第一篇：6中國工商銀行2012年度經營情況

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中國工商銀行股份有限公司（股票代碼SH: 601398；HK: 1398）今天正式公布了2012年度的經營情況。按照國際財務報告準則，2012年工行實現凈利潤2387億元人民幣，較2011年增長14.5%，基本每股收益及每股凈資產為0.68元和3.22元，分別比2011年增加0.08元和0.48元。董事會建議派發股息每10股2.39元（含稅）。

在經營業績穩健提升的同時，工行的整體實力持續增強，資產、資本、存款、市值等指標均居全球金融同業首位。從資產總額看，截至2012年末工行總資產規模達到17.5萬億元，是全球資產規模第一的銀行。從資本實力上看，截至2012年末工行核心資本總額達到1.04萬億元，是全球核心資本最多的銀行。從存款總額上看，截至2012年末工行各項存款余額達到14.88萬億元，穩居全球第一存款銀行地位。從公司市值上看，2012年末工行的市值為2364億美元，連續第五年蟬聯全球市值最大銀行。

2012年，面對國內國際嚴峻復雜的經濟金融形勢，工行加快經營轉型，努力形成資本節約型的發展方式和多元可持續的盈利增長格局，保持了良好的發展態勢，主要表現在以下幾個方面：

一是科學合理把握信貸總量和投放節奏，在積極支持實體經濟發展的過程中推動信貸結構的優化調整。2012年，工行境內分行人民幣貸款余額較上年末增加8672億元，增幅12.3%，同比多增555億元。從信貸投向和結構上看，工行將把好增量投向與優化存量結構結合起來，突出支持了符合經濟結構調整方向的先進制造業、服務業、文化產業和戰略性新興產業的發展，2012年投向上述領域的貸款余額增加6556億元，占到公司貸款增量的103%，在公司貸款余額中的比重較2011年末上升6.7個百分點至48.67%；突出支持了對中小企業特別是小微企業的融資需求。2012年，工行對中小企業的新增貸款占到公司貸款增量的89%，年末中小企業貸款余額占全部公司貸款余額的72%；突出支持了合理的消費信貸需求，2012年，工行新增銀行卡融資、消費貸款等個人類貸款2722億元，個人類貸款增量占到全部貸款增量的27%，個人類貸款余額在國內同業中率先超過2萬億元，為拉動消費、改善民生提供了金融支持；突出支持了節能環保等綠色經濟領域的發展，綠色經濟領域貸款余額達5934億元，同時在各項貸款發放中嚴格堅持環保達標條件，全行99.9%以上的貸款為環境友好及環保合格類貸款。此外，工行還通過金融創新適應企業多元化的融資需求，綜合運用投資銀行、金融租賃、債券發行、銀團貸款等工具，幫助企業拓寬融資渠道，降低融資成本，促進了更加緊密、互惠共贏的新型銀企關系的形成。

二是風險管控水平繼續提升，資產質量保持穩定。2012年，工行堅持審慎的風險管理原則，認真貫徹落實各項監管新規，進一步完善風險管理架構、流程、制度和技術方法，不斷提升風險管理水平，保持了資產質量的穩定。截至2012年末，工行的不良貸款率為0.85%，較2011年末下降了0.09個百分點，已連續13年下降。撥備覆蓋率則較2011年末提高了28.63個百分點至295.55%，風險抵補能力進一步增強。在市場所關注的地方政府融資平臺貸款和房地產貸款領域，風險繼續得到了較好的控制。截至2012年末，工行的地方政府融資平臺貸款余額較2011年末減少465億元，不良貸款率較2011年末下降了0.34個百分點至0.39%，現金流全部覆蓋與基本覆蓋貸款合計占比98.2%。在房地產貸款領域，截至2012年末工行的房地產開發貸款余額較2011年末減少了264億元，房地產開發貸款不良率為0.75%，風險可控。目前工行已向監管部門提出了實施資本管理高級方法的申請，力爭成為中國首批達標銀行。

三是經營轉型深入推進，資本節約型的發展方式和多元可持續的盈利增長格局加快形成。工行將資本占用少、附加值高、客戶需求大的金融資產服務業務作為戰略轉型的重點。截至2012年末，工行金融資產服務業務的余額已達到7萬億元，加快了由持有資產大行向管理資產大行的轉變步伐。并購重組等高端投行業務收入增長1.6倍，參與的并購重組項目達到600個，涉及交易規模超過1000億元。銀行卡發卡量4.7億張，年消費額4.13萬億元，圓夢書苑 幫更多考生圓夢淘寶店家：simoffice獨家整理

其中信用卡發卡量超過7700萬張，年消費額1.3萬億元，居亞太地區發卡量和消費額雙第一，并躋身全球四大發卡銀行之列。網上銀行交易額突破300萬億元，同比增長17.2%，手機銀行交易額同比增長近17倍。國際結算量接近2萬億美元，躋身全球領先國際結算銀行之列。托管資產凈值達3.96萬億元，較2011年末增長12%，連續15年居國內同業首位。四是國際化綜合化發展邁出新步伐。截至2012年末，工行境外機構的總資產已達1627.2億美元，較上年末增長30.5%，實現撥備后利潤16.73億美元，較上年增長21.8%，增速大幅超過境內機構，充分體現出國際化經營在穩定利潤、分散風險方面的重要作用。至去年底，工行境外經營機構分布在39個國家和地區，加上作為非洲主要銀行——南非標準銀行的最大單一股東，與其在非洲18個國家的金融機構建立了密切合作關系，形成了一個較為完善的國際化金融服務網絡。在跨境人民幣業務方面，截至2012年末，全行跨境人民幣業務總量超過1.5萬億元人民幣，同比增長67%。2012年，工行還通過控股成立工銀安盛人壽正式進軍保險領域，豐富和完善了綜合化服務體系，工銀瑞信、工銀租賃、工銀國際等子公司對集團的盈利貢獻和戰略協同作用日益提升。

五是改革創新不斷深化，為發展注入新動力。在科技創新方面，工行第四代核心信息系統建設成功完成，并完成對境外機構的全覆蓋。在管理創新方面，工行深入推進以增強專業條線盈利能力為主要內容的利潤中心改革，已實施改革的8條重點產品線利潤同比增長超過20%。深化了省區分行營業部和重點縣支行改革，提升了在大中城市和重點縣鎮的金融服務能力。在產品創新方面，工行持續加強產品線建設，自主研發推出多幣種信用卡、個人賬戶外匯買賣等500多項新產品，金融產品總數達到4163個，增長了28%，繼續成為中國金融產品最為豐富的銀行。在渠道創新方面，電子銀行已成為客戶辦理業務的首選渠道，電子渠道完成的業務量在全部業務量中的占比已達到75%，這意味著每4筆業務中就有3筆是通過電子渠道辦理的。在服務創新方面，工行多措并舉提升服務質量和效率。2012年，工行有效解決了影響服務效率的500多項問題，各項業務的平均處理時間縮短了20%。

（中國工商銀行 2013-03-27

第二篇：中國工商銀行公布2013經營情況

中國工商銀行公布2013經營情況中國工商銀行（股票代碼SH:601398;HK:1398）今天正式公布了2013的經營情況。按照國際財務報告準則，2013年工行實現凈利潤2630億元，較上年增長10.2%。實現基本每股收益0.75元，較上年增加0.07元。每股凈資產為3.63元，較上年增加0.41元。

根據董事會決議，工行2013預計現金分紅金額為919.58億元人民幣（每10股稅前分紅2.617元），比上年增加83.93億元，預計現金分紅比例為35%。上市以來，工行一直堅持長期穩定的現金分紅機制，2006年至2013年為股東累計創造了4723億元現金分紅回報，2008年至2013年連續六年的現金分紅率高于同期一年期定期存款利率，其中2013年的股息率高達

7.3％（按照2013年末工行股價計算），在全球上市公司中處于領先水平。在持續為投資者創造價值的同時，工行的市場地位和影響力也不斷提升。2013年，工行首次入選全球系統重要性銀行。在《福布斯》和《銀行家》雜志公布的榜單上，工行成為全球最大企業和一級資本最大的銀行。在《財富》雜志營業總收入排名中，工行列商業銀行榜單首位。

2013年，面對復雜的國內外經濟形勢，以及更趨活躍的金融創新和主體更加多元的市場競爭格局，工行加快經營轉型和業務創新，強化內部管理，提升服務競爭能力，既實現了當期業績的穩定增長，也為未來可持續發展創造了新的優勢。2013年工行的經營管理呈現出以下幾個方面的特點：

一是服務實體經濟提質增效，信貸經營質態持續改善。

2013年，工行注重圍繞實體經濟需求加大金融支持力度，尤其是注重從用好增量和盤活存量兩端發力，努力在服務實體經濟提質增效中改善信貸經營質態。全年工行境內分行新增人民幣貸款9244億元，增幅為11.7%。貸款累放額達8.7萬億元，同比多放9740億元，超過了當年新增額。

從具體投向和結構看，中長期貸款主要投向在建續建項目，突出支持了先進制造業、現代服務業、文化產業和戰略性新興產業，其新增貸款占全部公司貸款增量的85%。投向生態保護、節能減排、循環經濟等綠色領域的貸款余額達5825億元，同時嚴格控制了高耗能、高污染和產能過剩行業貸款，并積極運用金融杠桿促進化解過剩產能。小微企業金融服務進一步優化，貸款余額達1.87萬億元，積極探索供應鏈融資等新模式，依托1300多家核心企業批量拓展了1萬多家上下游中小微客戶，實現了1：8的金融輻射和拉動效應，既促進了物流、信息流和資金流的整合，增強風險控制力，又有效地消除了資金流轉中的梗阻，幫助一批企業解開了債務鏈。創新支持個人消費，個人類貸款和銀行卡透支分別增加3734億元和622億元，為拉動消費、改善民生提供了金融支持。同時，工行還綜合運用金融租賃、短期融資券、中期票據、銀團貸款等工具，在支持實體經濟多元化需求的同時，也拓展了新的市場領域。

二是改革創新步伐全面提速，可持續發展能力不斷增強。

2013年，工行深入研究多層次資本市場發展、利率市場化進程加速以及互聯網金融對銀行經營形成的挑戰和機遇，以新思維新模式全面推進業務創新，特別是研發推出了集網上購物、網絡融資、消費信貸于一體的電商平臺，基于居民直接消費的小額消費信貸，基于真實貿易的中小商戶貸款等具有互聯網金融特質的產品，提高了產品的便捷性和易用性，更好地適應了客

戶金融需求的變化。零售業務以及金融資產服務等新興業務，依靠綜合化經營形成的協同創新優勢以及客戶廣泛形成的交叉銷售優勢，實現較快發展。

截至2013年末，工行銀行卡發卡量達到5.8億張，消費額5.77萬億元，為全球領先，大幅超過全國的網上零售交易額。其中信用卡發卡量和消費額分別突破8800萬張和1.6萬億元，分別增長14.2%和23.9%，發卡量和消費額繼續穩居亞太地區雙第一。產業結構調整中企業需求激增的并購重組等投資銀行業務收入增長43%，共參與重組并購項目近800個，涉及并購交易規模超過2000億元，較上年翻了一番。電子銀行客戶總數達3.9億戶，其中移動銀行客戶在國內同業中率先突破1億戶，電子銀行年交易額超過380萬億元，業務占比達80%以上。私人銀行管理資產5413億元，增長14.4%；貴金屬業務交易額和交易量分別達1.31萬億元和13.66萬噸，分別較上年增長20.2 %和35.5%；托管資產4.6萬億元，增長16.8%；養老金受托管理基金達546億元、管理個人賬戶1238萬戶，繼續保持了同業優勢地位。

與此同時，工行更加注重傳統基礎業務和新興業務的協調發展，依靠創新挖掘存款、支付、結算等基礎業務的增長潛力，在激烈的競爭中展現了較好的成長性。截至2013年末，不含同業存放的人民幣客戶存款余額達14.62萬億元，比上年末增加9779億元，增長7.2%。

三是境外機構穩健快速發展，對集團的盈利貢獻和戰略協同效用日益提升。

2013年，工行持續推進跨國經營戰略，不斷深入當地市場，提升全球客戶服務能力，海外業務保持了強勁的發展勢頭。截至2013年末，工行境外機構資產規模達到2091.63億美元，較上年增長28.5%。實現稅前利潤22.33億美元，較上年增長33.5%，大幅超過境內，展現了海外業務良好的成長性。同時，境外機構不良貸款率保持在0.49%的低位，資產質量處于國際領先水平，充分體現出國際化經營在穩定利潤、分散風險方面的重要作用。與此同時，工行境外機構布局日臻完善，覆蓋全球40個國家和地區，境外機構達300余家，并通過參股南非標準銀行間接延伸至18個非洲國家，形成了橫跨亞、非、拉、歐、美、澳的全球服務網絡。作為海外經營網絡的重要補充，工行代理行網絡覆蓋至全球145個國家和地區，外資代理行總數躍升至1730家。在跨境人民幣業務方面，截至2013年末全行跨境人民幣業務總量接近2.2萬億元人民幣，同比增長近四成。工行新加坡分行成為央行首次在中國以外國家選定的人民幣清算行，當年清算業務量即超過2.5萬億元。此外，工行包括基金、金融租賃、牌照類投行、保險和證券清算等在內的綜合化經營體系日益完善，綜合化子公司2013年的凈利潤增速達到164%，對集團的盈利貢獻和戰略協同作用進一步增強。

四是資產質量總體穩定，撥備充足，風險可控。

2013年，針對中國經濟結構調整力度加大背景下銀行資產質量管理遇到的新情況，工行始終堅守風險管理底線，突出加強產能過剩行業、受經濟波動影響較大的小微企業貸款風險防范，保持了資產質量總體穩定，撥備充足，風險可控。截至2013年末，工行不良率不到1%，較上年末微升0.09個百分點至0.94%，撥備保持充足，覆蓋率為257.19%，處于國際銀行業先進水平。

在市場所關注的地方政府融資平臺、房地產及產能過剩行業，工行繼續加強融資總量控制，信貸質量保持良好。截至2013年末，工行融資平臺貸款余額較上年下降943億元，年內無新增不良貸款，不良率較上年下降0.24個百分點至0.15%，現金流全部覆蓋與基本覆蓋貸款合計占比98.5%；房地產開發貸款余額比上年下降86億元，主要通過存量貸款收回再貸方式支持

房地產企業的合理融資需求，不良率較上年下降0.03個百分點至0.72%；產能嚴重過剩行業貸款余額較上年減少199億元，不良率較上年下降0.97個百分點至0.79%。

五是服務水平顯著提升，發展基礎進一步夯實。

2013年，工行繼續努力提升客戶服務水平，實現了客戶基礎的進一步優化和強化，境內個人客戶達4.3億戶，增長9.9%；公司客戶473.5萬戶，增長8.1%。

在渠道建設上，啟動實施網點競爭力提升工程，在城市新區、重點縣域加快自助渠道建設，創新微信銀行等手機銀行服務，構建線上線下一體化的渠道體系。當年新投放ATM機等自助柜員機近1.5萬臺，全行自助柜員機數量超過8萬臺，自助銀行2.2萬家，為廣大客戶提供全天候、24小時不間斷的服務。客戶通過工行電子渠道處理的業務量已達到全部業務量的80%，不僅節約了能源，更有效提升了全社會金融效率。在流程改造上，重點優化了柜面的業務受理流程和處理流程，完成了主要業務“一次填單、一次輸密、一次授權”的“三個一”功能改造，使得客戶辦理多筆業務只需填一次單據、輸一次密碼，改善了客戶現場服務體驗，業務處理效率提高了20%以上。在服務改進上，以大力改善窗口服務為重點，根據客戶流量變化情況及時開放彈性窗口、設立簡單業務快速通道、安排二線人員支援，網點服務效率進一步提升，客戶單筆業務辦理時間縮短了10%，絕大部分網點客戶平均等候時間控制在10分鐘左右。在科技支撐上，規劃并啟動了“信息化銀行”建設，利用大數據、云計算、移動互聯網等信息技術改造業務流程和管理系統，深度開發客戶價值、支持開展業務競爭。

（中國工商銀行 2014-03-27）

第三篇：中國工商銀行個人經營貸款

中國工商銀行個人經營貸款

適合地區：河北省,山西省,內蒙古自治區,遼寧省,吉林省,黑龍江省,江蘇省,浙江省,安徽省,福建省,江西省,山東省,河南省,湖北省,湖南省,廣州市,韶關市,汕頭市,佛山市,江門市 貸款幣種：人民幣 適合人群：企業法人,個體工商戶 貸款利率：0.60% 貸款期限：1.00個月-60.00個月

辦理時間：7天 貸款用途：短期周轉貸款,個體戶經營貸款 其它費用： 無其他收費 2產品介紹

個人經營貸款是中國工商銀行向客戶發放的用于客戶合法經營活動所需資金周轉的人民幣擔保貸款。3產品優勢

1.貸款額度高：貸款金額最高可達1000萬元； 2.貸款期限長：最長可達5年；

3.擔保方式多：可采用抵押、質押、保證擔保等多種方式；

4.具備循環貸款功能：一次申請，循環使用，隨借隨還，方便快捷，并可通過商戶POS和網上銀行等渠道實現貸款的自助發放。4貸款條件

1.具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18（含）--60周歲（不含）之間。外國人以及港、澳、臺居民為借款人的，應在中華人民共和國境內居住滿一年并有固定居所和職業。2.具有合法有效的身份證明、戶籍證明（或有效居住證明）及婚姻狀況證明；

3.借款人具有合法的經營資格，能提供個體工商戶營業執照、合伙企業營業執照或者企業法人營業執照；

4.具有穩定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力；

5.具有良好的信用記錄和還款意愿，借款人及其經營實體在工行及其他已查知的金融機構無不良信用記錄；

6.能夠提供貸款人認可的合法、有效、可靠的貸款擔保； 7.借款人在工行開立個人結算賬戶； 8.工行規定的其他條件。5申請資料

1.借款人及其配偶有效身份證件、戶籍證明、婚姻狀況證明原件及復印件；

2.經年檢的個體工商戶營業執照、合伙企業營業執照或企業法人營業執照原件及復印件； 3.個人收入證明，如個人納稅證明、工資薪金證明、個人在經營實體的分紅證明、租金收入、在工行或他行近6個月內的存款、國債、基金等平均金融資產證明等；

4.能反映借款人或其經營實體近期經營狀況的銀行結算賬戶明細或完稅憑證等證明資料； 5.抵押房產權屬證明原件及復印件。有權處分人（包括房產共有人）同意抵押的證明文件。6.貸款采用保證方式的，須提供保證人相關資料； 7.銀行要求提供的其他資料。6詳細資料

1.新房貸款的貸款期限最長不超過30年，二手房不超過20年；貸款額度是房屋評估值的70%；貸款利率按照中國人民銀行規定的同期同檔次貸款利率執行，基準年利率是5.94%。2.房屋抵押貸款條件：房屋的年限在20年之內；房屋的面積各銀行要求不一；房屋要有較強的變現能力；一般要求商品房，公寓，商鋪，寫字樓。房產抵押貸款，一般需要通過專業的房地產擔保公司來辦理，房產抵押貸款已經成為居民個人不動產理財的一個重要手段，通過抵押貸款的方式貸出資金以滿足臨時的消費需求甚或企業經營需求，以期盤活居民手中持有的不動產，而且在各種融資渠道中，房地產抵押貸款依舊是成本最低的方式之一。根據國內首家外商獨資的房地產擔保企業安家世行擔保有限公司提供的數據，房產抵押貸款中，近3成用于再次購房，其他用途占比較高的依次為：企業經營用途、購車、留學與移民、裝修以及購置大宗消費品。3.申貸要件 4.房產證

5.權利人及配偶的身份證 6.權利人及配偶的戶口本

7.權利人的婚姻證明(結婚證或民政局開具的未婚證明)8.收入證明

9.如房產證權利人有未成年兒童,請提供出生證

10.如房產內還有銀行貸款,請提供原貸款合同及最后一期的銀行對帳單

11.為提高貸款通過率,請盡量多的提供家庭其他財產證明,(如另處房產證、股票、基金、現金存折、車輛行駛證等等）12.操作流程

13.借款人貸前咨詢：I520II54378 填寫居民住房抵押申請書，并提交銀行下列證明材料：借示人所在單位出具的借款人固定經濟收入證明;借款擔保人的營業執照和法人證明等資信證明文件;借款人具有法律效力的身份證明;符合法律規定的有關住房所有權證件或本人有權支配住房的證明;抵押房產的估價報告書、鑒定書和保險單據;購建住房的合同、協議或其他證明文件;貸款銀行要求提供的其他文件或材料。

14.銀行對借款人的貸款申請、購房合同、協議及有關材料進行審查。15.借款人將抵押房產的產權證書及保險單或有價證券交銀行收押。16.借貸雙方擔保人簽訂住房抵押貸款合同并進行公證。17.貸款合同簽訂并經公證后，銀行對借貸人的存款和貸款通過轉帳方式劃入購房合同或協議指定的售房單位或建房單位。

18.貸款結清，貸款結清包括正常結清和提前結清兩種。①正常結清：在貸款到期日（一次性還本付息類）或貸款最后一期（分期償還類）結清貸款；②提前結清：在貸款到期日前，借款人如提前部分或全部結清貸款，須按借款合同約定，提前向銀行提出申請，由銀行審批后到指定會計柜臺進行還款。貸款結清后，借款人應持本人有效身份證件和銀行出具的貸款結清憑證領回由銀行收押的法律憑證和有關證明文件，并持貸款結清憑證到原抵押登記部門辦理抵押登記注銷手續。7辦理事項 貸款額度

最高50萬，以所購消費品或服務的價格為上限，并提供相應貸款擔保。個人消費貸款 授信期限：

最長借款期限可達5年。申辦流程：

提出申請——銀行審批——簽署合同——辦妥手續——貸款發放——客戶還款。貸款額度

最高50萬，以所購消費品或服務的價格為上限，并提供相應貸款擔保。授信期限

最長借款期限可達5年。8申辦流程 借款人持有效身份證件、質押、抵押、保證人擔保的證明文件到貸款經辦網點填寫申請表。銀行對借款人擔保，信用等情況進行調查后，在15日內答復借款人。

借款人的申請獲得批準后，與銀行簽訂借款合同和相應的擔保合同。3.借款人在額度有效期內，在可用額度范圍內，可以隨時支用，支用時填寫貸款支用單支用貸款。銀行將貸款資金劃轉至合同約定的帳戶中。

借款人在額度有效期內可循環使用貸款，其可用額度為銀行的核定的額度與額度項下各筆貸款本金余額之差。借款人每欠支用貸款后，可用額度相應扣減，借款人每次歸還貸款本金后，可用額度相應增加。

借款人在額度有效期滿前，應償清額度項下貸款全部本息，并在償清貸款本息后20日內到銀行辦理抵押、質押登記注銷手續，借款人與銀行簽訂的《借款合同》自行終止 9投資擔保優勢

投資擔保是頗受歡迎的投資選項，相比其他種類的投資，它擁有以下的具體好處： 安全可靠：投資本金會得到擔保。

確保增長：固定利率投資擔保能確保所賺取的利息，可以精確預計到期時的投資總值。優等利率：投資擔保提供極具競爭力的利率。

期限靈活：不同種類的投資擔保擁有不同選項，可以選擇最適合您的期限，從一天至5年，7年，或10年。

靈活付款： 一些投資擔保可以選擇如何收取所賺的利息，例如每月，每年，或者到期時才收取。

10投資擔保特點

投資擔保是一種安全的投資，可以為投資者的資金提供保護。選擇投資擔保，投資者的投資所賺取的利息會根據固定利率、浮動利率、或與市場掛鉤的公式計算。對許多人來說，投資擔保（或其他保守的固定收入投資）是對投資組合起保障作用的優質選項。投資擔保主要應用于投資擔保公司，通常是指個人將資金借貸給經過擔保公司嚴格考察、審核過的以房產、汽車或其他資產作為抵（質）押物的具備較強還款能力的借款人。擔保公司作為中介，對借款人資金使用及回收情況進行全程監控并提供擔保，使投資人獲得安全、穩定、較高收益。

投資擔保一方面為中小企業貸款融資開辟了一條新的通道，同時又為出資人提供了一種新的投資渠道。

正規投資擔保公司贏利點在于向借款人收取一定的擔保費，借貸雙方直接從銀行轉賬，擔保公司不經手占有借貸雙方的資金，只是為借貸雙方提供信息中介服務，收取相應的擔保服務費。（隨著社會金融體系的不斷發展，投資擔保行業的經營模式也在不斷變化，不僅僅局限于收取擔保費用這一贏利點，例如：發行債券、理財產品等等）出資人的收益率其實是借錢人支付的利息。擔保即意味著若借款人不能按時還款，擔保公司要代為償付，以確保出資人本息不受損失。投資擔保這種“不摸錢”的原則，和地下錢莊、小中介、非法集資等徹底區分開來。11投資擔保業務范圍 借款擔保業務

1、企業技術改造貸款擔保

2、企業流動資金貸款擔保

3、企業信用證貸款擔保

4、企業綜合授信貸款擔保

5、企業主個人貸款擔保

6、個人投資貸款擔保

7、產權置換過橋貸款擔保

8、各種短期借款擔保 票據證券擔保業務

1、開立信用證擔保

2、銀行承兌匯票擔保

3、商業匯票擔保

4、銀行保函擔保

5、企業債券擔保

6、保本基金擔保

7、信托產品擔保

8、其他票據證券擔保 交易履約擔保業務

1、工程履約擔保

2、工程付款擔保

3、投標擔保

4、原材料賒購擔保

5、設備分期付款擔保

6、財產保全擔保

7、租賃合同擔保

8、其他合同擔保 12投資擔保成立條件

1、滿足注冊資本最低限額。

2、有符合要求的經營場所。

3、符合法律（公司法）規定的公司章程。

4、有熟悉金融及相關業務的管理和評估人員。

需要向公司登記機關（公司所在地的工商局）提交以下文件：

1、設立公司的申請報告(機構名稱、注冊資金來源、經營場所、經營范圍)。

2、公司章程。

3、工商行政管理部門核發的企業名稱預先審核通知書。

4、各股東協議書。13投資擔保作用

在眾多的融資渠道中，擔保[2]行業以其獨特的優勢越來越受到了中小企業的關注和青睞。在我國現有的情況下，逐步完善擔保體系是解決中小企業貸款難的最有效的措施之一，對中小企業融資起著積極作用。

擔保體系在我國還是一個新興的行業，它是由政府或企業法人等出資組建，為支持中小企業貸款或支持本國、本地區產品出口而設立的。它在銀行與企業的借貸關系中，是以保證人的身份存在的，它與銀行、企業分別簽訂擔保合同，確立特定的經濟關系，發揮以下作用：

一、保障債權的實現

從銀行角度來說，銀行在辦理貸款業務時，特別審慎，注意防范和控制貸款風險。由于投資擔保公司擁有一定數量的擔保資金，具有較強的補償能力，因此，擔保機構有較高的信用等級。中小企業由其做擔保，能有效地分擔銀行的貸款風險，有利于增強銀行對中小企業貸款的信心，從而解決企業、銀行借貸難的問題，促進資金融通，有效地促進國家經濟的發展。從企業角度說，通過擔保，提高了其信用等級。企業欲從銀行得到信貸支持，它就要接受擔保機構和銀行對它的監督，要向擔保機構提供它的經營和資金使用等情況的報告，加強彼此之間的了解；擔保機構為企業提供擔保，也并不是無目的地擔保，是建立在對企業的嚴格考查和了解的基礎上，如果企業的條件達不到要求，擔保機構也決不會為它擔保。

二、避免資金流失

擔保機構在貸款前，對企業進行貸前審查，把握其經營現狀及發展前途，貸款后，密切注視嚴格審查企業對資金使用情況，及時發現問題，與銀行共同對資金實行追償，從而有效地避免了資金的流失，維護了國家、銀行的利益，并保證了資金融通的有效性。

三、提高企業融資效率

作為一個中介，擔保機構發揮著橋梁作用，它不僅為銀行、企業牽線搭橋，而且代銀行審查企業、監督企業、代企業向銀行提出申請，辦理相關手續，積極而有效地發揮了為銀行、企業服務的目的，使銀行、企業有更多的人力、財力和時間發展其他業務，從而有效地促進其發展。

由此可見，擔保體系的建立，使中小企業有了穩定可靠的信用系統，有利于在一定程度上給中小企業解決貸款難的問題，幫助中小企業緩解資金壓力。同時，又可以幫助銀行按照貸款的“三性”經營管理原則實現經營總目標，并使銀行的貸款更為安全、有效。

第四篇：中國工商銀行中小企業信貸業務經營管理辦法

中國工商銀行中小企業信貸業務經營管理辦法（試行）

發布日期： 2008年11月15日 來源： 【字體顯示：大 中

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第一章 總則

第一條 為規范中小企業信貸業務的經營管理，促進小企業信貸業務的良性發展，防范信貸風險，根據《中華人民共和國商業銀行法》、《貸款通則》等有關法律法規，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱的中小企業，包括：

一、符合《中小企業界定標準》（詳見附件）規定的中小企業；

二、從事生產經營活動、不擁有技術監督局代碼的個體工商戶。

第三條 以下企業不作為本辦法所稱的中小企業：

一、房地產企業；

二、納入合并報表的集團成員企業；

三、學校、醫院、出版社、電視臺等非生產流通企業；

四、符合我行未評級客戶條件的企業（生產流通企業類未評級客戶除外）。

第四條 本辦法所稱貸款行指辦理中小企業信貸業務的縣級支行或城區支行。本辦法所稱信貸業務是指貸款行為中小企業辦理的貸款、貿易融資、貼現、銀行承兌匯票、保函等表內、表外業務。

第五條 為中小企業辦理信貸業務應遵循總量控制、逐筆歸還、防范風險、提高效率的原則。

第二章 中小企業的認定和分類

第六條 在我行目前有融資余額的企業和新開戶的企業，按照第二條和第三條的規定認定中小企業，并在信貸管理系統（CM2002）中進行標識。

已經認定為中小企業的企業，由于經營規模增大而需要調出中小企業的，經貸款行行長或主管信貸副行長批準后，在信貸管理系統（CM2002）中修改標識。

大型企業由于生產經營惡化，規模縮小而符合中小企業標準的，不得認定為中小企業，也不得在信貸管理系統（CM2002）中使用中小企業相關標識。由于分立、經營戰略調整等原因使經營規模縮小而符合中小企業標準的，經一級（直屬）分行（含三峽、蘇州分行，下同）批準后，可認定為中小企業，并在信貸管理系統（CM2002）中進行標識。

第七條 中小企業分為1999年以來有新增貸款（不含因兼并、重組、貸款劃轉而新增的貸款，下同）的中小企業和1999年以來沒有新增貸款的中小企業。兩類中小企業分別在信貸管理系統（CM2002）中進行標識。

1999年以來沒有新增貸款的中小企業如確需新增信貸業務的，報二級分行（含一級分行、直屬分行、三峽、蘇州分行直接管理的支行，下同）行長審批同意后，在信貸管理系統（CM2002）中修改標識，并辦理信貸業務。

第八條 1999年以來有新增貸款的中小企業分為中型企業、小型企業和微型企業，分別在信貸管理系統（CM2002）中進行標識。

一、中型企業，指能提供經審計財務報表的符合《中小企業界定標準》規定的中型企業；

二、小型企業，指不能提供經審計財務報表的符合《中小企業界定標準》規定的中型企業和融資總余額超過200萬元的符合《中小企業界定標準》規定的小型企業；

三、微型企業，指個體工商戶和融資總余額低于200萬元（含）的符合《中小企業界定標準》規定的小型企業。

第九條 中型企業的評級、授信，以及各項信貸業務的辦理執行現行法人客戶的信貸政策制度。

第十條 總行對小型和微型企業分別制定與其經營特點相適應的信貸政策制度。

第三章 客戶分類、授信和限額管理

第十一條 辦理小型或微型企業信貸業務的分支機構實行準入制。

總行在一級（直屬）分行推薦的基礎上，核定辦理小型或微型企業信貸業務的二級分行名單。總行核定的二級分行可選擇轄內的縣支行開辦小型或微型企業信貸業務，但需經一級（直屬）分行核定，并報總行備案。

第十二條 總行制定與小型企業經營特點相適應的客戶分類辦法。

對分類結果較高的小型企業，經總行審定后列入“小巨人扶持計劃”，給予優惠信貸政策，支持其較快發展；對分類結果達不到一定標準的小型企業，只辦理低風險信貸業務；對其它小型企業，主要根據其所能提供的擔保辦理信貸業務。

微型企業不進行客戶分類，根據其所能提供的擔保辦理信貸業務。

第十三條 小型企業根據其所能提供的有效擔保、銷售歸行、實收資本等情況核定最高綜合授信額度，同時核定不同貸款方式的授信額度。

微型企業在信貸業務審批通過后自動獲得等額的授信額度，業務到期后授信額度自動調減。

第十四條 小型和微型企業的信貸業務納入全行信貸限額管理。

第四章 信貸業務的期限、利率、還款方式和金額

第十五條 小型企業的貸款期限原則上不超過一年，微型企業的貸款期限原則上不超過7個月。

第十六條 小型和微型企業貸款到期后必須收回，不得辦理展期。

第十七條 小型和微型企業的貸款利率原則上應在人民銀行規定的基準利率基礎上上浮。確需下浮的，需報總行批準。

第十八條 小型或微型企業的貸款應采取整貸零償、零貸零償的方式。

第十九條 小型企業的融資總量一般不超過1000萬元，微型企業的融資總量不超過200萬元。

第五章 信貸業務的調查、審查和審批

第二十條 辦理中小企業信貸業務堅持審貸分離、雙人簽批的原則，對大額和疑難信貸業務堅持集體審貸的原則。

第二十一條 小型和微型企業的信貸業務審批權應適當轉授貸款行。第二十二條 小型和微型企業向貸款行申請辦理信貸業務，貸款行應要求企業提供規定的資料。

對申請辦理信貸業務的小型企業，按規定進行客戶分類和授信。

第二十三條 對符合辦理信貸業務基本條件的小型或微型企業，調查人按規定對企業進行調查。對調查同意的信貸業務，提交審查人審查。

對小型和微型企業客戶分類、授信和辦理首筆信貸業務時，應實行雙人調查。

第二十四條 審查人按規定進行審查，并簽署審查意見，提交信貸審查委員會或兩個有權審批人審批。

對經信貸審查委員會審議的信貸業務，提交有權審批人審批。

第二十五條 對需報上級行審批的信貸業務，貸款行的調查人調查同意后，可直接送本級行行長或主管信貸副行長復核，對復核后同意的，報上級行審查、審批。行長或主管信貸副行長認為有必要的，也可安排信貸人員對調查人的調查情況進行初核。

第二十六條 對審批同意的信貸業務，按有關規定簽訂相關合同，并辦理有關手續。

第六章 信貸業務的貸后檢查、監測

第二十七條 小型和微型企業按規定的檢查內容進行專項檢查，按規定的檢查間隔期和檢查內容進行常規檢查，并在信貸管理系統（CM2002）中填寫檢查情況。

第二十八條 對小型和微型企業在信貸管理系統（CM2002）中設置風險預警指標，對出現預警指標的企業，信貸人員應立刻進行檢查，并在信貸管理系統（CM2002）中就預警指標產生的原因、對債權安全的影響、擬采取的措施等進行說明。

第二十九條 小型和微型企業信貸業務辦理后，業務審批行在規定的日期前將規定的檔案資料送其上級行，上級行對業務辦理的合法合規性進行集中貸后檢查。對存在問題的，下發留意通知或進行現場檢查。

第三十條 總行直接對中小企業貸款情況進行專項監測。

對1999年以來有新增貸款中小企業的不良貸款情況設置風險預警線和控制線。對超過預警線或控制線的分行視情況通報批評、下發業務整改、整頓或停牌通知書。

對1999年以來沒有新增貸款的中小企業，制定信貸壓縮計劃，對沒有完成壓縮計劃的分行視情況給予通報批評、縮小經營授權等處罰。

一級（直屬）分行和二級分行可參照總行的監測內容對轄內中小企業的信貸業務進行監測。

第三十一條 總行每年至少組織一次對全行中小企業信貸業務的現場檢查，主要檢查信貸業務辦理的合法合規性、信貸業務檔案資料的保管情況等，并對檢查情況進行通報。

一級（直屬）分行每年至少組織一次對全轄中小企業信貸業務的現場檢查，對檢查情況進行通報，并報總行備案。

二級分行每年至少組織兩次對全轄中小企業信貸業務的現場檢查，對檢查情況進行通報，并報一級（直屬）分行備案。

第三十二條 上級行每年年初對本行有融資余額的小型和微型企業的生產經營、發展前景等進行分析，從中選擇10%左右的企業作為退出對象，并在信貸管理系統（CM2002）中鎖定，逐步清戶。

第七章 貸款分類和不良貸款管理

第三十三條 信貸人員必須按照規定的標準對中小企業信貸業務進行五級分類。

第三十四條 加強對中小企業信貸業務五級分類結果真實性的檢查，并建立嚴格的責任制。

第三十五條 對中小企業信貸業務，按照五級分類的結果提取專項準備，其中正常貸款提取1%，關注貸款提取2%，次級貸款20%，可疑貸款50%，損失貸款100%。

第三十六條 為中小企業提取的專項準備實行專戶管理，專門用于核銷中小企業的不良貸款（指按“五級分類”口徑統計的不良貸款，下同）。核銷有剩余的，可用于核銷其它企業的不良貸款。

第三十七條 中小企業不良貸款的核銷審批按有關規定執行。

第八章 信貸業務的考核和激勵約束機制

第三十八條 對中小企業信貸業務，建立以收益（指考慮風險之后的收益，下同）為核心的考核體系，并定期進行考核、通報。

第三十九條 從事小型和微型企業信貸業務的分支機構，應建立激勵約束機制。沒有建立激勵約束機制的貸款行原則上不得辦理小型和微型企業信貸業務。

激勵機制是指將信貸人員的收入水平和所經營管理小型企業或微型企業的收益水平掛鉤。

約束機制是指建立小型和微型企業形成不良貸款的責任評議和損失補償制度。對小型和微型企業形成的不良貸款，由貸款審批行的上級行進行責任評議，對承擔相關責任的人員按有關規定追究責任，并根據責任情況落實清收轉化責任人。對造成損失的，與該筆信貸業務經營管理相關的信貸人員要給予一定的補償，并從掛鉤收入中抵扣。

第四十條 貸款行建立小型和微型企業信貸業務經營管理人員的業務檔案，對每一經營管理人員經辦的信貸業務進行逐筆記錄，二級分行每年年初進行分析，對經營管理的貸款出現較大損失的人員，不得繼續從事小型和微型企業信貸業務。分析結果和處理情況由一級（直屬）分行匯總后報總行備案。

第九章 經營管理機構

第四十一條 總行成立中小企業信貸業務管理的專門機構，負責全行中小企業信貸業務的指導、管理。

第四十二條 從事小型和微型企業信貸業務的一級（直屬）分行和二級分行可根據業務發展的實際需要，在信貸管理部門設立中小企業信貸業務的專門管理科室，負責全轄中小企業信貸業務的管理、檢查。

第四十三條 辦理小型和微型企業信貸業務的貸款行可根據業務需要設立中小企業信貸經營管理機構，專門經營管理中小企業的信貸業務。

第十章 附則

第四十四條 本辦法由中國工商銀行總行負責解釋，以往規定與本辦法相抵觸的，以本辦法為準。

第四十五條 本辦法自印發之日起實施。

第五篇：中國工商銀行

中國工商銀行——理財金賬戶

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