乏經(jīng)驗(yàn)，導(dǎo)致個(gè)人信用貸款的門檻較高，即便是滿足申請(qǐng)條件的，最終要批下來也不是很容易。曾經(jīng)甚至一度被戲稱為“雞肋”業(yè)務(wù)。

2008年以后，花旗銀行、渣打銀行陸續(xù)推出了國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)化的個(gè)人無(wú)指定信用貸款服務(wù)，同時(shí)也啟發(fā)并激勵(lì)了內(nèi)資銀行跟進(jìn)，目前市場(chǎng)上有超過10多家銀行開放了這項(xiàng)業(yè)務(wù)。而更具市場(chǎng)化的就是一些民營(yíng)的信貸中介公司的成立也促使整個(gè)市場(chǎng)繁榮了起來并形成了真正的市場(chǎng)需求化運(yùn)作。百姓可以去申請(qǐng)到一個(gè)固定額度的個(gè)人信用貸款，而這筆貸款作何而用銀行是不管的，只要貸款人按期繳納本金和利息即可。

目前中國(guó)開展無(wú)指定個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)的銀行有： 渣打銀行“現(xiàn)貸派” 花旗銀行“幸福時(shí)貸” 寧波銀行“白領(lǐng)通” 南京銀行“信易貸” 浦發(fā)銀行 “萬(wàn)用金” 廣發(fā)銀行“財(cái)智金” 光大銀行 交通銀行 江蘇銀行 工商銀行 深發(fā)銀行

在中國(guó)的“雞肋”業(yè)務(wù)也是發(fā)動(dòng)國(guó)家主要的“拳頭”業(yè)務(wù)

其實(shí)從以發(fā)達(dá)國(guó)家金融機(jī)構(gòu)為例，有資料顯示，美國(guó)的花旗銀行其個(gè)人信貸占貸款總額的60%以上，英國(guó)的馬克萊銀行、匯豐銀行等主要商業(yè)銀行，個(gè)人金融服務(wù)也占其全部收益的60%~90%。而這其中又以個(gè)人信用貸款為主要部分。對(duì)比國(guó)內(nèi)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)在整個(gè)個(gè)人業(yè)務(wù)中占比極低的狀況，可見這項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間還是比較大的。

外資銀行找到了開啟中國(guó)中高端客戶的“金鑰匙”

時(shí)當(dāng)內(nèi)資銀行將個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)當(dāng)作“雞肋”并從緊的貨幣政策又總體緊縮貸款之時(shí)，外資憑借領(lǐng)先的理念、良好的管理和高效的風(fēng)險(xiǎn)控制能力適時(shí)的推出了符合中國(guó)目前百姓需求的個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)，這使得外資銀行的品牌和服務(wù)快速獲得了認(rèn)知也取得了打開中國(guó)金融市場(chǎng)大門的一把“金鑰匙”

2008年個(gè)人信用貸款行業(yè)

一、外資啟動(dòng)：

超過3家本地外資法人銀行開設(shè)個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)，從而帶動(dòng)了整個(gè)市場(chǎng)的發(fā)展。

二、內(nèi)資跟進(jìn)：

當(dāng)內(nèi)資銀行察覺到市場(chǎng)機(jī)會(huì)的存在并了解的外資的運(yùn)作模式后快速反映并逐步跟進(jìn)市場(chǎng)。

三、民營(yíng)加入：

國(guó)家在開放民營(yíng)信貸公司牌照之后，深圳、江浙、山西等地陸續(xù)涌現(xiàn)出多家民營(yíng)信貸機(jī)構(gòu)并充分的加入市場(chǎng)掠奪內(nèi)資銀行客戶。

四、信貸C to C模式攪局： 當(dāng)上面三種機(jī)構(gòu)相互競(jìng)爭(zhēng)之時(shí)，一些民間的互聯(lián)網(wǎng)公司也用基于互聯(lián)網(wǎng)的模式進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)，他們的存在更加催化市場(chǎng)的活躍。

中國(guó)消費(fèi)信貸:發(fā)展特征

涂永紅 王宇 布魯斯.L.雷諾德/文

特征1：增長(zhǎng)速度快，規(guī)模不斷擴(kuò)張

截至2003年末，中國(guó)消費(fèi)信貸余額已從1998年的172億元增加至15732.6億元(見圖1)，5年間規(guī)模增長(zhǎng)了90倍,年平均增速達(dá)到112%。1998年消費(fèi)信貸的增長(zhǎng)速度高達(dá)326%，隨著貸款余額的增長(zhǎng)，消費(fèi)信貸的增長(zhǎng)速度逐漸放緩，2003年下降到47.5%。

在這樣的高速增長(zhǎng)支撐下，消費(fèi)信貸在銀行信貸資產(chǎn)中的比重不斷上升(見圖2)。其中，個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展最早的中國(guó)建設(shè)銀行這一比重最高，為17.1%，而消費(fèi)信貸余額最大的中國(guó)工商銀行，這一比重為12.2%。目前，消費(fèi)信貸已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要業(yè)務(wù)，各家銀行紛紛將消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)從原來的信貸業(yè)務(wù)中獨(dú)立出來，設(shè)立了零售業(yè)務(wù)部、個(gè)人金融部、住房信貸部、銀行卡中心等，專門從事和管理各類消費(fèi)信貸。

特征2：品種豐富，結(jié)構(gòu)體系日趨完善

中國(guó)消費(fèi)信貸初步形成了以住房按揭貸款為主體、汽車消費(fèi)貸款、綜合消費(fèi)貸款、教育助學(xué)貸款等多種貸款品種組成的貸款業(yè)務(wù)體系。中國(guó)消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)的主要特點(diǎn)為：

(1)消費(fèi)信貸中個(gè)人住房信貸占絕對(duì)比例。

中國(guó)人民銀行的統(tǒng)計(jì)顯示，2003年個(gè)人住房貸款余額為11779.74億元，同比增長(zhǎng)了42.46%，是1998年的27.64倍。這6年間，個(gè)人住房貸款占消費(fèi)信貸的比重平均超過75%。由于住房貸款的期限較長(zhǎng)，更主要的是個(gè)人還款意識(shí)普遍高于企業(yè)，所以個(gè)人住房貸款的壞賬率非常低，只有0.5%。

因此，個(gè)人住房貸款成為消費(fèi)信貸中最受重視、同時(shí)也是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)最激烈的產(chǎn)品。2003年末，四大國(guó)有商業(yè)銀行消費(fèi)貸款余額總計(jì)12.358億元，其中，住房貸款9.780億元，占整個(gè)消費(fèi)貸款余額的79.14%。

(2)汽車消費(fèi)信貸成為僅次于個(gè)人住房貸款的消費(fèi)信貸品種。

目前，提供汽車消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)主要有商業(yè)銀行、汽車企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司和汽車金融公司。中國(guó)加入WTO后，在汽車價(jià)格下跌、居民收入水平提高等因素的推進(jìn)下，汽車消費(fèi)大幅度攀升，而且貸款購(gòu)車比例達(dá)20%以上，有力地激活了汽車消費(fèi)市場(chǎng)。2001年，全國(guó)汽車消費(fèi)信貸余額為436億元，到2002年末，已上升到了945億元。2003年春夏之交肆虐的SARS，極大地刺激了汽車消費(fèi)信貸，該年末，汽車消費(fèi)貸款余額超過1800億元，幾乎比上年增加了1倍。

(3)信用卡消費(fèi)信貸金額較小，但是發(fā)展勢(shì)頭良好。

銀行卡消費(fèi)信貸功能一直未被中國(guó)大多數(shù)人接受。例如:銀行卡總發(fā)卡量從1994年的842.61萬(wàn)張?jiān)鲩L(zhǎng)到2002年的49651.95萬(wàn)張，同期，總交易額從5204.86億元增加到115601.85億元;發(fā)卡量年均增長(zhǎng)速度達(dá)到66.45%，交易額年均增速高達(dá)47.34%。但是與發(fā)卡量的快速增長(zhǎng)相比，銀行卡消費(fèi)金額卻非常小，2002年其消費(fèi)金額只占總交易額的1.62%，作為消費(fèi)額一部分的消費(fèi)透支額所占比例更小。在中國(guó)的銀行卡中，主要被作為電子貨幣，行使轉(zhuǎn)賬、存取現(xiàn)金功能的借記卡占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，2003年第3季度末，在總共發(fā)行的6.14億張銀行卡中，借記卡有5.8813億張，占銀行卡總數(shù)的95.8%，而具有消費(fèi)信貸功能的信用卡(即貸記卡)僅有0.2587億張，只占4.2%。

不過，2003年SARS出現(xiàn)后，基于安全考慮，人們更愿使用快速、清潔的銀行卡，許多人開始利用信用卡的消費(fèi)信貸功能，信用卡業(yè)務(wù)出現(xiàn)了較快增長(zhǎng)，全年貸記卡發(fā)行量約為480萬(wàn)張，同比增加了325萬(wàn)張，增幅達(dá)209%，卡均交易額約為7400元人民幣，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于借記卡。

(4)助學(xué)貸款份額較小，發(fā)展緩慢。

1999年至2001年，已累計(jì)發(fā)放了國(guó)家助學(xué)貸款14.4億元，共計(jì)扶持了37.9萬(wàn)名學(xué)生就學(xué)讀書。助學(xué)貸款余額已達(dá)32億元(其中國(guó)家助學(xué)貸款為13億元、一般助學(xué)貸款余額為19億元)。截至2004年2月末，助學(xué)貸款余額為71.8451億元(其中國(guó)家助學(xué)貸款52.0614億元)。

特征3：地區(qū)之間發(fā)展不平衡，城鄉(xiāng)差異較大

-各地區(qū)發(fā)展不平衡

由于消費(fèi)信貸政策的規(guī)定，中國(guó)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的住房貸款主要限于該機(jī)構(gòu)所在地，因此，地區(qū)之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異造成消費(fèi)信貸發(fā)展的不平衡。許多全國(guó)性商業(yè)銀行都明確表示，其消費(fèi)信貸的發(fā)展重點(diǎn)應(yīng)集中在沿海、沿江等發(fā)達(dá)地區(qū)。截至2000年11月底，廣東、北京、上海、浙江、福建5省(市)消費(fèi)信貸余額合計(jì)為1921億元，占全部消費(fèi)信貸余額比重的61%，其它省市僅僅占39%。在消費(fèi)信貸品種方面，地區(qū)差異也很大，西部有些地區(qū)至今還沒有開辦國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，相當(dāng)多的學(xué)生得不到助學(xué)貸款。

-各金融機(jī)構(gòu)之間發(fā)展不平衡

無(wú)論是消費(fèi)信貸規(guī)模還是發(fā)展速度，四大國(guó)有商業(yè)銀行均處于領(lǐng)先地位，股份制商業(yè)銀行在消費(fèi)信貸總規(guī)模中的比例很小。

截止到2002年底，四家國(guó)有商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款余額合計(jì)為8886億元，占全部消費(fèi)信貸余額之比為85.6%，股份制商業(yè)銀行和其它金融機(jī)構(gòu)所占比例只有14.4%。截至2003年11月，中國(guó)個(gè)人汽車消費(fèi)貸款余額已達(dá)到1800億元，其中工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有商業(yè)銀行占總份額的81%，股份制商業(yè)銀行和其它金融機(jī)構(gòu)的份額只占19%。中國(guó)銀行的消費(fèi)信貸市場(chǎng)份額增幅居四大國(guó)有商業(yè)銀行之首，全年發(fā)放個(gè)人住房貸款939.43億元，新增消費(fèi)信貸余額同比增長(zhǎng)36%。

-潛力巨大的農(nóng)村市場(chǎng)多為空白

中國(guó)有8億多農(nóng)民，消費(fèi)信貸在農(nóng)村的廣闊發(fā)展空間是顯而易見的，某市農(nóng)戶的抽樣調(diào)查顯示，有70%的農(nóng)民對(duì)消費(fèi)信貸有迫切需求。但是，目前消費(fèi)信貸還是主要集中在城市，對(duì)中國(guó)部分縣的調(diào)查表明，消費(fèi)貸款總量中，縣城中的消費(fèi)貸款占90%強(qiáng)，而農(nóng)村中的消費(fèi)貸款不足10%。

數(shù)據(jù)來源：

程建勝、劉向耘 發(fā)展消費(fèi)信貸，促進(jìn)消費(fèi)增長(zhǎng) 2003.7 中國(guó)人民銀行研究局

中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)報(bào)告

中國(guó)人民銀行:個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告

粟勤，汽車信貸市場(chǎng)的問題與出路 汽車工業(yè)研究 2004.4

《2004中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展三大趨勢(shì)》 載中國(guó)銀聯(lián)網(wǎng)站

2003年3季度《中國(guó)銀聯(lián)季度產(chǎn)業(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì)報(bào)告》

中國(guó)人民銀行貨幣政策司 中國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展報(bào)告 2002.3

中國(guó)人民銀行總行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù) 中國(guó)人民銀行金融市場(chǎng)司

第四篇：個(gè)人客戶資信調(diào)查報(bào)告

個(gè)人客戶資信調(diào)查報(bào)告

一、融資租賃設(shè)備清單及商議的融資租賃方案

機(jī)動(dòng)車上牌地點(diǎn)

合同郵寄地址

二、承租人基本情況介紹

一)、基本資料

家庭地址

承租人工作單位

聯(lián)系方式

配偶工作單位

聯(lián)系方式

二)個(gè)人簡(jiǎn)歷概述：

三)、家庭其他成員及親戚情況說明：(包含個(gè)人工作學(xué)習(xí)單位、電話等)

親屬姓名

與承租人關(guān)系

聯(lián)系方式

工作單位及職務(wù)

親屬姓名

與承租人關(guān)系

聯(lián)系方式

工作單位及職務(wù)

四)、社會(huì)關(guān)系情況說明(包含其個(gè)人的身份、電話、工作單位等)

朋友姓名

聯(lián)系方式

工作單位及職務(wù)

朋友姓名

聯(lián)系方式

工作單位及職務(wù)

五)、相關(guān)人員合影展示(數(shù)碼照片)

六)、從當(dāng)?shù)亟煌屑~中心到達(dá)客戶住處的交通路線，或客戶住處的主要參照物

三、資產(chǎn)情況分析

一)、房產(chǎn)：

按揭、抵押情況

房產(chǎn)性質(zhì)

購(gòu)買時(shí)價(jià)格

折合當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)價(jià)值

是否復(fù)核原件

土地：

二)、擁有的工程機(jī)械:

機(jī)械品牌及型號(hào)

是否按揭或抵押

購(gòu)買時(shí)價(jià)值(元)

扣除按揭、抵押后的凈價(jià)值(元)

按市場(chǎng)行情折舊后的資產(chǎn)價(jià)值(元)

是否復(fù)核發(fā)票、機(jī)動(dòng)車登記證、車輛行駛證原件等

三)、擁有的汽車等其它資產(chǎn)：

機(jī)械品牌及型號(hào)

是否按揭或抵押

購(gòu)買時(shí)價(jià)值(元)

扣除按揭、抵押后的凈價(jià)值(元)

按市場(chǎng)行情折舊后的資產(chǎn)價(jià)值(元)

是否復(fù)核發(fā)票、機(jī)動(dòng)車登記證、車輛行駛證原件等

四)、其他資產(chǎn)(如：貨幣、證券等，有則說明：)

種類

數(shù)量

總價(jià)值 備注

其它資產(chǎn)備注：

五)、資產(chǎn)情況總結(jié)：(具體闡述扣除按揭、抵押后的凈總價(jià)值)

否案。

四、客戶還租能力分析

客戶工程分析 1)以往的工程合同分析(包含主要工程合同、合作伙伴、是否復(fù)核工程合同

原件、合同中約定標(biāo)段、價(jià)格、期限等)

以往的工程合同分析備注：

工程名稱

項(xiàng)目情況

項(xiàng)目執(zhí)行情況

信息來源

是否復(fù)核原件

備注

2)購(gòu)買此次設(shè)備的工程合同分析(要求同上)

工程名稱

項(xiàng)目情況

項(xiàng)目執(zhí)行情況

信息來源

是否復(fù)核原件

備注

購(gòu)買此次設(shè)備的工程合同分析備注：

2、工程收入支出分析(包含原有車輛、擬購(gòu)車輛)

車輛收入

車輛型號(hào)

方式

月收入

車輛月支出

按揭款

工資

養(yǎng)路費(fèi)

油費(fèi)

其他

支出合計(jì)

3、當(dāng)?shù)毓こ虣C(jī)械行業(yè)的現(xiàn)狀分析(針對(duì)客戶所購(gòu)產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)查)

2)當(dāng)?shù)馗?jìng)爭(zhēng)對(duì)手狀況(包含該地有多少同類的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，承租人在當(dāng)?shù)厮幍奈恢茫渌?jìng)

爭(zhēng)對(duì)手的情況簡(jiǎn)述)

3)租賃市場(chǎng)的價(jià)格（噸位 型號(hào) 臺(tái)班(元)包月(元)）

C20 ￥260.00

C25 ￥265.00

C30 ￥270.00

C35 ￥330.00

C40 ￥泵送價(jià)格

4、客戶的現(xiàn)金來源：(包含回款率分析)

1)、工程項(xiàng)目現(xiàn)金流分析

收入情況

支出情況

總結(jié)

2)、其他收入來源現(xiàn)金流分析

收入情況

支出情況總結(jié)

五、客戶信用狀況分析

1、銀行按揭的還款情況

產(chǎn)品名稱

貸款金額

購(gòu)買日期

還款期數(shù)

已還期數(shù)

還款情況

備注

2、分期付款的還款情況

產(chǎn)品名稱

貸款金額

購(gòu)買日期

還款期數(shù)

已還期數(shù)

還款情況

備注

六、其他相關(guān)信息(關(guān)于客戶自身的其他有助于項(xiàng)目判斷的信息，如：客戶的印象評(píng)價(jià)、社會(huì)關(guān)系等)

七、擔(dān)保人信息

擔(dān)保人姓名

聯(lián)系方式

身份證號(hào)碼

家庭地址

工作單位

配偶姓名

聯(lián)系方式

身份證號(hào)碼

工作單位

備注

八、項(xiàng)目綜合評(píng)價(jià)客戶經(jīng)理員對(duì)客戶的各方面總結(jié)分析)

個(gè)人客戶提供的相關(guān)材料

1、身份證復(fù)印件（如果是單身到當(dāng)?shù)嘏沙鏊峁﹩紊碜C明）

2、結(jié)婚證復(fù)印件

3、戶口薄或戶口卡復(fù)印件

4、配偶身份證復(fù)印件

5、配偶戶口薄或戶口卡復(fù)印件

6、夫妻雙方居住證明（有戶口本則不需要）

7、擁有的設(shè)備、轎車的發(fā)票復(fù)印件、車輛登記證書復(fù)印件、房屋產(chǎn)權(quán)

復(fù)印件、土地產(chǎn)權(quán)復(fù)印件、股權(quán)復(fù)印件、國(guó)債復(fù)印件{要求提供本人名下資產(chǎn)大于等于融資額！除按揭、分期等或有信用資產(chǎn)其他任意資產(chǎn)皆可，按揭、分期資產(chǎn)需提供還款情況證明（還款流水）}

8、以往的工程合同、購(gòu)買此次設(shè)備的工程合同

9、其它能說明個(gè)人實(shí)力的材料

業(yè)務(wù)員需提供1、2、3、4、產(chǎn)品買賣合同 融資申請(qǐng)表 融資方案確認(rèn)表 特種信用評(píng)審表{事業(yè)部特批項(xiàng)目（如有）}

第五篇：農(nóng)村信用社個(gè)人客戶貸后調(diào)查報(bào)告

關(guān)于對(duì)借款人的貸后調(diào)查報(bào)告

本人于年月日會(huì)同同志對(duì)經(jīng)營(yíng)情況、盈利能力、償債能力及抵押擔(dān)保能力作了現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)的貸后檢查，現(xiàn)將有關(guān)調(diào)查情況匯報(bào)如下。

截止調(diào)查日止，該戶在我社貸款萬(wàn)元，用途為，貸款方式為。

一、借款人的基本情況

借款系市區(qū)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）人，現(xiàn)年歲，主要從事。

二、借款人的財(cái)務(wù)狀況

（一）、經(jīng)實(shí)地調(diào)查核對(duì)，至年月末，該客戶個(gè)人總資產(chǎn)萬(wàn)元；總負(fù)債為萬(wàn)元，資產(chǎn)負(fù)債率為%。

（二）、借款情況：

1、在他行或個(gè)人借款總額萬(wàn)元。

2、結(jié)欠我信用社貸款及保證、抵押情況

該戶在信用社貸款共筆、金額為萬(wàn)元。其中：

（1）有筆、萬(wàn)元為保證貸款；

擔(dān)保方情況：

從檢查情況來看，擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況（正常、不正常），財(cái)務(wù)狀況（正常、不正常），擔(dān)保人（抵押人）與借款人關(guān) 1

系（正常、不正常），（有、沒有）發(fā)生影響信用社債權(quán)安全的重大事項(xiàng)。

擔(dān)保（有、無(wú)）風(fēng)險(xiǎn)。

（2）有筆、萬(wàn)元為抵押貸款。

抵押物情況：

從檢查情況來看，抵押物保管、保存（是、否）完好，抵押物現(xiàn)值（有、沒有）重大變化，抵押率（是、否）控制在規(guī)定的范圍內(nèi)。

抵押（有、無(wú)）風(fēng)險(xiǎn)。

三、非財(cái)務(wù)分析

行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析：該戶屬于行業(yè),目前該行業(yè)的行業(yè)周期是（萌芽、成長(zhǎng)、成熟、夕陽(yáng)）行業(yè)。

結(jié)論：該企業(yè)目前行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)度（很高、一般、不高）。管理風(fēng)險(xiǎn)分析：①?gòu)脑搼舻墓芾硭刭|(zhì)和經(jīng)驗(yàn)來看，該戶畢業(yè)，文化學(xué)識(shí)水平（較高、一般、較低），管理和經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)（豐富、一般、較少），且各方面誠(chéng)信度（高、一般、低）。

結(jié)論：該戶目前管理風(fēng)險(xiǎn)度（很高、一般、不高）。

經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分析：該戶目前生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況（良好、一般、較差）；產(chǎn)品銷售情況（良好、一般、較差），貨款回籠率為；贏利情況（良好、一般、較差）。

結(jié)論：該企業(yè)目前經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)度（很高、一般、不高）。還款意愿分析：該戶從與信用社發(fā)生信貸業(yè)務(wù)以來，貸款本息（有、沒有）逾期現(xiàn)象。

結(jié)論：該戶還款意愿(好、一般、差)。

四、本筆貸款的目的（用途）真實(shí)性確定：

該筆貸款主要是用于,經(jīng)查本筆貸款用途（真實(shí)、不真實(shí)）。

五、調(diào)查人綜合性意見：

該筆貸款經(jīng)調(diào)查人調(diào)查認(rèn)為：

被調(diào)查人簽字：

年月日