第一篇：信貸業務操作流程

信貸業務操作流程

為了規范信貸操作，強化信貸管理，提高工作效率，全面提

升我行業務競爭實力，體現我行“規范、靈活、高效、服務、創

新”的經營理念，結合支行實際，特制定本信貸業務操作流程。

一、客戶申請

營銷部門接到客戶信貸業務申請時，應提示客戶到風險管理

部辦理登記申請，風險管理部根據客戶申請的信貸業務品種、信

貸用途，告知應提供基本資料的名稱及內容，并根據業務屬性及

客戶分類向營銷部門分配。

二、業務受理

（一）貸前調查

營銷部門收到風險管理部簽批的信貸業務后，由部門負責人

指定雙人深入借款人進行實地貸前調查，了解借款人生產經營情

況，資產狀況及貸款主體的合法性，對有關資料的真實性進行核

實，并進行財務分析和非財務分析，調查了解抵（質）押物或保

證人情況，對于房產、土地等大宗抵押物應提供實地攝像資料，作為審貸委員審議參考。

（二）撰寫報告

信貸員對業務調查情況及時撰寫調查報告，收集、整理、核

實、填制借款人相關資料，并提出具體意見，向部門負責人匯報，經負責人審查同意后提交支行信貸審查小組進行審議。

三、審貸會審議

綠色通道：對全額保證金銀行承兌匯票、存單質押貸款或其他風險較小、擔保固定、總行已審批的批量信貸業務，可不上審貸會，直接報經有權審批人簽批辦理，隨后應在支行審貸會上進行業務通報。

（一）審議申請

客戶經理須將貸前調查報告及申貸簡要說明，一并遞交到風險管理部，申請審貸會，由風險管理部安排審貸會時間，并將待審議項目排序發送到各審貸委員。

（二）召開審貸會

風險管理部根據業務情況，每周定期或不定期召開審貸會審議信貸業務。審貸會委員每次不得少于5人，且參會人數為奇數。要充分發揚民主，廣泛聽取其他審貸會委員意見，特別涉及金額大、期限長的貸款項目，應認真審議，嚴格把關，提出貸與不貸的理由和風險點，確保審貸會質量。對于審貸會通過的項目，屬于支行審批權限內的信貸業務，報經有權審批人審批簽字后，營銷部門辦理信貸業務。超過支行審批權限的信貸業務，報經有權審批人審批簽字后，上報總行信貸營銷部，待總行審查批準后辦理；對當日審貸會未通過確需復議的信貸項目，在補充、完善相關資料，滿足支行審貸會要求的前提下方可提請復議；對審貸會否決的信貸項目，應由信貸營銷人員將相關資料退還客戶，并做好解釋工作。

四、抵押登記、質押凍結、保證核保

信貸業務經批準辦理后，抵（質）押擔保的信貸業務，營銷人員應通知申請人根據《擔保法》的有關規定到相關登記部門辦理抵押登記或質押凍結手續；保證擔保方式的信貸業務，營銷人員應親自與申請人到保證單位辦理核保手續，并由申請人、擔保人本人或其法定代表人在相關合同文本上簽字蓋章；銀行承兌匯票繳納規定比例的承兌保證金，按總行文件需公證的應辦理公證、不需公證業需得到審貸會同意。

五、業務審查

信貸審查人員由風險管理部審查崗人員及營銷部門負責人構成，對信貸業務及資料進行審查，業務審查的內容：一是貸款用途、償債能力、業務操作的合法合規性；二是所提供資料的完整、合法、有效性；三是抵（質）押物權屬的合法有效性，保證人保證資格及代償能力等內容。對符合信貸業務條件的應填寫審查意見。風險管理部審查人員在資料審查表上簽署審查意見，營銷部門負責人在審查審批表審查人處簽署意見。

六、發放貸款

已辦理抵押登記、質押凍結、保證核保手續的信貸業務，營銷人員應對業務資料進行最后核查，簽訂《借款合同》或《銀行承兌協議》《抵押合同》《質押合同》《保證合同》，錄入信貸管理系統及人行信貸業務咨詢系統，逐級審批，客戶經理所辦理的貸款在交檔完畢后，須在貸款借據填寫規定的各項要素，還需注

明與所放貸款相對應的貸款科目類別、科目代碼，經行長簽放后，交于營業部會計柜員發放。

七、信貸檔案管理

（一）移交檔案：客戶經理在辦理（貸款須在檔案發放前入檔）銀行承兌匯票三個工作日必須將相關信貸資料整理交檔案管理員保管，特殊情況的必須經行長同意延緩歸檔。

檔案保管員必須對歸檔的資料負責審查、驗收、編號、分類、裝訂、入檔，并對歸檔后檔案資料的完整、安全負責。對資料不齊，要素不全和刮、挖、補得檔案資料，應退回信貸營銷人員補充，完善后再行驗收入檔。

（二）借閱登記：客戶經理或外單位因業務檢查需要借閱檔案，必須由風險管理部主管行長同意，隨借隨還，同時做好借閱登記，任何人員不得將所借檔案的資料隨意抽換；在借閱檔案當日確實無法歸還的，須持有行長出具簽批書面證明。

檔案管理員對借出信貸檔案須認真查驗，防止資料缺失。

八、信貸臺賬登記

客戶經理在辦完信貸業務的當日須登記相對應的信貸臺賬，對結清或還款情況應憑還款憑條及時登記信貸臺賬，憑條須及時交風險管理部檔案管理人員歸檔。

九、貸后管理

（一）信貸營銷人員，應按照總行貸后管理制度，定期或不定期對客戶及擔保單位（物）進行跟蹤檢查，調查客戶生產經

營情況，進行財務分析和非財務分析，撰寫貸后檢查報告，報送相關領導及總行相關部門。對因臨時資料周轉困難，確需辦理貸款展期的，信貸員需提前15個工作日提出貸款展期申請，并按照新增信貸業務流程辦理。

（二）貸后資料歸檔：客戶經理在貸后檢查過程中，取得信貸客戶的相關變更要件資料及信貸業務催收通知文本，應連同貸后調查報告一并交檔案管理員歸入原信貸業務檔案中保管，如有借款主體發生變更的，海須同時做好變更的登記。若借款主體的變更可能影響我行信貸資產安全的，應及時向審貸會反映，并采取有效防控措施。

（三）貸后稽查

風險管理部稽查核人員針對我行每筆業務進行不定期的貸后檢查，對于查處不符合規定辦理的相關信貸業務，由風險管理部提出意見并向行長辦公室匯報，同時書面通知經辦部門限期整改，營銷部門造整改后整改報告風險管理部備案，歸檔保管。

十、貸款收回及承兌解付

信貸營銷人員應在貸款到期前30日內，以書面形式通知借款人或出票人和擔保人，督促借款人籌集資金為按期歸還貸款和兌付做好準備，確保貸款的及時歸還，嚴禁承兌墊款的發生。

十一、結清撤（押）保

貸款還清或承兌匯票解付后，會計部門通知信貸營銷部門貸款還清或銀行承兌匯票已解付，信貸員及時登記臺賬。抵押人

或出質人持《抵（質）押物代保管憑證》客戶聯，經行長審批后，由營銷人員帶領，到會計部門領取抵（質）押權屬憑證。營銷人員接到客戶持有的相關憑證，經核對無誤后在抵（質）押權屬登記證書相關欄標注“貸款結清”字樣，客戶憑此道抵押登記部門辦理抵押注銷或質押解凍手續。信貸檔案管理人員，將該客戶信貸檔案抽出另行保管。

第二篇：信貸業務操作流程(試行)

信貸業務操作流程(試行)

為加強信貸業務管理，防范信貸風險，改善信貸服務，提高 辦貸效率質量，結合我司信貸管理實際，特制定本操作流程，本操作流程實用于我司開辦的各類信貸業務。

一、個人類客戶貸款流程

（一）個人抵押、倉單質押、動產質押、保證擔保貸款單戶余額在 10 萬元（含）以內的貸款操作流程：

借款人提出申請→業務發展部信貸員初審基本符合貸款條 件→查詢個人征信→業務發展部信貸人員雙人調查→個人信用等級評定→整理貸款資料及撰寫調查報告→業務發展部主任初 審→風險管理部審查→有權審批人審批（最高額抵押貸款由業務發展部提交支用手續，風險管理部審查后報有權審批 人審批發放）→完善借款合同、抵(質)押合同、借據等法律文書→辦理抵（質）擔保登記手續→貸款發放→信貸資料打碼裝訂→移交檔案管理人員→貸后管理→貸款本息收回。

時限規定：在客戶提供完備資料后，調查工作在 2 個工作日 內完成，審查在 1 個工作日內完成，審批在 1 個工作日內完成。如遇審查、審批須重新提供資料的，則時限重新計算。抵押貸款 在審批完成后 2 個工作日交抵押登記部門，抵押登記完成、限制性條件落實后 1 個工作日內發放。對個人抵押、倉單質押、動產質押、保證貸款單戶 10 萬元（含）以內的貸款，一、二級業務發展部信貸人員（組長或副經理）為調查責任人；業務發展部主任為調查主責任人；風險管理部負 責人為審查主責任人；有權審批人為審批主責任人；一

（二）級部門經理、信貸人員（組長或副經理）為貸后管理及貸款收回主責任人。

（二）個人抵押、倉單質押、動產質押、保證貸款單戶10萬元（不含）以上、個人授信信用貸款的操作流程：

借款人申請→業務發展部初審結論→業務發展部OA 系 統上報業務發展部立項同意→由業務發展部、業務發展部派出管戶信貸員共同參與調查→個人信用等級評定→整理 貸款資料及撰寫調查報告→業務發展部主任初審→風險管 理部審查→有權審批人審批→超過有權審批人審批權 限的由授信審查委員會主任委員審閱同意→提交授信審查委員會審議→同意的報授信審查委員會主任委員審簽→報 總經理審批→超過總經理權限的報公司審批→管戶信貸員 落實相關限制性條款→完善借款合同、抵（質）押合同、借據等 法律文書→辦理抵（質）擔保登記手續→法律審查→申請支用→ 貸款發放→信貸資料打碼裝訂→移交檔案管理人員→貸后管理→貸款本息收回。

時限規定：在客戶提供完備資料后，調查工作在 4 個工作日內完成，審查在 2 個工作日內完成，提交會議審批。如遇審查、審批認為須重新提供資料的，則時限重新計算。抵押貸款在審批 完成后 2 個工作日交抵押登記部門，抵押登記完成、限制性條件 落實后 1 個工作日內發放。貸款額度在 10 萬元（不含）以上至 30 萬元的授信申請，業務發展部個人業務崗必須參與貸前調查； 貸款額度在 30 萬元至 100 萬元的授信申請，業務發展部負 責人必須參與貸前調查；貸款額度在 100 萬元以上的授信申請，分管前臺的副總經理必須參與貸前調查。

對個人抵押、倉單質押、動產質押、保證貸款單戶貸款余額在 10 萬元以上，個人授信信用貸款，一級業務發展部副經理或 信貸組長為調查責任人；一級業務發展部主任為調查主責任人； 風險管理部負責人為審查主責任人，有權審批人為審批主責任人。超過審批權限的信貸業務有權審批人為經營主責任人，一級分 理處經理、信貸

人員（組長）為貸后管理及貸款收回主責任人。

（三）貸款展期操作流程 個人類客戶貸款符合展期條件的按以下操作流程辦理：

1、單戶貸款在 10 萬元（含）以內的貸款：

借款人提出展期申請→業務發展部信貸人員雙人調查→分 理處經理初審→風險管理部審查→有權審批人審 批→完善展期合同等法律文書→辦理展期→貸后管理→貸款本 息收回。

時限規定：在客戶提供完備資料后，調查工作在 2 個工作日內完成，審查在 1 個工作日內完成，審批在 1 個工作日內完成。

如遇審查、審批須重新提供資料的，則時限重新計算。

2、單戶貸款在 10 萬元（不含）以上的貸款：

借款人展期申請→業務發展部作出初步結論→業務發展部

OA 系統上報業務發展部立項同意→由業務發展部派出管戶信貸員共同參與調查→風險管理部審查→有權審批人審批→超過有權審批人審批權限的由授 信審查委員會主任委員審閱同意→提交授信審查委員會審 議→同意的報授信審查委員會主任委員審簽→報總經理 審批→超過總經理權限的報公司審批→管戶信貸員落實相關 限制性條款→完善展期合同等法律文書→辦理展期→貸后管理→貸款本息收回。

時限規定：在客戶提供完備資料后，調查工作在 4 個工作日內完成，審查在 2 個工作日內完成，提交會議審批。如遇審查、審批認為須重新提供資料的，則時限重新計算。

貸款額度在 10 萬元（不含）以上至 30 萬元的展期申請，分 理處（營業部）、業務發展部個人業務崗必須參與調查；貸 款額度在 30 萬元至 100 萬元的展期申請，業務發展部負責 人必須參與調查；貸款額度在 100 萬元以上的展期申請，分管前臺的副總經理必須參與

調查。

二、公司類客戶貸款操作流程

(一)貸款調查、審查、審批流程

借款人提出申請→業務發展部調查→風險管理部審查→授信審查委員會主任委員審閱同意→提交授信 審查委員會審議→同意的報授信審查委員會主任委員審簽→報總經理審批→超過授權權限的上報公司審批。

（二）貸款發放流程

管戶信貸員落實相關限制性條款→完善借款合同、抵押合同、借據等法律文書→辦理抵（質）擔保登記手續→法律審查→ 完善支用手續→風險管理部辦理控管→貸款發放→抵押權證移 交營業部出納人員保管→借據監測聯交信貸人員建立信貸監測 臺帳→信貸資料打碼裝訂→移交檔案管理人員→管戶信貸員首 次跟蹤檢查→貸后管理→貸款本息收回。

時限規定：在客戶提供完備資料后，調查工作在 7 個工作日 內完成，審查在 2個工作日內完成，提交會議審批。如遇審查、審批認為須重新提供資料的，則時限重新計算。抵押貸款在審批 完成后2個工作日交抵押登記部門，抵押登記完成、限制性條件 落實后 1 個工作日內發放。

貸款額度在 50 萬元以上的授信申請，業務發展部負責 人必須參與貸前調查；貸款額度在 100 萬元以上的授信申請，公司分管前臺的副總經理必須參與貸前調查；對公司類客戶貸款，業務發展部客戶經理為調查責任 人；業務發展部經理為調查主責任人；風險管理部經理為 審查主責任人；有權審批人為審批主責任人。超過審批權限的信貸業務有權審批人為經營主責任人，業務發展部主要負責人、管戶信貸員為貸后管理及收回主責任人。

（三）貸款展期

對符合展期條件的公司類客戶貸款展期按以上公司類客戶 貸款操作流程

（一）（二）和辦貸時限辦理。

三、低風險信貸業務操作流程

低風險業務（全額保證金銀行承兌匯票承兌、貼現、公司存單質押貸款）由各業務發展部調查。

（一）全額保證金銀行承兌匯票承兌業務流程 業務發展部按規定調查，風險管理部審查，根據權限管

理規定報有權審批人審批。

（二）銀行承兌匯票貼現業務流程

持票人貼現申請，業務發展部信貸人員按規定調查、查 詢、經理審查（通過支付系統查詢則需持票人出具對票據真偽風 險所帶來的損失承擔連帶保證責任的承諾），并填制《重慶市南川區聚源小額貸款有限責任公司貼現審查審批書》（一式三份），完成后將查復 書及審查審批書提交營業部指定的兩名專人（主辦會計、會

計各確定一人）審查票據的真實性，對票據的真實性確認后，在 審查審批書上簽字確認，隨相關資料直接報風險管理部審查，根 據權限管理規定報有權審批人審批。

（三）公司存單質押貸款業務流程 借款人提出申請→業務發展部按規定調查、實地雙人查詢→辦理止付手續→部門負責人初審→風險管理部審查→ 有權審批人審批。

（四）時限規定

對低風險業務原則上當日辦理完畢，其中公司存單質押貸款 當日辦理存款止付手續后發放貸款；銀行承兌匯票貼現當日通過 支付系統查詢，待回復后當日辦理貼現。

四、農戶小額信用貸款操作流程

農戶小額貸款操作流程按照重慶市南川區聚源小額貸款有限責任公司農戶小額信 用貸款管理辦法（試行）文件規定遵守執行。

五、盡職評價與責任追究

建立貸款盡職評價制度，對難以收回、風險較大的問題貸款，應啟動問責程序，對履職人員實施盡職調查評價。

（一）對業務發展部的盡職調查評價由稽核審計部牽頭，相關職能部門參與；

（二）經盡職調查，確認問題貸款對象符合規定和條件，并在受理、調查、審查、審批、發放、貸后管理等環節中，嚴格遵 循信貸管理制度及操作規范，盡職的免除相關責任，確認未盡職 的，應根據責任大小，風險程度等因素追究責任；

（三）因制度不落實、督促不力、不嚴格履行職責和不作為 等情形，導致貸款管理混亂，質量嚴重惡化的，對業務發展部 信貸管理部門相關管理人員給予記過、降級、直至撤職處分；

（四）信貸業務各環節經辦人員調查不實、審查失真、違規 審批以及貸后管理未盡職等失職瀆職行為導致貸款被騙、債權懸 空的，可解除勞動合同關系，造成貸款損失的，追究其經濟責任，情節惡劣，后果嚴重的，移交司法機關處理。

六、本操作流程自文件下發之日起執行。

2009年10月

第三篇：辦理信貸業務操作流程注意事項

辦理信貸業務操作流程注意事項

辦理信貸業務的基本操作要求簡介為了加強貸款管理，順利完成五級分類工作，根據我縣信貸管理的實際和現狀。在今后工作中，搞好五級分類，其重點就是各種資料的分析，健全各種資料是五級分類的依據和前提。為此要求各社對原信貸資料進行完整和補充，對確定無法補充的要進行說明，現就結合五級分類的規定提出以下要求：

一、重要文件方面：

（一）信用社為客戶辦理貸款時應準備的相關資料，主要包括：、客戶的基本情況，具體包括：（1）借款人的名稱、地址、個體工商戶及民營企業的類型和所處行業、業務經營范圍和主營業務；（2）組織結構、業主和高級管理人員的情況，以及附屬機構的情況；（3）借款人的經營歷史、信譽評級，以及保證人的基本情況。2、借款人和保證人的財務信息方面包括：（1）借款人最近一期資產負債表、損益表、現金流量表、外部審計師的報告、借款人的其他財務信息。例如在其他金融機構的融資情況（主要是在其他金融機構有無存貸款情況的證明等）。（2）保證人資產負債表、損益表、外部審計師的報告和其他財務信息。、重要文件方面包括：（1）借款人貸款申請書；（2）信用社信貸人員貸前調查報告和審批表。大額貸款小社 3 萬元以上（不含 3 萬元），大社 5 萬元以上（不含 5 萬元）聯社審貸小組和審貸委員會審批意見；（3）貸款合同、授信額度或授信書（信用等級評估時授信額度）；（4）貸款擔保的法律性文件，包括抵押合同、保證書、抵押品評估報告、財產所有權證。例如：土地使用證、房產證、企業動產或不動產抵押物登記證等；（5）借款人還款計劃或還款承諾（信用社一般在申請中寫到）。、借款人還款記錄和信用社催款通知單（催收通知單必須按時發，貸款逾期后催收通知單相隔不能超過 2 年，原則上每半年至少得發一次）。、貸后檢查報告，包括定期、不定期的信貸分析報告、內審報告。

為每個借款人建立完整的檔案。信貸員有責任保證客戶信貸檔案的完整和真實，如有漏缺，應以書面形式說明。重要法律文件（例如貸款合同、擔保合同等）缺失或有誤導致法律責任不清的貸款應至少歸為關注類（包括關注）。

二、相關資料的審查方面

（一）個人相關資料的審查、借款人有合法的身份證件，指的是身份證、戶口本或其他有效留居證件。對證件持有人必須當面進行確認，防止假冒?，F役軍人可以使用軍官證作為身份證。、有借款人認可的經濟收入證明。這里是指借款人認可的單位或工作單位出據的證明，但出據的證明必須要真實有效，不得虛偽欺騙（必要時附單位工資發放清單）。、一般農戶貸款時，必須填寫借款人信用等級評定表和誠信狀況調查表，一并納入借款資料管理，作為貸款五級分類依據。、有配偶的借款人需提供夫妻關系證明。現在這個問題越來越重要了，因為有時借款人

夫妻之間不知道另一方的借貸行為，在借款期間一旦離婚，住房財產分割時，債務的償還承擔就出了問題。必須要借款人夫妻雙方帶著婚姻證明來，不能由借款人說這是我的配偶就給辦理了借款手續，因為借款人找一個人就能頂替的。、有共同借款人的，需提供借款人各方簽訂的明確共同還款責任的書面承諾。這一般容易出現在父子或兄弟之間。、必須提供《購房合同意向書》或《商品房銷售合同》及首期付款的發票復印件。最怕的是通過虛假手段借款，借款的目的是用于經商或償還其他債務，這樣的借款因為經商利潤的不確定性，給正常到期還款帶來極大的風險，所以必須有真實購房合同或協議。7、如果是購買二手房的，必須提供所購住房的房屋產權證及與售房人簽訂的《房屋買賣合同》。、年齡必須在 18 歲（不含）以上，65 歲以下（不含）。實際上 65 歲指的是貸款年齡的上限，在具體貸款辦理中，應該是借款期限加上年齡不得超過貸款年齡上限，事實上我們也不會給一個 65 歲的老年人貸款。年齡最大是退休前，即借款期限加上實際年齡不得超過法定退休年齡，男 60 歲女 55 歲。不具有完全民事行為能力的自然人，也不能貸款，比如極個別的間歇性的精神病人。、抵押物或質物清單、所有權或他項使用權證書及所有權人同意抵押或質押的證明。10、企業單位借款必須具有法人資格、營業執照及組織機構代碼證、人民銀行核發的貸款證，貸款時出具近三年來的現金流量表、資產負債表、損益表，貸款未還清前每年出具當年的現金流量表、資產負債表、損益表。、在城區或異地經營企業和經商的借款人，都要在城區機構或原籍信用社索要負債證明材料。

（二）、對抵押物的審查，這是最關健的。

按照《擔保法》規定，個人住房貸款的擔保方式：是指借款人或者第三人以所購住房或其他具有所有權的財產（如金銀、有價證券等）作為抵押物或質物或由第三人為其借款提供保證的貸款。擔保貸款是個大概念，擔保貸款方式包括抵押、質押和保證三種擔保方式，而最為常用的是住房抵押擔保方式。、質押貸款

貸款人按法定質押方式以借款人或第三人的動產或權利作為質物發放的貸款。國庫券、國家重點建設債券、金融債券、AAA 級企業債券（人總行特發，一般無。）、個人定期儲蓄存單等有價證券可以作為個人貸款的質押物。

對質押貸款，必須要到存款行社核保。如果是他人提供的存單，他人要提供身份證復印件，并出據同意質押的書面證明，上面要寫明“在借款到期不能還時，同意用其質押的存款歸還貸款。”特別強調出質人要親筆簽字。、保證貸款

貸款人以第三人承諾在借款人不能償還貸款本息時承擔連帶責任作為擔保而發放的貸款。保證人是自然人的，應當有穩定的經濟收入和可靠的代償能力，并且在貸款社處存有

一定數額的保證金（如：活期存款賬戶擔保，必須在該賬戶下存款余額經常要保持高于所貸款金額）。、抵（質）押貸款，抵（質）押率規定：以房地產作抵押的，抵押率不得超過抵押物評估價值的 70% ；以土地使用權作抵押的，抵押率不得超過 60% ；以交通工具及其他財產作抵押的，抵押率不得超過 50% ；以存單及有價證券質押的，質押率不得超過 80%，且貸款到期收回本息與質押物品變現必須足值。、哪些東西可以用于抵押？

按照《擔保法》規定，可用于貸款抵押的抵押物很多，我縣農村信用社只是認可土地所有權證、門面及住宅房產所有權、個體及民營企業單位的固定資產及設備三種抵押物。下面簡單介紹其他抵押物的規定，有利于在工作時對一些具體情況進行更加準確的把握。但在具體經辦時，要以聯社的有關具體的規定為準，不得以國家有關規定就隨便辦貸款。⑴依法獲得的出讓土地使用權；

⑵依法獲得的房屋所有權及其土地使用權；

（3）依法可抵押的其他固定資產及設備。

以出讓土地使用權抵押的，抵押前原有的地上房屋及其他附屬物應當同時抵押；以出讓土地使用權地上的全部房屋抵押的，該房屋占有范圍內的土地使用權也隨之抵押；以出讓土地使用權地上的部分房屋抵押的，該房屋相應比率的土地使用權隨之抵押；期房所有權抵押時，必須符合房屋預售和建筑承包管理的有關規定；個體、民營企業的固定資產及設備作抵押，必須到工商及相關部門辦理動產或不動產抵押登記手續后方可辦理抵押貸款。5、哪些東西不能用于抵押？

⑴權屬有爭議的房地產；

⑵用于教育、醫療、市政等公共福利事業的房地產；

⑶列入文物保護的建筑物和有重要紀念意義的其他建筑物；

⑷已依法公告列入拆遷范圍的房地產；

⑸被依法查封、扣押、監管或者以其他形式限制的房地產；

⑹未依法登記領取權屬證書的房地產；

⑺未經中國注冊會計師確認已繳足出資額的外商投資企業的房地產；

⑻行政機構所有的房地產、政府所有、代管的房地產；

⑼耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權，但法律允許抵押的除外。（10）未經相關部門進行評估登記的其他動產、不動產、固定資產及設備等資產。6、出租房能否抵押？

已出租的房子可以用來作抵押。借款人用已出租的房子作抵押時，必須將該房地產的租賃情況告知貸款人，同時要將房地產抵押的情況書面告知承租人，原租賃合同繼續有效。如果租賃期屆滿，而抵押貸款尚未到期，承租人若需繼續租用，除了需抵押人（即借款人）同意外，還必須經抵押權人（即貸款人）同意；如果貸款期限屆滿，而租賃尚未到期，借款人又未按時償還貸款而使抵押的住房被銀行作價、拍賣，這并不影響承租人的承租權，但房地產的新所有人要與承租人重新簽訂租賃合同。已出租的公有住房和未定租賃期限的出租住宅房屋不能設定抵押。這是因為這兩類抵押住房的處置，原則至必須保護承租人的居住權，這就使抵押權的實現受到了很大限制，實際上喪失了抵押擔保的意義。7、共有產權房如何抵押？

共有房地產的每個共有人，在取得其他共有人書面同意的前提下，都有權抵押該房地產。以按份共有的房地產設定抵押時，以抵押人（即借款人）所有的份額為限；以共同共有的房地產設定抵押時，該房地產為抵押物，當該抵押物變現時，其他共有人負連帶責任。8、房屋抵押期間，抵押人對設定的抵押物承擔什么責任？

根據有關法規，抵押人對設定抵押的財產在抵押期內，必須妥善保管，抵押人不僅享有維修、保養、保證完好無損的責任，而且還要隨時接受抵押權人的監督檢查。

（三）、介紹一些相關的規定、如何辦理住房抵押登記？

借款人以自有或第三人所有的房地產向銀行抵押，獲得購房貸款的，在抵押合同簽訂后一定時日內，必須向當地房地產產權登記機關申請抵押登記。

⑴登記時限：抵押當事人必須在住房抵押合同自簽訂之日起 30 日內，向產權登記機關申請抵押登記；抵押合同生效時日為合同登記之日。

⑵房屋抵押權的設立與變更；以依法取得的房屋所有權證抵押的，在向產權登記機關辦理登記時，產權登記機關應在《房屋所有權證》上作他項權利記載，并由抵押人收存，同時，向抵押權人頒發《房屋他項權證》；以預售商品房或在建工程抵押的，登記機關應在抵押合同上作記載。

抵押合同發生變更或者抵押關系終止時，抵押當事人應當在變更或者終止之日起十五日內，到原登記機關辦理變更或者繼續抵押登記手續。因依法處分抵押房地產而取得土地使用權和地上建筑物、其他附著物所有權的，抵押當事人應當自處分行為生效之日起三十日內，到當地產權登記機關申請產權變更登記。、土地使用權如何抵押貸款？

辦理土地使用權抵押貸款，必須到土地管理部門（縣級土地管理局），要辦理過戶登記手續后方可辦理，否則無效。但多數土地使用權為國營土地才能辦理過戶手續，集體土地一般難辦理過戶手續，要辦理必須征得當地所有村民同意意見后方可辦理，否則土地管理部門不會辦理過戶登記手續，其他證明均無效。

第四篇：農商銀行信貸業務操作流程

某某農村商業銀行股份有限公司貸款操作規程

（草案）第一章 總則

第一條 為加強信貸管理，規范本行貸款行為，推進貸款工作制度化、規范化、程序化，根據《商業銀行法》、《擔保法》、《合同法》、《貸款通則》等法律、法規以及有關規章制度，特制定本操作規程。

第二條 貸款操作規程是本行在貸款（包括銀行承兌匯票，下同）發放、收回過程中對貸前調查、貸時審查、貸后檢查、貸款收回、不良資產管理、呆賬貸款核銷、信貸檔案管理及信貸工作總結等內容進行規范的工作程序。

第三條 本規程是某某農村商業銀行股份有限公司所轄營業機構辦理貸款業務應遵循的操作規范。

第二章 貸前調查

第四條 各支行、分理處受理借款人申請后，應當對借款人的主體資格、資信等級、償債能力、經營效益以及貸款的安全性、流動性、效益性等情況進行調查分析，核實抵押物、質物及保證人情況，預測貸款的風險程度等。

第五條 信貸人員接到借款人書面貸款申請報告后，應在3—5個工作日內對借款人進行貸前調查的工作，具體內容至少應包括以下幾個方面：

(一)企業或其他經濟組織

1．借款人營業執照注冊地或實際經營場所是否在各支行、分理處所轄范圍內；

2．借款人主體是否合法（工商企業、私營企業、外資企業及個體戶應持有有效的工商營業執照；其他經濟組織應有當地政府或行業主管部門的批準文件），借款人經營的內容是否符合國

家法律、法規和政策所規定的范圍；

3．借款人是否在本行開立基本存款賬戶或一般存款賬戶，資金結算情況如何；

4．借款企業法定代表人或實際經營者以自然人個人名義在本系統內轄屬機構有無貸款；

5．借款人有無合法有效的貸款卡，有無不良信用記錄，法定代表人的品行、素質及管理能力情況；

6．借款企業有無完整的財務制度，能否按時報送資產負債表、損益表等有關財務數據資料；

7．借款人是否有相應比例的自有資金，短期貸款工商企業一般不少于30%，中長期貸款50%以上；

8．借款人申請的貸款用途是否符合當前國家產業政策和各支行、分理處的支持范圍。

(二)自然人

1．自然人戶籍關系是否在本支行、分理處所轄范圍內； 2．自然人是否具有完全民事行為能力；

3．有一定的自有資金，消費貸款應有符合規定的自有首付資金；

4．自然人是否在本行開立了個人結算賬戶；

5．借款人申請的貸款用途是否符合當前國家產業政策和各支行、分理處的支持范圍。

信貸人員根據初步調查情況，提出是否同借款人建立信貸關系意見。凡借款人不符合貸款條件的，應及時告知借款人；基本符合借款人條件的，經審批同意建立信貸關系的，則再進行實地調查。

第六條 實地調查主要是了解借款人經營管理狀況、資產與負債構成、產品盈利能力、企業發展前景及對保證人或抵（質）

押人、抵（質）押物進行調查，具體內容至少應包括以下幾個方面：

(一)企業或其他經濟組織

1．借款人的組織機構和管理情況，主要是企事業單位的股東構成，法定代表人或實際經營者的品質、經營管理能力、工作經驗及員工的綜合素質情況；企業法定代表人與主要經營者是否為同一自然人。

2．借款人生產的產品、經營的范圍是否合法，近幾年產品銷售和經營收入情況，產品的市場銷售發展前景及預測盈利能力如何。

3．借款人固定資產、流動資產、負債情況及經營環境（土地、用水、用電、道路、環保等）配套情況如何。

4．借款人資金需求額度與實際所需流動資金是否合理，還款計劃和資金來源是否合理。

5．借款人的法定代表人或實際經營者其家庭主要成員情況。6．保證人的主體是否合法，保證意愿是否真實，是否具有代為清償債務的能力，是否能獨立承擔民事責任；保證人是否有合法有效的貸款卡；保證人為合伙企業的應該核實是否能取得全體合伙人的書面同意保證意見書。

7．抵（質）押人所提供的抵（質）押是否已經征得抵（質）押物所有權人的書面同意，有共有權人的還應征得共有權人的書面同意。

8．抵押物是否屬國家法律規定所允許，抵押物是否屬抵押人所有，產權是否明晰，抵押物能否依法登記。

9．對抵押物近期的市場變現估價，并按規定抵押率測算抵押限額。

10．有價證券質押，必須是可轉讓的有價證券（限國債、存

單），并查明質押物是否屬質押人所有。

11．借款人申請中長期（固定資產、技術改造）項目貸款，還必須提供下列材料及情況：

⑴項目可行性報告；

⑵項目前期（開工）準備工作完成情況； ⑶項目自籌資金及外來投資到位情況； ⑷經有權單位批準的項目投資批文；

⑸項目竣工投產后所需自籌流動資金落實情況；

⑹項目論證結論、環境評估報告、用電許可證、土地使用權證等貸款人認為需要提供的其他資料。

12．如果借款人申請銀行承兌匯票的，還應調查以下內容： ⑴出票人資信狀況和信用等級，出票人如屬合作銀行新客戶的，還須按有關規定對其信用等級進行測評；

⑵出票人的近期財務狀況和經營狀況及其變化趨勢； ⑶交易合同的真實性、合法性、有效性及合同履行情況，簽開承兌匯票的內容是否與合同有關內容相匹配；

⑷銀行承兌匯票用途和銀行承兌匯票記載內容的真實一致性。

(二)自然人

1．借款人的家庭主要成員是否有不良行為，借款人的生產經營項目和借款人用途是否得到家庭主要成員的支持；

2．借款人的家庭資產及負債情況；

3．借款人申請的貸款額度、還款計劃和資金來源是否合理； 4．根據國家有關法律規定，擔保人的主體是否合法，擔保意愿是否真實，是否具有代為清償債務的能力，根據人民銀行有關規定要求是否有合法有效的貸款卡。

第七條 信貸人員在完成上述貸前調查工作的基礎上，寫出

完整的調查報告，按授信審批權限逐級進行授信審批，按放款權限逐級進行貸款審批。中長期（項目）貸款和上報總行審批的貸款必須有項目論證報告和詳細書面貸款調查報告。貸款調查報告應該是調查人對借款人進行調查后所獲情況和信息的完整總結，調查人必須對調查報告的真實性負責，書面報告的內容至少應包括以下內容：

(一)企業或其他經濟組織

1．基本情況。主要闡述貸款客戶的基本情況，主要有以下幾方面內容：

⑴企業主要股東和實際經營者情況，包括其品行、信譽情況、不良嗜好以及其他可能影響貸款安全的因素；

⑵關聯企業基本情況；

⑶企業所從事行業的特點及景氣程度；

⑷目前是否存在訴訟及合同糾紛等足以影響貸款安全的重大事項。

2．企業經營情況。主要結合貸款風險五級分類的有關指標及要求分析評價企業目前的經營情況，了解和說明企業貸款后的第一還款來源強弱。

⑴基本財務狀況分析，主要對企業目前的資產、負債結構進行分析；

⑵銷售情況分析，主要對企業現有產品的市場前景進行分析；

⑶對企業總體盈利能力情況及產品盈利能力情況分析，尤其是要測算其真實的凈現金流量；

⑷對企業總體及產品前景進行分析。3．貸款項目情況：

⑴闡明企業要求新增貸款的實際理由；

⑵貸款投入后對企業的促進作用；

⑶貸款的抵押、保證等擔保情況，評價貸款第二還款來源強弱；

⑷可能存在的影響貸款安全的因素；

⑸企業下階段資金需求情況分析，貸款需進入或可退出的情況分析。

4．貸款綜合效益分析，主要分析貸款后對本行帶來的總體效益，如存、貸款情況，中間業務情況以及貸款的安全性。

5．支行意見：明確表達支行是否同意貸款的意見（含貸款條件）及簡要理由。

6．如果要求簽發銀行承兌匯票的，書面調查報告的內容除包含上述內容外還應包括：

⑴客戶的資信及財務狀況； ⑵承兌匯票的用途；

⑶客戶與支行（分理處）在存款、結算、信貸業務的合作情況；

⑷償付匯票的資金來源及落實情況； ⑸發生資金墊付的風險因素及其防范措施；

⑹同意辦理承兌的金額、期限、擔保方式等傾向性意見。(二)自然人

1．借款人家庭的基本情況，主要闡述借款人家庭的成員結構、資產情況、對外負債情況、家庭成員的行為情況等；

2．借款人經營情況，要求結合五級分類有關要求闡述借款人目前的經營情況、貸款項目情況、貸款后的第一還款來源情況；

3．擔保情況，主要闡述擔保人及擔保物的基本情況，是否具有代為清償貸款的能力；

4．其他需要說明的事項，主要闡述可能會對貸款的安全性

產生影響的特殊事項；

5．支行、分理處意見：明確表達支行是否同意貸款的意見（含貸款條件）及簡要理由。

第八條 總行信貸管理部對支行、分理處提交的超權限授信材料進行初審，并提出初審意見，如果對材料有關情況有疑問的，還應向支行、分理處詢問有關情況或對借款人進行實地調查，并提出初審意見，報總行風險管理委員會，由總行風險管理委員會批準。

第九條 信貸授信中有關部門的基本職責

各支行、分理處應盡量完整全面地對借款人的整個生產經營情況進行調查，同時對調查情況進行客觀分析，并對調查內容的真實性負責。

總行信貸管理部根據各支行、分理處的調查情況，主要在是否合法合規、符合當前政策要求及貸款是否安全等方面提出意見。

總行風險管理委員會根據各支行、分理處和總行信貸管理部的調查、審核意見作出是否同意授信的意見。

第三章 貸時審查、審批

第十條 貸時審查主要是信貸人員對貸款期限、利率、額度的確定和有關貸款手續合法合規性的審查及借款合同的簽訂和會計人員對借款憑證要素的審核。

對借款經辦人的合法性審查：⑴在辦理法人企業、非法人企業、其他經濟組織、事業單位借款時，必須審查借款經辦人是否是該企事業單位的法定代表人（負責人）或經過法定代表人（負責人）書面授權委托的人，并在授權范圍、時效內憑經辦人本人有效身份證明辦理借款手續；⑵在辦理自然人借款時，借款人需憑本人有效身份證明到場辦理借款手續。

第十一條 貸款額度的確定。貸款額度應按照不同產業、不同類型的借款人的合理資金需求、償還能力及信貸計劃實際，根據區別對待、擇優扶持、保證重點的原則來確定。

(一)農業生產、種養殖業貸款余額一般不超過其經營項目一次性生產周期商品出售收入的50%；

(二)個體工商戶及農戶其他工、副業貸款余額一般不超過所需流動流動資金的50%；

(三)農村工商戶、私營企業、個人獨資企業等企事業單位短期流動資金貸款余額一般不超過所需流動資金的70%；

(四)農業、工商企業中長期固定資產貸款額一般不超過項目投資總額的50%；

(五)對企業授信后單筆貸款金額按企業實際需要情況及擔保落實情況合理確定，但最高余額不得超過授信額度；

(六)其他專項性貸款按有關規定辦理。

第十二條 貸款期限的確定。貸款期限應根據貸款用途、生產周期、還款資金來源，合理地確定每筆貸款的期限。

(一)農業生產種養殖業貸款按農產品生產銷售周期確定，一般不超過1年；

(二)農村工商企業、個體工商戶及農戶其他行業短期貸款，按生產、經營周期合理確定期限，最長不超過1年；

(三)中長期（項目）貸款一般掌握在1—3年，最長不超過5年；專項性貸款，按有關規定執行。

第十三條 貸款利率的確定。各支行、分理處要嚴格按總行統一制定的差別利率政策執行，特殊情況報總行審批確定。

第十四條 貸款審批按照審貸分離、分級審批的原則進行。審查人員應當對信貸人員提供的有關資料進行合法合規性審查，并提出審查意見。貸款審批按規定權限報有權審批人審批。

(一)支行行長授權信貸人員審批權限內的貸款。經對借款人、擔保人審查后在符合貸款條件的基礎上，信貸人員在借款申請書、審批書上簽具貸款調查和審批意見，與借款人、擔保人簽訂借款合同，按規定經審查人員審查通過后發放。

(二)超信貸人員審批權限的貸款。根據審批權限，將貸款資料逐級上報，經有權審批人審批同意后發放。

第十五條 簽訂借款合同。所有貸款均應由貸款人與借款人、擔保人簽訂借款合同。抵押借款合同應依法到有關部門辦理抵押登記手續。

(一)保證借款合同由貸款人與借款人、保證人三方同時到場簽訂（簽約地點不限），并簽字蓋章。保證人為企事業單位的，法定代表人（負責人）無法親自到場的，由經法定代表人授權委托的經辦人簽字蓋章。

(二)以房地產作抵押時，必須具備房地產管理部門核發的房產所有權證和土地使用權證，符合抵押條件的，經房地產管理部門辦理抵押登記后生效，對共有房產作抵押的房產共有人必須全部到場在抵押合同上簽字蓋章。

(三)以企業設備作抵押的，需經財產所有權人的書面同意，經工商部門辦理抵押登記手續。抵押率應合理從低確定。

(四)個人儲蓄存單（含外幣儲蓄存單）作質押物時，信貸人員應向簽發存單的金融機構發出查詢證實，并取得中止掛失及止付存款的書面回復函件后，方可辦理質押手續。如存單所有權為第三人的，其所有權人應到場辦理質押手續，并在借款合同上簽字、蓋章。質押物由支行保管。

個人儲蓄存單（含外幣儲蓄存單）質押貸款額不得超過存單面額的90%，對以國債質押的貸款額不得超過國債面額的90%，其中記名國債質押應向有關部門辦理登記手續。

其他權利質押的貸款必須報經總行審批。第十六條 銀行承兌匯票的審查

審查人員接到調查人員報送的有關資料后，應對承兌業務的合規、合法性及風險程度進行審查，并提出審查意見。審查內容包括：

(一)送交審查材料是否完整；

(二)承兌申請人資料和條件是否符合要求；(三)該筆業務是否具有真實的貿易背景；

(四)承兌申請人的信譽狀況，近兩年是否有不良記錄；(五)對按規定需要提供擔保的，審查承兌申請人是否能夠提供足值、有效的擔保。

(六)發生墊款的可能性及防范措施；

(七)簽開承兌匯票金額是否在統一綜合授信額度內；(八)需要審查的其他內容。

經審查擬同意承兌的業務，報有權審批人審批，審批同意后由總行營業部簽發。

第十七條 貼現業務的審查。支行受理貼現申請人的銀行承兌匯票貼現，首先必須向承兌銀行查詢票據的真實性，并鑒別匯票的真偽；先要審查貼現申請人與匯票付款人、前手背書人之間有無真實的商品交易，匯票背書連續、印章、金額、日期等要素是否齊全、正確；再次對同意貼現的銀行承兌匯票不論金額大小均須附有與匯票相對應的商品交易增值稅發票復印件。

經審查符合貼現條件的，由貼現申請人自行如實填寫貼現申請書，同時支行在票據背面的被背書人欄蓋章后，按審批權限報批后轉交會計部門審核，辦理貼現的轉賬手續。銀行承兌匯票由會計部門保管。

第十八條 借款合同憑證的填寫、保管。填寫借款憑證都必

須用鋼筆（或圓珠筆）填寫，并在有關規定的憑證上要求借款人、擔保人或抵（質）押物所有權人簽名、蓋章。在貸款手續完整的基礎上，信貸人員要及時記載貸款登記簿，并按規定保管好有關借款合同等檔案資料。

(一)借款申請書應由借款人自己填寫（可委托除支行、分理處工作人員外的其他人填寫），信貸人員填寫調查內容，審批意見欄簽署意見，做到內容完整、真實。

(二)信貸人員或借款人根據借款種類填寫借款合同，根據合同上所載明的事項逐項填列完整。

(三)信貸人員在發放貸款手續完整的基礎上，留存一份借款申請書、審批書、借款合同、借款借據貸款人期限管理憑證聯、抵（質）押申請登記表、抵（質）押物清單。動產抵押登記卡、土地及房屋他項權證、抵押物保險單等存放金庫保管。另一份借款申請書、審批書、借款合同、借款借據一、三、四聯交會計部門辦理貸款轉賬手續（經批準同意取現的自然人貸款，在取現時必須填制取款憑證，在取款憑證上要有借款人本人簽字并加蓋印章。會計部門在支付現金時要核實借款人身份證件，并摘錄借款人身份證號碼。借款借據及有關借款資料作為取款憑證的附件）。

第十九條 會計人員的審查。會計部門接到信貸部門辦理的貸款憑證后，應對借款申請書、審批書、借款合同、借款借據的文本使用、填寫和簽名、蓋章等進行詳細審核。

(一)審核各類文本要素是否齊全；

(二)審核貸款申請用途與實際用途是否一致；(三)監督貸款審批、交叉審查手續是否合規齊全。若貸款手續不全，會計人員應及時退還給信貸人員重新補辦有關手續。經會計人員確認無誤后，方可辦理有關貸款出賬手續。借款申請書、審批書、借款合同作借款借據的附件。

第二十條 每筆貸款的辦結時限

(一)支行接到信貸調查人員的調查意見后，應在規定時間內快速辦結或報送上級審批；

(二)總行在收到支行上報審批的貸款時，應在規定時間內辦結。

第二十一條 借款人出現企業轉制、變更、注銷等情況時，必須重新落實貸款債務、申報授信、訂立借款合同，并由新的法定代表人重新確認委托經辦人，以保證債權的合法性。

(一)借款企業進行轉制時，支行應對其原欠貸款債務在轉制中重新落實，并按照落實情況重新訂立借款合同。

(二)借款企業出現變更名稱、法定代表人。⑴借款人名稱變更時，原欠的借款應由貸款人與變更后的借款人重新訂立借款合同；⑵借款人出現其他情況變更時，原訂借款合同仍然有效，但向法定代表人變更的借款企業發放貸款時，原經辦人的代理權限應由新的法定代表人重新確認。

(三)借款人出現注銷、吊銷營業執照，重新設立企業時，應對借款企業的財產及時清理，收回貸款本息，如原欠借款轉入新設立企業，應另行簽訂借款合同，重新落實擔保手續。對于注銷（吊銷）企業原有抵押貸款未清償的，不得注銷其抵押登記手續。

第四章 貸后檢查

第二十二條 貸后檢查。貸款發放后，信貸人員要對借款人執行借款合同情況及借款人的資金使用情況進行跟蹤檢查監督，日常對借款人實行檢查，小額自然人貸款每半年不少于一次，其他貸款每季度不少于一次，額度較大的貸款必須在7天內作跟蹤檢查，短期貸款到期前7天（中長期貸款到期前30天）按時向借款人、擔保人送發貸款催收通知書，不良貸款每月上門至少催討一次，在法律訴訟時效內必須取得貸款催收通知書的回執。貸

后檢查內容主要包括：

(一)所借資金運用情況，是否符合借款合同中的借款用途，若發現借款人擅自改變借款用途，對尚未使用的全部或部分貸款，信貸人員應及時收回，對已移用的貸款要采取措施予以清收。

(二)借款戶依合同約定歸還貸款本息的情況。

(三)借款人的品行、職業、收入和住所等影響還款能力的因素是否有變化。

(四)項目貸款的工程進度、自籌資金和其他資金到位情況。(五)生產經營情況和管理情況是否正常，測算貸款風險的變化情況及趨勢，有否出現不利于貸款按期歸還的因素。

(六)貸款的使用效益。從投入到產出等資金運轉情況，借款人經營管理和盈利狀況。

(七)檢查借款人代保管抵押物有無缺損，有無違反合同未經抵押權人同意出借、出租等行為。

貸后檢查要有書面記錄，并歸入信貸檔案。

第二十三條 信貸管理人員必須對借款客戶的經營動態跟蹤監測，了解其資信和需求變化，及時掌握新情況，一旦客戶（或其關聯企業）發生下列重大問題可能會影響貸款安全時，應及時將上述情況報告原貸款審批（包括授信）機構，并調整貸款額度（包括授信）直至終止授信。

(一)外部政策發生明顯不利于企業經營的變化；(二)客戶組織結構、股權或主要領導人發生變化；

(三)客戶對外擔保過大，并已對現有貸款的安全構成影響；(四)客戶的財務收支能力發生重大變化；(五)客戶涉及重大訴訟或合同糾紛；(六)客戶在其他金融機構的借款出現逾期；(七)其他影響貸款安全的因素。

第二十四條 總行可根據實際需要，有側重、有目的、有計劃地對各支行、分理處貸款進行檢查，每季不少于一次，參加檢查人數必須在兩人以上。檢查內容包括信貸人員行為、貸款事實情況、貸款有效性、貸款審批權限履行情況、貸后管理、貸款檔案、貸款擔保狀況、本息扣收及時性、內外部記錄核對、逾期欠息情況、五級分類執行情況、信貸咨詢系統應用情況等。

第五章 貸款歸還

第二十五條 貸款歸還。借款人應當按照借款合同規定按時足額償付貸款本息。對逾期貸款或擠占挪用貸款執行加罰息規定。貸款在到期日次日起轉入逾期貸款賬戶，從逾期之日起按規定計收罰息；凡發生貸款擠占挪用，從占用之日起按規定計收罰息。

第六章 不良貸款管理

第二十六條 貸款人應當建立和完善貸款的質量監管制度，對不良貸款進行分類、登記、考核和催收。

第二十七條 不良貸款的分類標準

本規程所稱不良貸款是指按四級分類方法被確定為逾期、呆滯、呆賬的貸款或按貸款五級分類方法被確定為次級、可疑、損失類貸款。

有下列情況之一的應列入呆賬貸款：

(一)借款人和擔保人依法宣告破產，進行清償后，未能還清的貸款；

(二)借款人死亡或者依照《中華人共和國民法通則》的規定，宣告失蹤或宣告死亡，以其財產或遺產清償后，未能還清的貸款；

(三)借款人遭到重大自然災害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險補償，確實無力償還的部分或全部貸款，或者以保險清償后，未能還清的貸款；

(四)貸款人依法處臵貸款抵押物、質押物所得款項不足以歸還補償抵押、質押貸款的部分。

(五)借款人觸犯刑律，依法受到制裁，處理的財產不足以歸還所欠貸款，又無另外債務承擔者，確認再無法收回的貸款；

(六)對確實無法落實到戶，集體經濟又確實無力償還的集體農業貸款，或對不符合貸款前款規定的條件，但經有關部門認定，借款人和擔保人事實上已破產、被撤銷解散在3年以上，進行清償后，仍未能還清的貸款。

第二十八條 信用證、銀行承兌匯票及擔保等表外業務項下的墊付款項，墊付之日起納入不良貸款核算。

對符合呆賬貸款條件的，在按呆賬（或損失貸款）認定程序認定后，調整到呆賬貸款或劃入損失類貸款。

第二十九條 抵債資產是指借款人不能按約歸還貸款，以借款人、擔保人的資產抵償所欠支行貸款本息，而形成的待處理資產。

第三十條 抵債資產的取得和處臵按照《抵貸資產管理辦法》的規定執行。

第三十一條 各支行、分理處要對本單位不良貸款進行認真分析，對借款人或擔保人有償還能力而拒不還貸，協調無望的，應盡早向法院提起訴訟，避免被債務人轉移財產導致訴訟后無法執行等情況的出現。

第三十二條 各支行、分理處對擬起訴的貸款，應按合同為單位備齊所有資料，并就債務人（包括擔保人）的主體資格是否存在、目前的經營狀況、當前可供執行的財產、債務人在本行的不良貸款金額及筆數，造成不良貸款主客觀原因、是否需要采取保全措施、債務人有無外逃避債、起訴狀副本能否送達、貸款發放過程中有無各類違法、違規問題等內容及其他應當說明的問題

形成書面材料后，統一上交總行風險管理部，由總行風險管理部代理起訴。

第三十三條 支行擬提起訴訟的貸款案件，必須備齊下列資料：

(一)保證貸款：借款人及保證人的主體資格證明（營業執照復印件、自然人的戶籍證明）、借款合同、申請書、契約、延期還款手續、利息清單（按筆手工計算）、貸款去向材料、支行營業執照復印件。

(二)抵押貸款：借款人及抵押人的主體資格證明（營業執照復印件、自然人的戶籍證明）、借款合同、抵押物清單、抵押登記審批表、房屋所有權證、土地所有權證、他項權證、申請書、契約、延期還款手續、利息清單（按筆手工計算）、貸款去向材料、抵押財產共有人同意抵押意見、支行營業執照復印件。

第三十四條 各支行、分理處的貸款債權訴訟案件，原則上應通過總行風險管理部統一代理起訴，個別支行、分理處若需在當地法院起訴，應指派專人擬寫起訴狀及有關法律文書、代理出庭，在案件訴訟的執行過程中遇到有關法律問題應及時與總行風險管理部聯系。

第三十五條 貸款債權訴訟案件向法院起訴后，各支行、分理處應就有關立案受理、訴訟費預交、起訴狀副本送達、開庭日期、調解或判決、執行等情況及時與總行風險管理部案件承辦人員聯系，以提高效率。

第三十六條 各支行、分理處對已審結的貸款債權訴訟案件，在法律文書生效后六個月內必須向人民法院申請執行。法律文書生效后，債務人未按期履行的，支行應立即與總行風險管理部聯系，并提出強制執行申請，杜絕超過申請執行時效的情況出現，對所有執行案件必須做到件件有結果。

第三十七條 對在貸款債權訴訟案件的訴訟過程中發現支行職工有違法、違紀、違規行為或因支行職工工作失職造成貸款損失的，總行將視其情節輕重追究責任人的相應責任。

第三十八條 呆賬核銷。呆賬核銷按《資產（貸款）損失核銷管理辦法》執行。

第三十九條 核銷后呆賬貸款管理

各支行、分理處對已核銷的呆賬貸款（包括表內利息）實行賬銷案存的管理方法。設臺賬登記，信貸人員仍應積極組織催收。

第四十條 收回已核銷貸款呆賬的賬務處理

信貸人員按照收回正常貸款填制收款憑證，從專夾保管的借據中抽出相應原始借據作收貸憑證附件。

第七章 信貸工作禁止性規定

第四十一條 對各支行、分理處及其信貸管理人員的禁止性規定：

(一)嚴禁搞賬外經營；

(二)嚴禁超存貸比例、超授信額度及不按授信要求發放貸款；

(三)嚴禁貸款逆向操作；

(四)嚴禁將發放貸款作為吸收存款的附加條件；(五)嚴禁操縱客戶的存、貸款；(六)嚴禁向借款人推薦或介紹保證人；(七)嚴禁發放冒名借戶貸款。

第四十二條 對貸款對象、用途的禁止性規定：

(一)嚴禁發放貸款用于從事炒賣期貨、股票等投機性交易行為；

(二)嚴禁向對外投資超過所有者權益50%的企業發放貸款；(三)嚴禁發放用途超出經營范圍（以工商注冊為準）的貸款；

(四)嚴禁同一法人（或經濟組織）在本行多頭發生貸款；(五)嚴禁向原借款人貸款核銷后另行注冊的企業及原借款法定代表人及關系人發放貸款（歸還核銷貸款本息除外）；

(六)嚴禁同一家庭多個自然人同時在支行、分理處發生貸款；

(七)嚴禁法人（或經濟組織）及其法定代表人（或主要經營者）分別以法人（或經濟組織）及自然人的名義同時在各支行、分理處發生貸款（住房貸款和汽車消費貸款等專項貸款除外）；

(八)嚴禁向未成年人和無經營能力的自然人發放貸款；(九)嚴禁擅自向支行轄區外的企業與自然人發放貸款；(十)以原破產企業（或逃廢債務企業）法定代表人及其配偶、子女為法定代表人或主要經營者的其他企業及個人，不得與其發生信貸關系；

(十一)嚴禁向欠有逾期貸款或掛賬利息的借款人或有擔保不良貸款的借款人發放貸款。

第四十三條 對貸款方式的禁止性規定：嚴禁對非自然人的借款人發放信用貸款。

以上確有特殊原因的，必須報總行審批。

第八章 信貸檔案管理

第四十四條 建立信貸管理檔案。信貸管理檔案是真實記錄信貸業務的原始材料，是信貸管理的基礎材料，要按科學、規范的要求進行收集、整理、保管使用。信貸檔案管理按《某某農村商業銀行股份有限公司信貸檔案管理辦法》的要求執行。

第九章 罰則

第四十五條 某某農村商業銀行股份有限公司及其信貸管理人員和其他相關人員，在辦理信貸業務中違反本規程的，視情節及后果分別給予責令改正，通報批評，經濟處罰，解除合同，辭

退、開除等處理、處分。以上處理、處分，可以單處或并處。

第十章 附 則

第四十六條 某某農村商業銀行股份有限公司辦理各類信貸業務執行本操作規程。以前各種規定與本規程相抵觸的，以本規程為準。

第四十七條 本規程所稱賬外經營系指支行及其工作人員在經營存款、貸款等金融業務過程中，違反國家法律規定，不真實記錄和全面反映業務活動和財務狀況，采取吸收存款、發放貸款不入法定會計賬冊等方式，實施賬外經營的行為。

第四十八條 本規程所稱操縱客戶的存、貸款系指支行工作人員利用職務之便，對轄屬開戶企業或個人的存款、貸款資金流向進行指使、干預的行為。

第四十九條 本制度由某某農村商業銀行股份有限公司負責解釋和修改。

第四十一條 本規程自發文之日起施行。

第五篇：信貸業務審議與審批基本操作流程

惠順小額貸款股份有限公司信貸業務審議與審批基本操作流程

一、崗位職責

1、負責審議貸款的合法、合規性；

2、負責貸款定價及測算其帶來的綜合效益；

3、負責制定貸款風險防范措施；

4、負責記錄貸審會的會議記錄，根據成員表決結果，形成會議紀要。

二、貸審組審議

需要提交貸審組審議的貸款，由有權人確定會議召開時間和審議項目內容。會議要求：

1、成員人數必須達到相關制度規定的人數方可開會；

2、確定會議工作人員，負責會議記錄，宣讀投票結果等；

3、按照以下內容進行審議：貸款是否合法合規，是否符合國家的產業政策、環保政策、信貸政策、利率政策；貸款綜合效益；貸款風險及防范措施、擔保情況等；

4、每個成員均需獨立發表意見；

三、有權審批人審批

貸審組提交有權審批，審批同意后，提交調查崗按照流程辦理業務；有權審批人不同意的，退回調查崗，由調查崗退回客戶，終止辦理。

四、結果回復

貸審組審議結果為同意，貸審會依據有權審批人的意見，辦理發放貸款手續。貸審會審議結果為不同意的，直接退回調查崗，由調查崗退回客戶，終止辦理。

五、工作要求

1、貸款審議與審批是貸款風險防范最關鍵的一個環節，貸審組必須建立完善的議事規則和制度；

2、會議記錄必須完整，要詳細記錄每個成員的發言內容和觀點；

3、貸審組必須按照規定的程序進行，嚴禁先發放后補會議記錄；

六、風險提示

1、貸審組必須是奇數，每個成員都要有意見。

2、會議記錄要詳細記錄召開會議的全過程。