第一篇：信貸業務審貸分離管理辦法

小額貸款有限責任公司

信貸業務審貸分離管理辦法

第一章 總 則

第一條 根據《中華人民共和國商業銀行法》、中國人民銀行《貸款通則》的有關規定，為完善內部制約機制，健全信貸管理責任制，規范信貸業務運作，防范經營風險，提高信貸資產質量和信貸管理水平，特制定本辦法。

第二條 根據小額貸款公司信貸管理體制的要求，審貸分離實行“部門（崗位）分設、職能分離、各負其責、相互制約”的原則。

第三條 本辦法所稱審貸分離是指對信貸業務的調查、審查、檢查的職能通過分設客戶部、信貸風險管理部二個部門（崗位）進行實施，并明確各個部門職責和考核內容的信貸管理責任制度。

第四條 本辦法所稱信貸業務審查包括對本公司經營的人民幣貸款及擔保等業務的審查。

第五條 本辦法所稱借款人是指本幣借款的申請人、信用證的開證申請人、銀行承兌匯票的承兌申請人、要求本公司提供擔保的申請人等。

第六條 本辦法所稱風險貸款是指逾期貸款、呆滯貸款、呆賬貸款和擬進入訴訟程序的貸款。

第二章 機構設置

第七條 根據審貸分離制度的要求，公司設置客戶部、信貸風險管理部二個部門。內設調查崗、審查崗和信貸風險資產管理崗，各崗位不能交叉。

第八條 公司應建立有總經理和有關部門負責人參加的貸款審查委員會。信貸風險管理部為貸款審查委員會的日常辦事機構。

第三章 部門職責

第九條 信貸業務部門的主要職責：

一、積極拓展信貸業務，搞好市場調查，優選客戶，受理借款人申請。

二、對借款人申請信貸業務的合法性、安全性、盈利性進行調查。

1．調查核實借款人的基本情況，調查核實借款人的財務狀況以及產、供、銷、庫存等情況，掌握資金的真實用途，調查核實借款人經營狀況和償債能力等；

2．調查核實抵押物、質物的權屬、價值及實現抵押權、質權的可行性、合法性等；

3．調查核實保證人的代償能力和資信情況。

三、對客戶進行信用等級評估，測算風險度，撰寫調查報告，提出貸款及其他業務的期限、金額、利率（費率）和方式等明確意見。

四、辦理核保、抵押登記及其他發放貸款的具體手續。

五、信貸業務辦理后對借款人執行借款合同的情況和經營狀況進行檢查和管理。

六、督促借款人按合同使用貸款，按時足額歸還貸款本息，并負責催收風險貸款。

七、對呆滯、呆賬貸款和擬進入訴訟程序貸款的認定提出申請，交信貸風險管理部門初審。

八、經批準，按程序辦理需要移交的呆滯、呆賬貸款和擬進入訴訟程序貸款，并繼續協助做好清收和訴訟工作。

九、負責信貸檔案管理，確保完整、有效。

第十條 信貸業務部門承擔調查失誤、評估失準和貸后管理不力的責任。第十一條 信貸風險管理部門的主要職責：

一、信貸業務審查

1．對信貸業務部門提交調查材料的可行性和完整性進行分析、評定，復測風險度；

2．審查保證人的資信、抵押登記的合法性及信貸業務部門意見的合理性；

3．審查信貸業務投向的正確性；

4．提出信貸業務審查意見，報有權審批人批準。

二、信貸業務管理

1．貫徹執行國家信貸政策和小額貸款公司的各項信貸管理規章制度，結合實際擬定實施細則，并組織實施；

2．研究擬定信貸工作規劃，調查分析信貸業務投向，預測發展趨勢，組織客戶信用等級評估工作；

3．檢查、考核信貸業務部門、信貸風險管理部門執行信貸規章制度的情況；

4．負責對信貸業務部門貸后檢查工作情況的監督檢查，撰寫檢查報告報領導審閱；

5．負責信貸管理信息系統的管理，匯總上報各種信貸業務報表；

6．負責信貸人員的業務培訓、考核及評價工作。

第十二條 信貸管理部門承擔審查失誤、管理不力的責任。

第十三條 信貸風險管理部門的主要職責：

一、對信貸客戶部門提出的呆滯、呆賬貸款和擬進入訴訟程序貸款的認定申請進行初審，提出意見，送交本公司貸審會最終認定“兩呆”貸款；對需要移交信貸風險管理部門的風險貸款，提出意見后，報總經理審定。

二、對風險貸款進行逐筆檢查，分析原因，與客戶部門共同研究，提出轉化風險的具體措施，報貸審會審定。

三、管理訴訟事宜，督導風險貸款的清收。

四、負責清收已移交的風險貸款（有條件的也可統一組織呆滯、呆賬貸款的清收）。

五、負責呆賬貸款的核銷申報工作及核銷后的貸款追索工作。

六、負責提出對用于風險貸款轉化的新增貸款的建議，由信貸客戶部門按正常業務操作程序辦理有關事宜。

七、負責對正常貸款情況的檢查，提出預警措施，幫助信貸客戶部門做好風險防范工作。

八、及時掌握風險貸款的基本狀況，定期撰寫分析報告；總結經驗教訓，提出信貸工作改進意見。

第十四條 信貸風險資產管理部門承擔檢查失誤、督導清收不力的責任。

第四章 貸審會與信貸稽核

第十五條 貸款審查委員會是信貸業務的審查機構，凡企業的首筆貸款、異地貸款、超過審批權限和情況復雜、風險較大的各種信貸業務均應通過貸款審查委員會討論，提出審查意見后報有權審批人審批。

第十六條 監事及稽核部門是信貸業務的稽核檢查部門，有權對信貸業務的全過程進行稽核檢查。不良貸款由會計、信貸風險部門提供數據，由稽核部門負責審核并按規定權限認定。稽核部門負責檢查信貸部門催收不良貸款的情況等。

第五章 職責考核

第十七條 股東會對各部門職責的執行情況定期進行檢查和考核，各部門 對各部工作人員進行相應的檢查和考核。對認真履行職責的部門和個人進行表彰

和獎勵；反之通報批評，直至予以必要的處罰。未履行職責造成信貸資產損失的有關責任人，應當承擔一定的賠償責任，對情節、后果嚴重的應追究其法律責任。

第六章 附 則

第十八條 本辦法由公司股東會負責解釋。

第十九條 自本辦法實施之日起。

第二篇：XX省農村信用社信貸業務審貸分離實施辦法

XX省農村信用社信貸業務審貸分離實施辦法

第一章總則

第一條為建立權責對稱、部門制約、運作規范、高效有序的信貸管理體制，規范信貸行為，提高資產質量，防范和控制信貸風險，根據《XX省農村信用社貸款管理基本制度》，制定本辦法。

第二條審貸分離是指經營社按照“橫向平行制約”原則，將信貸業務辦理過程中的調查、審查、審議、審批、經營管理等環節的工作職責科學分解，由不同層次和不同部門（崗位）承擔，實現相互制約和支持。

經營社是指有權辦理和經營信貸業務的農村合作銀行、縣（市、區）聯社及分支機構。

第三條本辦法適用于除信用社足額存單質押小額貸款、農戶小額信用貸款和100%存款保證金的承兌外的其他所有的信貸業務。

第二章機構設置及其職責

第四條農村合作銀行、縣（市、區）聯社應實行審、貸分離，設立客戶部門、信貸管理部門和信貸業務審查委員會（簡稱貸審會）；農村合作銀行、縣（市、區）聯社的分支機構應實行審、貸分離，設立客戶崗、信貸管理崗和信貸業務審查小組（簡稱貸審組）。

第五條在辦理信貸業務過程中，客戶部門（崗）、信貸管理部門（崗）和貸審會（組）各司其職、相互制約，直接向理（董）事長負責。

第六條客戶部門（崗）是開展客戶營銷和辦理具體信貸業務的部門，主要職責有：

1、負責轄區內客戶的拓展；

2、受理客戶信貸業務的申請，進行貸前調查和評估；

3、信貸業務經有權審批人審批后，與客戶簽訂信貸合同；

4、對客戶進行貸后管理，包括貸后跟蹤檢查、到逾期貸款本金和利息的催收，建立和管理客戶信貸臺帳與檔案等；

5、負責貸款風險的基礎工作及相關信貸業務報表的初始統計、分析與上報，及時掌握信貸資產風險情況，對客戶財務和非財務狀況進行監控，當客戶出現異常情況可能危及信貸資金安全時，立即發出預警信號，并采取防范措施。

第七條信貸管理部門（崗）是信貸業務的審查部門。主要職責有：

1、依據有關法律法規和省聯社的信貸政策、現代管理制度與規定，對客戶部門提供的客戶資料和調查材料的真實性、完整性、合規合法性進行審查，提出貸與不貸以及貸款額度、利率、還款方式及風險防范措施等審查意見：

2、督促、指導客戶部門對信貸政策、信貸管理制度等的落實，提供相關業務咨詢、協調法律援助。

3、負責貸款風險分類的認定；

4、負責信貸資產質量的監測考核，風險資產的處置、呆帳貸款核銷的審查和上報；

5、依照省聯社信貸管理內部控制的制度，擬定轄內信貸管理實施細則，經批準后組織實施；

6、對轄區內機構信貸管理制度執行情況及信貸業務進行檢查；

7、負責相關信貸業務報表的統計、分析與上報；

8、負責信貸業務人員的培訓。

第八條貸審會（組）是信貸業務的審議機構。由行長、主任或授權副職任主任委員，除客戶部門外的其他主要業務部門、稽核監察部門的負責人任委員。下設辦公室于信貸管理部門，負責日常工作。貸審會的主要職責有：

1、根據有關信貸法律法規、農村信用社資產負債比例管理規定及省聯社信貸管理制度的規定，對信貸管理部門提交的信貸業務在權限內進行審批，提出審批意見；

2、分析轄內農村信用社信貸運行情況，評估信貸風險狀況，提出應對措施；

3、審議轄內信貸資產的結構安排，研究制定客戶發展規劃和金融產品開發方案；

4、根據省聯社信貸業務權限（或授信）的管理規定，確定、變更或終止轄內信貸經營部門及分支機構的信貸業務權限；

5、審議轄內信貸管理制度及實施細則，報農村合作銀行、縣（市、區）聯社理（董）事會審定；

6、研究、審議轄內信貸業務的其他重大事項。

第三章信貸業務審貸分離流程

第九條農村合作銀行、縣（市、區）聯社對下級要合理確定貸款的審批權限，實行分級授權、分級審查、分級批準的制度。

第十條信貸業務的審貸分離基本流程

1、客戶部門（崗）對同意受理的信貸業務開展貸前調查，收集有關資料，填制借款人基本情況表、信貸業務調查表等，撰寫調查報告，報信貸管理部門（崗）審查。

2、信貸管理部門（崗）對客戶部門（崗）移交的客戶資料、調查報告等材料進行完整性、準確性和合規合法性審查，提出貸與不貸及貸款額度、期限、利率、還款方式等建議，填制信貸業務審查表，報貸審會審議。

3、貸審會（組）實行定期例會制度，對信貸管理部門（崗）提交審議的信貸業務進行議決，如遇緊急事項，經貸審會（組）主任委員同意后，可隨時召開會議。客戶部門（崗）列席會議，接受委員對送審事項的咨詢，但不具備表決權。貸審會（組）會議有三分之二以上的委員出席方可舉行，對送審事項須有到會委員二分之一以上表決方為有效。貸審會（組）辦公室對審議結果形成會議紀要，填制貸審會（組）審議表，報有權人簽批。

（二）超權限范圍信貸業務的流程：法人機構客戶部門受理和調查，信貸管理部門審查，貸審會審議，行長、主任或授權的副職簽署意見，報理（董）事長審定后，由法人機構信貸管理部門按照《關于進一步明確貸款咨詢有關事項的通知》（云農信聯[2005]84號文件）向省聯社信貸咨詢中心報備咨詢，得到無異議的回復后，再由有權審批人審批后交經營社實施經營管理。調查、審查、審議、經營管理流程與權限范圍內信貸業務的流程相同。

第四章信貸管理責任人及其責任界定

第十一條信貸管理實行理（董）事會領導下的行長、主任負責制。信貸業務的經營管理責任人分為主責任人和經辦責任人。建立責任人、經辦責任人和經營責任人責任移交制度。第十二條主責任人及其責任界定

（一）權限內辦理信貸業務主責任人及其責任界定。客戶部門負責人為調查主責任人，貸款調查評估人員負責貸款的調查評估，承擔調查失真和評估失準的責任，信貸管理部門負責人為審查主責任人，貸款審查人員負責貸款風險的審查，承擔審查失誤的責任，行長、主任或經授權的副職為審批主責任人，承擔審批失誤的責任；客戶部門負責人為經營主責任人，客戶部門人員負責貸款的檢查、清收和管理，承擔檢查失誤、清收不力、管理不嚴的責任。

（二）超權限信貸業務主責任人及其責任界定。經營社負責人為調查主責任人，承擔調查失真和評估失準的責任；法人機構信貸管理部門負責人為審查主責任人，承擔審查失誤的責任，法人機構行長、主任或經授權的副職為審批主責任人，承擔審批失誤的責任，經營社負責人為信貸業務發生后的經營主責任人，承擔檢查失誤、清收不力、管理不嚴的責任。

第十三條經辦責任人及其責任界定。信貸業務辦理過程中直接進行調查、審查、經營管理的信貸人員為調查責任人、審查責任人和經營管理責任人，承擔調查失真、審查失誤和檢查失誤、清收不力、經營管理不嚴的具體經辦責任。

第十四條實行經營責任人責任移交制度

（一）經營主責任人工作崗位變動時，必須在上一級信貸管理部門主持和監交下，與接管經營主責任人一同對其負責的信貸業務風險狀況進行鑒定，填寫經營責任移交表，移交表由原

主責任人、接管主責任人、監交人簽字后登記存檔。

（二）經辦責任人工作崗位變動時，必須在經營主責任人主持和監交下，與接管經辦責任人一同對其負責的信貸業務風險狀況進行鑒定，填寫經營責任移交表，由原經辦責任人、接管經辦責任人、監交人簽字后登記存檔。

第十五條責任人離開原崗位后，發現在原崗位期間存在違規行為的，仍要追究責任。第十六條對責任人責任的認定與追究，按照省聯社有關處罰規定執行。

第五章其他特別規定

第十七條對超權限需向省聯社信貸咨詢中心報備咨詢的信貸業務，經法人機構理（董）事長同意后，信貸管理部門可接觸客戶核實調查有關情況。

第十八條對同業競爭的優良客戶，確需簡化手續的，經調查、審查后，按信貸業務管理權限直接報有權審批人審批后實施。

第六章附則

第十九條本辦法由省聯社制定、解釋，修改亦同。

第二十條本辦法自印發之日起執行。

第三篇：貸款業務審貸分離管理辦法

重慶市豐都縣益眾小額貸款有限責任公司

貸款業務審貸分離管理辦法

第一章 總 則

第一條 根據中國人民銀行《貸款通則》、《重慶市小額貸款公司試點管理暫行辦法》的有關規定，為完善內部制約機制，健全貸款管理責任制，規范貸款業務運作，防范經營風險，提高貸款資產質量和貸款管理水平，特制定本辦法。

第二條 根據本公司貸款管理體制的要求，審貸分離實行“部門（崗位）分設、職能分離、各負其責、相互制約”的原則。

第三條 本辦法所稱審貸分離是指對貸款業務的調查、審查、檢查的職能通過分設客戶部、風險管理部兩個部門（崗位）進行實施，并明確各個部門職責和考核內容的貸款管理責任制度。

第四條本辦法所稱風險貸款是指逾期貸款、呆滯貸款、呆賬貸款和擬進入訴訟程序的貸款。

第二章 機構設置

第五條 根據審貸分離制度的要求，公司設置客戶部、風險管理部兩個部門，客戶部設置貸款業務調查崗、審查崗兩個崗位，風險管理部設置風險管理崗，各崗位不能交叉。第三章 部門職責

第六條 客戶部門的主要職責：

一、積極拓展貸款業務，搞好市場調查，優選客戶，受理借款人申請。

二、對借款人申請貸款業務的合法性、安全性、盈利性進行調查。

１．調查核實借款人的基本情況，調查核實借款人的財務狀況以及產、供、銷、庫存等情況，掌握資金的真實用途，調查核實借款人經營狀況和償債能力等；

２．調查核實抵押物、質物的權屬、價值及實現抵押權、質權的可行性、合法性等；

３．調查核實保證人的代償能力和資信情況。

三、對客戶進行信用等級評估，測算風險度，撰寫調查報告，提出貸款及其他業務的期限、金額、利率（費率）和方式等明確意見。

四、辦理核保、抵押登記及其他發放貸款的具體手續。

五、貸款業務辦理后對借款人執行借款合同的情況和經營狀況進行檢查和管理。

六、督促借款人按合同使用貸款，按時足額歸還貸款本息，并負責催收風險貸款。

七、對呆滯、呆賬貸款和擬進入訴訟程序貸款的認定提出申請，交風險管理部門初審。

八、經批準，按程序辦理需要移交的呆滯、呆賬貸款和擬進入訴訟程序貸款，并繼續協助做好清收和訴訟工作。

九、負責貸款檔案管理，確保完整、有效。

第七條 客戶部門承擔調查失誤、評估失準和貸后管理不力的責任。第八條 客戶部門審查崗的主要職責：

一、貸款業務審查

１．對客戶部門貸款調查崗提交調查材料的可行性和完整性進行分析、評定，復測風險度；

２．審查保證人的資信、抵押登記的合法性及調查崗意見的合理性；

３．審查貸款業務投向的正確性；

４．提出貸款業務審查意見，報有權審批人批準。

二、貸款業務管理

１．貫徹執行國家貸款政策和公司各項貸款管理規章制度，結合實際擬定實施細則，并組織實施；

２．研究擬定貸款工作規劃，調查分析貸款業務投向，預測發展趨勢，組織客戶信用等級評估工作；

３．檢查、考核客戶部門、風險管理部門執行貸款規章制度的情況；

４．負責對客戶部門貸后檢查工作情況的監督檢查，撰寫檢查報告報公司總經理審閱；

５．負責貸款管理信息系統的管理，匯總上報各種貸款業務報表；

６．負責貸款人員的業務培訓、考核及評價工作。

第九條 貸款審查崗承擔審查失誤、管理不力的責任。

第十條 風險管理部門的主要職責：

一、對客戶部門提出的呆滯、呆賬貸款和擬進入訴訟程序貸款的認定申請進行初審，提出意見，送交公司審貸會最終認定“兩呆”貸款；對需要移交風險管理部門的風險貸款，提出意見后，報總經理審定。

二、對風險貸款進行逐筆檢查，分析原因，與客戶部門共同研究，提出轉化風險的具體措施，報主管總經理審定。

三、管理訴訟事宜，督導風險貸款的清收。

四、負責清收已移交的風險貸款。

五、負責司法處置后的貸款追索工作。

六、負責提出對用于風險貸款轉化的新增貸款的建議，由客戶部門按正常業務操作程序辦理有關事宜。

七、負責對正常貸款情況的檢查，提出預警措施，幫助客戶部門做好風險防范工作。

八、及時掌握風險貸款的基本狀況，定期撰寫分析報告；總結經驗教訓，提出貸款工作改進意見。

第十一條 風險管理部門承擔檢查失誤、督導清收不力的責任。

第四章 審貸會與貸款稽核

第十二條 貸款審查委員會是貸款業務的審查決策機構，凡借款人的每筆貸款和情況復雜、風險較大的各種貸款業務均應通過貸款審查委員會討論，提出審查意見后報有權審批人審批。

第十六條 稽核部門是貸款業務的稽核檢查部門，稽核職能由財務部門負責，具體業務工作由財會人員負責，有權對貸款業務的全過程進行稽核檢查。不良貸款由客戶部門提供數據，由稽核部門負責審核并按規定權限認定。稽核部門負責檢查客戶部門催收不良貸款的情況等。

第五章 職責考核

第十三條 公司按時對各部門、各崗位的執行情況定期進行檢查和考核，對認真履行職責的部門和個人進行表彰和獎勵；反之通報批評，直至予以必要的處罰。未履行職責造成貸款資產損失的有關責任人，應當承擔一定的賠償責任，對情節、后果嚴重的應追究其法律責任。

第六章 附 則

第十四條 本辦法由公司貸款審查委員負責解釋和修訂。

重慶市豐都縣益眾小額貸款有限責任公司

2009年3月6日

第四篇：審貸分離制度

雙江縣華泰小額貸款有限責任公司

審貸分離制度

第一章 總 則

第一條 根據《中華人民共和國商業銀行法》、中國人民銀行《貸款通則》的有關規定，為完善內部制約機制，健全信貸管理責任制，規范信貸業務運作，防范經營風險，提高信貸資產質量和信貸管理水平，特制定本制度。

第二條 根據信貸管理體制的要求，審貸分離實行“部門(崗位)分設、職能分離、各負其責、相互制約”的原則。

第三條 本制度所稱的審貸分離是指對信貸業務的調查、審查、檢查的職能通過分設信貸業務、信貸管理、信貸風險資產管理三個部門(崗位)進行實施，并明確各個部門職責和考核內容的信貸管理責任制度。

第四條 本制度所稱信貸業務審查是指對本公司經營的貸款業務的審查。

第五條 本制度所稱借款人是指借款的申請人。

第六條 本制度所稱的風險貸款是指五級分類管理中的次級、可疑、損失貸款和擬進入訴訟程序的貸款。

第二章 機構設置

第七條 根據審貸分離制度的要求，公司均須設置信貸業務、信貸管理、信貸風險資產管理等三個部門。原則上也應實行部門三分離;暫不具備條件的可先實行崗位分離，設置信貸業務調查崗、審查崗和信貸風險資產管理崗，各崗位不能交叉。

第八條 公司應建立有總經理和有關部門負責人參加的貸款審查委員會。信貸管理部門為貸款審查委員會的日常辦事機構。

第三章 部門職責

第九條 信貸業務部門的主要職責：

一、積極拓展信貸業務，搞好市場調查，優選客戶，受理借款人申請。

二、對借款人申請信貸業務的合法性、安全性、盈利性進行調查。

1.調查核實借款人基本情況，調查核實借款人的財務狀況以及產、供、銷、庫存等情況，掌握資金的真實用途，調查核實借款人經營狀況和償債能力等；

2.調查核實抵押物、質押物的權屬、價值以及實現抵押權、質權的可行性、合法性等；

3.調查核實保證人的代償能力和資信情況。

三、對客戶進行信用等級評估，測算風險度，撰寫調查報告，提出貸款及其他業務的期限、金額、利率(費率)和方式等明確意見。

四、辦理核保、抵押登記及其他發放貸款的具體手續。

五、信貸業務辦理后對借款人執行借款合同的情況和經營狀況進行檢查和管理。

六、督促借款人按合同使用貸款，按時足額歸還貸款本息，并負責催收風險貸款。

七、對可疑、損失貸款和擬進入訴訟程序貸款的認定提出申請，交信貸風險資產管理部門初審。

八、經批準，按程序辦理需要移交的可疑、損失貸款和擬進入訴訟程序貸款，并繼續協助做好清收和訴訟工作。

九、負責信貸檔案管理，確保完整、有效。

第十條 信貸業務部門承擔調查失誤、評估失準和貸后管理不力的責任。

第十一條 信貸管理部門的主要職責：

一、對信貸業務進行審查

1.對信貸業務部門提交調查材料的可行性和完整性進行分析、評定，復測風險度；

2.審查保證人的資信、抵押登記的合法性及信貸業務部門意見的合理性；

3.審查信貸業務投向的正確性；

4.提出信貸業務審查意見，報有權審批人批準。

二、對信貸業務進行管理

1.貫徹執行國家信貸政策和總行的各項信貸管理規章制度，結合實際擬定實施細則，并組織實施；

2.研究擬定信貸工作規劃，調查分析信貸業務投向，預測發展趨勢，組織客戶信用等級評估工作；

3.檢查、考核信貸業務部門、信貸風險資產管理部門及轄屬分支行執行信貸規章制度的情況；

4.負責對信貸業務部門的貸后檢查工作情況進行監督檢查，撰寫檢查報告報行領導審閱；

5.負責信貸管理信息系統的管理，匯總上報各種信貸業務報表；

6.負責信貸人員的業務培訓、考核及評價工作。

第十二條 信貸管理部門承擔審查失誤、管理不力的責任。

第十三條 信貸風險資產管理部門的主要職責：

一、對信貸業務部門提出的可疑、損失貸款和擬進入訴訟程序貸款的認定申請進行初審，提出意見，送交本行稽核部門最終認定“可疑、損失”貸款；對需要移交信貸風險資產管理部門的風險貸款，提出意見后，報總經理審定。

二、對風險貸款進行逐筆檢查，分析原因，與信貸業務部門共同研究，提出轉化風險的具體措施，報總經理審定。

三、管理訴訟事宜，督導風險貸款的清收。

四、負責清收已移交的風險貸款(有條件的行也可統一組織呆滯、呆賬貸款的清收)。

五、負責呆賬貸款的核銷申報工作及核銷后的貸款追索工作。

六、負責提出對用于風險貸款轉化的新增貸款的建議，由信貸業務部門按正常業務操作程序辦理有關事宜。

七、負責對正常貸款情況的檢查，提出預警措施，幫助信貸業務部門做好風險防范工作。

八、及時地掌握風險貸款的基本狀況，定期撰寫分析報告，總結經驗教訓，提出信貸工作改進意見。

第十四條 信貸風險資產管理部門承擔檢查失誤、督導清收不力的責任。

第四章 貸審會與信貸稽核

第十五條 貸款審查委員會是信貸業務的審查機構，凡企業的首筆貸款、異地貸款、超過審批權限和情況復雜、風險較大的各種信貸業務均應通過貸款審查委員會討論，提出審查意見后報有權審批人審批。

第十六條 稽核部門是信貸業務的稽核檢查部門，有權對信貸業務的全過程進行稽核檢查。不良貸款由會計、信貸部門提供數據，由稽核部門負責審核并按規定權限認定。稽核部門負責檢

查信貸部門催收不良貸款的情況等。

第五章 職責考核

第十七條 總經理對各部門職責的執行情況定期進行檢查和考核，管轄、直屬分行對轄屬行進行相應的檢查和考核。對認真履行職責的行和個人進行表彰和獎勵；反之通報批評，直至予以必要的處罰。未履行職責造成信貸資產損失的有關責任人，應當承擔一定的賠償責任，對情節、后果嚴重的應追究其法律責任。

第六章 附 則

第十八條 本制度由雙江縣華泰小額貸款有限公司董事會負責解釋、修改。本制度自頒發之日起執行。

雙江縣華泰小額貸款有限公司

年 月 日

第五篇：信貸業務貸后管理辦法(試行)（精選）

信貸業務貸后管理辦法（試行）

第一章 總則

第一條 為規范XXX公司（以下簡稱公司）信貸業務 經營管理，有效控制貸后風險，確保信貸資金安全，根據《貸款 通則》、《商業銀行授信工作盡職指引》等法規和公司相關制度，制訂本辦法。

第二條 本辦法所稱貸后管理是指從信貸業務發生后直到本 息收回或信用結束的全過程各項管理與服務活動。包括帳戶監 管、貸后檢查、風險預警、風險分類及不良貸款處理、貸款收回、檔案管理、客戶維護等。

第三條 貸后管理堅持職責明確、責任到人、檢查到位、及時預警、快速處理、安全收回的原則。

第四條 貸后管理的最終目標是按期足額收回信貸業務本息，并與客戶建立持續發展的業務合作關系。

第二章 貸后管理部門及職責

第五條 貸后管理由公司協同承擔，日常管理由公司信貸前臺部門負責。

第六條 業務發展部、營業部信貸前臺部門是貸后管理的具體承擔者，應設臵貸后管理崗位，承擔貸款客戶日常管理與維護工作。主要職責是：

（一）資金監管、貸后日常監測及客戶維護。監管信貸資金 使用情況，限制性條件落實情況，監測客戶償債能力、盈利能力 及現金流變化情況，開展貸后跟蹤檢查，收集客戶財務、非財務 信息，并定期聯系客戶，做好客戶維護工作；

（二）對擔保人近況及擔保物情況進行定期監測；

（三）風險分類及日常管理。按規定復測客戶信用等級，及 時進行信貸資產風險分類，建立貸款監測臺賬，整理、收集檔案 資料，登錄信貸管理系統，收回貸款本金及利息；

（四）提出不良貸款清收方案，并具體實施；

（五）風險預警。發現風險信號及時預警并提出有針對性的 處理意見；

（六）定期報告。定期向公司領導或信貸前臺部門負責人匯 報轄內貸后管理情況；

（七）公司交辦的其它貸后管理工作。

第七條 公司是轄內貸后管理的組織者與監控者，負責重大授信客戶日常管理與維護工作。日常管理由信貸前臺部門負責，相關部門各負其責。具體職責如下：

（一）公司信貸前臺部門職責

1.組織、指導、督促部門或公司營業部實施貸后檢查和客 戶服務工作，對貸后管理涉及的具體問題及時提出處理意見，重大事項及時向公司領導及公司匯報，并抄送公司風險管理部；

2.按規定復測所轄客戶信用等級，負責貸款本息回收及重點客戶維護工作；

3.負責信貸資產風險分類的初分工作； 4.交辦的其它貸后管理工作。

（二）風險管理部職責

1.對轄內貸款風險狀況進行風險分析，發現異常情況應隨時 上報，及時提示并督促部門或公司營業部限期處理，并告知公司信貸前臺部門；

2.對轄內貸后管理情況實施現場檢查，必要時可走訪客戶，深入了解客戶風險狀況；

3.對風險預警信號提出建議或處臵意見，并督促落實； 4.負責信貸資產風險分類的初審工作；

5.利用信貸管理系統、征信系統等監測轄內貸后管理開展情 況； 6.定期向公司領導匯報轄內信貸資產質量及風險狀況； 7.交辦的其它貸后管理工作。

（三）公司稽核部職責

1.負責對貸后管理執行情況和風險狀況進行監督核查； 2.跟蹤內外部檢查提出的整改意見和要求，并督促落實； 3.提供公司貸后管理評價意見，配合保衛監察部門實施問責制度。

第八條 公司負責制定公司貸后管理政策，并落實相應部門 組織實施，風險管理部牽頭日常管理工作，各職能部門具體職責 如下：

（一）公司信貸前臺業務部門職責

1.負責制定本業務條線各單項業務品種相關貸后管理規定和操作規范，并督導執行；

2.負責營銷重點客戶，系統性客戶維護工作;3.負責組織、指導、督促公司信貸業務貸后檢查與客戶維護 工作，對公司職能部門和公司在貸后管理中報告的問題及時提出 處理意見，重大事項及時向公司領導匯報，并抄送公司風險管理 部。

（二）公司資產保全部職責

1.負責制定問題資產經營管理的政策措施，制定和完善有關管理制度和操作規范，并督導落實；

2.負責組織、指導、督促公司問題資產日常管理與監測工作，對公司職能部門和公司在貸后管理中報告的問題及時提出處理意見，重大事項及時向公司領導匯報，并抄送公司風險管理部； 3.負責接收、處臵抵債資產的初審；信貸資產核銷的初審；直接承辦重大問題資產的催收、盤活和處臵工作。

（三）公司風險管理部職責

1.負責組織、指導、督促公司風險監測管理工作，對公司職 能部門和公司在貸后管理中報告的問題及時提出處理意見，重大 事項及時向公司領導匯報；

2.負責統籌授信業務發生后的監測管理，督促前臺部門實施授信后的日常管理；

3.牽頭制定不良資產價值認定制度和標準，負責公司信貸資產風險分類及檢查工作；

4.負責信貸資產核銷的復審，估算信貸資產減值損失。

（四）公司審計稽核部職責

1.牽頭組織對公司、公司營業部貸后管理執行情況的常規檢 查，負責對公司貸后管理的綜合評價；

2.負責對公司經營管理層、公司部門負責人的貸后管理責任 盡職調查與評價，指導公司開展貸后管理責任審查與盡職調查； 3.提供貸后管理評價意見，配合保衛監察部實施問責制度。

第三章 貸后管理內容

第九條 建立臺賬。管戶人（指信貸前臺從事貸后管理的人員，下同）應在貸款發放后按照《XXX公司貸款監測臺賬》 格式及時建立健全轄內貸款監測臺賬，序時逐筆記錄貸款情況。臺賬可為紙質或電子檔案，由專人保管。

第十條 資金監管。貸款發放后，管戶人應在十五日內進行首次跟蹤檢查，填寫《XXX公司貸后首次跟蹤檢查表》，重點檢查限制性條款是否落實、客戶是否按照約定用途使用信貸 資金。

第十一條 日常監測。管戶人應按照《商業銀行授信工作盡 職指引》的要求，持續監測貸款風險狀況，及時發現風險預警信 號。公司對單戶余額 1000 萬元（含）以上的貸款，應實行專 人專戶適時跟蹤監測。管戶人在日常監測中發現風險預警信號，應填制《XXX公司風險預警處理表》（以下簡稱《風險 預警處理表》），及時報告公司領導和公司相關職能部門；風險防 范化解措施經公司相關職能部門審查報公司總經理或分管領導確 認同意后，由填表機構組織實施，《風險預警處理表》返回管戶 人存檔備查。風險預警信號處理原則是：

（一）對客戶挪用信貸資金，擅自處理抵（質）押物，逃廢 債務等預警信號，應及時報告公司，并及時采取限期糾正、補充 抵（質）押物或增加擔保人、停止發放新貸款、收回已發放貸款等經濟和法律措施控制風險；對風險預警信號未解除的，不得發放新貸款。

（二）對客戶財務狀況惡化，或發生其他可能影響客戶還款 能力事項的，應及時報告公司，并及時查明原因，對臨時性、季節性財務指標惡化或其他臨時性風險因素，應列入重點觀察名 單，同時采取補充擔保物、增加擔保人、停止發放新貸款等風險 防范措施。

第十二條 貸后檢查。信貸業務發生后，管戶人應采用非現 場和現場檢查方式對借款人進行定期檢查，并逐戶序時編寫貸后 管理日志。公司類貸款和單戶余額 200 萬元（含）以上的自然人 貸款應撰寫《XXX公司類客戶貸后檢查報告》或《重 慶農村商業銀行自然人客戶貸后檢查報告》（以下簡稱《貸后檢 查報告》），單戶余額 200 萬元以下的自然人貸款應填制《重慶農 村商業銀行自然人客戶貸后檢查表》（以下簡稱《貸后檢查表》）。

（一）公司類客戶貸后檢查的主要內容 1.檢查企業生產經營、現金流量是否正常，政策變動、經濟 環境變化、市場波動、同業競爭等對企業的產品銷售和經營效益 的影響；

2.檢查市場定位、設備及技術狀況、產品實際銷售與庫存變 化情況，核心產品與非核心產品對市場的應變能力；

3.掌握客戶機構體制、高層管理人事變動及主要股東、負責 人信用記錄變化等重大情況，分析這些變動是否影響客戶生產經 營；

4.了解客戶是否有違法經營行為，是否卷入經濟糾紛，與其 他債權人的合作關系，客戶對外擔保等或有負債情況，客戶母公司及主要子公司經營管理情況，關聯交易情況等；

5.檢查抵（質）押物的完整性和安全性，抵押物的價值是否 受到損失，抵押權是否受到侵害，質押物的保管是否符合規定，第二還款來源情況是否惡化；

6.客戶在公司有項目貸款的，需檢查項目建設進展情況。項目資金是否按時到位，貸款是否被擠占挪用，工程進展是否正常，總投資是否突破預算，累計完成工作量與財務支出是否匹配，費 用開支是否符合有關規定。地產項目預售情況及預售款使用情 況，是否能按期竣工，項目竣工投產能否達產等內容逐項進行檢查；

7.對公司中長期貸款項目，在竣工投產并達到設計能力一年 后或竣工投產兩年仍未達產的，應進行貸款項目后評價并撰寫報 告；

8.根據檢查掌握的信息，提出貸款風險防范和化解措施。

（二）單戶余額 200 萬元（含）以上的自然人貸款貸后檢查 主要內容

1.了解客戶職業、職務、工作單位、健康狀況、婚姻狀況、家庭住址、聯系方式等基本信息是否發生變動；

2.其他事項參照法人客戶貸款進行檢查。

（三）單戶余額 200 萬元以下自然人貸款貸后檢查，按《貸 后檢查表》的要求完成。

（四）貸后檢查應當做到實地查看，如實記錄，及時報告，不得隱瞞或掩飾問題。檢查內容應按要求及時錄入信貸管理信息 系統。

第十三條 貸后檢查頻率

（一）管戶人對公司類客戶貸款原則上每季度檢查不少于一次，以下情況可降低檢查頻率：

1.僅與公司發生低風險業務的客戶，且未出現風險預警信 號，每年檢查不少于一次；

2.損失類貸款每年檢查不少于一次。

（二）管戶人對自然人客戶原則上每半年檢查不少于一次，以下情況可調整檢查頻率：

1.單戶余額 200 萬元（含）以上（損失類除外）貸款每季檢 查不少于一次；

2.損失類貸款客戶每年檢查不少于一次。

3.僅與公司發生低風險業務的客戶，且未出現風險預警信號，每年檢查不少于一次。

（三）公司前臺部門對單戶余額 10000 萬元（含）以上貸款每年直接進行貸后檢查不少于一次，并形成書面報告送授信審批 和風險部。

（四）客戶出現風險預警信號時，管戶人應根據貸款 風險狀況及時進行貸后檢查。

第十四條 貸后檢查上報程序

（一）公司應結合實際制定轄內貸后檢查上報程序，對支 行及轄內機構審批發放且未出現風險預警信號的貸款，管戶人在 完成《貸后檢查報告》或《貸后檢查表》后存檔備查；對公司審 批發放的貸款或已出現風險預警信號的貸款，管戶人應在完成《貸后檢查報告》或《貸后檢查表》后兩個工作日內逐戶上報支 行相關職能部門。

（二）對單戶余額 1000 萬元（含）以上已出現風險預警信號 的貸款，公司應匯總轄內情況，撰寫報告逐戶說明已采取或擬采 取的相關處臵措施，于每季后二十日內報公司信貸前臺業務部門 備案。

第十五條 公司每年應對轄內機構貸后管理落實情況進行檢查，對法人客戶貸款單戶余額 500 萬元（含）以上、自然人貸 款單戶余額 200 萬元（含）以上的大額貸款應逐戶查管戶人貸后管理執行情況。

第四章 貸款到期處理

第十六條 管戶人應按照借款合同的約定，隨時關注客戶還款能力的變化，并做好到期信貸業務的催收工作。

（一）管戶人應在貸款到期前一個月，向借款人及擔保人發送《貸款到期提示書》，通知客戶按期償還貸款本息。對單戶余額 1000 萬元（含）以上貸款客戶及其擔保人，管戶人應提前三個月發送《貸款到期提示書》，通知客戶準備資金按時還貸。

（二）發生合同約定事項導致合同提前終止的，經公司同意后，由管戶人向借款人和擔保人發出書面《貸款提前到期通知書》，并辦理相關還款手續。

（三）對到期尚未歸還的信貸業務，管戶人應及時報告經營 主責任人，列入逾期催收管理。管戶人應及時將《逾期貸款催收 通知書》、《逾期貸款擔保責任通知書》，分別發送借款人、擔保人，并取得回執。

第十七條 對不能按期收回的貸款，應根據具體情況采取展 期、貸款重組或轉入逾期管理。第十八條 客戶無法足額歸還到期貸款本息，會計部門應從貸款到期的次日計收逾期利息，管戶人應及時調整風險分類形態。

第五章 風險分類及不良貸款管理

第十九條 信貸資產風險分類遵循“分級認定、常規管理、超 限核準、歸口負責”的原則，依據分類的標準、方法、程序，按 照《XXX公司信貸資產風險分類日常管理辦法》的要求, 審慎分類、準確揭示風險。

第二十條 公司風險管理部應采用非現場監測和現場檢查方式對轄內貸款風險狀況進行持續監測，發現問題及時報告。

第二十一條 公司對不良貸款要逐筆、逐戶落實管理責任和 清收措施，不良貸款管理應以損失最小化為目標，具體操作按《XXX公司不良貸款管理辦法》執行。

第六章 貸后訴訟管理

第二十二條 貸后訴訟遵循專業歸口、分級管理原則，具體案 件實行負責人委托制和具體受托人負責制相結合的制度，重大案 件報公司審批。

第二十三條 公司應加強訴訟時效管理，組織、指導、督促 管戶人每季對轄內逾期貸款進行排查，分別發送《逾期貸款催收 通知書》、《逾期貸款擔保責任通知書》至借款人、擔保人，并取得回執，確保公司債權及擔保權有效存續。

第二十四條 公司、公司訴訟案件管理部門應按照《重慶農村 商業銀行訴訟案件管理辦法》的要求，相互支持、協作、配合完 成訴訟案件調查取證、執行等工作，依法合規維護公司合法權益。

第七章 貸后檔案管理

第二十五條 貸后檔案管理應遵循真實性、完整性、及時性、保密性原則，實行統一領導、分級管理；信貸管理檔案按類別分 類立卷，公司類信貸業務檔案按客戶立卷，個人信貸業務檔案根 據資料的數量可以多戶一卷，特別檔案應按照管理意圖、管理需 要專門建檔立卷。公司應嚴格按照《XXX公司信貸檔 案管理辦法》的規定，規范信貸檔案管理。

第二十六條 管戶人應及時將貸后管理資料錄入信貸管理系統，真實、全面、動態反映客戶信息。

第八章 責任落實及追究

第二十七條 建立經營管理責任移交制度。原貸款經營主責 任人、貸后管理責任人工作變動時，應在有關部門或人員的主持 下，對移交的信貸業務風險狀況進行評價（已離任審計的，以離 任審計為準），形成書面交接材料，由原責任人、接手責任人、監交人簽字后登記存檔。責任移交后，接手的責任人對接手后的信貸業務經營、管理事項負責，不得推諉責任。

第二十八條 貸后管理責任人包括貸款管戶人、貸后管理督 查人員、公司信貸前后臺部門負責人，公司分管信貸工作的副行 長、公司總經理。

第二十九條 貸后管理責任人有下列行為之一的，視情節輕重給予通報批評和相應的經濟處罰。

（一）未按規定建立監測臺賬；

（二）未按規定跟蹤貸款資金用途，檢查貸款限制性條件的落實情況，但未造成損失的；

（三）未按規定進行貸后檢查或檢查流于形式，未按規定撰寫貸后檢查報告或填制貸后檢查表，但未造成損失的；

（四）未及時催收貸款本息，但未造成損失的；

（五）對風險預警信號未及時處臵或處臵不力，但未造成損 失的；

（六）未按規定及時復測客戶信用等級、進行信貸資產風險分類，但未造成損失的；

（七）未按規定及時進行貸后管理責任移交，但未造成損失的；

（八）未及時將貸后管理信息錄入信貸管理系統；

（九）其他違規行為。

第三十條 貸后管理責任人有下列行為之一的，視情節輕重 給予相應的紀律處分，構成犯罪的，依法移送司法機關。

（一）違規辦理貸款展期；

（二）違規辦理貸款借新還舊；

（三）違規變更債務人或擔保人；

（四）違規辦理貸款轉讓；

（五）違規核銷、臵換貸款；

（六）發現風險預警信號未及時處臵或處臵不當，造成損失的；

（七）未按規定跟蹤貸款資金用途、檢查貸款限制性條件落 實情況，造成損失的；

（八）未經允許披露貸后管理信息，造成嚴重后果的；

（九）未如實反映貸款風險分類形態，逆程序或越權認定的；分類數據失真的；

（十）在抵債資產接收、處臵或不良貸款處理過程中違規操作的；

（十一）未認真執行或不執行稽核部門處理決定及整改要求的；

（十二）對貸后管理發現疑點未深入檢查或未進行必要的延伸檢查，導致嚴重違規違紀問題未及時暴露的；

（十三）對貸后管理發現的重大違規違紀問題，未按規定及 時移送有關部門處理的；

（十四）發現相關部門或責任人存在嚴重問題，未對其問責的；

（十五）未妥善保管信貸檔案，造成資料遺失、毀損，或發 現信貸檔案遺失、毀損未及時報告并采取有效措施，造成貸款損 失的；

（十六）私自銷毀、隱匿、篡改信貸檔案資料，危害公司利益的；（十七）擅自對借款人實行貸款掛賬停息，減收、緩收本息 或豁免本息的；

（十八）收貸、收息不入賬、少入賬或推遲入賬的；

（十九）未按規定及時向借款人、擔保人主張權利導致借款合同、擔保合同超過訴訟時效的；

（二十）對破產、改制企業不主動主張債權，造成貸款損失的；（二十一）違規解除抵押登記或撤銷質押物止付登記，形成抵押權、質押權無效的；

（二十二）保管不當造成抵（質）押物毀損，擅自出借抵（質）押物權證，或抽逃保證金的；

（二十三）幫助客戶逃廢公司債務，或其他人為因素導致本 行債務無法落實的；

（二十四）以謀取個人或少數人私利為目的，阻礙他人履行 貸后管理職責，或縱容、授意、指使、強迫他人歪曲、隱瞞貸后 管理中存在嚴重問題的；

（二十五）其他嚴重違規行為。

第九章 附則

第三十一條 公司各單項業務品種管理辦法對貸后管理有具 體規定的，適用其規定。

第三十二條 本辦法由XXX公司負責修改、解釋。第三十三條 本辦法自下發之日起實施。

附件：

1.XXX公司貸款監測臺賬 2.XXX公司貸后首次跟蹤檢查表 3.XXX公司類客戶貸后檢查報告 4.XXX公司自然人客戶貸后檢查報告 5.XXX公司自然人客戶貸后檢查表 6.貸款到期提示書（借款人適用）7.貸款到期提示書（擔保人適用）8.貸款提前到期通知書 9.逾期貸款催收通知書 10.逾期貸款擔保責任通知書 11.XXX公司風險預警處理表

12.低風險業務、風險預警信號對照表

2009年10月