第一篇：中國工商銀行中小企業信貸業務經營管理辦法

中國工商銀行中小企業信貸業務經營管理辦法（試行）

發布日期： 2008年11月15日 來源： 【字體顯示：大 中

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第一章 總則

第一條 為規范中小企業信貸業務的經營管理，促進小企業信貸業務的良性發展，防范信貸風險，根據《中華人民共和國商業銀行法》、《貸款通則》等有關法律法規，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱的中小企業，包括：

一、符合《中小企業界定標準》（詳見附件）規定的中小企業；

二、從事生產經營活動、不擁有技術監督局代碼的個體工商戶。

第三條 以下企業不作為本辦法所稱的中小企業：

一、房地產企業；

二、納入合并報表的集團成員企業；

三、學校、醫院、出版社、電視臺等非生產流通企業；

四、符合我行未評級客戶條件的企業（生產流通企業類未評級客戶除外）。

第四條 本辦法所稱貸款行指辦理中小企業信貸業務的縣級支行或城區支行。本辦法所稱信貸業務是指貸款行為中小企業辦理的貸款、貿易融資、貼現、銀行承兌匯票、保函等表內、表外業務。

第五條 為中小企業辦理信貸業務應遵循總量控制、逐筆歸還、防范風險、提高效率的原則。

第二章 中小企業的認定和分類

第六條 在我行目前有融資余額的企業和新開戶的企業，按照第二條和第三條的規定認定中小企業，并在信貸管理系統（CM2002）中進行標識。

已經認定為中小企業的企業，由于經營規模增大而需要調出中小企業的，經貸款行行長或主管信貸副行長批準后，在信貸管理系統（CM2002）中修改標識。

大型企業由于生產經營惡化，規模縮小而符合中小企業標準的，不得認定為中小企業，也不得在信貸管理系統（CM2002）中使用中小企業相關標識。由于分立、經營戰略調整等原因使經營規?？s小而符合中小企業標準的，經一級（直屬）分行（含三峽、蘇州分行，下同）批準后，可認定為中小企業，并在信貸管理系統（CM2002）中進行標識。

第七條 中小企業分為1999年以來有新增貸款（不含因兼并、重組、貸款劃轉而新增的貸款，下同）的中小企業和1999年以來沒有新增貸款的中小企業。兩類中小企業分別在信貸管理系統（CM2002）中進行標識。

1999年以來沒有新增貸款的中小企業如確需新增信貸業務的，報二級分行（含一級分行、直屬分行、三峽、蘇州分行直接管理的支行，下同）行長審批同意后，在信貸管理系統（CM2002）中修改標識，并辦理信貸業務。

第八條 1999年以來有新增貸款的中小企業分為中型企業、小型企業和微型企業，分別在信貸管理系統（CM2002）中進行標識。

一、中型企業，指能提供經審計財務報表的符合《中小企業界定標準》規定的中型企業；

二、小型企業，指不能提供經審計財務報表的符合《中小企業界定標準》規定的中型企業和融資總余額超過200萬元的符合《中小企業界定標準》規定的小型企業；

三、微型企業，指個體工商戶和融資總余額低于200萬元（含）的符合《中小企業界定標準》規定的小型企業。

第九條 中型企業的評級、授信，以及各項信貸業務的辦理執行現行法人客戶的信貸政策制度。

第十條 總行對小型和微型企業分別制定與其經營特點相適應的信貸政策制度。

第三章 客戶分類、授信和限額管理

第十一條 辦理小型或微型企業信貸業務的分支機構實行準入制。

總行在一級（直屬）分行推薦的基礎上，核定辦理小型或微型企業信貸業務的二級分行名單?？傂泻硕ǖ亩壏中锌蛇x擇轄內的縣支行開辦小型或微型企業信貸業務，但需經一級（直屬）分行核定，并報總行備案。

第十二條 總行制定與小型企業經營特點相適應的客戶分類辦法。

對分類結果較高的小型企業，經總行審定后列入“小巨人扶持計劃”，給予優惠信貸政策，支持其較快發展；對分類結果達不到一定標準的小型企業，只辦理低風險信貸業務；對其它小型企業，主要根據其所能提供的擔保辦理信貸業務。

微型企業不進行客戶分類，根據其所能提供的擔保辦理信貸業務。

第十三條 小型企業根據其所能提供的有效擔保、銷售歸行、實收資本等情況核定最高綜合授信額度，同時核定不同貸款方式的授信額度。

微型企業在信貸業務審批通過后自動獲得等額的授信額度，業務到期后授信額度自動調減。

第十四條 小型和微型企業的信貸業務納入全行信貸限額管理。

第四章 信貸業務的期限、利率、還款方式和金額

第十五條 小型企業的貸款期限原則上不超過一年，微型企業的貸款期限原則上不超過7個月。

第十六條 小型和微型企業貸款到期后必須收回，不得辦理展期。

第十七條 小型和微型企業的貸款利率原則上應在人民銀行規定的基準利率基礎上上浮。確需下浮的，需報總行批準。

第十八條 小型或微型企業的貸款應采取整貸零償、零貸零償的方式。

第十九條 小型企業的融資總量一般不超過1000萬元，微型企業的融資總量不超過200萬元。

第五章 信貸業務的調查、審查和審批

第二十條 辦理中小企業信貸業務堅持審貸分離、雙人簽批的原則，對大額和疑難信貸業務堅持集體審貸的原則。

第二十一條 小型和微型企業的信貸業務審批權應適當轉授貸款行。第二十二條 小型和微型企業向貸款行申請辦理信貸業務，貸款行應要求企業提供規定的資料。

對申請辦理信貸業務的小型企業，按規定進行客戶分類和授信。

第二十三條 對符合辦理信貸業務基本條件的小型或微型企業，調查人按規定對企業進行調查。對調查同意的信貸業務，提交審查人審查。

對小型和微型企業客戶分類、授信和辦理首筆信貸業務時，應實行雙人調查。

第二十四條 審查人按規定進行審查，并簽署審查意見，提交信貸審查委員會或兩個有權審批人審批。

對經信貸審查委員會審議的信貸業務，提交有權審批人審批。

第二十五條 對需報上級行審批的信貸業務，貸款行的調查人調查同意后，可直接送本級行行長或主管信貸副行長復核，對復核后同意的，報上級行審查、審批。行長或主管信貸副行長認為有必要的，也可安排信貸人員對調查人的調查情況進行初核。

第二十六條 對審批同意的信貸業務，按有關規定簽訂相關合同，并辦理有關手續。

第六章 信貸業務的貸后檢查、監測

第二十七條 小型和微型企業按規定的檢查內容進行專項檢查，按規定的檢查間隔期和檢查內容進行常規檢查，并在信貸管理系統（CM2002）中填寫檢查情況。

第二十八條 對小型和微型企業在信貸管理系統（CM2002）中設置風險預警指標，對出現預警指標的企業，信貸人員應立刻進行檢查，并在信貸管理系統（CM2002）中就預警指標產生的原因、對債權安全的影響、擬采取的措施等進行說明。

第二十九條 小型和微型企業信貸業務辦理后，業務審批行在規定的日期前將規定的檔案資料送其上級行，上級行對業務辦理的合法合規性進行集中貸后檢查。對存在問題的，下發留意通知或進行現場檢查。

第三十條 總行直接對中小企業貸款情況進行專項監測。

對1999年以來有新增貸款中小企業的不良貸款情況設置風險預警線和控制線。對超過預警線或控制線的分行視情況通報批評、下發業務整改、整頓或停牌通知書。

對1999年以來沒有新增貸款的中小企業，制定信貸壓縮計劃，對沒有完成壓縮計劃的分行視情況給予通報批評、縮小經營授權等處罰。

一級（直屬）分行和二級分行可參照總行的監測內容對轄內中小企業的信貸業務進行監測。

第三十一條 總行每年至少組織一次對全行中小企業信貸業務的現場檢查，主要檢查信貸業務辦理的合法合規性、信貸業務檔案資料的保管情況等，并對檢查情況進行通報。

一級（直屬）分行每年至少組織一次對全轄中小企業信貸業務的現場檢查，對檢查情況進行通報，并報總行備案。

二級分行每年至少組織兩次對全轄中小企業信貸業務的現場檢查，對檢查情況進行通報，并報一級（直屬）分行備案。

第三十二條 上級行每年年初對本行有融資余額的小型和微型企業的生產經營、發展前景等進行分析，從中選擇10%左右的企業作為退出對象，并在信貸管理系統（CM2002）中鎖定，逐步清戶。

第七章 貸款分類和不良貸款管理

第三十三條 信貸人員必須按照規定的標準對中小企業信貸業務進行五級分類。

第三十四條 加強對中小企業信貸業務五級分類結果真實性的檢查，并建立嚴格的責任制。

第三十五條 對中小企業信貸業務，按照五級分類的結果提取專項準備，其中正常貸款提取1%，關注貸款提取2%，次級貸款20%，可疑貸款50%，損失貸款100%。

第三十六條 為中小企業提取的專項準備實行專戶管理，專門用于核銷中小企業的不良貸款（指按“五級分類”口徑統計的不良貸款，下同）。核銷有剩余的，可用于核銷其它企業的不良貸款。

第三十七條 中小企業不良貸款的核銷審批按有關規定執行。

第八章 信貸業務的考核和激勵約束機制

第三十八條 對中小企業信貸業務，建立以收益（指考慮風險之后的收益，下同）為核心的考核體系，并定期進行考核、通報。

第三十九條 從事小型和微型企業信貸業務的分支機構，應建立激勵約束機制。沒有建立激勵約束機制的貸款行原則上不得辦理小型和微型企業信貸業務。

激勵機制是指將信貸人員的收入水平和所經營管理小型企業或微型企業的收益水平掛鉤。

約束機制是指建立小型和微型企業形成不良貸款的責任評議和損失補償制度。對小型和微型企業形成的不良貸款，由貸款審批行的上級行進行責任評議，對承擔相關責任的人員按有關規定追究責任，并根據責任情況落實清收轉化責任人。對造成損失的，與該筆信貸業務經營管理相關的信貸人員要給予一定的補償，并從掛鉤收入中抵扣。

第四十條 貸款行建立小型和微型企業信貸業務經營管理人員的業務檔案，對每一經營管理人員經辦的信貸業務進行逐筆記錄，二級分行每年年初進行分析，對經營管理的貸款出現較大損失的人員，不得繼續從事小型和微型企業信貸業務。分析結果和處理情況由一級（直屬）分行匯總后報總行備案。

第九章 經營管理機構

第四十一條 總行成立中小企業信貸業務管理的專門機構，負責全行中小企業信貸業務的指導、管理。

第四十二條 從事小型和微型企業信貸業務的一級（直屬）分行和二級分行可根據業務發展的實際需要，在信貸管理部門設立中小企業信貸業務的專門管理科室，負責全轄中小企業信貸業務的管理、檢查。

第四十三條 辦理小型和微型企業信貸業務的貸款行可根據業務需要設立中小企業信貸經營管理機構，專門經營管理中小企業的信貸業務。

第十章 附則

第四十四條 本辦法由中國工商銀行總行負責解釋，以往規定與本辦法相抵觸的，以本辦法為準。

第四十五條 本辦法自印發之日起實施。

第二篇：銀行中小企業信貸業務思考

摘 要：隨著經濟全球化進程日趨加速，中小企業發展的問題已經成為一個世界性的研究課題。無論是西方發達國家還是新興工業化國家或地區，或是發展中國家，在對中小企業在國民經濟中的地位和作用的認識過程中，都經歷了一個由不夠重視到逐步加深認識，引起重視的過程。就我國而言，中小企業創造的gdp占據總量的“半壁江山”，所以，加快中小企業的發展，已經成為國民經濟持續穩定增長的有力保障。

關鍵詞：中小企業 信貸業務

改革開放以來，我國經濟快速發展，各地企業如雨后春筍般涌現出來。突出代表的是一批以制造業、貿易產業為主的中小企業，它們與國有大中型企業一起，共同推進我國經濟發展，我國中小企業已成為我國經濟發展的有力推動力量。如何支持這些中小企業發展，成為一個重要的問題。

一、我國中小企業貸款現狀

從類型上看，中小企業可以分為制造業型，服務業型，社區型，高新技術型。制造業型，涉及資金面寬，資金周轉慢，需求量大，融資難度相應較大；服務業型，資金需求量小，需求頻率高，使用周期短，資金運用隨機性大；社區型（包括街道手工工業），具有一定的社會公益性，較易獲得政府的扶持性資金，社區集資也可以考慮成為這類行業的一個資金來源；高新技術型，按照國際慣例，主要資金來源是各種類型的風險投資基金。

中小企業自身的特點來看市場機制講究的是效益和利益最大化，資金作為生產要素之一，其市場流向也必須符合這一要求。如果沒有其它機制的干預，規模較小的中小企業在資金市場上是難以與大企業競爭的，因此在資金市場中往往處于劣勢。具體分析其原因，主要有以下幾方面。

（1）中小企業易受經營環境的影響，變數大、風險大，難以吸引投資者的注意。（2）中小企業資產少，負債能力有限。一般而言，企業的負債能力是由其資本金的大小決定的，通常為資本金的一個百分比例數(由法律規定)，如80％或60％等。（3）中小企業類型多，資金需求一次性量小、頻率高，加大了融資的復雜性，增加了融資的成本和代價。（4）中小企業自身經營的缺陷而引起的貸款風險高，償債能力低，沒有發展潛力。

二、銀行中小企業信貸業務產品現狀

針對目前中小企業信貸需求，分析中小企業資產情況、運營狀況、盈利能力及還款能力的基礎上，銀行推出了小企業簡式快速信貸業務、廠房貸、智動貸等產品。為主要滿足小企業客戶生產經營過程中的周轉性、季節性、臨時性流動資金需要，單戶授信總額在3000萬元（含）以下和資產規模5000萬元（含）以下或年銷售額8000萬元（含）以下的企業客戶，可以向銀行申請小企業簡式快速信貸。小企業簡式快速信貸業務是指依據客戶所提供的有效抵（質）押物價值或保證人的擔保能力，直接進行客戶授信和辦理各類貸款、貿易融資、票據承兌、貼現、保函、信用證等表內外融資業務的信貸產品。該業務產品融資額度靈活，融資額度可根據小企業的資金需求以及擔保情況靈活確定，最高可達3000萬元。擔保方式多樣。小企業可采用國有土地使用權、房地產、存單、國債、銀行票據全額抵（質）押或優質大中型法人客戶和擔保公司擔保。業務流程便捷。該產品采用快捷的符合小企業特點的客戶評級方式，評級、授信和用信同時審批，手續簡便、放款迅速。審批流程短，辦理簡單、快捷。

小企業工業廠房按揭貸款是銀行向購買園區內工業廠房的小企業客戶發放的，以其購買的工業廠房作為抵押，以借款人的經營收入和其他收入作為還款來源的貸款業務。工業廠房是指在園區內按照國家標準和行業要求進行統一的規劃、設計、建設，由開發商建造，配套齊全，企業可直接入駐進行生產經營的場所。該產品主要滿足小企業客戶購買生產經營類用房的需求，緩解客戶因一次性大額支出而造成的資金周轉困難。該產品的特點是按揭成數高。按借款人的信用等級、貸款期限等因素確定按揭成數，最高可至7成。貸款期限長。貸款期限結合企業的預期現金流、盈利能力和償債能力等因素綜合確定，最長可達10年。還款壓力小。采用分期還款方式，借款人可按月或按季還本付息，還款壓力小。由于貸款期限長，企業能夠在較長時期內將更多的自有資金能夠投入至生產經營。

知識產權質押貸款是指借款人以其自有、第三方所有或與第三方共有的符合銀行要求的知識產權提供質押擔保，銀行向其發放的用于滿足借款人正常生產經營過程中周轉性流動資金需要 的人民幣流動資金貸款，是銀行專門為中小企業客戶設計的短期融資產品。該產品以擁有自主知識產權的科技成長型中小企業客戶為主要服務對象，改變傳統的抵（質）押擔保方式，創新推出知識產權質押擔保，有助于推動自主知識產權產業化發展，激勵企業科技創新和知識產權創造，促進企業將知識產權轉化為資本產權，最終有效緩解中小企業融資難、擔保難的問題。

第三篇：中國工商銀行公布2013經營情況

中國工商銀行公布2013經營情況中國工商銀行（股票代碼SH:601398;HK:1398）今天正式公布了2013的經營情況。按照國際財務報告準則，2013年工行實現凈利潤2630億元，較上年增長10.2%。實現基本每股收益0.75元，較上年增加0.07元。每股凈資產為3.63元，較上年增加0.41元。

根據董事會決議，工行2013預計現金分紅金額為919.58億元人民幣（每10股稅前分紅2.617元），比上年增加83.93億元，預計現金分紅比例為35%。上市以來，工行一直堅持長期穩定的現金分紅機制，2006年至2013年為股東累計創造了4723億元現金分紅回報，2008年至2013年連續六年的現金分紅率高于同期一年期定期存款利率，其中2013年的股息率高達

7.3％（按照2013年末工行股價計算），在全球上市公司中處于領先水平。在持續為投資者創造價值的同時，工行的市場地位和影響力也不斷提升。2013年，工行首次入選全球系統重要性銀行。在《福布斯》和《銀行家》雜志公布的榜單上，工行成為全球最大企業和一級資本最大的銀行。在《財富》雜志營業總收入排名中，工行列商業銀行榜單首位。

2013年，面對復雜的國內外經濟形勢，以及更趨活躍的金融創新和主體更加多元的市場競爭格局，工行加快經營轉型和業務創新，強化內部管理，提升服務競爭能力，既實現了當期業績的穩定增長，也為未來可持續發展創造了新的優勢。2013年工行的經營管理呈現出以下幾個方面的特點：

一是服務實體經濟提質增效，信貸經營質態持續改善。

2013年，工行注重圍繞實體經濟需求加大金融支持力度，尤其是注重從用好增量和盤活存量兩端發力，努力在服務實體經濟提質增效中改善信貸經營質態。全年工行境內分行新增人民幣貸款9244億元，增幅為11.7%。貸款累放額達8.7萬億元，同比多放9740億元，超過了當年新增額。

從具體投向和結構看，中長期貸款主要投向在建續建項目，突出支持了先進制造業、現代服務業、文化產業和戰略性新興產業，其新增貸款占全部公司貸款增量的85%。投向生態保護、節能減排、循環經濟等綠色領域的貸款余額達5825億元，同時嚴格控制了高耗能、高污染和產能過剩行業貸款，并積極運用金融杠桿促進化解過剩產能。小微企業金融服務進一步優化，貸款余額達1.87萬億元，積極探索供應鏈融資等新模式，依托1300多家核心企業批量拓展了1萬多家上下游中小微客戶，實現了1：8的金融輻射和拉動效應，既促進了物流、信息流和資金流的整合，增強風險控制力，又有效地消除了資金流轉中的梗阻，幫助一批企業解開了債務鏈。創新支持個人消費，個人類貸款和銀行卡透支分別增加3734億元和622億元，為拉動消費、改善民生提供了金融支持。同時，工行還綜合運用金融租賃、短期融資券、中期票據、銀團貸款等工具，在支持實體經濟多元化需求的同時，也拓展了新的市場領域。

二是改革創新步伐全面提速，可持續發展能力不斷增強。

2013年，工行深入研究多層次資本市場發展、利率市場化進程加速以及互聯網金融對銀行經營形成的挑戰和機遇，以新思維新模式全面推進業務創新，特別是研發推出了集網上購物、網絡融資、消費信貸于一體的電商平臺，基于居民直接消費的小額消費信貸，基于真實貿易的中小商戶貸款等具有互聯網金融特質的產品，提高了產品的便捷性和易用性，更好地適應了客

戶金融需求的變化。零售業務以及金融資產服務等新興業務，依靠綜合化經營形成的協同創新優勢以及客戶廣泛形成的交叉銷售優勢，實現較快發展。

截至2013年末，工行銀行卡發卡量達到5.8億張，消費額5.77萬億元，為全球領先，大幅超過全國的網上零售交易額。其中信用卡發卡量和消費額分別突破8800萬張和1.6萬億元，分別增長14.2%和23.9%，發卡量和消費額繼續穩居亞太地區雙第一。產業結構調整中企業需求激增的并購重組等投資銀行業務收入增長43%，共參與重組并購項目近800個，涉及并購交易規模超過2000億元，較上年翻了一番。電子銀行客戶總數達3.9億戶，其中移動銀行客戶在國內同業中率先突破1億戶，電子銀行年交易額超過380萬億元，業務占比達80%以上。私人銀行管理資產5413億元，增長14.4%；貴金屬業務交易額和交易量分別達1.31萬億元和13.66萬噸，分別較上年增長20.2 %和35.5%；托管資產4.6萬億元，增長16.8%；養老金受托管理基金達546億元、管理個人賬戶1238萬戶，繼續保持了同業優勢地位。

與此同時，工行更加注重傳統基礎業務和新興業務的協調發展，依靠創新挖掘存款、支付、結算等基礎業務的增長潛力，在激烈的競爭中展現了較好的成長性。截至2013年末，不含同業存放的人民幣客戶存款余額達14.62萬億元，比上年末增加9779億元，增長7.2%。

三是境外機構穩健快速發展，對集團的盈利貢獻和戰略協同效用日益提升。

2013年，工行持續推進跨國經營戰略，不斷深入當地市場，提升全球客戶服務能力，海外業務保持了強勁的發展勢頭。截至2013年末，工行境外機構資產規模達到2091.63億美元，較上年增長28.5%。實現稅前利潤22.33億美元，較上年增長33.5%，大幅超過境內，展現了海外業務良好的成長性。同時，境外機構不良貸款率保持在0.49%的低位，資產質量處于國際領先水平，充分體現出國際化經營在穩定利潤、分散風險方面的重要作用。與此同時，工行境外機構布局日臻完善，覆蓋全球40個國家和地區，境外機構達300余家，并通過參股南非標準銀行間接延伸至18個非洲國家，形成了橫跨亞、非、拉、歐、美、澳的全球服務網絡。作為海外經營網絡的重要補充，工行代理行網絡覆蓋至全球145個國家和地區，外資代理行總數躍升至1730家。在跨境人民幣業務方面，截至2013年末全行跨境人民幣業務總量接近2.2萬億元人民幣，同比增長近四成。工行新加坡分行成為央行首次在中國以外國家選定的人民幣清算行，當年清算業務量即超過2.5萬億元。此外，工行包括基金、金融租賃、牌照類投行、保險和證券清算等在內的綜合化經營體系日益完善，綜合化子公司2013年的凈利潤增速達到164%，對集團的盈利貢獻和戰略協同作用進一步增強。

四是資產質量總體穩定，撥備充足，風險可控。

2013年，針對中國經濟結構調整力度加大背景下銀行資產質量管理遇到的新情況，工行始終堅守風險管理底線，突出加強產能過剩行業、受經濟波動影響較大的小微企業貸款風險防范，保持了資產質量總體穩定，撥備充足，風險可控。截至2013年末，工行不良率不到1%，較上年末微升0.09個百分點至0.94%，撥備保持充足，覆蓋率為257.19%，處于國際銀行業先進水平。

在市場所關注的地方政府融資平臺、房地產及產能過剩行業，工行繼續加強融資總量控制，信貸質量保持良好。截至2013年末，工行融資平臺貸款余額較上年下降943億元，年內無新增不良貸款，不良率較上年下降0.24個百分點至0.15%，現金流全部覆蓋與基本覆蓋貸款合計占比98.5%；房地產開發貸款余額比上年下降86億元，主要通過存量貸款收回再貸方式支持

房地產企業的合理融資需求，不良率較上年下降0.03個百分點至0.72%；產能嚴重過剩行業貸款余額較上年減少199億元，不良率較上年下降0.97個百分點至0.79%。

五是服務水平顯著提升，發展基礎進一步夯實。

2013年，工行繼續努力提升客戶服務水平，實現了客戶基礎的進一步優化和強化，境內個人客戶達4.3億戶，增長9.9%；公司客戶473.5萬戶，增長8.1%。

在渠道建設上，啟動實施網點競爭力提升工程，在城市新區、重點縣域加快自助渠道建設，創新微信銀行等手機銀行服務，構建線上線下一體化的渠道體系。當年新投放ATM機等自助柜員機近1.5萬臺，全行自助柜員機數量超過8萬臺，自助銀行2.2萬家，為廣大客戶提供全天候、24小時不間斷的服務?？蛻敉ㄟ^工行電子渠道處理的業務量已達到全部業務量的80%，不僅節約了能源，更有效提升了全社會金融效率。在流程改造上，重點優化了柜面的業務受理流程和處理流程，完成了主要業務“一次填單、一次輸密、一次授權”的“三個一”功能改造，使得客戶辦理多筆業務只需填一次單據、輸一次密碼，改善了客戶現場服務體驗，業務處理效率提高了20%以上。在服務改進上，以大力改善窗口服務為重點，根據客戶流量變化情況及時開放彈性窗口、設立簡單業務快速通道、安排二線人員支援，網點服務效率進一步提升，客戶單筆業務辦理時間縮短了10%，絕大部分網點客戶平均等候時間控制在10分鐘左右。在科技支撐上，規劃并啟動了“信息化銀行”建設，利用大數據、云計算、移動互聯網等信息技術改造業務流程和管理系統，深度開發客戶價值、支持開展業務競爭。

（中國工商銀行 2014-03-27）

第四篇：信貸業務檔案管理辦法

信貸業務檔案管理暫行辦法

第一章 總 則

第一條

為了進一步規范信貸業務檔案管理，切實做好信貸風險控制基礎工作，根據《信貸管理基本辦法》、《貸后管理基本辦法》等規定，制定本辦法。

第二條

本辦法所稱信貸業務檔案是指本公司在辦理信貸業務過程中形成的，用以記錄和反映信貸業務全過程的真實記錄資料，包括借款人和擔保人基礎資料、貸后管理資料、法律文件和信貸運作資料等重要文件、憑據和圖表、聲像。

第三條

信貸業務檔案管理要遵循以下原則：

（一）及時完整、真實有效原則。信貸部門負責信貸業務檔案移交前的收集、整理和立卷工作，并對移交前檔案資料的真實、完整、有效、保密等負責；綜合檔案部門負責客戶信貸業務檔案移交后的整理、立卷、歸檔、保管和日常維護工作，并對移交后的客戶信貸業務檔案的安全管理、提供利用、銷毀整理、保密等負責。

（二）保密性原則。信貸業務檔案涉及國家、本公司和企業的秘密，檔案管理人員、調閱人員和其他相關人員均需嚴格執行保密制度。

（三）規范管理原則。信貸業務檔案管理是本公司綜合檔案管理體系的一 部分，信貸部門應配合綜合檔案部門，按照法人客戶信貸業務檔案由縣級聯社集中統一管理和其它信貸業務檔案屬地管理的原則進行規范化管理。做到原始資料賬冊化，資料內容標準化，檔案移交制度化，檔案管理電子化。

第二章 信貸業務檔案管理職責

第四條

本公司以客戶為單位建立信貸業務檔案，落實專門部門和人員統一管理。

第五條

客戶經理職責。客戶經理負責收集整理所經辦業務的信貸資料，將已審批或發放信貸業務的資料于月后10個工作日內交管理員統一歸檔管理，不得長期留存信貸資料原件。抵押物他項權證、產權證明書、保險單、質押權利的證明、有價單證等重要物品原件應于收件當日移交會計部門現金庫管理，納入表外科目核算。

第六條

信貸部門職責。信貸業務檔案形成后、移交檔案庫前，信貸部門負責收集管理信貸業務檔案。信貸部門要按照誰經辦、誰負責的要求，認真履行信貸業務檔案管理職責，對所管理信貸業務檔案的真實性、有效性、規范性、完整性和保密工作負責。信貸管理系統是信貸電子檔案的主要檔案庫，信貸部門要嚴格執行信貸管理系統相關管理規定，確保信貸電子檔案信息及時、準確、真實和完整，保證電子文檔和紙質文檔在時間和內容上的統一性。

第七條

不良貸款按規定移交給綜合部后，由該部門履行客戶檔案管理職責。

第八條

信貸業務檔案庫管理員職責。信貸業務檔案庫負責審核、接收相關部門移交管理的信貸業務檔案資料，并對入庫檔案資料的規范性和完整性把關；按照信貸業務檔案管理要求規范管理入庫檔案；嚴格執行保密規定，做好檔案保密工作；負責信貸業務檔案的各項基礎管理工作。信貸業務檔案庫管理員有權對相關機構和部門的信貸業務檔案管理工作進行指導和監督。

第三章 信貸業務檔案內容

第九條

信貸業務檔案資料分為五類：

（一）權證類：采用抵押、質押擔保方式的信貸業務，能夠證明對抵押物、質押物享有所有權和處置權的要件；

（二）要件類：辦理信貸業務過程中產生的能夠證明信貸業務的合法性、合規性的基本要件；

（三）管理類：法人客戶的基本資料；

（四）保全類：貸后管理及資產風險管理的相關資料；

（五）綜合類：本公司內部管理資料。

第十條

信貸業務檔案按照客戶建立，一戶一檔，一筆（項）一卷，即一個客戶除權證類原件（只保存復印件）以外的所有檔案存放在一起，一筆業務（一個項目）的檔案設為一卷（一個借款合同項下分次發放的視同一筆），每個客戶檔案內再分權證區、要件區、管理區、保全區和綜合區，分別存放各區規定的資料。

第十一條

權證類檔案包括：抵押物他項權證、產權證明書、保險單、質押權利的證明、有價單證的復印件（原件入會計部門金庫保管），抵押物（質物）評估報告或作價依據，抵押物清單，法人客戶貸款的抵押（質押）公證書，有權機關辦理的抵(質)押登記表。

第十二條

要件類檔案包括：

（一）企業授信情況有關資料、企業信用等級評定報告和審定意見、各類法人客戶信貸業務申請報告和申請書、各類法人客戶信貸業務調查報告、各類法人客戶信貸業務調查審查審批表、審貸會會議紀要；

（二）貸款意向書、貸款承諾函、各類法人客戶信貸業務借款合同（協議書）、借據、擔保合同（擔保協議）或擔保函、核保書、抵（質）押核實書、以保證保險為擔保的保證保險合同、貸款法律審查意見、保證金進賬證明資料、外匯貸款（轉貸款）和對外擔保在外匯管理局登記的證明文件或上級聯社下發的生效通知，以及涉及貸款審查、審批、發放的其他必要資料。

（三）非融資類擔保業務還應包括擔保涉及的有關合同、協議、標書及其他能夠證明真實、合法交易背景的資料。融資類擔保業務應包括政府有關部門批準的融資計劃，擔保項目可行性研究及批復，擔保涉及事項按照規定需事先獲得有關部門批準或核準的，應有有關部門批準或核準的文件。

第十三條

管理類檔案包括：

（一）借款人和擔保人的相關資料：《企業法人營業執照》副本或復印件、《事業單位登記表》副本或復印件、《企業資質登記證》復印件、《特種經營許可證》復印件、《稅務登記證》（國稅、地稅）復印件、《外商投資企業批準證書》復印件、《外商投資企業外匯登記證》復印件、《中華人民共和國組織機構代碼證書》復印件、事業法人證書復印件、民辦非企業法人登記證書復印件、及某些行業必備的衛生許可證復印件、前置許可證明復印件；

貸款卡證明材料復印件以及最新年檢證明，企業法人注冊資本驗資報告復印件或有關注冊資本來源的證明材料；

法定代表人、負責人或代理人的身份證明復印件，法定代表人、負責人或代理人的簽字樣本，法人授權證明書，企業章程、聯營協議復印件，印鑒卡，借款人企業項目責任人任職資格表，企業變更登記有關文件的復印件；

企業各期財務報表，企業轉制、改組等重大行為的相關資料，有關審計報告，需要政府管理部門批準事項的文件復印件等。

（二）自然人作為保證人的還應包括保證人及配偶的有效身份證件、保證人的居住證明、保證人財產及收入狀況證明、保證人及配偶同意提供擔保的書面文件。

第四章 信貸業務檔案管理

第十七條

信貸業務檔案的整理、移交和歸檔。

（一）信貸業務檔案的整理及移交。信貸部門經辦人員要按信貸業務檔案內容的分類要求對檔案資料逐筆整理、排序、組卷，編制歸檔目錄，及時移交。信貸業務檔案庫管理員要及時對相關部門移交的檔案資料進行收集整理，歸檔入庫；建立目錄索引，記錄信貸部門移交的信貸業務檔案資料，審核確認移交檔案資料的規范性和完整性，并與移交人員共同在移交檔案目錄(一式兩份，各留存一份)上簽字。

（二）信貸業務檔案的歸檔。檔案資料歸檔要便于保管、查找和利用。1．立卷、建檔要求：檔案資料要按戶編號建檔，專盒(或夾)保管，標明客戶全稱和立檔時間。檔內有多筆業務的，要按筆立卷，以信貸業務審批時間排列卷號。卷內資料按照信貸業務檔案內容的分類要求進行排序?？蛻艋举Y料可以歸集后獨立組卷，作為首卷；授信、最高額抵押擔保作為單筆業務立卷。2．目錄、標注要求：以方便檢索為目的，分層次建立三級目錄。一是建立檔案庫客戶目錄，檢索定位到客戶層次，法人客戶及個人客戶分開編目。二是以客戶為單位建立檔案目錄,檢索定位到單筆業務，檔案目錄應包括客戶名稱、卷號、卷名(包括審批時間、業務品種、金額、期限)等，并注明卷與卷之間的從屬關系。三是建立卷內目錄，檢索定位到具體業務資料。

3．裝訂要求：已結清信貸業務要按卷裝訂成冊，以運作程序及資料形成時間編制頁碼。

4．貸款臺賬等難以逐戶歸檔的信貸業務檔案以及核銷客戶檔案等重要檔案另柜存檔。《貸款審查審批表》、會議紀要、會議記錄本等貸審會檔案，以會次裝訂成冊，逐年建檔。

第十八條貸后檢查記錄、貸款五級分類資料、企業各期財務報表、各種證書的年檢證明復印件等業務后續資料，應及時移交。即主管信貸員（客戶經理）取得資料后，實時或批量移交給原信貸檔案接收部門的貸后監督檢查部門指定人員，雙方簽字確認。貸后監督檢查部門在規定時間內審核完畢后，次日由指定人員將全部資料移交給綜合部。

第十九條

信貸業務檔案的借閱

（一）內部人員借閱信貸業務檔案。借閱本人經辦業務資料的，信貸業務檔案庫管理員負責登記借閱人員名單、時間、借閱內容和借閱用途，借閱人簽字確認。因工作需要借閱他人經辦業務資料的，應由借閱人出具借條，并由借閱部門負責人簽字同意方可借閱。借閱的檔案不得涂改、圈劃、復制、拆散原卷冊，用后必須及時歸還。

（二）外部人員借閱信貸業務檔案。信貸業務檔案要嚴格保密，原則上不對外借閱。當出現經濟糾紛、案件等情況，法律、法規明確規定的有權機關依法需查閱、影印時，必須持有協助查詢通知書或其他有效法律文書，以及查閱人工作證明。查閱時，本公司應有專人在場陪同，不得將原件借出。如遇特殊情況，確需外借的，需經檔案保管部門負責人和主管檔案工作的領導簽字同意后，方可外借。外借檔案必須填寫檔案外借單，登記外借人姓名、外借日期、外借檔案內容、外借原因及歸還日期等。存放在金庫的權證類檔案，一律不得外借

第二十條。要建立信貸業務檔案調閱登記制度。

第二十一條

檔案庫房建設及檔案存放。檔案庫房要按照當地政府檔案行政管理部門的相關要求設置。檔案庫應配置相應鐵柜和防盜、防火、防強光、防潮濕、防蟲蛀等方面的設施。

第二十二條

檔案保管。檔案管理人員要對信貸業務檔案妥善保管，嚴格遵守保密制度，不得違規借出或透露檔案內容。主管部門要定期檢查信貸業務檔案的保管情況，檢查間隔期為每半年一次，并書面記錄檢查結果。

檔案保管期限：短期信貸業務到期結清的，其信貸業務檔案再保管期限為至少5年；中長期信貸業務到期結清的，其信貸業務檔案再保管期限為至少10年；信貸業務到期時未結清，其后以現金或以資抵債方式收回的，短期信貸業務檔案再保管期限為至少10年，中長期信貸業務檔案再保管期限為至少15年；信貸業務到期未結清、至今未收回的(包括已核銷的信貸業務)信貸業務檔案、各種報表的匯總表、檔案保管及銷毀清冊要永久保管。

第二十三條

信貸業務檔案的銷毀。保管期滿的法人客戶信貸業務檔案要按照以下程序銷毀：

（一）檔案管理部門提出銷毀意見，編制法人客戶信貸業務檔案銷毀清冊，列明銷毀檔案的名稱、卷號、冊數、起止和檔案編號、應保管期限、已保管期限、銷毀時間等內容。

（二）經檔案保管部門的負責人同意，并在法人客戶信貸業務檔案銷毀清冊上簽署意見。

（三）檔案管理部門和信貸管理部門共同派員監銷。監銷人在銷毀信貸業務檔案前，應按照銷毀清冊上所列內容清點核對；銷毀后，要在銷毀清冊上簽名蓋章，并將監銷情況報告主管信貸管理部門的負責人。

第二十四條

對于未按本規定履行職責，造成檔案損毀、遺失，及擅自銷毀、擅自對外提供、涂改、偽造客戶信貸業務檔案和擅自透露客戶信貸業務檔案信息的行為，視情節輕重，按有關規定對責任人給予行政處分，責令賠償損失，構成犯罪的依法追究刑事責任。

第五章

附 則

第二十五條

信貸業務檔案必須嚴格按照本辦法進行管理。

第二十六條

以錄音、錄像、掃描、縮微等方式保存的客戶信貸業務檔案也要集中到綜合檔案部門保管。個體工商戶、自然人貸款業務檔案管理參照本章有關規定執行，農戶貸款業務檔案管理比照此辦法，并可適當簡化。

第二十七條

本辦法自發布之日起施行。

第五篇：信貸業務檔案管理辦法(討論稿)

長興諾力小額貸款有限責任公司

信貸檔案管理實施辦法（討論稿）

為規范信貸檔案管理，做到妥善歸卷、資料完整，調閱方便，查找快捷，每筆貸款都能有據可查、責任明確，使信貸檔案管理做到制度化、規范化，從檔案管理上保證信貸資產的安全性，經公司研究，特制定本辦法。

一、信貸檔案的概念

信貸檔案是指所經辦的全部貸款和已歸還的貸款資料或信用結束全過程的信貸管理行為所有記錄的總和。

二、信貸檔案管理的基本要求

1、信貸檔案實行統一領導、分級管理、逐級建檔的管理原則。

2、信貸檔案要設專人或兼職人員管理

3、信貸員要建立一戶一檔，包括客戶基礎資料、財務報表、信用全過程的所有記錄復印件、辦理擔保保全措施的復印件、還貸——收息記錄憑證復印件等相關資料進行編號歸檔。按月將當月已結清貸款本息的客戶檔案移交部門經理或分管副總經理

4、部門經理或分管副總經理收集保管信用全過程中的原始記錄，主要包括借款合同、客戶借款的確定件和權利證書原件等；保管信貸人員移交的已結清貸款本息的檔案資料；保管信貸文件；保管信貸報表等資料。

5、信貸檔案要實現統一收集，集中保管的辦法。

6、信貸檔案要在本公司總經理領導下進行，同時接受上級管理部門的指導、監督和檢查。

7、按照信貸檔案歸卷要求，對每筆貸款要求做到資料完整，裝訂前仔細審查。

8、各類資料要按月裝訂，當月資料較多的，可裝訂多卷。對卷內的資料要逐頁編寫順序頁碼，位置在每頁的右上角，同時填寫每卷的封面目錄和封底，填寫時須用藍色或黑色墨水書寫或打印，不得使用圓珠筆填寫。

三、信貸檔案的內容

1、文件類：各類金融法律、法規，信貸管理制度、辦法，競賽通知，領導講話等。

2、申請書類：各類借款的申請、審批表，貸款展期申請書及審批表、借款人、擔保人身份證件（復印件）。

3、合同類：各類借款合同，擔保合同，抵（質）押清單、房產土地、船泊、他項權利證書復印件等。

4、、報表類：期限管理類報表，再貸款管理類報表、貸款質量分析類報表、貸款信息咨詢類報表、五級分類報表、不良貸款監測類報表等

5、臺帳類：貸款期限類管理臺帳，五級分類臺帳，不良貸款管理類臺帳，抵債資產類等臺帳。

6、其它類：客戶經理的貸款調查報告，會議記錄薄，貸后檢查報告、催收通知書，五級分類分析表、認定表，企業基礎資料、財務

報表，訴訟保全類資料，抵債資產資料，已核銷呆帳貸款臺帳、房產承租協議等。

四、信貸檔案的裝訂

1、裝訂的信貸檔案，每卷要以A4紙面為標準長寬，凡合同書、申請審批書等均應將有文字的面向外，對折后裝訂要求每卷加裝封面、目錄和封底，左邊和下邊雙邊整齊，于左邊采用三孔一線法裝訂，裝訂要牢固、整齊、美觀，不丟頁，不壓字，不破損，不妨礙閱讀。

2、一份文件如果既屬于信貸檔案范圍，又屬于文書檔案范圍，其原件首先滿足文書檔案的需要，信貸檔案可采用復印件或摘錄主要內容、文號的方法收集歸案。

3、屬于國家秘密或本公司商業秘密的文件，信貸員、信貸業務部門信貸檔案管理員應在檔案目錄“備注”欄內注明密級或保密期限，以免造成泄密、失密現象。

4、案卷封面及案卷脊背各項應逐項填寫清楚。

5、當月的信貸檔案應于下月的上旬前裝訂完畢。

五、信貸檔案的期限管理

1、永久保管檔案。主要包括：貸款核銷審批資料及清單、信貸檔案銷毀核準書及清單、未收清貸款的借款申請書、合同書及清單、貸款審查委員會決策記錄。

2、長期保管檔案，保管期限為15年。主要包括：借款合同、擔保合同等。

六、信貸檔案的調閱

1、內部調閱檔案的控制：應由調閱人出具《檔案調閱單》、經總經理或副總經理批準，并登記《檔案調閱登記簿》、借閱的信貸檔案不得傳閱、涂改或拆散等，并按借閱期限歸還。信貸檔案的借閱時間、借閱人、批準人、經管人員必須在《檔案調閱登記簿》上登記。

2、外部調閱檔案的控制：公安、稅務、工商、司法等部門在查處案件需要查閱檔案時，必須持有縣級以上司法機關的正式公文或文書方可查閱。經核準查閱的檔案，由檔案管理人員登記《檔案調閱登記簿》，查閱時檔案管理人員必須在場陪同，不準將信貸檔案交給調閱人帶走，未經批準不得在檔案資料上復制、照像、圈劃。查閱檔案介紹信、《檔案調閱單》和《檔案調閱登記簿》一并保管。

七、信貸檔案的銷毀

信貸檔案的銷毀工作由公司統一辦理，公司檔案管理人員登記《檔案銷毀登記簿》，將已核準銷毀的信貸檔案整理裝箱后，報送公司主管部門進行銷毀，銷毀工作必須由三人以上參加，監銷人員要認真清點檔案數量，并在《檔案銷毀核準單》上簽名后，到指定地點進行銷毀。凡需銷毀的信貸檔案一律不得作為廢紙出售。

八、本實施細則由長興諾力小額貸款有限責任公司制訂，解釋權亦同。

九、本辦法自發布之日起執行。

附件11

信貸業務檔案調閱單

調閱單位調閱人調閱日期調閱內容調閱用途

審批人簽字檔案管理員簽字

年月年日日月

附件12

信貸業務檔案銷毀清冊

檔案類別歸檔號內容檔案形成日期頁數應保管年數已保管年限監銷人簽章監銷人簽章

監銷日期