第一篇：中小企業信貸業務拓展思路交流

中小企業信貸業務拓展思路交流

關于中小企業信貸業務拓展，就個人理解，先從以下問題點著手：

1、了解我行產品是什么？產品特點優勢？滿足哪些客戶需求？

2、根據公司產品特點，尋求潛在客戶，主要通過拓展業務渠道獲取。

3、客戶融資條件是什么？客戶融資目的是什么？客戶融資規劃是什么？客戶融資期限？是否在意融資價格？

4、客戶所處行業是什么狀態？客戶在行業中位置？行業潛在風險是什么？企業目前面臨哪些風險及挑戰？

5、客戶財務因素及非財務因素調查是否屬實，滿足我行對風險把控要求？

6、客戶以往資信情況，上下游情況，對外擔保、對外訴訟情況如何？

7、客戶財務指標，業務增長、盈利能力、償債能力等是否滿足我行要求？

8、客戶期望解決哪些問題點或需求是什么？我們如何提供完整的解決方案?

9、客戶對我們的評價是什么，我們后續還需要提供哪些服務或者還需要哪些方面進行改進？

10、我們與客戶的分歧點是什么，如何達成共識？

上述僅為與客戶交流中，重點注意的幾個問題點進行交流，具體調研中需要注意哪些方面，詳見我個人工作中總結的企業基本情況調查表。下面重點就中小企業業務拓展思路進行分析。

一、精于業務學習：

1、熟練掌握本行信貸業務掌握其特性，操作要點，適合客戶群體，利弊分析，貸款期限、價格等。

2、熟悉了解不同行信貸產品及相關要求，操作模式，貸款期限、價格等，針對性比較分析，借鑒。

3、熟悉本行負債業務、結算業務、零售業務、理財業務等要求，各個指標達成目標，以及之前操作案例學習，側重如何進行捆綁銷售及提高綜合收益率學習。

總之，只有對業務精通，才能做到心中有數，面對客戶有的放矢，靈活應對，提供滿足客戶需求的綜合解決方案。

二、標準與定制：

1、根據公司現有信貸產品，進行梳理，針對不同行業，提供標準解決方案。

2、不同企業各自特點不同，標準方案不能直接應用時，不違背銀行業務操作原則的前提下，需要我們根據企業特點，圍繞標準方案定制解決客戶需求。

3、在業務拓展中，不斷積累業務經驗，在把控風險的前提下，將不同客戶條件及需求歸類，提供參考建議給公司產品部，便于日后不斷開發新產品，以滿足多變的市場需求。

三、搭建業務渠道：

根據個人信貸業務的了解，就中小業務拓展，建議從以下渠道著手：

1、政府渠道：

拓展金融辦、財政局、招商局、工信局、統計局、發改委、稅務局、中小企業促進局等單位，通過該類單位的相關人員，獲取符合條件的企業信息，了解融資需求，針對性拜訪相關高層。

2、工業園區：

與各類園區保持友好聯絡，針對性開展中小企業融資對接說明會，借助園區宣傳業務，并深入為園區銀行業務服務合作單位，如高新區創業園、工業園等。

3、中介機構：

開展與券商、會計事務所、稅務事務所、資產評估公司；知識產權服務中介、國際國內認證中介等接觸，獲取有效的企業信息。

4、創投公司：

選擇與優質創投公司合作，根據創投公司選擇的企業，實現投貸聯動效應。

5、服務平臺：

充分參與各類事業單位等組織的中小企業服務平臺，如中小企業服務中心，利用平臺宣傳，業務推廣等。

6、企業協會：

掌握各類商會、企業同盟組織信息，建立戰略合作伙伴關系，參與組織的相關推薦會，進行業務宣傳等，針對意向客戶拜訪。

7、網絡營銷：

利用網絡平臺優勢，如QQ群、微博、博客、群郵件、各類門戶網站等，針對客戶群體發布相關產品信息，側重業務宣傳。

四、細分客戶市場：

1、根據我行產品特點，進行客戶分類為：商貿類企業、工業類企業、軟件信息類企業、地產類、工程類、服務類、個體等類型企業，針對不同企業，我們劃分出適合的產品，明確需要符合的條件及標準要求，價格、周期、貸款期限、用途等；側重營銷行業內標桿企業，樹立典范。

2、根據客戶規模不同，我們可以劃分為，大規模企業、中小企業、小微企業等，針對不同規模，我們做出相應融資及綜合金融解決方案等。如針對上市公司、已經完成股份改制公司，可以提供投行業務合作；針對中小企業可以提供保理業務、訂單或倉單質押、銀承等；針對小微企業可以提供短貸寶等個貸服務。

五、目標計劃管理：

1、公司業務計劃，制定本部門營銷計劃，責任到人，根據每人各自擅長業務不同，進行分配。按周推進，分月總結，累計考核。明確周工作計劃，篩選數、拜訪數、意向數、達成數等，形成有效記錄（企業名稱、主營業務、規模、聯系方式、聯系人、融資需求、融資條件等），客戶資源積累。

2、目標計劃的達成，除公司相關考核外，需制定部門相應激勵計劃，側重業績、業務量積累，根據不同人員績效完成情況，對于部門自主費用或獎金進行按比例分配。總體上實現，有獎有罰，相互促進，共同推動業務。

六、提供增值服務：

對于已經服務的客戶，提供全方位業務合作，如代發工資、個人存貸款、基金理財、開立投資賬戶、購買保險、票據貼現、開設網銀、對公結算、投行業務指導等，提高我行總體收益率，同時滿足企業經營需要，達成共贏局面。

以上，就我個人對中小企業業務拓展思路的理解，做粗淺分析，如有不當之處，敬請領導指正，便于日后進一步加強金融知識、金融營銷的學習。

第二篇：信貸業務思路

信貸業務發展思路

我支行今年做為示范性網點，被樹立為全市各支行學習的楷模，在各方面都應該以身作則，為同仁樹立榜樣，就我支行目前的信貸業務發展而言，我們任然任重道遠，截止到5月18日，我支行個貸業務余額7731.82萬元，位列第1位，小貸余額935.20萬元位列第3位，商務貸款余額4296.63萬元，位列第2位，其中小貸發展相對滯后，對此，我支行準備以周邊市場為突破口，以市場集群客戶為著手點，盡快扭轉業務發展滯后和緩慢的頹勢。

我支行地處XX市西部，周邊市場廣布，市場開發前景可觀。就地域而言，在 路南北兩側分布有蔬菜批發市場、干貨市場、水果批發市場，這些市場多數商戶都在我支行開有儲蓄賬戶，平時和這些商戶更多的業務往來局限于儲蓄上，貸款業務只是零零碎碎的對其中商戶有過往來，這一塊就地理環境而言是我們支行最好公關的一塊區域，但是由于該處的市場已農產品銷售居多，生意有著明顯的淡旺季，并且受政策風險影響相當大，如蔬菜干貨市場的旺季是下半年年底到來年年初，蔬菜和水果的價格則隨政策扶持的指向變化而波動；加之市場商戶以外地人居多，部分在本市無房產居住場所，資產能力有限，不適合發展為我行貸款客戶。但是，根據我支行扎根該處3年的經驗以及對周邊某些客戶的走訪和交談，市場內還是不乏符合要求的優質客戶，這就要求我們信貸員在今后的工作中深入市場，有針對性的進行宣傳和業務公關，了解客戶的銷售周期，風險，資金需求的多少和時間段，選擇合適的客戶發展貸款業務。而不能向以往一樣拉網式的進行傳單的發放。

某支行周邊市場類型相對單一，除了堅持開發以外，我們還應該拓寬客戶面，尋找更多類型的客戶群體。

在某支行沿韶山路往西一公里的地處城郊結合處，該處交通便利，流動人口眾多，多年以來形成了大大小小的市場，據調查各類市場10來個，以轉盤為中心，比較大的有轉盤東面的金都大市場，該市場主要以百貨銷售為主，盤踞 10余年，是XX市最大的百貨零售和批發市場；在金都大市場的南面是建材市場，也是有著10來年的老市場，是河西最大的建材類批發零售市場，周邊還有若干小市場，如燈飾市場，竹木大市場，建筑裝飾材料市場等等；金都大市場以北有個XX凍食品批發中心； 轉盤西南沿縣道014路往南走又有一個市場群比較大的有長城建材市場和檳榔批發市場，再來看看 以西320國道兩側，這邊主要聚集著糧油市場，糖酒副食批發市場，蔬菜批發市場，瓷片大市場及農機大市場，繼續往西還有正待開發的義烏小商品市場等新興市場。這些市場中以建材市場和我支行貸款業務交往較多，其他市場的業務往來相對較少，相對某支行周邊市場來說，這一塊區域是我支行相對陌生的區域，尚未開發，這也為我支行業務發展提供了空間，在之后的業務發展上，我支行將著力開發這些陌生市場，為我支行信貸和其他個性啊業務拓寬道路。

我 支行作為分布在XX市最西邊的一個鏈接城郊的網點，在市場輻射上有著得天獨厚的優勢，鑒于目前信貸業務發展的相對滯后和緩慢，我支行急需在市場

集群客戶這一塊打開突破口，為此，我支行擬定

1、將信貸員分組，讓其每人深入一個市場，進行詳細的調查，采集客戶信息，分析市場行情，掌握一手訊息，為發展和累計客戶做準備，為控制和防范風險攢經驗，2、每人應該對自己轄區的客戶有系統的了解，對客戶的聯系方式、經營情況、經濟能力、負責及資產情況進行登記，整理成冊

3、信貸員每日須對工作進行安排和匯報，配合支行部署和規劃整個信貸業務發展的計劃和調配人員。

4、以信貸為突破口，同時宣傳我行其他業務，帶動各項業務橫向有效的發展。

我支行力爭改變思路，以支行為統籌，要求信貸員為做到一人分管一塊市場，了解一塊市場。以市場為契機，發展集群客戶的小額貸款，爭取盡快將小貸業務做大做強。

第三篇：信貸業務交流心得體會

XX學習信貸業務心得體會

5月25日，我行一行27人赴XX學習信貸業務發展的先進經驗，經過與XX行領導、銷售主管、信貸員等多層次的交流，感觸頗深，收獲也較大。主要體會有以下幾點：

一、管理者的業務能力強和工作作風硬。通過和對方銷售主管交流，深深感到其業務知識的扎實、工作作風踏實、特別敬業。銷售主管業務能力決定著銷售團隊業務擴張能力。相比之下，我們是重視信貸，但真正學信貸、懂信貸做的不到位，給信貸員技術支撐不到位，經驗指導不到位。如何抓營銷、談發展、控風險。XX行商務貸款從去年下半年2000萬到目前8640萬的規模，是跟他們有個有力的業務指導有直接關系，而我們的業務存在各種各樣的問題，一次通過率為零，并且審查審批環節存在多次退回的現象，業務辦理時間過長，嚴重影響了我行業務辦理效率及發展速度。小額貸款存在同樣的問題，如何判斷客戶的經營能力還款意愿對信貸員來說存在同樣的困惑，從我行目前的表面現象來看，是客戶源少，常常出現斷戶現象，但深層次的原因應該是判斷客戶不準，往往做法是沒戶就加大宣傳-客戶來申請-調查判斷不準-否決-被否客戶宣傳等形成不良循環，管理層在這個環節的指導缺失是造成客戶較少的主要原因。另外，管理層的務實的工作作風給我留下了深刻印象，管理層堅持更多的精力放在信貸業務上，多研究業務，多研究市場，多深入了解業務現狀，掌握一手資料，及時解決業務發展存在的困難。這一點也是我們亟待改變的。

二、重視信貸隊伍建設，強化信貸管理。XX行在行內廣泛樹立信貸第一重點業務的優勢地位，抽調精干力量充實信貸隊伍，在人員管理上把住準入關，全行上下以干信貸為榮，人人爭干信貸，以信貸為重及“比 學 趕 幫 超”發展氛圍特別濃厚，在這種氛圍下及時推出末位淘汰制、除績效考核外增加激勵措施，這樣信貸員自覺學習的能力得到加強，業務能力自然提高較快，市場開拓主動性較高，吃苦精神更一步深化。形成了良好的信貸文化。

三、在業務發展上堅持正確的方向和方法。通過和XX行信貸員交談，第一感覺信貸員對如何發展業務心里特別有數，他們是真正以客戶為中心來開展工作的，如我行信貸員通常反映的產品手續繁瑣等，在他們那里讓客戶感覺不到，因為他們的提前工作做的比較到位，提前已核實到客戶的真實情況及軟信息，到客戶家中的時侯只需驗證一下簽字等，既提高了效率，又和客戶拉近了距離，讓客戶感覺到是信貸員的真誠、產品的快捷，這樣口碑宣傳帶動了客戶的不斷增加，客戶的熟悉度不斷加深，業務規模才得以擴張，管控風險能力得到提升。有了以上好的發展環境、業務支撐、正確方向引導，信貸員的思想得到進一步解放，業務管理水平逐步增強，業務發展才進入良性發展軌道，這是我體會較深的三個方面。

根據我們認真學習的寶貴經驗再結合我行實際情況，我認為要真正改變目前發展不力的狀況，應采取以下措施：

一、管理層必須以身作則，全身心投入到信貸業務中去。一是盡快提高自己的業務知識，不僅要重視信貸，更要學信貸、懂信貸，要學習信貸業務制度，熟悉監管要求，了解信貸技術，這樣才能知道要如何抓營銷、抓發展；知道風險控制的要點是什么，抓好風險控制，才能避免不良率過高；以自己好學、專業的形象影響周圍人員，盡快在行內形成討論業務、學習業務的氛圍。二是真正與客戶、市場連在一起，及時掌握各方信息、行業知識、市場趨向才能有力指導信貸員。三是改變拖拉、只說不做、高高在上等不良工作作風，凡事帶頭去做，以身作則、腳踏實地，以吃苦在前的態度認真對待工作。四是要真心關心和愛護信貸員，經常關注他們的思想動向，及時調整他們的心態。要保護信貸員做業務的積極性。如不能因為信貸人員沒有完成業務發展任務或造成了幾筆逾期就橫加指責，而應看到信貸人員為了做好信貸業務所付出的艱辛努力，幫助信貸員分析及給予更多的鼓勵。逾期催收中不能把壓力全都放到信貸員身上，身為管理層一定要率先士卒。

二、積極引導信貸員，營造積極向上的氛圍，搞好團隊建設。縣行已提供了齊全的硬件設施，提供了良好的辦公環境，在各方面給了較大支持。支行更應該以建好信貸軟環境當成首任，引導信貸員正確認識信貸、正確處理業務發展與控制風險、充分調動信貸員的主觀能動性，對信貸員多關心，了解他們的需求，讓信貸員真正把支行當成自己的家。在業務發展上以大力營造“比 學 趕 幫 超”發展氛圍為著力點，排除一切不利因素，讓信貸員解放思想合規發展。

三、在具體業務上，堅持分組包片區域管理加上以客戶為中心的發展理念。根據我行的實際情況，區域化管理已形成共識，下步工作就是在各自區域內深耕細作，挖掘客戶需求，以點帶面成片開發以擴大市場占有率。重視客戶關系維護，考慮問題及業務處理要讓客戶真切感受到產品優、服務好、品牌硬。管理層深入到每個信貸員的業務，從受理到放款、從細節入手，從每筆業務入手，逐步改善做業務的方式，提高工作效率，真正提高信貸員的溝通技巧及駕馭能力。

通過學習交流，找出我們的不足加以改正，他們的經驗加以取舍，大家團結一心，思想真正統一，保持較好的執行力，戰勝困難，我相信我們的業務定會扭轉不利局面，業務得以健康發展。

第四篇：銀行中小企業信貸業務思考

摘 要：隨著經濟全球化進程日趨加速，中小企業發展的問題已經成為一個世界性的研究課題。無論是西方發達國家還是新興工業化國家或地區，或是發展中國家，在對中小企業在國民經濟中的地位和作用的認識過程中，都經歷了一個由不夠重視到逐步加深認識，引起重視的過程。就我國而言，中小企業創造的gdp占據總量的“半壁江山”，所以，加快中小企業的發展，已經成為國民經濟持續穩定增長的有力保障。

關鍵詞：中小企業 信貸業務

改革開放以來，我國經濟快速發展，各地企業如雨后春筍般涌現出來。突出代表的是一批以制造業、貿易產業為主的中小企業，它們與國有大中型企業一起，共同推進我國經濟發展，我國中小企業已成為我國經濟發展的有力推動力量。如何支持這些中小企業發展，成為一個重要的問題。

一、我國中小企業貸款現狀

從類型上看，中小企業可以分為制造業型，服務業型，社區型，高新技術型。制造業型，涉及資金面寬，資金周轉慢，需求量大，融資難度相應較大；服務業型，資金需求量小，需求頻率高，使用周期短，資金運用隨機性大；社區型（包括街道手工工業），具有一定的社會公益性，較易獲得政府的扶持性資金，社區集資也可以考慮成為這類行業的一個資金來源；高新技術型，按照國際慣例，主要資金來源是各種類型的風險投資基金。

中小企業自身的特點來看市場機制講究的是效益和利益最大化，資金作為生產要素之一，其市場流向也必須符合這一要求。如果沒有其它機制的干預，規模較小的中小企業在資金市場上是難以與大企業競爭的，因此在資金市場中往往處于劣勢。具體分析其原因，主要有以下幾方面。

（1）中小企業易受經營環境的影響，變數大、風險大，難以吸引投資者的注意。（2）中小企業資產少，負債能力有限。一般而言，企業的負債能力是由其資本金的大小決定的，通常為資本金的一個百分比例數(由法律規定)，如80％或60％等。（3）中小企業類型多，資金需求一次性量小、頻率高，加大了融資的復雜性，增加了融資的成本和代價。（4）中小企業自身經營的缺陷而引起的貸款風險高，償債能力低，沒有發展潛力。

二、銀行中小企業信貸業務產品現狀

針對目前中小企業信貸需求，分析中小企業資產情況、運營狀況、盈利能力及還款能力的基礎上，銀行推出了小企業簡式快速信貸業務、廠房貸、智動貸等產品。為主要滿足小企業客戶生產經營過程中的周轉性、季節性、臨時性流動資金需要，單戶授信總額在3000萬元（含）以下和資產規模5000萬元（含）以下或年銷售額8000萬元（含）以下的企業客戶，可以向銀行申請小企業簡式快速信貸。小企業簡式快速信貸業務是指依據客戶所提供的有效抵（質）押物價值或保證人的擔保能力，直接進行客戶授信和辦理各類貸款、貿易融資、票據承兌、貼現、保函、信用證等表內外融資業務的信貸產品。該業務產品融資額度靈活，融資額度可根據小企業的資金需求以及擔保情況靈活確定，最高可達3000萬元。擔保方式多樣。小企業可采用國有土地使用權、房地產、存單、國債、銀行票據全額抵（質）押或優質大中型法人客戶和擔保公司擔保。業務流程便捷。該產品采用快捷的符合小企業特點的客戶評級方式，評級、授信和用信同時審批，手續簡便、放款迅速。審批流程短，辦理簡單、快捷。

小企業工業廠房按揭貸款是銀行向購買園區內工業廠房的小企業客戶發放的，以其購買的工業廠房作為抵押，以借款人的經營收入和其他收入作為還款來源的貸款業務。工業廠房是指在園區內按照國家標準和行業要求進行統一的規劃、設計、建設，由開發商建造，配套齊全，企業可直接入駐進行生產經營的場所。該產品主要滿足小企業客戶購買生產經營類用房的需求，緩解客戶因一次性大額支出而造成的資金周轉困難。該產品的特點是按揭成數高。按借款人的信用等級、貸款期限等因素確定按揭成數，最高可至7成。貸款期限長。貸款期限結合企業的預期現金流、盈利能力和償債能力等因素綜合確定，最長可達10年。還款壓力小。采用分期還款方式，借款人可按月或按季還本付息，還款壓力小。由于貸款期限長，企業能夠在較長時期內將更多的自有資金能夠投入至生產經營。

知識產權質押貸款是指借款人以其自有、第三方所有或與第三方共有的符合銀行要求的知識產權提供質押擔保，銀行向其發放的用于滿足借款人正常生產經營過程中周轉性流動資金需要 的人民幣流動資金貸款，是銀行專門為中小企業客戶設計的短期融資產品。該產品以擁有自主知識產權的科技成長型中小企業客戶為主要服務對象，改變傳統的抵（質）押擔保方式，創新推出知識產權質押擔保，有助于推動自主知識產權產業化發展，激勵企業科技創新和知識產權創造，促進企業將知識產權轉化為資本產權，最終有效緩解中小企業融資難、擔保難的問題。

第五篇：中國工商銀行中小企業信貸業務經營管理辦法

中國工商銀行中小企業信貸業務經營管理辦法（試行）

發布日期： 2008年11月15日 來源： 【字體顯示：大 中

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第一章 總則

第一條 為規范中小企業信貸業務的經營管理，促進小企業信貸業務的良性發展，防范信貸風險，根據《中華人民共和國商業銀行法》、《貸款通則》等有關法律法規，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱的中小企業，包括：

一、符合《中小企業界定標準》（詳見附件）規定的中小企業；

二、從事生產經營活動、不擁有技術監督局代碼的個體工商戶。

第三條 以下企業不作為本辦法所稱的中小企業：

一、房地產企業；

二、納入合并報表的集團成員企業；

三、學校、醫院、出版社、電視臺等非生產流通企業；

四、符合我行未評級客戶條件的企業（生產流通企業類未評級客戶除外）。

第四條 本辦法所稱貸款行指辦理中小企業信貸業務的縣級支行或城區支行。本辦法所稱信貸業務是指貸款行為中小企業辦理的貸款、貿易融資、貼現、銀行承兌匯票、保函等表內、表外業務。

第五條 為中小企業辦理信貸業務應遵循總量控制、逐筆歸還、防范風險、提高效率的原則。

第二章 中小企業的認定和分類

第六條 在我行目前有融資余額的企業和新開戶的企業，按照第二條和第三條的規定認定中小企業，并在信貸管理系統（CM2002）中進行標識。

已經認定為中小企業的企業，由于經營規模增大而需要調出中小企業的，經貸款行行長或主管信貸副行長批準后，在信貸管理系統（CM2002）中修改標識。

大型企業由于生產經營惡化，規模縮小而符合中小企業標準的，不得認定為中小企業，也不得在信貸管理系統（CM2002）中使用中小企業相關標識。由于分立、經營戰略調整等原因使經營規模縮小而符合中小企業標準的，經一級（直屬）分行（含三峽、蘇州分行，下同）批準后，可認定為中小企業，并在信貸管理系統（CM2002）中進行標識。

第七條 中小企業分為1999年以來有新增貸款（不含因兼并、重組、貸款劃轉而新增的貸款，下同）的中小企業和1999年以來沒有新增貸款的中小企業。兩類中小企業分別在信貸管理系統（CM2002）中進行標識。

1999年以來沒有新增貸款的中小企業如確需新增信貸業務的，報二級分行（含一級分行、直屬分行、三峽、蘇州分行直接管理的支行，下同）行長審批同意后，在信貸管理系統（CM2002）中修改標識，并辦理信貸業務。

第八條 1999年以來有新增貸款的中小企業分為中型企業、小型企業和微型企業，分別在信貸管理系統（CM2002）中進行標識。

一、中型企業，指能提供經審計財務報表的符合《中小企業界定標準》規定的中型企業；

二、小型企業，指不能提供經審計財務報表的符合《中小企業界定標準》規定的中型企業和融資總余額超過200萬元的符合《中小企業界定標準》規定的小型企業；

三、微型企業，指個體工商戶和融資總余額低于200萬元（含）的符合《中小企業界定標準》規定的小型企業。

第九條 中型企業的評級、授信，以及各項信貸業務的辦理執行現行法人客戶的信貸政策制度。

第十條 總行對小型和微型企業分別制定與其經營特點相適應的信貸政策制度。

第三章 客戶分類、授信和限額管理

第十一條 辦理小型或微型企業信貸業務的分支機構實行準入制。

總行在一級（直屬）分行推薦的基礎上，核定辦理小型或微型企業信貸業務的二級分行名單。總行核定的二級分行可選擇轄內的縣支行開辦小型或微型企業信貸業務，但需經一級（直屬）分行核定，并報總行備案。

第十二條 總行制定與小型企業經營特點相適應的客戶分類辦法。

對分類結果較高的小型企業，經總行審定后列入“小巨人扶持計劃”，給予優惠信貸政策，支持其較快發展；對分類結果達不到一定標準的小型企業，只辦理低風險信貸業務；對其它小型企業，主要根據其所能提供的擔保辦理信貸業務。

微型企業不進行客戶分類，根據其所能提供的擔保辦理信貸業務。

第十三條 小型企業根據其所能提供的有效擔保、銷售歸行、實收資本等情況核定最高綜合授信額度，同時核定不同貸款方式的授信額度。

微型企業在信貸業務審批通過后自動獲得等額的授信額度，業務到期后授信額度自動調減。

第十四條 小型和微型企業的信貸業務納入全行信貸限額管理。

第四章 信貸業務的期限、利率、還款方式和金額

第十五條 小型企業的貸款期限原則上不超過一年，微型企業的貸款期限原則上不超過7個月。

第十六條 小型和微型企業貸款到期后必須收回，不得辦理展期。

第十七條 小型和微型企業的貸款利率原則上應在人民銀行規定的基準利率基礎上上浮。確需下浮的，需報總行批準。

第十八條 小型或微型企業的貸款應采取整貸零償、零貸零償的方式。

第十九條 小型企業的融資總量一般不超過1000萬元，微型企業的融資總量不超過200萬元。

第五章 信貸業務的調查、審查和審批

第二十條 辦理中小企業信貸業務堅持審貸分離、雙人簽批的原則，對大額和疑難信貸業務堅持集體審貸的原則。

第二十一條 小型和微型企業的信貸業務審批權應適當轉授貸款行。第二十二條 小型和微型企業向貸款行申請辦理信貸業務，貸款行應要求企業提供規定的資料。

對申請辦理信貸業務的小型企業，按規定進行客戶分類和授信。

第二十三條 對符合辦理信貸業務基本條件的小型或微型企業，調查人按規定對企業進行調查。對調查同意的信貸業務，提交審查人審查。

對小型和微型企業客戶分類、授信和辦理首筆信貸業務時，應實行雙人調查。

第二十四條 審查人按規定進行審查，并簽署審查意見，提交信貸審查委員會或兩個有權審批人審批。

對經信貸審查委員會審議的信貸業務，提交有權審批人審批。

第二十五條 對需報上級行審批的信貸業務，貸款行的調查人調查同意后，可直接送本級行行長或主管信貸副行長復核，對復核后同意的，報上級行審查、審批。行長或主管信貸副行長認為有必要的，也可安排信貸人員對調查人的調查情況進行初核。

第二十六條 對審批同意的信貸業務，按有關規定簽訂相關合同，并辦理有關手續。

第六章 信貸業務的貸后檢查、監測

第二十七條 小型和微型企業按規定的檢查內容進行專項檢查，按規定的檢查間隔期和檢查內容進行常規檢查，并在信貸管理系統（CM2002）中填寫檢查情況。

第二十八條 對小型和微型企業在信貸管理系統（CM2002）中設置風險預警指標，對出現預警指標的企業，信貸人員應立刻進行檢查，并在信貸管理系統（CM2002）中就預警指標產生的原因、對債權安全的影響、擬采取的措施等進行說明。

第二十九條 小型和微型企業信貸業務辦理后，業務審批行在規定的日期前將規定的檔案資料送其上級行，上級行對業務辦理的合法合規性進行集中貸后檢查。對存在問題的，下發留意通知或進行現場檢查。

第三十條 總行直接對中小企業貸款情況進行專項監測。

對1999年以來有新增貸款中小企業的不良貸款情況設置風險預警線和控制線。對超過預警線或控制線的分行視情況通報批評、下發業務整改、整頓或停牌通知書。

對1999年以來沒有新增貸款的中小企業，制定信貸壓縮計劃，對沒有完成壓縮計劃的分行視情況給予通報批評、縮小經營授權等處罰。

一級（直屬）分行和二級分行可參照總行的監測內容對轄內中小企業的信貸業務進行監測。

第三十一條 總行每年至少組織一次對全行中小企業信貸業務的現場檢查，主要檢查信貸業務辦理的合法合規性、信貸業務檔案資料的保管情況等，并對檢查情況進行通報。

一級（直屬）分行每年至少組織一次對全轄中小企業信貸業務的現場檢查，對檢查情況進行通報，并報總行備案。

二級分行每年至少組織兩次對全轄中小企業信貸業務的現場檢查，對檢查情況進行通報，并報一級（直屬）分行備案。

第三十二條 上級行每年年初對本行有融資余額的小型和微型企業的生產經營、發展前景等進行分析，從中選擇10%左右的企業作為退出對象，并在信貸管理系統（CM2002）中鎖定，逐步清戶。

第七章 貸款分類和不良貸款管理

第三十三條 信貸人員必須按照規定的標準對中小企業信貸業務進行五級分類。

第三十四條 加強對中小企業信貸業務五級分類結果真實性的檢查，并建立嚴格的責任制。

第三十五條 對中小企業信貸業務，按照五級分類的結果提取專項準備，其中正常貸款提取1%，關注貸款提取2%，次級貸款20%，可疑貸款50%，損失貸款100%。

第三十六條 為中小企業提取的專項準備實行專戶管理，專門用于核銷中小企業的不良貸款（指按“五級分類”口徑統計的不良貸款，下同）。核銷有剩余的，可用于核銷其它企業的不良貸款。

第三十七條 中小企業不良貸款的核銷審批按有關規定執行。

第八章 信貸業務的考核和激勵約束機制

第三十八條 對中小企業信貸業務，建立以收益（指考慮風險之后的收益，下同）為核心的考核體系，并定期進行考核、通報。

第三十九條 從事小型和微型企業信貸業務的分支機構，應建立激勵約束機制。沒有建立激勵約束機制的貸款行原則上不得辦理小型和微型企業信貸業務。

激勵機制是指將信貸人員的收入水平和所經營管理小型企業或微型企業的收益水平掛鉤。

約束機制是指建立小型和微型企業形成不良貸款的責任評議和損失補償制度。對小型和微型企業形成的不良貸款，由貸款審批行的上級行進行責任評議，對承擔相關責任的人員按有關規定追究責任，并根據責任情況落實清收轉化責任人。對造成損失的，與該筆信貸業務經營管理相關的信貸人員要給予一定的補償，并從掛鉤收入中抵扣。

第四十條 貸款行建立小型和微型企業信貸業務經營管理人員的業務檔案，對每一經營管理人員經辦的信貸業務進行逐筆記錄，二級分行每年年初進行分析，對經營管理的貸款出現較大損失的人員，不得繼續從事小型和微型企業信貸業務。分析結果和處理情況由一級（直屬）分行匯總后報總行備案。

第九章 經營管理機構

第四十一條 總行成立中小企業信貸業務管理的專門機構，負責全行中小企業信貸業務的指導、管理。

第四十二條 從事小型和微型企業信貸業務的一級（直屬）分行和二級分行可根據業務發展的實際需要，在信貸管理部門設立中小企業信貸業務的專門管理科室，負責全轄中小企業信貸業務的管理、檢查。

第四十三條 辦理小型和微型企業信貸業務的貸款行可根據業務需要設立中小企業信貸經營管理機構，專門經營管理中小企業的信貸業務。

第十章 附則

第四十四條 本辦法由中國工商銀行總行負責解釋，以往規定與本辦法相抵觸的，以本辦法為準。

第四十五條 本辦法自印發之日起實施。